HERO: Masa Depan Perbankan di Asia Tenggara WHITEPAPER 30 Juli 2017
1
KONTEN PENGANTAR .............................................................................................................................................. 3 GAMBARAN PASAR ................................................................................................................................. 4 VISI & MISI ................................................................................................................................................ 5 SOLUSI KAMI ............................................................................................................................................ 5 BAGAIMANA PAWNHERO BEKERJA ................................................................................................... 7 KEMANA KAMI AKAN MENUJU ........................................................................................................... 8 KEUNTUNGAN BLOKCHAIN ............................................................................................................... 14 REGULASI ................................................................................................................................................ 15 HERO TOKEN .......................................................................................................................................... 15 RINCIAN HERO TOKEN ......................................................................................................................... 16 NILAI UNTUK PARA INVESTOR .......................................................................................................... 17 JADWAL BONUS HERO TOKEN ........................................................................................................... 18 PENDANAAN ESCROW ......................................................................................................................... 19 MILESTONES PENDANAAN ................................................................................................................. 19 LATAR BELAKANG PERUSAHAAN .................................................................................................... 24 TIM DAN PARA INVESTOR ................................................................................................................... 26 KESIMPULAN .......................................................................................................................................... 32 RINGKASAN ............................................................................................................................................ 33 REFERENSI .............................................................................................................................................. 35
2
PENGANTAR Dua miliyar orang, sekitar 40% dari populasi global, masih tidak memiliki bank atau masih underbanked dan tidak memiliki akses untuk kredit yang terjangkau, walaupun mereka mempunyai pekerjaan yang mempunyai gaji lumayan dan terhubung dengan internet. Dari pada membuat ekonomi global kita bersenandung, layanan keuangan industri yang sekarang penuh dengan masalah yang membuatnya lebih esklusif dari pada inklusif. Untuk itu, ini bisa dibilang salah satu industry paling terpusat di dunia, dan juga industri terakhir yang merasakan efek perubahan pada revolusi teknologi. Benteng dari keuangan lama kami seperti bank berusaha keras untuk mempertahankan monopoli dan sering menghambat inovasi yang mungkin mengganggu bisnis mereka. Sistem keuangan yang juga berjalan pada telkonogi lama dan diatur oleh peraturan pada abad ke sembilan belas. Hal ini penuh dengan pertentangan dan perkembangan yang tidak merata, membuatnya menjadi lambat, terkadang juga tidak aman, dan sebagian besar buram bagi para pemegang saham. Institusi keuangan tidak memberikan layanan kepada unbanked karena mereka tidak memiliki keuntungan atau terlalu berisiko untuk diberikan layanan. Lebih pemtingnya, karena posisi monopoli mereka mengutamakan dalam pengembangan ekonomi, banyak pada penjabat tidak mempunyai inisiatif untuk memperbaiki produk, menaikan efisiensi, meningkatkan pengalaman konsumen, atau menarik bagi generasi konsumen selanjutnya. Teknologi blockchain dapat melepaskan banyak layanan keuangan dari batasan-batasan institusi lama, membina persaingan dan inovasi untuk pemeliharaan lebih baik, lebih cepat, dan layanan yang lebih murah untuk mereka yang di luar sana atau yang sangat terbebani oleh system keuangan local dan formal mereka. Tabungan dan pinjaman adalah sebuah blok fondasi bangunan masyarakat modern, melayani sebagai bahan bakar untuk pertumbuhan ekonomi pendanaan dan juga sebagai dana pada saat membutuhkan keuangan. Sekarang kita memanggil nya sebagai modal, dan terakhir sebagai kredit. Peningkatkan akses terhadap modal kapital untuk pihak finansial selain bank dan sejenisnya, dapat memberikan sebuah dampak positif dari sejarah proprosi. Tanpa adanya akses modal, ekspedisi Colombus untuk ke Amerika mungkin tidak akan pernah tercapai, dan mungkin juga aka nada explorasi selanjutnya ke “Dunia Baru”. Tanpa mekanisme keuangan yang tepat, revolusi industri maupun bom teknologi pada silicon valley akan menyebar dengan begitu cepat. Nasional dan ekonomi local akan terpengaruh oleh mudahnya ataupun susahnya untuk mengakses modal. Akses untuk kredit juga sangatlah penting. Jika anda menterjemahkan sebuah contoh tadi pada tingkat local, mungkin anda memiliki miliyaran orang yang tidak memiliki akses kredit yang memperkenankan mereka untuk pergi kesekolah, bisnis kecil mereka akan tetap sehat dan tumbuh – kredit akan tetap hambatan pada kemakmuran ekonomi untuk miliyaran orang, bahkan jika mereka mempunyai bakat, ambisi dan kerja keras mereka akan lebih makmur.
3
GAMBARAN PASAR Asia Tenggara adalah wilayah dengan perkembangan internet tercepat didunia. Dengan 260 juta pengguna internet dari populasi yang lebih dari 600 juta orang, ini menjadikan 4 besar pasar internet di dunia. Pada tahun 2020 para pengguna internet di wilayah ini diperkirakan akan bisa mencapai lebih dari 480 juta pengguna, di pimpin oleh Indonesia, pasar internet dengan pertumbuhan tercepat di dunia. Tidak akan mengejutkan, jika pertumbuhannya di topang oleh populasi muda di wilayah berkembang, dengan 70% populasi terdiri dari mereka yang masih di bawah 40 (melawan cina dengan 57% populasi). Sebuah studi yang dilakukan oleh Google dan Tamasek memprediksi bahwa pada tahun 2025 ekonomi pada internet orang-orang Asia Tenggara akan mencapai 200 miliyar USD, memperkuat GDP (Gross domestic product) yang sudah kuat dan berkembang sebesar 2.5 triliun USD. Dengan tingkat koneksi mobile yang lebih tinggi dari rata-rata global, (yaitu 124% vs 103%) dan dengan kecepatan internet yang diharapkan nantinya akan mencapai rata-rata global yaitu 23.3mbps, industri internet dikawasan ini berkembang sangat pesat. Selain itu, pada bulan Januari 2017, penggunaan media sosial sangatlah tinggi. Di Filipina ini mencapai 58%, lebih tinggi dari pada rata-rata globat yaitu 37% dan rata-rata regional adalah 47%. Sayangnya hanya 27% populasi dari orang-orang di Asia Tenggara yang mempunyai akun bank. Bahkan pada Negara miskin seperti Kamboja jatuh hingga hanya 5%. Itu sekitar 438 juta orang di daerah ini yang masih tidak memiliki bank. Filipina memiliki penetrasi perbankan paling rendah di Asia, sampai dengan 70% orang dewasa (usia diatas 15 tahun) yang masih unbanked. Data sentral bank menunjukan bahwa di luar Metro Manila, jumlah populasi unbanked lebih dari 80%, dan hanya 3 juta rumah tangga yang memiliki kartu kredit. Hasilnya, 72% dari 100 juta populasi lebih bergantung pada lebih dari 18.000 pegadaian untuk kebutuhan uang mereka. Dengan 90% pelanggan pegadaian di Negara yang memiliki populasi unbanked, pegadaian berfungsi sebagai bank mereka. Tidak seperti Amerika Serikat, ini biasa terjadi pada pasar di Negara berkembang seperti Filipina. Hanya saja ada sebuah masalah pada pegadaian tradisional yang diandalkan oleh populasi unbanked – adalah bunga yang tidak masuk akal yang dapat mencapai 100% per tahun, membuatnya menjadi tidak mungkin untuk orang agar dapat menebus jaminan mereka dan memperbaiki situasi keuangan mereka. Tempat seperti ini biasanya hanya menerima perhiasan sebagai jaminannya, sesuatu yang tidak dimiliki oleh mereka yang masih muda. Dan walaupun banyak sekali pegadaian, kebanyakan orang Filipina yang masih unbanked membuang waktu mereka di jalanan, “berbelanja di sekitar” adalah sebuah tawaran terbaik. Menjadi subyek dari salah satu situasi lalu lintas terburuk di dunia, ini menjadikan semua pengalaman sangat mahal dan tidak nyaman. Kurangnya akses terhadap dasar layanan keuangan menjadikan hambatan tersesar bagi masyarakat untuk mengatasi kemiskinan dengan membuatnya hamper tidak mungkin untuk mereka meminjam ataupun menyimpan uang. Ini menjadikannya penangkal bagi mereka untuk kesempatan dan layanan yang paling mendasar. Itulah mengapa beberapa dari mereka memilih untuk bekerja di 4
luar, meninggalkan keluarga mereka pada saat mereka bekerja untuk mencari peluang dan kebebasan keuangan yang ditawarkan oleh Negara-negara maju. Ini adalah pilihan yang tidak benar dan tidak cerdas, dan masalah ini harus diatasi. Namun masih ada harapan. Data terbaru menunjukan bahwa 56 juta orang di Negara Filipina ini menggunakan perangkat mobile, dan 99% dari mereka menggunakan sosial media Facebook. Ini mendemonstrasikan bahwa walaupun kebanyakan orang Filipina mungkin masih unbanked, mereka memiliki teknologi digital yang cangih yang siap untuk memanfaatkan solusi inovatif agar dapat memperbaiki kehidupan mereka.
VISI & MISI Hero mempunyai sebuah misi untuk merevolusi industri perbankan yang bertujuan untuk membuat pengambilan kredit menjadi lebih mudah serta menjadi lebih terjangkau bagi para orang yang tidak memiliki rekening bank/unbanked maupun pihak yang tidak berada dibawah bank/underbanked di Asia Tenggara. Sejak tahun 2015, kami telah membantu ribuan warga dari Filipina untuk mengakses kredit jangka pendek mereka yang mana jumlah tersebut meningkat dengan drastis. Sebagai pionir dalam peminjaman online di Asia Tenggara, kami telah menjadi salah satu perusahaan startups yang bergengsi dalam bidang teknologi finansial/Fintech yang mana ikut serta dalam merubah sistem industri peminjaman multi-milyar dolar. Kami telah menyediakan sebuah solusi yang revolusioner untuk para unbanked maupun underbanked pada pasar negara berkembang melalui perangkat kami. Hero beroperasi keseluruhan secara online dengan berkantor pusatkan di Singapura tanpa memiliki perusahaan cabang yang mana hal tersebut memungkinkan kami untuk menjaga biaya operasional agar tetap rendah serta untuk tetap mengfokuskan diri kepada pelanggan kami. Hero juga mengubah pinjaman menjadi sebuah pengalaman digital yang sangat efisien, transparan dan juga tanpa gesekan sama sekali bagi kawasan di Asia Tenggara. Hero mempunyai sebuah visi untuk mengubah sistem keuangan yang saat ini yang mana mengucilkan sebanyak 2 miliar orang dari sistem perbankan akan tetapi masalah tersebut dapat diatasi dengan memanfaatkan teknologi untuk menciptakan sebuah sistem yang lebih inklusif yang mana sistem tersebut akan memungkinkan orang lebih mudah untuk mengakses kredit.
