BAB II MANAJEMEN PENGHIMPUNAN DANA BANK SYARIAH
SUMBER DANA BANK SYARIAH Pertumbuhan P t b h setiap ti b bank k sangatt dipengaruhi di hi oleh perkembangan kemampuannya menghimpun dana masyarakat masyarakat, dengan masa pengendapan yang memadai. Sebagai lembaga eua ga , maka a a dana da a merupakan e upa a masalah asa a keuangan, bank yang paling utama. Tanpa dana yang cukup, bank tidak dapat berbuat apa-apa atau bank tidak berfungsi sama sekali.
SUMBER DANA BANK SYARIAH Modal Disetor Modal Inti / Core Capital
Cadangan Laba ditahan
Tabungan Mudharabah Sumber Dana Bank Syariah
Mudharabah
Wadiah
Deposito p Mudharabah
Tabungan / giro Wadiah
Penghimpunan Dana ♦ Dalam bank syariah produk-produk produk produk
penghimpunan dana ini dapat diterapkan berdasarkan prinsip masing masing ♦ Wadiah – Wadiah adalah akad titipan dimana barang yang dititipkan dapat diambil sewaktu-waktu. Pihak yang menerima titipan dapat meminta jasa untuk keamanan dan pemeliharaan. – Karena prinsip wadiah adalah titipan yang dapat diambil seaktu-waktu dan tidak dapat menghasilkan keuntungan, maka produk yang dapat diterapkan untuk prinsip ini adalah Giro dan Tabungan.
PRINSIP WADIAH Adalah titipan murni dari satu pihak kepada pihak lain lain, baik individu maupun badan hukum yang harus dijaga dan dikembalikan kepada si penitip kapan saja si penitip menghendaki.
PRODUK PENGHIMPUNAN DANA Giro Simpanan yang dapat diambil sewaktu‐waktu atau berdasarkan kesepakatan dengan menggunakan cek atau kartu ATM sebagai media/alat penarikan. / p Dapat dibuka oleh perusahaan atau perorangan. Aturan tentang setoran pertama dan saldo minimal. p g Cek dapat berbentuk tunai atau melalui rekening (account payable)
Penghimpunan Dana ♦ Mudharabah – Akad usaha dua pihak dimana salah satunya memberikan modal (Sahibul Mal) sedangkan yang lainnya memberikan keahlian (Mudharib) (Mudharib), dengan nisbah keuntungan yang disepakati dan apabila terjadi kerugian, maka pemilik modal menanggung kerugian tersebut. Karena karakter Mudharabah seperti ini ini, maka ia dapat diterapkan pada dua produk, yaitu Tabungan dan Deposito – Dengan menerapkan Mudharabah pada tabungan dan deposito, maka nasabah bertindak selaku Sahibul Mal dan Bank selaku Mudharib
à Tabungan Simpanan yang dapat diambil berdasarkan kesepakatan dengan menggunakan buku atau kartu sebagai alat penarikan. atau kartu sebagai alat penarikan Buku tabungan/ account statement merupakan bukti pemilikan/pemegang rekening. Aturan tentang setoran pertama dan saldo minimal
à Deposito Simpanan untuk jangka waktu tertentu yang dapat diambil setelah jatuh tempo. Menggunakan bilyet sebagai tanda e ggu a a b yet sebaga ta da bukti simpanan Mendapatkan bagi hasil yang dibayarkan tiap akhir bulan
Penghimpunan Dana à Nasabah dan bank harus menyepakati nisbah y p
bagi hasil ketika pembukaan tabungan dan deposito Mudharabah. à Simpanan dalam Tabungan dan Deposito Mudharabah hanya dapat ditarik setelah jangka waktu tertentu (tidak dapat ditarik sewaktu‐ waktu) untuk memastikan dana tersebut k ) k k d b digunakan dalam usaha bank. à Pembagian hasil menurut tradisi yang berlaku. Di Indonesia, pembagian hasil dilakukan pada tiap akhir bulan
Penghimpunan Dana Mudharabah Muqayyadah à Adalah akad Mudharabah dimana bank diminta
oleh nasabah untuk menyalurkan dana kepada proyek atau nasabah tertentu. à Untuk tugas ini bank dapat memperoleh fee atau porsi keuntungan à Keuntungan yang diperoleh dari penyaluran dana ini dibagi antara nasabah sebagai sahibul mal dan pelaksana proyek sebagai mudharib. à Dalam dunia perbankan dikenal dengan nama chanelling function bukan executing chanelling function, bukan executing.
PENGHIMPUNAN DANA Qardh à Di Iran dan beberapa negara Timur Tengah
llainnya akad Qardh dijadikan dasar untuk i k d Q dh dij dik d t k produk giro dan tabungan. Bank diasumsikan meminjam dana dari nasabah dan dapat i j d d i b h d d t ditarik sewaktu‐waktu. Bank dapat memberikan “hadiah” atas pinjaman yang b ik “h di h” t i j diberikan oleh nasabah, sepanjang tidak di j jik di k diperjanjikan dimuka.
PENGHIMPUNAN DANA Posisi Bank dan Nasabah dalam Penghimpunan Dana
PRODUK
NASABAH
BANK
Wadiah
Pemilik titipan
Penerima Titipan
Mudharabah
Pemilik Modal/ Dana (Sahibul Mal)
Pengelola Dana/ Mudharib
M dh b h Mudharabah
Pemilik P ilik Modal/ M d l/ Dana (Sahibul Mal)
M dh ib/W kil Mudharib/Wakil
Qardh
Pemberi Pinjaman
Peminjam
