Řízení osobních a rodinných financí aneb rodinné hospodaření Kopečkových

Řízení osobních a rodinných financí aneb rodinné hospodaření Kopečkových Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z ESF prostřednictvím Operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost a ze státního rozpočtu ČR Autor: Jana Turská OS Dítě s diabetem

Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

RODINNÝ ROZPOČET


DLUHY V ČR • Dluh domácností už přesáhl bilion korun • zadluženost roste hlavně kvůli úvěrům na bydlení – hypotékám • Dluh činí 796 miliard korun

• Hypotéku má přibližně 15% domácností • Spotřebitelský úvěr má ¼ domácností Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

PROČ JSME ZADLUŽENI ? 1. 2. 3. 4. 5.

ztráta zaměstnání nízké výdělky život nad poměry příliš závazků nezájem o jejich řešení


ÚDAJE „O NÁS…“ • • • • • •

o běžné hospodaření se ve většině domácností starají ženy půjčky a dluhy častěji řeší muži necelá 1/4 lidí cítí stres z finanční situace v domácnosti pokud máme už rozpočty - spoléháme se na tužku a papír internetové či mobilní aplikace - využívá jen 19 % rodin digitální podoba na počítači - 25 % lidí

• nákupní zvyky Čechů – 1/3 českých domácností si na nákupní seznam píše nejen výrobky, ale i jejich ceny • 1/3 domácností si seznamy nedělá žádné Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

JAK PŘEMÝŠLÍME • „Jak mám s takovou troškou vyžít, a ještě něco ušetřit?“ • „Nevydělávám zas tak málo, ale na konci měsíce mi stejně nic nezbude.“


Někteří lidé nikdy nebudou mít peníze 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.

Chtějí ušetřit, ale nechtějí se ničeho vzdát Nevěří, že mohou něco ušetřit Neznají svůj současný stav financí Podřizují se svému okolí Příliš věří různým odborníkům Nechtějí změnit své návyky, které vedly k současnému stavu Mají špatně nastavený rodinný rozpočet Mají nevhodně nebo neaktuálně nastavené rodinné finance Používají výmluvy: u mě to nemá cenu, vůbec neutrácím a stejně nevyjdu… 10. Stále odkládají změnu „návyku hospodaření“ 11. Mají strach být bohatí, protože už příliš dlouho jsou chudí… Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Jak jste na tom VY? • Napište si to :


FINANČNÍ SVOBODA • Průměrná česká domácnost má naspořeno na: 2 měsíce a 9 dnů • Přitom si může dovolit spořit až 1/5 svých příjmů • Příjmy českých domácností převyšují jejich pravidelné výdaje v průměru o 19 % • Pokud by tedy rodina chtěla, dokázala by odložit stranou a uspořit až 1/5 svých příjmů Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Pracovní list – jak jsme na tom? MOJE FINANČNÍ SVOBODA je : Roků…. Měsíců…. Dnů…. 1/5 MÝCH PŘÍJMŮ je : ………………….Kč DNES ODKLÁDÁM DO REZERV? ……………Kč CHTĚL(A) BYCH ODKLÁDAT …………….Kč Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

STAV NAŠEHO ÚČTU ZAČÍNÁ V NAŠÍ HLAVĚ MOTTO:

„Pokud si myslíte, že peníze nikdy nedostanete pod kontrolu, pak máte pravdu.

„Vy totiž dokážete jen to, čemu věříte…“

CO máte ve své hlavě nastaveno o penězích VY? Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

FINANČNÍ PLÁN Finanční plány na více než 1 rok má pouze 5% českých domácností Na 1 rok plánuje 15% rodin Více než 1/2 Čechů žije od "výplaty k výplatě". • • -

1/2 českých rodin nemá žádný systém, pomocí kterého by sledovala výdaje na domácnost. Nejčastější chyby: nedostatečná pozornost měsíčním výdajům a příjmům nevytváření si dostatečných rezerv

Důsledky: prodlení se splácením, kumulaci celkového dluhu o úroky z prodlení, penále a poplatky, vymáhání a přibližující se hrozbě exekuce Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

FINANČNÍ PLÁN - prakticky Co je to finanční plán? …………………………………………………………………………. Proč je dobré mít plán? …………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

RODINNÝ ROZPOČET • Rodinný rozpočet – 660.000 odkazů • Tak v čem je problém???


