Centrale voor kredieten aan particulieren

Centrale voor kredieten aan particulieren Brussel, 16 oktober 2013

Peter NEEFS

Rol & belang van CKP ► Is CKP een wondermiddel? NEE ► Kan CKP ervoor zorgen dat er geen wanbetalingen

meer zijn? NEE ► Kan CKP ervoor zorgen dat de overmatige schuldenlast

verdwijnt? NEE ► Is CKP dan wel nuttig? ABSOLUUT !!!

2 / 24

Centrale voor kredieten aan particulieren

Rol & belang van CKP ► Krediet = belangrijke schakel in economische cyclus en

motor van economische groei BEDRIJVEN Inkomen Consumptieuitgaven

Kapitaalmarkt

Arbeidsmarkt G & D-markt Arbeid Lening Consumptiegoeddienst

GEZINNEN 3 / 24


Rol & belang van CKP ► Elk krediet goed voor economie? Kwaliteitskrediet! ► Onbetaald krediet kost geld aan iedereen ► Dubbele rol voor de overheid: 

gunstig klimaat scheppen, mogelijk maken, stimuleren, ... (economisch beleid)



kaderen, bewaken, beschermen, voorlichten, ... (consumentenbeleid)

► Bestaansreden en relevantie van CKP:   

4 / 24

een overheidsinstrument om overmatige schuldenlast te voorkomen door de kwaliteit van de kredietverlening te verbeteren bijdrage tot gezond economisch klimaat dat goed is voor kredietgever, kredietnemer & maatschappij


Finaliteit ► Instrument in de strijd tegen overmatige schuldenlast ► Negatieve Centrale tot 2003  

personen reeds in moeilijkheden curatieve benadering

► Nood aan meer informatie over consumenten  

zonder betalingsachterstand aan de limiet van hun terugbetalingscapaciteit

► Omvorming tot positieve Centrale in 2003   

5 / 24

preventieve benadering meer info  betere beoordeling van het kredietrisico meer info  responsabilisering van de kredietgever


Historiek ► 1987: negatieve Centrale (lening/verkoop op afbetaling) ► 1993: kredietopening & hypothecair krediet ► 1999: collectieve schuldenregeling ► 2003: positieve Centrale ► 2011: kredietlijn verbonden aan zichtrekening

Geleidelijke verrijking van de Centrale

6 / 24


Wettelijke basis ► Wet van 10 augustus 2001 ► KB van 7 juli 2002

► Algemeen wettelijk kader 

wet op het consumentenkrediet (1991)  wet op het hypothecair krediet (1992)  wet tot bescherming van de persoonlijke levenssfeer (1992)  wet op de collectieve schuldenregelingen (Gerechtelijk Wb.)

7 / 24


Exhaustiviteit ► Verplichte melding ► Alle kredietovereenkomsten   

consumentenkrediet hypothecair krediet met of zonder betalingsachterstand

► Alle kredietgevers ► Alle collectieve schuldenregelingen ► Korte meldingstermijnen

8 / 24


Geregistreerde gegevens ► Kredietnemer   

Rijksregisternummer naam & voornaam woonplaats, geboortedatum & geslacht

► Kredietovereenkomst      

9 / 24

type krediet contractnummer ontleend bedrag/bedrag van de kredietlijn bedrag van de (eerste) vervaldag eerste, laatste & aantal vervaldagen "statische" benadering omwille van kostenefficiëntie


Geregistreerde gegevens ► Betalingsachterstand    

datum bedrag (vanaf 25 euro) regularisatiedatum dynamische benadering met maandelijkse update

► Collectieve schuldenregeling   

10 / 24

rechtbank & referentie van het vonnis belangrijkste data: toelaatbaarheid, begin en einde van de aanzuiveringsregeling, herroeping melding gebeurt door de griffie van de arbeidsrechtbank, via het Centraal bestand van berichten


Termijnen ► Registratiecriteria voor wanbetaling  

principe: onvolledige betaling gedurende 3 maanden enkele uitzonderingen, bvb. opeisbaarstelling (korter)

► Meldingstermijnen   

nieuw krediet en vervroegde terugbetaling: 2 dagen wanbetaling en de evolutie ervan: 8 dagen collectieve schuldenregeling: 1 dag

► Bewaartermijnen   

11 / 24

3 maanden na het einde van het contract wanbetaling: 10 jaar, maar verkort tot één jaar indien regularisatie collectieve schuldenregeling: 1 jaar na einde aanzuiveringsregeling


Raadpleging ► Verplicht vóór de toekening van een krediet ► Toegelaten voor beheer van lopende kredieten ► Verboden voor prospectie- en marketingdoeleinden ► Antwoord bevat alle geregistreerde gegevens, behalve

naam van de kredietgever en contractnummer ► Geen geaggregeerde gegevens/geen scoring

circa 30.000 per dag

12 / 24


Gegevensuitwisselingsmodel ► Kanaal  

manuele invoer door kredietgever (internet) geautomatiseerde gegevensuitwisseling (extranet)

