Nieuwsbrief oktober 2014
In deze nieuwsbrief: - Wijzigingen in de Zorg - Overlijdensrisicoverzekering - Prinsjesdag 2014 - Bedrijven keren terug naar UWV! - Beleggen - Pensioendossier!
Wijzigingen in de Zorg. Vanaf 2015 krijgen we te maken met grote veranderingen in ons zorgstelsel. Het betreft de grootste veranderingen sinds de invoering van de Zorgverzekeringswet in 2006. Het gaat nu vooral om de hervorming van de langdurige zorg. Om deze zorg ook in de toekomst toegankelijk en betaalbaar te houden zijn veranderingen noodzakelijk. Daarnaast heeft de overheid forse bezuinigingen aangekondigd. De belangrijkste wijziging is dat de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) verdwijnt. Hiervoor in de plaats komt de Wet Langdurige Zorg (WLZ). Een groot aantal taken welke voorheen onder de AWBZ vielen komen straks voor rekening van de gemeenten. Zij dienen zorg te verlenen op gebied van thuisverpleging, verstrekken van hulpmiddelen en persoonlijke verzorging. Het is de bedoeling dat mensen zoveel en lang mogelijk thuis kunnen wonen. De overige langdurige zorg wordt uitgevoerd door de zorgverzekeraars. Om die reden is het waarschijnlijk dat de zorgpremies met ingang van 1 januari 2015 gaan stijgen. De verwachting is dat de premies met ongeveer € 110,= per jaar zullen stijgen. Het eigen risico gaat het volgend jaar € 375,= bedragen. De premies zullen halverwege volgende maand bekend worden en op dat moment kunt u uw huidige polis vergelijken met andere aanbieders. U heeft daarvoor op internet diverse mogelijkheden. Er zijn inmiddels een heleboel vergelijkingssites specifiek voor de zorgverzekering.
Overlijdensrisicoverzekering. Als een overlijdensrisicoverzekering eenmaal is afgesloten wordt er nauwelijks meer naar gekeken en na jaren weet men amper meer waar deze voor werd afgesloten. En juist voor dit soort verzekeringen is het uitermate belangrijk om de verzekerde som in de gaten te houden. Een ORV (afkorting voor overlijdensrisicoverzekering) wordt altijd gesloten met een bepaald doel. Over het algemeen een voorziening voor de nabestaanden, maar wel om te zorgen voor een bepaald inkomen, de aflossing van een hypotheek en nabestaanden pensioen. Zeker in combinatie met pensioen voor de ondernemer en de DGA (=directeur grootaandeelhouder) is een ORV een belangrijk item. Maar ook in het kader van vennootschappen worden ORV’s afgesloten om elkaars belangen af te dekken en zodoende de continuïteit van bedrijven te waarborgen. Een voorbeeld hiervan is de compagnonsverzekering.
1
Het zal duidelijk zijn dat een verbouwing, waarvoor extra hypotheek wordt opgenomen ook gevolgen kan hebben voor de verzekerde som van de ORV. Naar mate een gezin groter groeit door toename van kinderen kan dit gevolgen hebben voor nabestaanden. Het uitbreiden van een onderneming waarbij het vermogen van de vennoten toeneemt kan ook gevolgen hebben voor de compagnonverzekering. Kortom het Up To Date houden van de ORV is belangrijker dan gedacht en hoort zeker in het jaarlijks adviesgesprek terug te komen. Bijkomstigheid is nog dat de premies van dit soort verzekeringen de afgelopen jaren behoorlijk zijn gedaald omdat we met elkaar nu eenmaal ouder worden. Reden des te meer om de ORV onder de loep te nemen! Prinsjesdag 2014. Zoals gebruikelijk werd vorige maand de miljoenennota gepresenteerd. Een aantal belangrijke zaken op een rij. Wonen; Verruiming renteaftrek; Mensen die hun huis verkopen en een restschuld overhouden mogen die restschuld nog 15 jaar blijven aftrekken. Bovendien mogen huiseigenaren met een dubbele hypotheek en hun huis niet verkocht krijgen, in plaats van twee jaar nu drie jaar de hypotheekrente blijven aftrekken. Extra verhoogde schenkingsvrijstelling vervalt; Met ingang van 1 januari 2015 komt de schenkingsvrijstelling van € 100.000,= te vervallen. Deze regeling was vanaf eind 2013 van toepassing voor schenkingen ten behoeve van de financiering van een woning of aflossing daarvan. Verlaagd BTW tarief; Het verlaagde BTW tarief van 6% ter stimulering voor het verbouwen en opknappen van woningen wordt met een half jaar verlengd en loopt tot 1 juli 2015. Levensloopregeling; In feite is deze regeling al in 2012 komen te vervallen. Mensen die al meededen en een tegoed hadden van € 3.000,= of meer konden met de regeling doorgaan. In 2015 kunnen deelnemers die het tegoed in één keer willen opnemen gebruik maken van de 80%-regeling. Komt er op neer dat 20% van het tegoed onbelast mag worden uitgekeerd. Lijfrente; Afkoop lijfrente bij arbeidsongeschiktheid; Vanaf 2015 is het mogelijk voor mensen die arbeidsongeschikt zijn om hun lijfrente eerder op te nemen. Zij hoeven daarover dan geen revisierente (boete) te betalen. De afkoopsom behoort tot het inkomen in box 1. Er zijn een aantal voorwaarden: - Het moet gaan om langdurige ongeschiktheid - AOW-leeftijd mag niet bereikt zijn - Er wordt een maximum gesteld afhankelijk van inkomen Netto lijfrente en netto pensioen; Met ingang van 2015 geldt voor netto lijfrente en netto pensioen een vrijstelling in box 3. Bij afkoop vindt extra heffing plaats in box 3 tot maximaal tien jaar.
