KAVOSZ Vállalkozásfejlesztési Zártkörűen működő Részvénytársaság KOMBINÁLT MIKROHITEL PROGRAM ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK A Kombinált Mikrohitel Általános Szerződési Feltételei (továbbiakban ÁSZF) a KAVOSZ Vállalkozásfejlesztési Zártkörűen Működő Részvénytársaság (cégjegyzék száma: 01-10-046565, székhelye: 1062 Budapest, Váci út. 1-3. A torony. ép. 1. em., PSZÁF engedély száma: EN-I/M953/2009 / 2009. december 16., a továbbiakban Társaság) és a Társaság üzletszabályzatában és az alábbiakban meghatározottak szerinti Ügyfelei között létrejövő Kombinált Mikrohitel Program hitelügyleteinek általános szerződési feltételeit tartalmazza. Jelen általános szerződési feltételek hatálya kiterjed valamennyi a Társaság és az Ügyfél közötti jogviszonyra. Jelen ÁSZF rendelkezései mindkét félre kötelezőek, de attól előzetes írásos megállapodással a felek eltérhetnek. 1. Hitel művelet és hiteltípus: Jelen ÁSZF értelmében hitelművelet mindazon pénzügyi szolgáltatás, amely alapján a Társaság - a közte és az Ügyfél között létrejött hitelszerződés alapján az Ügyfél javára kockázatot vállal. A Társaság a hitelszerződés alapján pénzkölcsönt nyújt. A pénzkölcsön nyújtása keretében a Társaság pénzösszeget bocsát az Ügyfél rendelkezésére azzal, hogy azt az Ügyfél a Hitelszerződésben meghatározott időpontban, hiteldíj megfizetése mellett köteles a Társaságnak visszafizetni (a továbbiakban: Kölcsön). A hitelművelet végzésére irányuló tevékenység a hitelképesség vizsgálatával, a Hitelszerződések előkészítésével, a Társaság által vállalt kockázatok nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magában foglalja. A Társaság jelen ÁSZF hatálya alatt a következő típusú hiteleket nyújtja: Gazdaságfejlesztési Operatív Program (GOP) 4.1 Intézkedés, illetve a 2.1.1/M Komponens és Közép-Magyarországi Operatív (KMOP) program 1.3.1 Konstrukció, illetve az 1.2.1/M komponens keretében működtetett Kombinált Mikrohitel Program által meghatározott hiteltípus (a továbbiakban Konstrukció). A GOP 4.1 Kombinált Mikrohitel Program keretében azok a projektek támogathatók, amelyek megvalósítására a Kedvezményezettnek a Magyarország területén, a Közép-Magyarországi Régión kívül - nem vidékies településen - elhelyezkedő székhelyén, telephelyén vagy fióktelepén kerül sor (az ingatlan fekvése, illetve a beszerzett eszköz aktiválási helye szerint). A KMOP 1.3.1 Kombinált Mikrohitel Program keretében azok a projektek támogathatók, amelyek megvalósítására a Kedvezményezettnek a Magyarország területén, a Közép-Magyarországi Régióban – nem vidékies településen - elhelyezkedő székhelyén, telephelyén vagy fióktelepén kerül sor (az ingatlan fekvése, illetve a beszerzett eszköz aktiválási helye szerint). A nem vidékies települések listáját GOP Részletes Pályázati Útmutató VIII. és KMOP Részletes Pályázati Útmutató XII. sz. melléklete tartalmazza. A Társaság által folyósított támogatott kölcsön összegét az MV Magyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt. refinanszírozza. Támogatott kölcsön paraméterei: A kölcsön összege minimum 1, maximum 20millió forint azzal, hogy a kölcsön kizárólag legalább 1 millió Ft és legfeljebb 10 millió Ft összegű vissza nem térítendő támogatás megítélésével együtt nyújtható, a vissza nem térítendő támogatás (továbbiakban VNT), a kölcsön, illetve a Kedvezményezett által biztosított (a Pályázati Projektérték legalább 10%-át elérő) önerő együttesen képezi a Pályázati Projektértéket, a Konstrukció keretében megítélt vissza nem térítendő támogatás maximális mértéke a Pályázati Projektérték önerővel csökkentett értékének 50 %-a, illetve a hitel összegének 100 %-a lehet, maximum a Pályázati Projektérték 45 %-a, de legfeljebb 10 MFt. A kölcsön mértéke maximum a Pályázati Projektérték 60%-a, de max. 20 MFt lehet.
