Kockázatok értékelése és biztosítási megoldások Biztosítási tanácsadó szemszögéből

Kockázatok értékelése és biztosítási megoldások Biztosítási tanácsadó szemszögéből Budapest, 2015.05.21.

Készítette: Garaba Attila Aon Risk Solutions | Aon Global Risk Consulting Kockázatkezelési gyakorlat az iparban | DUIHK | Német - Magyar Gazdaság Háza | 2015.05.21

Mottó: Tudatos kockázatmenedzsment  Nemzetközi kutatása eredménye: Aon and Wharton observed that a direct correlation between higher risk maturity and improved stock price performance coincided with lower stock price volatility. Working with annual financial results from close to 300 publicly traded companies around the world; our research has found a continued correlation between higher risk maturity and improved operational financial performance, profitability and organizational resiliency.  Hazai felmérés eredménye 120 vállalatvezető értékelése szerint szoros összefüggés van a kockázatkezelés fejlettsége és pénzügyi eredményesség között.

Aon Risk Solutions| Aon Global Risk Consulting

2

Tartalom – Az előadás mottója – Aon bemutatkozás – Kockázatkezelés folyamata – Kockázatmenedzsment helyzete, értékelés – Szerződéses felelősség – Vagyon- vagy felelősségbiztosítás? – Felelősségbiztosítási módozatok – Tanácsadói szolgáltatások


3

Aon Corporation Az Aon Corporation a világ vezető kockázatkezelési és biztosítási tanácsadó cége. A londoni székhelyű Aon a világon:  a legnagyobb biztosítási tanácsadó,  a legnagyobb viszontbiztosítási alkuszcég,  a legnagyobb „captive” tanácsadó.


4

Aon Magyarország Kft. 1990 óta a magyar piacon Saját tőke: Bevétel (nettó) 2014: Elhelyezett biztosítási díj 2014: Ügyfelek száma: Létszám:

665,4 MFt 1,3 Mrd Ft. több mint 12 Mrd Ft. több mint 1100 108 fő

Tevékenységeink  biztosítási tanácsadás, konzultáció,  testreszabott biztosítási programok kidolgozása, életbe léptetése,  biztosítási pályázatok előkészítése, lebonyolítása, értékelése,  kockázatfelmérés, mérnöki szemlék, mérnöki szolgáltatások,  kockázatkezelés,  teljes körű kárrendezési ügyintézés,  adminisztráció, oktatás. Aon Risk Solutions| Aon Global Risk Consulting

5

Kockázatkezelés értelmezése A kockázat egy definíciója szerint olyan eshetőség, amikor tevékenységünk (döntésünk) tényleges eredménye eltér a tervezettől. A vállalatok vezetősége előtt álló mindennapi feladatok:       

a vagyon és a jövedelem megőrzése, a környezeti károsodások megelőzése, az üzlet folytonosságának fenntartása, az alkalmazottak egészsége és biztonsága, a rosszindulatú propaganda csökkentése, a részvényesek és érdekeltségeik védelme, a bírságok elkerülése.

Kockázatkezelés célja – a vagyon és a jövedelemtermelő képesség megőrzése, – kockázati tényezők hatásának csökkentése, – kiszámítható, tervezhető üzletmenet biztosítása. Aon Risk Solutions| Aon Global Risk Consulting

6

Az Aon célja: Hozzáadott érték teremtés Az Aon ügyfeleinek nyújtott szolgáltatásai kapcsán azt szeretné, ha a kockázatkezelési feladatokhoz hatékony segítséget tudna nyújtani, közreműködésével a vállalat költségmegtakarítást (optimális költségszintet) érhetne el, valamint adminisztratív szolgáltatásokkal tehermentesítené az ügyfelet, hogy az ügyfél a tényleges tevékenységére tudjon koncentrálni.