► Elektronische handtekening ► Volledig geautomatiseerde verwerking bij NBB  

communicatie enkel via IT geen menselijke tussenkomst

► Alle inkomende en uitgaande berichten worden

bewaard circa 20 miljoen berichten per jaar

13 / 24


Begeleidingscomité ► Samenstelling: 7 leden     

1 vertegenwoordiger van de Minister van Economie (voorzitter) 3 vertegenwoordigers van de kredietgevers 1 vertegenwoordiger van de consumentenorganisaties 1 vertegenwoordiger van de privacycommissie 1 vertegenwoordiger van de Nationale Bank van België

► Adviesbevoegdheid over budget, exploitatieprocedures

en uitvoeringsbesluiten ► Goedkeuring van resultatenrekening, tarieven,

technische instructies en internationale gegevensuitwisselingsakkoorden

14 / 24


Bescherming van de consument ► Voorafgaandelijke informatie door de kredietgever,

in de kredietovereenkomst ► Brief NBB bij eerste registratie van een wanbetaling 100.000 in 2012

► Recht op betwisting en rechtzetting ► Inzagerecht  

schriftelijk - loket - internet moet persoonlijk uitgeoefend worden, maar veel “misbruik” van 48.000 in 2002 naar 206.000 in 2012

15 / 24


Internationale gegevensuitwisseling ► Voorwaarden   

reciprociteit (dezelfde gegevens) dezelfde finaliteit gelijkwaardige bescherming van de persoonlijke levenssfeer

► Met Nederland (BKR - sinds 1999) ► Met Duitsland (SCHUFA - sinds 2005) ► Niet met Frankrijk noch Luxemburg ► Relevantie: sinds uitwisseling met BKR is de (hogere)

default rate in de grensstreek genormaliseerd

16 / 24


Kerncijfers 2002

2009

juni 2013

Kredieten

552.000

6.399.000

8.157.000

11.444.000

Kredietnemers

403.000

4.260.000

4.900.000

6.233.000

4%

52%

57%

70%

468.000

411.000

434.000

490.000

Collectieve schuldenregelingen

24.000

32.000

78.000

104.000

Raadplegingen per dag

17.000

20.300

30.600

30.800

Bevolkingspercentage Wanbetalingen

17 / 24

2003


Statistieken Uitstaande achterstallige contracten 8%

520.000

negatieve Centrale

positieve Centrale

500.000

7%

480.000

6%

460.000

5%

440.000

4%

420.000

3%

400.000

2%

380.000

1%

360.000

0% 1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013-06

Default rate (schaal rechts)

18 / 24


Statistieken Wanbetalingsgraad volgens type krediet

Wanbetalingsgraad volgens leeftijd kredietnemer

5%

8%

4%

6%

3%

4%

2%

2%

1%

0%

0%

19 / 24

Lening op afbetaling

Verkoop op afbetaling

Kredietopening

Hypothecair krediet

2013-06

10%

2012

6%

2011

12%

2010

7%

2009

14%

2008

8%

2007

16%

2006

9%

2005

18%

2004

10%

2003

20%

18-24j

25-34j

35-44j

45-54j

55-64j

65+j


Statistieken Gemiddeld achterstallig bedrag aan consumentenkredieten per persoon

Gemiddeld achterstallig bedrag aan hypothecaire kredieten per persoon

(eind 2012) 10.000 €

(eind 2012) 60.000 €

9.000 € 50.000 €

8.000 € 7.000 €

40.000 € 6.000 € 5.000 €

30.000 €

4.000 € 20.000 €

3.000 € 2.000 €

10.000 € 1.000 € 0€ 18-24j

20 / 24

25-34j

35-44j

45-54j

55-64j

65+j

0€ 18-24j

25-34j

35-44j

45-54j

55-64j

65+j


Statistieken Aandeel van de bevolking met een consumentenkrediet

Aandeel van de bevolking met een hypothecair krediet (eind 2012)

21 / 24

(eind 2012)


Statistieken Consumentenkrediet: percentage achterstallige kredietnemers

Hypothecaire krediet: percentage achterstallige kredietnemers (eind 2012)

22 / 24

(eind 2012)


Eindbeschouwing ► Krediet is belangrijk, nuttig en nodig

maar tegelijk.... ► Krediet vraagt discipline en voorzichtigheid ► Externe factoren zoals bvb. jobverlies, echtscheiding

of ziekte spelen belangrijke rol ► Financiële opvoeding en bewustmaking blijven cruciaal! Jeugd van vandaag = toekomst van morgen Onze plicht om jongeren zo goed mogelijk aan de start te brengen van het echte leven en de economische realiteit Belangrijke rol voor ouders, overheid & onderwijs

23 / 24


Info

http://www.nbb.be/pub/Home.htm?l=nl (link Kredietcentrales) [email protected]

24 / 24


Centrale voor kredieten aan particulieren

Recommend Documents