Az életbiztosítás Az élet-, baleset- és betegségbiztosítások jelentősége

2013.11.15.

Az életbiztosítás

Az élet-, baleset- és betegségbiztosítások jelentősége • Egyén, család • Munkahely • Nemzetgazdaság - társadalom

1

2013.11.15.

Az életbiztosítások rész fő témái 1. 2. 3. 4. 5.

Az életbiztosítások általános jellemzői Az életbiztosítások csoportosítása Kockázat-elbírálás Az életbiztosítások díja Az infláció kezelése

1. Az életbiztosítások általános jellemzői • Biztosítási esemény a halállal kapcsolatos • „Elemi” életbiztosítások – Kockázati (haláleseti) – Elérési (megélési)

• Életbiztosítás = összegbiztosítás • Az életbiztosítási szerződésben szereplő személyek

2

2013.11.15.

2. Az életbiztosítások csoportosítása (1.) • Hagyományos életbiztosítások – Kockázati, elérési, „term fix”, (élet)járadékbiztosítások, vegyes, „whole life”, nyugdíjbiztosítás

• Modern életbiztosítások – UL, VL, LTC

2. Az életbiztosítások csoportosítása (2.) • Egy- vagy több életre szóló • Egyszeri és folyamatos díjas • Egyéni és csoportos

3

2013.11.15.

3. Kockázatelbírálás • Egyéni és kalkulált egyéni kockázat közötti különbség • Autószelekció és antiszelekció

4. Az életbiztosítások díja • Kockázati díjrész + „vállalkozói” díjrész (nettó és bruttó díj) • Díjszámítás – Ekvivalencia elv: kiadások = bevételek – Várható befizetések jelenértéke = Várható kifizetések jelenértéke

• Halandósági tábla és technikai kamatláb

4

2013.11.15.

A halandósági tábla (részlet) Kor

lx

dx

qx (%)

ex (év)

0

100.000

1.707

7,71

65,4

1

98.293

89

0,89

65,6

2

98.204

57

0,06

64,6

20

97.363

123

0,13

47,1

30

95.678

237

0,25

37,8

40

92.172

530

0,58

29,1

50

84.156

1.197

1,42

21,3

100

7

7

100,00

0,5

Díjtartalék és a maradékjogok • •

Díjtartalék – maradékjogok kapcsolata Maradékjogok: 1. Kölcsönfelvétel (kötvénykölcsön) 2. Díjmentes leszállítás (díjmentesítés) 3. Kötvény visszavásárlás

5

2013.11.15.

5. Az infláció ‘kezelése’ • •

Az infláció okozta veszteségek – ügyfélnek és biztosítónak egyaránt Az infláció ‘kezelés’ módszerei: 1. Díjemelés 2. Többletnyereség-visszatérítés

Baleset- és betegségbiztosítás

6

2013.11.15.

A baleset- és betegségbiztosítás rész fő témái 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Bevezetés A baleset fogalma A balesetbiztosítások fő jellemzői A balesetbiztosítások jelentőség A betegség fogalma A betegségbiztosítások fő jellemzői

Bevezetés (1.) • Társadalmi szintű/mértékű veszély(ek) • A magyar lakosság egészségi állapota • Személybiztosítási védelem – Egészség/betegség kockázata => „anyagi” következmények

• Emberi élet/egészség pénzben kifejezhető értéke? [‘ember(i)tőke’] – ‘anyagi kár’ – Nem (közvetlenül kifejezhető) anyagi kár (pl. életesélyek)

7

2013.11.15.

Bevezetés (2.) • Epidemiológia – „ … a lakosság egészségi állapotával kapcsolatos jelenségek, történések, folyamatok feltárásának, mérésének, a mortalitási és morbiditási viszonyok leírásának a tudománya.” – Mortalitás: halandóság, halálozási arány – Morbiditás: megbetegedések arányszáma

Bevezetés (3.) • A baleseti és betegségi kockázatok biztosíthatósága – Baleseti kockázat – OK! – Betegség kockázat – ? – Egészségügyön belüli információs aszimmetria • Orvos és többi szereplő • ‘ügyfél’ és többi szereplő között

– „Potyautas-jelenség” • Antiszelekció • Autoszelekció • Morális kockázat

8

2013.11.15.

