NIEUWSBRIEF VERZORGD IN SAMENW ERKING MET: BRINKLEY ASSURANTIËN EN VAN DE VEERDONK ASSURANTIËN 4e jaargang, nummer 2, december 2008 www.financieelw erk.nl -> onze w ebsite!
Mogelijke gevolgen van de kredietcrisis voor u
Het zal u niet zijn ontgaan: de financiële sector is hard getroffen door de kredietcrisis. Dit is in de eerste plaats natuurlijk een dankbaar onderwerp voor de media. De kranten stonden de afgelopen tijd dan ook bol van alarmerende berichten, de één met een nog zorgwekkender kop dan de ander. Als uw adviseur vinden wij het belangrijk u zo goed en objectief mogelijk te informeren. Ook als het gaat over minder positieve zaken, zoals in dit geval genoemde crisis. Door middel van deze nieuwsbrief geven wij in grote lijnen aan wat de mogelijke gevolgen van de diverse ontwikkelingen kunnen zijn voor u.
Wonen Voor (potentiële) huiseigenaren zijn grofweg twee situaties denkbaar waarin de gevolgen van de kredietcrisis merkbaar kunnen worden: 1. u wilt een huis kopen 2. u wilt uw huis verkopen
Een huis kopen Er zullen minder nieuwbouwwoningen opgeleverd gaan worden. De planning van nieuwbouwprojecten loopt ver achter voor het jaar 2008/2009 omdat nieuwe projecten zeer lastig c.q niet te financieren zijn, waardoor de krapte van woningaanbod zal toenemen. Als er schaarste ontstaat, zullen de prijzen naar alle waarschijnlijkheid minder onder druk komen te staan en zelfs kunnen stijgen. Ook naar particulieren zijn banken en verzekeraars voorzichtiger geworden met het verstrekken van een hypothecaire geldlening. Dat hoeft niets met ú te maken te hebben, dat is meer een reactie van financiële instellingen in tijden van deze crisis! Om die reden is het wel aan te bevelen om, als u daadwerkelijk een huis gaat kopen, in het (voorlopig) koopcontract een langere periode te laten opnemen voor het regelen van een financiering voor de koop. Voor veel consumenten is het daarom verstandig om bij het sluiten van een nieuwe hypotheek, maatwerk te vragen aan hun adviseur. Deze kan u voorleggen wat de uitkomsten/gevolgen kunnen zijn bij de keuze voor een kortlopende - of langlopende rentevast periode bij een nieuwe hypotheek Uitgave nieuwsbrief Financieel Werk december 2008 Tekst gemaakt naar inzicht d.d 11-12-2008
Pagina 1 van 6
maar ook indien de rente tussentijds stijgt. Wat in uw persoonlijke situatie de beste keuze is kan alleen in een adviesgesprek met u worden vastgesteld.
Uw huis verkopen De snelheid waarmee huizen enkele jaren geleden nog ‘over de toonbank’ gingen is er nu wel uit. Heeft u al een huis gekocht, maar uw eigen woning is nog niet verkocht dan kunt u met dubbele lasten komen te zitten. Wellicht is een overbruggingshypotheek in zo’n geval een betere oplossing. Er moet dan wel sprake zijn van overwaarde.
Wonen tot slot Wij hebben al vragen gekregen van bezorgde relaties: wát als mijn hypotheekbank failliet gaat? In dat geval hoeft u zich geen zorgen te maken. Hoewel de kans in Nederland nog steeds erg klein is, zouden in een dergelijk geval de hypotheken worden overgenomen door een andere partij: dat kan een andere bank zijn of zelfs de staat. Hoe dan ook hoeven huiseigenaren zich over hun lopende hypotheek dus geen zorgen te maken.