SOLUSI KAMI “Perbankan itu diperlukan tetapi bank itu sendiri tidak.” - Bill Gates 5
Uber tidak ada kaitannya dengan mobil tetapi mereka menciptakan sebuah pengalaman dalam bertransportasi yang sepenuhnya baru. Nilai dalam memiliki jaringan fisik semakin berkurang terutama pada jaringan cabang yang bersifat tradisional. Biaya dari hutang cabang dan personnel yang terkait mencakup 60-65% dari total biaya dasar bagi sebuah perusahaan peminjaman tradisional dengan jaringan cabang yang luas.(9) Bahkan, sekitar 60-70% dari total pegawainya melakukan pekerjaan secara manual yang mana proses tersebut tidak efisien jika ditambahkan kedalam biaya untuk menjalankan jaringan fisik. Hal tersebut cenderung lebih mudah untuk menyebabkan terjadinya kesalahan serta akan melibatkan sebuah proses yang panjang dari pengambilan keputusan dari manusia. Kami yakin bahwa bank yang ada di masa depan akan terlihat berbeda secara mendasar dari bank yang ada saat ini. Akan tetapi pada saat kita mencapai masa tersebut, akan ada pendatang baru yang akan ikut serta dalam membuka sebuah jendela kesempatan untuk berinovasi dalam kualitas yang lebih baik dengan biaya yang lebih rendah sehingga akan menciptakan pengalaman konsumen yang lebih baik dan Hero ingin menjadi salah satu yang ikut serta dalam memimpin perubahan tersebut. Kami memperkenalkan HERO, masa depan dari perbankan yang mana Ia akan memberikan pinjaman yang terjamin kepada para pelanggan unbanked maupun underbanked di kawasan Asia Tenggara. Dengan terlaksananya penjualan token ini, Hero bermaksud untuk berkembang kedalam pinjaman tanpa jaminan yang berbasis blockchain/blockchain-based uncollateralized loans. Dengan didukung oleh perusahaan pemodal usaha seperti Softbank dan Alibaba yang mana mereka memiliki visi yang sama dengan kami. Organisasi kami, PawnHero telah mulai beroperasi di Filipina sejak tahun 2015 yang lalu dan mulai saat itu, kami telah membantu ribuan warga Filipina untuk mendapatkan akses ke kredit yang lebih terjangkau. Produk pertama kami diluncurkan pada tahun 2015 dan PawnHero a toko penggadaian online yang berlisensi pertama di Asia Tenggara. PawnHero pada dasarnya mengubah konsep ponsel menjadi sebuah toko penggadaian. Sebagai kompensiasi dari kami tidak memiliki toko penggadaian yang bersifat fisik maka kami dapat memanfaatkan teknologi sepenuhnya untuk mengurangi tingkat suku bunga hingga lebih dari setengahnya sehingga hal tersebut akan memberikan akses kepada pelanggan akan kredit yang lebih murah yang mana akan menaikkan standar hidup mereka. Kami tidak membataskan diri untuk menerima perhiasan saja akan tetapi kami juga menerima barang jaminan lainnya, seperti barang elektronik, jam tangan, dan tas tangan. Dengan demikian penduduk Filipina tidak perlu lagi meninggalkan rumah mereka yang nyaman hanya untuk mendapatkan pinjaman. Dalam dua tahun terakhir ini, kami telah memberikan pinjaman kepada para individu yang ditolak oleh pegadaian tradisional karena jenis barang yang akan mereka gadaikan maupun kepada mereka yang juga ditolak oleh para bank dikarenakan tidak memiliki sejarah kredit/credit history. Kami telah meningkatkan akses terhadap kredit dengan menggunakan internet dan kami ingin mengukur dampaknya dengan menggunakan teknologi Blockchain.
6
BAGAIMANA PAWNHERO BEKERJA Toko Pegadaian di Kantung Semua Orang PawnHero mengubah pengalaman anda dari pegadaian tradisional dengan menyediakan layanan perpaduan/hybird dari virtual serta fisik. Perangkat Operasi PawnHero/PawnHero Operating Platform (“Opus”) akan mengabungkan pengalaman paling depan dari pelanggan/frontend customer experience yang tanpa hambatan dengan proses operasional paling belakang/backend operational processes yang memungkinkan PawnHero untuk mengelola dan mengendalikan pengalaman pelanggan serta bisnis. Pelanggan mengirimkan informasi barang mereka (“Requests”) di pawnhero.ph melalui telepon atau komputer mereka. Setelah pelanggan mengirimkan detail barang mereka melalui serangkaian menu drop down, Opus kemudian akan mengirimkan permintaan/request tersebut ke model penetapan harga Magnus Loan yang secara langsung akan memberikan beberapa penawaran pinjaman dengan jatuh tempo pinjaman yang bervariasi kepada pelanggan. Pelanggan kemudian akan memilih penawaran pinjaman yang mana lebih disukai mereka, kemudian mereka akan dipandu melalui Informasi Pelanggan/Customer Information, Metode Pembayaran/Payment Method serta Modul Pengiriman/Delivery Modules. Opus kemudian mengirim kurir bersepeda motor dari PawnHero yang telah dibebas biayakan (“PawnTrooper”) untuk menjemput barang yang bersangkutan dari rumah pelanggan. Pada saat waktu penjemputan barang, PawnTrooper akan melakukan prosedur Know Your Customer (KYC) yang sepenuhnya diwajibkan oleh hukum lalu memberikan tiket gadai kepada pelanggan dan menerima barang tersebut untuk langsung diantarkan ke kantor pusat operasi kami/our Operation Center. Di Operation Center, ahli juru taksir kami akan membuktikan keaslian serta menilai kondisi dari barang yang berkaitan. Jika keaslian serta kondisi barang tersebut telah dikonfirmasi sama seperti dalam Request yang telah dikirim oleh pelanggan maka uang pinjaman akan dikirim melalui perangkat Opus dengan opsi pembayaran yang telah dipilih oleh pelanggan sebelumnya. Jika barang tidak autentik, maka barang tersebut akan dikembalikan kepada pelanggan dan kemudian pelanggan akan dikenai biaya pengiriman sebesar 100 Peso/sebanyak 2 dolar AS. Namun, jika barang asli tetapi tidak dalam kondisi yang telah tercantumkan dalam Request pelanggan, maka juru taksir kami akan merevisi ulang nilai harga dari barang tersebut kemudian Opus akan memberikan penawaran pinjaman baru kepada pelanggan melalui surat elektronik/E-mail maupun layanan pesan singkat/SMS. Jika pelanggan menerima penawaran yang telah direvisi tersebut maka uang pinjaman akan dikirim melalui perangkat Opus dengan opsi pembayaran yang telah dipilih oleh pelanggan sebelumnya. Namun, jika pelanggan menolak penawaran yang telah direvisi, maka barang tersebut akan dikembalikan kepada pelanggan dengan tanpa dikenai biaya tambahan. PawnHero akan menyimpan barang yang digadaikan oleh pelanggan didalam brankas Operations Center pada lingkungan yang aman serta terkendali. Opus akan melacak pergerakan barang yang 7
digadaikan selama pada proses tersebut sampai dengan barang akan dikembalikan kepada pelanggan pada saat penebusan oleh PawnTrooper ataupun jika barang tersebut telah terjual. Pada saat maupun sebelum tanggal jatuh tempo pinjaman pelanggan dapat melakukan pembayaran pelunasan gada atau mengajukan perpanjangan pinjaman melalui berbagai opsi pembayaran. Jika pelanggan tidak dapat menebus ataupun memperbarui waktu pinjaman sebelum tanggal jatuhnya tempo maka pinjaman tersebut akan memasuki periode peringatan yang diwajibkan secara hukum yakni 1 bulan untuk barang elektronik sampai dengan 3 bulan untuk barang yang tidak bisa didepositokan. Jika pelanggan tidak menyelesaikan pelunasan dan pembayaran bunga tambahan yang diperlukan setelah periode peringatan telah selesai maka Opus akan melengkapi persyaratan umum dan proses lelang yang sah untuk menjual barang yang berkaitan di pelelangan kami. PawnHero akan menawarkan beberapa pilihan pembayaran untuk pengeluaran pinjaman (Pay Out) dan pelunasan pinjaman serta perpanjangan pinjaman (Pay In). Mitra pembayaran utama kami yang mana termasuk Paynamics akan menawarkan beberapa transaksi dengan perhitungan berlebihan/over the counter pada bank-bank nasional termasuk Pay In serta Pay Out di berbagai lokasi ritel termasuk toko serba ada/convenience stores seperti 7/11 (7-Eleven) serta lokasi ritel lainnya di seluruh Filipina. Kami juga bekerja sama dengan perangkat berbasis blockchain lainnya yang mana perangkat tersebut memungkinkan siapa saja termasuk mereka yang tidak memiliki rekening bank untuk mengakses layanan keuangan dengan mudahnya langsung melalui telepon mereka. Dengan menggunakan Koin/Coins, pelanggan akan memiliki akses ke dompet ponsel/mobile wallet serta layanan seperti pengiriman uang, Air-Time, pembayaran tagihan serta toko online dari 100.000 pedagang yang menerima mata uang digital. Pilihan lainnya termasuk penarikan ATM tanpa menggunakan kartu fisik. PawnHero akan terus menambahkan opsi Pay Out dan Pay In dengan berbagai perusahaan-perusahaan Filipina di dunia perbankan yang terkemuka, transfer uang, dompet digital/e-wallet, uang digital, dan bisnis pengolahan lokasi retail/retail processing location businesses.
KEMANA KAMI AKAN MENUJU Masalah Pada Negara berkembang, pada saat anda mengajukan permohonan untuk kartu kredit pertama anda atau mencari pinjaman, perusahaan peminjam akan menilai satu dari semuanya: skor kredit anda. Angka ini dimaksudkan untuk kelayakan kredit anda dan karena itulah default risiko anda. Ini adalah sebuah proses penggabungan dari angka yang dimasukan, dari berapa lama anda telah meminjam ke rekam jejak pembayaran anda. Sementara kebanyakan kredit bergantung padanya, kebanyakan pada pasar Negara berkembang tidak memiliki skor kredit pusat. Selain itu, perhitungannya tertalu cacat. Pertama, ini sangat lah sempit. Pemuda yang tidak memiliki riwayat kredit mungkin memunyai reputasi yang tinggi, sebuah rekam jejak yang memenuhi komitmen ataupun anggota keluarga yang kaya. Tidak ada faktor yang dapat dijadikan nilai kredit. Kedua, nilai lag: data yang dimasukan bisa saja sudah kadaluarsa dan kurang relevan. Keterlambatan dalam pembayaran pada usia dua puluh tahun mungkin memiliki sedikit risiko kredit pada usia lima puluh. Ketiga, nilai tersebut menjadikan pendorong yang buruk bagi para individu. Bertambahnya seseorang yang menggunakan kartu debit untuk memanfaatkan uang yang ada di 8
dalam akun mereka dan ini membuat nya semakin sulit untuk mereka mengembangkan riwayat kredit. Karena mereka tidak memiliki riwayat kredit, maka mereka tidak memiliki nilai kredit dan tidak dapat memanfaatkan kredit. FICO, perusahaan penilaian kredit yang dominan di Amerika Serikat, tidak memberikan informasi yang paling relevan kedalam analisis kreditnya. Marc Andreessen pendiri dari Netscape dan pendiri dari Silicon Valley yang dibasiskan Venture Capital perusahaan Andreessen Horowitz mengatakan, “PayPal dapat melakukan penilaian kredit secara langsung dalam waktu millisecond, berbasis pada riwayat pembelian eBay anda – dan ini menjadikan sumber informasi yang lebih baik dari pada barang yang di gunakan untuk menghitung nilai FICO anda. Sebagai tambahannya ke riwayat kredit, kebanyakan negara yang berkembang juga memiliki masalah besar untuk mengidentifikasi warganya karena kebanyakan tidak dapat memenuhi identitas dasar mereka, seperti beberapa kartu identitas, bukti kependudukan, atau riwayat ketenagakerjaan resmi karena mereka hidup sebagai masyarakat pinggiran. Mereka bekerja, tetapi secara tidak resmi. Mereka dibayar, tetapi bukan dengan uang. Mereka memiliki kartu identitas lokal tetapi bukan passport. Mereka tinggal secara tidak resmi pada pemukiman yang tidak memiliki langganan layanan normal seperti listrik dan sambungan telepon rumah. Mereka sangat disayangkan adalah subyek praktik untuk predator peminjam yang agresif karena mereka hidup pada ekonomi yang tidak resmi. Untuk membuatnya menjadi lebih buruk, bank di Filipina saat ini tidak saling bertukar informasi kredit yang berhubungan satu sama lain, yang artinya anda harus membangun riwayat kredit di satu bank pada satu waktu. Secara teknik seseorang hanya dapat meminjam pada satu bank, secara default dan membuka akun bank dengan bank lainnya. Juga tidak ada pertukaran bank yang terpadu di dalam negri, apa lagi sistem pemaduan identitas untuk membangun model kredit. REPUTASI Reputasi adalah sesuatu yang kritikal dalam kepercayaan bisnis dan dalam kehidupan sehari-hari. Saat ini, perantara keuangan harus menggunakan reputasi sebagai basis untuk mendirikan kepercayaan antara individu dan bank. Consider Rosa, sebuah pemilik bisnis kecil yang ingin mendapatkan pinjaman untuk memperbesar bisnis e-commerce kecil nya. Lebih sering dari pada tidak, petugas peminjam akan memberikan dasar keputusan pada dokumentasi seseorang, sebuah identitas perspektif satu jalur, dan nilai kredit mereka. Tentu saja, Rosa lebih dari jumlah sebuah nomor KTP, tempat lahir, kewarganegaraan, dan riwayat kredit. Tetapi, apa yang bank tidak ketahui dan tidak peduli tetang apakah dia adalah karyawan yang dapat di andalkan, relawan yang aktif, warga yang terlibat, atau pelatih dari tim olah raga anak. Petugas peminjam mungkin akan mengapresiasi tindakan Rosa dengan ketulusan, tetapi tidak dengan sistem penilaian banknya. Komponen reputasi ini sulit untuk dirumuskan, di dokumentasikan, dan digunakan oleh sistem bank yang telah ada. BESARNYA PASARAN Jumlah rumah tangga kelas menengah di Filipina berkembang mencapai 41.8% pada tahun 2015 sampai dengan 2030. Siaran perkembangan ini menempatkan Filipina menjadi 10 besar negara dengan rate perluasan rumah tangga menengah tercepat didunia untuk periode tahun 2015-2030. 9
