1
2
Obsah
1. WORKSHOP: Domácí rozpočet bez stresu, příjmy domácnosti 2. WORKSHOP: Úvěry a půjčky, pojištění 3. WORKSHOP: Příjmy domácnosti, „šmejdi“ bez šance 4. WORKSHOP: Spory a jejich řešení
1
Rodinný rozpočet Rozpočet si lze představit jako souhrn příjmů a výdajů jedince nebo celé domácnosti za určité období. Příjmy Peněžní částky, které jednotlivec nebo rodina obdrží v hotovosti či bezhotovostně. Výdaje Peněžní částky vynaložené na zajištění chodu domácnosti, bydlení a potřeb jednotlivých členů domácnosti. • Odhad příjmů a výdajů
Příjmy domácnosti Příjmy z práce mzda, plat, odměna, příjmy z podnikání, důchod. Příjmy sociální , např.: dávky státní sociální podpory, podpora v nezaměstnanosti. 2
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 3
Příjmy mimořádné, např.: od rodičů, prodej majetku, dědictví. Příjmy pasivní z pronájmu, dividendy.
Výdaje domácnosti Běžná spotřeba •
Potraviny, oblečení, hygienické potřeby atd.,
Bydlení •
Nájem ,voda, plyn, elektřina, poplatky (telefon, internet, TV,) atd.,
Vzdělání, zábava •
Koníčky, kultura, návštěva restaurace, dovolená, vzdělání
Ochrana rizik (pojištění) •
Životní, neživotní, odpovědnosti, úrazu atd.
Spoření •
Stavební spoření, termínované vklady, penzijní připojištění.
Dluhy •
Hypotéka, spotřebitelský úvěr, půjčka od rodiny, atd.
4
___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ 5
Majetek a závazky Nemovitosti
(dům, pozemek, chata, garáž, zahrada, pole …)
Věci movité
(obrazy, šperky, auta ….)
Finanční majetek
(stavební spoření, penzijní připojištění, cenné papíry …)
Nehmotný majetek
(vynálezy, ochranné známky, obchodní tajemství…)
Pohledávky
(právo věřitele požadovat po dlužníkovi plnění …)
Hodnota majetku je snižována o závazky: Krátkodobé
(do jednoho roku –finanční výpomoc, bankovní úvěr…)
Střednědobé
(na dobu 1-5 let – bankovní úvěr, finanční leasing, …)
Dlouhodobé
(přesahují dobu 5 let …)
MAJETEK (BOHATSTVÍ) je čistá hodnota všech našich hmotných a finančních položek.
6
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ ________________________________________ 7
Rodinný rozpočet Při sestavování rozpočtu musíme rozlišovat, zda se jedná příjmy a výdaje: pravidelné (fixní) – jejich výše se nemění (nájemné, zálohy na energie, poplatky za odvoz odpadu) běžné – jsou nutné pro zajištění každodenního života, jejich výše se může měnit (potraviny, oblečení atd.) příležitostné výdaje . Nejsou pravidelné, jejich výše se mění (dárky, dovolená) Co je důležité při vytváření rozpočtu? Pravidelnost Důslednost Tvorba rezerv Časové hledisko - rozpočet krátkodobý, dlouhodobý
Finanční bilance rodinného rozpočtu Rozpočet - souhrn příjmů a výdajů za určité období. U rozpočtu mohou být příjmy větší než výdaje, tzn. že vzniká přebytek rozpočtu, příjmy menší než výdaje, tzn. že vzniká schodek (deficit) rozpočtu, příjmy se mohou rovnat výdajům, rozpočet je vyrovnaný. 8
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 9
Úspory domácnosti Nevydávají se na spotřebu, ale jsou to kumulované prostředky určené k budoucí spotřebě.
Finanční plánování Životní cíle, přání, potřeby Plánované příjmy, předpokládané výdaje Fáze životního cyklu rodiny
Při sestavování finančního plánu nejdříve analyzujeme příjmy a majetek rodiny, nesmíme zapomenout na určení všech možných rizik, dále si určíme cíle a přání a stanovíme dobu, která by byla optimální pro dosažení těchto cílů.
Postupné kroky: 1. Stav financí (rozdíl příjmů a výdajů, zjistíme, zda majetek převyšuje závazky, zda nejsme zadluženi). 2. Stanovíme cíle (auto, byt, vzdělání dětí, pojištění, rekreace) 3. Cíle zhodnotíme (seřadíme je podle důležitosti, zhodnotíme, zda a kdy jsou dosažitelné) 4. Stanovíme potřebné finanční prostředky a způsoby, jak je získat. 10
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 11
Peníze Slouží k nákupu zboží a služeb, jde o všeobecně přijímaný prostředek směny. V současnosti jsou peníze nahrazovány bezhotovostními penězi. V dnešní době mají peníze formu mincí a bankovek, depozit (vkladů na účtech v bankách), cenných papírů (šeku, směnek, dluhopisů, akcií aj.). Konkrétní druh peněz upravený právním řádem určitého státu nazýváme měnou. Domácí měnou platnou na území ČR je česká koruna, subjektem emitujícím domácí měnu je ČNB (www.cnb.cz). Zahraniční měnou jsou ostatní měny, konkrétní měna může být platná společně pro území několika státu.
Domácí a zahraniční měna Konvertibilita měny tj. směnitelnost konkrétní měny a znamená, že je směnitelná s ostatními měnami v určitém kurzu. 12
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 13
Plně konvertibilní je měna, která je volně směnitelná všude na světě (americký dolar, euro, britská libra atd.). Směnné kurzy jsou aktualizovány každý den a vyhlašovány pomocí kurzovního lístku. Kurzovní lístek udává ke každé měně kurz nákupu a prodeje, popř. střed. Směnný kurz se liší u valut a deviz. VALUTY hotové peníze zahraničních měn. DEVIZY
bezhotovostní peníze.
Při nákupu zahraniční měny za ni zaplatíme více, než kolik dostaneme, když stejné množství zahraniční měny budeme prodávat.
Způsoby placení a) hotovostní platební styk uskutečňuje se s použitím peněz. b) bezhotovostní platební styk převod peněžních prostředků mezi prostřednictvím peněžního ústavu.
plátcem
a
příjemcem
14
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 15
Transakce na finančním trhu zprostředkovávají finanční instituce (banky, spořitelny, pojišťovny atd.). Banka je podnikatelský subjekt, který hospodaří s cílem vytvořit zisk. Pro svoji činnost potřebuje bankovní licenci, kterou vydává ČNB.
Bankovní systém je tvořen centrální bankou a soustavou komerčních – obchodních bank. Obchodní banky dělíme na univerzální (poskytují celou škálu produktů) specializované (např. spořitelny, stavební spořitelny, hypoteční banky, investiční banky …)
Bezhotovostní platební styk Je převod peněžních prostředků mezi plátcem a příjemcem prostřednictvím peněžního ústavu (banky). Bezhotovostní a hotovostní platební styk patří mezi základní platební transankce (platební sužby) obchodních bank. K používání bezhotovostního platební styku je nutné mít účet u bankovního ústavu, obchodní banky, tzv. „běžný účet“.
Platební karty nabízejí banky klientům, kteří mají zřízen bankovní účet. 16
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 17
Platební karty debetní Umožňují platby a výběr hotovosti do výše zůstatku na účtu a do výše sjednaného limitu (limit denní nebo limit na více dní). Kreditní karty Slouží k platbám až do výše úvěrového limitu, lze využít bezúročné období, tzn. že pokud úvěr vyčerpaný prostřednictvím kreditní karty splatíme do bankou stanoveného dne splatnosti, neplatíme žádný úrok. !!! Výjimkou je výběr z bankomatu. Při výběru hotovosti z bankomatu kreditní kartou jsou nejenom vybrané peníze okamžitě úročeny, ale navíc zaplatíme jednorázový poplatek z vybrané částky. Kontokorent Má obdobné podmínky jako kreditní karta, je vázán na běžný účet v bance a čerpá se až po vyčerpání vlastních peněz. Úroky se platí vždy při čerpání a kontokorent musí být splacen do 1 roku, pak se může čerpat znovu.
