DIENSTENWIJZER / DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Deze “Dienstenwijzer” wordt u aangeboden door Liesbeth Sikkema Financiële Diensten , Nieuwestraatweg 89, 9061 CN Giekerk.
Inleiding Ons kantoor hecht veel waarde aan goede voorlichting over onze dienstverlening, werkwijze en beloning. Op de activiteiten van ons kantoor is onder andere de Wft (Wet op het Financieel Toezicht) van toepassing. De Wft eist dat wij u tijdig informeren over de aard en de reikwijdte van onze dienstverlening die wij u kunnen bieden en over de wijze en de hoogte van onze beloning. En dat sluit perfect aan bij onze wens om u middels onze dienstenwijzer nader kennis met ons te laten maken.
Wft Dienstenwijzer Middels dit document informeren wij u dus over wie wij zijn, wat wij voor u kunnen betekenen, hoe wij samenwerken, hoe wij worden beloond en bij welke instanties wij – verplicht of vrijwillig - zijn aangesloten. Hierdoor weet u voorafgaand aan onze dienstverlening exact wat u van ons kunt verwachten.
Wie zijn wij? Liesbeth Sikkema Financiële Diensten biedt u deskundige advisering en diensten op het gebied van financiële planning, hypotheken, pensioenen, en nagenoeg alle vormen van vermogensopbouw. Tevens treden wij op als bemiddelaar voor het afsluiten van de financiële producten die wij u adviseren. Daarnaast heeft ons kantoor zich gespecialiseerd op het gebied van de financiële consequenties van echtscheiding. Liesbeth Sikkema is gecertificeerd financieel planner (FFP)
De belangrijkste gegevens en bereikbaarheid van ons kantoor Ons streven is altijd bereikbaar te zijn voor onze relaties. Het kantooradres is: Liesbeth Sikkema Financiële Diensten Nieuwestraatweg 89 9061 CN Giekerk Telefoon: 058−2561064, mobiel 0628 191 838 U kunt mij op deze nummers te allen tijde bellen, in ieder geval op werkdagen van 8.30 tot 20.30 uur. Als ik niet aanwezig ben, kunt u uw boodschap inspreken op de voicemail. Het streven is dan uiterlijk de volgende werkdag contact met u op te nemen. Wij zijn 24 uur te bereiken via de fax (058-2561469) en via de E−mail (
[email protected]).
Onze diensten Binnen ons kantoor bieden wij de volgende advies- en bemiddelingsdiensten: bemiddeling uitsluitend in combinatie met advisering, alleen bemiddeling (execution only), of alleen advisering op basis van objectieve analyse. Zodra duidelijk is welke diensten u van ons af wilt nemen, zullen wij een dienstverlenings-overeenkomst opstellen, waarin duidelijk staat vermeld welke diensten u van ons afneemt en wat de kosten zijn van deze diensten. Wij kunnen u van dienst zijn op het gebied van hypotheken, levensverzekering, pensioenen, sparen, beleggen, financiële planning en consumptief krediet. Wij kunnen u adviseren over beleggingsfondsen (mixfondsen, obligatiefondsen, aandelenfondsen, ..) en orders van u over deze beleggingsfondsen doorgeven aan de aanbieder. Orders dienen door u ondertekend te worden voordat die worden doorgegeven aan de aanbieder. Indien u om advies vraagt over beleggingsfondsen of als wij orders over beleggingsfondsen voor u gaan doorgeven aan de aanbieder, zullen wij met u vooraf een cliëntovereenkomst aangaan, waarin duidelijk wordt aangegeven welke diensten wij voor u verrichten.
