Druhé podání: Dynamik Plus © Aleš Náhlík, 2005 Bylo by chybou prohlásit, že Česká pojišťovna jako poslední zavedla do své nabídky životního pojištění investiční pojištění. Pokusila se o to již před lety. Dodejme však, že neúspěšně, produkt se neprosadil. Nyní přichází ČP s investiční variantou pojištění Dynamik. Vzhledem k obecné nedůvěře Čechů v investování zvítězilo označení Dynamik Plus oproti Dynamik Invest. Podívejme se na oba Dynamiky blíže. Obsah: Základní popis produktu..................................................................................................... 1 Poplatky.............................................................................................................................. 3 Investice versus garance..................................................................................................... 4 Připojištění ......................................................................................................................... 5 Závěr................................................................................................................................... 6
Základní popis produktu Úvodem trochu produktové teorie: existují dva základní druhy spořících pojistných produktů: • Tradiční produkty – mají ve smlouvě garantovánu výši pojistné částky pro případ dožití, ať již ve formě jednorázové částky (kapitálové ŽP) nebo důchodu (důchodové ŽP). • Flexibilní produkty - ve smlouvě není zaručena pojistná částka na dožití, pojištění má podobu individuálního účtu. Zhodnocení prostředků na účtu je buď garantované (univerzální ŽP) nebo se jedná o podílový účet, jehož výnos není garantován (investiční pojištění). Klient má k dispozici sazebník, podle kterého pojišťovna z jeho účtu strhává poplatky a rizikové pojistné. Z výše uvedené pro produkty České pojišťovny plyne: • Produkt Dynamik je univerzálním pojištěním, v pojistné smlouvě není garantována pojistná částka pro případ dožití. • Produkt Dynamik Plus je investičním pojištěním. • Varianty výše uvedených produktů pro jiné distribuční kanály. Mají vyšší náklady a tedy vyšší poplatky, nižší efektivní zhodnocení pro klienta. Příkladem může být tzv. Dynamik S. U všech pojištění nemá klient zaručenu pojistnou částku na dožití, pro kontrolu výše svého účtu tedy potřebuje znát sazebník poplatků. Pro oba produkty platí: v případě dožití je vyplacena hodnota fondu (Dynamik Plus), resp. kapitálová hodnota (Dynamik). V případě smrti je vyplacena pojistná částka pro případ smrti a hodnota fondu (resp. kapitálová hodnota).
Dynamik, Dynamik Plus a další varianty Vstupní věk 15-60 let Trvání 10,15, 20, 25 let nebo do 60, 65 a 70 let. Minimální Minimální pojistné 400 Kč měsíčně. Minimální pojistná částka pro případ smrti 30 000 Kč, je-li sjednáno pojistné/PČ pojištění závažných onemocnění, je maximální částka 2 500 000 Kč. Minimální odkup, Částečný odkup minimálně 3 000 Kč, maximálně dvakrát ročně. minimální mimořádné pojistné 1 000 Kč. mimořádné pojistné Maximální Maximální pojistná částka záleží na věku, pro pojistné 1 000 Kč měsíčně pojistná částka do 60 let (údaje z roku 2003, zaokrouhleno): Muž 30 let: 1 100 000 Kč Žena 30 let: 2 000 000 Kč Muž 40 let: 690 000 Kč Žena 40 let: 1 200 000 Kč Muž 50 let: 370 000 Kč Žena 50 let: 590 000Kč V případě současného sjednání závažných onemocnění jsou maximální částky nižší. U obou pojištěních lze redukovat nebo přerušit placení Dynamik, Dynamik Plus a další varianty Redukce
Přerušení placení
Pokud je zaplaceno za d2 roky, může pojistník požádat o redukce. Pokud dojde k redukci, zruší se všechna připojištění a • Redukce pojistné doby: zůstane zachována pojistná ochrana pro případ smrti, dojde ke zkrácení pojistné doby. • Redukce pojistné částky: zůstane zachována pojistná doba a pojistná částka pro případ smrti je snížena dle tech. výpočtů. V redukci nelze platit mimořádné pojistné a provádět částečné odkupy. Lze požádat o přerušení po 2 letech. Pokud je schváleno přerušení, je stanovena maximální doba přerušení. V přerušení nelze platit mimořádné pojistné a provádět částečné odkupy.