ROZLOŽENÍ PENĚZ • Běžný provoz • Krátkodobé rezervy – min. 10% • Dlouhodobé rezervy – min. 10%

• Výdaje na bydlení – max. 45% disponibilních příjmů po odečtu vytvářených rezerv Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Příklad: • běžný bankovní účet - peníze určené na běžné měsíční výdaje (inkaso, potraviny apod.) • spořicí účet - rezerva pro mimořádné výdaje (dovolená, nová pračka apod.) = odkládáme 10% příjmů. • dlouhodobé cíle (nové auto, větší bydlení, důchod apod.) = investujeme, podle cílového horizontu Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

NÁSTROJE PRO RZ • • • •

zdravý rozum, tužka a papír metoda obálek a sešit aplikace pro smartphony

• důsledná disciplína při dodržování vytknutých cílů. • klíč k úspěchu spočívá v pečlivém sledování a korigování výdajových položek. Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

PRAVIDLA RZ • RZ by měl být opravdu rodinnou záležitostí • dobře vedený rozpočet ukáže rezervy • výdaje podrobíme tvrdé a nesmlouvané analýze • 2 podstatné věci: finančního chování rodiny a její strategické cíle Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

• klíčové cíle – je například výstavba vlastního domu, zajistit se na stáří, jaké budou rezervy pro nenadále potřeby • V oblasti investic – např. definovat si, jak velké riziko ještě jsme ochotni přijmout a za jakou hranici se už pouštět nechceme


• • • • • • • • • •

Proč je nutné si vést rodinný rozpočet Jak stanovit cíle rodinného rozpočtu Jak správně hodnotit příjmy Při inventuře příjmů buďte absolutně upřímní Nepřítel rodiny jsou drobné výdaje Co to jsou povinné výdaje Výdaje nezbytné, nutné a zbytné Co je rodinné bohatství Co dělat s finančními přebytky Sedm rad pro rodinné ministry financí Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

1. základní investiční trojúhelník riziko – likvidita – výnos jedno jednoduché poradenské pravidlo: 100 000 majetku generuje měsíční rentu ve výši 500. (Doživotní rentu v její reálné kupní síle.) Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Sedm rad pro rodinné ministry financí • Rada první: Začněte u výdajů. Soustředit se pouze na investování přebytků nebo stávajícího rodinného majetku nestačí, je třeba pochopit vlastní spotřebu a ovládnout ji. • Rada druhá: Nestyďte se řídit se rodinným rozpočtem a tím, že své výdaje budete přesně sledovat. Je to nutné pro dosažení dobrých výsledků při úsporách a je to dobré i pro pochopení sebe sama a svých návyků. Jde sice o činnost do jisté míry nepříjemnou a pro někoho možná i protivnou, ale je to postup vysoce užitečný. • Rada třetí: Definujte si rodinné cíle, rodinnou finanční i životní strategii, Teprve jasně definovaný cíl může být dosažen při volbě správné taktiky, správné cesty. Je vhodné formulovat své cíle společně, v rámci celé rodiny. • Rada čtvrtá: V investicích především diverzifikujte rizika, nikdy se nenechte nalákat na jednu „jedinečnou“ velkou investici. Vždy platí, že pouze rozdělení investic do různě rizikových a různě regionálně a také produktově odlišných způsobů uložení peněz může zajistit uchování rodinného bohatství. Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Sedm rad pro rodinné ministry financí • •

Rada pátá: Nepřeceňujte své síly. Vezměte si pouze takový díl odpovědnosti za své investice, jaký dokážete znalostně, časově a psychicky unést. ODBORNÍK Snížíte vlastní zisk tím, ale je to pořád lepší, než dělat z vlastní vůle chyby a přijít o podstatně více peněz.