1
Amennyiben a benyújtott pályázat a vissza nem térítendő támogatásra alkalmazandó szabályok szerint nem elszámolható költségeket tartalmaz, csökkentett támogatás odaítélésére abban az esetben van lehetőség, ha a Projekt a csökkentést követően is megfelel a pályázati kiírás feltételeinek, és a csökkentés nem befolyásolja érdemben a Projekt eredeti célját. A csökkentés mértéke nem haladhatja meg a Projekt tervezett összköltségének 10%-át. Ennek megfelelően a MAG Zrt. a bírálati szakaszban 10%-ot nem meghaladó mértékben módosíthatja az elszámolható költségek körét, ekkor a Támogatói Okiratban mind a VNT-t mind a Kölcsön részt arányosan lecsökkenti az önerő mértékének növelésével. Amennyiben ennél nagyobb mértékű csökkentésre volna szükség, a projekt javaslatot a MAG Zrt. elutasítja. Az elvárt önerő a Pályázati Projektérték (a projekt teljes megvalósítási költségének) legalább 10%-a. Az adott Projekt megvalósításához szükséges önerő rendelkezésre állását a Kölcsön igénylésekor kell a Kedvezményezettnek igazolnia. Az elvárt önerő forrása nem lehet közvetlenül vagy közvetetten az Európai Regionális Fejlesztési Alapból, az Európai Szociális Alapból vagy a Kohéziós Alapból származó támogatás. A kölcsön futamideje minimum 16 - maximum 120 hónap. A Társaság a szerződéskötés dátumához képest max. 23 hónap türelmi időt, illetve 12 hónap rendelkezésre tartási időt biztosíthat, azzal a korlátozással, hogy a rendelkezésre tartási idő azonban nem lehet több mint a Projekt megkezdését követő 12 hónap. A projekt megvalósítását a projekt megkezdését, illetve a hitelszerződés hatályba lépését (ezek közül a későbbit) követő 12 hónapon belül be kell fejezni. A projekt pénzügyi elszámolásának határideje a Projekt befejezésétől számított 90 naptári nap. Kölcsön célja: új, egyenként minimum nettó 200.000,-Ft beszerzési értékű tárgyi eszköz beszerzése; információs technológia fejlesztéséhez kapcsolódó, egyenként minimum nettó 30.000,-Ft értékű hardver beszerzése; információs technológia fejlesztéshez kapcsolódó szoftverek beszerzése (egyedi fejlesztésű szoftverek kivételével); infrastrukturális és ingatlan beruházás és vásárlás (de csak akkor, ha az ingatlan hasznosítás során NEM lakás/lakhatás/szálláshely szolgáltatás célú fejlesztés valósul meg). A hitelcélnak, az elszámolható költségeknek, azaz a projekt tartalmának meg kell felelnie a Kombinált Mikrohitel Program vissza nem térítendő támogatás részére vonatkozó „Mikrovállalkozások fejlesztése” tárgyú pályázat Pályázati Felhívásában (és a kapcsolódó egyéb dokumentumokban) közzétett feltételeknek. A Társaság jogosult a kölcsön felhasználását ellenőrizni. 2. Konstrukcióból kizárt felhasználások, ill. Konstrukcióból kizártak köre A kölcsön nem használható fel az alábbi célokra: a Kedvezményezett által visszaigényelhető általános forgalmi adó finanszírozására; a Hpt. 3.§ alapján nyújtott, ill. igénybe vett pénzügyi vagy kiegészítő pénzügyi szolgáltatás (pld. hitel, pénzügyi lízing) finanszírozására; üzletrész, részvény, illetve más társasági részesedés vásárlására, illetve műszaki eszközöknek, berendezéseknek, immateriális javaknak, szoftvereknek, ingatlanoknak és szolgáltatásoknak a Kedvezményezett 88/2008/EK rendelet 1. sz. melléklete szerinti partner és/vagy kapcsolt vállalkozásaitól való beszerzésére a hitelkérelem, illetve a pályázat benyújtásának idején már megkezdett projekt finanszírozására. A Konstrukció keretében nem támogathatók az alábbi projektek: mezőgazdasági termékek termelésére, előállítására irányuló projektek, az alábbi iparágakban megvalósuló projektek: acélipar, hajógyártás, szénbányászat, szintetikusszál-ipar, közúti-, vasúti-, vízi-, légi- és tengeri szállítási ágazat, turisztikai attrakció és szálláshely fejlesztése.
2
Bizottság 1998/2006/EK bizottsági rendelete alapján a Konstrukció keretében nem részesíthetők támogatásban az alábbi vállalkozások, illetve nem nyújthatók az alábbi célú támogatások: (i) halászati és akvakultúra ágazat (ahogyan azt 104/2006/EK tanácsi rendelet HL L 83/35. 2000.4.4 meghatározza) vállalkozásai; (ii) az EK Szerződés I. mellékletében felsorolt mezőgazdasági termékek elsődleges termeléséhez kacsolódó tevékenységet végző vállalkozások; (iii) az EK Szerződés I. mellékletében felsorolt mezőgazdasági termékek feldolgozásával vagy marketingjével kapcsolatos tevékenységet végző vállalkozások, amennyiben - a támogatás összege a piacon beszerzett vagy forgalmazott ilyen termékek ára vagy mennyisége alapján kerül rögzítésre, vagy - a támogatás az elsődleges termelőknek való teljes vagy részleges továbbítástól függ; (iv) olyan vállalkozások, amelyek legutolsó lezárt, teljes üzleti év nettó árbevételének (egyéni vállalkozók esetén a vállalkozói adóalapba beszámított bevételek) több mint 50%-át mezőgazdasági tevékenység (TEÁOR ’08 szerint: 01.11 – 03.22) teszi ki; (v)
(vi) (vii)
(viii) (ix)
exporttal kapcsolatos tevékenységek támogatása, nevezetesen az exportált mennyiséggel, az értékesítési hálózat kialakításával és működtetésével, ill. az exporttevékenységgel összefüggésben felmerülő egyéb folyó kiadásokkal közvetlenül kapcsolatos támogatások; az import áruk helyett hazai áru használatától függő támogatás; széntermeléshez kapcsolódó iparág (szén: az Egyesült Nemzetek Európai Gazdasági Bizottsága által a szén tekintetében megállapított nemzetközi kodifikációs rendszer értelmében kiváló minőségű, közepes minőségű és gyenge minőségű A és B csoportba sorolt szén) vállalkozásai; közúti szállítási ágazatban tevékenykedő vállalkozások tekintetében szállítóeszköz megvásárlására; illetve a nehéz helyzetben lévő vállalkozások [8/2007. (III. 19.) MeHVM rendelet 12.§ (1) bekezdés j) pont]: a) az a társaság, amelynek a saját tőkéje a pályázat benyújtásakor rendelkezésre álló utolsó beszámoló adatai szerint, veszteség folytán nem éri el a jegyzett tőke felét, b) korlátolt felelősségi alapon működő társaság esetén törzstőkéjének több mint a fele nincs meg, és annak több mint egynegyede az előző 12 hónap során veszett el, c) olyan társaság esetén, ahol legalább egyes tagok korlátlan felelősséggel bírnak a társaság tartozása tekintetében, a társaság könyveiben kimutatott tőkének több mint a fele nincs meg, és annak több mint egynegyede az előző 12 hónap során veszett el, d) ha megfelel a kollektív fizetésképtelenségi eljárás külön jogszabályban foglalt kritériumainak, e) ha fizetésképtelenné vált, vagy külön jogszabály szerinti kollektív fizetésképtelenségi eljárást indítottak ellene.