Konstrukce připojištění. Pojistné na pojištění • smrti, závažných nemocí, zproštění od placení v případě invalidity není vyčísleno na smlouvě samostatně, je tedy strháváno z kapitálové hodnoty (resp. podílového účtu). Sazebník není k dispozici. Naopak pojistné na připojištění pro případ • úrazu, hospitalizace a pracovní neschopnosti je na smlouvě vyčísleno samostatně. Příklad sazeb připojištění: Úraz
Pojistná částka
Měsíční pojistné
Trvalé následky od 0,1% s progresí 400 Smrt úrazem Doba nezbytného léčení úrazu
100 000 Kč 100 000 Kč 50 Kč do 28. dne, 100 do 120., 150 do 240., 200 do 365. dne
10 Kč 43 Kč 84 Kč
Pracovní neschopnost
Pojistná částka
Měsíční pojistné
Denní dávka od 29. dne
Muž 30 let do 60 let, denní dávka 100 Kč
62 Kč
Hospitalizace
Pojistná částka
Měsíční pojistné
Smrt úrazem
Muž 30 let do 60 let, denní dávka 100 Kč
30 Kč
Poplatky U univerzální i investičního pojištění patří sazebník poplatků k hlavním informacím, na které má klient právo a je v jeho zájmu se s ním seznámit. Pojištění Dynamik Dynamik Plus Systém úhrady počátečních nákladů Pojišťovna neuvádí Pojišťovna neuvádí Výše počátečních poplatků Pojišťovna neuvádí Pojišťovna neuvádí Systém úhrady správních nákladů Pojišťovna neuvádí Pojišťovna neuvádí Výše spráívních poplatků Pojišťovna neuvádí Pojišťovna neuvádí Poplatek za správu fondů Pojišťovna neuvádí Poplatek z běžného pojistného Pojišťovna neuvádí Pojišťovna neuvádí Poplatek z mimořádného pojistného 1%, minimálně 50 Kč 2,8% do 60 000 Kč 2,4% do 200 000 Kč 2,2% nad 200 000 Kč Mimořádné poplatky Dynamik Dynamik Plus Poplatek za částečný výběr 220 Kč 50 Kč z fondu, 220 Kč z garantované hodnoty Poplatek za informaci o stavu fondů 50 Kč Poplatek za přesun mezi fondy 50 Kč Poplatek za změnu alokace 50 Kč Technická změna, přerušení placení 220 Kč 220 Kč Překvapením je, že tak rozšířený produkt, jakým je Dynamik nezveřejňuje výši poplatků. V pojistných podmínkách je uvedena formulace: „Kapitálová hodnota se snižuje k 1. dni každého zúčtovacího období (tj. měsíce) o rizikové pojistné, počáteční a správní náklady a poplatky.“ (ŽP-DPP-DYK-0004) Výše počátečních a správních nákladů zůstává před klientem skryta, klient neví, kolik mu pojišťovna ze jeho účtu každý měsíc strhne. Pro další varianty produktů (například Dynamik S) platí, že je jiná výše počátečních nákladů. Ani u těchto produktů není jejich výše uvedena.
Investice versus garance V rámci produktu Dynamik jsou klientovi veden dva „účty“: • kapitálová hodnota tvořená běžným pojistným, k 1. dni každého zúčtovacího období (tj. měsíce) o měsíční úrok odpovídající ročnímu úročení 2%. Hodnota 2% je garantována po celou dobu trvání pojištění, je uvedena v pojistných podmínkách. • Kapitálová hodnota tvořená mimořádným pojistným se k 1. dni zúčtovacího období o měsíční úrok odpovídající ročnímu vyhlašovanému zhodnocení. V současné době je vyhlášena hodnota ročního zhodnocení 3%, je každoročně měněno. Investiční pojištění Dynamik Plus bylo spuštěno v roce 2005, nejsou tak k dispozici delší časové řady. V tabulce uvádíme hodnoty k prvnímu datu dostupného na stránkách www.cpoj.cz. Fond peněžní Počátek fondu Hodnota k počátku
1.3.2005 1,0646
Fond dluhopisový 1.3.2005 1,2956
Fond akciový 1.3.2005 1,0447
V rámci Dynamiku Plus lze investovat do 3 fondů a jednoho účtu s garantovaným výnosem. Konzervativ Vyvážený Růstový Dynamický Individuální ní program program program program program Garantovaný 100% 20% 10% Dle volby Peněžní fond 30% 20% 10% Dle volby Dluhopisový fond 50% 40% 30% Dle volby Akciový fond 30% 60% Dle volby Zhodnocení garantovaného „účtu“ je vyhlašováno, v současnosti je 3% a je každoročně měněno.
Připojištění Lze sjednat následující připojištění Připojištění Popis Pojištění pro případ smrti, pojistné plnění je splatné ihned. Smrt V případě pojistné události se vyplatí pojistná částka. Pojistnou událostí se míní diagnóza závažného onemocnění Závažné nebo provedená operace. Mezi závažné onemocnění a operace patří: nemoci • Srdeční infarkt, rakovina, mrtvice, selhání ledvin • •
Invalidita
Úraz
Transplantace důležitých orgánů, slepota Operace věnčitých tepen pro ischemickou chorobu srdeční
Při diagnóze ZO během prvních 6 měsíců se neplní. Pojistná částka je shodná s pojistnou částkou pro případ smrti. Je požadována doba přežití 15 dnů od diagnózy nebo operace, jinak se neplní. Pojišťovna má právo po 5 letech upravit cenu pojistného. V případě pojistné události dojde ke zproštění od placení pojistného. Pojistnou událostí je přiznání plného invalidního důchodu podle předpisů o sociálním zabezpečení. Čekací doba je stanovena na 2 roky, neuplatňuje se v případě invalidního důchodu z důvodu úrazu, k němuž došlo v době trvání pojištění. Základní úrazové pojištění zahrnuje plnění za smrt způsobenou úrazem a za trvalé následky úrazu. Základní pojistné částky jsou 100 000 Kč pro případ smrti úrazem a 200 000 Kč pro TNÚ. Je-li sjednáno progresivní plnění u TNÚ, je plnění zvýšeno o Závažnost Násobek pojistného plnění Do 25% včetně 1 násobek 25% - 50% včetně 2 násobek 50% - 75% včetně 3 násobek 75% - 100% 4 násobek Pojištění doby nezbytného léčení lze sjednat v jedné ze dvou variant. • DNL-%, ocenění je v %, základní pojistná částka je 20 000 Kč • DNL-D, ocenění je v počtu dnů, základní denní dávka je 100 Kč Maximální plnění je ve výši 5násobku pojistných částek (započítávají se i ostatní pojistné smlouvy uzavřené u ČP od roku 1994).
