KBC-Woongids. Editie 2014

Wij spreken uw taal.

Wordt u de eigenaar van een woning? Dan is deze KBC-Woongids uw onmisbare leidraad. Eigenaar van een woning worden is een complex proces. Maar met goede informatie hebt u alle troeven in handen om de juiste keuzes te maken. KBC wil u daarbij helpen. Met actueel en volledig advies. In deze KBC-Woongids vindt u procedures die u voor, tijdens en na de aankoop van een bouwgrond of woning het best kunt volgen. Van het contract met de architect en de veiligheidscoördinator, over de bouwaanvraag, de aansprakelijkheid van de aannemer en de leningaanvraag tot de verzekering van uw onroerend goed. U vindt hierin ook een handig kostenoverzicht. En een antwoord op specifieke vragen als: Hoe zit het met samenwonenden en onroerend goed? Wat als een bouwgrond in landpacht is gegeven? U merkt het: een woning bouwen of kopen is meer dan een lening aangaan of een verzekering sluiten. Er zijn talrijke juridische, financiële en fiscale aspecten waarmee u rekening moet houden. Met een gids als deze kunt u dan veel geld besparen.

SAP 11192, 01-2014 D/2013/7434/05

www.kbc.be

KBC-Woongids Editie 2014

KBC Bank & Verzekering

3

KBC Bank & Verzekering

Koestert u koop-, bouw- of renovatieplannen? Dan komt deze KBC-Woongids u ongetwijfeld goed van pas. Hij staat niet alleen boordevol informatie, maar vormt ook een stijlvol inspiratieboek dankzij de mooie architectuur- en interieurfoto’s. Het informatieve luik begeleidt u bij een van de belangrijkste investeringen die u in uw leven doet: de aankoop, bouw of verbouwing van een woning. U verneemt hoe u die plannen kunt financieren en op welke fiscale tegemoetkomingen u daarbij eventueel kunt terugvallen. U ontdekt ook hoe u zich afdoende kunt beschermen tegen risico’s van brand en inbraak, van (ver)bouwschade bij uzelf of bij uw buren tijdens de werkzaamheden, van ongevallen op de bouwplaats of daarbuiten, van schade die u of uw gezinsleden zonder dat te willen berokkenen aan derden. De gids loodst u ook op een heel concrete en praktische manier door de processen van aankoop, bouw en verbouwing. Wat doet de notaris precies voor u? Welke kosten zijn daaraan verbonden? Hoe gaat u om met de vastgoedmakelaar? Hoe pakt u de samenwerking aan met de architect en de aannemer? Met welke verplichtingen, opgelegd door de overheid, moet u rekening houden? Via verhalen van lotgenoten verneemt u ook hoe anderen dat hebben aangepakt. Gewapend met al die kennis en inspiratie kunt u uw woonwensen volledig realiseren. Want daar is het u uiteindelijk toch om te doen.

4

Inhoudsopgave

Een woning huren 1 Huren: de voor- en nadelen 2 Het huurcontract 3 De huurwaarborg 4 Huren met twee 5 Hoe beschermt u uw huurwoning? 6 Spaar alvast fiscaal voordelig voor een eigen woning 7 Expert aan het woord: Wat bij een keukenbrand in uw huurappartement? 8 Inspiratie: Uw eerste woning inrichten met een klein budget – Praktische tips

10 11 11 11 12 12 12 13 14

De financiering van uw eerste woning 1 Hoeveel kunt u lenen? • Hoeveel kunt u terugbetalen? • Wat is de kostprijs van uw woning? • Hoeveel hebt u zelf al gespaard? • Welke waarborgen kunt u de bank geven? 2 Wegwijs in het hypothecaire krediet • Voor welke looptijd kiest u? • Voor welk type van aflossingsplan (systeem van terugbetaling) kiest u? U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag terug U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag aan kapitaal terug U betaalt maandelijks altijd een iets hoger bedrag terug U wilt een tijdelijke vrijstelling van kapitaalaflossingen U wilt het kapitaal eenmalig terugbetalen Wat als u uw vorige woning nog moet verkopen? • Welke rentevoet kunt u krijgen? U kiest voor een vaste rentevoet U kiest voor een jaarlijkse, driejaarlijkse of vijfjaarlijkse renteherziening U kiest voor een onveranderlijke rentevoet gedurende de eerste tien of twintig jaar • Hoe sterk kan de rentevoet stijgen of dalen bij een renteherziening? U krijgt gratis een extra bescherming bij een variabele rentevoet U kunt de looptijd aanpassen Mogelijkheid 1 Mogelijkheid 2 Mogelijkheid 3 U kunt de periode van renteherziening aanpassen U kunt de manier van terugbetalen aanpassen U kunt uw woningkrediet spreiden over verschillende formules Ook de hypotheek kan een invloed hebben op uw rentevoet • Wat kost een hypothecair krediet? Uw familie geeft u een financieel steuntje in de rug 3 Welke fiscale voordelen kan een hypothecair krediet u opleveren? • De woonbonus Kunt u de woonbonus genieten? Hoeveel bedraagt uw belastingvermindering? Komen beide partners in aanmerking voor de woonbonus? Wat is een ‘enige woning’? Wat is een ‘eigen woning’? Hebt u recht op de vermindering in de volgende situaties? Hebt u nog recht op de verhoging in de volgende situaties? Wat is ‘verwerven en behouden’?

18 19 19 19 19 19 20 20 21 21 21 22 22 22 23 24 24 24 24 24 25 25 25 25 26 26 26 26 27 28 29 30 30 30 30 30 30 31 31 32 32

6

Wat als u een bouwgrond koopt? Wat als u de woning gebruikt voor beroepsdoeleinden? Wat als u de woning gedeeltelijk verhuurt? Lenen voor privé- en beroepsgedeelten Voorbeeld van fiscale besparing. Het verhaal van Jef en Els Maakt u nog aanspraak op de belastingvermindering voor langetermijnsparen? • De ‘oude’ fiscale regeling Welk fiscaal voordeel geeft de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering? Welk fiscaal voordeel geeft het terugbetaalde kapitaal? In hoeverre bepaalt uw lening uw fiscaal voordeel? In hoeverre bepaalt uw beroepsinkomen uw fiscaal voordeel? Welk fiscaal voordeel geeft de terugbetaalde interest? Gewone interestaftrek Bijkomende interestaftrek Wat met verbouwingen? 4 Wat is voordeliger, de ‘oude’ regeling of de woonbonus? Het verhaal van Matthias en Karen • Berekening van het belastingvoordeel volgens de oude regeling • Berekening van het belastingvoordeel volgens de woonbonus 5 De fiscale voordelen van uw hypothecair krediet: een overzicht 6 Het stappenplan voor uw woningkrediet 7 De troeven van het KBC-Woningkrediet 8 Expert aan het woord: Uw KBC-adviseur. De snelste weg naar een woningkrediet op maat 9 Inspiratie: Een starterswoning – Renovatie – Een budgetwoning Een woning kopen 1 Kopen: de voor- en nadelen 2 Koopt u uit de hand, openbaar of via een veilingsite? • U koopt uit de hand U neemt een optie U sluit een onderhandse verkoopovereenkomst af Kopen via een vastgoedmakelaar. • U koopt op een openbare verkoop Hoe verloopt een openbare verkoop? • U koopt via een veilingsite • Het bodemattest Vlaanderen Brussel Wallonië • De notariële akte 3 Hoeveel registratierechten moet u betalen? • Wanneer maakt u aanspraak op het klein beschrijf? • Wat als de fiscus de aankoopprijs betwist? Btw in plaats van registratierechten? 4 Hoeveel notariskosten moet u betalen? • Het honorarium van de notaris • De algemene kosten 5 Expert aan het woord: Hoe zit het als u een tweede verblijf koopt? 6 Inspiratie: Een openbare verkoop – Een geslaagde aankoop dankzij goed advies

7

32 32 32 33 34 34 35 35 35 36 36 36 36 36 37 38 39 41 42 43 44 45 46 52 53 53 53 53 53 54 55 55 55 56 57 57 58 59 61 61 62 63 63 63 65 66

Inhoudsopgave

Een woning verbouwen 1 Verbouwen: de voor- en nadelen 2 Hoe financiert u uw verbouwing? • Lening op afbetaling • Hypothecair krediet • Lening op afbetaling of hypothecair krediet? 3 Hoeveel btw betaalt u op een verbouwing? 4 Expert aan het woord: Bescherm uw werf met een verzekering voor de bouwer 5 Inspiratie: Een kangoeroewoning – Een lowbudgetverbouwing

70 71 72 72 72 72 74 75 76

Een bouwgrond kopen 1 Hoe financiert u een bouwgrond? 2 Hoe weet u of u uw droomwoning mag bouwen op het perceel? 3 Hoe weet u of de grond geschikt is om probleemloos te bouwen? • De draagkracht van de grond • De watergevoeligheid van de grond 4 Hoe zit het met de kosten als u een bouwgrond koopt? 5 Expert aan het woord: Een bouwgrond schenken: wat zijn de gevolgen? 6 Inspiratie: Een drie-/viergevelwoning

80 81 81 81 81 81 82 83 84

Een woning bouwen 1 Bouwen: de voor- en nadelen 2 Voor welke bouwformule kiest u? • Voor een architect en afzonderlijke aannemers? • Voor een architect en een algemeen aannemersbedrijf? • Voor een sleutelklare woning? • Voor zelfbouw? 3 De samenwerking met de architect • Hoe kiest u een architect? • Wat doet de architect? • Wat omvatten de ontwerpen en de bouwaanvraag? • Wat houdt de controle op de werkzaamheden in? • Hoeveel kost de architect? 4 De samenwerking met de aannemer • Hoe kiest u een aannemer? • Waarop moet u letten bij de prijsoffertes en het contract? • Wat met de prijzen, prijsaanpassing en betaling? • Wat bij niet-tijdige uitvoering van de werkzaamheden? De Verzoeningscommissie Bouw De tienjarige aansprakelijkheid • Hoe verloopt de oplevering? De voorlopige oplevering De definitieve oplevering 5 Met welke verplichtingen moet u rekening houden als u bouwt? • De stedenbouwkundige vergunning • De verplichte tussenkomst van een architect • De veiligheidscoördinatie • De energieprestatieregelgeving • Andere verplichtingen 6 Welke fiscale gevolgen heeft bouwen? • Btw Hoe moet u de btw-aangifte doen? • Kadastraal inkomen 7 Expert aan het woord: Huren en tegelijkertijd bouwen: hoe redt u het financieel? 8 Inspiratie: Levenslang wonen: denk nu al aan hoe u later wilt wonen

86 87 87 87 87 87 88 88 88 89 89 90 90 90 90 90 91 91 92 92 93 93 93 94 94 94 94 94 95 95 95 96 96 97 98

8

Uw woning en uw gezin beschermen 1 Wat met de terugbetaling van uw lening als u of uw partner overlijdt? • Lening op afbetaling • Hypothecair krediet 2 Hoe beschermt u uw woning tegen brand en andere risico’s? • Bent u standaard verzekerd tegen natuurrampen? • Bent u standaard verzekerd tegen diefstal? • Geldt de verzekering alleen voor uw woning? • Bent u voor de juiste waarde verzekerd? Nooit onderverzekerd • Welke extra dekkingen zijn mogelijk? De verzekering voor de bouwer De verzekering waardevolle voorwerpen tegen alle risico’s De verzekering bodemsanering voor wie met stookolie verwarmt De verzekering bedrijfsschade 3 Hoe beschermt u uw gezin tegen onverwachte gebeurtenissen? • Wie en wat zijn verzekerd in de KBC-Gezinspolis? • Wat als u zelf schade lijdt? • Wat als uw hond de beest uithangt? • Wat als u wel eens hulp bij u thuis krijgt? 4 Hoe beschermt u uzelf en uw gezin tegen ongevallen? 5 Hoe beschermt u uzelf en uw onbezoldigde helpers tijdens uw (ver)bouwproject? 6 Expert aan het woord: Wat als u af te rekenen krijgt met een zware brand? 7 Inspiratie: Een veilige keuken

100 101 101 101 102 102 102 102 103 104 105 105 105 105 105 105 105 106 106 106 107 107 108 110

Checklists 1 U koopt een woning 2 U bouwt of verbouwt een woning 3 U verhuist 4 Premies en andere financiële tussenkomsten 5 U komt praten met uw KBC-adviseur Woningkredieten en Verzekeringen 6 Vastgoed, schenking en successie

112 113 113 113 115 115 115

Nuttige adressen 1 Ruimtelijke Ordening en Huisvesting • Vlaanderen • Brussel • Wallonië 2 Architecten 3 Aannemers en diensten van het bouwbedrijf 4 Andere beroepsverenigingen uit de bouwbranche 5 Kopen en verkopen van een onroerend goed 6 Fiscale aspecten 7 Milieuaspecten 8 Energie 9 Diversen 10 Interessante websites

116 117 117 117 117 117 118 118 119 119 119 120 121 121

9

EEN WONING HUREN Tip Op www.belgium.be vindt u onder ‘Publicaties – Huisvesting – Federaal’ een brochure over de huurwetgeving. Standaardcontracten die beantwoorden aan de wettelijke vereisten, vindt u op www.vob-vzw.be.

Een woning huren

• 1 Huren: de voor- en nadelen Voordelen

Nadelen

1 Financieel

• U moet alleen de huurprijs en uw verbruikskosten betalen en de huurwaarborg (normaal gezien twee maanden huur) voorschieten. • U betaalt geen onroerende voorheffing. • U draagt alleen de kosten van het onderhoud en bepaalde in de Woninghuurwet vermelde herstellingen. De overige uitgaven zijn ten laste van de verhuurder. • U hoeft geen geld te reserveren of te lenen voor de aankoop van een bouwgrond of woning en voor bouw- of renovatiewerkzaamheden.

• U bent de maandelijkse huurprijs definitief kwijt. Als u daarentegen een woning koopt, bouwt of renoveert en u daarvoor een lening aangaat, leveren de terugbetalingen van die lening u dikwijls een fiscaal voordeel en aan het einde van de rit een onroerend goed dat vrij is van schulden. • Dikwijls mag u niet zomaar werkzaamheden uitvoeren aan een huurwoning. Als dat toch is toegestaan, is het niet duidelijk of u aan het einde van de huurovereenkomst recht hebt op een vergoeding daarvoor, tenzij dat uitdrukkelijk is bepaald in de huurovereenkomst.

2 Praktisch

• U kunt inspelen op wijzigingen in uw financiële, werk- of gezinssituatie door te verhuizen. U bent daarin alleen beperkt door de wet en de bepalingen van de huurovereenkomst.

• De verhuurder kan een einde maken aan de huurovereenkomst. Hij is wel beperkt door de wet en de bepalingen van het huurcontract. Eventueel moet hij een schadevergoeding betalen.

tie krijgt het huurcontract een vaste

aan de hand waarvan u ruwweg uw

datum. Dat wil zeggen dat het kan

toekomstige energieverbruik in de

Als u een huis of appartement huurt,

worden tegengeworpen aan derden.

huurwoning kunt inschatten. Verder

moet u met de verhuurder een huur-

Vanaf de vaste datum bent u als huur-

gelden er regels voor de huurwaarborg

contract sluiten. Om een geldige huur-

der bijvoorbeeld wettelijk beschermd

(zie verder), de indexering van de huur-

overeenkomst te kunnen sluiten, moet

tegen uitzetting door de nieuwe eige-

prijs, de verdeling van de kosten voor

u 18 jaar of ouder zijn. Als het om uw

naar als de gehuurde woning wordt

onderhoud en herstellingen, de duur

hoofdverblijfplaats gaat, laat u dat het

verkocht. De registratieplicht maakt

van het contract, de mogelijkheden tot

best in het contract opnemen om elke

dat er minstens drie exemplaren van

vervroegde opzegging, huuroverdracht

betwisting achteraf te voorkomen.

het contract nodig zijn: een voor u,

en onderverhuring, de staat van de

De huurovereenkomst valt dan onder

een voor de verhuurder en een voor

woning, de verandering van eigenaar

de Woninghuurwet en moet beant-

de registratie.

en de behandeling van geschillen. Een

• 2 Het huurcontract

woorden aan een aantal wettelijke vereisten.

plaatsbeschrijving is verplicht. De Woninghuurwet zegt dat de huurprijs en de eventuele lasten vermeld

Huurcontracten voor een hoofdver-

moeten worden in elke publieke

blijfplaats, die zijn afgesloten vanaf 15

mededeling (affiche, advertentie). De

juni 2007, moeten schriftelijk zijn en

verhuurder moet u ook een energie-

de verhuurder moet het huurcontract

prestatiecertificaat kunnen voorleggen,

laten registreren. Door de registra11

• 3 De huurwaarborg Een waarborg is wettelijk niet verplicht, maar de verhuurder zal er waarschijnlijk op aandringen. Betaal nooit een huurwaarborg cash. Als huurder en

Een woning huren

verhuurder kiezen voor een waarborg in

samenwonenden die een verklaring van

zaken en u daarvoor een vergoeding

de vorm van geld, zijn er twee mogelijk-

wettelijk samenwonen hebben afgelegd

wilt vorderen, kunt u terugvallen op

heden.

voor de ambtenaar van de burgerlijke

uw gezinspolis als u ook gekozen hebt

stand van de gemeenschappelijke woon-

voor de dekking rechtsbijstand. Meer

Ofwel wordt er een (geblokkeerde) reke-

plaats. Die verklaring moet schriftelijk

informatie vindt u in de bijlage achteraan

ning geopend op uw naam, bijvoorbeeld

gebeuren en beantwoorden aan een

in deze gids.

de gratis KBC-Huurwaarborgspaarreke-

aantal formele vereisten. Voorwaarden

ning. De waarborg mag in dat geval niet

zijn verder dat geen van beide partners

hoger zijn dan twee maanden huur. De

getrouwd is of wettelijk samenwoont

Tip

rente wordt op de huurwaarborgreke-

met iemand anders, en dat beide part-

Huurt u een appartement? Dan

ning gestort.

ners bekwaam zijn om contracten aan te

kunt u gebruikmaken van KBC-

Ofwel geeft de bank een bankwaarborg.

gaan. In alle andere gevallen spreken we

Daarmee stelt hij zich borg voor een

van feitelijk samenwonenden.

Start2Rent. Daarmee kunt u

bedrag dat maximaal drie maanden huur mag bedragen. U moet dan het bedrag van de huurwaarborg opbouwen met maandelijkse stortingen in een periode van maximaal drie jaar, bijvoorbeeld via de KBC-Opbouwrekening Huurwaarborg.

online in één keer alles in orde brengen voor de woningpo-

• 5 Hoe beschermt u uw huurwoning? Als er in uw huurhuis of -appartement brand uitbreekt, kunt u aansprakelijk worden gesteld en moet u de schade vergoeden. U sluit dus het best een

lis, de gezinspolis en de gratis huurwaarborgspaarrekening en geniet u een optimale bescherming. Geïnteresseerd? Surf naar www.kbc.be/start2rent.

goede woningpolis af, zodat u afdoende

• 4 Huren met twee

verzekerd bent in geval van brand of

Als u samen met uw partner huurt,

diefstal. In de meeste huurcontracten

maakt het een groot verschil uit of

wordt dit trouwens verplicht opgelegd.

u feitelijk samenwoont enerzijds of

Om helemaal op beide oren te slapen,

wettelijk samenwoont of gehuwd bent

kunt u de woningpolis aanvullen met

anderzijds. Neem bijvoorbeeld Matthias

een aanvullende dekking rechtsbijstand

en Sheira.

voor huurders. Daarmee krijgt u

1 Zij wonen feitelijk samen. Als alleen

juridische bijstand als er geschillen rijzen

Matthias het huurcontract heeft

met de verhuurder, bijvoorbeeld over de

ondertekend, is hij de enige huurder.

opzegging van het huurcontract of over

Alleen hij moet de huurprijs betalen.

een slecht functionerende verwarming.

De verhuurder moet alleen aan hem

Voor huurders van een appartement die

de huur opzeggen. Sheira heeft geen

de formule KBC-Start2Rent nemen (zie

plichten, maar ook geen rechten. Zij kan

de bijgaande tip) is de juridische bijstand

achteraf alleen medehuurder worden

zelfs automatisch inbegrepen.

als zowel Matthias als de verhuurder

Meer informatie over de woningpolis

daarmee akkoord gaan.

vindt u in de bijlage achteraan in deze

2 Zij wonen wettelijk samen of zij

KBC-Woongids.

zijn gehuwd. Om het even wie het

Een andere onmisbare verzekering is de

huurcontract heeft ondertekend, zij zijn

gezinspolis. Die komt tussenbeide als

allebei medehuurder. Zij moeten allebei

uzelf of een van de medebewoners van

bijdragen in de huurprijs. De verhuurder

uw huurwoning schade berokkenen

moet de huur aan beiden opzeggen.

aan derden. Wie door zijn fout iemand anders schade berokkent, moet die

Goed om te weten: wettelijk samen-

schade immers vergoeden.

wonenden zijn twee (en niet meer)

Ook als anderen bij u schade veroor-

• 6 Spaar alvast fiscaal voordelig voor een eigen woning Als u een woning koopt of bouwt, strijkt u via het hypothecair woningkrediet jaarlijks een mooie belastingbesparing op. Lees meer op pagina 30 onder fiscale voordelen. Daarop kunt u uiteraard geen aanspraak maken voor de huurprijs die u maandelijks betaalt. Toch kunt u ook als huurder al een belastingvoordeel genieten met het oog op de latere aankoop of bouw van een eigen woning. Dat kan met het KBC-Life Home Plan1. De premies voor deze levensverzekering kunnen in aanmerking komen voor een belastingvoordeel onder het fiscale stelsel individueel leven of pensioensparen. Zo spaart u op een fiscaal vriendelijke manier een kapitaal bij elkaar. En als u later een woningkrediet aangaat, kunt u het opgebouwde bedrag gebruiken voor uw kredietgebonden overlijdensdekking bij KBC. Zo houdt u meer over voor de aankoop of bouw van uw droomwoning.

KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV, Professor Roger Van Overstraetenplein 2, 3000 Leuven, België, RPR 0403.552.563, FSMA 038571 A. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent of KBC-adviseur. 1

12

Expert aan het woord Wat bij een keukenbrand in uw huurappartement? U zet een pan met olie op het vuur. Op dat ogenblik gaat de bel. Als u open doet, staat er een vriend voor uw neus met een uitnodiging om de volgende dag mee naar een concert te gaan. U bekijkt samen het programma en u vergeet compleet dat u van plan was om te koken. Tot er een zwarte walm uit de keuken komt … Resultaat: het keukenmeubel en diverse toestellen zijn zwaar beschadigd, uw inboedel heeft rookschade opgelopen en de achtergevel van het aanpalende appartement heeft ook te lijden gehad van de rook. Wie moet nu wat betalen?” “Uw eigen inboedel is in dit geval alleen verzekerd als u zelf een woningpolis hebt gesloten. Zonder zo’n verzekering moet u dus op eigen kosten uw beschadigde spullen vervangen.”

“Als de beschadigde keuken aan

“Soms heeft een verhuurder een

vervanging toe is, zal in eerste instantie

brandverzekering met afstand van

de woningpolis van de verhuurder de

verhaal. Dat houdt in dat hij zich

kosten vergoeden. Die verzekeraar zal

niet tegen u kan keren als zijn eigen

de kosten trachten te recupereren bij

woningpolis tussenbeide komt om

degene die aan de oorzaak ligt van de

schade te vergoeden. Maar ook dan

brand, bij u dus. U wordt automatisch

moet u voorzichtig zijn. De afstand van

aansprakelijk gesteld, tenzij u kunt

verhaal vervangt namelijk niet altijd

bewijzen dat het om overmacht ging.

volledig uw eigen woningpolis. Uw

Maar dat is hier duidelijk niet het geval,

eigen spullen zijn daarmee bijvoorbeeld

want de brand is veroorzaakt door uw

niet verzekerd. U blijft ook aansprakelijk

onoplettendheid, niet door bijvoorbeeld

voor de schade die u aanricht bij derden

een blikseminslag. Als u een woningpolis

als het bij u brandt. Ten slotte is de

hebt, zal uw eigen verzekeraar die

verhuurder misschien onderverzekerd,

schade regelen. Anders dreigt u er zelf

en tracht hij het deel van de schade dat

voor op te draaien.”

daardoor niet wordt vergoed door zijn

“Ook tegenover uw buurman bent u

verzekeraar, alsnog bij u te recupereren.”

automatisch aansprakelijk voor schade

“De conclusie is duidelijk: sluit uw eigen

door brand bij u, tenzij u kunt bewijzen

woningpolis af om uw aansprakelijkheid

dat de brand niet aan u te wijten

als huurder en uw eigen spullen te

is. Opnieuw zal de buurman of zijn

verzekeren.”

verzekeraar bij u komen aankloppen om de schade te vergoeden.”

Inspiratie

Een woning huren

Uw eerste woning inrichten met een klein budget Een rijwoning hervindt haar charme met brocante Een oude en kleine rijwoning krijgt van de bewoners een facelift tot een charmante en praktische woonst, mede doordat de bewoners heel creatief gebruikmaken van brocantespullen. Oude meubeltjes, hergebruikte losse en vaste verlichtingsarmaturen, kussentjes her en der zorgen voor een unieke sfeer. De beperkte oppervlakte compenseren de eigenaars met onverwachte oplossingen. Een zitbank verbergt een opbergruimte en oude voorzetluiken maken van een verloren nis een tv-kast. Een dubbele kastenwand creëert in de slaapkamer zowaar een dressing. Een gezin met drie kinderen wilde een woning budgetvriendelijk verbouwen en kocht op aanraden van hun architect een woning waar nog een tweede gebouw bij hoorde, een voormalige schrijnwerkerij. Het opzet van de verbouwing was om

en de bovenverdieping. Ook in het

nent de hand op de knip gehouden

een verbinding met het voorhuis te

achterhuis werd de originele balk-

werd. Hier en daar mocht het zeker

maken. Dat schept ruimte voor de

structuur behouden

ietsje meer zijn. Zo zijn een aantal

opgroeiende kinderen.

wensen van de bouwheer, zoals een Door veel werk zelf op te knappen

inloopdouche en het gebruik van

Budgetvriendelijk verbouwen doe

bespaarden ze ook heel wat op de

natuursteen in keuken en badkamer

je eerst en vooral natuurlijk door

kosten.

ook ingewilligd.

te kijken wat er nog aan bruikbare

De afbraakwerken deden ze zelf

De slaapkamers zijn allemaal in het

materialen voorhanden is. De origi-

en ook het opwaarderen van

voorhuis aan de voorkant geplaatst.

nele keramische tegels in de gang en

bepaalde elementen, bijvoorbeeld

De inrichting van de leefruimtes is vrij

de houten vloeren konden zo blijven

het opschuren van de oude deuren.

strak, maar de combinatie met oude

liggen. De houten vloeren werden

Vooral de kosten van de verbouwing

elementen en bijvoorbeeld ook kelim-

ofwel gelakt met witte bootlak,

van het achterhuis speelden een rol

kussens, zorgt voor een bijzonder

zoals in de badkamer, ofwel donker

in het budget, hier was bijvoorbeeld

warm effect.

gebeitst, zoals op de benedenver-

ook isolatie naar hedendaagse

dieping. De geverfde houten deuren

normen nodig. Die werd aan de

werden afgebrand en kregen hun

binnenkant geplaatst, afgewerkt met

originele houtlook terug. Het oude

gipskartonplaten. De architect nam

zolderdak bleef ook behouden als

alles op voorhand grondig door zodat

artefact, er ligt nu een glasplaat op.

de bouwheer niet voor verrassingen

Dat zorgt voor meer lichtinval in de

kwam te staan.

VIAZ Architecten

woonkamer. Het zorgt ook voor meer

Budgetvriendelijk betekent in dit

[email protected]

contact tussen de benedenverdieping

supergezellige huis niet dat perma-

www.viaz-architecten.be

15

Inspiratie

Een woning huren

Praktische tips

TIP 2: Plan een dagje

TIP 4: Ga naar de lokale

kringwinkeltrippen. Kringwinkels vindt

garageverkoop. Steeds vaker

Praktische tips om goedkope of zelfs

u altijd wel in uw buurt. Sommige

organiseren buurt- of wijkcomités

gratis decoratieve elementen op de kop

zijn inmiddels gespecialiseerd in echte

particuliere garageverkopen. Op die

te tikken waarmee je zelf een uniek

retrospullen en brengen alle redelijk

dagen halen bewoners hun zolders en

interieur creëert: waar vindt u ze, wat

waardevolle spulletjes van de andere

bergruimtes leeg, en zijn er vaak echte

kunt u er zoal mee doen?

kringwinkels in de buurt samen onder

koopjes te doen. U kunt zo makkelijk

TIP 1: Zoek het niet te ver. Waarom

één dak. Die zijn dan wel wat duurder

meerdere verkopers bezoeken op een

vraagt u niet eens aan familie en

dan de gewone oude spullen.

beperkte afstand van elkaar.

of in andere bergruimtes mag gaan

TIP 3: Volkse antiekmarkten verrassen

TIP 5: Pas op met oude elektrische

snuisteren. Vaak staan die vol met

bijna altijd. De Vogeltjesmarkt in

toestellen. Denk bij de ingebruikname

spullen die ooit niet weggegooid

Antwerpen, de vlooienmarkt in de

van oude elektrische toestellen, zoals

werden vanwege hun sentimentele

Marollen of de zondagsmarkt op

bijvoorbeeld verlichtingsarmaturen,

waarde of om een andere reden.

de Quai de la Batte in Luik zijn de

aan uw eigen veiligheid en die van

De eigenaar is nu misschien net blij

bekendste, maar in Brussel bijvoorbeeld

uw gezin. Kijk de bedradingen en

dat die een nieuwe bestemming

kunt u op een weekend makkelijk vijf

de behuizingen na. Doe dat eerst op

krijgen, of gewoon dat hij ervan af is.

tot zes rommelmarkten bezoeken als u

een veilige plaats en controleer of het

Niemand begint namelijk graag aan

daar zin in heeft. De website

toestel niet te veel hitte afgeeft.

een zolderopruiming en vaak weten

www.rommelmarkten.be kan ook een

mensen helemaal niet precies wat er

inspiratiebron zijn om het niet te ver

TIP 6: Goedkoop moet ook verzekerd

allemaal staat.

van huis te gaan zoeken.

zijn. Ook al richt u uw woning in met

kennissen of u eens op hun zolder

goedkope spulletjes, denk eraan dat u als huurder toch door uw huurcontract verplicht bent een brandverzekering te nemen. Die verzekert u trouwens vaak voor meer dan voor brand alleen. Een gezinspolis, in de volksmond familiale verzekering genoemd, is niet verplicht, maar ook zeker aan te raden.

17

DE FINANCIERING VAN UW EERSTE WONING

Hoeveel kunt u lenen als u maandelijks x euro terugbetaalt? Het bedrag van de maandelijkse terugbetaling is afhankelijk van de rentevoet en de looptijd. Hoe lager de rentevoet en hoe langer de looptijd, hoe meer u kunt lenen. Om te weten welke rentevoet u kunt krijgen, kunt u terecht in uw KBC-bankkantoor. Een voorbeeld Uw netto maandelijks gezinsinkomen bedraagt 3 600 euro. Maandelijks kunt u dan 1 440 euro terugbetalen. Met een rentevoet van 4%, een looptijd van twintig jaar en gelijkblijvende maandelijkse terugbetalingen kunt u ongeveer 239 000 euro lenen.

De financiering van uw eerste woning

• 1 Hoeveel kunt u lenen?

Wat is de kostprijs van uw woning?

Hoeveel u kunt lenen, hangt af

Een tweede factor die bepaalt hoeveel

van drie factoren: hoeveel kunt u

u kunt lenen, is de kostprijs van uw

terugbetalen, wat is de kostprijs van

onroerend goed. U kunt nooit meer

uw woning en hoeveel hebt u zelf

lenen dan de totale kostprijs van uw

al gespaard, en hoe zit het met de

woning.

waarborgen?

Als u zelf al een bedrag gespaard hebt, hoeft u minder te lenen en

Hoeveel kunt u terugbetalen?

achteraf maandelijks ook minder terug

Een eerste factor die bepaalt

te betalen. KBC verwacht ook dat u

hoeveel u kunt lenen, is uw

minimaal 10% van uw project met

terugbetalingscapaciteit: hoeveel kunt

eigen middelen financiert. Sparen is

en wilt u per maand terugbetalen? Een

dus de eerste stap naar een woning

goede vuistregel is dat het totaal van

bouwen of kopen.

Welke waarborgen kunt u de bank geven? Als u leent voor de aankoop, bouw of verbouwing van een woning, zal de bank waarborgen vragen om zich in te dekken tegen het risico dat u uw krediet niet meer terugbetaalt. Dikwijls wordt er een hypotheek gevestigd. Naast die hypotheek is het soms mogelijk om bijkomende waarborgen te verstrekken. Hoe groter het totaal aan waarborgen, hoe groter het kredietbedrag dat u kunt lenen, uiteraard rekening houdend met uw

uw maandelijkse kredietverplichtingen

terugbetalingscapaciteit en met de

niet hoger mag zijn dan 40% van het

totale kostprijs van uw woning.

netto maandelijks gezinsinkomen.

Hoeveel kunt u lenen? (in euro) Maandelijkse aflossing

500

750

1 000

1 250

1 500

Rentevoeten

Looptijd in jaren

3%

4%

5%

6%

51 882,01

49 550,53

47 383,12

45 361,05

10

72 608,87

67 923,25

63 693,20

59 857,08

15

90 488,34

83 024,05

76 472,68

70 689,07

20

105 911,57

95 435,61

86 485,80

78 783,14

25

119 216,00

105 636,85

94 331,40

84 831,34

30

77 823,01

74 325,79

71 074,68

68 041,58

10

108 913,31

101 884,87

95 539,81

89 785,62

15

135 732,51

124 536,07

114 709,01

106 033,60

20

158 867,36

143 153,42

129 728,70

118 174,71

25

178 824,00

158 455,28

141 497,11

127 247,01

30

103 764,01

99 101,06

94 766,24

90 722,10

10

145 217,75

135 846,49

127 386,41

119 714,16

15

180 976,68

166 048,09

152 945,35

141 378,13

20

211 823,14

190 871,22

172 971,60

157 566,28

25

238 432,01

211.273,71

188 662,81

169 662,67

30

129 705,02

123 876,32

118 457,80

113 402,63

10

181 522,18

169 808,12

159 233,01

149 642,70

15

226 220,85 264 778,93 298 040,01

207 560,12 238 589,03 264 092,13

191 181,69 216 214,50 235 828,51

176 722,66 196 957,84 212 078,34

20 25 30

155 646,02

148 651,58

142 149,36

136 083,15

10

217 826,62

203 769,74

191 079,61

179 571,24

15

271 465,02

249 072,14

229 418,03

212 067,20

20

317 734,71

286 306,83

259 457,40

236 349,41

25

357 648,01

316 910,56

282 994,21

254 494,01

30

19

Tip Als jonge starter denkt u al snel dat een eigen woning niet haalbaar is. Maar maandelijks sparen levert relatief snel een mooi bedrag op dat een prima basis vormt voor het verwerven van een eerste woning. Met een automatische spaaropdracht kunt u bijvoorbeeld stap voor stap een kapitaal opbouwen op de KBCStart2Save-spaarrekening waarop u een hoge getrouwheidspremie krijgt. Wist u dat u door maandelijks 300 euro te sparen tegen een rente van 2% (1% basisrente + 1% getrouwheidspremie), na 10 jaar een bedrag van 39 604 euro hebt opgebouwd? Of u kunt nu al sparen voor uw toekomstige kredietgebonden overlijdensverzekering bij KBC en intussen een gewaarborgde rente en een fiscaal voordeel genieten met het KBC-Life Home Plan*. KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV, Professor Roger Van Overstraetenplein 2, 3000 Leuven, België. RPR 0403.552.563, FSMA 038571 A. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent of KBC-adviseur. *

• 2 Wegwijs in het hypothecaire krediet Een hypothecair krediet kunt u aangaan voor diverse doeleinden: de aankoop, bouw of renovatie van een woning of de aankoop van een bouwgrond. Er bestaan heel veel formules, zodat u gegarandeerd een krediet op maat vindt. Essentieel zijn de looptijd, het terugbetalingssysteem en de rentevoet.

Voor welke looptijd kiest u? Een eerste knoop die u moet doorhakken, is de looptijd van het hypothecaire krediet. Bij KBC gaat die van drie tot dertig jaar. In principe betaalt u in die periode zowel kapitaal als rente terug. U kunt bij KBC ook terecht voor een KBC-Woningkrediet waarbij u maandelijks alleen rente terugbetaalt (zie ook pagina 22). Als u voor een maandelijkse betaling van kapitaal en rente kiest, geldt het principe: hoe langer de looptijd, hoe lager de maandelijkse terugbetalingen. Uiteraard betaalt u dan in totaal wel meer rente, zoals u ziet in het volgende voorbeeld.

Lening van 75 000 euro tegen 4%* Maandelijkse terugbetaling

10 jaar

20 jaar

756,81 euro

451,68 euro

Verschil per maand Totaal terug te betalen aan kapitaal en rente

305,13 euro 90 817,20 euro

Totaal verschil

108 403,20 euro 17 586 euro

*De rentevoet is fictief.

Hieruit mag u zeker niet besluiten dat een kortere looptijd altijd voordeliger is. Om belangrijke fiscale voordelen te kunnen genieten, moet uw lening voor de bouw, aankoop of verbouwing een looptijd van minstens tien jaar hebben. Spreiding over een langere looptijd kan soms een grotere fiscale besparing met zich meebrengen. Voor de precieze berekeningen, die nogal ingewikkeld zijn, zal uw KBC-bankkantoor u graag helpen.

20


Voor welk type van aflossingsplan (systeem van terugbetaling) kiest u? Bij KBC kunt u kiezen tussen verschillende types van aflossingsplan: een vast bedrag per maand, een afnemend bedrag per maand, maandelijks altijd een iets hoger bedrag, of maandelijks alleen rente met een eenmalige terugbetaling van kapitaal. U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag terug (gelijkblijvende maandelijkse terugbetalingen) In de gelijkblijvende maandelijkse terugbetaling zit een deel rente en een deel kapitaal. Aan het begin van de looptijd betaalt u meer rente dan kapitaal terug, aan het einde is dat net andersom. De meeste mensen kiezen voor die oplossing.

U leent 25 000 euro over 20 jaar tegen 4%* Looptijd

*

Totaal maandelijkse terugbetaling

Rentebestanddeel

Kapitaalbestanddeel

1e terugbetaling

150,56 euro

81,85 euro

68,71 euro

229e terugbetaling

150,56 euro

5,79 euro

144,77 euro

De rentevoet is fictief.

In de tabel ziet u dat een gelijkblijvende maandelijkse terugbetaling van 150,56 euro de eerste maand is samengesteld uit 81,85 euro rente en 68,71 euro kapitaal. Voor de laatste terugbetalingen is de verhouding omgekeerd. Opgelet: natuurlijk kan de gelijkblijvende maandelijkse terugbetaling hoger of lager uitvallen bij een renteherziening (zie ook pagina 24). U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag aan kapitaal terug (gelijkblijvende maandelijkse kapitaalaflossing) De maandelijkse terugbetaling omvat een vast deel kapitaal en een deel rente dat elke maand kleiner wordt. Uw maandelijkse terugbetaling zal dan ook geleidelijk verminderen, zoals blijkt uit de grafiek.

