NIEUWSBRIEF V E R Z E K E R I N G S A D V I S E U R S B . V. 10e jaargang. No. 3 juli/augustus/september 2007
Arbeidsongeschiktheid zelfstandigen en directeur/grootaandeelhouders
Voorwoord Voor u ligt al weer de derde Nieuwsbrief van dit jaar. In deze Nieuwsbrief passeren een aantal interessante onderwerpen de revue. Wat denkt u van ziektekostenverzekeraar ONVZ die dacht tussentijds de polis voorwaarden te kunnen beperken? Ook snijden we het onderwerp financiële situatie bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en pensionering aan. Daarnaast treft u artikelen aan van Lennart Kant over Financial Planning en van onze makelaars over www.jaap.nl Wij wensen u veel leesplezier met deze Nieuwsbrief. Heeft u vragen over één van de behandelde onderwerpen? Wij helpen u graag. Elias de Deugd
INTERNET SPAREN!
%! ARGENTA 3,65
Uit onderzoek is gebleken dat vele zelfstandigen en directeur/grootaandeelhouders niet verzekerd zijn voor de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Veelal zal het kostenaspect een rol hebben gespeeld bij de keuze voor “niet verzekeren”. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn nu eenmaal erg duur. Dat is verklaarbaar doordat bij blijvende arbeidsongeschiktheid de premies niet meer voldaan hoeven te worden terwijl de maatschappij (bij voortdurende arbeidsongeschiktheid) moet uitkeren tot de einddatum. De hoogte van de premie hangt ook
samen met de voorwaarden. Deze zijn de afgelopen jaren steeds beter geworden. Speciaal voor degenen die nu vanwege de kosten niet verzekerd zijn, is er een arbeidsongeschiktheidsverzekeringsproduct gelanceerd waarbij er alleen uitgekeerd wordt indien er sprake is van een aantal met name genoemde ernstige ziekten. Deze verzekering is aanmerkelijk goedkoper. Uiteraard gaat onze voorkeur uit naar de uitgebreidste dekking. Indien de kosten iemand weerhoudt van het afsluiten van zo’n verzekering is onder het motto “beter iets dan niets” de uitgeklede variant een alternatief. Vragen? Uw relatiebeheerder beantwoordt ze graag!
ONVZ Ziektekostenverzekeraar ONVZ heeft in maart jl. besloten om met ingang van 15 april 2007 de polisvoorwaarden van een aantal aanvullende ziektekostenverzekeringen te beperken. Als reden voerden zij aan dat een deel van de verzekerden in 2006 bovenmatig ziektekosten declareerden. Wij hebben ons fel tegen deze beperking verzet. Met name vanwege het feit dat diverse verzekerden pas sinds 1 januari 2007 verzekerd zijn bij ONVZ. Daarnaast waren wij van mening dat het tussentijds aanpassen van voorwaarden (terwijl men toch al het recht had om aanpassingen door te voeren per 1 januari 2008) hoogst onfatsoenlijk is. Om die reden hebben wij u bevestigd dat wij in voorkomende gevallen compensatie zouden verlenen voor verschillen tussen de oude en nieuwe voorwaarden.
Daarmee was voor u het probleem uit de wereld. Tot ons genoegen kunnen wij u laten weten dat de rechter onlangs heeft geoordeeld dat het van ONVZ onrechtmatig was om tussentijds de voorwaarden aan te passen. De wijzigingen per 15 april 2007 zijn daarmee ongedaan gemaakt. Op dit moment is ONVZ zich aan het beraden over een eventueel hoger beroep. Onze verwachting is dat zij dat niet zullen doen. Wij vermoeden dat alle verzekeraars per 1 januari 2008 premie- en voorwaardenaanpassingen zullen doorvoeren. Zodra wij ons een beeld gevormd hebben van de ziektekostenverzekeringsmarkt per 1 januari 2008 zullen wij u nader informeren.