Kami percaya bahwa ini memberikan sebuah kesempatan yang baik untuk menemukan kembali pengalaman perbankan pelanggan, yang akhirnya memberikan seseorang pilihan untuk bagaimana cara meminjam, ketika sistem tradisional terlalu sering menolak mereka. SOLUSI Pinjaman yang diamankan akan diberikan titk awal untuk peminjaman tanpa beban. PawnHero memanfaatkan Magnus, yang merupakan bodel penetapan pinjaman yang kami kembangkan untuk memberikan harga pinjaman gadai yang diberikan kepada pelanggan. Magnus memberikan pinjaman harga mewujudkan sebuah hasil yang diharapkan pada pusat peminjaman dari 2.99% per bulan dengan bunga pendapatan dan keuntungan yang mungkin didapat dari penjualan barang yang dijaminkan pada peminjaman default. Penetapan model ini disesuaikan oleh rasio Loan-to-Value (LTV) untuk setiap peminjaman yang dibasiskan pada nilai pasaran dari barang yang dijaminkan, jangka waktu peminjaman, probabilitas default yang di harapkan, perkiraan penyusutan nilai, dan perkiraan waktu untuk menjual barang yang di jaminkan. Magnus memanfaatkan data riwayat dari peminjaman sebelumnya bersamaan dengan informasi yang disediakan untuk umum dikikis dari internet. Model ini akan di perbarui sesering mungkin untuk iterasi terhadap penilaian yang optimal dari penjanjian peminjaman. Dari waktu ke waktu, data Magnus yang di kumpulkan akan di serahkan ke PawnHero dengan keunggulan kompetitif yang signifikat sambil memastikan PawnHero menyadari pusat target pengembaliannya. Walaupun PawnHero mengumpulkan demografis tertentu yang di wajibkan dan informasi finansial dari pelanggan, Magnus memberi harga pinjaman hanya berdasarkan pada nilai dari barang yang dijaminkan dan tidak akan memberikan penalti pada pelanggan pada jika ada kasus default pada pinjaman yang dijaminkan. Ini sejalan dengan misi kami yaitu untuk menjamin akses layanan keuangan untuk para unbanked. PawnHero, bagaimanapun, dapat menghubungkan informasi pribadi dan keuangan pelanggan dengan data transaksi peminjaman untuk mengembangkan aplikasi penilaian kredit prediktif. Memanfaatkan teknologi blockchain dapat membuat kita memberikan alternatif baru untuk menjamin pinjaman gadai dengan membentuk idenditas unik dengan beragam atribut seperti, profil social media, pengalaman kerja sebelumnya, dan riwayat transaksi yang di antaranya dapat memungkinkan algoritma yang lebih kuat untuk memberikan kredit dan mengelola resiko. Blockchain dapat memungkinkan setiap orang untuk memiliki identitas berbasis reputasi yang unik dan dapat di buktikan yang mana dapat memungkinkan mereka untuk berpartisipasi pada ekonomi yang sama. Implikasi dari persamaan ini sangatlah mendalam. Bayangkan jika pada masa depan dimana para unbanked dan underbanked yang terbatasi lalu HERO memberikan mereka pinjaman yang dapat dilacak dengan lebih detail pada blockchain dengan menggunakan sistem akun triple-entry. Setiap transaksi dapat dihitung secara bertahap pada reputasi dan kelayakan kredit seseorang. Pada masa depan yang baru ini, dimana setiap orang membayar pinjaman micro, mereka sedang dalam perjalanan mereka untuk membangun riwayat kredit yang dapat memperbolehkan mereka untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar di masa depan untuk membangun bisnis mereka. 10
HERO menggunakan teknik machine learning tingkat tinggi untuk membangun algoritma penilai kredit kami. Kami juga bermitra dengan perusahaan pengecekan latar belakang identitas yang akan menjadi salah satu elemen yang memberikan algoritma penilai kredit kami. Pengguna dapat menghubungkan profil Hero mereka untuk memberikan informasi identitas dari blockchain bersumber seperti: Facebook, Twitter, LinkedIn, eBay/Lazada/Zalora/Shopee/Carousell/PayPal/Amazon, atau Google/Yahoo untuk memperdalam dan memperhalus. Aktifitas selular seperti top-up secara langsung dapat memberikan wawasan kepada kemampuan seseorang untuk melakukan pembayaran rutin, sedangkan data perilaku dan data non-tradisional dapat digunakan untuk mengerti konsumen yang tidak dapat layanan. Tidak ada informasi pribadi ini yang akan di lepaskan. Pengguna akan memulai platform dengan nilai kredit yang kecil tetapi nilai ini dapat bertambah, membuat anda dapat membangun reputasi yang menunjukan bahwa anda peminjam yang dapat diandalkan. Seiring berjalannya waktu identitas dan kelayakan kredit anda akan terikat dengan Hero wallet address anda, Meyakinkan bahwa peminjam mendapatkan sebuah disensitif dari kegagalan pembayaran utang. Menggunakan data transaksi public yang tersedia pada blockchain, setiap transaksi dapat di hitung secara bertahap kepada reputasi dan kelayakan kredit anda. Seperti kami mengamati kemampuan anda untuk menerima dan membayar kembali pinjaman seiring berjalannya waktu ini akan membantu kami untuk membangun model kredit kami. Mula-mula kami akan mulai memberikan pinjaman ke individu, tetapi kami akan memperluasnya ke peminjaman komunitas, dimana kami akan mendapatkan banyak jika tidak beberapa ribu orang yang akan meminjam pada platform kami. Pada kasus ini, kami tidak hanya membuat model kredit untuk individu tetapi model kredit untuk semua komunitas underbanked dan nantinya kami akan membuat model kredit untuk perusahaan kecil dan menengah. Ini hanyalah awal dari roadmap kami untuk 12 bulan kedepan dan ini hanyalah sebuah ujung gunung es pada dalam hal yang akan kami capai. Bagaimanapun, spesifikasi penuh sistem smart contract Hero lebih dari cakupan dokumen ini. pada titik ini kami tidak bisa memberikan lebih banyak dari ini sebab pendekatan kami adalah inti dari kesuksesan jangka panjang Hero. •
•
•
Reputasi: • HERO akan merekam semua transaksi yang terjadi pada blockchain, pembayaran kembali dari pengguna akan menaikan reputasi mereka. Risiko dari ulasan yang negatif akan menyakiti reputasi dari si pengguna sehingga menciptakan insentif untuk melunasi hutangnya. Verifikasi Identitas: • Prinsip-Mengenal-Nasabah (PMN) dan Anti-Pencucian-Uang (APU) penyaratan membutuhkan kami untuk mengetahui siapa yang melakukan bisnis dengan kami dan memastikan bahwa kami tidak berpartisipasi dalam pencucian uang dan terorisme • HERO menggunakan sistem terpusat yang dapat melakukan pengecekan pada kartu identitas (PMN/APU) untuk memeriksa identitas pada dunia asli. Perlindungan Privasi: • Pengguna termotivasi untuk berkontribusi informasi untuk membangun identitas kredit mereka, karena ini akan memberikan mereka suku bunga dan persyaratan peminjaman yang lebih baik. 11
Selanjutnya, individu dapat memilih jika dan apa informasi yang mereka inginkan untuk di bagikan kepada perusahaan lainnya. Mereka dapat mengelola identitas mereka sendiri, dan membuat hubungan terpercaya dengan rekan dan node lainnya. Hero memilih untuk bekerja dengan Ethereum yang memungkinkan perkembangan dari aplikasi yang di program secara bebas di atas blockchain, seperti smart contract, akses database dan penyimpanan. Smart contract Ethereum mewakili smart contract dari prinsip dasar pegadaian, walaupun terkadang melakukannya secara manual dan offline. Blockchain Ethereum ditambah dengan Machine Learning, Artificial Intelligence, transparan dan transaksi yang dapat di lacak pada sistem keuangannya dan ekonomi aslinya. •
Paham teknologi blockchain tidak untuk rata-rata orang. Kita telah melihat berkali-kali orang miskin membutuhkan alas an untuk peduli tentang bitcoin sebagai mata uang. pelanggan yang mendapatkan layanan tidak maksimal tidak akan melihat keuntungan dari pemakaian bitcoin yang mana bersifat tenang; sebaliknya, mereka membutuhkannya secara sederhana dan mudah untuk mengatasi rasa sakit atau membuat hidup mereka menjadi lebih baik. Bitcoin akhirnya menjadi konsep yang rumit, kecuali jika terkait pada mata uang yang terpercaya atau sistem keuangan selular lokal, tidak mempunyai nilai. Tim inti kami telah hidup pada pasar di negara berkembang untuk bertahun-tahun dan mengerti pantangan ini dengan sangat baik. Kami mengerti bahwa tanpa adanya ekosistem yang menerima bitcoin dimana-mana pada dunia seorang underbanked, ini hanya berarti sedikit bagi mereka yang tidak memiliki akses ke dasar layanan keuangan. Hero menggunakan blockchain dari bitcoin sebagai Back-end untuk melakukan transaksi ke mata uang lokal menyediakan cara yang benar untuk memastikan pelanggan agar lebih nyaman dengan produk nya, dan juga menerima biaya dan keuntungan teknologi dari teknologi blockchain. Seperti jaringan yang kami miliki hinga 100.000 mitra dan vendor untuk memberikan pilihan cash-in/cashout dengan lebih mudah yang dapat dimengerti dan dipercaya oleh para konsumen. SAINGAN Bank sangatlah berkaitan satu sama lain – iya atau tidak. Mereka tidak melihat abu-abu dan mungkin memiliki 9/10 dari persyaratan yang telah selesai, tetapi karena model kredit mereka tidak dibangun, mereka harus membuat keputusan biner walaupun anda bisa saja 90% terkualifikasi, anda tetap memiliki ririko yang tinggi dan tetap tidak dapat memiliki akses untuk peminjaman. Kami ingin meyakinkan bahwa factor lain dalam diri seseorang dapat dihitung ketika menyangkut dengan memberikan akses kredit kepada mereka. PawnHero
Hero – pinjaman tanpa jaminan
Pegadaian Tradisional
Bank / Loan Shark (5/6) Kartu Kredit skema peminjaman gaji
Jaminan Bunga per bulan
Iya Serendah 2.99% (rendah)
Tidak Serendah 2.99% (bergantung pada nilai kredit) (rendah)
Iya 4-20% (tinggi)
Tidak Tergantung
Terkadang 20% / day (sangat tinggi)
Pinalti Waktu proses
Tidak Cepat (1 hari bahkan kurang)
Tidak Cepat (1 hari bahkan kurang)
Iya Menengah (1 hari
Iya Lambat (20 hari atau lebih)
Iya Cepat (1 hari bahkan kurang) 12
bahkan kurang) Timeline Beroperasi selama 2 tahun lebih
Meluncur pada Q1 2018
Selain dari fakta peminjaman bank dapat mencapai 20 hari untuk proses mendapatkan persetujuan, teknologi kami dapat mengurangi hal ini menjadi lebih kecil dengan menggunakan teknik machine learning untuk membangun algoritma yang prediktif. “Kemurnian Api Kemakmuran: Latihan dalam Kesia-siaan selama berabad-abad, bank telah bergantung kepada efek jaringan. Setiap pelanggan yang sukses, agen, produk, pemasukan dolar, dan pengeluaran dolar meningkatkan nilai dari jaringan bank. Tetapi, membangun jaringan ini membutuhkan biaya. Khususnya, biaya untuk memperoleh pelanggan yang hanya dapat meningkatkan laba. Jika uang yang diharapkan tidak dapat memperoleh keuntungan, bank tidak akan tertarik untuk menyimpannya. Dengan demikian, bank memiliki sedikit insentif ekonomi untuk memenangkan pelanggan dari tengah bawah pyramid. Menurut Tyler Winklevoss, bank tidak melayani kebanyakan di dunia dan tidak memiliki rencara untuk melayani mereka. Tetapi, teknologi baru dapat menghapuskan langkah tersebut. Blockchain mempunyai dampak terbaik dalam daerah dimana jaringan perbankan tidak ada atau sangat buruk. Blockchain akan mendorong terlahirnya inisiatif-inisiatif, seperti penyedia layanan mobile-money / uang-selular seperti M-Pesa di Kenya, ke perlangkapan tertinggi membuat mereka terbuka, global dan secepat kilat” ALASAN KENAPA KAMI UNGGUL DAN DAMPAK YANG AKAN KAMI BUAT Teknologi tidak dapat membuat kemakmuran; tetapi orang dapat melakukannya. Kami telah megatasi masalah nyata dan ketidak efisienan di masyarakat, entah dalam hal meminjam atau pembayaran. Kami ingin membuat kepercayaan antar kelompok dimana kepercayaan sangatlah dibutuhkan. Teknologi kami tidak hanya bekerja untuk menjamin dana pinjaman berpindah ke peminjam, tetapi juga memastikan bahwa peminjam membayar kembali dengan bunganya. Ini memberdayakan kelompok dengan data mereka sendiri, memperkuat privasi mereka, dan membangun jenis identitas keuangan baru yang lebih kuat. Dengan membangun aplikasi yang ter desentrasilasi dalam blockchain, Hero dapat secara drastic menurunkan biaya dan secara signifikat menurunkan halangan untuk mendapatkan kredit, membuat peminjaman menjadi lebih mudah diakses dan lebih terjangkau untuk 2 miliyar orang tersebut yang masih tertinggal. Kredit adalah tiang yang memungkinkan orang untuk menjadi pengusaha dan berpartisipasi dalam membuat kekayaan. •
Roadmap untuk kemakmuran: identitas finansial adalah permulaan untuk beragam finansial dan kesempatan ekonomi yang tak terjangkau untuk lebih dari dua miliyar populasi di dunia. Teknologi blockchain dapat memungkinkan seseorang dari semua kalangan untuk membuat kemakmuran mereka sendiri.