•

Rada šestá: Věnujte investování dostatek času. Nejhorší pro investora je, když začne s nějakým projektem, zahájí určitou investici, otevře své pozice a následně není schopen sledovat dostatečně pozorně a důkladně vývoj situace. Tím se značně zvyšuje riziko, že pozice nebudou uzavřeny ve správné chvíli, kdy vytvářejí slušný zisk, nebo alespoň před tím, než začnou produkovat ztrátu.

•

Rada sedmá: Přijímejte všechna rozhodnutí jako rodina, čiňte je společně a po dohodě. Ať již jde o snižování výdajů nebo o způsob investování přebytků či jmění. Každé samostatné, nekonzultované rozhodnutí je porušením určitého vnitřního pravidla fungování rodiny. Tímto pravidlem je vzájemná otevřenost a společné rozhodování o všech podstatných aspektech rodinného jmění. I kdyby jeden z partnerů pouze vyslechl argumenty toho druhého a jenom na ně kývnul bez dalších otázek a diskuse, i to je pořád lepší, než když budete jednat za jeho zády. Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

SPOŘENÍ NA PENZI • stráví v penzi podstatně delší dobu než naši předci • 1 důchodce na 4 pracující lidi, blíží se doba, kdy bude 1 důchodce na 2 plátce daní v produktivním věku


Programy pro správu domácích financí • • • • • • • • •

RQ Money Hlídám si… Domácí účetnictví AceMoney GnuCach HomePack3000 Domácí hospodářství plus BF´s home economist 0.6 Homefiance 2.0 - freeware


On-line aplikace • www.eUcty.cz • www.arcanea.net - JaHoCa

• Jaké znáte?


VÁŠ RZ • Příjmy:

• Výdaje:


STAVEBNÍ SPOŘENÍ • • • • • •

garantovaný spořicí produkt min. doba spoření 6 let státní podpora 10% od 0 let garantované % zhodnocení ve smlouvě (?) úvěr ze stavebního spoření – překlenovací – zákonný Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ • Cílová částka = vlastní vklady, státní podpora, úrok + výše úvěru ze stavebního spoření • Zákonný úvěr – 2Roky, %CČ, HČ • Překlenovací úvěr – ihned, úrok + spoření • Jistota výše splátky po celou dobu Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

HLAVNÍ VÝHODY • bezpečný spořicí nástroj • 10% státní podpora z uspořené částky (max. 2 000 Kč ročně) • výnosy, úroky i státní podpora • zvýhodněné úroky při nečerpání úvěru (?) • uspořené peníze lze využít na cokoli (MUSÍ SE PROKÁZAT STÁTNÍ PODPORA) • následný úvěr s pevnou úrokovou sazbou Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

NEVÝHODY • po dobu spoření nelze disponovat s finančními prostředky • na financování koupě nemovitostí je zpravidla výhodnější hypotéka • Při čerpání úvěru je nutno doložit účelové doklady


KDO PRODÁVÁ • • • • •

Českomoravská stavební spořitelna Modrá pyramida, stavební spořitelna Raiffeisen stavební spořitelna Stavební spořitelna České spořitelny Wüstenrot stavební spořitelna


KVÍZ za ODMĚNU • Mohu mít několik smluv najednou? • Mohu smlouvu o stavebním spoření vypovědět dříve než po šesti letech? • Mohu stavební spoření použít na koupi družstevního bytu? Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

STAVEBNÍ SPOŘENÍ X HYPOTÉKY • Stavební spořitelny (podle údajů ministerstva financí) loni poskytly úvěry ve výši 282 miliard – o jedenáct miliard míň než předloni. • Počet smluv ve fázi spoření se meziročně propadl o víc než dvě stě tisíc. • Banky - druhý nejlepší výsledek v historii: podle údajů Ministerstva pro místní rozvoj - na hypotékách rozpůjčovaly 121,6 miliardy. Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

STAVEBNÍ SPOŘENÍ X SPOŘÍCÍ ÚČTY • výše vkladů domácností u bank podle ČNB roste • odliv peněz od stavebních spořitelen do bank • „nové“ banky držely úroky na spořicích účtech okolo 2% = úrok srovnatelný s aktuální nabídkou stavebních spořitelen před započtením státní podpory (limit 6 let) • NYNÍ – cca 1% Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

PROČ?

