Javaslat az NFT II operatív programjaihoz

Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium

(MVHK)

Javaslat az NFT II operatív programjaihoz

a mikrotól a középvállalkozásokig terjedı mérető vállalatok versenyképességének javítása érdekében kialakítandó komplex, integrált vállalkozásfejlesztési program vonatkozásában a 2007-tıl 2013-ig terjedı idıszakra

Készítette: Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium 2006. október


1

Javaslat az NFT II operatív programjaihoz a mikrotól a középvállalkozásokig terjedı mérető vállalatok versenyképességének javítása érdekében kialakítandó komplex, integrált vállalkozásfejlesztési program vonatkozásában a 2007-tıl 2013-ig terjedıidıszakra

Tartalom

Összefoglaló Fogalom meghatározások és rövidítések Bevezetés

I. A módszer: integrált vállalkozásfejlesztés

II. Tevékenységek II. 1. Az Irányított Tanácsadói Szolgáltatás (ITSZ) II.2. Strukturális Alapok (SA) finanszírozásával kialakításra kerülı mikrofinanszírozási rendszer II.2.1. Megközelítés II.2.2. A közvetítı intézményrendszer kiválasztásának fıbb kritériumai

III. Az alkalmazásra kerülı mikrofinanszírozási termékstruktúra III.1. termék: MIKROHITEL III. 2.termék: MIKROHITEL PLUSZ III.3.termék: KISVÁLLALKOZÓI HITEL III.4.termék: MIKROFAKTORING

1. sz. melléklet Integrált Vállalkozásfejlesztés Szolgáltatási Modell


-2-


Javaslat az NFT II operatív programjaihoz a mikrotól a középvállalkozásokig terjedı mérető vállalatok versenyképességének javítása érdekében kialakítandó komplex, integrált vállalkozásfejlesztési program vonatkozásában a 2007-tıl 2013-ig terjedı idıszakra.

Összefoglaló Ez a javaslat röviden összefoglalja, hogy miért szükséges a mikro-, és kisvállalkozások számára egy speciális integrált vállalkozásfejlesztési szolgáltatási csomagot nyújtani, s annak milyen alapelemei vannak. Javaslatunkban megfogalmazzuk azokat a konkrét vállalkozásfejlesztési termékeinket, amelyekkel a megyei vállalkozásfejlesztési alapítványok készek és képesek hozzájárulni egy komplex vállalkozásfejlesztési program megvalósításához, s amelyeket nélkülözhetetlennek tartunk a térség versenyképesebbé tétele és foglalkoztatási helyzetének javítása érdekében. Mind az Európai Unió az ún. Lisszaboni céljai között, mind az Új Magyarország Program legfıbb célkitőzésének a versenyképesség és a foglalkoztatás növelését jelölte meg. Ezen célok elérésében a mikro-, kis- és középvállalati szektor megerısítése kulcsszerepet játszik, hiszen a versenyképesség javításának és a foglalkoztatás bıvítésének legnagyobb tartalékai ebben a szektorban vannak. Mint ismeretes a kkv szektoron belül a mikro- és kisvállalkozások aránya Magyarországon magasabb az EU átlagánál, és kicsi a dinamikus, erıs középvállalatok száma. A mikro-, és kisvállalkozások fejlesztése speciális eszközöket és módszereket igényel. Míg a közepes és nagyobb vállalkozások dinamizálása számára elégséges lehet egy kedvezı adópolitika, segítı üzleti környezet (ipari parkok, fejlett bankrendszer, korszerő út- és vasúthálózat, tudásközpontok, K+F intézmények, stb.) és támogatási programok, addig a mikro- és kisvállalkozások számára ezen túl további támogató eszközökre van szükség. Ennek legfıbb okai: a mikro-, és kisvállalkozások döntı hányada tıkeszegény, alacsony szintő a vállalkozói kultúrája, emiatt a növekedéshez szükséges külsı forrás és szolgáltatás megszerzéséhez kevesebb az esélye. Ezen vállalkozások döntı többsége technológiailag elavult termelı-berendezésekkel és alkalmazásokkal rendelkezik, és innovatív tevékenységük is alacsony. Ezen gyengeségeik miatt többségük számára nem, vagy csak korlátozottan elérhetıek a kereskedelmi bankok, üzleti tanácsadók szolgáltatásai, és más piaci szolgáltatások, valamint az egyes támogatási programok. A mikro- és kisvállalkozások sokasága kereskedelmi banki módszerekkel nem finanszírozható, sıt a gyenge mérlegadatok és fedezethiány miatt még nem is támogatható. A kereskedelmi banki hitelezés, és az üzleti szolgáltatások terén ún. piaci kudarc alakult ki, azaz a piaci verseny nem oldotta meg a mikro-, és kisvállalkozások számára a szükséges üzleti szolgáltatások elérhetıségét. Ezért az államnak be kell avatkoznia, ezáltal elı kell segítenie a kielégítetlen szükségletekkel bíró mikro- és kisvállalkozások és az üzleti


-3-


szolgáltatók (bankok, üzletfejlesztési szolgáltatást nyújtó vállalkozások stb.), továbbá a támogatási programok egymásra találását. A kialakult helyzetbıl levonható az a következtetés, hogy az elmúlt évek vállalkozásfejlesztési politikája hibás volt. Párhuzamos finanszírozás, a programok versenyeztetése, értékelés nélkül, korrekció helyett leállítás, ötletelés, újak indítása, stb., jelentıs hatékonyságromlást eredményezett. Egy eredményesebb vállalkozásfejlesztési programmal szembeni fıbb szakmai követelmények: 1. szükséges azonosítani és fejleszteni az egyes szolgáltatásokat közvetítı ún. „hídképzı” szervezeteket (intézményharmonizáció); 2. következetesség, kiszámíthatóság (azért, hogy a szolgáltatók, és ügyfeleik, a vállalkozások tervezni tudják mőködésüket, fejlesztéseiket); 3. stabil, ismert szolgáltatók, a hitelesség és a hivatalosság elérése, a járadékvadász szerepjátszók kiszőrése (azért, hogy az egyes szolgáltatók, programok felkészítésére, megismertetésére ne kelljen újabb és újabb milliárdokat fordítani); 4. komplex, integrált szolgáltatások (azért, hogy azok minél könnyebben, lehetıleg egy helyen elérhetık legyenek a vállalkozások számára); 5. megbízható, kiszámítható finanszírozás (azért, hogy a szolgáltatások minıségét, annak folyamatos fejlesztését ne akadályozza illetve ne lehetetlenítse el forráshiány); 6. a közvetítı szolgáltatásokat az országos lefedettséggel, homogén egységes színvonalon biztosított standardizált programokból kell a sajátosságok figyelembevételével leképezni; 7. a hatékonyság gátját jelentı párhuzamosságokat meg kell szüntetni; 8. szektorsemleges, politikamentes mőködtetés; 9. a szolgáltatások ne korlátozzák az üzleti szolgáltatások versenyét, sıt generálják, segítsék elı az igazi versenyfeltételek kialakulását; 10. a szubszidiaritás, és decentralizált megvalósítás ötvözése egy központi, egységes elvek szerint mőködı szakmai irányítással, elvárás- és ellenırzési rendszerrel. A fenti elvek szerint kialakított és mőködtetett új vállalkozásfejlesztési „hídképzı” hálózat kialakítása hosszú idıt és nagy befektetéseket igényelne. Erre nincs szükség, mert az Európai Unió PHARE programja segítségével 15 évvel ezelıtt a hálózat kialakítása megkezdıdött, és 10 évvel ezelıtt az egész országot lefedı hálózat létrejött. Ezek a megyei és fıvárosi vállalkozásfejlesztési alapítványok, amelyek munkaszervezetei az ún. Helyi Vállalkozásfejlesztési Központok (HVK). Ugyanakkor mőködésüket az elmúlt évek következetlen és hibás szabályozása és finanszírozása korlátozta, csaknem ellehetetlenítette. A fı problémát a HVK hálózat funkciójának, küldetésének téves értelmezése okozta, ezért azt újra egyértelmősíteni szükséges: A HVK-k olyan szolgáltató szervezetek, amelyek kormányzati, önkormányzati, gazdaságfejlesztési célok érdekében - a piaci kudarcok enyhítésére- vállalkozásfejlesztési szolgáltatásaikkal híd szerepet töltenek be a mikro-, és kisvállalkozások valamint az üzleti szolgáltatók, kormányzati támogatási programok és más segítı szervezetek között. A HVK-k tehát nem versenytársai az üzleti szféra szereplıinek (pl. a mikrofinanszírozásban a kereskedelmi bankoknak, vagy a tanácsadásban, képzésben az üzleti szolgáltatást nyújtó vállalkozásoknak, stb.). Ugyancsak nem versenytársai a más, a vállalkozásokkal kapcsolatban lévı szervezeteknek (kamaráknak, érdekképviseleteknek, Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium

-4-


területfejlesztési ügynökségeknek, innovációs szervezeteknek, egyetemeknek). A HVK-k küldetése éppen az, hogy az arra rászoruló vállalkozásokat, problémáikat közvetítsék az ı szükségleteiket kielégítı professzionális üzleti szolgáltatók és más, a fejlıdésüket specializált eszközökkel segítı szervezetekhez. Ebben a rendszerben a HVK-k mikrofinanszírozási programjainak célja elsısorban a vállalkozások fejlesztése, felkészítése a „bankképességre”, abból a célból, hogy azok megerısödve jó banki ügyfelekké váljanak, stabil, megbízható hitelfelvevık legyenek. A HVK-k az alapszintő tanácsadói programjuk mőködtetésével sem versenytársai az üzleti tanácsadóknak, hanem éppen ellenkezıleg, megteremtik a kapcsolatot a segítségre szoruló vállalkozások és az üzleti tanácsadók között. A HVK-k ugyanilyen közvetítı szerepet tölthetnek be az egyes támogatási programok eljuttatásában is a mikro-, és kisvállalkozásokhoz. A közvetítı szolgáltatások integrált biztosítása pedig lényegesen hatékonyabb, és költségkímélıbb, mint azok külön-külön mőködtetése. A megszerzett tapasztalatok és a kialakult „piaci kudarcok” egyértelmővé tették e közvetítı funkciók szükségességét, ezért a fentiek szellemében a HVK hálózat mára kifejlesztette az integrált vállalkozásfejlesztési programot, melynek elemei: 1. Irányított Tanácsadói Szolgáltatás amely biztosítja mikro-, és kisvállalkozások a kapcsolatteremtését • A hiteles információkhoz (pl. igénybe vehetı támogatásokról,) • Specializált, professzionális üzleti tanácsadókhoz, szolgáltatókhoz • Innovációs szolgáltatókhoz, programokhoz, • Európai uniós szolgáltató hálózatokhoz, • non-profit szolgáltatókhoz, kamarákhoz, érdekvédelmi szervezetekhez 2. SA-ból finanszírozható egymásra épülı mikrofinanszírozási programok, amelyek hidat képeznek a mikro-, és kisvállalkozások valamint a pénzintézetek és professzionális faktorcégek között: • mikrohitel, • mikrohitel plusz, • PPP jellegő, bankokkal együttmőködı kisvállalkozási hitelkonstrukció, • mikrofaktoring Ennek az integrált szolgáltatásnak újbóli bevezetéséhez egyrészrıl ismét megteremtıdnek a finanszírozás feltételei ( NFT-II), másrészt a magyar konvergencia program vállalkozásokat érintı megszorításai szükségessé is teszik a tanácsadói, mikrofinanszírozási szolgáltatások azonnali bevezetését. Tekintve az elızményekre és a programok kidolgozottságára ezen szolgáltatások azonnal (2007. január 1-tıl) beindíthatók, és lehetıséget adnak az EU-s források azonnali és jelentıs mértékő lehívására. Erre a magyar mikro- és kisvállalkozásoknak égetı szüksége is van. (Aki hamar ad, duplán ad, különösen a megszorító intézkedések idejében!)