Leven Lijfrenteverzekering In Nederland is het toezicht op levensverzekeraars daadwerkelijk goed geregeld. Op dat punt loopt Nederland zelfs voorop in de wereld! Dit betekent bijvoorbeeld dat levensverzekeraars verplicht zijn altijd voldoende financiële middelen te hebben om aan al hun toekomstige verplichtingen te voldoen. En daar wordt door De Nederlandse Bank scherp op toegezien. Als u een lijfrente heeft afgesloten, bijvoorbeeld als aanvulling op uw pensioen, dan geeft het u wellicht extra vertrouwen als u weet dat op dit moment de meeste levensverzekeraars beschikken over voldoende financiële middelen om zelfs twee keer te kunnen voldoen aan hun financiële verplichtingen.
Pensioen De gezamenlijke pensioenfondsen beschikken over een vermogen van circa € 600 miljard. Hiervan keren zij per jaar ongeveer € 20 miljard uit aan gepensioneerden. Pensioenfondsen beleggen hun vermogen deels in aandelen. Door de daling van de koersen is een deel van dit vermogen verloren gegaan. Maar pensioenfondsen beleggen voor de zeer lange termijn. Koersdalingen in de ene periode worden gecompenseerd met koersstijgingen in andere perioden. Indien pensioenfondsen vrezen dat zij op langere termijn onvoldoende vermogen hebben, kunnen zij drie maatregelen nemen: 1. de premies voor pensioenen kunnen worden verhoogd 2. de pensioenen die worden uitgekeerd worden (tijdelijk) niet verhoogd met de inflatie. 3. reeds ingegane pensioenen worden verlaagd. Het voorgaande heeft betrekking op pensioenfondsen. Heeft u een pensioenverzekering gesloten dan is er sprake van een overeenkomst waaraan de verzekeraar zich moet houden. Is een jaarlijkse stijging afgesproken dan moet de verzekeraar dit dus ook doen. LET OP: veel mensen hebben een pensioen tekort! 80% van de Nederlanders hebben na pensioendatum minder dan 60% van het laatste inkomen te besteden! Ons advies is om ten aanzien van uw oudedagsvoorziening niets te doen voordat u zich grondig heeft laten adviseren. Uitgave nieuwsbrief Financieel Werk december 2008 Tekst gemaakt naar inzicht d.d 11-12-2008
Pagina 2 van 6
Heeft u nog vragen? Neem contact met ons op De afgelopen tijd hebben wij opvallend veel reacties gekregen van onze relaties dat zij persoonlijk contact erg plezierig vinden. Nu we hebben gezien hoe een ‘internetrelatie’, zoals met Icesave, zich vanwege de afstand en anonimiteit van de partij die erachter zit, tegen je kan gaan keren, begrijpen wij dit ook wel. Wij drukken u dan ook vooral op het hart om, als u een vraag of een zorg heeft over een van uw financiële producten, daar niet mee te blijven lopen. En vooral: neem geen overhaaste beslissingen. Stelt u ons uw vraag gerust of leg ons uw probleem of idee voor. Wij zullen er alles aan doen om u zo goed mogelijk te adviseren.
Maatw erk bij een hypotheek van Financieel Werk Wat kunt u van ons verwachten ten aanzien van een hypotheekadvies: - Inventarisatie mét u van uw persoonlijke situatie en wensen . - Het onderzoeken van welke hypotheekconstructie past bij de voor u geldende fiscale regels. - Uitleg van voor- en nadelen van de verschillende opties waar binnen uw wensen gerealiseerd kunnen worden. - Het opstellen van de aanvraag voor de offertes bij één of meerdere financiële instellingen, alsmede de onderhandelingen met deze instellingen om voor u een goed aanbod te krijgen. - Met u vergelijken van de diverse offertes. Advisering ten aanzien van de te maken keuze van hypotheekconstructie en financiële instelling - Advisering van eventueel aanvullende verzekeringen die gericht zijn op het beschermen van het aan te kopen pand, alsmede voorzieningen voor de woonlasten in geval van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden. - Verzorgen van alle contacten met financiële instellingen teneinde te komen tot een definitief akkoord over de geldlening en aan de hypotheek verbonden verzekeringen - Nauwkeurige controle van hypotheekakte en verzorging van contacten tussen geldverstrekker en notaris. Ons kantoor is volledig adviesvrij. Dat wil zeggen dat wij geen enkele contractuele verplichting hebben om u te adviseren om te kiezen voor de financiële producten van bepaalde banken of aanbieders.
