2015.11.17.
Kockázatkezelés és biztosítás Dr. habil. Farkas Szilveszter PhD egyetemi docens, tanszékvezető Pénzügy Intézeti Tanszék
Az előadás témái 1. 2. 3. 4.
A vagyonbiztosítások célja A vagyonbiztosítások jellemzői „Teljesérték-biztosítás” elve Vagyonbiztosítások főbb csoportjai
1
2015.11.17.
1. A vagyonbiztosítások célja 1. Dolgok, vagyontárgyak teljes vagy részleges megsemmisülése miatti anyagi veszteség fedezete 2. Kötelezettségek elvesztéséből adódó károk kiegyenlítése 3. Előre nem látható kiadások fedezete 4. Várt nyereség elvesztésének „pótlása” 5. Kieső termék/termelés miatt veszteség fedezete
2. A vagyonbiztosítások jellemzői (1.) Csoportosítás • elemi kockázatok szerint • összetett kockázat „alapján” Pl.: lakásbiztosítás, ipari biztosítás
2
2015.11.17.
2. A vagyonbiztosítások jellemzői (2.) Biztosítási összeg: – egyértelmű meghatározása a szerződéskötés feltétele – teljesítési kötelezettség felső határa
Meghatározási módszerek: 1. 2. 3. 4.
„Új” érték Pótlási érték Aktuális (napi) érték Piaci érték
2.1. „Új” érték • Az adott tárgy megvásárlás kori értéke • Értékkorrekciós tényezők 1. Fizikai elhasználódás (avulás) 2. Erkölcsi kopás 3. Átlagos infláció miatti értéknövekedés 4. Rész-piac értékváltozása 5. Divat 6. Objektív, ritkaság-érték 7. Szubjektív – előszereteti - érték
3
2015.11.17.
2.2. Pótlási érték • = azt a pénzösszeget jelenti, amennyiért a biztosítási esemény bekövetkeztekor a tárgyat pótolni lehet • ~ magyar új érték
2.3. Aktuális (napi) érték • Fizikai avulást és erkölcsi kopást is figyelembe veszik • ~ magyar valóságos érték
4
2015.11.17.
2.4. Piaci érték • Valamennyi értékkorrekciós tényezőt figyelembe vevő, pillanatnyi, piaci ár • ~ magyar taksált, avagy norma-érték
3. „Teljesérték-biztosítás” elve • Elvárás: biztosított érték (KÉ) = biztosítási összeg (BÖ) ~ biztosítási díj - BÖ/KÉ= 1 • Túlbiztosítás: BÖ/KÉ > 1 • Alulbiztosítás: BÖ/KÉ < 1
5
2015.11.17.
4. Vagyonbiztosítások főbb csoportjai 1. Elemi károk biztosítása 2. Elemi károk kiegészítő/mellék kockázatai 3. Szállítmány-biztosítások 4. Gépjármű-biztosítások 5. Technikai-biztosítások 6. Felelősség-biztosítások 7. Hitelbiztosítások 8. Jogvédelem-biztosítások 9. Segítségnyújtási biztosítások
4.1. Elemi károk biztosítása 1. Tűzbiztosítás 2. Vihar (tornádó) károk 3. Jégkárbiztosítás 4. Fagykárbiztosítás 5. Vízkárbiztosítás 6. Földrengés-biztosítás 7. Földcsuszamlás, föld(kő)omlás
6
2015.11.17.
4.2. Elemi károk kiegészítő/mellék kockázatai A) Betöréses lopás- rablás ellen B) Üvegtörés-biztosítás C) Tűz(üzem)szünet-biztosítás D) Vezetékes károk elleni biztosítás
4.3. Szállítmánybiztosítások (1.) I. SZŰKEBB ÉRTELEMBEN VETT SZÁLLÍTMÁNYBIZTOSÍTÁSOK 1. ún. tengeri 2. szárazföldi (belvízi) INCOTERMS
7
2015.11.17.
4.3. Szállítmány biztosítások (2.) 1. TENGERI SZÁLLÍTMÁNYBIZTOSÍTÁS a) a szállítóeszköz (casco - hull) b) az áruszállítmány (cargo) c) a szállító felelősségbiztosítása alap teljes helytállási
d) az elmaradt jövedelem
4.3. Szállítmánybiztosítások (3.) A „MŰKÖDÉS” ALAPELVEI a) biztosított belső nyilatkozatai • tengerképesség • meghatározott útvonaltól nem tér el • legális cél
b) kiterjesztés - egyezményes pótzáradékok • háborús • polgárháborús
8
2015.11.17.
4.3. Szállítmánybiztosítások (4.) A „MŰKÖDÉS” ALAPELVEI (folyt.) c) gazdasági kockázatok • egyik fél viseli a károkat • közösen viselik a károkat
4.3. Szállítmánybiztosítások (5.) 2. SZÁRAZFÖLDI SZÁLLÍTMÁNYBIZTOSÍTÁSOK a) ua. mint tengeri b) bizományosi biztosítás (szállítás/raktározás) c) különleges szállítmányok d) szállítással/hírközléssel kapcsolatos infrastruktúra
9
2015.11.17.
4.3. Szállítmánybiztosítások (6.) II. SZÉLESEBB ÉRTELMEZÉS = ami szállítással - mozgatással - mozgással kapcsolatos
1) utas - utazás - poggyász 2) vásárok 3) kiállítások - múzeumok 4) értékbiztosítás 5) szakmai eszközök szállítása
4.4. Gépjármű-biztosítások 1. Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás – másoknak okozott kár
2. Casco – saját gépjárműben keletkezett károkra – alap: lopás, törés, elemi károk – kiegészítő: szélvédő(?), extra tartozékok
10
2015.11.17.
4.5. Technikai biztosítások • • • •
gépek, berendezések (pl. kivitelezés alatt is) építés-szerelés számítógép (hardware, adat, visszaélés) kiegészítő: üzemszünet
4.6. Felelősségbiztosítások – A felelősségbiztosítás a biztosított által harmadik személynek okozott károkkal kapcsolatos, jogszabály által előírt kártérítési kötelezettségre és a megalapozatlan, jogtalan igények elhárítására nyújt fedezetet. – Sajátosság: biztosítás tartama alatt keletkező, de a lejárat után bejelentett igények fedezete
11
2015.11.17.
Felelősségbiztosítások típusai 1. Magán-felelősségbiztosítás 2. Szakmai felelősségbiztosítás 3. Termék felelősségbiztosítás
4.7. Hitelbiztosítások • • • •
kötheti a hitel nyújtója (pl. áruhitel) kötheti a hitel felvevője (pl. kezesi) nemzetközi kereskedelem politikai kockázat (export támogatás MEHIB)
12
2015.11.17.
4.8. Jogvédelem-biztosítás • a biztosított jogi érdekeinek védelmét illetve érvényesítését szolgálja mind az ellene, mind az általa indított eljárásokban • „érdekütközés”
4.9. Segítségnyújtási (assistance) biztosítás • külföldön tartózkodó biztosított – gépjármű – óvadék – egyéb szolgáltatás teljesítése
13
2015.11.17.
Köszönöm figyelmüket!
14
