Bankovní institut vysoká škola Banská Bystrica Katedra bankovnictví a pojišťovnictví
Ţivotné poistenie a hypotéka v Groupama a OTP Relations Bakalářská práce
Autor:
Sándorné Tassi Bankovní management
Vedoucí práce:
Galanta
MSc. István Gerják
december 2011
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Galantě, dne 30.12.2011 …………..................... Sándorné Tassi
Poďakovanie Ďakujem môjmu vedúcemu práce, pánovi Istvánovi Gerjákovi za pomoc, ktorú mi pri príprave práce poskytol. Poďakovanie mu patrí za jeho mimoriadne hodnotné rady a trpezlivosť.
2
Anotácia V trhovom a ekonomickom prostredí, ktoré v dôsledku krízy prešlo zmenami, sa zmenili aj moţnosti úverových ponúk bánk a taktieţ dopyt po úveroch. V mojej diplomovej práci hľadám odpoveď na to, prečo sa z trhu vytratili úvery kombinované so ţivotným poistením. Aké úvery ich môţu nahradiť? Ako je moţné docieliť, aby boli ţiadatelia o úver zodpovednejšie informovaní? Vo svojej práci som pouţila najnovšiu odbornú literatúru, ktorá sa venuje tejto téme, ako aj moţnosti výpočtovej techniky. Medzi mojimi klientmi som spravila prieskum, aby som vedela odpovedať na otázku, ako ďalej, či existuje východisko z krízy. Moja odpoveď je pozitívna, ak spotrebiteľov budeme motivovať k šetreniu a vhodne ich informujeme pri rozhodovaní o úvere. V takomto prípade si dokáţu vybrať schému, ktorá je pre nich najlepšia. Nesmieme zabúdať, ţe pri prehĺbení krízy zohrala svoju úlohu prehnaná ponuka nevýhodných úverov (denominovaných vo švajčiarskych frankoch). Na príklade Českej republiky ukáţem, ţe aj v Maďarsku bolo moţné predísť nadmernému poskytovaniu úverov v cudzej mene prostredníctvom udrţiavania základnej úrokovej sadzby centrálnej banky na nízkej úrovni.
Annotation In a modified marketing and economic environment changed by the crisis the possibilities of offering loans have undergone a complete change and the demand for loans have been modified as well. The main concerns of my thesis are the following: Why have loans combined with life insurance disappeared from the market? What kind of loans have replaced them? How could loan-takers be informed in a more responsible way?
3
The most recent literature and the possibilities of IT have been the primary research sources of my dissertation. I have also made surveys with the help of my clients. All these contributed to gaining an answer to the question: Is there a way out of the crisis? My answer is absolutely positive if we keep our clients well-informed and encourage them to save up and take the most suitable loans. We must not forget that offering non-suitable (Swiss franc-denominated) loans took part in the deepening of the crisis. The Czech example shows that an excessive use of foreign exchange in granting loans could have been avoided by keeping the central bank base rate at a low level.
4
Obsah Úvod .....................................................................................................7 1. História vzťahu poisťovne Groupama Garancia Biztosító a OTP Banky .................... 8 1.1. Poisťovňa Groupama Garancia Biztosító .............................................................. 8 1.2. História OTP Banky ................................................................................................ 9 2. Vývoj hypotekárneho úverovania v OTP Banke ............................................................. 11 2.1. Hypotekárny záloţný list ....................................................................................... 12 2.2. Základné pojmy pouţívané v oblasti úverovania ................................................ 13 2.3. Hypotekárne úvery ................................................................................................ 15 2.3.1. O úveroch na bývanie a hypotekárnych úveroch OTP poskytovaných spoločnosťou OTP Jelzálogbank Zrt. ..................................................................................................................................16
3. Kombinované úvery v OTP Banke ................................................................................... 28
4. Úver kombinovaný so ţivotným poistením z pohľadu potenciálnych klientov ............ 38
Záverečné slovo (Závery a odporúčania) ............................................................................. 55
Pouţitá literatúra .................................................................................................................... 56
1. Knihy ................................................................................................................................... 56
2. Obchodné podmienky, zákony a nariadenia .................................................................... 57
3. Internet ................................................................................................................................ 57
5
Zoznam obrázkov ................................................................................................................... 59
6
„Znásobením viery vytváram zabezpečenie, aby som na dlhopise osudu vyhral blahobyt” Shakespeare
Úvod V úvode mojej práce predstavím vývoj vzťahu poisťovne Groupama Garancia Biztosító a banky OTP Bank. Ďalej sa budem venovať poskytovaniu hypotekárnych úverov OTP Bankou so zameraním na špecifiká úverov kombinovaných so ţivotným poistením a so stavebným sporením. V rámci mojej diplomovej práce som spravila prieskum o znalosti úverov kombinovaných so ţivotným poistením. Hľadala som odpoveď na to, prečo sa z trhu vytratili úvery kombinované so ţivotným poistením. Aké kombinované úvery môţu získať v blízkej budúcnosti priestor na trhu? Pri písaní práce som si vytýčila za cieľ posilnenie zodpovedného prístupu zo strany ţiadateľov o úver. Preskúmala som, aké makroekonomické ukazovatele ovplyvňujú vývoj hypotekárneho úverovania. Akým smerom sa vyvíjajú hypotekárne úvery? Existuje východisko z finančnej krízy? Dokedy ešte potrvá? Kedy sa dá očakávať oţivenie hypotekárneho úverovania? Túto tému som si zvolila preto, lebo sa uţ 16 rokov venujem predaju poistenia (po toľkých rokoch práce môţem povedať, ţe túto oblasť naozaj veľmi dobre poznám). V mojej práci som pouţila informácie o dvoch uvádzaných spoločnostiach len z verejných zdrojov, ktoré sú dostupné širokej verejnosti. Podľa pravidiel som pouţila aj ostatnú odbornú literatúru. V práci porovnávam verejné údaje spoločností Groupama a OTP s vlastným prieskumom a uvádzam moje samostatné vyhodnotenia a výsledky. Pri predaji produktov (vrátane predaja poistenia a úverov) je veľmi dôleţitá osobnosť obchodníka, preto musíme naše zručnosti neustále rozvíjať. Za týmto účelom som si prečítala a snaţila si osvojiť zručnosti spomínané v odbornej literatúre, v knihách 1.12, 1.13 a 1.14. Mojou prácou by som chcela poskytnúť uţitočné rady tým, ktorí sa venujú tejto profesii, pretoţe cítim, ţe vďaka napísaniu tejto práce si aj ja lepšie plánujem a pozornejšie vykonávam moju prácu.
7
1.
História vzťahu poisťovne Groupama Garancia Biztosító a OTP Banky 1.1.
Poisťovňa Groupama Garancia Biztosító
Groupama bola zaloţená koncom 19. storočia ako miestna spoločná iniciatíva na ochranu proti škodám v poľnohospodárstve a rizikám poţiarov. Keďţe iniciatíva bola úspešná, táto forma poistenia sa rozšírila po celom Francúzsku. Skupina Groupama sa počas posledných sto rokov dokázala úspešne prispôsobiť ako hospodárskym tak aj spoločenským zmenám. Vďaka tomu dnes poţíva dôveru niekoľkých miliónov klientov. Existujú hodnoty, ktoré si dokázala zachovať a zachováva ich aj dnes – blízkosť a spolupatričnosť.
Strategickým cieľom skupiny Groupama je, aby sa do roku 2012 stala jednou z desiatich najväčších poisťovní v Európe. Groupama okrem Francúzska pôsobí aj v ďalších 13 krajinách, najmä v Európe – v Bulharsku, Grécku, Číne, Maďarsku, vo Veľkej Británii, v Taliansku, Portugalsku, na Slovensku, v Rumunsku, Španielsku, Turecku, Tunisku a vo Vietname. Teší sa dôvere takmer 16 miliónov klientov.
V Maďarsku bola zaloţená v roku 1991 pod názvom Európa Biztosító a patrila francúzskej finančnej skupine Gan, ktorú v roku 1998 odkúpila skupina Groupama. V októbri 2004 bolo rozhodnuté o zmene obchodného mena na Groupama Biztosító.
Garancia Biztosító, prvá maďarská poisťovňa s právnou formou akciovej spoločnosti, vznikla v novembri 1987. Akcie poisťovne v roku 1992 odkúpila OTP Banka a poisťovňa sa pod názvom OTP Garancia Biztosító stala členom rovnomennej bankovej skupiny.
16. septembra 2008 francúzska skupina Groupama kúpila od skupiny OTP poisťovňu OTP Garancia Biztosító ako aj jej dcérske spoločnosti pôsobiace v regióne. Takto vznikla poisťovňa Groupama Garancia Biztosító. Spoločnosti Groupama Biztosító Zrt. a OTP Bank
8
Nyrt. podpísali na 20 rokov dohodu o vzájomnej spolupráci. Na základe tejto dohody OTP Banka a Groupama uzatvorili dlhodobé bankovo-poisťovacie a poisťovaco-bankové partnerstvo. OTP Banka výhradne predáva produkty ţivotného a neţivotného poistenia poisťovne Groupama v krajinách, kde je Groupama prítomná, resp. v krajinách, kde Groupama prítomná bude. Groupama sa stala výhradným predajcom poistných produktov pre OTP Banku v krajinách, kde OTP Banka pôsobí ako vedúca retailová banka, s výnimkou Rumunska. Medzi krajiny, v ktorých Groupama zabezpečuje výhradné bankové poistenie v súčasnosti patrí Maďarsko, Čierna Hora a Bulharsko. Groupama podobne zabezpečuje pre OTP Banku exkluzivitu v súvislosti s predajom bankových produktov prostredníctvom svojej tradičnej distribučnej poisťovacej siete.3.1.
Rok 2010 bol pre poisťovňu Groupama Garancia Biztosító obzvlášť úspešný v oblasti ţivotného poistenia. Príjem zo ţivotného poistenia – vďaka neustálej inovácii výrobkov, vlastnej sieti a úspešnej práci OTP Banky ako strategického partnera – dosiahol 46,6 miliardy forintov. Tento príjem v porovnaní s rokom 2009 vzrástol o 12 %. S trhovým podielom 10,53 % tak Groupama získala tretie miesto na maďarskom trhu ţivotného poistenia. Na tomto príjme má značný podiel jednorazové ţivotné poistenie, ktorého obrat dosiahol 29,4 miliardy forintov, čo oproti predchádzajúcemu roku predstavuje nárast o 22 %. V roku 2010 poisťovňa Groupama Garancia Biztosító venovala zvýšenú pozornosť vývoju produktov ţivotného poistenia s priebeţne plateným poistným, pretoţe spotrebitelia majú čoraz väčší záujem o pravidelné sporenie poskytujúce aj ochranu kapitálu. Aj napriek bankovej dani a váţnym škodovým udalostiam v dôsledku nepriaznivého počasia poisťovňa Groupama Garancia Biztosító vykázala za rok 2010 zisk. Neauditovaný zisk poisťovne za rok 2010 dosiahol 3,474 miliardy forintov. Celková bilančná suma spoločnosti sa oproti roku 2009 zvýšila o 3 %, t.j. z 251,141 miliardy forintov na 257,656 miliardy forintov. Výška vlastného imania v roku 2010 predstavovala 27,512 miliardy forintov.3.2
1.2.
História OTP Banky
Dňa 1. marca 1949 vznikla sporiteľňa Országos Takarékpénztár Nemzeti Vállalat (Štátna sporiteľňa, národný podnik), právna predchodkyňa dnešnej OTP Banky. Zo začiatku sa venovala zhromaţďovaniu vkladov od obyvateľstva a poskytovaniu úverov. Neskôr sa jej
9
činnosť v 70-tych rokoch postupne rozšírila o riadenie finančných záleţitostí národných výborov a od konca 80-tych rokov, po vytvorení dvojúrovňového bankového systému, začala poskytovať finančné sluţby aj podnikom.
Do roku 1987 bola OTP jedinou maďarskou retailovou bankou. V roku 1990 bola pretransformovaná na akciovú spoločnosť. V súčasnosti je najväčšou univerzálnou bankou Maďarska. Zároveň je jedným z najväčších poskytovateľov finančných sluţieb v strednej a východnej Európe a pôsobí v deviatich krajinách.
Nebankové činnosti, ktoré úverová inštitúcia vykonávala, boli odčlenené a vznikli dcérske spoločnosti: OTP Jelzálogbank (OTP Hypotekárna banka) – najväčšia maďarská hypotekárna inštitúcia, skupina Merkantil (financovanie vozidiel), OTP Ingatlan (OTP Reality), OTP Travel, OTP Önkéntes Nyugdíjpénztár (OTP Dobrovoľný dôchodkový fond), OTP Magánnyugdíjpénztár (OTP Súkromný dôchodkový fond), OTP Egészségpénztár (OTP Zdravotný fond), OTP Pénztárszolgáltató (OTP Finančné sluţby), OTP Garancia Biztosító (OTP Garancia poisťovňa), OTP Lakástakarékpénztár (OTP Stavebná sporiteľňa), OTP Faktoring, OTP Hungaro-Projekt a OTP Alapkezelő Zrt. (OTP Správcovská spoločnosť).
Od roku 1995 sú akcie banky kótované na Burze cenných papierov v Budapešti, obchoduje sa s nimi však aj na londýnskej a luxemburskej burze. Privatizácia banky sa skončila v roku 1999. Akcionármi sú maďarskí a zahraniční inštitucionálni investori ako aj súkromné osoby.
Úverová inštitúcia prešla v deväťdesiatych rokoch významnými zmenami. Banka implementovala
najmodernejší
informačný
systém,
čo
prispelo
k
zvýšeniu
jej
konkurencieschopnosti. Od druhej polovice deväťdesiatych rokov venovala značnú pozornosť elektronickým
kanálom.
Vďaka
jedinečnej
značke,
jednotnej
štruktúre
sluţieb
a technologickému zázemiu si sluţby OTPdirect od svojho zavedenia získali významný počet klientov.3.3.
