ÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL

ÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL 2015

Készítette a BISZ Zrt.

Tartalomjegyzék 1.

Bevezetés ............................................................................................................................... 4

2.

KHR működése ...................................................................................................................... 5 2.1.

Lakossági alrendszer ..................................................................................................... 5

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása............................................ 5 2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása ............................................. 5 2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015 végén ................................. 6 2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015 végén .......................................... 6 2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015 végén .................................... 7 2.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................... 8

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása ........................... 8 2.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása ...................................................... 8 2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015 végén ................................. 9 2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015 végén .......................................... 9 2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015 végén .................................. 10 3.

Hitelfelvételek száma, nagyságrendje ................................................................................ 11 3.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 11

3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 11 3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 11 3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 12 3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 12 3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 13 3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2015 végén .......................................................................................................................... 13 3.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 14

3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 14 3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 14 3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 15 3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 15 3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 16 4.

Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása ..................................... 17 4.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 17

4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása ................................................... 17 4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint ......................................................... 17 4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2014 végén ................. 18

2 / 23

4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása .................................................... 18 4.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2015 végén ................................................................................................. 19 4.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 2015 végén ........... 19 4.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása ....................... 20 4.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 21

4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása ............................................................................ 21 4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása ................................................................... 21 4.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2014 végén ................. 22 4.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása ..................................................... 22 4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint ............................................. 23 4.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása ..................................................................................................... 23

3 / 23

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről

Bevezetés

1. Bevezetés A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) egy igen jelentős információtartalmat hordozó és rendkívül hasznos adatbázis mind a hitelfelvevő, mind a hitelező és ezáltal nemzetgazdasági szempontból is. Hasznos, mert szerepet játszik a hitelfelvevők túlzott eladósodásának megakadályozásában, a pontosabb hitelfizetési képesség megállapításában, ebből kifolyóan a potenciálisan olcsóbb és kedvezőbb hitelezési feltételek elérésében a hitelfelvevők számára. A hitelezők számára a hitelezési kockázat csökkentésének és a hitelképesség megalapozott megállapításának egy fontos eszköze, mely így szerepet játszik a pénzpiac biztonságosabb működésének megteremtésében is. 2015-ös év sok változást hozott a hitelezési piacon. Egyrészt a hitelintézeti piac szereplőinek jelentős konszolidációja ment végbe. Másrészt ezzel párhuzamosan több szabályozási változás is történt, melyek hatással voltak a piaci folyamatokra, így természetszerűen a KHR adattartalmára is. Ezek:      

lakossági jelzáloghitelek elszámolása és forintosítása a kiskereskedelmi üzletek vasárnapi zárva tartásának bevezetése családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) bevezetése a természetes személyek adósságrendezéséről szóló törvény elfogadásával a „magáncsőd” intézményének a bevezetése a lakossági devizaalapú fogyasztási hitelek forintosítása az MNB vállalati hitelezés ösztönző programja (Növekedési Hitelprogram)

A BISZ Zrt. által összeállított statisztikai tájékoztató mindezen hatásokat a KHR adatok szempontjából tartalmazza, melyek az egyes ábrákon a megelőző évhez viszonyítva nagyobb eltéréseket is eredményezhetek. A vállalat célja, hogy ez a nemzetgazdasági szempontból is fontos adatbázis hatékonyan szolgálja mind a hitelezettek, mind a hitelezők érdekeit, ezért az adathelyességet és annak folyamatos magas szintű minőségét ellenőrzi, azt rendszeres vizsgálatokkal és preventív adatszűrőkkel is támogatja.

4 / 23


KHR működése

2. KHR működése Lakossági alrendszer

2.1.

Nyilvántartott természetes személyek száma (millió fő)

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 5,0

4,893

4,9

4,892 4,881

4,879

4,879

2015.03

2015.04

2015.05

4,900

4,902

2015.06

2015.07

4,908

4,916

4,922

4,927

4,937

4,8 2015.01

2015.02

2015.08

2015.09

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2016. április)

2015.10

2015.11

2015.12

Ábrázolt időszak: 2015 © BISZ Zrt.

