Charita Olomouc, 2014 ISBN

© Charita Olomouc, 2014 ISBN 978-80-905260-3-7

2

„ZTRÁTA DOMOVA V KONTEXTU ZADLUŽENÍ“ SBORNÍK Z KONFERENCE

POŘÁDANÉ CHARITOU OLOMOUC 28. listopadu 2013 pod záštitou olomouckého arcibiskupa Mons. Jana Graubnera a Mgr. Evy Machové, náměstkyně primátora statutárního města Olomouce

3

Úvod ke sborníku Petr Prinz, vedoucí Střediska Samaritán Vážení čtenáři, existují v naší společnosti témata, která se nějakou dobu berou vážně. To většinou sice přejde, ovšem nic to nemění na tom, že je to často doba, kdy lze něco dělat, něco v okruhu těchto témat společensky ovlivnit. Současnost je prosáklá tématem dluhů. Nenajdete politika, který by si dovolil dopady tohoto fenoménu zlehčovat, nenajdete odborníka, který by považoval toto téma za okrajové. Nebuďme jen pesimisté, i když naše téma k tomu značně svádí. Je třeba uznat snahu i některé pozitivní kroky ve vývoji. Pořádného ovoce, věřme, se teprve dočkáme. Možná to bude za 10 let, ale snad přece. Jsem vděčný za tuto konferenci, za její kvalitní lektory i dobrou atmosféru. Sborník osobní účast zajisté nenahradí, ovšem nabídne alespoň pár poznámek pro inspiraci či praxi.

4

Uvedení do aktuálních trendů a vývoje v oblasti dluhové problematiky Bc. Andrea Běhálková, o.s. Spes Uvedení do aktuálních trendů a vývoje v oblasti dluhové problematiky Pro svůj příspěvek jsem si vybrala 5 oblastí, které považuji pro rok 2014 za zásadní. Jedná se o následující témata: zadlužovaní mladistvých, ochrana spotřebitele, zákon o spotřebitelském úvěru, nový občanský zákoník, vymáhání pohledávek a exekuce. 1. okruh: Zadlužovaní mladistvých – v praxi se setkáváme se stále mladšími osobami, které se potýkají s problémem zadlužení. Souvisí s možností uzavírat závazky – rozhodnutí vrchního soudu o 9 letém klukovi, kterému uznal uzavření platného splátkového prodeje. Jedná se o velmi nebezpečnou judikaturu. Změny nás čekají i v novém Občanském zákoníku (dále NOZ), § 31. Má se za to, že každý nezletilý, který nenabyl plné svéprávnosti, je způsobilý k právním jednáním co do povahy přiměřeným rozumové a volní vyspělosti nezletilých jeho věku. Zdůvodnění, že i 17 letý pokud prokáže svou rozumovou vyspělost, může uzavírat smlouvy (elektřina, nájem apod.). Posilování uzavírání smluv před 18 rokem – pracovní smlouva (od 15 let, po ukončení povinné školní docházky – s tím související dluhy, případně neschopnost zaměstnavatele hradit mzdy). Z NOZ souvisí i změna živnostenského zákona, tedy možnost podnikání od 16 let. Dá se očekávat nárůst dluhů především 5

v souvislosti se sociálním a zdravotním pojištěním, případně dalšími souvisejícími závazky. 2. okruh: Ochrana spotřebitele Roste ochrana spotřebitele, i v NOZ, zákon na ochranu spotřebitelů, zákon o spotřebitelském úvěru – větší motivace pro obcházení zákona. První oblastí obcházení zákona je nastavení nerovnosti stran. Jestliže je spotřebitel jako soukromá osoba více chráněn, podnikatel již není spotřebitel a není zákonem chráněn jako spotřebitel. Tedy v případě zřízení živnostenského listu, nemusí smlouvy odpovídat zákonům na ochranu spotřebitele NOZ chrání slabší stranu a to i podnikatele, pokud ovšem vystupuje mimo vlastní podnikání. Firmy pracující na principu nekalých praktik nutí klienty k zakládání živnostenských listů. Využití v několika oblastech - Smlouvy: nechrání zákon, včetně kontokorentu, karet, úvěru, nelze využít výhod (obsah smlouvy, odstoupení od smlouvy, předčasné splacení atd.) - Reklamace – nejde reklamovat zboží, to souvisí např. se zájezdy, navíc NOZ ruší záruční lhůtu - Předražené telefonní linky 3. okruh: Zákon o spotřebitelském úvěru Spotřebitelské spory může řešit i finanční arbitr, který se nevylučuje s rozhodčí doložkou, řeší spory zdarma. Vztahuje se i na finanční službu poskytovanou nebo přislíbenou věřitelem nebo zprostředkovatelem, vše co se týká věřitelů, týká se i zprostředkovatelů. Body ochrany spotřebitele: Pokud je uzavřen spotřebitelský úvěr, máte právo kdykoli chtít vidět tabulku umoření.

6

Pokud nemá smlouva o spotřebitelském úvěru písemnou formu, neobsahuje všechny náležitosti, nebyla poskytnuta – je úročena diskontní sazbou ČNB 0,05% (příloha č.3). NOZ umožňuje měnit písemnou formu i ústně, NOZ praktikuje zásadu bezformálnosti – stačí akceptace úkonu. Posouzení úvěruschopnosti Věřitel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet, jinak je smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, neplatná. Zajištění: Nelze používat biankosměnky jako zajišťovací instrument. Zajištění SÚ nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajištěné pohledávky. 4. okruh: Nový občanský zákoník (NOZ) Výrazná změna v terminologii, např. půjčka = zápůjčka, dlužník = úvěrovaný apod. Nájemní smlouva – i bez souhlasu lze zřídit v nájmu podnikání. Klienti si tedy musí z větší důslednosti a prověřováním vybírat byt, a to z důvodu obchodního sídla společnosti, návštěvy zákazníků, vymáhání pohledávek apod. Například předžalobní výzva se zasílá na trvalé bydliště nebo poslední známou adresu. Ručitel – ujednání o vrácení peněz je jinde (ručitelství 2018 a nasl., vrácení 1937) Dědictví Smluvní zřeknutí – je smlouva mezi dědicem a pozůstalým, která se sepisuje před smrtí, a lze se zříci veškerého majetku. Dědic má právo po smrti zůstavitele dědictví odmítnout; smluvní dědic však jen, pokud to není dědickou smlouvou vyloučeno. 7

Odmítá-li dědictví nepominutelný dědic, může dědictví odmítnout s výhradou povinného dílu. Odmítá-li dědictví nepominutelný dědic, může dědictví odmítnout s výhradou povinného dílu. K odmítnutí dědictví se nepřihlíží, dal-li dědic již svým počínáním najevo, že chce dědictví přijmout. Nepominutelnému dědici náleží z pozůstalosti povinný díl. Nepominutelnými dědici jsou děti zůstavitele a nedědí-li, pak jsou jimi jejich potomci. Je-li nepominutelný dědic nezletilý, musí se mu dostat alespoň tolik, kolik činí tři čtvrtiny jeho zákonného dědického podílu. Je-li nepominutelný dědic zletilý, musí se mu dostat alespoň tolik, kolik činí čtvrtina jeho zákonného dědického podílu. Vzdání se dědictví ve prospěch třetí osoby, lze pouze po smrti, a to v plné výši. Dluhy zůstavitele přecházejí na dědice, ledaže zákon nestanoví jinak. Neuplatnil-li dědic výhradu soupisu, hradí dluhy zůstavitele v plném rozsahu. Neuplatnilo-li výhradu soupisu více dědiců, hradí dluhy zůstavitele společně a nerozdílně. Uplatnil-li dědic výhradu soupisu, hradí dluhy zůstavitele do výše ceny nabytého dědictví. To platí i v případě, že soupis pozůstalosti nařídil soud v zájmu osoby pod zvláštní ochranou.

Promlčení pohledávek – NOZ 3 roky, lze až 15 let – uznáním dluhu se prodlužuje na 10 let, uznáním se rozumí i částečná úhrada úroku nebo jistiny, má účinky i vůči ručiteli. Při uzavírání smluv má nárok na náklady spojené s neuskutečněním smlouvy, pokud bezdůvodně smlouvu neuzavře (uzavření bylo vysoce pravděpodobné).

8

Poskytování poradenství za úplatu – nese zodpovědnost za informace. Nese zodpovědnost při úmyslné špatné radě i soukromá osoba. 5. okruh: Vymáhání pohledávek a exekuce Rozhodnutí ústavního soudu – smluvní pokuta a další sankce musí být součástí smlouvy, nelze odkázat na další dokumenty. I NOZ obsahuje, že ujednání uvedena ve všeobecných obchodních podmínkách ani přílohách, které nelze očekávat nás nezavazují – pokud s nimi vysloveně nesouhlasíme. Exekuce konta Dlužník má možnost vybrat si dvojnásobek životního minima – finanční arbitr říká, že je nutné realizovat i platby, není nutné vybrat jednorázově.

9

Ztráta bydlení a zadlužení, reflexe působení obcí v této oblasti Mgr. Tereza Ševčíková, o.s. Pod křídly Dámy a pánové, přeji Vám pěkné dopoledne. K tématu dnešní konference bych ráda přispěla svou úvahou či zamyšlením nad rolí obcí ve vztahu k lidem bez domova, lidem potencionálně ohrožených bezdomovectvím či ztrátou bydlení. Téměř 15 let se věnuji problematice a práci s mladými dospělými po odchodu z dětských domovů a výchovných ústavů. Bohužel musím říct, že laická veřejnost vůbec a bohužel i část odborné veřejnosti netuší, s jakými problémy se musí tito mladí dospělí potýkat. Podle výzkumu Dr. Vágnerové, která v letošním roce publikovala výsledky svého výzkumu v publikaci Bezdomovectví jako alternativní existence mladých lidí, tvoří mladí dospělí do 26 let značnou část bezdomovecké komunity, některé zdroje uvádějí, že je to až 50%. Potřeba bydlení je jedna ze základních lidských potřeb, bezprostředně souvisí s uspokojováním primárních lidských potřeb a s potřebami bezpečí a jistoty. Tyto potřeby mohou být adekvátně naplňovány, pokud máme kde bydlet, máme s tímto spojenou určitou právní jistotu a máme možnost pro svůj soukromý život. Existuje velmi úzká souvislost mezi bydlením, kde máme prostor pro své soukromí a vztahy s našimi blízkými osobami. Pokud takové místo nemáme, nejsem schopni vytvářet ani stabilní vztahy a vazby k blízkým osobám. Schopnost navazovat vztahy a vazby je u mladých dospělých narušena již pobytem v ústavním zařízení. Rozhodující pro náš život a dobré zakotvení v životě jsou vztahy, které navážeme do dvou let našeho věku. Jakou roli tedy mají obce ve vztahu k bydlení a zadluženosti lidí bez domova? Mám za to, že je to role zcela zásadní. 10