Zeggenschap Wij zijn een volledig zelfstandige onderneming. Geen enkele bank, verzekeraar of andere aanbieder van financiële producten heeft stemrechten of een aandeel in ons kapitaal.
Selectie van aanbieders Periodiek maken wij een selectie van de financiële producten die verzekeringsmaat-schappijen en banken voeren. Hiermee werken wij met een aantal voorkeursmaat-schappijen. Wij bepalen zelf wie dat zijn. Wij zijn dus volledig vrij in onze advisering.
Kosten Wij laten ons niet beïnvloeden door de provisies van de banken en geldverstrekkers. Wij hanteren een uurtarief dat vooraf met u wordt overeengekomen. Uiteindelijk worden de nota’s verrekend met de door de bank uitgekeerde provisie. U krijgt hier volledige inzage in.
Uitgave nieuwsbrief Financieel Werk december 2008 Tekst gemaakt naar inzicht d.d 11-12-2008
Pagina 3 van 6
Financiële planning De wetgever en veel mensen met een testament regelen dat de langstlevende kan beschikken over de gehele nalatenschap van de overledene. Indien er kinderen zijn, is de kans aanwezig dat de langstlevende extra belasting moet betalen! Met name deze extra belastingaanslag is voor veel mensen onbekend en wordt er hiermee in de praktijk te weinig rekening gehouden. U begrijpt dat dit vervelende consequenties kan hebben.
Nieuws over nieuw successierecht per 1 januari 2010 Er is vanuit het Ministerie van Financiën informatie gekomen over de plannen voor wijziging van de huidige successiewet 1956. Er komt een voorstel om, binnen de bestaande Successiewet, budgetneutraal binnen het geheel van belastingopbrengsten de tarieven te verlagen, de tariefstructuur en het stelsel van vrijstellingen te vereenvoudigen. Voorgestelde tariefstructuur – en schenkingsrecht Deel van de belaste verkrijging € 0 - € 125.000,00 € 125.000,00 - hoger
Tariefgroep 1 (partners en kinderen)
Tariefgroep 2 (overige verkrijgers)
10% 20%
30% 40%
Voorgestelde vrijstellingsbedragen successierecht Partners Kinderen Overige verkrijgers
€ 600.000,00 € 19.000,00 € 2.000,00
Voorgestelde vrijstellingsbedragen schenkingsrecht Kinderen Kinderen 18 – 35 jaar (eenmalig) Overige verkrijgers
€ € €
5.000,00 24.000,00 2.000,00
Uitsluitingsclausule Veel ouders met een testament, hebben een dergelijke clausule opgenomen om te voorkomen dat er (familie) vermogen bij de koude kant terecht komt. Met name bij echtscheiding kan dit zeer belangrijk zijn. Er zijn veel waardevolle tips hierover te geven. Wij informeren u graag over deze specifieke onderwerpen, geplaatst binnen uw situatie.