• Ministr Kalousek ZMĚNOU pravidel ušetřil státnímu rozpočtu jen loni 5 miliard • V roce 2011 vyšla státní podpora „stavebka“ daňové poplatníky cca 11 miliard, vloni už „jen“ 5,3 miliardy. • Ušetřené peníze se „nalily“ do vytvoření II.pilíře penzijní reformy • Novinky • Stavební spoření bude možné použít i na úhradu školného (?) nebo do Penzijního připojištění Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

SPOŘÍCÍ ÚČTY • Peníze v bankách – kde se berou? • úrokové sazby v České republice svázány s vývojem takzvané REPO sazby ČNB – určuje výši úroku na spořícím účtu – určuje výši úroku úvěrů (hypoték)

• Pojištění účtů • „Malé“ (nové) banky x „Velké“ banky Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

JAK VYBÍRAT SPOŘÍCÍ ÚČET • • • • • • •

Úroková sazba: čím vyšší, tím lepší  POZOR! zkontrolujte si historický vývoj a frekvenci úročení Poplatky: založení, vedení a zrušení spořicího účtu – zdarma on-line bankovnictví a příchozí platby. POZOR! omezení odchozích plateb z účtu a jejich zpoplatnění. Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

JAK VYBÍRAT SPOŘÍCÍ ÚČET Limity: • úrok může být limitován vysokým x nízkým maximálním zůstatkem • POZOR! různá pásmová úročení • Např. částka do 50 000 Kč hodnocena 2 % • částka mezi 50 000 a 100 000 Kč hodnocena 1,5 % • částka nad 100 000 Kč pouze 1% • Dostupnost: • Vysoká likvidita je základní výhodou spořicích účtů • Peníze k dispozici bez poplatku, sankcí a bez průtahů Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

POJIŠTĚNÍ VKLADŮ • V České republice garantuje výplatu vkladů Fond pojištění vkladů • Pokud jde o vklady vedené u poboček zahraničních bank, které působí na našem trhu (např. Zuno, ING…), ty jsou pojištěné v zemi, kde má sídlo mateřská banka • V rámci EU se garantují vklady do výše 100tis eur u každé banky Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

FOND POJIŠTĚNÍ VKLADŮ • Fond pojištění vkladů - disponuje zhruba 25 miliardami korun (tj. pouhé 1% hodnoty pojištěných vkladů v Česku). • Fond má ze zákona na zahájení výplaty pojištěných vkladů 20 pracovních dní od data vydání oznámení o platební neschopnosti. • V případě problémů větší banky BY TO nestačilo, proto v červnu 2012 preventivně schválila ČNB desetiletý dluhopisový program fondu v objemu 100 miliard Kč • Na začátku dubna oznámil Fond pojištění vkladů zahájení příprav zadávacího řízení na veřejnou zakázku na výběr poskytovatelů syndikovaného úvěru ve výši sta miliard korun Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

DLUHY - ZADLUŽOVÁNÍ • Jaké máme DLUHY? • Jaké jsou POPLATKY? • Co je to RPSN? Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

KONTOKORENT • Co je to Kontokorent? • Jaký má úrok? • Jaké jsou poplatky? Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

JAK SE CHOVÁ KONTOKORENT


KREDITNÍ KARTA • Co je to Kreditní karta? • Jaký má úrok? • Jaké jsou poplatky? Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR • Co je to spotřebitelský úvěr? • Jaké jsou úroky? • Jaké jsou poplatky?