-5-


Fogalom meghatározások és rövidítések EU GKM GOP HVK HVK Konzorcium (Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium) ITSZ KKV MFB Rt. MH MHP NFT OMA OP PPP

ROP SA Takarékbank VTCS

Európai Unió Gazdasági és Közlekedési Minisztérium Gazdaságfejlesztés Operatív Program Helyi Vállalkozásfejlesztési Központ/ másként a megyei és fıvárosi vállalkozásfejlesztési alapítványok A 20 megyei és fıvárosi vállalkozásfejlesztési alapítvány által 2000. április 28-án, Gödöllın létrehozott stratégiai szövetség Irányított Tanácsadói Szolgáltatás Mikro-, kis- és középvállalkozás Magyar Fejlesztési Bank Rt. Mikrohitel Mikrohitel Program Nemzeti Fejlesztési Terv Országos Mikrohitel Alap Operatív program Public Private Partnership - A PPP a privát és a közszférának olyan együttmőködése, ahol a befektetık átvállalják az közigazgatási feladatok teljesítéséhez szükséges beruházásokat, valamint a beruházásokban megvalósított eszközök üzemeltetését és az állam által felvállalt szolgáltatások nyújtásának egy részét. Regionális Operatív Program Strukturális Alapok Takarékszövetkezeti Bank Rt. Virtuális Tanácsadói Csekk


-6-


Bevezetés A Konvergencia Programot megvalósító intézkedések hatásai jelentıs mértékben terhelik az egyébként is többnyire alacsony hatékonysággal mőködı mikro-, kis- és középvállalkozásokat. Ezen vállalkozások döntı többsége technológiailag elavult termelıberendezésekkel és alkalmazásokkal rendelkezik, és innovatív tevékenységük is alacsony. Ugyanakkor a szektor meghatározó a magyar gazdaság szerkezetében. A GDP-bıl való részesedése 45%, a magánszférában foglalkoztatottak 2/3-ának itt van a munkahelye. Magyarországon országos szinten összesen több mint 1.200.000 vállalkozást tartanak nyilván regisztráltként, ebbıl több mint 700.000 az egyéni, és csaknem ötszázezer a társas vállalkozások száma. A hazai mikro-, kis- és közepes vállalkozások aránya (az Európai Unióhoz hasonlóan) az összes vállalkozás több mint 99%-át teszi ki. A vállalkozói aktivitás magas: az ezer fıre jutó mőködı kis- és középvállatok száma 63,4, szemben az EU 52,4-es értékével. A kényszervállalkozók súlyát jól mutatja, hogy a magyar vállalkozások közül az összes vállalkozás 26,3%-a mőködik alkalmazott nélkül vagy ismeretlen számú alkalmazottal, az összes vállalkozás 69,8%-a pedig 1-9 fı alkalmazottat foglalkoztat, szemben az EU-ban hasonló, 52%-os arányával. A magas vállalkozói kedv azonban nem párosul a sikeres mőködtetéshez szükséges ismeretekkel és készségekkel, ebbıl is fakadhatóan a vállalkozások túlélési rátája számottevıen elmarad az EU-tól. Ebbıl következıen a vállalkozások számának alakulása mögött jelentıs mértékő fluktuáció húzódik meg. A hazai KKV-szektor termelékenységének nagyvállalatokéhoz viszonyított lemaradása nagyon jelentıs, lényegesen nagyobb az Európai Unióban tapasztalhatónál: a hazai kisvállalkozások nagyvállalatokhoz viszonyított termelékenysége kb. a fele, a közepes vállalatoké pedig kétharmada a hasonló EU-s adatoknak. Csak nagyon kevés modernizált középvállalkozás van (ezek többnyire beszállítók), amelyek felvehetik a versenyt e tekintetben a nagyvállalatokkal. A kis- és középvállalati szektor alacsony hatékonyságának, és termelékenységének egyik fı oka, hogy a vállalkozások jelentıs hányada technológiailag elavult termelı-berendezésekkel, IKT eszközökkel és alkalmazásokkal rendelkezik mindemellett K+F kapacitásuk és innovatív tevékenységük is alacsony, így nagyrészük nem tud megfelelni az Európai Unió által támasztott minıségi követelményeknek. A kis- és középvállalati szektor alacsony versenyképességének fı okai a KKV-k tıkehiánya, az elıbb említett elavult technológia, a területi egyenlıtlenség, valamint a nem megfelelı vállalkozói ismeretek, kultúra és az üzleti szolgáltatásokhoz, tanácsadáshoz való hozzáférés nehézségei. A területi egyenlıtlenségek csökkentésének, az EU átlagnál fejletlenebb területek felzárkóztatásának egyik eszközét jelentheti az egész ország területén egyenlı minıségben nyújtott hálózati vállalkozásfejlesztési szolgáltatások és programok igénybe vétele. A Strukturális Alapokból finanszírozható támogatások elérhetısége szempontjából a KKV törvény méretkategóriák szerint csoportosítja a vállalkozásokat. Ebben a sokaságban a finanszírozhatósági megközelítés bevezetésével egy másik szempontrendszert is alkalmazni szükséges. Ebben meg kell vizsgálni, hogy az adott visszatérítendı vagy vissza nem térítendı vállalkozásfejlesztési célú finanszírozás mely vállalkozói csoportok számára elérhetı. Azaz különbséget kell tenni a kereskedelmi banki módszerekkel finanszírozható illetve az ebbe a körbe nem sorolható vállalkozások között.


-7-


A kereskedelmi banki módszerekkel nem finanszírozható vállalkozások a mikrofinanszírozási termékek célcsoportja. A tapasztalatok szerint az ebbe a vállalati kategóriába tartozó vállalkozások többsége nem kíván és/vagy nem tud növekedni. Ahhoz, hogy ezen vállalkozásokat a jelenlegi helyzetükbıl kimozdíthassuk és a gazdaságpolitikai megszorító intézkedéseinek korlátozó hatásait csökkentsük, sıt ezen vállalkozói kör jelentıs hányadát növekedési, illetve versenyképességi pályára állíthassuk, integrált vállalkozásfejlesztési programot kell indítani. A vállalkozásfejlesztési kormányprogram jelenleg nem elég hatékony, mőködtetésében magában hordozza a szükséges változtatásokat is. Jelenleg egyes elemei alig-alig tervezettek, központi szabályozási mechanizmusa több esetben szakmailag alacsony színvonalú, ami kiszámíthatatlanná tette megvalósítását. Az elmúlt 15 évben elsısorban az Európai Unió segítségével a kormány és az önkormányzatok, illetve a helyi szereplık közremőködésével létrejött a helyi vállalkozásfejlesztési központok (HVK1) országos hálózata. A másfél évtizedes szakmai fejlesztımunka eredményeként mára már kialakult az az egységes mikrofinanszírozási termékstruktúra, amely országos standardizált központi programokat képez le az operatív programokon keresztül a helyi sajátosságok figyelembevételével, így ezek hatékony eszközként alkalmazhatóak az elıbb említett vállalkozói célcsoportok finanszírozására. Egy-egy ilyen termék kidolgozása, adaptációs programjának lefuttatása hosszú idıt vesz igénybe. A kihívásokat figyelembevéve a mikrofinanszírozási termékek kialakításában ötletelésnek, kísérletezgetésnek rövid- és középtávon túl sok helye nincsen, ezért javasoljuk az általunk kialakított fejlett, gyorsan bevethetı termékstruktúra alkalmazását. A vállalkozásfejlesztési szolgáltatásokkal szemben a kihívás kettıs. Egyrészrıl jelentıs hatékonyságnövelést kell elérni a jelenlegi helyzethez képest. Ez a szabályozási környezet átalakításával és források kiszámíthatóvá tételével gyorsan megoldható, hiszen a hozzáférést biztosító szolgáltatási felülettel (a vállalkozásfejlesztési központok) a HVK-k rendelkeznek. Másrészrıl ezek a termékek gyorsan bevezethetıek (kis javítással továbbvihetıek), mivel az NFT II. kialakítás alatt lévı új szabályozási rendszeréhez a legrövidebb idı alatt illeszthetıek. Az általunk javasolt mikrofinanszírozási termékstruktúra mindkettınek megfelel. A Mikrohitel, a Mikrohitel Plusz, a Kisvállalkozói Hitel és a Mikrofaktoring Program jelenleg mőködı, kiérlelt szolgáltatások. Illeszkednek a vállalkozások életciklusához, eljárási rendjüket kézikönyv szabályozza, a szolgáltatási rendszert kidolgozott szoftvertámogatás jellemzi, ellenırzési szempontból áttekinthetıek. Az integrált vállalkozásfejlesztési szolgáltatási módszer alkalmazásával növelhetı illetve tervezhetıvé válik a célcsoport forrásabszorpciós képessége, illetve megteremthetı a központi programok, illetve a regionális operatív program intézkedéseinek a szolgáltatásokban elérhetı szinergiája. A vállalkozásfejlesztési központok az elsı idıszakban egyedüli gazdaságfejlesztési intézményekként letéteményesei és iniciátorai voltak az ország gazdaságfejlesztési programjai kidolgozásának, és mind a mai napig mőködtetik ennek jelentıs részét. A felhalmozódott tapasztalatok alapján az egyik kiemelt tevékenységük a mikro-, és kis vállalati méretig terjedı vállalatok mikrofinanszírozásának bonyolítása. A finanszírozási programok termékstruktúrája mára európai színvonalúvá vált, és megfelelı lehetıségeket teremt az elırelépéshez. 1

A HVK hálózat 19 megyei és a fıvárosi központjával több, mint 100 szolgáltató alirodájával, együttmőködve az Országos Takarékszövetkezeti Hálózat közel 1.700 fiókjával az ország ma elérhetı legnagyobb szolgáltató hálózatát hozta létre.