18
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 19
Příjmy domácnosti Příjmy domácnosti z práce mzda, plat, odměna, příjmy z podnikání, důchod.
Mzda, plat, odměna Příjmy ze závislé činnosti - z práce
Smluvní strany základních pracovněprávních vztahů Zaměstnanec Zaměstnancem je fyzická osoba, která se zavázala k výkonu závislé práce v základním pracovněprávním vztahu. Zaměstnavatel Zaměstnavatelem je osoba, pro kterou se fyzická osoba zavázala k výkonu závislé práce v základním pracovněprávním vztahu. 20
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 21
Pracovní smlouva musí být uzavřena písemně. Pokud nenastoupí zaměstnanec ve sjednaný den do práce, aniž mu v tom bránila překážka v práci, nebo se zaměstnavatel do týdne (tj. 7 po sobě následujících kalendářních dnů) nedozví o této překážce, může zaměstnavatel od pracovní smlouvy odstoupit. Od pracovní smlouvy je možné odstoupit, jen dokud zaměstnanec nenastoupil do práce. Pro odstoupení od pracovní smlouvy se vyžaduje dodržení písemné formy, jinak se k němu nepřihlíží.
Náležitosti pracovní smlouvy Podstatné náležitosti: • druh práce • místo výkonu práce • den nástupu do práce
MZDA - PLAT Mzdu nebo platu určuje zaměstnavatel. Zaměstnavatel je povinen informovat zaměstnance o mzdě nebo platu způsobu odměňování, 22
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 23
splatnosti mzdy nebo platu, místu a způsobu vyplácení mzdy nebo platu
Hrubá mzda
X
Čistá mzda
Jaký je rozdíl mezi čistou a hrubou mzdou?
Rozvázání a skončení pracovního poměru Pracovní poměr může být rozvázán: a) dohodou, b) výpovědí, c) okamžitým zrušením, d) zrušením ve zkušební době. Pracovní poměr končí uplynutím sjednané doby (pracovní poměr na dobu určitou). Pracovní poměr zaniká smrtí zaměstnance. Pracovní poměr cizince končí také - dnem, kterým má skončit pobyt na území ČR podle vykonatelného rozhodnutí o zrušení povolení k pobytu, - dnem, kterým nabyl právní moci rozsudek ukládající trest vyhoštění z území ČR, 24
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 25
- uplynutím doby, na kterou bylo vydáno povolení k zaměstnání.
Odměna Dohoda o provedení práce Dohoda o pracovní činnosti
Příjmy z podnikání § 7 ZDP Příjmem ze samostatné činnosti je a) příjem ze zemědělské výroby, lesního a vodního hospodářství, b) příjem ze živnostenského podnikání, c) příjem z jiného podnikání neuvedeného v písmenech a) a b), d) podíl společníka veřejné obchodní společnosti a komplementáře komanditní společnosti na zisku. Příjmem ze samostatné činnosti je dále a) příjem z užití nebo poskytnutí práv z průmyslového vlastnictví, autorských práv včetně práv příbuzných právu autorskému, a to včetně příjmů z vydávání, rozmnožování a rozšiřování literárních a jiných děl vlastním nákladem, b) příjem z nájmu majetku zařazeného v obchodním majetku, 26
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 27
a) příjem z výkonu nezávislého povolání.
DŮCHOD Zákon o důchodovém pojištění upravuje důchodové pojištění pro případ stáří, invalidity a úmrtí živitele. Z pojištění se poskytují tyto důchody: a) starobní, b) invalidní, c) vdovský a vdovecký, d) sirotčí.
Důchod se skládá ze dvou složek, a to ze základní výměry (stanovené pevnou částkou stejnou pro všechny druhy důchodů bez ohledu na délku doby pojištění a výši výdělků) a z procentní výměry.
O nároku na důchod, jeho výši a výplatě rozhoduje Česká správa sociálního zabezpečení s výjimkou případů, kdy jsou příslušné k rozhodování orgány sociálního zabezpečení ministerstev obrany, vnitra a spravedlnosti (v případě příslušníků ozbrojených sil a sborů). www.mpsv.cz 28
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 29
Příjmy sociální dávky státní sociální podpory podpora v nezaměstnanosti
DÁVKY STÁTNÍ SOCIÁLNÍ PODPORY Systémem sociální podpory se stát podílí na krytí nákladů na výživu a ostatní osobní potřeby dětí a rodin. Zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře vymezuje podmínky nároku na jednotlivé dávky, určuje jejich výši a uvádí organizaci a řízení při poskytování dávek. Přídavek na dítě Příspěvek na bydlení Rodičovský příspěvek Porodné Pohřebné Dávky pěstounské péče - příspěvek na úhradu potřeb dítěte -
odměna pěstouna
-
příspěvek při převzetí dítěte
-
příspěvek na zakoupení motorového vozidla
http://www.mpsv.cz/cs/2 30
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 31
Hmotná nouze Osoba v hmotné nouzi Jde o stav, kdy osoba či rodina nemá dostatečné příjmy a její celkové sociální a majetkové poměry neumožňují uspokojení základních životních potřeb na úrovni ještě přijatelné pro společnost. Současně si tyto příjmy nemůže z objektivních důvodů zvýšit a vyřešit tak svoji nelehkou situaci vlastním přičiněním. Nedostatečný příjem je pouze jednou z podmínek hmotné nouze, podstatné je, že osoba/společně posuzované osoby si ho nemohou zvýšit vlastním přičiněním. Zvýšením příjmu vlastním přičiněním se rozumí zvýšení příjmu vlastní prací řádným uplatněním nároků a pohledávek prodejem nebo jiným využitím majetku. Zákon o pomoci v hmotné nouzi (z.č. 111/2006) blíže stanoví, co se rozumí jednotlivými formami vlastního přičinění, stanoví i situace, okruh osob, u nichž se některá forma vlastního přičinění nevyžaduje, a vliv snahy osoby na nárok na dávku a její výši.