Po vzniku samostatného Československa převzal náš stát řadu legislativních norem Rakouska-Uherska, mimo jiné u nás platil chudinský zákon a tzv. domovské právo. Chudinská péče i v této době patřila až k poslední alternativě, která byla ve prospěch chudých využívána, vždy se hledaly zdroje nejprve v rodině, blízkém okolí, v systémech veřejného zabezpečení, zabezpečení ze strany spolků, fondů a jiných soukromoprávních subjektů. Jestliže nebylo možno člověka zabezpečit z těchto zdrojů, následovala povinnost správních orgánů – obce – okresu a země poskytnout potřebnému chudinskou péči. Odpovědnost zainteresovaných subjektů tedy byla dána posloupně s jasnou prioritou rodiny. Lidé, kteří byli tzv. přespolní, a neměli v obci domovské právo, měli u nás za první republiky nárok na časově omezenou chudinskou péči. Ta byla poskytována pouze v případě, kdy poskytnutí péče nesneslo odkladu – např. v případě nemoci. V takovém případě pak mohla obec, která péči poskytla uplatnit vůči domovské obci regresní právo – tedy žádat úhradu nákladů za poskytnutou péči. Právo na chudinskou péči se tedy odvozovalo od domovského práva: Domovské právo či též domovská příslušnost byl právní institut „příslušnosti k obci“. Představoval právo na nerušený pobyt v obci a na chudinské zaopatření z její strany. Institut domovské obce vznikl v českých zemích v souvislosti se zavedením obecní samosprávy v roce 1849, zůstal v platnosti i za první republiky a zrušen byl až roku 1948. Domovské právo se nabývalo:   



děti narozením (po otci), manželka sňatkem (po manželovi), udělením obecním úřadem (např. po delším trvalém pobytu v místě), získáním úředního postu v obci (např. četník). 11

Chudinský zákon odlišoval chudinské podporování pravidelné, přechodné a plnění naturáliemi. Výše i způsob chudinského zaopatření se určovaly v rámci správního uvážení obce. Konkrétní nárok co do výše i formy tedy vznikal až rozhodnutím obce. Kromě finanční podpory předpokládal chudinský zákon i možnost poskytování sociálních služeb a to především ústavních. Obec měla právo požadovat úhradu za poskytování chudinské péče, měl – li potřebný jmění nebo se předpokládalo, že ho nabude. V této souvislosti mě velmi oslovila slova dr. Zenkla, pozdějšího pražského primátora, který nabádal při poskytování chudinské péče k těmto zásadám: „Pomáhati nutno rychle a včas. Často stačí nepatrný zákrok, i jen dobré slovo přátelské rady, aby bylo zabráněno velkým důsledkům mravním i hmotným. Všude v provádění úkolů sociální péče zachovati čistý, lidský poměr člověka k člověku, bratra k bratru, všemožně dbáti taktu a šetrnosti, nedopustiti se ničeho, co by druhého ponížilo nebo urazilo. Míti otevřené oči, sluch i srdce, nestrpěti bídy a utrpení, křivdy a bezpráví, ale všude, ze všech sil hned pomáhati, Býti člověkem!!! Nechci se dnes věnovat politickému exkurzu, nicméně člověk v socialistické společnosti neměl problémy, měl zaměstnání a stát se postaral o vše ostatní. Iluze, která u nás bohužel trvala dlouhých 40 let. Stávající legislativa je upravena zákonem 128/2000Sb., o obcích (obecním zřízením). Dle § 35 tohoto zákona obec v samostatné působnosti ve svém územním obvodu pečuje v souladu s místními předpoklady a s místními zvyklostmi o vytváření podmínek pro rozvoj sociální péče a pro uspokojování potřeb svých občanů. Jde především o uspokojování potřeby bydlení, ochrany a rozvoje zdraví, dopravy a spojů, potřeb informací, výchovy a vzdělávání, celkového kulturního rozvoje a ochrany veřejného pořádku. 12

Při výkonu samostatné působnosti se obec řídí při vydávání obecně závazných vyhlášek zákonem. Obec je povinna trvale sledovat, zda dlužníci řádně a včas plní své závazky a zabezpečit, aby nedošlo k promlčení nebo zániku z nich vyplývajících práv. Obce by tedy měly dbát o uspokojování potřeb svých občanů, zejména potřeb bydlení. Sami mi jistě dáte za pravdu, že obce si jen ve velmi omezeném počtu ponechávají ve vlastnictví nájemní byty, léta se vedou diskuze o vymezení pojmu sociální bydlení. Fenomén osobního vlastnictví bytů je fenomén České republiky. V zemích západní Evropy je běžné bydlet v nájemních bytech či domech. V ČR téměř neznáme pojem neziskové nájemní bydlení – kdy správci nájemních bytů jsou nestátní neziskové organizace, které poskytují bydlení lidem s nízkými příjmy, v návaznosti na poskytované sociální služby. Pokud již obce nájemní byty mají, většinou jsou situovány tak, že dávají předpoklad pro vznik lokality ohrožené sociálním vyloučením či ghetta. Režim nájemního bydlení je upraven občanským zákoníkem. V současné době je nájemné již deregulováno a od nového roku bude existovat pouze smluvní nájemné, na kterém se bude muset pronajímatel a nájemce dohodnout, pakliže se nedohodnou, bude se muset vlastník bytu domáhat určení ceny nájemného žalobou na určení výše nájemného. Cena nájemného by měla být v místě a čase obvyklá, k tomuto účelu jsou vypracovány ceny nájemného – dostupné na stránkách Ministerstva pro místní rozvoj. Obce jako pronajímatele mají právo požadovat před uzavřením nájemní smlouvy složení kauce a to až do výše 3 měsíčních nájmů. Nájemní smlouva může být uzavřena na dobu určitou či neurčitou. Nájemní smlouva může být vypovězena i bez svolení soudu pokud nájemce neuhradí nájemné za 3 měsíce, nemusí to být 3 po sobě jdoucí měsíce. Povinností nájemce je nahlásit pronajímateli jména a rodná čísla osob, které s nájemcem byt obývají, dále je povinen pronajímateli oznámit uzavření sňatku 13

(registraci partnerství) pokud toto nájemce neučiní do 2 měsíců, je to považována za hrubé porušení dobrých mravů a opět je to důvodem pro výpověď z nájmu bytu bez přivolení soudu. Pokud nájemce nehradí řádně a včas nájemné, může pronajímatel požadovat poplatek z prodlení a to ve výši 2,5 promile denně. Toto je vůbec nejdražší dluh. Z částky 1.000 Kč dělá úrok z prodlení za rok 77,5 Kč, poplatek z prodlení ze stejné částky činí 912,5 Kč. Obce by měly dbát na to, aby s náležitou péči řešily vymáhání závazků. Mám tedy za to, že by měly včasně intervenovat. Obce mohou včas zachytit prodlení s hrazení nájemného, mohou využívat sociálních služeb k práci s dlužníky. Dle slov Dr. Zenkla – pomáhati je nutno a včas !!! Nyní hovořím ze své zkušenosti s různými obcemi především ve Zlínském kraji, obce nemají transparentní a jasná pravidla pro přidělování obecních bytů, obce neuplatňují systémy včasné intervence. Obce jsou povinny zajistit úhradu svých pohledávek, současně však mohou stanovit jasná pravidla proto jak budou postupovat, mohou prominout část poplatku z prodlení, mohou ovlivnit kdo a jak bude pro obec vymáhat pohledávky, proč obec využívá externí právní zastoupení, když zaměstnává vlastní právníky, proč obce předávají vymáhání pohledávek exekutorským úřadům z druhého konce republiky, když je exekutorský úřad přímo v obci, jednoduše proto, že to zákon nezakazuje a náklady jdou k tíži dlužníka. Obce nejsou transparentní při pravidlech pro přidělování nájemních bytů, členové bytových komisí jsou zpravidla členové politických stran zastoupených v zastupitelstvu, osvícené obce mají v bytových komisích již zástupce poskytovatelů soc. služeb a mají zájem slyšet jejich názor a hlas. Obce využívají instituty zajištění pohledávek – rozhodčí doložky, notářské zápisy. Rozhodce ani notář není soudce, nemůže tedy zhodnotit, co vedlo k tomu, že nájemce přestal být schopen hradit nájemné. … 14

Mladí manželé, manželka těhotná v posledním ročníku vysoké školy, jejím příjmem byly pouze dětské přídavky, manžel zaměstnán jako technik, firma se dostala do druhotné platební neschopnosti, zaměstnavatel přestal být schopen vyplácet mzdu každý měsíc v plné výši a v pravidelném výplatním termínu. Měsíční nájemné služby činí téměř 7.000 Kč. Měsíční příjem manželů spadl na 4.000 Kč a co dál…. My jsme měli s manželem rodiče, kteří nám pomohli ten náročný půl rok zvládnout… Co mají naši klienti…. štědrý nebankovní sektor, který nabízí ihned a okamžitě finanční prostředky bez potvrzení příjmů, bez záruk za to s řádnými úroky a dalším zajištěním závazků. A dluhová spirála se roztáčí, věřitelé chtějí splátky, navyšují úroky, znásobují sankce, vyhrožují vymahači, hrozí fyzickou likvidací… a tak je jednodušší nezaplatit nájemné, první, druhé, třetí, vydaný rozhodčí nález na vyklizení bytu, exekuční vyklizení bytu…. ubytovna, dětský domov….ulice. Nebo…………sociálně aktivizační služby pro rodiny s dětmi, poradna…., možnost splátkového kalendáře, prominutí části sankce a druhá šance…zachování bydlení, prostoru pro soukromí a upevňování vazeb s blízkými lidmi, smysluplné trávení volného času, pocit bezpečí, jistoty ………… Zkusme tedy ovlivnit to, co můžeme ………….