2
Bedrijven keren terug naar UWV! Het aantal bedrijven dat eigenrisicodrager was voor de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) en daarvoor een private verzekering sloot is ook in 2014 weer afgenomen. Het verbond van verzekeraars bevestigt de uitstroom, maar geeft aan dat dit meer te maken heeft met tijdelijk voordeel dat te behalen is. Het heeft niets te maken met de premiestelling van verzekeraars. Bij een werkgever met gedeeltelijk arbeidsongeschikt personeel zal de premie stijgen en ontstaat de behoefte om uit het private systeem te stappen en terug te keren naar het publieke bestel. Hij kan de uitkering voor de arbeidsongeschikte werknemer bij de verzekeraar laten en in aanmerking komen voor een lagere premie bij het UWV. Volgens het verbond is dat geen goede zaak , omdat deze praktijken het evenwicht wat er zou moeten zijn tussen verzekeraar en publieke bestel ernstig dreigen te verstoren. Dit heeft natuurlijk ook te maken met het verschil van financiering. Het publieke stelsel ontvangt premie volgens het omslagstelsel en verzekeraars op basis van kapitaaldekking. Er vindt momenteel overleg plaats met het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid met als doel te komen tot een stabieler en effectief stelsel. In september heeft het UWV de premieparameters van de werkhervattingskas bekend gemaakt. Via deze kas wordt de premie voor de ziektewet (ZW) en WGA vastgesteld en geïnd. De premies voor de WGA-vast zijn stabiel te noemen, maar zijn nog steeds aan de hoge kant. De WGA-flex en ZW hebben te maken met stijgende premies. De verwachting is dat de premie voor WGA-flex verder gaat stijgen. Voor de ZW geldt vooral de onduidelijkheid over de uitvoering. Duidelijk is wel dat per 1 januari 2016 alles anders zal worden, want dan worden WGA-vast en WGA-flex samengevoegd.
Beleggen. Het beleggen is door de woekerpolisaffaire en de financiële crisis een onderwerp dat in mindere mate in de belangstelling is komen te staan. Omdat beleggen een belangrijk onderdeel is geworden in het adviestraject en er zeker mogelijkheden zijn om hier op een evenwichtige manier mee om te gaan, is het goed om te weten hoe beleggingen zich ontwikkelen. Fonds
BND Wereld Indexfonds
Koers 01-01-2014
Koers 01-10-2014
Resultaat 01-01/01-07
Resultaat 01-07/01-10
14,43
15,26
3,61%
1,90%
9,99
11,49
8,66%
5,70%
399,77
416,80
3,90%
0,32%
Defensief profiel
3,30%
0,0%
Neutraal profiel
4,20%
0,0%
Offensief profiel
5,50%
0,0%
6,97%
6,00%
BND Euro Obligatiefonds (lang) AEX
Goris & Ladru Vermogensbeheer
Verzekeringsfondsen Aandelen fonds
26,07
29,30
3
Nederland fonds
18,77
19,78
2,97%
2,33%
EuropaRente fonds (obligatiefonds)
11,49
12,69
6,59%
3,51%
Goris & Ladru is per 1 augustus j.l. samengegaan met T & E Inmaxxa te Utrecht. Zij bundelen hun krachten op gebied van vermogensbeheer. De gedeelde beleggingsfilosofie en klantbetrokkenheid die zij met elkaar gemeen hebben heeft de bedrijven doen besluiten de stap te zetten naar een gezamenlijke toekomst (zie www.tein.eu). Het derde kwartaal ging vooral voorspoedig, want op 22 september bereikte de AEX de hoogste stand van 425,74 punten. Daarna ging het echter berg afwaarts en medio oktober kwam de AEX onder de magische grens van 400 punten. Het blijft dus absoluut onzeker hoe de beurs zich verder zal ontwikkelen. De groei van de economie in de Eurozone blijft moeilijk voorspelbaar. Zeker nu er ook slechte berichten komen uit Duitsland. Het is onzeker en afwachten hoe het eind van het jaar in economische zin wordt bereikt. Ondanks de sombere vooruitzichten is dat in het bovenstaande overzicht nog niet te zien. Er staan geen rode cijfers in. Alle fondsen staan dus in de plus. Het aandelenfonds van de verzekeraar boekt opnieuw het beste resultaat.