10
2. Vývoj hypotekárneho úverovania v OTP Banke
OTP Banka prijala v marci 2001 rozhodnutie o zaloţení OTP Jelzálogbank (OTP Hypotekárnej banky) so základným imaním 3 mld. Ft a 100 % majetkovou účasťou.
OTP Banka sledovala zaloţením hypotekárnej banky dva ciele súčasne. Na jednej strane bol zámer vytvoriť si podmienky pre poskytovanie úverov na bývanie s dotovanými zdrojmi a vďaka tomu nízkymi úrokmi, na druhej strane chcela dať OTP Banka nový impulz rozvoju aktivít v oblasti poskytovania úverov na bývanie a zvýšiť svoj trhový podiel.
OTP Banka zaloţila OTP Hypotekárnu banku so zámerom, aby sa banková skupina OTP mohla efektívne zapojiť do rastúceho hypotekárneho úverovania v Maďarsku a stať sa aktívnym hráčom na rozvíjajúcom sa trhu s hypotekárnymi záloţnými listami.
Za hlavný cieľ si vytýčila rozšírenie palety produktov ponúkaných bankovou skupinou, aby svojim klientom zabezpečila poskytovanie sluţieb na vyššej úrovni. Chcela svojim klientom sprístupniť celú škálu dotácií spojených s úvermi na bývanie. OTP Hypotekárna banka začala svoju činnosť 1. februára 2002.
Prvoradým cieľom bolo dosiahnuť a udrţať rozhodujúce postavenie OTP Hypotekárnej banky na hypotekárnom trhu, ktorý sa stal trhom troch hráčov. Hypotekárne záloţné listy OTP Hypotekárnej banky boli v decembri 2002 uvedené aj na burzu. Hlavná činnosť OTP Hypotekárnej banky je zameraná na financovanie developmentu a kúpy nehnuteľností na bytové účely, poskytovanie úverov na zveľaďovanie majetku, ako aj hypotekárnych úverov na voľné pouţitie. Svojim klientom ponúka úvery vo forintoch aj v cudzej mene.
Poskytovanie úverov ponúkaných hypotekárnou bankou sa uskutočňuje v úzkej spolupráci s OTP Bankou. Činnosti súvisiace so správou úverov vykonáva OTP Banka.
11
Jedným z najdôleţitejších zdrojov financovania pohľadávok v portfóliu OTP Hypotekárnej banky je kapitál pochádzajúci z predaja hypotekárnych záloţných listov.
1600 1400 1200 1000 2009.12.31 Mrd Ft
800
2010.06.30 Mrd Ft
600 400 200 0 OTP Jelzálogbank Zrt
FHB Nyrt
UniCredit Jelzálogbank Zrt
2009.12.31. Mrd Ft - 31.12.2009 mld. Ft 2010.06.30 Mrd Ft - 30.06.2010 mld. Ft obrázok 1 Vývoj domáceho portfólia hypotekárnych záloţných listov (v mld. forintov) 4.1.
2.1.
Hypotekárny záloţný list
OTP Hypotekárna banka si zabezpečuje zdroje pre financovanie ponúkaných úverov predajom hypotekárnych záloţných listov. Hypotekárny záloţný list je dlhodobý dlhový cenný papier vydaný hypotekárnou bankou, znie na meno a je prevoditeľný. Hypotekárny záloţný list predstavuje pohľadávku jeho drţiteľa voči banke odvodenú od pohľadávok banky z titulu hypotekárnych úverov. Pohľadávka sa okrem menovitej hodnoty vzťahuje aj na úroky. Do úrokov je premietnutý aj rizikový a poistný poplatok veriteľa (tzn. úroková marţa). Cieľom pri vydávaní hypotekárnych záloţných listov je, aby mali vyšší výnos neţ štátne cenné papiere a zároveň boli podobne bezrizikové. Hypotekárne záloţné listy môţu vydávať len oprávnené finančné inštitúcie, hypotekárne úverové inštitúcie.
OTP Hypotekárna banka zhromaţďuje zdroje od domácich aj zahraničných inštitucionálnych investorov ako aj od súkromných investorov a z týchto zdrojov potom poţičiava úvery, teda
12
zo zhromaţdených zdrojov financuje ňou poskytované úvery. Môţeme to definovať aj opačne: hypotekárna banka poskytne úvery vlastníkom nehnuteľností, úvery zhromaţdí, pohľadávku zhmotní do cenného papiera a predá ju na trhu. Pohľadávka, ktorú cenný papier predstavuje, zaťaţuje hypotekárnu banku. Hypotekárny záloţný list je sekundárnym cenným papierom.
Za všetkými hypotekárnymi záloţnými listami vydanými hypotekárnou bankou stoja všetky ňou poskytnuté úvery. Majiteľ hypotekárneho záloţného listu nemá pohľadávku voči dlţníkovi hypotekárneho úveru, ale voči sprostredkujúcej hypotekárnej banke. Majiteľ hypotekárneho záloţného listu nemôţe poţadovať uspokojenie svojej pohľadávky z predaja nehnuteľnosti dlţníka zaťaţenej hypotékou, pretoţe toto právo prináleţí len hypotekárnej úverovej inštitúcii. Majiteľovi hypotekárneho záloţného listu prislúcha len jeho menovitá hodnota a úroky.
Doba splatnosti hypotekárnych záloţných listov je s prihliadnutím na príslušné právne predpisy a nariadenia maximálne 30 rokov. Centrálnu evidenciu hypotekárnych záloţných listov zabezpečuje centrálny depozitár cenných papierov Központi Elszámolóház és Értéktár Zrt. (KELER). Značný podiel hypotekárnych záloţných listov OTP Hypotekárnej banky vlastnia členovia skupiny OTP.
2.2.
Základné pojmy pouţívané v oblasti úverovania
Definícia pojmu úverovanie
Úverovanie je taká aktívna banková činnosť, v rámci ktorej finančná inštitúcia poskytne úver, teda odovzdá peňaţné prostriedky klientovi, ktorý o úver ţiada. Sumu poskytnutého úveru ako aj úroky pripočítané za pouţívanie peňazí musí klient splatiť v rámci určenej doby. Poskytovanie úverov moţno definovať aj ako osobitnú finančnú sluţbu: banka za odmenu pridelí svojmu klientovi úverový limit, ktorý môţe klient jednorazovo alebo po čiastkach kedykoľvek v stanovenej dobe čerpať.
13
Hypotéka
„O hypotéke hovoríme vtedy, ak je ako zábezpeka za dlh ponúknutá nehnuteľnosť. Hypotékou moţno zabezpečiť len peňaţnú pohľadávku. Ponúknutá nehnuteľnosť sa na zabezpečenie záloţného práva obyčajne prijme vtedy, ak je
a) Nehnuteľnosť vo vlastníctve osoby, ktorá ju ponúka
b) Ak má majiteľ nehnuteľnosti k dispozícii
kópiu listu vlastníctva nie staršiu ako 3 mesiace,
úradné ocenenie nehnuteľnosti,
vyhlásenie o súhlase majiteľov,
vyhlásenie o súhlase predchádzajúcich veriteľov v prípade, ak je uţ na nehnuteľnosti vyznačená hypotéka a predmet hypotéky zabezpečuje krytie ďalšej úverovej čiastky.” 1.8
Hypotekárny úver „Hypotekárny úver (mortgage) je taký dlhodobý úver, na krytie ktorého slúţi nehnuteľnosť” 1.2.
Hypotekárny úver je pre dlţníka riziková forma úveru, pretoţe v prípade, ak nevie načas splácať splátky, veriteľ si môţe uplatniť svoje záloţné právo vzťahujúce sa na nehnuteľnosť. Úverová inštitúcia môţe za účelom vyrovnania dlhu nehnuteľnosť predať. Sumu za predaj nehnuteľnosti povaţuje za splatenie úveru.
14
2.3. Hypotekárne úvery Poskytovanie hypotekárnych úverov sa nazýva aj ťaţkým priemyslom bankového trhu. Veď sa jedná o druh úveru, ktorý je najzloţitejší a vyţaduje si najväčšiu obozretnosť. V prípade úverov na bývanie dlţníci riskujú svoj domov, pričom im vzniká vysoký dlh.
Aj z hľadiska bankovníctva sa jedná o najzloţitejšie a najprísnejšie regulované úvery. Čiastka týchto úverov je vysoká, veď cena nehnuteľnosti na bývanie môţe predstavovať 10 aţ 20 násobok priemerného ročného platu priemerného maďarského občana. Značné peňaţné prostriedky si vyţaduje aj rekonštrukcia, rozšírenie alebo modernizácia nehnuteľností. To je dôvodom, prečo sú čiastky úverov vysoké a prečo si ľudia zvyčajne berú hypotekárne úvery. Na čiastky prevyšujúce 2 aţ 3 milióny forintov sa uţ neoplatí zobrať si drahé osobné alebo spotrebné úvery.
Pri čiastkach presahujúcich túto sumu uţ zohrávajú hlavnú úlohu hypotekárne úvery aj napriek tomu, ţe úverový proces je pomalší a vstupné poplatky sú vyššie. Zároveň sú však úroky niţšie a splácanie úveru počas dlhšej doby predstavuje pre dlţníkov podstatne niţšiu záťaţ. Tieto úvery charakterizuje anuitné splácanie, na trhu však nájdeme aj varianty s lineárnym a periodickým splácaním. Treba dbať na to, aby domáci rozpočet podľa moţnosti nebol zaťaţený iným úverom, a ak áno, tak aby splácanie úverov alebo len samotného hypotekárneho úveru neprekročilo 30 percent čistého mesačného príjmu rodiny.
Osobitným rizikom je prípadné zníţenie hodnoty nehnuteľnosti, pretoţe banky môţu poţadovať dodatočné zabezpečenie, aby krytie úveru naďalej dosahovalo potrebnú výšku. Špeciálnym druhom hypotekárnych úverov sú úvery na voľné pouţitie. Tie sa od úverov na bývanie líšia v tom, ţe prijatý úver moţno pouţiť na akýkoľvek účel. Úroky z týchto úverov sú obyčajne vyššie neţ úroky v prípade úverov na bývanie. Špeciálnym variantom hypotekárnych úverov sú úvery kombinované so ţivotným poistením a s produktmi stavebného sporenia.
15
2.3.1. O
úveroch
na
bývanie
a
hypotekárnych
úveroch
OTP
poskytovaných spoločnosťou OTP Jelzálogbank Zrt. „Spoločnosť OTP Jelzálogbank Zrt. na základe oprávnenia udeleného povolením na činnosť č. I-17/2002. vydaného 10. januára 2002 Štátnym dohľadom nad finančnými inštitúciami (Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete) ako aj povolením č. E-I-29/2005 zo dňa 3. februára 2005, ktorým sa dopĺňa predchádzajúce povolenie, je oprávnená poskytovať úvery vo forintoch a úvery v cudzej mene hypotekárneho charakteru na bývanie a na voľné pouţitie.” „Spoločnosť OTP Jelzálogbank Zrt. ako veriteľ poskytuje klientom úvery prostredníctvom OTP Bank Nyrt. ako bankovým sprostredkovateľom.”
„Pôţičky pre obyvateľstvo môţu byť poskytnuté výlučne fyzickým osobám. Podľa Nariadenia vlády č. 134/2009 (VI.23.) o štátnej podpore úverov na bývanie pre mladých a viacdetné rodiny moţno OTP úvery na bývanie vo forintoch čerpať s úrokovou dotáciou – s výnimkou úverov s periodickým financovaním – ako úvery viazané na referenčnú základnú úrokovú sadzbu za trhových podmienok. Úvery na bývanie vo forintoch so štátnym príspevkom moţno čerpať na výstavbu bytu, kúpu nového bytu, modernizáciu bytu, iné úvery na bývanie vo forintoch moţno okrem toho čerpať na kúpu staršieho bytu, rozšírenie bytu, kúpu rekreačného domu a pozemku, na rekonštrukciu existujúceho domu/bytu, obnovu nehnuteľnosti na nebytové účely a na splatenie iného úveru. Úvery na bývanie v cudzej mene zabezpečené nehnuteľnosťou alebo úvery hypotekárneho typu moţno vyuţiť výlučne na splatenie úverov vedených v cudzej mene. Úver poskytnutý spoločnosťou OTP Jelzálogbank Zrt. sa povaţuje za úver poskytnutý na základe úverovej zmluvy, financovaný hypotekárnym záloţným listom.” 2.1.
Aby sme mali jasno v úverovaní nehnuteľností, je potrebné ozrejmiť si niektoré základné pojmy, ktoré sa pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou pouţívajú najčastejšie.
Dlţník, spoludlţník: Dlţník a spoludlţník spoločne a nerozdielne preberajú záväzok a zodpovedajú za splatenie úveru celým svojim majetkom.
16
Záloţca (vecný dlţník): Majiteľ nehnuteľnosti, ktorá bola poskytnutá na zabezpečenie úveru. Môţe sa líšiť od úverového dlţníka a v takomto prípade ako záloţca pristúpi k úverovému
záväzku.
Záloţca
zodpovedá
za
vrátenie
úveru
len
svojou
nehnuteľnosťou.
Doba splatnosti: Doba splatnosti úveru je časové obdobie, počas ktorého dlţník spláca banke v mesačných splátkach poskytnutý úver a jeho príslušenstvo.
Doba fixácie: Doba fixácie je obdobie, počas ktorého sa nemení úroková sadzba úveru.