PODPORA V NEZAMĚSTNANOSTI Zákon č. 435/2004 Sb., o zaměstnanosti, v platném znění
32
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 33
Nárok na podporu v nezaměstnanosti má uchazeč o zaměstnání, který a) vykonával v délce alespoň 12 měsíců v rozhodném období (§ 41) zaměstnání nebo jinou výdělečnou činnost zakládající povinnost odvádět pojistné na důchodové pojištění a příspěvek na státní politiku zaměstnanosti b) požádal úřad práce, u kterého je veden v evidenci uchazečů o zaměstnání, o poskytnutí podpory v nezaměstnanosti a c) ke dni, k němuž má být podpora v nezaměstnanosti přiznána, není poživatelem starobního důchodu. Rozhodným obdobím pro posuzování nároků na podporu v nezaměstnanosti a podporu při rekvalifikaci jsou poslední 2 roky před zařazením do evidence uchazečů o zaměstnání. Podpora v nezaměstnanosti náleží uchazeči o zaměstnání při splnění stanovených podmínek po podpůrčí dobu. a) do 50 let věku,
5 měsíců
b) od 50 do 55 let věku,
8 měsíců
c) nad 55 let věku,
11 měsíců
Procentní sazba podpory v nezaměstnanosti činí: - první 2 měsíce podpůrčí doby
65 % ,
- další 2 měsíce
50 %
- a po zbývající podpůrčí dobu
45 % 34
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 35
prům. měsíčního čistého výdělku nebo vyměřovacího základu. Procentní sazba podpory při rekvalifikaci činí 60 % průměrného měsíčního čistého výdělku nebo vyměřovacího základu
Příjmy mimořádné dědictví prodej majetku od rodičů
DĚDĚNÍ SMRT ZŮSTAVITELE DĚDICTVÍ ZPŮSOBILÝ DĚDIC DĚDICKÝ TITUL
36
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 37
38
Obsah
5. WORKSHOP: Domácí rozpočet bez stresu, příjmy domácnosti 6. WORKSHOP: Finanční plánování, ochrana rizik, pojištění, úvěry a bydlení 7. WORKSHOP: Příjmy domácnosti, „šmejdi“ bez šance 8. WORKSHOP: Spory a jejich řešení
39
Finanční plánování Cíle • potřeby • přání • priority Zdroje – tvorba rezerv Ochrana zdrojů – rizika Ochrana příjmů • proti znehodnocení • pro případ úrazu, nemoci nebo smrti – ochrana rizik
Finanční strategie Minulá ekonomická rozhodnutí – finanční produkty běžný účet penzijní připojištění stavební spoření životní a úrazové pojištění pojištění majetku
40
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 41
Optimalizace finanční strategie Směřují moje minulá ekonomická rozhodnutí k naplnění mých potřeb, přání, priorit? Pokud ne, provedu optimalizaci finanční strategie
Revize minulých ekonomických rozhodnutí Posouzení stávajících finančních produktů • potřebnost • princip • cena
Posouzení stávajících finančních produktů Potřebnost Prověříme, zda opravdu daný produkt potřebujeme, zda řeší naše potřeby neduplikuje jiný produkt Pokud produkt nepotřebujeme, platíme za něco zbytečného
Princip Ověříme, zda naše produkty jsou vhodné pro naplnění našich cílů
42
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 43
Cena Z dostupných informací porovnáme, zda lze naše produkty pořídit za • nižší cenu při stejných přínosech • stejnou cenu při vyšších přínosech • nižší cenu při vyšších přínosech
Oblasti optimalizace finanční strategie • Finanční zabezpečení • Spoření na důchod • Bydlení • Ochrana rizik • Tvorba rezervy
44
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 45
Ochrana rizik Ochrana příjmů Ochrana majetku Odpovědnost
Ochrana příjmů Zabezpečení fungování domácnosti po nezbytnou dobu při výpadku příjmů Zajištění splacení úvěrů v případě výpadku příjmů Zlevnění současných pojistek
Dopady ztráty příjmů Příjem je zdrojem pokrytí okamžitých i dlouhodobých potřeb a cílů Ztráta příjmů může mít fatální následky Snížení životního standardu obecně Neschopnost splácet půjčky a úvěry Neschopnost platit vzdělání a koníčky dětem Nutnost přestěhovat se do méně nákladného bydlení Neschopnost vytvoření kapitálu na dlouhodobé cíle (volný čas, penze, vzdělání dětí) Nutnost změny zaměstnání druhého živitele (omezení péče o děti a domácnost)
46
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 47
Většina nákladů je nevyhnutelná Nutné výdaje domácnosti Nájem Splátky úvěrů Školné Zájmové aktivity Nutná doprava Nutná podpora rodičů Základní potraviny Základní zdravotní péče
Rozhodující část výdajů nelze zrušit bez zásadních dopadů Nutné výdaje domácností tvoří minimálně 70 % Riziko je největší, když domácnost závisí na jednom zdroji příjmů
Ochrana příjmů Lidé se často obávají Trvalých následků úrazu Závažných onemocnění Ztráty zaměstnání Nezajištění rodiny v případě nenadálé události Dlouhodobé pracovní neschopnosti Invalidity
Jak byste tato rizika seřadili vy? 48
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 49
Máte představu o výši potřebných částek pojištění pro uvedená rizika? Pouze 15 % pojistek je uzavřeno správně Typické chyby při zajištění ochrany příjmů Nízké pojistné částky Špatně vybraná rizika Špatný výběr produktů = příliš drahé řešení Nízké pojistné částky Úmrtí: Závazky + 2 - 3 x roční příjem (průměrné zajištění 48.500,-) Invalidita: 1x roční příjem (průměrné zajištění 106.000,-) Pracovní neschopnost: (Výdaje – Příjem manželky – nemocenské dávky)/30 Trvalé následky úrazu Invalidní důchod nekryje výpadek příjmů Pojistná částka až 2,5 x roční příjem
Řešení vychází z Výše příjmů klienta a partnera Počet osob finančně závislých Výdaje domácnosti Celkové závazky (hypotéka, leasing, spotřební úvěry) 50
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 51
Investiční životní pojištění Rizikové životní pojištění
Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti a dožití s investováním pojistného do podílových fondů, kde je investiční riziko na straně klienta. Standardem pojištění je možnost kdykoli změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Zhodnocení je závislé na zvolené investiční strategii. Investiční životní pojištění přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků, které ale nemusí být garantováno
Rizikové životní pojištění Rizikové životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti s možností pokrytí dalších rizik. Pojištění neobsahuje žádnou spořicí složku nebo je v rámci produktu spořící složka minimalizována.
52
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 53
Nejdůležitější pojmy pojištění Pojistný zájem Oprávněná potřeba ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím Pojistník Osoba, která s pojistitelem (pojišťovnou) uzavřela pojistnou smlouvu Pojištěný Osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za újmu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje Pojistitel Právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví. Pojistná událost Nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává. Skutečnost, s níž je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění. Výluky z pojištění Věci nebo rizika, na něž se pojištění nevztahuje. Škodní události na nich či jimi způsobené nejsou pojistnými událostmi a pojišťovně nevzniká povinnost pojistného plnění. Běžné pojistné Pojistné stanovené za pojistné období.
54
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 55
Doba trvání pojištění Doba, na kterou bylo pojištění sjednáno, tj. od dohodnutého počátku pojištění do data sjednaného konce pojištění. Pojištění může být sjednáno také na dobu neurčitou. Karenční doba Doba počínající běžet od vzniku pojistné události, jejíž délka je stanovena v pojistné smlouvě a za kterou nenáleží pojistné plnění. V pojistné smlouvě může být ujednáno, že vznikne-li pojistná událost následkem úrazu, náleží plnění i za karenční dobu, pokud ji doba léčení přesáhne Obmyšlený Oprávněná osoba, které vzniká právo na výplatu sjednaného pojistného plnění v případě smrti pojištěného. Určuje ji pojistník a specifikuje ji jménem nebo vztahem k pojištěnému. Pokud není pojistník zároveň pojištěným, může tak učinit pouze se souhlasem pojištěného.