Nem részesíthető a Konstrukció keretében támogatásban (ideértve a vissza térítendő támogatást is) olyan jogalany, aki/amely az adott, illetve az azt megelőző két pénzügyi év során a Bizottság 1998/2006/EK rendeletében meghatározott összeghatár felett részesült, illetve részesülne de minimis támogatásban. (Tehát a vállalkozás által bármely forrásból, csekély összegű támogatási jogcímen kapott támogatás támogatástartalma - a jelen Konstrukcióhoz kapcsolódó támogatást is figyelembe véve három pénzügyi év vonatkozásában nem haladja meg: o a 200.000 eurót, o a közúti szállítási ágazatban a 100.000 eurót.) Nem nyújtható Támogatás olyan mikrovállalkozás számára, amely ellen csőd-, felszámolási vagy végelszámolási eljárás van folyamatban, és/vagy amelynek kiegyenlítetlen lejárt köztartozása van (kivéve, amennyiben az adóhatóság számára fizetési halasztást vagy részletfizetést engedélyezett); amely a hitelszerződés megkötésének idején az üzletszerű működéshez szükséges jogerős hatósági engedélyekkel nem rendelkezik; amelyről hitelt érdemlően bebizonyosodik, hogy a hitelkérelem szakmai, pénzügyi tartalmát érdemben befolyásoló valótlan, hamis adatot szolgáltatott;
3
amellyel szemben olyan eljárás van folyamatban, amelyben, vagy amely eredményeként büntetőjogi intézkedésnek lehet helye, illetve amellyel szemben a bíróság büntetőjogi intézkedésként tevékenységének korlátozását rendelte el; amellyel szemben az Európai Bizottságnak valamely támogatás visszafizetésére kötelező határozata van érvényben, továbbá aki, vagy amely a hitelkérelem benyújtását megelőző három éven belül az államháztartás alrendszereiből, az Európai Unió előcsatlakozási eszközeiből, vagy a strukturális alapokból juttatott valamely támogatással összefüggésben támogatási szerződésben vállalt kötelezettségét nem teljesítette.
3. Igénybe vevői kör Mindazon devizabelföldinek minősülő, Magyarország területén székhellyel rendelkező cégbíróságon már bejegyzett, ill. egyéni vállalkozói nyilvántartásban szereplő 800/2008/EK rendelet 1. sz. melléklete alapján mikrovállalkozásnak minősülő vállalkozások, beleértve az egyéni vállalkozókat, az egyéni ügyvédeket és az egyéni cégeket is (továbbiakban együttesen Vállalkozás), - amely Vállalkozás vagy annak 800/2008/EK rendelet 1.sz. melléklete alapján meghatározott partner-, vagy kapcsolt vállalkozása adott naptári évben nem részesült támogatásban a Kombinált Mikrohitel Program keretében (ezen feltételnek való megfelelés vizsgálatakor a pályázat beadásának időpontja az irányadó, nem a támogatási döntés dátuma), - mely megfelel a Kombinált Mikrohitel Program vissza nem térítendő támogatás részére vonatkozó „Mikrovállalkozások fejlesztése” tárgyú pályázatra vonatkozó Pályázati Felhívásban közzétett feltételeknek, ill. - a hitelkérelemben a vállalkozás képviselője legalább egy e-mail és egy telefon-elérhetőséget megadott. 4. Az igénybevétel további feltételei:
a Vállalkozás közvetlen tulajdonosa(i) között a társasági adóról és az osztalékadóról szóló 1996. LXXXI. törvény (a továbbiakban Tao. törvény) alapján ún. ellenőrzött külföldi társaság(ok) nem szerepel(nek), a hitelkérő Vállalkozásnak, ill. a hitelkérő egyéni vállalkozónak és az ügylet mögötti magánszemély készfizető kezesnek (természetes személyként) nem áll fenn lejárt, hitel-, kölcsönvagy bankgarancia szerződésből eredő tartozása, a Vállalkozás az alábbi tevékenységek egyikét sem folytatja főtevékenységként: fegyver- és lőszergyártás (TEÁOR 2540), katonai harcjármű gyártása (TEÁOR 3040), szerencsejáték, fogadás (TEÁOR 9200), növénytermesztés, állattenyésztés, vadgazdálkodás és kapcsolódó szolgáltatások, erdőgazdálkodás, ill. halászat, halgazdálkodás (TEÁOR 01, 02, 03), valamint szénbányászat (TEÁOR 05), a Vállalkozás ellen nincs végrehajtási eljárás folyamatban (kivéve, ha azt a NAV jegyeztette be és rendelkezésre áll a NAV határozata is a tartozás átütemezéséről), a Vállalkozás nem végez kizárólag exporthoz közvetlenül kapcsolódó tevékenységet, a Vállalkozás vezető tisztségviselő, ügyvezetői posztjában nincs folyamatban el nem bírált változás, a Vállalkozás megfelel a rendezett munkaügyi kapcsolatok mindenkori hatályos jogszabályban, jelenleg 1992. évi XXXVIII. törvény 15. §-ban meghatározott feltételeinek, ha a hiteligénylést megelőző 6 hónapon belül nem került sor a Vállalkozás üzletrészeinek (részvény, törzsbetét, vagy egyéb tag által biztosított vagyoni hozzájárulás), vagy az ehhez kapcsolódó szavazati jognak legalább 50 %-nál nagyobb részét érintő tulajdonos-váltásra, kivéve ha a tulajdonosváltásra a korábbi tulajdonos elhalálozása vagy családtagok közötti tulajdonrészátruházás miatt került sor. építőipari kivitelezést folytató vállalkozás (TEAOR 4100 – TEAOR 4399), rendelkezik az MKIK-nál vezetett on-line nyilvántartás alapján érvényes kivitelezői nyilvántartási számmal. a Vállalkozás nem tartósan veszteséges (tartósan veszteségesnek tekintendő, ha a Vállalkozás szokásos vállalkozási eredménye mindkét utolsó lezárt évben kisebb, mint 0, vagy SZJA-s egyéni vállalkozók esetén, ha a vállalkozás mindkét utolsó lezárt évben veszteséges. (Fentiek értelmében ezen feltétel EVA-s vállalkozások esetén nem vizsgálandó ill. 2 lezárt éves múlttal nem rendelkező vállalkozások esetén sem.), a Vállalkozás, ill. annak tulajdonosai, ill. kezese(i) nem szerepel(nek) a Társaság belső tiltólistáján;