Financieel plan/Integrale aanpak Omdat financiële dienstverlening zich vaak uitstrekt tot een bredere oriëntatie op financiële producten, kunt u van ons een integrale aanpak verwachten die rekening houdt met wat in uw specifieke situatie van belang is. In onze praktijk vormen uw wensen en persoonlijke situatie het uitgangspunt. Wij beschikken over de kennis, de expertise en de contacten met leveranciers van financiële producten die daarvoor nodig zijn. U bent bij ons vrij in de (eind)keuze van aanbieder(s) en product(en). Wij zullen u met onze professionele kennis en ervaring ondersteunen in het maken van deze selectie. Dat houdt onder meer in: 1. Inventariseren van uw wensen, behoeften en uw risicobereidheid: het vastleggen van uw klantprofiel. 2. Informatie verstrekken over in de markt beschikbare passende financiële constructies en financiële producten; 3. Voorleggen van alternatieven en berekeningen op basis van verschillende producten en aanbieders; 4. De consequenties van te nemen beslissingen inzichtelijk maken; 5. Toelichten en motiveren van het verstrekte advies; Aansluitend daarop helpen wij u met het aangaan van overeenkomsten tussen u en de financiële instelling van uw keuze. Ook daarna blijven wij u begeleiden met onze advisering. Indien nodig en wenselijk, onderhouden wij namens u de contacten met de leveranciers van deze financiële producten. U kunt er ook voor kiezen een deel van bovenstaande diensten af te nemen, bijvoorbeeld omdat u alleen een inventarisatie en een advies wilt, zonder dat wij dit advies implementeren.
Indicatie uren dienstverlening per dienst Om u inzicht te geven in het aantal uren dat wij besteden aan de diverse productvormen waarover wij u kunnen adviseren volgt hieronder een indicatie van het gemiddelde aantal uren bij deze diverse producten.. Daarbij gaan wij uit van een zo efficiënt mogelijke werkwijze. U doet wat u kunt doen en wij doen alles wat u niet kunt doen.
Dienst Aflossingsvrije, Annuïtaire en Lineaire hypotheek Bankspaarhypotheek Spaarhypotheek Beleggingshypotheek Beleg-/Effectenhypotheek Aanvragen koopsubsidie Levensverzekering (vermogensopbouw, inclusief overlijdensrisico) Overlijdensrisicoverzekering Fiscaal gefaciliteerd spaarproduct Woonlastenverzekering Privé pensioen/lijfrenteverzekering Onderzoek meest aantrekkelijke spaarvorm Financiële analyse ‘standaard’ particulier
Gemiddeld aantal uren 14 18 22 22 18 2 8 4 4 4 15 3 6
Onze relatie met geldverstrekkers en verzekeraars Ons kantoor werkt samen met De Financiële Makelaar en FlexFront Partners. Door de samenwerking met De Financiële Makelaar en FlexFront Partners hebben wij een zeer groot aanbod van aanbieders van met name hypotheken, kredieten en vermogensopbouw. Wij kunnen ook afspreken dat wij uitsluitend inventariseren en adviseren en daarna niet bemiddelen. We spreken daarvoor vooraf een tarief af. In dat geval zullen wij alle aanbieders die hun gegevens (bijvoorbeeld via internet) beschikbaar stellen in ons advies betrekken. Als wij zelf tot de conclusie komen dat ons aanbod op een bepaald gebied te beperkt is, zullen wij dit kenbaar maken en u adviseren bijvoorbeeld alleen de inventarisatie, het advies en het uitzoeken van de meest aantrekkelijke aanbieder aan ons uit te besteden.
Wat verwachten wij van u? Om ons werk goed te kunnen doen, in overeenstemming met uw verwachtingen en onze afspraken, vragen wij u ons tijdig en volledig te informeren over alle zaken die in het kader van door u te sluiten of afgesloten overeenkomsten met financiële instellingen van belang zijn. Het gaat in het bijzonder om wijzigingen in uw persoonlijke situatie of samenlevingssituatie (zoals: geboorte, samenwonen, huwelijk, echtscheiding, overlijden, verhuizing enz.), om veranderingen in uw inkomens- en arbeidssituatie e.d.
Betalingen Hypotheken en kredieten Alle betalingen, die u in verband met een afgesloten hypotheek of krediet verschuldigd bent aan de geldverstrekker(s), dient u rechtstreeks te voldoen. U ontvangt daarvoor periodiek een acceptgiro of nota van de desbetreffende geldverstrekker, of de betaling wordt voldaan via automatische incasso. Soms kunt u zelf uw wijze van betaling kiezen bij het sluiten van de hypotheek of het krediet, dit is echter niet gebruikelijk. Wij raden u aan de betalingen tijdig te verrichten resp. te zorgen voor voldoende saldo op uw betaalrekening. Achterstand in betaling levert later hoge inhaalbetalingen op, of mogelijk zelfs problemen met de geldverstrekker.