13
SEBUAH RENCANA UNTUK KEMAKMURAN DAN PEMASUKAN: Pertama kemakmuran dan yang di utamakan adalah tentang memperbaiki standar hidup seseorang. Untuk mencapainya, seseorang harus memiliki arti, alat, dan kesempatan untukmembuat bahan kekayaan dan perkembangan ekonomi. Tetapi untuk kita ini lebih dari sesuatu tentang uang tetapi tentang keamanan seseorang, keselamatan, kesehatan, edukasi, ketahanan lingkungan, kesempatan untuk membuat kontrol dalam nasib seseorang dan berpartisipasi dalam ekonomi dan masyarakat. Agar dapat mencapai kemakmuran, seseorang harus mempunyai, setidaknya, akses untuk sebuah bentuk dari layanan finansial dasar. Ini adalah sebuah janji dari Hero.
KEUNTUNGAN BLOKCHAIN Bagaimana blockchain memulai untuk mendapatkan arti nyata dalam kehidupan 2 miliyar yang tidak mendapat layanan di seluruh dunia? Blockchain mempunyai solusinya. Pertama, teknologi ini diwakilkan oleh kekuatan alat yang baru untuk memperbaiki pemasukan keuangan, secara potensial menggangu institusi keuangan dan memperkuat kinerja dari bank pada ekonomi global. Dengan tanpa adanya peralihan institusi peminjaman tradisional dan secara radikal mempermudah proses, blockchain akhirnya dapat secara instan memungkinkan, peminjaman tanpa gesekan, jadi seseorang tidak perlu menunggu pada jalur untuk lebih dari satu jam atau lebih, perjalanan dengan jarak yang jauh, atau berisiko pada kehidupan dan anggota badan mengadu nasib dengan tetangga yang berbahaya pada malam hari hanya untuk mendapatkan pinjaman. Kedua, ini akan memperbaiki akuntabilitas administratif. Jika peminjaman micro terekam pada blockchain dan setiap orang dapat mengaksesnya, maka mereka dapat menahannya agar lebih bertanggung jawab pada perilaku buruk. Blockchain sebagai teknologi, mempunyai potensi untuk mengatasi semua seluk-beluk dari proses peminjaman. Dengan pelekatan konsep dari open ledger, decentralized platform, smart contracts dan integrated central database, blockchain memperoleh transparansi, efektifitas biaya, kepatuhan terhadap peraturan dan menganalisa risiko pada proses peminjaman. Dengan menurunkan manual reviews, data re-entry dan system reconciliation, sistem ini dapat memberikan penghematan biaya pada perusahan. Data proses peminjaman dapat diselesaikan secara eksklusif pada pendistribusian ledger menurunkan risiko dan menaikan transparansi dan tanggapan yang cepat, teknologi ini sendiri berfungsi seperti regulasi. Teknologi blockchain membuat set baru dari sebuagh model bisnis yang sebelumnya tidak pernah dibayangkan, seperti Hero, yang memberdayakan individu dan bisnis.
14
REGULASI “Teknologi Finansial memiliki banyak bentuk. Teknologi Finansial bisa menjadi kesatuan yang berdiri sendiri seperti toko gadai milik PawnHero yang mana memfasilitasi sesuatu yang telah dikenal akrab oleh masyarakat itu sendiri serta sesuai dengan apa yang terdapat didalam kerangka peraturan.” Ujar Nestor A. Espenilla, Jr. dari Central Bank of the Philippines di sebuah acara di Singapore Management University.(12) PawnHero berkantor pusat dan didirikan di Singapura. Di Filipina, PawnHero beroperasi di bawah PawnHero Pawnshop Philippines Inc. yang mana bertindak sebagai sebuah lembaga keuangan non perbankan dengan sebuah lisensi yang didapatkan dari Central Bank of the Philippines (Bangko Sentral ng Pilipinas) (BSP). Anda dapat mendapatkan salinan dari lisensinya disini. http://www.bsp.gov.ph/banking/pawndir.asp?BankName=PawnHero&submit=Fin Keunggulan kami terdapat pada lisensi yang kami miliki, lisensi tersebut digunakan untuk beroperasi tidak hanya di Filipina saja tetapi juga di Vietnam, Kamboja dan Laos serta kami juga sedang dalam proses perundingan dengan mitra lokal untuk memasuki pasar Indonesia dan Thailand. Untuk memperoleh lisensi adalah tantangan yang terbesar sebab untuk keseluruhan proses dalam memperolehnya di Filipina saja telah memakan waktu lebih dari 9 bulan serta dibutuhkan uang muka minimum sebesar 1juta/satu juta Dolar AS. Akan tetapi dengan adanya lisensi tersebut, ini akan melindungi kita terhadap siapapun yang ingin mencoba untuk meniru model bisnis seperti milik kita, hal tersebut dikarenakan beroperasi tanpa lisensi itu ilegal. Hal ini akan membuat Hero berbeda dengan crowdsales yang lainnya, sebagai contohnya Everex, dikarenakan tidak hanya kami beroperasi dalam batas-batas peraturan yang pemerintah tetapkan namun kami tetap berinovasi untuk memperluas pengaruh kami.
HERO TOKEN APA ITU TOKEN SALE? Dokumen ini memberikan gambaran menyeluruh tentang Hero, aplikasi serta manfaatnya; tim yang terlibat dalam proyek ini, penggalangan dana Hero yang akan datang (kadang-kadang juga disebut sebagai "ICO" atau "crowdsale"), perusahaan dan tujuan yang diharapkan oleh Hero untuk dicapai. Penjualan Token/Token Sale adalah sebuah acara yang mana sebuah proyek baru dari cryptocurrency akan menjual sebagian dari token cryptocurrency-nya kepada para pengadopsi serta peminat awal sebagai imbalannya. Bagi pihak yang menawarkan token untuk dijual, cara ini telah menjadi sebuah cara yang telah terdokumentasi dengan baik serta dihormati dalam mengumpulkan dana untuk meningkatkan produk maupun layanan yang sudah ada. Penjualan yang dilakukan oleh Distributor dari Hero Token yang mana berhubungan dengan sebuah Token Sale (“Hero Token Sale”) itu sendiri kepada anda sebagai pembeli daripadanya akan tetap tunduk kepada syarat dan ketentuan yang berlaku – yang mana terdapat dalam sebuah dokumen terpisah yang menetapkan syarat-syarat serta kondisi dari perjanjian antara Distributor 15
dan anda yang mana berkaitan dengan Hero Token Sale. Jika terdapat adanya perbedaan antara syarat dan kondisi dengan Whitepaper ini, maka persyaratan dan kondisi yang akan tetap berlaku. Distributor adalah anggota yang terlibat dari PawnHero dan merekalah yang akan menyebarkan semua hasil penjualan Hero Token yang mana berhubungan dengan Hero Token Sale untuk digunakan sebagai pendanaan proyek serta bisnis cryptocurrency dari Hero yang mana telah diuraikan dalam Whitepaper ini. MENGAPA MENJUAL TOKEN? Meskipun PawnHero sudah memiliki sebuah lisensi dari bank sentral, produk kerja dan ribuan pelanggan akan tetapi untuk membawa PawnHero ke tingkat berikutnya dibutuhkan lebih banyak modal kapital yang mana akan digunakan untuk mengukur dampak kami. Kami harus terus mengembangkan produk kami, memasuki pasar baru serta mempekerjakan orang-orang yang berbakat untuk membantu kami dalam membangun bisnis. Hasil dari proses ini akan memungkinkan kami untuk mempercepat pembangunan algoritma dari pemberian pinjaman collateralized dan uncollateralized yang mana membutuhkan ukuran pinjaman yang lebih tinggi daripada yang bisa kami dukung saat ini. Kami juga menawarkan sebuah Token sebagai ganti dari bukti kapital investasi perusahaan tradisional/traditional venture capital round yang mana akan memungkinkan bagi masyarakat umum untuk berpartisipasi dalam kisah sukses dari PawnHero dibandingkan dengan membatasinya ke sejumlah kecil dana traditional venture capital funds yang hanya bisa diakses beberapa kalangan saja. Dengan mengeluarkan Hero Token, pemegang token akan mendapatkan keuntungan dari kesuksesan masa depan PawnHero. Penjualan token yang cepat, transparan serta efisien yang mana sangat cocok dalam tujuan ini.
RINCIAN HERO TOKEN Pada tanggal (akan diumumkan di www.herotoken.io) pada jam 20:00 waktu Singapura, kami akan menawarkan 80% dari total jumlah Hero Token untuk dijual kepada public di Hero Token Sale di bawah symbol ticker Hero. 20% sisanya akan didistribusikan kepada Bounties, early believers, para penasihat, dan pendiri untuk memastikan penyelarasan kepentingan dan komitmen jangka panjang terhadap token dan nilai mereka di masa depan. Setiap Hero Token akan dijual dengan perbandingan 1/200 ETH, yang artinya 1 ETH senilai dengan 200 Hero Token. Untuk setiap token dan cryptocurrency, Anda akan menerima Hero Token sebagai imbalan, sama seperti jika Anda membelinya dengan Ether atau Bitcoin. Nilai tukar yang akan digunakan untuk menghitung ini akan didasarkan pada tingkat mata uang atau token yang ingin Anda gunakan vis-a-vis Ethereum. Hanya gunakan alamat wallet yang kami sediakan di situs kami di www.herotoken.io sebelum melakukan penjualan token. NAMA TOKEN Hero Token (symbol HERO)- Masa Depan Perbankan di Asia Tenggara.
16
Jumlah token yang dibuat untuk Hero chain semuanya bergantung pada berapa banyak koin yang terjual selama penjualan token. Maksimal 250.000 token Ethereum (ETH) akan diterima untuk pembelian Hero Token dalam penjualan token ini. Jumlah kontribusi maksimum akan mewakili 80% dari semua Hero Token. Karena kami tidak tahu berapa banyak yang akan terjual, penjualan token beroperasi berdasarkan persentase untuk memastikan keadilan bagi semua. Jika jumlah maksimum tercapai sebelum akhir penjualan pada (akan segera diumumkan), yaitu 4 minggu setelah dimulainya penjualan token, kami akan mengakhiri penjualan token. Jika jumlah maksimum tersebut tidak terjual sepenuhnya pada akhir penjualan token, persentase 80% dari semua token akan disesuaikan, dengan perbedaan antara jumlah yang lebih rendah dan jumlah maksimum akan dicadangkan untuk penjualan token di masa mendatang. Persentase Hero Token adalah sebagai berikut. • • • •
80% dari jumlah token yang tersedia akan dijual terbuka untuk umum. 3% dari jumlah token yang tersedia untuk early believers dan para penasihat. 2% dari jumlah token yang tersedia untuk bounties. 15% dari jumlah token yang tersedia untuk dialokasikan kepada para pendiri untuk penyelarasan bunga jangka panjang.