56
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 57
Pojištění majetku a odpovědnosti Pojištění občanského majetku lze rozdělit do dvou základních skupin: Pojištění nemovitosti Pojištění domácnosti Pojištění odpovědnosti lze rozdělit do tří základních skupin: Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli
Pojištění nemovitosti V pojišťovnictví se nemovitostí rozumí: Rodinný dům Bytová jednotka Bytový dům Rekreační objekt Ostatní objekty – garáž, kůlna, plot, hospodářská budova,….atd Obvykle jsou součástí pojištění i: Stavební materiál Zařízení staveniště Věci sloužící k výstavbě, opravám a údržbě pojištěné budovy Pojištění se zásadně nesjednává pro nemovitosti: Opuštěné Poškozené Neudržované 58
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 59
Běžná nebezpečí kryta pojištěním majetku Požár, kouř, výbuch Úder blesku Zřícení letadla Vichřice nebo krupobití Voda z vodovodního zařízení Náhlý sesuv hornin a zemin nebo zřícení lavin Tíha sněhu Pád stromů, stožárů a jiných předmětů Náraz vozidla Zemětřesení Další nebezpečí kryta pojištěním majetku Povodeň nebo záplava Mráz na topném systému Aerodynamický třesk Vystoupnutí vody z odpadního potrubí Přepětí, podpětí Vandalismus, odcizení Únik vody, atmosférické srážky Zkrat v elektromotorech Poškození zateplené fasády zvířaty a hmyzem Chybná funkce sprinklerového zařízení
Pojištění domácnosti V pojišťovnictví se domácností rozumí: Soubor movitých věcí nacházejících se v místě pojištění, které tvoří zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu nebo uspokojování potřeb členů domácnosti 60
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 61
Obvykle jsou součástí pojištění i: Stavební součásti a příslušenství přiléhající k vnitřním prostorám bytu nebo nebytového prostoru Vestavěný nábytek, kuchyňská linka, obklady, tapety,… Místem pojištění je obvykle Domácnost (byt) trvale obývaná pojištěným Nebytový prostor Sklep, garáž, balkon,… Společný nebytový prostor Chodby, schodiště, kočárkárna, prádelna,… Oplocený pozemek Zahradní nábytek, dětská skluzavka, nepřenosný gril,… Nebezpečí většinou kryta pojištěním domácnosti Požár, kouř, výbuch Úder blesku Zřícení letadla Vichřice nebo krupobití Voda z vodovodního zařízení Náhlý sesuv hornin a zemin nebo zřícení lavin Tíha sněhu Pád stromů, stožárů a jiných předmětů Náraz vozidla Zemětřesení Další nebezpečí kryta pojištěním domácnosti Povodeň nebo záplava Vandalismus, odcizení Únik vody z akvária 62
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 63
Mráz na topném systému Přepětí, podpětí Vystoupnutí vody z odpadního potrubí Atmosférické srážky Porucha chladícího zařízení Chybná funkce sprinklerového zařízení Pojištění skel
Pojištění občanské odpovědnosti za způsobenou škodu Vztahuje se na povinnost pojištěného nahradit škodu nebo újmu, která byla způsobena jinému v souvislosti s činností nebo vztahem pojištěného Obvykle se vztahuje na Činnosti v běžném občanském životě Vedení domácnosti Rekreaci a zábavu Může se vztahovat i na Škody při chovu psa a jiných domácích zvířat Škody při chovu hospodářských zvířat Obvyklým rozsahem pojištěním je Újma při ublížení na zdraví a usmrcení Újma na hmotné věci Škoda způsobená na věci jejím poškozením, zničením nebo ztrátou Jiná újma na jmění vyplývající z újmy na zdraví, při usmrcení a ze škody na věci Následné škody 64
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 65
Možným rozsahem dle nového občanského zákoníku může být Nemajetková újma způsobená zásahem do práva na ochranu osobnosti Duševní útrapy manžela, rodiče, dítěte neb jiné osoby blízké poškozenému při ublížení na zdraví nebo usmrcení poškozeného Újma na živém zvířeti
Pojištění se obvykle nevztahuje na újmu způsobenou Úmyslně Na movitých věcech nebo zvířatech, které byly pojištěnému zapůjčeny nebo které oprávněně užívá a nebo je má u sebe Při profesionální sportovní činnosti V souvislosti s vlastnictvím nebo opatrováním divokých a exotických zvířat V souvislosti s vlastnictvím a používáním zbraní, střeliva, pyrotechniky a výbušnin Svému manželovi, registrovanému partnerovi, sourozenci nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které žijí s pojištěným ve společné domácnosti
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti Vztahuje se na povinnost pojištěného nahradit újmu, která byla způsobena jinému v souvislosti s vlastnictvím nebo držbou nemovitého objektu a pozemku k němu příslušejícího
66
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 67
Obvykle se pojištění vztahuje na Újmu, která byla způsobena jinému v souvislosti s vlastnictvím nebo držbou nemovitého objektu a pozemku k němu příslušejícího Náhradu újmy způsobenou třetí osobě, kdy pojištěný jako občan oprávněně vykonává stavební práce svépomocí na nemovitém objektu Náhradu újmy způsobenou třetí osobě, kdy občan vypomáhající pojištěnému oprávněně vykonává stavební práce svépomocí na nemovitém objektu
Pojištění se obvykle nevztahuje na újmu způsobenou Úmyslně Na movitých věcech nebo zvířatech, které byly pojištěnému zapůjčeny nebo které oprávněně užívá a nebo je má u sebe Svému manželovi, registrovanému partnerovi, sourozenci nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které žijí s pojištěným ve společné domácnosti Neoprávněným prováděním stavebních prací Znečištěním životního prostředí Sesedáním nebo sesouváním půdy, erozí nebo v důsledku poddolování
Nejdůležitější pojmy pojištění majetku Pojistný zájem Oprávněná potřeba ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím 68
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 69
Pojistník Osoba, která s pojistitelem (pojišťovnou) uzavřela pojistnou smlouvu Pojištěný Osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za újmu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje Nová cena Cena, za kterou lze stejnou nebo srovnatelnou věc znovu pořídit v daném čase a na daném místě Časová cena Cena, která se stanoví z nové ceny, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení, znehodnocení nebo případně zhodnocení Podpojištění Stav, kdy pojistná částka sjednaná v pojistné smlouvě je nižší, než pojistná hodnota pojištěného majetku Přepojištění Stav, kdy pojistná částka sjednaná v pojistné smlouvě je vyšší, než pojistná hodnota pojištěného majetku Pojistná hodnota Nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat Pojistná částka Horní hranice pojistného plnění Pojistná částka se na návrh pojistníka stanoví v pojistné smlouvě tak, aby odpovídala pojistné hodnotě pojištěného majetku v době uzavření pojistné smlouvy Limit pojistného plnění Nelze-li v době uzavření pojistné smlouvy určit pojistnou hodnotu, stanoví se na návrh pojistníka horní hranice pojistného plnění limitem pojistného plnění (zpravidla pro jednu pojistnou nebo škodnou událost)
70
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 71
Nejčastější chyby v pojištění majetku Ochrana nedosahuje hodnoty majetku (pojistné hodnoty) Vyplacení zlomku potřebné částky Ochrana převyšuje hodnotu majetku Zbytečně drahé pojištění Zbytečně drahý produkt Zbytečně drahé pojištění Ochrana nedosahuje hodnoty majetku (pojistné hodnoty) Vyplacení zlomku potřebné částky Ochrana převyšuje hodnotu majetku Zbytečně drahé pojištění Zbytečně drahý produkt Zbytečně drahé pojištění Nedostatečné pokrytí rizik Nevyplacení potřebné částky
72
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 73
ÚVĚRY Hypoteční úvěry Spotřebitelské úvěry Bankovní spotřebitelské úvěry Nebankovní spotřebitelské úvěry
HYPOTEČNÍ ÚVĚRY Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“
Účely hypotečních úvěrů koupě nemovitosti do osobního vlastnictví i spoluvlastnického podílu (rodinný dům, byt v osobním vlastnictví, bytový dům) včetně příslušenství (garáž, bazén, sklep atd.) koupě objektů pro individuální rekreaci (chaty, chalupy) koupě stavebního pozemku koupě družstevního podílu a úhrada členského podílu výstavba či dostavba nemovitosti rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitosti vypořádání majetkových poměrů spojených s nemovitostí nebo s družstevním podílem (společné jmění manželů, dědictví apod.) refinancování předchozích investic do nemovitosti vyrovnání (konsolidace) dříve poskytnutých půjček či úvěrů použitých na investice do nemovitosti
74
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 75
Žadatel o hypoteční úvěr fyzická osoba starší 18 let způsobilá k právním úkonům v produktivním věku po celou dobu trvání úvěru (zpravidla do 65 až 70 let) občan České republiky občan jiného státu s trvalým či přechodným pobytem na území České republiky O hypotéku mohou zpravidla žádat až čtyři osoby žijící maximálně ve dvou domácnostech. Manželé vystupují vždy jako spolužadatelé o úvěr (pokud nemají zúžené společné jmění manželů).
Zajištění hypotečního úvěru hypoteční úvěry jsou vždy zajištěny zástavním právem k nemovitosti. k zajištění je možno využít financovanou nebo jinou nemovitost nacházející se na území České republiky, lze ručit i více nemovitostmi najednou. u výstavby může klient ručit rozestavěnou stavbou, bude-li úvěrem dokončena (je nutné, aby byla zapsána v katastru nemovitostí jako rozestavěná). v případě hypotéky na koupi stavebního pozemku lze ručit přímo kupovaným pozemkem. Nemovitost je nutno ohodnotit dle metodiky příslušné banky na tzv. zástavní hodnotu, která vychází z ceny obvyklé. Banka oceňuje nemovitosti obvykle cenou, za niž by ji mohla rychle a bez problémů prodat. Navíc si často nechává určitou rezervu. Banka tak vezme tržní odhad, který ještě může snížit. Ne všechny nemovitosti jsou vhodné jako zástava. Přijetí do zástavy mohou zkomplikovat hlavně věcná břemena váznoucí na dané nemovitosti nebo problémy se zajištěním práva přístupu k nemovitosti.
