Identifikace klienta

Identifikace klienta

Komu můžeme úvěr poskytnout? 

Fyzické osobě, která bude ze získaných peněžních prostředků financovat soukromé (nepodnikatelské) potřeby.



Žádající osoba musí být vždy plně svéprávná.

2

Jak klienta identifikovat? Každý klient musí pro poskytnutí úvěru doložit 2 doklady totožnosti.

Klient je:

Co dokládá pro identifikaci

Občan ČR

1. doklad –vždy občanský průkaz 2. doklad -řidičský průkaz, cestovní pas, průkaz pojištěnce, rodný list, zbrojní průkaz, služební průkaz policisty ČR

Cizinec – rezident klient má trvalý pobyt na území ČR

1. doklad –povolení k pobytu, cestovní pas, národní průkaz totožnosti 2. doklad -povolení k pobytu, cestovní pas, národní průkaz totožnosti, řidičský průkaz, rodný list (s úředním překladem)

Cizinec – nerezident klient nemá trvalý pobyt na území ČR

1. doklad –cestovní pas, národní průkaz totožnosti 2. doklad -cestovní pas, národní průkaz totožnosti, řidičský průkaz, rodný list (s úředním překladem)

Průkaz pojištěnce u cizinců použít nelze. 3

Doložení příjmů

Doložení příjmů - obecně • •

Příjmy musí být stabilní, průkazné a legální. Nelze akceptovat příjem z pracovního poměru, kdy je žadatel ve zkušební lhůtě, ve výpovědní lhůtě a nebo je zaměstnán u společnosti v konkurzu nebo likvidaci.

• •

Taktéž nelze uznat Dohodu o provedení práce a Dohodu o pracovní činnosti. Pracovní poměr na dobu určitou musí být sjednán na období déle než jeden rok. V případě pracovní smlouvy sjednané pouze na 1 rok nebo období kratší jednoho

roku, musí být pracovní smlouva u stejného zaměstnavatele již alespoň jedenkrát obnovena.

•

V případě, že klient nedosáhne svým příjmem na požadovanou výši věru, lze využít až 2 spolužadatelů.

•

Příjmy navýší spolužadatel, který je:

• • •

Manžel/ka/Registrovaný partner ze společné domácnosti Druh/ka ze společné domácnosti Rodič ze společné domácnosti

5

Další akceptovatelné příjmy •

Z pronájmu (originál nebo úředně ověřena kopie nájemní smlouvy. V případě, že

tento příjem nechodí alespoň 3 měsíce na běžný účet v ČSOB, pak je potřeba Přiznání k dani z příjmu a potvrzení o zaplacení daně popř. doklad o uhrazení posledních 3 nájemných, není-li ještě k dispozici přiznání. Akceptuje se ve výši 65% čistého nájemného.)

• • • •

Starobní nebo plný invalidní důchod (invalidita 3. stupně) Důchod vyplácený v zahraničí (včetně SR) Rodičovský příspěvek Náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo uznání

invalidity (pouze trvalá úplná invalidita)

• •

Výsluhový důchod, renty (př. policie, vojsko), příspěvek na bydlení Vdovský/vdovecký důchod (pokud žadatel bude starší 54 let nebo vyživované dítě dosáhne věku max. 10 let)

• •

Veřejná obchodní společnost (úvěr posuzován individuálně) Neakceptovatelné příjmy - Alimenty, Částečný invalidní důchod, Sirotčí důchod, Příspěvek na péči 6

Co je potřeba doložit … Klient má příjem:

Co je potřeba dokládat:

na běžný účet v ČSOB/Poštovní spořitelně

Nic, chodí-li pravidelně alespoň 3 měsíce. Pokud chodí kratší dobu, dokládá klient stejně, jako kdyby mu příjem chodil do jiné banky (viz níže).

do jiné banky

Potvrzení o průměrné výši příjmu za poslední 3 měsíce vydané zaměstnavatelem + poslední kompletní výpis z účtu, kam je příjem zasílán. U příjmu od více zaměstnavatelů je nutné daňové přiznání + potvrzení o zaplacení daně + pracovní smlouvy.

v hotovosti

Potvrzení o příjmu vydané zaměstnavatelem + poslední 3 výplatní pásky (potvrzené zaměstnavatelem).

z podnikání

Kompletní daňové přiznání za poslední zdaňovací období a doklad o zaplacení daně.

starobní/invalidní/vdovský/výsluhový důchod, rodičovský příspěvek, náhrada za ztrátu na výdělku

Doklad o přiznání důchodu/příspěvku/náhrady.

ze zahraničí – posuzováno individuálně

Pracovní povolení + Pracovní smlouva + výplatní pásky za poslední 3 měsíce (potvrzené zaměstnavatelem) a poslední kompletní 3 výpisy z účtu.