15

Dlužníci a věřitelé jako pachatelé a oběti trestných činů Kpt. Bc. Jiří Kubák, Krajské ředitelství policie ČR Olomouckého kraje, Územní odbor Olomouc Trestní odpovědnost fyzických osob v souvislosti se zadlužením je v podmínkách právního řádu České republiky vyvozována výlučně podle zákona č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. Podle doby spáchání skutku může být v současnosti za splnění dalších podmínek vyvozena trestní odpovědnost ještě podle zákona č. 140/1961, trestní zákon, který pozbyl platnosti uplynutím dne 31. 12. 2009. Ten byl pro postih pachatelů majetkových trestných činů v oblasti trestněprávního postihu v několika ohledech výhodnější a proto má postih dle tohoto zákona přednost před novou právní úpravou. Postih právnických osob při vyvození trestní odpovědnosti je pak možný podle zákona č. 418/2011 Sb., o trestní odpovědnosti právnických osob a řízení proti nim. Upozorňuji, že tento příspěvek je určen pro laickou veřejnost (mimo aplikační praxi trestního práva) a tudíž je problematika výkladu trestního práva maximálně zjednodušena. Subjekty Okruh osob, na které se v případě vyvození trestní odpovědnosti v souvislosti s půjčkami či úvěry, trestní právo uplatňuje: 1) Osoby poskytující finanční plnění (věřitelé), které můžeme dále členit na: a) fyzické osoby b) právnické osoby (např. tzv. úvěrové společnosti) 2) Osoby vykonávající pro právnické osoby činnost (obchodní zástupci) 16

3) Osoby čerpající (žádající) finanční plnění (dlužníci). V některých případech se na tento řetězec nabaluje další trestná činnost, která je páchána ve stadiu vymáhání závazku fyzickými či právnickými osobami. Tato trestná činnost má rozsah od majetkové trestné činnosti (podvody, lichva) po násilnou trestnou činnost (vydírání). Formy „dlužního“ závazku Obecně lze závazek o finančním dluhu podle současné právní úpravy uzavřít dvěma formami a to: 1) smlouvou o půjčce podle ust. §§ 657 a 658 zákona č. 40/1964, občanský zákoník. Od 1. 1. 2014 v souvislosti s platností nového občanského zákoníku, zákona č. 89/2012 Sb., bude smlouva o půjčce upravena podle ust. §§ 2390 až 2394 a půjčka podle současného názvosloví bude nově označována jako zápůjčka. 2) smlouvou o úvěru podle §§ 497 až 507 zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník. V podstatě jde povahou o smlouvu o budoucí smlouvě o půjče (vzniká povinnost věřitele rezervovat určité finanční prostředky). Nově bude od 1. 1. 2014 v souvislosti s platností nového občanského zákoníku smlouva o úvěru upravena podle ust. §§ 2395 až 2400, přičemž názvosloví se nemění a tato forma plnění bude i nadále označována jako úvěr. Novinkou je tedy zejména skutečnost, že z obchodního zákoníku, který se novým občanským zákoníkem ruší, se zcela logicky úvěr přesouvá do občanského zákoníku mezi relativní majetková práva. Uvedené formy závazku mají pro trestněprávní posouzení zásadní význam zejména pro trestně právní kvalifikaci speciálních podvodů – úvěrových podvodů. Ty lze obecně spáchat jen v souvislosti s uzavřením úvěrové smlouvy. 17

Trestné činy Trestné činnosti se v rámci tzv. dluhové problematiky mohou protiprávním jednáním dopustit všechny subjekty, tedy jak věřitelé nebo osoby jednající ve prospěch věřitele, tak i dlužníci. Mezi věřitele pro trestněprávní posouzení se zahrnují i osoby poskytující půjčky bez příslušného živnostenského oprávnění nad rámec tzv. občanské výpomoci (tzv. „lidoví lichváři“). Pro lepší přehlednost nejdříve uvedu skutkové podstaty trestných činů páchaných nejčastěji v souvislosti s dluhovou problematikou. K nim několik poznámek pro jejich vysvětlení a současně nejčastější způsoby páchání těchto trestných činů tak, jak je možné je spáchat jednotlivými subjekty. § 209 Podvod (1) Kdo sebe nebo jiného obohatí tím, že uvede někoho v omyl, využije něčího omylu nebo zamlčí podstatné skutečnosti, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 a byl-li za takový čin v posledních třech letech odsouzen nebo potrestán. (3) Odnětím svobody na jeden rok až pět let …

Podvod podle ust. § 209 trestního zákoníku je tzv. podvodem obecným. V oblasti dluhové problematiky jej při aktu vzniku dluhu lze prakticky spáchat jen v souvislosti s půjčkou (zápůjčkou). Tento druh podvodu pro vyvození trestní odpovědnosti vyžaduje způsobení škody nad 5.000,- Kč (škoda nikoli nepatrná), jinak se jedná o přestupkové jednání. 18

Podvod může spáchat kterákoliv z fyzických osob (shora vymezených subjektů) a teoreticky i právnická osoba, která by byla postižitelná podle zákona č. 418/2011 Sb., o trestní odpovědnosti právnických osob a řízení proti nim. Dlužník – je nejčastějším pachatelem podvodu. Podvod spáchá především tím, že věřiteli sděluje nebo předstírá nepravdivé skutečnosti, bez nichž by věřitel plnění neposkytl, a dluh nemá v úmyslu splatit nebo si je alespoň vědom, že jej nebude schopen splatit. Podvod lze spáchat i formou tzv. vědomého předlužení, kdy dlužník ví, že jeho předchozí závazky vylučují možnost plnit závazek nový a před věřitelem tyto závazky zatají (tedy využije omylu věřitele o solventnosti dlužníka). Obchodní zástupce – je v praxi poměrně často pachatelem podvodů a to jak na dlužnících, tak i na svém „zaměstnavateli“. Jde především o obchodní zástupce úvěrových společností, kteří buď: a) přesvědčí své klienty (solventní), aby si vzali půjčku nebo úvěr a tuto jim zapůjčili s tím, že ji za ně budou splácet, přičemž toto nemají v úmyslu nebo nemohou takovému závazku dostát. Obětí je pak solventní klient. V tomto případě však může být klient sám o sobě pachatelem trestného činu, pokud naplňuje podmínky trestnosti dlužníka a uzavírá smlouvu o půjčce (zápůjčce). Obchodní zástupce je pak v postavení návodce k trestnému činu podvod (tzv. trestná součinnost). b) vykazuje svému „zaměstnavateli“ fiktivní smlouvy, které vyhotoví na neexistující osoby nebo na jména osob, které smlouvu ve skutečnosti neuzavřely. Na tyto smlouvy pak přebírá finanční prostředky od společnosti a využívá je pro vlastní potřebu. Fiktivními smlouvami obchodní zástupci často i kryjí schodky ve finanční hotovosti, v tomto případě však jde o zakrývání zpronevěřených finančních prostředků (tedy krytí dříve spáchaného trestného činu zpronevěra dle ust. § 206 trestního zákoníku).

19

Oba způsoby mají v drtivé většině případů společného jmenovatele, kterým je dluhový kolotoč „roztočený“ obchodním zástupcem. Ten nejdříve finančními prostředky získanými trestnou činností kryje své potřeby a od určitého okamžiku jimi už jen zakrývá svojí trestnou činnost. Půjčkami jen platí dluhy předchozí (lidově řečeno vytlouká klín klínem), až do okamžiku, kdy mu vše tzv. přeroste přes hlavu a podvody vyjdou najevo. Typické pro tyto případy jsou velké škody, záleží na „šikovnosti“ obchodního zástupce. Věřitel – pokud věřitelé páchají v rámci dluhové problematiky majetkovou trestnou činnost podvodného charakteru, jde vždy o obecný podvod podle této právní kvalifikace. Obecně tedy jednají proti dlužníkům v úmyslu se z jejich majetku obohatit, předpokladem je tedy solventní dlužník disponující především nemovitým majetkem. Věřitelé uvádějí dlužníky v omyl podpisem smlouvy, která je v rozporu s ústním ujišťováním (dlužník si smlouvu nepřečte), vytvářejí úmyslně podmínky pro uplatnění nesplnitelných sankcí plynoucích ze smlouvy, apod. Způsobů oklamání dlužníka je celá řada, při opatrnosti však lze těmto podvodům předcházet. Z toho plyne, že oběti těchto podvodných věřitelů se rekrutují především z finančně negramotných lidí nebo lidí s nízkým vzděláním, přestárlých osob (nastupující „dětinskost“) a to převážně mimo městské aglomerace, kde je lépe dostupná možnost se poradit nebo získat půjčku z oficiálních zdrojů. Typické pro tyto případy je drtivý dopad na dlužníky, zejména ztráta bydlení (přijdou o nemovitost) a praktická nemožnost začlenit se zpět do společnosti (ztráta perspektivy a společenského uplatnění). Dalším typickým znakem je značně obtížné až nemožné dokazování takového podvodného jednání, protože smlouvy jsou připravované právníkem (advokátem) jako smlouvy téměř nenapadnutelné, uzavřené ze svobodné vůle dlužníka.

20

V občanském právu pak platí především dohoda smluvních stran a obecně je soudy přijímána zásada Littera scripta manet (co je psáno, to je dáno). Smlouvy lze tedy napadnout jen zdlouhavým soudním procesem například pro jejich rozpor s dobrými mravy, je nutné kvalitní právní zastoupení, přičemž výsledek je vždy nejistý. Tato jediná obrana je však pro typické oběti mimo jejich možnosti a často i rozumové schopnosti.

§ 211 Úvěrový podvod (1) Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy nebo při čerpání úvěru uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti. (2) Stejně bude potrestán, kdo bez souhlasu věřitele, v nikoli malém rozsahu, použije prostředky získané účelovým úvěrem na jiný než určený účel. (3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta …

Tento trestný čin je jedním z tzv. speciálních podvodů a je možné jej spáchat jen v souvislosti s uzavřením smlouvy o úvěru. Jde o tzv. trestný čin předčasně se dokonávající, je tedy dokonán již v okamžiku uvedení nepravdivých údajů při sjednávání smluvního závazku. V základní skutkové podstatě pak není obsažen znak způsobené škody a hrozící škoda tedy může být i nižší než 5.000,- Kč, což je základní kvalifikační předpoklad u naprosté většiny majetkových trestných činů. Do právního řádu České republiky byl zaveden novelou provedenou zákonem č. 253/1997 Sb. s účinností od 1. 1. 1998. Původním záměrem zákonodárce byla ochrana bankovních institucí jako reakce na extrémní hospodářské škody u podvodného čerpání úvěrů a subvencí v první polovině devadesátých let s cílem podstatného zjednodušení dokazování těchto trestných činů (faktická trestně právní ochrana finanční páteře ekonomiky). Bohužel nebyla nastavena překážka ostatním nebankovním podnikatelským subjektům a tak v poskytování 21

úvěrových smluv nastal nebývalý boom i mimo bankovní sektor. To je však pochopitelné, neboť pro nebankovní poskytovatele úvěrů se podstatně zjednodušilo vymáhání pohledávek a to i v souvislosti se zavedením tzv. odklonů v trestním řízení ve formě podmíněného zastavení trestního stíhání (které je mimo jiné podmíněno tím, že pachatel se dozná, uhradí škodu, atd.). K nápravě tohoto stavu a vrácení úvěrování jen bankovním institucím (se státní licencí) již ze strany zákonodárce nedošlo a orgány činné v trestním řízení se tak paradoxně stali jakousi vymáhací službou pro poskytovatele úvěrů. Tohoto trestného činu se může dopustit jen dlužník, tedy ten, kdo o úvěr žádá. Klasickým případem spáchání tohoto trestného činu při uzavírání úvěrové smlouvy je uvádění nadhodnocených příjmů, smyšleného zaměstnavatele nebo zatajení jiných závazků tak, aby úvěr byl věřitelem poskytnut. Dlužník může být i solventní, trestný čin však spáchá již jen prostým uvedením nepravdivých údajů nebo zamlčením důležitých údajů. Účastníkem na tomto trestném činu může být i další osoba ve formě organizátorství, návodu nebo pomoci k tomuto trestnému činu, přičemž poměrně často některou z forem této trestné součinnosti spáchá obchodní zástupce společnosti poskytující úvěry. Způsob spáchání činu obchodním zástupcem je obdobný jako u trestného činu podvod, specialitou je jen smluvní vztah – úvěrová smlouva. § 218 Lichva (1) Kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let… 22

Lichva je zcela specifický trestný čin, kterého se může dopustit jen věřitel. Pojem lichva podle trestního zákoníku nevystihuje pojem užívaný běžným jazykem, ale je zcela specifickým výrazem, který musí splňovat podmínky uvedené ve skutkové podstatě tohoto trestného činu. Zákon nespecifikuje ani co je „lichvářský“ úrok i když soudy v aplikační praxi podle závazné judikatury se snaží tento úrok stanovit např. tímto judikátem: R 52/2005 Při poskytování úvěrů a půjček existuje z hlediska požadovaných úroků určitá hranice, která odděluje standardní podnikatelskou činnost provozovanou v souladu s právním řádem a lichvu. Uvedenou hranicí je podle trestního zákona to, co lze pokládat již za hrubý nepoměr mezi vzájemnými plněními pachatele a poškozeného ve smyslu § 218 odst. 1 TrZ. Poskytnutí půjčky peněz s úrokem dosahujícím 70 % a více za rok pak takový hrubý nepoměr zakládá. Slib nebo poskytnutí lichvářského (hrubě nepoměrného) plnění samy o sobě nejsou trestněprávně relevantním jednáním, neboť k naplnění skutkové podstaty trestného činu lichvy se dále vyžaduje, aby pachatel současně zneužil něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení. Takové jednání nenaplňuje zákonné znaky ani žádného jiného trestného činu.