4
(A Társaság belső tiltólistájára azon Ügyfél kerül fel, a) mely a Társaság sérelmére bűncselekményt követett el (gyanú áll fenn a bűncselekmény elkövetésére és a feljelentés megtörtént); b) mely az ügyfél a Társaság részére valótlan adatot közölt, hamis dokumentumot mutatott be és emiatt a Társaság a szerződést felmondta vagy a szerződést meg sem kötötte az ügyféllel; c) mellyel kötött szerződést a Társaság felmondta vagy a szerződés lejárt vagy megszűnt és ezen szerződésből kifolyólag az Ügyfél 5.000,- forintnál nagyobb, meg nem térített hitelezési veszteséget okozott a Zrt. részére, d) mely ügyfelek tulajdonosai voltak olyan ügyfélnek vagy készfizető kezességet vállaltak olyan hiteladós Társasággal kötött hitelügylete mögé, melynek kapcsán az a), b) vagy c) pont szerinti esemény bekövetkezett, e) mely ügyfélnek a Társasággal szemben 5000,- Ft-ot meghaladó, több mint 30 napos fizetési késedelme áll fenn. f) mely ügyfél a Társaság tévedése folytán jogtalan előnyre tett szert és azt a Társaság felszólítása ellenére sem rendezte). A kölcsön igénybevételének további feltétele fentieken túlmenően, hogy az illetékes döntéshozó fórum a Társaság hatályos szabályzatainak előírásai, ill. saját megítélése szerint az ügyfelet a felajánlott biztosítékok és az Ügyfél pénzügyi, vagyoni helyzete alapján hitelképesnek ítélje. Ügyfél a hitelkérelem benyújtásakor felelőssége tudatában köteles nyilatkozni arról, hogy megfelel a Konstrukció igénybevételi feltételeinek, ill. nem állnak fenn vele szemben a kölcsön igénybevételét kizáró feltételek. Amennyiben az ügylet a Vállalkozás - kizáró feltételek vonatkozásában tett - valótlan nyilatkozata miatt mégis létrejött, az a támogatás jogosulatlan igénybevételének minősül. Ez esetben a vonatkozó - mindenkori hatályos – jogszabályokban foglaltak szerint kell eljárni és az Ügyfél köteles az általa okozott károkat és költségeket megtéríteni, továbbá a Társaság jogosult az Ügyféllel kötött szerződést azonnali hatállyal felmondani. 5. A kölcsön kondíciói Az Ügyfél a hitelügylet ellenértékeként a mindenkori Hirdetményben meghatározott kamatot, díjakat és egyéb járulékos költségeket (továbbiakban hiteldíj) köteles fizetni. A Társaság a megkötött szerződést egyoldalúan nem módosítja új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes díjak számítási módja, konkrét összege, vagy felső határa egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül nem kerülhet módosításra. A Társaság az alábbi típusú hiteldíjakat jogosult felszámítani: Szerződéskötési díj: a hitel bírálatával, a szerződéskötéssel, ill. a folyósítással összefüggő valamennyi szolgáltatás ellenértéke. Ügyleti kamat: Az igénybe vett kölcsön után a Társaság kamatperiódusonként változó mértékű ügyleti kamatot számít fel, melynek mértéke azonban nem haladhatja meg a Kombinált Mikrohitel Program vissza nem térítendő támogatás részére vonatkozóan, a Közvetítők számára kiírt Pályázati Felhívásban közzétett maximális kamat mértékét. Az ügyleti kamat alapkamatból és kamatfelárból áll. A kamatfelárat a Társaság egyedileg az ügyfélminősítés függvényében határozza meg. Kamatperiódus: - A kölcsön első részletének tárgyhó 1-10-e közötti időtartamon belüli folyósítása esetén az első kamatperiódus az első folyósítás napjától az adott hónap utolsó munkanapját megelőző napig tart. A törtidőszakra vonatkozó fizetési kötelezettség a hónap utolsó munkanapján keletkezik. - A kölcsön első részletének tárgyhó 11-31-e közötti időtartamon belüli folyósítása esetén az első kamatperiódus az első folyósítás napjától a következő hónap utolsó munkanapját megelőző napig tart. A törtidőszakra vonatkozó fizetési kötelezettség a folyósítást követő hónapnak az utolsó munkanapján keletkezik. A további kamatperiódusok minden esetben az előző periódus utolsó napját követő napon kezdődnek és a következő hó utolsó munkanapját megelőző napon végződnek. A kamat meghatározása kamatperiódusonként történik, a kamat mértéke egy kamatperióduson belül nem változik. A Társaság egy adott kamatperiódusra - a kamatperiódus első napján - a BUBOR jegyzés szabályai szerint - érvényes BUBOR alapján - rögzíti az alapkamat mértékét. Kivétel ez alól az első kamatperiódus, amikor is a Társaság az alapkamat mértékét az előző hónap utolsó napján
5
érvényes 1 (azaz egy) havi BUBOR-nak megfelelően állapítja meg. A Társaság jogosult a BUBOR változásának függvényében a kamatot a következő kamatperiódusok első napján automatikusan módosítani. Az ügyleti kamat mértéke, a kamat esedékessége, módosításának lehetőségei az egyedi kölcsönszerződésekben kerülnek rögzítésre A kamatszámítás – éves kamatláb alkalmazásával – napi kamatszámítással 365/360 nap figyelembevételével a következő képlet szerint történik: Tőke összege * kamatláb %-ban * naptári napok száma Ügyleti kamat = -------------------------------------------------------------------------------------360 Az első kamatszámítási nap a folyósítás napja, az utolsó kamatszámítási nap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön utolsó tőkelejáratának. napján esedékes. Ha az Ügyfél