ŽIVOTNÍ POJISTKU MUSÍ ZMĚNIT MILIONY LIDÍ, STÁT ZPŘÍSNÍ DAŇOVÉ ZVÝHODNĚNÍ

X

2014 měsíčník nejen o finančních benefitech Fincentrum Hypoindex září 2014

ŽIVOTNÍ POJISTKU MUSÍ ZMĚNIT MILIONY LIDÍ, STÁT ZPŘÍSNÍ DAŇOVÉ ZVÝHODNĚNÍ Stát chce zamezit zneužívání životních pojistek ke snižování mzdových nákladů v některých firmách. Od příštího roku bude možné zaměstnancům přispívat, jen když budou mít smlouvu bez možnosti mimořádných výběrů. Klienti se budou muset rozhodnout, zda budou nadále využívat daňové odpočty, čímž ale ztratí nárok na výběr peněz dřív než v 60 letech.

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů padají jako suché listí. S podzimem jakoby navzdory většině komentářů, že sazby budou stagnovat nebo mírně porostou, znovu klesly a ne o málo. Ze srpnových 2,65 procenta se dostaly na znovu rekordních 2,54 procenta. A poklesům určitě není konec. 

Zdroj: www.hypoindex.cz

Pojišťovny v Česku se chystají na akci, která nemá v jejich historii obdoby. Ještě během listopadu osloví miliony svých klientů a budou po nich chtít rozhodnutí, jestli budou nadále využívat daňové odpočty ze zaplaceného pojistného, ale zároveň tím ztratí nárok na výběr peněz bez jakýchkoli sankcí dřív než v 60 letech. Nebo si možnost provádět mimořádné výběry chtějí do budoucna udržet, a přijdou o možnost ušetřit na daních. Od Nového roku se totiž v Česku změní způsob, jakým životní pojištění funguje. Stát chce zamezit zneužívání životních pojistek ke snižování mzdových nákladů v některých firmách. Podle výpočtů HN tím rozpočet přichází na odvodech sociálBude-li však klient chtít zachovat ního a zdravotního pojištění až o 720 milionů ročně. Od příštího roku bude možnost mimořádných výběrů možné zaměstnancům přispívat, jen a  oželí daňové zvýhodnění, bude když budou mít smlouvu bez možnosti muset reagovat aktivně – to je dát mimořádných výběrů. A výplatu dostane klient nejdříve po šedesátce, pokud nám to vědět, zároveň jeho smlouva trvá déle než pět let – bez ohledu na to, zda mu na pojištění přispívá zaměstnavatel. Smluv, které splňují podmínky pro daňové zvýhodnění, je v současnosti přes 3,4 milionu, na 374 tisíc z nich přispívají zaměstnavatelé.

Obsah: • Pojištění odpovědnosti • Průzkum: Úspory Čechů se zvyšují • Objem majetku ve fondech v ČR bude atakovat historická maxima • Ožívá zájem o stavební spoření

Nové podmínky nastavuje novela zákona o dani z příjmu, kterou schválil Senát. I když novela ještě čeká na podpis prezidenta a změnu smluv umožňuje do 31. března příštího roku, pojišťovny ji chtějí provést už letos. Kdyby současným klientům přechod na nové smlouvy do konce letošního roku neumožnily, mohly by je poškodit. Klienti totiž do konce prosince mají poslední možnost vybírat z pojistek a uplatnit daňový odpočet. Dalším důvodem je obava pojišťoven, že nízké povědomí lidí o pojištění zneužijí finanční zprostředkovatelé – začnou přesvědčovat k ukončení starých smluv a k uzavírání nových u jiné pojišťovny. Pro klienta by to ale bylo nevýhodné. Dvakrát by zaplatil poplatek za zprostředkování, který dosahuje až dvojnásobku ročního pojistného. Cena nového pojištění s vyšším věkem roste. A za takové předčasné ukončení smlouvy by klient zaplatil to, co dříve ušetřil na daních. www.fincentrum.com

měsíčník nejen o finančních benefitech

Pojišťovny teď dokončují návrh dopisu klientům a řeší, jak změnu smluv provést pro klienty pohodlně, tak aby o ně nepřišly. Postup pojišťoven ale nebude jednotný. „V rámci asociace pojišťoven byla provedena analýza právních možností. Jednotlivé pojišťovny při přechodu na nové podmínky musejí respektovat

platnou právní úpravu a zároveň daná ustanovení konkrétních smluv a pojistných podmínek, podle toho volí odpovídající právní formu k provedení změn,“ vysvětluje Marcela Kotyrová z asociace pojišťoven. Některé pojišťovny jako Kooperativa, Česká spořitelna, Uniqua a ING už ale uvádějí, že klienti, kteří si budou přát zachovat daňové zvýhodnění, nebudou muset nic dělat.