U leent 25 000 euro over 20 jaar tegen 4%*

*

Looptijd

Totaal maandelijkse terugbetaling

Rentebestanddeel

Kapitaalbestanddeel

1e terugbetaling

186,01 euro

81,85 euro

104,16 euro

229e terugbetaling

108,26 euro

4,10 euro

104,16 euro

De rentevoet is fictief.

Het voordeel van dit aflossingsplan is dat u minder rente betaalt. Het nadeel is dat u in het begin met de zwaarste maandelijkse terugbetalingen zit. Dat is net de periode waarin u meestal wordt geconfronteerd met allerlei extra kosten voor de afwerking en de inrichting van uw woning.

21

Tip KBC rekent geen hogere rente aan als u de lening wilt afbetalen met gelijkblijvende maandelijkse kapitaalaflossingen.

U wilt het kapitaal eenmalig

U wilt een tijdelijke vrijstelling van

terugbetalen (eenmalige

kapitaalaflossingen

terugbetaling van kapitaal op de

Loopt de terugbetaling van uw

eindvervaldag en maandelijkse

lening al, terwijl uw woning wordt

rentebetalingen)

gebouwd en u nog een huurwoning

Bij een krediet met eenmalige terug-

betrekt? Bij KBC kunt u gedurende

betaling van kapitaal betaalt u tij-

maximaal 24 maanden uitstel van

dens de looptijd van het krediet

terugbetaling van kapitaal vragen.

maandelijks rente. U betaalt het

Gedurende die periode betaalt u

kapitaal volledig terug aan het einde

alleen rente.

van de looptijd. U betaalt maandelijks altijd een iets

De terugbetaling van kapitaal voor

hoger bedrag terug (progressieve

De looptijd van een KBC-

een bepaalde periode uitstellen is

maandelijkse terugbetalingen)

Woningkrediet met eenmalige

niet altijd nodig. Bij de bouw of ver-

Bij het aflossingsplan met progressieve

terugbetaling van kapitaal op de

bouwing van een woning hebt u

betalingen start u met een lagere

eindvervaldag kan variëren van

immers zelden het geleende bedrag

kredietlast die maand na maand toe-

drie maanden tot twintig jaar. Als

ineens nodig, maar neemt u het in

neemt met een vast bedrag. Die

u bijvoorbeeld over twee jaar een

schijven op. Omdat u alleen rente

maandelijkse stijging wordt vooraf

belangrijk geldbedrag verwacht (bij-

op het opgenomen kapitaal betaalt,

vastgelegd aan de hand van het pro-

voorbeeld door de uitkering van een

wegen de terugbetalingen minder

gressiepercentage. U hebt de keuze

belegging), maar voordien al een

zwaar op uw budget.

uit 1%, 1,50% of 2%.

woning wilt kopen of bouwen, is

Vraag bij uw KBC-bankkantoor welke

het woningkrediet met eenmalige

formule het beste bij u past.

Met de progressieve maandelijkse

terugbetaling van kapitaal de ide-

terugbetalingen kunt u de kredietlast

ale oplossing. Na twee jaar betaalt

afstemmen op de ontwikkeling van de

u dan met het vrijgekomen bedrag

inflatie, alsook op uw stijgende inko-

in één keer al het kapitaal terug. In

men. Bijkomend kan dat systeem ook

afwachting daarvan hebt u alleen

Tip

fiscaal interessant zijn, doordat u de

rente betaald.

Bij KBC weet u exact waar u aan

korf van de woonbonus, die jaarlijks

Bij een lening met eenmalige terug-

toe bent. U krijgt een volledige

wordt geïndexeerd, optimaal kunt vul-

betaling van kapitaal betaalt u meer

terugbetalingstabel met uitsplit-

len door de stijgende terugbetalingen.

rente dan bij een lening met gelijk-

sing van rente en kapitaal vanaf

Dit aflossingsplan is alleen mogelijk bij

blijvende maandelijkse terugbetalin-

kredieten met maandelijkse aflossin-

gen/kapitaalaflossingen. Uw KBC-

gen en een vaste rentevoet. Mocht de

bankkantoor kan u zeggen welke

rentevoet variabel zijn, dan kan een

formule het voordeligst is voor u.

de eerste tot de laatste terugbetaling. Bij elke wijziging van de rentevoet krijgt u een nieuwe en volledige aflossingstabel.

mooi uitgewerkt opbouwschema toch doorkruist worden door stijgingen en dalingen van de rente.

22


WAT ALS U UW VORIGE WONING NOG MOET VERKOPEN? U wilt de aankoop of bouw van uw nieuwe woning geheel of gedeeltelijk financieren met de verkoop van uw huidige woning? Om de eventuele tussenperiode te overbruggen, is het KBC-Overbruggingskrediet een interessante oplossing. Bij deze speciale vorm van krediet met eenmalige terugbetaling van kapitaal op de eindvervaldag kunt u kiezen tussen een maandelijkse rentebetaling of betaling van de rente en het kapitaal op einddatum. In dat laatste geval bedraagt de looptijd van het overbruggingskrediet maximaal twaalf maanden. U kunt de looptijd van het KBC-Overbruggingskrediet afstemmen op de periode waarin u uw woning hoopt te verkopen. Als de woning na die periode nog niet is verkocht, kunt u KBC vragen een nieuw overbruggingskrediet toe te staan. Als er geen bijkomende hypothecaire waarborg is vereist, kan de vernieuwing zonder tussenkomst van een notaris gebeuren. In dat geval moet u geen notariële kosten voor de nieuwe lening betalen en betaalt u aan KBC alleen de dossierkosten. Als uw woning sneller dan verwacht is verkocht, wordt de lening meteen aangezuiverd en bent u niet langer rente verschuldigd. Bij een vervroegde terugbetaling is het gebruikelijk dat de financiële instellingen een herbeleggingsvergoeding aanrekenen. Dat is niet het geval bij KBC als uw KBC-Overbruggingskrediet bij het toestaan een looptijd van hoogstens vijftien maanden heeft en de vervroegde terugbetaling gebeurt met de opbrengst van de verkoop van het onroerend goed.

23

sing als u volledige zekerheid wilt, of als u denkt dat de rente ongeveer op

Tip Bij een vervroegde terugbetaling van een hypothecair krediet is het gebruikelijk dat de financiële

haar laagste punt staat. De maximumlooptijd is beperkt tot dertig jaar. U kiest voor een jaarlijkse, driejaarlijkse of vijfjaarlijkse renteherziening

Tip Als u samen met het KBCWoningkrediet ook een KBC-

Bij een variabele rentevoet wordt uw

Woningpolis en een krediet-

instellingen een herbeleggings-

rentevoet na een bepaalde periode

gebonden levensverzekering

vergoeding vragen. KBC doet

herzien. De nieuwe rente kan stijgen

bij KBC afsluit en bijkomend

dat in de volgende gevallen niet:

of dalen, afhankelijk van de renteont-

uw loon op een rekening bij

• als u een KBC-Overbruggings-

wikkeling op de markt. De hoogte van

KBC laat storten, krijgt u het

krediet hebt met een initiële looptijd van hoogstens vijftien maanden en de vervroegde

de rentevoet hangt af van hoe dikwijls de rente tijdens de looptijd wordt herzien. Hoe vaker dat gebeurt (bijvoor-

KBC-Comforttarief, of anders gezegd een rentevoet met

beeld jaarlijks), hoe lager de rente-

een voorwaardelijke korting.

terugbetaling gebeurt met de

voet waarmee het krediet in normale

Die korting blijft verworven

opbrengst van de verkoop van

omstandigheden van start gaat.

gedurende de volledige loop-

een onroerend goed; • als u een bestaand hypothecair krediet, aangegaan voor de aankoop van een bouwgrond, vervroegd terugbetaalt

tijd van het krediet zolang u U kiest voor een onveranderlijke rentevoet gedurende de eerste tien of twintig jaar Met die formule combineert u het voor-

aan de voorwaarden voldoet. Met de KBC-Woningpolis en een KBC-kredietgebonden

deel van een variabele rentevoet (een

levensverzekering beschermt

om het te vervangen door een

lagere rentevoet) met dat van een vaste

u zich voldoende tegen on-

nieuwe lening voor een nieuw-

rentevoet (zekerheid). De terugbetalin-

voorziene gebeurtenissen

bouw op die grond;

gen blijven de eerste tien of twintig jaar

(zie ook pagina 102 en de

• als de vervroegde terugbeta-

van het krediet ongewijzigd. Daarna

bijlage over de KBC-Woning-

ling gebeurt via de uitkering van een kredietgebonden overlijdensverzekering (meestal een schuldsaldoverzekering).

wordt de rentevoet in het tiende of twintigste jaar en vervolgens om de vijf jaar aangepast. U krijgt een interessante rentevoet, zodat u voor een beperkte meerprijs beschermd bent tegen mogelijke rentestijgingen gedurende de eerste periode van uw krediet.

Welke rentevoet kunt u krijgen?

polis achteraan in deze gids).

Hoe sterk kan de rentevoet stijgen of dalen bij een renteherziening? De wetgeving bepaalt dat renteherzieningen niet willekeurig mogen gebeuren. Bij elke herziening moet rekening

De rentevoet hangt in grote mate af

worden gehouden met twee elemen-

van de keuze die u maakt tussen een

ten: de indexering van de rentevoet en

vaste of een variabele rentevoet. Op de

de maximale renteschommelingen.

vraag welke oplossing het voordeligst is, bestaat geen pasklaar antwoord.

De indexering van de rentevoet bete-

Niemand kan immers voorspellen hoe de renteontwikkeling zal verlopen.

kent dat de kredietverstrekker de ren-

U kiest voor een vaste rentevoet

herziening mag aanpassen afhankelijk

tevoet op het ogenblik van de rentevan de ontwikkelingen op de kapitaal-

Als u kiest voor een formule met een

markt. Zijn de tarieven op die kapitaal-

vaste rentevoet, blijft uw rentevoet

markt gestegen, dan komt ook uw

heel de looptijd van de lening dezelfde.

rentevoet hoger te liggen. Als de tarie-

Rentestijgingen kunnen u niet deren,

ven op de kapitaalmarkt daarentegen

maar u kunt ook niet profiteren van

gedaald zijn, moet de kredietverstrekker

rentedalingen. Dat is de ideale oplos24


u een gunstigere rentevoet aanreke-

ode van renteherziening of de manier

euro betalen. Bij de eerste rente-

nen. De nieuwe rentevoet wordt altijd

van terugbetaling aan te passen. Die

herziening is de rente gestegen tot

berekend volgens officiële normen, die

drie opties zijn de variabele duur, de

5,50%. Uw maandelijkse terugbe-

wettelijk zijn vastgelegd. Wilt u daar-

optionele variabiliteit en het wijzigen

taling blijft gelijk, maar uw looptijd

over meer weten? U vindt alle details

van het aflossingsplan.

wordt verlengd van twintig jaar tot

in het prospectus, dat u gratis kunt

De rentevoeten in de voorbeelden op

21 jaar en vier maanden. Zonder de

krijgen in elk KBC-bankkantoor.

deze en de volgende pagina zijn louter

variabele duur zou u 679,27 euro

fictief. U kunt de actuele rentevoeten

moeten betalen. Uw looptijd kan

navragen in uw KBC-bankkantoor.

maximaal met vier jaar worden ver-

Wat als de rentevoeten de pan uit rijzen? Dan staat er een wettelijke rem

lengd.

op de indexering. De kredietverstrek-

U kunt de looptijd aanpassen

ker moet u vóór het sluiten van de

Dankzij de gratis optie variabele duur

Mogelijkheid 2

lening de schommelingsmarge mee-

kunt u op het ogenblik van renteher-

U kunt op het ogenblik van de ren-

delen. Die marge geeft aan hoeveel

ziening de looptijd verlengen of inkor-

teherziening zelf het bedrag van uw

de rentevoet maximaal kan stijgen of

ten. Daarvoor betaalt u geen extra

terugbetaling aanpassen door de

dalen. Een schommelingsmarge van

kosten.

looptijd van het krediet in te korten

+5/-5 betekent bijvoorbeeld dat de

Mogelijkheid 1

of te verlengen. Dat is een handige

rentevoet hoogstens met 0,4074% op

Op het ogenblik van de renteherzie-

formule als een van de partners bij-

maandbasis (of 5% op jaarbasis) kan

ning kunt u vragen om de maande-

voorbeeld loopbaanonderbreking wil

stijgen of dalen ten opzichte van de

lijkse terugbetalingen niet te veran-

nemen. U kunt de lening maximaal

initiële rentevoet. Er bestaan ook for-

deren, ook als de rente stijgt of daalt.

verlengen met 20% van de aanvan-

mules waarbij de rentevoet beperkt

De stijging of daling van de rente

kelijke looptijd (en met in totaal een

kan stijgen en onbeperkt kan dalen.

wordt dan opgevangen door een ver-

maximumlooptijd van dertig jaar).

Meer informatie vindt u op onze tarie-

lenging of verkorting van de looptijd.

Later kunt u eventueel het maande-

venkaart, een onderdeel van onze

Een verlenging of verkorting bedraagt

lijkse bedrag verhogen en zo de loop-

prospectus.

maximaal 20% van de initiële loop-

tijd weer inkorten.

tijd, bekeken over de volledige loopU krijgt gratis een extra bescherming

tijd van het krediet. De totale looptijd

Een voorbeeld

bij een variabele rentevoet2

van het krediet kan bovendien nooit

We nemen dezelfde situatie van hier-

Als u een hypothecair krediet met een

meer bedragen dan dertig jaar.

boven, maar u beslist om na een jaar

variabele rentevoet aangaat bij KBC,

de terugbetaling tot de volgende ren-

krijgt u gratis drie opties waarmee u

Een voorbeeld

teherziening (een jaar lang dus) naar

bij elke renteherziening de hoogte van

U leent 100 000 euro over twintig

620 euro te verlagen. De looptijd

uw maandelijkse terugbetalingen kunt

jaar tegen 5% met een jaarlijkse her-

wordt dan verlengd van twintig jaar

beïnvloeden door de looptijd, de peri-

ziening. Maandelijks zult u 653,83

tot 21 jaar en negen maanden.

2

Voor kredieten met eenmalige terugbetaling van kapitaal op de eindvervaldag is alleen de optie optionele variabiliteit van toepassing.

25

Mogelijkheid 3

kiezen voor een andere variabele for-

over van gelijkblijvende maandelijkse

U kunt een lening aangaan met een

mule die de bank op dat ogenblik

terugbetalingen naar gelijkblijvende

beginlooptijd van 25 of zelfs dertig

aanbiedt. Dat is de optionele varia-

maandelijkse kapitaalaflossingen. Bij

jaar, waardoor de maandelijkse terug-

biliteit.

elke renteherziening kunt u zonder

betalingen relatief laag zijn. Voor

Als de rente bijvoorbeeld flink is

problemen en zonder kosten over-

jonggehuwden die over weinig spaar-

gedaald na één jaar, hebt u er alle

schakelen van het ene aflossingsplan

geld beschikken, is dat een manier

belang bij om een formule met een

naar het andere.

om voor het bedrag van de huur een

onveranderlijke rentevoet gedu-

eigen woning te verwerven.

rende de eerste tien jaar te nemen.

U kunt uw woningkrediet spreiden

Als u later meer inkomsten hebt,

Omgekeerd kunt u bij een lage rente-

over verschillende formules

kunt u bij elke renteherziening de

stand starten met een rentevoet die

Hoe meer formules, hoe moeilijker

looptijd van de lening inkrimpen met

vast blijft gedurende tien jaar. Na die

de keuze: wordt het een jaarlijkse of

in totaal maximaal 20% van de oor-

tien jaar kunt u een eventuele ren-

vijfjaarlijkse herziening, kiest u voor

spronkelijke looptijd. Om de fiscale

testijging opvangen door te kiezen

een onveranderlijke periode van tien

voordelen verder te kunnen genieten,

voor een jaarlijkse of vijfjaarlijkse ren-

jaar of geeft u de voorkeur aan een

moet de looptijd wel op ten minste

teherziening. En dat zonder extra

volledig vaste rentevoet? Om het

tien jaar behouden blijven.

kosten. Dankzij die gratis optie kunt

uzelf gemakkelijker te maken, kunt

u uw maandelijkse terugbetalingsbe-

u bij KBC het geleende bedrag ver-

dragen (nagenoeg) stabiliseren.

delen over verschillende formules. Als

Een voorbeeld. U leent 100 000 euro tegen 5% met

u bijvoorbeeld 125 000 euro leent,

een jaarlijkse herziening, maar deze

Een voorbeeld.

kunt u in dezelfde kredieten waar-

keer met een looptijd van dertig jaar.

U leent 75 000 euro tegen 6% met

borgakte 75 000 euro tegen een

Maandelijks moet u 530,05 euro

een renteherzieningsperiode van

vaste rentevoet lenen en 50 000 euro

terugbetalen (tegenover 653,83 euro

vijf jaar. Als de rente na vijf jaar

met een vijfjaarlijkse renteherziening.

op een looptijd van twintig jaar).

gestegen is tot 8%, kunt u over-

Andere samenstellingen zijn natuur-

Als u bijvoorbeeld na drie jaar meer

stappen naar een jaarlijkse rente-

lijk ook mogelijk. Hoe de rentevoeten

inkomsten hebt, kunt u de totale

herziening, waarvoor de rentevoet

zich ook ontwikkelen, u kunt nooit

looptijd inkorten door de maande-

lager ligt, bijvoorbeeld 6%. Daardoor

een uitgesproken verlies lijden. Stijgt

lijkse terugbetaling te verhogen. In

blijven uw terugbetalingen voor het

de rente, dan hebt u zekerheid voor

totaal kunt u de looptijd van het kre-

volgende jaar op hetzelfde niveau.

het gedeelte dat u leende tegen een

diet op dertig jaar inkorten met zes jaar (= 20% van de initiële looptijd).

vaste rentevoet. Daalt de rente, dan U kunt de manier van terugbetalen

zit u goed voor het gedeelte met vijf-

aanpassen

jaarlijkse renteherziening. En uiter-

U kunt de periode van renteherziening

Bij KBC kunt u onder andere kiezen

aard kunt u bij elke renteherziening

aanpassen

tussen gelijkblijvende maandelijkse

de gratis opties voor de kredieten

Bij hoge rentevoeten kunt u een

terugbetalingen en gelijkblijvende

met een variabele kredietformule

lening met een jaarlijkse renteherzie-

maandelijkse kapitaalaflossingen.

gebruiken.

ning overwegen omdat u dan bij het

Beide aflossingsplannen hebben hun

afsluiten van de lening meestal de

voordelen (zie ook pagina 21).

laagste rentevoet krijgt. Die rentevoet

U kunt ook één lening aangaan met twee verschillende looptijden.

verandert jaarlijks naargelang van de

Door het aflossingsplan te wijzigen,

U betaalt dan bijvoorbeeld het ene

renteontwikkeling op de markt. De

kunt u de voordelen van die twee

gedeelte terug over twintig jaar en

jaarlijkse aanpassing van uw rente-

formules combineren.

het andere over vijftien jaar. Of u

voet kan dus zowel tot een stijging

U start bijvoorbeeld met gelijkblij-

betaalt voor een gedeelte van de

als tot een daling leiden. Die rente-

vende maandelijkse terugbetalingen.

lening maandelijks altijd hetzelfde

ontwikkeling is vooraf niet te voor-

Na verloop van tijd kunt u maan-

bedrag terug, en voor het andere

spellen.

delijks een groter bedrag terugbe-

gedeelte maandelijks hetzelfde

Om u toch enige zekerheid te geven,

talen omdat uw financiële situatie

bedrag aan kapitaal. Kortom: alles is

hebt u bij KBC de mogelijkheid om

intussen verbeterd is. U schakelt dan

mogelijk.

bij elke renteherziening gratis te

op de datum van de renteherziening 26


OOK DE HYPOTHEEK KAN EEN INVLOED HEBBEN OP UW RENTEVOET De rang van de hypotheek bepaalt meestal mee de rentevoet van het krediet. Hoe komt dat? Meerdere kredietgevers kunnen een hypotheek vestigen op hetzelfde onroerend goed. Wie zijn hypotheek het eerst laat inschrijven op het hypotheekkantoor, krijgt voorrang bij de verkoop. Hij komt in eerste rang of heeft, in juridische termen uitgedrukt, de hoogste rang. Wie als tweede zijn hypotheek laat inschrijven, komt dan in tweede rang, enz. Die schuldeisers hebben een lagere rang. Hoe lager de rang, hoe groter het risico voor de kredietgever, want de opbrengst van de verkoop bij niet-terugbetaling van het krediet wordt bij voorrang gebruikt om de schulden van de hypotheek in eerste rang aan te zuiveren. Pas als er iets overblijft, gaat dat naar de kredietgever in tweede rang, enz. Een voorbeeld. Twee kredietgevers vestigen een hypotheek op dezelfde woning. Kredietgever A heeft een hypotheek in eerste rang (hoogste rang) voor een uitstaande schuld van 50 000 euro. Kredietgever B heeft een hypotheek in tweede rang (lagere rang). Hier bedraagt de uitstaande schuld 25 000 euro. Als de woning nu wordt verkocht wegens wanbetaling en 60 000 euro opbrengt, zal kredietgever A daarvan 50 000 euro krijgen. B moet zich echter tevreden stellen met de resterende 10 000 euro. Er blijven dus 15 000 euro onbetaald. Vanwege dat grotere risico heeft een hypotheek in tweede rang meestal een hogere rentevoet.

27

Wat kost een hypothecair krediet?

borgakte een voorlopige provisie

bestemd voor de kredietgever.

te betalen. De meeste notarissen

U verdient het beschrijf van de

Bij het verlijden van de kredieten

rekenen een forfaitair minimumbe-

kredieten waarborgakte op korte

waarborgakte moet u aan de

drag aan dat tussen 600 en 1 000

termijn terug omdat een hypothecair

notaris de volgende kosten betalen:

euro ligt. Als de notaris een paar

krediet voor de aankoop, bouw

registratierechten, hypotheekrech-

maanden later de precieze kosten

of verbouwing van een woning

ten, zegelrechten en de eigenlijke

van elk onderdeel kent, maakt hij de

belangrijke fiscale voordelen geeft.

notariskosten. Die laatste omvatten

definitieve afrekening. Meestal is de

Daardoor moet u tijdens de looptijd

naast het honorarium ook de kosten

voorlopige provisie iets te ruim bere-

van de lening heel wat minder

die de notaris maakt voor het verza-

kend en krijgt u het te veel betaalde

belastingen betalen.

melen van allerhande inlichtingen bij

bedrag terug. Op de prestaties van

Een simulatie van de berekening van

de verschillende officiële instanties.

notarissen is bovendien 21% btw

de aktekosten voor het afsluiten van

Omdat die laatste kosten uit diverse

verschuldigd.

een krediet vindt u op www.notaris.be.

elementen bestaan, zijn ze moeilijk

Het bedrag aan registratierechten,

op voorhand te berekenen. Daarom

hypotheekrechten en zegelrechten

vraagt de notaris u om bij het

stort de notaris door aan de fiscus.

verlijden van de kredieten waar-

Geen enkel deel van de kosten is

Kredietbedrag (in euro)

Benaderende kosten in euro, inclusief hypotheekkosten, ereloon van de notaris, de diverse kosten en de verschuldigde btw

12 500

1 205,78 tot 1 689,78

25 000

1 572,13 tot 2 056,13

50 000

2 159,99 tot 2 643,99

75 000

2 647,42 tot 3 131,42

100 000

3 095,98 tot 3 579,98

125 000

3 544,53 tot 4 028,53

150 000

3 993,07 tot 4 477,07

175 000

4 441,63 tot 4 925,63

200 000

4 890,18 tot 5 374,18

225 000

5 338,72 tot 5 822,72

250 000

5 809,36 tot 6 293,36

275 000

6 202,93 tot 6 686,93

300 000

6 596,30 tot 7 080,30

325 000

6 989,69 tot 7 473,69

350 000

7 383,06 tot 7 867,06

28


UW FAMILIE GEEFT U EEN FINANCIEEL STEUNTJE IN DE RUG Misschien willen uw ouders, grootouders of andere familieleden u financieel een handje helpen. Zij kunnen u bijvoorbeeld een onderhandse lening geven. Houd er rekening mee dat u dan op de rente die u eventueel betaalt roerende voorheffing moet inhouden. Een andere mogelijkheid is dat zij u een bepaald bedrag schenken via een notariële schenkingsakte of via een bankgift. Een bankgift houdt in dat de schenker gelden of effecten giraal overschrijft naar een rekening op naam van de begiftigde(n), en aan die laatste(n) tegelijkertijd een aangetekende brief stuurt waarin hij vermeldt dat het om een schenking gaat. Dat laatste is belangrijk als bewijs. Aan een bankgift kunnen een aantal voorwaarden worden verbonden. Voor meer informatie over een bankgift of voor modelbrieven om een bankgift te begeleiden, kunt u zich wenden tot uw KBC-bankkantoor. De bankgift biedt het voordeel dat er geen schenkingsrechten verschuldigd zijn, voor zover er geen akte ter registratie wordt aangeboden waaruit de schenking kan worden afgeleid. Toch moet u weten dat er wel successierechten worden geheven op bankgiften die binnen drie jaar voor het overlijden van de schenker werden gedaan als die bankgiften niet aan het schenkingsrecht werden onderworpen. Als erfgenaam moet u die schenking dan in de successieaangifte opnemen.

29

• 3 Welke fiscale voordelen kan een hypothecair krediet u opleveren? Als u een woning koopt, bouwt of verbouwt en u daarvoor een hypothecair woningkrediet aangaat, geniet u meestal een aantal fiscale voordelen. Er is een onderscheid tussen de regeling voor de enige eigen woning (de woonbonus) en de ‘oude’ fiscale regeling voor het hypothecaire krediet.

De woonbonus De woonbonus is een aftrek van het totale netto-inkomen voor de enige, eigen woning. Die aftrek wordt berekend op de som van de interesten en kapitaalaflossingen van een hypothecaire lening die u specifiek hebt afgesloten voor het verwerven, behouden of verbouwen van uw eigen en enige woning, plus de premies van een kredietgebonden overlijdensverzekering.

De informatie over de woonbonus is gebaseerd op gegevens geldig tot einde 2014. Welke regels

zijn op 31 december van het jaar waarin

Komen beide partners in

de kredietovereenkomst is gesloten.

aanmerking voor de woonbonus?

• U hebt de hypothecaire lening en de

Als bij gehuwden of wettelijk samenwo-

kredietgebonden overlijdensverzeke-

nenden een gemeenschappelijke aanslag

ring gesloten bij een instelling die in de

wordt gevestigd, mogen ze de aftrek voor

Europese Economische Ruimte is geves-

de enige, eigen woning volledig vrij onder-

tigd, met de bedoeling in een lidstaat van

ling verdelen, in zoverre ze het fiscale

de Europese Economische Ruimte uw

maximum per persoon niet overschrijden.

enige, eigen woning te verwerven of te

Om die vrije verdeling te kunnen toepas-

behouden.

sen, moet voldaan zijn aan de volgende

• De hypothecaire lening heeft een loop-

voorwaarden:

tijd van ten minste tien jaar.

• Elke echtgenoot of partner moet mede-

• U bent de kredietgebonden overlijdens-

eigenaar, vruchtgebruiker, erfpachter of

verzekering aangegaan:

opstalhouder zijn. Uitzonderlijk wordt de

− voor uzelf met uitsluitend uzelf als ver-

belastingvermindering toegestaan aan

zekerde;

beide echtgenoten als ze gehuwd zijn

− vóór uw 65e verjaardag.

onder het wettelijke stelsel, ook als de

De voordelen van het verzekeringscon-

woning eigendom is van slechts één van

tract bij overlijden zijn bedongen ten gun-

hen.

ste van de personen die als gevolg van

• Beide echtgenoten of partners moeten

uw overlijden de volle eigendom of het

kredietnemer zijn.

3

vruchtgebruik van de woning verwerven. Als gehuwden of samenwonenden allebei Hoeveel bedraagt uw

in aanmerking komen voor de aftrek voor

belastingvermindering?

de enige, eigen woning, hebben ze ook

Per belastingplichtige en per belastbaar

allebei recht op de verhogingen. Toch is

tijdperk komt een te indexeren basisbe-

het mogelijk dat één van beide partners

drag van 1 500 euro (2 260 euro voor het

de verhoging verliest tijdens de eerste tien

aanslagjaar 2014 – inkomstenjaar 2013) in

jaar van de looptijd van de lening, terwijl

aanmerking voor de aftrek. Dat basisbe-

de andere partner de toeslag behoudt.

van toepassing zullen zijn op het

drag geldt tot de lening is terugbetaald en

moment dat deze bevoegdheid

is onafhankelijk van het beroepsinkomen.

Wat is een ‘enige woning’?

Het fiscale voordeel is gelijk aan het mar-

Het moet gaan om de enige woning

ginale tarief, dat wil zeggen het tarief voor

waarvan u (mede-)eigenaar, vruchtgebrui-

uw hoogste belastingschijf.

ker, erfpachter of opstalhouder bent op 31

overgedragen wordt naar de Vlaamse gemeenschap was op

december van het jaar waarin de krediet-

het moment van de publicatie nog niet bekend. Voor actuele informatie kunt u altijd terecht bij uw KBC-bankkantoor.

Het maximumbedrag voor de berekening

overeenkomst werd afgesloten. De voor-

van de aftrek wordt verhoogd met 500

waarde ‘enige woning’ wordt beoordeeld

euro (geïndexeerd tot 750 euro voor het

per echtgenoot en niet per fiscaal gezin.

aanslagjaar 2014) gedurende de eerste tien jaar van de looptijd van de lening.

Kunt u de woonbonus genieten? De woonbonus is alleen van toepassing als voldaan is aan de volgende voorwaarden: • De hypothecaire lening en de eventuele kredietgebonden overlijdensverzekering zijn aangegaan op of na 1 januari 2005. • De woning waarvoor de uitgaven zijn gedaan, moet uw enige en eigen woning 3

Er wordt geen rekening gehouden met: • andere woningen waarvan u door erfe-

Dat bedrag wordt gedurende de eerste

nis mede-eigenaar, blote eigenaar of

tien jaar van de lening nog eens verhoogd

vruchtgebruiker bent;

met 50 euro (geïndexeerd tot 80 euro

• een andere woning die op 31 december

voor het aanslagjaar 2014) als u drie of

van het jaar waarin de kredietovereen-

meer kinderen ten laste hebt op 1 januari

komst wordt afgesloten op de vastgoed-

volgend op het jaar waarin de kredietover-

markt te koop wordt aangeboden, onder

eenkomst werd afgesloten.

voorwaarde dat ze uiterlijk 31 december

De Europese Economische Ruimte omvat de EU-lidstaten plus Liechtenstein, Noorwegen en IJsland.

30


van het jaar nadien effectief is verkocht.

Wat is een ‘eigen woning’?

een nog lopende huurovereenkomst nako-

Als dat niet is gebeurd, zult u vanaf dat

U moet de enige woning ook zelf betrek-

men, u koopt een woning en de vorige

tweede jaar geen belastingvermindering

ken. Als u bijvoorbeeld met vijf mensen

eigenaar blijft er nog enkele maanden

enige, eigen woning meer krijgen;

gezamenlijk een woning koopt, komt u

wonen in afwachting dat zijn nieuwe huis

• andere onroerende goederen die niet

alle vijf elk voor uw deel van de lening in

is voltooid).

het karakter van een woning hebben

aanmerking voor de belastingvermindering

In die situaties verleent de wet twee jaar

(bijvoorbeeld bouwgrond, garage, han-

enige, eigen woning, voor zover iedereen

uitstel. Als u nog niet in de woning woont

delspand).

voldoet aan de basisvoorwaarden.

op 31 december van het tweede jaar volgend op het jaar waarin het krediet

Er wordt wel rekening gehouden met:

Op de vereiste dat u de woning moet

is aangegaan, verliest u het recht op de

• andere woningen waarvan u door erfe-

betrekken, bestaan twee uitzonderingen.

woonbonus, en valt u terug op het lange-

nis voor 100% volle eigenaar wordt;

• U kunt om professionele of sociale

termijnsparen. U verkrijgt het recht op de

• andere woningen waarvan u door

redenen de woning niet bewonen (bij-

woonbonus weliswaar opnieuw als u de

schenking volle eigenaar, mede-eigenaar,

voorbeeld de afstand tot de plaats waar

woning bewoont op 31 december van het

blote eigenaar of vruchtgebruiker wordt.

u werkt is te groot, u zorgt voor een

jaar waarin de werkzaamheden beëindigd

zieke ouder en woont daar in). Als u een

zijn, of waarin de contractuele belemme-

Elk jaar op 31 december wordt nagegaan

woning bouwt of koopt en ze enkele

ringen zijn opgeheven. Houd wel rekening

of het om uw enige woning gaat. Als de

jaren verhuurt aan een derde om andere

met het feit dat het verhoogde bedrag

eigen woning achteraf haar karakter van

dan beroepsredenen of redenen van soci-

waarop u gedurende de eerste tien jaar

enige woning verliest, blijft het basisbe-

ale aard, mag u de aftrek enige, eigen

recht hebt, loopt vanaf de aktedatum van

drag bestaan (de toestand op 31 decem-

woning dus niet toepassen.

het krediet. Die termijn wordt niet opge-

ber van het jaar van de lening is daarvoor

• U kunt de woning nog niet onmiddel-

schort als u gedurende bepaalde jaren niet

bepalend), maar verliest u definitief het

lijk bewonen wegens de stand van de (ver)

in aanmerking komt voor de woonbonus.

recht op de verhogingen van het basisbe-

bouwwerkzaamheden of omwille van

drag.

wettelijke of contractuele redenen (u moet

Hebt u recht op de vermindering in de volgende situaties?

Tweede woning op 31 december van het jaar waarin u het krediet bent aangegaan

Aankoop

Schenking

Erfenis

100% volle eigendom

Nee, tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna.



Mede-eigendom



Ja

Vruchtgebruik



Ja

Blote eigendom



Ja

31

Hebt u nog recht op de verhoging in de volgende situaties?

Tweede woning op 31 december van om het even welk jaar na het jaar waarin u het krediet bent aangegaan

Aankoop

Schenking

Erfenis

100% volle eigendom

Nee

Nee

Nee

Mede-eigendom

Nee

Nee

Ja

Blote eigenaar

Ja

Ja

Ja

Erfpachter

Nee

Nee

Nee

Opstalhouder

Nee

Nee

Nee

Vruchtgebruiker

Nee

Nee

Ja

Wat is ‘verwerven en behouden’?

verwerven, komt ze niet in aanmerking

overlijdensverzekering komen wel volle-

Met verwerven wordt zowel de aankoop

voor de woonbonus. De interesten van

dig in aanmerking voor de belastingver-

van een bestaande woning als de bouw

die lening mag u wel aftrekken van het

mindering enige, eigen woning.

van een nieuwe woning bedoeld. Ook

onroerend inkomen van de bouwgrond

De interesten die verband houden met

een lening voor het betalen van succes-

en van eventuele andere onroerende

de financiering van het beroepsgedeelte

sierechten met betrekking tot de enige

goederen in uw bezit. Zolang er geen

kunt u fiscaal als beroepskosten in min-

en eigen woning komt in aanmerking,

woning op de grond staat, moet u dat

dering brengen.

met uitzondering van nalatigheidsinte-

kadastraal inkomen immers aangeven.

rest bij laattijdige betaling.

Als u een lening aangaat om zowel de

Wat als u de woning gedeeltelijk

aankoop van de grond als de bouw

verhuurt?

Behouden betekent dat de lening

van de woning te financieren, komt die

Als u een deel van uw enige, eigen

bedoeld moet zijn om de waarde van de

lening wel in aanmerking voor de woon-

woning verhuurt, is de aftrek enige,

woning te verhogen of op hetzelfde peil

bonus.

eigen woning niet toegestaan voor het

te houden door verbouwings-, verbete-

deel van de interest dat betrekking heeft

rings-, aanpassings-, moderniserings- of

Wat als u de woning gebruikt voor

op het verhuurde deel van de woning.

onderhoudswerkzaamheden, of om de

beroepsdoeleinden?

Voor die interest is wel een gewone inte-

woning in bezit te houden (bijvoorbeeld

Als u een deel van de woning voor

restaftrek mogelijk.

door inkoop in geval van een echtschei-

beroepsdoeleinden gebruikt, komen

De terugbetaling van kapitaal en de

ding).

alleen de hypothecaire interesten die

premies van de kredietgebonden over-

geen betrekking hebben op het voor

lijdensverzekering en gemengde levens-

Wat als u een bouwgrond koopt?

beroepsdoeleinden gebruikte deel

verzekering komen wel volledig in aan-

Omdat de lening voor de aankoop van

van de woning in aanmerking voor de

merking voor de woonbonus.

een bouwgrond niet wordt gesloten

woonbonus. De kapitaalaflossingen en

met de bedoeling een eigen woning te

de premies van de kredietgebonden

32


LENEN VOOR PRIVÉ- EN BEROEPSGEDEELTEN Als u leent voor een woning die u zowel beroepsmatig als privé gebruikt, valt u onder twee verschillende fiscale regelingen. De rente van een lening om het beroepsgedeelte te financieren, is aftrekbaar als werkelijke bedrijfskosten. De fiscale aftrek van de rente van een lening voor het privégedeelte daarentegen is beperkter. Tegenover de fiscus moet u daarom de waarde van het beroepsgedeelte aantonen. Voor die waardebepaling kunt u een beroep doen op een expert in vastgoed (landmeter, architect, makelaar, enz.) die bereid is bij mogelijke betwistingen op te treden in een rechtsgeding. Hij maakt een gedocumenteerd rapport op waarin hij rekening houdt met de oppervlakte, de afwerking en het nut van respectievelijk het privé- en het beroepsgedeelte. Zo komt hij tot een verhouding tussen die twee gedeelten, die ook wordt gehanteerd om de waarde van de gemeenschappelijke lokalen te verdelen. Gemeenschappelijke lokalen zijn ruimten (bijvoorbeeld hal, trappenhuis, toilet) die zowel door uw gezin als door uw cliënten of patiënten worden gebruikt. Waarde beroepsgedeelte = waarde van het gedeelte dat uitsluitend voor beroepsdoeleinden wordt gebruikt + waarde van het onverdeelde beroepsaandeel in de gemeenschappelijke delen Besteed de nodige aandacht aan die waardebepaling. De weerslag ervan op de personenbelasting wordt pas duidelijk nadat de plannen en de financieringswijze werden vastgelegd, dus in de maanden daarna. U moet immers rekening houden met de duur van de werkzaamheden, het indienen van de belastingaangifte, het berekenen van de belastingen, enz. Als de fiscus achteraf een niet-objectieve waardebepaling verwerpt, zult u meer belastingen moeten betalen dan voorzien. Alleen met een gedocumenteerde aanpak kunt u de waardebepaling tegenover de fiscus verdedigen. Meer zelfs: die aanpak is beter dan voorzichtigheidshalve het beroepsgedeelte te laag in te schatten. Laat een expert de waarde van het privé- en het beroepsgedeelte bepalen voor u een krediet aanvraagt. Voor een nieuwbouwwoning kan die expert zich baseren op de plannen die worden ingediend voor de bouwaanvraag. Voor een koopwoning gaat hij uit van de indeling van de ruimten. Aan de hand van de waardebepaling stelt u vast hoeveel u het best leent voor respectievelijk het privé- en het beroepsgedeelte. Als uw investering hoofdzakelijk voor privédoeleinden zal dienen, zal de bank u een woningkrediet aanbieden. Als u de bouw of aankoop van een woning voor gemengd gebruik gedeeltelijk met eigen middelen betaalt, aanvaardt de fiscus dat die eigen middelen uitsluitend werden gebruikt voor de financiering van het privégedeelte. Laat de aannemingsfacturen voor de bouw of verbouwing altijd uitsplitsen voor het beroeps- en het privégedeelte.