Doba odkladu: Je to obdobie na začiatku doby splácania úveru, počas ktorého je odloţené splácanie istiny. Počas doby odkladu sa spláca len poplatok za úver. Notárska listina: Notárska listina je notárom podpísaná listina, ktorá osvedčuje vykonanie prehlásenia spísaného do listiny, jeho spôsob a čas, ako aj to, ţe údaje a skutočnosti osvedčené listinou zodpovedajú skutočnosti. Listina môţe byť prehlásením o jednostrannom záväzku (uznanie záväzku), ktoré potvrdzuje prevzatie záväzku klientom na základe zmluvy o pôţičke a do dvojstrannej notárskej listiny môţe byť spísaná aj samotná zmluva o pôţičke. Hypotekárne záloţné právo, zákaz disponovania a zaťaţenia: Na nehnuteľnosť poskytnutú do zálohy sa v registri nehnuteľností vyznačí v prospech banky hypotekárne záloţné právo ako aj zákaz disponovania a zaťaţenia. Nový byt: Bytová jednotka nanovo postavená v celom rozsahu, alebo vybudovaná nadstavbou alebo zastavaním podkrovia iného ako rodinného domu alebo dvojdomu, vyhovujúca podmienkam na bývanie podľa príslušných právnych predpisov, na ktorú musí byť po jej dokončení udelené povolenie na uţívanie alebo dodatočné povolenie. Za postavenie nového bytu sa nepovaţuje prestavba existujúcej budovy, časti budovy alebo stavby.
17
Modernizácia bytu: Zavedenie kanalizácie, vody, elektriny alebo plynu za účelom zvýšenia komfortu bývania, ako aj vybudovanie vnútornej inţinierskej siete alebo kúpeľne v takom byte, kde ešte takáto miestnosť neexistuje. Vybudovanie alebo výmena centrálneho kúrenia vrátane pouţitia obnoviteľných zdrojov energie (napr. slnečná energia). Tepelná, zvuková izolácia a hydroizolácia budovy; výmena vonkajších okien a dverí za energeticky úsporné okná a dvere; výmena, izolácia a rekonštrukcia strechy; súčasťou modernizácie sú aj priamo súvisiace rekonštrukčné práce vo výške do 20 % priamych nákladov na modernizáciu. Nadstavba: Vertikálne rozšírenie existujúcej budovy – aspoň o 1,90 m v interiéri – vyţadujúce zvýšenie budovy za účelom vytvorenia nového podlaţia budovy. Zastavanie podkrovia: Práce podliehajúce stavebnému povoleniu vykonané v podkroví bytu alebo v povalovom priestore, ktoré prostredníctvom demontáţe pôvodnej strešnej konštrukcie alebo bez takejto demontáţe znamenajú vytvorenie miestností, súboru miestností alebo samostatnej účelovej jednotky a tým vybudovanie nového podlaţia budovy.
Hypotekárne úvery OTP: Úvery na bývanie vo forintoch: Základné produkty JZB forintový úver na bývanie so štátnym príspevkom na kúpu a výstavbu nového bytu JZB forintový úver na bývanie so štátnym príspevkom na modernizáciu bytu OTP a JZB forintový úver na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou a 0 % spracovateľským poplatkom JZB „Full Extra” forintový úver na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou a 0 % spracovateľským poplatkom JZB forintový úver na výmenu bytu s 0 % spracovateľským poplatkom
Produkty s nízkou splátkou JZB forintový úver na bývanie so štátnym príspevkom na kúpu a výstavbu nového bytu s nízkou splátkou
18
OTP a JZB forintový úver na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou, nízkou splátkou a 0 % spracovateľským poplatkom JZB „Full Extra” forintový úver na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou a stavebným sporením s 0 % spracovateľským poplatkom
Produkty kombinované so ţivotným poistením JZB forintový úver na bývanie so ţivotným poistením a 0 % spracovateľským poplatkom
Úvery na bývanie v cudzej mene Základné produkty Úver na bývanie v eurách s 0 % spracovateľským poplatkom
Produkty s nízkou splátkou Úver na bývanie v eurách s nízkym splácaním a 0 % spracovateľským poplatkom
Motivačné faktory klienta pri čerpaní úveru: Čerpanie úveru znamená pre klienta istú protichodnosť pocitov. Na jednej strane je to radosť, lebo pomocou úveru môţe naplniť svoj dôleţitý cieľ a s uţívaním nehnuteľnosti môţe začať skôr. Na druhej strane je to strach, pretoţe sa jedná o vysoký úver, čiastka úveru môţe prekročiť aţ stonásobok čistého mesačného príjmu klienta a z dlhodobého hľadiska môţe predstavovať záväzok na niekoľko desaťročí. Čerpanie úveru je prebratím rizika aj zo strany klienta.
Preto treba zváţiť: Nakoľko bude mesačná splátka ako nový výdavok ovplyvňovať rozpočet domácnosti Či produkt, ktorý si klient chce zvoliť, najlepšie zodpovedá realizácii účelu úveru Či klient v dostatočnej miere prihliadal na výhody ponúkané bankovými produktmi a sluţbami (kombinovaný úver, úroky, mena úveru, ročná percentuálna miera nákladov, poistenie) Úverový proces predstavím prostredníctvom JZB forintového úveru na bývanie so štátnym príspevkom poskytnutého na kúpu a výstavbu nového bytu.
19
Za úver na bývanie sa povaţuje úver poskytnutý na kúpu nehnuteľnosti v súkromnom vlastníctve, na rekonštrukciu nehnuteľnosti vo vlastníctve klienta alebo ktorú klient plánuje kúpiť, ktorý je zabezpečený hypotekárnym záloţným právom zaťaţujúcim nehnuteľnosť a/alebo inou zábezpekou všeobecne pouţívanou v danej členskej krajine.
Úverový proces 1. Informovanie klienta Posúdenie poţiadaviek klienta – na začiatku predajného procesu treba klientovi poloţiť otázky, ktoré mu pomôţu vybrať najlepší variant hypotekárneho úveru. Pri voľbe variantu treba klienta informovať o jeho výhodách, nevýhodách a rizikách. Informovanie klienta musí byť vykonané v súlade s etickým kódexom a príslušnými zákonmi. Klientovi treba odovzdať prospekty obsahujúce porovnania jednotlivých produktov banky s odlišnými podmienkami. Klienta treba upozorniť na to, ţe musí zváţiť moţnosti zaťaţenia svojej domácnosti, a na základe jeho poţiadavky poskytnúť mu pomoc pri posúdení schopnosti splácať úver. Ďalej treba klienta upozorniť na webovú stránku PSZAF (Štátny dohľad nad finančnými inštitúciami) týkajúcu sa ochrany spotrebiteľov a na nej uvedené popisy produktov, ako aj na aplikácie umoţňujúce ich porovnanie. Okrem počiatočnej splátky treba klienta informovať aj o platobných povinnostiach vzťahujúcich sa na celé obdobie splácania úveru. V prípade úveru so štátnym príspevkom treba klientovi odovzdať prospekt Ministerstva miestnej správy. Klient musí byť informovaný o dôsledkoch jeho evidencie v Centrálnom úverovom informačnom systéme. Po zvolení vhodnej schémy treba klientovi vyhotoviť kalkuláciu úveru a odovzdať mu osobný informačný list. Okruh ţiadateľov: fyzické osoby, v prípade Jeti úveru fyzické osoby, ktoré dosiahli vek 18 rokov (ak vek klienta pred dobou splatnosti úveru prekročí 70 rokov, je potrebný spoludlţník vhodného veku, alebo úver môţe byť poskytnutý spolu s úverovým ţivotným poistením). Ţiadateľom o úver má byť osoba s nárokom na štátny príspevok (pri úvere so štátnym príspevkom).
20
Minimálna úverová zabezpečovacia hodnota nehnuteľnosti 3 milióny forintov (len pri Jeti úvere). Nehnuteľnosť poskytnutá na zabezpečenie úveru nesmie byť zaťaţená a musí byť vyňatá zo súdnych konaní a z exekúcií. Vyţaduje sa, aby klient predloţil potvrdenie o príjme, aktuálnej minimálnej mzde a aby jeho pracovný pomer trval aspoň 3 mesiace (maximálne na dvoch pracoviskách).
Osobné doklady slúţiace na identifikáciu klienta: Občiansky preukaz a karta o pobyte V prípade klienta-dôchodcu preukaz dôchodcu alebo oznámenie o dôchodku V prípade podnikateľa podnikateľský preukaz Formulár ţiadosti o poskytnutie úveru V prípade úveru na bývanie kúpna zmluva, stavebné povolenie a stavebná projektová dokumentácia List vlastníctva (moţno ho vyţiadať zo systému TakarNet) Potvrdenie o príjme osôb, ktoré nie sú klientmi OTP banky: V prípade pracovného pomeru výpis z účtu potvrdzujúci pripísanie príjmu za posledné 3 mesiace alebo potvrdenie zamestnávateľa. V prípade podnikateľa Daňové priznanie k dani z príjmu fyzickej osoby, potvrdenie daňového úradu a sociálnej poisťovne o zaplatení verejných dlhov. V prípade klienta-dôchodcu ústriţok o výplate dôchodku za posledný mesiac alebo výpis z účtu za posledný mesiac potvrdzujúci pripísanie dôchodku. V prípade zasielania príjmu na beţný účet vedený v OTP Banke nie je potrebné ţiadať potvrdenie o príjme.
2. Prevzatie ţiadosti o poskytnutie úveru, predbeţná registrácia a preverenie klienta Kontrolu základných údajov klienta a ich registráciu vykonáva pobočka banky. Predbeţné preverenie klienta vykonáva bankový informačný systém automaticky a od výsledku preverenia závisí, či banka ţiadosť o úver prijme.
21
Pri predbeţnom preverení klienta sa skúma nasledovné: či klient nepredloţil OTP banke aj inú ţiadosť o poskytnutie úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou, či klient nemá v OTP banke nedoplatok v súvislosti s akýmkoľvek iným úverom, či zamestnávateľ klienta nie je v konkurze alebo v exekúcii, či osobné doklady a potvrdenia o príjme predloţené klientom nejavia znaky zneuţitia, či klient nie je uvedený v Centrálnom úverovom informačnom systéme. Ak predbeţné preverenie skončí pre klienta pozitívne, pobočka príjme ţiadosť o poskytnutie úveru a vydá o tom klientovi potvrdenie.
3. Úplná registrácia, posúdenie úveru V tomto kroku sa v bankovom informačnom systéme objedná ocenenie. Na základe posúdenia úverového limitu klienta sa musí určiť, či je klient na základe podmienok vybranej schémy (doba splatnosti, čiastka úveru atď.) ako aj iných okolností (mesačná splátka existujúceho úveru) oprávnený čerpať úver s poţadovanou splátkou. Vedúci pracovník banky oprávnený rozhodnúť o úvere následne úver schváli.
4. Uzatvorenie zmluvy a poskytnutie úveru Dohodnutie si termínu s klientom na uzatvorenie zmluvy. Podpísanie notárskej listiny.
Typy notárskej listiny: jednostranné prehlásenie o uznaní dlhu dvojstranná notárska listina
Podmienky poskytnutia úveru: Spísanie úverovej zmluvy do dvojstrannej verejnej listiny alebo verejnej listiny o uznaní dlhu a podpísanie tejto listiny.
22
Záloţné právo a zákaz disponovania a zaťaţenia vo výške poskytnutého úveru a jeho príslušenstva za jeden rok. Záloţné právo sa vţdy vyznačí v mene úveru. Klient uzatvoril na nehnuteľnosť zabezpečujúcu hypotekárny úver poistenie majetku vo výške úveru a jeho príslušenstva za jeden rok a vinkuloval ho v prospech Banky. Osobný beţný účet vedený v OTP Banke a súhlas s inkasom splátok. Zaplatenie poplatku za pridelenie úverového rámca. Pri úvere so štátnym príspevkom doklad o vynaloţení 70 % nákladov a doklad o kúpnej cene. Čerpanie úveru sa uskutočňuje vo forintoch. Čerpané prostriedky sa v závislosti od typu úveru prevedú buď na beţný účet klienta, v prípade úveru na bývanie na beţný účet predajcu a v prípade splatenia iného úveru na účet úverového veriteľa.
Zrýchlené procesy pouţívané v OTP Banke pri ţiadostiach o úver: MÁRIS (3 pracovné dni) STANDARD PLUSZ (7 pracovných dní) STANDARD (3 týţdne) Tieto lehoty na uzatvorenie zmluvy banka klientovi garantuje. Za zrýchlený proces sa platí rýchlostný poplatok. Rýchlostný poplatok sa platí v mene úveru pri jeho poskytnutí. Okruh produktov a transakcií, pri ktorých moţno vyuţiť zrýchlený proces je obmedzený. Ide výlučne o úvery do 50 mil. forintov poskytované hypotekárnou bankou (s výnimkou úverov poskytovaných postupne), a do procesu MÁRIS moţno v rámci toho zaradiť výlučne úvery JETI (s výnimkou úveru na splatenie iného úveru). Na úrovni transakcie: do úverového procesu môţe byť zaradená iba transakcia s kompletnou dokumentáciou a jednou zakladanou nehnuteľnosťou, v ktorej okrem dlţníka a spoludlţníka nevystupuje iný typ klienta. Ocenenie treba objednať v deň podania ţiadosti o úver a v prípade procesu MÁRIS za prítomnosti klienta. V prípade zrýchlených ţiadostí o úver sa vţdy podpisuje jednostranné prehlásenie o uznaní dlhu vo forme verejnej listiny.
23
Zmluvné náleţitosti úverov: Notárska listina: je listina vydaná notárom obsahujúca náleţitosti stanovené právnymi predpismi, ktorá osvedčuje prejav vôle v súvislosti s právnym úkonom alebo dôleţité právne skutočnosti. Zmluva o bankovom úvere: Právna dohoda uzatvorená medzi dlţníkom a bankou. Dohoda o vinkulácii: V prípade kombinovaného úverového produktu zmluva o stavebnom sporení OTP vinkulovaná v prospech úveru alebo vinkulácia ţivotného poistenia uzavretého s poisťovňou Groupama Garancia Biztosító v prospech banky. Obchodné podmienky: Bankou schválený dokument obsahujúci všeobecné obchodné podmienky pre činnosti, na ktoré má banka povolenie a pravidelne vykonáva. Oznámenie: List obsahujúci podmienky banky týkajúce sa úrokov, poplatkov a odmien účtovaných v súvislosti s poskytovaním úverov (sadzba, úkon a spôsob účtovania, úverové akcie, zľavy).