2. A baleset fogalma 1. A biztosítási esemény • • • •

Egyszeri hatás Hirtelen Külső, testen kívülről ható Akaraton kívüliség

2. Baleseti biztosítási esemény kimenetelei • Nincs sérülés • Sérülés bekövetkezése

3. Baleseti sérülés • Baleseti halál • Maradandó károsodás – végleges rokkantság • Múlékony baleseti sérülés

3. A balesetbiztosítások fő jellemzői A balesetbiztosítás szolgáltatásai 1. 2. 3. 4.

Baleseti halál Baleseti rokkantság Múlékony sérülés Baleseti sérülési támogatások • • •

Keresőképtelenség Kórházi ápolás Azonnali szolgáltatások (pl. égési sérülés)

9

2013.11.15.

3. A balesetbiztosítások fő jellemzői A balesetbiztosítások csoportosítása 1. Biztosítottak köre 2. Biztosítási védelem terjedelme (idő-tér) 3. Biztosítási védelem biztosítotti körre való kiterjedtsége (általános-speciális) 4. Ágazati besorolás • • •

Élet- és balesetbiztosítás Baleset- és betegségbiztosítás Nem-élet- és balesetbiztosítás

5. A betegség fogalma • Empirikus szemlélet • Az a szervezet egészséges, amely jól alkalmazkodik környezetéhez

• Normativista megközelítés • Testi vagy lelki betegség a normától, a társadalomban normálisnak tartott mintától való eltérés

• Naturalista megközelítés • Az egészségre jellemző állapotjelzők értékeloszlásának szélső értéktartományai a kórosak

• Funkcionalista szemlélet • Beteg az a szerv, amely nem a feladatának, funkciójának megfelelően működik

10

2013.11.15.

5. A betegség fogalma (2.) • A betegség-kockázat sajátossága – Betegség lassú kialakulása – Felismerés/gyógyítás késlekedése teher a „finanszírozáson” – Állami előírások • Szűrés • Munkakörök betöltése feltételhez kötött

5. A betegség fogalma (3.) A betegségbiztosítási esemény • „A betegségbiztosítási esemény a biztosítottnak a betegsége miatt bekövetkező, orvosilag indokolt gyógykezelése.” – Időpont – Orvos által meghatározott és biztosító által ismert módon – Szokásos költségszinten

11

2013.11.15.

6. A betegségbiztosítás fő jellemzői (1.) • Finanszírozók együttműködése • A várakozási idő • Orvosi vizsgálattal kiváltható • 3 hónap általában • Tartam csökkentése: csoportos, családi

• Biztosító által finanszírozott „terjedelem” • 70-85%, költségmegosztás általános

• Önrész • ‘első forint’ • ‘folyosó’

6. A betegségbiztosítás fő jellemzői (2.) • Szolgáltatás „kettőssége” • Kár- illetve összegbiztosítás

• Csoportosítás • Biztosítottak köre: egyéni, családi, csoportos • Szolgáltatási kör: teljes, részleges (‘lista szerinti’), alapszolgáltatás, alapvető vagy kiemelt betegségekre • Tartalma: baleset, rokkantsági, keresőképtelenségi • Intézmény szerint: kórházi ápolás, ambuláns kezelés, kiegészítő (pl. szanatórium)

12

2013.11.15.

A vagyon- és felelősségbiztosítások. Jogvédelmi biztosítás

25

Fő témakörök 1. A vagyonbiztosítások fő jellemzői 2. A felelősségbiztosítások 3. A jogvédelmi biztosítás

Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.)

26

13

2013.11.15.