NILAI UNTUK PARA INVESTOR Hero telah diciptakan untuk menciptakan imbal hasil finansial dan dampak sosial yang positif. Hero Token mewakili hak untuk menerima upah, yang merupakan bagian dari pendapatan bunga yang diperoleh. Ini tidak mewakili ekuitas di perusahaan maupun memiliki nilai intrinsik. Semua token secara agregat akan berhak menerima hingga 20% dari pendapatan bunga. Tokennya akan diberikan secara pro rata terhadap dana yang diberikan selama penjualan token. 20% dari pendapatan bunga yang dapat didistribusikan akan ditransfer ke Etherum wallet (ETH) spesifik setiap tiga bulan. ETH kemudian akan didistribusikan ulang kepada semua pemegang Hero Token sesuai dengan kondisi smart contract. (Dengan kata lain, pendapatan bunga diterima secara proporsional dengan jumlah token yang dimiliki.) Dalam jangka panjang, Hero akan berusaha membagikan reward dalam waktu yang lebih singkat, dengan target distribusi reward bulanan. Selain itu, perusahaan dapat menggunakan persentase keuntungan untuk membeli kembali Hero Token dari pasar terbuka dengan harga pasar yang berlaku, oleh karena itu nilai token harus berkorelasi positif dengan kesuksesan Hero. Token pahlawan dirancang secara strategis untuk memberi nilai tambah pada jaringan Hero: • • •
Reward bearing token yang menghasilkan pendapatan bunga Dampak social dari membantu pelanggan yang kurang terlayani dari akses kredit yang terjangkau Buy back: Perusahaan dapat menggunakan persentase keuntungan untuk membeli kembali Hero Token dari pasar terbuka dengan harga pasar yang berlaku, oleh karena itu nilai token harus berkorelasi positif lebih lanjut dengan keberhasilan proyek
17
Tidak ada risiko kegagalan bunga atas pinjaman gadai yang diberikan oleh PawnHero. PawnHero akan menahan seluruh bunga dikarenakan jangka waktu pinjaman telah dikurangi dengan bunga hasil penjualan konsumen. Sebagai contoh, pinjaman 1.000 Peso Filipina (PHP) dengan jangka waktu 3 bulan dan tingkat bunga bulanan sebesar 2,99% akan menghasilkan 89,7 PHP bunga. PawnHero hanya melepaskan 910.3 PHP kepada pelanggan dan dengan demikian mengumpulkan 89.7 PHP bunga tanpa risiko default bunga. Setelah jangka waktu 3 bulan pinjaman selesai, pelanggan diharuskan menebus pinjaman dengan membayar 1.000 PHP. Tergantung pada jaminan pokok, PawnHero akan menawarkan pelanggan untuk memperpanjang pinjaman pada saat mana bunga tambahan jatuh tempo. Investor menerima 20% dari bunga yang terkumpul. Jadi itu adalah 20% dari 89,7 PHP. Untuk pembagian bunga bulanan masing-masing bulanan, jumlah semua pinjaman yang dilepaskan dalam periode tersebut digunakan. Untuk ikut berpartisipasi dalam penjualan Hero Token, Anda dapat mengirimkan mata uang berikut dari wallet yang Anda kontrol langsung (jangan kirim dari bursa) ke wallet dari Hero. • • • • • •
Ethereum (ETH) ETH Classic Bitcoin (BTC) Ripple LiteCoin Waves
Alamat wallet akan tersedia di website kami www.herotoken.io sebelum penjualan token dimulai. Hero Token akan dikirimkan kepada pembeli setelah berakhirnya penjualan token. Transferability akan dimulai dari hari pertama perdagangan, yang direncanakan akan dimulai setelah penjualan token berakhir pada bulan September. Setelah penjualan token ini, tidak ada Hero Token tambahan yang akan dibuat.
JADWAL BONUS HERO TOKEN Satu (1) ETH setara dengan 200 Hero Token. Itu berarti satu Hero Token bernilai 1/200 ETH. Token ekstra akan diberikan kepada mereka yang membeli lebih awal. Silakan lihat tabel di bawah ini untuk melihat jadwal bonus token. • • • • • •
Hari pertama (3 jam pertama) +30% Bonus token; Hari pertama (pada jam ke 3:01-24) +20% bonus token; Hari ke-2 dan hari ke-3 +10% bonus token; Hari ke-4 sampai hari ke-7 +5% bonus token; Hari ke-8 sampai hari ke-14 +2.5% bonus token; Setelah hari ke-14 0% bonus token.
Bonus token akan dialokasikan di atas token yang Anda beli. Misalnya, jika Anda berencana membeli token sebanyak 50 ETH dalam 3 jam pertama, Anda akan menerima 10.000 token 18
ditambah 3.000 token lainnya sebagai bonus (yang mewakili 30% dari 10.000 token purchase), jadi total 13.000 token. Bounties: • • • • • • • • • •
Kampanye Facebook – 5.00% dari bounty pool; Kampanye Twitter – 5.00% dari bounty pool; Kampanye Reddit – 5.00% dari bounty pool; Kampanye Slack/Telegram – 5.00% dari bounty pool; Kreatif (Gambar dan Video) – 5.00% dari bounty pool; Dukungan Kampanye Media (Artikel Blog, Pers) – 15% dari bounty pool; Kampanye Signature – 10.00% dari bounty pool; Dukungan Terjemahan – 15.00% dari bounty pool; Dukungan Eksklusif – 30.00% dari bounty pool; Pencarian Bug dan Pengembangan Kreatif – 5.00% dari bounty pool;
Bounty akan diberikan setelah penjualan token berakhir. Pada akhir penjualan token, semua token yang terjual dianggap 80% dari total persediaan. Sisa 20% kemudian didistribusikan di antara para pendiri dan penasihat dan bounties sesuai dengan informasi di atas.
PENDANAAN ESCROW Semua pembayaran yang dibayarkan untuk Token Hero yang mana berhubungan langsung dengan Token Sale akan dipercayakan kepada escrow dalam sebuah multi-signature address dengan sebuah struktur multi key. Sehingga, tidak ada seorangpun yang dapat memindahkan Tokens tanpa mendapatkan kunci-kunci dari key management yang lainnya.
MILESTONES PENDANAAN Milestones Pendanaan sangatlah berbeda secara signifikan antara perbedaan jumlah dari pendanaan yang diterima sampai dengan Hero Token Sale. Dengan suksesnya Token Sale, kami dapat melakukan pengembangan terhadap sebuah model peminjaman berbasiskan penilaiankredit/a credit-scoring model yang mana bertujuan untuk memperluas aktivitas peminjaman kami melebihi sistem peminjaman dengan jaminan/collateralized lending. Hasil tambahan lainnya akan dimanfaatkan untuk peluncuran operasi tambahan di pasar Asia Tenggara yang mana akan dilaksanakan setelah bisnis di Filipina mencapai keuntungannya pada tahun 2019. Setiap milestone diharapkan untuk menjadi sebuah batu pijakan dari milestone yang sebelumnya. Walaupun dengan proses yang telah kami buat,pengembangan produk pertama kami telah membuktikan kebenaran atas pemanfaatan teknologi yang dimanfaatkan untuk menciptakan entitas finansial yang berbentuk digitalisasi yang dapat terukur, akan tetapi kami sadar bahwa masih banyak pekerjaan yang signifikan menunggu didepan. Tim kami telah berkomitmen penuh akan tetapi peta perjalanan/roadmap serta langkah dari pengembangan ini bergantung pada tingkat kesuksesan dari 19
crowdfunding. Roadmap dibawah ini mengasumsikan bahwa sebuah penggalangan dana dari jumlah pendapatan maksimal yang mendekati. Pengunaan Hasil dari Token Sale Langkah pertama – Memperluas bisnis peminjaman berjaminan di Filipina (Q4 2017) Tim PawnHero telah bekerja keras sejak awal tahun 2014. Produk pertama kami, perangkat pegadaian (Magnus Opus) yang telah dikembangkan, diuji coba serta sedang dioperasikan. Peminjaman pertama dikeluarkan pada bulan Febuari 2015 dan sejak saat itu kami telah meninjau lebih dari 100.000/seratus ribu permohonan dan mengeluarkan lebih dari $1juta/satu juta Dolar AS. Jika peningkatan dana yang mana berhubungan dengan penjualan Token Hero mencapai dana sebesar $10juta/sepuluh juta Doalr AS, maka layanan PawnHero nantinya akan menyebar dalam tingkat nasional di Filipina. Saat ini PawnHero hanya dapat menyediakan persentasi yang sangat kecil dari landasan potensi pelanggan/potential customer base dikarenakan kami hanya tersedia didalam Metro Manila catering hingga kesebagian kecil dari negara ini (12.8juta populasi melawan 100juta lebih populasi saja) dan sangat terbatasi pada bagian dari komunitas itu sendiri. Walaupun demikian pendanaan pada tingkat ini telah membuat kami mendapatkan dana, sebagai berikut ini: •
•
• •
Pengembangan dari keunikan perangkat peminjaman PawnHero dan algoritma kredit sangat penting untuk kesuksesannya, dengan demikian hal ini menjadi biaya utama di masa yang akan mendatang. Pengembangan termasuk dengan Magus Operating Platform yang mana digunakan untuk mengoptimalkan operasi diseluruh Filipina dalam layanan multi-platform (Aplikasi Web/WebApp, Android dan iOS). Pemasaran – PawnHero telah menerima 100.000 lebih permohonan pinjaman (14% CMGR YTD 2017). Meskipun kami telah menerima dukungan dari media yang terkenal, akan tetapi semua usaha pemasaran hanya diutamakan untuk online dan pers saja. Sehingga untuk mendapatkan target pasar yang luas, sebagian hasil akan di digunakan kedalam pemasaran secara online/online marketing dan media tradisional agar dapat mencapai puncak dari piramid di Filipina yang mana bertujuan untuk membangun Hero sebagai sebuah merek penghadap-konsumen/consumer-facing brand terbaik selanjutnya di Filipina. Pembiayaan Pengoperasian: sebagian dari hasil akan digunakan untuk dana pengeluaran tambahan dan pembiayaan harian. Pendanaan dari buku pinjaman – Sebagian dari hasil akan digunakan untuk mendukung pertumbuhan dari buku pinjaman/loan book. Seperti yang diberlakukan oleh peraturan yang ada, PawnHero akan mendanai pendanaan sebesar 50% dari loan book melalui $10juta/sepuluh juta Dolar AS yang didapatkan dari fasilitas pembiayaan hutang dari sebuah bank investasi di Filipina dan 50% biaya lainnya akan didapatkan melalui loan book dengan uang tunai yang dihasilkan secara internal dan pembiayaan ekuitas.
Analisis Titik Impas 20
PawnHero memprediksi perpecahan impas pada basis bulanan dalam EBITDA selama Q3 2018 dan Laba Bersih Setelah Pajak (LBSP) selama Q4 2019. Agar dapat mewujudkan keuntungan ini PawnHero memprediksi penaikan hutang yang belum terlunasi hingga sekitar $85 juta/delapan puluh lima juta Dolar AS pada 31 Desember 2020. PawnHero memprediksi kesempatan pasar untuk peminjaman keuangan non-bank di Filipina sendiri menjadi sekitar $3miliar/tiga miliar DOlar AS pada tahun 2020. Dengan demikian, PawnHero memprediksi pembagian pasar kurang dari 3% untuk meraihnya pada prediksi 2020 NIAT sekitar $17juta/tujuh belas juta Dolar AS.