33

Voorbeeld van fiscale besparing Het verhaal van Jef en Els Jef en Els zijn gehuwd en hebben twee kinderen. Ze hebben nog geen woning en willen nu graag een eigen woning bouwen. Zij vragen een krediet van 100 000 euro met een looptijd van twintig jaar en gelijkblijvende betalingen tegen een rentevoet van 4%. Het krediet wordt volledig gewaarborgd door een hypotheek. De maandelijkse terugbetaling bedraagt 602,22 euro. Hoe wordt hun fiscale voordeel berekend? In het stappenplan gebruiken we de geïndexeerde bedragen voor het aanslagjaar 2014, inkomsten van het jaar 2013. De 45% die we in dit voorbeeld hanteren, is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten.

Stap 1

Bepaal het maximaal fiscaal aftrekbare bedrag per echtgenoot: 2 260 euro basisbedrag per echtgenoot + 750 euro verhoogde korf gedurende de eerste 10 jaar = 3 010 euro Totaal: 3 010 euro x 2 = 6 020 euro

Stap 2

Bepaal de effectief betaalde bedragen die voor aftrek in aanmerking komen. Dat zijn de bedragen die effectief op het hypothecair gewaarborgde krediet terugbetaald worden. In dit voorbeeld is het volledige krediet (namelijk 100 000 euro) hypothecair gewaarborgd. Het volledige maandbedrag komt dus in aanmerking voor fiscale aftrek. Effectief jaarlijks betaald bedrag: 602,22 euro x 12 = 7 226,64 euro

Stap 3

Bepaal het effectief maximaal fiscaal aftrekbare bedrag. In deze stap vergelijken we het maximaal aftrekbare bedrag per kredietnemer met de effectief betaalde bedragen die voor aftrek in aanmerking komen. Effectief jaarlijks betaald bedrag: 7 226,64 euro Maximaal aftrekbaar bedrag: 6 020 euro Concreet: het eerste jaar kan de fiscale pot van 6 020 euro volledig benut worden.

Stap 4

Verdeel het effectief maximaal fiscaal aftrekbare bedrag tussen beide belastingplichtigen. In dit voorbeeld is dat eenvoudig: beiden kunnen elk hun maximaal aftrekbare bedrag (namelijk 3 010 euro) inbrengen.

Stap 5

Bereken het belastingvoordeel. Man: 3 010 euro x 45% = 1 354,50 euro Vrouw: 3 010 euro x 45% = 1 354,50 euro Totaal = 2 709 euro Op dat bedrag is bovendien geen gemeentebelasting verschuldigd.

Maakt u nog aanspraak op de

van 1 250 euro (1 880 euro voor

aanmerking voor de verhoogde

belastingvermindering voor

aanslagjaar 2014) van uw totale

aftrek van 2 260 + 750 euro enige,

langetermijnsparen?

bedrijfsinkomen, en 6% van alles

eigen woning. U hebt daarnaast

Als u recht hebt op de woonbonus,

daarboven, met een algemeen

een individuele levensverzekering

kunt u daarnaast nog in beperkte

maximum van 1 500 euro (2 260 euro

waarvoor u een premie van

mate de belastingvermindering

voor aanslagjaar 2014).

300 euro betaalt. In welke mate

voor het langetermijnsparen genie-

Dat bedrag (de oude korf) wordt

kunt u die premie nog fiscaal in

ten. Het kan bijvoorbeeld gaan om

verminderd met de woonbonus.

mindering brengen?

premies van een individuele levens-

Voor die vermindering wordt alleen

De berekening gebeurt als volgt.

verzekering die niet dienen voor de

rekening gehouden met het basis-

Stap 1. U berekent eerst de oude

wedersamenstelling of tot waar-

bedrag, niet met de eventuele

korf, dat wil zeggen het bedrag

borg van een hypothecaire lening

verhogingen. Het verschil dat u ver-

dat u, rekening houdend met uw

enige, eigen woning.

krijgt, is het maximale bedrag dat

belastbare inkomen, maximaal in

nog recht kan geven op de vermin-

rekening kunt brengen. Stel dat dit

dering voor het langetermijnsparen.

1 700 euro is.

Eerst wordt berekend hoeveel u, rekening houdend met uw netto

Stap 2. U berekent de basiskorf

belastbaar beroepsinkomen, in

Een voorbeeld.

enige, eigen woning. Dat is het

rekening kunt brengen. Dat is

U betaalt 2 260 euro aan kapitaal

bedrag dat fiscaal in mindering

maximaal 15% van de eerste schijf

en interesten in 2013 en komt in

werd gebracht voor de enige, eigen

34


woning, maar zonder rekening te

Voor nieuwe hypothecaire leningen

de lening waaraan de verzekering

houden met de verhoogde korf. In

en kredietgebonden overlijdensver-

verbonden is, recht geeft op een

dit geval is dat 2 260 - 750 =

zekeringen die werden afgesloten

belastingvermindering voor het

1 510 euro.

op of na 1 januari 2005, die niet

bouwsparen. In dit geval moet de

Stap 3. Van de oude korf trekt u de

voldoen aan de voorwaarden voor

premie wel verbonden zijn aan het

basiskorf enige, eigen woning af.

de woonbonus en die niet zijn

toepasselijke grensbedrag van de

In dit geval is dat 1 700 - 1 510 =

opgesomd hierboven, geldt een

lening (zie verder). Als u een groter

190 euro.

andere regeling.

kapitaal verzekert dan het grens-

U kunt de levensverzekeringspre-

De terugbetalingen van kapitaal en/

bedrag dat van toepassing is voor

mie nog voor 190 euro in minde-

of de premies voor de kredietge-

uw lening onder bouwsparen, komt

ring brengen voor de oude korf.

bonden overlijdensverzekeringen

de premie die betrekking heeft op

Daardoor betaalt u 190 x 30% =

van die leningen komen in aanmer-

het deel boven het grensbedrag

57 euro minder belastingen. De

king voor de belastingvermindering

slechts in aanmerking voor een

resterende 110 euro creëert geen

langetermijnsparen.

belastingvermindering onder het

bijkomend fiscaal voordeel.

De interesten komen in aanmerking

langetermijnsparen.

voor de gewone interestaftrek

De ‘oude’ fiscale regeling Sommige leningen vallen nog onder de ‘oude’ fiscale regelgeving voor het hypothecaire krediet. Er zijn twee mogelijkheden. Voor onderstaande leningen, afgesloten voor het verwerven, bouwen of verbouwen van de woning, komen de kapitaalaflossingen en de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering in aanmerking voor de belastingvermindering langetermijnsparen of bouwsparen. De betaalde interesten komen in aanmerking voor de gewone interestaftrek en eventueel voor de bijkomende interestaftrek voor: • leningen aangegaan vóór 2005; • leningen afgesloten vanaf 1 januari 2005 voor de herfinanciering van een lening, aangegaan vóór 1 januari 2005; • leningen aangegaan vanaf 1 januari 2005, terwijl voor dezelfde woning nog een hypothecaire lening in aanmerking komt voor de belastingvermindering langetermijnsparen of bouwsparen (het gaat onder andere om verbouwleningen) en die laatste lening verder in mindering wordt gebracht in de personenbelasting.

Welk fiscaal voordeel geeft het Welk fiscaal voordeel geeft de

terugbetaalde kapitaal?

premie voor de kredietgebonden

De terugbetaling van kapitaal voor

overlijdensverzekering?

een woningkrediet kan recht geven

De premie voor de kredietgebon-

op een belastingvermindering. Als

den overlijdensverzekering komt

u meer dan één woning bezit, gaat

alleen in aanmerking voor een

het om een vermindering langeter-

fiscaal voordeel als voldaan is aan

mijnsparen. Die bedraagt 30% van

de volgende voorwaarden:

de terugbetalingen.

• U bent zowel de verzekeringnemer als de verzekerde.

Als u maar één woning hebt, wordt

• U moet jonger zijn dan 65 jaar op

een verhoogde belastingvermin-

het ogenblik dat u een kredietge-

dering bouwsparen (het marginale

bonden overlijdensverzekering sluit.

tarief voor de terugbetalingen)

• De begunstigde(n) van de polis

verleend. Er zijn wel voorwaarden:

moet(en), voor het deel dat dient

• Het moet gaan om een lening die

als waarborg voor de lening, de

is aangegaan tussen 1 januari 1993

persoon of personen zijn die door

en 31 december 2004, of om een

het overlijden de volle eigendom

herfinancieringslening of verbouw-

of het vruchtgebruik van de enige,

lening aangegaan vanaf 1 januari

eigen woning verwerft(ven). Voor

2005 voor de enige woning.

het saldo moeten dat de echt-

• Het krediet moet bestemd

genoot/wettelijk samenwonende

zijn voor de bouw, aankoop of

partner of bloedverwanten tot en

verbouwing van een woning in de

met de tweede graad zijn.

Europese Economische Ruimte. • Bij een verbouwlening mag de

De belastingvermindering wordt

belastingvermindering enige, eigen

berekend:

woning niet worden gevraagd.

• tegen 30% van de betaalde

• Het krediet moet een looptijd

premie als de lening waaraan

hebben van minstens tien jaar.

de verzekering verbonden is, in

• Er moet een hypotheek worden

aanmerking komt voor het lange-

genomen – een hypothecaire

termijnsparen;

volmacht is niet voldoende.

• tegen het marginale tarief als 35

In hoeverre bepaalt uw lening uw

In dat bedrag zitten niet alleen de

voor de bijkomende interestaftrek. Die

fiscaal voordeel?

terugbetalingen van kapitaal, maar

aftrek impliceert dat u een bepaald

Het fiscale voordeel wordt berekend

ook de premies voor de kredietge-

percentage van die interesten mag

op basis van het kapitaal dat u in één

bonden overlijdensverzekering en

aftrekken van uw totale belastbaar

kalenderjaar terugbetaalt en op basis

voor eventuele andere levensverze-

inkomen. De eerste vijf jaren, te

van het totale bedrag van de lening.

keringen.

rekenen vanaf het jaar waarin u het

Voor leningen aangegaan vóór 2005,

Gehuwden en wettelijk

kadastraal inkomen voor het eerst bij

of voor herfinancieringsleningen of

samenwonenden die samen een

uw belastbaar inkomen hebt geteld,

verbouwleningen waarbij de oude

woningkrediet aangaan voor de

mag u 80% aftrekken van de rente

fiscale regeling van toepassing is, zijn

gemeenschappelijke woning, mogen

die u hebt betaald op de respectieve

de terugbetalingen beperkt tot een

het terugbetaalde kapitaal dat in

grensbedragen. Voor het zesde jaar is

bepaald grensbedrag. Het gaat om het

aanmerking komt voor belasting-

dat nog 70%, voor het zevende jaar

grensbedrag dat van toepassing is in

vermindering naar goeddunken

60%, enz. In totaal hebt u gedurende

het jaar van het afsluiten van de lening.

verdelen over de twee partners. Met

maximaal twaalf jaar recht op de

Voor een krediet, aangegaan in 2013,

andere woorden: wat de ene niet

bijkomende interestaftrek.

bedraagt dat grensbedrag 75 270 euro.

in mindering mag brengen, kan de

Als het om de enige woning gaat,

andere in mindering brengen, zij het

kan het grensbedrag hoger liggen als

zonder dat het toepasselijke maxi-

u kinderen ten laste hebt. Het gaat

mum bij elke partner overschreden

om het aantal kinderen ten laste op 1

mag worden.

Tip Als u aanspraak maakt op de

januari van het jaar volgend op het jaar

woonbonus en de lening slechts

waarin de kredieten waarborgakte

Welk fiscaal voordeel geeft de

werd verleden.

terugbetaalde interest?

gedeeltelijk wordt gewaarborgd

Het grensbedrag wordt niet verhoogd

Er wordt een onderscheid gemaakt

door een hypothecaire inschrij-

voor kinderen ten laste in de mate

tussen de gewone interestaftrek en

ving, komt het deel van de

dat de terugbetalingen slechts in

de bijkomende interestaftrek.

interesten dat niet onder deze

aanmerking komen voor de belastingvermindering langetermijnsparen.

Gewone interestaftrek

De gewone interestaftrek geldt

waarborg valt, in aanmerking voor de gewone interestaftrek. Daardoor kan de woonbonus

In hoeverre bepaalt uw beroepsinkomen

zowel bij aankoop als bij de bouw

uw fiscaal voordeel?

of verbouwing van een woning, en

samengaan met de gewone

Naast een beperking van het

blijft beperkt tot het bedrag van de

interestaftrek.

leningsgedeelte dat recht geeft op

onroerende inkomsten. Die aftrek

belastingvermindering, is er nog

wordt vooral interessant als u meer-

een tweede beperking. Die varieert

dere onroerende goederen bezit.

al naargelang het bedrag van uw

Als u naast het eigen woonhuis ook

De bijkomende interestaftrek is pas

netto belastbaar beroepsinkomen.

nog andere onroerende goederen

mogelijk als u een woning bouwt

De belastingvermindering wordt

bezit, worden die laatste namelijk

of koopt onder het btw-stelsel, of

berekend op maximaal 15% van de

zwaarder belast, en wel tegen het

verbouwt. Bijkomende voorwaarden:

eerste 1 880 euro (bedrag voor het

marginale tarief (maximaal 50% +

• U mag geen andere woning bezitten.

aanslagjaar 2014) van het beroeps-

bijkomende gemeentebelasting). Als

• U moet een hypotheek nemen.

inkomen van elke partner + 6% van

u een tweede woning wilt aanschaf-

• Uw krediet moet een looptijd van

het gedeelte daarboven. Bovendien

fen, wordt het dankzij de gewone

minstens tien jaar hebben.

is er een algemeen maximum

interestaftrek dikwijls interessant om

vastgesteld, dat op 2 260 euro (aan-

daarvoor opnieuw een lening aan te

Voor leningen aangegaan vanaf 1

slagjaar 2014) per jaar ligt. Voor een

gaan.

januari 2005 is de bijkomende interes-

gezin bedraagt het maximale bedrag

taftrek nog alleen van toepassing voor

dat voor de belastingvermindering in

Bijkomende interestaftrek

verbouwleningen. Voor verbouwingen

aanmerking komt dus tweemaal

De interesten die nog overblijven na

komen daar nog een paar voorwaar-

2 260 euro of 4 520 euro.

de toepassing van de gewone interest-

den bovenop:

aftrek, kunnen in aanmerking komen 36


• De woning moet minstens vijftien

aftrekken op maximaal 37 640 euro

maximaal het grensbedrag dat van

jaar oud zijn.

van het geleende bedrag. Dat maxi-

toepassing is in het jaar waarin het

• U moet voor minstens 29 810

mum ligt hoger naargelang u meer

krediet werd afgesloten.

euro (btw inbegrepen, bedrag voor

kinderen ten laste hebt.

Leningen aangegaan vanaf 1

het aanslagjaar 2014) facturen van

januari 2005 voor het bouwen van een

(geregistreerde) aannemers kunnen

Interesten van leningen aangegaan

nieuwe woning of het kopen van een

voorleggen. Bovendien is de bijko-

vóór 1 januari 2005 voor een nieuw-

woning met btw geven geen recht

mende interestaftrek slechts mogelijk

bouw (inclusief de aankoop van een

meer op bijkomende interestaftrek.

voor het bedrag waarvoor facturen van

woning onder het btw-stelsel) kunnen

Voor die leningen geldt in principe de

(geregistreerde) aannemers kunnen

in aanmerking komen voor bijkomende

regeling van de woonbonus als alle

worden voorgelegd.

interestaftrek. Voor een nieuwbouw-

voorwaarden vervuld zijn.

Voor een verbouwlening kunt u rente

lening kunt u interest aftrekken op

WAT MET VERBOUWINGEN? Voor verbouwingen van uw enige woning mag u ook de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering, het terugbetaalde kapitaal en de gewone interestaftrek in rekening brengen. Voor de bijkomende interestaftrek wordt het af te trekken bedrag berekend op een lening van maximaal 37 640 euro in plaats van 75 270 euro. Dat bedrag kan hoger liggen als u meer kinderen ten laste hebt: • 1 kind ten laste

39 520 euro

• 2 kinderen ten laste

41 400 euro

• 3 kinderen ten laste

45 160 euro

• 4 kinderen of meer ten laste

48 930 euro

Kinderen die gehandicapt zijn, tellen dubbel. Voorwaarden zijn wel dat de werkzaamheden minstens 29 810 euro kosten, btw inbegrepen, dat ze worden uitgevoerd door een geregistreerde aannemer en dat de woning minstens vijftien jaar oud is. Ook hier wordt de bijkomende interestaftrek geleidelijk afgebouwd van 80% voor de eerste vijf jaren naar 70% in het zesde jaar, 60% in het zevende jaar, enz.

37

• 4 Wat is voordeliger, de ‘oude’ regeling of de woonbonus?

bedraagt 25 000 euro.

niet nodig: ze konden de bestaande

• De premie voor de kredietgebon-

hypotheek van het oude krediet her-

den overlijdensverzekering bedroeg

gebruiken.

250 euro voor Matthias en 150 euro

• De maandelijkse kredietlasten voor

Het verhaal van Matthias en Karen

voor Karen. Omdat het inkomen van

dat tweede krediet bedragen 457,70

Matthias en Karen zijn gehuwd en

Matthias hoger ligt, is hij voor een gro-

euro. De eerste twaalf maanden

hebben twee kinderen.

ter kredietbedrag (75 000 euro) verze-

betaalden ze dus 3 375,14 euro rente

kerd dan Karen (50 000 euro).

en 2 117,32 euro kapitaal terug.

• In 2000 hebben ze een bestaande

• In 2009 besloten Matthias en Karen

• Het geïndexeerde kadastraal inko-

woning gekocht, oorspronkelijk

hun keuken en badkamer volledig te

men van de woning bedraagt 1 800

gebouwd in 1984. Daarvoor zijn ze

vernieuwen en enkele bijkomende

euro.

een krediet van 100 000 euro aange-

renovatiewerkzaamheden te laten

• Matthias heeft een netto belastbaar

gaan met een looptijd van vijftien jaar.

uitvoeren. Daarvoor gingen ze een

beroepsinkomen van 45 000 euro,

• In 2013 hebben ze 4 000 euro

bijkomend krediet van 70 000 euro

Karen van 25 000 euro.

kapitaal en 2 000 euro rente terugbe-

aan, waarvan de akte in 2009 werd

taald. Het nog terug te betalen saldo

verleden. Een nieuwe hypotheek was

38

De financiering van uw eerste woning Berekening van het belastingvoordeel volgens de oude regeling De 45% die we in dit voorbeeld hanteren, is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten.

1 Premie kredietgebonden overlijdensverzekering en terugbetaald kapitaal Stap 1 Welk is het maximaal in te brengen bedrag per belastingplichtige, afhankelijk van het inkomen? Matthias 15% op het eerste deel van 1 880 euro van zijn netto belastbaar beroepsinkomen = 282 euro + 6% op het gedeelte daarboven (43 120 euro) = 2 587,20 euro

Karen 15% op het eerste deel van 1 880 euro van haar netto belastbaar beroepsinkomen = 282 euro + 6% op het gedeelte daarboven (23 120 euro) = 1 387,20 euro

Totaal = 2 869,20 euro. Dat bedrag wordt beperkt tot het maximumbedrag van 2 260 euro.

Totaal = 1 669,20 euro

Stap 2 Welk kredietbedrag komt effectief in aanmerking voor een belastingvoordeel? Het geïndexeerde grensbedrag bedraagt voor 2000 (het jaar waarin het krediet werd aangegaan) en met twee kinderen ten laste 61 229,70 euro. Het nieuwe krediet komt niet in aanmerking voor een belastingvermindering omdat het kredietbedrag van 2000 hoger is dan het grensbedrag. Omdat het bedrag volledig wordt gewaarborgd door een hypotheek, is het kredietbedrag dat in aanmerking komt gelijk aan het grensbedrag, dus 61 229,70 euro. Stap 3 Welk bedrag komt in aanmerking voor belastingvermindering? Formule: terugbetaald kapitaal van het oude krediet x grensbedrag / totaal kredietbedrag 4 000 x 61 229,70 / 100 000 = 2 449,19 euro. Stap 4 Welk premiebedrag van de kredietgebonden overlijdensverzekering komt per belastingplichtige in aanmerking voor een belastingvoordeel bouwsparen? Formule: premiebedrag x grensbedrag (beperkt tot het verzekerde bedrag) / verzekerd kapitaal Opmerking: het deel van de premie dat boven het grensbedrag ligt, kan worden gebruikt om een belastingvermindering voor het langetermijnsparen te verkrijgen. Matthias Bouwsparen 250 x 61 229,70 / 75 000 = 204,10 euro Langetermijnsparen 250 - 199,97 = 50,03 euro

Karen Bouwsparen 0 euro Langetermijnsparen 150 euro

Stap 5 Hoe verdelen we optimaal het belastingvoordeel? Matthias Maximaal 2 260 euro Bouwsparen • Premie kredietgebonden overlijdensverzekering (kov): 199,97 euro (zie stap 4) • Terugbetaald kapitaal maximumbedrag - premie kov 2 260 - 250 = 2 010 euro Langetermijnsparen • Premie kov (rest): 50,03 euro

Karen Maximaal 1 669,20 euro Bouwsparen • Premie kredietgebonden overlijdensverzekering (kov): 0 euro • Terugbetaald kapitaal effectief kredietbedrag uit stap 2 terugbetaald kapitaal dat al bij Matthias wordt ingebracht 2 399,61 - 2 010 = 389,61 euro Langetermijnsparen • Premie kov 150 euro

Stap 6 Hoe berekenen we het belastingvoordeel? Matthias Maximaal 2 260 euro Bouwsparen • Premie kov: 204,10 x 45% = 91,85 euro • Terugbetaald kapitaal 2 010 x 45% = 904,50 euro Langetermijnsparen • Premie kov: 50,03 x 30% = 15,01 euro

Karen Maximaal 1 669,20 euro Bouwsparen • Premie kov: 0 euro • Terugbetaald kapitaal 389,61 x 45% = 175,32 euro Langetermijnsparen • Premie kov: 150 x 30% = 45 euro

Totaal belastingvoordeel: 91,85 + 904,50 + 15,01 + 175,32 + 45 = 1 231,68 euro 39

2 Gewone interestaftrek Stap 1 Hoeveel bedraagt het totaal belastbaar onroerend inkomen? = 1 800 euro Stap 2 Welk bedrag aan rente komt in aanmerking voor de gewone interestaftrek? = 1 800 euro (dat bedrag vullen we op met de rente van het oude krediet) Stap 3 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel van de gewone interestaftrek, waarmee de onroerende voorheffing voor 12,50% wordt gerecupereerd? Voor de eigen woning (Matthias en Karen hebben geen andere woning in eigendom) 12,50% x 1 800 = 225 euro

3 Bijkomende interestaftrek De 45% die we in dit voorbeeld hanteren, is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten. Stap 1 Welk bedrag komt in aanmerking voor de bijkomende interestaftrek? De interest, betaald voor het oude krediet, komt niet in aanmerking omdat het niet om een bouw, verbouwing of aankoop onder het btw-stelsel ging. De interest, betaald voor het nieuwe krediet, komt wel in aanmerking: 3 375,14 euro. Stap 2 Welk grensbedrag komt in aanmerking voor de bijkomende interestaftrek? Formule: bedrag dat in aanmerking komt voor de bijkomende interestaftrek x grensbedrag / kredietbedrag 3 375,14 x 38 070 / 70 000 = 1 835,59 euro Stap 3 Tot welk bedrag is de fiscale aftrek begrensd? De fiscale begrenzing van de aftrek bedraagt de eerste vijf jaar 80%. 1 835,59 x 80% = 1 468,47 euro Stap 4 Hoe verdelen we de bijkomende interestaftrek over de belastingplichtigen, afhankelijk van hun inkomen? Matthias 1 468,47 x 45 000 / 70 000 = 944,02 euro

Karen 1 468,47 x 25 000 / 70 000 = 524,45 euro

Stap 5 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel? Matthias 944,02 x 45% = 424,81 euro

Karen 524,45 x 45% = 236,00 euro

Totaal = 660,81 euro

4 Overzicht van het belastingvoordeel met de oude regeling Terugbetaald kapitaal en premies

1 231,68 euro

Gewone interestaftrek

225,00 euro

Bijkomende interestaftrek

660,81 euro

Totaal

2 117,49 euro 40


Berekening van het belastingvoordeel volgens de woonbonus De 45% die we in dit voorbeeld hanteren, is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten. Stap 1 Hoeveel bedraagt het maximaal fiscaal aftrekbare bedrag? Basisbedrag: 2 260 (Matthias) + 2 260 (Karen) = 4 520 euro Verhoogde aftrek: 750 (Matthias) + 750 (Karen) = 1 500 euro Totaal = 6 020 euro Stap 2 Welke effectief betaalde bedragen komen voor aftrek in aanmerking? Jaarlijkse kredietlasten: 457,70 x 12 = 5 492,40 euro Premies kredietgebonden overlijdensverzekering: 0 euro (er is geen levensverzekering voor het nieuwe krediet) Totaal = 5 492,40 euro Stap 3 Hoeveel bedraagt het effectieve maximaal fiscaal aftrekbare bedrag? Het effectief betaalde bedrag dat voor aftrek in aanmerking komt, ligt lager dan het fiscaal aftrekbare maximumbedrag. Daarom wordt dat effectief betaalde bedrag genomen. = 5 492,40 euro Stap 4 Hoe verdelen we het effectieve maximaal fiscaal aftrekbare bedrag tussen Matthias en Karen? Maximumbedrag: 5 492,40 euro Matthias: 3 010 euro Karen: 2 482,40 euro Stap 5 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel? Matthias: 3 010 x 45% = 1 354,50 euro Karen: 2 482,40 x 45% = 1 117,08 euro Totaal = 2 471,58 euro Omdat de nieuwe regeling (woonbonus) voordeliger is dan de oude, namelijk een belastingvoordeel van 2 471,58 euro tegenover 2 117,49 euro, kiezen Matthias en Karen voor de woonbonus. Ze brengen dus hun oude krediet fiscaal niet langer in.

41

• 5 De fiscale voordelen van uw hypothecair krediet: een overzicht 1 Uw hypothecair krediet dateert van vóór 2005 Zolang de lening loopt, behoudt u de vroegere belastingverminderingen en/of aftrekken (bouwsparen, interestaftrek en eventueel bijkomende interestaftrek). 2 U hebt een hypothecair krediet van vóór 2005 én een hypothecair krediet vanaf 1 januari 2005 voor de enige, eigen woning U hebt de keuze. U kunt beide kredieten inbrengen volgens de oude regeling of u kunt alleen het nieuwe krediet aangeven. 3 Uw hypothecaire krediet dateert vanaf 1 januari 2005

Voor de enige, eigen woning

Voor een tweede woning of een niet-eigen woning

Aftrek

Kapitaal, interesten en premies kredietgebonden overlijdensverzekering tot 2 260 euro + gedurende de eerste tien jaar: 750 + 80 euro

• Kapitaal en premies kredietgebonden overlijdensverzekering: belastingvermindering maximaal 2 260 euro (afhankelijk van het inkomen) • Interestaftrek op het kadastraal inkomen van de nieteigen woning(en) en andere onroerende goederen • Nooit bijkomende interestaftrek

Fiscaal voordeel

Marginale tarief

• Kapitaal en kredietgebonden overlijdensverzekering: 30% • Rente: marginaal tarief

Wie?

Volle eigenaar, vruchtgebruiker, erfpachthouder of opstalhouder

• Kapitaal en kredietgebonden overlijdensverzekering: volle eigenaar • Rente: volle eigenaar, vruchtgebruiker, opstalhouder, erfpachter

Hypotheek

Voldoende om de woonbonus in te vullen en de indexatie op te vangen

Tot 75 270 euro

Kredietgebonden overlijdensverzekering

• Begunstigde: degene die de woning verkrijgt bij overlijden in volle eigendom of in vruchtgebruik • Nooit voor meer dan het hypothecaire deel van de lening

Begunstigde 1 De levensverzekering dient als waarborg voor een lening voor een onroerend goed a voor het gedeelte dat dient als waarborg voor de lening: degene die de woning in volle eigendom of vruchtgebruik verwerft; b voor het saldo: de echtgenoot/wettelijke samenwonende partner of bloedverwanten tot en met de 2e graad. 2 In alle andere gevallen: de echtgenoot/wettelijk samenwonende partner of bloedverwanten tot en met de 2e graad

42


• 6 Het stappenplan voor uw woningkrediet Doel

Aankoop van een bestaande Nieuwbouw of grote woning of van een bouwgrond verbouwingen

U weet al hoeveel u moet lenen?

• Dan kunt u al een aantal simulaties maken op de KBC-website. Surf naar www.kbc.be/simulatie_woningkrediet. U hoeft maar enkele schermen in te vullen en u krijgt meteen het resultaat. • U kunt op onze website met de module ‘maximaal woonbudget’ ook berekenen welk bedrag u aan uw woning kunt spenderen, rekening houdend met uw maandelijkse uitgaven en uw spaargelden.

U komt informatie inwinnen.

• Wij bezorgen u een prospectus en een tarievenkaart. • U deelt ons de vraagprijs van de woning of de bouwgrond mee of u geeft ons bij nieuwbouw of verbouwingen een raming van de kosten. • Wij gaan na hoeveel u kunt lenen. • Wij delen u de rentevoet en het maandelijks terug te betalen bedrag mee. • U krijgt gratis en vrijblijvend een kredietadvies.

U vraagt het krediet aan. Breng meteen een aantal documenten mee: de meest recente loonstroken, het meest recente aanslagbiljet, de onderhandse verkoopovereenkomst, de bestekken van de architect, eigendomstitels of bewijzen van schenkingen.

U bezorgt KBC Bank de onderhandse verkoopovereenkomst of de stedenbouwkundige vergunning, de raming van de totale kosten, de plannen van de architect, enz. Vervolgens zal uw kredietadviseur u helpen het aanvraagformulier in te vullen.

KBC schat de aankoopwaarde.

De meegedeelde aankoopprijs volstaat meestal.

Bevestiging van de goedkeuring van uw kredietaanvraag

U krijgt doorgaans binnen de tien dagen na uw aanvraag de bevestiging of uw kredietaanvraag al dan niet werd goedgekeurd.

De verzekeringen worden in orde gebracht.

Voor een kredietgebonden overlijdensverzekering en/of een woningen gezinspolis kunt u terecht bij KBC Bank en KBC Verzekeringen.

Bij de ondertekening (verlijden) van de notariële akte stelt KBC Bank u het krediet ter beschikking.

De bank bezorgt het geld aan de notaris, die op zijn beurt het geld aan de verkoper overmaakt.

Een externe schatting is niet altijd nodig. Het bedrag wordt bepaald aan de hand van het bestek en de plannen van de architect.

Naargelang de werkzaamheden vorderen, neemt u het kredietbedrag op. U bezorgt KBC de facturen en KBC bezorgt u het kapitaal om die facturen te betalen.

U betaalt de eerste keer aan KBC De eerste terugbetaling doet u op de Als u bij het verstrijken van de opneBank. eerste vervaldag volgend op het verlij- mingsperiode niet het volledige bedrag hebt opgenomen, zal uw nieuwe maanden van de notariële akte. delijks te betalen bedrag vanaf dan herberekend worden op basis van het bedrag dat u tot dan toe had opgenomen.

43

• 7 De troeven van het KBC-Woningkrediet Er zijn heel veel redenen om uw licht te komen opsteken bij KBC als u op zoek bent naar de voordeligste lening. We zetten ze hieronder op een rij. Zelfs als u nog geen cliënt bent bij ons, bent u altijd welkom.

KBC

Andere financiële instellingen

KBC rekent zelden schattingskosten aan. Tijdens de vordering van de werkzaamheden is er nooit een schatting nodig.

Is uw financiële instelling ook zo soepel? Misschien moet u zelfs schattingskosten betalen als u geld wilt opnemen om uw aannemer(s) te betalen.

KBC baseert zich op de normale verkoopwaarde om te berekenen hoeveel u kunt lenen.

Misschien baseert uw financiële instelling zich op de minder gunstige executiewaarde.

Bij (ver)nieuwbouw wordt er pas een reserveringsprovisie aangerekend als het geleende bedrag bij het begin van de zesde maand nog niet is opgenomen.

Doet uw financiële instelling dat ook? Misschien rekent zij u een reserveringsprovisie aan vanaf de eerste maand.

Biedt uw financiële instelling deze soepele formules aan KBC biedt u gratis de volgende voordelen: en, zo ja, wat moet u daarvoor betalen? • de mogelijkheid om bij een variabele rentevoet op elk ogenblik van renteherziening de looptijd van uw krediet in te korten of te verlengen (maximaal 20% van de initiële looptijd en nooit meer dan dertig jaar); • de mogelijkheid om bij een variabele rentevoet op elk ogenblik van renteherziening over te schakelen naar een andere variabele renteformule; • spreiding van het woningkrediet over verschillende formules; • een periode van vrijstelling van kapitaalaflossing bij het aangaan van het krediet; • de mogelijkheid om bij een variabele rentevoet op elk ogenblik van renteherziening over te schakelen van gelijkblijvende maandelijkse betalingen naar gelijkblijvende maandelijkse kapitaalaflossingen en omgekeerd. U kunt uw nabestaanden beschermen door een kredietgebonden overlijdensverzekering aan te gaan. Bijkomende voordelen: lage premies en – wanneer is voldaan aan de fiscale vereisten – een belastingvermindering via de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering.

Als u leent bij een verzekeringsmaatschappij, moet u misschien een gemengde levensverzekering aangaan. De premies liggen hoger dan voor een kredietgebonden overlijdensverzekering. In dat geval betaalt u in de loop van uw lening geen kapitaal terug, maar uitsluitend rente en premies voor de gemengde levensverzekering. Gedurende die periode zult u dus veel geld uitgeven. Op de eindvervaldag van het krediet of bij voortijdig overlijden wordt het krediet aangezuiverd met het kapitaal dat vrijkomt in het kader van de gemengde levensverzekering.

Bij KBC krijgt u vooraf uitgebreid advies. U weet precies hoeveel minder belasting u moet betalen en hoeveel u aan de notaris moet betalen. Het KBCKredietadvies is gratis en volledig vrijblijvend.

Beperkt uw financiële instelling zich tot het berekenen van de terugbetaling?

44

Expert aan het woord

Uw KBC-adviseur De snelste weg naar een woningkrediet op maat “Een huis of appartement verwerven is altijd een belangrijke investering, om het even of u een jonge starter bent, een nieuw samengesteld gezin, of een koppel op zoek naar een minder grote woning nu de kinderen het huis uit zijn. Gericht advies dat geënt is op uw persoonlijke situatie, is daarom onmisbaar. Het gaat immers om uw nieuwe thuis, de toekomst van uw gezin en de financiële reserves waarover u morgen kunt beschikken. Stuk voor stuk elementen die u wilt veiligstellen voor mogelijke problemen en tegenslagen.” “Een woonadviesgesprek beperkt zich

dan ook niet tot een babbel over ren-

teren naar uw verhaal en bekijken uw

tevoeten. Het vormt een totaalaanpak

huidige situatie en de te verwachten

en een complete begeleiding voor de

wijzigingen. Daarna maken ze samen

financiering en bescherming van uw

met u simulaties die rekening houden

woning en gezin. Dat alles handelt

met uw toekomstplannen. Zo kunt u

u niet zomaar af in tien minuten. Er

de verschillende simulaties en moge-

moeten heel veel vragen beantwoord

lijke voorstellen met elkaar vergelijken

worden. Om er maar enkele te noe-

en tot een gefundeerde keuze komen.

men: hoeveel wilt en kunt u lenen?

Wij doen alle ingewikkelde berekenin-

Kiest u voor een vaste of voor een

gen, rekening houdend met alle wette-

variabele rentevoet? Hoe beïnvloedt

lijke en andere bepalingen en mogelijk-

uw krediet uw belastingaangifte? Hoe

heden. Dat doen we op een correcte

beschermt u uw gezin tegen brand,

en betrouwbare manier, altijd met oog

inkomensverlies en andere risico’s?

voor uw voordeel. Het resultaat is een

Wat als u uw vorige woning nog moet

maatwerkoplossing die maakt dat u

verkopen?”

niet langer hoeft te dromen van een

“Op deze en tal van andere vra-

woning, maar werk kunt maken van

gen krijgt u tijdens een KBC-

uw droomwoning.”

Woonadviesgesprek een persoonlijk antwoord. Onze ervaren adviseurs luis-

Inspiratie


Een starterswoning

niet veel mogelijkheden hadden. Het

Zelfs de interieurinrichting volgt

‘probleem’ van de ongunstige oriëntatie

hetzelfde kleurenpalet: witte muren,

Een zwart-witte doos op een klein

heb ik bijvoorbeeld opgelost door voor

zwarte metaalconstructie. Alleen enkele

perceel

de woning een witte tuinmuur aan

zitelementen en de houten tafel, in

Een jong en kinderloos koppel legt de

te brengen, waardoor er een patio

combinatie met de grijze vloer, zorgen

architect een zware uitdaging op: het

ontstaat tussen leefruimte en straat. Zo

voor een verzachting van dat zwart-

maximale halen uit een beperkt budget

kunnen de bewoners toch van de zon

witte contrast.

en een ongunstige ligging. Het resultaat

genieten, zonder dat voorbijgangers te

is een zwart-witte strakke woning,

veel inkijk hebben.”

De woning kon voor een redelijke

verrassend licht en ruim. Het huis

De bouwheer koos zelf voor een

prijs gebouwd worden doordat de

werd gebouwd in staalskelet en ook

staalbouwconstructie en wilde

staalbouw casco werd afgeleverd, die

afgewerkt met materialen die u eerder

daarnaast veel licht in de woning. Qua

dan door de bouwheren verder werd

in de industriebouw terugvindt. Het

materialen of stijl wilden de eigenaars

afgewerkt binnenin.

contrast tussen zwart en wit herhaalt

absoluut een combinatie van zwart

Ze plaatsten de binnenwanden uit

zich in het interieur, dat heel simpel

en wit voor buitengevel én interieur.

gipskarton zelf, alleen de afwerking

werd afgewerkt. De binnenruimte van

De architect hield zijn bouwconcept

van de voegen hebben ze overgelaten

145 m² oogt dan ook veel groter dan

compact en simpel maar zorgde toch

aan een ervaren stukadoor. Schilder- en

ze in werkelijkheid is. Een opvallende

voor een groot ruimtegevoel dankzij het

elektriciteitswerken zijn ook zelf

nieuwbouwwoning die haalbaar is voor

open grondplan en de vele ramen.

gedaan. Het sanitair is geplaatst door

modale tweeverdieners.