1. A vagyonbiztosítások (1) • Vagyontárgyakat, vagyoni érdekeket fenyegető kockázatokra • Bekövetkezett kár megtérítése, gazdagodáshoz nem vezethet („káron szerzés tilalma”) • Biztosítható vagyontárgyak: – Ingatlanok, beruházások, készletek, értékpapírok, járművek, ingóság, készpénz, egyéb …

• Biztosítási termékek – Alap- és kiegészítő biztosítás Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.)

27

1. A vagyonbiztosítások (2) • A biztosítás alanyai – Szerződő, biztosított, kedvezményezett

• Biztosítási események, kockázatok – Tűz, robbanás, vihar, árvíz, földrengés, ütközés, üvegkár, beázás, villámcsapás, rablás, lopás, vandalizmus, üzemszünet – Kizárások és mentesülések (súlyos gondatlanság)


28

14

2013.11.15.

1. A vagyonbiztosítások (3) • A biztosítási összeg – vagyontárgyak értéke – Új érték – időérték – Valós érték – túlbiztosítás – alulbiztosítás – Többszörös biztosítás

• Kárrendezés folyamata – Bejelentés – van-e biztosítás? – szemle – szolgáltatás megállapítása vagy mentesülés


29

1. A vagyonbiztosítások (4) • Szolgáltatás – Totálkár, gazdasági totálkár, részleges kár, limitálás

• Kármegelőzési és kárenyhítési kötelezettség • Önrészesedés (összeg vagy %)


30

15

2013.11.15.

2. A felelősségbiztosítások • A felelősség – A kárért felelős köteles az eredeti állapotot helyreállítani vagy a károsult vagyoni és nem vagyoni kárát megtéríteni

• Felelősségbiztosítás: a biztosító téríti meg a kárt • Szerződésen belüli és kívüli felelősség


31

2.1. A felelősségbiztosítások fajtái • • • • • • • •

Tevékenységi ~ Fuvarozói-árukár ~ Járműszállítók ~ Munkáltatói ~ (munkavállalókat ért baleset) Termékfelelősség-biztosítás Szolgáltatás~ Bérlői – bérbe adói Szakmai ~ Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.)

32

16

2013.11.15.

2.2. A biztosító szolgáltatása • Pénzbeli kártérítés • Vagyoni kár – ténylegesen felmerülő kár • Nem vagyoni jellegű hátrány – Emberi élet, testi épség, becsület és emberi méltóság

• Limitek • Regressz – visszakövetelés joga


33

3. A jogvédelmi biztosítás • A biztosított jogainak védelme: szakértelem és/vagy költségek fedezete • Biztosítási esemény – Jogsérelmet szenvedett vagy jogsérelmet okozó

• Jogvédelem – Kártérítés, munkajogi, szociális-tb, fogyasztói, büntetőjogi, szabálysértési, ingatlan, vezetői engedély, öröklési … Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.)

34

17

2013.11.15.

A gépjármű biztosítások

Fő témakörök 1. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás 2. A casco biztosítás


36

18

2013.11.15.

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (1) • Tv. (2009. évi LXII.) – gépjármű üzembentartója köteles meghatározott feltételekkel biztosítást kötni, azt díjfizetéssel hatályban tartani • Kgfb lényege: károk megfizetése a vétlen félnek • Határbiztosítás • Zöldkártya- és Rendszámegyezmény


37

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (2) • Szerződés alanyai – Szerződő, biztosított, károsult, károkozó, kárért felelős, kárképviselő, kárrendezési megbízott

• • • •

Biztosítási esemény: vétkes károkozás Kizárások Kiegészítő biztosítások Mentesülés – nincs


38

19

2013.11.15.

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (3) • Biztosítási díj – elsődleges és másodlagos díj-differenciálás – A00 – motorteljesítmény + kockázati tényezők – speciális kedvezmények, limittel

• Bonus-malus rendszer – másodlagos díjdifferenciálás, kártapasztalat alapján

• „Pay as you drive” • Visszkereseti jog – Nincs önrész Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.)