Pobočkový pracovník dle platné metodiky posoudí, které z dokladů jsou potřeba.

jméno autora | zápatí prezentace | 7

Kdy není potřeba dokládat příjem Klient s Předschváleným limitem

•

Pokud klientovi chodí pravidelně mzda na účet ČSOB/Poštovní spořitelny, nebo využívá jiné produkty, může mít připraven tzv. Předschválený limit. V tomto případě již nebude muset příjem dokládat.

•

Informace o Předschválených limitech najde klient např. ve výpise z běžného účtu, elektronickém bankovnictví nebo přímo na pobočce při podání žádosti o úvěr.

Klienti bez Předschváleného limitu

•

Systém banky může při podání žádosti o úvěr i u klienta/neklienta bez Předschváleného limitu vyhodnotit, že nemusí příjem dokládat. Tuto informaci se dozví

klient vždy až na pobočce po zadání žádosti do systému.

jméno autora | zápatí prezentace | 8

Půjčky

Půjčky • ČSOB, a.s. poskytuje produkty pod obchodními značkami : • ČSOB

• Era / Poštovní spořitelna

• Produkt (ČSOB/Era) můžete vybrat dle preferencí klienta popřípadě

podle toho, na kterou pobočku s klientem půjdete

10

Půjčky • Půjčka je produkt, kdy klientovi poskytneme finanční prostředky převodem na jeho běžný účet, má danou pevnou dobu splatnosti a je splácen v pravidelných měsíčních splátkách, které jsou předem sjednané ve smlouvě s klientem. • ČSOB poskytuje svým klientům 3 typy půjček: ČSOB Flexi půjčku na cokoliv Poštovní půjčka

ČSOB Flexi konsolidaci Poštovní sjednocená půjčka

ČSOB Flexi půjčku na lepší bydlení Poštovní půjčka na bydlení

11

Půjčky – společné vlastnosti • Půjčky jsou bez poplatku za poskytnutí i za vedení. • Půjčky je možné vrátit do 30 dnů od poskytnutí bez poplatku. • Půjčky je možné kdykoliv zdarma splatit. • U všech půjček je možné skládat mimořádné splátky bez poplatku. • U půjček je možné si splácení odložit až na 3 měsíce* bez poplatku.

• U půjček je možné si splátky snížit* nebo zvýšit* v průběhu splácení bez poplatku. • Klient si může vybrat datum splátky. • Klient si může přizpůsobit splátku svým možnostem.

* Podmínkou pro využití zvýšení /snížení měsíční splátky je minimálně 6 uhrazených splátek a službu lze využít maximálně 1krát za rok, celkem 3krát za život úvěru. Pro odklad splátek platí možnost využití po 6 zaplacených splátkách, celkem o 3 měsíce za život úvěru.

12

Půjčky– pojištění schopnosti splácet • Ke všem půjčkám doporučujeme sjednat Pojištění schopnosti splácet. Díky němu pak půjčka umí ochránit klienta před obtížnými životními situacemi jako je např. ztráta zaměstnání nebo dokonce invalidita. • Pojištění nabízíme celkem ve 3 variantách:

•

Základní – smrt, trvalá invalidita 3. stupně (poplatek 4,9% z měsíční splátky)

•

Standardní – smrt, trvalá invalidita 3. stupně, pracovní neschopnost (poplatek 6,5% z měsíční splátky)

•

Rozšířená - smrt, trvalá invalidita 3. stupně, pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání (poplatek 9,5% z měsíční splátky)

13

Flexi půjčka na cokoliv Poštovní půjčka

Flexi půjčka na cokoliv / Poštovní půjčka • Rychlá a jednoduchá půjčka určena k financování aktuálních potřeb klienta, díky níž klient nemusí dlouho spořit. • Klientům poskytujeme půjčku v rozmezí 20.000Kč až 800.000Kč bez zajištění (maximální výši půjčky

vždy určuje scoring). • Bez nutnosti dokládat použití půjčených peněz. • Volitelná doba splatnosti úvěru od 12 měsíců do 8 let. • Volitelné datum splácení v období 2.-26. dne v měsíci.

