Centrale voor kredieten aan ondernemingen

Centrale voor kredieten aan ondernemingen Brussel, woensdag 16 oktober 2013

Rudy TROGH

Inleiding ► Kredieten zijn belangrijk en zelfs noodzakelijk

voor de economie ... maar houden een risico in van niet-betaling (interesten en/of kapitaal) dat beperkt moet worden ► Wanbetalingen       2 / 25

daling rentabiliteit bij kredietverstrekker daling solvabiliteit bij kredietverstrekker kost gedragen door de goede kredietnemers moeilijkheden voor de debiteur verlies voor de economie ... Centrale voor kredieten aan ondernemingen (CKO)

Kredieten geregistreerd in de CKO Vergelijking toegekende kredieten en BBP 400 350 m i l j a r d

300 250 200 150 100

€ 50 0 06/2007

06/2008

06/2009

BBP tegen marktprijzen 3 / 25

06/2010

06/2011

06/2012

06/2013

Kredieten aan "ondernemingen" Centrale voor kredieten aan ondernemingen (CKO)

De CKO ► Is een wettelijke databank ► die gegevens centraliseert over ● kredietnemers en ● hun kredieten ► die de NBB inzamelt ► bij kredietinstellingen gevestigd in BE ► en bestemd ● voor raadpleging door hen, en ● gebruik voor meerdere doelstellingen van de NBB ► middels performante IT infrastructuren 4 / 25

Centrale voor kredieten aan ondernemingen (CKO)

Belangrijkste doelstellingen (1) Evaluatie van de risico's bij de kredietverstrekking ● door de kredietgevers (sinds 1967):   

5 / 25

kredieten aan een nieuwe of bestaande klant permanent beheer van het cliënteel beheer van de kredietportefeuille


Belangrijkste doelstellingen (2) Evaluatie van de risico's bij de kredietverstrekking ● door de autoriteiten van het bankentoezicht en het prudentieel toezicht (1944)  

nationale (NBB) en internationale (ECB, EBA, ...)

voor de opvolging   

6 / 25

van de kredietportefeuilles van belangrijke debiteuren van het gedrag van de banken


Andere doelstellingen ► Monetair beleid ● België en de eurozone: analyse en studie van de impact van de kredietvolumes ● aanvaarden van bankkredieten als waarborg voor leningen van banken bij de ECB ► Statistieken ► Wetenschappelijke studies

7 / 25


Wettelijke basis ► 1967: koninklijk besluit nr 43 van 9 oktober: verspreiden van gegevens aan enkele banken ► 1993: bankenwet van 22 maart: uitbreiding naar alle kredietinstellingen ► 2012: wet van 4 maart betreffende de CKO: verrijking van de ingezamelde gegevens ---> inwerkingtreding: 1 mei 2012

8 / 25


Geregistreerde personen ► Rechtspersonen: ondernemingen, verenigingen,

overheden ► Natuurlijke personen: ● zelfstandigen ● particulieren mededebiteur van beroepskredieten Ingezetenen en niet-ingezetenen

9 / 25


Deelnemers en soorten contracten Deelnemers

10 / 25

Aantal

Soorten contracten

Kredietinstellingen

107

Alle toegestane kredieten, behalve interbancaire en kredieten geregistreerd in de CKP

Leasingondernemingen

81

Roerende en onroerende financiële leasecontracten

Factoringonderneming en

5

Voorschotten op facturen verstrekt aan hun klanten

Verzekeringsondernemingen

31

Kredietverzekering Borgtochtverzekering


Verzamelde persoonsgegevens

11 / 25


Maandelijks ingezamelde kredietgegevens ► Toestand op laatste dag van de maand ► Toegestane en opgenomen bedragen volgens ● kredietvorm: 



uitbetaling: vaste termijn, voorschotten rekening-courant , huurfinanciering, handelseffecten, ... verbintenis: documentair krediet, borgstelling, verzekerde kredieten, ...