De Deugd & Terpstra Verzekeringsadviseurs B.V. Adviseurs in de financiële dienstverlening, pensioen, hypotheek ,verzekeringen en makelaardij o.g. Rijnstraat 30, Postbus 55, 4190 CB Geldermalsen SER-A 1049021 • KvK Tiel 11032991 • Bank: 59.61.26.883 • Postbank 798.83.05 Telefoon 0345-588 000, Telefax 0345-588 009 E-mail:
[email protected] • http://www.deugdenterpstra.nl
Hoe zit het met uw financiële situatie bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en pensionering? Door enkele trieste praktijkgevallen is ons duidelijk dat het vaak voorkomt dat iemand zijn of haar financiële situatie in één of meer van de hiervoor genoemde gevallen niet goed heeft ingeschat. In onze laatste vier Nieuwsbrieven zijn wij inhoudelijk ingegaan op
alle hiervoor genoemde onderwerpen. Nu vragen wij u om door middel van de bijlage bij deze Nieuwsbrief bij uw financiële situatie stil te staan. Tenzij u op alle 5 vragen volmondig “ja” kunt antwoorden adviseren wij u contact met ons op te nemen!
Verbeteringen van de inboedel optimaal voorwaarden van de Combipolis van de Noordhollandsche van 1816 door Berry Termaat Met ingang van 01-04-2007 zijn de Inboedel Optimaal voorwaarden aangepast. Met name de uitsluitingen zijn sterk verminderd. Het uitgangspunt “alles is verzekerd, tenzij iets uitdrukkelijk als uitsluiting is omschreven” heeft daardoor nog meer inhoud gekregen. Het voordeel voor u als relatie: alle verbeteringen worden zonder premieverhoging doorgevoerd. Ook zijn de bepalingen van het nieuwe verzekeringsrecht 2006 in deze voorwaarden opgenomen. Hieronder volgt een greep uit de dekkingsverbeteringen:
• Schade door wind anders dan storm is voortaan óók verzekerd waarbij een eigen risico van € 150,- per gebeurtenis van toepassing is (artikel 6, lid 7) • In de nieuwe voorwaarden is schade door graffiti gedekt • Schade aan bouwsels (huurdersbelang) door vandalisme of neerslag is niet langer uitgesloten. Voor stormschade aan bouwsels geldt een eigen risico van € 65,per gebeurtenis • Schade aan eigenaarsbelang bij appartementsrecht is voortaan verzekerd (artikel 5 lid 1b) • Schade ontstaan door constructiefouten is niet langer uitgesloten maar is verzekerd tot een maximum bedrag van € 1.500,met een eigen risico van € 150,per gebeurtenis (artikel 6 lid 3)
(Schade als gevolg van slijtage blijft uitgesloten conform artikel 3 lid 9) • De dekking voor het vervangen van sloten wordt verdubbeld naar € 500,- wanneer er op het moment van de schade ook een Noordhollandsche Optimaal woonhuisverzekering was afgesloten (artikel 5 lid 7) • Bij schade aan inboedel tijdelijk elders in Nederland geldt dat er óók dekking is als de inboedel wordt beschadigd tijdens een verkeersongeval (artikel 4 lid 1 punt c) • Schade door bederf van de inhoud van een koel/vriesinstallatie door stroomuitval is verzekerd tot een maximum bedrag van € 1.500,- per gebeurtenis (was € 1.250,-) (artikel 6 lid 1) De nieuwe voorwaarden zijn te downloaden van onze internetsite www.deugdenterpstra.nl.
OP VAKANTIE SLUIT NU EEN DOORLOPENDE REISEN ANNULERINGS VERZEKERING AF!
FINANCIAL PLANNING door Lennart Kant
Legal & General Lifestyle Overlijdensrisicoverzekering In het geval in uw situatie een overlijdensrisicoverzekering wordt geadviseerd kunt u met behulp van het Oxfam Novib Donatieplan kinderen aan goed onderwijs helpen. Bij elke nieuwe overlijdensrisicoverzekering kunt u aan Legal & General aangeven dat de poliskosten eenmalig worden overgemaakt naar een onderwijsproject in India. Voor u zijn hier geen extra kosten aan verbonden.
