Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Klaverblad Verzekeringen

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Deze folder bevat een beperkte weergave van de polisvoorwaarden die horen bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. In deze folder leest u wat er van u verwacht wordt als u arbeidsongeschikt wordt, wat u dan van ons kunt verwachten en wat de gevolgen zijn van bepaalde omstandigheden en keuzes. Aan deze weergave kunt u geen rechten ontlenen. Wilt u precies weten wat er onder de dekking valt, dan kunt u bij uw assurantieadviseur de toepasselijke polisvoorwaarden krijgen.

Klaverblad Verzekeringen De assurantieadviseur Een assurantieadviseur is op de hoogte van de verschillende verzekeringen die er te koop zijn en kan u zodoende een goed verzekeringsadvies geven. Bij belangrijke veranderingen in uw persoonlijke omstandigheden zoals verhuizing, huwelijk, verandering van werk en pensionering kan hij op basis van zijn deskundigheid samen met u beoordelen welke verzekering het beste bij uw situatie past. Bij schade heeft hij de kennis en ervaring in huis om de afwikkeling voor u in goede banen te leiden. Kortom, de assurantieadviseur is een belangrijke schakel tussen u en Klaverblad Verzekeringen.

Klaverblad Verzekeringen werkt samen met professionele assurantieadviseurs. Heeft u vragen over een van de producten van Klaverblad Verzekeringen, neem dan contact op met uw assurantieadviseur.

Afrikaweg 2 Postbus 3012

2713 AW Zoetermeer 2700 KV Zoetermeer

Telefoon 079 - 3 204 204 Internet www.klaverblad.nl KvK-nummer 27026608

sinds 1850

Arbeidsongeschiktheid De arbeidsongeschiktheidverzekering van Klaverblad Verzekeringen is bedoeld voor zelfstandig ondernemers en directeur-grootaandeelhouders (DGA’s). Als zelfstandig ondernemer of DGA loopt u veel risico’s. Een van de grootste risico’s is de kans om door ziekte of ongeval voor langere tijd uw werk niet meer te kunnen doen. Als u arbeidsongeschikt raakt, dan kan dit grote gevolgen hebben. Uw inkomen valt weg en u loopt het risico uw eigen bedrijf kwijt te raken. Omdat de overheid geen uitkering biedt voor arbeidsongeschikte ondernemers, moet u zelf voorzieningen treffen om een terugval in inkomen door arbeidsongeschiktheid te voorkomen. Door het sluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Klaverblad Verzekeringen draagt u het risico van de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid over aan een professionele verzekeraar en verzekert u zich van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Wij hebben twee verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: de Royaal Plus AOV en de Royaal AOV. Er is er dus altijd één die goed bij u past.

2 Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Royaal Plus AOV Bij de Royaal Plus AOV stellen wij uw arbeidsongeschiktheidspercentage vast door te beoordelen in welke mate u uw eigen werk niet meer kunt doen. Wij beoordelen welke werkzaamheden normaal gesproken bij uw werk horen en welke werkzaamheden u zelf deed. Dit vergelijken wij met de werkzaamheden die u met uw arbeidsongeschiktheid nog kunt. Bij de vaststelling van het arbeidsongeschiktheidspercentage houden wij rekening met aanpassingen die u in uw werk kunt doen zodat u zoveel mogelijk aan het werk kunt blijven. Denk hierbij aan aanpassing van de manier van werken of aanpassing van de taakverdeling binnen uw bedrijf.

Royaal AOV Bij de Royaal AOV stellen wij uw arbeidsongeschiktheidspercentage in de eerste drie jaar vast door te beoordelen in welke mate u uw eigen werk niet meer kunt doen. Wij beoordelen welke werkzaamheden normaal gesproken bij uw werk horen en welke werkzaamheden u zelf deed. Dit vergelijken wij met de werkzaamheden die u met uw arbeidsongeschiktheid nog kunt. Bij de vaststelling van het arbeidsongeschiktheidspercentage houden wij geen rekening met aanpassingen die u in uw werk kunt doen. De Royaal AOV is gericht op re-integratie. Lukt dit niet, dan gaan wij zoeken naar mogelijkheden buiten uw bedrijf. Los van het resultaat van de re-integratie blijft uw uitkering de eerste drie jaar gebaseerd op uw eigen beroep. Na drie jaar stellen wij uw uitkering opnieuw vast. Wij betrekken dan ook de mogelijkheden die u heeft verkregen bij de re-integratie bij de vaststelling van uw uitkering. Wij gaan ervan uit dat u zich actief opstelt voor de re-integratie. Als u niet meewerkt aan de re-integratie, dan stellen wij uw uitkering op een andere manier vast. De basis voor deze vaststelling is uw geschiktheid voor passende functies buiten uw eigen bedrijf.


