MONOGRAFIEËN BW
B67 Consumentenkrediet Mr. drs. J.W.A. Biemans
Kluwer a W olters Kluwer business
Deventer - 2013
INHOUDSOPGAVE
Voorwoord / V Afkortingenlijst / XIII Verkort aangehaalde literatuur / XV Hoofdstuk I Algemeen / 1 1 Implementatie van Richtlijn 2008/48; maatschappelijk belang / 1 2 Voorgeschiedenis / 2 3 Kenmerken van de Richtlijn / 3 4 Maximale harmonisatie? / 5 5 Wijze van im plem entatie / 6 6 Komend recht / 7 7 Overgangsrecht / 7 8 Dwingend recht / 8 9 Afbakening / 10 Hoofdstuk U Definities, toepassingsbereik en afwijkende regimes / 11 10 Definities in titel 7.2A BW; kostendefinities / 11 11 Consumentenkredietovereenkomst / 12 11.1 'Kredietovereenkomst'; o ntw ijking door schijnconstructies; ‘consument’; 11.2 11.3 11.4 12 12.1 12.2 12.3 12.4 12.5
12.6 12.7
‘kredietgever’ / 12 Kredietovereenkomsten waarop titel 7.2A BW niet van toepassing is / 14 De verhouding tot de overeenkomst van geldlening / 14 Soorten kredieten / 14 Uitzonderingen (art. 7:58 lid 2 BW) / 15 Inleiding / 15 Hypothecaire kredieten en kredietovereenkomst voor het verkrijgen of behouden van onroerend goed / 15 Huur- en leaseovereenkomsten / 16 Roodstandfaciliteiten die binnen een maand moeten worden afgelost / 16 Kredietovereenkomsten zonder rente en andere kosten/kredietovereenkomsten waarbij het krediet binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald en slechts onbetekenende kosten worden aange rekend / 17 Door een werkgever verstrekte kredietovereenkomsten / 18 Kredietovereenkomsten naar aanleiding van geschilbeslechting / 19
VII
Inhoudsopgave
12.8 12.9 12.10 12.11 13 13.1 13.2
13.3 13.4 14 15
Kredietovereenkomsten die voorzien in kosteloos uitstel van betaling vad een bestaande schuld / 19 Beperking aansprakelijkheid tot in zekerheid bewaring gegeven goed / 19 Van overheidswege verstrekte kredietovereenkomsten / 20 Uit de Richtlijn niet overgenomen uitzonderingen / 20 Afwijkende regelingen / 20 Inleiding / 20 Kredietovereenkomst waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w o rd t verleend en op verzoek o f binnen eed termijn van drie maanden moet worden terugbetaald / 21 Kredietovereenkomst in de vorm van een overschrijding / 21 Overeenkomst betreffende effectenkrediet / 21 Wet op het consumentenkrediet / 22 Wet op het financieel toezicht / 23
Hoofdstuk III Precontractuele verplichtingen / 25 16 Zorgverplichting / 25 17 Kredietwaardigheid / 25 18 19
21
Reclameverplichtingen - algemeen / 26 Afwijkende regeling 1. - Kredietovereenkomsten waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w o rd t verleend en op verzoek o f binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald / 27 Afwijkende regeling 2. - Kredietovereenkomsten in de vorm van een overschrijding / 27 Afwijkende regeling 3. - Overeenkomsten betreffende effectenkrediet / 27
22 22.1
Precontractuele inform atieverplichtingen - algemeen / 28 Algemeen; ratio / 28
22.2 22.3
Verwijzing naar art. 5 en 6 Richtlijn; afwijkende regelingen / 29 ‘Geruime tijd ’ / 29
22.4 22.5
De te verstrekken informatie (art. 5 lid 1, 5 en 6 R ichtlijn) / 30 Vorm ('duurzame drager’); kosteloos exemplaar van de ontw erpkredietovereenkomst (art. 5 lid 1 en 4 Richtlijn) / 32 Consumentenkredietovereenkomst op afstand en per telefoon (art. 5 lid 1, 2 en 3 Richtlijn) / 32
20
22.6
Afwijkende regeling 1. - Kredietovereenkomsten waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w o rd t verleend en op verzoek of binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald / 33 24
Afwijkende regeling 2. - Kredietovereenkomsten in de vorm van een overschrijding / 35
25 26
Afwijkende regeling 3. - Overeenkomsten betreffende effectenkrediet / 35 Afwijkende regeling 4. - De in art. 7:58 lid 2 onder d BW uitgezonderde kredietovereenkomsten / 36 Sanctie bij de niet-naleving van de precontractuele informatieverplichtingen / 36
27
VIII
Inho u d so p g a ve
