IV. A pénzügyi fogyasztók védelme. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

IV. A pénzügyi fogyasztók védelme

Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

1

Az alkalmazandó fontosabb jogszabályok 2013. évi V. törvény a polgári törvénykönyvről 2011. évi LXXV. törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről 2008. évi XLVII. törvény a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelem tilalmáról 1997. évi CLV. törvény a fogyasztóvédelemről 1996. évi LVII. törvény tisztességtelen piaci magatartás és a versenykorlátozás tilalmáról 2013. évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról 2001. évi CXX. törvény a tőkepiacról 2014. évi XXXVIII. tv. a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről

57/2012. (III. 30.) Korm. rendelet a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítését érintő megtérítésről és a közszférában dolgozók támogatásáról 153/2009. (VII. 23.) Korm. rendelet a pénzügyi szektorban érvényesülő fogyasztóvédelem hatékonyságának növeléséhez szükséges egyes kérdésekről Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

2

A pénzügyi fogyasztók védelmének eszközei - áttekintés Időpont

Szabályozás tárgya

Szerződéskötés előtt / közben

A pénzügyi intézetekre vonatkozó általános szabályok (tájékoztatási kötelezettség)

A szerződés fennállta alatt

A pénzügyi intézetekre vonatkozó általános szabályok (egyoldalú szerződésmódosítás)

Egyes speciális események idején

Pl. elszámoltatási és forintosítási tv.

Ha baj van

OBA és BEVA

Panasz esetén

Panaszkezelés és annak elutasítása esetén alkalmazandó szabályok

Állandó jelleggel, a konkrét szerződéstől függetlenül

Folyamatos felügyelet a pénzügyi tárgyú intézményeken, vizsgálatok és monitoring


3

Általános tájékoztatási kötelezettség A cél, hogy a pénzügyi termékek összehasonlíthatóak és átláthatóak legyenek, így a választás közöttük egyszerűbb legyen. Ezzel a fogyasztói döntés több információn alapszik, tudatosabb, és ezáltal csökken a döntésből fakadó kockázat. A pénzintézeteket terhelő folyamatosan fennáll.

tájékoztatási

kötelezettség

Fair bank tv. alapján a kereskedelmi kommunikációban is meg kell jelennie minden szükséges információnak, a szerződéskötés során pedig a fogyasztó számára érthetően kell ismertetni szóban és írásban is a pénzügyi termék lényegét és teljes díját, költségét, a fogyasztót terhelő kötelezettségeket és megillető jogokat. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

4

Üzletszabályzat - ÁSZF Egyedileg kialakított és meg nem tárgyalt szerződéses feltételek, melyek a szerződés részét képezik –> fontos az ismerete, hiszen része a szerződésnek – kizárólag kifejezett elfogadás esetén. Szerződéskötéskor: ismerjük meg (elérhetőnek kell lennie, rendelkezésre kell bocsátani) Szerződés fennállta alatt: Egyoldalú módosítás tájékoztatási kötelezettség elállási lehetőség Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

5

OBA és BEVA Országos Betétbiztosítási Alap

Befektető-védelmi Alap

Mire vonatkozik?

Minden névre szóló betétre

Kivéve: biz. szervezetek betéteire és: • Kiemelkedően jelentős kamat v. más vagyoni előny • jogerős ítélet szerint pénzmosásból származó betét, • nem euróban vagy EGT-állam, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagországának törvényes fizetőeszközében elhelyezett betét.

Egyes befektetési szolgáltatási termékekre Kivéve: biz. szervezetek betéteire és: • jogerős ítélet szerint pénzmosásból származó betét, • nem az EU vagy OECD állam törvényes fizetőeszközében fennálló követelés • az állam, • a költségvetési szerv,


6

OBA és BEVA Országos Betétbiztosítási Alap • költségvetési szerv, • a tartósan 100%-ban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, • az önkormányzat, • a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár,magánnyugdíjpénztár, • befektetési alap, • Nyugdíjbiztosítási alap, • elkülönített állami pénzalap, • pénzügyi intézmény, • MNB,

Befektető-védelmi Alap • a tartósan, száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, • a helyi önkormányzat, • az intézményi befektető, • kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, Befektetővédelmi Alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, • az elkülönített állami pénzalap, befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató,