• Porovnání hypotéka x spotřebitelský úvěr Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

STAVEBNÍ SPOŘENÍ • • • • • •

garantovaný spořicí produkt min. doba spoření 6 let státní podpora 10% od 0 let garantované % zhodnocení ve smlouvě (?) úvěr ze stavebního spoření – překlenovací – zákonný Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ • Cílová částka = vlastní vklady, státní podpora, úrok + výše úvěru ze stavebního spoření • Zákonný úvěr – 2Roky, %CČ, HČ • Překlenovací úvěr – ihned, úrok + spoření • Jistota výše splátky po celou dobu Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

HLAVNÍ VÝHODY • bezpečný spořicí nástroj • 10% státní podpora z uspořené částky (max. 2 000 Kč ročně) • výnosy, úroky i státní podpora • zvýhodněné úroky při nečerpání úvěru (?) • uspořené peníze lze využít na cokoli (MUSÍ SE PROKÁZAT STÁTNÍ PODPORA) • následný úvěr s pevnou úrokovou sazbou Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

NEVÝHODY • po dobu spoření nelze disponovat s finančními prostředky • na financování koupě nemovitostí je zpravidla výhodnější hypotéka • Při čerpání úvěru je nutno doložit účelové doklady Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

KDO PRODÁVÁ • • • • •

Českomoravská stavební spořitelna Modrá pyramida, stavební spořitelna Raiffeisen stavební spořitelna Stavební spořitelna České spořitelny Wüstenrot stavební spořitelna


POJIŠTĚNÍ • Pojišťovák je často synonymem pro člověka, který vleze oknem, nepustíme-li ho dveřmi • Pojištění je staré téměř jako lidstvo samo

• Doma máme nejméně 1 smlouvu o pojištění Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

POJIŠŤOVNA x PORADCE • Kvalitní finanční poradci umí využívat pojistné produkty ohleduplně a bez postranních úmyslů. • Mají výběr z více pojišťoven a produktů • Je třeba být připraven = nejlépe JÁ znám své potřeby Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

POJIŠTĚNÍ V ČR • Statistika ČNB – 9,5mil smluv životního pojištění • 1,75 mil smluv pojištění úrazu nebo nemoci • Na 1 obyvatele ČR (včetně nemluvňat připadá více než 1 smlouva • Nejčastěji sjednávaný produkt finančními poradci • V průměru platíme 750Kč


POJIŠTĚNÍ V ČR • Nejčastěji sjednaný produkt společně s penzijním připojištěním

• Dnes přibližně všech 1/5 úspor obyvatel = cca 400miliard Kč • Počet pojišťoven převyšuje i počet bank Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

NA CO SE POJIŠŤUJEME? • Během finanční krize význam pojištění vzrostl • Hlavně rizika neočekávané nemoci nebo úrazu • Úspory se snižují, větší zadlužení, chronické zdravotní problémy u mladých lidí • Je důležité mít základní povědomí – dobré pojištění oceníme až při plnění • Sjednávání s použitím „selského rozumu“, pozor na emoce, sliby a důvěru! Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

DRUHY POJIŠTĚNÍ PODLE RIZIKA • pojištění života jako rizika • pojištění majetku • ostatní pojištění


O ŽIVOTĚ JAKO RIZIKOVÉ ZÁLEŽITOSTI • 1662 – londýnský obchodník John Graunt – Natural and Political Observations made upon the Bills of Mortality – Přírodovědná a politická pozorování na základě statistik úmrtnosti • První úmrtnostní tabulky na světě – Londýn 1604-1661 • Obyvatel Londýna 17.století: • jen 64% šance dožít se 6ti let • 25% šance dožít se 26let • 10% požehnaného věku 46let Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

ŽIVOT JAKO RIZIKO Hlavní zásady pojišťování rizik spojených s lidským životem:

• zajistit se a neutratit za pojištění příliš mnoho • principem je sjednávání pojištění proti nejvážnějším rizikům • sjednání produktů, které nepřinášejí zisk pouze pojišťovnám a pojišťovákům, ale MĚ Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

CO JE TŘEBA PROMYSLET • aktuální věk pojištěné osoby • nesplacená výše hypotečního úvěru • součet výše ostatních dluhů : leasingové splátky, spotřebitelské úvěry, kontokorent, ... • plánované finanční cíle, např. VŠ dětí, ... • měsíční nezbytné výdaje domácnosti (jídlo, oblečení, děti, ...) • počet nezletilých dětí a věk nejmladšího dítěte • likvidní prostředky (na běžných a spořicích účtech, ...) • prostředky na stavebním spoření, podílových fondech, ... • součet pojistné částky pro případ úmrtí z jakékoliv příčiny na všech existujících smlouvách Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