Clausule Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) zinvol? Dit onderwerp wil ik behandelen aan de hand van een voorbeeld. Een echtpaar heeft een woning gekocht ter waarde van € 500.000,-. Hiervoor is een hypothecaire geldlening aangegaan van € 300.000,-. De lening wordt in de toekomst afgelost via een levensverzekering met de KEW clausule. Als verzekeringnemer en begunstigde is alleen de man vermeld. Als verzekerden worden de man en de vrouw genoemd. Bij overlijden van één van beiden bedraagt de uitkering € 250.000,- en bij in leven zijn van beiden op de einddatum bedraagt de uitkering naar verwachting € 300.000,-. De duur van de verzekering is 30 jaar. Wat zijn de gevolgen als de verzekering tot uitkering komt? Bij een levensverzekering waarbij gekozen is voor de Clausule Kapitaalverzekering Eigen Woning is het goed om te weten dat de waardeaangroei tijdens de looptijd van de verzekering niet belast is in Box I. Voor uitkeringen gelden vrijstellingen. Deze gelden per belastingplichtige. Vrijstelling bij een duur van 15 tot 20 jaar bedraagt € 32.500 en bij een duur langer dan 20 jaar € 143.000,-. Genoemde bedragen worden nu nog geïndexeerd maar hoe dat in de toekomst gaat is nog niet geheel duidelijk. In deze situatie zal een deel van de uitkering op de einddatum (na
30 jr) niet meer onder de vrijstelling vallen en deels belast worden in box I tegen maximaal 52%. Omdat met de uitkering ook een deel van de belasting voldaan dient te worden resteert er nog een hypothecaire schuld. Omdat de 30 jaarsperiode voorbij is en de rente daardoor niet meer aftrekbaar, wordt de hypotheekschuld verplaatst naar Box III. Dit is deels te ondervangen door de polis goed (bijvoorbeeld door de man en de vrouw ieder voor 50 % begunstigde te maken van de uitkering bij in leven zijn op de einddatum) op te maken, rekening houden met de maximale vrijstellingen en eventueel te overwegen af te zien van de KEW Clausule. Kortom laat u goed adviseren alvorens u een levensverzekering aangaat ter aflossing van een hypothecaire geldlening.
MEDEWERKERS Naam medewerk(st)er Functie/aandachtsgebied
Rechtstreeks telefoonnummer
John van Bennekom
Makelaar o.g.
0345 - 596 063
Petra Boogaard
Relatiebeheer Arno voor de Poorte
0345 - 588 002
Wendy van den Bosch
Assistent relatiebeheer Elias de Deugd
0345 - 596 066
Elias de Deugd
Directeur Commerciële Zaken
0345 - 588 007
Lennart Kant
Directeur, adviseur medische beroepen en financial planner Makelaar o.g.
0345 - 596 062
Dianne Kers
Schade behandeling & relatiebeheer Elias de Deugd en Diana van de Poll
0345 - 588 004
Stijntje Kramer
Schade behandeling
0345 - 580 334
Carina Kastelein
0345 - 596 069
Pascal van Kranenburg Relatiebeheer Arno voor de Poorte en assistent Hypotheken
0345 - 588 001
CLIËNTENVRAGEN OVER FINANCIAL PLANNING
Diana van de Poll
Buitendienstadviseur
0345 - 596 064
Is hypotheek afsluitprovisie van € 5.000,- volledig fiscaal aftrekbaar?
Arno voor de Poorte
Buitendienstadviseur
0345 - 596 065
Rutgher de Ritter
Assistent Relatiebeheer en Makelaardij
0345 - 588 000
Sijnie Streef
Assistente Makelaardij
0345 - 588 000
Berry Termaat
Relatiebeheer Elias de Deugd
0345 - 596 068
Feije Terpstra
Directeur Algemene Zaken
0345 - 588 006
Peter Terpstra
Relatiebeheer Arno voor de Poorte
0345 - 596 061
Suzan Timmermans
Relatiebeheer Lennart Kant en assistente Hypotheken
0345 - 588 008
Tanja Willemsen
Relatiebeheer
0345 - 588 000
Annelies van Wijk
Relatiebeheer Lennart Kant
0345 - 596 067
Marieke van Zessen
Relatiebeheer Elias de Deugd en assistente Hypotheken
0345 - 588 003
Afsluitprovisie is eigenlijk vooruitbetaalde rente. De aftrekbaarheid is gemaximeerd tot 1,5% van de schuld met een maximum van € 3.630,-. Het restant dient opgevoerd te worden gedurende de restant looptijd van de lening. Verdedigbaar is dat in de situatie dat er sprake is van twee partners die een woning kopen zij ieder recht hebben op een aftrek van maximaal € 3.630,-.Uiteraard heeft dit alleen maar zin indien beide partners inkomen hebben.