Op de eerste verdieping liggen achter-

een vakman. De keuze viel ook meestal

aan drie slaapkamers, vooraan de

op budgetvriendelijke materialen, zoals

De eigenaars van deze zwart-witte doos

badkamer. De overige ruimte boven

gepolierd beton, ruwe welfsels en een

zijn nog jong en kinderloos.

wordt ingenomen door de vide en de

rudimentair afgewerkte betonnen trap.

“Ze beschikten over een bouwperceel

nachthall met wc en trap. “Die vide

Qua concept hield de architect zich

met een vrij ongunstige ligging”,

zorgt voor een aangenaam contact

van zijn kant rigoureus aan een erg

vertelt architect Jan De Brabandere.

tussen de gelijkvloerse en eerste verdie-

compacte, kubusvormige woning, wat

“In een bocht, met aan drie zijden

ping”, vindt architect De Brabandere.

de kostprijs ook sterk drukt.

van ongeveer 4 are. De zuidkant zit

Wat materialen betreft, vallen vooral

Architect

bovendien aan de voorzijde. Al die

de zwarte en witte gevelpanelen, het

Group O-Architecten De Brabandere

elementen – samen met een beperkt

zwarte aluminium schrijnwerk en de

[email protected]

bouwbudget – zorgden ervoor dat we

gepolijste betonvloer op.

http://web.mac.com/jandebrabandere

buren én een relatief kleine oppervlakte

47

Inspiratie


Renovatie

houtskelet aangebouwd om de leefruimte

budget van 100 000 euro. “Budgetbeheer

gevoelig te vergroten. Dat is een snelle

gebeurt al in de ontwerpfase”, aldus

Een smal rijtjeshuis verbouwd tot ruime

en droge constructiemethode die de

de architect. De bouwheer heeft van in

stadswoning

renovatietermijn erg kan verkorten. De

het begin ook zelf meegedacht over het

Met minder dan 100 000 euro verbouwde

inkom van de woning is een functioneel

budget. Wat laten we uitvoeren en wat

een kinderloos koppel een donker en

voorportaaltje. Achter een wand met

kunnen we in principe zelf?”

gesloten rijtjeshuis van nauwelijks vijf

raam kom je de eigenlijke leefruimtes

meter breed tot een ruime woonst met

binnen. De voorzetwand staat parallel

studio en logeerruimte van maar liefst

met een gemene muur, waarin deels

Architect

228 m². De inrichting gebeurde sober,

keuken, bergruimte, toilet en twee

As! Architektuur en Stedelijkheid

met warme elementen en een betonnen

trappen verwerkt zijn. Die liggen elk

[email protected]

vloer. De combinatie van goedkope en

aan een uiteinde van de lange wand en

www.architektuurenstedelijkheid.be

toch kwalitatieve materialen, en het vele

geven apart toegang tot de bovenver-

werk van de eigenaar zelf, zorgden voor

diepingen. De oude trap brengt je naar

een stadswoning met een waarde die de

de logeerkamers, en de nieuwe vertrekt

aankoopprijs en de verbouwingskosten

vanuit de keuken naar de badkamer en

allicht ver overstijgt.

de slaapkamer van de bouwheer. De

Een stadswoning werd door architect

badkamer is een vide zodat er contact

Dirk De Schepper van As! Architectuur

blijft tussen die ruimte en de woonruimte

en Stedelijkheid stevig onder handen

beneden. De achtergevel kan helemaal

genomen. De opdrachtgevers, een

opengeschoven worden zodat de grens

kinderloos koppel, wensten ruimte voor

met buiten vervaagt.

hun drukke leven. Omdat een van hen

Het gerealiseerde woonvolume van 228

organisator en muziekfanaat is, werd

m² staat helemaal haaks op het beperkte

gekozen voor een tweeledige indeling. De leefruimte met keuken bevindt zich in het hart van de woning. De opdrachtgevers ontvangen graag gasten en wensten een scheiding tussen hun slaapkamer en badkamer en de logeerkamers. Architect Dirk De Schepper: “Door de beperkte breedte van de woning van nog geen vijf meter, was die heel erg donker en gesloten. Het was aan ons om het huis zo open en toegankelijk mogelijk te maken.” De structuur op de benedenverdieping mocht heel open worden, maar de mogelijkheid tot afzonderen moesten we behouden. Achteraan wilde de bouwheer een nieuwe studio die goed toegankelijk moest zijn vanuit de woning. De opdrachtgevers zagen liefst een minimalistische stijl met warme, leefbare elementen en een betonnen vloer. Eerst werden de bijgebouwen achter de woning afgebroken om plaats te maken voor een nieuwe uitbreiding in de tuin. Tegen de benedenverdieping en de eerste verdieping werd een constructie in 49

Inspiratie


Een budgetwoning

leefruimtes staan nu in een open

Mijn visie op architectuur heb ik

verbinding met elkaar. Boven de

perfect kunnen vertalen in dit

Keuken centraal: een verbouwing met

woonruimte is dan een duplexthuis-

ontwerp: een zo groot mogelijke

respect voor gebouw en budget

kantoor geplaatst.

ruimtelijke beleving, maximale toetreding van daglicht en lucht

Een smalle stadsrijwoning opwaarderen

Hoe heb je het budget onder controle

en optimale benutting van de

met ruimte en licht, en een betere

gehouden?

toegemeten oppervlakte. We hebben

relatie met de tuin: architect Jan Van

De achterbouw is in houtstructuur

met een beperkt budget een woning

Rooy slaagde erin met een budget van

opgetrokken tussen de bestaande

opnieuw ruimtelijk gemaakt. Met een

130 000 euro, inclusief afwerking.

muren op een betonplaat op volle

minimum aan ingrepen hebben we

grond en het oorspronkelijke volume

een maximum aan resultaat bereikt.

Met welke vraag kwam de bouwheer

is intact gebleven. De duplexkantoor-

naar je toe?

ruimte op de eerste verdieping is zo

Architect

Het ging in de eerste plaats over de

geplaatst dat we de trap konden

Jan Van Rooy

verbouwing van de keuken maar hij

behouden. In de badkamer zijn alle

[email protected]

wilde ook advies over de indeling van

zichtbare delen van ter plaatse geverfd

de woning. Het uiteindelijke doel van

MDF. De vloer is een PU-gietvloer,

het ontwerp was niet het programma

geplaatst op de bestaande

van de woning te veranderen, wel om

plankenvloer. In de eetkamer en de

de woonkwaliteit te verbeteren. Dan

keuken is de bestaande plankenvloer

kom je al vlug terecht bij de vraag

opgeschuurd en gekleurd. Badkamer

naar meer ruimtelijkheid en uiteraard

en keuken zijn nu boven elkaar in

ook meer daglicht. Ook de stadstuin

het bestaande pand ondergebracht,

hield veel meer potentieel in, en

met de nieuwe condensatieketel net

werd uiteindelijk opgewaardeerd en

eronder in de kelder. In het bestaande

betrokken bij de woonervaring. Een

deel werden leidingen en radiatoren

uitbouw aan de achterkant met een

behouden. Ventileren gebeurt op

vide naar de eerste verdieping zette

natuurlijke wijze, en we kozen ook

de initieel donkere en onpraktische

voor energiezuinige vloerverwarming

woonbeleving op zijn kop.

en verlichting in de aanbouw.

Hoe heb je deze opdracht aangepakt?

Wat maakt dit project voor jou als

We beslisten al snel de toegevoegde

architect precies zo geslaagd?

koterij aan de achterzijde volledig te slopen en het bestaande hoofdgebouw te respecteren. Aan de achterkant kwam een nieuwe achterbouw van twee verdiepingen hoog. Daarmee kan de zon tot diep in de woning binnendringen. De traditioneel donkere middelste plaats in de rijwoning wordt zo een centrale keuken met toch veel daglicht. Die maakt gelijkwaardig gebruik van de woning over de volledige diepte mogelijk. Daardoor kwam de volledige breedte van de achterbouw vrij en kon er een ruime woonkamer worden gerealiseerd in relatie met het stadstuintje. De eetkamer kwam vooraan en de 51

EEN WONING KOPEN

Tip Er zijn verschillende manieren om een huis of een appartement te kopen. De belangrijkste zijn de onderhandse en de openbare verkoop. Sinds kort kan de verkoop ook op een veilingsite plaatsvinden.

Een woning kopen

• 1 Kopen: de voor- en nadelen Voordelen

Nadelen

Uw wensen

U weet exact hoe de woning eruitziet, wat bij een nieuwbouw niet altijd het geval is.

De woning is niet volgens uw wensen ontworpen. U moet dus tevreden zijn met wat u krijgt, tenzij u meteen gaat verbouwen.

Planning

Een bestaande woning kan niet meteen zichtbare U verliest minder tijd en u kunt alles beter plannadelen of gebreken hebben. Dikwijls moet ze nen. U krijgt met een beperkt aantal mensen te maken. De datum waarop de akte wordt verleden, worden aangepast aan uw eisen. kunt u bijna tot op de dag bepalen. Na de verkoop kunt u de woning in principe meteen betrekken, tenzij anders is bepaald in de koopovereenkomst.

Kostprijs

De kostprijs van de woning ligt vast, zodat er achteraf geen verrassingen kunnen opduiken.

U moet registratierechten en notariskosten betalen. Later moet u jaarlijks de onroerende voorheffing betalen.

Waarde

Onroerend goed is op langere termijn een interessante belegging.

U hebt vlugger onderhouds- en herstellingskosten dan bij een nieuwe woning.

• 2 Koopt u uit de hand, openbaar of via een veilingsite? Er zijn verschillende manieren om een huis of een appartement te kopen. De belangrijkste zijn de onderhandse en de openbare verkoop. Van recente datum is

of notaris) afspreekt dat hij het goed niet

Als u een woningkrediet moet aangaan,

aan iemand anders verkoopt binnen een

kunt u in de onderhandse verkoopover-

bepaalde overeen te komen termijn: een

eenkomst de koop afhankelijk maken

week, veertien dagen, een maand. Als u

van het verkrijgen van de lening. Ook het

binnen die periode beslist om te kopen,

uitreiken van een stedenbouwkundige

laat u dat weten aan de verkoper op de

vergunning kunt u als opschortende

manier die met hem is overeengekomen.

voorwaarde laten opnemen in de onder-

De optie wordt dan gelicht en de verkoop

handse verkoopovereenkomst.

de verkoop via een veilingsite.

is definitief. Als de optie niet wordt gelicht binnen de bepaalde termijn, is

Een onderhandse verkoopovereenkomst

U koopt uit de hand

er geen verkoop en kan de eigenaar

moet binnen vier maanden na de onder-

Bij een verkoop uit de hand sluit u met

het onroerend goed aan iemand anders

tekening worden geregistreerd.

de verkoper een akkoord over de verkoop

verkopen. Eventueel moet u voor een

van een onroerend goed tegen een

optie een vergoeding betalen. Als u de

welbepaalde prijs. Meteen komt u een

optie dan niet licht, vormt die vergoeding

aantal lasten en plichten overeen, onder

een compensatie voor de eigenaar.

andere over het tijdstip van levering van het onroerend goed, de wijze en het tijdstip van betaling, de opschortende voorwaarden, enz. Maar voor het zover is, doorloopt u meestal verschillende stappen. U neemt eventueel een optie, u sluit een onderhandse verkoopovereenkomst en ten slotte laat u een notariële akte opstellen. Waarop moet u bij al die stappen letten?

U sluit een onderhandse verkoopovereenkomst af Als u het met de verkoper eens raakt over

Tip Zodra u een onderhandse verkoopovereenkomst ondertekent,

de prijs, wordt meestal een onderhandse

is de verkoop een feit. U moet

verkoopovereenkomst of zogenoemd

nu binnen de vier maanden de

compromis opgesteld. Die overeenkomst

registratierechten betalen. Dat

is bindend voor beide partijen. De notaris,

kan heel vervelend zijn als u zich

die in een latere fase de authentieke akte

achteraf bedenkt. Gelukkig kunt

opstelt, is gebonden door de bepalingen die zijn opgenomen in de onderhandse

u in Vlaanderen en in Wallonië een onderhandse verkoopover-

U neemt een optie

verkoopovereenkomst. Stel de verkoop-

Als u de aankoop overweegt van een

overeenkomst daarom zo duidelijk en

eenkomst weer minnelijk laten

huis of appartement, kunt u er een optie

volledig mogelijk op. Om zeker te zijn,

ontbinden tegen een beperkte

op nemen. Dat betekent dat u met de

kunt u de notaris bij het opmaken van

prijs. De belangrijkste voor-

eigenaar-verkoper of zijn vertegenwoor-

de onderhandse verkoopovereenkomst

waarde is dat er nog geen nota-

diger (bijvoorbeeld een vastgoedmakelaar

betrekken. Doorgaans rekent hij daarvoor

riële akte verleden is.

geen extra kosten aan. 53

KOPEN VIA EEN VASTGOEDMAKELAAR Vastgoedmakelaars die als tussenpersoon optreden tussen de koper en de verkoper van vastgoed, moeten een aantal strikte regels in acht nemen. Ze mogen de beroepstitel van vastgoedmakelaar alleen gebruiken als ze officieel aangesloten zijn bij het Beroepsinstituut van Vastgoedmakelaars (BIV). De opdrachtgever van de makelaar is hen een honorarium verschuldigd. Meestal is dat de verkoper, maar het kan ook de koper zijn. In zijn reclame voor te koop aangeboden panden mag een vastgoedmakelaar geen misleidende informatie opnemen over de essentiële kenmerken van het onroerend goed of de beschikbaarheid ervan. Hij moet in die reclame een aantal gegevens vermelden, zoals de meest recente stedenbouwkundige bestemming, de uitreiking van een stedenbouwkundige vergunning, het bestaan van een dagvaarding of herstelvordering, de aanwezigheid van een verkavelingsvergunning. Een vastgoedmakelaar mag met een kandidaat-koper geen bindende overeenkomst sluiten, tenzij hij daarvoor een mandaat heeft. Als hij geen exclusieve opdracht heeft, moet de makelaar kandidaat-kopers daarvan eerst in kennis stellen voor hij geld van hen ontvangt. Enkele tips als u koopt via een vastgoedmakelaar. Onderteken geen eenzijdige aankoopbelofte. Door die belofte zijn makelaar en verkoper tot niets gebonden, maar u bent dat wel. U kunt de belofte wel ondertekenen onder de opschortende voorwaarde dat de verkoper binnen een bepaalde termijn (bijvoorbeeld tien dagen) een beslissing moet nemen. Geef geen voorschot zolang er geen verkoopovereenkomst op tafel ligt. Neem voldoende tijd voor het analyseren van de overeenkomst.

54

Een woning kopen

U koopt op een openbare verkoop

Hoe verloopt een openbare verkoop?

bod uitbrengt, verwerft hij alsnog zijn

Er is een onderscheid tussen vrijwillige

premie.

Een openbare verkoop wordt aangekon-

openbare verkopen (waar het initiatief

digd via aanplakbrieven en advertenties.

tot openbare verkoop uitgaat van de

De definitieve prijs wordt bepaald

verkoper) en gedwongen openbare

door opbod. De meestbiedende wordt

verkopen, die opgelegd zijn door een

eigenaar van het onroerend goed, tenzij

rechtbank (bv. ingevolge uitvoerend

de verkoper zijn bod weigert.

beslag). De notaris heeft een zekere vrijheid

In overleg met de notaris legt de

bij de organisatie van een openbare

verkoper op voorhand de lasten en de

verkoop en bij de keuze om al dan

voorwaarden vast, rekening houdend

niet te werken met een instelprijs,

met de wettelijke voorschriften. De

een premiestelsel en, althans voor

notaris neemt die voorwaarden op

vrijwillige openbare verkopen, de

in het bestek. Daarin bundelt hij alle

mogelijkheid tot hoger bod na de

gegevens over erfdienstbaarheden, het

eerste zitdag.

recht van voorkoop, de lasten, belastin-

Als basisprincipe geldt dat de notaris

gen, het kadastraal inkomen, enz. Als

een openbare verkoop in één enkele

u geïnteresseerd bent in de openbare

zitdag organiseert. Om die enige

verkoop van een woning, kunt u het

zitdag aantrekkelijker te maken en de

best op voorhand bij de notaris het

potentiële kopers ertoe aan te zetten

bestek inkijken. Die informatie en de

snel een bod uit te brengen, kan de

kosten deelt de notaris ook mee bij de

notaris een instelprijs bepalen, en kan

aanvang van de verkoop.

hij een premie van 1% toekennen aan

U koopt via een veilingsite U kunt ook een woning kopen op een veilingsite zoals www.eenmaalandermaal.be. U vraagt een login en wachtwoord aan en kunt op een op voorhand aangekondigd moment bieden op de woning die u interesseert. De veiling start met een lage prijs maar met de verkoper wordt op voorhand een minimumverkoopprijs (startprijs of vanafprijs) vastgelegd. Na elke biedronde ziet u het hoogste bod, de plaats die u bekleedt en of de minimumverkoopprijs al is bereikt. Wie twee opeenvolgende biedrondes het hoogste bod heeft, wordt gecontacteerd door de makelaar om de koopovereenkomst te tekenen. De veiling gebeurt in samenwerking met vastgoedmakelaars en staat onder het

de definitieve koper.

toezicht van een gerechtsdeurwaarder.

betalen binnen de termijn die is

In combinatie met een instelprijs

bare verkoop. Er is dus geen openbare

vastgesteld in het bestek. Meestal is dat

wordt de premie toegekend aan

een tot twee maanden na de definitieve

degene die als eerste bieder een bod

toewijzing. Voor de betaling van de

gelijk aan of hoger dan het bedrag

kosten varieert die termijn van een tot

van de instelprijs uitbrengt, op voor-

acht dagen na de definitieve toewijzing.

waarde dat die bieder uiteindelijk als

Als u de koopprijs niet binnen de

definitieve koper wordt aangewezen.

gestelde termijn betaalt, bent u

De premie, toegekend in de vorm van

nalatigheidsinterest verschuldigd. Als de

een vermindering van de aankoopprijs,

betaling er niet komt, wordt de verkoop

bedraagt 1% van het bedrag van het

ontbonden en wordt het goed opnieuw

eerste bod.

openbaar te koop gesteld.

Zonder instelprijs wordt de premie

U moet de koopsom en de kosten

toegekend aan de persoon die het hoogste bedrag biedt op de zitdag. Na die zitdag heeft iedereen het recht om

Tip Informeer tijdig bij uw bank hoeveel u kunt lenen en wan-

binnen twee weken een hoger bod uit te brengen. Als niemand dat recht van hoger bod uitoefent, is de koop definitief en de premie verworven. Als wel iemand een hoger bod uitbrengt,

neer u het geld kunt krijgen. Zo

is de premie niet verworven en komt

voorkomt u vervelende verras-

er een nieuwe zitdag. Als de hoogste

singen.

bieder van de eerste zitdag op die tweede zitdag het laatste en hoogste 55

Let wel: het gaat niet om een opentoewijzing en de biedingen zijn niet bindend. De veilingsite verbindt er zich alleen toe de hoogste bieder in contact te brengen met de verkoper met het oog op verdere onderhandelingen. De bovenstaande beperkingen gelden niet voor het onlineplatform voor openbare verkopen www.notaclick.be, dat wordt beheerd door de notarissenfederatie. Op die site moet u zich eenmalig inschrijven met behulp van uw elektronische identiteitskaart. Als u in de aanbiedingen een huis of appartement ziet dat u bevalt, kunt u de notaris in kwestie de toestemming vragen om te bieden. Als u zijn fiat krijgt, kunt u meteen de andere biedingen volgen. De verkoop wordt op een bepaald ogenblik afgesloten, hetzij traditioneel in een verkoopzaal, hetzij volledig elektronisch.

HET BODEMATTEST 1 Vlaanderen Voor de verkoop van een grond of woning is een bodemattest nodig. Neem de inhoud van het bodemattest al in de onderhandse verkoopovereenkomst op. Als het attest op dat ogenblik niet voorhanden is, kunt u het verkrijgen ervan laten opnemen als opschortende voorwaarde. Betaal nooit een voorschot voor u inzage hebt gekregen in het bodemattest. De verkoper of de notaris vraagt het attest aan bij de Openbare Vlaamse Afvalstoffenmaatschappij (OVAM). Dat kost hem 50 euro per kadastraal perceel of 200 euro wanneer het bodemattest wordt aangevraagd voor een deel van een kadastraal perceel. Als de grond geen perceelnummer heeft, betaalt u 50 euro voor aaneensluitende delen grond binnen dezelfde kadastrale afdeling en sectie. De OVAM reikt binnen een maand het gevraagde attest uit. Als de OVAM niet beschikt over gegevens betreffende de bodemkwaliteit en er nog geen bodemonderzoek werd uitgevoerd, krijgt u een blanco bodemattest. Om in dat geval meer zekerheid te hebben dat de grond zuiver is, kunt u het gemeentebestuur of de buurtbewoners vragen wat er vroeger met de grond is gebeurd. Bij de verkoop van risicogronden moet de verkoper op zijn kosten vooraf een oriënterend bodemonderzoek laten uitvoeren. Risicogronden zijn gronden waarop inrichtingen zijn of waren gevestigd die voorkomen op een lijst. Die lijst omvat onder andere drukkerijen, garages en stookolietanks van meer dan 20 000 liter. Om te weten of een bepaalde grond een risicogrond is, kunt u het best bij de gemeente nagaan of in het verleden milieuvergunningen voor dergelijke inrichtingen werden uitgereikt. Ook de notaris kan dat nagaan. Voor appartementsgebouwen waar op de gelijkvloerse verdieping een risicoactiviteit zoals een benzinestation of een wasserij werd of wordt uitgeoefend, of waar zich een stookolietank van meer dan 20 000 liter bevindt, is niet voor elke verkoop van een appartement in het gebouw een oriënterend bodemonderzoek vereist. Het onderzoek is alleen verplicht als er een risico-inrichting aanwezig is/was in het over te dragen kavel, of als er in het gemeenschappelijk deel een risico-inrichting is/was die uitsluitend wordt gebruikt voor het privatieve deel van het over te dragen kavel. In alle andere gevallen volstaat ofwel een eenmalig ofwel een periodiek bodemonderzoek.

56

Een woning kopen

2 Brussel Wie een zakelijk recht overdraagt zoals bij een verkoop, erfpacht of opstal, moet bij Leefmilieu Brussel (BIM) een bodemattest aanvragen. Het BIM kijkt dan de inventaris van de bodemtoestand na, een register dat alle gegevens over bodemverontreiniging en het beheer ervan bevat waarover het BIM beschikt met betrekking tot elk erin opgenomen perceel. Wanneer het perceel in het register van het BIM staat gecatalogeerd als een mogelijk verontreinigde grond (opgenomen in categorie 0 van de inventaris), dan zal de houder van het zakelijke recht eerst een verkennend bodemonderzoek moeten uitvoeren. Binnen twintig dagen reikt het BIM dan het bodemattest uit dat alle informatie bevat die over het perceel is opgenomen in de inventaris, geactualiseerd op de datum van afgifte. Als sanering noodzakelijk is, vermeldt het bodemattest ook de verplichtingen van degene die de sanering moet uitvoeren. De overdrager (bijvoorbeeld verkoper) moet het bodemattest bezorgen aan de overnemer vóór de overeenkomst tot stand komt. Zowel in de onderhandse verkoopovereenkomst als in de notariële akte moet een aantal vermeldingen worden opgenomen met betrekking tot de bodemtoestand van het terrein. Het bodemattest kost 33 euro per kadastraal perceel en per attest. 3 Wallonië Wallonië heeft een bodemregelgeving, maar het artikel dat omschrijft welke feiten aanleiding geven tot beheer en sanering, is nog niet in werking getreden. Er bestaat dus nog veel onduidelijkheid. Voor meer informatie kunt u terecht op de website van de directie Bodembescherming (dps.environnement.wallonie.be).

57

De notariële akte Om de verkoop tegenstelbaar te maken aan derden, is er een notariële akte nodig. U en de verkoper kunnen dezelfde notaris nemen of u kunt allebei uw eigen notaris inschakelen. In dat laatste geval delen de twee notarissen het honorarium en hoeft u dus geen hogere kosten te betalen voor de opmaak van de akte. Na het verlijden van de akte zorgt de notaris voor de registratie op het registratiekantoor, met betaling van de verschuldigde registratierechten. Hij zorgt ook voor de overschrijving van een afschrift van de verkoopakte op het hypotheekkantoor van het arrondissement waar het onroerend goed gelegen is.

Tip Tussen de ondertekening van de onderhandse verkoopovereenkomst voor de aankoop van een grond, een huis of een appartement, en het verlijden van de notariële akte verlopen er over het algemeen vier maanden. Tijdens die periode kan er veel gebeuren. Daarom bieden zowel de Confederatie van Immobiliënberoepen van België (CIB) als de Verzekeringen van het Notariaat onder bepaalde voorwaarden een gratis verzekering tegen overlijden door ongeval aan. Meer informatie hierover krijgt u bij de notaris of de CIB-makelaar.

Tip Bent u van plan om een woning te kopen en onmiddellijk te verbouwen? Dan gaat u het best een lening aan voor de aankoop en de verbouwing samen. Daardoor moet u minder dossierkosten betalen dan wanneer u twee leningen zou aangaan.

Tip Als u een woning koopt waaraan werkzaamheden zonder stedenbouwkundige vergunningen zijn uitgevoerd, of waaraan werkzaamheden zijn uitgevoerd die in strijd zijn met de stedenbouwkundige vergunningen, maakt u zich schuldig aan een bouwmisdrijf wegens instandhouding van de bouwovertreding. In Vlaanderen wordt dit bouwmisdrijf evenwel meestal niet meer gesanctioneerd. Alleen als de woning in een ruimtelijk kwetsbaar gebied ligt, is de instandhouding van een bouwmisdrijf nog strafbaar.

Tip Sluit meteen een brand- en kredietgebonden overlijdensverzekering af zodra u de onderhandse verkoopovereenkomst hebt ondertekend. Vanaf dat ogenblik draagt u immers het risico. Reken niet op de brandverzekering van de vorige eigenaar. U bent niet verplicht de bestaande brandverzekering van de vorige eigenaar over te nemen als u een woning koopt.

58

Een woning kopen

• 3 Hoeveel registratierechtEN moet u betalen? Als u een woning of een bouwgrond koopt, moet u registratierechten betalen. De tarieven van de registratierechten en de precieze regels voor de berekening verschillen naargelang het onroerend goed in Vlaanderen, Brussel of Wallonië ligt. Normaal betaalt u het groot beschrijf. Soms wordt dat recht beperkt tot het klein beschrijf. In bepaalde gevallen kunt u een woning en eventueel zelfs het bijhorende terrein kopen met toepassing van btw in plaats van de registratierechten.

Vlaams Gewest

Brussels Gewest

Waals Gewest

Tarief

Groot beschrijf: 10% Klein beschrijf: 5%

12,50%

Groot beschrijf: 12,50% Klein beschrijf: 6%

Vermindering/ vrijstelling

Meeneembaarheid Als u een bouwgrond of woning verkoopt, mag u de registratierechten die u daar vroeger op hebt betaald, in mindering brengen op de aankoop van een andere grond of woning. Hoe lang het geleden is dat u die registratierechten hebt betaald, speelt geen rol. U kunt de meeneembaarheid niet cumuleren met het abattement.

Abattement Als u een woning koopt om er uw hoofdverblijfplaats te vestigen, kunt u onder bepaalde voorwaarden aanspraak maken op een vrijstelling van registratierechten op een eerste schijf van de aankoopwaarde.

In een Ruimte voor Versterkte Ontwikkeling van Huisvesting en Stadsvernieuwing (RVOHS-zones) bedraagt die schijf 75 000 euro, elders in Brussel 60 000 euro. In de Voorwaarden. praktijk levert dat een • Het nieuwe onroerend goed moet bestemd zijn tot hoofdverblijfplaats, en belastingvermindering van respectievelijk 9 375 euro en 7 500 dat binnen twee jaar na de aankoop euro op. van een woning en binnen vijf jaar na aankoop van een bouwgrond. Voorwaarden • De belastingvermindering geldt • De vorige woning moest dienen als voor natuurlijke personen die een uw hoofdverblijfplaats. Tussen de verkoop van de vorige en de aankoop woning in volle eigendom kopen in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest van de nieuwe woning mogen niet en binnen twee jaar (drie jaar voor meer dan twee jaar verstrijken. appartementen op plan of in Bepalend zijn de dateringen van de onderhandse verkoopovereenkomsten aanbouw) hun hoofdverblijfplaats in de aangekochte woning vestigen. of, als die er niet zijn, die van de notariële aankoopakten. • U moet minstens vijf jaar ononderbroken uw • U kunt maximaal 12 500 euro (te indexeren) meenemen. Als u eerst uw hoofdverblijfplaats in de aangekochte woning behouden. vorige woning verkoopt, wordt het bedrag van de registratierechten • U mag geen andere woning in volle verrekend bij de aankoop van uw eigendom bezitten op de datum van nieuwe woning. Als u uw vorige de aankoopovereenkomst. woning pas na de aankoop van een andere verkoopt, krijgt u de • De vrijstelling geldt niet bij de meeneembare registratierechten aankoop van een bouwgrond of van achteraf terugbetaald. een huis op plan of in aanbouw. Als de registratierechten voor uw nieuwe woning lager liggen dan wat u • Bij de aankoop van een appartement op plan is de voor uw vorige woning hebt betaald, krijgt u geen geld terug, maar blijft het vermindering van toepassing op de te betalen registratierechten op het verschil meeneembaar voor een gedeelte van de prijs dat toegewezen volgende aan- en verkoop. wordt aan de grond. Voor het appartement in opbouw betaalt u • De regeling geldt alleen voor btw op de facturen. natuurlijke personen. 59

Vlaams Gewest Vermindering/ vrijstelling

Brussels Gewest

Waals Gewest

Als u een onroerend goed binnen twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt, kunt u 36% van de registratierechten terugvorderen.

Als u een onroerend goed binnen de twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt en u het groot beschrijf hebt betaald, kunt u drie vijfde van de betaalde registratierechten terugvorderen.

Abattement U moet op de eerste schijf van 15 000 euro geen registratierechten betalen. Daardoor bespaart u 1 500 euro voor een groot beschrijf en 750 euro voor een klein beschrijf. Voorwaarden. • Het aangekochte onroerend goed moet dienen tot hoofdverblijfplaats. Een woning moet u binnen twee jaar na de aankoop betrekken, op een bouwgrond moet u binnen vijf jaar na de aankoop een hoofdverblijfplaats bouwen en betrekken. • Geen van de kopers mag op het ogenblik van de aankoop (volle) eigenaar zijn van een ander in België gelegen onroerend goed. • De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen. Bij-abattement Onder bepaalde voorwaarden is een bij-abattement mogelijk als u een woning of bouwgrond koopt. Het bij-abattement bedraagt 10 000 euro (20 000 euro als u verlaagde registratierechten van 5% betaalt) zodat u 1 000 euro bespaart. Voorwaarden. • Het moet gaan om de enige, eigen woning of om een bouwgrond waarop u uw enige, eigen woning bouwt. U moet de woning binnen de twee jaar na de aankoop betrekken (vijf jaar voor de aankoop voor een bouwgrond). • U moet een hypothecaire inschrijving nemen op de woning. • U moet volle eigenaar worden van de volledige eigendom. U mag geen volle eigenaar zijn van een andere woning of bouwgrond. • De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen.

Teruggave bij wederverkoop

Als u een onroerend goed binnen de twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt en u het groot beschrijf hebt betaald, kunt u drie vijfde van de betaalde registratierechten terugvorderen. U mag de teruggave cumuleren met de meeneembaarheid.

60

Een woning kopen

Wanneer maakt u aanspraak op het klein beschrijf? U en uw partner mogen geen andere woning in België in volle of blote eigendom bezitten. Een uitzondering is soms mogelijk als u een woning koopt en u voordien al een andere woning hebt geërfd van een bloedverwant in de rechte lijn. Bovendien mag het niet-geïndexeerde kadastraal inkomen van alle onroerende goederen die u en uw partner in gemeenschap bezitten niet hoger zijn dan een wettelijk vastgelegd bedrag dat varieert afhankelijk van het aantal kinderen ten laste.

Aantal kinderen ten laste

Maximaal toegestaan niet-geïndexeerd kadastraal inkomen (in euro)

0–2

745

3–4

845

5 – 6

945

7 of meer

1 045

Als u in aanmerking komt voor een klein beschrijf, moet u binnen drie jaar de aangekochte woning bewonen en er uw domicilie vestigen. U moet er ook drie jaar ononderbroken blijven wonen. Uw inschrijving in het bevolkingsregister geldt als bewijs. Als u niet tijdig verhuist of geen drie jaar ononderbroken in de woning blijft wonen, moet u achteraf aanvullende registratierechten (groot beschrijf min klein beschrijf) betalen, eventueel verhoogd met een boete. Bij de aankoop van een bouwgrond betaalt u altijd een groot beschrijf. Als later blijkt dat het kadastraal inkomen van de gebouwde woning lager is dan de gestelde grenzen, kunt u het verschil tussen groot en klein beschrijf terugvragen.

Wat als de fiscus de aankoopprijs betwist? Als de fiscus een tekortschatting of een prijsbewimpeling vaststelt, beschikt hij over een termijn van twee jaar, te rekenen vanaf de registratie, om de betaalde rechten te betwisten. We spreken van een tekortschatting als de overeengekomen prijs niet overeenstemt met de verkoopwaarde. De verkoop- of handelswaarde dient altijd als minimumbasis voor de berekening van de registratierechten. Bij het bepalen van de verkoopwaarde houdt de fiscus rekening met de prijzen die voor vergelijkbare goederen werden betaald. Als u niet tot een minnelijke schikking komt met de fiscus, kan de ontvanger een omvangrijke controleschatting instellen, waarbij het uiteindelijk te betalen bedrag merkelijk hoger kan liggen. Een minnelijke schikking verdient dus de voorkeur. Als u een goede zaak heeft gedaan, kunt u een tekortschatting voorkomen door in de akte een aanvullende verklaring te laten opnemen dat de verkoopwaarde hoger is dan de overeengekomen prijs. De registratierechten worden dan berekend op de opgegeven verkoopwaarde. Als u en de verkoper in de notariële akte bewust een lagere dan de effectief overeengekomen verkoopprijs laten opnemen met de bedoeling registratierechten te ontduiken, spreken we van prijsbewimpeling. Dat wordt door de fiscus harder bestraft. Wie aan prijsbewimpeling doet, riskeert niet alleen een boete gelijk aan het ontdoken recht, maar ook correctionele straffen. 61

BTW IN PLAATS VAN REGISTRATIERECHTEN? In bepaalde gevallen betaalt u btw in plaats van registratierechten bij de aankoop van een nieuwe woning. Beroepsverkopers zijn verplicht om nieuwe gebouwen met toepassing van de btw-regeling te verkopen. Iedere andere verkoper, zoals een particulier, moet zelf uitmaken of hij voor de btw-regeling kiest. Als hij dat niet doet, gebeurt de verkoop onder registratierechten. Het voordeel van de btw-regeling is dat de verkoper de btw die hij heeft betaald, kan terugkrijgen en zodoende de verkoopprijs kan drukken. Belangrijk is natuurlijk dat de prijs voldoende laag is om het hogere btw-percentage te compenseren. De verkoop van een nieuw gebouw onder de btw-regeling kan tot uiterlijk 31 december van het tweede jaar volgend op het jaar waarin het gebouw in gebruik of in bezit is genomen. Na die termijn kan een gebouw alleen nog met toepassing van de btw-regeling worden verkocht als het dermate ingrijpend is verbouwd dat het weer als nieuw moet worden beschouwd. Als een gebouw onder de btw-regeling wordt verkocht, valt ook het bijhorende terrein onder de regeling, onder voorwaarde dat gebouw en grond tegelijkertijd en door dezelfde verkoper worden verkocht. Als u met andere woorden grond en gebouw op verschillende tijdstippen koopt of als u grond en gebouw van verschillende partijen aankoopt, zal de verkoop van de grond onder registratierecht gebeuren. Ook op de verkoop van louter grond (zoals bouwgrond) is de btw-regeling nooit van toepassing.

62

Een woning kopen

• 4 Hoeveel notariskosten moet u betalen? De notariskosten bestaan uit twee delen: het honorarium van de notaris dat wettelijk is vastgelegd, en de algemene kosten die kunnen verschillen van dossier tot dossier. Op de notariskosten bent u ook 21% btw verschuldigd.

Het honorarium van de notaris Het honorarium van de notaris is een wettelijk vastgelegd percentage op de verschillende schijven van de verkoopprijs van het onroerend goed. Op dat bedrag betaalt u nog eens 21% btw.

Schijf in euro

Onderhandse verkoop in %

Openbare verkoop in %

Tot 7 500

4,56

5,70

Van 7 500,01 tot 17 500

2,85

5,13

Van 17 500,01 tot 30 000

2,28

4,56

Van 30 000,01 tot 45 495

1,71

3,99

Van 45 495,01 tot 64 095

1,14

2,85

Van 64 095,01 tot 250 095

0,57

1,34

Vanaf 250 095,01

0,057

0,10

Op een verkoop van 100 000 euro wordt het honorarium als volgt berekend:

Bedrag per schijf

Onderhandse verkoop

Openbare verkoop

7 500 euro

x 4,56% = 342 euro

x 5,70% = 428 euro

10 000 euro

x 2,85% = 285 euro

x 5,13% = 513 euro

12 500 euro

x 2,28% = 285 euro

x 4,56% = 570 euro

15 495 euro

x 1,71% = 265 euro

x 3,99% = 618 euro

18 600 euro

x 1,14% = 212 euro

x 2,85% = 530 euro

35 905 euro

x 0,57% = 205 euro

x 1,34% = 481 euro

Totaal: 1 594 euro + 21% btw = 1 928,74 euro

Totaal: 3 140 euro + 21% btw = 3 799,40 euro

De algemene kosten De notaris moet een aantal kosten maken om de akte correct op papier te kunnen zetten. Hij moet de exacte kadastrale gegevens opzoeken, nagaan of er geen hypotheek rust op het onroerend goed, controleren of de verkoper geen belastingschulden heeft, het zegelrecht betalen, in sommige gevallen aangetekende brieven versturen, opmetingskosten en een aandeel in de kosten van een basisakte betalen, enz. De meeste notarissen rekenen een forfaitair minimumbedrag aan dat normaal tussen 800 en 1 100 euro + btw ligt. Sommige notarissen vragen u om bij het verlijden van de aankoopakte een voorlopige provisie te betalen. Een paar maanden later, als ze de precieze kosten van ieder onderdeel kennen, maken ze een definitieve afrekening. Meestal is de voorlopige provisie iets te ruim berekend en krijgt u het overschot terug. Houd dat in de gaten. Bij een openbare verkoop moet u kosten betalen die er bij een verkoop uit de hand niet zijn, bijvoorbeeld de kosten die de notaris heeft gemaakt om de verkoop aan te kondigen en te organiseren. De notaris vermeldt die kosten bij het begin van de verkoopzitting.

63

Benaderende kosten voor het verlijden van de akte bij een onderhandse verkoop (in euro)

Aankoopprijs

6%

50 000

2 500

3 000

5 000

6 250

2 819

62 500 75 000

3 125 3 750

3 750 4 500

6 250 7 500

7 813 9 375

2 989 3 091

87 500

4 375

5 250

8 750

10 938

3 176

100 000

5 000

6 000

10 000

12 500

3 261

112 500

5 625

6 750

11 250

14 063

3 346

125 000

6 250

7 500

12 500

15 625

3 436

137 500

6 875

8 250

13 750

17 188

3 521

15 000

18 750

3 606

16 250

20 313

3 691

162 500 175 000

Woningen die voor die prijs worden verkocht, hebben doorgaans een kadastraal inkomen dat boven de vermelde grenzen ligt.

