Költségtranszparencia a biztosító szemszögéből Dr. Salamon Károly Elnök-vezérigazgató
Költségtranszparencia •Jutalék transzparencia - Ügyfél vagy a biztosító szempontjából - Kit terhel - Milyen szolgáltatás van mögötte •Egyéb költségek transzparenciája - Eltérő szervezeti struktúrák - Eltérő fejlettség, életciklus - Eltérő üzleti modell •Kit érdekel? - Ügyfél => nem szakértő - Tulajdonos => piacelemzés - Hatóság => feladat
2009.03.16.
2 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Költségtranszparencia •Versenybefolyásoló tényező - Ár érték arányban versenyeznek - Szolgáltatási minimum hiánya •Teljesítménynek ára van - Folyamat vagy eredményorientált megközelítés - Ne sújtsa a kiemelkedően teljesítőt •Populáris - Egy elem kiragadása befolyásolja a közvéleményt - Image formáló
2009.03.16.
3 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Transzparencia – cél vagy eszköz? Kinek, hogyan? Ügyfél - egyszerű, rövid, személyre szabott Felügyelet - portfólió szintű, aggregált adatok
Transzparencia - ha cél: A költségszerkezet elemeinek részletes bemutatása Vállalat belső működésének megismertetése
Transzparencia - ha eszköz: A verseny, a piac fejlesztése, az ügyfél döntésének elősegítése érdekében Nem iparágspecifikus igény: válaszadás az ügyfelek felől érkező, alapvető „Mit és mennyiért kapok?” kérdésre 2009.03.16.
4 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Transzparencia – ma és holnap? Ma: A költségek egy részének (pl. jutalékok, marketing) részletezése nem mutatja meg a termék teljes költségelvonását: Nem egységes tájékoztatási kötelezettség: Nyugdíjpénztárak - Unit-linked biztosítások – Befektetési alapok Holnap: Befektetési termékek egységes bemutatása Semleges, személyre szóló egységes tájékoztatás (elszámolás) az ügyfél felé 2009.03.16.
5 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Mit vásárol az ügyfél? (Illusztratív példa) 10 éves megtakarítás esetén, becsült értékek: 100
Reklám
95
Operáció (profittal együtt) Sales fix költség
Reklám Operáció (profittal együtt)
Reklám Operáció (profittal együtt)
Reklám Operáció (profittal együtt)
90 85
Sales változó költség (jutalék)
Sales fix költség Sales változó költség (jutalék)
80
75
Sales fix költség Sales változó költség (jutalék)
Sales fix költség
Sales változó költség (jutalék)
Ügyfél szolgáltatás
Ügyfél szolgáltatás
Ügyfél szolgáltatás
Ügyfél szolgáltatás
Biztosítás
NYP
Befektetési alap
Bankbetét
70
2009.03.16.
6 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Transzparencia – egységes bemutatása •A várható költségek és hozamok/kockázatok ismertetése egységes elvek szerint, összehasonlítható, ügyfélbarát, könnyen áttekinthető módon: Az összes költségterhelés megjelenítése (tőke) százalékában, vagy bázispontban évesítve NPV (kifizetés) futamidő 1−
NPV (befizetések )
Használathoz nem kell, hogy az ügyfelek ismerjék értsék (A THM mutató is a pontos képlet ismerete nélkül terjedt el) Minden befektetési termék esetében előállítható futamidőtől függetlenül Kockázatok bemutatása nehezen számszerűsíthető, de a kategóriákba sorolása egyszerűen megoldható 2009.03.16.
7 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Transzparencia – egységes ismertetés példa Befektetési termék
Tartam (év)
Bankbetét
0,5
Befektetési alap (kötvény)
2
Befektetési alap (részvény)
5
Unit-linked életbiztosítás (kötvény)
15
Unit-linked életbiztosítás (részvény)
k n 20o (k
Nyugdíjpénztár (vegyes portfolió)
30
2009.03.16.
Éves(ített) Várható költséglevonás (bps) hozam/kockázat 200
t ré
a d l pé
s
) ó t 220 a ol h m á z 250
* ** ***
200
**
180
***
150
***
8 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Költségtranszparencia •Felügyeleti ajánlások mint az elvárt játékszabályok ismertetése és annak konszenzuson alapuló megfogalmazása mindenképp üdvözölendő •A valós tulajdonosi elvárások és azzal kapcsolatos elszámoltatás önmagában is elegendő, hogy a társaságok megfelelő mederben tartsák a költségeiket •A szabályoknak a piac minden szereplőjére egyformán kell vonatkozni
2009.03.16.
9 Transzparencia – Biztosítás Dr. Salamon Károly
Köszönöm a figyelmet!