Cenotvorba viazaná na referenčný úrok: OTP Banka v prípade úverov s trhovou úrokovou sadzbou pouţíva cenotvorbu viazanú na referenčnú úrokovú sadzbu. Medzi tieto úvery patria eurové úvery na bývanie a hypotekárne úvery, ako aj forintové úvery na bývanie a hypotekárne úvery s trhovou úrokovou sadzbou. V prípade cenotvorby na základe referenčnej úrokovej sadzby sa dá do nej jednoznačne premietnuť zmena úrokových sadzieb EURIBOR/BUBOR, čím sa zvyšuje transparentnosť stanovovania bankových úrokov. Nová úroková sadzba (či uţ rastie alebo sa zniţuje) je účinná ihneď. EURIBOR: úroková sadzba kótovaná na základe ponuky na medzibankovom trhu vo Frankfurte, stanovená podľa pravidiel ECB pre úvery v eurách. BUBOR: referenčná úroková sadzba kótovaná na základe ponuky na medzibankovom trhu v Budapešti.
24
Pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou pouţívame 3-mesačnú referenčnú úrokovú sadzbu. Poplatok za úver = Transakčný úrok + Spracovateľský poplatok, kde Transakčný úrok = 3 mesačný EURIBOR/BUBOR + úroková marţa
Úroková marţa zahŕňa (okrem iného): rizikovú marţu (marţu za kvalitu portfólia úverov) náklady na CDS (credit default swap) (marţu za riziko získavania zdrojov v dôsledku ratingu krajiny a banky) očakávaný úrokový výnos produktu Klient musí byť informovaný o metodike stanovenia úrokovej sadzby, podľa ktorej transakčný úrok pozostáva z dvoch častí: z mesačne sa meniacej sadzby EURIBOR/BUBOR a z úrokovej marţe. Referenčné úrokové sadzby sa určujú a zverejňujú na dennej báze pre rôzne doby splatnosti, zverejňuje ich napr. Reuters. O zmene úrokov a očakávanej novej mesačnej splátke zašle banka oznámenie najmenej 60 dní pred takouto zmenou. Banka nemá oznamovaciu povinnosť o zmene splátok, ku ktorej dochádza len z dôvodu zmeny referenčnej úrokovej sadzby. Klient musí byť informovaný aj o tom, ak počas splácania dochádza k zmene mesačnej splátky nielen v dôsledku zmeny devízového kurzu, ale aj z dôvodu zmeny referenčnej úrokovej sadzby (v prípade splácania pevnej čiastky vo forintoch sa devízová splátka mení, ale splátka, ktorá má byť zaplatená vo forintoch ostane po dobu 1 roka fixná). Z tohto dôvodu odporúčam ponechať na osobnom beţnom účte vyššie krytie na zaplatenie mesačnej splátky neţ je čiastka určená pri uzatvorení zmluvy. O zmene referenčných úrokových sadzieb sa klient môţe informovať na webovej stránke OTP Banky. V rámci OTP Bank vernostných sluţieb banka počas prvých piatich rokov doby splácania poskytuje pre úvery zabezpečené nehnuteľnosťou rôzne úrokové zľavy. K tomu však musí klient splniť rôzne podmienky. Napríklad musí mať poistenie splácania úveru, pravidelne poukazovaný mesačný príjem na účet v OTP Banke, musia byť úspešne zrealizované dva inkasné príkazy mesačne, OTP Stavebné sporenie musí byť platené podľa zmluvy. Miera všetkých úrokových zliav, na ktoré má klient nárok, je 100 bázických bodov (1 % bod).
25
Ţivotné poistenie Ţivotné poistenie poskytuje moţnosť zabezpečiť rodinu a jednotlivca. Prastarou ľudskou túţbou je zmierniť problémy spôsobené neočakávanou udalosťou. Nie je moţné vyhnúť sa tomu, aby naši blízki ostali sami. Ţivotné poistenie však ponúka moţnosť, aby citové prázdno spôsobené našim odchodom ešte viac nezhoršovali aj nevyriešené finančné problémy. Komu naozaj záleţí na svojich najbliţších, ten sa postará o to, aby jeho blízki po jeho odchode nepociťovali ťarchu finančných ťaţkostí. Ţivotné poistenie uspokojuje dôleţitú spoločenskú potrebu. Kaţdý človek sa snaţí dosiahnuť čo najvyššiu bezpečnosť. Ak túto bezpečnosť nedokáţe dosiahnuť, nevidí záruky vlastnej budúcnosti ani budúcnosti svojej rodiny. Takýto človek si nevie nájsť miesto ani vo svojom okolí ani v spoločnosti. Ţivotné poistenie pomáha týmto nepríjemnostiam nielen predchádzať, ale prostredníctvom finančnej podpory neúplnej rodiny, záchrany podnikania a domova pred likvidáciou umoţňuje, aby sa ľudia pozerali do budúcnosti s väčšou dôverou, k ţivotu pristupovali optimistickejšie a svoju prácu vykonávali s väčšou radosťou. Ţivotné poistenie vo veľkej miere prispieva k vytváraniu rozdeľovacích a prerozdeľovacích mechanizmov. Materiálne statky vloţené jednotlivcami a rodinami do poistenia prispievajú trojako k rozvoju národného hospodárstva, bohatstva spoločnosti aj občanov. V prvom rade investovanie poistného a poistných rezerv do infraštruktúrnych a výrobných odvetví zohráva dôleţitú úlohu pri rozvoji hospodárstva, zvyšovaní ţivotnej úrovne a dosahovaní spoločenského blahobytu. V druhom rade pocit bezpečnosti, ktorý ţivotné poistenie poskytuje, pomáha prostredníctvom zmiernenia stavov úzkosti z neznámej budúcnosti dosiahnuť, aby človek svoju rolu v rodine, osobnom ţivote, v uţšom okolí, v práci a spoločnosti dokázal plnohodnotnejšie napĺňať. V treťom rade, plnenie záväzku zo strany poisťovne v prípade poistnej udalosti – vyplatenie poistnej sumy – priamo zabráni tomu, aby sa rodiny a jednotlivci na okraji emocionálnej a finančnej priepasti nedostali do takej núdzovej situácie, v ktorej by boli nútení zanedbávať svoju rodinu, talent alebo odborné vedomosti.
26
Sektor ţivotného poistenia značne zniţuje zaťaţenie štátu. Vďaka nemu štát nemusí preberať na seba ťarchu zabezpečenia rodín a sirôt, ktoré sa dostali do núdzovej situácie. Samotný názov „ţivotné poistenie” sa úzko viaţe na poistné udalosti, ktoré môţu pri tomto druhu poistenia nastať. Poistná udalosť je v tomto prípade vţdy taká udalosť, ktorá je spojená so „smrťou” poisteného. Smrť ako udalosť môţe mať v súvislosti s obdobím dva varianty: ak počas obdobia nastane, ak počas obdobia nenastane. Dve moţné poistné udalosti zároveň generujú dva základné typy ţivotných poistení: rizikové ţivotné poistenie (pre prípad úmrtia) ţivotné poistenie pre prípad doţitia K vyššie uvedeným poistným udalostiam je potrebné poskytnúť určité vysvetlenie. Často sa stretávame s takými schémami ţivotného poistenia, kde sa za poistnú udalosť povaţuje napríklad to, ak sa poistený stane invalidným alebo utrpí počas doby poistenia úraz. Zdá sa teda, ţe aj invalidita a úraz môţu byť v rámci ţivotného poistenia poistnou udalosťou. V skutočnosti sú však tieto poistnými udalosťami následkom choroby alebo úrazu, ktoré boli zahrnuté do ţivotného poistenia. Celá táto schéma sa v takomto prípade nazýva ţivotným poistením, lebo: v rámci poistného významne prevaţuje prvok ţivotného poistenia a aj poistné schémy, ktoré obsahujú prvky ţivotného poistenia, sa vţdy nazývajú ţivotným poistením. 1.3 Podľa môjho názoru ţivotné poistenie vytvára pocit bezpečia a v dôleţitých prípadoch aj bezpečie samotné. Existencia poistenia napĺňa človeka pocitom uspokojenia, zlepšuje mu náladu a celkovú pohodu. Ţivotné poistenie má priamy aj nepriamy pozitívny vplyv na celé hospodárstvo. Vplyv zabezpečenia poskytovaného ţivotným poistením na hospodárstvo sa môţe prejavovať v tom, ţe negatívne finančné následky v prípade nečakanej negatívnej udalosti, napríklad smrti alebo pracovnej neschopnosti, nemajú ďalší dopad, teda škoda sa obmedzuje na úzky kruh ľudí, ktorými sú priamo dotknuté osoby. Náhrada škody od poisťovne predchádza nepriaznivým ekonomickým následkom. Napríklad zomrie podnikateľ, ktorý čerpal na svoje podnikanie úver. Nie je isté, ţe ho niekto dokáţe v podnikaní nahradiť. Dedičia nevedia splácať splátky, podnikanie môţe skrachovať
27
a negatívne ovplyvniť aj iné podnikania, teda negatívne dopady môţu ďalej narastať. Ak podnikateľ uzavrel úverové ţivotné poistenie, z poistného plnenia moţno zaplatiť zostávajúce splátky a po jeho smrti sa bude dať zachrániť pred bankrotom aj podnikanie. Spoločnosti ponúkajúce ţivotné poistenie spojené so sporením zhromaţďujú malé čiastky nachádzajúce sa v ekonomike a veľkí investori ich zdruţujú do kapitálu. Je moţné, ţe tieto malé čiastky by sa inak do výroby ani nedostali alebo len v menšej miere neţ v podobe veľkého kapitálu. Poisťovne patria medzi najväčších inštitucionálnych investorov, zohrávajú dôleţitú úlohu pri oţivovaní hospodárstva a pri vytváraní pracovných miest.
Ţivotné poistenie unit-linked Ţivotné poistenie unit-linked je oproti klasickému ţivotnému poisteniu omnoho pruţnejším produktom. Pri uzatvorení zmluvy poisťovňa nepredáva svoje produkty za pravidelné poistné stanovené vo forintoch, ale za takzvané investičné (unit) jednotky. V prípade klasického ţivotného poistenia môţu so zaplateným poistným disponovať poisťovne v súlade so Zákonom o poistení. Pri týchto produktoch dokáţu poisťovne prisľúbiť bezrizikové garantované výnosy. Podstatou poistenia unit-linked je, ţe klienti si môţu sami určiť, do akého investičného fondu má poisťovňa vloţiť ich sporiacu časť z poistného. Kaţdý môţe slobodne podľa svojej ochoty podstupovať riziko, podľa svojej finančnej situácie a účelu sporenia sa rozhodnúť, akú úroveň rizika zvolí. Poisťovne ponúkajú investičné jednotky investičných fondov rôzneho zamerania.
3. Kombinované úvery v OTP Banke OTP Banka pouţíva pri úveroch na nehnuteľnosť dva rôzne kombinované produkty: Úver zabezpečený nehnuteľnosťou kombinovaný so stavebným sporením OTP Úver zabezpečený nehnuteľnosťou kombinovaný so ţivotným poistením Generáció Credit
28
Úvery na bývanie kombinované so stavebným sporením Pod vplyvom úverovej krízy narástol medzi obyvateľmi význam úspor. Jednou z výhodných sporiacich moţností je zmluva o stavebnom sporení, ktorá vďaka štátnej podpore prináša vyšší výnos neţ bankové vklady a spolu s úverom znamená pre dlţníkov niţšie mesačné splátky. V prípade úverov na bývanie kombinovaných so stavebným sporením je podmienkou ţiadosti o úver uzatvorenie alebo existencia zmluvy o stavebnom sporení OTP, ktorá má byť vinkulovaná v prospech OTP Hypotekárnej banky. Osobitnou črtou tejto schémy je, ţe v rámci zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej popri úverovej zmluve má klient nárok na štátnu podporu vo výške 30 % z ročne zaplatenej čiastky, maximálne 72 000 Ft na jednu zmluvu. Počas existencie zmluvy o stavebnom sporení sa poplatok za úver (úrok a spracovateľský poplatok) platí banke a mesačná platba stavebného sporenia OTP sa platí na sporiaci účet vedený v OTP Stavebnej sporiteľni. Počas doby poskytnutia stavebného úveru OTP (3 mesiace) + 1 mesiac sa platí OTP Hypotekárnej banke len poplatok za úver. Nasporená čiastka (vklad + štátna podpora + pripísaný úrok) v čase jej vyplatenia zniţuje zostávajúci úverový dlh. Následne sa bude úver splácať v mesačných pravidelných čiastkach aţ do konca doby splatnosti. V Maďarsku má uzatvorenú zmluvu o stavebnom sporení len 12 % občanov, zatiaľ čo v Čechách je tento podiel vyše 50 %.