10%

12,50%

17 500

21 875

3 775

18 750

23 438

3 866

20 000

25 000

3 951

212 500

21 250

26 563

4 035

225 000

22 500

28 125

4 120

237 500

23 750

29 688

4 211

250 000

25 000

31 250

4 296

187 500 200 000

2

Honorarium notaris2, inclusief 21% btw en de forfaitaire aktekosten van 1 100 euro + 21% btw

5%

150 000

1

Registratierechten1

262 500

26 250

32 813

4 308

275 000

27 500

34 375

4 314

287 500

28 750

35 938

4 326

300 000

30 000

37 500

4 331

312 500

31 250

39 062

4 338

325 000

32 500

40 625

4 350

337 500

33 750

42 188

4 356

350 000

35 000

43 750

4 368

Er wordt geen rekening gehouden met een eventuele vrijstelling van registratierechten of met de meeneembaarheid van al betaalde registratierechten. Het precieze cijfer kan lichtjes verschillen. Bespreek dat met uw notaris.

64


Hoe zit het als u een tweede verblijf koopt?

toepassing is. Als u het tweede verblijf

de toeslag van 750 euro (geïndexeerd

verhuurt aan een vennootschap of een

bedrag voor inkomstenjaar 2013) voor de

andere rechtspersoon, of aan iemand die

enige woning.”

"Een tweede verblijf wordt fiscaal niet op

het voor beroepsdoeleinden gebruikt,

“Een mogelijk alternatief voor een lening

dezelfde manier behandeld als de gezins-

wordt u belast op de netto huurinkom-

is dat u de aankoop van het tweede

woning. Waarmee moet u rekening

sten. Die zijn gelijk aan de bruto huurin-

verblijf financiert met een voorschot

houden?”

komsten, verminderd met 40% lasten.

op uw groepsverzekering. In dat geval

“Een: op vastgoed betaalt u altijd een

Die lasten kunnen bovendien nog eens

betaalt u alleen interest en uiteraard

onroerende voorheffing, die wordt

beperkt worden tot een plafond van

geen kapitaal af. Die interest kunt u

berekend op basis van het kadastraal

twee derden van het geherwaardeerde

bovendien aftrekken in uw personenbe-

inkomen. Voor een tweede verblijf zijn

kadastraal inkomen.”

lasting tot het bedrag van het kadastraal

er geen verminderingen mogelijk op de

“Drie: een lening voor een tweede

inkomen.”

onroerende voorheffing. Voor de gezins-

verblijf biedt minder voordelen dan de

“Vier: als u uw tweede verblijf binnen

woning is dat soms wel het geval, onder

woonbonus. De interest geeft alleen

vijf jaar na de aankoop weer verkoopt,

andere als het gaat om een bescheiden

maar recht op de gewone interestaftrek

betaalt u een meerwaardebelasting

woning of als u een persoon met een

en het kapitaal dat u afbetaalt geeft

van 16,5% op de gerealiseerde meer-

handicap of minstens twee kinderen ten

recht op de belastingvermindering voor

waarde. Die meerwaarde omvat het

laste hebt.”

het langetermijnsparen. Let wel, dat kan

verschil tussen de aankoopprijs en de

“Twee: u moet ook nog eens belasting

nog altijd fiscaal erg interessant zijn,

verkoopprijs, verminderd met bepaalde

betalen op de onroerende inkomsten die

bijvoorbeeld als het kadastraal inkomen

correcties en kosten. U mag bijvoor-

u uit uw tweede verblijf haalt, wat voor

van het tweede verblijf relatief hoog is

beeld de aankoopprijs verhogen met

een gezinswoning niet altijd het geval is.

of als u meerdere eigendommen bezit.

de werkelijke aankoopkosten of met

Daartoe moet u in de belastingaangifte

Als u over voldoende eigen middelen

een forfait van 25%. Per verstreken jaar

het niet geïndexeerd kadastraal inkomen

voor de aankoop van het tweede verblijf

tussen aankoop en verkoop mag u deze

van de woning opnemen. Als u het

beschikt, bekijkt u daarom het best

verhoogde aankoopprijs nog eens met

tweede verblijf uitsluitend zelf gebruikt

samen met uw KBC-adviseur wat voor

5% verhogen. U mag ook facturen van

of het verhuurt aan een privépersoon die

u de meest voordelige oplossing is:

een aannemer voor uitgevoerde werk-

het louter voor privédoeleinden gebruikt,

die eigen middelen gebruiken voor de

zaamheden in mindering brengen.”

wordt dit onroerend inkomen bij de

aankoop, of een lening aangaan en uw

“Opgelet: als uw tweede verblijf in het

andere inkomsten gevoegd, waardoor u

eigen middelen beleggen. Een belang-

buitenland ligt, zijn de spelregels anders.

belast wordt tegen het marginale tarief

rijke opmerking hierbij: als u een tweede

Voor informatie daarover kunt u terecht

op het geïndexeerde kadastraal inkomen,

verblijf koopt en u voor uw gezinswo-

in uw KBC-bankkantoor.”

vermeerderd met 40%. Dat marginale

ning een lening afbetaalt die valt onder

tarief is het hoogste tarief dat voor u van

de woonbonus, verliest u het recht op

Inspiratie Getuigenis “Toen de notaris met de verkoop startte, gierden de zenuwen door onze lichamen.”

Een woning kopen

Een openbare verkoop

binnen ons budget. Twee zaterdagvoor-

Iedereen krijgt dan immers nog het recht

middagen konden we het appartement

om een hoger bod uit te brengen. “De

Een jong koppel dat een eerste kindje

bezichtigen. De tweede keer werden

openbare verkoop is voor ons een heel

verwacht, kan bij zijn eerste openbare

we nog meer enthousiast dan de eerste.

gunstige manier van kopen gebleken:

verkoop onverwacht een appartement

We zagen er ons al echt wonen met ons

na vijftien dagen kregen we bericht dat

op de kop tikken. De bank begeleidt hen

kindje. Het is een rustige buurt met veel

we ons de trotse eigenaars van een leuk

in het traject met financieel en praktisch

jonge gezinnen. Een groot terras om

appartement mochten noemen. De instel-

advies.

buiten van het zonnetje te genieten gaf

prijs van de notaris wordt dan wel bepaald

Tim en Evie wonen al drie jaar samen

echt de doorslag!

door de vraagprijs van de eigenaar, maar

in een studio in Antwerpen. Hun eerste

is meestal, mee door het advies van de

kindje is op komst en daarom willen

"Met een klein hartje gingen we naar de

notaris, een meer accurate en realistische

ze graag een eigen appartement, liefst

zitdag voor de openbare verkoop in het

weergave van de marktwaarde. Onze

zonder al te veel werk. Evie: “Toen we

buurtcafé”, vertelt Evie.

bank heeft ons ook goed begeleid in

wisten dat ik zwanger was, besloten we

“Ons budget was immers niet zo rekbaar.

het hele proces. Een goede tip voor

om uit te kijken naar een eigen woonst.

Tot onze verbazing waren er niet zo veel

toekomstige kopers? Hou op de zitdag

We gingen langs bij onze bank om te

gegadigden. Toen de notaris met de

zeker je budget in de gaten, want als je op

vernemen hoeveel geld we konden lenen

verkoop startte, gierden de zenuwen

een bepaald eigendom gebrand bent en

en daarna ging onze zoektocht van start.”

door onze lichamen. Een oudere man riep

je verwikkeld geraakt in een spannende

een hoger bod uit, wij volgden daarop

biedingsstrijd, sta je uiteindelijk misschien

De bank vertelt het koppel via welke

met een nieuw bod. Onze bank had ons

voor een aankoop die je helemaal niet kan

kanalen ze hun pijlen op de perfecte thuis

immers verzekerd dat we een bepaald

betalen. En ja, een portie geluk, zoals bij

kunnen richten: kopen met een makelaar,

bedrag konden lenen. Met dat getal in

ons, komt er ook bij kijken: hoe minder

een onderhandse of openbare verkoop.

ons achterhoofd en rekening houdend

geïnteresseerden, hoe groter je kansen.”

Als jong koppel en met een kindje op

met de registratierechten en de notariële

komst is het immers niet evident om veel

kosten bij een openbare verkoop, deden

geld neer te tellen. Een onderhandse of

we het definitieve bod en haalden we

openbare verkoop vergroot hun kans op

onze eerste grote aankoop binnen!”

een betaalbare woning. Tim: “We moesten niet al te lang zoeken.

Tim en Evie moeten na de zitdag nog

Toevallig kwamen we via een notariële

rekening houden met een termijn van

advertentie uit op een klein, maar recent

vijftien dagen om het appartement

appartement met twee slaapkamers in

definitief op hun naam te schrijven.

Berchem. De geafficheerde instelprijs viel

67

Inspiratie

Getuigenis “Ook als je niet van plan bent om je huis te verkopen, kan een energieaudit nuttig zijn.”

Een woning kopen

Een geslaagde aankoop dankzij goed

dacht te hebben. De vraagprijs van het

de auditeur helpt je bij het bepalen van de

advies

huis blijkt zo onhaalbaar te zijn, hun eigen

meest dringende aanpassingen.

berekeningen hadden met onvoldoende Een koppel verwacht zijn tweede kindje

factoren rekening gehouden.

enkele jaren voor het appartement dat

Architect

ze bewonen afbetaald is. Ze beseffen

Dan krijgt het koppel zelf in zijn

dat ze vroeg of laat groter moeten

appartement een energieauditeur over

gaan wonen, en plots staat het huis in

de vloer met het oog op een mogelijke

hun buurt te koop dat op vlak van stijl,

verkoop.

grootte en ligging perfect aansluit bij hun

Het appartement scoort slechts 68 punten,

wensen. Ze staan wel even stil bij het

zeer energiezuinig dus. Ze beslissen daarop

energieprestatiecertificaat dat een erg hoge

de raad van hun adviseur bij de bank te

en dus slechte score van 608 vermeldt. Dat

volgen en een bod te doen op het huis

kaarten ze aan bij hun gesprek over de

dat 15% onder de vraagprijs ligt. Na een

mogelijke financiering van de aankoop bij

korte onderhandeling gaat de verkoper

de bank. De bankmedewerker vertelt hun

er tot hun verbazing mee akkoord. De

dat een dergelijke slechte score op korte

verkoop gaat door en het koppel verhuist.

termijn investeringen vraagt om blijvende

Ondanks recente dubbele beglazing is

torenhoge energiekosten te vermijden. Hij

de nog aanwezige voorraad van 500

raadt hun aan rekening te houden met de

liter stookolie er op goed anderhalve

nodige investeringen vooraleer een bod

maand door. De nieuwe eigenaars laten

uit te brengen. Ze krijgen verder ook de

dan de spouwmuur vullen met isolatie,

raad mee dat een overbruggingskrediet,

vragen een aardgasaansluiting aan en

dat nodig is om de periode te overbruggen

laten een condensatieketel installeren.

tussen de aankoop van het huis en de

Nu moet er met het uitgespaarde geld

verkoop van het appartement, ook

nog geïnvesteerd worden in dakisolatie.

maandelijkse of eenmalige kosten met

Ze beseffen inmiddels maar al te goed

zich meebrengt. Bovendien moet de

dat het verschil tussen een goed en een

resterende hypotheek op het appartement

slecht energieprestatiecertificaat enkele

ook meteen afbetaald worden. Dat begint

duizenden euro’s per jaar bedraagt.

allemaal zwaar te gaan wegen op het

Ook voor wie niet van plan is zijn huis te

budget dat het koppel ter beschikking

verkopen kan een energieaudit nuttig zijn:

69

An Van Den Abeele

EEN WONING VERBOUWEN

Tip Laat u verbouwingswerkzaamheden uitvoeren waarvoor u een stedenbouwkundige vergunning nodig hebt? Bezorg dan altijd een kopie van die vergunning aan uw bank als u een lening aangaat. Zo weet de bank dat u wettelijk in orde bent en kunt u vlotter over het krediet beschikken.

Een woning verbouwen

• 1 Verbouwen: de voor- en nadelen Voordelen

Nadelen

Mogelijkheden

U kunt renoveren met respect voor het authentieke karakter van de woning. Daardoor krijgt u een huis met een ziel. Als u uw eigen woning verbouwt, weet u in welke toestand ze zich bevindt. U kent ook de omgeving en de buren.

Als u tijdens de werkzaamheden in de woning blijft wonen, kan dat een serieuze belasting worden. Als u elders een onderkomen huurt en het werk vertraging oploopt, zit u misschien met de huurprijs én de terugbetaling van de lening.

Budget en timing

U kunt de werkzaamheden spreiden in de tijd en de woning geleidelijk laten meegroeien met uw financiële mogelijkheden en uw gezinstoestand. Als u handig bent, kunt u een aantal werkzaamheden zelf uitvoeren.

Een exacte kostprijs opstellen is moeilijk, tenzij u de woning door en door kent. De werkzaamheden spreiden over verschillende jaren, heeft een weerslag op uw financiële situatie. De werkzaamheden slorpen al snel al uw vrije tijd op. Op termijn kan dat funest zijn voor uw motivatie, de verstandhouding binnen het gezin en uw prestaties op het werk. Als u zelf werken uitvoert, kunt u of een van uw helpers een ongeval krijgen. U kunt problemen krijgen met de btw-controleur, de sociale inspectie of de dienst voor werkloosheidscontrole.

71

• 2 Hoe financiert u uw verbouwing? Voor de financiering van een verbouwing hebt u de keuze tussen een hypothecair krediet en een lening op afbetaling.

Lening op afbetaling1 Een lening op afbetaling is ideaal als u de lening op een vrij korte periode wilt terugbetalen. Er zijn wel wettelijke beperkingen, onder andere voor de maximale terugbetalingstermijn.

Geleend bedrag in euro

Maximale terugbetalingstermijn in maanden*

Van 1 250 tot 2 500

24

Van 2 500,01 tot 3 700

30

Van 3 700,01 tot 5 600

36

Van 5 600,01 tot 7 500

42

Van 7 500,01 tot 10 000

48

Van 10 000,01 tot 15 000

60

Van 15 000,01 tot 20 000

84

Vanaf 20 000,01

120

Opmerking: Als de lening voor een verbouwing over tien jaar of langer moet lopen, is een hypothecair krediet dikwijls een betere oplossing. *Dat zijn de maximale wettelijke terugbetalingstermijnen bij het ter perse gaan van deze KBC-Woongids. Vraag in uw KBC-bankkantoor de terugbetalingstermijnen bepaald volgens de laatste wetswijzigingen.

De lening op afbetaling wordt

thecair krediet nemen. Dat biedt

terugbetaling van kapitaal vragen.

meestal toegekend zonder zakelijke

soms ook fiscaal interessantere voor-

Gedurende die periode betaalt u

waarborgen, zoals een hypotheek of

delen. Voor een hypothecair krediet

alleen rente, zodat uw maandelijkse

een effectenpand. De administratieve

bestaat er een aangepaste verzeke-

aflossingen flink lager liggen.

formaliteiten kunnen daardoor vlot

ring: de kredietgebonden overlijdens-

worden afgehandeld. Er is geen tus-

verzekering (zie ook pagina 101).

senkomst van een notaris vereist. Sluit in elk geval een gepaste verzekering af zodat uw erfgenamen de lening niet verder moeten terugbetalen als u overlijdt. Voor een lening op afbetaling is de facultatieve verzekering Financiële Bescherming Lening op Afbetaling het meest aangewezen

bij KBC? Dan kunt u uw verbou-

Hypothecair krediet Alle informatie over het hypothecair krediet vindt u op pagina 20. Toch willen we hier kort wijzen op enkele mogelijkheden die specifiek voor verbouwers interessant zijn. Weegt de terugbetaling van uw kre-

(zie ook pagina 101).

diet tijdelijk zwaar omdat u middelen

Voor grotere bedragen of langere

Dan kunt u bij KBC Bank gedurende

nodig hebt voor uw verbouwing?

looptijden kunt u het best een hypo-

U hebt al een hypothecair krediet

maximaal 24 maanden uitstel van

wing met een KBC-Woningkrediet financieren, meestal zonder nieuwe hypotheekkosten. Een hypothecaire inschrijving blijft immers dertig jaar geldig. Doordat de meeste leningen over twintig jaar lopen, blijft de hypothecaire inschrijving heel de looptijd geldig en is er in de meeste gevallen geen vernieuwing van de hypothecaire inschrijving nodig.

Lening op afbetaling of hypothecair krediet? U wilt minstens 12 500 euro lenen voor een verbouwing? Nee

Ja U wilt de lening terugbetalen over minstens 120 maanden?

KBC-Lening op Afbetaling

Nee KBC-Lening op Afbetaling

Ja KBC-Woningkrediet*

*Op basis van persoonlijke elementen kan KBC Bank & Verzekering ook een KBC-Woningkrediet voorstellen dat terugbetaalbaar is over een kortere periode. 1

Kredietgever: KBC Bank NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België BTW BE 0462.920.226, RPR Brussel.

72


73

• 3 Hoeveel btw betaalt u op een verbouwing?

• U moet de aannemer een attest

tarief zowel op de materialen als de

bezorgen waarin u verklaart dat de

werkuren van toepassing voor zover

Normaal betaalt u voor verbou-

woning minstens vijf jaar oud is en

de woning minstens 15 jaar oud is.

wingswerkzaamheden op alle

zal worden gebruikt voor privédoel-

Voor woningen tussen 5 en 15 jaar

materialen en werkzaamheden 21%

einden.

oud geldt de verlaging niet voor

btw. Maar bepaalde werkzaam-

• De werkzaamheden moeten

de materialen, maar wel voor de

heden (materialen + werkuren) aan

betrekking hebben op de omvor-

werkuren (over de aangifte die u bij

woningen die minstens vijf jaar oud

ming, renovatie, rehabilitatie, verbe-

de btw-diensten moet doen, vindt u

zijn, komen in aanmerking voor een

tering, herstelling of onderhoud van

meer op pagina 96).

verlaagd tarief van 6% btw. Het

(een gedeelte van) een woning of

doet er niet toe of de eigenaar of

een gebouw dat nadien overwegend

een huurder het werk laat uitvoeren,

als privéwoning wordt gebruikt.

en evenmin of het om de enige of

De regeling geldt dus niet voor

om de tweede, derde, enz. woning

reiniging, voor kantoorgebouwen of

gaat. Op het honorarium van de

winkels of als u een oude woning op

architect blijft het btw-tarief van

enkele muren na volledig afbreekt

21% verschuldigd.

en heropbouwt. • Vallen niet onder de toepassing

Voorwaarden voor de toepassing

van het verlaagde btw-tarief:

van het verlaagde btw-tarief:

mobiele verwarmingstoestellen, lampen, gordijnen, elektrische

• De woning moet minstens vijf jaar

huishoudtoestellen, materialen

in gebruik zijn op het ogenblik dat

en werkzaamheden die geen

de btw verschuldigd wordt. Die ter-

betrekking hebben op de eigenlijke

mijn moet niet dag op dag berekend

woning (tuinaanleg, tuinpaden,

worden.

tuinhuisjes, plaatsen van afslui-

Als de woning in de loop van het

tingen, parkeerruimtes, vijvers,

vijfde voorafgaande jaar in gebruik

fonteinen), zwembaden, sauna’s,

is genomen, is voldaan aan de

tennisterreinen. Opritten komen wel

voorwaarde. Voor de gemeenschap-

in aanmerking als ze de verbinding

pelijke delen van een appartements-

leggen tussen de openbare weg en

gebouw begint de ingebruikneming

de woning. Een garage bijbouwen

van zodra het eerste appartement

tegen het verlaagde tarief kan ook,

werd betrokken.

zelfs als ze niet tegen de woning

• Na de werkzaamheden moet u de

staat – ze moet er wel een geheel

met een verzekering voor de

woning overwegend als privéwoning

mee vormen. Uw woning uitbreiden

bouwer (zie ook pagina 105).

gebruiken. Werkzaamheden die

kan ook, maar de oppervlakte

worden uitgevoerd aan het geheel

van het oude gedeelte moet wel

van een woning die wordt aange-

altijd groter zijn dan die van de

wend voor een gemengd gebruik,

uitbreiding, anders wordt het werk

kunnen volledig tegen 6% btw als

beschouwd als een nieuwbouw.

de privéaanwending overwegend is.

Afbraak valt buiten de regeling,

Als het beroepsgedeelte groter is

tenzij die noodzakelijk is om de

Een verbouwing kan tot ge-

dan het privégedeelte, moet de fac-

renovatie te kunnen uitvoeren.

volg hebben dat uw kadastraal

tuur worden gesplitst en is er 21%

• Bij de levering en plaatsing van

inkomen wordt herzien. Meer

btw verschuldigd op de materialen

verwarmingsketels in appartements-

en werkzaamheden die betrekking

gebouwen en bestanddelen van

hebben op het beroepsgedeelte.

liftinstallaties is het verlaagde btw-

74

Tip Gaat u verbouwen? Sluit dan vanaf het begin van de werkzaamheden een woningpolis

Tip

daarover leest u op pagina 96.


Bescherm uw werf met een

die de bouwheer, onbezoldigde helpers

voor de Bouwer aanvullen met twee

verzekering voor de bouwer

of bezoekers op de werf overkomen. Ook

belangrijke opties. U kunt ook schade en

als u zelf de werkzaamheden uitvoert

hinder bij de buren, veroorzaakt door de

“Op een werf kan heel wat fout lopen.

en door een foute inschatting schade

werkzaamheden, mee opnemen in de

Een toevallige bezoeker struikelt over een

oploopt, is dat in sommige gevallen

polis. Zo voorkomt u lang aanslepende

losliggende plank en bezeert zich. Een

verzekerd. Omdat bouwplaatsen moeilijk

geschillen als graafwerken bijvoorbeeld

vriend die een handje komt toesteken,

te beschermen zijn, gebeuren er veel

tot verzakkingen bij de buren leiden.

valt van de ladder. Een niet-gestutte gevel

diefstallen, volgens de beroepsvereniging

De zekerheid dat eventuele schade zal

waait om tijdens een storm. Dieven gaan

van aannemers Confederatie Bouw maar

worden vergoed, komt ook de burenre-

aan de haal met bouwmaterialen.”

liefst 15 000 tot 20 000 per jaar. Als

latie ten goede. Als tweede optie kunt

“Tegen al die risico’s kunt u zich verze-

er zich bepaalde problemen voordoen,

u de verzekering uitbreiden met een

keren met de KBC-Verzekering voor de

komt de verzekering ook tussenbeide als

dekking, die u toestaat te voldoen aan

Bouwer. Die verzekering dekt standaard

u tijdelijk een ander onderkomen moet

een aantal verplichtingen uit het lasten-

diefstal van bouwmaterialen, beschadi-

zoeken."

boek.”

ging van de bouwwerken en ongevallen

“Bovendien kunt u de Verzekering

Inspiratie


Een kangoeroewoning

deelte, afgesloten van de rest van de woning met schuifdeuren. Die studio

Een nest voor het gezin: levenslang kan-

kan worden bewoond door onze kinde-

goeroewonen

ren in de beginfase van hun gezinnetje en later ook door onszelf op latere

Architect Geert Devolder bouwde zijn

leeftijd, als een van de kinderen in het

eigen gezinswoning als nest in een

huidige woongedeelte intrekt.

natuurlijke setting: een toevluchtsoord voor zijn gezin met als kernwoorden

Welke voorzieningen zijn daar nu al

privacy, rust en een open woonsfeer. En

voor getroffen?

afschermt, kunnen we inderdaad nog

met het oog op de toekomst …

Om te beginnen zijn de ruimtes

een zwevend element toevoegen, een

voldoende groot. Het huidige bureau

metalen frame dat met trekkers wordt

Wat vond je zelf belangrijk?

kan gemakkelijk leef- en slaapruimte

opgehangen aan de huidige dakcon-

In eerste instantie moest de woning een

herbergen. Beneden kan bijvoorbeeld

structie. Op die manier wordt de totale

showcase-woning met conceptbureau

een tv-ruimte worden ingericht. Er zijn

bovenruimte ongeveer 65 m2 groot.

zijn. De woning geldt als visitekaartje

ook al twee trappen in de woning en

voor klanten en huisvest tegelijk het

de nodige schuifdeuren beneden en

Welke wijze lessen heb je uit het ont-

architectenbureau. We wilden op

boven, die een afzonderlijke circulatie en

werpen van je eigen woning getrokken?

energie-efficiëntie hoog scoren en

afzonderlijke bewoning mogelijk maken.

Stick to the basic idea! Laat een project

tegelijk duurzaam zijn afhankelijk van

Aan het bureau op de verdieping zijn

niet verwateren door te veel te twijfelen

aanpasbaarheid. De woning moest ook

sanitaire faciliteiten (toilet, lavabo en

eenmaal onderweg. Een uitgeschreven,

volledig worden ingepast in de natuur-

douche) en een kitchenette verbonden.

gedetailleerd, weloverwogen en in detail

lijkheid van de site. Vandaar de com-

Nu staan wasmachine en droogkast ook

met de architect doorgesproken pro-

pacte vormgeving met een inspirerende

geïntegreerd in de kitchenette, maar

gramma is een must vooraleer er maar

architectuur in een prachtige natuurlijke

die kunnen dan naar de bijkeuken in

één lijn op papier wordt gezet. Zo zijn

setting die dienst doet als beschutting

de garage beneden. Dankzij de brede

alle elementen direct mee opgenomen in

voor een gezin.

deuropeningen en de rechte steektrap

‘Het Ontwerp’.

die gemakkelijk kan worden voorzien Op welke manier is het een kangoeroe-

van een traplift is de woning geschikt

woning?

voor levenslang wonen.

De inkomen ontvangstruimte kunnen

Architect De Volder Architecten Bvba

samen met het bureau boven worden

Kan de studio nog worden uitgebreid?

[email protected]

omgevormd tot een apart woonge-

Boven de betonnen wand die de tuin

www.devolderarchitecten.be

77

Inspiratie


Een lowbudgetverbouwing

de straatkant. Aan de achterkant is er

aan de oorspronkelijke indeling en

dan een overdekt houten terras. Op

circulatie. Ook bij de materialen kozen

Metamorfose voor een beperkt budget

de bel-etage ligt het salon met open

ze voor budgetvriendelijke oplossingen.

Een Brussels artiestenkoppel wilde zijn

haard aan de straatkant, de keuken en

Ze geven sowieso de voorkeur aan

rijwoning uitbreiden om er de klein-

de aanbouw grenzen aan de tuin. Alle

traditionele materialen die ze op

kinderen te laten logeren en om voor

kamers werden ten opzichte van elkaar

een originele manier gebruiken. Zo

zichzelf een werkruimte te maken: hij

opengetrokken.

zijn de trapleuningen niet meer dan

is fotograaf en zijn echtgenote grafica.

De studio op de eerste verdieping ligt

zwart geschilderde metalen roosters.

Hun zoon, Nicolas Vanden Eeckhoudt,

aan de straatzijde. In het midden staat

De keuken komt van 'een gekende

is architect en ging aan de slag.

een grote dressing en aan de achter-

Zweedse keten', maar de plaatsing

De uitdaging voor de architect bestond

kant ligt de slaapkamer. De badkamer

van de verschillende elementen doet

er dus in om een bel-etage te renoveren

bevindt zich op een tussenverdieping.

het lijken alsof hier een professionele

voor zijn ouders in Brussel. De kinderen

Die is aan de kleine kant, nauwelijks

keukenbouwer aan de slag was. Het

waren het huis uit, maar de bewoners

groter dan het bad zelf, spiegels waren

marmer van de badkamer was een

wilden graag hun kleinkinderen comfor-

dus meer dan welkom. Op een hoger

restlot dat we konden aankopen

tabel laten logeren. Beiden werken

gelegen tussenverdieping vind je een

tegen 25 euro per vierkante meter.

van thuis uit en wilden dus ook elk

bergruimte, een toilet en douche

De onregelmatigheden erin zijn geen

een eigen werkruimte. De verbouwing

voor de gasten. Nog hoger is dan de

probleem in een oud en doorleefd huis.

diende te gebeuren met respect voor de

logeerkamer gelegen met een groot

De bibliotheek is van gewone houten

originele woning.

terras met zicht op de tuin. De zolder

planken die op een geverfde mdf-

De buitenkant is dan ook vrijwel

aan de voorzijde hebben ze gelaten

structuur geplaatst werden. Door niet

ongewijzigd gebleven. Er zijn alleen

zoals die was.

tegen de geschiedenis van het huis in te

nieuwe ramen geplaatst in de

Om de prijs per vierkante meter zo laag

gaan, krijgt alles zijn natuurlijke plaats.

bestaande raamopeningen. Ook aan de

mogelijk te houden werd niet geraakt

Het huis heeft dankzij deze aanpak

oorspronkelijke indeling werd nauwe-

zijn oorspronkelijke verhaal behouden,

lijks geraakt. Aan de achterkant kwam

ook al oogt de aanbouw in houtskelet

wel een driehoekige aanbouw die de

modern.

keuken vergroot en toeliet de eetkamer open te trekken. Een van de werk-

Architecte

ruimtes met donkere kamer bevindt

Vanden Eeckhoudt - Creyf - Architectes

zich in de half ondergrondse kelder die

[email protected]

toch voldoende licht binnenlaat aan

www.vandeneeckhoudtcreyf.be 79

EEN BOUWGROND KOPEN

Tip Of de grond die u op het oog hebt in een risicozone ligt, kunt u nagaan op http://geovlaanderen.agiv.be (Vlaanderen) en http://cartographie.wallonie.be (Wallonië).

Een bouwgrond kopen

een stedenbouwkundige vergun-

alleen een grondonderzoek zeker-

ning is uitgereikt of eventueel

heid geven. Het grondonderzoek

een stedenbouwkundig attest

geeft de architect en/of de ingeni-

Voor de financiering van een bouw-

dat aantoont dat de koper een

eur inzicht in het draagvermogen

grond kunt u kiezen tussen een

stedenbouwkundige vergunning

van de grond. Op basis van die

lening op afbetaling of een hypo-

kan krijgen. Als beide inlichtingen

gegevens worden de aangepaste

thecair krediet. Over de lening op

ontbreken, staat in de akte vermeld

funderingen berekend en wordt

afbetaling vindt u alles op pagina

dat er geen zekerheid kan worden

nagegaan of de zettingen van het

72. Voor het hypothecaire krediet

gegeven over de mogelijkheid tot

gebouw binnen de grenzen van

bladert u het best naar pagina 20.

bouwen.

het toelaatbare vallen. Soms zijn

• 1 Hoe financiert u een bouwgrond?

scheuren en barsten in woningen

• 2 Hoe weet u of u uw droomwoning mag bouwen op het perceel? Als u al een heel concreet project in gedachten hebt, kunt u een stedenbouwkundig attest aanvragen. Op basis van uw schetsontwerp

het gevolg van fouten bij de funderingen of van te grote zettingsver-

Tip

schillen. Met een grondonderzoek kunt u onherstelbare schade

Voor de verkoop van een grond is een bodemattest nodig. Meer informatie

wordt beslist of de voorgenomen

daarover vindt u op pagina 56

werkzaamheden in aanmerking

Bodemattest.

voorkomen. Er bestaan verschillende vormen en methoden van grondonderzoek. De keuze is vaak afhankelijk van de aard van de opdracht, de

komen voor een vergunning.

karakteristieken van het terrein,

U kunt het attest aanvragen bij de

de beschikbare apparatuur en

gemeente, die u daarvoor meestal een klein bedrag zal aanrekenen. Houd er rekening mee dat het een tijdje kan duren voor u het attest

• 3 Hoe weet u of de grond geschikt is om probleemloos te bouwen?

ontvangt. Een stedenbouwkundig

andere factoren. Heel frequent is het grondonderzoek dat bestaat uit twee of drie sonderingen, eventueel aangevuld met een boring. Richtprijs: 500 euro + btw.

attest ontslaat u niet van de wet-

Er zijn twee belangrijke zaken die

telijke verplichting om een steden-

u zeker moet nakijken: de draag-

bouwkundige vergunning aan te

kracht en de mogelijke watergevoe-

vragen.

ligheid.

Bij de aankoop van een perceel

De draagkracht van de grond

lijke watergevoeligheid van het

Omdat er de laatste jaren intens

gebied waarin u een bouwgrond

werd gebouwd, is het aanbod

wilt kopen. Nogal wat regio’s zijn

van goede bouwgronden kleiner.

gevoelig voor wateroverlast bij

Bovendien worden almaar zwaar-

extreme weersomstandigheden.

dere woningen opgetrokken.

Het loont dus zeker de moeite dat

Hoe kunt u voorkomen dat na de

op voorhand te checken.

grond kunt u eisen dat de verkoper een stedenbouwkundig attest voorlegt. Als zo’n attest niet voorhanden is, kunt u in de onderhandse verkoopovereenkomst een clausule laten opnemen dat het attest binnen een bepaalde termijn moet worden uitgereikt. Als de verkoper na die periode geen zekerheid kan geven over de mogelijkheid tot

De watergevoeligheid van de grond Een ander element is de moge-

aankoop van een grond blijkt dat u speciale en peperdure funderings-

In bepaalde zones, de zogenaamde

technieken nodig hebt?

risicozones, riskeert u dat de dekking tegen overstroming in

bouwen, vervalt de overeenkomst.

Bij twijfel over de kwaliteit van de

uw woningverzekering wordt

ondergrond raadpleegt u voor de

geschrapt. Soms wordt de schrap-

De notaris zal in de verkoopakte

aankoop het best een architect

ping niet toegepast als u bepaalde

of aannemer die oog heeft voor

maatregelen treft en bijvoorbeeld

de topografische kenmerken en

hoger bouwt, de kelder schrapt of

ervaring heeft met constructies uit

bepaalde systemen voor het afvoe-

de buurt. Als ook hij twijfelt, kan

ren of afweren van water plaatst.

van een onroerend goed dat geen deel uitmaakt van een goedgekeurde verkaveling vermelden of er

81

• 4 Hoe zit het met de kosten als u een bouwgrond koopt? U betaalt registratierechten en de notariskosten. Een overzicht daarvan vindt u op pagina 59 en volgende. Bij de aankoop van een bouwgrond betaalt u altijd een groot beschrijf. Als later blijkt dat het kadastraal inkomen van de gebouwde woning lager is dan de gestelde grenzen, kunt u het verschil tussen groot en klein beschrijf terugvragen.

Kosten voor de onderhandse aankoop van een bouwgrond (in euro) 1 Algemene kosten (honorarium notaris, registratierechten, diverse aktekosten, enz.) voor het verlijden van de akte bij onderhandse aankoop Aankoopprijs

Registratierechten 12,50%

Registratierechten 10%

Honorarium notaris, inclusief btw en de forfaitaire aktekosten (800 tot 1 100 euro + btw)

50 000

6 250

5 000

2 819

62 500

7 813

6 250

2 989

75 000

9 375

7 500

3 091

87 500

10 938

8 750

3 176

100 000

12 500

10 000

3 261

112 500

14 063

11 250

3 346

125 000

15 625

12 500

3 436

2 De vergoeding van de landmeter Als het perceel nog moet worden afgepaald, kost u dat al snel 500 euro. 3 Schadevergoeding voor de landbouwer Als de grond in landpacht is gegeven, moet u wellicht een schadevergoeding (prijzij) betalen aan de landbouwer. 4 Eventuele kosten voor een grondonderzoek Een grondonderzoek dat bestaat uit twee of drie sonderingen, eventueel aangevuld met een boring, kost naar schatting 500 euro + btw.

82


Een bouwgrond schenken: wat

krijgt, en dat u binnen vijf jaar na de

pelijke gelden gedane investeringen. De

zijn de gevolgen?

schenkingsakte er uw hoofdverblijf-

hoogte van de vergoeding zal afhangen

plaats vestigt. Het kan gaan om een

van de vraag of u gehuwd bent of

“Als uw ouders of een ander familielid

schenking van de volle eigendom, de

niet en, in geval van een huwelijk, van

u een bouwgrond schenken, moet

blote eigendom of het vruchtgebruik.

het gekozen huwelijksstelsel. Voor

u schenkingsrechten betalen op de

Ook een schenking in onverdeeldheid,

de echtgenoot of partner, die geen

waarde van de grond. Tot 31 december

bijvoorbeeld aan u en aan uw broer of

eigenaar is van de grond, is het daarom

2014 gelden in Vlaanderen onder

zus, komt in aanmerking voor de lagere

altijd beter om mede-eigenaar in de

bepaalde voorwaarden lagere tarieven.

tarieven. Het volstaat dat een of meer

grond te worden. Bij een echtpaar dat

Voor de schenking van een bouwgrond

van de begiftigden zich ertoe verbinden

gehuwd is onder het wettelijk stelsel

in de rechte lijn en tussen echtgenoten

om de hoofdverblijfplaats te vestigen

of onder een gemeenschapsstelsel kan

worden, tot de schijf van 150 000 euro,

op het adres van het verkregen goed.”

dit door de grond te laten inbrengen

de normale tarieven met 2% verlaagd.

“Wat als u op die grond achteraf

in de huwelijksgemeenschap. Voor

Voor schenkingen tussen andere

samen met uw partner een woning

samenwoners kan dat door inkoop

personen worden op de eerste schijf

bouwt? In dat geval geldt het recht van

van de onverdeelde helft van de

van 150 000 euro forfaitair 10% aan

natrekking en wordt u als eigenaar van

eigendomsrechten in de grond. Op die

schenkingsrechten geheven. Daarboven

de grond ook eigenaar van het huis. Bij

wijze worden beide echtgenoten of

blijven de bestaande tarieven gelden.”

een eventuele echtscheiding of stopzet-

partners eigenaar van de grond én van

“De voorwaarden zijn dat de bouw-

ting van de samenwoning heeft uw

de woning die achteraf op die grond

grond in Vlaanderen ligt, dat u als

partner wel recht op een vergoeding

wordt gebouwd.”

natuurlijke persoon de schenking

van de met eigen of gemeenschap-

Inspiratie

Een bouwgrond kopen

Een drie-/viergevelwoning

beneden, daardoor biedt de open

gekost, maar door gebruik te maken

woning intern toch voldoende privacy.

van industrieel glas geplaatst door een

Een uitdagend perceel

De bewoners hadden zeker niet de

serrebouwer hebben ze daarvoor maar

Het verhaal van deze woning is op zijn

bedoeling een statussymbool te maken

20 000 euro uitgegeven. De trap is dan

minst apart te noemen. Niet alleen het

van hun nieuwe woning. Hun budget

weer gekocht in een doe-het-zelfzaak.

ontwerp valt op. Ook het bouwperceel

was beperkt omdat ze hun apparte-

De afwerking is niet wat ze in gedach-

doet wenkbrauwen fronsen. Het gaat

ment in Brussel niet wilden opgeven.

ten hadden, maar ze zijn wel binnen

namelijk om een restperceel. Architect

Daarom maakten ze keuzes die ze

het budget gebleven.