76
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 77
Výše hypotečního úvěru Minimální částka úvěru – individuální dle banky Maximální možná výše úvěru je omezena dvěma základními faktory: výší zadlužitelné hodnoty zástavy, tzn. hodnoty stanovené bankou. Úvěry jsou poskytovány do určité výše hodnoty zastavené nemovitosti, některé banky ovšem poskytují hypotéky až do výše 100% zástavní hodnoty nemovitosti. Schopností klienta splácet měsíční splátky – posuzuje se výše disponibilních zdrojů klienta využitelných ke splácení (na základě prokazatelných příjmů a měsíčních výdajů). Pokud je hypoteční úvěr poskytován jako úvěr účelový, potom pro něj platí, že může být čerpán pouze do výše ceny toho, co je předmětem financování hypotečním úvěrem.
Doba splatnosti hypotečního úvěru pro hypoteční úvěr je typická dlouhá doba splatnosti. doba, na kterou je klientovi úvěr poskytován, by neměla přesahovat dobu životnosti objektu, jenž je z úvěru pořizován. doba je omezena věkem klienta Delší trvání nižší splátky vyšší úroky Úroková sazba Úroky jsou nižší než u ostatních úvěrů (zajištění nemovitostí) Výše úroků ne vždy vypovídá o výhodnosti úvěru
78
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 79
Čerpání hypotečního úvěru jednorázové, postupné způsob čerpání se odvíjí od účelu, na jaký je úvěr poskytován
Splácení úvěru začíná v měsíci následujícím po vyčerpání úvěru většina bank preferuje splácení inkasem z běžného účtu klienta, jehož zřízení může určit jako podmínku poskytnutí hypotéky. Mimořádná splátka, předčasné splacení Částečně nebo úplně lze hypoteční úvěr splatit vždy po uplynutí doby, po kterou je stanovena fixní úroková sazba – v tomto případě si banka neúčtuje žádné sankce. Pokud by měl klient zájem mimořádně splatit (ať již částečně nebo celkově) úvěr v průběhu fixačního období, účtuje si banka určité procento z této splátky navíc, a to v závislosti na tom, kolik času zbývá do konce fixní doby. Některé banky umožňují klientovi sjednání mimořádných splátek předem v úvěrové smlouvě. Klient pak může realizovat mimořádné splátky zdarma v dohodnutých termínech.
Typy hypotečních úvěrů Hypoteční úvěr účelový pro fyzické osoby Předhypoteční úvěr Hypotéka bez dokládání příjmů Americká hypotéka Kombinace hypotéky s životním pojištěním Hypoteční úvěr účelový pro fyzické osoby klasická hypotéka sloužící k financování investic do nemovitostí určených k osobnímu užívání, zajištěnou zástavním právem k nemovitosti. 80
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 81
klient dokládá své příjmy a je posuzována jeho bonita. Každá banka nabízí různé výše úvěrů v závislosti na zástavní hodnotě nemovitosti. Nejčastěji nabízená varianta je hypotéka do výše 70 % hodnoty nemovitosti, některé banky jsou ale schopny financovat až 100 % hodnoty nemovitosti. Některé finanční ústavy nabízejí také hypotéky „naopak“, což znamená, že si klient nejprve vyřídí hypotéku a až poté si vybírá nemovitost. Výhodou je, že klient získá od banky smluvní příslib o poskytnutí hypotečního úvěru za dohodnutých podmínek a má zpravidla několik měsíců na to, aby si našel nemovitost podle svých představ. hypotéka 2v1 kombinace standardní účelové hypotéky a neúčelové části úvěru, kterou lze využít na cokoliv. Neúčelová část je stanovena procentuálně z celkové výše hypotéky a je úročena stejnou úrokovou sazbou jako část účelová. z neúčelové části lze zaplatit i např. poplatek za zpracování úvěru. Předhypoteční úvěr Předhypoteční úvěr slouží k financování nemovitostí, které jsou obecně financovatelné hypotečním úvěrem, ale dočasně není možné vložit na nemovitost zástavní právo (např. družstevní byt, privatizace bytů, koupě nemovitosti v dražbě apod.). Hypotéka bez dokládání příjmů je určena pro žadatele, kteří nemohou nebo nechtějí doložit svůj příjem standardně požadovaným způsobem. klient nedokládá své příjmy, pouze vyplňuje a podepisuje čestné prohlášení o tom, že jeho příjmy jsou dostatečné na pokrytí splátek úvěrů, nezbytných nákladů (životní minimum) a ostatních výdajů domácnosti. úvěr je nejčastěji poskytován do výše 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. Americká hypotéka neúčelový úvěr zajištěný zástavou nemovitosti. peníze získané z tohoto úvěru lze použít na cokoliv, bance není nutné účel použití sdělovat (lze je použít např. na rozjezd podnikání). 82
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 83
oproti standardní hypotéce má americká hypotéka poměrně vysoký úrok, ovšem ve srovnání s klasickým spotřebitelským úvěrem jsou úrokové sazby pořád podstatně nižší. úvěr lze kdykoliv splatit bez jakýchkoli sankcí. Kombinace hypotéky s životním pojištěním klient po celou dobu trvání hypotéky splácí jen úroky a současně spoří pomocí kapitálové nebo investiční pojistky. když nastane doba splatnosti hypotéky, umoří dluh tím, co naspořil pomocí pojištění. Kombinace hypotéky se stavebním spořením využití naspořených peněz ze stavebního spoření jako mimořádné splátky hypotečního úvěru v době, kdy se u hypotéky mění fixace. možnost získat část peněžních prostředků na financování nového bydlení právě ze stavebního spoření (ať již naspořené, nebo formou úvěru). Výhodou je to, že budou uznány jako vlastní zdroje a klient má větší šanci, že mu banka přidělí standardní hypoteční úvěr s nižší úrokovou sazbou.
Daňová úspora Lze odečíst úroky z úvěru poskytnutého na bydlení Úvěrem musí být vždy řešena bytová situace poplatníka. Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru na financování bytových potřeb lze odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob až do výše 300.000 Kč ročně. Snížení daňového základu znamená v konečném důsledku nižší zaplacené daně. při anuitním splácení hypotečního úvěru postupně klesá výše zaplacených úroků, klesá i výše daňové úspory. V prvním roce klient platí úroky z celé výše úvěru, a tudíž je daňová úspora nejvyšší, kdežto v posledním roce je výše úvěru minimální a tomu odpovídá i výše úspory. Vždy je zapotřebí zaplacení úroků písemně doložit. Banky zasílají na začátku kalendářního roku klientovi potvrzení o výši úroků, které v předcházejícím roce zaplatil za úvěr, 84
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 85
klient si o tuto částku sníží svůj daňový základ při výpočtu daně a potvrzení z banky přiloží k daňovému přiznání
SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY Bankovní spotřebitelské úvěry Nebankovní spotřebitelské úvěry
Bankovní spotřebitelské úvěry Spotřebitelský úvěr je úvěr poskytnutý fyzickým osobám (spotřebitelům) na nepodnikatelské účely. Klientům je poskytují komerční banky k řešení jejich nenadálé finanční situace. Výhodou tohoto úvěru je, že mohou sloužit k nákupu zařízení a vybavení domácnosti, na pořízení, rekonstrukci či modernizaci bytu (rodinného domu), koupi spotřební elektroniky, na nákup dovolené, koupi automobilu apod. Spotřebitelské úvěry můžeme rozdělit podle Účelu účelové bezúčelové Způsobu jištění Zajištěné Nezajištěné Čerpání hotovostně Bezhotovostně Doby splatnosti krátkodobé, které se poskytují nejdéle do jednoho roku, střednědobé na jeden až čtyři roky 86
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 87
dlouhodobé, poskytované na delší dobu než čtyři roky
Nebankovní spotřebitelské úvěry (často Prodej na splátky) Vyšší úrokové sazby velmi drahý zdroj peněz (roční úrokové sazby někdy dosahují i více jak 50 procent), krátká doba splatnosti (většinou je maximum 48 měsíců). Nejčastější důvody pro půjčku v Česku? nákup domácích spotřebičů (22 procent), rekonstrukce bytu (21 procent), splátky starších půjček (13,7 procent), nákup jídla (9,9 procent) či automobilu (9,6 procent). Finanční částky, které si lidé za těmito účely půjčují nadpoloviční většina dotázaných (56 procent) dluží finanční částku vyšší než 10 tisíc korun, u čtvrtiny respondentů (25 procent) přesahuje dlužná částka 50 tisíc korun 16 procent zadlužených osob si půjčilo obnos vyšší než 100 tisíc korun. Nemusí přitom platit, že mít malý dluh je lepší, než mít dluh veliký. Nebezpečí malých dluhů souvisí s jejich poskytovateli. Mimobankovní společnosti nabízí na první pohled lákavé podmínky, ve skutečnosti jsou však na dlužníka obvykle nastraženy nejrůznější kličky a pasti. Hrozí také nebezpečí nakumulování několika menších půjček, které dlužník není schopen splácet, a které mohou roztočit takzvanou dluhovou spirálu.