Úvery kombinované so ţivotným poistením Určitú časť úverov zabezpečených nehnuteľnosťou, zvyčajne s dlhodobou splatnosťou, predávame spolu s poistením, teda ich predávame kombinovane. Cieľom poistenia pripojeného k úveru je na jednej strane zníţiť riziko dlţníka a na druhej strane zabezpečením krytia zníţiť riziko nesplatenia úveru. Na vyspelých trhoch sa hypotekárne úvery poskytujú
29
pri vysokej miere zabezpečenia a preto si dlţník môţe zobrať úver, len ak je krytý čistým rizikovým (úverovým) ţivotným poistením. Taktieţ sa rozšírilo kombinovanie zmiešaného ţivotného poistenia s hypotekárnymi úvermi. Toto poistenie obsahuje rizikové (úmrtie) aj sporiace (doţitie) prvky. Podľa môjho názoru zmiešané ţivotné poistenie, ktoré je široko predávané aj ako samostatný poistný produkt, motivuje okrem „zabezpečenia ţivota” aj k dlhodobému sporeniu. Vďaka tejto motivácii sú vhodné na naakumulovanie väčšej čiastky, ktorá bude potrebná v budúcnosti. Z tohto dôvodu moţno toto ţivotné poistenie spájať s hypotekárnymi úvermi. Banky v súčasnosti spájajú s hypotekárnymi úvermi nielen zmiešané ţivotné poistenie ale aj investičné ţivotné poistenie (unit-linked). Na poistnom trhu je známy osobitný príklad ţivotného poistenia, ktoré je súčasťou úverovej schémy s odloţeným splácaním istiny a kde splatná poistná suma ţivotného poistenia sporiaceho charakteru slúţi na krytie istiny alebo časti poskytnutého úveru. Dlţník je povinný úverovej inštitúcii platiť úroky a spracovateľský poplatok a poisťovni poistné. Pri splatnosti ţivotného poistenia slúţi poistná suma na zaplatenie celej istiny alebo časti istiny bankového úveru. Poisťovne cielene predávajú toto ţivotné poistenie tým klientom, ktorí chcú čerpať úver a bez úveru by zvyčajne ţivotné poistenie neuzatvorili. Klienti, ktorí čerpajú hypotekárny úver kombinovaný so ţivotným poistením, nemajú presný obraz o tom, v akom pomere sú sluţby a ceny nimi zakúpených produktov k čiastkam anuitného hypotekárneho úveru. Klientom preto treba poskytnúť podrobné a číslami podloţené informácie. V rámci týchto informácií treba v porovnateľnej forme zobraziť vývoj splátok, prvky jednotlivých schém, istinu, úroky a poplatky ako aj poistné na ţivotné poistenie, vrátane rizikového poplatku za poistenie pre prípad smrti a iných rizikových poplatkov, poistných sluţieb a ich cien. OTP Banka v súčasnosti poskytuje úvery zabezpečené nehnuteľnosťou kombinované so ţivotným poistením Generáció Credit. V prípade smrti poisteného z akýchkoľvek dôvodov počas doby poistenia vyplatí poisťovňa Groupama Garancia Biztosító poistnú sumu stanovenú v poistnej zmluve určenému príjemcovi. Poistná zmluva bude vinkulovaná v prospech OTP Banky. Počas trvania ţivotného poistenia sa banke platí len poplatok za úver.
30
Kapitálové ţivotné poistenie Generáció Credit je fixné poistenie na 10 rokov, ktoré po 10 rokoch slúţi na čiastočné splatenie úveru. Celková čiastka na čiastočné splatenie úveru, ktorá má byť naakumulovaná v ţivotnom poistení bude určitým podielom zo sumy úveru vyjadrenej vo forintoch a na jej základe je určené aj počiatočné mesačné poistné. Podiel čiastočného splatenia úveru si môţe klient zvoliť sám a jeho miera sa v závislosti od doby splatnosti mení, v prípade doby splatnosti 25 rokov je to minimálne 12 % a v prípade 15 rokov to musí byť minimálne 33 %. Klient si však môţe zvoliť aj vyšší podiel, aţ do 100 %. Poistné zaplatené klientom je alokované do investičných fondov s ochranou istiny a výnosov. Od 1.10.2010 nie je moţné v tejto schéme ţivotného poistenia zvoliť si iný investičný fond.
Zloţenie investičného fondu poisťovne Groupama Garancia Biztosító s ochranou výnosu
Befektetési arány
11%
Egyéb instrumentumok Bankbetét Egyéb kötvények Vállalati kötvény
27% 62%
Állampapírok Diszkont kincstárjegy
Befektetési arány - Investičný podiel Egyéb instrumentumok - Iné nástroje Bankbetét - Bankové vklady Egyéb kötvények - Iné dlhopisy Vállalati kötvény - Podnikové dlhopisy Állampapírok - Štátne cenné papiere Diszkont kincstárjegy - Diskontné pokladničné poukážky
obrázok 2 4.2. Väčšina investícií (62 %) je z dôvodu likvidity kapitálového ţivotného poistenia Generáció Credit v likvidných nástrojoch – v bankových vkladoch.
31
Hozamvédett Eszközalap minimális hozama 6,00% 5,00% 4,00% 3,00%
elért hozam
2,00% 1,00%
2011.01.21 -
2010.08.19 -
2010.04.29 -
2010.01.21 -
0,00%
Hozamvédett Eszközalap minimális hozama - Minimálny výnos investičného fondu s ochranou výnosov elért hozam - dosiahnutý výnos obrázok 3 4.3. Od 21.1.2010 do 21.1.2011 bol dosiahnutý priemerný výnos 4,96 % Vývoj kurzu investičných jednotiek v investičnom fonde s ochranou výnosov v období 1.1.2010 - 11.3.2011:
32
Árfolyam grafikon 10/01/01-tól 11/03/11-ig - Graf kurzu od 1.1.2010 do 11.3.2011 Hozamvédett eszközalap - Investičný fond s ochranou výnosov obrázok 4 4.4.
Porovnanie JZB forintového úveru na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou so ţivotným poistením a OTP/JZB forintového úveru na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou Tieto dva produkty som si vybrala na porovnanie preto, lebo oba úvery moţno čerpať na ten istý účel. Obidva produkty moţno pouţiť na nehnuteľnosti na území MR nasledovne: výstavba obytného domu/bytu, kúpa nového a staršieho obytného domu/bytu, rekonštrukcia a modernizácia existujúceho obytného domu/bytu, rozšírenie obytného domu, kúpa pozemku, výstavba, kúpa rekreačného domu, rekonštrukcia, modernizácia a rozšírenie uţ existujúceho rekreačného domu, výstavba/kúpa parkovacieho miesta pre vozidlo, splatenie iného úveru na bývanie. Čiastka úveru je pri oboch produktoch minimálne 500 tisíc forintov, maximálne 50 miliónov forintov. Táto čiastka závisí od hodnoty zábezpeky vo forme nehnuteľnosti, od pomeru úver/hodnota zábezpeky, ako aj od preukázaného príjmu klienta. Doba splatnosti OTP/JZB forintového úveru na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou (ďalej len „forintový úver na bývanie“) je minimálne 6 rokov a maximálne 35 rokov. Doba splatnosti JZB forintového úveru na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou so ţivotným poistením (ďalej len „úver kombinovaný so ţivotným poistením“) nemôţe byť menej ako 15 rokov. Pre porovnanie si pozrime príklad. Našim klientom je 30-ročná ţena a 30-ročný muţ, ktorí by si chceli kúpiť byt za 15 miliónov forintov. Majú 10 miliónov forintov vlastných zdrojov a chceli by si zobrať bankový úver 5 miliónov forintov s 15-ročnou dobou splatnosti. Na nasledovných obrázkoch znázorňujem vývoj splátok pri dvoch rôznych produktoch. Poistné
33
na ţivotné poistenie Generáció Credit som premietla len na dlţníka. V príklade som predpokladala, ţe dlţníkom je 30-ročný muţ a 30-ročná ţena je spoludlţníkom. Ďalej som predpokladala, ţe počas 10 rokov ţivotného poistenia náš klient nasporí 75 % úverového dlhu a túto čiastku pouţije na konci 10 roka ako splátku úveru.
V ţivotnom poistení Generáció Credit sme predpokladali nasledovné výnosy: Prognosztizált bruttó hozam % 6 4 2 0
1. 2.
3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Biztosítási év
Prognosztizált bruttó hozam % - Predpokladaný hrubý výnos % Biztosítási év – Rok poistenia obrázok 5 4.5. Rok poistenia
Predpokladaný hrubý výnos
1
5,00 %
2
5,15 %
3
5,00 %
4
4,50 %
5
3,75 %
6
3,50 %
7
3,25 %
8
3,00 %
9
3,00 %
10
3,00 %
34
Tieto výnosy majú výlučne informatívny charakter, poisťovňa neručí za to, ţe budú v skutočnosti dosiahnuté. Výnosy sú stanovené na základe prognózy Groupama Garancia Biztosító Treasury.
törlesztőrészletek alakulása 90 000,00 Ft 80 000,00 Ft 70 000,00 Ft
Generáció Credit választása esetén
60 000,00 Ft 50 000,00 Ft 40 000,00 Ft
Hagyományos annuitásos hitel választása esetén
30 000,00 Ft 20 000,00 Ft 10 000,00 Ft -
Ft 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
törlesztőrészletek alakulása - vývoj splátok Generáció Credit választása esetén - v prípade Generáció Credit Hagyományos annuitásos hitel választása esetén - v prípade klasického anuitného úveru obrázok 6 4.6. Vyššie uvedené splátky majú len informatívny charakter. Pre dosiahnutie čiastky na čiastočné splatenie úveru po uplynutí 10-ročného obdobia poisťovňa prepočítava výšku mesačného poistného na ţivotné poistenie raz ročne v závislosti od vývoja výnosov a kurzov. V 10. roku poisťovňa poukáţe banke čiastku naakumulovanú v ţivotnom poistení Generáció Credit. V uvedenom výpočte táto čiastka predstavuje 3 856 801 forintov. Tým sa zníţi úverový dlh klienta voči banke a jeho zostatok po zaplatení vyššie uvedenej čiastky by podľa mojich odhadov mal byť uţ len 1 143 199 forintov (zdroj: kalkulačka Generáció Credit). Vidíme, ţe počas prvých desiatich rokov doby splatnosti úveru platíme pri úvere kombinovanom so ţivotným poistením Generáció Credit o 30 % viac ako pri splácaní anuitného úveru. Po desiatom roku však v prípade úveru kombinovaného so ţivotným poistením klesne naša splátka na menej ako polovicu splátky anuitného úveru. V čase vypršania platnosti zmluvy Generáció Credit nasporená čiastka zníţi zostávajúci úverový dlh a úver musí byť banke ďalej splácaný v pravidelných splátkach aţ do konca doby jeho
35
splatnosti. Úrok skúmaného anuitného úveru je o 0,25 % niţší neţ úrok kombinovaného úveru. OTP Banka predala v roku 2010 len niekoľko úverov kombinovaných so ţivotným poistením Generáció Credit. Na základe vyššie uvedeného grafu je to aj pochopiteľné. Podľa môjho názoru by sa dal tento produkt predávať vtedy, ak by počas prvých 10 rokov splácania úveru bolo moţné zníţiť počiatočnú mesačnú splátku v porovnaní so splátkou anuitného úveru a klient by vedel naakumulovať dostatočný objem peňazí na čiastočné splatenie. Podľa mňa by úrok kombinovaného úveru nemal byť vyšší o 0,25 % neţ úrok anuitného úveru, ako to vidíme v tejto schéme, ale niţší. Tým by sa zvýšil príjem OTP Banky aj poisťovne Groupama Biztosító, nakoľko by sme vedeli predať viac úverov kombinovaných so ţivotným poistením. Pre klienta je pri čerpaní úveru najdôleţitejšia výška splátky. Predajnosť produktu by sa zvýšila aj vtedy, ak by bol k nemu poskytnutý aj štátny príspevok. Vďaka tomu by štát mohol získať viac zdrojov, pretoţe poisťovňa Groupama Garancia Biztosító by ako inštitucionálny investor nakúpila viac štátnych dlhopisov. Štátny príspevok by mal aj ďalšie pozitívne makroekonomické vplyvy. V prípade smrti dlţníka by sa banke určite vrátili poskytnuté prostriedky a menej úverov by bolo nesplatených. OTP Hypotekárna banka poskytuje aj úvery so štátnym príspevkom. Ak by sa ţivotné poistenie Generáció Credit dalo kombinovať s úverom so štátnym príspevkom, potom by aj výška splátky mohla byť niţšia, čo však v súčasnosti nie je moţné. Preskúmala som vývoj splátok úveru kombinovaného so ţivotným poistením Generáció Credit v porovnaní s anuitným úverom v prípade voľby dlhšej doby splatnosti, na 25 rokov. Tu som predpokladala, ţe klient našetrí v rámci ţivotného poistenia Generáció Credit počas 10 rokov splácania 33 % svojho úverového dlhu. Počas prvých desiatich rokov doby splácania sa splátky vyvíjali priaznivejšie neţ pri úvere s 15-ročnou dobou splatnosti. Po 11. roku sa oproti splátkam anuitného úveru významne zníţili.
36
70 000 Ft 60 000 Ft 50 000 Ft 40 000 Ft
Generáció Credittel kombinált hitel
30 000 Ft
Annuitásos hitel
20 000 Ft 10 000 Ft 0 Ft 1
3
5
7
9 11 13 15 17 19 21 23 25 év
Generáció Credittel kombinált hitel - Úver kombinovaný s Generáció Credit Annuitásos hitel - Anuitný úver év - rok obrázok 7 4.7. Toto riešenie odporúčam tým, ktorí majú v súčasnosti vyšší príjem, a v záujme predchádzania prípadným rizikám by po desiatom roku splácania chceli na splácanie úveru vynaloţiť niţšiu čiastku. Nasledovný obrázok znázorňuje môj predchádzajúci príklad s úverom na bývanie, teda úver na nový byt s príspevkom na úroky za podmienok platných v roku 2009, s úrokom fixovaným na 1 rok a s anuitnou úverovou schémou. 2009 évi feltételű kamattámogatásos hitel új lakásra, hitelfedezeti életbiztosítással 60000 50000
Ft/hó
40000 30000 20000 10000 0 1
2
3
4
5
6
7
8
9
10 11 12 13 14 15
év hitel havi törlesztőrészlete
37
hitelfedezeti biztosítás havi díja
2009 évi feltételű kamattámogatásos hitel új lakásra, hitelfedezeti életbiztosítással Úver na nový byt s príspevkom na úroky za podmienok platných v roku 2009 s úverovým ţivotným poistením hitel havi törlesztőrészlete - mesačná splátka úveru hitelfedezeti biztosítás havi díja - mesačné poistné za úverové poistenie Ft/hó - Ft/mesiac obrázok 8 4.8. Ak je to moţné, oplatí sa zabezpečiť si čiastku potrebnú k realizácii našich plánov na kúpu bytu vo forme úveru so štátnym príspevkom. Poistné vyššie uvedeného úverového ţivotného poistenia sa počas doby splatnosti stále zniţuje, tak ako aj úverový dlh voči banke. Pri tejto úverovej schéme sú počiatočné úroky 4,69 % a počiatočný spracovateľský poplatok 2,00 %. V súčasnosti je základná úroková sadzba centrálnej banky 6 %. Komerčné banky zakomponujú základnú úrokovú sadzbu centrálnej banky do ceny nových úverov. Teda nadmerne sa môţu zadlţiť nielen tí, ktorí majú úvery v cudzej mene, ale aj tí, ktorí majú úvery vo forintoch. Zvýšením základnej úrokovej sadzby sa zvyšujú aj splátky forintových úverov. I keď sa to v cene úverov neprejaví ihneď. Riziko je síce menšie ako kurzové riziko pri úvere v cudzej mene, ale je potrebné s ním rátať.