Semua prediksi diperuntukan hanya untuk Filipina saja. Berdasarkan pada riwayat pertumbuhan dan juga wawasan industri yang kami dapatkan, sebagian besar perkiraan ini jauh lebih realistis daripada dikatakan optimis. •
Legal – crowdsale lainnya telah menggunakan jumlah yang besar pada pembiayaan legal sebelum mereka diperbolehkan beroprasi. Kami telah menyelesaikan semuanya dan sebagai hasilnya hanya menggunakan sedikit biaya pada legal. PawnHero tergabung dan memiliki pusat kantor di Filipina. Di Filipina PawnHero beroperasi dibawah Pegadaian PawnHero Filipina Inc. sebagai institusi keuangan non-banking dengan lisensi dari Bank Sentral Filipina. Anda dapat mengambil salinan dari lisensi disini http://www.bsp.gov.ph/banking/pawndir.asp?BankName=pawnhero&submit=Find PawnHero telah ditunjuk Accra Law sebagai penasihat perusahaan dan itu adalah sebuah perusahaan hukum papan atas, diketahui sebagai salah satu terhebat di negaranya. • Konsultasi dan Menasihati – Tim penasihat PawnHero terdiri dari beberapa yang terbaik di dalam industri, termasuk mantan Manajer Umum dari rantai terbesar pegadaian di dunia, yang melayani sebagai penasihat dewan. Penasihat PawnHero percaya pada bisnis dan hanya diberikan konpensasi dengan saham saja. • Akuntansi – sebagai perusahaan peminjaman, PawnHero mengerti pentingnya dari “kebersihan” buku. Oleh karena itu kami telah memutuskan untuk bekerja sama dengan Ernst & Young sebagai auditor kami. Metrik Operasi 2018F 2019F 2020F Rata-rata Pengeluaran Pinjaman Perbulan 2,266 7,745 15,837 (000’s) Bunga Bulanan Pinjaman Gadai 2.99% 2.99% 2.99% Pinjaman yang dikeluarkan perbulan 17,621 60,219 121,82 6 Jumlah Pinjaman Rata-rata 129 129 130 Waktu Pinjaman Rata-rata 4 4 4 Perhitungan kepala 316 651 1,121
21
Pengeluaran Unit Pinjaman P&L (dalam Dolar AS) Bunga Pendapatan Keuntungan Penjualan Persediaan Pemasukan Lainnya Pendapatan Bersih Pajak Langsung Kargo & Biaya Insuransi Biaya Pembayaran Margin Kotor Biaya Akuisisi Pengkontribusian Magrin
2018F 12 5 1 18 2 3 0 13 9 4
2019F 14 11 2 27 4 3 0 20 6 14
2020F 14 14 3 31 4 3 0 24 4 20
Langkah ke-2 – Peminjaman berbasis Blockchain Tanpa Jaminan – Individu (Q1 2018) Sementara dalam tahap 1 memungkinkan kita untuk membangun kesuksesan awal dari model pinjaman berbasis jaminan, tahap 2 adalah untuk pengenalan pinjaman tanpa jaminan. Dana tambahan akan memungkinkan kami untuk membuat perangkat pinjaman tanpa jaminan penuh yang mencakup pengembangan sistem penilaian kredit berpemilik seperti yang dijelaskan sebelumnya di whitepaper ini. Daripada mengandalkan data tradisional, yang seringkali tidak tersedia di pasar negara berkembang, untuk menentukan apakah pelanggan adalah peminjam yang baik atau tidak, kami berencana untuk memanfaatkan data dari jaringan sosial populer, operator telekomunikasi, dan machine learning untuk menentukan kelayakan kredit peminjam individu. Teknologi inti yang akan digunakan PawnHero untuk perangkat peminjamannya sudah ada. Adanya teknologi inti ini meyakinkan peserta akan kelayakan untuk sepenuhnya mewujudkan visi dari Hero. Kami dapat mengambil risiko lebih dari hampir semua pesaing kami, karena kami telah memiliki sejarah transaksi yang besar, namun bertanggung jawab atas risiko dalam kasus default pinjaman itu sangat penting bagi bisnis untuk mencapai keberlanjutan jangka panjang. Awalnya, Hero akan memfokuskan upaya pemberian pinjamannya dengan membuat pinjaman itu sendiri, namun saat membuat model kredit kami, kami akan melakukan eksporasi pinjaman peerto-peer. Sebelum kami terjun ke peminjaman peer-to-peer, kami ingin memiliki jutaan orang yang telah kami pinjami berkali-kali, sehingga memungkinkan kita untuk membangun nilai kredit yang memiliki reputasi baik sehingga kita bisa membangun bisnis pinjaman peer-to-peer. Di masa mendatang, jika model kami telah terbukti, kami akan membiarkan siapa saja yang memiliki ETH/BTC atau alt coin ternama lainnya untuk menyimpan coin mereka kepada kami untuk mendapatkan bunga. Kami mulai melihat munculnya perangkat peminjaman P2P yang dibangun dari bawah ke atas pada teknologi blockchain terutama dengan teknologi seperti Ethereum. Namun, karena mereka tidak menyediakan kerangka hukum untuk peminjaman dan oleh karena itu aset apapun akan di kunci sebagai jaminan harus sama atau lebih besar dari 22
pinjaman, perangkat ini masih dalam tahap awal dan tidak akan memberikan solusi seperti perangkat milik kami. Di kebanyakan negara berkembang seperti Filipina dan Vietnam, peminjaman P2P tetap tidak diatur, dan hal itu membuat peminjaman P2P menjadi ilegal. Selain itu, dalam contoh BTC Jam, perusahaan yang mana akhirnya ditutup karena tidak benarbenar memahami pelanggan dan sebagian besar dari itu memastikan bahwa anda didasarkan dari pelanggan anda. BTC Jam sebelumnya berada di San Francisco, sementara Hero sudah beroperasi di Manila – kami telah berada dilapangan, kami berbicara dengan pelanggan dan memahami mereka, dan kami memahami risiko dan peluang dalam bekerja dengan komunitas ini. Langkah ke-3 – Perluasan Daerah (Q3 2018) PawnHero sedang di desain sebagai perangkat berskala besar dengan visi untuk melayani pasar unbanked atau underbanked lainnya. Jika kami dapat lebih dekat kedalam jumlah maksimal, kami berencana untuk memperluas menjadi 3 pasar baru di Asia Tenggara dengan Vietnam, Kamboja, dan Laos menjadi target utama kami, kami telah mendapatkan lisensi untuk beroperasi di negaranegara tersebut. Populasi Populasi Online Banyaknya Bank Banyaknya Pegadaian
Filipina 104,2 juta 52%
Indonesia 258,71 juta 50.40%
Vietnam 92,64 juta 41.40%
Thailand 68,3 juta 60%
8,8 cabang bank per 100 ribu kapita 18,500
17,7 cabang bank per 100 ribu kapita
3,7 cabang bank per 100 ribu kapita
12,6 cabang bank per 100 ribu kapita
Pegadaian pribadi diperbolehkan sejak 2016 secara pribadi Memiliki (OJK, 2016). Lebih dari 5000 cabang pegadaian (dimiliki oleh pemerintah) $7.6 miliyar Negosiasi dengan partner lokal
30,000; 2,729 di Hanoi sendiri
Besarnya Pasar $2-3 miliyar Status Operasi Secara langsung
$26.55 miliyar Lisensi didapat sepenuhnya tergabung
$5.3 miliyar Negosiasi dengan partner lokal
Kami ingin memastikan bahwa model disesuaikan untuk setiap pasar yang kami masuki. Kami mengharapkan untuk memanfaatkan dana dalam beberapa daerah: •
Pengembangan Software: ini termasuk lokalisasi dan terjemahan dari produk, pengintegrasian API untuk memberikan pilihan cash-in/cash-out dengan mudah untuk pelanggan kami.
23
•
• • •
Pengembangan Model Kredit: Kami bertujuan untuk mengembangan model kredit yang dapat menyesuaikan untuk pasar lokal yang kami masuki, Memastikan kami memperhitungkan faktor keunikan lokal yang ada pada setiap pasar di Asia Tenggara. Pengoperasian: Mempekerjakan dan mempersiapkan tim lokal untuk meluncur dan beroperasi pada pasar yang baru. Pemasaran: Ini termasuk pada semua pembiayaan untuk: mendidik masyarakat tentang perangkat kami dan mengembangkan kepercayaan dalam perusahaan. Legal: Pengeluaran penggabungan untuk pasar yang kami tidak memiliki lisensinya.
Langkah ke-4: Peminjaman Berbasis Blockchain untuk UKM & Komunitas (2019) Hero akan memperluas algoritma peminjaman dan nilai kredit untuk memberikan pinjaman UKM dan tagihan anjak piutang. Kekuatan ekonomi setiap negara biasanya adalah sebuah refleksi langsung untuk kelangsungan hidup dari sektor Usaha Kecil dan Menengah (UKM). Di kebanyakan kasus, tepatnya negara berkembang, akun UKM hanya sebanyak 35-40% dari total PDB. Pengendara dari sektor ekonomi UKM skema akses pendanaan nya dapat di jangkau. Proses perbankan yang berat dan nilai bunga yang tinggi menjadi sebuah halangan utama bagi kesuksesan UKM, terutama pada negara berkembang. Diantara factor lain, risiko yang ditimbulkan oleh ketikdakmampuan UKM untuk membayar kembali pinjaman berperan penting di dalam keseganan kebanyakan bank disaat berurusan dengan organisasi seperti ini. Karena kebanyakan UKM mungkin tidak memiliki aset yang dapat lolos sebagai jaminan yang cukup, kebanyakan bank lebih menginginkan berurusan dengan perusahaan yang mempunyai rekam jejak yang baik dan aset yang terwujud. Maka dari itu, bank hanya melihat jaminan untuk fasilitas mereka, perusahaan ini berjuang untuk melangkah lebih maju dibandingkan hanyalah sebuah gagasan. Dengan kesuksesan penjualan token kami, kami ingin memanfaatkan teknologi Blockchain untuk mengganggu sistem peminjaman yang ada dalam sector keuangan. Salah satu keuntungan utama dari sistem peminjaman yang di dasarkan oleh Blockchain faktanya ini menawarkan akses untuk modal internasional dan menurunkan ketergantungan dari institusi lokal, dengan demikian memberikan kesempatan kesetaraan untuk perusahaan-perusahaan banked dan unbanked.