88
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 89
90
Obsah 9. WORKSHOP: Domácí rozpočet bez stresu, příjmy domácnosti 10. WORKSHOP: Úvěry a půjčky, pojištění 11. WORKSHOP: Příjmy domácnosti, „šmejdi“ bez šance Psychická zátěž a stres Psychologické aspekty informace a reklamy Sociálně patologické jevy 12. WORKSHOP: Spory a jejich řešení
91
Stres tělesné nebo duševní přetížení označuje podněty každodenního života, které bývají doprovázeny pocity nelibosti distres eustres stejné situace lze prožít jako přetěžování jenom za určitých subjektivních podmínek, teprve je-li překročena individuální míra přetěžování, mluvíme o stresu Vědecký koncept stresu je primárně biologický. Stres = zatížení, porucha stability organismu vyvolaná podněty nebo situacemi. Vyvolané stresové reakce jsou nouzovými, obrannými reakcemi a jejich účelem je znovuobnovení stability organismu. Stresová reakce připravuje organismus na boj nebo útěk.
Zatěžující podněty = stresory Fyzikální: horko, zima, nedostatek kyslíku, infekce, nedostatek potravy, hluk vyšší intenzity Psychosociální: konflikty, traumatické životní události, psychické vzrušení Stresory mohou škodit nebo jenom přesahovat normální míru.
Psychosociální stresory Tlak na výkon, strach z výkonu, strach ze selhání, zkušenosti strachu v odcizeném prostředí, sociální konflikty, izolace, zážitek ztráty. Zda se zátěžová situace stane stresorem, závisí na osobním hodnocení a prožívání. 92
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 93
Skóre vybraných stresorů 100 - smrt manžela nebo partner 73 – rozvod 65 – rozchod s partnerem 63 – smrt člena rodiny 50 – svatba 45 – odchod do důchodu 39 – sexuální potíže 39 – změna postavení v zaměstnání 30 – větší dluhy
Odolnost organismu Opakované malé stresy pozitivně mění reakci na stres velký. Odolnost organismu je závislá na vrozených schopnostech a na věku. Dále na zkušenostech z raného dětství, osobních zkušenostech se zvládáním zátěže, aktivitě jedince, úspěšném posilování a společenských vlivech. Odolnost umožňuje podávání vysokých výkonů v obtížných podmínkách. Pro výkon řady povolání je stejně důležitá, jako kvalifikace a odbornost.
Výkon ve stresu Mírný stres působí pozitivně. Silný stres blokuje učební procesy, zužuje vnímání, způsobuje chybný přístup k řešení, vyvolává chování s projevy strnulosti a stereotypie.
94
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 95
Symptomy stresu v chování Přejídání se Přílišné pití alkoholu Nadměrné kouření Zanedbávání osobního vzhledu Nespavost Roztěkanost, nervozita Změna sexuální aktivity Neobvyklá neobratnost Letargie, netečnost Omezení komunikace
Symptomy stresu - tělesné Bolesti hlavy Žaludeční potíže Závratě Pocení a třes rukou Poruchy vidění Vyrážka na kůži Bušení srdce Suchá ústa Vysoký krevní tlak Bolesti zad nebo šíje Nechutenství
Symptomy stresu - emoční Deprese Napětí Podráždění Výčitky svědomí Myšlenky na sebevraždu Pláč Agresivní chování Pocit strachu, úzkosti 96
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 97
Symptomy stresu - mentální Častější zapomínání Častější chybování Ztráta koncentrace Častější zamyšlení během dne Chybné rozhodování Méně racionální uvažování Nerozhodnost, váhavost
Poruchy způsobené stresem konverzní poruchy – psychické napětí se bezprostředně převádí na tělesnou poruchu, která se týká motoriky (ochrnutí), smyslového vnímání (poruchy vidění) a je čistě funkční, není spojena s poškozením orgánů. psychosomatické nemoci – postihují vnitřní orgány nebo kůži, zprvu funkční poškození, později poškození orgánů. Jsou multifaktoriální. Např. žaludeční vředy.
Strategie zvládání stresu 1. aktivně kognitivní zaměření na problém, nalezení řešení, pozitivních alternativ 2. aktivně behaviorální zaměření na emoce, redukce tenze cvičením, rozhovory, terapií, relaxací… 3. vyhýbání se redukce tenze pitím, kouřením, psychofarmaky, přejídáním, vyhýbáním se lidem..
98
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 99
Co chrání před stresem vhodná výživa dostatek spánku vhodné trávení volného času ( aktivní odpočinek) pohybové aktivity pohoda v zaměstnání pohoda v rodině, v partnerských vztazích
Protistresové programy Většinou jsou založené na prevenci stresu, relaxaci, meditaci, prvky jógy, autogenním tréninku. Stresem nahromaděná energie by měla být spotřebována přirozenou cestou. Pro zvládání stresu jsou důležité životní perspektivy, zda má člověk pro co žít. Vědomí životního smyslu.
Posttraumatická stresová porucha Osoba prožila událost mimo rámec obvyklé lidské zkušenosti (ohrožení života, rodiny, tělesné integrity..) Traumatická zkušenost je dále prožívána (vtíravé vzpomínky, sny..) Jedinec se vyhýbá podnětům spojeným s událostí(místa, myšlenky..) Přetrvávají projevy zvýšené excitace (podrážděnost, neschopnost koncentrace, poruchy spánku) Porucha trvá alespoň měsíc a projevila se do 6ti měsíců.
100
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 101
Psychologické aspekty informace a reklamy Odborníci na marketing předvídají, řídí a mění: naše potřeby zájmy preference rozhodování Svádějí boj s velmi slabým protivníkem, kterým je naše svobodná vůle.
Přehled prodejních taktik Firmy si zjišťují data o zákaznících a pak volí vhodné obchodní zástupce. Vzbuzení sympatií tlumí ostražitost. Prodejci dezorientují zákazníka a pak mu nabídnou pomoc. Důvěřující se stává závislým na tom, komu uvěřil. Prodejci vyděsí zákazníka. Kalkuluje se s vyvoláním strachu a navozením pocitu úlevy, když někdo nabídne řešení a pomůže.
Příklady manipulací Prodejce uvádí kupujícího do stavu regrese . Zodpovědnost přenášíme na druhé, je to pro nás pohodlné. Stav regrese působí i tak, že se chceme zalíbit a zavděčit prodejci. Udržování asymetrické pozice. Dotaz „Jak vám mohu pomoci?“ navozuje stav bezmoci a závislosti V minulosti např. „Čím mohu posloužit ?“, „Co si budete přát?“ 102
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 103
Matení v hypermarketech Zboží je stále přesouváno z místa na místo Základní potraviny (pečivo aj.) jsou umístěny do zadních částí hal Na křižovatky cest je dáváno zboží, které je nutno prodat Dražší zboží je umístěno ve výši očí, levné při podlaze Uzavřený prostor bez hodin a směrovek vede k co nejdelšímu pobytu Je užívána smyslová stimulace: hudba, vůně, navozování atmosféry..