2015 folyamán a nyilvántartott természetes személyek száma enyhe növekedést mutat, mely megfelel az elmúlt évek tendenciájának. Az összesen nyilvántartott 4,937 millió természetes személy az ország felnőtt lakosságának 60,7%-a1.

Hitelszerződések száma (ezer db)

2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása Megszűnt

10 000

Fennálló

1 093

1 127

1 252

1 290

1 325

1 359

1 396

1 361

1 396

1 440

1 476

1 515

8 138

8 105

7 927

7 859

7 809

7 826

7 802

7 857

7 842

7 820

7 797

7 796

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12

8 000

6 000

4 000

2 000

0 Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2016. április)


A lakossági alrendszer hitelszerződéseinek státusz szerinti megoszlásában többéves tendencia folytatódott: a megszűnt hitelszerződések részaránya tovább növekedett, míg a fennálló hitelszerződések részaránya csökkent. A megszűnt hitelszerződések darabszámának növekedése a pozitív tartalmú tárolhatósági nyilatkozatok növekvő számának köszönhető. Ezenkívül nagy számban maradnak a rendszerben megszűnt eseménnyel rendelkező tételek is, melyek elévülési Felnőtt lakosság számának forrása: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, 2015. január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet.html (Letöltés: 2016. február 4.) 1

5 / 23


KHR működése

idejüket töltik. A KHR-ben fennálló hitelszerződéssel rendelkező természetes személyek átlagosan 1,68 fennálló hitelszerződéssel rendelkeznek.

9 000 8 000

8 000

8 418 7 444

7 000

Összeg 7 000

6 000

Darab

6 000

5 000

5 000 4 000


Szerződéses összeg (milliárd Ft)

2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015 végén

4 000 3 000

3 000

1 905

2 000

2 000 1 000

1 000

99

319

0 HUF

28 29

CHF

EUR

4

0

Egyéb


Mérés dátuma: 2015.12.31. © BISZ Zrt.

2015 végén a fennálló lakossági hitelszerződések kötéskori hitelösszege 10 450 milliárd forint, ami 906 milliárd forinttal kevesebb, mint 2014. év végén. A fennálló szerződések 95,5%-a forintban, 4,1%-a svájci frankban, 0,4%-a euróban van nyilvántartva. A lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 80,6%-a forint, 18,2%-a svájci frank, 0,9%-a euró, és 0,3%-a egyéb deviza alapú. Az előző évekhez képest jelentős változás mutatkozik a fennálló hitelszerződések devizanem szerinti összetételében, ami a 2015 első felében (I. szakasz), valamint 2015 decemberétől kezdődően (II. szakasz) végrehajtott forintosításnak köszönhető. A forint alapú hitelszerződések darabszáma és kötéskori összege is növekedett, míg a deviza alapú hitelszerződéseknél mindkét mutató nagymértékű csökkenést mutat. A forint alapú hitelszerződések darabszámának részaránya 89%-ról 96%-ra nőtt, míg a deviza alapú hitelszerződések hasonló mutatója ugyanilyen mértékben csökkent 2014 év végéhez képest.

8 000 7 000

4 000

6 710

Összeg

3 589

3 500

Darab 6 000

3 000

5 000

2 500

2 477

4 000

2 000

3 000

1 500

2 000



2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015 végén

2 069

1 064

1 000

1 155

666

1 000

516

0

500 0

Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


A 2015 végén fennálló lakossági hitelszerződések darabszámának 46,04%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 31,77%-a fogyasztási hitel, 13,65%-a jelzálog fedezetű hitel, és 8,54%-a pedig 6 / 23


KHR működése

egyéb hiteltermék. A lakosságnak kihelyezett hitelösszegek túlnyomó része továbbra is jelzálog fedezetű hitel (64,21%). A fogyasztási hitelek 19,8%-ot, a hitelkártya/folyószámlahitelek 11,05%-ot, míg az egyéb hiteltermékek 4,94%-ot tesznek ki a kötéskori hitelösszegek és hitelkeretek tekintetében. Minden szerződéstípusnál csökkenésről, illetve stagnálásról beszélhetünk a darabszámot és a kötéskori összeget tekintve.