Jak pak vyplývá z druhého odstavce tohoto judikátu, existence samotného „lichvářského“ úroku ještě nezakládá trestní odpovědnost, ale musí být splněny i další podmínky. Lze konstatovat, že v praxi je postih podle této skutkové podstaty poměrně výjimečný. Ke společenským diskuzím na téma proč „lichváře“ dle pojmu běžného jazyka nelze postihovat trestním právem, je nutné zdůraznit, že trestní právo jako právo krajního prostředku neslouží k regulaci občanských vztahů. Je jen na zákonodárci (zástupcích občanské společnosti), aby rozhodl, zda zákonem stanoví maximální možnou výši ročního úroku, zda stanoví nějaká omezující opatření pro poskytování půjček (např. horní hranicí plnění), zavede licenční podmínky pro obchodní společnosti, apod. v rámci občanskoprávních předpisů. Takováto právní prevence by byla mnohem účelnější, než přenášení odpovědnosti 23

na orgány činné v trestním řízení, jejichž úloha nespočívá v řešení společenských problémů. Situace je bohužel již několik let neměnná, i když je o dluzích, počtu zadlužených osob či počtu osobních bankrotů vedena neustále odborná i laická diskuze. Zde je nutné zdůraznit, že přísnější regulace „úvěrového“ či „půjčkového“ podnikání by preventivně působila nejen u lichvy, ale i u podvodů na dlužnících. Z pohledu policejního praktika bych takovou regulaci jen přivítal, protože lidských tragédií a tím i společenských škod bez možnosti jakékoliv účinné obrany vídávám až přespříliš. Neodpustím si ani poznámku, že regulace nepůsobí proti trhu, ale spíše naopak. Proč jinak by takovou regulaci v právním řádu měly mnohem vyspělejší a ekonomicky úspěšnější demokratické státy, než je Česká republika? Není náhodou úlohou státu chránit své občany i jinak než jen pouhým trestáním pachatelů trestných činů? § 222 Poškození věřitele (1) Kdo, byť i jen částečně, zmaří uspokojení svého věřitele tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou, nebo odstraní, byť i jen část svého majetku, b) postoupí svou pohledávku, anebo převezme dluh jiného, c) zatíží věc, která je předmětem závazku, nebo ji pronajme, d) předstírá nebo uzná neexistující právo nebo závazek, e) předstírá nebo uzná právo nebo závazek ve větším rozsahu, než odpovídá skutečnosti, předstírá splnění závazku, nebo předstírá úpadek nebo svůj majetek jinak zdánlivě zmenšuje nebo předstírá jeho zánik, a způsobí tím na cizím majetku škodu nikoli malou, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti. 2) Stejně bude potrestán, kdo, byť i jen částečně, zmaří uspokojení věřitele jiné osoby tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou nebo odstraní, byť i jen část majetku dlužníka, nebo b) k majetku dlužníka uplatní neexistující právo nebo pohledávku nebo existující právo nebo pohledávku ve vyšší hodnotě či lepším pořadí, než jaké má, a způsobí tím na cizím majetku škodu nikoli malou. 24

(3) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let ...

Tento trestný čin je ustanovením vyloženě chránícím oprávněné zájmy věřitele. Postihuje výlučně dlužníka, který se úmyslným jednáním snaží zmařit uspokojení svého věřitele způsoby popsanými ve skutkové podstatě. V rámci dluhové problematiky se v praxi týká dlužníků – fyzických osob jen výjimečně, tito dlužníci většinou nemají majetek, kterým by bylo možné plnit. Mnohem častěji je toto ustanovení využíváno u tzv. trestných činů hospodářských, kde dlužníkem je společnost. § 223 Zvýhodnění věřitele (1) Kdo jako dlužník, který je v úpadku, zmaří, byť i jen částečně, uspokojení svého věřitele zvýhodněním jiného věřitele, a způsobí tím na cizím majetku škodu nikoli malou, bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok nebo zákazem činnosti. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta …

Tento trestný čin je tzv. úpadkovým deliktem, který chrání oprávněné zájmy okruhu věřitelů jednoho dlužníka. Postihuje výlučně dlužníka, který je v úpadku a který přes tuto skutečnost zvýhodní některého z věřitelů nad rámec poměrného uspokojení všech svých věřitelů. V rámci dluhové problematiky se v praxi týká dlužníků – fyzických osob opět jen výjimečně, spíše v teoretické rovině. Mnohem častěji je opět toto ustanovení využíváno u tzv. trestných činů hospodářských, kde dlužníkem je společnost. § 227 Porušení povinnosti učinit pravdivé prohlášení o majetku Kdo v řízení před soudem nebo jiným orgánem veřejné moci odmítne splnit zákonnou povinnost učinit prohlášení o svém majetku nebo o majetku právnické osoby, za kterou je oprávněn jednat, nebo se takové povinnosti 25

vyhýbá nebo v takovém prohlášení uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje, bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok nebo zákazem činnosti.

Skutková podstata tohoto trestného činu je opět deliktem dlužníka a týká se prohlášení o stavu majetku, kterým je možné uspokojit pohledávky věřitelů. V praxi půjde například zejména o prohlášení v rámci řízení o oddlužení fyzické osoby. § 251 Neoprávněné podnikání (1) Kdo neoprávněně ve větším rozsahu poskytuje služby nebo provozuje výrobní, obchodní nebo jiné podnikání, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let ..

V rámci dluhové problematiky jde o celkem opomíjenou skutkovou podstatu trestného činu, dle mého názoru však do problematiky rovněž patří a to z důvodu použitelnosti při vyvození trestní odpovědnosti věřitele, tzv. „lidového lichváře“. Jde o případ pachatele, který nemá žádné živnostenské oprávnění nebo má živnost v jiném oboru a zisk získává z úroků či různých poplatků z peněz, které půjčuje. Nezřídka taková osoba získává i nemovitý majetek na dlužnících, a to zcela shodně, jak jsem popsal u trestného činu podvod. V praxi se jedná o půjčky sociálně slabým občanům v rámci nějaké komunity nebo společenství. Toto ustanovení chrání především zájmy státu na řádném vyměření a odvedení daně, což „lidoví lichváři“ činí velice neradi. Podmínkou trestnosti je dle skutkové podstaty větší rozsah takové činnosti, který je vykládán jako činnost pachatele po delší dobu (několika měsíců) nebo získání vyššího zisku, tedy čistého zisku nad 50.000,- Kč. Samozřejmě v případě výše zisku nelze vycházet jen ze zisku z jediné půjčky, jedna osamocená půjčka neodůvodní znak „podnikání“. 26

Závěrem bych chtěl ze svého pohledu a určitě i z pohledu kolegů policistů zdůraznit, že dluhová problematika je i orgány činnými v trestním řízení vnímána jako výrazný společenský problém, který je nutné řešit především v rovině občanskoprávní úpravy a regulace. Je zcela zřejmé, že existuje řada společností či podnikatelů, kteří dosahují extrémních zisků vědomým vháněním dlužníků do dluhových pastí, ze kterých je většinou normální návrat do společnosti téměř nemožný. Takové dlužníky jsme často bohužel nuceni i trestně stíhat, protože se skutečně formálně dopouštějí trestného činu. V řadě případů tak státní moc působí nepřímo i jako vymahač dluhů, jak jsem již v textu naznačil, což na řadu policistů působí dosti negativně. Vzhledem tomu, že i z pohledu trestněprávní praxe je vnímáno, že nedostatečná regulace dluhového byznysu způsobuje značné společenské škody a to jak v rovině čerpání financí z veřejných prostředků (náklady trestního řízení, náklady sociálního zabezpečení, apod.), tak i v oblasti psychosociální, se jednoznačně přikláním na stranu těch, kteří požadují intervenci státu a úpravu občanskoprávních předpisů. Není totiž ani nutné vymýšlet nic nového, stačí jen nahlédnout do právního pořádku států za našimi západními hranicemi a čerpat z jejich zkušeností.

27

Obchod s chudobou Mgr. Daniel Hůle, o.p.s. Člověk v tísni

28

29

30

31

32

33

34

35

36

37

Práce s klienty projektu Vzestupná spirála Mgr. Klára Šivlová, Eliška Zlámalová, DiS. – Charita Olomouc Charita Olomouc od roku 2011 realizuje projekt Vzestupná spirála, která je podpořen ze zdrojů Evropského sociálního fondu. Právě v rámci tohoto projektu se koná i tato konference. Stručně zde chceme shrnout některé zkušenosti, které nám projekt přinesl směrem ke třem cílovým skupinám, na něž se zaměřoval. Kromě lidí bez domova (nejčastěji klientů Střediska Samaritán) se zaměřoval na osoby ohrožené ztrátou domova a v neposlední řadě lidem ohroženým závislostmi (prakticky se často jednalo o pacienty detoxikačního oddělení). Osoby bez domova Se zadlužením se potýká kolem 80 % uživatelů služeb Střediska Samaritán v Charitě Olomouc. Častokrát je sice obtížné přesně určit, jestli ztratili domov kvůli zadluženosti nebo je zadluženost až jedním z důsledků jejich života na ulici, v každém případě ale hraje jejich aktuální finanční situace v jejich životě velmi silnou roli. Oslovování klientů Specifikem klientů bez domova je hlavně jejich velmi nízká motivace své zadlužení řešit. V důsledku své aktuální situace totiž lehce podléhají dojmu fatalismu a mají pocit, že jejich situaci již nemá cenu řešit, následkem čehož rezignují a odmítají vyvíjet jakoukoliv aktivitu. Na ulici řeší zejména otázky každodenního přežití a ostatní problémy odsouvají do pozadí. Většinou tak pomoc v oblasti dluhů vůbec nevyhledávají a službu poradenství se rozhodnou využívat jenom na základě jejich přímého oslovení pracovníky, které již znají a důvěřují jim nebo jim je doporučilo 38