7



• befektetési vállalkozás, tőzsdetag, árutőzsdei szolgáltató, • a kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetővédelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja,

• pénzügyi intézmény, • az MNB, • az Alap tagjánál vezető állású személy, az Alap tagjával munkaviszonyban vagy munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban álló személy és ezek közeli hozzátartozója, továbbá • laz Alap tagjában öt százalékot elérő vagy azt meghaladó közvetlen, illetőleg közvetett tulajdoni részesedéssel vagy szavazati joggal rendelkező vállalkozás vagy természetes személy és ennek ellenőrzött társasága, valamint természetes személy tulajdonos esetén ennek közeli hozzátartozója


8



•a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy, és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, kockázati tőketársaság és kockázati tőkealap betéteire.

• követelésére, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek követeléseire. kizárja a kártalanítást, ha az a kártalanítási igény alapjául szolgáló szerződés megkötésétől a kártalanítási igény benyújtásáig terjedő időszakban, vagy annak egy része alatt fennállt az Alap azon tagjánál, amellyel kapcsolatban kártalanítási eljárásra kerül sor.


9

Mikor merül fel? Ha a hitelintézet

Ha az Alap tagjának

Engedélyét a Felügyelet visszavonja Megszűnik Betét befagy

Felszámolását a bíróság elrendeli

Feladata Kártalanítási összeg megállapítása kifizetése kártérítési igénylőlap és a szerződés másolatával benyújtott dokumentáció alapján

Tájékoztatás Kártalanítás Egyéb feladatok

Tagjai Minden hitelintézet – tv.

Egyes biztosított tevékenységeket végző szervezet – tv. árutőzsdei sz. - opcionális (nincs ilyen)


10

Kifizetés • Forintban (kivéve fióktelep) • Max 100.000,- € / fő és hitelintézet • Átszámítás a kezdő időpontot megelőző nap hivatalos MNB árfolyama szerint • Előbb tőke aztán kamat (a még nem tőkésített kamat a kezdő időpontig a szerződés szerinti kamatlábbal a fenti összeghatárig) • Nyereménybetét – max. a névértékig a fenti összeghatárig • Közös betét – összeghatár külön számolva, egyenlő arányban • Lejárt tartozás esetén beszámítás • Határidő 20 munkanap (csökken) • A követelés átszáll az OBA-ra

•

Pénzben Kérelemre! 15 napon belül közzététel a felszámolás elrendelésének közzétételétől szám. 30. nap az igényérvényesítés 1. napja, 1 év határidő (+ az akadály elhárultától számított 30 nap) 90 nap elbírálás – 90 nap kifizetés Mérték: 1.000.000 + feletti összeg 90%-a. Pl. 2 millió forintnál 1.000.000,- + 900.000,- = 1.900.000,A kártalanítás értékpapír után jár, összege az értékpapírnak a felszámolás kezdő időpontját megelőző száznyolcban nap átlagárfolyama alapján kerül kiszámításra. Befektetőként és összevontan max. 20.000,-euró összeghatárig fizet kártalanítást. Az euróban meghatározott összeghatárnak forintra történő átszámítása a felszámolás időpontjában érvényes MNB árfolyamon történik. Lejárt tartozás esetén beszámítás

•

A követelés átszáll az Alapra

• • • • • • • •


11

Elszámoltatás A 2004. május 1. és a tv. hatálybalépése ( 2014. július 19.) között kötött fogyasztói hitel-, kölcsön- és lízingszerződések esetében, illetve a 2009. július 26-a után megszűnt szerződések esetében HA annak tisztességtelen ÁSZF v. egyedileg meg nem tárgyalt szerződési feltétel képezi a részét Kivéve: • hitelkártyához v. fizetési számlához kapcsolódó kölcsön • Állami kamattámogatással nyújtott lakáscélú forint kölcsön

Ki számít fogyasztónak? - az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

12

Elszámoltatás II. Mikor tisztességtelen egy szerződési feltétel? A szerződés részét képező egyoldalú kamatemelést, költségemelést, díjemelést lehetővé tevő szerződéses kikötés – az egyedileg megtárgyalt feltétel kivételével –, ha az nem felel meg az alábbi elvek valamelyikének

1) az egyértelmű és érthető megfogalmazás elvének: annak tartalma a fogyasztó számára nem világos, nem érthető;