3

Re-integreren samen met Klaverblad Verzekeringen Bij de Royaal Plus AOV en de Royaal AOV speelt re-integratie een belangrijke rol, wij gaan ervan uit dat u graag aan het werk wilt blijven. Daarnaast is het voor u ook belangrijk dat u actief blijft deelnemen aan het arbeidsproces. Beide arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bieden daarom naast een uitkering ook ondersteuning van een deskundige die u helpt zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Begeleiding bij arbeidsongeschiktheid Re-integratie is maatwerk. Maar hoe gaat dat in zijn werk? Het begint met de arbeidsdeskundige die wordt ingeschakeld. Deze zal proberen om in kaart te brengen wat de klachten precies zijn en wie (of wat) daarbij kunnen helpen. Samen met u stelt de arbeidsdeskundige een stappenplan op. De inhoud van dit plan bepaalt welke deskundigen worden ingeschakeld. Uiteraard is de begeleiding zo veel mogelijk gericht op de voortzetting van uw eigen bedrijf. Welke deskundige? De keuze voor de deskundige bepalen wij onder andere door de aard van de klachten en uw wensen. Hierbij zijn veel verschillende mogelijkheden, zoals: Een organisatiedeskundige Stel dat u een burn-out heeft of dat u fysieke beperkingen ondervindt. Een andere indeling van uw werkzaamheden of het aanpassen van uw organisatie kan dan uitkomst bieden. Dan schakelen wij een organisatiedeskundige in. Een mental coach U bent zo succesvol dat u hier zelf aan onderdoor gaat en met spanningsklachten thuis komt te zitten. Een mental coach zorgt voor persoonlijke, mentale begeleiding en helpt u de draad weer op te pakken. Een ergonoom Als gevolg van een ongeval heeft u fysieke klachten. Door het aanpassen van uw werkplek of het anders inrichten van het werkproces kunt u echter wel weer aan de slag. Hierbij kunt u denken aan een andere bureaustoel of bijvoorbeeld een aanpassing van uw auto. In deze categorie zijn er veel verschillende mogelijkheden.


Re-integratie bij Royaal Plus AOV Bij de Royaal Plus AOV is de re-integratie gericht op de voortzetting van uw eigen bedrijf. Kunt u uw eigen beroep niet meer uitoefenen, dan ontvangt u van ons een uitkering. Re-integratie bij Royaal AOV Ook bij de Royaal AOV is de begeleiding zo veel mogelijk gericht op de voortzetting van uw eigen bedrijf. Wij ondersteunen u de eerste jaren actief bij het re-integreren. Omscholing en beroepskeuze Soms blijkt dat het helaas niet meer mogelijk is om in het eigen bedrijf of zelfs het eigen vakgebied terug te keren. In dat geval gaan wij samen met u op zoek naar andere mogelijkheden die aansluiten bij uw opleiding en werkervaring. Intussen blijft uw uitkering gebaseerd op de mate van arbeidsongeschiktheid voor uw eigen beroep. Gelukkig is het in veel gevallen nog wel mogelijk om een ander beroep te kiezen, u hierin te bekwamen en vervolgens een nieuw bedrijf te starten. Een specialist op het gebied van beroepskeuzes kan u in deze situatie bijstaan. Het kan ook zo zijn dat u al precies weet wat u wilt en dat u gelijk met een opleiding kunt beginnen. Als na twee jaar gebleken is dat uw inzetbaarheid binnen uw eigen bedrijf niet te verbeteren valt terwijl er in een ander bedrijf wel goede mogelijkheden zijn, dan verwachten wij van u dat u aan een overstap meewerkt. De uitkering blijft gebaseerd op de arbeidsongeschiktheid die in uw eigen bedrijf zou gelden, ook al verdient u met de nieuwe functie zelf inkomsten. Weer aan het werk Re-integratie is pas geslaagd wanneer u ook echt weer aan het werk bent. Het feit dat u weer ander werk kunt verrichten is dus niet voldoende. U moet ook daadwerkelijk aan het werk zijn!