Wist u datjes….. Breed aanbod van diverse schadeverzekeraars Wij hebben een groot aanbod van verschillende schadeverzekeraars. Wel zo’n 60 aanbieders! Geen van allen direct writers. Deze maatschappijen werken enkel en alleen met tussenpersonen zoals ons kantoor. Persoonlijke advisering, een polis op maat en hulp in geval van schades vinden zij en wij erg belangrijk. Uitgave nieuwsbrief Financieel Werk december 2008 Tekst gemaakt naar inzicht d.d 11-12-2008
Pagina 4 van 6
Eén van de maatschappijen waar wij hele goede ervaringen mee hebben is de maatschappij De NoordHollandsche sinds 1816. Zij zijn 5 keer verkozen tot 'Beste Schadeverzekeraar' in het jaarlijkse TNS NIPO kwaliteitsonderzoek. Deze maatschappij is zeer gedreven in het zoeken naar een perfecte balans tussen premie en verzekeringsvoorwaarden. U kunt wel een lage premie willen, maar vaak blijkt dat dit ten koste gaat van de voorwaarden. Want een lage premie heeft vaak enige beperkingen en uitsluitingen tot gevolg. De NoordHollandsche verstrekt na 01 december jongstleden geen groene kaarten meer. Zij zullen een polispas gaan verstrekken met op de achterkant een groene kaart afgebeeld. Vele van onze klanten hebben deze kaart inmiddels in hun bezit en zijn enthousiast. Mocht u hierover vragen hebben, neem gerust contact met ons op. Autoverzekeringen U kunt natuurlijk zelf ook een autoverzekering afsluiten. U wordt daarmee overspoelt op de televisie, Ditzo, Allsecure, Ohra, Centraal Beheer. Maar neem onderstaande vragen eens rustig door. • • • •
Wilt u persoonlijk geholpen worden bij een schade? Wilt u weten wat de verschillen zijn in de polisvoorwaarden van verschillende verzekeraars? Wilt u weten of u terugvalt in B/M korting als u een vandalismeschade heeft? Wilt u de verschillen tussen afschrijvingsregelingen bij verschillende verzekeraars weten?
Als u op deze vragen meerdere keren “Ja” heeft geantwoord, is het gevaar groot dat u bij een direct writer een verkeerde keuze maakt. U kiest dan namelijk voor een verzekeraar zonder er aan u een advies kan worden gegeven of het product aan uw wensen voldoet, ook bij schade zult u alles zelf rechtstreeks met de verzekeraar moeten regelen. Kortom: wij maken graag een vergelijk voor u en laten u de verschillen graag zien, ook als u overweegt om een verzekering bij een direct writer af te sluiten is het zinvol als u vooraf contact met ons opneemt! Kindertoeslag w ordt kindgebonden budget Vanaf 1 januari 2009 komt het kindgebonden budget in plaats van de kindertoeslag. Het kindgebonden budget is, net als de kindertoeslag, een bijdrage in de kosten voor kinderen onder de 18 jaar. Maar niet alleen de naam is anders. Vanaf dit jaar telt niet alleen het inkomen maar ook het aantal kinderen jonger dan 18 jaar mee. Hoe meer kinderen u hebt, hoe hoger uw kindgebonden budget kan zijn. U hoeft niets te doen Als u nu kindertoeslag krijgt, dan krijgt u volgend jaar automatisch kindgebonden budget. Behalve als u daar volgens de gegevens van de Belastingdienst dan geen recht meer op hebt. In beide gevallen krijgt u hierover bericht van hun. Krijgt u nu geen kindertoeslag, maar hebt u in 2009 wel recht op kindgebonden budget? Dan krijgt u hierover ook bericht van de Belastingdienst.
Dienstenwijzer
Als extra bijlage treft u naast deze nieuwsbrief ook onze nieuwste “Dienstenwijzer” aan. Wij verzoeken u deze door te nemen en aan uw verzekeringspapieren toe te voegen!!
Uitgave nieuwsbrief Financieel Werk december 2008 Tekst gemaakt naar inzicht d.d 11-12-2008
Pagina 5 van 6
Middels deze nieuwsbrief willen wij van deze gelegenheid gebruik maken om u te bedanken voor het in ons gestelde vertrouwen van afgelopen jaar. Graag willen wij voor 2009 wederom uw gesprekspartner zijn met betrekking tot al uw financiële zaken! Bedankt!
Wij wensen u en uw familie fijne feestdagen en een goed en gezond 2009.
Uitgave nieuwsbrief Financieel Werk december 2008 Tekst gemaakt naar inzicht d.d 11-12-2008
Pagina 6 van 6