7

ISO 31000 Kockázatkezelési rendszer Cél

Szervezet, keretrendszer

Folyamat

A kockázatkezelési rendszer a cél, a szervezet és a folyamatok szisztematikusan és logikusan felépített rendszere. Aon Risk Solutions| Aon Global Risk Consulting

8

A kockázatkezelés folyamata  Kockázatok azonosítása, csoportosítása  Kockázatelemzés – Bekövetkezés valószínűsége – Kár nagysága – Következmények (késedelem, pénzügyi hatások)  Kockázatok kiértékelése (szükséges-e további intézkedés)  Kockázatcsökkentési intézkedési tervek (csökkentés, áthárítás, megtartás)  Monitoring, felülvizsgálat


9

Kockázatok besorolása Piacváltozás, Intellektuális tulajdon elvesztése

Rossz partner/helyszínválasztás,

Stratégiai Hibás eljárások, nem megfelelő kommunikáció

Piaci

Árfolyam változás, infláció Gazdasági

Szervezeti Politikai Folyamatok és eszközök

Hibás tervezés, túl szigorú felelősségvállalás

Törvények, jogszabályok diszkriminatív megváltoztatása

Társadalmi

Emberi tényezők Kulcsember elvesztése

Természeti

Bűntény, zűrzavar, elzárás Extrém időjárás Vihar, havazás

Belső tényezők

Külső tényezők


10

Súlyosság

Kockázatkezelési módok

Áthárítás

Elkerülés

Megtartás

Csökkentés

Valószínűség


11

Megfelelőség (Compliance)


12

Megfelelőség (Compliance) A minősítések során alapvetően a folyamatokat vizsgálják. A legfőbb kérdések: Mi történik akkor, ha… Kockázatkezelésnél: Mi történik akkor, ha nem…. pl.

nem működik

nem érkezik meg nem olyan minőségű, stb.


13

Kockázatkezelés Magyarországon  Az Aon mint piacvezető kockázatkezelési-, biztosítási-, és humánerőforrás tanácsadó cég felelősséget érez a kockázatkezelési szakma hazai fejlesztése iránt. Ebből a célból 2013-ban és 2014-ben felmérést végzett hazai vállalatok vezetőivel. – A magyarországi vállalkozások napi döntéshozatalát milyen mértékben hatja át a kockázatkezelés? – Mennyiben befolyásolja a döntéshozatalt a tudatos kockázatvállalás gyakorlata?  120 vállalatvezető (CFO, RM) válaszolt  Az értékelés eredménye: – A megfelelő vállalati kockázatkezelés képes a vállalat számára értéket teremteni vagy értéket megőrizni. – Szoros összefüggés van a kockázatkezelés fejlettsége és pénzügyi eredményesség között. – A két legjelentősebb kockázati tényező a versenytársak viselkedése, a szervezet humánerőforrás minősége. – A többség elégedetlen a kockázatkezelés minősége tekintetében, és nagy fejlődési lehetőséget lát a belső eljárások, folyamatok, szervezeti kultúra területén. Aon Risk Solutions| Aon Global Risk Consulting

14

Nemzetközi felmérés  Aon 2011-ben együttműködést kötött a Pennsylvaniai Wharton School egyetemmel, hogy végezzenek egy közös kutatást a kockázatkezelés elmélet és annak tényleges alkalmazása közötti kapcsolat vizsgálatára.  Az Aon Risk Maturity Index egy innovatív eszköz vállalkozások kockázatkezelési fejlettségének megállapítására.  A felmérés szabadon és ingyenes elvégezhető.  Eredmény: kockázatmendzsment fejlettségi index egy 5-ös skálán, iparági és területi benchmark információk, továbbfejlesztési lehetőségek.


15

Szerződéses felelősség Szerződés teljesítése: A szerződő partner teljesíti a szerződésben vállalt kötelezettséget (szolgáltatást vagy árut szállít), melyért ellentételezést kap. Elvárások Megrendelő részéről: megfelelő és teljesíthető szerződéses követelmények Vállalkozó részéről: szerződéses megfelelőség, tényleges kockázatok fedezete Hibás teljesítés és/vagy károkozás következményei: - Szolgáltatás díja nem kerül kifizetésre - Teljesítési garanciák, biztosítékok, kötbérek és egyéb szankciók érvényesítése - Kártérítés érvényesítése Kártérítés feltétele: - Megfelelő fedezetet nyújtó biztosítási szerződés - Károkozó pénzügyi helyzete Aon Risk Solutions| Aon Global Risk Consulting

16

Tipikus projekt szerződés struktúra

Tulajdonos, beruházó

Bérleti szerződés /garanciavállalás

Tanácsadók (jogi, mérnöki, pénzügyi, biztosítási)

Tanácsadói szerződések

Beszállítói szerződés(ek)

Beszállító(k)

Bankok

Hatóságok

Engedélyek

Projekt társaság

Üzemeltetési és Karbantartási szerződés

Hitelszerződés

Projektszerződés

Fővállalkozó

Értékesítési szerződés(ek)

Üzemeltető/ Karbantartó

Vevő(k)