a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, a kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A havonta módosuló fizetendő kamat összegéről a Társaság az Ügyfelet írásban tájékoztatja „Fizetési Értesítő Levél”-ben. A Társaság értesítésének elmaradása az Ügyfelet nem mentesíti a fizetési kötelezettségének teljesítése alól. Késedelmi kamat: Amennyiben az Ügyfél az egyedi szerződésben rögzített fizetési kötelezettségeinek határidőben nem tesz eleget, úgy a Társaság késedelmi kamatot jogosult felszámítani az esedékesség napjától a tartozás jóváírásának napjáig terjedő időszakra. A késedelmi kamat mértékét a mindenkori hatályos Hirdetmény tartalmazza. A késedelmi kamat számítása megegyezik az ügyleti kamat fenti pontban rögzített számítási módjával. Előtörlesztési díj: a kölcsöntartozás a hitelszerződésben rögzített esedékességi időpontoktól korábbi időpontban történő visszafizetése esetén felszámításra kerülő díjtétel. Egyéb költségek A jogosultság előzetes igazolásának, az egyedi Szerződések, és esetleges kiegészítő megállapodások megkötésének, közokiratba foglalásának a költségei, ha a hiteldöntés ezt előírta, a biztosíték típusától függően a hatósági nyilvántartásba vétellel, ill. törléssel járó illeték- és egyéb esetlegesen felmerülő költségek, az Ügyfél késedelmes teljesítése esetén a Társaságnak a késedelemmel kapcsolatosan szükséges intézkedéseinek a költségei, valamint a végrehajtási költségek az Ügyfelet terhelik. 6. A kölcsön biztosítékai Az Ügyfél minden esetben köteles a Társaság által meghatározott - a Társaság Fedezetértékelési szabályzatában meghatározott típusú és értékű, az illetékes döntéshozó fórum által az adott ügylet kapcsán előírt - biztosíték nyújtására. A Társaság jogosult többféle biztosíték előírására. 6.1 Kötelező biztosítékok (valamennyi ügylet mögé kötelezően bevonandó, kivéve teljes mértékben óvadéki betéttel fedezett ügylet esetén) 6.1.1 Magánszemély készfizető kezességvállalása A kölcsönügylet mögé az alábbiak szerinti magánszemély készfizető kezes(ek) állítása szükséges. A készfizető kezességvállalással a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az Ügyfél nem teljesít, ő maga fog az Ügyfél helyett a Társaság részére teljesíteni. A kezest nem illeti meg a sortartási kifogás, a Társaság a követelés lejáratakor akár az Adós Ügyfél, akár a kezes, akár mindkettőjük ellen fordulhat. Társas vállalkozások esetén kötelező a társaságban egyedül vagy együttesen legalább 50 %-os tulajdoni részesedéssel rendelkező közvetett vagy közvetlen magánszemély(ek), egyéni vállalkozónál, egyéni ügyvédnél pedig egy nagykorú (egyéni vállalkozótól, egyéni ügyvédtől különböző) magyar állampolgárságú magánszemély készfizető kezességvállalásának bevonása az alábbi kiegészítésekkel:
6
Bt. esetén a Bt. kültagja(i)nak bevonása minden esetben szükséges. Részvénytársaságok esetén amennyiben nincs legfeljebb 5 részvényesnek együttesen 50%-os tulajdoni részesedése, vagy a Részvénytársaság így dönt, az igazgatóság elnöke vagy a vezérigazgató lesz a természetes személy készfizető kezes. Szövetkezet esetén a készfizető kezesnek annak vagy azoknak a közvetett vagy közvetlen természetes személyek tagoknak kell lenniük, akik a Szövetkezetben a legnagyobb, de legalább 10%-os tulajdoni részesedéssel rendelkeznek. Amennyiben nincs legfeljebb öt tagnak 10%-os tulajdoni részesedése, vagy a Szövetkezet így dönt, az igazgatóság elnöke vagy az ügyvezető elnök lesz a természetes személy készfizető kezes.
Valamennyi fenti esetben nagykorú magyar állampolgár vagy nagykorú Magyarországon min. 3 éve állandó lakóhellyel rendelkező Európai Uniós tagállami állampolgár vagy kettős illetve többes állampolgárságú természetes személy készfizető kezességvállalása szükséges. (A kettős vagy több állampolgárságú természetes személy esetében legalább az egyik állampolgárságnak magyar, vagy Európai Unió tagállam állampolgárnak kell lennie.) A Társaság további (pl. nem tulajdonos ügyvezető) kezesek bevonását is előírhatja. 6.1.2 Beszedési megbízás benyújtására vonatkozó jog A Társaság az Ügyfél pénzforgalmi szolgáltató(k)nál vezetett, ismert pénzforgalmi bankszámláira beszedési megbízás(ok) benyújtására vonatkozó jogot köt ki és a folyósítás előtt visszaigazoltat a számlavezetőkkel. A felhatalmazó nyilatkozato(ka)t az Ügyfél a kölcsönszerződés megkötésekor, de legkésőbb folyósítást megelőzően kitöltve, a bejelentett módon aláírva és az adott számlavezető által a nyilvántartásba vételt igazoló aláírással ellátott módon adja át a Társaságnak. 6.2 Egyéb biztosíték, mint pld. ingó és ingatlan jelzálogjog A 6.1 pontban felsorolt biztosítékokon kívül a Társaság határozza meg, hogy a konkrét ügy kapcsán milyen jellegű és mértékű biztosítéko(ka)t követel és ez(eke)t milyen értékben fogadja el fedezetként. Biztosítékul szolgálhat a Társaság döntése alapján egyebek mellett ingó- vagy ingatlan vagyontárgy(ak) jelzálogként, zálogként, jogok, illetve követelések zálogként való lekötése, pénz óvadék, készfizető kezességvállalás, stb. A biztosítéki szerződés mindaddig hatályban marad, ameddig a Társaságnak az Ügyféllel szemben a Hitelszerződésből származó követelése maradéktalanul meg nem térül. 