Pensioendossier! Als er één onderwerp is geweest dat de afgelopen jaren in het nieuws heeft gestaan dan is het wel het pensioen. En ook de komende jaren zal dit nog zo blijven. De regering heeft aangekondigd dat er met ingang van dit jaar een brede discussie op gang moet komen over de toekomst van ons pensioenstelsel. Reden voor mij om een dossier aan te gaan leggen en u daar regelmatig over te gaan informeren. De afgelopen maanden zijn er weer veel publicaties verschenen over ons pensioen. En deze lopen uiteen van stoppen met bedrijfstakpensioenfondsen tot keuzevrijheid bij pensioen. En voor beide opmerkingen is veel te zeggen. Stoppen met Bedrijfstakpensioenfonds (BPF); In een publicatie van Michel van Dam (commercieel directeur Legal & General) wordt gesteld dat het tijd wordt dat zowel werknemers als werkgevers zich kritischer afvragen wat er iedere maand met hun pensioengeld gebeurt. Eigenlijk wordt in het artikel het bedrijfstakpensioenfonds afgeschilderd als een systeem wat niet meer van deze tijd is en zowel voor werkgevers als werknemers een verplichting is die niet gewenst is. En daar is wat van te zeggen. Werkgevers zouden niets met pensioen te maken moeten hebben en de werknemers zouden zelf de mogelijkheid moeten hebben om een eigen financieel plan te trekken. Dat laatste vind ik nogal een lastige omdat het ook zo is, en ook in het artikel wordt aangegeven, dat de werknemers maar weinig interesse hebben in hun eigen pensioen. En om dan iedereen maar de vrijheid te geven om naar eigen inzicht met pensioengeld om te gaan, is misschien niet zo’n handige keuze. Keuzevrijheid; Eind september heeft de eerste van vier bijeenkomsten in het kader van de Nationale Pensioendialoog in Utrecht plaatsgevonden. Op deze bijeenkomst, bijgewoond door onze staatsecretaris, sprak Sjaak Zonneveld van BrightNL. Ook hij sprak over de keuzevrijheid en gaf aan dat dit onmogelijk is, zolang het probleem van collectieve eigendomsrechten niet wordt opgelost. In de bijdrage van BrightNL, de eerste pensioeninstelling voor en door zelfstandigen, aan de Nationale Pensioendialoog wordt in heldere bewoordingen uitgelegd waar het om gaat. De 4
pensioenpremies zouden niet in een collectieve pot moeten verdwijnen maar eigendom worden van de deelnemer zelf. Die bepaalt zelf bij welke pensioenuitvoerder hij dit onderbrengt en als dat niet meer bevalt de mogelijkheid heeft om dat bij een andere uitvoerder onder te brengen. Juist de collectiviteit en de gebondenheid zorgen dat ons pensioenstelsel alles behalve solidair is. Maar de vakbonden denken daar anders over en staan de overgang naar een nieuw pensioenstelsel in de weg. Het gaat dus om het individueel eigendomsrecht in de plaats van het collectieve eigendom! Overige opmerkingen over pensioen; Ook de kersverse voorzitter van de AFM, Merel van Vroonhoven, heeft zich laten horen en volgens haar is het huidige pensioenstelsel niet meer houdbaar. Er zou meer ruimte moeten komen voor de consumenten om eigen opties af te wegen. Meer keuzevrijheid dus. Een andere instantie die zich heeft uitgelaten over het pensioendossier is de Nederlandse Orde van Pensioen Deskundigen (NOPD). Deze organisatie is uiterst kritisch. Zij vinden dat er sinds het Pensioen Akkoord van 3 juni 2010 maar twee zaken geregeld zijn. Namelijk de pensioenleeftijd is verhoogd naar 67 jaar en opbouw beperkt tot 1,875% en dan ook nog eens over maximaal € 100.000,=. Verder zeggen zij over de Pensioen Dialoog dat dit een leuk initiatief is maar weinig tot geen nut heeft, omdat er toch geen keuzes zijn te maken. Het betekent alleen maar langer praten en dat levert uitstel op. Nederland is opnieuw gezakt op de ranglijst van beste pensioenstelsels. Australië heeft de tweede plaats van Nederland overgenomen. Denemarken staat op één en Nederland drie.
5