Jan Demuynck zegt zelfs: “Je zou er bij

zeker niet aan hun klanten zouden

wijze van spreken geld voor toegestopt

aanraden. De voor- en achtergevel

krijgen als je het koopt.” Toch ging hij

werden in isolerende snelbouwsteen

de uitdaging aan.

opgetrokken en afgewerkt met een

Architect

De architect bouwde het huis voor

dunne laag goedkope kalk. Ook de

Jan Demuynck

zijn vriendin, ook architect, en hun

betonnen vloer is nauwelijks afgewerkt

[email protected]

twee kinderen. Voor haar waren leuke

en soms nog ruw gelaten. De gemeen-

kinderkamers het belangrijkste. Voor de

schappelijke gevel in cellenbeton is

rest waren er eigenlijk geen vooraf-

gewoon zwart geverfd aan de binnen-

gaande ideeën. Luxe of uiterlijk vertoon

kant. Er is nog geen vierkante centime-

zijn onbelangrijk voor hen. Ze konden

ter pleister of gipskarton gebuikt. Het

dus vertrekken van een eenvoudig

enige wat iets meer kostte, waren de

programma. Alleen het terrein had zo

graafwerken om op een lager niveau te

zijn beperkingen, er moest eigenlijk

kunnen beginnen bouwen. De glazen

een gesloten woning gebouwd worden

gevel had normaal ook 45 000 euro

tegen de gevels van de buren en bovendien helt het perceel achteraan sterk naar beneden. De belangrijkste beslissing was wellicht om niet tegen de wachtgevel van de buren aan te bouwen, maar er precies van weg te blijven. Daardoor creëerden ze een soort steegje. Het niveauverschil in het perceel werd opgelost door een betonnen plateau met enkele treden aan te brengen. Het laagste niveau van de woning bevindt zich deels ondergronds. De glazen gevel zorgt voor lichtinval en uitzicht naar de tuin en de straat. Door het huis meer naar achteren te plaatsen dan dat van de buurman, is diens gevel geen obstakel om de tuin te zien aan die kant. Op elke verdieping is er een leefruimte aan de glazen gevelzijde. Tegen de andere gevel kwamen de kamers die een beetje als compacte cabines zijn opgevat. De kinderkamers zijn boven, de ouderlijke slaapkamer 85

EEN WONING BOUWEN

Tip Als het bouwbedrijf u een lening aanbiedt, raadpleegt u het best toch nog even uw financiële instelling. Als kredietspecialist kan zij u wellicht een interessantere kredietformule voorstellen.

Een woning bouwen

• 1 Bouwen: de voor- en nadelen Voordelen

Nadelen

Uw wensen

Als u geen bouwtekening kunt lezen of ruimtes U kiest zelf uw toekomstige leefomgeving. Uw niet kunt inschatten, kan het eindresultaat van architect ontwerpt een woning op maat die in principe perfect beantwoordt aan uw eisen, ver- de werkzaamheden tegenvallen. wachtingen en leefgewoonten.

Eigen werk

Om geld uit te sparen, kunt u de coördinatie van de werkzaamheden zelf in handen nemen. Als u handig bent en over voldoende vrije tijd beschikt, kunt u zelf de handen uit de mouwen steken.

Als u zelf werkzaamheden uitvoert, kunt u of een van uw helpers een ongeval krijgen. U kunt problemen krijgen met de btw-controleur, de sociale inspectie of de dienst voor werkloosheidscontrole. De afwerking en inrichting van uw woning spreiden over verschillende jaren, heeft een weerslag op uw wooncomfort en financiële situatie. De werkzaamheden slorpen al snel al uw vrije tijd op. Op termijn kan dat funest zijn voor uw motivatie, de verstandhouding binnen het gezin en uw prestaties op het werk.

Kostprijs en waarde

U wordt minder snel geconfronteerd met zware onderhouds- en herstellingskosten. Over een langere periode neemt de waarde van vastgoed sneller toe dan de algemene prijsontwikkeling (inflatie).

De bouwprijs kan hoger oplopen dan de geraamde kostprijs. Wellicht moet u langer dan gepland in uw huidige huurwoning blijven en naast de terugbetaling van de lening ook nog een huurprijs betalen.

• 2 Voor welke bouwformule kiest u? Welke bouwformule voor u het meest is aangewezen, hangt onder andere af van uw verwachtingspatroon, uw financiële middelen, de bouwtermijn die u voor ogen hebt en de inspanningen die u zelf wilt leveren bij de uitvoering van de werkzaamheden.

Voor een architect en afzonderlijke aannemers? Als u zelf graag de handen uit de mouwen steekt, zal de formule met architect en afzonderlijke aannemers u vlugger aanspreken. U doet prijsaanvragen voor de verschillende werkzaamheden en sluit met elke aannemer apart een contract. Daardoor krijgt u een duidelijker inzicht in de kostprijs en kunt u de voordeligste offerte voor elk onderdeel kiezen. Kies wel niet lukraak de goedkoopste offerte maar weeg prijs en kwaliteit goed af. Informeer ook altijd naar de referenties en de ervaring.

Door een aantal werkzaamheden en

aannemer blijft verantwoordelijk

de coördinatie zelf te doen, kunt u

voor de totaliteit van het werk, ook

nog meer geld besparen. Maar een

als hij niet alle werkzaamheden laat

slechte coördinatie is wel een mogelijk

uitvoeren door zijn eigen vaklui,

nadeel bij deze formule. Soms volgen

maar sommige taken in onderaan-

de werkzaamheden elkaar niet goed

neming geeft.

op en brengen vertragingen extra kosten met zich mee. Plan daarom geen te krappe bouwtermijn en leg die vast in duidelijke en zo volledig mogelijke contracten, waarin ieders verantwoordelijkheid duidelijk is

Voor een sleutelklare woning? Als u weinig tijd wilt besteden aan het bouwproces en veel belang hecht aan een vaste bouwtermijn

aangegeven.

en kostprijs, is een sleutelklare

Voor een architect en een algemeen aannemersbedrijf?

ondertekent dan één contract met

Een van de grote voordelen van

bouwer van de sleutelklare woning,

deze formule is dat u weinig of geen

en een afzonderlijk contract met

tijd verliest met de coördinatie, want

de architect. Let wel: bouwen met

daar zorgt de aannemer voor. De

een projectontwikkelaar of een

architect schrijft prijsaanvragen uit

sleutelklarewoningbedrijf is niet

en wijst, in overleg met u, het totale

noodzakelijk goedkoper.

pakket toe aan één aannemer. Die

Een projectontwikkelaar besteedt

voert de bouw uit tegen een welom-

het werk dikwijls uit aan ver-

schreven prijs die wordt opgenomen

schillende aannemers. Aanbieders

in het aannemingscontract. De

van sleutelklare woningen

architect begeleidt en controleert

daarentegen werken dikwijls als

de werkzaamheden. De algemene

aannemersbedrijf en staan zelf

woning misschien een oplossing. U

87

de projectontwikkelaar of met de

in voor de realisatie. Meestal

Voor zelfbouw?

nemen ze de ruwbouw voor hun

U kunt zelf (een deel van) het werk

rekening en doen ze voor bepaalde

uitvoeren in de hoop dat de uitein-

afwerkingsklussen een beroep op

delijke kostprijs zo een stuk lager

onderaannemers.

zal komen te liggen. Materialen zijn

Sommige bedrijven doen hun best

goedkoper als u ze zelf aankoopt

om voor hun klanten een geper-

en u hoeft geen dure werkuren te

sonaliseerde woning te bouwen.

betalen. Maar als u aan het einde

Andere stellen woningen voor

van de rit berekent hoeveel u per

u zelf uw woning optrekt, met

die zijn gebaseerd op een aantal

werkuur verdiend hebt, is het resultaat

of zonder begeleiding van het

standaardplannen. Nog andere zijn

vaak bedroevend. Ook moet u een

bedrijf. Het gevolg is dat u ook

gespecialiseerd in een bepaalde

heleboel – meestal verrassend duur –

bouwstijl.

de verantwoordelijkheid draagt

gereedschap aanschaffen. Een absolute must is dat u over

Bekijk op voorhand een aantal

voldoende tijd en over twee rechter-

realisaties, liefst zonder een verte-

handen beschikt, anders dreigt het

genwoordiger van het bouwbedrijf,

een zware ontgoocheling te worden.

en praat met de bewoners over

Houd er rekening mee dat u ver-

de samenwerking met de firma.

plichtingen aangaat: de vrienden en

Informeer ook naar de financiële

familieleden die u een handje helpen,

situatie van de bouwfirma.

verwachten een wederdienst.

Het contract met het sleutel-

Tip Het is oppassen geblazen met zelfbouwpakketten. U krijgt dan een pakket geleverd waarmee

voor de werkzaamheden.

• 3 De samenwerking met de architect Voor elke bouw of ingrijpende verbouwing hebt u een architect nodig. Zijn tussenkomst geldt zowel voor het concept als voor de controle op de uitvoering van de werkzaamheden.

klarewoningbedrijf omvat het

Een ander probleem is dat u alle

geheel van de bouw, vanaf de

verantwoordelijkheid voor de goede

grondwerkzaamheden tot en met

uitvoering van de werkzaamheden

de afwerking. U mag het werk dat

draagt. Bij gebreken en problemen

u zelf wilt uitvoeren, uit het totale

achteraf draait u dus zelf op voor de

pakket lichten. Maar dikwijls is het

kosten. Als u het er toch op waagt,

financiële voordeel daarvan gering

loont het zeker de moeite het werk te

omdat projectontwikkelaars altijd

Hoe kiest u een architect?

laten begeleiden door een architect.

Als u afgaat op projecten in publi-

met dezelfde aannemers en onder-

Maar de inbreng van een architect is groter dan dat. Hij ontwerpt voor u een woning die is aangepast aan uw prioriteiten, behoeften, wensen, persoonlijkheid en budget.

caties of op websites, kunt u het

aannemers werken en zo de meest

Verder riskeert u allerlei betwistingen

interessante prijzen kunnen krijgen.

best kennismaken met twee of drie

met overheidsdiensten. De btw-dienst

Let op de kleine lettertjes en

verschillende architecten. U kunt ook

kan moeilijk doen over de materialen

clausules van het contract. Aarzel

aanbellen bij een huis dat u bevalt,

die u zelf hebt gekocht en over het

niet om verduidelijking te vragen

vragen wie de architect is en peilen

eigen werk. De vrienden die u een

over vakjargon of onduidelijkheden

naar de samenwerking, de commu-

handje toesteken kunnen last krijgen

in verband met supplementen.

nicatie, de wijze waarop de architect

met de sociale of arbeidsinspectie.

zijn taak heeft vervuld, de mate waarin

Dikwijls valt uw bouwproject

hij controle op de werkzaamheden

onder de wet-Breyne. Die wet is

Het laatste en eigenlijk belangrijkste

bedoeld om de kandidaat-bouwer

heeft uitgeoefend en toezicht hield op

risico is de veiligheid. Een ongeval is

die met een bouwbedrijf in zee

het budget, de werkzaamheden en de

snel gebeurd. Als u zichzelf of uw

gaat voor de bouw van een sleu-

bouwtermijn. Voor een verbouwing

helpers niet voldoende hebt verzekerd,

telklare woning, of mensen die een

verdient een architect uit de omgeving

dreigt zo’n ongeval catastrofale

woning of appartement op plan

de voorkeur omdat hij gemakkelijker

dimensies te krijgen. Een verzekering

kopen, beter te beschermen. De

kan langskomen op de bouwplaats.

lichamelijke ongevallen privéleven en

wet-Breyne geldt niet als u het vol-

Maak voldoende tijd vrij voor de

een verzekering onbezoldigde helpers

ledige bedrag pas betaalt nadat de

eerste verkennende gesprekken. Door

zijn dan ook onmisbaar. Daarvoor kunt

woning is voltooid.

naar uw wensen te luisteren en uw

u terecht in uw KBC-bankkantoor of

leefpatroon te leren kennen, kan de

bij uw KBC-verzekeringsagent.

architect zich inleven in uw woon- en

88

Een woning bouwen

Wat omvatten de ontwerpen en de bouwaanvraag?

leefsfeer. Geef hem zo veel mogelijk informatie. Het eerste gesprek met de architect is vrijblijvend. De meeste architecten rekenen niets aan voor die eerste contactlegging. Anderen verrekenen een uurloon of een vast tarief.

Tip

Het voorontwerp bevat de voornaamste afmetingen en geeft u

Als u geen beroep doet op een architect en dat wettelijk wel

een klaar beeld van de woning. Het aantal voorontwerpen blijft meestal beperkt tot drie. Op basis van het

Wat doet de architect?

verplicht is, riskeert u een straf-

De Orde van Architecten beveelt aan

rechtelijke vervolging en een

ontwerp maakt de architect de

dat de architect altijd een volledige

geldboete. Als een aannemer

definitieve plannen op. Afhankelijk

opdracht moet aanvaarden. Dat omvat

bepaalde werkzaamheden niet

van de moeilijkheidsgraad van

correct uitvoert, loopt u boven-

het project of de specifieke

onder andere de opmaak van het voorontwerp, de kostenraming, de samenstelling van het dossier voor

dien het risico dat u geen (vol-

door u goedgekeurde voorlopige

eisen, beslist hij of en hoeveel detailtekeningen er nodig zijn. Die

de bouwaanvraag, de opstelling van

ledige) schadevergoeding kunt

een bestek, de beschrijving van de

eisen als blijkt dat de verplichte

uit te voeren werkzaamheden, indien

controle door een architect die

beter inzicht in de uitvoering van de

nodig een meetstaat, de coördinatie

schade had kunnen voorkomen.

ruwbouw en de afwerking.

van de gespecialiseerde studies, de

Gespecialiseerde technische stu-

De architect werkt ook de

dies over stabiliteit, sanitaire in-

bestekken en de kostenraming uit.

samenstelling van de aanbestedingen voor de verschillende werkzaamheden, de medewerking bij aanbesteding

richtingen, verwarming, bodem-

tekeningen verduidelijken bepaalde constructie-elementen en geven een

Het algemene bestek omvat de algemene bepalingen van de aan-

en toewijzing, de uitwerking van

onderzoeken en andere maken

eventuele detailplannen, de controle op

geen deel uit van de opdracht

de uitvoering van de werkzaamheden,

van een architect. Voor bodem-

werking. Het bijzondere bestek

de bijstand bij de voorlopige en de

onderzoeken moet u een beroep

geeft gedetailleerde informatie over

definitieve oplevering en de controle

doen op een ingenieur of een

de ligging van de bouwplaats, de

gespecialiseerd bureau, waar-

leveringen, de aard van de werk-

van de rekeningen. De architect moet u ook advies en begeleiding geven zodat het resultaat van de werkzaamheden voldoet aan alle wettelijke voorschriften.

mee u een afzonderlijk contract afsluit.

neming en de algemene beschrijving van de materialen en hun ver-

zaamheden, de uitvoering, enz. De meetstaten of beschrijvende opmetingen stipuleren de hoeveelheden

89

van de verschillende materialen.

Als alle werkzaamheden zijn

Aan de hand daarvan kan een

beëindigd, volgen de voorlopige

• 4 De samenwerking met de aannemer

nauwkeurige kostenraming worden

en de definitieve oplevering. De

De aannemer vervult een sleutelrol

gemaakt.

architect kijkt de rekeningen na

bij de bouw van uw woning, want

De architect stelt het administratieve

en controleert of de opgegeven

hij is verantwoordelijk voor de

dossier samen voor het verkrijgen

en geleverde hoeveelheden en

correcte uitvoering van de werk-

van de stedenbouwkundige

materialen werden verwerkt en

zaamheden binnen de vastgestelde

vergunning en het aanvragen

overeenstemmen met de offertes.

bouwtermijn.

van de lening. Ook dient hij een

Ook de prijsaanpassingen en de

prijsaanvraag in bij de verschillende

kostprijs van het gepresteerde

Hoe kiest u een aannemer?

aannemers. Hij controleert en

extra werk onderwerpt hij aan een

De meeste architecten stellen

vergelijkt samen met u de offertes

kritische analyse.

zelf enkele aannemers voor met wie ze al hebben samengewerkt.

en houdt daarbij rekening met de vakbekwaamheid, de referenties en

Hoeveel kost de architect?

Voordeel is dat de architect op de

de solvabiliteit van de aannemer.

Het honorarium van de architect

hoogte is van de vakbekwaamheid

bestaat uit een forfaitaire prijs of

en de werkwijze van die aan-

Wat houdt de controle op de werkzaamheden in?

uit een percentage van de totale

nemers. Een ander pluspunt is

kostprijs van de woning. Voor een

dat hij de aannemer kent en

De architect begeleidt en con-

expertiseopdracht hanteren de

bepaalde problemen gemakkelijker

troleert de werkzaamheden en ver-

meeste architecten een uurloon.

kan bespreken of op moeilijke

dedigt uw belangen. Hij gaat na of

Sommigen doen dat ook bij een

momenten een extra inspanning

het werk wordt uitgevoerd volgens

adviserende opdracht. Vraag vooraf

kan vragen.

de plannen en de richtlijnen van

aan uw architect het concrete

Nadeel is dan weer dat de architect

de bestekken. Hij moet aanwezig

bedrag van zijn honorarium en

onafhankelijk moet zijn ten

zijn op de bouwplaats als er

welke prestaties hij voor dat bedrag

opzichte van de aannemer om uw

werkzaamheden op het programma

levert. De wijze van betaling wordt

belangen optimaal te kunnen ver-

staan die achteraf niet meer te

bepaald in het contract.

dedigen. Als architect en aannemer

controleren zijn of bij opdrachten

té goede maatjes zijn, kan de

die een bijzondere technische uitleg

objectiviteit in het gedrang komen.

vergen. Uiteraard hangt zijn aanwe-

Vul daarom zijn lijst altijd aan met

zigheid ook af van de bepalingen

een eigen keuze van aannemers

De controlerende taak mag u niet

Tip

verwarren met het bestendige

Heel wat bouwers proberen te

toezicht. Dat laatste betekent dat

besparen op het honorarium

er altijd iemand op de bouwplaats

van de architect door hem een

van de overeenkomst.

aanwezig is en brengt een supplementaire opdracht en een bijkomende vergoeding met zich mee. De wekelijkse bouwplaatsverga-

of vaklui die heel degelijk werk gepresteerd hebben bij vrienden,

minimumopdracht te geven. Als u niet vertrouwd bent met het bouwgebeuren, kunt u zich

familie of kennissen.

Waarop moet u letten bij de prijsoffertes en het contract? Vóór de aanbesteding van het werk vraagt u een prijsofferte bij verschillende aannemers. Op basis

deringen met bouwheer, architect

daarmee heel wat problemen

van algemene en gedetailleerde

en aannemer zijn belangrijk om

op de hals halen. Een architect

informatie over ligging, materialen,

de stand van zaken te evalueren.

die een behoorlijk honorarium

werkwijze, leveringen en plannen

Een bondig verslag van die bij-

ontvangt, zal zich trouwens

maken ze hun beste prijs op. Die

eenkomsten wordt opgenomen in het bouwplaatsboek. U moet erop toezien dat zo’n bouwplaatsboek nauwkeurig wordt bijgehouden

beter inzetten voor uw bouw. Alleen al door de offertes nauwkeurig te bestuderen, kan

prijzen zijn maar voor een bepaalde periode geldig. Na verloop van tijd veranderen de prijzen immers ook voor hen. De architect controleert

want bouwplaatsverslagen kunnen

hij u een degelijk prijsvoordeel

of de offertes beantwoorden aan

in geschillen soms als bewijsstuk

bieden.

de bepalingen van de plannen en de bestekken. Daarna vergelijkt hij

dienen. 90

Een woning bouwen

Wat met de prijzen, prijsaanpassing en betaling?

bepalen in het contract. Meestal is

alleen rekening met de kostprijs, maar ook met aspecten als vakbe-

Een totaalprijs is beter dan een-

huurprijs die u zou krijgen als u uw

kwaamheid, reputatie, referenties,

heidsprijzen. Bij de totaalprijs weet

huis zou verhuren. Stel de aannemer

kwaliteit van het uitgevoerde

u wat de aanneming u zal kosten.

bij vertragingen die aan hem te

werk, respect voor de timing en de

Bij eenheidsprijzen is het moeilijk te

wijten zijn per aangetekend schrijven

solvabiliteit van het bedrijf. Bezoek

controleren of de verwerkte hoe-

in gebreke en herinner hem aan zijn

realisaties van de aannemer en

veelheden overeenstemmen met de

verplichtingen.

praat met de bewoners.

opmetingen.

Vertragingen door overmacht zoals

De samenwerking met de

De aannemer kan zichzelf indekken

weersomstandigheden, stakingen,

aannemer wordt vastgelegd in een

tegen eventuele prijsverhogingen

ongevallen en ziekte geven geen aan-

contract. Als die overeenkomst is

van materialen en aanpassingen van

leiding tot een boete. Als u tijdens de

onderworpen aan de wet-Breyne,

uurlonen door de mogelijkheid van

uitvoering van de werkzaamheden

moet ze heel wat verplichte

een prijsherziening op te nemen

nog wijzigingen doorvoert of sup-

vermeldingen bevatten. Is de wet-

in het contract. De herziening van

plementaire werkzaamheden eist,

Breyne niet van toepassing, dan

de prijs gebeurt bij iedere betaling

heeft de aannemer het recht om,

kunnen bouwheer en aannemer vrij

van een schijf en op basis van een

na overleg met de architect, de

bepalen wat er in de overeenkomst

prijsaanpassingsformule, gebaseerd

oorspronkelijk vastgestelde termijn

komt.

op officiële schalen en percentages.

te verlengen. Die verlenging wordt

U hebt er alle belang bij zoveel

De prijsaanpassing kan dus niet

schriftelijk vastgelegd. U kunt in de

mogelijk afspraken concreet vast te

willekeurig gebeuren. U moet ook

overeenkomst bepalen dat wijzi-

leggen in de overeenkomst. Neem

geen prijsherziening aanvaarden als

gingen en de gevolgen daarvan voor

als het even kan de volgende

bepaalde werkzaamheden door de

de uitvoeringstermijn in onderling

elementen op:

schuld van de aannemer niet klaar

akkoord moeten worden vastgelegd.

• een totaalprijs of een prijs op

zijn binnen de vastgestelde uitvoe-

Anderzijds zal de aannemer in het

basis van vaste eenheidsprijzen;

ringstermijn.

contract laten stipuleren dat ook hij

vermeld in de bij de overeenkomst

Normaal wordt bepaald dat de

een schadevergoeding kan vorderen.

gevoegde opmetingsstaat;

betaling gebeurt naar verhouding

Hij gaat er immers van uit dat ook

• de prijsaanpassingsformule;

van het werkelijk uitgevoerde werk

u verantwoordelijk kunt zijn voor

• de uitvoeringstermijn in werk- of

en naarmate de werkzaamheden

de onderbreking van de werk-

kalenderdagen met datum van

effectief vorderen. De grootte van

zaamheden. Soms eist een vakman

aanvang van de werkzaamheden

het voorschot kunnen de partijen

een schadevergoeding omdat hij

en eventueel de einddatum;

vrij bepalen. Als de wet-Breyne van

het werk niet kan aanvatten op het

• de verwijlvergoeding ingeval de

toepassing is op de overeenkomst,

geplande tijdstip. Als die vertraging

werkzaamheden te laat worden

mag de verkoper bij het sluiten van

te wijten is aan de voorgaande ploeg,

beëindigd;

de overeenkomst een voorschot van

dan zal die de schadevergoeding

• de wijze van betaling;

maximaal 5% vragen. Het saldo van

moeten betalen.

• de wijze, plaats en datum van de

de prijs is opeisbaar in gedeelten

Vertragingen en eisen tot schade-

oplevering van de werkzaamheden.

die telkens niet hoger mogen zijn

vergoedingen verstoren vaak de

Het contract kan nog andere bepa-

dan de prijs van de al uitgevoerde

goede verstandhouding. De beste

lingen bevatten, zoals informatie

werkzaamheden.

oplossing is bijna altijd een minnelijke

samen met u de prijzen. Houd niet

over de eventuele waarborg;

die vergoeding gelijk aan de normale

schikking. Betwistingen en juridische

uitvoering en de wijziging van de

Wat bij niet-tijdige uitvoering van de werkzaamheden?

werkzaamheden, de opsomming

De aannemer moet de vastgestelde

het contract altijd een realistische

van het werk dat de opdrachtgever

termijn van de werkzaamheden

aanvangs- en beëindigingsdatum

zelf zal uitvoeren, de gegevens van

respecteren en zorgen dat uw

van het werk vast waarmee alle

het bouwterrein met vermelding

woning tijdig wordt opgeleverd.

bouwpartners het eens kunnen

van oppervlakte en kadastersectie,

Als hij de timing in het honderd

zijn. Voorzie ook in een voldoende

de naam van de architect.

doet lopen, kan hij worden beboet.

ruime marge, want bouwen is een

Laat de verwijlvergoeding duidelijk

complexe aangelegenheid.

clausules in verband met de

91

procedures kosten geld en zorgen voor nog meer vertragingen. Leg in

DE VERZOENINGSCOMMISSIE BOUW De Verzoeningscommissie Bouw wil technische geschillen tussen particulieren en professionelen in de bouw voorkomen of oplossen. Daartoe stelt zij een deskundige aan die de bouwparticipanten tracht te verzoenen. Als dat niet lukt, brengt die deskundige een technisch advies uit dat bindend is voor de bouwparticipanten. De commissie behandelt uitsluitend technische geschillen die zich voordoen tussen een particuliere bouwheer, zijn architect en de aannemers. Bij uitbreiding komen ook technische geschillen met projectontwikkelaars in aanmerking. Geschillen met een veiligheidscoördinator, vastgoedmakelaar, fabrikant van bouwmaterialen of verzekeringsmaatschappij worden niet door de Verzoeningscommissie behandeld. Voorwaarde voor de behandeling door de Verzoeningscommissie Bouw is dat alle partijen die betrokken zijn bij het bouwproces zich er door een standaardclausule in het aannemings- of architectencontract toe verbinden om een eventueel probleem voor te leggen aan en te laten beslechten door de Verzoeningscommissie Bouw. Ook als die standaardclausule ontbreekt, kunnen de betrokkenen ook achteraf nog de Verzoeningscommissie inschakelen. In dat geval moeten ze wel allemaal hun toestemming geven. Het grote voordeel is dat de procedure relatief kort is en geen handenvol geld kost. De kosten worden bovendien evenredig verdeeld onder alle betrokkenen. Alleen in uitzonderlijke gevallen kan een van de partijen vragen om van dat principe af te wijken, bijvoorbeeld als blijkt dat hij ten onrechte bij de zaak is betrokken. DE TIENJARIGE AANSPRAKELIJKHEID Na de oplevering zijn de aannemer en de architect gedurende tien jaar aansprakelijk voor ernstige gebreken waardoor de structuur en de stevigheid van het gebouw in het gedrang komen. De tienjarige aansprakelijkheid begint te lopen op de dag van de voorlopige oplevering als dat zo werd bepaald in het contract. Zo niet start ze op de dag van de definitieve oplevering. Een duidelijke beschrijving van wat die gebreken zijn, is er niet. Algemeen bekeken is de architect verantwoordelijk voor het concept van het gebouw. De aannemer is aansprakelijk voor de uitvoering van het concept, de zichtbare en de verborgen gebreken in de materialen, de verwerking van de materialen, enz. Bij gebreken waar de conceptiefout moeilijk van de uitvoeringsfout te onderscheiden valt, worden architect en aannemer meestal samen aansprakelijk gesteld. Als de bouwheer zelf een aantal werkzaamheden wil uitvoeren die een zeker risico inhouden, kan de aannemer zich bevrijden van de verantwoordelijkheid daarvoor. Als de architect en/of de opdrachtgever de aannemer dwingen bepaalde materialen te verwerken, mag de aannemer schriftelijk voorbehoud maken voor de kwaliteit van dat werk, zodat hem later geen schuld kan worden aangewreven. De tienjarige aansprakelijkheid is geen wondermiddel. Het is niet altijd gemakkelijk om bepaalde gebreken na de definitieve oplevering onder de tienjarige aansprakelijkheid te doen vallen. Bovendien slepen juridische procedures vaak heel lang aan. Ga dus bij de eindoplevering zo kritisch mogelijk te werk. Op dat ogenblik kunnen nog heel wat scheve zaken worden rechtgetrokken. Later is dat niet meer mogelijk.

92

Een woning bouwen

Hoe verloopt de oplevering? Als de werkzaamheden (nagenoeg) beëindigd zijn, levert de aannemer het resultaat op en aanvaardt de bouwheer het. Dat noemen we de oplevering. Hoe de oplevering en aanvaarding moeten gebeuren, is niet vastgelegd, tenzij de wetBreyne van toepassing is. Gebruikelijk is een opsplitsing in een voorlopige oplevering en een definitieve oplevering. De voorlopige oplevering De voorlopige oplevering houdt in dat u de werken in ontvangst neemt. Meestal vraagt de aannemer de voorlopige oplevering schriftelijk aan en wordt ze betekend in een proces-verbaal. Daarmee wordt vastgesteld dat de werkzaamheden beëindigd zijn en gaat het risico van tenietgaan van het bouwwerk door toeval of overmacht over op u. Als er geen problemen zijn, verklaart u in het proces-verbaal dat de aannemer de werkzaamheden heeft uitgevoerd overeenkomstig de plannen en het bestek, en dat er geen zichtbare fouten en ernstige gebreken zijn. Bij tekortkomingen adviseert de architect of die aanleiding geven tot herstellingen of tot weigering van de oplevering. Hij zal ook de eventuele opmerkingen noteren evenals de termijnen waarbinnen de herstellingen moeten worden uitgevoerd. Na de voorlopige oplevering mag u de woning betrekken. Als u het huis bewoont vóór de voorlopige oplevering, kan dat worden geïnterpreteerd als een stilzwijgende aanvaarding van de voorlopige oplevering. Dat kunt u voorkomen door de aannemer schriftelijk te laten weten dat u voorbehoud maakt voor niet of slecht uitgevoerde werkzaamheden. De definitieve oplevering De definitieve oplevering houdt in dat u erkent dat de werken volgens de overeenkomst en de regels van de kunst zijn uitgevoerd. Daarmee is de aannemer ontslagen van al zijn verplichtingen, met uitzondering van de tienjarige aansprakelijkheid. Over het algemeen vindt de definitieve oplevering ongeveer een jaar na de voorlopige oplevering plaats. In de tussenperiode kunnen bepaalde, niet meteen zichtbare gebreken aan het licht komen die te wijten zijn aan een tekortkoming van de bouwfirma of aannemer(s): waterinsijpeling, lekken in het dak, vochtproblemen, beschadigde dakpannen, enz. Meestal vraagt de aannemer de eindoplevering schriftelijk aan. U kunt ze aanvaarden of weigeren. Bij weigering zal de eindoplevering pas worden aanvaard nadat de aannemer de nodige herstellingen heeft uitgevoerd en de gebreken zijn verholpen. Als u alle facturen van de aannemer betaalt zonder opmerking of protest, kan dat worden beschouwd als een aanvaarding van de werken. De definitieve oplevering is dan een feit.

93

• 5 Met welke verplichtingen moet u rekening houden als u bouwt? Bij de bouw of verbouwing van een huis komen heel wat verplichtingen

wel nuttig zijn. Houd er rekening mee dat in heel wat gevallen nog

Tip

altijd een stedenbouwkundige vergunning vereist is.

Voor meer informatie kunt u terecht bij uw architect, de

De veiligheidscoördinatie Om het aantal arbeidsongevallen

dienst stedenbouw van uw

in de bouwsector te verminderen,

bouwkundige vergunning nodig.

gemeente of de websites van de

is de tussenkomst van een veilig-

De tussenkomst van een architect

gewestelijke overheden:

heidscoördinator verplicht voor

is vaak wettelijk verplicht. U moet

www.ruimtelijkeordening.be (VL)

alle bouwplaatsen waar meer dan

rekening houden met de veilig-

www.stedenbouw.irisnet.be (BRU)

kijken. Dikwijls hebt u een steden-

heidscoördinatie en de reglementering met betrekking tot de ener-

http://dgo4.spw.wallonie.be (WALL)

één aannemer tegelijkertijd of achtereenvolgend aan het werk zal zijn. Dat geldt zowel voor een nieuwbouw als voor een

giezuinigheid van uw bouwproject. Stookoliereservoirs moeten aan een

Wie werkzaamheden aan een

verbouwing. De term aannemer

aantal voorwaarden voldoen. U mag

woning uitvoert zonder vergunning,

moet ruim worden geïnterpreteerd,

niet altijd zomaar aarde aan- of weg-

of werkzaamheden uitvoert die

namelijk als elke werkgever of

voeren. U moet eventueel rook-

in strijd zijn met de stedenbouw-

zelfstandige die werkzaamheden

melders plaatsen.

kundige vergunningen, begaat een

uitvoert tijdens de uitvoering van

bouwmisdrijf. Hij riskeert dat de

het bouwproject. Het kan dus ook

De stedenbouwkundige vergunning

werkzaamheden worden stilgelegd

gaan om nutsbedrijven die leidingen

en dat de zaak voor de correctionele

voor water, gas of elektriciteit

Voor een nieuwbouw en voor de

rechtbank wordt gebracht. De

plaatsen. Zelfbouwers worden

meeste verbouwingen hebt u een

rechter kan hem dan de betaling van

niet als aannemers beschouwd.

stedenbouwkundige vergunning

een meerwaarde, aanpassingswerken

Werkzaamheden die door één

nodig. De reglementering en de

of een herstel in de oorspronkelijke

enkele algemene aannemer

aanvraagprocedure zijn verschillend

staat opleggen.

zonder onderaannemers worden

in Vlaanderen, Brussel en Wallonië.

In Vlaanderen verjaart een bouw-

uitgevoerd, vallen niet onder de

Naast het gewest kunnen ook

overtreding in principe na vijf jaar

verplichting.

gemeenten en provincies altijd de

(tien jaar in openruimtegebieden, bv.

Voor particuliere bouwprojecten

vergunningsplichtige handelingen

landelijke en recreatiegebieden). De

moet meestal de architect de veilig-

aanvullen.

overheid kan daarna niet langer naar

heidscoördinator aanstellen.

Heel wat kleine werkzaamheden

de correctionele rechtbank stappen

zijn vrijgesteld van de vergun-

om het herstel te eisen. In ruimtelijk

ningsplicht. Daarnaast bestaan er

kwetsbare gebieden (groengebieden,

meldingsplichtige werken. Vrijstelling

natuurgebieden, bosgebieden,

zowel van de vergunningsplicht

bepaalde landbouwgebieden, enz.)

als van de meldingsplicht is niet

is een bouwovertreding in stand

geldig als dat in strijd is met andere

houden op zich al een bouwmisdrijf.

regelgeving. Wij denken dan

De energieprestatieregelgeving Om het energieverbruik te beperken en de opwarming van het klimaat tegen te gaan, hebben de gewesten elk hun energieprestatieregelgeving (epb) ingevoerd. De epb legt eisen op met betrekking tot het primaire

ruimtelijke uitvoeringsplannen,

De verplichte tussenkomst van een architect

verkavelingsvoorschriften, bijzondere

In principe moet u voor bouw-

(E-peil), het totale warmte-isola-

plannen van aanleg, regelgeving

werkzaamheden een beroep doen

tiepeil (K-peil), de warmtetrans-

over beschermde monumenten

op een architect. Heel wat kleinere

missiewaarde van de constructie-

en andere. Informeer daarom op

werkzaamheden zijn vrijgesteld van

onderdelen (U-waarde van dak,

voorhand bij uw gemeentebestuur

die verplichting. De regeling ver-

vloer, wanden), de ventilatievoor-

of voor de bouwsels of het gebruik

schilt van gewest tot gewest. Ook

zieningen, de technische installaties

ervan dat u hebt gepland een ste-

als de tussenkomst van de architect

en het gebruik van hernieuwbare

denbouwkundige vergunning vereist is.

niet verplicht is, kan ze misschien

energie.

bijvoorbeeld aan gemeentelijke

94

energieverbruik van het gebouw

Een woning bouwen

Elk gewest hanteert een eigen regeling, waarvan de precieze vereisten verschillen afhankelijk van de bestemming van het gebouw, de aard en de omvang van de werkzaamheden.

Tip

Tip U sluit het best vanaf het begin van de werkzaamheden

Tip Voor meer informatie kunt u terecht op: www.energiesparen.be (VL) www.leefmilieubrussel.be (BRU) http://energie.wallonie.be (WAL)

een woningpolis met een verzekering voor de bouwer. Hebt u een stookolietank, neem dan zeker ook de dekking bodemsanering.

Een

stookolielek

merkt u dikwijls niet meteen op en het kan uw grond en die van de buren sterk vervuilen. Met de verzekering bodemsanering saneren wij uw grond

Andere verplichtingen

en vergoeden wij de schade,

• Als u naar aanleiding van een

veroorzaakt door de sanering.

nieuwbouw of verbouwing een

woorden aan specifieke vereisten. Soms is ook een aangifte verplicht. De reglementering voor de drie gewesten vindt u terug in de brochure Stookolietank bij particulieren van KBC Verzekeringen. • In Vlaanderen is de plaatsing van rookmelders verplicht voor nieuwbouw en voor renovatiewerkzaamheden waarvoor een stedenbouwkundige vergunning is vereist. In Wallonië is het plaatsen van rookmelders verplicht voor nieuwbouwwoningen en voor bestaande woningen. In Brussel geldt de verplichting uitsluitend voor huurwo-

telijk op de hoogte van het werk dat u zelf wilt uitvoeren. Doe dat vóór de aanvang van het werk, en houd daarna een verslag bij met de begin- en einddatum van het eigen werk en de namen van de personen die gratis hebben geholpen. Uw verklaring krijgt meer draagkracht als ze werd ondertekend door een officiële getuige, zoals een schepen, de burgemeester, de veldwachter of een politieagent. Ook de facturen waaruit blijkt dat gereedschap en materialen werden aangekocht, versterken de

nieuwe stookolietank plaatst, moet die in bepaalde gevallen beant-

Breng de btw-controleur schrif-

• 6 Welke fiscale gevolgen heeft bouwen?

verklaring. Als u zelf werkzaamheden uitvoert,

Een nieuwbouw heeft fiscale

moet u daarop geen btw betalen.

gevolgen. U moet btw betalen op

Hetzelfde geldt voor kosteloze

de werkuren en de materialen.

hulp van bloedverwanten tot de

Het normale btw-tarief bedraagt

tweede graad (ouders, grootou-

21%. Dat tarief geldt altijd voor de

ders, broers, zussen). U moet wel

bouw van een woning of appartement. Bij een renovatie komen heel wat werkzaamheden in aan-

21% btw betalen als u bouwmaterialen koopt, en op de facturen van

merking voor het verlaagde btw-

materialen die door de aannemer

tarief van 6%. Achteraf moet u een

worden geleverd, maar niet door

jaarlijkse belasting (de onroerende

hem worden verwerkt.

voorheffing) betalen en moet u in

Als u voor eigen rekening werk-

de personenbelasting een onroerend

zaamheden uitvoert die tot uw

inkomen aangeven.

zelfstandige

beroep

behoren,

ningen.

Btw

moet u daarop wel btw betalen.

• In Vlaanderen moet u soms

U moet 21% btw betalen op alle

Een zelfstandige metselaar die zijn

rekening houden met de Vlaamse

facturen van de aannemer, de

eigen woning bouwt, moet dus op

milieuwetgeving met betrekking

architect en andere bouwpartners.

tot uitgegraven bodem, de zoge-

het metselwerk btw betalen, maar

Ook op materialen betaalt u 21%

naamde grondverzetmaatregel. Die

btw. Nadat de werkzaamheden

niet op werk dat niets te maken

maatregel heeft tot doel verdere

zijn beëindigd, moet u een btw-

bodemverontreiniging tegen te

aangifte indienen.

heeft met zijn bouwambacht, zoals het leggen van de elektrische

gaan, en geldt zowel voor particu-

leidingen of het installeren van de

lieren als voor bedrijven.

verwarming.