3 000

4 000

3 503

2 631

Összeg

3 500

2 500

Darab

3 000

2 000

2 500

1 712

1 500

1 256 1 346

1 084

787

784 500

2 000 1 500

1 000

419

1 340

1 221



2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015 végén

903

1 000

322

388

359

10-15 év

15-20 év

20-25 év

500

191

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év


25+ év

lejárati dátum nélkül


A 2015 végén fennálló lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések jelentős része (45%) lejárat dátum nélkül szerepel. Ez azokkal a szerződéstípusokkal kapcsolható össze, ahol gyakori a határozatlan időre szóló szerződéskötés (pl: hitelkártya, folyószámla-hitelkeret). A lejárat dátum nélküli hitelszerződések száma és hitelösszege is növekedni tudott 2014 végéhez képest. Minden más kategóriában csökkenés tapasztalható. A kihelyezett összegek 25%-a 15-20 év közötti, 16%-a pedig 5-10 év közötti lejárattal bír. Megoszlást tekintve a lejárat dátum nélküli hitelszerződések mellett az egy éven belül kifutó hitelszerződések darabszámának részaránya növekedett érdemben 2014. december 31-hez képest.

7 / 23


KHR működése

2.2.

Vállalkozási alrendszer

Nyilvántartott vállalkozások száma (ezer db)

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 151

150,3

149,8

150

149,7

149 148 147

145,4

146 145

144,5

144,5

2015.04

2015.05

144,2

144,3

144,3

144,2

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

144,7

144,9

144 143 142 141 2015.01

2015.02

2015.03


2015.10

2015.11

2015.12


A KHR vállalkozási alrendszerében a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma 2015 első felében a korábbi tendenciákat követve csökkent. Az áprilisi nagyobb csökkenés oka, hogy csaknem 7 ezer hitelszerződés átadásra került a referenciaadat-szolgáltatói körön kívülre. Az év második felében azonban a hitelezett vállalkozások száma enyhe növekedést mutatott, melyre már régóta nem volt példa. A rendszerben 2015 végén nyilvántartott 145,4 ezer vállalkozás a KHRben nyilvántartható regisztrált gazdasági szervezetek2 13,23%-a.


2.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása Megszűnt

Fennálló

1 000

800

689

685

680

676

670

665

661

655

651

647

642

636

327

326

326

320

321

322

323

324

323

324

324

327

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12

600

400

200



A vállalkozási alrendszerben nyilvántartott hitelszerződések darabszáma továbbra is csökkenő tendenciát mutat, melyet a megszűnt hitelszerződések számának csökkenése okoz. A fennálló hitelszerződések darabszáma 2015-ben folyamatosan ingadozott, de az év egészét tekintve enyhe Társas vállalkozások, egyéni vállalkozások, nonprofit szervezetek és egyéb szervezetek (összesen 1 098 757 db). Forrás: KSH STADAT - A regisztrált gazdasági szervezetek száma gazdálkodási forma szerint – GFO'14 http://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qvd018a.html (Letöltés: 2016. március 21.) 2

8 / 23


KHR működése

növekedést mutat. 2015 végén a tárolt vállalkozási hitelszerződések 33,96%-a fennálló, 66,04%-a megszűnt státuszú volt.

9 000 8 000

300

8 371 268 Összeg

250

7 000

Darab

5 658

6 000

200

5 000 150 4 000 3 000



2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015 végén

100

2 000

39

1 000

1 243

873

50

19 1

0 HUF

EUR

CHF


0

Egyéb


A 2015. végi állapot szerint fennálló vállalkozási hitelszerződések összesített szerződéses hitelösszege 16 145 milliárd forint, ami 131 milliárd forinttal több, mint 2014. év végén. Ez a többlet ugyanakkor teljes egészében betudható a devizahatásnak, vagyis a forint gyengülésének, sőt, 2014 végi árfolyammal számolva 71 milliárd forinttal kisebb értéket kapnánk a 2014-es értéknél. A fennálló szerződések darabszámának 82%-a forintban, 11,9%-a euróban, 5,8%-a svájci frankban, és 0,3%a egyéb devizanemben került megkötésre. A vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszegének 52%-a forint, 35%-a euró, 5%-a svájci frank, és 8%-a egyéb deviza alapú. 2014 végéhez képest csak a forint alapú hitelszerződések száma és hitelösszege növekedett érdemben, egyéb kategóriákban csökkenés tapasztalható.

