Krázi Miklós:
Amit a THM-ről tudni kell
Legtöbbünket könnyen megtéveszthetik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseinél csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézzük. Nem vagyunk tisztában azzal, hogy a kamat mellett más költségeket is kell fizetnünk. Ugyanakkor csupán a kamat vizsgálata csalóka eredményt adhat, hiszen például a 0 %-os kamatú hiteleket sem adják általában ingyen, ilyenkor többnyire magas kezelési költséget kell fizetni.
Az igazi iránytű tehát nem a kamat, hanem a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató amelyet három hónapnál hosszabb futamidejű kölcsönök esetén kell feltüntetni. Ez a százalékos érték, mint ahogy a neve is jelzi a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költség bennefoglaltatik, amit a banknak kell fizetnünk. A THM-et nem csak a fogyasztási kölcsönöknél, hanem valamennyi lakossági kölcsönnél, így a lakáshiteleknél is alkalmazni kell.
Milyen költséget tartalmaz a THM? •
a kamatot,
•
a kezelési költséget,
•
a hitelbírálati díjat,
•
az értékbecslési díjat és
•
lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját.
Ugyanakkor a THM nem tartalmazza:
•
a késedelmi kamatot,
•
a hitel futamideje meghosszabbításának költségét,
•
az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,
•
a biztosítási és garanciadíjakat, valamint
•
az átutalási díjakat.
A THM-et elsősorban a hirdetéseken láthatjuk, gyakran tól-ig értékként (pl. THM: 15,49 - 22,57 %), hiszen egy adott hitelfajtánál a hitelösszeg, a futamidő és egyéb tényezők függvényében eltérhet a konkrét THM. Az egyedi szerződésünkben azonban már csak a pontosan kiszámolt, kizárólag az adott hitelünkre vonatkozó THM-mel találkozhatunk. A THM egyéves időszakra vetített érték.
Nagyon fontos, hogy a kölcsön feltételeit ne csak a THM-ek alapján ítéljük meg, hanem tegyük mérlegre törlesztőképességünket is, vagyis azt, megfelelően fogjuk-e majd tudni fizetni a kölcsön részleteit több hónapon vagy akár éveken keresztül!
A hitelszerződés megkötése előtt pedig kérdezzük végig részletesen, hogy milyen költségeket és mikor kell majd fizetnünk!
Néhány részletszabály a THM számítására vonatkozóan egyes hiteltípusoknál:
Ingatlanhitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén: •
az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított kölcsön esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész kölcsön az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre,
•
az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre,
•
amennyiben a hitelintézet a lakáskölcsönt, illetve az ingatlanon alapított önálló zálogjogot jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak kell tekinteni.
Deviza alapú kölcsönök esetén:
Az ügyfél által teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni (kivéve, ha mind a kölcsön folyósítása, mind a törlesztése a kölcsön devizanemében történik): •
a szerződésben rögzített THM számításánál a pénzügyi intézménynél alkalmazott, a szerződés megkötését megelőző 10. napnál nem régebbi devizaárfolyam,
•
a hirdetésekben szereplő THM számításánál a pénzügyi intézménynél alkalmazott, a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam figyelembevételével.
Hitelkártyaként kibocsátott bankkártya esetén alkalmazandó feltételezések: •
az ügyfél a teljes hitelkeretet igénybe veszi a hitelkeret rendelkezésre tartásának első napján,
•
az igénybevétel napja megegyezik a hitelkártyát kibocsátó hitelintézet által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napjával,
•
az elszámolási időszakot követő türelmi időszak végén csak a hitelkártyát kibocsátó által nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztést teljesíti az ügyfél,
•
a továbbiakban az előírt fizetési határidők szerint a hitelkártyát kibocsátó által nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztéseket teljesíti az ügyfél,
•
a törlesztések után nem kerül sor újabb hitel igénybevételére,
•
az ügyfél a hitelkártyát nem használja készpénzfelvételre,
•
a hitelkártyához nincs társkártya kibocsátva,
•
a hitelkártya lejárata 1 év,
•
a hitelkártya lejáratakor az ügyfél egy összegben megfizeti a fennmaradó tartozása teljes összegét.
Fontos szabály végül az, hogy amennyiben a pénzügyi intézmény hirdetésében, illetve a pénzügyi intézmény hitelét közvetítő harmadik személy hirdetésében szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, vagy törlesztőrészlete, a THM-et is fel kell tüntetni legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben. Ez kizárja, hogy a reklámokban öles betűkkel írt 0 %-os vagy havi kamatok mellett elsikkadjon a sokszor nehezen olvasható apró betűs rész a THM-mel!
Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag
a
kölcsönnel
kapcsolatban
fizetett
összes
költséggel
csökkentett
hitelösszeggel.
A THM-re vonatkozó szabályokat a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet tartalmazza.
Üdvözlettel: Krázi Miklós Global Info Kft. ügyvezetője
Ha tetszett ez az információs anyagunk, kérjük, ne tartsa magában! Írja meg nekünk az
[email protected] e-mail címre. De tudja mit, ha nem tetszett, azt is! Szeretnénk, ha valóban értékes lenne az írásunk.
www.legtobbhitel.hu