5

Verzekering op maat De Royaal Plus AOV en de Royaal AOV hebben de volgende kenmerken en keuzes. Riante instapkorting Als u voor het eerst een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij ons sluit, dan profiteert u de eerste jaren van een royale korting. Het eerste jaar krijgt u 30% korting op de premie en in het tweede en derde jaar is de korting respectievelijk 15% en 5%. Eigen risicotermijn De eerste dagen van arbeidsongeschiktheid vangt u financieel zelf op. Wij noemen dit een ‘eigen risicotermijn’. U kunt bij aanvang van de verzekering zelf bepalen hoe lang deze eigen risicotermijn is. De kortste termijn is 14 dagen en de langste termijn is 365 dagen.* Bij een langere eigen risicotermijn is de premie lager dan bij een kortere. Als u eenmaal arbeidsongeschikt bent, dan kan deze periode niet meer veranderd worden. Eindleeftijd U kunt kiezen uit verschillende leeftijden waarop de verzekering eindigt, namelijk 58, 60, 62, 65 en 67 jaar.* Optierecht Met het optierecht heeft u de mogelijkheid om elk jaar uw verzekerde bedragen met 10% te verhogen. Op deze manier kan de verzekering meegroeien met de groei van uw bedrijf. U hoeft voor deze verhoging geen gezondheidsverklaring in te vullen of keuring te ondergaan. Combinatietarief of standaardtarief De Royaal Plus AOV en de Royaal AOV kunt u sluiten tegen het combinatietarief of het standaardtarief. Combinatietarief De premie die u betaalt, is afhankelijk van uw leeftijd. Op het moment dat u een jaar ouder wordt, stijgt de premie. Voordeel van het combinatietarief is dat u op jongere leeftijd een lagere premie betaalt. Op latere leeftijd betaalt u echter meer premie. * Bij sommige zwaardere beroepen is de minimale eigen risicotermijn 30 dagen en/of is de eindleeftijd gemaximeerd.


Standaardtarief De premie die u betaalt, is de hele looptijd van de verzekering gelijk. Bij het afsluiten van de verzekering wordt deze premie vastgesteld op basis van uw leeftijd op dat moment. De premie verandert tijdens de looptijd alleen nog als het verzekerde bedrag wijzigt, bijvoorbeeld als u gebruik heeft gemaakt van het optierecht. Andere inkomsten, geen correctie Als u arbeidsongeschikt bent maar geen inkomsten misloopt omdat bijvoorbeeld het personeel uw bedrijf draaiend houdt, dan zullen wij de uitkering niet verlagen. Ook inkomen dat u met ander werk verwerft, heeft geen invloed op uw uitkering. Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid Als u van ons een uitkering krijgt na het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid, dan krijgt u vanaf het tweede jaar een korting op de premie. Deze korting is gelijk aan het arbeidsongeschiktheidspercentage. Wij mogen kiezen of wij het bedrag van de korting achteraf terugbetalen op de hoofdpremievervaldatum of dat wij een lagere premie rekenen. Onze keuze hangt af van hoever wij zijn met de vaststelling van het arbeidsongeschiktheidspercentage. Extra vergoeding bij overlijden Bij overlijden van uw partner of thuiswonend kind krijgt u een uitkering van een maand. Indexering van het verzekerde bedrag In de meeste gevallen stijgt het inkomen ieder jaar. Dit komt voor een deel doordat alle prijzen ook stijgen. Door te kiezen voor een verzekering met index, zorgt u ervoor dat het verzekerde bedrag ieder jaar wijzigt in dezelfde verhouding als de prijzen. Kortom, de stijging van het verzekerde bedrag is afgeleid van de stijging van de consumentenprijsindex (gepubliceerd door het Centraal Bureau voor de Statistiek). Jaarlijks stijgende uitkering Naast het laten stijgen van het verzekerde bedrag, kunt u er ook voor kiezen om uw uitkering te laten stijgen. Dit betekent dat als eenmaal is vastgesteld dat u arbeidsongeschikt bent en u een uitkering van ons ontvangt, deze uitkering ieder jaar met 2% stijgt. U zorgt er zo dus voor dat uw uitkering ieder jaar stijgt, net als de prijzen dat doen.