jejich okolí. Při oslovování klientů bez domova jsme stavěli na již vytvořených vztazích, které jsme vzájemně navazovali v rámci služeb Střediska. Vytvořená důvěra z minula a znalost situace klientů nám umožnila oslovovat je přímo s nabídkami podpory při řešení jejich dluhové situace, společně jsme hledali a vysvětlovali důvody, proč se může vyplatit i v jejich současné situaci dluhy řešit. Jako vhodné formy oslovení klientů se osvědčilo vyrazit za klienty přímo do terénu a bavit se o jejich situaci, pozitivní odezvu mělo také organizování workshopů s dluhovou tématikou pro lidi bez domova v prostorách Nízkoprahového denního centra, kde byl prostor probrat, jaké druhy dluhů existují a které jsou pro klienty bez domova nejvíce ohrožující (dluh na výživném apod.), co se dá v dané situaci dělat a mnoho klientů přímo na setkání projevilo zájem dále spolupracovat a snižovat rizika plynoucí ze zadluženosti. Velmi přínosné pro získávání důvěry a vytváření motivace klientů k řešení jejich situace je účast pracovníků na společných volnočasových aktivitách. Při navozené spolupráci se nám pak osvědčilo hlubší zapojení klíčových pracovníků klientů. Umožnilo to zahrnout práci na dluzích do širšího kontextu práce klienta na svých cílech, lepší rozdělení a naplánování jednotlivých kroků při dosahování cílů klienta, klient měl také více „svědků“ svých snah a úspěchů, dostávalo se mu více podpory, což považujeme u klientů bez domova za stěžejní součást sociální práce. Jsme si vědomi toho, že i když se klienti rozhodnou spolupracovat a vyhledat pomoc, jejich motivace může být úplně jiná než samotné řešení dluhů. Často je pro ně prioritním motivátorem možnost pobýt v teple, popovídat si s někým mimo bezdomoveckou subkulturu, dát si teplý čaj. Na začátku spolupráce se proto poměrně intenzivně věnujeme domlouvání toho, co konkrétně od setkání očekávají, jak bychom čas mohli využít užitečně, jak by se v jejich životě projevila snaha dát si věci do pořádku, co by k tomu potřebovali apod. Na základě vzájemných představ a možností je pak možné stanovit si následný plán práce. I původní motivátory jako je sociální kontakt a jisté 39

benefity se dají využít pro posílení jejich motivace své problémy skutečně řešit. Specifika práce s klienty bez domova Jak jsme již uváděli výše, při práci s klienty bez domova jsme věnovali velkou pozornost domlouvání naší spolupráce. Po celou dobu jsme se snažili o vnímání kontextu jejich situace a zajímali jsme se o to, čím a jak žijí. Byli jsme zvědaví, co je přivádí do poradny a jaké mají očekávání. Jejich primární motivaci, jako potřeba sociálního kontaktu, popovídání si s někým mimo bezdomoveckou komunitu v atmosféře respektu a bezpečí, ohřátí se a drobného občerstvení, jsme se snažili uchopit jako příležitost k navázání dlouhodobější spolupráce. Ze začátku jsme se snažili vůbec o vytvoření dostatečného prostoru umožňujícího klientům řešit jejich dluhy, ale nejen dluhy. Ukázalo se, že nejdůležitější bylo vytvořit prostor pro povídání si o nejrůznějších trápeních a problémech klientů a pomáhat s nimi krůček po krůčku. Tímto způsobem jsme došli i k řešení dluhů, ale jaksi oklikou. Jako velmi užitečné se zde ukázalo zacílení projektu nikoli na kvantitu, ale kvalitu poskytovaných služeb. Projekt umožňuje dlouhodobou spolupráci a provázení klientů. Při práci s lidmi bez domova to bylo důležité mimo jiné proto, že práci jsme mohli rozvrhnout do drobných krůčků, klienty příliš netlačit a „nepředbíhat“ jejich tempo. Osvědčilo se nám nabízet klientům doprovody na jednání na úřadech apod. a předem se na to s klienty připravovat, rozebrat, jak asi bude situace probíhat. Lidé bez domova trpí často silnou byrofobií a je pro ně těžké dojít si něco vyřídit. Při velkém odporu klientů (to nemá cenu, nejdu tam, dopadne to strašně, stejně nic nevyřídím…) jsme se snažili probudit jejich motivaci a trochu je „vyhecovat“ - několikrát jsme zvolili strategii – „aha, tak se schválně pojďme vsadit, jak to dopadne“ nebo „co byste poradil v podobné situaci svým kámošům? Co dalšího jim na základě toho, že to zmáknete, budete moci ještě poradit?“ apod. 40

Každý drobný úspěch na cestě klientů pak společně sdílíme, snažíme se ho ukotvit a vztáhnout k cílům naší spolupráce. Jsme přesvědčeni, že každý zvládnutý krok pomáhá klientům překonávat jejich nedůvěru v sebe sama i k úředním orgánům (či společnosti) a zprostředkovává jim zkušenost, že situace ve svém životě jsou schopni řešit. Pocit úspěchu, který se dostaví, mnozí z nich zažívají po velmi dlouhé době. Charakter zadluženosti klientů bez domova Z pohledu samotného dluhového poradenství mezi nejčastější požadavky klientů bez domova patří zjistit, co znamená dopis (písemná zásilka), kterou obdrželi, zda na ni mají nějak reagovat a jak. Po podrobnějším dotazování pracovníci obvykle zjišťují, že klient nemá přehled o tom, kde všude má dluhy a jakou částku představují. Mnoho dluhů je spojeno se způsobem života na ulici, jedná se o dluhy vůči dopravním podnikům, přestupkové pokuty, poplatky za pobyt na záchytné stanici, ale také dluhy za komunální odpad, rozhlas a televizi, dluhy na zdravotním pojištění. U klientů bez domova se také setkáváme s tím, že se na ulici často nechají přesvědčit, poskytnou své doklady a uzavírají nevýhodné půjčky na nižší částky, někteří dokonce figurují jako „bílí koně“ u některých společností. Mnozí si sebou také nesou dluhy z minula, především dluhy na nájmu a výživném. Přesto finanční potíže klientů bez domova představují vesměs dluhy pasivní povahy, jedná se o poměrně nízké částky, ale jejich dlouhodobé hromadění je v konečném důsledku může několikanásobně navýšit (řádově desítky tisíc korun). V rámci spolupráce je důležité nejprve vytvořit přehled věřitelů a aktuálních dlužných částek. Používáme k tomu sepsanou žádost na soud, který na klientovo jméno vyhotoví výpis dluhů řešených soudně. Aby byl přehled komplexní, využíváme také možnosti kontaktovat potenciální věřitele (telefonicky, písemně, osobně) za účelem zjištění, zda má u nich klient dluh. Na základě získaných údajů je následně možné domluvit nejvhodnější postup při řešení 41

situace, např. kontaktovat věřitele a dohodnout s nimi možnosti splácení dlužné částky klienta podle jeho vlastních možností, sepsat návrh na zastavení exekuce apod.. Mnohdy vytvoření samotného přehledu je cílem práce. Vždy pamatujeme na specifickou situaci klienta, který často nemá příjem, a domlouváme se na tom, co je v tuto chvíli nejdůležitější řešit. Zpravidla doporučujeme řešit dluhy na nájmu (bydlí-li klient), na výživném, za které hrozí výkon trestu, případně na zdravotním a sociálním pojištění. Hledáme možnosti, jak předejít zhoršování situace (např. je-li klient v hmotné nouzi, žádáme odpuštění od poplatku za komunální odpad, odhlášení televizních a rozhlasových poplatků, při práci s rozpočtem vyčleňujeme finance na pořízení měsíčníku na městskou hromadnou dopravu apod.). Jelikož se ve většině případů jedná o dlouhodobou spolupráci, často také dochází k proměnám cílů spolupráce, vlivem změn v situaci klientů měníme strategie a postupy při řešení. Někteří klienti se spokojí s přehledem dluhů a řeší jen dluhy, které je nejvíce ohrožují, jiní získají v průběhu spolupráce důchod a navrhujeme splátkové kalendáře věřitelům, měli jsme i několik klientů z této cílové skupiny, kteří si během několikaměsíční spolupráce našli zaměstnání, a v současné době u nich probíhá oddlužení.

Osoby ohrožené zadluženosti

ztrátou

domova

v

důsledku

Zájem projektu o tuto cílovou skupinu vyplývá ze snahy předcházet a zamezit dalšímu nárůstu počtu lidí, kteří již o bydlení přišli.

42

Oslovování klientů Klienti z této skupiny ve většině případů nebyli před užíváním služeb Vzestupné spirály ještě přímými uživateli služeb Charity Olomouc. Jelikož tedy nemohli být osloveni pracovníky přímo ve službách, jak tomu bylo u skupiny lidí bez domova, bylo za tímto účelem podniknuto několik kroků. Jednalo se především o distribuci letáků, upozorňujících na existenci nové služby na veřejných místech, v ordinacích, čekárnách, úřadech apod., využili jsme propagaci projektu skrze média (rozhlas, internet a noviny), kdy jsme dávali slyšet o nově vzniklé službě a informovali jsme o tom, jaké služby a za jakých podmínek nabízíme. Velmi významnou součástí propagace projektu s cílem oslovit klienty ohrožené ztrátou domova bylo navázání spolupráce se sociálními pracovníky a dalšími pracovníky spolupracujících organizací. Osobně jsme se několikrát sešli se sociálními pracovníky z Fakultní nemocnice v Olomouci, z Vojenské nemocnice v Olomouci, z Psychiatrické léčebny ve Šternberku, z Léčebného rehabilitačního ústavu Paseky, setkávali jsme se s kurátory pro dospělé, s pracovníky Magistrátu města Olomouce a s pracovníky městských a obecních úřadů v okolí Olomouce apod. Pověděli jsme jim o našem projektu a hledali jsme možnosti spolupráce při oslovování a přeposílání klientů. Tato strategie se ukázala jako velmi užitečná, neboť pracovníci oslovovali potenciální klienty s nabídkou pomoci našeho projektu, kdy na základě povědomí o našich službách uměli klientům podat doporučení a bližší informace o způsobu naší práce, což u klientů vzbuzovalo zájem a snižovalo stres. Postupem času do projektu začali lidé docházet na základě doporučení jiných klientů, zprostředkované informace že existuje služba, která by jim uměla v aktuální situaci pomoci. V celku tedy můžeme konstatovat, že se jedná o motivované uživatele služeb, kteří mají zájem svou finanční situaci řešit, a dobře se s nimi spolupracuje.