Buiten kantooruren wordt u doorverbonden met een verzekeringstechnisch geschoolde bereikbaarheidsservice. U kunt direct een e-mailbericht sturen naar een van de medewerkers door zijn of haar naam aan te klikken op het medewerkersoverzicht op onze internetpagina.
Aanpassingen Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen door Berry Termaat De Europese Gemeenschap streeft naar harmonisatie op het gebied van wetgeving. Daarom worden regelmatig wijzigingen doorgevoerd die in de wetgeving van de lidstaten worden opgenomen. Een dergelijke wijziging heeft er toe geleid dat de Nederlandse Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM) wordt aangepast. Dit heeft ook gevolgen voor
de -verplichte- aansprakelijkheidsdekking van uw autoverzekering. Ruimere dekking zonder extra premie Vanaf 11 juni 2007 geldt een splitsing in het verzekerde bedrag voor aansprakelijkheid per schadegeval. Tegelijkertijd wordt aan deze bedragen een minimum toegekend. De richtlijnen gelden voor alle verzekeraars. Uw polis wordt kosteloos aan deze minimum verzeker de bedragen aangepast.
Het minimum verzekerd bedrag voor letselschaden is € 5.000.000. Onder letselschade verstaan wij lichamelijk letsel of benadeling van de gezondheid van een persoon, beide al dan niet de dood tot gevolg hebbend, en schade die daaruit voortvloeit. Materiële schade is schade aan zaken en eventuele gevolgschade die daaruit voortvloeit. Hiervoor geldt een minimale verzekerde som van € 1.000.000. Overigens zal op de meeste polissen een verzekerde som van € 2.500.000 voor materiële schaden al van toepassing zijn.
Declaratie ziektekosten bij Nedasco B.V door Dianne Kers Nedasco heeft voorgedrukte enveloppen waarop het postbusadres te Tiel wordt vermeld. Veel relaties hebben de envelop retour ontvangen met daarop een sticker van TPG Post dat het adres onbekend is en/of de envelop geweigerd is. Het adres is juist, echter bij onvoldoende frankering wordt de envelop retour gezonden wegens onvoldoende frankering! Helaas geven de postbodes dit niet duidelijk aan waardoor er verwarring bij meerdere relaties is ontstaan. Dringend adviseren wij u de voorgedrukte enveloppen voldoende te frankeren!
Kunt u straks onbezorgd genieten van uw vakantie?
Voordeel en gemak Met een goede reisverzekering bent u - afhankelijk van de dekking - verzekerd voor uw geld en bagage. Daarnaast bent u ook gedekt tegen eventuele medische kosten in het buitenland. Gaat u regelmatig naar het buitenland, dan is een doorlopende reisverzekering een slimme oplossing. U hoeft dan niet steeds een aparte verzekering af te sluiten en bent bovendien voordeliger uit. De verzekering kan opgenomen worden in de Combipolis van de Noordhollandsche van 1816 zodat u ook nog profiteert van extra pakketkorting! Groene kaart voor caravans Als u met de auto en caravan op reis gaat, heeft u voor sommige landen extra papieren nodig. Voor Spanje en Polen is een ‘groene kaart’ voor een aanhanger of caravan met een totaalgewicht van 750 kg of meer verplicht. Laat ons tijdig weten als u van plan bent met uw caravan naar deze landen te gaan. Dan regelen wij de groene kaart voor u. Met een gerust hart op reis Als uw assurantieadviseur zorgen wij er graag voor dat alle verzekeringen voor uw vakantie prima geregeld zijn. Graag zijn wij u van dienst met een persoonlijk advies. Wij wensen u alvast een prettige vakantie!
Financieel advies
Nog even en het vakantieseizoen staat weer voor de deur. Uw reis heeft u waarschijnlijk al geboekt. Maar weet u zeker dat u goed voorbereid op pad gaat?