14 000

250

13 059

12 000

Összeg

200

191 10 000

Darab 150

8 000

116

6 000



2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015 végén

100

4 000 50

1 390

2 000

1 184 16

512 4

0 Hitelek

Lízing

Garanciák


0

Egyéb


A fennálló hitelszerződések típus szerinti megoszlása, valamint annak változása vegyes képet mutat. A nyilvántartott típusok közül csak a lízingek darabszáma növekedett, míg a kihelyezett 9 / 23


KHR működése

hitelösszeg tekintetében a lízing típusú szerződések mellett a hiteleknél és egyéb termékeknél is növekedés tapasztalható 2014 azonos időszakához képest.

6 000

140

123

5 000

Összeg

4 873

120

4 481

Darab 100

4 000

84 3 000

2 734 67

80

2 610



2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015 végén

60 2 000 40

946

1 000

25

17

20

501 11

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-20 év


20+ év

lejárat dátum nélküli


A fennálló hitelszerződések futamidő szerinti megoszlása azt mutatja, hogy az 1-5 éves lejáratú hitelek részaránya évről évre növekszik, míg a rövid és nagyon hosszú lejáratú hitelek aránya csökken. 2014 év végéhez képest a darabszámot tekintve az 1-10 éves lejáratú hitelek tudtak növekedést produkálni. A hosszú lejáratú hitelszerződések szerződéses összege növekedett, a rövid lejárattal rendelkezőké pedig csökkent.

10 / 23


Hitelfelvételek száma, nagyságrendje

3. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje Lakossági alrendszer

3.1.

3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban Hiteljelentések száma (ezer db)

360

336

340

317 320

306

300

287

280

263

260 240

240

293

293 267

297

275 289

266

259

256

245

269

229

318

242 253

249 2015

220

199

225

01

02

2014

200 180 Hónap sorszáma

03

04

05

06

07

08


09

10

11

12

2013. április Ábrázolt időszak: 2014 © és BISZ 2015Zrt. © BISZ Zrt.

A hitelezési aktivitás egyik mutatószáma a KHR-ből igényelt hiteljelentések mennyisége, hiszen a KHR törvény előírja az adatbázis lekérdezését a pénzintézetek számára a hitelképesség vizsgálatának részeként. 2015-ben csaknem 8%-kal több hiteljelentést kértek a pénzintézetek, mint 2014-ben.

3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban Hitelszerződések száma (ezer db)

185

176 2015

159

165

2014

151 137

145

129

137

132

127

117

125

105 105

138

136

98

104 95

111

96

88

126

106

102

97

85

107

109

65

Hónap 01 sorszáma

02

03

04

05

06


07

08

09

10

11

12

2013. április Ábrázolt időszak: 2014 © és BISZ 2015Zrt. © BISZ Zrt.

A hitelezési aktivitás másik fontos mutatószáma az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma. Ezen mutatószám a tárgyévben átlagosan havonta 108,5 ezer darab volt, ami több mint 23 ezer darabbal elmarad a 2014-es évtől. Ha a júniusi késedelmes adatátadásból származó kiugró értéket kihagyjuk az átlagból, akkor még nagyobb a különbség az előző év azonos időszakához

11 / 23



képest. Tehát annak ellenére, hogy a KHR-ből történő hiteltörténet-lekérdezések (hiteljelentések) száma nőtt, az újonnan rögzített hitelszerződések száma nem emelkedett.

1 000 900

1 400

886 1 300 Összeg

1 200

Darab

1 000

800 700 600

800

500



3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

600

400 300

400

200 200

100

11

4 0 HUF

1 1

1 EUR

0,1

CHF

0

Egyéb



Elmondható, hogy 2015-ben szinte csak forint alapú hitelszerződés került rögzítésre a lakossági alrendszerbe (99,84%). Az újonnan rögzített hitelszerződések teljes kötéskori (forintosított) hitelösszege 902 milliárd forint, melynek 98,23%-a forint, 0,44%-a euró, 1,22%-a svájci frank alapú.