43

Výjimkou však nebývají ani případy, kdy do projektu přicházejí řešit problém zástupně jiní členové rodiny, kterých se zadlužení přímo netýká, s tím, že se snaží získat zejména radu, jak lze v situaci potřebného postupovat, případně mohou-li v situaci sami něco podniknout. Jak se ukázalo, tato cílová skupina je ve své skladbě nejširší. Spadají do ní studenti po ukončení svého studia, bývalí svěřenci dětských domovů, matky samoživitelky, lidé produktivního věku po ztrátě zaměstnání, členové nefunkčních rodin i celé rodiny zatížené zadlužením napříč generacemi, lidé s psychickým onemocněním i osamělí důchodci. Oslovovali nás lidé s různým stupněm vzdělání, od vysokoškoláků po lidi bez vzdělání, včetně několika negramotných klientů. V rámci projektu jsme pracovali jak s podnikateli, tak se zaměstnanci, důchodci i lidmi s příjmem jen ze sociálních dávek. Charakter zadluženosti klientů ohrožených ztrátou domova Velká část klientů ohrožených ztrátou domova nás kontaktuje ve chvíli, kdy již nejsou schopni čelit tlaku věřitelů, nejsou schopni splácet a udržet si svůj životní standard. Jejich hlavním požadavkem pak bývá udržení jejich dosavadního způsobu života, rodiny a bydlení, což ne vždy je možné v plné míře. Možnosti a mantinely pomoci jsou dány mírou zadlužení. V převážné většině mají tito lidé stálé příjmy, ale jejich výše už nestačí k zabezpečení všech jejich potřeb, což je vede k půjčování si dalších financí, a to jak od bankovních, tak i nebankovních firem. Velice rychle se tak dostávají do spirály dalšího zadlužování. Často se s těmito strategiemi chování setkáváme u mladých párů a rodin, které jsou zvyklé na určitý standard ze své primární rodiny, kterého chtějí sami co nejrychleji dosáhnout a uzavírají pak půjčky a hypotéky za účelem pořízení bydlení a vybavení domácnosti, které ze svých příjmů nejsou schopni splácet.

44

Do platební neschopnosti se také často dostávají lidé vlivem ztráty zaměstnání, nemoci nebo ztráty živitele. Náhlý pokles příjmu destabilizuje jejich celkovou sociální situaci. Veliké procento klientů představují také mladé rodiny, úplné či neúplné, jejichž měsíční příjem se pohybuje na úrovni životního minima a nedokáží tak pokrýt ani své nejnutnější výdaje. Nejčastěji se setkáváme s matkami samoživitelkami, s rodinami, kde je žena na rodičovské dovolené, ale také s rodinami, kde oba dospělí pracují, ale za minimální mzdu, která nestačí pokrýt zvyšující se náklady na bydlení a péči o děti. Mezi dlužníky ohroženými ztrátou domova se také setkáváme s klienty, kteří se do zadlužení dostali podvodným a manipulativním jednáním svých blízkých (majetkové podvody v rodině, přesvědčování k uzavírání půjček mezi rodiči a dětmi apod.) a nebo také vlivem psychické nemoci, kterou trpí (schizofrenie, maniodepresivní poruchy, poruchy osobnosti apod). U lidí ohrožených ztrátou domova v souvislosti se zadlužením se především setkáváme s tím, že ve spojitosti se snížením příjmu a neschopnosti splácet své závazky, ztrácejí svůj sociální status a přepadají do nižší sociální vrstvy. Musejí často vyhledat jiné formy bydlení (ubytovny, sociální zařízení) a učí se žít s výrazně nižším příjmem. Přijmout tuto skutečnost je pro dlužníky velmi obtížné a těžce se s tím vyrovnávají. Navíc tito lidé často cítí selhání, za svou situaci se stydí a distancují se proto od svého okolí, uzavírají se do sebe a zůstávají v problému osamoceni. Není výjimkou, že jsou tito lidé vlivem psychické krize hospitalizováni na psychiatrickém oddělení, někteří se dokonce pokoušejí o sebevraždu. U mnohých se projeví problematické užívání alkoholu nebo léků či jiné patologie. Specifika práce s klienty ohroženými ztrátou domova Specifikum práce s touto cílovou skupinou spočívá zejména ve skutečnosti, že první kontakty s klienty se často uskutečňují během jejich hospitalizace na psychiatrickém oddělení či jiném 45

oddělení v nemocnicích či léčebnách. Klienti bývají hospitalizováni po nervovém zhroucení a prožívají silný stres z budoucnosti. První kontakt často nese prvky krizové intervence, v první řadě se snažíme vytvořit prostor pro bezpečné vyjádření pocitů a obav. Zabýváme se konkrétní situací klienta, hledáme, co je pro něj v tuto chvíli nejdůležitější, co by nejvíce potřeboval. Klienti často povídají o svých životech a blízkých komplexně, mluví o tom, jak dluhy jejich život ovlivňují. V rozhovorech reflektujeme, vyzdvihujeme oblasti, o kterých klient mluví jako o fungujících, střádáme společně zdroje pro hledání vhodného řešení. Dluhy vnímáme pouze jako jednu oblast života klienta, která se mu momentálně nedaří stabilizovat. Poskytujeme klientům informace, sundáváme „klapky“ z očí, hledáme s klienty cestu, po které by se mohli vydat. Poskytujeme vysokou míru podpory. Potvrzuje se nám, že samotný rozhovor v podporující a akceptující atmosféře je pro klienty zklidňující, vytvoření tohoto prostoru je prvním krokem k plánování dalšího postupu. Po zklidnění jsou klienti schopni samostatně zvážit všechny informace, utřídit si je a zvolit způsob řešení. Spolupráce s klienty ohroženými ztrátou domova je většinou na motivační úrovni méně náročná než u klientů, kteří již domov ztratili. Zbývá pro ně totiž spoustu věcí ve hře, o které stojí za to bojovat. Sami dokáží projevit své kompetence při řešení svých problémů, stačí je jen povzbudit a pomoci znovu nalézt jejich zdroje. Zakázkou lidí ohrožených ztrátou domova často bývá pomoc zorientovat se v situaci, získat relevantní informace, zmapovat dluhy a jejich aktuální stav (jaká je fáze vymáhání) a identifikovat vhodné možnosti postupu k řešení. S klienty se zabýváme možnostmi navýšení příjmu a zároveň snížením výdajů, pracujeme s domácím rozpočtem, podporujeme při vyjednávání s věřiteli, exekutory, připravujeme klienty k podání návrhu na oddlužení apod. To vše souběžně se zřetelem na vývoj v ostatních životních oblastech klienta.

46

Domluvíme-li se na tom s klientem, pracujeme společně i na hledání vhodného zaměstnání, bydlení, na stabilizaci situace v rodině apod. Spolupráce s klienty ohroženými ztrátou domova bývá zpravidla dlouhodobá, cíle spolupráce upravujeme podle vývoje situace klienta. Někteří klienti jsou se službou v kontaktu i déle než rok a prošli jsme společně cestu od úvodního kontaktu na psychiatrii, stabilizací situace a komunikací s věřiteli v době, kdy pobírali pouze dávky nemocenského pojištění, podporu v nezaměstnanosti či dávky v hmotné nouzi, udržovací fází během hledání zaměstnání, až po sepisování oddlužení ve chvíli, kdy klienti nastoupili do vhodného stálého zaměstnání. Osoby ohrožené závislostmi nebo osoby závislé na návykových látkách Závislostní chování se často projevuje nebo prohlubuje ve chvílích, kdy člověk čelí náročným životním situacím. Závislostní chování může být dominující příčinou zadluženosti, rovněž však může být až jejím důsledkem, vedlejším efektem. Dlužníci jsou často dlouhodobě pod psychickým vypětím a závislostní chování může být únikovou strategií. U klientů jsme se setkávali především s nadužíváním alkoholu, v menší míře se zneužíváním drog a s gamblingem. Vyhýbavé chování ve chvílích, kdy klienti nejsou schopni čelit svým trápením a únik do závislosti pak situaci zhoršuje a prohlubuje, může končit až ztrátou domova. V rámci úsilí o prevenci ztráty domova se proto Charita Olomouc a její služba Vzestupné spirály intenzivně zajímá i o tuto skupinu osob. Oslovování klientů V rámci oslovování klientů z této skupiny je velmi významná a nepostradatelná spolupráce pracovníků projektu Vzestupná spirála s personálem detoxikačních zařízení sídlících v Olomouci a ve Šternberku. Pracovnice projektu pravidelně docházejí 47

za pracovníky detoxikačních zařízení, předávají jim informační letáčky o službě a nabízených formách pomoci, a ti získané informace dále tlumočí a nabízejí svým pacientům. V případě zájmu ze strany pacienta pak personál detoxifikačních zařízení zprostředkovává kontakt na pracovnice Vzestupné spirály a ty si s klientem domlouvají osobní schůzku přímo během hospitalizace na oddělení. Charakter zadluženosti klientů ohrožených závislostmi V detoxikačních zařízeních je skladba klientů, stejně jako ve skupině lidí ohrožených ztrátou domova, velmi různorodá. Pracovnice se setkávají s lidmi různého věku (od 20 let do 60 let), různého vzdělání (bez vzdělání až VŠ), s pracujícími otci od rodin, ženami v domácnosti i vrcholnými manažery firem, lékaři apod. Od toho se odvíjí i velká různorodost a výše zadluženosti těchto klientů. Někteří se potýkají s problémem neschopnosti splácet několik menších dluhů za přestupky, jiní mají velký počet půjček na nižší částky (až ke čtyřiceti věřitelům), někteří mají jen jeden dluh, jehož výška přesahuje milion korun. Důvody zadluženosti klientů z detoxikačního zařízení jsou taky značně odlišné, převážně se ale jedná o dluhy aktivní povahy. Obecně nejčastěji se pracovnice setkávají s lidmi, kteří si vzali několik půjček v době, kdy byli zaměstnaní a měli vysoký příjem. Úbytek příjmu, ztráta zaměstnání nebo jiná nepředvídaná situace, či zhroucení rozpočtu vlivem několikanásobně převyšujících výdajů nad příjmy pak zapříčinily neschopnost splácet a situace pak byla pro klienty natolik stresující, že začali pít, brát drogy nebo propadli gamblingu. V této skupině osob se setkáváme také se zadlužením na nájemném, a to zejména u lidí, kteří žijí sami, bez partnera či rodičů. Pro klienty s nízkými příjmy se navíc již samotná hospitalizace může stát dalším zdrojem jejich dluhů, a to jednak z důvodu jejího zpoplatnění, ale také z důvodu nemožnosti v dané době pracovat, což vede ke snížení příjmu. 48