17

Biztosítások szükségessége Biztosítás akkor javasolt, ha annak meglétét törvényi vagy szerződéses kötelezettség írja elő, illetőleg a biztosítás nyújtja a leggazdaságosabb megoldást a projektet, üzemet fenyegető veszélyek hatásának korlátozására és a kockázat felvállalhatóságára. Rendszerint a kis bekövetkezési valószínűségű, de nagy hatású kockázatokat célszerű biztosítással üzleti biztosító társaságra áthárítani. A biztosítási szerződés keretében a biztosító előre meghatározott biztosítási díj ellenében átvállalja mindazon (biztosítható) kockázatokat, melyeket a vállalkozás nem tud vagy nem kíván megtartani. A biztosítási fedezet vonatkozhat:  Meghatározott vagyontárgyakra (mely lehet saját, vagy idegen tulajdon)  Vagyonértékű jogokra (üzemszünet, hitelbiztosítás)  Vagyonértékű kötelezettségekre (felelősségbiztosítás, kezesi biztosítások)


18

„Nálunk nem lehet kár!”

Károk azonban márpedig vannak…


19

Vagyon- vagy felelősségbiztosítás Vagyonbiztosítás: közvetlen szerződéses konstrukció Szerződő – Biztosító Kártérítés feltétele: • Nem kizárt biztosítási esemény Felelősségbiztosítás: közvetett szerződéses konstrukció Károkozó (szerződő/biztosított) – Károsult – Biztosító Kártérítés feltétele: • Károkozói magatartás, törvényes vagy szerződéses felelősség • Ok-okozati összefüggés a károkozói magatartás és a kár bekövetkezése között • Nem kizárt biztosítási esemény (díjfizetés, időbeni és területi hatály, elégséges limit)


20

Vagyonkockázati mátrix, vagyonbiztosítási módozatok Kockázatok

Külső okból bekövetkező károk Tűz Robbanás Villámcsapás Repülőgép lezuhanás Vihar Vízvezeték (techn. vezeték) törés Földrengés, földmozgás Árvíz, belvíz, felhőszakadás Rongálás és vandalizmus Betöréses lopás, rablás Terrorizmus Belső okból bekövetkező károk (géptörés) Anyaghiba Túlterhelés, túlhevülés, túlpörgés Hibás beállítás vagy szabályozás Rossz telepítés Rövidzárlat, szigetelési hiba Mérő/szabályzó/vezérlő berendezés hibája Kezelési hiba Következményi károk (helyreállítás alatt) Állandó költségek Többletköltségek Nettó nyereség Kizárások, nem biztosítható kockázatok Háború, erőszakos cselekmények Nukleáris kockázatok Egyszerű lopás, leltárhiány Kopás, fokozatos elhasználódás Rozsdásodás, korrózió Szándékos túlterhelés

1. All Risks vagyonbiztosítás

3. Betöréses lopás és rablás biztosítás

Géptörés biztosítás

Üzemszünet biztosítás

Szállítmány bizto-sítás

CASCO

2. Számítógép biztosítás

Vagyontárgyak

Létesített, üzemszerűen használt vagyontárgyak Létesítés Szállítás Épületek, építmények Gépek, berendezések Elektronikus berendezések Készletek Egyéb (készpénz, Idegen tulajdon értékcikk) Számítógépek Építés-szerelés Szállítás Gépjárművek alatt álló vagyontárgyak

Építés-szerelés

biztosítás

Előzetes üzemszünet


21

Nem biztosítható Földterület, Éllő állatok, Növények, Szellemi termékek, Tervek, iratok Adatok

Üzletmenet folytonosság - üzemszünet Alapanyagok

Termelés/folyamatok

Termékek Unit 5

Unit 1

Product 1

Product 1

Product 2

Product 2

Supplier 1

Product 3

Unit 6 Product 4

Product 1

Product 5

Product 1

Product 2 Product 3

Product 2

Unit 2

Product 3

Product 1

Supplier 2 Product 1

Product 4

Product 2

Product 5

Supplier 4 Unit 7

Product 2 Product 1 Product 3

Product 1

Product 2 Product 4

Product 2

Product 3

Product 5

Product 3

Supplier 5 Supplier 3

Product 4 Product 5

Product 1


Unit 4

Unit 8

Product 1

Product 1


Supplier 4

Product 4

Unit 5 Product 1 Product 1 Product 2 Product 3 Product 4 Product 5


Product 6

22

Üzemszünet kapcsán felmerülő kérdések Mi történik, ha valami elromlik? Felrobban, leég, eltörik, beázik vagy csak egyszerűen nem működik A vagyonbiztosítás fedez(het)i a javítás költségeit, de a helyreállítás befejezéséig a cég veszteséget szenved.