„Bude-li však klient chtít zachovat možnost mimořádných výběrů a oželí daňové zvýhodnění, bude muset reagovat aktivně – to je dát nám to vědět,“ říká Helena Lazosová z ING pojišťovny. Zdroj:

http://archiv.ihned.cz/c1-63022700-zivotni-pojistku-

-musi-zmenit-miliony-lidi

POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Snad každý zná ten pocit, kdy v obchodě projíždí s vozíkem kolem křehkého zboží, když jede na kole kolem zaparkovaného auta, nebo když si potomek kope před domem do balónu. Ten pocit, kdy se bojí, že „se něco rozbije“ a bude to muset zaplatit. Mnozí již znají zlidovělý pojem „pojistka na blbost“, správně pojištění odpovědnosti za škodu. Ten, kdo ji má, se v  podobných situacích cítí jistěji. Když by totiž náhodou v obchodě něco rozbil, řídítkem škrábl lak auta, nebo by jeho dítě vysklilo míčem sousedům okno, tak to jednoduše zaplatí pojišťovna. Pojištění odpovědnosti je na českém finančním trhu již nějakou tu dobu pojišťovnami nabízeno, ovšem od 1. dubna 2014 došlo ke změnám souvisejícím s novým občanským zákoníkem. Dle odhadů má tento produkt uzavřeno 29 % Čechů. Pomalu se ale začíná projevovat vyšší zájem o  pojištění odpovědnosti. Nový občanský zákoník totiž výrazně zvyšuje možnosti poškozených při náhradě škody a také zvyšuje případné částky, které po viníkovi mohou vysoudit. Byl jednou jeden zákoník… V praxi totiž každý odpovídá za své jednání a za škodu, kterou svým jednáním způsobí třetí osobě. Takové jednání nemusí být bezprostředně úmyslem, ale jakýmkoliv nedopatřením, chybou či neopatrností, z tohoto důvodu pro tento typ pojištění zlidověl název „pojistka na blbost“. Neodpovídáme však pouze za škodu, kterou způsobíme bezprostředně svým jednáním, ale také za škodu, kterou svým jednáním způsobí naše dítě, za které jsme zodpovědní, domácí či hospodářské zvíře, či jakýkoliv náš majetek. Naším majetkem může být strom na zahradě, který spadne sousedům na vozidlo a  zničí jej. Naší odpovědností také může být

poškození počítače v práci, který vlastní firma, tedy opět třetí osoba. TYPY POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI PRO FYZICKÉ OSOBY: • Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě • Pojištění odpovědnosti z vlastnictví či držby nemovitosti • Pojištění odpovědnosti zaměstnance vůči zaměstnavateli (z výkonu povolání) • Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení) Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě Kryje škody, které způsobíme svým neúmyslným jednáním, nepozorností či nedopatřením třetím osobám, které vznikly zanedbáním nějaké povinnosti, v důsledku čehož došlo třetí osobě ke škodě na majetku, na zdraví či na ušlém zisku. V současné době je nabídka občanské odpovědnosti relativně široká, nabízí ji dvanáct pojišťoven. Standardně se pojištění odpovědnosti vztahuje na všechny členy domácnosti, kteří se podílejí na jejím chodu. Většina

2

produktů obsahuje také škodu způsobenou psem, případně i hospodářskými zvířaty. Běžně se dnes pojištění odpovědnosti vztahuje na území celé Evropy. Cena se pak pohybuje od 350 korun za rok pro všechny členy domácnosti. Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti Mohou však nastat okamžiky, kdy dojde ke škodě, za kterou sice ručíme, ale nevznikla v přímé souvislosti s naším jednáním či chováním. Takovou škodou může být škoda, která vznikla v souvislosti s vlastnictvím či držbou nemovitosti. Příkladem škody může být, kdy v zimě spadne sníh ze střechy na chodce procházejícího kolem po chodníku nebo na zaparkované vozidlo před domem. Dalším častým případem může být, kdy v  bytové jednotce protéká odpad pod vanou a vytopí sousedy. Dnes je standardně pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti nabízeno k pojištění nemovitosti, některé pojišťovny jej však mají zahrnuty do jednoho produktu s pojištěním občanské odpovědnosti. Stejně tak v některých produktech je zahrnuta také odpovědnost za další, pronajímanou nemovitost. www.fincentrum.com