Setkáváme se také s tím, že vysoké dluhy a snaha získat prostředky na jejich splácení, jsou pro klienty často důvodem, proč setrvávají v nevyhovujícím vztahu nebo v zaměstnání, kde zažívají nadměrný stres, šikanu či zneužívání, což zase nadále prohlubuje jejich problém s užíváním návykových látek. I zde se tedy objevuje spirála dluhů, do které se navíc připojuje i závislost. Specifika práce s klienty ohroženými závislostmi Specifické při práci s touto cílovou skupinou bylo zejména to, že při domlouvání zakázky a dále během vzájemné spolupráce většina z klientů sami přichází s tím, že mají potřebu řešit více oblastí ve svém životě, které u nich vyvolávají stres. Jednalo se většinou o dvě i více oblastí, kdy klienti reflektovali potřebu změny zejména proto, aby byli schopni i nadále abstinovat. Jednalo se především o již zmiňované oblasti zaměstnání, rodinných vztahů, závislostí, dluhové problematiky nebo práce na dalších osobních tématech. S těmito zakázkami přicházejí nejčastěji klienti ve věku od 38 do 50 let. Mají zažité vzorce běžného fungování a často mají zkušenosti s dlouhodobějšími pracovními poměry. Při pobytu na detoxikačním oddělení jsou často velmi motivovaní k práci, odhodlaní „začít znovu“, což je dobré podchytit a podpořit. Velmi přínosným se proto ukázalo navazování kontaktů již během jejich pobytu na detoxu. Pracovníci se s klienty postupně seznamují a nastavují společnou spolupráci a cíle. Ve spolupráci s dalšími odborníky motivují uživatele k předcházení dalšímu zhoršování jejich situace, nabízí jim pomoc při orientaci v ní a stabilizují její aktuální stav. Již během pobytu se tak vytváří prostor pro utřídění myšlenek a sestavování vize blízké budoucnosti. Klienti vidí, že existují cesty k řešení jejich trápení. Tak už během jejich pobytu v zařízení může docházet k uskutečnění konkrétních kroků v procesu oddlužení (vytváření přehledu dluhů, kontaktování a komunikace s věřiteli, sepisování životopisů, vyřizování sociální dávek, navazování kontaktu 49

s rodinou, hledání ubytování apod.). Kromě řešení jejich finanční situace tak zároveň dochází ke zmírňování tlaku, kterému by byli klienti po propuštění náhle vystaveni a který by mohl vést k jejich relapsu. Poskytování služby volně pokračuje i po propuštění klientů z léčby. Pokračuje se v započaté práci a souběžně s tím se řeší náhlé aktuální problémy spojené s každodenním fungováním. Pracovníci mohou docházet přímo za klienty do psychiatrických léčeben, kde mnozí pokračují v léčbě, ale také do jejich domácností, na ubytovny, do nemocnice, zkrátka tam, kde se zrovna nacházejí. Mohou se rovněž setkávat v kanceláři. Pracovnice poskytují také doprovody, které klienti využívají zejména v první fázi, kdy potřebují překonat prvotní ostych, stud a strach, který v sobě mají nashromážděný a který jim mnohdy zabraňuje vůbec začít věc řešit (tak ji neustále odkládají a tento stres opět může vést k relapsu). Zkušenost je taková, že pokud se jim poskytne tato podpora v začátku, během krátké doby „naskočí“ a jsou zcela kompetentní si věci řešit sami a přicházejí pak o nich už jenom referovat. Jako nejdůležitější se v práci s nimi tedy projevuje poskytnutí psychické podpory a kontinuity pomoci. Mnohdy jsou pracovníci také jediní, kteří s nimi tyto starosti i radosti sdílí, protože jejich blízcí, již v minulosti více krát zklamaní, vyčkávají většinou déle, než začnou s klienty opět komunikovat a obnovovat důvěru. V průběhu projektu se nám stávalo, že s klienty, které jsme oslovili na detoxu, kde jsme se domluvili, že situaci s dluhy zpřehledníme, uvědomíme věřitele o jejich situaci a poté se klienti budou plně soustředit na léčbu, jsme byli v kontaktu po celou dobu jejich léčby. Klienti se občas ozvali ohledně novinek v jejich situaci a se třetinou z nich jsme i po dokončení léčby (téměř po roce) navázali znovu intenzivní spolupráci a hledali vhodné postupy v jejich aktuální situaci (splátkové kalendáře, oddlužení apod.). Práce s touto cílovou skupinou je ve většině případů dlouhodobá. 50

Skupinová práce s dlužníky Při práci s klienty bylo zřejmé, že zadluženost a následná kumulace dalších problémů má silný vliv na jejich sociální postavení a psychickou kondici. Za situaci, ve které se tito lidé ocitli, cítí odpovědnost, často hovoří o pocitech selhání a studu, uzavírají se před okolím a tíhu situace nesou sami. Někdy problémy popírají, vytěsňují je ze svého vědomí, připisují vinu svému okolí, před problémy se snaží uniknout často s pomocí návykových látek. Často se izolují, propadají pocitům lítosti a beznaděje. Je důležité uvědomit si, že v souvislosti se zadlužením klienti čelí mnoha stresorům. Jejich příjem se významně snižuje, nejsou schopni z něj hradit základní potřeby, v případě neplacení nájmu a energií jim hrozí vystěhování do nekvalitního bydlení (ubytovny, holobyty), nebo úplná ztráta bydlení a bezdomovectví. Předluženým rodinám, které nezvládají platit základní potřeby, hrozí odebrání dětí do ústavní péče. Neustále nad nimi visí hrozba provedení exekuce (mobiliární, prodejem nemovitosti) a nejistota z budoucnosti. Legální práce jim nedokáže zajistit potřebný příjem, někteří pak mají několik zaměstnání najednou (pracují až 18 hodin denně – což následně může vyvolat rozpad rodinných vztahů), jiní volí práci na černo v kombinaci se sociálními dávkami. Čelí výraznému sociálnímu propadu, sociální dávky se stávají jediným příjmem, upadají do materiální chudoby, dostávají se na okraj společnosti mezi znevýhodněné skupiny obyvatelstva a jsou vystavení dalším sociálně – patologickým jevům (závislosti, gambling, kriminalita). V neposlední řadě zadluženost a z ní pramenící dlouhodobý stres vážně poškozuje zdraví člověka a jeho sociální vazby, může vést až k pokusům o sebevraždu. Během pracovních schůzek měli klienti silnou potřebu hovořit o svém prožívání, o tom, co se v nich odehrává a jak to ovlivňuje jejich život. Jejich potřeba sdílení byla významná, a měli jsme pocit, že prostor a čas, který jim během našich setkávání věnujeme, není dostatečný a zvažovali jsme, jak jim 51

umožnit podělit se o své pocity a zkušenosti i s jinými lidmi. Napadlo nás utvořit skupinu dlužníků na bázi svépomocné skupiny, kde by si lidé mohli promluvit o tom, co prožívají, zjistit, že v situaci nejsou sami a zkoumat, jak se s tím vyrovnávají ostatní. Začali jsme zjišťovat, zda by o něco podobného měli klienti zájem a ohlas byl veliký. Naplánovali jsme první schůzku, kde jsme se bavili o nastavení skupiny (k čemu by mohla být užitečná – cíle, četnost setkávání, pravidla apod.). Od té doby (prosinec 2012) se skupina schází pravidelně jednou za pět týdnů. Na setkáních je vždy prostor pro referování klientů o tom, co se změnilo v jejich situaci během doby, co jsme se neviděli, co se povedlo, o co se chtějí podělit. Ve skupině jsou lidé odlišného sociálního postavení a v různých fázích řešení svého problému (lidé pobírající sociální dávky, kteří začínají komunikovat s věřiteli, ti, co nastavují splátky svých dluhů, lidé v exekuční řízení, lidé žijící na azylových domech a ubytovnách, lidé dlouhodobě nezaměstnaní, s důchodem, lidé pracující, podávající návrh na oddlužení atd.). Tato pestrost působí ve skupině motivačně a zvyšuje její dynamiku. Lidé si vzájemně předávají zkušenosti, rady, doporučení, podporují se a oceňují „opravdu tě obdivuju, že jsi to zvládla, nebylo to asi jednoduché, co?“„tak přece se s tím dá něco dělat“, „tak tímhle jsem si taky prošel a zvládl jsem to“, „v tu chvíli mi hodně pomáhalo“, „jak jste to udělala, že jste si po roce našla práci?“. Domníváme se, že setkávání dlužníků ve skupině má velký vliv na jejich psychickou stabilizaci a následně na řešení jejich problémů. Tento způsob práce rovněž vyžaduje mnohem větší aktivitu a zapojení všech klientů, zvyšuje to jejich zájem a motivuje je to k tomu, aby maximálně využili své schopnosti a vědomosti před skupinou, což následně využijí i v běžném životě. Práci se skupinou dlužníků vnímáme nejen jako příležitost a možnost inovovat poradenské postupy s klienty, ale také jako způsob posílení klientů v nezávislosti na jakékoli sociální službě.

52

Rady v některých konkrétních obtížných situacích spojených se zadlužením Mgr. Klára Šivlová, Eliška Zlámalová, DiS., Charita Olomouc Hrozí Vám exekuce? Co dělat, abyste nezůstali bez příjmu: 1. Zařiďte si výplatu mzdy nebo důchodu složenkou nebo „na ruku“. V případě nařízení exekuce, Vám exekutor zablokuje všechny účty. 2. V případě, že Vám výplata již byla vyplacena na zablokovaný účet, zažádejte banku o vyplacení dvojnásobku životního minima z účtu (výše částky se každý rok mění). Tuto žádost můžete podat jen jednou během trvání exekuce, proto si co nejdříve zařiďte vyplácení výplaty jinou formou. 3. V případě, že Vám exekutor zablokoval účet, na který Vám je vyplácena nezabavitelná částka (výše částky se každý rok mění), braňte se! Zašlete exekutorovi žádost na zrušení exekučního příkazu. Vysvětlete v něm, že na účet je Vám zasílán jediný Váš příjem, který je v nepostižitelné výši nebo jeho výše byla již exekučně upravena srážkou u zaměstnavatele nebo ČSSZ. Tyto skutečnosti doložte výpisem z účtu a výplatní páskou, nebo sdělením o srážkách z důchodu. Doporučujeme Vám kontaktovat některou z bezplatných poraden a řešit situaci komplexně.