LATAR BELAKANG PERUSAHAAN Untuk mengubah sebuah industri dibutuhkan tindakan serta pola pikir yang tidak hanya sepenuhnya baru namun juga inovatif. Kami telah diakui melalui Gagasan, teknologi yang inovatif serta kesuksesan dari bisnis kami. Kami juga bangga dengan apa yang telah kami capai sejauh ini serta belum terpuaskan mengingat sebuah fakta bahwa masih ada banyak hal lain lagi yang sedang menunggu kami didepan. Batu Loncatan • Produk Minimal yang Layak/Minimal Viable Product (MVP) yang diluncurkan pada awal tahun 2014 untuk menvalidisasi revolusi dari model rumah gadai online pertama serta asumsi utamanya • Penggabungan dan Lisensi Aplikasi (QS 2014) 24
• • • • • • • • •
Mengumpulkan dana 500.000 dolar AS dalam pendanaan bibit/seed funding (Q3 2014) Pendiri, Anggota Dewan dan Karyawan Utama menghadiri seminar-seminar AVIL dan KYC Mengadakan persiapan pendirian PawnHero Filipina Pte. LTC tegabung di Singapura (Q3 2014) Bank Sentral Filipina memberikan lisensi untuk mengoperasikan rumah gadai pertama di Filipina dan Asia Tenggara (Januari 2015) PawnHero menjalankan operasinya di Filipina dan melakukan peminjaman pertama mereka (Febuari, 2015) Mengumpulkan dana kurang lebih sebanyak 2 juta dolar AS pada Pra-Seri A dari 500 perusahaan Startups, IMJ yang mana sekarang adalah Usaha Spiral/Spiral Ventures Mengamankan lisensi untuk beroperasi di Vietnam, Kamboja dan Laos (2016) Softbank dan Alibaba berinvestasi di PawnHero (2016) PawnHero mengamankan fasilitas utang sebesar 10 juta dolar untuk menyediakan lebih banyak peminjaman kepada para unbanked (2017)
Pada tahun 2015, PawnHero dihormati sebagai “Perusahaan Startup paling menjanjikan di Asia” pada sebuah kompetisi perusahaan startup regional yang diadakan di Echelon, Singapura dengan partisipasi sebanyak 14 negara. Pada tahun 2016, Tim dari PawnHero memenangkan Penghargaan Emas di Hack Osaka Jepang dan kemudian juga dianugerahi sebuah penghargaan saat mengikuti Asia CEO Awards di Manila. • Perusahaan Startup paling menjanjikan di Filipina, Maret 2015 • PawnHero berpartisipasi pada Slush Asia di Tokyo, Jepang, 2015 • PawnHero ikut berpartisipasi dengan 20 perusahaan startups lainnya dalam Maybank Fintech Summit 2016 di Kuala Lumpur, Malaysia • Perusahaan Startup paling menjanjikan di Asia, Juni 2015 • Penghargaan Emas di Hack Osaka, 2016 Finalis dari “Perusahaan Paling Inovatif” di Asia CEO Awards
25
TIM DAN PARA INVESTOR Jajaran Direktur Jajaran Direktur dari PawnHero yang memilik visi yang sama dan terlibat secara aktif dalam pengambilan keputusan kunci serta perkembangannya yang strategis. David Margendorff, Ketua Dewan • Mendirikan sebuah perusahaan komersial elektronik/e-commerce di Jerman. • Anggota Pendiri dari CompareAsiaGroup (Nova Founders) • Pernah melakukan studi di London, Buenos Aires, dan Barcelona Pada usianya yang ke 16, David telah memulai bisnis e-commerce pertamanya. David lahir di Jerman namun pernah tinggal di 7 negara di 3 benua yang berbeda. Ia mendapatkan pengalaman akademis berstandarkan internasional dari universitas di London, Buenos Aires, Barcelona serta di Amerika Serikat. Sebelumnya, David telah meluncurkan perangkat perbandingan online/online comparison platforms terkemuka dalam bidang finansial untuk Malaysia yang mana digunakan pada telco dan produk utilitas lainnya dari negara tersebut serta Ia juga memimpin penyebarannya di Filipina. CompareAsiaGroup sekarang menjadi website perbandingan dalam bidang finansial terbesar di Asia dan juga merupakan perusahaan startup Fintech yang paling dihargai di Asia Tenggara dengan nilai investasi lebih dari 100juta Dolar AS dari para investor yang mana didalamnya termasuk Goldman Sachs, World Bank, dan Alibaba. David bekerja untuk sebuah perusahaan ekuitas swasta/private equity firm di Swiss dimana Ia terlibat secara langsung dalam penggalangan dana serta dalam melakukan peninjauan kembali, pengevaluasiam dan pembangunam struktur peluang investasi yang mana menyimpan potensial. David juga pernah bekerja untuk Ernst & Young, salah satu organisasi terkemuka dari layanan berstandar profesional dunia. Terlebih Ia juga mendapatkan wawasan tentang Finansial Perusahaan/Corporate Finance saat bekerja di kota London. Ia pernah menjadi seorang finalis dalam Kompetisi Deloitte Top Technology pada tahun 2011 yang lalu serta Ia juga mendapat penghargaan untuk inovasinya di bagian e-commerce milik Jerman. David juga telah memberikan beberapa pidato tentang inklusi keuangan serta Ia juga telah berdiri diatas podium untuk berbicara pada acara-acara, seperti : • Slush Asia di Tokyo, Jepang • P&A Grant Thornton Business Forum di tahun 2015 dengan tema Bertahan Hidup di Era Digital/Staying Alive in the Digital World. • IMMAP Summit 2015 dengan tema Ekonomi yang Terganggu/Disrupted Economies. • Philippine International Banking Convention, 2015 • FF16, 2016 di Hong Kong • The Power of X, 2016 di Manila • The Annual Finnex Conference 2016 tentang Mempertahankan Pertumbuhan Ekonomi melalui Inklusi Keuangan/Sustaining Economics Growth through Financial Inclusion. 26
• • •
The APEX Summit 2015 di Manila The Bridge Des 2016 di Tokyo, Jepang Seamless Asia 2017, Manila
Manny Ayala, Direktur Direktur Pengatur dari Endeavor Phillipines; Mantan Direktur dari EO Managing Director, Endeavor Philippines; Past President, EO Manny adalah Direktur Pengatur dari Endeavor Philippines, perusahaan cabang ketiga Endeavor di Asia Tenggara. Manny sudah lama tertarik untuk menolong para pengusaha dalam rangka untuk membuat bisnis mereka lebih sukses serta untuk membantu mereka dalam mengembangkan “kembali” ketajaman bisnis mereka. Sebelum bergabung bersama Endeavor, Ia mendirikan Hatchd, sebuah inkubator teknologi/tech incubator di Filipina yang membantu pembangunan PawnHero. Manny juga seorang Mantan Direktur dari Organisasi Wirausahawan bagian Filipina/Philippine Chapter of Entrepreneurs Organization (EO) dimana Ia pernah mengadakan Penghargaan Wirausaha Mahasiswa lintas Asia/Global Student Entrepreneur Awards Across Asia. Pada saat Manny masih menjadi bagian dari Pendiri/Co-Founder dari IRG Ltd, sebuah layanan konsultasi butik dari M&A/M&A advisory boutique yang berbasis di Hong Kong, Ia pernah menyelesaikan berbagai transaksi dalam berbagai sektor seperti Teknologi Komunikasi/Telecoms, Media dan Teknologi/Tech di Asia Pasifik. Sebelumnya Ia telah menghabiskan beberapa tahun di industri pertelevisian di Asia, Ia pernah bekerja untuk Discovery Channel serta Turner Broadcasting dalam bidang Peranan dalam Pengembangan Strategi serta Bisnis/Strategy and Business Development Roles. Manny juga menduduki posisi sebagai bagian dari Jajaran Direktur dari Sky Cable. Ia memiliki MBA yang didapatkan dari Harvard Business School serta BA yang didapatkan dari Yale University. Nix Nolledo, Direktur Chairman dan CEO dari Xurpas Inc; Anggota pendiri IMMAP, Pengusaha Tahun Ini, Filipina 2015 (Ernst & Young) Nico Jose Nolledo atau yang lebih dikenal sebagai Nix dalam industri teknologi adalah seorang pengusaha dari Filipina. Ia adalah seorang CEO serta Ketua/Chairman dari Jajaran Direktur di Xurpas, sebuah perusahaan dalam bidang teknologi yang menciptakan produk digital bagi konsumen ponsel/mobile consumers. Xurpas telah terdaftar sebagai perusahaan dalam bidang teknologi yang terbesar se-Asia Tenggara berdasarkan kapitalisasi pasar/market capitalization. Nix dikenal juga sebagai seorang inovator, Ia telah dianggap oleh banyak orang sebagai salah satu tokoh yang terkemuka dalam industri bidang teknologi di Filipina. Resume-nya memuat keunggulannya dalam kepiawaiannya sebagai ketua serta merancang mitra kerja di berbagai negara yang mana termasuk perusahaan-perusahaan ternama seperti A-Solutions Inc; Havoc 27
Digital, Fluxion Inc; serta Hatchd. Ia juga menduduki posisi sebagai bagian dari Jajaran Direktur di Gurango Software yang mana merupakan mitra perusahaan terbesar dari Microsoft Dynamics di Filipina. Nix adalah seorang lulusan dari Ateneo University dengan program manajemen, Nix juga pernah menjadi Presiden dan Direktur Pendiri dari Mobile Marketing Association of the Philippine, Inc. Ia juga merupakan seorang Pendiri dari Jajaran Direktur untuk Digital Commerce Association of the Philippines. Pada tahun 2015, Nix terpilih sebagai Entrepreneur of the Year untuk Filipina oleh Ernst & Young sebagai bagian dari Sepuluh Pemuda yang Berprestasi. Ia juga terpilih sebagai salah satu dari 50 pengusaha teratas di Filipina oleh Entrepreneur Magazine. Kristi Bautista, Direktur Manajer Umum dari Asia Eurobankers Marketing Corporation MBA dari Asian Institute of Management Alexander Corpus, Direktur dan Bendahara CFO dari Xurpas CFO dari Hatchd, Manosa, Liberty Telecom VP dari Bank of America Tim Inti PawnHero mempekerjakan 28 pegawai tetap yang memiliki keahlian dalam bidang teknologi, wirausahawan serta keuangan dengan pengalaman bekerja sebelumnya dengan Morgan Stanely, Grab, PayPal, J.P Morgan, eBay, Lazada, Zalora, KPMG, OLX, AyosDito, Rocket Internet serta dan sebagainya. Dewan Penasehat Paul Rivera Co-founder dan CEO dari Kalibrr, satu-satunya perusahaan startup Filipina yang berhasil masuk ke dalam Y Combinator Co-founder dari Maria Health Pengusaha Serial/Serial Entrepreneur Pernah bekerja untuk Google sebelumnya Keluarganya telah memulai bisnis dalam industri rumah gadai sejak tahun 1970 Pemegang gelar sarjana Ekonomi Politik dari Universitas California, Berkeley Jimmy Cassels MD, Spiralytics; Mantan CIO dari Zalora, pengecer fashion elektronik/fashion e-retailer yang didirikan oleh Rocket Internet yang mana telah beroperasi di beberapa bagian negara di Asia Tenggara MBA, Stanford Jose Balderama Mantan Manajer Umum dari Cebuana Lhuillier pawnshop, sebuah rangkaian toko gadai terbesar di dunia berdasarkan pada jumlah outlet mereka 28
Sulficio Tagud Jr. Mantan CEO dari 2GO Logistics Mantan CEO dari Negros Navigation Co; Inc. MBA, Lulusan dari Sekolah Bisnis dari Universitas Ateneo De Manila Farouk Meralli CEO dari mClinica Inc. Co-founder dari Machine Ventures Direktur Eksekutif dan co-founder dari Borderless World Volunteers MBA, Sekolah Bisnis Havard John Bailon CEO dan Co-founder, Satoshi Citadel Industries CEO dan Co-founder, Bitmarket.ph CEO dan Co-founder, Rebit.ph Miguel Antonio Cuneta Co-Foudner & Chief Community Officer, Satoshi Citadel Industries Co-founder, Bitmarket.ph Co-founder, Rebit.ph Sam Kaddoura CFO, Satoshi Citadel Industries CEO and Co-Founder, BuyBitcoin.ph Senior Financial Analyst, SAPPara Investor PawnHero baru saja menerima investasi dari perusahaan usaha kapital global/global venture capital firms yang mana dalamnya termasuk Softbank, Alibaba, 500 perusahaan startups, dan mitra investasi dari IMJ yang di antaranya ada beberapa investor dari berbagai kalangan dari Asia serta Silicon Valley. PawnHero baru-baru ini juga telah mengamankan pinjaman sebesar 10juta/sepuluh juta Dolar AS yang mana akan digunakan untuk menyediakan dana pinjaman lebih bagi unbanked maupun underbanked. “Sebagian besar investor perusahaan Startup tidak akan lagi pergi ke rumah gadai untuk mendapatkan pinjaman. Sebaliknya, akan ada jutaan orang di Asia Tenggara yang akan melakukan hal tersebut setiap harinya,” ujar Khailee Ng, Patner Pengatur (managing partner) 500 Perusahaan Startups. “PawnHero akan benar-benar merubah hidup mereka dan dalam prosesnya, cerita kesuksesan regional dari tiap perusahaan startup besar akan muncul.” “Saya percaya bahwa rumah gadai online adalah sebuah inovasi yang tepat untuk membantu penduduk yang tidak memiliki bank/unbanked. Filipina adalah pasar yang ideal untuk memulai layanan ini, dikarenakan penggadaian adalah metode pembiayaan utama bagi rakyat Filipina.” tambah Yasuhiro Seo, Patner dari Spiral Ventures. Apa yang Media katakan Tentang Kami
29