15

Půjčka na cokoliv / Poštovní půjčka – životní cyklus Žádost • Podání žádosti klienta o SÚ

Ukončení smluvního vztahu

Zpracovávání žádosti v systému

• Po úhradě poslední splátky dochází automaticky k uzavření úvěrového účtu

• Zadání žádosti do systému banky • Scoring žádosti

Vyhotovení Smluvní dokumentace

Splácení • Pravidelné měsíční splácení dle smluvní dokumentace

• Vyhotovení smluvní dokumentace • Následný podpis klienta smluvní dokumentace

Čerpání půjčky • Po podpisu smluvní dokumentace dochází k okamžitému čerpání peněz

16

Flexi půjčka na lepší bydlení Poštovní půjčka na bydlení

Flexi půjčka na lepší bydlení / Poštovní půjčka na bydlení • Rychlá a jednoduchá půjčka určena k financování potřeb klienta na účely spojené s bydlením (modernizace, koupě, dovybavení…). • Nižší úroková sazba než u neúčelových půjček.

• Klientům poskytujeme půjčku v rozmezí od 70.000Kč do 1.000.000Kč bez zajištění (maximální výši půjčky vždy určuje scoring). • Volitelná doba splatnosti úvěru od 12 měsíců do 12 let. • Volitelné datum splácení v období 2.-26. dne v měsíci.

18

Co lze například financovat • Konkrétní výčet účelů obdrží klient jako součást smluvní dokumentace. •

Koupě domu/bytu/garáže/stavebního pozemku/rekr. zařízení (s číslem popisným, nebo evidenčním) popř. rekonstrukce domu/bytu/rekr. zařízení, vč. zasíťování pozemku, výstavba nemovitosti

•

Privatizace bytového fondu obcí, Předplacení nájmu obecních bytů,

•

Koupě družstevního bytu do os. vlastnictví, členského podílu u družstevního bytu

•

Vypořádání majetkových podílů na nemovitosti(dědictví / SJM)

•

Rekonstrukce/modernizace bytu, domu, vybavení domácnosti

•

Nákup mobilního domu, parkovací stání, oplocení pozemku, atd.

• Klient dokládá účel půjčky do 6 měsíců od data podpisu smlouvy a

může využít faktury/účtenky s datem až 12 měsíců zpětně. • Navíc klient nemusí dokládat účel využití až 20% půjčky (max. 60.000,- Kč). 19

Flexi půjčka na lepší bydlení / Poštovní půjčka na bydlení – životní cyklus Žádost • Podání žádosti klienta o PLB Ukončení smluvního vztahu • Po úhradě poslední splátky dochází automaticky k uzavření úvěrového účtu

Doložení účelovosti klienta • Doložení účelovosti úvěru do 6 měsíců od data podpisu smlouvy

Zpracovávání žádosti v systému • Zadání žádosti do systému banky • Scoring žádosti

Vyhotovení smluvní dokumentace • Vyhotovení smluvní dokumentace • Následný podpis klienta smluvní dokumentace

Splácení

Čerpání úvěru

• Pravidelné měsíční splácení dle smluvní dokumentace

• Po podpisu smluvní dokumentace dochází k okamžitému čerpání úvěru

20

Flexi konsolidace Poštovní sjednocená půjčka

Flexi konsolidace / Poštovní sjednocená půjčka • Půjčka určená pro klienty, kteří mají alespoň jeden úvěrový produkt a kteří: •

Chtějí měsíčně ušetřit

•

Chtějí si zpřehlednit splácení – mít jen jednu měsíční splátku

•

Mají zájem o peníze navíc

• Klientům poskytujeme půjčku v rozmezí od 50.000Kč do 800.000Kč bez zajištění (maximální výši půjčky vždy určuje scoring). • Volitelná doba splatnosti úvěru od 12 měsíců do 10 let. • Volitelné datum splácení v období 2.-26. dne v měsíci.