7. Résztvevő Szervezetek A Konstrukcióban az alábbi szervezetek vesznek részt (a továbbiakban: a Konstrukcióban Résztvevő Szervezetek): 7.1. Regisztráló Szervezetek, közvetítők Regisztráló Szervezet a Társasággal közvetítői tevékenységre vonatkozó szerződés alapján a KAVOSZ Zrt., valamint a KA-VOSZ Zrt. közvetítői alvállalkozói köre. Közvetítői alvállalkozók a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetsége (VOSZ) és a Konstrukcióhoz csatlakozó területi kereskedelmi és iparkamarák, ill. egyéb szervezetek. A Közvetítő KA-VOSZ Zrt. és közvetítői alvállalkozói köre együttesen Regisztráló Szervezetek. A Regisztráló Szervezetek a Konstrukcióval kapcsolatos ügyintézés céljából saját szervezetükön belül irodákat jelölnek ki, ahol a hiteligényléssel kapcsolatos ügyintézés és tényleges ügyfélforgalom zajlik. A Társaság a közvetítők listáját honlapján teszi közzé. A Regisztráló Szervezet a Konstrukció feltételeinek megfelelő Vállalkozásokat közvetít a Társasághoz hitelszerződés megkötése céljából, amelynek keretében az alábbi feladatokat látja el:
az Ügyfelek megkeresése, információszolgáltatás a forgalmazott termékekkel kapcsolatosan, azaz ügyfélszolgálati feladatok ellátása telefonon vagy személyesen, ill. tájékoztatás adása saját illetve a Társaság adataival, érdekeltségével kapcsolatban, a hitelkérelem, ill. kapcsolódó formanyomtatványoknak az Ügyfél kérése esetén az Ügyfél részére történő eljuttatása, a kitöltéssel kapcsolatos kérdések megválaszolása,
7
a kitöltött hitelkérelem és a kapcsolódó dokumentumok átvétele, formai ellenőrzése, vissza nem térítendő támogatás dokumentációinak átvétele és továbbítása MAG Zrt. részére Ügyfél azonosítás és adatrögzítés, a hitelkérelem csomag továbbítása, panaszkezeléssel kapcsolatos ügyfélreklamációk felvétele és a Társaság felé történő továbbítása, a Társaság által megküldött késedelmesen teljesítők listája alapján telefonhívások lebonyolítása.
Egyes Regisztráló irodák – a Társasággal kötött szerződésükben foglaltakkal egyezően - további feladatokat is elláthatnak, melyek a következők: nyilvános adatbázisokból történő adatkérés és lekérdezés tényének rögzítése, a szerződések Ügyfél általi aláírásának megszervezése, az aláírt dokumentumok Társasághoz, mint hitelezőhöz történő eljuttatása. A közvetítők feladataik elvégzése tényének dokumentálását követően a hitelkérelemi csomagot minden esetben továbbítják a Társaság részére. 7.2 KA-VOSZ Vállalkozásfejlesztési Zrt. A Konstrukció keretében a Kombinált Mikrohitelt a KAVOSZ Vállalkozásfejlesztési Zrt. nyújtja (a 7.4 pont szerinti refinanszírozási forrás felhasználásával), aki az Ügyfél által benyújtott hitelkérelemben, ill. mellékleteiben foglalt, ill. egyéb forrásból szerzett adatok és információk alapján a hitelnyújtást megelőzően hitelbírálatot végez. Pozitív hitelbírálat esetén értesíti a - Konstrukció vissza nem térítendő támogatási részéről döntést hozni jogosult - MAG Zrt.-t. Amennyiben a MAG Zrt. pozitív döntést hozott a vissza nem térítendő támogatásra vonatkozóan és erről a Társaságot értesítette, a Társaság az ügyféllel hitel-, ill. a biztosítékot nyújtóval biztosítéki szerződést köt. 7.3 A Nemzeti Fejlesztési Ügynökség, ill. a Magyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt, A Nemzeti Fejlesztési Ügynökség (NFÜ), mint támogatást nyújtó irányító hatóság képviseletében eljáró Magyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt. mint forráskezelő szervezet, a Társaság részére a Kombinált Mikrohitel Program végrehajtása érdekében refinanszírozási forrást biztosít. 7.4 Magyar Gazdaságfejlesztési Központ Zrt. (MAG Zrt.) A Magyar Gazdaságfejlesztési Központ Zrt. (MAG Zrt.) mint közreműködő szervezet vissza nem térítendő támogatásokat biztosít a Konstrukció keretében, elbírálja a Vállalkozás vissza nem térítendő támogatásra vonatkozóan beadott pályázatát. 8. Adatvédelem, adatkezelés, ellenőrzés Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Társaság tevékenysége végzése során a 7. pontban leírtak szerinti közvetítőket, közvetítői alvállalkozókat vesz igénybe. A közvetítő, közvetítői alvállalkozó, a közvetítői tevékenysége körében az Ügyfélről (valamint annak képviselőjéről, továbbá más, az Ügyfél érdekében eljáró személyekről) tudomására jutott információkat, tényeket és adatokat a Konstrukcióban történő részvétel céljából kezeli és a Konstrukcióban Résztvevő Szervezeteknek továbbítja. Az Ügyfél tudomásul veszi, valamint a Hitelszerződés aláírásával, illetőleg külön nyilatkozatban hozzájárul, hogy a közvetítői tevékenysége körében a közvetítők, közvetítői alvállalkozók tudomására jutott információk, tények és adatok a Hpt. 50-55. §-a szerinti banktitoknak, illetve üzleti titoknak minősülhetnek. A közvetítő az adatkezelési és –továbbítási tevékenysége során köteles betartani az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény vonatkozó rendelkezéseit is. A közvetítő, közvetítői alvállalkozó az Ügyfélre vonatkozó banktitkot és üzleti titkot időbeli korlátozás nélkül köteles megőrizni és csak akkor adhatja ki harmadik személynek, ha a) Az Ügyfél a rá vonatkozó kiszolgáltatható bank- és üzleti titokkört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kéri vagy erre felhatalmazást ad, b) jogszabály a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad.