Verzekeringen Betaling van verzekeringspremies (per maand, kwartaal, halfjaar, jaar) dient u rechtstreeks aan de verzekeringsmaatschappij te voldoen. Blijft betaling uit, dan kan de verzekeraar de dekking opschorten of zelfs beëindigen.
Hoe worden wij beloond? In beloning voor onze dienstverlening heeft u een keuzemogelijkheid. Deze keuzemogelijkheden zijn: • Standaardtarief • Product gerelateerd tarief (in uitzonderingsgevallen) • Uurtarief Ook is het in overleg soms mogelijk een combinatie van deze modellen af te nemen. In de drie onderstaande modellen zetten wij uiteen wat de verschillen voor u zijn:
Standaardtarief U betaalt voor onze dienstverlening vaste bedragen. Tegenwoordig bieden nagenoeg alle aanbieders van hypotheken een zogenaamde ‘Nettohypotheek’ aan. Dit betekent dat de geldverstrekker ons geen provisie uitkeert. Omdat de geldverstrekker ons geen provisie hoeft te betalen, berekenen zij u ook geen of een lagere afsluitprovisie. In sommige gevallen geven geldverstrekkers zelfs een rentekorting. Het door ons berekende standaardtarief kunt u meefinancieren in de hypotheek. Voor levensverzekeringen en woonlastenverzekeringen geldt ook dat de meeste aanbieders van deze producten een nettotarief kennen (zij keren dus geen provisie aan ons uit). U betaalt ons voor onze dienstverlening. Bij levensverzekeringen en woonlastenverzekeringen komt het vaker voor dat onze klanten ervoor kiezen een iets hogere premie te betalen en ons zo gedurende de gehele looptijd een bedrag per maand te betalen. Deze wordt dan door de verzekeringsmaatschappij aan ons betaalt. Dit heet ‘doorlopende provisie’. Zie voor een verdere uitleg onder ‘productgerelateerde beloning’. Dienst Aflossingsvrije, Annuïtaire en Lineaire hypotheek (excl. Overlijdensrisicoverzekering Bankspaarhypotheek (excl. Overlijdensrisicoverzekering) Spaarhypotheek Beleggingshypotheek Beleg-/Effectenhypotheek (excl. overlijdensrisicoverzekering Aanvragen koopsubsidie Levensverzekering (vermogensopbouw, inclusief overlijdensrisico) Overlijdensrisicoverzekering in combinatie met hypotheek Fiscaal gefaciliteerd spaarproduct in combinatie met hypotheek Woonlastenverzekering in combinatie met hypotheek Privé pensioen/lijfrenteverzekering Overlijdensrisicoverzekering, zelfstandig Fiscaal gefaciliteerd spaarproduct, zelfstandig Woonlastenverzekering, zelfstandig
Standaardtarief € 1.500 € 1.900 € 2.300 € 2.300 € 1.900 € 190 € 800 € 400 € 400 € 400 € 1.150 € 450 € 450 € 450
Onze serviceprovider, De Financiële Makelaar of FlexFront Service Partner, brengt daarnaast een vergoeding in rekening voor het verwerken van de offerte-aanvraag en het complete hypotheekdossier. Deze vergoeding bedraagt maximaal 450 euro (2011). De belangrijkste reden om van deze serviceprovider gebruik te maken is dat deze ons in staat stelt voor nagenoeg alle in de markt aanwezige geldverstrekkers te kunnen bemiddelen. Mocht u deelproducten willen afnemen, bijvoorbeeld omdat u alleen een inventarisatie en een advies wilt, zonder dat wij dit advies implementeren, dan gelden afwijkende tarieven. Deze tarieven zullen vooraf aan u kenbaar worden gemaakt.