22

Co lze konsolidovat • Lze konsolidovat všechny typy úvěrů, například kreditní kartu, kontokorent, nákup na splátky, neúčelový úvěr od banky nebo nebankovní společnosti, úvěr na auto, leasing, hypotéku, úvěr ze stavebního spoření, úvěr s ručitelem či spolužadatelem i jakýkoliv zajištěný úvěr.

• Klient nemusí chodit k aktuálnímu poskytovateli půjčky a řešit splacení produktu. Banka se o vše postará za něj.

• Co si má s sebou klient přinést do banky? •

U splátkových úvěrů – smlouva (u některých nebankovních společností bude potřeba výpis o zůstatku)

•

U revolvingových úvěrů – postačí poslední výpis

23

Flexi konsolidace / Poštovní sjednocená půjčka– životní cyklus Žádost

Ukončení smluvního vztahu

• Podání žádosti klienta o konsolidaci

Zpracovávání žádosti v systému • Zadání žádosti do systému banky • Scoring žádosti

• Po úhradě poslední splátky dochází automaticky k uzavření úvěrového účtu

Vyhotovení smluvní dokumentace • Vyhotovení smluvní dokumentace • Následný podpis klienta smluvní dokumentace

Doložení splacení úvěrů • klient dokládá splacení úvěru pouze na vyžádání bankou

Čerpání úvěru Splácení

• Po podpisu smluvní dokumentace • Žádost předána na banku, která zajišťuje čerpání úvěru

• Pravidelné měsíční splácení dle smluvní dokumentace Kontrola splacení externích úvěrů bankou

24

Půjčky shrnutí

Půjčky – shrnutí základních parametrů Výhody pro klienta

Výše půjčky

Flexi půjčka na cokoliv Poštovní půjčka

Flexi konsolidace Poštovní sjednocená půjčka

Flexi půjčka na lepší bydlení Poštovní půjčka na bydlení

Nemusíte dokládat účtenky a vysvětlovat, na co potřebujete půjčit. • Peníze vám pošleme rovnou na účet • Půjčíme vám bez zajištění • Splácení si rozložíte podle svých možností

Spojte své nevýhodné půjčky, neplaťte zbytečné poplatky a splácejte jen jednu půjčku. • Sloučíme je do jedné a vše zařídíme za vás • Splácení si rozložíte podle svých možností • Půjčíme vámi peníze navíc, které využijete podle svého

Když chcete rekonstruovat koupelnu nebo kuchyň, opravit střechu… • Splácení si můžete rozložit na delší dobu • Až 20 % půjčky můžete využít na cokoli • Peníze získáte hned, jejich použití doložíte později • Pokud jste již budovat začali, proplatíme vám tyto výdaje až 12 měsíců zpětně

20.000 – 800.000 Kč

50.000 – 800.000 Kč

70.000 – 1.000.000 Kč

Splatnost

12 měsíců až 8 let

12 měsíců až 10 let

12 měsíců až 12 let

Zajištění

Bez zajištění

Bez zajištění

Bez zajištění

Poplatky

Bez poplatků

Bez poplatků

Bez poplatků

Dokládání účelu

Ne

Ano na vyžádání

Ano

Možnost čerpat peníze bezúčelově

Ano

Ano (maximální výše není omezena)

Ano (maximálně 20% z výše úvěru, maximálně 60.000 Kč)

Nutnost vedení běžného účtu v ČSOB/Poštovní spořitelně

Ne

Ne

Ne

Možnost pojištění schopnosti splácet

Ano

Ano

Ano

Další informace o produktu naleznete na stránkách www.csob.cz nebo www.erasvet.cz v sekci Produkty – Půjčky 26

Revolvingové produkty

Revolvingové produkty • Revolvingový produkt je takový, který umožňuje klientovi opakované čerpání úvěrového rámce a není daná přesná konečná splatnost. • ČSOB poskytuje svým klientům 2 typy revolvingových produktů:

Kreditní karty

Povolená přečerpání účtu (Kontokorenty)

28

Kreditní karty

Kreditní karty – základní vlastnosti • Kreditní karta umožňuje klientovi přístup k finančním prostředkům na úvěrovém účtu do výše předem schváleného úvěrového limitu.