500 450

800

430

701

Összeg

700

Darab

600

400 350

500

300

255

417

250

400

200

300

119

150

200

98

100 50



3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

107

77

0

100 0

Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


2015-ben az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 54%-a fogyasztási hitel, 32%-a hitelkártya, vagy folyószámlahitel, 8%-a egyéb hiteltermék, 6%-a pedig jelzálog fedezetű hitel. 2014hezképest az újonnan rögzített jelzálog fedezetű hitelek átlagos hitelösszege csaknem a kétszeresére emelkedett, de ez a változás csupán annak köszönhető, hogy már gyakorlatilag nem kerülnek rögzítésre gyűjtőszámla típusú hitelek. A korábbi évek magasabb darabszámai főként az árfolyamgát „melléktermékeként” bevezetett gyűjtőszámla típusú hitelszerződésekhez köthetők, melyek általában 0 összeggel kerültek a rendszerbe, így az összesített darabszámok az átlagosnál magasabb értéket mutattak az összesített hitelösszegek kismértékű változása mellett. 2014-hez

12 / 23



viszonyítva minden kategóriában csökkenésről beszélhetünk, csupán a jelzáloghitelek szerződéses összege növekedett.

180

556

160

171

163

Összeg

140

500

Darab

131

123

600

165

461

120 100

400

94 300

80 60



3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

200

172

35

40

100

20 68

20

22

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

17

10-15 év

15-20 év

4

2

20-25 év

25+ év


0 lejárati dátum nélkül


A tárgyidőszakban újonnan rögzített lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy az 5 évnél hosszabb lejáratú hitelek szerződéses összege növekedett 2014-hez képest, egyéb kategóriákban csökkenés mérhető. A rögzített hitelszerződések darabszáma a 10-15 éves kategória kivételével mindenhol elmarad a 2014-es értékektől.

160

90%

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

140 120

80% 70% 60%

100

50% 80 40% 60

30%

40

20%

20

10%

0 Életkor (év)

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

Fennálló hitelszerződésssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2015 végén

0% 20

25

30

35

40

45

50


55

60

65

70

75


A diagramon látható arányszám minden életkor esetén a fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek számának és a KSH korábban hivatkozott demográfiai korfáján található megfelelő értékek hányadosából adódik. Tehát például a 35-50 éves korosztályban négy emberből háromnak, a 70 év felettiek között pedig minden harmadik személynek van valamilyen fennálló hitelszerződése.

13 / 23




3.2.

3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban Hiteljelentések száma (ezer db)

60

51 42 40

30

46

46

50

37

37

41

44

49 45

46 43

37

43

42

41

46

42

41

42

33

35

35

32 2015

20

2014 10

0

Hónap sorszáma

01

02

03

04

05

06

07

08


09

10

11

12

Ábrázolt időszak: 2014 és 2015 © BISZ Zrt.

A pénzintézeteknek (a hatályos törvényi előírás szerint) kötelező minden hitelszerződés megkötése előtt hiteljelentést kérni a leendő vállalkozási ügyfélről. A vállalkozási hiteljelentések száma közel azonos értéket mutat, mint 2014-ben. Havi átlagban 41,4 ezer darab hiteljelentést szolgáltatott ki a KHR, ami nagyjából 200 darabbal kevesebb, mint előző évben.

3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban Hitelszerződések száma (ezer db)

14,0

12,5 11,1

12,0

9,3

10,0

9,5

8,0

6,9

8,8

8,7

9,0

10,1

9,4 9,7

9,9

10,4

8,4 9,2 7,8

7,4

6,0

10,1

9,5

8,6 7,5

10,4

8,7

8,6

2015

4,0

2014 2,0 0,0

Hónap sorszáma

01

02

03

04

05

06


07

08

09

10

11

12

Ábrázolt időszak: 2014 és 2015 © BISZ Zrt.

Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések száma 2015-ben átlagosan havi 9,5 ezer volt. Az utolsó negyedévet leszámítva az értékek a 2014-es évhez hasonlóak; kismértékű növekedésről beszélhetünk, melyhez az utolsó hónapokban a Növekedési Hitelprogram is hozzájárulhatott.

14 / 23



3 500

120

3 109

Összeg

103

3 000

100

Darab 2 500 80 2 000 60

1 441

1 500



3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

40 1 000 20

361

500

10

34

20 1

0,1

0 HUF

EUR

CHF

0,03

USD


0

Egyéb


A 2015-ös évben újonnan rögzített, összesen 114 ezer darab vállalkozási hitelszerződés 90,2%-a forint, 8,8% euró alapú, a maradék 1%-on pedig a többi deviza osztozik. 2015-ben a KHR-be rögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 4 965 milliárd forint volt. Az újonnan rögzített, forint alapú hitelszerződések darabszáma és szerződéses összege is növekedett 2014-hez képest, míg egyéb devizák esetében csökkenés tapasztalható.

4 500 4 000

70

3 88363

60

Összeg 3 500

50

Darab

3 000

40

2 500

40

2 000



3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

30

1 500 20 1 000

463

373

500

9

10

246 2

0 Hitelek

Lízing

Garanciák


0

Egyéb


Az újonnan rögzített hitelszerződések több mint fele még mindig hitel vagy hiteljellegű szerződés, bár kevesebb került a rendszerbe ilyen típusból, mint egy éve. A tárgyévben rögzített lízing típusú szerződések darabszáma és szerződéses összege viszont meghaladja az egy évvel ezelőtti értéket.

15 / 23



2 500

60

54 2 021

Összeg 50

2 000

Darab 40

36 1 201

1 500

1 166

30



3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

1 000 20

19 500

333

10

190 54 1,5

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év


10-20 év

0,4 20+ év

3

0

lejárati dátum nélküli


Az újonnan rögzített hitelszerződések futamidő szerinti összetételét tekintve nem látható komolyabb változás az előző évhez képest. A 0-1 éves lejáratú, a 10-20 éves futamidejű, valamint a lejárati dátum nélküli, újonnan rögzített hitelek szerződéses összege növekedett nagyobb mértékben.

16 / 23


Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása

4. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.1.

Lakossági alrendszer

4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása 21,3%

6 393 6 360 6 231 6 169 6 120 6 138 6 113 6 096 6 077 6 066 6 043 6 047

6 000

21,2%

5 000 21,1%

Mulasztás nélküli Fennálló mulasztással is rendelkező Csak megszűnt mulasztással rendelkező Fennálló mulasztásos szerződések aránya (%)

4 000 3 000 2 000

21,0%

1 721 1 722 1 657 1 646 1 644 1 645 1 647 1 650 1 656 1 649 1 649 1 645

20,9%

Fennálló mulasztásos szerződések aránya (%)


7 000

20,8%

1 000

23

23

44

39

45

43

110

42

109

106

105

104

0

20,7% 2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

2015.10


2015.11

2015.12


Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, folyamatosan 90 napnál hosszabb ideig fennálló és az aktuális legkisebb minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. A devizahitelek forintosítása miatt a fennálló mulasztással rendelkező hitelszerződések darabszáma csökkent, a csak megszűnt mulasztással rendelkező hitelszerződések száma pedig nagyságrendileg ugyanennyivel növekedett. Ennek ellenére a fennálló mulasztással is rendelkező hitelszerződések részaránya nem változott 2014 végéhez képest. A csak megszűnt mulasztással rendelkező hitelszerződések aránya a mulasztás nélküli hitelszerződések terhére növekedett utóbbiak darabszámának nagymértékű csökkenése miatt.