Nieuws van onze makelaars door John van Bennekom en Carina Kastelein makelaars o.g. Vanaf nu is ons woningaanbod niet alleen op www.woneningeldermalsen.nl en www.dimo.nl maar ook op de internetsite www.jaap.nl te vinden. Jaap.nl is opgericht met de ambitie om het meest complete huizenaanbod van Nederland te tonen. Zo vergemakkelijken ze de zoektocht van duizenden huizenkopers. Veel mensen denken ten onrechte dat Funda een volledig aanbod laat zien. Funda is slechts de internetvitrine van de NVM-makelaars. Jaap.nl heeft een optimale spider ontwikkeld waarmee dagelijks alle sites met woningaanbod in Nederland worden bekeken. Een kunst die hij perfect beheerst, waardoor het aantal woningen hier welhaast optimaal is. Het overzicht wordt op een duidelijke, snelle en gestructureerde manier gepresenteerd. Zo vindt iedereen makkelijk zijn nieuwe woning op www.jaap.nl Heeft u vragen, neemt u dan contact met ons op?
HypotheekPoint
Sluit geen hypotheek af voordat u ons advies heeft gevraagd! • • • • •
Hypotheken Pensioenen Verzekeringen Financial planning Makelaardij o.g.
onderscheidend in persoonlijke aandacht
nte e r k thee ast o p y H rv 5 jaa 4,65% f vana
R i j n s t r a a t 3 0 , P o s t b u s 5 5 , 4 1 9 0 C B G e l d e rm a l s e n Te l e f o o n 0 3 4 5 - 5 8 8 0 0 0 , Te l e f a x 0 3 4 5 - 5 8 8 0 0 9 h t t p : / / w w w. d e u g d e n t e r p s t r a . n l • w w w. w o n e n i n g e l d e rm a l s e n . n l
NIEUWSBRIEF V E R Z E K E R I N G S A D V I S E U R S B . V. BIJLAGE juli/augustus/september 2007
CHECK UW FINANCIELE SITUATIE Kunt u, respectievelijk uw eventuele partner en/of uw gezin, rekening houdend met bestaande verzekeringen, pensioenen, overheidsvoorzieningen en eigen vermogen aan alle financiële verplichtingen (inclusief woonlasten) voldoen indien
Zoals vermeld in de Nieuwsbrief nodigen wij u graag uit om met ons vast te stellen of een afspraak met uw relatiebeheerder of buitendienstadviseur op zijn plaats is.
✓ ✓ ✓ ✓
u en/of uw eventuele partner arbeidsongeschikt raakt u en/of uw eventuele partner werkloos raakt u en/of uw eventuele partner komt te overlijden u en/of uw eventuele partner stopt met werken
Ja
Nee
❑
❑
❑ ❑ ❑ ❑
❑ ❑ ❑ ❑
Kunt u, rekening houdend met bestaande verzekeringen en eigen vermogen
✓ de kosten van een uitvaart of crematie van uzelf, uw eventuele partner en kinderen voldoen?
Indien u één of meerdere keren “Nee“ hebt aangekruist verzoeken wij u vriendelijk dit formulier op te sturen naar De Deugd & Terpstra, Antwoordnummer 4575, 4140 XG Geldermalsen of te faxen naar 0345-588009. Wij nemen dan contact met u op. Een e-mail sturen naar of telefonisch contact opnemen met uw relatiebeheerder of buitendienstadviseur kan vanzelfsprekend ook!
Naam: ___________________________________________________________________________________________________________ Adres: ___________________________________________________________________________________________________________ Postcode en woonplaats: ____________________________________________________________________________ Telefoonnummer vast: thuis: ______________________________________________________________________ kantooruren: __________________________________________________________ Telefoonnummer mobiel: ____________________________________________________________________________ E-mail: ___________________________________________________________________________________________________________
De Deugd & Terpstra Verzekeringsadviseurs B.V. Adviseurs in de financiële dienstverlening, pensioen, hypotheek ,verzekeringen en makelaardij o.g. Rijnstraat 30, Postbus 55, 4190 CB Geldermalsen SER-A 1049021 • KvK Tiel 11032991 • Bank: 59.61.26.883 • Postbank 798.83.05 Telefoon 0345-588 000, Telefax 0345-588 009 E-mail:
[email protected] • http://www.deugdenterpstra.nl