Forbes: “Mengingat fakta bahwa 69% dari populasi penduduk Filipina tidak memiliki akun bank/unbanked, dengan demikian rumah gadai akan memainkan peranan penting dalam memungkinkan warga Filipina untuk mendapatkan pinjaman berupa uang tunai. Dikarenakan mereka tidak dapat berpartisipasi dalam sistem perbankan pada umumnya maka PawnHero akan menggantikan peran tersebut dengan memberikan layanan yang dimana toko gadai lainnya akan kesulitan dalam bersaing melawan PawnHero. Dengan jumlah suku bunga yang sedikit itu sendiri telah menambah daya tarik masyarakat terhadap PawnHero.” Wall Street Journal: “PawnHero akan memanfaatkan penggunaan ponsel cerdas/smartphone yang semakin marak tersebut dengan cara yang berbeda yaitu dengan memberikan sebuah akses alternatif ke toko gadai yang tidak hanya mudah diakses namun murah bagi jutaan warga Filipina yang unbanked” Techcrunch: “Setiap smartphone dengan koneksi internet ataupun hanya dengan koneksi internet saja kini dapat dimanfaatkan sebagai outlet toko gadai dari negara tersebut yang mana akan memperluas jangkauan dari toko gadai online dalam negara tersebut.” TechInAsia: “PawnHero mengerahkan seluruh kemampuan mereka sepenuhnya untuk memberikan persaingan terbaik mereka melawan toko gadai tradisional.” PhilStar: “PawnHero yang dibuka tahun lalu telah memberikan sebuah solusi yang mudah, adil serta sesuai bagi masalah keuangan dari penduduk di Filipina.” Rappler: “PawnHero dapat merubah telepon genggam manapun yang tersambung dengan internet menjadi sebuah toko gadai. Dengan bunga yang lebih rendah, penaksiran nilai yang lebih tinggi serta biaya yang jauh lebih murah dibandingkan dengan penggadaian tradisional. Walaupun pada umumnya tanpa adanya toko fisik berarti takkan ada jaminan tetapi PawnHero berharap dapat keluar dari masalah tersebut... ” GMA: “PawnHero menerima lebih banyak barang dibandingkan toko gadai tradisional dengan demikian PawnHero akan memberikan anda lebih banyak pilihan untuk memnuhi kebutuhan uang tunai jangka pendek anda.” Quartz: “ ...PawnHero... adalah sebuah opsi yang lebih aman di sebuah negara yang mana bahkan tidak ada ada peringkat kredit/credit ratings sehingga lintah darat sering kali menjadi satu-satunya jalan untuk meminjam uang.” Business Mirror: “... format yang ditawarkan oleh PawnHero memberikan konsumen dalam bidang penggadaian sebuah opsi yang lebih aman di Filipina, ini disebabkan oleh mayoritas penduduk Filipina lebih sering meminjam uang melalui lintah darat.” PYMNTS: “PawnHero, adalah sebuah perusahaan layanan toko gadai berbasis ponsel yang mana akan merubah status quo alternatif bidang keuangan yang mana akan mengubah cara konsumen di Filipine dalam menggunakan toko gadai mereka.” TechBullion: “PawnHero adalah toko gadai online pertama di Asia Tenggara. PawnHero memberikan jangka waktu pinjaman yang fleksibel dengan jangka waktu pelunasan pinjaman minimal 4 bulan sampai dengan paling maksimal 15 bulan. Tidak seperti toko gadai tradisional 30
yang memilik fisik, PawnHero menerima berbagai macam barang dari peralatan rumah, perhiasan, barang elektronik, barang-barang yang mewah hingga barang pribadi lainnya untuk mendapatkan pinjaman yang teramankan/secured loan.” Apa yang Pelanggan Katakan Tentang Kami “Cepat dan tidak merepotkan, terima kasih!!” – Riza Chavez “Transaksi bisnis yang baik dan jujur. Staffnya pun baik dan ramah. Saya adalah pelanggan yang puas!” – Rogel M. Sadac “PawnHero telah banyak membantu saya. Saya menerima uang yang saya butuhkan tepat waktu.” - Pelanggan Filipina “Orang yang mengoperasikan PawnHero sangatlah professional serta proses penggadaiannya mudah dan tidak merepotkan. Mereka sangat ketat dalam mengidentifikasi pelanggan, sehingga menggunakan jasa mereka sangat aman. Saya sangat merekomendasikannya.” –Lubert Alvaran “Mudah, cepat dan sangat nyaman, pelayanan PawnHero memang hebat. Terima kasih terutama untuk Ibu Sam. Lebih sukses!” –Rowena Radam “Bagaikan organisasi yang datang dari surga! Saya telah membeli barang dari MArketPlace.ph selama kurang lebih 6 bulan dan barang yang saya terima memiliki kualitas yang tinggi dengan harga yang sangat, sangat terjangkau. Saya tidak memiliki kekhawatiran akan keaslian barang yang telah saya beli sebab hal tersebut telah menjadi perhatian dari PawnHero. Sedangkan, dari sisi fungsionalitasnya, kedua jam yang telah saya beli bekerja dengan kondisi yang sangat baik.” –Ben Segovia
31
KESIMPULAN Hero lebih dari sebuah token. Hero adalah sebuah teknologi yang dipersiapkan untuk mengubah dunia industri peminjaman dan membantu mereka yang paling membutuhkannya. Kami memiliki sebuah tim manajemen yang kuat yang mana sangat dibutuhkan dalam menjalankan bisnis ini, serta kami memiliki sebuah rekam jejak yang telah teruji di Asia Tenggara dan juga ditambah lagi dengan beberapa investor terbaik di dunia yang berkerja sama dengan kami. Dalam Whitepaper kami, Hero telah menyatakan sebuah visi yang besar yang akan dimulai di Asia Tenggara serta Hero juga telah mempersembahkan sebuah solusi yang menggunakan teknologi Blockchain dan cryptocurrencies untuk membuat pinjaman dapat diakses dan dijangkau bagi 2 miliar orang yang sekarang saat ini tertinggal dibelakang. Visi utama kami adalah meningkatkan standar hidup jutaan orang di negara-negara berkembang dengan menyediakan akses terhadap layanan keuangan dasar serta menyediakan pinjaman yang terjangkau oleh mereka. Hero menyajikan peluang bagi mereka yang memegang Hero Token. Tiap orang akan mendapatkan imbalan nyata yang berkorelasi langsung dengan kontribusi mereka. Imbalan tersebut akan memiliki nilai dolar dan cair. Hero Adalah Masa Depan Perbankan di Asia Tenggara. Masa Depan Dari Peminjaman Blockchain Bergabunglah dengan perjalanan kami dan jadilah bagian dari kisah sukses Hero, kami sangat antusias menunggu kehadiran anda. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi www.herotoken.io
32
RINGKASAN Deskripsi Proyek Simbol
Wallet Address Latar Belakang Token Tanggal Mulai Tanggal Berakhir Harga Hero Token Total Jumlah Dari Hero Token
Total Persentasi dari Token Hero yang tersedia untuk umum Total Persentasi dari Token Hero yang tersedia untuk early believers dan para penasihat Total Persentasi dari Token Hero yang tersedia untuk bounty Total Persentasi dari Token Hero yang dialokasikan kepada para pendiri untuk penyelarasan kepentingan jangka panjang Jumlah Target (batas tetap)
Status Proyek/ Produk Escrow of funds Reward Pemegang Token Bonus Orang Yang Datang Lebih Awal
HERO – Masa Depan Perbankan di Asia Tenggara HERO Penting untuk diingat : Kami tidak ada kaitannya dengan token Hero yang diperdagangkan dengan ticker trading “HERO (ɧ)” dengan alamat kontrak: 0x96262……..3e771 Jangan kirim kontribusi anda di alamat tersebut. Hanya gunakan wallet address yang tercantum di website kami di www.herotoken.io HERO dibangun sebagai token ERC20 pada blockchain Ethereum
Kunjungi website kami untuk pemberitahuan lebih lanjut. (4 minggu setelah token sale dimulai) 1 HERO token setara dengan 0.005 ETH Jumlah akhir token Hero ditentukan setelah akhir penjualan token berdasarkan jumlah kontribusi. Token tidak akan dibagikan sebelum acara crowdsale berakhir. Hero token akan didistribusikan 2-3 hari setelah berakhirnya token sale. 80% 3% 2% 15% Hero Token yang senilai dengan 250.000 Ethereum (ETH). Extra token akan ditawarkan kepada meraka yang datang lebih awal. Silahkan lihat table di bawah ini untuk melihat jadwal bonus token. Hidup dan beroperasi Funds secured in multi-signature escrow account 20% dari seluruh pendapatan bunga dari pinjaman yang dilepaskan. • Hari pertama (3 jam pertama) +30% Bonus token;
33
• • • • • Bounties
• • • • • • • • • •
Cyuptocerrency Yang Diterima:
• • • • • •
Hari pertama (pada jam ke 3:01-24) +20% bonus token; Hari ke-2 dan hari ke-3 +10% bonus token; Hari ke-4 sampai hari ke-7 +5% bonus token; Hari ke-8 sampai hari ke-14 +2.5% bonus token; Setelah hari ke-14 0% bonus token. Kampanye Facebook – 5.00% dari bounty pool; Kampanye Twitter – 5.00% dari bounty pool; Kampanye Reddit – 5.00% dari bounty pool; Kampanye Slack/Telegram – 5.00% dari bounty pool; Kreatif (Gambar dan Video) – 5.00% dari bounty pool; Dukungan Kampanye Media (Artikel Blog, Pers) – 15% dari bounty pool; Kampanye Signature – 10.00% dari bounty pool; Dukungan Terjemahan – 15.00% dari bounty pool; Dukungan Eksklusif – 30.00% dari bounty pool; Pencarian Bug dan Pengembangan Kreatif – 5.00% dari bounty pool; Ethereum (ETH) ETH Classic Bitcoin (BTC) Ripple LiteCoin Waves
34
REFERENSI 1. The World Bank (2017). Global Findex. Tersedia di: http://www.worldbank.org/en/programs/globalfindex (Diakses pada: 31 July 2017) 2. Google Temasek (2016). 'e-Conomy SEA'. Tersedia di: https://docs.google.com/presentation/d/1Bp4KT-W8RF4ZorPUthts8X-B7QHBhsEnY1 T5G7XifU0/pub?start=true&loop=false&delayms=3000&slide=id.g1421568192_0_11 (Diakses pada: 31 July 2017) 3. Google Temasek (2016). 'e-Conomy SEA'. Tersedia di: https://docs.google.com/presentation/d/1Bp4KT-W8RF4ZorPUthts8X-B7QHBhsEnY1 T5G7XifU0/pub?start=true&loop=false&delayms=3000&slide=id.g1421568192_0_11 (Diakses pada: 31 July 2017) 4. Business World Online (2017). 'Pinoys spend more than 4 hours on social media daily ’ Tersedia di: http://www.bworldonline.com/content.php?section=Corporate&title=pinoysspendmore-than-4-hours-on-social-media-daily&id=139579 (Diakses pada: 31 July 2017) 5. TechInAsia (2016). 'There are 438m ‘unbanked’ people in Southeast Asia. Here’s how finte ch can help.’ Tersedia di: https://www.techinasia.com/talk/438m-unbanked-southeast-asiafintech (Diakses pada: 31 July 2017) 6. GMA (2012). 'BSP: 72% of Filipinos go to pawnshops to pay bills, get remittances’ Tersedia di: http://www.gmanetwork.com/news/money/content/264764/bsp-72-of-filipinosgo-t o-pawnshops-to-pay-bills-get-remittances/story/ (Diakses pada: 31 July 2017) 7. The Philippine Star (2016). 'Metro Manila traffic ranked among 10 worst in world’ Tersedia di: http://www.philstar.com/headlines/2016/10/20/1635484/metro-manila-trafficranke d-among-10-worst-world (Diakses pada: 31 July 2017) 8. TechInAsia (2017). 'The full guide to Southeast Asia’s digital landscape in 2017’ Tersedia di: https://www.techinasia.com/talk/full-guide-southeast-asia-digital-landscape2017 (Diakses pada: 31 July 2017) 9. CNBC (2016). 'Citibank's plan to fight the fintech revolution’ Tersedia di: https://www.cnbc.com/2016/11/04/citibanks-plan-to-fight-the-fintech-revolution.ht ml (Diakses pada: 31 July 2017) 10. Tapscott, D. and Tapscott, A. (2016). Blockchain Revolution. How the technology behind b lockchain is changing money, business, and the world. 11. Eurominitor (2015). ‘Top 5 Emerging Markets with the Best Middle Class Potential’ Tersedia di: http://blog.euromonitor.com/2015/09/top-5-emerging-markets-with-the-bestmiddl e-class-potential.html (Diakses pada: 31 July 2017) 12. Singapore Management University (2016). 'GOING CASHLESS WITH FINTECH’ Tersed ia di: https://www.smu.edu.sg/perspectives/2016/09/28/going-cashless-fintech (Diakses pada: 31 July 2017) 13. Ken Research (2016). 'Philippines Pawnshop Market Outlook to 2020 - Convenience with Pawning and Remittance Services to Stimulate Growth’ Tersedia di: 35
https://www.researchandmarkets.com/research/z3s2wx/philippines (Diakses pada: 31 July 2017) 14. Reuters (2013). 'Pawnshops hit paydirt as Southeast Asians sweat before pay day' Tersedia di: http://www.reuters.com/article/us-asia-pawnshops-idUSBRE98908520130910 (Diakses pada: 31 July 2017) 15. Stoxplus (2017). 'Vietnam Consumer Finance continued to grow but momentum is slowing: Is the market too crowded?’ Tersedia di: http://stoxplus.com/News/Detail/266620 (Diakses pada: 31 July 2017) 16. The CoinTeleGraph (2017). 'BlockchainBased Loans Could Rescue SMEs Without Other Funding Options’ Tersedia di: https://cointelegraph.com/news/blockchain-based-loans-could-rescue-smes-witho ut-otherfunding-options (Diakses pada: 31 July 2017)
36