Voor meer informatie: www.ovam.be 95

worden op de eerstvolgende eerste januari. Die liggen immers meer dan

Tip Als u in bepaalde stadsgebieden* een verkrotte woning koopt, sloopt en op dezelfde

waarschijnlijk hoger. Als de prijzen na 1 januari te sterk zouden stijgen, zullen de btw-ambtenaren zich wel milder opstellen. De geschatte normale waarde van de woning kan hoger liggen dan

plek een nieuwe woning

het totaal van de gefactureerde

bouwt, betaalt u maar 6%

aannemingsprijzen, aangevuld met

btw. De werkzaamheden

de waarde van het eigen werk en de

moeten worden uitgevoerd

zelf verwerkte materialen. In dat geval

door een aannemer en de nieuwe woning moet uitsluitend of hoofdzakelijk

moet u niet alleen btw bijbetalen, maar krijgt u ook nog een boete. Er is geen boete verschuldigd als het verschil minder is dan een achtste van

voor privédoeleinden worden

het bedrag waarop u btw betaalde.

gebruikt.

Als u niet tot overeenstemming

Hoe moet u de btw-aangifte

komt met de btw-controleur, kan de

onroerend inkomen bepaald dat u in

procedure voor de controleschatting

de personenbelasting moet aangeven.

op gang gebracht worden.

Als u een woning hebt gebouwd

doen? Als u een stedenbouw-

of verbouwd, moet u dat binnen

kundige vergunning aanvraagt

Kadastraal inkomen

voor een nieuwbouw of voor grote

Het kadastraal inkomen is een fictief

(nieuwbouw) of de beëindiging van

verbouwingen, zal de gemeente de

inkomen dat weergeeft wat de

de werkzaamheden melden aan het

btw-dienst daarvan op de hoogte

woning u zou opbrengen als u ze

controlekantoor van het kadaster.

brengen. U krijgt automatisch een

bijvoorbeeld zou verhuren. Op basis

Het kadaster stelt dan het kadastraal

aangifteformulier van de btw-dienst.

van het kadastraal inkomen gebeurt

inkomen vast (nieuwbouw) of gaat

Op het ogenblik dat u uw nieuwe

de inning van de onroerende voor-

over tot een herziening van het oude

kadastraal inkomen meegedeeld

heffing (grondbelasting) en wordt het

kadastraal inkomen (verbouwing) als

dertig dagen na de ingebruikname

krijgt, hebt u drie maanden de tijd

de werkzaamheden de huurwaarde

om uw aangifte in te dienen bij de

van de woning hebben beïnvloed. Het

btw-dienst. U moet facturen kunnen

(nieuwe) kadastraal inkomen wordt u

voorleggen voor een totaalbedrag

meegedeeld met een aangetekende

dat minstens overeenkomt met de

brief.

normale waarde van uw woning. Die

Als u het niet eens bent met de

facturen moet u vijf jaar bewaren.

beslissing van het kadaster, hebt

De btw-dienst bepaalt de normale

u twee maanden de tijd om het

waarde van de woning op grond

kadastraal inkomen te betwisten. U

van de prijzen die van kracht zijn

moet binnen die periode in een aan-

tijdens de januarimaand van het

getekende brief een ander kadastraal

jaar waarin u het gebouw geheel of

inkomen voorstellen. Als u niet tot

gedeeltelijk in gebruik nam. U hebt

een vergelijk komt met de dienst van

er dus alle belang bij de woning

het kadaster, kan een externe expert

uiterlijk in december te betrekken

worden ingeschakeld om de knoop

om te voorkomen dat de btw-dienst

door te hakken.

de prijzen hanteert die van kracht *Het gaat om Aalst, Anderlecht, Antwerpen, Bergen, Brugge, Brussel, Charleroi, Dendermonde, Doornik, Elsene, Etterbeek, Genk, Gent, Hasselt, Kortrijk, La Louvière, Leuven, Luik, Mechelen, Moeskroen, Namen, Oostende, Roeselare, Schaarbeek, Seraing, Sint-Gillis, Sint-JansMolenbeek, Sint-Joost-ten-Node, Sint-Niklaas, Ukkel, Verviers en Vorst.

96


Huren en tegelijkertijd

kapitaal niet volledig is opgenomen,

veringsprovisie moet betalen. Dat komt

bouwen: hoe redt u het

betaalt u dus niet het volle bedrag terug

doordat er bij het begin van de lening

financieel?

bij KBC. Zo beperkt u de maandelijkse

nog maar weinig kapitaal is opgenomen.

terugbetaling in de periode dat u nog

Bij KBC betaalt u pas reserveringsprovisie

“Bij de bouw of verbouwing van een

huur moet betalen.

op het kapitaalgedeelte dat vanaf het

U geniet bovendien een bijkomend

begin van de zesde maand nog niet is

voordeel. Financiële instellingen rekenen

opgenomen.

op niet-opgenomen bedragen vaak een

Als u eventueel de terugbetaling van

reserveringsprovisie aan als vergoeding

kapitaal voor een paar maanden wilt

voor het feit dat zij geld voor u reser-

uitstellen, kunt u voor maximaal 24

veren. U betaalt dus kosten omdat u het

maanden uitstel van terugbetaling van

geleende bedrag niet meteen nodig hebt.

kapitaal vragen.”

woning kunt u het kredietbedrag pas opnemen naargelang de werkzaamheden vorderen en u facturen moet betalen. De standaardopnemingsperiode bedraagt twaalf maanden vanaf de ondertekening van de kredieten waarborgakte, maar kan eenvoudig worden verlengd tot maximaal twee jaar. Zolang het geleende

De kostprijs van het krediet loopt flink op als u vanaf de eerste maanden die reser-

Inspiratie

Een woning bouwen

Levenslang wonen: denk nu al aan

opengetrokken naar de tuin. Het

de vloerverwarming te krijgen. Het

hoe u later wilt wonen

geheel voelt ruimer aan dan dat het in

resultaat is een K-peil van 28. Een

werkelijkheid is.

luchtdichte woning moet natuurlijk

Een huis voor nu en in de toekomst

Deze constructie bood ook de moge-

geventileerd worden. De keuze hier-

De bouwheer vroeg aan zijn broer,

lijkheid de carport en de tuinberging

voor viel op systeem C met mechani-

architect Thibault Ryckebosch,

in het concept te integreren. Zonder

sche luchtafvoer. De bovenverdieping

uitdrukkelijk een strakke hedendaagse

die houten blokken bleef er anders

wordt helemaal niet verwarmd.

woning te ontwerpen die flexibel in

amper plaats over voor de tuin. Ook

de tijd is. “De woning moet nu en

met het oog op de toekomst komt dat

in de toekomst geschikt zijn voor

perfect uit, want nu moet er nooit nog

Architect

de bouwheer en zijn gezin. Ze moet

worden bijgebouwd.

Thibault Ryckebosch

kunnen dienen als er kinderen komen,

De voorgevel bevindt zich aan de

[email protected]

maar ook nog functioneel zijn als de

noordkant en de achtergevel op de

bouwheer een dagje ouder wordt.”

zuidkant. De ruimtes waarin het

Het grotere kader was zo dus

meest geleefd wordt (de leefruimte,

geschetst, maar er dienden ook een

keuken en slaapkamers) zijn dan ook

aantal niet onbelangrijke details inge-

aan de warmere tuinzijde gelegen.

vuld te worden. Zo was bijvoorbeeld

De centrale inkomhal bedient alle

een garage of een carport een must,

andere ruimtes. De circulatieruimte

en verder was er vraag naar een open

wordt zo beperkt. “Alle ruimtes

haard. Aanvullend dacht de bouwheer

zijn nu al in gebruik, maar kunnen

aan het milieu. ”Hij had zich verdiept

eenvoudig aangepast worden.

in deze materie en wenste een

Het gelijkvloers kan op zichzelf als

lage-energiewoning. Het gebruikte

volwaardige woning gebruikt worden.

materiaal moest voorts kwalitatief

Een douchecel en dergelijke zijn al

en duurzaam zijn.” Binnenin moest

aanwezig”, aldus de ontwerper.

er een ruime kantoorruimte komen.

Om een energiezuinige woning te

“De bouwheer en zijn partner, beiden

bouwen diende er vooral goed geïso-

jonge dertigers, hebben dat nodig

leerd en gewerkt te worden aan de

voor hun beroep. De man schrijft

luchtdichtheid. Dak en muren kregen

computerprogramma’s die het leven

12,5 cm isolatie en de vloer zelfs nog

van mindervaliden eenvoudiger

meer, om zo optimaal rendement van

moet maken. De vrouw is lerares en heeft heel wat verbeterwerk.” Deze kantoorruimte is meteen ook voldoende groot om later nog dienst te doen als slaapkamer. De woning is opgebouwd uit drie volumes: een metselwerkvolume en twee houten volumes (de carport en de tuinberging). Het metselwerkvolume steunt op de andere twee. “Vormelijk lijkt dat zo, maar natuurlijk zit er een metselwerkmuur onder.” Je ziet twee houten blokken. Die worden ook naar binnen doorgetrokken. Tussen de twee houten blokken zit er een volledig glasraam waaraan de leefruimte en de keuken zijn gekoppeld. Zo worden die twee ruimtes 99

UW WONING EN UW GEZIN BESCHERMEN

Tip Als u een hypothecaire lening sluit op uw naam en op die van uw partner, gaat u het best allebei een kredietgebonden overlijdensverzekering aan voor het totale kredietbedrag. Als een van u beiden overlijdt, is de overlevende partner dan volledig vrijgesteld van de leninglast en van verdere terugbetalingen.

Uw woning en uw gezin beschermen

• 1 Wat met de terugbetaling van uw lening als u of uw partner overlijdt?

beschermen door een kredietgebonden

Los van de zware emotionele klap moet

gedeeltelijk terug.

uw gezin het plots met een inkomen minder zien te stellen. Op zo’n ogenblik kan de aflossing van een lening financieel heel zwaar wegen. Het noodlot kunt u niet bezweren, maar u kunt wel de gevolgen verzachten.

Lening op afbetaling Als u een lening op afbetaling sluit, kunt u bij KBC Bank de verzekering Financiële Bescherming Lening op Afbetaling nemen. Na de betaling van een maandelijkse aansluitingsbijdrage zorgt die verzekering ervoor dat uw partner en uw kinderen ingeval u overlijdt uw lening op afbetaling niet meer verder moeten betalen. De uitstaande schuld van de lening, dat wil zeggen zowel het nog niet terugbetaalde kapitaal als de interesten, wordt volledig kwijtgescholden. De verzekering volgt perfect de terugbetaling van uw lening, zodat u nooit over- of onderverzekerd bent. Bovendien bent u automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Vanaf het ogenblik dat u gedurende minstens negentig opeenvolgende dagen volledig arbeidsongeschikt bent, betaalt de verzekering zowel de maandelijkse terugbetalingen van uw lening op afbetaling als de maandelijkse aansluitingsbijdrage voor de verzekering, en dat zolang u arbeidsongeschikt bent. U kunt de verzekering Financiële Bescherming Lening op Afbetaling eenvoudig en snel afsluiten.

overlijdensverzekering te sluiten. De verzekeringsmaatschappij betaalt dan het nog verschuldigde bedrag geheel of Bij de klassieke kredietgebonden overlijdensverzekering, de KBC-

Tip Uw kredietgebonden overlijdensverzekering bij KBC Ver-

Schuldsaldoverzekering Klassiek, vindt

zekeringen voorziet standaard

u in de polis een aflossingstabel met de

in een gratis dekking overlij-

verzekerde kapitalen. Voor de betaling

den door ongeval. Zodra u uw

van de premie kunt u kiezen tussen een

aanvraag voor deze overlij-

eenmalige premie, vaste jaarpremies of

densverzekering indient, bent

variabele premies.

u, tot u de akte ondertekent

Als u op elk moment verzekerd

of tot uw kredietgebonden

wilt zijn voor exact het nog terug

overlijdensverzekering

te betalen kapitaal, is de KBC-

tief in werking treedt, gratis

Schuldsaldoverzekering Comfort voor u

verzekerd wanneer u of uw

een goede oplossing. U betaalt dan elke

partner door een ongeval om

drie maanden een premie die telkens

het leven zou komen, en dat

opnieuw wordt berekend op basis van het nog openstaande leningbedrag en het gekozen dekkingspercentage. Ook

effec-

voor maximaal drie maanden. Zo kan de overlevende partner

als u de lening vervroegd terugbetaalt

de

of bij een tussentijdse renteverlaging

ook in dat geval voortzetten.

verzekert de kredietgebonden overlij-

Huurders kunnen hun toekom-

densverzekering precies de openstaande

stige kredietgebonden overlij-

schuld, vermenigvuldigd met het dek-

densverzekering bij KBC nu al

kingspercentage van de lening. De premie die u betaalt, hangt af van een aantal factoren, zoals leeftijd,

bouw-

of

koopplannen

bijeen sparen met de spaarverzekering KBC-Life Home Plan*.

rookgedrag, enz. Met de aanvullende dekking arbeidsongeschiktheid in de KBC-Schuldsaldoverzekering Comfort kunt u zich bovendien beschermen tegen ziekte of een ongeval in het privéleven, waardoor u uw beroepsactiviteit geheel of gedeeltelijk moet stopzetten. In dat geval neemt KBC Verzekeringen de leninglasten op zich in verhouding tot de graad van arbeidsongeschiktheid. Als u uw

Hypothecair krediet

beroepskosten bewijst, kunt u doorgaans

Als u een hypothecair krediet aangaat,

ook de premies voor die aanvullende

kunt u zich tegen een plots overlijden

dekking fiscaal in mindering brengen.

*KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV, Professor Roger Van Overstraetenplein 2, 3000 Leuven, België. RPR 0403.552.563, FSMA 038571 A. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent of KBC-adviseur.

101

Tip In theorie kunt u bijna altijd een fiscaal voordeel op de premies van de kredietgebonden overlij-

Bent u standaard verzekerd tegen natuurrampen?

waarvan uzelf, uw man of vrouw,

Zowel uw woning als de inboedel

slachtoffer worden, en dat

zijn in de KBC-Woningpolis, over-

wereldwijd;

eenkomstig de wet, standaard

• diefstal op reis, bijvoorbeeld van

verzekerd tegen een aantal natuur-

bagage of van uw inboedel die

rampen zoals aardbevingen, over-

tijdelijk is verplaatst naar de vakan-

of inwonende gezinsleden het

stromingen en grondverzakkingen.

tiewoning. Daarvoor geldt wel dat

densverzekering genieten, maar

Voor woningen in overstromings-

de diefstal gepaard moet gaan met

in de praktijk is de beschikbare

gebieden gelden de wettelijke

inbraak, geweld of bedreiging.

fiscale korf voor de enige, eigen

minimumvoorwaarden, maximum-

Als u sleutels kwijt bent of als ze

woning meestal volledig opge-

tarieven en maximumfranchise

gestolen werden, worden de sloten

die zijn vastgelegd door het

van uw buitendeuren of van uw

Tariferingsbureau Natuurrampen.

safe vervangen.

vuld met de kapitaalaflossingen en de interestbetalingen van uw krediet. Vraag daarom of het

Voor woningen die niet in overstro-

zinvol is de premies van uw kre-

mingsgebieden liggen of de laatste

dietgebonden

tien jaar geen overstromingsschade

overlijdensver-

zekering fiscaal in mindering te

opliepen, biedt de KBC-Woningpolis

brengen onder het fiscale stelsel

een ruimere dekking dan de bij wet

van de woonbonus. Is dat niet het geval, dan kunt u ze misschien onderbrengen onder het fiscale stelsel pensioensparen.

verplichte minimumvoorwaarden. Zo verzekert KBC iedere vorm van overstroming en overstromingsschade, onder andere aan tuinhuisjes en schuurtjes en hun eventuele inhoud. Bovendien geldt ook voor

• 2 Hoe beschermt u uw woning tegen brand en andere risico’s? Zonder een degelijke brandverzekering kan een fikse najaarsstorm u financieel zuur opbreken, om maar te zwijgen van een woningbrand. Een goede woningpolis zoals de KBC-Woningpolis is dan ook een absolute aanrader. De KBCWoningpolis is een alle-risico’sverzekering. Dat betekent dat elke onverwachte beschadiging van uw woning verzekerd is, tenzij die uitdrukkelijk wordt uitgesloten in de polis. Als de verzekeraar een uitsluiting wil inroepen, moet hij aantonen dat hij dat terecht doet. Een ander voordeel is dat ook schadegevallen waaraan nog niet werd gedacht toen de polis werd opgesteld, gedekt zijn. Geen onzekerheden voor de toekomst dus.

natuurrampen alleen de standaardfranchise. Op die manier biedt de KBC-Woningpolis u een zeer ruime bescherming tegen de risico’s van overstroming en aardbeving.

Bent u standaard verzekerd tegen diefstal? Ook het risico van diefstal is standaard gedekt in de KBCWoningpolis. De diefstalverzekering dekt het financiële verlies dat u lijdt als u het slachtoffer wordt van een (poging tot) diefstal, met uitzondering van diefstal of verdwijning van bouwmateriaal. Ook vandalisme dat gepaard gaat met de diefstal is verzekerd. De diefstalverzekering voorziet bovendien in een vergoeding tot maximaal 7 406 euro (geïndexeerd) voor de volgende risico’s: • diefstal uit uw tuin, bijvoorbeeld van tuinmeubelen; • diefstal met geweld op straat, 102

Geldt de verzekering alleen voor uw woning? Met een KBC-Woningpolis verzekert u meer dan alleen uw woning. Die brandverzekering dekt ook uw aansprakelijkheid voor schade aan een vakantiewoning (hotelkamer, chalet, enz.), aan een lokaal of een tent die u huurt voor familiefeesten, aan de studentenkamer van uw kinderen, aan uw individuele garage, ook als die zich op een andere plaats bevindt. Ook de inboedel die u tijdelijk verplaatst (bijvoorbeeld uw bagage tijdens uw vakantie), blijft altijd verzekerd. Zelfs in uw tuin is uw volledige inboedel (bijvoorbeeld dure tuinmeubelen en speeltuigen) verzekerd tegen storm, vallende bomen en aanrijding door voertuigen. Bovendien is aan de KBCWoningpolis bijstand met een ruime dienstverlening verbonden bij schade. Zo wordt er bijvoorbeeld tijdelijk onderdak voor u gezocht (hotel of andere tijdelijke huisvesting), wordt uw huis bewaakt en wordt wat overblijft van uw inboedel veilig opgeslagen. Ook kunt u rekenen op gezinshulp als u als gevolg van een schadegeval moet worden opgenomen in het ziekenhuis.


Bent u voor de juiste waarde verzekerd?

gesteld evaluatiesysteem, zowel

uw kinderen, …? Dan hoeft u ons

voor uw woning als voor de

dat zelfs niet te laten weten. Dat

Het is heel belangrijk dat u uw

inboedel. Als u dat systeem volgt,

is allemaal automatisch verzekerd.

woning voor de juiste waarde

vermijdt u dat u onderverzekerd

Doet u evenwel uitbreidingen aan

verzekert. Maar die waarde

bent. Bovendien garandeert de

uw woning (u bouwt bijvoorbeeld

berekenen is niet zo gemak-

KBC-Woningpolis u een volledige

een deel bij of u laat een veranda

kelijk. Ook de nieuwwaarde

vergoeding, want in de KBC-

plaatsen), dan moet u ons dat wel

van de inboedel wordt dikwijls

Woningpolis is geen sprake van

laten weten, zodat wij uw verze-

onderschat. Neem de proef op

een beperking van het verzekerde

kering kunnen actualiseren.

de som en ga eens na wat de

bedrag. Er is met andere woorden

aankoop van een nieuw bankstel,

geen bovengrens voor de woning

kasten, televisie, huishoudtoe-

of voor de inboedel. Ook op

stellen, enz. u zou kosten.

dat vlak hebt u dus geen onze-

Het voordeel van de KBC-

kerheden.

Woningpolis is dat de schatting

Koopt u later meubels, een grotere

van de waarde gebeurt aan de

televisie, schilderijen, een nieuwe

hand van een door KBC voor-

tuinset, de uitzet voor het kot van

103

NOOIT ONDERVERZEKERD Als u onderverzekerd bent voor brand, vermindert de vergoeding die u na een schadegeval krijgt. Die wordt dan berekend volgens de verhouding tussen de waarde van het verzekerde goed zoals die door de verzekeraar wordt vastgesteld, en de waarde die effectief is verzekerd. Bij KBC loopt u geen risico op onderverzekering. Volgt u het door ons voorgestelde evaluatiesysteem, dan garanderen wij u dat u altijd voldoende verzekerd bent en volledig vergoed wordt voor uw schade.

104


Welke extra dekkingen zijn mogelijk?

De verzekering bodemsanering

wielen van een motorrijder die

voor wie met stookolie verwarmt

daardoor zwaar ten val komt.

De KBC-Woningpolis bevat een

Met de verzekering bodemsanering

Voor al die risico’s kunt u zich ver-

aantal extra dekkingen die u nog

binnen de KBC-Woningpolis ver-

zekeren met de KBC-Gezinspolis

meer bescherming bieden tegen

zekert KBC Verzekeringen in ruil

die lichamelijke schade tot meer

allerlei ongevallen.

voor een lichtjes hogere premie

dan 23 miljoen euro en stoffelijke

uw wettelijke verplichting om de

schade tot meer dan 6,5 miljoen

De verzekering voor de bouwer

bodem te saneren bij stookoliever-

euro vergoedt.

De facultatieve verzekering voor

ontreiniging door een lek in uw

de bouwer in de KBC-Woningpolis

verwarmingsinstallatie voor privé-

vergoedt de schade die tijdens

gebruik. Ook uw aansprakelijkheid

bouw- of renovatiewerkzaamheden

voor schade aan derden door de

aan uw woning wordt berokkend.

uitvoering van de sanering is ver-

Bovendien worden in die verze-

zekerd.

u kosteloos komen helpen of de

De verzekering bedrijfsschade

bouwplaats bezoeken. Gedekt zijn

Als u in uw woning een vrij beroep

zowel hun aansprakelijkheid bij een

uitoefent, kunt u met de KBC-

ongeval als de lichamelijke schade

Woningpolis ook bedrijfsschade

die ze daarbij zouden kunnen

verzekeren. Die verzekering dekt

oplopen.

de bedrijfsschade die het gevolg is

Facultatief kunt u zich in de verze-

van een onderbreking of vermin-

kering voor de bouwer ook laten

dering van de beroepsactiviteit na

verzekeren voor uw aansprake-

brand of een ander verzekerd scha-

lijkheid voor schade aan goederen

degeval. Per werkdag inactiviteit

van uw buren bij het uitvoeren van

is een vooraf bepaalde vergoeding

de werkzaamheden.

vastgesteld.

Het verzekerde bedrag van uw

• uw minderjarige kinderen die bij uw ex-partner wonen; • uw kinderen op kot; • de personen die al eens op uw kinderen passen; • de personen die voor uw dieren zorgen; • minderjarige kinderen van anderen als ze onder uw toezicht staan; • uw huisdieren; • uw inwonende ouders, zelfs als in een rusthuis of verzorgingsin-

• 3 Hoe beschermt u uw gezin tegen onverwachte gebeurtenissen?

stelling;

Als u een fout begaat of nalatig

De KBC-Gezinspolis biedt nog een

gebouw moet wel lager zijn dan 963 000 euro (geïndexeerd).

alleen u en alle personen die bij u

ze permanent opgenomen worden

Als optie kunt u ook de plichten tenboek krijgt opgelegd.

De KBC-Gezinspolis beschermt niet inwonen, maar ook:

kering de mensen verzekerd die

laten verzekeren die u in het las-

Wie en wat zijn verzekerd in de KBC-Gezinspolis?

bent en daardoor bij iemand De verzekering waardevolle voor-

anders schade veroorzaakt, moet

werpen tegen alle risico’s

u die schade vergoeden. U fietst

In de KBC-Woningpolis kunnen uw

bijvoorbeeld verstrooid door een

waardevolle voorwerpen worden

rood licht en veroorzaakt zo een

verzekerd tegen alle risico’s. Die

ongeval waarbij iemand gewond

waardevolle voorwerpen worden

raakt. Die aansprakelijkheid geldt

dan beschreven in de polis, en per

ook voor de daden van personen

voorwerp moet een te verzekeren

voor wie u instaat: uw kinderen,

bedrag worden opgegeven. Dat

uw babysitter, enz. Uw kind gooit

bedrag is meteen de maximum-

bijvoorbeeld met stenen naar voor-

vergoeding die voor dat voorwerp

bijrijdende auto’s. Verder kunt u

wordt uitgekeerd. Voor sommige

aansprakelijk worden gesteld voor

voorwerpen wordt een attest

schade die uw dieren aanrichten,

gevraagd.

en voor schade veroorzaakt door gebouwen die u bewoont. Uw hond loopt bijvoorbeeld voor de 105

U en uw gezin zijn wereldwijd beschermd.

paar extra’s. • Zolang uw kinderen kinderbijslag genieten als student, is hun aansprakelijkheid ook verzekerd voor schade die ze veroorzaken tijdens een betaald klusje (babysitten, vakantiejob, enz.). • Als iemand u of uw goederen wil redden en daardoor zelf schade lijdt, is voorzien in een vergoeding tot 65 000 euro. • Bij een onrustwekkende verdwijning van een gezinslid (uw kind, uw partner, uw inwonende ouder, enz.), betaalt KBC Verzekeringen de opsporingskosten terug tot 12 500 euro.

Wat als u zelf schade lijdt?

bescherming voor aankopen,

verzekeren tegen arbeidsonge-

Als u zelf slachtoffer bent,

maar ook voor reizen.

vallen en ongevallen op de weg naar en van uw huis. Er hoeft

probeert de rechtsbijstandsverzekering van uw gezinspolis (als u die gesloten hebt) voor u een schadevergoeding te verkrijgen. Dat kan via een minnelijke regeling of via de rechtbank. Uw verzekering neemt de onderhandeling, de bemiddeling en alle kosten die daarvoor moeten worden gemaakt, op zich. Als de aansprakelijke voor het schadegeval insolvabel is en de door de rechtbank toegekende schadevergoeding niet kan betalen, betaalt KBC Verzekeringen tot 12 500 euro in zijn plaats. Voor lichamelijke schade is voorzien in nog eens 12 500 euro extra. Als u dat wilt, kunt u uw rechtsbijstandsverzekering uitbreiden. • De Verzekering rechtsbijstand omnicontract verleent juridische bijstand in tal van contractuele geschillen: discussies bij de aankoop van nieuwe meubels, geschillen over een geboekte reis (ook via het internet), over de aankoop van uw huis of bouwgrond, problemen bij het plaatsen van een nieuwe keuken, een verkeerde reservering van uw feestzaal, enz. • De Uitbreiding rechtsbijstand voor koop- en reisgeschillen geeft juridische bijstand bij contractuele geschillen over koop- en reiscontracten en werd speciaal ontwikkeld voor jongeren tot en met 30 jaar. Nieuwe meubels, een tv, een koelkast, een nieuwe pc, de reservatie van een reis: ze nemen een grote hap uit het budget. Daarom is een goede bescherming in geval van discussies belangrijk. We geven trouwens niet alleen juridische

Wat als uw hond de beest uithangt? Als uw hond iemand bijt, vergoedt uw KBC-Gezinspolis de schade meteen als u die optie in uw polis hebt afgesloten. Het maakt niet uit wie hij bijt: iemand van het gezin, het kleinkind, de babysitter, de postbode, het buurmeisje dat geregeld met uw hond gaat wandelen, een vreemde. Bijt een vreemde hond iemand van uw gezin? Ook dan vergoedt de KBC-Gezinspolis de lichamelijke letsels, zelfs als de eigenaar van de hond niet te vinden is of de schade niet kan betalen. Als uw hond het slachtoffer wordt van een verkeersongeval betaalt de KBC-Gezinspolis uw dierenartskosten tot 2 000 euro en gedurende maximaal vijf maanden na het ongeval. Mocht

zelfs geen geschreven arbeidsovereenkomst te bestaan. Deze verzekering voor hulp bij u thuis kunt u afsluiten als een optie in uw KBC-Gezinspolis. Zo verzekert u meteen ook de mensen die gratis en voor niets helpen in uw huishouden: uw moeder die u helpt met strijken, de dochter van vrienden die af en toe op uw kinderen past, uw vader die uw tuin onderhoudt, enz. Krijgen uw betaalde of onbetaalde helpers een ongeval? Dan vergoedt de verzekering voor hulp bij u thuis hun medische kosten, en hun tijdelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid. Bij een dodelijk ongeval betaalt de verzekering voor hulp bij u thuis onder meer een lijfrente aan de weduwe of weduwnaar, een rente aan de kinderen en de begrafeniskosten.

uw hond overlijden als gevolg van het verkeersongeval, dan betaalt de verzekering de cremanieuwe pup als u dat wilt.

Tip

Als uw hond opvang nodig

Als u iemand betaalt met

heeft omdat u plots naar het

dienstencheques, dan bent u

ziekenhuis moet en niemand

niet verplicht om haar of hem

tiekosten tot 350 euro en een

voor het dier kan zorgen, betaalt de KBC-Gezinspolis de kosten voor opvang in het honden-

te verzekeren tegen arbeidsongevallen. Dat geldt ook

pension tot 300 euro. Dat komt

als uw babysitter ingeschre-

gemiddeld overeen met 20 tot

ven is bij de Gezinsbond. De

25 dagen opvang.

erkende ondernemingen die hen

Wat als u wel eens hulp bij u thuis krijgt? Als u tegen betaling iemand bij u thuis laat helpen, zoals een poetsvrouw, babysitter of tuinman, dan bent u wettelijk verplicht om die personen te 106

tewerkstellen,

zorgen

voor de nodige verzekeringen.


• 4 Hoe beschermt u uzelf en uw gezin tegen ongevallen?

het aanpassen van het huis, de

daarbij risico’s. Zij verrichten

aankoop van een assistentiehond,

arbeid waarmee ze meestal niet

enz.

vertrouwd zijn. De kans op een

De KBC-Ongevallenverzekering

Bent u grootouder en past u

ongeval met blijvend letsel of op

biedt u en uw gezinsleden

geregeld op uw kleinkinderen?

tijdelijke arbeidsongeschiktheid

bescherming bij een ongeval

Dan kunt u ook voor hen een

is dan ook niet te onderschatten.

in uw privéleven (thuis, in het

KBC-Ongevallenverzekering

Om te vermijden dat zo’n ongeval

verkeer, op school, op vakantie,

sluiten.

dramatische financiële gevolgen

tijdens het sporten, enz.) én

Goed om te weten is ook dat er

heeft, kunt u uw helpers ver-

tijdens het uitvoeren van bouw-

geen medische acceptatie nodig

zekeren tijdens de bouw- of

of verbouwingswerken aan uw

is om die verzekering te sluiten

verbouwingswerken. De KBC-

eigen woning.

en dat u korting krijgt als u ook

Verzekering voor de Bouwer

U kunt kiezen uit verschillende

een ziekenhuiskostenverzekering

dekt zowel de ongevallen op het

vergoedingsformules. Afhankelijk

hebt.

bouwterrein van de bouwheer als die van onbezoldigde helpers

van de formule vergoeden we u in geval van blijvende invaliditeit en overlijden, en vergoeden we de medische en begrafeniskosten. Bent u het slachtoffer van een zwaar ongeval? Dan krijgt u een extra vergoeding voor bijvoorbeeld het plaatsen van een lift, de aankoop van een rolstoel,

• 5 Hoe beschermt u uzelf en uw onbezoldigde helpers tijdens uw (ver)bouwproject? Kennissen of familieleden die onbezoldigd een handje toesteken bij de bouw of verbouwing van uw woning lopen 107

of van toegelaten bezoekers. In specifieke gevallen is maatwerk vereist. Spreek erover met uw KBC-verzekeringstussenpersoon.


Wat als u af te rekenen krijgt

naar de bijstandscentrale van KBC

de brand in uw woning, moet die buur

met een zware brand?

Verzekeringen bellen op het gratis

zich tot zijn eigen verzekering wenden.

telefoonnummer 0800 964 64. Uw

Zodra KBC Verzekeringen op de

“Een zware woningbrand zet uiteraard

KBC-verzekeringsagent is niet alleen

hoogte is van het schadegeval, scha-

uw hele leven overhoop. Toch moet

uitstekend geplaatst om uw eerste,

kelt het een schade-expert in. Die

u zo snel mogelijk een aantal admi-

dringende vragen te beantwoorden,

neemt telefonisch contact met u op

nistratieve stappen zetten. Niet alleen

maar zorgt er ook voor dat de verzeke-

om een afspraak te maken. Die expert

om snel de schade vergoed te krijgen,

ringsmaatschappij op de hoogte wordt

is de klok rond beschikbaar en kan

maar ook om bijvoorbeeld een tijdelijk

gebracht. Hij kan u ook helpen om

dus indien nodig onmiddellijk naar u

onderkomen voor uw gezin te vinden.

foto’s van de schade te maken. Als u

toekomen. Ga intussen nooit op eigen

Gelukkig kunt u daarvoor terugvallen

vermoedt dat de brand is veroorzaakt

houtje zelf al opruimen. Vermits de

op een uitgebreide dienstverlening

door de schuld van iemand anders,

schade nog moet worden bewezen,

vanwege KBC Verzekeringen.

kunt u hem dat het best meteen

verplaatst u het best geen voorwerpen

Wat moet u zelf zeker doen?

vertellen. Uiteraard kunt u dat achteraf

of brengt u geen andere wijzigingen

Neem onmiddellijk contact op

ook altijd aan de schade-expert laten

in de woning aan zonder dat vooraf te

met uw KBC-verzekeringsagent. In

weten. Goed om te weten: als uw

bespreken met de schade-expert.

urgente gevallen kunt u ook altijd

buurman schade heeft geleden door

De schade-expert maakt een inventaris

op van de beschadigde goederen en

u of uw gezinsleden door naar iemand

na een brand wordt u gemakkelijk

begroot de schade. Maar hij doet

die gespecialiseerd is in psychologische

gecontacteerd door privé-experts. Ga

veel meer dan dat. Samen met u

bijstand na een zware brand. Ten

niet zomaar in op hun voorstellen en

zoekt hij naar noodopvang voor uw

slotte treedt hij op als uw adviseur en

onderteken zeker geen documenten

gezin en voor eventuele huisdieren.

begeleider voor alle verdere admini-

en overeenkomsten die u niet eerst

Hij bekommert zich om de goederen

stratieve formaliteiten.

zorgvuldig hebt gelezen. Bespreek

die de brand doorstaan hebben en

Als u dat wilt, mag u ook zelf

dergelijke zaken eventueel eerst met

waakt erover dat die tijdelijk een veilig

een schade-expert kiezen. KBC

uw KBC-verzekeringsagent.

onderkomen vinden. Hij zorgt voor

Verzekeringen betaalt dan de kosten

Een probleem dat dikwijls opduikt na

de beveiliging en bewaking van uw

voor zijn tussenkomst terug. Houd er

een brand, is dat u dringende beta-

getroffen woning, zodat u niet ook

wel rekening mee dat er in dat geval

lingen moet doen. KBC Verzekeringen

nog eens het slachtoffer wordt van

een plafond van toepassing is. Maak

stelt u daarvoor een voorschot ter

onverlaten die aan de haal gaan met

tijdig de nodige afspraken met de

beschikking, zodat u zich daarover

sanitaire toestellen, keukenuitrusting

privé-expert zodat zijn ereloon, btw

alvast geen zorgen hoeft te maken. U

of andere zaken. Ook organiseert hij

inbegrepen, niet hoger is dan het in

hebt immers al meer dan genoeg aan

een eerste, voorlopige opruiming en

uw verzekeringscontract vastgelegde

uw hoofd.”

reiniging. Als dat nodig is, verwijst hij

maximumbedrag. Een tip hierbij:

Inspiratie


Een veilige keuken

horen achterin de lade, onbereikbaar

een koude ovendeur en houd bij het

voor kinderen. Een dieper werkblad

opbergen rekening met de bereikbaar-

Voorkomen is beter dan genezen

geeft u de mogelijkheid om toestellen

heid van uw voorraad en uw keuken-

De keuken is zonder twijfel de

als een frituurpan, waterkoker of

gerei, niet alleen voor uzelf, maar ook

gevaarlijkste plek in huis, zowel

broodrooster verder naar achteren te

voor hen, want ze willen zo graag

voor volwassenen als voor kinderen.

zetten. Daar kunt u dan meteen ook

helpen.

Nergens liggen in zo’n kleine ruimte

uw messenblok kwijt. Diepe laden zijn

meer gevaarlijke spullen voor het

een veel overzichtelijker en veiliger

Zeker met kinderen is een ongeval-

grijpen en staan er zoveel elektrische

opbergplaats dan kasten.

lenverzekering en/of een gezinspolis

toestellen samen die hitte produceren.

Heeft u kleine kinderen, wees er u dan

een must.

Tel daarbij nog de aanwezigheid van

van bewust dat zij graag bij u zijn als

Maar zorg er zelf voor dat u er geen

(heet) water en u heeft een gevaarlijke

u kookt, en dat net die bezigheid dan

beroep op hoeft te doen!

cocktail. Het gevaarlijkste element van

al uw aandacht opslorpt. Kies daarom

die cocktail is: rommel! Hoe beter uw

voor toestellen met een kinderslot,

keuken georganiseerd is, en hoe meer u zelf let op het clean houden van die werkomgeving, hoe minder kans op ongevallen. Een goed begin is bewustwording: weet u wel met welke gevaarlijke toestellen en materiaal u eigenlijk aan de slag gaat? Neem nu de frituurpan. Vetstof van 180°C in een toestel waar vaak geen aparte en veilige plaats voor is voorzien, meestal gezet vlakbij een stopcontact. En weet u dat als die vuur vat u een branddeken moet gebruiken om te blussen en zeker geen water? Hoe heet wordt uw ovendeur? Die staat vaak op de ideale hoogte om met zijn verlichting nieuwsgierige kinderhandjes te lokken. Maakt u bewust gebruik van de achterste kookplaten omdat die voor diezelfde kinderhandjes onbereikbaar zijn? En als u de voorste kookplaten gebruikt, let u er dan altijd op dat de steel van de pan niet uitsteekt, zodat u er ook zelf niet tegenaan kunt lopen? Weet u dat de stoom van een stoom- of waterkoker diepe brandwonden kan veroorzaken zonder dat u daar initieel iets van merkt? Ook de inrichting van de keuken speelt een rol. Let er bij het ontwerp vooral op dat u geen overbodige meters moet overbruggen, zeker niet met potten kokend water. Messen 111

Checklists

Checklists

• 1 U koopt een woning 1 Win vooraf het advies van uw KBC-adviseur in.

2 Onderhandse verkoop: u neemt eventueel een optie – later ondertekent u een onderhandse verkoopover-

eenkomst. Vergeet niet een opschortende voorwaarde met betrekking tot het bodemattest te bedingen.

Openbare verkoop: u koopt de woning op de zitdag(en).

3 Zodra u de verkoopovereenkomst gesloten hebt, hebt u er alle belang bij een eigen brandverzekering te nemen.

Misschien is er nog een dekking door de verzekering van de vorige eigenaar, maar daarover hebt u geen zekerheid.