-8-


A legfıbb akadálya annak, hogy a mikro- és kisvállalat szektor rugalmasan, innovatív módon fejlıdjön – a tıkehiány mellett - az, hogy az európai átlagnál jóval alacsonyabb mértékben vesznek igénybe külsı forrást (ebben visszatérítendı, vagy vissza nem térítendı támogatást) tevékenységük finanszírozásához. Bár a hídképzı szervezetek rendszere kialakult, a programok hatékonyságát alapvetıen korlátozza a szabályozó intézményrendszer részérıl tapasztalható kiszámíthatatlanság, és a folyamatos finanszírozást biztosító algoritmusok hiánya. A kereskedelmi bankok, takarékszövetkezetek a banki módszerekkel finanszírozható vállalkozói kör ellátásához kiépítették szolgáltatási rendszerüket. Elérhetıek ezen vállalkozások számára a garancia szervezetek, tanácsadó cégek. A mikro- és kisvállalkozások jelentıs része csak korlátozott mértékben jut hozzá a mőködéséhez és különösen fejlıdéséhez szükséges forrásokhoz, mivel a mikro- és kisvállalkozások többségének finanszírozása kereskedelmi banki forrásokból nagyon nehézkes, bár már ebbe az irányba is indultak el kedvezı folyamatok. Ugyanakkor kiemelt fontosságúnak kell kezelni azt a tényt, hogy a kereskedelmi bankoknak 2008-tól kötelezıen kell alkalmazniuk a Basel II európai direktíváit a hitelnyújtás területén. Ennek kapcsán már most prognosztizálható, hogy csökkeni fog azon vállalkozók száma, amelyek ezt követıen a banki finanszírozási feltételeknek megfelelnek, illetve amelyek hitelezési kockázatát a kereskedelmi bankok felvállalhatják. Ez azt jelenti, hogy gondoskodni kell ezen fejlıdésre képes vállalkozások külsı forrásbevonási lehetıségeirıl, amely elsısorban támogatott programokkal a non-profit vállalkozásfejlesztési központokon keresztül valósítható meg. Tovább kell könnyíteni tehát a pénzügyi szolgáltatásokhoz, finanszírozási forrásokhoz (mikrohitel, garancia-támogatás, tıketámogatás) való hozzáférés feltételeit, illetve ehhez kapcsolódva javítani szükséges a pénzügyi források felhasználásához kapcsolódó tanácsadás színvonalát is. A mikro-, és kisvállalkozások döntı többsége tájékozatlansága, illetve költségvetési korlátjai miatt ma nem rendelkezik a vállalkozása fejlesztéséhez szükséges kellı szakmai tudással: nem akar/ nem tud magasan kvalifikált szakembereket felvenni, illetve ilyen szaktudással rendelkezı tanácsadók szolgáltatásait igénybe venni. Szükséges ezért egy olyan tanácsadói szolgáltatói programot mőködtetni, amely egyrészt képes azonosítani és tudatosítani a vállalkozásokban, hogy milyen szakmai ismeretekre van leginkább szüksége, másrészt ahhoz milyen specializált tanácsadóktól kaphat segítséget. A tanácsadók és a vállalkozók legoptimálisabb egymásra találását, valamint a tanácsadói minıség javítását, a specializáció növelését támogatással lehet, és célszerő ösztönözni. Összefoglalva, a problémát a nagyszámú, kereskedelmi banki módszerekkel nem hitelezhetı vállalkozói kör (mikro)hitelezése, valamint a tanácsadói szolgáltatások terén tapasztalható piaci kudarc jelenti. A vállalkozásfejlesztési központok kidolgozták mindkét probléma megoldását, de az általuk mőködtetett mikrohitel és tanácsadói programok hatékonyságát jelenleg alapvetıen gátolja a központi szabályozás szakszerőtlensége és forráshiánya.

I. A módszer: integrált vállalkozásfejlesztés


-9-


A HVK-k programfejlesztési eredménye az Integrált Vállalkozásfejlesztési Program kialakítása (1.számú melléklet: folyamatábra). A HVK-k Konzorciuma a mikro-, kis- és középvállalkozások számára egy új szolgáltatási rendszer kialakításáról együttmőködési megállapodást írt alá a Gazdasági és Közlekedési Minisztériummal, a Magyar Fejlesztési Bank Rt.-vel és a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt.-vel. Az új szolgáltatási rendszer egy olyan horizontális partnerkapcsolaton alapul, amelyben a vállalkozásfejlesztési tevékenységet végzı non-profit és profitorientált szervezetek zárt rendszerben mőködnek együtt annak érdekében, hogy a rendelkezésre álló állami, Európai Uniós és piaci forrásokat a lehetı leghatékonyabban és legeredményesebben juttassák el a vállalkozásokhoz, azok fejlesztési elképzeléseinek támogatása érdekében. Az együttmőködés az Európai Unió vezérelveinek (partnerség és szubszidiaritás) érvényesülését jelenti a gyakorlatban. A civil és az üzleti szféra, valamint a közigazgatás szereplıinek küldetése, feladatai és üzleti érdekei találkoznak és példamutató módon egy magasabb szintő hatékony együttmőködési programban fogalmazódnak meg. Az együttmőködés alapján létrejött szolgáltatási rendszer az MFB Rt. államilag támogatott refinanszírozott hitelcsomagjait és más korszerő vállalkozásfinanszírozási források által nyújtott lehetıségeket egyedülálló hatékonysággal képes eljuttatni a magyar vállalkozások 99,9 %-át képviselı mikro-, kis- és középvállalkozásokhoz, amennyiben annak szabályozási és finanszírozási feltételei megteremtıdnek. Az elmúlt évek tapasztalatai igazolják, hogy a szolgáltatási rendszer hatékony mőködtetésének alapfeltétele, hogy annak összes eleme azaz a tanácsadás, mikrofinanszírozás, támogatási programok és hitelezés is akadálymentesen, kellıen finanszírozva mőködjön. Az integrált szolgáltatás elınyei: több vállalkozáshoz, alacsonyabb költségen, magasabb szintő szolgáltatást biztosít amely a szinergia hatásnak és a költség-hatékonyság mőködtetésnek köszönhetı.


- 10 -


II. Tevékenységek II. 1. Az Irányított Tanácsadói Szolgáltatás (ITSZ) Szükségletelemzés A versenyképesség egyik legfıbb eleme az emberi tényezı, azaz a vállalkozás vezetıjének és alkalmazottainak tudása, képessége, stb. A kezdı-, mikro- és kisvállalkozás számára a hiányzó tudást sokkal célszerőbb megvásárolni külsı szakértı tanácsadótól, mint magasan kvalifikált alkalmazottakat, szakembereket felvenni. Tapasztalatunk szerint sok vállalkozó nem tudja, hogy milyen tudásra volna szüksége, s azt honnan szerezheti meg a legmagasabb színvonalon, a legalacsonyabb befektetéssel. Az esetek többségében a véletlenen múlik, s nem tudatos választás eredménye, hogy milyen üzleti tanácsadóval köt szerzıdést a vállalkozó ( ha egyáltalán legális szerzıdést köt). A mikro-, és kisvállalkozások döntı hányada tıkeszegény és/vagy alacsony szintő a vállalkozói kultúrája, emiatt a növekedéshez szükséges szolgáltatások megszerzéséhez kevesebb az esélye. Ezen gyengeségeik miatt többségük számára nem, vagy csak korlátozottan elérhetıek az üzleti tanácsadók szolgáltatásai. Konklúzió: A tanácsadói piacon „piaci kudarc” tapasztalható, tehát a jobb eredmények érdekében az államnak be kell avatkoznia. Ha ugyanis sikerül a tanácsadást magasabb szintre emelni, s azt a tudást a vállalkozások számára hatékonyabban és teljesebb körően biztosítani, akkor az lényegesen javítani tudja a magyar vállalkozások nemzetközi versenyképességét. „ Melléktermékként” pedig keresletet és jövedelmet biztosít a tanácsadói szektor számos vállalkozójának! A probléma megoldásának kulcsa, hogy biztosítsuk a tanácsadók és a vállalkozások egymásra találását, és támogassuk a tanácsadói szolgáltatások igénybevételét, melyet egy hatékony „hídképzı” szolgáltatóval és egy jó koordinációs mechanizmussal lehet biztosítani. Ez nem más, mint az egészségügyben ismert „irányított betegútvonal” és szakmai protokollok alapján létrehozandó: Irányított Tanácsadói Szolgáltatási Rendszer (ITSZ) Az Irányított Tanácsadói Szolgáltatás rendszerét a HVK hálózat másfél évtizedes tapasztalataira építve fejlesztette ki. Ez a „hídképzı” program –elégséges finanszírozás esetén- garantáltan és költség-hatékonyan eljuttatja a mikro-, és kisvállalkozásokat: • A hiteles információkhoz (pl. igénybe vehetı támogatásokról,) • Specializált, professzionális üzleti tanácsadókhoz, szolgáltatókhoz • Specializálódott oktató, (át)képzı szolgáltatókhoz • Innovációs szolgáltatókhoz, programokhoz, • Európai uniós szolgáltató hálózatokhoz, • non-profit szolgáltatókhoz, kamarákhoz, érdekvédelmi szervezetekhez A folyamatos fejlesztés alatt álló Irányított Tanácsadói Szolgáltatás (ITSZ) a tanácsadói hálózatával (regisztrált általános és szakosított tanácsadók bevonásával) képes egy ún. irányított tanácsadói útvonal követésével a vállalkozások mőködéséhez szükséges vállalkozói ismeretek, képességek átadására és – többek között a fejlesztési forrásokhoz való hozzáféréssel kapcsolatos – általános és speciális információk nyújtására személyesen vagy elektronikus közvetítés útján (portál).