8
Az Ügyfél tudomásul veszi, illetve a Hitelszerződés aláírásával hozzájárul ahhoz, hogy a támogatással összefüggésben adatai a Magyar Államkincstár költségvetési támogatásokat nyilvántartó monitoring rendszerében rögzítésre kerülnek és a támogatással összefüggő adatait az Európai Bizottság és a Magyar Köztársaság illetékes hatóságai az 1828/2006/EK rendeletben1 és az 1083/2006/EK2 rendeletben foglaltak szerint a személyes adatok védelmének szem előtt tartásával ellenőrizhetik. Az Ügyfél Magyar Államkincstár által működtetett monitoring rendszerben nyilvántartott adataihoz a költségvetési támogatás utalványozója, folyósítója a XIX. Uniós fejlesztések fejezetből biztosított költségvetési támogatás esetén a közreműködő szervezet, ennek hiányában az Irányító Hatóság, az Állami Számvevőszék, a Kormányzati Ellenőrzési Hivatal, az Európai Támogatásokat Auditáló Főigazgatóság, az állami adóhatóság, a csekély összegű támogatások nyilvántartásában és ellenőrzésében érintett szervek, valamint az Ávr.-ben (Az államháztartásról szóló törvény végrehajtásáról szóló kormányrendelet) meghatározott más jogosultak hozzáférhetnek. a termék igénylésekor a Társaság részére írásban megadott valamennyi adatot, dokumentumot, ideértve mind az Ügyfél gazdálkodására vonatkozó adatokat, mind pedig a személyes adatokat, dokumentumokat -, továbbá a Hitel futamideje alatt az adott ügylettel kapcsolatban keletkezett, vagy Társaság tudomására jutott valamennyi adatot, tényt, dokumentumot, - így különösen az Ügyfél fizetési kötelezettségei teljesítésére vonatkozó adatokat hitel- és ügyfélminősítési, kockázatkezelési, statisztikai elemzési, valamint ellenőrzési, behajtási, követelésérvényesítési célokra az MVMagyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt., ill. a MAG Zrt., és a behajtást kezelő és ellenőrzést végző egyéb szervezetek részére átadják, ezen szervezetek jogszabályi előírásoknak megfelelően nyilvántartásba vegyék, kezeljék, egymásnak, ill. a velük szerződéses kapcsolatban álló pénzügyi, ill. egyéb vállalkozások, ill. adatszolgáltatási és információs rendszer(ek) részére átadják. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Társaság köteles az állami támogatás és az MVMagyar Vállalkozásfinanszírozási Zrt. általi refinanszírozásra vonatkozó előírások szerint valamennyi dokumentumot, annak keltezésétől számított 10 évig, de legalább 2025-ig megőrizni. Ügyfél hozzájárul ahhoz, hogy a Társaság az Ügyfél valamennyi adatát, ideértve a személyes adatokat is, a hitel-és pénzkölcsön nyújtás célból a Hitelszerződés megszűnését hitelkérelem elutasítása esetén az elutasítást - követő Ptk. szerinti általános elévülési időig (amennyiben nem történt elévülést megszakító esemény 5 évig) - kezelje, Amennyiben a Ptk. szerinti elévülési idő kevesebb, mint az előzőekben megjelölt határidő (10 év, illetve 2025), úgy az Ügyfél ezen utóbbi határidőig, de legalább 2025-ig járul hozzá adatai kezeléséhez. amennyiben tartozása keletkezik a Társasággal szemben, a Társaság az Ügyfél szükséges azonosító adatait és a tartozására vonatkozó adatokat kiadja a Konstrukcióban Résztvevő Szervezetek részére annak érdekében, hogy az felhívja az Ügyfelet a tartozás megfizetésére. 9. A hitelnyújtás folyamata Hitelkérelem benyújtása A Kombinált Mikrohitel Konstrukció az ügyfél székhelye vagy fióktelepe szerint legközelebbi, a Társasággal szerződéses kapcsolatban álló Regisztráló Szervezet irodájában vagy a Társaságnál igényelhető. A KA-VOSZ irodái kiemelt ügyfélszolgálati irodaként működnek, ezért itt a területi elvtől eltérően is történhet a hitelkérelmek befogadása. A Társaság az ország egész területéről jogosult hitelkérelmek befogadására. A hitelkérelmet a Társaság által rendszeresített, a Társaság honlapján, ill. a Regisztráló Szervezeteknél közzétett formanyomtatványon, az ott megjelölt mellékletekkel együtt az Ügyfél képviseletére jogosult személynek (Egyéni vállalkozó, ill. egyéni ügyvéd esetében az egyéni vállalkozónak, egyéni ügyvédnek magának, Egyéni Cég esetén az egyéni cég tagjának, Társas
1
A Bizottság 1828/2006/EK rendelete (2006. december 8.) az Európai Regionális Fejlesztési Alapra, az Európai Szociális Alapra és a Kohéziós Alapra vonatkozó általános rendelkezések megállapításáról szóló 1083/2006/EK tanácsi rendelet, valamint az Európai Regionális Fejlesztési Alapról szóló 10800/2006/EK európai parlamenti és a tanácsi rendelet végrehajtására vonatkozó szabályok meghatározásáról. 2 A Tanács 1083/2006/EK rendelete (2006. július 11.) az Európai Regionális Fejlesztési Alapra, az Európai Szociális Alapra és a Kohéziós Alapra vonatkozó általános rendelkezések megállapításáról és az 1260/1999/EK rendelet hatályon kívül helyezéséről.