Klamání zákazníků Nejčastější prohřešky podle Sdružení obrany spotřebitelů: Neoprávněné užívání značky (dnes nejčastěji BIO) Tvrzení, že produkt bude dostupný jen určitou dobu (prodejna v likvidaci, poslední kusy ..) Ohromující léčebné účinky přístrojů a potravinových doplňků – cílová skupina nemocní a senioři Soutěže o ceny, aniž by byly uděleny (většinou jde o získání kontaktu, tel. čísla nebo mailu)
Direkt marketing Princip personifikace osloveného zákazníka (dopis nebo prodejce je tu pro něj osobně) Časté obtěžování zákazníka (dopisy, telefonáty, osobní návštěvy) Nabízené výhody – slevy, výhry Poslední příležitost, poslední kus…
104
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 105
Cíle reklamy Presentace nutnost zaujmout zákazníka, upoutat pozornost Informace sdělit to podstatné o výrobku Aktivace pohnout k jednání, k nákupu
Klamavá reklama Zjevná lež se vyskytuje zřídka, reklamní agentury pracují se zavádějícím tvrzením. Zajišťování se: slogany jsou sestaveny tak, že v případě, že nesplní co slíbí, nelze je napadnout Např. „Zubní pasta XXX bojuje se zubním kazem“ Nejasné srovnání: „Náš džus má více vitamínu C“ Vyzdvihování účinku, který je samozřejmý: „Jogurt XXX obsahuje bakterie YYY“ Indukování, že nabízí víc, než konkurence: “Bonbony firmy Katjes bez tuku (Hajdi Klum)“ Neúplná statistika: „Ústní voda ničí 50 % mikrobů na jedno vypláchnutí“ „Náš produkt je nejlepší na trhu
106
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 107
Neetická reklama Stížnosti řeší Rada pro reklamu, neukládá pokuty, ale vydává doporučení ke stáhnutí reklamy. ….reklama musí být slušná, čestná a pravdivá… Řešené případy: Volání ze zahraničí u T-Mobilu za 4 koruny – byl zamlčen spojovací poplatek 34,51 O2 Dlouhý víkend – volání zdarma bylo podmíněno provoláním volných minut a určitým tarifem
Nové formy reklamy Guerilla marketing (příjemce si neuvědomí, že jde o reklamu) nasprejované logo firmy jako graffiti vychvalování zboží na sociálních sítích tvorba vtipných klipů, které si uživatelé sami přeposílají e-mailem „šeptanda“ - šíření výrobku pod záminkou výzkumu (plenky, pivo)
108
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 109
Sociálně patologické jevy Drogové závislosti Drogy – látky ovlivňující psychiku, schopné vyvolat závislost. Společensky tolerované drogy: káva, nikotin, alkohol, Znaky drogové závislosti: nezvladatelná touha po opakovaném braní drogy tendence ke zvyšování dávek, vzestup tolerance na drogu psychické nebo fyzické abstinenční příznaky při nedostatku drogy negativní důsledky pro jedince nebo společnost
Drogy Stimulační drogy: pervitin, kokain, crack, ecstasy Opiáty: braun (získávaný ze surového opia – šťáva nezralých makovic), morfin, kodein, heroin Konopí a jeho produkty: hašiš (zaschlá pryskyřice samičích rostlin), marihuana (listy a květenství) Halucinogenní drogy: LSD, meskalin (kaktus Echinocactus), lysohlávka Těkavé látky: toluen, chemopren
Rizikové faktory drogové závislosti dědičnost vlivy prostředí přítomnost drogy Rysy osobnosti: zvýšená citlivost, zranitelnost, úzkostnost výrazná extroverze, sebestřednost, touha po riziku, změně, dobrodružství Riziková rodina – přepečlivá, úzkostná matka Riziková skupina vrstevníků 110
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 111
Alkoholismus Dělení uživatelů alkoholu: Abstinent - odmítá alkohol Konzument – zásadový (pije v mírných dávkách) nezásadový (neopije se víc jek 4x do roka) Piják (pije často a pravidelně) Alkoholik (závislý s abstinenčními příznaky)
Patologické hráčství Závislé chování: hry na automatech, sledování televize, nakupování, workholismus Rizika gamblerství: - ztráta finančních prostředků - konflikty s okolím - pocity zoufalství a beznaděje - zanedbávání nejbližších - riziko sebevraždy
Jsme závislí? http://www.drogy-info.cz/index.php/dotaznik Interaktivní dotazníky: Škála závislosti na cigaretách Škála závislosti na alkoholu Škála závažnosti závislosti Dotazník na patologické hráčství
112
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 113
114
Obsah 13. WORKSHOP: Domácí rozpočet bez stresu, příjmy domácnosti 14. WORKSHOP: Úvěry a půjčky, pojištění 15.
WORKSHOP:
16. WORKSHOP: Spory a jejich řešení Mimosoudní vymáhání Alternativní způsoby řešení sporů Finanční arbitr Mediace Rozhodčí řízení Soudní řízení Exekuce Oddlužení
115
Mimosoudní vymáhání Postup ze strany věřitele: Vymáhání úvěrovou společností Postoupení k vymáhání vymáhací společnosti Postoupení pohledávky třetí osobě
Vymáhání úvěrovou společností Situaci řeší vymáhací oddělení dané společnosti Tradičně při prodlení se splátkou apod. Mohou vznikat nové náklady (dle smlouvy) Při déle trvajících problémech dochází k zesplatnění úvěru (dlužník ztrácí výhodu splátek) Může dojít k blokaci celého účtu
Postoupení k vymáhání vymáhací společnosti Zaměřují se pouze na vymáhání cizích pohledávek („přitvrzení“) Často šikanózní jednání (telefonáty do zaměstnání, vylepování letáku v místě bydliště apod.) Nemají pravomoci exekutora!!! – dlužník je nemusí vpouštět do bytu apod.
Postoupení pohledávky Pohledávka je celá prodána třetí osobě (může být, i když je řádně spláceno) Podmínky úvěru zůstávají zásadně stejné Věřitel musí dlužníka o postoupení pohledávky neprodleně informovat – dokud neinformoval, dlužník řádně splní zaplacením původnímu věřiteli
116
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________
117
Finanční arbitr Jmenuje vláda na návrh MF na období 5 let Řízení je bezplatné Návrh na zahájení řízení může podat jen zákazník Rozhoduje nálezem (do 30, 60 dnů), proti kterému lze podat námitky; příp. žalobu o přezkum rozhodnutí Nález je exekučním titulem Nemůže rozhodnout když: Není dána působnost Ve věci již rozhodl soud nebo bylo zahájeno soudní řízení Spor již byl předmětem řízení před arbitrem Ve věci již bylo rozhodnuto v rozhodčím řízení nebo bylo zahájeno Příslušný k rozhodování sporů mezi: poskytovatelem platebních služeb a uživatelem platebních služeb při poskytování platebních služeb - například spor zákazníka s bankou o správnost zaúčtované platby nebo spor zákazníka s bankou při zneužití platební karty neoprávněnou osobou vydavatelem elektronických peněz a držitelem elektronických peněz při vydávání a zpětné výměně elektronických peněz například spor držitele předplacené karty jízdného s některými provozovateli veřejné dopravy, věřitelem nebo zprostředkovatelem a spotřebitelem při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru investičním fondem, investiční společností nebo zahraniční investiční společností, obchodníkem s cennými papíry nebo investičním zprostředkovatelem a spotřebitelem při kolektivním investování prostřednictvím standardního fondu nebo speciálního fondu, který shromažďuje peněžní prostředky od veřejnosti například spor zákazníka s investiční společností o správnost účtovaných poplatků, pojišťovnou nebo pojišťovacím zprostředkovatelem a zájemcem o pojištění, pojistníkem, pojištěným, oprávněnou osobou nebo obmyšleným při nabízení, poskytování nebo zprostředkování životního pojištění, 118
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 119