2) a tételes meghatározás elvének: az egyoldalú szerződésmódosítás feltételei nem tételesen meghatározottak, vagyis az ok-lista hiányzik, vagy van ok-lista, de az csak példálózó jellegű felsorolást tartalmaz;

3) az objektivitás elvének: az egyoldalú módosítás feltételei nem objektív jellegűek, vagyis a fogyasztóval szerződő félnek módja van a feltétel bekövetkeztét előidézni, abban közrehatni, a módosításra okot adó változás mértékét befolyásolni;

4) a ténylegesség és arányosság elvének: az ok-listában meghatározott körülmények

ténylegesen nem, vagy nem a körülmények változásának mértékében hatnak a kamatra, költségre illetve díjra; Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

13

5) az átláthatóság elvének: a fogyasztó nem láthatta előre, hogy milyen feltételek teljesülése esetén és milyen mértékben kerülhet sor további terhek rá történő áthárítására;

6) a felmondhatóság elvének: a szerződésmódosítás bekövetkezése esetére nem biztosítja a fogyasztó számára a felmondás jogát vagy 7)

a szimmetria elvének: kizárja, hogy a fogyasztó javára feltételváltozás hatása a fogyasztó javára érvényesítésre kerüljön.

bekövetkező

DE EGYETLEN FELTÉTEL SEM LESZ AUTOMATIKUSAN TISZTESSÉGTELEN, EZ CSAK EGY VÉLELEM – LEHETŐSÉG VAN A MEGDÖNTÉSÉRE

Ennek menete: • Bank megvizsgálja a saját ÁSZF-ét (hatályba l. követő 30 nap v. 14.11.30.) • Bejelenti a Felügyelet felé az összes ilyet, és nyilatkozik, hogy tisztességtelennek tartja-e (határidő ld. fenn.) • Ha úgy látja, hogy bár vélelmezhető a tisztességtelenség, de szerinte tisztességes -> pert kell indítania, amiben megdőlhet a vélelem. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

14

Speciális szabály a 2010. november 26-át követően a forint alapú kölcsön, és a deviza alapú forint kölcsön-, hitel- és pénzügyi lízingszerződésekre közzétett ÁSZF-ek vagy a korábbi ÁSZF-ek 2010. november 26-át követően közzétett módosításai vonatkozásában: Itt nincs helye a vélelemnek, helyette a felügyelet külön lejárást folytat le és 2015. február 14. és 28. között közérdekű keresettel pert indít. Ezekre a perekre különleges szabályok vonatkoznak, mind az eljárás felgyorsítását célozzák. A feltétel tehát akkor tisztességtelen, ha: • Nem egyedileg megtárgyalt • Ellentétes valamelyik tisztességtelenségi elvvel • A bíróság nem adott helyt a pénzintézet keresetének (nem adott be keresetet, vagy azt elutasították +1 – az árfolyamrés minden esetben tisztességtelen, ha nem egyedileg megtárgyalt Ha tisztességtelen -> SEMMIS –> ha semmis -> elszámolási kötelezettség Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

15

Határidő:

ELSZÁMOLÁS

Deviza alapú szerződések: 2015.03.01.-04.30. vagy a per jogerős befejezését követő 60. nap.

Forint v. nem deviza alapú deviza szerződések: 2015.08.01.-09.30. vagy a per jogerős befejezését követő 60. nap.

A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi törvény 200/A §-ában meghatározottak alapján (kedvezményesen) végtörlesztett szerződések esetén: 2015.03.01. és 03.31. között kérhető az elszámolás és annak határideje 2015.11.30. 10.000,-Ft-os díj befizetése mellett

A Nemzeti Eszközkezelő által megvásárolt ingatlan esetén: 2015.12.31-ig kérhető és 2016.02.28–ig küldi meg a pénzintézet a Nemzeti Eszközkezelőnek.