Mulasztások száma (ezer db)

4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint 2 500

2 000

Megszűnt mulasztások

Fennálló mulasztások

317

319

397

405

405

403

404

405

408

416

418

421

1 893

1 894

1 813

1 799

1 796

1 796

1 798

1 803

1 809

1 801

1 801

1 796

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12

1 500

1 000

500



A fennálló mulasztások darabszáma az év folyamán ingadozást mutatott. Az év első harmadában a forintosítás eredményeképpen jelentős számú fennálló mulasztás került lezárásra. A fennálló

17 / 23



mulasztások száma ezek után kismértékben növekedett, ám az év végére mennyiségük ismét az éves minimum felé közelített. A megszűnt mulasztások száma természetesen növekedett a tárgyidőszakban, hiszen az év elején még fennálló mulasztások lezárásuk után 1, illetve 5 éves tárolási idejüket töltik megszűnt státusszal. A fennálló mulasztások száma minden hónapban meghaladja a fennálló mulasztásos szerződések számát (4.1.1. ábra), hiszen egy szerződéshez akár több fennálló mulasztásos ügyfél, így fennálló mulasztás is tartozhat.


4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2014 végén 1 600 1 337

1 400 2015 1 200

1 218

2014

1 000 800 600 400 238 200 13 22

34 35

57 68

1-30 nap

31-90 nap

91-180 nap

286 313

69

0 181-360 nap


361-720 nap

720+ nap

Mérés dátuma: 2015.12.31. és 2014.12.31. © BISZ Zrt.

2015 végén a fennálló mulasztások időtartam szerinti megoszlását tekintve is láthatóak a forintosítás nyomai. 2014 év végéhez képest majdnem minden kategóriában csökkenés tapasztalható. Azonban azok a mulasztások, melyek több mint két éve fennállóak, nem kerültek kiegyenlítésre, így darabszámuk is növekedett. Többéves tendencia, hogy a több mint 1 éve fennálló mulasztások részaránya minden évben növekszik.


4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása 25

22 20

20

21 18

18

18

16 14

15

14 13

12 10

8 5

0 2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06


2015.07

2015.08

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12


2015-ben havonta átlagosan 16,2 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR-be, mely nagyon alacsonynak mondható az elmúlt évek értékeihez képest. A fennálló mulasztások darabszáma többek között emiatt nem növekedett a tárgyidőszakban.

18 / 23



Fennálló mulasztásos szerződések száma (ezer db)

4.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2015 végén 70 60 50 40 30 20 10 0 Életkor (év)

20

25

30

35

40

45

50

55

60


65

70

75


A fennálló mulasztásos szerződések ügyfelek életkora szerinti megoszlása a természetes személyek életkor szerinti megoszlásával összhangban alakult.

35

30%

30

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

25

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%)

25%

20% 20 15% 15 10% 10 5%

5 0

Életkor (év)

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%)

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

4.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 2015 végén

0% 20

25

30

35

40

45

50


55

60

65

70

75


A fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek között a 27-33 éves korosztály a leginkább eladósodott, ebben a korosztályban minden negyedik adós nem tudja fizetni valamely fennálló hitelszerződését. A forintosítás hatása a fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek számában is megmutatkozik: 2014 végéhez képest 3,6%-kal csökkent azon természetes személyek száma, akiknek valamely hitelszerződésükkel kapcsolatban folyamatosan, több mint 90 napja minimálbért meghaladó tartozásuk állt fenn 2015 végén.

19 / 23



Nyilvántartott események száma (db)

4.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása 160

148

145

140

140

126

Csalások/elutasítások száma Visszaélések száma

121 113

120

106

105

102 93

100

87 75

80 60 40 20

12

12

12

12

12

11

11

11

11

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

11

11

11

2015.10

2015.11

2015.12



A KHR a hitelmulasztáson kívül a hitel igénylésének elutasítását is negatív adatként tartja nyilván, amennyiben az elutasítás oka hamis vagy hamisított okirat használata, illetve valótlan adatközlés. A negatív adatok közé tartozik még a készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel való visszaélés is. Ezen események alacsony darabszáma csökkenő, illetve stagnáló tendenciát mutat a korábbi trendnek megfelelően.

20 / 23




4.2.