provozovatelem směnárenské činnosti a zájemcem o provedení směnárenského obchodu nebo osobou, se kterou byl směnárenský obchod proveden. Sjednání rozhodčí smlouvy nevylučuje pravomoc finančního arbitra Příklady rozhodování sporů v oblasti spotřebitelských úvěrů spor o správnost výše náhrady nákladů za předčasné splacení spor o platnost odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru spor o zesplatnění spotřebitelského úvěru spor o poplatky ze smlouvy o spotřebitelském úvěru spor o poplatky ze zprostředkovatelské smlouvy spor o platnost smlouvy o spotřebitelském úvěru z důvodu neposouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí spor o platnost smluvní pokuty nebo jiného smluvního ujednání spor o právo na úročení úvěru ve výši diskontní sazby (po jeho uplatnění)
Mediace Způsob klidného řešení sporů, jehož cílem je dohoda V oblasti spotřebitelských sporů od roku 2008 v rámci pilotního projektu MPO – „Projekt mimosoudního řešení spotřebitelských sporů – ADR“ Upraveno v zákoně č. 202/2012 Sb., o mediaci Mediační řízení vedené dle zákona staví promlčecí lhůty Statistiky uvádějí až 70% úspěšnost uzavření dohody Levnější, rychlejší a mediátor má povinnost mlčenlivosti Dohodu možno nechat schválit soud či notářským zápisem – vykonatelnost
Rozhodčí řízení Alternativa pro soudní řízení Smlouva o rozhodčím řízení musí být písemná a musí být na samostatné listině 120
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ ____________________________________________ 121
Rozhodce musí být VŠ vzdělaný, v seznamu rozhodců vedeném u MS Možnost domluvit si průběh řízení Ať je domluva jakákoli, nikdy nesmí snižovat ochranu spotřebitele danou zákonem I když rozhoduje podle zásad spravedlnosti, vždy v souladu se zákony na ochranu spotřebitele Méně formální Rychlejší Levnější? Může být jednoinstančí a písemné Rozhodčí nález má stejné účinky jako rozhodnutí soudu Možnost zrušení rozhodčího nálezu soudem Návrh musí být podán do 3 měsíců od doručení RN Zákonem stanovené důvody zrušení U návrhu spotřebitele soud automaticky zkoumá, zda jsou dány důvody pro odklad vykonatelnosti (zda hrozí závažná újma) Zákonné důvody pro zrušení RN Nešlo platně uzavřít rozhodčí smlouvu Rozhodčí smlouva je neplatná nebo se na danou věc nevztahuje Rozhodoval špatný rozhodce Straně nebyla poskytnuta možnost věc projednat Odsouzení k nemožnému nebo nedovolenému plnění Rozhodnuto v rozporu se zákona na ochranu spotřebitele, či v zjevném rozporu s dobrými mravy a veřejným pořádkem
Soudní řízení Většina sporů řešena u místně příslušného okresního soudu žalovaného Řízení upraveno občanským soudním řádem Veřejné, ústní, na základě platných právních předpisů, přezkoumatelné Zásada zákonného soudce
122
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 123
Exekuce Co předchází exekuci Vznik dluhu Prodlení s placením Mimosoudní vymáhání Předžalobní upomínka Soudní vymáhání – vydání soudního rozhodnutí Návrh na nařízení exekuce
Nárůst dluhu v průběhu vymáhání Úroky z prodlení a další sankce Náklady soudního vymáhání Náklady právního zastoupení protistrany Soudní poplatek Náklady mého právního zastoupení Náklady exekuce Náklady právního zastoupní protistrany Náklady a odměna exekutora
Způsoby provedení exekuce Srážky ze mzdy / jiných příjmů Přikázání pohledávky / z účtu peněžního ústavu Prodej movitých věcí Prodej nemovitosti Správa nemovitosti Pozastavení řidičského oprávnění Prodej podniku Srážky z příjmů Minimální NČ 6.188,- Kč, na každou vyž. osobu + 1.547,- Kč Nelze srážet z DPP, příspěvku na péči, jednorázově vyplácených dávek SSP Vznikl-li dluh za trvání manželství, tak i ze mzdy manžela!!! Přednostní x nepřednostní pohledávky 124
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 125
Příklady: Příjem 20.000,- Kč, ženatý, 2 děti – srážka 3.056,- Kč/ 6.112,- Kč Příjem 20.000,- Kč, sám – srážka 7.622,- Kč/ 10.716,- Kč Příjem 10.000,- Kč, sám – srážka 1.270,- Kč/ 2.540,- Kč Příjem 10.000,- Kč, ženatý, 2 děti – srážka 0,- Kč/ 0,- Kč Exekuce a společné jmění manželů Dluh vznikl za trvání manželství jednomu z nich – lze použít celé SJM Dluh vznikl jednomu z manželů a je součástí SJM – viz výše + lze srážet ze mzdy manžela a lze postihnout jeho účet a jiné pohledávky Mobiliární exekuce Je-li to účelné, oprávněn provést osobní prohlídku Je oprávněn zajistit si přístup do bytu (místnosti, schránky…) Možnost exekuovat všude tam, kde se povinný zdržuje a může se tedy domnívat, že tam nacházejí jeho věci (např. i domovy pro seniory, vysokoškolské koleje…) Lze postihnout jen věci ve vlastnictví povinné Mobiliární exekuce – postižení cizích věcí Nutno podat návrh na vyškrtnutí věcí ze soupisu, příp. vylučovací žalobu Návrh podává vždy vlastník věci, a to do 30 dnů ode dne, kdy se o soupisu dozvěděl Exekutor musí rozhodnout do 15 dnů – vždy vyškrtne, souhlasí-li s tím oprávněný Pokud plně nevyhoví, možno do 30 dnů od doručení podat vylučovací žalobu k soudu Mobiliární exekuce – věci vyloučené z exekuce Věci, které povinný nutně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny nebo k plnění svých pracovních úkolů, jakož i jiné věci, jejichž prodej by byl v rozporu s morálními pravidly Zejména: běžné oděvní součásti, obvyklé vybavení domácnosti, snubní prsten, zdravotnické potřeby, hotové peníze do výše 2x ŽM, nehospodářská zvířata, věci nezbytně 126
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 127
nutné k výkonu podnikatelské činnosti, věci, které tvoří příslušenství bytu Slučování exekucí Stejný exekutor, povinný a oprávněný – automaticky Stejný exekutor, povinný a jiný oprávněný – spojí soud na návrh povinného jestliže: a) jde o bagatelní věci a b) oprávnění jsou sví právní nástupci Stejný povinný, různí exekutoři a jiný oprávněný – spojí soud na návrh povinného za stejných podmínek viz výše
Oddlužení Pro koho je určeno PO, která není podnikatelem a zároveň nemá dluhy z podnikání FO, která nemá dluhy z podnikání (ale může být podnikatelem) FO, která má dluhy z podnikání pokud: S tím souhlasí dotčený věřitel, nebo Je to pohledávka zajištěná, nebo Pohledávka zůstala neuspokojena po skončení předchozího konkurzu, který byl zrušen po splnění rozvrhového usnesení nebo pro nedostatek majetku dlužníka Podmínky schopen zaplatit alespoň 30% všech svých nezajištěných závazků (+ náklady insolvenčního řízení) návrhem není sledován nepoctivý záměr (opakovaná řízení, odsouzení za trestný čin majetkové povahy apod.) nesmí být lehkomyslný nebo nedbalý přístup k řízení Účinky řízení Není možné podat žalobu Nelze provést exekuci Zastavuje se růst úroků, smluvních pokut apod. Staví se promlčecí doby Nelze převádět majetek Nelze si půjčovat 128
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 129
Oddlužení – způsoby Plněním splátkového kalendáře Trvá 5 let Srážky ze mzdy jako při exekuci přednostních pohledávek Včetně všech mimořádných příjmů Zpeněžením majetku Veškerý majetek, který dlužník vlastní v okamžiku schválení oddlužení Zástavní věřitelé mají zvláštní režim Společné oddlužení manželů Všechny dluhy i majetek, který oba mají (on, ona, společně) Každému se vypočte jeho nezabavitelná částka a srážky se sečtou, děti se počítají oběma Vyšší náklady řízení (1.634,- Kč měsíčně) Problém při úmrtí, když jeden porušuje podmínky apod.
Oddlužení - výsledek Při splnění všech podmínek rozhodne soud o osvobození od placení zbylých dluhů – stejný režim, jako by byly promlčené (v případném soudním řízení je třeba uplatnit námitku)
Kontakty Poradna při finanční tísni, o.p.s. 800 722 722 – bezplatná tel. linka každé pondělí 595 532 740 – poradenská linka ve všední dny
[email protected] www.financnitisen.cz 130
_____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ _____________________________________________ 131