- 11 -


Az ITSZ program biztosítja, hogy a segítségre szoruló vállalkozások szükségleteiket azonosítani tudják, a problémáikat a legjobb tanácsadók segítségével, államilag támogatott formában oldhassák meg. A tanácsadók versenyeztetésével, munkájuk figyelemmel kísérésével és minısítésével felerısíthetı a piac szelektáló hatása. Az ITSZ komponensei 1. komponens: Az ITSZ Hálózati szolgáltatás kiépítése és mőködtetése: a. az irányított tanácsadási útvonalak és tanácsadási protokollok kidolgozása, b. a koordinációs mechanizmusok kialakítása, folyamatos fejlesztése, c. a tanácsadók ki- és továbbképzése, akkreditációja, d. a program központi marketingje. Az ITSZ Hálózati szolgáltatás országos hálózatban történı mőködtetése biztosítja a vállalkozók és tanácsadók leghatékonyabb egymásra találását. A szolgáltatási útvonalak, módszertani protokollok kidolgozása és mőködtetése minıségbiztosított formában valósul meg, állandó fejlesztés, javítás és ellenırzés mellet. Csak így biztosítható, hogy a szolgáltatás színvonala az egész ország területén homogén legyen, s egyre magasabb színvonalú. Az ITSZ ügyfélszolgálati irodái mellett mőködı elektronikus portál publikus felülete egy olyan platformot képez, melyre minden segítségre szoruló vállalkozás egyszerően online módon bejelentkezik fejlesztésével kapcsolatos információs igényével és ahol szakszerő segítséget (pályázati információt stb) kap.

2. komponens: Az ITSZ hálózathoz csatlakozó specializált tanácsadók (vállalkozók) tanácsadásának támogatása egy Virtuális Tanácsadói Csekkel (VTCS) egy olyan szabályozott piaci mechanizmussal, amely egy igazi, igazságos és teljesítményorientált versenyt teremt, és a magasabb színvonalú tanácsadás végzésére ösztönöz. A segítségre szoruló vállalkozók, a problémájuk azonosítása után megkapják azon a tanácsadók listáját, amelyek az ı szükségleteiket szakmailag leginkább ki tudják elégíteni. A legmegfelelıbb tanácsadó kiválasztásához, és estleges forráshiányának enyhítéséhez támogatást is kapnak a VTCS formájában. A vállalkozó így képes lesz a potenciális üzleti szolgáltatókat megversenyeztetni, és azt támogatás segítségével kifizetni. A VTCS beváltásának feltétele, hogy a tanácsadást mind a tanácsadónak, mind az igénybevevınek értékelnie, minısítenie kel. A javasolt ITSZ rendszerben a VTCS formájában kapott támogatás nem csak az igénybevevık, hanem a szolgáltatók szakmai színvonalának emelkedését és folyamatos erısödését is szolgálja (hiszen egyrészt keresletet kelt szolgáltatásaik iránt, másrészt a verseny jótékony szelekciós hatását erısíti). (Sajnos az NFT I tanácsadói programban szabályozási és finanszírozási problémák miatt esély sincs a hálózatban rejlı ebbéli elınyök kihasználására, hiszen pl. a finanszírozás szabályok egyenesen tiltják központi tevékenységek finanszírozását, vagy más térségek szolgáltatási színvonalának emelését.) Az Irányított Tanácsadói Szolgáltatás finanszírozása: Tekintve, hogy az ITSZ hálózat több operatív programhoz (OP) kapcsolódó tanácsadói, információ közvetítı, képzési szolgáltatások közvetítését is ellátja, ezért annak finanszírozását is vagy központilag, vagy több OP keretébıl célszerő megoldani. A Technikai segítségnyújtáshoz kapcsolódó feladatok ellátását nagymértékben segíti a javasolt Irányított


- 12 -


Tanácsadói Szolgáltatás Rendszere, ezért az azt mőködtetı hálózat finanszírozását a Technikai segítségnyújtás keretébıl célszerő biztosítani. Az Irányított Tanácsadói Szolgáltatás megvalósítója: A fenti indokok alapján a leginkább költség-hatékony megoldás az, ha a már létezı, és 15 éves tanácsadási tapasztalattal rendelkezı országos HVK hálózat valósítja meg az ITSZ-t, az interoperabilitás továbbfejlesztésével, megerısítésével. A HVK Hálózat a fıvárosi és megyei vállalkozásfejlesztési alapítványok non-profit intézményrendszere, amely korábban Phare és az ún. RKW tanácsadói programokat mőködtette, és jelenleg is (GVOP 2.2.1.) hasonló (információnyújtás, tanácsadás) tevékenységet folytat. A vállalkozások széles köre számára képes helyi szinten információt, integrált módon pénzügyi (kedvezményes hitel) szolgáltatást, tanácsadást és projektgenerálási tevékenységet szolgáltatni/nyújtani ( amennyiben ennek finanszírozási és szabályozási feltételei adottak.) Ezen programok mőködtetésével ma sem versenytársai az üzleti tanácsadóknak, hanem éppen ellenkezıleg, megteremtik a kapcsolatot a segítségre szoruló vállalkozások és az üzleti tanácsadók között. A HVK hálózat a mikrofinanszírozási, valamint a nem pénzügyi programok mőködtetésében szerzett tapasztalataira alapozva szinte azonnal képessé tehetı az ITSZ program elindítására és mőködtetésére. Regisztrált általános és szakosított tanácsadók bevonásával már ma is képes az irányított tanácsadói útvonal követésével a vállalkozások mőködéséhez szükséges vállalkozói ismeretek, képességek átadására és - többek között a fejlesztési forrásokhoz való hozzáféréssel kapcsolatos – általános és speciális információk nyújtására. A vállalkozó általános információhoz a HVK Hálózat ügyfélszolgálati irodáiban jut (általános vállalkozásdoktorok), speciális problémák esetén a tanácsadói szakszolgáltatáshoz a VTCS beváltásával jut, a rendelkezésre álló szaktanácsadók (szakorvosok) segítségével. Az Irányított Tanácsadói Szolgáltatás hatása az innovációs folyamatokra: Az országos rendszerben mőködtetendı „hídképzı” Irányított Tanácsadói Szolgáltatás az innovációs feladatok ellátásában is hatásos katalizátor szerepet tud betölteni. Az ITSZ és a kiszolgálására tervezett elektronikus portálok többek között olyan innovációs pontokat alakítanak ki, amelyek minden vállalkozó számára tudnak innováció közvetítı - szolgáltatást biztosítani. A portál hálózatra bejelentkezı vállalkozások innovációs szükségleteit a rendszer szakértıi közremőködéssel - továbbítja az adott szakterülethez leginkább értı innovációs szakértıkhöz, egyetemekhez, fıiskolákhoz, tudásközpontokhoz, tanácsadókhoz. A szakmai segítségnyújtás után pl. az arra pályázó és arra érdemes vállalkozások kedvezményes körülmények között tudnak helyiségeket bérelni, ipari, technológiai parkokban, inkubátorházakban, logisztikai központokban stb. Az innovációs projekteket feltáró, generáló és kiválasztódást segítı rendszer egy széles merítés után majdnem készen (vagyis felkészítve és projektötleteit feldolgozva) tudja kínálni a specializált innovációs szakmai szervezetek számára a potenciális ügyfélkört.


- 13 -


II.2. Strukturális Alapok (SA) finanszírozásával kialakításra kerülı mikrofinanszírozási rendszer II.2.1. Megközelítés -

Kész tényként fogadtuk el, hogy a Gazdasági és Közlekedési Minisztérium (GKM) a Magyar Fejlesztési Bank Rt.-t (MFB Rt.) kívánja holding-alapkezelıként megjelölni, ezért kiválasztásának szakmai kritériumaival, illetve a holding-alapkezelıre vonatkozó alternatív javaslattal nem kívántunk foglalkozni. - Alapelvnek tekintettük, hogy a kialakítandó program beindítása annak a kormányzati intézkedési kötelezettségnek tegyen eleget, mely szerint az elégtelenül mőködı piacok (a piaci kudarcok egy csoportja) esetén indokolt a közvetlen kormányzati beavatkozás a piaci mechanizmusba. Ebben az esetben az Állam a nem megfelelıen kielégített piaci kereslet számára mesterségesen – erre kiválasztott intézményrendszeren keresztül – kínálatot teremtsen. Tekintettel arra, hogy ebben az esetben a problémát az okozza, hogy a tıkepiac profitorientált szereplıi a számukra túl kockázatos, illetve nem kifizetıdı mikrofinanszírozást nem vállalják, a – mesterségesen létrehozott – kínálatot a jogszabály által arra feljogosított non-profit szervezetek – mint az NFT II „kinyújtott kezei” – biztosítják az érintett vállalkozói kör számára. II.2.2. A közvetítı intézményrendszer kiválasztásának fıbb kritériumai

Figyelembe vettük azt a szempontot, hogy ebben az esetben az ”ügyfél” az Állam, a szolgáltatók pedig a kiválasztott intézmények, akik az Állam számára nyújtanak szolgáltatást azzal, hogy az Állam által ellátandó feladatokat végeznek el állami finanszírozás mellett. Nyilvánvaló azonban, hogy ennél a speciális feladatnál különleges szakmai feltételeknek kell a kiválasztott intézményeknek megfelelni. - Non- profit szervezetként jogosultak legyenek a Hitelintézeti Tv. hatályán kívüli mikrohitelezésre (célszerő az EU gyakorlatnak megfelelıen elıírni a non-profit státuszt, hiszen a megoldandó probléma éppen a profitorientált Pénzpiaci szereplık profit orientált szemléletébıl adódik); - Több, mint tíz éves mikrofinanszírozási tapasztalattal és nemzetközi mikrofinanszírozási szakmai kitekintéssel rendelkezzenek; - Országos lefedettséggel tudják biztosítani a program mőködtetését, és a hozzá kapcsolódó tanácsadást; - A program lebonyolításához megfelelı belsı szabályzat rendszerrel, és kialakított ügymenettel rendelkezzenek; - Megfelelı fejlett informatikai háttérrel rendelkezzenek a kérelmek fogadásához, a hitelek nyilvántartásához és a program országos szintő monitoringjához (illetve ennek a lehetıségnek a gyors kialakításához); - Ellenırizhetı, több éves tapasztalattal és referenciával rendelkezzenek a vállalkozások mikrofinanszírozásánál elengedhetetlen tanácsadás és utógondozás megvalósításához szükséges szakmai és infrastruktúrális feltételrendszer meglétérıl. Itt szeretnénk kiemelten felhívni a figyelmet arra, hogy a mikrofinanszírozás gyakorlati megvalósítása nem azonos a profitorientált tıkepiaci szervezetek (melyeknek célja a költségek minél alacsonyabb szinten tartása és a bevételek – így a profit - minél nagyobbra növelése) általi vállalkozói hitelezés gyakorlatával. A mikrofinanszírozási programok