• Klient může z kreditní karty čerpat kdykoliv a to platbou v obchodě (na internetu), prostřednictvím výběrů z bankomatů nebo prostřednictvím převodu na svůj běžný účet ve svém internetovém bankovnictví. • Všechny kreditní karty mají takzvané bezúročné období až 55 dnů, které se vztahuje i na výběry z bankomatů. Pokud klient vrátí čerpané finanční prostředky v rámci bezúročného období, neplatí za ně žádný úrok.

30

Kreditní karty – základní vlastnosti • Klient si může nastavit automatickou plnou splátku a nemusí se tak o splácení v bezúročném období starat, banka si vždy včas strhne požadovanou částku sama. Stačí mít jen dostatek prostředků na běžném účtu. • V případě, že klient nechce platit plnou splátku z výpisu, může využít pouze minimální splátku ve výši 5% z čerpané částky (minimálně 500Kč) nebo poslat na účet kreditní karty libovolnou částku dle svých možností. • Úroková sazba je vyhlašovaná, tj. banka ji publikuje v "Oznámení o stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěrů" a tuto sazbu je banka oprávněna v průběhu smluvního vztahu měnit za

podmínek uvedených ve smlouvě. 31

Kreditní karty – doplňkové služby •

Cestovní pojištění

Cestuje-li klient častěji, vyplatí se mu cestovní pojištění ke Kreditní kartě, které platí po celou dobu platnosti karty. Nejen, že nebude muset před každou cestou vyřizovat nové pojištění, ale navíc i ušetří. •

Pojištění Ztráta nebo krádež

Pojištění ochrání osobní věci, které běžně klient nosí - znovupořízení klíčů, peněženky, mobilu, dokladů nebo ztracenou hotovost. •

Ochrana nákupu •

Pojištění proti poškození, rozbití a krádeži

Chrání elektroniku včetně mobilů a tabletů, domácích spotřebičů, hobby nářadí nebo zahradní techniky až půl roku od nákupu. •

O rok prodloužená záruka

Elektronika včetně mobilů a tabletů, domácí spotřebiče, hobby nářadí nebo zahradní technika získává při platbě kreditní kartou o rok delší záruku. •

Členství v MasterCard ELITE programu

Zvýhodněné nabídky u značkových obchodů, restaurací, wellness center, vstupy do letištních salónků v

Praze a ve Vídni. Rozsáhlé asistenční služby, které zajistí rezervaci restaurací, řemeslníky apod. •

Image karta

Vzhled kreditní karty si může klient přizpůsobit dle svého přání. Stačí nahrát vlastní obrázek/fotografii do příslušné aplikace. 32

Typy kreditních karet nabízené ČSOB Typ karty

KK Standard

KK World

KK pro studenty

Era kreditka

Kdo nabízí?

ČSOB

ČSOB

ČSOB

Era / Poštovní spořitelna

Pro koho je vhodná?

Je určená pro příležitostné uživatele, kteří mají kreditní kartu spíš jako rezervu na pravidelné i nečekané výdaje. Klienti, kteří nevyžadují dodatečné služby, poptávají spíše základní produkt.

Je určená pro klienty, kteří často nakupují a oceňují dodatečné benefity (viz. níže).

Je určena pro studenty vlastnící ČSOB Studentské konto studující denní studium VŠ/VOŠ nebo pro absolventy VŠ/VOŠ (diplom starý max. 1 rok).

Je určená pro klienty, kteří často nakupují a oceňují dodatečné benefity (viz. níže).