Pracovní neschopnost
Pokud v době úrazu pojištěný spadal do vyšší rizikové skupiny než odpovídá výši placeného pojistného, pojistné plnění je kráceno. ČP rozlišuje tyto rizikové skupiny: • RS1: pracovníci zabývající se duševní, nevýrobní činností. Z výrobní a manuální činnosti pouze ty, co jsou rizikem srovnatelné s nevýrobní • RS2: ostatní pracovníci s výrobní či manuální činnosti • RS3: pracovní činnosti s vysokým rizikem úrazu, viz pojistné podmínky • Vysoce riziková činnost: všechny druhy sportů, které jsou provozovány jako aktivní účast organizovaných soutěží Pojistnou událostí je pracovní neschopnost pojištěného. Pojištění je možno sjednat pro fyzické osoby – zaměstnance a pro osoby mající pravidelný příjem z podnikání nebo jiné samostatně výdělečné činnosti. Maximálně do věku 65 let. Maximální doba plnění 52 týdnů za jednu pojistnou událost. Čekací lhůta je 3 měsíce (odpadá při úrazu). Není stanovena jiná čekací doba pro těhotenství – plnění v souvislosti s těhotenstvím je vyloučeno. Mezi dalšími výlukami je pracovní neschopnost z důvodu duševní choroby nebo psychického stavu.
Hospitalizace
Úrazové pojištění dětí
Jedenkrát ročně může být změněna výše pojistného. Pojistnou událostí je poskytnutí lůžkové základní a specializované diagnostické a léčebné péče ve zdravotnickém zařízení (nemocnici), která je z lékařského hlediska nezbytná z důvodu nemoci nebo úrazu pojištěného, a která nemohla být poskytnuta ambulantně. Čekací doba je 3 měsíce, zvláštní čekací doba 8 měsíců pro: • Hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím • Hospitalizace oři ošetření zubů • Hospitalizace u ortopedických náhrad Při hospitalizaci při porodu se náleží podpora pouze za 7 dní hospitalizace pojištěné, při hospitalizaci v důsledku onemocnění souvisejících s těhotenstvím pouze za 14 dní hospitalizace pro každé těhotenství. Základní úrazové pojištění zahrnuje plnění za smrt způsobenou úrazem a za trvalé následky úrazu. Základní pojistné částky jsou 10 000 Kč pro případ smrti úrazem a 200 000 Kč pro TNÚ. Progresivní plnění je stejné jako u pojištění dospělých. Pojištění doby nezbytného léčení lze sjednat v jedné ze dvou variant. • DNL-%, ocenění je v %, základní pojistná částka je 10 000 Kč • DNL-D, ocenění je v počtu dnů, základní denní dávka je 50 Kč
Závěr Tím nejdůležitějším závěrem celé recenze je neexistence veřejně přístupného sazebníku poplatků. Klient není informován, jakým způsobem se uhrazují počáteční a správní náklady, klient nemůže zkontrolovat částku, kterou mu pojišťovna k 1. dni v měsíci strhne. V případě, že během trvání pojištění zvýší pojišťovny poplatky, klient o tom nebude žádným způsobem informován a na konci pojištění mu bude vyplaceno nižší plnění. Neprůhlednost produktu je o to překvapivější, že pojištění Dynamik si sjednalo mnoho klientů, často došlo i ke zrušení starých smluv u ČP a jejich převedení na tento nový produkt v rámci projektu konverze. Vyvstává otázka: důvěřují všichni majitelé tohoto produktu České pojišťovně, že si bude strhávat pouze přiměřené poplatky nebo se o parametry sjednávaného produktu nezajímaly a zcela pasivně provedli to, co jim agent pojišťovny řekl? Obezřetnému klientovi lze doporučit jediné: s uzavřením pojištění Dynamik nebo Dynamik Plus posečkat do doby, než pojišťovna přehledně zveřejní všechny poplatky a jejich výši strhávanou z individuálního „účtu“ klienta. Výhody • Pojistná ochrana – široký rozsah možných připojištění • Možnost zahrnutí úrazového pojištění dětí do jedné smlouvy Nevýhody • Zcela je neuvedena výše poplatků – počátečních i administrativních • Neuvedené pojistné za pojištění smrti, invalidity a závažných nemocí