● initiële en residuele looptijd (4 klassen) ● muntcode ● land van toekenning (bijkantoren)

► Probabiliteit van wanbetaling binnen het jaar ► Bedrag van de waarborgen ► Datum en bedrag wanbetaling 12 / 25


Aantal debiteuren en geregistreerde bedragen (30/06/2013) Ingezetenen

Aantal

Niet-ingezetenen

Toegestane bedragen

Opgenomen bedragen

(miljard €)

(miljard €)

Aantal

Toeg. bedragen

Opgen. bedragen

(miljard €)

(miljard €)

Natuurlijke personen

196.003

7,1

5,3

2.726

2,8

1,8

Rechtspersonen

336.242

247,3

178,6

9.204

137,2

99,4

Verenigingen

129.682

43,5

28,0

1.140

10,8

6,1

661.927

297,9

211,9

13.070

150,8

107,3

TOTAAL

13 / 25


Medegedeelde gegevens ► Individuele raadplegingen ► Maandelijks automatisch rapport betreffende al

de klanten ► Gedetailleerde deelnemersstatistieken (marktaandelen)

14 / 25


Raadplegingen mbt debiteuren ► Ingezamelde gegevens behalve ● probabiliteit van wanbetaling ● bedrag van de waarborgen ► Gegevens gemeld door de deelnemer en door

het geheel van de deelnemers (niet geïdentificeerd) ► Bewaartermijn in de database: 12 maanden ► Raadpleging niet verplicht

15 / 25


Inzagerecht door de debiteur

16 / 25


Wijze van rapporteren ► Uitsluitend via Internet ► Volgens de volumes: ● volledig geautomatiseerd, of ● manuele tussenkomst (via een PC) ► Beveiliging dankzij de electronische certificaten

(confidentialiteit, authenticiteit) ► Heel beperkte manuele interventies door NBB ► Strenge controles op de interne toegangen tot

de gegevensbestanden ► Jaarlijks meer dan 12 miljoen transacties 17 / 25


Internationale uitwisselingen 14 Centrale Banken van de EU hebben een CKO ● Raamovereenkomst (2003) tussen de NBB en 8 andere centrale banken voor het uitwisselen van informatie zodat hun gegevens toegankelijk worden voor Belgische deelnemers ● Reciprociteitsprincipe ● Op langere termijn: inzamelen van gedetailleerde gegevens, geharmoniseerd door de ECB bij al de nationale centrale banken voor statistische doeleinden, bankentoezicht en research

18 / 25


Overleg ► Samenwerkingsakkoord met de deelnemers ● opvolging van de activiteiten van de CKO ● voorstelling van de financiële rekening van de CKO (kosten gedeeltelijk gedragen door de deelnemers) ● technische onderwerpen: definiëren van de gegevens, kwaliteitscontroles, informaticaaspecten, ...

19 / 25


Gebruik van de gegevens (1) ► NBB: ● analyse van de verdeling en evolutie van de kredietportefeuilles en de risicogegevens van de banken (bankentoezicht en prudentieel toezicht) ● vergelijkingen tussen de banken ● verwerken van de probabiliteit van wanbetaling en de wanbetalingen in een NBB-evaluatiesysteem ● opmaken van statistieken over de kredietverstrekking: Observatorium voor krediet aan niet-financiële vennootschappen

20 / 25


Gebruik van de gegevens (2) ► Buiten de NBB: ● KeFiK (Kenniscentrum voor de Financiering van KMO's): diepere analyse van de statistieken ● regionale, federale, internationale instellingen ... ● ECB: statistieken, onderzoek, monetair beleid, bankentoezicht, ...

21 / 25


Kredieten aan de niet-financiële vennootschappen naar grootte Opgenomen bedragen

Toegestane bedragen 70

70

60 M i 50 l j 40 a r 30 d 20

60 M i 50 l j 40 a r 30 d 20

€

€

10 0 03/2010

0 09/2010

03/2011

Klein

22 / 25

10

09/2011

Middelgroot

03/2012

09/2012

Groot

03/2013

03/2010

09/2010

03/2011

Klein

09/2011

Middelgroot

03/2012

09/2012

03/2013

Groot


Aanwendingsgraad toegestane kredieten aan niet-fin. vennootschappen Naar economische sector

Naar grootte 100

100

90

90

80

80

70

% 70

60

60

50

50

40

40 03/2010

%

03/2010

09/2010

03/2011

Klein

23 / 25

09/2011

Middelgroot

03/2012

09/2012

Groot

03/2013

09/2010

Verwerkende Industrie

03/2011 Bouw

09/2011

03/2012

Handel

09/2012

Horeca

03/2013 Onroerend goed


Conclusie De CKO is een belangrijk instrument voor ► haar deelnemers (inschatting van hun risico's) ► de NBB en de ECB (bankentoezicht, prudentieel toezicht, monetair beleid, statistieken, ...) ► de economische wereld (gedetailleerde statistieken)

24 / 25


Info

http://www.nbb.be/pub/Home.htm?l=nl (link Kredietcentrales) [email protected]

25 / 25


Centrale voor kredieten aan ondernemingen

Recommend Documents