53

Máte problém se splácením? Před splátkami neutečete, proto: 1. Zrevidujte svoje příjmy a výdaje a pokuste se zavést úsporné opatření, případně zvažte možnost navýšení příjmů. 2. Nepřestávejte komunikovat s věřitelem.  Informujte ho o situaci ve změnách splácení. Ať už žádáte snížení nebo odklad splátek, domluva, kterou nebudete schopni dodržet, přináší jen další obtíže.  Upřednostňujte písemnou komunikaci. V písemném styku vždy uveďte číslo účtu, variabilní symbol, výše splátky, den splátky a že žádáte věřitele o písemné projevení souhlasu s navrhovaným splátkovým kalendářem.  Uveďte vždy jakým způsobem a ke kterému dni v měsíci budou splátky hrazeny.  Požádejte o přednostní splácení jistiny (část dluhu, ze které se vypočítává úrok).  Schovávejte si veškeré doklady.  Sdělte věřiteli, v jaké situaci jste se ocitli, jak dlouho asi tato situace bude trvat a jak se budete situaci snažit stabilizovat.  I přesto, že se na splátce nedomluvíte, posílejte splátky ve výši, kterou jste navrhovali. Věřitel má povinnost přijmout jakoukoliv platbu. Pokud věřitel předá pohledávku vymáhající společnosti, advokátovi nebo exekutorovi, nepřestávejte komunikovat a řiďte se výše uvedenými zásadami. Doporučujeme Vám kontaktovat některou z bezplatných poraden a řešit situaci komplexně. 54

Exekuční návštěva V okamžiku, kdy Vám je doručeno usnesení o nařízení exekuce, nesmíte nakládat se svým majetkem. Pokud vydal exekutor exekuční příkaz na prodej movitých věcí, může navštívit Vaši domácnost, kde sepíše všechny cenné věci, které by se daly vydražit. Vyvolávací cena movitých věcí je stanovena na 1/3 jejich odhadní ceny. Pokud Vám došel exekuční příkaz, pokuste se domluvit na splátkovém kalendáři. Pokud dojde k exekuční návštěvě, požádejte, aby byl o průběhu exekuce pořízen záznam. Mezi nepostižitelné věci exekucí patří:        

běžné oděvní součásti, obvyklé vybavení domácnosti (postel, stůl, židle, sporák, lednička), snubní prsten a jiné předměty podobné povahy, zdravotnické potřeby a jiné věci, které povinný potřebuje vzhledem ke své nemoci nebo tělesné vadě, hotové peníze do částky odpovídající dvojnásobku životního minima jednotlivce, zvířata, u nichž hospodářský efekt není hlavním účelem chovu a která slouží člověku jako jeho společník, věci, které povinný nezbytně potřebuje k výkonu své podnikatelské činnosti (nevázne-li na nich zástavní právo), zařízení, na kterém je zaznamenán průběh exekuce v případě, že si nahráváte průběh exekuce sami.

Zabaví-li exekutor v rámci návštěvy některou z výše uvedených věcí, nebo věci, které nejsou majetkem dlužníka, je třeba, aby osoba, které daná věc patří, podala návrh na vyškrtnutí věci ze seznamu exekuce do 30 dní na exekutorský úřad. Pokud návrh exekuční úřad zamítne, můžete se do 30 dnů bránit podáním žaloby na vyloučení věcí z exekuce k okresnímu soudu. Doporučujeme Vám kontaktovat některou z bezplatných poraden a řešit situaci komplexně. 55

Zvažujete oddlužení? Podmínky pro oddlužení:  Dluhy u dvou a více věřitelů.  Vážné problémy se splácením (neplatíte pravidelně, v dohodnuté výši).  Musíte být schopni zaplatit nejméně 30% všech svých dluhů za 5 let (stabilní příjem, dárcovská smlouva).  Do návrhu musíte uvést veškeré své závazky. Návrh můžete podat společně jako manželé. Můžete mít dluhy z podnikání. Postup i návrh naleznete na stránkách www.justice.cz. Podává se ke krajskému soudu dle místa trvalého pobytu. Podáním návrhu:  Se zastavuje úročení pohledávek.  Není možné provést nařízené exekuce.  Musíte přestat splácet své dluhy. V případě řádného plnění po celou dobu oddlužení, budete za 5 let bez dluhu. V případě Vašeho zájmu o oddlužení doporučujeme kontaktovat některou z bezplatných poraden.

56

Hospodaření/ Rozpočet Jak vyjít s penězi? Potřebujete zjistit, jak vysokou splátku si můžete dovolit navrhnout věřiteli? Nevíte jak vytvářet rezervy do budoucna?  Sepište si veškeré své příjmy (výplata, sociální dávky, výživné, příjmy z majetku apod.). Zvažte možnosti navýšení příjmu.  Vytvořte si přehled výdajů za měsíc. Veďte si deník svých výdajů (nájem, inkaso, potraviny, jízdné, předplacení obědů dětí ve škole, ale také každodenní drobné útraty – časopisy, výdaje v restauraci, kino apod.). Na konci měsíce si sečtěte položky a proveďte revizi. Jistě uvidíte zbytečné položky, na kterých lze ušetřit (zejména nákup potravin, drobných každodenních výdajů). Některá konkrétní doporučení:  Vařte doma – je to levnější než chodit do restaurací. Místo večeří venku si přátele zvěte domů. Jídlo zmrazujte.  Nakupujte podle seznamu – udělejte si seznam toho, co v domácnosti potřebujete, a toho se držte. Při nákupu si také předem stanovte finanční limit. Nakupujte najezení a jen to, co potřebujete. Nenechte se ovlivnit marketingovými akcemi. Zkuste neznačkové výrobky.  Choďte do knihovny – ušetříte za knihy, časopisy i internet.  Šetřete na bankovních službách – zkuste levné internetové banky s minimem poplatků, omezte hotovostní vklady a výběry – jsou drahé, místo složenek volte internetbanking.  Jezděte na kole, choďte pěšky – uděláte navíc něco pro své zdraví.  Oblečení zkuste nakupovat v second-handech či outletech, pro sportovní a jiné vybavení zkuste bazary.  Cvičte v přírodě či doma. Stáhněte si cvičební programy na PC. Posilovny a fitcentra jsou drahé.  Omezte výdaje za zbytnou spotřebu (alkohol, cigarety, balená voda). 57

Nařídili Vám exekuci? Co můžete čekat? Způsob, jakým bude provedena exekuce, si volí exekutor. Může použít více způsobů najednou: Exekuce srážkami ze mzdy a z jiných příjmů – nepostižitelnými příjmy jsou dávky hmotné nouze, příspěvek na péči a příspěvek na mobilitu. Zkontrolujte si, zda jsou srážky ve správné výši na: www.vyplata.cz, www.finance.cz, www.ekcr.cz apod. Exekuce přikázáním pohledávky – může blokovat Vaše účty nebo účty Vašeho manžela. Z účtu můžete vybrat jednorázově dvojnásobek životního minima. Exekuce prodejem movitých věcí – tzv. mobiliární exekuce – exekutor vydraží věci, které zabaví ve Vaší domácnosti (viz leták). Exekuce prodejem nemovitosti – exekutor může nařídit dražbu nemovitosti. Nemovitost by neměla být vydražena pro bagatelní dluhy. Exekuce pozastavením řidičského oprávnění – u dluhu na výživném, možná pouze v případě, že nepotřebujete řidičský průkaz ke své profesi. Exekuce správou nemovitosti – exekutor může nakládat s Vaším majetkem dle svého uvážení. Bránit se můžete proti exekutorovi podáním návrhu na: Odklad exekuce – v případě, že by výkon rozhodnutí znamenal těžký zásah do Vašeho života a života Vaší rodiny z důvodu výrazného poklesu příjmu. Zastavení exekuce – v případě nemajetnosti a v případě exekuce nezabavitelné částky. Doporučujeme Vám kontaktovat některou z bezplatných poraden a řešit situaci komplexně s odbornou pomocí.

58

Oddlužení - po podání návrhu Po podání v insolvenčního návrhu:  Komunikujte s insolvenčním správcem a soudem.  Neplaťte své dluhy.  Zamezte vzniku jakéhokoliv dalšího dluhu.  Pokud na Vás věřitelé naléhají, abyste spláceli své závazky, přesto že jste je upozornili na podaný návrh na insolvenci, sdělte jim, že je nahlásíte insolvenčnímu soudu nebo na ně podáte trestní oznámení.  Sledujte stav svého řízení na www.justice.cz a přebírejte si poštu. Po schválení návrhu:  Insolvenční srážky začnou být prováděny následující měsíc po doručení rozhodnutí o povolení oddlužení.  Předkládejte insolvenčnímu správci zprávu o Vašich příjmech a informujte ho o jakékoliv změně, která by mohla způsobit komplikaci ve splácení (změna zaměstnavatele, nemocenská).  V případě ztráty příjmů se pokuste posílat insolvenčnímu správci alespoň část splátek, abyste na konci oddlužení měli zaplaceno min. 30 % svých závazků.  Nejméně 4 měsíce před skončením oddlužení podejte žádost o odpuštění zbytku dluhu. V případě jakýchkoliv komplikací kontaktujte bezplatné poradny.

59

Nevíte, kde dlužíte? Máte tyto možnosti jak dluhy zmapovat: 1. V případě, že je Vám již sráženo z důchodu nebo výplaty, kontaktujte ČSSZ nebo personální oddělení u zaměstnavatele. Sdělí Vám pořadí přihlášených exekučních příkazů pohledávek, které po Vás věřitelé vymáhají. 2. Požádejte okresní soud příslušný k Vašemu trvalému bydlišti, případně i k místu, kde se delší dobu zdržujete, o výpis spisů, ve kterých jste vedený jako účastník řízení (dle zákona č. 106/1999 Sb. o svobodném přístupu k informacím). Z tohoto výpisu získáte přehled o nařízených exekucích, ve kterých figurujete jako povinný. Tento výpis je zdarma. Čekací lhůta na výpis je dle každého soudu jiná. Už ze samotného výpisu vyčtete, která společnost Vás žalovala, případně kdo byl pověřený výkonem exekuce. Dle spisových značek si pak můžete vyžádat spis k nahlédnutí. 3. Zažádejte o výpis z registrů - tyto žádosti jsou zpoplatněny. Získáte přehled i o pohledávkách, které ještě nemusí být exekučně vymáhány. Nejčastější registry dlužníků jsou:  SOLUS – zájmové sdružení právnických osob, www.solus.cz,  CRU – centrální registr provozující ČNB,  BRKI – bankovní registr klientských informací evidující fyzické osoby, provozovaný společností CBCB, www.cbcb.cz,  NRKI – nebankovní registr klientských informací (leasing a splátkový prodej),  BPX.cz – internetová inzertní databáze pohledávek,  CERD – registr dlužníků (vyhledávání nesplacených závazků). Doporučujeme Vám kontaktovat některou z bezplatných poraden a řešit situaci komplexně. 60

61

Obsah Úvod ke sborníku ..................................................................... 4 Uvedení do aktuálních trendů a vývoje v oblasti dluhové problematiky (Běhálková) ........................................................ 5 Ztráta bydlení a zadlužení, reflexe působení obcí v této oblasti (Ševčíková) ............................................................................ 10 Dlužníci a věřitelé jako pachatelé a oběti trestných činů (Kubák) .............................................................................................. 16 Obchod s chudobou (Hůle) ..................................................... 28 Práce s klienty projektu Vzestupná spirála (Šivlová, Zlámalová) .............................................................................................. 38 Rady v některých konkrétních obtížných situacích spojených se zadlužením (Šivlová, Zlámalová) ............................................ 53 Hrozí Vám exekuce? ................................................................ 53 Máte problém se splácením? .................................................. 54 Exekuční návštěva ................................................................... 55 Zvažujete oddlužení? ............................................................... 56 Hospodaření/ Rozpočet ........................................................... 57 Nařídili Vám exekuci? Co můžete čekat? ................................. 58 Oddlužení - po podání návrhu ................................................. 59 Nevíte, kde dlužíte? ................................................................. 60

62

63

„ZTRÁTA DOMOVA V KONTEXTU ZADLUŽENÍ“ Sborník z konference

Redakce: Petr Prinz Obálka: Zdeněk Rychta

1. vydání

© Charita Olomouc Olomouc 2014

ISBN 978-80-905260-3-7

64