měsíčník nejen o finančních benefitech

Důležité je brát v potaz, že pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti se vztahuje na konkrétní nemovitost. Jestliže nemovitostí máme více, je nutno mít sjednáno pro každou zvlášť pojištění. Pojištění odpovědnosti zaměstnance vůči zaměstnavateli (z výkonu povolání) Zatímco pojištění občanské odpovědnosti nás kryje proti škodám v našem běžném životě, nevztahuje se na škody, které způsobíme v zaměstnání. Pro škody, které způsobíme během výkonu své pracovní činnosti, je nutné mít sjednáno pojištění zaměstnanecké odpovědnosti. Ze zákona totiž zaměstnavatel může po zaměstnanci požadovat maximálně 4,5násobek hrubé mzdy, taková částka by také měla být stanovena jako limit pro pojistku. Samozřejmostí stejně jako

u všech jiných typů odpovědností je, že škoda nebyla způsobena úmyslně či pod vlivem alkoholických či návykových látek. Zatímco u většiny pojišťoven je nutno mít pro tento produkt uzavřenu pracovní smlouvu na HPP či DPČ, Česká pojišťovna umožňuje také smlouvy DPP. V rámci produktu lze sjednat celou řadu různých připojištění, ať již připojištění škod způsobených při řízení služebního vozidla, které zpravidla kryje například spoluúčast z havarijního pojištění, ztrátu služebních zařízení jako například notebook či telefon, obecnou výlukou v tomto produktu je však schodek na svěřených hodnotách, tzv. manko. Mohou nastat také situace, kde je většinový vlastník zároveň zaměstnancem společnosti

nebo příbuzný zaměstnance je většinovým vlastníkem. V tomto případě je nutností mít připojištěnu křížovou odpovědnost, kterou ale ne všechny pojišťovny nabízejí. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Jedná se o standardní povinné ručení a jako jediné ze všech výše uvedených je pojištěním povinným, jak již z názvu vyplývá. Povinné ručení musí mít sjednáno každé motorové vozidlo provozované na pozemních komunikacích bez ohledu na to, zda podléhá či nepodléhá registraci v evidenci vozidel. Provozem na pozemní komunikaci se přitom rozumí již pouhé odstavení vozidla na ní.  

Zdroj: www.mesec.cz

PRŮZKUM: ÚSPORY ČECHŮ SE ZVYŠUJÍ Úspory českých domácností ve druhém čtvrtletí roku výrazně stouply. Průměrná česká domácnost by v případě výpadku veškerých příjmů dokázala vyžít ze svých úspor čtyři měsíce a šest dní. To je o tři týdny více než v prvním čtvrtletí. V meziročním srovnání to je o dva týdny déle. Vyplývá to z pravidelného průzkumu ING Bank. Rostoucí trend vykazuje i možnost spoření. Pokud by chtěly, české domácnosti by mohly uspořit až 32 procent svých příjmů. V minulém roce i v minulém čtvrtletí to bylo o tři procentní body méně. „Poprvé za dobu, co oba indexy sledujeme, se Index úspor domácností přehoupl přes hranici čtyř měsíců a Index potenciálu spoření přes 30 procent,“ uvedl ředitel retailového bankovnictví ING Bank Libor Vaníček. Podle něj se zdá, že orientace Čechů v osobních financích je čím dál lepší. Určitý vliv na růst úspor zřejmě mají i nadále přetrvávající obavy domácností z dalšího vývoje ekonomické situace v Česku i v zahraničí. Nejlépe

jsou na tom s úsporami tradičně domácnosti vysokoškoláků, které mají naspořeno v průměru na více než půl roku. Nejhůře jsou na tom lidé se základním vzděláním, kteří by dokázali chod domácnosti financovat jen asi dva a půl měsíce. Z regionálního pohledu mají nejvíce naspořeno Pražané a Středočeši, a to přibližně na čtyři a půl měsíce. Příjmy českých domácností převyšují jejich výdaje v průměru o 32 procent. Nejlépe jsou na tom vysokoškolsky vzdělaní, kteří by dokázali ušetřit až 41 procent. Naopak lidé se základním vzděláním by mohli odkládat stranou pouze 25 procent příjmů. Z regionálního pohledu mají vyšší spořicí potenciál Čechy než Morava. 