4. Úver kombinovaný so ţivotným poistením z pohľadu potenciálnych klientov OTP Banka predala v roku 2010 pomerne málo hypotekárnych úverov kombinovaných so ţivotným poistením Generáció Credit. Pri hľadaní príčin ich nízkeho predaného počtu na celoštátnej úrovni som sa snaţila preskúmať majetkovú situáciu, povolanie a zvyklosti klientov, ale z dôvodu interných predpisov som nedokázala získať podrobné informácie. V ďalšej časti mojej práce sa venujem skúmaniu toho, ako by bolo moţné spopularizovať úvery kombinované so ţivotným poistením Generáció Credit. Preto som dala mojim súčasným aj potenciálnym klientom vyplniť dotazník, v ktorom som sa snaţila spopularizovať hypotekárny úver kombinovaný so ţivotným poistením. Tento nereprezentatívny prieskum som uskutočnila v období od 4. do 20. marca 2011. Klienti dotazníky vyplnili na základe môjho osobného oslovenia. Počet oslovených osôb bol 100 a
38
keďţe boli klienti ústretoví, podarilo sa mi zozbierať 96 vyplnených z celkového počtu 100 dotazníkov. Ako obchodnému zástupcovi mi osobné stretnutia nerobili ţiaden problém, nakoľko sa denne stretávam s viacerými ľuďmi. V dotazníku som sa usilovala zistiť, čo môţe byť príčinou odporu voči tejto úverovej schéme. Nie je dostatočne známa? Nie je pre klientov vhodná? Alebo im nebola ponúkaná vhodným spôsobom? Práve preto som v dotazníku kládla otázky ohľadne znalosti úveru, príčin odporu a či by boli klienti ochotní venovať čas, aby im boli poskytnuté vhodné informácie. Niţšie uvádzam dotazník, ktorý som dala mojim klientom vyplniť:
1. Pohlavie respondenta:
Muţ
Ţena
2. Povolanie: ……………………………………. 3. Vek: ………………. 4. Čistý mesačný príjem domácnosti: a) od 60 000 Ft do 150 000 Ft b) od 150 000 Ft do 250 000 Ft c) nad 250 000 Ft 5. Máte nejaký hypotekárny úver? a) áno b) nie 6. Odkiaľ obvykle získavate informácie o úveroch? a) od sprostredkovateľov úverov b) z internetu (webových stránok bánk) c) od bankových pracovníkov d) iné… 7. Máte ţivotné poistenie? a) áno b) nie 39
8. Ak máte ţivotné poistenie a zároveň čerpáte aj hypotekárny úver, pokrýva suma ţivotného poistenia výšku čerpaného úveru? a) áno b) nie 9. Počuli ste uţ o hypotekárnych úveroch kombinovaných so ţivotným poistením? a) áno b) nie 10. O akých pozitívach ste počuli v súvislosti s hypotekárnymi úvermi kombinovanými so ţivotným poistením? …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 11. O akých negatívach ste počuli v súvislosti s hypotekárnymi úvermi kombinovanými so ţivotným poistením? …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 12. Čo by ste očakávali od hypotekárneho úveru kombinovaného so ţivotným poistením? …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 13. Našli by ste si čas, aby Vám boli poskytnuté vhodné informácie? a) áno
b) nie
O vyplnenie vyššie uvedeného dotazníka som poţiadala 100 osôb, ale len 96 zo 100 bolo ochotných na moje otázky odpovedať. U tých, ktorí odmietli vyplniť dotazník, som sa snaţila zistiť, ţe prečo neodpovedali, neprejavili však záujem. 70 % respondentov tvorili ţeny a 30 % muţi. Vyplýva to len z toho, ţe v rámci rodiny odpovedali na dotazník najmä ţeny. Ani
40
z pohľadu povolania som nevybrala reprezentatívnu vzorku, napriek tomu sú medzi respondentmi zamestnanci pracujúci fyzicky aj intelektuálne, podnikatelia, vrcholoví manaţéri, takţe môj prieskum je takmer reprezentatívny. 40 osôb, teda 42 % opýtaných čerpá nejaký hypotekárny úver. Skúmala som čistý mesačný príjem domácností, ktoré čerpajú úver. U rodín s príjmom od 150 000 do 250 000 Ft je podiel hypotekárnych úverov charakteristicky vysoký.
jelzáloghitellel rendelkező háztartások havi nettó jövedelme 10% 35%
55%
150.000 Ft alatti jövedelem 150.000-250.000 Ft jövedelem 250.000 Ft feletti jövedelem
jelzáloghitellel rendelkező háztartások havi nettó jövedelme - čistý mesačný príjem domácností s hypotekárnym úverom 150.000 Ft alatti jövedelem – príjem do 150 000 Ft 150.000-250.000 Ft – príjem od 150 000 do 250 000 Ft 250.000 Ft feletti jövedelem – príjem nad 250 000 Ft obrázok 9 4.9. Spomedzi osôb, ktoré čerpajú hypotekárny úver, má len 41 % uzatvorené ţivotné poistenie. Toto poistenie som ďalej analyzovala podľa toho, či pokrýva sumu čerpaného úveru.
41
életbiztosítással fedezett hitelek aránya
28%
59%
13%
életbiztosítás nélküli hitelek életbiztosítással fedezett hitelek életbiztosítással részben fedezett hitelek
életbiztosítással fedezett hitelek aránya - podiel úverov krytých ţivotným poistením életbiztosítás nélküli hitelek - úvery bez ţivotného poistenia életbiztosítással fedezett hitelek - úvery kryté ţivotným poistením életbiztosítással részben fedezett hitelek - úvery čiastočne kryté ţivotným poistením obrázok 10 4.10. Prekvapujúco nízky je podiel úverov krytých ţivotným poistením. Dve tretiny čerpaných úverov nie sú vhodne kryté ţivotným poistenia. Aj keď má dlţník alebo spoludlţník ţivotné poistenie, to však nepostačuje na splatenie úveru v prípade moţnej tragickej udalosti. Len 13 % osôb, ktoré majú úver, má aj „vhodné” krytie vo forme ţivotného poistenia pre prípad smrti. Čo sa však stane vtedy, ak dlţník v prípade úrazu alebo choroby nezomrie, ale stane sa invalidným? Podľa mňa je to ešte väčšia tragédia. Alebo keď len stratí prácu? Z čoho bude splácať splátky? V nasledujúcej časti mojej práce predstavím riešenie tohto problému. Na trhu s úverovým ţivotným poistením sú podľa mňa obrovské moţnosti. Trh so ţivotným poistením, keďţe uspokojuje základné ľudské potreby, sa nikdy nenasýti. Proces prirodzených zmien v ľudskom ţivote znovu a znovu vytvára také situácie, na ktoré ponúka najlepšie riešenie práve ţivotné poistenie. V dôsledku nových zodpovedností, ktoré ľuďom pribúdajú uzatvorením manţelstva, narodením detí alebo postupom v zamestnaní, ako aj kúpou nového bývania, sa neustále zvyšujú poţiadavky na poistenie. Poţiadavky klientov je preto potrebné presne posúdiť.
42
Z dotazníkov vyplýva, ţe pred čerpaním hypotekárneho úveru sa veľká časť klientov dôkladne neinformuje o úveroch ani o ţivotnom poistení, ktoré k nim moţno uzatvoriť. Komplexné informovanie klientov by v skutočnosti malo byť úlohou sprostredkovateľov úverov a bankových pracovníkov, pretoţe tí sa pred poskytnutím úveru s klientom osobne stretnú. Je preto potrebné, aby boli zodpovední pracovníci a sprostredkovatelia úverov v oblasti úverovania aj v oblasti poisťovníctva odborne dobre pripravení. V rámci môjho dotazníkového prieskumu som zistila, ţe ani tí klienti, ktorí uţ o úveroch kombinovaných so ţivotným poistením počuli, produkt dostatočne dobre nepoznali a mali o ňom zlú mienku. Väčšina má obavy z toho, ţe úroky z úverov kombinovaných so ţivotným poistením sa priebeţne zvyšujú, alebo sa na splácanie istiny pouţije málo peňazí. Podľa mňa sú ich obavy reálne, pretoţe banky prešli na cenotvorbu viazanú na referenčné úroky, čo znamená štvrťročnú zmenu úrokov. Poisťovňa sa zároveň usiluje pre súvisiace ţivotné poistenia vybrať investičné fondy s čo najniţším rizikom a nízkym výnosom. Pri ţivotnom poistení si klient môţe sám zvoliť, aké percento svojho úverového dlhu chce nasporiť na čiastočné splatenie svojho úveru. Keď však nechceme, aby klient pri kombinovanom úvere platil viac ako pri anuitnom úvere, potom dokáţe naakumulovať len nízku čiastku, čiastočne v dôsledku voľby nízkej investičnej časti a čiastočne v dôsledku nízkeho výnosu investičných fondov s ochranou výnosov. Podľa môjho názoru daňové úľavy, ktoré bolo moţné v minulosti vyuţívať, by bolo potrebné pri ţivotnom poistení znovu zaviesť. Aspoň na ţivotné poistenie uzatvorené k hypotekárnym úrokom. Daňové úľavy by pri predaji úverov kombinovaných so ţivotným poistením zohrávali úlohu katalyzátora. Počas môjho prieskumu som zistila, ţe klienti sú otvorení voči úverom kombinovaných so ţivotným poistením a väčšina z nich by si rada našla čas, aby dostala vhodné a komplexné informácie.
Poistenie splácania úveru (skupinové úverové ţivotné poistenie) Poistenie splácania úveru je skupinová úverová poistná zmluva uzatvorená medzi OTP Bankou, OTP Hypotekárnou bankou a poisťovňou Groupama Garancia Biztosító, ktorá poskytuje klientom zmluvných strán s hypotekárnymi úvermi (úver na bývanie, voľne
43
pouţiteľný hypotekárny úver) moţnosť uzatvoriť ţivotné poistenie, poistenie proti úrazom, chorobám a/alebo nezamestnanosti na dobu splácania úveru. Poistenie splácania úveru môţu pred uzatvorením úverovej zmluvy uzatvoriť tí klienti, ktorí spĺňajú podmienky stanovené pre poistené osoby. Je moţné zvoliť si poistenie s mesačnými splátkami poistného (skupinové úverové poistenie) alebo úverové ţivotné poistenie splatné v jednej čiastke pri uzatvorení úverovej zmluvy. Jednorazové poistné za toto poistenie odpočíta banka z čiastky úveru pri jeho poskytnutí - týka sa to len poistného na prvých 5 rokov doby splácania úveru. Ak klient svoje úverové ţivotné poistenie splatné v jednej čiastke nevypovie, po 5. roku sa toto poistenie zmení na ţivotné poistenie s mesačným poistným aţ do konca doby splácania. Klient si pri poistení splácania úveru s mesačným poistným môţe podľa svojich poţiadaviek vybrať z troch poistných balíkov.
Poistné balíky * „A” Základný balík (obsahuje: poistenie pre prípad smrti, úplné a definitívne (100 %) zníţenie pracovnej schopnosti, neschopnosť dosahovať príjem (pracovná neschopnosť dlhšia ako
30
dní),
nezamestnanosť
(status
registrovaného
uchádzača
o
zamestnanie/
nezamestnaného viac ako 30 dní) * „B” Balík bez ţivotného poistenia a poistenia úplnej invalidity (obsahuje: neschopnosť dosahovať príjem, nezamestnanosť) * „C” Úrazový balík (obsahuje: smrť v dôsledku úrazu, úplné a definitívne (100 %) zníţenie pracovnej schopnosti v dôsledku úrazu, neschopnosť dosahovať príjem v dôsledku úrazu, nezamestnanosť) 2.2. Pozrime sa, ako sa vyvíjajú splátky v prípade OTP/JZB forintového úveru na bývanie s trhovou úrokovou sadzbou spolu s poistením plácania úveru („A” základný balík) s mesačným poistným, so ţivotným poistením Generáció Credit a v prípade anuitnej schémy. Pre porovnanie predpokladám, ţe môj klient má 30 rokov a chcel by čerpať hypotekárny úver vo výške 5 000 000 Ft s 15-ročnou dobou splatnosti. Ďalej predpokladám, ţe klient nasporí v rámci ţivotného poistenia Generáció Credit do konca desiateho roka aspoň 33 % svojho úverového dlhu.
44
törlesztőrészletek alakulása 80 000 Ft 70 000 Ft 60 000 Ft
havi törlesztőrészlet hitelfedezeti életbiztosítás nélkül
50 000 Ft 40 000 Ft 30 000 Ft
havi törlesztőrészlet hitelfedezeti életbiztosítással
20 000 Ft 10 000 Ft
Generáció Credittel
12 h 7- ó 12 hó 3. év 5. év 7. év 9. év 11 .é v 13 .é v 15 .é v
0 Ft
törlesztőrészletek alakulása - vývoj splátok havi törlesztőrészlet hitelfedezeti életbiztosítás nélkül - mesačná splátka bez úverového ţivotného poistenia havi törlesztőrészlet hitelfedezeti életbiztosítással - mesačná splátka s úverovým ţivotným poistením Generáció Credittel - s Generáció Credit 1-2 hó - 1.-2. mesiac 7-12 hó - 7.-12. mesiac 3.év - 3. rok 5.év - 5. rok 7.év -7. rok 9.év - 9. rok 11.év - 11. rok 13. év - 13. rok 15. év - 15. rok obrázok 11 4.11.