Van-e tartalék? Áthelyezhető-e a termelés más telephelyre? Beszerezhető-e a termék más forrásból? Hogyan lehet pótolni? Beszerezhető-e helyben, külföldről? Megrendelési idő?

Vészforgatókönyv– van-e tesztelt üzletmenet folytonossági terv

Szükséges fedezeti idő? Egyéb kiterjesztések? (beszállítói, vevői kockázatok) Aon Risk Solutions| Aon Global Risk Consulting

23

Felelősségbiztosítás kapcsán felmerülő kérdések Feltérképezték-e a vagyoneszközök használatából és a tevékenység végzéséből eredő kockázatokat? telephely/környezeti adottságok, partnereknek végzett tevékenységek

Van-e standard szövegezés partner szerződésekre? kockázat átszállás, felelősség korlátozás, biztosítási kötelezettségek, hibás/nem-teljesítés következményei, vis-major, felmondás

Vizsgálják-e a partnerek biztosításait?

Kiterjed-e erre az ügyfélminősítés? Van-e fedezet a kiemelt/kockázatos tevékenységekre? Megfelelő-e a limit??? Kártapasztalat?


24

Felelősségbiztosítási módozatok rossz termék

D&O

Tulajdonos, 3. személyek

Cég

Termékfelelősség

Károkozás

hibás szolgáltatás Szolgáltatói felelősség

munkabaleset Alkalmazottak

Üzleti partnerek

Munkáltatói felelősség

szakmai hiba Szerződésen kívüli 3. személyek

Szakmai felelősség

személyi sérülés, dologi kár, környezetszennyezés Általános felelősség

Környezetszennyezési

felelősség


25

Felelősségbiztosítások paraméterei  Biztosított, együttbiztosított  Tevékenységi kör  Területi hatály  Időbeli hatály (claims made, occurrence made)  Jogrend  Limitek (káronként, évente, időszakra), szublimitek  Önrészesedés


26

Biztosítási tanácsadói feladatok  Minden kockázatra kiterjedő kockázatelemzés (helyszíni szemlék, dokumentumok, interjúk alapján)  A vállalkozási- (beszállítói), hitel- és egyéb szerződések kockázatvállalásra és biztosításra vonatkozó fejezeteinek véleményezése  Támogatás a felek szerződéses megállapodásához  Kockázatkezelési és biztosítási struktúra kialakítása

 Biztosítási átvilágítási jelentés (due diligence) készítése


27

Biztosítási alkuszi feladatok  Marketing stratégia kialakítása  Kockázatvállalási műszaki információk előkészítése  Biztosítási feltételek, záradékok meghatározása  Ajánlatok beszerzése, szerződéses tárgyalások lebonyolítása  Biztosítás(ok) életbeléptetése, program kezelése

 Fedezetigazolások, nyilatkozatok kiadása  Folyamatos aszisztencia  Kárrendezési szolgáltatások


28

Miért az Aon?  20 éves hazai tapasztalat  Iparáganként kiváló szakemberek (pl. építőipar, energetika, ingatlan, közlekedés)  Közvetített üzletek volumene (kb. 12 mrd Ft) alapján kedvező díjfeltételek elérése  Nemzetközi tudásközpont, hálózati támogatás  Referenciák  Ügyfeleknek tett ígéreteink


29

Ügyfeleinknek tett ígéreteink  A kockázatok teljes költségének optimalizálására összpontosítunk  Egyedi igényekre szabjuk a biztosítási programokat  Elkötelezett csapat szolgáltat és nemzetközi erőforrások állnak az ügyfelek rendelkezésére  Közvetlen kapcsolatot biztosítunk a nemzetközi biztosítási piacokhoz  Új ötleteket és megoldásokat kínálunk  Vásárlóerő  Összehasonlító elemzéseket készítünk („benchmarking”)  Az ügyfelek szavazatai alapján rendszeresen a szakma legjobbja címet kaptuk  Ügyfeleink visszajelzései alakítják szolgáltatásainkat  Nyílt párbeszéd a hozzáadott értékről (transzparencia)


30

Kockázatok értékelése és biztosítási megoldások Biztosítási tanácsadó szemszögéből

Recommend Documents