- 14 -


minden esetben együtt kell, hogy járjanak a megcélzott ügyfélkör speciális igényeihez igazodó gondoskodó tanácsadással és kiemelt figyelemmel kíséréssel. (A profitorientált szervezetek ennek finanszírozását saját tıkébıl nem vállalják, állami források ilyen szervezetekhez való juttatása ebbıl a célból pedig szakmailag erıteljesen megkérdıjelezhetı). A hatékony program mőködtetés elengedhetetlen feltétele, hogy valamennyi – az adott hitelügyletet érintı döntés - helyben, az ügyletet érintı valamennyi információ rendelkezésre állásának helyszínén történjen. Ez maga után vonja azt a követelményt, hogy az arra jogosult mőködtetı szervezet saját hatáskörben döntsön a benyújtott hitelkérelmek felıl, szerzıdést kössön és kölcsönt folyósítson a vállalkozók számára. Az ügylet során saját hatáskörben döntsön minden, a hitelszámlát és hitelszerzıdést érintı (módosítási) kérdésben. A rendelkezésünkre álló dokumentumok és statisztikai adatok alátámasztják, hogy a mikrohitel kihelyezések korlátja, így a program eredményességének gátja mindig is a szabályozási környezet hiányosságaiban és a források kimerülésében rejlett. A HVK hálózat – mint szolgáltató – megítélését és a hitelkérelmek benyújtását igen nagymértékben befolyásolta, hogy a mikrohitelt milyen feltételekkel, milyen folyósítási határidıre tudják biztosítani. A helyi alapok 2000. évi centralizálása olyannyira rugalmatlanná és bürokratikussá tette a programot, hogy az a vállalkozók számára komoly visszatartó erı volt. Ennek pedig máig ható következményei vannak. Az elosztható források tervezhetetlensége, és az Országos Mikrohitel Alap (OMA) idırıl idıre történı kimerülése pedig idınként szolgáltatásunkban való csalódottságot okozott, amely hosszú idıre visszavetette a keresletet. Mint tudjuk, a szolgáltatás felfuttatása mindig hosszabb idıt igényel, mint annak leállítása. A szolgáltatások finanszírozására rendelkezésre álló összegekbıl jelentıs részt kapnak a programba iktatott, a szolgáltatás szempontjából nem indokolható szereplık. A fenti tényezık ellenére, napjainkban valójában Magyarország rendelkezik azzal a diverzifikált finanszírozási rendszerrel, amely képes magas színvonalú szolgáltatásokat nyújtani a vállalkozások számára. A jól mőködtethetı, ma már európai színvonalon kidolgozott vállalkozásfejlesztési hitelprogramok forrásellátását biztosítani kell nemcsak az alapok feltöltése, hanem a finanszírozás idıben és térben megfelelı módon történı biztosítása tekintetében is. Az új EU-s kezdeményezéső pénzügyi eszközrendszer gyors kidolgozása és bevezetése kiemelkedıen fontos, mert a magyar mikro-, kis- és közepes mérető vállalkozásoknak - a konvergencia program terheiket növelı intézkedései miatt - különösen nagy szükségük lesz ezen kedvezményes pénzügyi eszközök jelentıs mértékő bıvítésére fejlesztéseik megvalósításához. Az új EU-s kezdeményezés által biztosított források, tudomásunk szerint, nem utófinanszírozással érkeznek, ezért az NFT II idıbeni elfogadása esetén lehetıség van akár már a 2007. év elején lehívni nagyobb EU-s összegeket, amelyek a már ma is létezı szolgáltató szervezeteken és programtermékeken keresztül szinte azonnal továbbíthatók széles vállalkozói rétegek számára, az ország teljes területén.


- 15 -

Mőködtetési struktúra: hosszú távon meghatározza a „termék” minıségét!


16


III. Az alkalmazásra kerülı mikrofinanszírozási termékstruktúra III.1. termék: MIKROHITEL Elızmény: A Mikrohitel Program lebonyolítását az EU Phare programja keretében a HVK-k 1992-tıl folyamatosan végzik. A standard Mikrohitel Program (MHP2) az Európai Unió irányelvei között szereplı általános célja a mikrovállalkozások támogatása kisösszegő pénzügyi segítségnyújtással, elsısorban azon a speciális területen, ahol a mikrovállalkozások igényeit a kereskedelmi bankok jelenleg sem rövid, sem hosszú távon nem tudják kielégíteni. Szociális tartalmú megközelítéseket is tartalmaz. Konkrét célja: a nagyszámú mikrovállalkozások mőködésének fenntartása, a növekedésre képes vállalkozás elindítása a pénzpiaci finanszírozás irányába. Az „elsı mikrofinanszírozási lépcsı”. A megjelenı finanszírozási kockázatokat a mikrohitel alap viseli. Hitel feltételek: ― Országosan egységes kondíciók • 25000 Euro ügyletenkénti maximális hitelösszeg • közép- és hosszúlejáratú futamidı • kamat: jegybanki alapkamat +-3% ― Regionális (Regionális Operatív Program /ROP/ prioritások) és a kistérségi igényekhez igazított kiegészítı egyedi specifikációk ― Kapcsolt „gondoskodó” tanácsadás ― Rugalmas, gyors kiszolgálás és ügykezelés A hitel felhasználható: Gépek, berendezések, eszközök és más beruházások finanszírozására, a már meglévı üzleti tulajdon vagy bérelt infrastruktúra bıvítésére és/vagy fejlesztésére, illetve a beruházáshoz kapcsolódó forgóeszközök biztosítására. Kizárólag forgóeszköz finanszírozására is igénybe vehetı a Mikrohitel (MH). A Mikrohitelt a vállalkozói központok nyújtják. A program korszerősítése és szabályozása után ma már nem csak a kérelmek befogadása, feldolgozása, a döntési folyamat lebonyolítása tartozik a HVK feladatkörébe, hanem a szerzıdés megkötése, a folyósítás elindítása és a hitelszámla kezelése is. A hiteligényléshez, az ügyfél akár most indítja be vállalkozását, akár már mőködik vállalkozása, a hitel teljes futamidejére vonatkozó üzleti és pénzforgalmi tervet kell benyújtania. A HVK ehhez formanyomtatványokat biztosít, melyeket a hiteligénylı tölt ki. A HVK tanácsadói a kitöltéshez és a kérelem összeállításához szakmai segítséget nyújtanak. A tanácsadást az ITSZ-en belül térítésmentesen veheti igénybe. A szükséges nyomtatványokat, valamint a benyújtandó dokumentumok listáját HVK honlapjáról tudja letölteni, illetve kérésére a HVK papíralapon is rendelkezésére bocsátja. A hitel nem használható fel: - Megkezdett beruházáshoz, - Visszaigényelhetı ÁFA finanszírozására, - Mőködési költségekre (bérleti díj, közüzemi díjak, munkabér és közterhei, stb.) 2

2006-ban az európai „Vállalkozás támogatása díj” magyarországi fordulójában a GKM-tıl megosztott II. helyezést kapott.


- 17 -


A hitelt igénybevevık köre: A meglévı vagy tervezett vállalkozás formájától és tevékenységi területétıl függetlenül teljesítheti az alkalmasság feltételeit. Az alkalmas vállalkozás életképes vagy rendelkezik az életképesség lehetıségével. - a cégnyilvántartásba bejegyzett vagy bejegyzésre jogosult vállalkozásnak, vállalkozói igazolvánnyal rendelkezı vagy arra jogosult, vagy egyéb vállalkozásra alkalmas jogosítvánnyal rendelkezı személynek kell lennie; - a vállalkozás által foglalkoztatott alkalmazottak száma nem haladhatja meg a kilenc fıt; - a vállalkozás éves nettó árbevétele legfeljebb 200 millió Ft; - a vállalkozásnak életképes üzleti tervvel kell rendelkezni; - rendelkeznie kell az üzletvitelhez szükséges valamennyi készséggel és képesítéssel; - rendelkeznie kell az igényelt hitelösszeg legalább húsz százalékát kitevı saját erıvel; - a vállalkozás magyarországi székhelyő, a külföldi tulajdonosi részarány nem haladhatja meg a 25%-ot; - olyan vállalkozás, amely nem elégíti ki a jelen pontban meghatározott alkalmassági kritériumokat, nem birtokolhatja a kérelmezı vállalkozás tıkéjének vagy szavazati jogainak 25%-át, vagy ezt meghaladó részét; - a vállalkozás mind az állam, mind az önkormányzat felé teljesíti adófizetési kötelezettségeit, nincs sem illeték, sem társadalombiztosítási járulék tartozása; - a vállalkozásnak más bank felé nem lehet lejárt hiteltartozása; - a cég nem áll sem csıd, sem felszámolás, sem végelszámolás hatálya alatt. A HITEL KONDÍCIÓI Hitel összege Türelmi idı Kamat Kamatfizetés Kezelési költség Folyósítási jutalék Rendelkezésre tartási díj Elıtörlesztési díj Hitelképesség-vizsgálati díj Tıketörlesztés ütemezése Rendelkezésre tartási idı Futamidı 3 millió forintig és kizárólag forgóeszköz finanszírozás esetén Futamidı 3 – 6,35 millió forintig

Maximum 25.000 Euro, azaz 6.350.000 Forint Szerzıdéskötéstıl számított legfeljebb 6 hónap a futamidın belül Változó, mindenkori jegybanki alapkamat (+/- 3 %) A folyósítást követıen havonta esedékes Nem kerül felszámításra Nincs Türelmi idıt követıen havonta esedékes Szerzıdéskötéstıl számított legfeljebb 2 hónap Legfeljebb 3 év Legfeljebb 8 év

Saját erı: Az alkalmasság feltétele, hogy a hitelfelvevı saját forrásaiból is hozzájáruljon a befektetéshez. A hozzájárulás nem lehet kevesebb, mint az igényelt hitel összegének 20%a. Biztosítékok: A hitel jogi biztosíték ellenében kerül folyósításra. A HVK által végzett értékelést követıen a biztosítéknak legalább a hitelösszeg száz százalékát kell fedeznie.


