Mit kell tudni a SEPA átutalásról? Prágay István 2009. december 10
Átutalás fogalma EGY ÁTUTALÁS KÉT FONTOS MOZZANATBÓL ÁLL: 1. ÜZENET: Én fizetek neked X eurót, ilyen-olyan címen 2. PÉNZTRANSZFER: Egyik bankkal szembeni számlakövetelés egy másik bankkal szembeni számlaköveteléssé változik. A bankok egymással szembeni tartozásukat rendezik. Átutaló
Kedvezményezett MEGBÍZÁS
ÜZENET
ÉRTESÍTÉS
Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus
TERHELÉS
PÉNZTRANSZFER
JÓVÁÍRÁS
Átutalás fı folyamata Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus
Átutaló MEGBÍZÁS
ÜZENET
Kedvezményezett ÉRTESÍTÉS
Visszautasítás, visszautalás Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus
Átutaló VISSZAUTASÍTÁS
Kedvezményezett
VISSZAUTASÍTÁS
VISSZAUTALÁS ÉRTESÍTÉS
ÜZENET
VISSZAUTALÁS
Visszaigénylés VISSZAIGÉNYLÉS
ÜZENET
ÉRTESÍTÉS
ELUTASÍTÁS ELUTASÍTÁS
ÉRTESÍTÉS ÜZENET
VISSZAUTALÁS ÉRTESÍTÉS
ÜZENET
VISSZAUTALÁS
SEPA átutalásban új: formátum adatelemek eljárási szabályok
Két fontos jellemzı SCT szabályok
• Fizetési mód és az elszámolás szétválasztása • A banki fizetési szolgáltatás magja nyilvános szabályzat
Elszámolási rendszerek szabályai
SCT fizetési mód
SEPA átutalás állami szabályozása Pénzforgalmi szolgáltatási irányelvet harmonizáló nemzeti szabályok
Pénzforgalmi szolgáltatási irányelvet harmonizáló nemzeti szabályok
Elszámolás és Teljesítés
SEPA átutalás üzleti szintő szabályozása
SCT szabályzat (Rulebook) EPC 125-05 +EPC 027-07 SMIR EPC CSM Keretszabályok EPC 248-07
Elszámolás és Teljesítés
SEPA üzenetszabványok Guidance on Customer Reporting of SEPA Credit Transfers and SEPA Direct Debits
EPC 132-08 C2B CTIGL
EPC 115-06 CTIGL bankközi szabványok EPC 248-07 SEPA CSM Market Practices
Elszámolás és Teljesítés
SEPA üzenetszabvány felépítése SEPA AOS
SEPA üzenetek, adatformátumok
XML 1.0 UTF-8
ISO 20022: pénzügyi üzenetek és folyamatok általános modellje
UML Reverse engineering
XML nemzetközi metanyelv, ami strukturált adatcserét tesz lehetıvé nyílt hálózaton
SEPA átutalás jellemzıi • • • •
Teljes összeg jóváírása (SHA opció) D+2 napos minimális teljesítés (2012 dec. 1-tıl D+1 nap) BIC és IBAN használata Bıvített tartalom (követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója,
• •
Közlemény (140 karakter) végponttól végpontig történı továbbítása; Egyedi és kötegelt megbízás
átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, teljes cím továbbításának lehetısége, stb.)
• Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP) • Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák. • 2010 novembere után visszavonást is lehet kezdeményezni szabványos üzenet formájában (bankhiba,
SCT a vállalati stratégiában Indítékok
Trendek
Elvárt eredmény
Központosítás
•Központi Treasury •Központi szolgáltatás (SSC) •Egységes vállalati rendszer (ERP/TMS)
Automatizálás
•Teljes IT interface •Dematerializálás •Végponttól végpontig STP
Szabványosítás
•Vállalati SWIFT kapcsolat •XML formátum
Költségcsökkentés igénye
Kockázatkezelés igénye
SCT megoldások Trendek •Kevesebb számla szükséges •Likviditás könnyebben centralizálható
Központosítás
•Könnyebb egyeztetés, E2E adattovábbítás •Több adatelem továbbítható
Automatizálás
•Helyi formátumok megszőnése •Adatbázisok harmonizálása •Egységes európai formátum
Szabványosítás
Európai egységes szabvány Európai egységek a központi adatfeldolgozó belsı ügyfelei
Központi adatfeldolgozás a vállalat banki kapcsolata
Európai bankoknak adott megbízások
Bank A Központi
Bank B
Adatfeldolgozó (SSC)
Bank C
Egy küldési formátum
Egy küldési formátum
Egy fogadási formátum
Forrás: Európai Bizottság Belsı piaci és szolgáltatási igazgatóság
SEPA átutalás elınyei • Kiszámítható (nem szokványon, szabályzaton alapuló) teljesítés • Közvetítı nem von le az átutalás összegébıl • Egységes IBAN és BIC alapú számlaazonosítás • A megadott információk célba juttatásának biztonsága • Minimum 140 karakteres közlemény • Egyedi megbízás azonosító • Kiszámítható, automatizálható visszautasítási és visszautalási eljárás • Egyedi és kötegelt (csoportos) megbízásokra is
ISO/CD11649 tervezet • Jogosult határozza meg a befizetı/követelésazonosítót • Legfeljebb 25 karakter • RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenırzıszám • Pl.: RF98 1234 5678 9012
Befizetı / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében Számla RF XY 12345
számla
A vevı számlát kap
RF XY 12345
C2B
12345
Eladó (Kedvezményezett)
Vevı (Átutaló)
Értesítés az átutalásról:
átutalás RF XY 12345
RF XY 12345 átutalás
B2C
RF XY 12345
Kedvezményezett bankja
Átutaló bankja
Bankközi tér
EACT javaslat a nem strukturált közlemény strukturálására • • • • • • • • • •
CNR: Ügyfélszám (kedvezményezett adja meg) AT-24? DOC: dokumentum hivatkozás RFS: max 25 karakteres azonosító ISO 11649 szerint RFB: egyéb kedvezményezett által adott azonosító (CDV nélkül) PUR: fizetés célja AT-44? URI: Külön küldött átutalás értesítı azonosítója URL: Átutalás értesítı küldésének helye TXT: szabad szöveg Összeg Dokument kelte: DDMMYYYY
Példák 1.
Nem lehetne szóköz
/CNR/876543/DOC/894584334/DOC/894584335/ 45.56/ 27072009 /CNR/876543/ jelentése 876543 ügyfél /DOC/894584334 jelentése számlaszám 894584334 számla szerint fizetve /DOC/894584335/ 45.56 / 27072009 jelentése 894584335 sz. 27072009 kelt számlára csak 45.56 fizettek /CNR/876543/DOC/94584334/DOC/94584335/ 45.56/ 27072009/DOC/94584336/ -34.10 /CNR/876543 jelentése ügyfélszám: 876543 /DOC/94584334 azt jelenti, hogy 94584334 számlát számla szerint fizetik /DOC/94584335/ 27072009/ 45.56 jelentése 94584335 számlára, ami 27072009 kelt, csak 45.56 fizetnek /DOC/94584336/ -34.10 azt jelenti, hogy 94584336 jóváírási értesítı 34.10 összegre, amit levontak az átutalásból (ha ez lett volna a jóváírási értesítı végösszege, akkor az összeget el lehetett volna hagyni)
Példák 2. • • • • • • • • • • • • •
/RFS/RF23567483937849450550875 Ellenırzıszámmal ellátott, ISO szabvány szerinti követelésazonosító. /RFB/9876096598656344 Kedvezményezett által definiált helyi azonosító. Ellenırzıszámot tartalmazhat. Az összeget nem kell specifikálni, mert szerzıdés szerinti. /RFB/9876096598656344/ 45.56/ 27072009 A kedvezményezett helyi szabvány szerinti követelésazonosítót adott, a hivatkozási dátum 27072009 és a fizetett összeg: 45.56. /PUR/SAL/TXT/salary number 1234578 November 2008 2008. november hóra vonatkozó alkalmazotti fizetés /URI/8798877/URL/
[email protected] Hivatkozás a 8798877 számú átutalási értesítésre, amit az alábbi mail címre küldtek. /CNR/876543/TXT/ADVANCED PAYMENT FOR PROJECT SAUDI ARABIA TELECOM Ügyfélszám és szöveg vegyesen.
SEPA e-fizetés Értékesítési hálózat Fizetı
10. szállítás
Kedvezményezett
9. visszaigazolás
Weblap
Böngészı 1. megrendelés
4. belépési azonosító bekérése
5. Jóváhagyás6. visszaigazolás
2. kereset
8. garancia
Internet
3. kereset
Irányítási szolgáltatás
Fizetési garancia szolgáltatás 7. garancia
Routing Service
Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás
Banki hálózat
Kedvezm. bankja