Pri preskúmaní bolo moţné zistiť, ţe výška splátky úveru kombinovaného so ţivotným poistením Generáció Credit je počas celej doby splácania úveru vyššia neţ splátka úveru kombinovaného s úverovým ţivotným poistením. Podľa môjho názoru ţivotné poistenie Generáció Credit nie je vhodnou schémou pri predaji kombinovaných úverov. Produkt je potrebné prispôsobiť tak, aby ho bolo moţné predávať ako produkt kombinovaný s hypotekárnym úverom. Poistenie splácania úveru sa však oplatí uzatvoriť kaţdému, kto čerpá hypotekárny úver. V tomto prípade navrhujem vybrať si základný balík „A”, ktorý poskytuje najkomplexnejšiu ochranu pre prípad nečakanej tragickej udalosti alebo nezamestnanosti.
45
Podľa mňa sa pri čerpaní hypotekárneho úveru oplatí uzatvoriť poistenie splácania úveru s mesačným platením poistného a teda byť poistený počas celej doby splácania úveru. Myslím si, ţe kaţdý dlţník aj spoludlţník potrebuje úverové ţivotné poistenie, pretoţe nečakaná udalosť môţe jemu alebo celej jeho rodine výrazne skomplikovať ţivot.
Makroekonomické vplyvy na vývoj hypotekárneho úverovania Vo finančnom sektore v Maďarsku bolo počas predchádzajúcich rokov moţné pozorovať medzi finančnými inštitúciami poskytujúcimi hypotekárne úvery dynamickú expanziu s cieľom zväčšovania portfólia hypotekárnych úverov. Táto expanzia bola dosiahnutá uvoľnením podmienok úverovania a rozšírením okruhu dlţníkov so slabším úverovým hodnotením. PSZÁF sprísnila fungovanie finančných inštitúcií poskytujúcich hypotekárne úvery tým, ţe predpísala úverovým inštitúciám poskytujúcim refinancovanie navýšiť kapitál. Bankové dane, moratórium na vysťahovanie dlţníka a silný kurz švajčiarskeho franku majú nepriaznivý vplyv na schopnosť generovania príjmov v bankovom systéme. Maďarský bankový systém sa môţe dostať pri prerozdeľovaní financií od zahraničnej materskej banky do nevýhodnej pozície. Podľa môjho názoru môţu tieto faktory zvyšovať riziko, ţe schopnosť finančného sektora poskytovať úvery sa zníţi, čím sa bude naďalej zniţovať aj jeho podiel na hospodárskom raste. V uplynulom období sa značne zhoršili podmienky pre fungovanie domáceho bankového sektora, ale vďaka silnému vlastníckemu zázemiu a vysokej úrovni kapitálu to zatiaľ neohrozuje finančnú stabilitu. Rating Maďarska sa však od júna 2010 zhoršil.
Podľa môjho názoru sa môţe hospodársky rast v nasledujúcich rokoch zrýchliť. V súvislosti s rýchlosťou rastu však treba rátať s viacerými rizikami. Devalvácia forintu voči švajčiarskemu franku môţe cez zníţenie domáceho dopytu zhoršiť vyhliadky rastu maďarského hospodárstva. Najmä, ak sa devalvácia forintu uskutoční prostredníctvom posilnenia švajčiarskeho franku voči euru. Zníţenie dane z príjmu fyzických osôb a zvýšenie zamestnanosti môţu zlepšiť úverovú schopnosť retailových klientov.
46
Pretrvávanie prísnych podmienok pre poskytovanie úverov na strane ponuky úverov môţe oneskoriť ozdravenie úverovania. Podnikateľské prostredie zhoršuje neistota spôsobená bankovou daňou, kvôli čomu môţu materské banky pri alokácii zdrojov zníţiť svoju angaţovanosť v Maďarsku.
Podľa môjho názoru môţe posilnenie švajčiarskeho franku a zvýšenie nezamestnanosti ďalej zhoršovať portfólio bánk, čím môţe klesnúť schopnosť bánk poskytovať úvery. Podiel nesplácaných bankových úverov dosiahol v poslednom štvrťroku 2010 u domácností 10,5 %. Rastúce úverové straty v segmente domácností spôsobuje silný švajčiarsky frank a premietnutie vysokých vonkajších finančných nákladov do úverových úrokov.
V prípade hypotekárnych úverov dosiahol koncom roka 2010 podiel nesplácaných úverov 7,6 %. Pri nesplácaných úveroch obyčajne nesplatená čiastka prevyšuje hodnotu nehnuteľností zabezpečujúcich úvery. Vplýva to na pokles ceny nehnuteľností a pri predaji zaloţených nehnuteľností banky utrpia ďalšie straty.
Moratórium na vysťahovanie dlţníka nedokáţe dlhodobo riešiť sociálne problémy. Podľa môjho názoru moratórium na vysťahovanie dlţníka zniţuje ochotu splácať úvery. Moratórium na draţby nehnuteľnosti eliminuje rozdiely medzi zabezpečenými a nezabezpečenými úvermi, čím značne sťaţuje fungovanie trhu s hypotekárnymi záloţnými listami. Pritom rastú aj straty bánk z hypotekárnych úverov. To všetko oslabuje úverovaciu schopnosť bankového systému a podnikom sa zniţuje dostupnosť zdrojov. V dôsledku toho sa zniţuje aj ziskovosť bankového sektora. Koncom roka 2010 bolo stratových 17 bánk. Parlament predlţil moratórium na vysťahovanie dlţníkov úverov na bývanie do 1. júla 2011. Vláda sa usiluje zabrániť sociálnej katastrofe a zjavne sa usiluje vyuţiť všetky nástroje na to, aby zadlţené rodiny mohli zostať vo svojich nehnuteľnostiach. Medzi vládou a Bankovým zdruţením neustále prebiehajú rokovania o tom, aby bola do júla 2011 zabezpečená úhrada nedoplatkov vo forme spoločného znášania ich bremena. Nie je však vylúčené, ţe kvôli absentujúcim vhodným riešeniam vláda znovu termín oddiali. Vláda uprednostňuje riešenia podporujúce pôvodných majiteľov oproti masovému vysťahovávaniu dlţníkov.
47
Úverové inštitúcie nepriaznivo ovplyvňuje aj banková daň. Miera domácej bankovej dane je výrazne vyššia neţ v ostatných krajinách. Jej trvalé zachovanie zniţuje konkurencieschopnosť domáceho bankového sektora a jeho schopnosť prilákať kapitál. Zníţené moţnosti získavania úverov obmedzujú investície a spotrebu. Vplyv bankovej dane a úverové straty je bankový sektor schopný kompenzovať zvýšením úverovej marţe len sčasti. Podľa regulačných návrhov MNB moţno v prípade úverových produktov pre obyvateľstvo s dobou splatnosti dlhšou ako jeden rok ponúkať produkty s dvoma druhmi úrokovania:
1. Produkt s fixným úrokom, pri ktorom úrok nie je moţné klientovi meniť počas vopred určeného viacročného úrokového obdobia.
2. Produkt viazaný na referenčný úrok, kde je úroková marţa nad referenčnou úrokovou sadzbou fixná a nemôţe byť klientovi nevýhodne upravená.
Vývoj štatistických údajov hypotekárnych úverov a ţivotných poistení
Ö ss ze se n
Úvery maďarských domácností v miliardách forintov v roku 2010
teljes hitelállomány
hi
te l
ebből jelzáloghitelek
Fo r in
th it e l
De viz
a
ebből lakáshitelek
0
5000
10000 15000
Összesen – Spolu Deviza hitel – Úvery v cudzej mene
48
Forint hitel – Úvery vo forintoch teljes hitelállomány – celkový stav úverov ebből jelzáloghitelek – z toho hypotekárne úvery ebből lakáshitelek – z toho úvery na bývanie obrázok 12 podľa údajov k 30. júnu 2010
4.12
Podiel dlhu maďarských domácností v cudzej mene na celkovom bankovom dlhu je cca.70 %. Vyšší podiel dlhov v cudzej mene nájdeme len v pobaltských krajinách. V Čechách a na Slovensku tento podiel nedosahuje ani 1 %. Česká republika je dobrým príkladom toho, ţe úverovaniu v cudzej mene bolo moţné zabrániť aj v Maďarsku udrţaním základnej úrokovej sadzby centrálnej banky na nízkej úrovni. Ak si pozrieme niţšie uvedený obrázok, je zrejmé, ţe v dobe rozšírenia úverov v cudzej mene (2003-2004) základná úverová sadzba našej centrálnej banky prekročila aţ 12 %. Oproti úverom v cudzej mene boli forintové úvery drahšie.
14,00% 12,00% 10,00% 8,00% 6,00% 4,00% 2,00%
2001. július - júl 2001 2002. január - január 2002 2003. június - jún 2003 2005. július - júl 2005 2008. április - apríl 2008 2011. január - január 2011 obrázok 13 4.13.
49
2011. január
2010.
2009.
2008.
2008. április
2006.
2005. július
2005.
2004.
2003. június
2002.
2002. január
2001. július
0,00%
V Maďarsku bol výrazný nielen podiel úverov v cudzej mene, ale výrazné bolo aj tempo rastu tohto podielu v období medzi rokmi 2004 a 2008. V podstate to bolo vtedy, keď maďarská vláda zrušila štátny príspevok na úroky pre úvery na bývanie. K tomuto rýchlemu rastu prispeli aj vysoké nominálne úroky vo forintoch a stabilný kurz forintu. Vyuţívanie úverov v cudzej mene podnietila aj súťaţ bánk zaloţená na riziku na strane ponuky. Zníţenie poskytovania úverov v cudzej mene bolo podporené nariadením vlády o obozretnom úverovaní účinné od marca 2010, ako aj zákonom o zákaze poskytovania hypotekárnych úverov v cudzej mene, ktorý vstúpil do platnosti v auguste. V dôsledku toho dnes v rámci novej emisie dominuje poskytovanie úverov vo forintoch. Neposkytovaním nových úverov v cudzej mene sa stav úverov v cudzej mene zníţi na 35 % súčasného stavu pribliţne za 5 rokov. Podľa môjho názoru sa stav úverov v cudzej mene zníţi na prijateľnú úroveň v období medzi rokmi 2017 – 2020. Myslím si, ţe vtedy dôjde k znovuoţiveniu hypotekárneho trhu. Avšak k tomu, aby sa v budúcnosti obyvatelia príliš nezadlţovali ani forintovými úvermi, by som navrhovala zákonným nariadením skrátiť dobu splatnosti hypotekárnych úverov na maximálne 15 rokov. Táto doba je z pohľadu poskytovania hypotekárnych úverov relatívne prijateľná. Na nasledujúcom obrázku znázorňujem úvery na bývanie a štátne príspevky poskytnuté prostredníctvom úverových inštitúcií. Nakoľko sa tieto údaje vzťahujú na 1. polrok 2010, ešte sú tu zahrnuté aj úvery v cudzej mene. Hoci uţ nie v takej miere ako v predchádzajúcich rokoch.
50
Folyósított lakáshitelek és támogatások hitelcélok szerinti megoszlása 2010.I. félév
Építés
Új lakás vásárlása
Használt lakás vásárlása
Korszerűsítés, bővítés
Áthidalás
Hitelkiváltás
Egyéb célok
Folyósított lakáshitelek és támogatások hitelcélok szerinti megoszlása 2010.I. félév Členenie poskytnutých úverov na bývanie a štátnych príspevkov podľa účelu úveru v 1. polroku 2010 Építés – Výstavba Új lakás vásárlása – Kúpa nového bytu Használt lakás vásárlása – Kúpa staršieho bytu Korszerűsítés, bővítés – Modernizácia, rozšírenie Áthidalás – Preklenovací úver Hitelkiváltás – Splatenie iného úveru Egyéb célok – Iný účel obrázok 14 4.14.
Názov
Výstavba Kúpa nového bytu Kúpa staršieho bytu Modernizácia, rozšírenie Preklenovací úver Splatenie iného úveru Iný účel Spolu Členenie %
Banky
Hypotekárne inštitúcie Suma úverov/príspevkov v mil. forintov
Sporiteľne
Úverové inštitúcie
Spolu
10753 18028
681 1535
829 224
0 0
12263 19787
61631
11044
1634
28
74337
6677
289
632
0
7598
4
0
12
0
16
758
1216
53
0
2027
2492 100343 83,2
1981 16746 13,9
144 3528 2,9
0 28 0
4617 120645 100
51
Priemerná doba splatnosti úverov na bývanie poskytnutých v roku 2010 bola 15 rokov. Poisťovňa Groupama Garancia Biztosító Zrt. zastáva na poistnom trhu z hľadiska príjmu z poistného tretie miesto. V roku 2009 sa zníţilo predpísané poistné poisťovní ako aj ich hrubý príjem. Škodové náklady sa v dôsledku spätného odkupu ţivotných poistení zvýšili. Odvetvie ţivotného poistenia je oblasťou, ktorá je najviac vystavená finančnej kríze. Dynamický vývoj zaznamenaný v predchádzajúcich rokoch sa zmiernil. Príjem z unit-linked ţivotného poistenia, ktoré je najviac ovplyvnené finančnou krízou, sa zníţil. Celkové škodové náklady poisťovne Groupama Garancia Biztosító Zrt. do konca 4. štvrťroka 2009 dosiahli 59 248 116 000 Ft, z toho na ţivotné poistenie 37 295 624 000 Ft.