- 18 -


Folyósítási feltételek: A hitel 50%-a a késıbbi elszámolás kötelezettsége mellett elıfinanszírozható, a fennmaradó rész folyósítására kizárólag az Üzleti Tervben vállalt beruházás, illetve fejlesztés megkezdésének igazolása után kerül sor, amelynek alapja a vásárlás igazolását bizonyító számla, illetve egyéb bizonylat (szerzıdés, számlát helyettesítı okmány, stb.). Az Üzleti Tervben vállalt beruházás, illetve fejlesztés megkezdésének igazolására a hiteligénylés beadásának dátumát követıen keletkezett számlák és egyéb bizonylatok fogadhatók el. A hitel folyósítása elıtt a vállalkozónak be kell nyújtania a biztosítékhoz kapcsolódó valamennyi iratot (széljegyes tulajdoni lap, biztosítási kötvény, azonnali incasso felhatalmazás, stb.). A vállalkozásnak igazolnia kell, hogy az elıírt mértékő saját források rendelkezésre állnak, illetve azt a fejlesztés megvalósítására felhasználták. A folyósítás a technikai bankszámlára vagy készpénzben történik a vásárlást igazoló iratok (számla, adás-vételi szerzıdés) benyújtása ellenében, vagy a hitelek 50%-a elıfinanszírozása esetén a késıbbi elszámolás kötelezettsége mellett. A folyósítás a HVK elkülönített Mikrohitel számlájáról vagy holding alapkezelı (MFB Zrt.) által kiválasztott alapkezelı számlájáról történik. Biztosítás: A vállalkozó biztosítást köt a hitelbıl vásárolt, valamint az egyéb biztosítékként szolgáló eszközökre. A szerzıdés megkötéséhez a HVK segítséget nyújthat. A hitel teljes visszafizetéséig a biztosítás kedvezményezettje a HVK. Egyéb feltételek: Második és harmadik hitel felvétele Ugyanaz a vállalkozás legfeljebb háromszor kaphat hitelt az MHP keretében. A második és harmadik hitel csak akkor hagyható jóvá, ha a vállalkozás továbbra is megfelel a pályázati feltételeknek és az elızı hitel elsı folyósítása óta legalább tizenkét hónap eltelt. Az elsı folyósítástól számított 12 hónapon belül is felvehetı második és harmadik Mikrohitel, ha a vállalkozás korábbi tartozását maradéktalanul megfizette. Az elsı hitel folyósítását követı 12 hónap után folyósított második vagy harmadik hitel esetében a fennálló tıketartozás és az újonnan jóváhagyott hitel együttes összege nem haladhatja meg a 25.000 Eurónak megfelelı forint összeget. A hitel felhasználásának határideje A hitelt a hiteligénylés jóváhagyásától számított két hónapon belül fel kell használni. Ellenkezı esetben a hitel megszőnik, hacsak az idıtartamot a HVK meg nem hosszabbítja. Ügyfélközpont: HVK Nyújtja: HVK Finanszírozó: HVK saját mikrohitel alap Hitelgarancia: illeszthetı A fejlesztési alap nagysága a teljes vonatkozó SA alapból: 50%-os részarány Eljárási kézikönyv és hálózati szoftver rendelkezésre áll, továbbfejlesztendı. Programfejlesztési tapasztalat: 16 év Szolgáltatási tapasztalat: 15 év


- 19 -


III. 2.termék: MIKROHITEL PLUSZ Elızmény: a HVK-k országos hálózatának konzorciuma és a Magyar Fejlesztési Bank Rt. (MFB Rt.) olyan új típusú mikrohitel konstrukciót dolgozott ki, amelyben (a vállalatok életciklusához igazodó mikrofinanszírozás következı lépcsıjeként) visszaszorulnak a szociális elemek és erısödnek a termékben megjelenı pénzpiaci kritériumok. Ugyanakkor jelentıs könnyítéseket alkalmaz a fedezetigény és az illesztett garanciarendszer tekintetében. A megjelenı kockázatokat a Hitelgarancia Rt. és az MFB Rt. viselik. A Mikrohitel Plusz Program célja, hogy a mikrovállalkozások beruházásait kedvezményes kamatozású, éven túli lejáratú beruházási hitellel segítse. A.) hitelcél: Mikrovállalkozások beruházásainak finanszírozása B.) hitelcél: Mikrovállalkozások mezıgazdasági termékek elıállítására, feldolgozására és forgalmazására irányuló beruházásainak finanszírozása A hitel felhasználható: a vállalkozási tevékenység végzésére szolgáló ingatlan vásárlásához, építéséhez, átalakításához, használt és új gépek, berendezések, felszerelések, jármővek, illetve tárgyi eszköz beszerzéséhez, valamint azok mőködtetéséhez kapcsolódó szoftver vásárlásához. A Hitelprogram feltételrendszerének kialakításánál a HVK-k és az MFB Rt. figyelembe vették a mikrovállalkozások gazdálkodásának egyedi jellemzıit, a program feltételrendszere úgy került meghatározásra, hogy a piaci alapú hitelezésbıl alapvetıen kizárt, kis összeget igénylı, de fejlıdıképes vállalkozói kör hiteligénye is kielégítésre kerülhessen. A hitelt az MFB Rt. nyújtja. A hitelkérelmek benyújtása a MVH Konzorcium regionális illetékességő kft-jénél lehetséges, amely rendelkezik a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének engedélyével és az MFB Rt. ügynökeként jogosult a hitelkérelmek befogadására, feldolgozására, szerzıdéskötésre és a folyósítás kezdeményezésére. A hitelkérelmek elıkészítésében, a vállalkozások felkészítésében a HVK tanácsadói nyújtanak segítséget az ITSZ keretében. Ez a tanácsadás a vállalkozások számára térítésmentesen áll rendelkezésre. A hitel nem használható fel: forgóeszköz vásárlásra; más hitel kiváltására; üzletrész, részvény vásárlására; közeli hozzátartozók között, vagy cégcsoporton belüli tárgyi eszköz vásárlásra; ÁFA finanszírozásra, kivéve, ha a hitelfelvevı ÁFA visszaigénylésre nem jogosult; az exporttal kapcsolatos tevékenységekhez, nevezetesen az exportált mennyiségekhez, értékesítési hálózat létesítéséhez és mőködtetéséhez, illetve az exporttevékenységgel összefüggésben felmerülı egyéb folyó kiadásokkal közvetlenül kapcsolatos finanszírozásra; az import áruk helyett hazai áruk felhasználásának finanszírozására; azoknak a projekteknek a pénzügyi támogatására, amelyeket a Hitelgarancia Zrt. Üzletszabályzata kizár. A hitelt igénybevevık köre: a kis- és középvállalkozásokról, fejlıdésük támogatásáról szóló 2004. évi XXXIV. törvény szerinti mikrovállalkozások, amelyek a következık: • az összes foglalkoztatott létszáma 10 fınél kevesebb, és


- 20 -


• •

éves nettó árbevétele, vagy mérlegfıösszege legfeljebb 2 millió eurónak megfelelı forintösszeg, továbbá az állam vagy az önkormányzat közvetlen vagy közvetett tulajdoni részesedése – tıke vagy szavazati jog alapján – külön-külön vagy együttesen sem haladja meg a 25%-ot.

A hitelprogram keretében felvett hitel a kedvezményes kamat miatt támogatásnak minısül. A támogatás kategóriája: „D” csekély összegő támogatás. A hitelt kizárólag az EK-Szerzıdés 87. és 88. cikkének a csekély összegő támogatásokra vonatkozó alkalmazásáról szóló 69/2001/EK bizottsági rendelettel összhangban lehet nyújtani. (Megjelent az Európai Unió Hivatalos Lapjában 2001.01.12-én). A támogatásról szóló igazolást a kedvezményezettnek a kezességvállalási díj átvállalása és a kedvezményes kamatú hitel vonatkozásában nyújtott támogatás tartalmáról és a támogatásra vonatkozó kategóriáról az MFB Rt. adja ki. A Hitelgarancia Zrt. által nyújtott támogatás támogatástartalmáról szóló igazolást a Hitelgarancia Zrt. a kezesi szerzıdéssel egyidıben küldi meg az ügynöknek. A HITEL KONDÍCIÓI Hitel összege

Türelmi idı Kamat Kamatfizetés Kezelési költség Folyósítási jutalék Rendelkezésre tartási díj Elıtörlesztési díj Hitelképesség-vizsgálati díj Kezességvállalási díj Tıketörlesztés ütemezése Rendelkezésre tartási idı Futamidı

A.) hitelcél esetén: minimum 3 millió forint, maximum 15 millió forint. B.) hitelcél esetén: minimum 2 millió forint, maximum 5 millió forint Szerzıdéskötéstıl számított legfeljebb 2 év a futamidın belül. Változó, mindenkori jegybanki alapkamat A folyósítást követıen negyedévente, esedékes a negyedév utolsó hónapjának 21. napján. Nem kerül felszámításra. 15.000 forint + Áfa MFB Rt. átvállalja Türelmi idıt követıen negyedévente, esedékes a negyedév utolsó hónapjának 21. napján. Szerzıdéskötéstıl számított legfeljebb 1 év A.) hitelcél esetén legfeljebb 10 év B.) hitelcél esetén legfeljebb 7 év

Saját erı A saját erı mértéke a beruházás nettó – vagy amennyiben a vállalkozás ÁFA visszaigénylése nem jogosult, bruttó – bekerülési értékének legalább 15%-a. Biztosítékok A hitel biztosítékainak megítélése a következıképpen történik: • a biztosítékok fedezeti értéke – az adósminısítés függvényében – legalább a hitelösszeg és 1 éves kamatának 120%-a kell, hogy legyen; • összhangba kell hozni a hitelbıl vásárolt eszköz várható amortizációs idejét a hitel futamidejével; • biztosítékként – a Hitelgarancia Zrt. készfizetı kezességvállalásán kívül – csak dologi biztosíték vehetı figyelembe ; • a beruházás tárgya biztosítékként minden esetben bevonásra kerül (kivéve a szoftvert); Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium

- 21 -


•

a 100 000 Ft egyedi bekerülési értéket el nem érı eszközök nem képviselnek biztosítéki értéket;

•

minden esetben szükséges a Hitelgarancia Zrt. 80%-os mértékő készfizetı kezességvállalása a kölcsönösszegre és annak egy éves kamatára.

Folyósítási feltételek •

a közjegyzıi okiratba foglalt kölcsön és biztosítéki szerzıdés hatályba lépése,

•

azonnali beszedési megbízásra vonatkozó felhatalmazás,

•

a saját erı felhasználásának igazolása,

•

a biztosítékul szolgáló ingatlan(ok)ra a teljes körő vagyonbiztosítási szerzıdés megkötése és a biztosítási díj megfizetésének igazolása,

•

a Hitelgarancia Zrt. készfizetı kezességvállalásának hatályba lépése,

•

a biztosítékul szolgáló ingatlan(ok) tekintetében az MFB Rt. jelzálogjogának széljegyként történı bejegyzése,

•

ingó zálogtárgy esetében az MFB Rt jelzálogjogának a Magyar Országos Közjegyzıi Kamara által vezetett zálogjogok országos nyilvántartásába történı bejegyzése,

•

építési engedélyhez kötött fejlesztés esetén a jogerıs építési engedély bemutatása,

•

ingatlan adás-vétel esetén az adás-vételi szerzıdés bemutatása,

•

egyéb feltétel, az MFB Rt. döntése alapján.