Měsíční poplatek

20Kč

50Kč

0Kč

30Kč

Úroková sazba

21,9% p.a. až 55 dnů bezúročné období

19,9% p.a. až 55 dnů bezúročné období

21,9% p.a. až 55 dnů bezúročné období

21,9% p.a. až 55 dnů bezúročné období

Úvěrový limit

5.000 – 250.000Kč

20.000 – 250.000Kč

5.000 – 20.000Kč

5.000 – 250.000Kč

Benefity v ceně karty

• Ochrana nákupu • Image karta • Aplikace NaNakupy • Bezkontaktní nálepka

• Odpuštění poplatku při útratě alespoň 5000Kč/měsíc • Odměna 1% z provedených plateb • Ochrana nákupu • Elite program • Karta pro partnera zdarma • Aplikace NaNakupy • Bezkontaktní nálepka

• Ochrana nákupu • Aplikace NaNakupy • Bezkontaktní nálepka

• Odpuštění poplatku při útratě alespoň 5000Kč/měsíc • Odměna 1% z každého nákupu do Světa odměn • Ochrana nákupu • Karta pro partnera zdarma • Image karta • Aplikace NaNakupy • Bezkontaktní nálepka

Další informace o produktu naleznete na stránkách www.csob.cz v sekci Produkty – Platební karty – Kreditní karty. Informace o kreditních kartách Era / Poštovní spořitelna naleznete na stránkách www.erasvet.cz v sekci Půjčky. 33

Povolená přečerpání Kontokorenty

Povolené přečerpání účtu • Produkt, který umožňuje čerpání finančních prostředků nad

rámec vlastních peněz na běžném účtu, ke kterému je povolené přečerpání zřízeno (navyšuje klientův disponibilní zůstatek na běžném účtu). • Výhodné pro všechny klienty, kteří mají nastavené trvalé příkazy, splácejí jakoukoliv půjčku nebo mají jen nepravidelné příjmy popř. vědí, že je dobré mít rezervu na nenadálé situace. • Za zřízení ani vedení klient neplatí žádný poplatek.

• Klient platí úroky podle vyčerpané částky a období, po které měl finanční prostředky vyčerpány (nefunguje zde bezúročné období jako u kreditních karet).

Povolené přečerpání účtu • Klientům poskytujeme Povolené přečerpání v rozmezí od 2.000Kč

do 250.000Kč, avšak maximální limit vždy určuje scoring banky. • Při poskytnutí je potřeba si zřídit/mít běžný účet v ČSOB/Poštovní spořitelně pro fyzické osoby vedených v českých korunách.

36

Povolené přečerpání účtu – jak funguje •

Prostředky klient čerpá standardním způsobem jako u běžného účtu (výběr z bankomatu, převody, trvalé platby).

•

Splácení vyčerpané částky probíhá automaticky (Jakmile jsou na běžný účet

poslány peníze, dojde nejdříve k doplacené povoleného přečerpání. Až po jeho úplném splacení na běžný účet). •

Úrok je počítán pouze z výše vyčerpané částky za období, ve kterém klient čerpal.

•

Klient je povinen zabezpečit na svém BÚ obrat minimálně ve výši 50% úvěrového limitu měsíčně a jednou za 6 měsíců úplně přečerpání dorovnat.

•

Úroková sazba je vyhlašovaná, tj. banka ji publikuje v "Oznámení o

stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěrů" a tuto sazbu je banka oprávněna v průběhu smluvního vztahu měnit za podmínek uvedených ve smlouvě. 37

Typy povolených přečerpání Typ přečerpání

Povolené přečerpání

Era kontokorent

Kdo nabízí?

ČSOB

Era / Poštovní spořitelna

Pro koho je vhodné?

Rezerva pro každého. Jistota, že odejdou všechny pravidelné splátky i v případě, že se opozdí pravidelný příjem.

Měsíční poplatek

0Kč

0Kč k Online účtu 19Kč k Osobnímu účtu

Úroková sazba

18,9% p.a. – pouze z vyčerpané částky a pouze za dny čerpání

17,9% p.a. – pouze z vyčerpané částky a pouze za dny čerpání

Úvěrový limit

2.000 – 250.000Kč

Další informace o produktu naleznete na stránkách www.csob.cz v sekci Produkty – Účty a platby – Účty – Povolené přečerpání účtu. Informace o kontokorentu Era / Poštovní spořitelna naleznete na stránkách www.erasvet.cz v sekci Půjčky.

38

Veškeré důležité informace a aktuální akční nabídky včetně této prezentace naleznete na stránkách Informatoria pro zprostředkovatele. https://www.csob.cz/portal/n ezarazene/informatorium-prozprostredkovatele