PRINCIP STANOVENÍ POJISTNÉ ČÁSTKY • Optimální pojistná částka - zajistí kapitál na úhradu nezbytných životních výdajů po dobu (5 let?) a kapitál pro okamžité splacení přímých závazků, pro určené finanční cíle a rentu po potřebnou dobu. • Pojistná částka se sjednává jako klesající (optimalizace nákladů) • Pojistná doba nejméně po dobu splacení závazků nebo konec studia dětí. • Pojistná částka ponížena o státní dávky (sirotčí a Vdovský/vdovecký důchod). • Pobírání státních důchodů - omezeno na max. 5 let (možné změny systému). Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ • ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ - %, denní odškodné

• TRVALÉ NÁSLEDKY – progresívní plnění • Zkusme příklad  Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

POJISTNÁ RIZIKA • • • • • •

ÚMRTÍ – smrt úrazem, z jakýchkoliv příčin INVALIDITA – nemocí nebo úrazem PRACOVNÍ NESCHOPNOST – od 15., 29., 60.dne ZÁVAŽNÉ NEMOCI – pozor na výjímky! HOSPITALIZACE – nemocí a úrazem DOŽITÍ – pojistné plnění Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

PŘÍKLAD • Muž 36LET, prodejce (jezdí autem), příjem 25tis, žena na MD – 7500Kč, 1 dítě, nutné výdaje 18tis

• Jak bychom ho pojistili?


CO JE TŘEBA VĚDĚT • • • •

Servis pojišťoven Zkoumání zdravotního stavu Rizikové skupiny Likvidace a plnění pojišťoven


KOLIK PLATÍTE ZA RIZIKO? •

http://www.pojistovnacs.cz/soubory/flexi-sazebnik/2013_04_sazby_rizik_web.pdf

TABULKA 1 >> Cena měsíčního pojistného pro pojistnou částku 1 mil. Kč Závažné Závažné Smrt Invalidita Věk nemoci nemoci 3. stupně komplet základ 20 let 54 48 33 18 30 let 59 124 87 33 40 let 130 358 251 109 50 let 384 1 140 798 356 Závěrem ...


Invalidita 1.+2. stupně 26 46 151 495

OTÁZKY NA ZÁVĚR • • • • • • • •

Jak vybrat optimální pojištění? Jak vysoké pojistné částky sjednávat? Je pojištění pro chudé nebo naopak pro bohaté? Jak pojišťovny plní a likvidují škody? Lze pojistit vážně nemocného člověka? Vyplatí se uzavřít pojištění malých rizik jako jsou drobné úrazy? Jaký máte názor na životní pojištění? Vyplatí se sjednat životní pojištění v mladém věku nebo až v případě jeho potřeby? Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

HYPOTÉKY • Byli jste ve všech bankách?

• Hypoteční makléři dobře vědí, že neexistuje univerzální odpověď na otázku, která banka má nejvýhodnější hypotéky.


Poplatky • Poplatek za zpracování hypotéky, za vedení účtu, za předčasné splacení… • Nesrovnávat hypoteční úvěry jen podle úrokové sazby. • Reklamní kampaně bank zaměřené na hypotéky se předhánějí v sazbu nejnižší. • Inzerované úrokové sazby bývají velice často 'od´ nejsou tedy garantované každému. • Co hypotéka "umí„ - stavba domu, koupě bytu….