Spätný pohľad na poskytovanie úverov v cudzej mene Dnes môţu banky poskytovať úvery len vo forintoch, s výnimkou úverov na splatenie iného úveru. Za účelom splatenia iného úveru je ešte moţné čerpať úver v eurách. Napriek tomu by som chcela poskytnúť niekoľko informácií o tom, prečo sme sa vlastne zadlţili v cudzej mene, najmä vo švajčiarskych frankoch. Úver denominovaný v cudzej mene je taký úver, pri ktorom sa jeho poskytnutie aj splácanie realizuje vo forintoch, avšak čiastka aj splátky úveru sú vedené v cudzej mene. Úver v cudzej mene je taký úver, pri ktorom sa jeho poskytnutie aj splácanie uskutočňuje v cudzej mene. V beţnej reči však úvery denominované v cudzej mene nazývame úvermi v cudzej mene. Charakteristickou menou úverov v cudzej mene bol v minulosti americký dolár. V súčasnosti hovoríme skôr o úveroch denominovaných v eurách, vo švajčiarskych frankoch alebo v japonských jenoch. Keď sa ľudia rozhodnú pre čerpanie úveru, väčšinou potrebujú forinty a nie niektorú zo zahraničných mien. Nakoľko čiastka poskytnutého úveru je stanovená v cudzej mene, banka poskytujúca úver prepočíta pri poskytnutí úveru čiastku úveru z cudzej meny na forinty aktuálnym devízovým kurzom nákup.
52
Túto výmenu moţno povaţovať za transakciu, pri ktorej banka nakúpi od svojho klienta čiastku v cudzej mene, ktorej protihodnotu potom klientovi vyplatí vo forintoch. Pri splácaní úveru sa odohráva to isté, ale opačne. Keď klient zaplatí splátku vo forintoch, banka túto čiastku prepočíta podľa devízového kurzu predaj na cudziu menu, ako keby klientovi predala čiastku v cudzej mene potrebnú na zaplatenie splátky. Rozdiel medzi kurzom nákup a predaj si môţe finančná inštitúcia stanoviť sama. Kurz nákup je vţdy niţší ako kurz predaj. Výška rozdielu sa môţe pohybovať od 0,2-0,4 % aţ do 2-3 %. Pri nemennom kurze to môţe zvýšiť náklady v prípade desaťmiliónového úveru aj o niekoľko tisíc forintov a v extrémnom prípade to môţe znamenať zvýšenie nákladov aj o stotisíc forintov. RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) obsahuje aj túto nákladovú poloţku. Pre úverovú inštitúciu znamená menová výmena určité výdavky. Kurzové rozpätie obyčajne tieto náklady nekryje. Finančná inštitúcia si obyčajne účtuje poplatok za konverziu, čo pre dlţníka znamená dodatočné náklady. Výška tohto poplatku závisí od objemu vymenených peňazí a od vývoja kurzu. Tento poplatok zvyčajne nie je obsiahnutý v RPMN. Mesačná splátka úverov sa skladá z dvoch častí: zo splácania istiny a splácania úrokov. V prípade úverov v cudzej mene sa na rozdiel od forintových úverov môţu obidve poloţky meniť a preto sa splátky úverov denominovaných v cudzej mene môţu meniť vo väčšej miere a kolísať častejšie neţ pri úveroch vo forintoch. V závislosti od úročenia danej cudzej meny sa častejšie môţe meniť úroková sadzba a v rovnakej miere ako oslabuje kurz, sa zvyšuje mesačná splátka vyjadrená vo forintoch. Vo švajčiarskej centrálnej banke bankári zasadajú a rozhodujú o úrovni základnej úrokovej sadzby štvrťročne. V súčasnosti je švajčiarska základná úroková sadzba 0,25 %. Nízka úroková sadzba nie je strednodobo ani dlhodobo udrţateľná. Smerodajná sadzba sa nachádza v rozmedzí 0-0,75 %. Podľa môjho názoru dôjde k zvýšeniu úrokov. Udrţiavanie smerodajnej sadzby na trvalo nízkej úrovni totiţ zvyšuje nebezpečenstvo, ţe nebude udrţateľná cenová stabilita. Splátky úverov v cudzej mene sú oveľa citlivejšie na zmenu úrokových sadzieb neţ na zmenu kurzov. I keď je potrebné dodať, ţe hoci sa koncom roka 2008 švajčiarska základná úroková sadzba značne zníţila, v cene úverov poskytovaných maďarskými bankami sa to neodzrkadlilo. Dokonca - ako to ukazuje aj nasledovný obrázok - úrokové sadzby úverov na voľné pouţitie ako aj úverov na bývanie vo frankoch sa zvýšili.
53
A svájci alapkamat, a magyarországi fennálló szabad felhasználású és lakáscélú frankhitelek éves kamatlába (%) - Švajčiarska základná úroková sadzba, ročná úroková sadzba úverov vo frankoch na voľné pouţitie a na bytové účely v Maďarsku Forrás: SNB, MNB, Portfolio.hu - Zdroj: SNB, MNB, Portfolio.hu obrázok 15 4.15. Maďarská vláda robí všetko preto, aby zadlţení dlţníci mohli zostať vo svojich nehnuteľnostiach. Aj zavedenie moratória na vysťahovanie dlţníkov sleduje tento cieľ. Moratórium na draţby nehnuteľností je stanovené nariadením vlády č. 194/2010. (VI. 10.), ktorým sa upravuje nariadenie vlády č. 12/2003. (I. 30.) o pravidlách uplatňovania záloţného práva mimo súdnej exekúcie (stanovenie moratória obsahuje paragraf 8/G tohto nariadenia vlády). Toto moratórium na draţby nehnuteľností sa vlastne vzťahuje len na tie prípady, pri ktorých si veriteľ v úverovej zmluve vyhradil právo predať nehnuteľnosť so súhlasom dlţníka nesplácajúceho úver alebo aj proti jeho vôli. Toto moratórium na draţby nehnuteľností sa nevťahuje na draţby uskutočňované v rámci súdnych exekúcií ani na také prípady, keď si banka uplatní opciu na kúpu dohodnutú v úverovej zmluve a prevezme do svojho vlastníctva nehnuteľnosť, ktorá slúţi na krytie hypotekárneho úveru.
54
Záverečné slovo (Závery a odporúčania) Pre cestu z krízy je nevyhnutné zodpovedné poskytovanie úverov. Banky musia pristupovať k poskytovaniu úverov zodpovedne a takisto zodpovedne musia rozmýšľať aj dlţníci. Úvery kombinované so ţivotným poistením (s odloţeným splácaním istiny) sa postupne z úverového trhu vytrácajú. Myslím si, ţe vypracovanie vhodnej schémy úverov so ţivotným poistením by mohlo predaj znovu oţiviť. V blízkej budúcnosti dostanú priestor úverové ţivotné poistenia. Spotrebiteľov je potrebné v nasledujúcich rokoch motivovať k šetreniu, je to spoločným záujmom nás všetkých. Myslím si, ţe spoločnosti OTP Bank Nyrt. a Groupama Garancia Biztosító Zrt. spravia všetko preto, aby ich pracovníci boli odborne pripravení tak v oblasti poskytovania úverov ako aj v oblasti investovania, vytvárajúc tým základy pre naplnenie 20-ročnej dohody o spolupráci. Verím, ţe som poskytla uţitočné rady tým, ktorí v tejto profesii pracujú ako aj súčasným a budúcim klientom.
55
Pouţitá literatúra 1.Knihy 1.1. H. Richter Mária – Korándi Márta: Pénzügyi és biztosításmatematikai alapismeretek / Základy finančnej a poistnej matematiky (Biztosítási Oktatási Intézet, 2005) ISBN: 963-86622-3-9 1.2. Meir Kohn: Bank- és pénzügyek, pénzügyi piacok / Bankovníctvo a financie, finančné trhy (Osiris, 2003) ISBN: 978 963 389 435 4 1.3. Karcsay Mariann – Péteri János – Popper Klára – Bányár József: Ágazati biztosítástan ismeretek / Akademické zručnosti v poisťovníctve (Biztosítási Oktatási Intézet, 2004) ISBN:963-86584-2-8 1.4. Banyár József: Az életbiztosítás alapjai / Základy ţivotného poistenia (Aula, 2004) ISBN: 963-9585-44-0 1.5. Botos János: A magyarországi jelzálog-hitelezés másfél évszázada / Jeden a pol storočia hypotekárneho úverovania v Maďarsku (Szaktudás Kiadó Ház Budapest, 2002) ISBN: 963-9422-70-3 1.6. Robert T. Kiyosaki – Sharon L. Lechter: Adósság – kalauz; Csinálj „jó adósságot” a „rossz adósságból”! / Sprievodca dlhom; Premeň „zlý úver“ na „dobrý úver“! (Bagolyvár Könyvkiadó Budapest, 2006) ISBN: 978-963-9730-07-06 1.7. Dr. Jakab Éva Mária – Molnárné Dr. Balogh Márta: Baleseti biztosítás / Úrazové poistenie (Pólay Elemér Alapítvány Szeged, 2004) ISBN: 963-86674-2-7 1.8. Dr. Tétényi Veronika: Pénzügyi és vállalkozásfinanszírozási ismeretek / Finančné vedomosti a zručnosti vo financovaní podnikov (Perfekt2001) ISBN: 963 394 434 1 1.9. Dr. Sági Judit: Banktan / Bankovníctvo (Budapest, Saldó, 2007) ISBN: 978 963 638 235 3 1.10.
Dr. Petruska Ferenc: Lakáshitel kalauz / Sprievodca úvermi na bývanie
(BajaPrint Kiadó 2004) ISBN: 963-216-617-5 1.11.
Kai Dietrich – Thomas Kramer (Frankfurt, Redline Wirtschaft, 2004): 2DF
Wiso: Versicherungsberater; 2DF Wiso: Biztosítási tanácsadó / 2DF Wiso: Poistný poradca – Finanzielle Sicherheit zum fairen Preis / Pénzügyi biztonság kedvező árakon / Finančná bezpečnosť za prijateľnú cenu. ISBN: 3-636-01232-0
56
1.12.
Frank Aponyi: Az üzletkötés tízparancsolata / Desatoro predaja. American
Business School. ISBN 963 9197 96 3. Budapest, 2003. 1.13.
B. Gallagher - O.R.Wilson- J.C.Levinson: Gerilla üzletkötés / Gerilový predaj.
Budapest, 1999. ISBN 963 9197 12 2 1.14.
R. Bandler – J.L.Valle: Meggyőzéstechnika / Techniky presviedčania.
Budapest,1999. ISBN 963 8120 82 7
2. Obchodné podmienky, zákony a nariadenia 2.1. Obchodné podmienky spoločnosti OTP Jelzálogbank Zrt, platné od 1. februára 2011 2.2. Informácie pre klientov o poistení splácania úveru GB849 v súvislosti s hypotekárnymi úvermi spoločností OTP Bank Nyrt. a/alebo OTP Jelzálogbank Zrt. 2.3. Zákon č. CXII. z roku 1996 o úverových inštitúciách a finančnom podnikaní 2.4. Zákon č. XXX. z roku 1997 o hypotekárnych úverových spoločnostiach a hypotekárnych záloţných listoch 2.5. Nariadenie vlády č. 134/2009. (VI.23.) o štátnej podpore úverov na bývanie pre mladých a viacdetné rodiny 2.6. Nariadenie vlády č. 83/2010. (III.25.) o stanovení ročnej percentuálnej miery nákladov 2.7. Zákon č. CLXII. z roku 2009 o spotrebiteľských úveroch 2.8. Nariadenie vlády č. 361/2009. (XII.31.) o podmienkach obozretného poskytovania úverov obyvateľom a o posudzovaní úverovej schopnosti
3. Internet 3.1.
http://www.otpbank.ro/hu/hirek-es-esemenyek/hirek/anunt-extraordinar-otp-banksi-groupama-formeaza.html
3.2.
http://www.groupama-garancia.hu/r-lunk/financial-data-annual-report/a-2008-everedmenye-groupama-sa-@/article.jspz?id=10277
3.3.
https://www.otpbank.hu/portal/hu/Rolunk/Tortenet
3.4.
www.otp.hu
3.5.
www.groupamagarancia.hu
57
3.6.
www.pszaf.hu
3.7.
www.bamosz.hu
3.8.
www.mnb.hu
3.9.
www.bankszövetség.hu
3.10.
www.oba.hu
3.11.
www.ksh.hu
3.12.
www.portfolio.hu
3.13.
www.mabisz.hu
58
Zoznam obrázkov 4.1.
obrázok 1, vlastný obrázok vytvorený na základe údajov uvedených v polročnej správe (30. jún 2010) OTP Hypotekárnej banky
4.2.
obrázok 2, vlastný obrázok vytvorený na základe údajov uvedených na webovej stránke poisťovne Groupama Garancia Biztosító
4.3.
obrázok 3, vlastný obrázok vytvorený na základe údajov uvedených na webovej stránke poisťovne Groupama Garancia Biztosító
4.4.
obrázok 4, https://ugyfelportal.garancia-online.hu; kreslič grafov
4.5.
obrázok 5, vlastný obrázok vytvorený na základe údajov uvedených na webovej stránke poisťovne Groupama Garancia Biztosító
4.6.
obrázok 6, vlastný obrázok – kalkulačka Generáció Credit
4.7.
obrázok 7, vlastný obrázok – kalkulačka Generació Credit
4.8.
obrázok 8, vlastný obrázok – Úverová kalkulačka
4.9.
obrázok 9, vlastný obrázok vytvorený na základe dotazníkov
4.10. obrázok 10, vlastný obrázok vytvorený na základe dotazníkov 4.11. obrázok 11, vlastný obrázok – kalkulačka Generáció Credit, Úverová kalkulačka 4.12. obrázok 12, vlastný obrázok vytvorený na základe údajov uvedených na stránke http://www.mnb.hu/Root/Dokumentumtar/MNB/Kiadvanyok/mnbhu_mnbszemle/mnb hu_msz_201010/balas-nagy_mnbszemle_1007.pdf 4.13. obrázok 13, vlastný obrázok vytvorený na základe údajov uvedených na stránke http://www.mnb.hu/Jegybanki_alapkamat_alakulasa 4.14. obrázok 14, vlastný obrázok vytvorený na základe údajov Centrálneho štatistického úradu 4.15. obrázok 15, SNB, MNB, Portfolio.hu
59