Hoofdstuk IV Totstandkoming / 37 28 Aanbod en aanvaarding/verhouding tot de eerder verstrekte precontractuele inform atie / 37 29 Volmacht / 38 30 Toestemming van de andere echtgenoot / 38 31 Vormvereiste (‘duurzame drager’) / 38 32 Verlenging en omzetting van de kredietovereenkomst / 40 Hoofdstuk V Inhoud van de consumentenkredietovereenkoinst / 41 33 Kredietovereenkomst / 41 34 Algemene voorwaarden / 41 35 Zorgverplichting / 42 36 Kredietwaardigheid / 42 37 Verboden bedingen in de WCK (waaronder bedingen inzake 'koppelver koop' en ‘vervroegde opeisbaarheid') / 43 38 Toegelaten vormen van kredietvergoeding en ten hoogste toegelaten kredietvergoeding / 44 39 Verplichting tot berekening van het jaarlijkse kostenpercentage / 46 40 ‘Aanvankelijke’ informatieverplichtingen / 47 40.1 Inleiding / 47 40.2 De te vermelden informatie / 48 40.3 Aflossingstabe! / 49 40.4 Allossingsvrije leningen / 49 41 Afwijkende regeling 1. - Kredietovereenkomsten waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w ordt verleend en op verzoek o f binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald / 50 42 Afwijkende regeling 2. - Kredietovereenkomsten in de vorm van een overschrijding / 50 43 Afwijkende regeling 3. - Overeenkomsten betreffende effectenkrediet / 51 44 ‘Aanvullende’ informatieverplichtingen / 52 45 Afwijkende regeling 1. - Kredietovereenkomsten waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w ordt verleend en op verzoek of binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald / 53 46 Afwijkende regeling 2. - Kredietovereenkomsten in de vorm van een overschrijding / 54 47 Afwijkende regeling 3. - Overeenkomsten betreffende effectenkrediet / 54 48 Sanctie op de niet-naleving van de contractuele inform atieverplichtingen / 55 Hoofdstuk VI Verplichtingen van de kredietbemiddelaar / 57 49 Kredietbemiddelaar / 57 50 51
Verplichtingen uit hoofde van de bemiddelingsovereenkomst / 57 Precontractuele inform atieverplichtingen / 58
IX
In lm u d s o p g a ^
52 53
Bijzondere inform atieverplichtingen van de kredietbemiddelaar; bemiddelingskosten / 58 Sanctie bij niet-naleving van de verplichtingen / 59
Hoofdstuk VII Aflossing en zekerheden / 61 54 Betaling door de consument / 61 55 Verbod op schuldbemiddeling / 61 56 Vervroegde aflossing / 62 57 Afwijkende regeling - Kredietovereenkomsten waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w o rd t verleend eh op verzoek o f binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald en kredietovereenkomsten in de vorm van een overschrijding / 64 58 Eigendomsvoorbehoud en pandrecht - algemeen / 64 59 Einde van het pandrecht en het eigendomsvoorbehoud / 65 60 Vorderen van afgifte van de zaak / 65 61 Tenietgaan van de zaak en zaaksvervanging / 67 Hoofdstuk VIII Opzegging en herroeping (‘wettelijke bedenktijd’) / 69 62 Opzegging door de consument / 69 63 Opzegging door de kredietgever / 69 64 Afwijkende regeling (I) - Kredietovereenkomsten waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w o rd t verleend en op verzoek of binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald / 70 65 Afwijkende regeling (II) - Kredietovereenkomsten in de vorm van een overschrijding / 70 66 Opschorting en/of ontbinding op grond van Boek 6 BW / 70 67 Ontbinding (herroeping) door de consument ('w ettelijke bedenktijd’) / 71 68 Gevolgen van de ontbinding voor de kredietovereenkomst / 72 69 Gevolgen van de ontbinding voor een nevenovereenkomst / 72 70 Gevolgen van de ontbinding van een samenhangende koop- o f dienstenovereenkomst voor de kredietovereenkomst / 73 71 Hoofdelijke aansprakelijkheid / 74 72 Gevolgen van de ontbinding van de kredietovereenkomst voor een samenhangende koop- o f dienstenovereenkomst / 75 73 Afwijkende regelingen 1. - Kredietovereenkomsten waarbij het krediet in de vorm van een geoorloofde debetstand op een rekening w o rd t verleend en op verzoek o f binnen een term ijn van drie maanden moet worden terugbetaald / 77 74
X
Afwijkende regelingen 2. - Kredietovereenkomsten in de vorm van een overschrijding / 77
In h o u d so p g a ve
Hoofdstuk IX 75 76 76.1 76.2 77 78
Overdracht van (rechten uit) consumentenkredietovereenkomst / 79 Overdracht van rechten 1. - Rechtspositie van de schuldenaar / 79 Overdracht van rechten 2. - Rechtspositie van de cedent en cessionaris / 79 Privaatrechtelijke bevoegdheden en verplichtingen (BW en WCK) / 79 Toezichtrechtelijke bepalingen (W ft) / 81 Overdracht van rechten 3. - Informatieverplichting en beheer / 81 Contractsoverneming / 82
Hoofdstuk X Colportage en consumentenkrediet op afstand / 83 79 Toepasselijke regelingen en bepalingen; komend recht / 83 80 Verbod op colportage / 85 81 Mededelingsplicht over (identiteit en) oogmerk / 86 82 Draagkracht / 87 83 Totstandkoming en uitvoering van de overeenkomst / 88 84 Ontbinding van de overeenkomst (‘wettelijke bedenktijd’) / 89 85 Vernietiging / 91 Hoofdstuk XI Geschillenbeslechting / 93 86 Geschillencommissie en (bevoegde) burgerlijke rechter / 93 87 Grensoverschrijdende geschillen / 94 88 A utoriteit Financiële Markten / 94 Artikelenregister / 95 jurisprudentieregister / 109
XI