Követeléskezelőre ruházott szerződések esetén: Igény benyújtásától számított 30 napon belül. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

16

Tértivevényes levélben küldi meg a pénzintézet a fogyasztó lakóhelyére -> ha nem ott tartózkodik, azt BE KELL JELENTENI! Ha valamennyi érintett fogyasztó számára megküldte az elszámolást, azt 15 napon belül valamennyi fiókjában és a honlapján is jól láthatóan közzéteszi -> Az elszámolás a főadósnak kerül kézbesítésre, de ha nem azok vagyunk (hanem adóstársak, zálogkötelezettek, kezesek), akkor kérhetünk másolatot. Kifizetés 15 napon belül számlaszám bejelentésétől Jóváírás 15 napon belül az elszámolás megküldésétől számítva

JOGVITA, ELSZÁMOLÁSI KÉRDÉS 30 (+30/90) NAP, – PANASZ A PÉNZINTÉZET FELÉ, A PÉNZINTÉZET 60 NAPON BELÜL VIZSGÁLJA ÚJRA AZ ELSZÁMOLÁSÁT. ELUTASÍTÁS – KÉZBESÍTÉSTŐL 30 NAP - PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

17

Kit érint?

Forintosítás

A fogyasztói jelzálogkölcsön- és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízingszerződés alanyait, ha az deviza-deviza vagy deviza alapú szerződés. Kell-e kérni? Nem. Azt kell jelezni, ha nem kívánja a forintosítást. Kap tájékoztatást a változásról?

Mit kell tartalmaznia a tájékoztatásnak?

Igen, az elszámolással egy időben, egy levélben.

1. a módosított kölcsönszerződést, 2. a szerződésmódosulásról készült összefoglalót, 3. a törlesztési táblázatot, 4. a felmondási jogra vonatkozó tudnivalókat, 5. a forintosítás mellőzésének lehetőségére és feltételeire vonatkozó figyelemfelhívást, valamint az ehhez szükséges iratok jegyzékét.


18

Milyen árfolyamon történik a forintosítás?

Milyen hatállyal módosul a szerződés?

Az árfolyam 2015.01.01-től, a kamat és a devizanem 2015.02.01-től. Az értesítésig a régi törlesztőrészleteket fizesse, a pénzintézet el fogja számolni! Milyen plusz kötelezettséggel jár? Semmilyennel. Nem kell külön módosítás, sem a szerződésen, sem a földhivatalban, nem járhat költséggel vagy díjjal, nem kell senkinek a hozzájárulása.


19

Az új kamatot hogyan számítják ki? Egy referencia kamatláb, a 3 hónapos BUBOR alkalmazásával.

A kamatfelár mértékének kereteit jogszabály rögzíti, azt a pénzintézet határozza meg. Nem lehet kevesebb, mint 1% és Lakáscélú kölcsönnél max. 4,5% Nem lakáscélú kölcsönnél max. 6,5%

Adott időszakban a pénzintézet azt nem változtathatja meg. Ezek az időszakok:

DE: A BUBOR 3 havonta változhat! Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

20

Mikor fizeti először az új törlesztőrészletet? devizaalapú szerződések esetén 2015. májusban, devizaszerződések esetén 2015. októberben a szokásos fizetési határidő napján. Ha az elszámolási törvény miatti perek miatt ez az időpont nem tolódik későbbre. Milyen feltételek fennállása esetén kérheti a forintosítás mellőzését? 1. a törlesztőrészletet meghaladó összegű rendszeres jövedelme van az MNB által hivatalos árfolyamként jegyzett devizában, vagy 2. jogosult lenne az adott devizaalapú kölcsönt felvenni, vagy 3. a hitelének futamideje legkésőbb 2020. december 31-én lejár, vagy 4. a forintra átváltás után az induló kamat meghaladja az eredetileg számítható kamatot, kamafelárat. A mellőzést kérni kell, a tájékoztatást követő 30 napon belül, írásban, ha van adóstárs, közösen. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

21

Köszönöm a figyelmet! A program megvalósítására a Magyar Nemzeti Bank Fogyasztóvédelmi Központ (PFK) támogatásával kerül sor. A PFK-hoz fordulhat a fogyasztó, ha úgy véli, a pénzügyi szolgáltató megsértett bármilyen, a működésére vonatkozó rendelkezést. Ügyfélszolgálat címe: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39. Központi levélcím: H-1534 Budapest BKKP Postafiók: 777. Webcím: http://felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak E-mail cím: [email protected] A PFK elérhetőségei: Telefon: 06-40-203-776 Fax: (36-1) 4899-102 Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

22

IV. A pénzügyi fogyasztók védelme. Szépkorúak Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Oktatása MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával

Recommend Documents