Máte dostatečnou finanční rezervu? • Odpovídající 3 – 4 měsícům chodu domácnosti • Rezerva - nenadálý výpadek příjmů kvůli nemoci či ztrátě zaměstnání a to i tehdy, máte-li uzavřeno pojištění neschopnosti splácet. • Pojišťovna totiž za Vás bude platit až po zhruba dvou měsících a také jen po omezenou dobu - maximálně jeden rok. • Optimální rezerva je minimálně na 6 splátek hypotéky. Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Propočty • Důkladně zvažte veškeré své příjmy a výdaje, současné i budoucí. Pamatujte i na situace, kdy jeden z partnerů nemusí v budoucnu vydělávat (například odejde na rodičovskou dovolenou, může přijít i delší nemoc). • Zdravá hranice měsíční splátky hypotéky se pohybuje kolem jedné třetiny příjmu žadatele. • Pokud se dostanete do situace, kdy budete mít problémy se splácením, ihned kontaktujte svého hypotečního makléře nebo banku. • Banka pak bude při řešení Vašich problémů mnohem vstřícnější, než když budete dělat "mrtvého brouka". Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Jak mohu snížit LTV? • Našetřit alespoň 15 % z hodnoty nemovitosti • Způsob, jak získat nižší sazbu, LTV (Loan to value) – tedy hodnota zastavené nemovitosti k částce úvěru. LTV ve výši 70 % znamená, že za úvěr 700 tis. Kč ručíme nemovitostí v hodnotě 1 mil. Kč. • Úrokové sazby 70 – 85 % hypoték jsou v porovnání se 100 % hypotékami nižší až o 1,5 procentního bodu!


Jak zvýšit bonitu a příjem? • OSVČ x zaměstnanec • Ručitel • Další nemovitost


Jakou zvolit fixaci hypotéky? • Co je to fixace? • 1,3,5 a více let • Variabilní (float) sazba Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Pojištění hypotéky • Pojištění vyřešte před podpisem úvěrové smlouvy. • Mezi chyby patří nezájem o pojištění nenadálých událostí, které se mohou v průběhu splácení přihodit. • Je to především pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností a popřípadě i smrtí dlužníka. • Zvažte uzavření jak rizikového životního pojištění, tak pojištění schopnosti splácet, které Vás ochrání v případě, že přijdete o práci či budete dlouhodobě nemocní. • Většina bank za uzavření pojistky nabízí snížení úrokové sazby o 0,1 až 0,5 %. V případě vzniku pojistné události obvykle zaniká (trvale či dočasně dle typu pojistné události) povinnost platit pojistné. Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Jaké doklady potřebujete k hypotéce? • Zbavte se administrativy díky makléři! • Seznam dokumentů, které potřebujete k podání žádosti o hypotéku, se může v rámci různých hypotečních domů lišit. Nezapomeňte na žádný dokument, který vyžaduje právě Vámi zvolený hypoteční produkt. Vyplňte žádost o hypotéku, zvolte, kolik let chcete splácet, jak dlouhá má být doba fixace úrokové sazby hypotéky, vyplňte vše pečlivě a pravdivě. • Kdo využívá služeb hypotečního makléře, vyplní žádost s ním. Zbaví se tak většiny • papírování. Makléř zajistí dokumenty z katastru, pomůže s kompletací Vaší složky, vyplní za Vás žádost o hypotéku, kterou sám bance předá a sleduje celý proces schválení až do čerpání.


Poradili jste se s někým nezávislým? • Rady známých nestačí. • Bance „A“ – nemusí být pro VÁS, nepřeceňujte jejich slova • Banka, která má nejlepší podmínky pro zaměstnaného klienta, nemusí umět pružně zareagovat na příjmovou situaci živnostníka, ačkoli jiná banka myslí právě na takovýto případ. Pozor na různé marketingové akce a chytáky, které jsou ne vždy pro klienta výhodné.


Při tvorbě tohoto manuálu byly využity následující zdroje, které mohou být účastníky využity k samostudiu, prohloubení a získání dalších znalostí.

• Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik, autor Dušan Šídlo, vydal Aladin agency a EKON 2010 • Finanční a ekonomická gramotnost, autor Michal Skořepa, Eva Skořepová, vydal Scientia, spol. s.r.o. • http://www.rodinnefinance.cz/ Projekt „Cesta za poznáním“ je financován z Evropského sociálního fondu a státního rozpočtu ČR

Řízení osobních a rodinných financí aneb rodinné hospodaření Kopečkových

Recommend Documents