Als u uw KBC-Woningpolis sluit op het ogenblik dat u de onderhandse verkoopovereenkomst ondertekent, geniet

u bovendien gedurende het eerste jaar mooie kortingen op de verzekering van het gebouw en de inboedel én op

uw diefstalverzekering.

4 De aankoopakte en kredieten waarborgakte worden verleden.

5 U kunt verhuizen, tenzij er eerst verbouwingen nodig zijn.

6 U kunt verhuizen, tenzij er eerst verbouwingen nodig zijn.

• 2 U bouwt of verbouwt een woning 1 Win vooraf het advies van uw KBC-adviseur in.

2 Neem contact op met een architect. Hij tekent voor u een ontwerp. Zodra u daarover een akkoord bereikt,

maakt de architect de meetstaten op. De meetstaten of beschrijvende opmetingen stipuleren de hoeveelheden

van de verschillende materialen. Aan de hand daarvan kan een nauwkeurige kostenraming worden gemaakt.

3 De architect vraagt een stedenbouwkundige vergunning aan, terwijl u een kredietaanvraag doet.

Tegelijkertijd kunt u in gezamenlijk overleg een aannemer en eventueel een veiligheidscoördinator en epb-

verslaggever (energieprestatie en binnenklimaat) zoeken.

4 De stedenbouwkundige vergunning is in orde. De kredieten waarborgakte wordt verleden. Het werk kan

beginnen. Denk er wel aan dat u een tijdelijke elektriciteitsaansluiting en water nodig hebt op de bouw-

plaats. Voorzie ook in de nodige verzekeringen, bijvoorbeeld tegen de bouwplaatsrisico’s, de risico’s in

verband met tijdelijke helpers en inbraak.

5 De woning is klaar. U kunt verhuizen. Vergeet uw woningverzekering niet.

6 Stuur binnen een maand na de installatie van uw stookolietank een kopie van het conformiteitsattest en

het meldingsformulier naar de bevoegde dienst.

7 Binnen de dertig dagen nadat u de woning hebt betrokken, moet u het kadaster op de hoogte brengen.

U krijgt dan automatisch een kadastraal inkomen (KI) toegekend. U kunt binnen de twee maanden na de

betekening bezwaar indienen tegen het toegekende KI en een ander bedrag voorstellen. Als u geen overeen-

stemming bereikt, zal een scheidsrechterlijke beslissing de knoop doorhakken.

8 Binnen drie maanden, te rekenen vanaf de dag van de mededeling van het kadastraal inkomen, moet u

een aangifte doen bij de btw-diensten.

• 3 U verhuist

1 Zeg tijdig en in overeenstemming met de contractuele verplichtingen uw huurovereenkomst op. Maak

afspraken over de terugbetaling van de huurwaarborg, eventueel vermeerderd met rente. Wellicht moet

er eerst een plaatsbeschrijving bij vertrek worden opgemaakt. Als u een schadevergoeding moet betalen,

wordt die afgetrokken van de huurwaarborg.

2 De overname van de aansluitingen voor water, gas en elektriciteit in uw vorige woning kunt u regelen met de

nieuwe huurders of eigenaars. Daarvoor moet u samen de diverse meterstanden invullen op een speciaal formulier.

3 Vraag in uw nieuwe woning tijdig de aansluitingen aan voor water, gas, elektriciteit, televisiedistributie,

internet, telefoon en fax. De gegevens die u daarvoor nodig hebt, kunt u krijgen op het gemeentehuis van uw nieuwe woonplaats.

4 Zoek zo nodig op voorhand een school voor uw kinderen. Breng uw huisarts en tandarts op de hoogte van

uw verhuisplannen. Eventueel kunnen zij u helpen bij de zoektocht naar geschikte collega’s in uw nieuwe buurt.

5 Controleer elke dag de post en stel een lijst samen van de correspondenten die een bericht van adresveran-

dering moeten ontvangen.

6 Bereid de eigenlijke verhuizing goed voor. Als u alles zelf klaart, moet u over een voldoende ruime wagen, 113

het vereiste rijbewijs en een aantal helpers beschikken. Als u een bestelwagen huurt, moet u letten op de

dagen kilometerprijs, de verzekeringsvoorwaarden, het aantal vrije kilometers en de staat van het voertuig.

Laad de bestelwagen tijdens de verhuizing nooit te zwaar, want bij een ongeval kunt u dan aansprakelijk

worden gesteld. Vraag indien nodig parkeerborden aan bij de politie. Denk ook aan de verzekering. Is uw

inboedel gedekt door uw brandverzekering? Sluit een dekking tijdelijke helpers af voor de vrienden en fami-

lieleden die u een handje komen helpen.

7 Houd er rekening mee dat uw woning misschien nog niet volledig af of verbouwd is op de dag van de

verhuizing. Alternatieve logeeradressen en meubelbewaring zijn op dat ogenblik welkom.

8 Als u naar een bestaande woning verhuist, moet u nagaan wanneer de schoorsteen daar voor het laatst is

geveegd. Als dat langer dan een jaar geleden is, kunt u hem het best vóór de verhuizing laten vegen.

Zo vermijdt u dat uw huis na de verhuizing opnieuw onder het stof zit. Laat ook de verwarmingsinstallatie en

eventuele gastoestellen op voorhand nakijken.

9 Als u met een verhuisfirma werkt, moet u daar tijdig contact mee opnemen. De prijzen zijn vrij, zodat de

verschillen hoog kunnen oplopen. Geen waterdichte, maar toch een zekere waarborg voor kwaliteit is het

lidmaatschap van de Belgische Kamer der Verhuizers (BKV vzw), tel. 02 240 45 70. Die federatie hanteert een

gemiddeld aanbevolen tarief voor haar leden en raadt iedereen aan om bij enkele firma’s een offerte te

vragen. De firma zelf is uiteraard verzekerd voor de vrachtwagen, maar de klant moet een verzekering nemen

voor de inboedel. Verhuisfirma’s beschikken over heel handige dozen die zelfs volgeladen nog te tillen zijn.

Informeer wel eerst naar de kostprijs. Ga ook na of u misschien een verhuislift nodig hebt.

10 Meet op voorhand alle ruimten op, zodat u weet welke meubels waar kunnen staan.

11 Zet uw diepvriezer de nacht voor de verhuizing op de hoogste stand. Isoleer hem tijdens de verhuizing

met dekens. Zo hoeft u hem niet te ontdooien.

12 Breng kleine kinderen als het even kan elders onder op de dag van de verhuizing. Uw huisdieren kunnen

voor een dag bij vrienden, familieleden of het dierenasiel terecht. Katten vergen achteraf extra aandacht. Ze

zijn heel gehecht aan hun woonomgeving. Houd ze daarom drie weken binnen om te voorkomen dat ze op

zoek gaan naar hun oude stek, beginnen te zwerven en niet meer terugkeren.

13 Geef de verschillende ruimten een nummer, en vermeld dat ook op de meubels en de dozen. Zo komt

alles meteen op de juiste plaats terecht. Begin altijd met de installatie van de bad- en de slaapkamer. Ook

als de rest niet klaar is, kunt u nu een bad nemen en slapen. Zorg voor voldoende drank en eten voor de

verhuisdag. Houd altijd EHBO-spullen, zeep, handdoeken, een hamer en een handige tang binnen handbereik.

14 Maak uw vorige woning pas schoon na de verhuizing, anders is het verspilde moeite.

15 Meld binnen 8 werkdagen na de verhuizing uw nieuwe adres bij de dienst bevolking (van uw nieuwe

gemeente, als u van gemeente verandert). Op de dienst bevolking van uw nieuwe woonplaats wordt ook de

inschrijving van uw auto of motor in orde gebracht. Automatisch wordt ook een aantal andere instanties op

de hoogte gebracht.

16 Breng uw bank op de hoogte. U kunt desgewenst cliënt worden bij een ander bankkantoor.

17 Het spreekt voor zich dat u ook uw werkgever op de hoogte brengt van uw verhuizing. Dat is niet alleen nood-

zakelijk voor alle officiële papieren, maar het kan ook een invloed hebben op een eventuele kilometervergoeding.

Andere instanties die u op de hoogte moet brengen zijn:

• de RVA en de dienst voor arbeidsbemiddeling (VDAB, Actiris, FOREM) als u werkloos bent en de

Hulpkas voor Werkloosheidsuitkeringen als die u de werkloosheidsuitkering uitbetaalt;

• het kinderbijslagfonds;

• het Ondernemingsloket en de Nationale Hulpkas voor de Sociale Verzekeringen der Zelfstandigen, als u zelfstandige bent;

• uw ziekenfonds;

• de vakbond;

• de bibliotheek;

• de onderwijsinstelling van uw kinderen;

• de verenigingen waarvan u lid bent;

• verdelers van kranten, tijdschriften en andere publicaties waarop u een abonnement hebt. 114

18 Wellicht zult u nieuwe adreskaartjes moeten laten drukken. Denk ook aan het nieuwe naambordje voor

uw huisbel en brievenbus.

19 Bespreek met uw verzekeraar of er, behalve het adres, nog iets moet worden aangepast in uw

verzekeringspolissen. Voor de brandverzekering van de woning zal dat meestal nodig zijn.

20 De belastingdiensten weten u normaal wel te vinden. Als u echter niet tijdig (vóór 1 juni) een aangifte-

formulier hebt ontvangen, moet u er zelf een aanvragen bij de belastingen. Breng hen ook op de hoogte van

uw adreswijziging als u voordien een bezwaarschrift hebt ingediend.

21 Bij bpost kunt u uw correspondentie gedurende een bepaalde periode laten bewaren of tot vier maanden

na uw verhuizing laten nasturen. Via speciale kaarten van bpost kunt u ook tegen een voordelig tarief

berichten van adresverandering versturen.

22 Een handige dienstverlening is DoMyMove, een initiatief van bpost. Met die dienst kunt u de partners van

dat initiatief vrij goedkoop op de hoogte brengen van uw verhuizing. Formulieren vindt u in het postkantoor.

• 4 Premies en andere financiële tussenkomsten

1 Bent u van plan om energiebesparende investeringen te doen? Kijk dan na of u aanspraak kunt maken op

gewestelijke tussenkomsten (zie pagina 117). Ook de Vlaamse netbeheerders geven premies. Verder zijn er

eventueel tussenkomsten van de provincie, de gemeente of bepaalde sector-verenigingen.

2 Er bestaan nog tal van andere premies en voorzieningen. Via de websites van de gewesten vindt u daarvan

een handig overzicht en alle informatie met betrekking tot de voorwaarden (zie pagina 117).

3 Bent u van plan om investeringen te doen om uw woning brand- en inbraakveiliger te maken? Dan komt u

wellicht in aanmerking voor een fiscaal voordeel. Zie op www.besafe.be onder ‘burgers’ en ‘mijn huis’.

• 5 U komt praten met uw KBC-ADVISEUR WONINGKREDIETEN EN VERZEKERINGEN

1 Uw huiswerk. Denk op voorhand na over een aantal beslissingen en randvoorwaarden.

Op welke looptijd wilt u lenen? Welk maandelijks bedrag kunt/wilt u spenderen aan de terugbetaling van het

krediet? Op www.kbc.be/simulatie_woningkrediet kunt u de oefening al eens maken. Breng de simulaties

gerust mee naar het kantoor.

Staan er op korte of iets langere termijn grote wijzigingen in uw gezinssituatie op het programma?

We denken dan aan gezinsuitbreiding, meer of minder gaan werken, kinderen die hogere studies gaan

beginnen, enz. Zulke wijzigingen kunnen tot gevolg hebben dat ook uw financiële situatie verandert. Die

informatie is belangrijk om het krediet op uw maat uit te werken en om de juiste verzekeringen te kunnen

aanbieden.

2 Inkomstenbewijzen. Breng de meest recente loonstroken en het meest recente aanslagbiljet mee. Dat

laatste is handig om een fiscale simulatie te maken en zo de financiële weerslag van een woningkrediet in te

schatten.

3 Investeringsbewijzen. Dat zijn de onderhandse verkoopovereenkomst bij een aankoop, of het door de

architect opgemaakte bestek bij een bouw of verbouwing.

4 Eigendomstitels of bewijzen van schenkingen. Die zijn belangrijk als u al eigenaar bent van de bouwgrond

waarop u wilt bouwen, of van de woning die u wilt verbouwen.

5 Een overzicht van de eventuele premies of subsidies.

6 Plannen van de woning. De plannen kunnen van pas komen voor de berekening van de woningpolis.

• 6 Vastgoed, schenking en successie

Alles over erven en schenken vindt u in de gratis KBC-brochure Gids erfrecht en successieplanningen.

Vraag hem in het KBC-bankkantoor.

115

Nuttige adressen

• 1 Ruimtelijke Ordening en Huisvesting

1 VLAANDEREN

• Vlaamse Infolijn 1700

BELEIDSDOMEIN RUIMTELIJKE ORDENING, WOONBELEID EN ONROEREND ERFGOED (RWO)

www.rwo.be (onder ‘contact’ vindt u alle adressen voor uw provincie)

www.wonenvlaanderen.be (premies, woningkwaliteit)

www.ruimtelijkeordening.be (vergunningen)

www.onroerenderfgoed.be (premies, fiscale aftrek, vergunningen)

2 BRUSSEL

MINISTERIE VAN HET BRUSSELS HOOFDSTEDELIJK GEWEST

BESTUUR RUIMTELIJKE ORDENING EN HUISVESTING

• Stedenbouw

www.stedenbouw.irisnet.be (vergunningen)

Tel. 0800 40 400

www.huisvesting.irisnet.be

• Stedenbouw

Tel. 02 204 17 68/69

• Huisvesting

Tel. 02 204 23 77

www.stedenbouw.irisnet.be

• Monumenten en Landschappen

Tel. 02 204 25 75

www.monument.irisnet.be (subsidies, fiscale voordelen)

DE STADSWINKEL VZW & HET BRUSSELS ENERGIE AGENTSCHAP (ABEA)

Sint-Gorikshallen

Sint-Goriksplein 1, 1000 Brussel

Tel. 02 219 40 60

3 WALLONIË

• Infolijn 0800 11 901

MINISTERIE VAN HET WAALS GEWEST

www.stadswinkel.be (renovatie, energie, premies)

AFDELING RUIMTELIJKE ORDENING EN STEDENBOUW, HUISVESTING EN MONUMENTEN EN LANDSCHAPPEN

http://dgo4.spw.wallonie.be /dgatlp

• 2 Architecten

ORDE VAN ARCHITECTEN

www.ordredesarchitectes.be

www.architect.be

KONINKLIJKE FEDERATIE VAN DE ARCHITECTENVERENIGINGEN VAN BELGIË – FAB

Ernest Allardstraat 21 bus 1, 1000 Brussel

Tel. 02 512 34 52

www.fab-arch.be

NAV – DE VLAAMSE ARCHITECTENORGANISATIE

Willebroekkaai 37, 1000 Brussel

Tel. 02 238 07 70

www.nav.be

117

BOND VAN VLAAMSE ARCHITECTEN – BVA

Ernest Allardstraat 21, 1000 Brussel

Tel. 02 512 25 78

www.bondvlaamsearchitecten.be

UNION WALLONNE DES ARCHITECTES – UWA

Rue de l’Ange 48, 5000 Namur

Tel. 081 28 05 43

www.uwa.be

NEDERLANDSTALIG COLLEGE VAN DESKUNDIGEN ARCHITECTEN VAN BELGIË – NCDAB

Leuvensesteenweg 613, 1930 Zaventem

Tel. 0471 22 11 91

www.ncdab.be

Collège des Experts Architectes de Belgique – CEAB

Louizalaan 203 bus 3, 1050 Brussel

Tel. 02 649 50 66

www.expertsarchitectes.info

• 3 Aannemers en diensten van het bouwbedrijf CONFEDERATIE BOUW

Lombardstraat 34-42, 1000 Brussel

Tel. 02 545 56 00

www.confederatiebouw.be

VLAAMSE CONFEDERATIE BOUW – VCB


Tel. 02 545 57 49

www.vcb.be

CONFEDERATIE BOUW BRUSSEL-HOOFDSTAD – CBBH


Tel. 02 545 58 29

www.confederatiebouw.be/brusselhoofdstad

CONFEDERATION CONSTRUCTION WALLONNE – CCW


Tel. 02 545 56 68

BOUWUNIE – UNIE VAN HET KMO-BOUWBEDRIJF

Maria Theresialaan 35, 1800 Vilvoorde

Tel. 02 588 11 00

www.ccw.be

www.bouwunie.be

WETENSCHAPPELIJK EN TECHNISCH CENTRUM VOOR HET BOUWBEDRIJF – WTCB

Lozenberg 7, 1932 Sint-Stevens-Woluwe

Tel. 02 716 42 11

www.wtcb.be

• 4 Andere beroepsverenigingen uit de bouwbranche CONTACTVERENIGING VOOR VEILIGHEIDSCOÖRDINATOREN – VC-CS

Louizalaan 216 bus 292, 1050 Brussel

Tel. 016 80 81 81

www.vccs.be

BELGISCH INSTITUUT VAN VEILIGHEIDS- EN GEZONDHEIDSCOÖRDINATOREN

Vorstlaan 47 bus 2, 1160 Brussel

Tel. 02 660 92 69

www.bib-co.com 118

KONINKLIJKE CONFEDERATIE DER LANDMETERS-EXPERTEN – KCLE

Brusselsesteenweg 323a bus 11, 1410 Waterloo

Tel. 02 644 94 69

www.kcle-crge.org

ASSOCIATIE VAN BELGISCHE EXPERTEN – ABEX

Frans Van Kalkenlaan 1 bus 104, 1070 Brussel

Tel. 02 523 73 33

www.abex.be

ASSOCIATIE VAN INTERIEURARCHITECTEN VAN BELGIË – AINB

Willebroekkaai 37, 1000 Brussel

Tel. 02 212 26 20

www.ainb.be

BELGISCHE FEDERATIE GROENVOORZIENERS – BFG

www.bfg-fbep.org

BELGISCHE VERENIGING VAN TUINARCHITECTEN EN LANDSCHAPSARCHITECTEN – BVTL

Leopold II-laan 53, 1080 Brussel

Tel. 0496 06 63 36

www.bvtl.be

• 5 Kopen en verkopen van een onroerend goed

KONINKLIJKE FEDERATIE VAN HET BELGISCH NOTARIAAT

Bergstraat 30-34, 1000 Brussel

Tel. 02 505 08 11

BEROEPSINSTITUUT VAN VASTGOEDMAKELAARS – BIV

Luxemburgstraat 16b, 1000 Brussel

Tel. 02 505 38 50

www.notaris.be

www.biv.be

CONFEDERATIE VAN IMMOBILIËNBEROEPEN VAN BELGIË – CIB

www.cibweb.be

• 6 Fiscale aspecten FEDERALE OVERHEIDSDIENST FINANCIËN

Contact Center

Tel. 02 572 57 57

• Algemene administratie van de patrimoniumdocumentatie AAPD (kadaster, registratie en domeinen)

Tel. 02 576 35 98

• 7 Milieuaspecten

PORTAALSITE VLAAMSE OVERHEID

www.milieuinfo.be

OPENBARE AFVALSTOFFENMAATSCHAPPIJ VOOR HET VLAAMSE GEWEST – OVAM

Stationsstraat 110, 2800 Mechelen

Tel. 015 28 42 84

www.ovam.be

119

LEEFMILIEU BRUSSEL – BIM

Gulledelle 100, 1200 Brussel

Tel. 02 775 75 75

www.leefmilieubrussel.be

PORTAALSITE WAALS GEWEST

http://environnement.wallonie.be

ARGUS – HET MILIEUPUNT VAN KBC EN CERA

Eiermarkt 8, 2000 Antwerpen

Tel. 03 202 90 70

www.argusmilieu.be

CENTRUM DUURZAAM BOUWEN

Marktplein 7 bus 1, 3550 Heusden-Zolder

Tel. 011 79 97 51

www.centrumduurzaambouwen.be

• 8 Energie WEBSITES OVERHEID

Vlaanderen: www.energiesparen.be

Brussel: www.leefmilieubrussel.be

Wallonië: http://energie.wallonie.be

FEDERALE OVERHEIDSDIENST ECONOMIE – CONTACT CENTER

Tel. 0800 120 33

www.mineco.fgov.be

COMMISSIE VOOR DE REGULERING VAN DE ELEKTRICITEIT EN HET GAS – CREG

www.creg.be

VLAAMSE REGULERINGSINSTANTIE VOOR DE ELEKTRICITEITS- EN GASMARKT – VREG

Graaf de Ferrarisgebouw

Koning Albert II-laan 20 bus 19, 1000 Brussel

Tel. 1700

www.vreg.be

COMMISSION WALLONNE POUR L’ENERGIE – CWAPE

Route de Louvain-la-Neuve 4 boîte 12, 5001 Namur

Tel. 081 33 08 10

DE BRUSSELSE REGULATOR VOOR ENERGIE – BRUGEL

Kunstlaan 46, 1000 Brussel

Tel. 0800 97 198

BELSOLAR – BEROEPSFEDERATIE VOOR ACTIEVE THERMISCHE ZONNE-ENERGIE

p/a ATTB Sectie 5

Frans Geldersstraat 7 bus 4, 1800 Vilvoorde

www.cwape.be

www.brugel.be

www.belsolar.be

120

• 9 Diversen VERZOENINGSCOMMISSIE BOUW

Espace Jacqmotte

Hoogstraat 139, 1000 Brussel

Tel. 02 504 97 86

www.bouwverzoening.be

ALIA SECURITY – BEROEPSVERENIGING VAN DE ELEKTRONISCHE BEVEILIGING

Marlylaan 15, 1120 Brussel

www.aliasecurity.be

VENTIBEL – SECTORORGANISATIE VOOR VENTILATIE

Volkstraat 57, 2000 Antwerpen

Tel. 0478 56 21 23

BELGIAN CENTRE FOR DOMOTICS AND IMMOTICS – BCDI

www.ventibel.be

www.bcdi.be

• 10 Interessante websites • Bouwen en verbouwen

• Duurzaam (ver)bouwen

• Fiscaliteit

www.habitos.be (informatie over

www.energiebewustarchitect.be

www.onroerendevoorheffing.be

bouwen en renoveren)

www.passiefhuisplatform.be

(belastingportaal Vlaanderen)

• Inspiratiedagen

www.bouwteam.be

http://fiscalite.wallonie.be (belasting-

www.mijnhuismijnarchitect.com

www.duurzameenergie.org

portaal Wallonië)

www.devlaamserenovatiedag.be

www.vibe.be

www.brussel.irisnet.be

• Beurzen

www.gidsvoorduurzameaankopen.be

www.batibouw.be

www.energie-habitat.be

• Subsidies

www.bisbeurs.be

www.energies-renouvelables.org

www.premiezoeker.be

www.cocoon.be

www.energies-renouvelables.org

www.stadswinkel.be

www.bouwreno.be

www.apere.org

http://dgo4.spw.wallonie.be /dgatlp

www.bouwinnovatie.be

• Vastgoed

www.bois-habitat.be

www.pap.be

www.batireno.be

www.woneninbrussel.be

www.tendancesmaison.be

www.notarimmo.be

www.energie-habitat.be

www.notaclick.be www.eenmaal-andermaal.be

121

Denkt u aan bouwen, een woning kopen of verbouwen? Dan geven we u graag persoonlijk kredietadvies. Gratis en zonder enige verbintenis. Bovendien kunnen we u uitgebreid advies geven over de verzekering van uw eigendom. Om u concrete informatie te kunnen geven, hebben we enkele gegevens nodig. Op basis daarvan werken we een voorstel voor u uit. U hoeft daarvoor alleen het bijgevoegde formulier in te vullen en af te geven in een KBCbankkantoor. Onze medewerkers helpen u graag om alles correct in te vullen. Het is namelijk belangrijk voor u dat we ons een juist beeld van uw situatie kunnen vormen. Enkel zo kunnen we u in een persoonlijk gesprek advies op maat geven met exacte cijfers. Het gaat tenslotte om uw centen en uw toekomst.

Colofon Hoofdredactie Staf Bellens en Colette Demil, CD Media Productions, Geraardsbergen Redactie Elke Beten, An Budo, Lut de Lombaerde, Yvette Lauwers, Frederik Goegebeur, Geert Goetschalckx, Ann Motet, Gerben Pauwels, Robrecht Peeters, Els Saenen, Katleen Troch, Lot Van Damme, Rita Verhaegen, Diane Vermeulen, Hans Vlasselaerts, Vincent Windels, Steven Wittemans KBC Marketing en Communicatie, Leuven At Home Publishers, Mechelen Concept, vormgeving, zetwerk en fotografie At Home Publishers, Mechelen Fotoverantwoording Coverfoto Architect Asterisk − p. 5: Architect Tom Van Biervliet − pp. 10-11: Architect Annelies Geens − pp. 13-14: Architect Henk Van Aelst – p. 15: VIAZ Architecten – p. 16: Architect Lander Van Wassenhove – p. 17: Architecten Verdickt & Verdickt / Denc! Architecten / Hulpia-Desmet Architecten / Architect Tom Van Biervliet – p. 18: Architect De Ruyck Lieven en Tine Brits – p. 21: Stam Architecten – p. 22: Architect Koen Dergent / Architecten Wouters & Wambeke / Architecten Lammens en Desmet – p. 24: Architect Peter Vlaminck – p. 25: A2D architecten / HVH Architecten – p. 28: Architect HC Demyttenaere / Architecte Lie Ulenaers / Renson – p. 32: Architect Egide Meertens / Architecten Lammens en Desmet – p. 38: Architect Saidja Heynickx – p. 40: Architect Danny Vandervoort – p. 41: Architect Bart Coenen – p. 42: Architect Lieselotte Steurbaut – p. 44: CTRL V Architecten / Architect Ann Huysmans – p. 45: Atelier D’architecture Grondal – pp. 46-47: Group O Architecten – pp. 48-49: AS Architecten – pp. 50-51: Architect Jan Van Rooy / Fotografie Bieke Claessens – p. 52: Architecten Hans De Beenhouwer – p. 61: Interieurarchitect Arjaan De Feyter – p. 64: Dimitri Van den Bossche – p. 65: Debeenhouwer Leonard Architecten – pp. 68-69: Architect An Van den Abeele – pp. 70-71-73: Architect Louis Martens – pp. 76-77: Architect Geert Devolder – pp. 78-79: Vanden Eeckhoudt-Creyf Architecten – p. 80: Architect Jan Demuynck – p. 82: Architect Heremans Manshoven – p. 83: Areal Architecten / Fotografie Thomas de Bruyne – p 84-85: Architect Jan Demuynck – p. 86: Hulpia-Desmet Architecten – p. 89: Architect Wim Dams – p. 93: KP Architect voor ISM Architecten – p. 94: Architect Peter Jannes – p. 96: Crepain-Binst Architecten – p. 97: Architect Stefan Cuyvers – pp. 98-99: Architect Thibault Ryckebosch – pp. 100-101: Hippo Architecten – p. 103: Architect Benoit Callens – p. 107: Denc-Studio Architecten – p. 110: Interieurarchitect Johan Van Staeyen – p. 112: Cuypers & Q Architecten – p. 116: Architecte Lie Ulenaers Tekstcorrectie, vertaling en proeflezen KBC Marketing en Communicatie, Leuven Druk Van der Poorten, Leuven Redactie beëindigd op 1 oktober 2013. De meest recente versie vindt u op www.kbc.be\woongids. 122

• KBC-Woningpolis 1 BRANDVERZEKERING De eigenaar. Een brandverzekering beschermt u tegen het verlies van eigendom. Bij een verzekerd schadegeval moet dan hetzelfde gebouw met dezelfde kwaliteit van afwerking opnieuw worden opgebouwd. Omdat we werken met specifieke evaluatiesystemen, hebt u de zekerheid dat uw gebouw én de inboedel onbeperkt verzekerd zijn. De eigenaar-verhuurder. U kunt ook het best een woningverzekering afsluiten, zelfs als uw huurder al verzekerd is. Verzekert u zich niet, dan loopt u het risico dat u bij een schadegeval geen vergoeding krijgt. Dat kan als de huurder niet aansprakelijk is, bijvoorbeeld bij een rechtstreekse blikseminslag. Bovendien verzekert de woningverzekering ook uw eigen aansprakelijkheid. Zo kunt u aansprakelijk zijn voor de lichamelijke en stoffelijke schade aan derden, veroorzaakt door uw gebouw, de binnenplaats, de aangrenzende tuinen en de belemmering op de stoepen voor het verzekerde gebouw. De huurder. U bent contractueel aansprakelijk ten opzichte van de eigenaar voor schade die u veroorzaakt aan het gebouw tijdens de duur van de huurperiode. Die aansprakelijkheid vloeit voort uit de huurovereenkomst. U kunt ook extracontractueel aansprakelijk zijn voor schade aan derden door uw schuld. Huurders verzekeren dikwijls hun huuraansprakelijkheid voor het gebouw niet zelf omdat er een zogenaamde afstand van verhaal op de huurder in de huurovereenkomst is opgenomen. Dat is niet zonder gevaar. Zo is in dat geval uw extracontractuele aansprakelijkheid voor schade aan derden door toedoen van het gebouw niet verzekerd. GEBOUW • Bouwdatum ____-____-____ of  Gebouw in opbouw ❑ Vrijstaand ❑ Niet-vrijstaand • Pas aangekochte woning ❑ Ja ❑ Nee • Het gebouw is ouder dan vijftien jaar, maar werd in de laatste vijftien jaar volledig gerenoveerd ❑ Ja ❑ Nee • Liggingsadres_________________________________________________________________________ • Hoedanigheid ❑ Eigenaar ❑ Huurder ❑ Gebruiker als ❑ Bewoner  Niet-bewoner van  Het volledige gebouw  Een gedeelte van het gebouw • Gebruik  Als privéwoning  Voor de uitoefening van een vrij beroep • Bewoning  Regelmatig bewoond (maximaal negentig volledige dagen per jaar onbewoond)  Onregelmatig bewoond (meer dan negentig volledige dagen per jaar onbewoond) • Soort gebouw  Appartement  Rijhuis  Driegevelwoning  Vrijstaande woning • Constructie  Rieten dakbedekking INBOEDEL WaardevoIIe voorwerpen____________________________________________________________ ter waarde van ________________________euro WaardevoIIe voorwerpen____________________________________________________________ ter waarde van ________________________euro WaardevoIIe voorwerpen____________________________________________________________ ter waarde van ________________________euro (Bijvoorbeeld juwelen, verzamelingen, kunst, antiek, audiovisuele apparatuur)

2 KBC-Gezinspolis en KBC-Ongevallenverzekering Een ongeluk zit in een klein hoekje. Daarom kunt u zich maar beter voldoende beschermen tegen de gevolgen ervan. Want u bent wettelijk verplicht de schade te vergoeden die u, uw kinderen of uw huisdier bij iemand anders veroorzaken. Omgekeerd zijn derden verplicht u te vergoeden als zij u schade toebrengen. Soms moet u dan enkele stappen ondernemen om die vergoeding te krijgen. Maar voor de meeste ongevallen is niemand aansprakelijk: u glijdt van de trap, een van de kinderen valt tijdens het spelen, enz. GEZIN • Hebt u kinderen?  Ja  Nee • Blijven er geregeld vriendjes van uw kinderen logeren?  Ja  Nee • Hebt u huisdieren?  Ja  Nee • Doet u regelmatig een beroep op huispersoneel (bijvoorbeeld poetsvrouw, tuinman, babysitter)?  Ja  Nee • Is een van de gezinsleden actief in een jeugdbeweging, een sociaal-culturele vereniging, een sportclub, een vzw of een andere vereniging?  Ja  Nee • Kan uw gezin rekenen op juridische bijstand in het privéleven?  Ja  Nee (Bijvoorbeeld huurgeschillen, geschillen in verband met de aankoop van goederen.) • Bent u geregeld een zwakke weggebruiker in het verkeer (voetganger, fietser, skeeler, enz.)?  Ja  Nee • Gaat u geregeld op reis naar het buitenland en/of hebt u studerende kinderen in het buitenland?  Ja  Nee Ja, ik ben geïnteresseerd in gratis en vrijblijvend persoonlijk advies. Naam__________________________________________________________Voornaam________________________________________________ Straat_____________________________________________________________________________________________Nr.________Bus________ Postcode________________ Gemeente_______________________________________________________________________________________ TeI._________________________________________________________Fax.________________________________________________________ Gsm__________________________________________________E-mailadres_________________________________________________________ Uw KBC-zichtrekeningnummer (eventueel)_______________________________________________________________________________________

• KBC-Woningkrediet en KBC-Schuldsaldoverzekering

• Gehuwd  Ja  Nee • Samenwonend  Ja  Nee • Doel van de lening  Aankoop bouwgrond  Nieuwbouw of aankoop nieuwe woning  Aankoop bestaande woning  Verbouwing • In welk gewest ligt het onroerend goed?  Vlaams Gewest  Brussels Hoofdstedelijk Gewest  Waals Gewest • Prijs Aankoop bouwgrond_____________________________________________________________euro  Onderhandse aankoop  Openbare aankoop Nieuwbouw of aankoop nieuwe woning _________________________euro  Onderhandse aankoop  Openbare aankoop Aankoop bestaande woning __________________________________euro  Onderhandse aankoop  Openbare aankoop Verbouwing_______________________________________________euro • Te lenen bedrag Aankoop bouwgrond________________________________________________________________euro Nieuwbouw of aankoop nieuwe woning_________________________________________________euro Aankoop bestaande woning___________________________________________________________euro Verbouwing_______________________________________________________________________euro • (Verwacht) kadastraal inkomen (van de zelfbewoonde woning) _______________________________________________________euro (Maak eventueel een schatting.) • Andere belastbare onroerende inkomsten ________________________________________________________________euro per jaar • Belastingplichtige (diegene met het hoogste inkomen)  Rookt Geslacht  Man  Vrouw Netto jaarlijks beIastbaar bedrijfsinkomen___________________________________________________________________________euro Geboortedatum____-____-19____ • Partner  Rookt Geslacht  Man  Vrouw Netto jaarlijks belastbaar bedrijfsinkomen ___________________________________________________________________________euro Geboortedatum ____-____-19____ • AantaI kinderen (ten laste op 1 januari e.k.)___________________________________________________________________________ • (Gezamenlijk) netto belastbaar inkomen van het voorlaatste jaar ___________________________________________________euro (Alleen in te vullen in geval van nieuwbouw, aankoop nieuwe woning of verbouwing in Vlaanderen.) • Kredietgebonden levensverzekering Belastingplichtige  Ja, dekkingspercentage ......%  Nee Partner  Ja, dekkingspercentage ......%  Nee (Het dekkingspercentage geeft het gedeelte van het te lenen bedrag aan dat u wilt verzekeren.) Misschien hebt u vroeger een lening gesloten die u nu nog terugbetaalt. Of betaalt u jaarlijks een levensverzekeringspremie. Als dat het geval is, bezorg ons dan uw laatste belastingaangifte zodat we de fiscale besparingen van een nieuw KBC-Woningkrediet voor u nauwkeuriger kunnen berekenen, rekening houdend met alle bestaande aftrekposten. Om de afhandeling van een eventuele aanvraag voor een KBC-Woningkrediet sneller te doen verlopen, mag u ons nu al alle nuttige documenten bezorgen, zoals de verkoopovereenkomst, het bestek, de plannen, recente loonstrookjes, enz.  Kruis dit vakje aan als u in de toekomst persoonlijk op de hoogte wenst gehouden te worden van de financiële diensten en producten van KBC via de door u opgegeven contactgegevens. (U kunt deze toestemming later altijd op eenvoudige wijze herroepen.) KBC verwijst voor de verwerking van persoons- en cliëntengegevens naar zijn algemene privacyverklaring. U vindt ze op www.kbc.be/privacy of kunt ze opvragen in elk kantoor of agentschap van KBC Bank en KBC Verzekeringen of via KBC-Telecenter (078 152 153). NB: in deze context verwijst KBC naar KBC Bank NV en KBC Verzekeringen NV. www.kbc.be

Verantwoordelijk uitgever: KBC Groep NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België. BTW BE 0403.227.515, RPR Brussel.

Hebt u nog vragen? Hebt u nog vragen over uw bankzaken of verzekeringen? Praat er dan over met een medewerker van uw KBC-bankkantoor of met uw KBC-verzekeringsagent. U kunt ook bellen naar KBC-Telecenter op het nummer 078 152 153. Op werkdagen van 8 tot 22 uur en op zaterdag en banksluitingsdagen van 9 tot 17 uur. U kunt ook schrijven, faxen, mailen of surfen naar: KBC-Telecenter Schoenmarkt 35 2000 Antwerpen Fax 03 283 29 50 [email protected] www.kbc.be Deze gids bevat alleen marketinginformatie en is louter informatief. Hij is niet exhaustief maar alleen een samenvatting van kenmerken van de erin aan bod komende producten. Aan de informatie in deze gids kunt u geen specifieke rechten ontlenen en de gids kan de contractuele bepalingen die de rechten en plichten van de partijen met betrekking tot de verschillende producten vastleggen, niet aanvullen, tegenspreken of wijzigen. Alle KBC-verzekeringsproducten die in deze gids worden vermeld, worden aangeboden door KBC Verzekeringen NV, Professor Roger Van Overstraetenplein 2, 3000 Leuven, België, BTW BE 0403.552.563, RPR Leuven, FSMA 038571 A. KBC Bank NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België, BTW BE 0462.920.226, RPR Brussel, FSMA 026256 A, en de KBCverzekeringsagenten treden hiervoor op als verzekeringstussenpersoon van KBC Verzekeringen NV. Een onderneming van de KBC-groep Alle KBC-kredieten die in deze gids worden vermeld, worden aangeboden door KBC Bank NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België, BTW BE 0462.920.226, RPR Brussel, FSMA 026256 A. Een onderneming van de KBC-groep

Alle verrichtingen van KBC Bank NV zijn onderworpen aan de Algemene Bankvoorwaarden, waarvan de tekst verkrijgbaar is in alle KBC-bankkantoren. Verantwoordelijk uitgever: KBC Groep NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België. BTW BE 0403.227.515, RPR Brussel.

Wij spreken uw taal.

Wordt u de eigenaar van een woning? Dan is deze KBC-Woongids uw onmisbare leidraad. Eigenaar van een woning worden is een complex proces. Maar met goede informatie hebt u alle troeven in handen om de juiste keuzes te maken. KBC wil u daarbij helpen. Met actueel en volledig advies. In deze KBC-Woongids vindt u procedures die u voor, tijdens en na de aankoop van een bouwgrond of woning het best kunt volgen. Van het contract met de architect en de veiligheidscoördinator, over de bouwaanvraag, de aansprakelijkheid van de aannemer en de leningaanvraag tot de verzekering van uw onroerend goed. U vindt hierin ook een handig kostenoverzicht. En een antwoord op specifieke vragen als: Hoe zit het met samenwonenden en onroerend goed? Wat als een bouwgrond in landpacht is gegeven? U merkt het: een woning bouwen of kopen is meer dan een lening aangaan of een verzekering sluiten. Er zijn talrijke juridische, financiële en fiscale aspecten waarmee u rekening moet houden. Met een gids als deze kunt u dan veel geld besparen.

SAP 11192, 01-2014 D/2013/7434/05

www.kbc.be

KBC-Woongids Editie 2014

KBC-Woongids. Editie 2014

Recommend Documents