7

Premiebepalende factoren De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is gebaseerd op veel factoren. Een aantal daarvan kunt u kiezen, u heeft dan de hoogte van de premie zelf in de hand. Een aantal daarvan staat vast, u kunt hier dus geen invloed op uitoefenen. We hebben de belangrijkste premiebepalende factoren voor u op een rij gezet. Factoren die u zelf kunt kiezen • Eindleeftijd. Hoe hoger de eindleeftijd, hoe hoger uw premie. • Eigen risicotermijn. Hoe langer de eigen risicotermijn, hoe lager uw premie. • Soort verzekering. Een Royaal Plus AOV heeft een hogere premie dan een Royaal AOV. • Soort tarief. Kiest u voor het standaardtarief, dan betaalt u bij aanvang meer premie dan wanneer u kiest voor het combinatietarief. • Verzekerd bedrag. U bepaalt zelf welk verzekerd bedrag u wilt verzekeren. Daarbij hoeft er geen verband te bestaan met het inkomen dat u verdient. • Premiebetaling in termijnen. Naast het betalen van de premie per jaar kunt u ook kiezen voor premiebetaling per maand of kwartaal. U betaalt hiervoor een geringe toeslag. Factoren die u niet zelf kunt kiezen • Uw leeftijd. Hou ouder u bent, hoe hoger uw premie. • Uw beroep. De omstandigheden van uw beroep bepalen de hoogte van de premie. Wij gebruiken hiervoor een indeling in beroepsklassen. Is uw beroep in een hogere klasse ingedeeld, dan betaalt u meer premie. • Uitkeringsduur. Wij hebben geen verzekering waarbij u kunt kiezen voor een beperkte uitkeringsduur. Dit betekent dat u altijd verzekerd bent tot de eindleeftijd en dat een eventuele uitkering ook altijd doorloopt tot de eindleeftijd.


Bijzondere regelingen Inlooprisico Inlooprisico standaard meeverzekerd Bij het oversluiten van medische verzekeringen speelt altijd de onzekerheid over de medische acceptatie bij de nieuwe verzekeraar een belangrijke rol. Zelfs al heeft de nieuwe verzekeraar de aanvraag geaccepteerd, dan blijft er een risico dat er arbeidsongeschiktheid ontstaat tussen het moment van opzeggen bij de oude verzekeraar en de ingangsdatum bij de nieuwe verzekeraar. Biedt de nieuwe verzekeraar dan wel dekking? Kan de opzegging bij de oude verzekeraar op het laatste moment nog worden ingetrokken? Om aan deze onzekerheid een einde te maken en de overstap te vereenvoudigen is het inlooprisico standaard meeverzekerd bij onze arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Hoe werkt het inlooprisico? Na ontvangst van het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring nemen wij de aanvraag in behandeling. Als wij de aanvraag hebben geaccepteerd, dan ontvangt u van ons een acceptatiebevestiging met daarin de gewenste ingangsdatum. Daarna kunt u de verzekering bij de andere verzekeraar opzeggen. Wijzigt uw gezondheidstoestand tijdens de opzegtermijn, dan moet u dit zowel bij ons als de andere verzekeraar melden. Als de wijziging in uw gezondheidstoestand leidt tot een uitkering wegens arbeidsongeschiktheid, dan ontvangt u van de andere verzekeraar een uitkering tot (minimaal) de einddatum van de oude verzekering. Daarna nemen wij de uitkering over, echter tot maximaal de dekking van de nieuwe verzekering. Ook bijvoorbeeld de eigen risicotermijn wordt gerekend vanaf de datum van ziekmelding, en niet vanaf de ingangsdatum van de nieuwe verzekering bij ons. Bovendien herroepen wij de eerdere acceptatiebeslissing niet. De verzekering gaat in op de voorwaarden zoals zijn afgesproken op het moment van acceptatie.


9

Voorwaarden Duur

Vanaf het moment van verzending van de acceptatiebevestiging tot de gewenste ingangsdatum, met een maximum van 4 maanden. Een langere termijn behoort tot de mogelijkheden, na voorafgaand overleg, als bijvoorbeeld de andere verzekeraar een langere opzegtermijn heeft.

Kosten

Geen, het inlooprisico is standaard meeverzekerd als een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een andere verzekeraar naar ons wordt overgesloten.