Uurtarief • •
•
Financiële planning en extra werkzaamheden verrichten wij uitsluitend op basis van een vast uurtarief van 97,50 euro exclusief eventuele Btw. Ook het inventariseren en adviseren op het gebied van de meest aantrekkelijke spaarrekening zullen wij, in verband met het geringe aantal spaarbanken dat haar producten via tussenpersonen aanbiedt, dikwijls op basis van uurtarief verrichten. In het geval wij werkzaamheden verrichten waarvoor wij een extra vergoeding vragen, zullen wij dit vooraf kenbaar maken.
Product gerelateerd tarief (provisie), alleen in uitzonderingsgevallen. • •
• • • • • •
Een productgerelateerd tarief wordt alleen gehanteerd wanneer dit niet anders kan. Niet alle verzekeraars en geldverstrekkers bieden zogenaamde ‘nettoproducten’, dat wil zeggen producten waarop geen provisie wordt uitgekeerd, aan. Een andere reden voor een product gerelateerd tarief kan zijn dat u het bedrag aan advieskosten niet in eens wilt of kunt betalen, maar liever in de toekomst (omdat de beloning is versleuteld in de premie) betaalt. In het geval van zelfstandig gesloten levensverzekeringen, bancaire producten en overlijdensrisicoverzekeringen zullen wij hieraan incidenteel meewerken. U betaalt ons kantoor dan een vergoeding voor het advies en de bemiddeling, via de premie (bij een verzekering) of via de maandlasten (bij een (hypothecair) krediet. Ons kantoor ontvangt van de bank of verzekeraar een deel van de premie als productgerelateerde tarief. Onze uiteindelijke, exacte vergoeding is afhankelijk van het type product, het premiebedrag of de koopsom en de looptijd van het product. Bij de offerte ontvangt u van ons een gespecificeerd overzicht van de in rekening gebrachte kosten (zowel onze verdiensten als de verdiensten van de service provider (Woontrust of FlexFront Partners). U betaalt minimaal het bedrag van het door ons gehanteerde standaardtarief Wij ontvangen bij het afsluiten van het financiële product 70% van de genoemde bedragen. De resterende 30% ontvangen wij gedurende de looptijd van de overeenkomst, of gedurende de eerste 10 jaar van de looptijd van de overeenkomst. Indien de overeenkomst tijdens de eerste vijf jaar na de totstandkoming wordt beëindigd, moeten wij een evenredig deel van dit bedrag terugbetalen aan de verzekeraar/geldverstrekker.
Wettelijke verplichtingen Ons kantoor heeft volgens de Wet op het financieel toezicht (Wft) een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12003780, voor het uitoefenen van ons bedrijf. Wij zijn voorts ingeschreven in het AFM register Nationaal Regime MiFID voor het adviseren over beleggingsfondsen en/of het doorgeven van orders over beleggingsfondsen aan de aanbieder. Daarnaast heeft ons kantoor een beroeps-aansprakelijkheidsverzekering bij Schouten Insurance Klachtenregeling Klachten over onze dienstverlening nemen wij serieus en lossen wij graag in goed overleg met u op. Vanuit onze interne klachtenprocedure kunnen wij nagaan hoe wij tot een oplossing kunnen komen. Mocht dat niet tot uw tevredenheid lukken, dan heeft u de mogelijkheid uw klacht voor te leggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Informatie over het Klachteninstituut kunt u vinden op de website www.kifid.nl. Het Kifid is ook bereikbaar op het volgende postadres: Kifid Postbus 93257 2509 AG DEN HAAG
Ons aansluitnummer bij het kifid is 300.001376 Beëindiging van de relatie U hebt het recht de relatie met ons kantoor te beëindigen op het door u gewenste moment, zonder opzeggingstermijn en zonder kosten. Indien er verzekeringen via ons kantoor zijn gesloten, kunt u de verzekeringsmaatschappij(en) verzoeken de lopende verzekeringen over te dragen naar een andere adviseur van uw keuze. Van onze kant zijn ook wij vrij de relatie met u te beëindigen. Ook in dat geval kunt u de verzekeraar(s) verzoeken uw bij ons lopende verzekeringen over te boeken naar een andere adviseur.