9
Vállalkozás esetében a társasági szerződés/alapító okirat rendelkezése szerint a képviseletre jogosult személy(ek)nek) személyesen kell benyújtania/benyújtaniuk.) A Kombinált Mikrohitel Konstrukció vissza nem térítendő részére vonatkozó hiánytalan pályázatot és mellékleteit is a hitelkérelemmel egyidejűleg kell benyújtani, amely ezt követően a Regisztráló Szervezet, ill. a Társaság által továbbításra kerül a MAG Zrt. részére. Formai ellenőrzés A hitelkérelem benyújtásakor a Társaság vagy annak megbízásából a Regisztráló Szervezetek átveszik az Ügyfelektől a hitelkérelem- és a pályázati csomagot. A 7.1-es pontban leírt feladatok elvégzését követően a hitelkérelem-csomagot megküldik a Társaság részére, a vissza nem térítendő támogatásra vonatkozó pályázatot pedig a MAG Zrt. részére pályázatértékelés céljából. A hiteligénylés során csatolt dokumentumok tartalmáért, a megtett nyilatkozatokért az Ügyfél felelősséggel tartozik. Hitelbírálat A Társaság a hitelkérelmet az Ügyfél pénzügyi, jogi, gazdasági helyzete, az Ügyfél által felajánlott biztosítékok értéke és érvényesíthetősége, a hitelcél, ill. annak megvalósíthatósága alapján bírálja el. A Társaság a hitelkérelemről az összes körülmény mérlegelésével, szabadon dönt. A hiteldöntésről az Ügyfél részére írásbeli értesítő levél kerül megküldésre. Kölcsönszerződés megkötése A MAG Zrt. pozitív pályázatértékelési döntése a hitelszerződés megkötésének előfeltételét képezi, tehát csak a vissza nem térítendő támogatásra irányuló pályázat pozitív bírálata és a Társaság pozitív hiteldöntése esetén kerül sor az Ügyféllel a hitel- és a biztosítékot nyújtóval a biztosítéki szerződések megkötésére. A Társaság a kölcsön folyósítását az egyedi kölcsönszerződésben megjelölt folyósítási feltételhez köti. Folyósítási feltételként többek között előírásra kerülhet például a megkötött hitelszerződésből folyó kötelezettségek teljesítésének megerősítésére vonatkozó egyoldalú, közjegyzői okiratba foglalt Kötelezettségvállaló nyilatkozat bemutatása és/vagy a hitelszerződés biztosítékául szolgáló, a készfizető kezes által a készfizető kezesség vállalásra vonatkozó nyilatkozatának, és / vagy a Zálogkötelezett a fedezetül felajánlott ingatlanra vonatkozóan tett kötelezettségvállaló nyilatkozatának közokiratba foglalása, vagy a hitelszerződés, illetve a zálogszerződések kétoldalú közjegyzői okiratba foglalása. A kölcsönszerződés teljesítése Az Ügyfél köteles fizetési és egyéb szerződéses kötelezettségeinek a kölcsönszerződésben foglalt módon, az ott megjelölt esedékességi időpontokban eleget tenni. Tőketörlesztés: A cenzúradöntéstől függően – türelmi idő esetén azt követően – havonta vagy negyedévente a hó/negyedév utolsó munkanapján egyenlő részletekben, kivéve az utolsó törlesztési periódust, amikor az esedékesség napja a lejárat napja. A Kölcsön utolsó törlesztő részletének összege eltérhet a korábbi törlesztő részletek összegétől.
Előtörlesztés Az Ügyfél - választása szerinti összegben - előtörlesztést teljesíthet, illetve visszafizetheti a kölcsön teljes összegét is, a Társaság 5 (azaz öt) napos előzetes írásbeli értesítése mellett, az így bejelentett törlesztési szándékot a Társaság köteles elfogadni. Ügyfél tudomásul veszi, hogy az előtörlesztés a bejelentés utáni ötödik napot követő legközelebbi kamatfizetési esedékességi időpontban történik meg. Részösszeg előtörlesztése esetén az előtörlesztés az esetlegesen meg nem fizetett költségek, díjak, késedelmi kamat, kamat, majd az utolsó törlesztő részlet(ek) összegét csökkenti, ezáltal a futamidő csökkenhet. Az előtörlesztés teljesítésének feltétele az előtörlesztési díj megfizetése. Végtörlesztés Az Ügyfél jogosult teljes tartozását a lejárat előtt, bármikor egy összegben visszafizetni. Az Ügyfél amennyiben végtörlesztési szándékával élni kíván, köteles e szándékát, a végtörlesztést megelőző legalább 5 munkanappal a Társaságnak írásban bejelenteni.
10
A végtörlesztés teljesítésének feltétele az előtörlesztési díj megfizetése. Túlfizetés Amennyiben az Ügyfél az összes lejárt fizetési kötelezettségének teljesítéséhez szükségesnél nagyobb összeget utal át a Társaságnak, és az előtörlesztési szándékáról nem értesíti előzetesen a Társaságot (túlfizetés), úgy a Társaság a túlfizetés összegét nem előtörlesztésként kezeli, hanem a túlfizetés teljes összegét az Ügyfél ezzel ellentétes írásbeli rendelkezése hiányában beszámítja a következő időszaki fizetési kötelezettségeibe, ill. törlesztő részlet(ek) összegébe. Végtörlesztést követő túlfizetés összegét a Társaság az Ügyfél részére írásbeli rendelkezés hiányában is visszautalja. 10. ÁSZF hatálya, megváltoztatása A Társaság jogosult a jelen ÁSZF-ben, illetve a Hirdetményben meghatározott kondíciókat (kamatot, díjat, vagy költséget) a már hatályban lévő szerződés tekintetében, annak időtartama alatt egyoldalúan megváltoztatni az Üzletszabályzatban meghatározottak szerint, azzal, hogy ezeket egyoldalúan - az Ügyfél számára kedvezőtlenül - módosítani csak abban az esetben lehet, ha a kölcsönszerződés a módosítandó kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételek megváltozása esetére ezt lehetővé teszi. Ha a feltétel változása a kamat-, díj- vagy költségelem csökkentését teszi indokolttá, azt is érvényesíteni kell. Ugyanazon feltétel változása csak egy kamat-, díj- vagy költségelem változását indokolhatja. Az Ügyfél a kamat, díj, költség számára kedvezőtlen módosítása esetén a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a szerződés díjmentes felmondására. A jelen ÁSZF hatályba lépésének időpontja 2012. december 11.
11