Goed om te weten Wijzigingen tijdens de looptijd van uw verzekering Uw beroep of uw werkzaamheden wijzigen Als uw beroep of uw werkzaamheden wijzigen, dan moet u dat aan ons doorgeven. Als blijkt dat uw beroep of werkzaamheden meer belastend zijn, dan kan het zijn dat u meer premie gaat betalen. Het omgekeerde is ook het geval. Als blijkt dat het beroep of de werkzaamheden minder belastend zijn, dan kan het zijn dat u minder premie gaat betalen. Blijkt pas bij ziekte of een ongeval dat u zwaardere werkzaamheden bent gaan uitvoeren, dan kan dit gevolgen hebben voor uw uitkering. Uw uitkering kan dan naar beneden bijgesteld worden waardoor u minder krijgt dan u had verwacht. Geef ons dus altijd tijdig uw gewijzigde werkzaamheden of beroep door. U wilt uw verzekering tijdelijk stopzetten U kunt voor een periode van maximaal een jaar aan ons vragen de verzekering tijdelijk te stoppen of tijdelijk met een mindere dekking voort te zetten. Over deze periode betaalt u een lagere premie dan daarvoor. Aan het einde van de periode moet u laten weten of wij de verzekering definitief moeten stoppen of dat wij u weer moeten verzekeren. Het voordeel van deze mogelijkheid is dat wij uw gezondheid alleen opnieuw beoordelen als uw nieuwe situatie voor ons een groter risico is. Gezondheid Omdat eventuele arbeidsongeschiktheid nauw samenhangt met uw gezondheid op het moment van sluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering, moet u naast een aanvraagformulier ook een gezondheidsverklaring invullen. Soms is ook een keuring noodzakelijk; dit is afhankelijk van het beroep of de gewenste verzekerde bedragen. Bij hogere verzekerde bedragen wordt ook een bloedonderzoek gevraagd. Opzeggen van uw verzekering U kunt uw verzekering iedere dag opzeggen. De datum waarop uw verzekering dan eindigt is de dag van ontvangst van de opzegging. U kunt er ook voor kiezen om de verzekering op een door u te kiezen datum in de toekomst te laten eindigen. U geeft dit dan aan in de opzegbrief.


11

Belastingen De betaalde premie is fiscaal volledig aftrekbaar. Daar staat tegenover dat eventuele uitkeringen tot uw inkomen worden gerekend en fiscaal belast worden. Op iedere uitkering die u van ons ontvangt, houden wij de loonheffing in. Persoonlijk advies Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een belangrijke zekerheid voor u als zelfstandig ondernemer. Wij kunnen ons dan ook voorstellen dat u hiervoor een persoonlijk, uitgebreid advies wilt hebben. Uw assurantieadviseur kan u uitgebreid informeren over de Royaal Plus AOV en de Royaal AOV. Klachtenregeling Op verzekeringen gesloten bij Klaverblad Verzekeringen is een klachtenregeling van toepassing. Met klachten kunt u terecht bij: Klachtenbureau van Klaverblad Verzekeringen Postbus 3012 2700 KV Zoetermeer [email protected] Als u het niet eens bent met de afhandeling door het Klachtenbureau, dan kunt u als consument binnen 3 maanden klagen bij de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Het adres is: Postbus 93257 2509 AG Den Haag Telefoon 070 - 3 338 999 www.kifid.nl


Klaverblad Verzekeringen Klaverblad Verzekeringen is een landelijk opererende verzekeringsmaatschappij, gevestigd in Zoetermeer. Al sinds 1850 staat de maatschappij voor onafhankelijkheid, betrouwbaarheid en kwaliteit. Een verzekeringsmaatschappij met een rijk verleden, de blik gericht op de toekomst.

Klaverblad Verzekeringen is een volledig zelfstandige verzekeringsmaatschappij met een kerngezonde financiële positie. De maatschappij heeft een breed assortiment aan schadeverzekeringen voor particulieren en biedt daarnaast enkele interessante levensverzekeringen. Ook voor de zakelijke markt heeft Klaverblad Verzekeringen een aantal aantrekkelijke producten.

Klaverblad Verzekeringen heeft als doelstelling het bieden van zekerheid tegen een zo aantrekkelijk mogelijke premie. De belangen van de verzekerden staan voorop. Klaverblad Verzekeringen streeft ernaar die belangen zo goed mogelijk te behartigen.

Assurantieadviseur

AFLAO/1402

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Recommend Documents