A folyósítás a számlák vagy azonos bizonyító erejő számviteli dokumentumok alapján, az ÁFA visszaigénylési jogosultság figyelembe vételével történik. Egyéb feltételek A kölcsönügyletek során figyelembe kell venni az alábbiakat: •

a hitelbıl megkezdett beruházás is finanszírozható,

•

a hitelbıl a hitelkérelem benyújtását megelızı 6 hónapon belül, illetve azt követıen keletkezett számlák vagy annak megfelelı számviteli bizonylatok számolhatók el,

•

idegen ingatlanon végzett beruházás esetén az ingatlanra vonatkozó, legalább a hitel futamidejével megegyezı idıtartamra szóló bérleti szerzıdéssel, valamint a bérbeadó fejlesztéséhez történı hozzájáruló nyilatkozatával kell rendelkeznie.

A konstrukcióhoz tartozó hitelkérelmi nyomtatvány és üzleti terv nyomtatvány az MFB Rt. illetve a HVK-k honlapjáról letölthetı. Ügyfélközpont: HVK Nyújtja: MFB Rt. Bankügynök: HVK Konzorcium regionális illetékességő kft-je Finanszírozó: MFB Rt. /NFT II Hitelgarancia: illeszthetı A fejlesztési alap nagysága a teljes vonatkozó SA alapból: 28%-os részarány Eljárási kézikönyv és hálózati szoftver rendelkezésre áll. Programfejlesztési tapasztalat: 1,5 év Szolgáltatási tapasztalat: közel 1 év Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium

- 22 -


III.3.termék: KISVÁLLALKOZÓI HITEL Elızmény: A Budapesti Vállalkozásfejlesztési Közalapítvány, a Polgári Takarékszövetkezet, a Hitelgarancia Zrt. és a Gazdasági és Közlekedési Minisztérium együttmőködésének eredményeként jött létre a Budapest Kisvállalkozói Hitel3 konstrukció. Ennek alapján javasoljuk kialakítani a kereskedelmi bankok bevonásával az új országos terméket. Az eljárás licence-e valamennyi HVK-nak átadásra került. A vállalkozók erısítésének, fejlesztésének felgyorsítása érdekében Helyi Vállalkozásfejlesztési Központok (HVK) egy a vállalkozói igényeknek jobban megfelelı, korszerő, a mikro-, kis-, induló- és kezdı vállalkozások életszerő, valós igényeinek megfelelı finanszírozására alkalmas hitelcsomagot hozott létre. A hitelkonstrukció pénzügyi forrásait a HVK-k, az MFB Rt. és a Gazdasági és Közlekedési Minisztérium mellett jelentıs mértékben az MFB Rt./NFT II., illetve a csatlakozott kereskedelmi bankok biztosítják. A Program mőködését a Hitelgarancia Zrt. készfizetı kezességvállalása támogatja. A konstrukcióban nyújtható hitel felsı határa 53.000 euronak megfelelı forintösszeg, amely a HVK által odaítélt kedvezményes fejlesztési hitelbıl és ezt kiegészítve a kereskedelmi bankok által nyújtott pénzpiaci hitelbıl áll. A hitelfolyósítások forrásainak aránya az eddigi tapasztalatok alapján úgy oszlik meg, hogy 6 részt a HVK, 9 részt a kereskedelmi bankok nyújtanak. A Hitelprogram feltételrendszerének kialakításánál az NFT II., a HVK, a GKM, a kereskedelmi bank és a Hitelgarancia Zrt. a program feltételrendszerét úgy határozza meg, hogy a piaci alapú hitelezésbe közvetlenül még bekapcsolódni nem tudó, de a támogatott hitel igénybevételével megvalósuló fejlesztés eredményeként arra alkalmassá váló, kis összeget igénylı vállalkozói kör életciklus-állapotának megfelelıen finanszírozható legyen. A Kisvállalkozói Hitel Program célja: Támogassa a kisvállalkozásokat tanácsadással, pénzügyi segítségnyújtással, továbbá a vállalkozók beruházásait kedvezményes kamatozású, éven túli lejáratú beruházásra, fejlesztésre és forgóeszköz finanszírozásra fordítható hitellel segítse. Ezáltal a számlavezetı kereskedelmi bankok, pénzintézetek az olyan ügyfeleik számára is hosszabb távú forrást nyújtani, amelyeket - magas kockázataik- miatt egyébként nem finanszírozhatnának. Így viszont ügyfeleik fejlıdésnek indulhatnak, és erıs jól fizetı ügyfeleikké válhatnak, hiszen nagyobb garanciák mellett, alacsonyabb kamatköltség mellett juthatnak fejlesztési forrásokhoz. A hitel felhasználható: a vállalkozási tevékenység végzésére szolgáló ingatlan vásárlásához, építéséhez, átalakításához, a már meglévı üzleti tulajdon vagy bérelt infrastruktúra bıvítésére, fejlesztésre, használt és új gépek, berendezések, felszerelések, jármővek, illetve tárgyi eszközök beszerzéséhez, azok mőködtetéséhez kapcsolódó szoftver vásárlásához és forgóeszköz finanszírozásához. A hitelt bármely akkreditált kereskedelmi bank és a HVK nyújtja. A hitelkérelmek benyújtása a HVK-k tulajdonában lévı Kft.-nél történik, amely rendelkezik a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének engedélyével és a 3

A konstrukció 2001-ben Európai Innovációs Díjat, 2006-ban az európai „Vállalkozás támogatása díj” magyarországi fordulójában a GKM-tıl megosztott II. helyezést kapott.


- 23 -


kereskedelmi bank ügynökeként jogosult a hitelkérelmek befogadására, feldolgozására és a folyósítás kezdeményezésére. A hitelkérelmek elıkészítésében, a vállalkozások felkészítésében a HVK tanácsadói (az ITSZ keretében) nyújtanak segítséget az alapszintő tanácsadói program keretében. Ez a tanácsadás a vállalkozások számára térítésmentesen áll rendelkezésre. A hitelkérelmek benyújtása egyszerősített rendszerben történik. Az üzleti terv és az azt alátámasztó dokumentumok, valamint a biztosítékként felajánlott vagyontárgy iratainak benyújtását követıen a HVK Hitelbizottsága döntést hoz az ügylet hitelezhetıségérıl. Ezt követıen kell a vállalkozásnak szerzıdéskötési, illetve folyósítási feltételként benyújtania a köztartozásokról szóló igazolásokat, a biztosíték értékbecslését. A hitel nem használható fel: más hitel kiváltására; üzletrész, részvény vásárlására; közeli hozzátartozók közötti, vagy cégcsoporton belüli tárgyi eszköz vásárlásra; valamint azon tevékenységekre, amelyeket a Hitelgarancia Zrt. Üzletszabályzata kizár. Kamattámogatás nem nyújtható az exporthoz közvetlenül kapcsolódó tevékenységekhez, szállítási ágazatban tevékenykedı vállalkozások külföldi szállítási tevékenységeihez, mezıgazdasági és halászati ágazatban tevékenységhez. A hiteligénybevevık köre: a kis- és középvállalkozásokról, fejlıdésük támogatásáról szóló 2004. évi XXXIV. törvény szerinti mikrovállalkozások, amelyek a következık: - az összes foglalkoztatottak létszáma 50 fınél kevesebb, és - éves nettó árbevétele vagy mérlegfıösszege legfeljebb 10 millió eurónak megfelelı forintösszeg, - az állam vagy az önkormányzat közvetlen vagy közvetett tulajdoni részesedése – tıke vagy szavazati jog alapján – külön-külön vagy együttesen sem haladja meg a 25%-ot, - olyan vállalkozás, amely nem elégíti ki a jelen pontban meghatározott alkalmassági kritériumokat, nem birtokolhatja a kérelmezı vállalkozás tıkéjének vagy szavazati jogainak 25%-át, vagy ezt meghaladó részét. Egyéb alkalmassági feltételek: - cégnyilvántartásba bejegyzett vagy bejegyzésre jogosult vállalkozásnak, vállalkozói igazolvánnyal rendelkezı, vagy arra jogosult, vagy egyéb vállalkozásra alkalmas jogosítvánnyal rendelkezı személynek kell lennie, - a külföldi tulajdonosi részarány – tıke, vagy szavazati joga alapján – nem haladhatja meg a 25%-ot, - a vállalkozásnak életképes üzleti tervvel kell rendelkeznie, - a vállalkozás mind az állam, mind az önkormányzat felé teljesíti adófizetési kötelezettségeit, nincs sem illeték, sem társadalombiztosítási járulék tartozása, a vállalkozásnak más bank felé nem lehet lejárt hiteltartozása, - a cég nem áll sem csıd, sem felszámolás, sem végelszámolás alatt, nem lehet kifizetetlen, lejárt köztartozása, tiszta kölcsönfelvevıi múlttal kell rendelkeznie, - a vállalkozónak, illetve alkalmazottainak rendelkeznie kell az üzletvitelhez szükséges valamennyi készséggel és képesítéssel, - a vállalkozásnak rendelkezni kell az igényelt hitelösszeg legalább húsz százalékát kitevı saját erıvel.


- 24 -


A HITEL KONDÍCIÓI (EGY LEHETSÉGES TERVEZET)

Tıkeösszeg 15 millió Ft Maximális futamidı futamidıbıl türelmi idı

HVK fejlesztési forrás

kereskedelmi bankok által nyújtott hitelrész

21.200 euro/forint

31.800 eruo/forint

60 hó

60 hó

max. 6 hó

max. 6 hó

fix szerzıdéskötéskori Jegybanki alapkamat + 3 % fix jegybanki alapkamat a szerzıdéskötéskori jegybanki alapkamat 40 %-ának megfelelı mértékő Kamattámogatás 6,9% Átlagkamat évi 1 % a folyósított összegre nincs Kezelési költség vetítve nincs egyszeri 0,5% Folyósítási jutalék igényelt hitelösszeg 0,25 %-a, nincs Hitelbírálati díj minimum 15 000 Ft havonta Törlesztés ütemezése havonta Kamatfizetés hónap utolsó napja Esedékessége beruházás, fejlesztés, forgóeszköz a vállalkozó kérelme szerint Hitelcél a kamattámogatás nem nyújtható megkezdett beruházás finanszírozásához, közvetlen export elıfinanszírozásához, szállítmányozó cégek külföldi Kizáró tényezık szállítmányozási tevékenységéhez, mezıgazdasági és halászati ágazatban tevékenykedık által felvett hitelhez HVK Hitel Bizottsága Döntési szint HVK-nál Szerzıdéskötés közjegyzıi okirat Hitelmegállapodás HVK-nál leadott számlák alapján Folyósítás, számla ellenében a folyósítás elıtt esedékes megfizetendı egyszeri díj Hitelgarancia díj Kamat mértéke

