Een huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken
De huizenprijzen zijn in Nederland sinds 2008 flink gedaald. Dat is goed nieuws voor starters die een huis willen kopen. Maar de prijsdaling heeft ook gevolgen voor iedereen die al een woning heeft. Wist u dat in Nederland zo’n 1,5 miljoen huizen onder water staan? Misschien geldt dit ook voor uw huis. Of dit een probleem is en wat de mogelijke oplossingen zijn hangt af van uw persoonlijke situatie. In deze folder leest u hier meer over.
Wat is een huis onder water? Veel huiseigenaren zitten in de situatie dat de actuele marktwaarde van hun woning minder is dan de hoogte van de hypotheekschuld. Dit betekent dat hun huis onder water staat. Bij verkoop van de woning ontstaat hierdoor een restschuld. De restschuld is het deel van de hypotheek dat na verkoop van het huis niet kan worden afgelost.
VOORBEELD: Een woning is in 2007 gekocht voor € 325.000,-. De hypotheek op deze woning is €330.000,-. Hiervan is €130.000,- een aflossingsvrije hypotheek en € 200.000,is een hypotheek met kapitaalverzekering (KEW). In de kapitaalverzekering is € 15.000,- opgebouwd. De actuele marktwaarde van de woning is €265.000,-. Deze woning staat onder water. Bij verkoop zou de restschuld namelijk €50.000,- zijn (nl. minder opbrengst € 65.000 - € 15.000 waarde KEW).
Hoe weet u of uw huis onder water staat? 1. Via de WOZ-beschikking die u van de gemeente krijgt kunt u zien hoeveel uw woning waard is. Of misschien heeft u nog een recent taxatierapport van uw woning. 2. Op het overzicht dat u jaarlijks van uw hypotheekverstrekker krijgt kunt u zien hoe hoog uw hypotheekschuld is. 3. Vaak is aan de hypotheek een verzekering of bankspaarproduct gekoppeld om de hypotheekschuld mee af te lossen. Op het overzicht dat u krijgt kunt u zien hoeveel waarde u heeft opgebouwd. Uw huis staat onder water als het bedrag uit de som (1 – 2 + 3) negatief is.
TIP: U kunt ook kijken naar de verkoopprijs van vergelijkbare woningen in de buurt. Dit geeft ook een goed beeld van de waarde van uw huis. Let bij het vergelijken wel op de woon- en perceeloppervlakte, bouwkundige staat en het woningtype. Deze zijn van invloed op de verkoopprijs.
Waardoor wordt een restschuld veroorzaakt? Een restschuld kan op verschillende manieren ontstaan. Vaak is het een combinatie van onderstaande gebeurtenissen: • De huizenprijzen dalen of zijn gedaald • Er wordt onvoldoende vermogen opgebouwd om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. Dit kan bijvoorbeeld voorkomen bij een beleggingshypotheek. • Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt niet tussentijds afgelost of gespaard.
TIP: De Nederlandse Vereniging van banken heeft een onafhankelijke informatieve website over restschulden. Kijk op www.restschuldinfo.nl. Op deze website kunt u berekenen of u een restschuld heeft en vindt u veelgestelde vragen over een restschuld.
Wat is uw situatie?
Of een restschuld een probleem is, en wat u er aan kunt doen hangt af van uw situatie.
U heeft een restschuld, maar u heeft geen verhuisplannen Zolang u in uw woning blijft wonen en de einddatum van de hypotheek is nog niet bereikt, heeft u van een restschuld niet direct last. Uw huis staat wel onder water, maar u heeft op dit moment geen daadwerkelijke restschuld. Een vraag die u uzelf kunt stellen, is of u zich comfortabel voelt met een restschuld. De hoogte van de restschuld is afhankelijk van de huizenprijzen en uw hypotheek. De huizenprijzen kunt u zelf niet beïnvloeden, maar uw hypotheek wel. • U kunt de mogelijke restschuld verkleinen door extra aflossingen op uw hypotheek te doen. U verlaagt zo uw hypotheekschuld. • U kunt ook kiezen om uw aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een vorm waarop wel wordt afgelost, zodat u structureel uw hypotheekschuld verlaagt. • Indien u een beleggingshypotheek heeft waarbij de opgebouwde waarde achterblijft, zodat er op het einde onvoldoende geld beschikbaar is om uw hypotheekschuld (volledig) mee af te lossen, kunt u besluiten deze om te zetten naar een hypotheekvorm waarop structureel wordt afgelost.
Ons advies: Bedenk of u nu mogelijk een restschuld heeft. Een restschuld moet u altijd terugbetalen. Als u de hypotheek aan het einde van de looptijd niet kunt aflossen dan kan de hypotheek verstrekker u verplichten om uw woning te verkopen. Het is namelijk mogelijk dat uw hypotheekschuld niet verlengd kan worden omdat uw inkomen op bijvoorbeeld uw pensioenleef tijd onvoldoende is. Ook in deze situatie kunt u dus met een restschuld te maken krijgen. Daarom is het verstandig om dit nu al te bespreken. Om na te gaan welke mogelijkheden u heeft, zodat u later niet met onaangename verrassingen te maken krijgt.