4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása 17,0%

250

250

250

250

257

253

253

251

250

249

247

245

245

16,5% 16,0%

200

15,5%

Késedelem nélküli Fennálló késedelemmel rendelkező Csak megszűnt késedelemmel rendelkező Fennálló késedelmes hitelszerződések aránya (%)

150

100

53 50

53

53

53

52

52

52

15,0% 14,5%

50

24

24

24

24

23

23

23

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

2015.07

49

48

48

47

23

23

23

23

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12

23

0

14,0%

Fennálló késedelmes hitelszerződések aránya (%)


300

13,5% 13,0%

2015.08



A vállalkozási alrendszerbe azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyek aktuális törlesztőrészlete az esedékesség napjától számított 30 napon belül nem kerülnek megfizetésre. Ezek az adatok a késedelmet követő 30. napot követően kerülnek a rendszerbe. 2015-ben a vállalkozási hitelszerződés állomány „tisztulása” tapasztalható, hiszen a fennálló késedelem nélküli hitelszerződések száma és részaránya növekedett, míg a fennálló késedelmes állomány ugyanezen mutatói csökkenést mutattak.

Késedelmek száma (ezer db)

4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása 54 53

52,8

52,9

52,6

52,6

52,0

51,9

52

51,7

51

50,0 50

48,6

49

48,2

48,0

48

47,0

47 46 45 2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06


2015.07

2015.08

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12


2015 második felében felgyorsult a fennálló késedelmek darabszámának csökkenése, ami abból adódik, hogy nem kerül be annyi új késedelem a rendszerbe, mint amennyi adott időszakban megszűnik. Tehát a fennálló késedelmek lezárásának üteme meghaladja a fennálló késedelmek bekerülésének ütemét.

21 / 23




4.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása azok időtartama szerint 2015 és 2014 végén 40 35

35

34

2015 30

2014

25 20 15 9

10 5

3

4

3

2,2

1,5

5

4

0 30-90 nap 91-180 nap 181-360 nap Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2016. április)

361-720 nap 720+ nap Mérés dátuma: 2015.12.31. és 2014.12.31. © BISZ Zrt.

2015 végén a fennálló késedelmek időtartam szerinti megoszlása hasonló változásokat produkált 2014 végéhez viszonyítva, mint a lakossági alrendszer mulasztásainak hasonló megoszlása: a több mint két éve fennálló késedelmek száma és részaránya növekedett, viszont a többi kategóriában csökkenés tapasztalható.


4.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása 3

2,6 2,3 2

2,1

2,0

2,0

2,0 1,8

1,9

1,8

1,8 1,6

1,5

1 2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06


2015.07

2015.08

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12


2015-ben havonta átlagosan 1,95 ezer új késedelmet rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe, ami 600 darabbal kevesebb, mint 2014 azonos időszakában. A csökkenő tendencia 2012-ben kezdődött, azóta folyamatos csökkenést mutat. Látható, hogy a fenti diagram értékei illeszkednek a 4.2.2. diagram megfelelő értékeire.

22 / 23



4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint Sorbanállások száma (ezer db)

600

Megszűnt sorbanállások

Fennálló sorbanállások

500

400

300

503

507

510

517

520

524

527

529

528

531

533

535

200

100

0

8

9

10

9

10

10

9

9

10

10

9

9

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

2015.10

2015.11

2015.12



Sorbanállásnak nevezzük azt a KHR-ben nyilvántartott eseményt, mely során vállalkozási folyószámlán fedezethiány miatt folyamatosan harminc napot meghaladóan, egymillió forintnál nagyobb összegű követelés marad kiegyenlítetlen (sorban áll). A megszűnt, tárolási idejüket töltő sorbanállások darabszámának növekedési üteme 2015-ben lelassult, de még így is monoton, stabil. A fennálló sorbanállások száma nem változott érdemben.

Visszaéléesek száma (db)

4.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása 15

14 14

Visszaélések darabszáma 13

12 12

11

11

11

11 10

9

9

9

9

2015.06

2015.07

2015.08

2015.09

9

9

9

2015.10

2015.11

2015.12

9 8 2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05



A vállalkozási alrendszerben készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel való visszaélésnek (POS terminál üzemeltetési szerződés megszegésének esete) hívjuk azt az eseményt, mikor a készpénzhelyettesítő fizetőeszközt elfogadó vállalkozás csalást követ el a POS terminál használata során. 2015-ben 6 db ilyen esemény elévült, új nem keletkezett.

23 / 23

ÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL

Recommend Documents