Saját erı: A saját erı mértéke nem lehet kevesebb, mint az igényelt hitel összegének 20%-a. Biztosítékok: A hitel biztosítékainak megítélése a következıképpen történik: - a biztosítékok fedezeti értéke – az adósminısítés függvényében – legalább a hitelösszeg és 1 éves kamatának 120%-a kell, hogy legyen; - biztosítékként – a Hitelgarancia Zrt. készfizetı kezességvállalásán kívül – elsısorban dologi biztosíték vehetı figyelembe (ingó és ingatlan vagyontárgyak); - minden esetben szükséges a Hitelgarancia Zrt. 80%-os mértékő készfizetı kezességvállalása a kölcsönösszeg és annak egy éves kamatára. Folyósítási feltételek: - a köztartozásokról szóló igazolások bemutatása,


- 25 -


-

bankinformáció bemutatása, a fedezet 90 napon belüli értékbecslésének benyújtása. Amennyiben a fedezet értéke nem felel meg a folyósításhoz szükséges minimum értéknek, úgy további fedezet bevonása válhat szükségessé. - a közjegyzıi okiratba foglalt kölcsön és biztosítéki szerzıdés hatályba lépése, a Hitelgarancia Zrt. készfizetı kezességvállalásának hatályba lépése, kamattámogatási szerzıdés megkötése, - azonnali beszedési megbízásra vonatkozó felhatalmazás, - a saját erı felhasználásának igazolása, - a biztosítékul szolgáló ingatlan(ok)ra a teljes körő vagyonbiztosítási szerzıdés megkötése, a biztosítási díj megfizetésének igazolása, valamint a hitelnyújtók kedvezményezettségének megjelölése a biztosítási kötvényen, - a biztosítékul szolgáló ingatlan(ok) tekintetében a kereskedelmi bank és a HVK jelzálogjogának széljegyként történı bejegyzése, ingó zálogtárgy esetében a kereskedelmi bank és a HVK jelzálogjogának a Magyar Országos Közjegyzıi Kamara által vezetett zálogjogok országos nyilvántartásába történı bejegyzése, - egyéb feltétel, a HVK Hitelbizottságának döntése alapján. A folyósítás a számlák vagy azonos bizonyító erejő számviteli dokumentumok alapján, az ÁFA visszaigénylési jogosultság figyelembe vételével történik.

Egyéb feltételek: Ugyanazon vállalkozás részére újabb hitel csak akkor hagyható jóvá, ha: • A vállalkozás továbbra is megfelel a pályázati feltételeknek, • Az újonnan igényelt hitellel együtt a törlesztés feltételei biztosítottak. További követelmény, hogy a HVK megállapítsa: • Az elızı hitelt a vállalkozás hatékonyan hasznosította, • A hitel nyomán létrejött üzleti fejlıdés mértéke megfelelı. A kereskedelmi banknál számla nyitás és számlaforgalmazás. A kisvállalati hitelhez vissza nem térítendı kamattámogatás is kapcsolódik. A kamattámogatási kérelmet a hitelkérelemmel együtt kell benyújtani, és az ezzel kapcsolatos döntés is a hitelkérelemmel egyidıben történik. Az alkalmas vállalkozások számára a kamattámogatás ezzel automatikussá válik, külön eljárást nem igényel. A kamattámogatás elnyerésének feltételrendszerét külön tájékoztató tartalmazza. A Hitel Bizottság dönthet úgy is (a kamattámogatás nyújtását kizáró tények esetén), hogy a hitel folyósítható. Ebben az esetben a vállalkozásnak a teljes kamat összegét meg kell fizetnie, az egyéb feltételek változatlanok.

A program lebonyolítása az alábbi rend szerint történik: •

A hitelkonstrukcióval kapcsolatos információnyújtás, és tanácsadás a HVK központi irodájában történik.

•

A programban részt vevı vállalkozásokat regisztráljuk, melynek keretében a HVK az alábbi szolgáltatásokat nyújtja:

1 db hitelkérelmi csomag átvétele, nyomtatott formában,


- 26 -


1 db floppy lemez átvétele, amely a hitelkérelmi nyomtatványokat tartalmazza,

1 db jelszó az Internet Alapú Üzleti Terv Tanácsadó Szoftver használatához,

4 alkalommal egyéni tanácsadás, összesen maximum 4 óra idıtartamban,

•

A regisztráció 90 napos idıtartamra szól. Amennyiben a vállalkozás ezen idı alatt nem tudja hitelkérelmi pályázatát benyújtani, ismételten regisztráltatnia kell vállalkozását.

•

A kérelmeket a Helyi Vállalkozásfejlesztési Központ fogadja be.

•

A kérelmek feldolgozását, a vállalkozás helyszínen történı megtekintését a két finanszírozó cég munkatársai együttesen folytatják.

•

A kérelmek elbírálása és az ezzel kapcsolatos döntések meghozatala a független szakértıkbıl álló Hitel Bizottság feladata.

•

A pozitív döntés alapján két kölcsönszerzıdés és egy kamattámogatási szerzıdés készül.

•

A vállalkozó biztosítást köt a hitelbıl vásárolt eszközökre és egyéb biztosítékokra. A hitel teljes visszafizetéséig a biztosítás kedvezményezettjei a HVK és a kereskedelmi bankok.

•

A hitel folyósítása elıtt a vállalkozónak be kell nyújtania a biztosítékhoz kapcsolódó valamennyi iratot.

•

A hitelszerzıdéseket és a biztosítéki szerzıdéseket tartozáselismerı közokiratba kell foglalni, amely egységes törlesztési táblát tartalmaz.

•

A kamattámogatási szerzıdés nem kerül közokiratba.

•

A hitel folyósítása legfeljebb 3 részletben, a saját erı felhasználását követıen számlák ellenében történik.

•

Rendelkezésre tartási idı 2 hónap, amely legfeljebb 6 hónapra meghosszabbítható.

Ügyfélközpont: HVK Nyújtja: HVK Finanszírozó: HVK/NFT II, akkreditált kereskedelmi bank Hitelgarancia: illeszthetı A fejlesztési alap nagysága a teljes vonatkozó SA alapból: 16%-os részarány Eljárási kézikönyv és hálózati szoftver rendelkezésre áll, továbbfejlesztendı. Programfejlesztési tapasztalat:

6 év

Szolgáltatási tapasztalat:

6 év


- 27 -


III.4.termék: MIKROFAKTORING A HVK-k szakértıi 1999-ben kidolgoztak egy faktoring típusú finanszírozás elterjesztését célzó programot. Ez a termék a vállalkozások üzleti kapcsolataira fókuszál, amely elsısorban a célcsoport likviditási problémáinak enyhítését tőzi ki célul. Az alapkonstrukció felhasználásával a GKM elindította a Lánchíd faktoring programot, amelyhez kötıdıen a mikro- és kisvállalkozások olyan kiegészítı szolgáltatásokat is igénybe tudnak venni (az ITSZ keretében) a HVK-kban, amelyek elsajátíthatóvá teszik azokat az ismereteket, amelyek birtokában felkészültebben dönthetnek e finanszírozási eszköz használatáról. Az együttmőködés során kiemelt szerepet kap az érintett vállalkozói kör oktatása, tanácsadással történı felkészítése a faktorálási technika alkalmazására. A faktoring jelentısége egyre nagyobb lesz a kisvállalkozások számára, hiszen az Európai Uniós csatlakozást követıen gyakran találkozhatnak a multinacionális cégek azon kikötéseivel, hogy a szállított termék, vagy szolgáltatás ellenértékét csak 30-90 nap múlva fizetik ki számukra. Ez a hazai tıkeszegény kisvállalkozásokat komoly pénzügyi gondok elé állíthatja. Finanszírozási szempontból a Mikrofaktoring Program paradigmaváltást jelent, mivel a jelenleg költségvetési forrásból finanszírozott kamattámogatás helyett a mikrofaktoring alapból olcsó forráshoz juttatja a programban résztvevı faktorcégeket, akik pénzügyi szolgáltatásukat a programdefiníció keretein belül maguk árazzák be, és futják a kockázatot a mikrofaktoring alap felé. A hitelgarancia már illeszthetı a programhoz, ez külön javíthatja a már piaci szereplı faktorcégek kockázatviselı képességét. A faktorcégek pályázat útján választhatók ki. Így ezzel a módszerrel ugyanaz a támogatási cél érhetı el visszatérítendı módon, mint amit eddig kamattámogatással vissza nem térítendı módon kívánt elérni a program. Mit jelent a faktoring? A kis- és középvállalatok többsége nagyobb vállalatoknak és költségvetési intézményeknek értékesíti termékeit, illetve szolgáltatásait. Ám ezek a vevık szinte kivétel nélkül legalább 30 napos határidıt kötnek ki a fizetésre. A szállítók így valójában magukra vállalják a vevıik finanszírozását: épp ez a cash-flow dilemmájuk lényege. Valamennyi kis- és középvállalatot a tulajdonosai bıvíteni és fejleszteni szeretnék. Csakhogy kevesek rendelkeznek kellı forgótıkével, hogy több megrendelésnek is eleget tehessenek gazdasági élénkülés idején, lassú idıszakokban pedig hosszabb fizetési határidıt engedhessenek meg vevıiknek. A faktoringnak nevezett pénzügyi eszköz - amely az újonnan kibocsátott számlakövetelések adásvételét jelenti - képes megoldani e kétségtelen likviditási problémát. Magyarország az Európai Unió teljes jogú tagja. A hazai mikro- és kisvállalatoknak esélyt kell biztosítani, hogy a faktoring és követeléskezelési eljárások alkalmazásával erısíthessék versenyképességüket, illetve sikeresen versenybe szállhassanak az elıttük megnyíló (pl: beszállítói) piacokon. Tanácsadási program Azon vállalkozók számára, akik a faktorálási eljárásról részletesebb tájékoztatást igényelnek a HVK-któl, az Irányított Tanácsadói Szolgáltatás keretében a HVK-k szakértı tanácsadóinak segítségével juthatnak el az akkreditált faktorcégekhez, akik számukra a pénzügyi szolgáltatást biztosítják.


- 28 -


Pénzügyi szolgáltatás Az NFT II. alapja olcsó finanszírozási forrást biztosít az akkreditált faktorcégek számára. Ügyfélközpont:HVK Nyújtja: akkreditált faktorcég Finanszírozó: NFT II. A fejlesztési alap nagysága a teljes vonatkozó SA alapból: 6% Eljárási kézikönyv és hálózati szoftver kifejlesztendı. Programfejlesztési tapasztalat: 7 év Szolgáltatási tapasztalat: 2 év


- 29 -


1. számú melléklet

- 30 -

Javaslat az NFT II operatív programjaihoz

Recommend Documents