TIP: Extra aflossen op uw hypotheek is ook mogelijk met een schenking van bijvoorbeeld ouders of andere familieleden.
U heeft een restschuld en u wilt gaan verhuizen Als u wilt verhuizen hoeft een restschuld u niet te belemmeren. Uw huis is de afgelopen periode in waarde gedaald, maar dat geldt ook voor het nieuwe huis dat u wilt kopen. Voor de restschuld die ontstaat als u uw huis verkoopt zijn er een aantal mogelijkheden. Misschien kunt u de restschuld zelf aflossen of kan uw bank de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek. In combinatie met een lage hypotheekrente betekent dit dat het vaak gewoon mogelijk is om te verhuizen.
TIP: In principe is het mogelijk om een restschuld mee te financieren in de hypotheek van de nieuwe woning. Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden. De hypotheekverstrekker kijkt bijvoorbeeld of de totale hypotheeklasten verantwoord zijn in verhouding tot uw inkomen. Als u gaat huren moet u de restschuld op een andere manier aflossen, bijvoorbeeld met spaargeld of een consumptieve lening.
Ons advies: Of het meefinancieren van de restschuld in een nieuwe hypotheek mogelijk is, hangt af van uw specifieke situatie. U kunt het beste contact met ons opnemen en samen met ons uw mogelijk heden bespreken.
U heeft een restschuld en uw woning moet worden verkocht Als u uw woning moet verkopen kan een restschuld een acuut probleem vormen. Bijvoorbeeld bij een scheiding of als u de hypotheeklasten niet meer kunt betalen vanwege werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. U moet de restschuld dan vaak zelf betalen. Als het mogelijk is kunt u uw spaargeld gebruiken. Een andere oplossing is een consumptieve lening, waarmee u de restschuld aflost. Let er dan wel op dat uw maandlasten hierdoor stijgen. En daardoor kunt u ook weer minder lenen voor uw volgende hypotheek.
Als u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft, gelden andere regels. Als het niet uw schuld is dat de woning gedwongen verkocht moet worden kan het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) u de restschuld kwijtschelden. Voorwaarde hiervoor is dat u zoveel mogelijk heeft meegeholpen om de restschuld te beperken. Dit betekent ook dat bij echtscheiding, als u of uw partner de woning kan behouden vanwege voldoende inkomen en u toch besluit om de woning te verkopen, u geen recht heeft op kwijtschelding van de restschuld.
TIP: Bij een scheiding kunnen de financiële gevolgen van een restschuld groot zijn. Gaat u scheiden? Laat u dan goed adviseren welke mogelijkheden u heeft met uw eigen woning. Neem daarom altijd contact op met Zicht.
Belasting en restschuld De overheid heeft een tijdelijke belastingmaatregel ingevoerd. De rente die u betaalt over de restschuld is aftrekbaar van de inkomstenbelasting voor een periode van 15 jaar. Voorwaarde is dat de restschuld is ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017.
Wat kunt u zelf doen? U kunt zelf alvast de hoogte van uw mogelijke restschuld bepalen. Ook kunt u nadenken over uw wensen nu en in de toekomst. Wilt u bijvoorbeeld op korte termijn verhuizen en weten wat uw budget is? Als u meer wilt weten over uw persoonlijke mogelijkheden bij een restschuld kunt u contact opnemen met Zicht.
TIP: Ook als uw huidige budget het niet toelaat om extra af te lossen is het verstandig om een afspraak te maken. Op dit moment staat de rente historisch laag. Met een lage hypotheekrente bespaart u op uw hypotheeklasten. Deze besparing kunt u bijvoorbeeld gebruiken om extra af te lossen op uw hypotheek. Of u kiest voor een andere, beter passende hypotheekvorm.
Wat kan Zicht voor u doen? Binnen Zicht hebben wij veel ervaring met financieel advies bij hypotheken met een restschuld. Heeft u verhuisplannen? Neem dan altijd contact met ons op. Wij kunnen u helpen om uw plannen te realiseren. Ook kunnen wij een adviesafspraak maken, zodat u precies weet welke financiële beslissingen het best bij u passen. Ga naar zichtadviseurs.nl/contact voor onze adviseur bij u in de buurt.
Over Zicht Zicht, risico- en verzekeringsadviseurs biedt u als ondernemer of particulier inzicht in uw financiële situatie. In alles wat we doen, willen we u behoeden voor het onnodig en onbewust lopen van financiële risico’s. Met onze jarenlange ervaring en dienstverlening helpen we u met het maken van bewuste keuzes en bieden we u inzicht, gemak, tijd- en kostenbesparing. En de zekerheid dat het goed geregeld is én blijft. Hierdoor kunt u zich nog meer richten op het waarmaken van uw ambities. Zicht -en haar rechtsvoorgangers- bestaat meer dan 100 jaar en is onderdeel van dezelfde groep als Nationale-Nederlanden. Wij kunnen in vrijheid producten van verschillende aanbieders adviseren. Vanuit ruim 20 vestigingen en met 650 gemotiveerde en deskundige medewerkers zijn wij u graag van dienst. www.zichtadviseurs.nl P.BR.0914