SPOLUPRACUJTE S NEJSPOLEHLIVĚJŠÍ REALITNÍ KANCELÁŘÍ V ČESKU

•

MAKLÉŘI A FINANČNÍ PORADCI POD JEDNOU STŘECHOU

•

VŠECHNY NAŠE POSTUPY AUDITOVÁNY OD PWC KONTAKT: 800 77 55 77, [email protected] www.fincentrumreality.com

Zdroj: http://byznys.ihned.cz/c1-62724600

3

www.fincentrum.com

měsíčník nejen o finančních benefitech

OBJEM MAJETKU VE FONDECH V ČR BUDE ATAKOVAT HISTORICKÁ MAXIMA Už devět čtvrtletí v řadě roste objem majetku spravovaného prostřednictvím podílových fondů (nyní 297 miliard Kč) a vše nasvědčuje tomu, že ještě do Vánoc padne dosavadní rekord z předkrizového roku 2007, kdy měli Češi ve fondech majetek v hodnotě 315 miliard korun. Pokračující nárůst hodnoty majetku v podílových fondech má hned několik různých důvodů. Je potřeba si uvědomit, že hodnota fondu neroste pouze přílivem nových investic, ale zejména vývojem hodnoty jednotlivých cenných papírů zastoupených v portfoliu fondu. Vzhledem k tomu, že za sebou máme velmi úspěšné pětileté období, kdy se dařilo téměř všem typům investic, je jasné, že se to odráží i na hodnotě aktiv fondů. Vzhledem ke slušným výnosům fondů je navíc pro investiční společnosti snazší zaujmout nové investory. To spolu s rostoucím povědomím o produktech finančního trhu zajišťuje přísun nových investorů a jejich peněz do fondů.

Třetím důvodem je odklon veřejnosti od jiných typů dlouhodobého spoření, zejména od investičního životního pojištění (IŽP). Tento efekt je však jen částečný, protože peníze plynoucí do rezervotvorné složky IŽP končí z velké části právě v podílových fondech. V neposlední řadě může hrát roli i nejistota široké veřejnosti ohledně toho, jak dopadne reforma českého penzijního systému a snaha zajistit se na stáří raději z vlastních než státních peněz. S oblibou investic do podílových fondů vyvstává pochopitelná otázka, jak vybrat ten nejlepší. Daleko důležitější než výběr jednoho

konkrétního fondu je však správná diverzifikace, tedy sestavení investičního portfolia, které bude obsahovat tolik jednotlivých fondů v  takové skladbě, která investora ochrání před poklesem hodnoty právě jednoho zvoleného fondu a zajistí, že portfolio bude respektovat investiční přání, zejména investorův vztah k riziku. Se správně zvoleným portfoliem, které je v navíc v čase správně realokováno dle aktuálního vývoje jednotlivých složek, již zbývá jen sedět a trpělivě sledovat postupné plnění svých finančních cílů.  Zdroj: Monitoring

OŽÍVÁ ZÁJEM O STAVEBNÍ SPOŘENÍ Stavební spořitelny v letošním 1. pololetí uzavřely téměř 280 tisíc nových smluv o stavebním spoření, což oproti roku 2013 znamená padesátiprocentní nárůst. Vyplývá to z dat, která v pondělí zveřejnilo ministerstvo financí na internetu. Průměrná cílová částka u nových smluv ovšem klesla zhruba o 47 tisíc korun na současných 326 tisíc korun. Cílová částka přitom vyjadřuje budoucí záměry zákazníka, tedy kolik si hodlá naspořit nebo půjčit na bydlení. Její výši nelze překročit, ale je možné dohodnout její zvýšení. Celkový počet smluv o stavebním spoření přitom nepřetržitě klesá od roku 2003. Ke kon-

ci června bylo uzavřeno celkem 3,96 milionu smluv, což je o zhruba 102 tisíc smluv méně než ke konci roku 2013. Objem i počet úvěrů podle statistik ministerstva financí v letošním prvním pololetí klesly. Spořitelny evidují ke konci června 783 tisíc úvěrů, tedy o 32 tisíc méně než na konci loňského roku. Celkový objem úvěrů klesl v pololetí o sedm miliard na celkových 254,5 miliar-

4

dy korun. Poměr objemu úvěrů a naspořené částky zůstal na necelých 61 procentech. Ze statistik dále vyplývá, že ministerstvo letos stavebním spořitelnám vyplatilo roční zálohu státní podpory za loňský rok 4,624 miliardy korun. Loni na státní podpoře úřad vyplatil 4,953 miliardy korun.    Zdroj: http://byznys.ihned.cz/c1-62690230 www.fincentrum.com

měsíčník nejen o finančních benefitech

5

www.fincentrum.com