39

A casco biztosítás (1) • ~ a saját járműben okozott károk megtérítésére szolgáló biztosítás • Egyedi – flotta szerződés • Határozott – határozatlan idő • Területi hatály (általában EU) • Alap casco, teljes körű casco, részleges casco • Töréskár, elemi kár, lopáskár, önálló üvegkár • Kiegészítő biztosítások (extratartozék …) Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.)

40

20

2013.11.15.

A casco biztosítás (2) • • • •

Szükséges védelmi rendszer Kizárások Mentesülések Biztosítási összeg (új autó, használt autó, öreg autó) • Önrész • Biztosítási díj – díj-differenciálás


41

Alternative Risk Transfer

21

2013.11.15.

Az előadás témái • • • •

Az ART megoldások okai Miben alternatív? ART megoldások Kockázat-áthelyezés és vállalatfinanszírozás

Az ART okai • Hagyományos (RT) megoldások elégtelensége • Globalizáció • Technikai-technológiai fejlődés és az új kockázatok • Pénzügyi piacok határai átjárhatóvá válnak

22

2013.11.15.

Egy gyógyszeripari vállalat kockázati térképe Felelősség

1. Gépjármű; 2. Termék; 3. Klinikai vizsgálatok; 4. Premises liability; 5. Kibocsátó; 6. Környezeti; 7. Betegek Munkahely

8. Munkavállalók; 9. Munkáltató; 10. D&O; 11. EPL; 12. Kulcsember; 13. Munkahelyi lopás; Terrorizmus 14. Zsarolás; 15. Emberrablás, bomba, stb. Vagyon

16. Tűz; 17. Természeti katasztrófa; 18. Üzemszünet; 19. Géptörés; 20. Szállítás; 21. Termék visszahívás; 22. Adatvesztés Pénzügyi

23. Hitel; 24. Árfolyam; 25. K+F befektetés 26. Kamat; 27. Hitelrontás; 28. Nyugdíjalap Szabályozás

29. Lejárat; 30. Regisztráció Politika

31. Politikai kockázat, háború

Miben alternatív? • Alternatív lehet az „értékesítési” csatorna (nem biztosító, hanem captive) • Alternatív a megoldás (finite risk, multi-year, multi-line) • Alternatív kockázatot megtestesítő eszköz (biztosítási kötvény, derivatívok)

23

2013.11.15.

ART megoldások • • • • • • •

Captive biztosító(k) Finite Risk Multi-year/multi-line products (MMP) Multi trigger products (MTP) Feltételes tőke (Contingent capital) Értékpapírosítás Biztosítási derivatívok

Captive biztosító

Bermuda, 985 – 19,3% Luxembourg, 262 – 5,2% (2012) Vermont, 576 – 73,8/134,4 md USD

24

2013.11.15.

Finite Risk

MMP

25

2013.11.15.

A vállalati kockázatfinanszírozási eszközök áttekintése K ock ázat-átadás K ock ázat-fin anszírozás

A bon yolultsá g foka

H ibrid B iz tosítá sh oz kapc solt kötvén ye k F inite R isk [(viszont)b iztosítás]

T öb b ágazatra k iterjed ő/ k osár

F eltételes tők e

K ockázat ö sszek apcsolás H agyom án yo s (visz on t)b iztosítás

A koc ká zat-áthe lyez és m értéke

A pénzügyi piacok közeledése T e v ék e n ysé g

T ő k e s zerk e z et P én z ü g y i fed e z eti ü g y le te k

T őkep ia c o k

É rté k p a p íro s ítás F e lt éte le s tő k e V a ló s o p ció k F in ite R is k sz erző d és ek T ö b b é v es , tö b b á g a za tra k it erj ed ő k ö tv én y ek B izto s ítá si k ö tv én y c s o m ag K á r érz ék en y k ö tv én y B izto sítá sip iac o k

B izto sít ás i k ö tv é n y H a g yo m á n yo s ko c k áz a t á tad á s

ART

H a g yo m á n y o s f in a n s zír o z á s

26

Az életbiztosítás Az élet-, baleset- és betegségbiztosítások jelentősége

Recommend Documents