Tiszántúli Első Hitelszövetkezet
16/2015(III.18.) számú igazgatósági határozat alapján
Általános Üzletszabályzat K3.2 számú melléklete
ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK Fogyasztóknak nyújtott fogyasztási kölcsön típusú forint kölcsön ügyletek esetében
Hatályos: 2015.02.01
2 ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK a fogyasztónak nyújtott fogyasztási kölcsön típusú forint kölcsön ügyletek esetében A jelen Általános Szerződési Feltétel (továbbiakban: ÁSZF) magában foglalja a Hitelszövetkezet és az Adós (továbbiakban:Ügyfél) között létrejött Szerződéshez kapcsolódó, annak elválaszthatatlan részét képező általános szerződési feltételeket. Ezek rendelkezései jogilag kötelezik mind a Hitelszövetkezetet, mind az Ügyfelet, kivéve, ha a Felek a Szerződésben másként rendelkeznek. 1. Fogalmak A jelen ÁSZF-ben és azon Szerződésekben, amelyeknek a jelen ÁSZF részét képezi, az alábbi fogalmak az itt meghatározott jelentéssel bírnak: Adós Az a természetes személy ügyfél, akivel a hitelintézet hitelszerződést vagy kölcsönszerződést köt, mely szerződés alapján, a hitelintézet a szerződésben meghatározott pénzösszeget a rendelkezésére bocsátja, és aki ezen kölcsön összegét és annak járulékait a szerződés szerint visszafizetni köteles. Adóstárs Az a természetes személy, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért egyetemlegesen felelős az adóssal. A hitelintézet a hitelezés feltételéül előírhatja adóstársként különösen házastárs (élettárs), valamint a fedezetül lekötött ingatlan tulajdonosainak bevonását. Az adós kötelezettségei ugyanolyan mértékben terhelik az adóstársat. Általában Adós- Adóstárs nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), amennyiben szerepel, abban az esetben egyéni elbírálás alapján a Hitelező egyéb fedezet/ek/ bevonásával nyújtja a hitelt. Annuitás /egyenletes törlesztés/ Olyan törlesztési mód, mely esetén az adós havonta azonos összegű törlesztő részletet fizet, / tőke, +kamat, + kezelési költség együttes összege/. A törlesztés kezdetén magas a részlet kamattartalma, így kevesebb jut a törlesztő részletből a tőketörlesztésre a magas hiteltartozás miatt. Ahogy csökken a tőketartozás összege, úgy nő a törlesztő részleten belüli tőketartozásra jutó részarány a kevesebb kamat miatt. Banki munkanap Minden olyan naptári nap, melyen a Hitelszövetkezet bankműveletet végez. Biztosíték Az Adós vagy valamely harmadik személy (Biztosítékot Nyújtó) által az Adós Szerződésből származó kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, a Szerződésben felsorolt, vagy a Szerződés mellékleteként megkötött, ill. azzal összefüggésben megkötött biztosítéki szerződéseket jelenti. Dologi adós Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként a tulajdonát képező ingatlant, óvadékot felajánlja. Az ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyezve. Jelentése megegyezik a zálogkötelezett jelentésével. Elállási jog Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
3 Az Adós a hitelszerződés megkötésének napjától számított tizennégy napon belül indoklás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. Az Adós a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították. Az elállási (felmondási) jogot az adósnak határidőben érvényesítenie kell, az erre vonatkozó nyilatkozata megküldésével a Hitelintézetnek /postára adásával / vagy a Hitelszövetkezet hitelszerződést megkötő egységeiben az adatlap kitöltésével. Előtörlesztési díj A szerződésben megállapított teljesítési határidő előtti részleges vagy teljes előtörlesztés, a teljes összeg visszafizetésével a hitelszerződés megszüntethető. Az előtörlesztésért az Ügyfél meghatározott mértékű díjat tartozik fizetni, melynek mindenkori feltételeit és mértékét az ügyféllel megkötött hitel/kölcsön szerződés, az Általános Szerződési Feltételek és a Hirdetmény tartalmazza. Eltartottak Eltartottnak minősülnek: az igénylő vér szerinti és örökbe fogadott gyermeke, legalább egy éve gyámsága alá tartozó gyermeke, ha 16. életévét még nem töltötte be, ha a 16. életévét betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. évét még nem érte el; a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét min. 67 %ban elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és előreláthatóan egy éven belül nem szűnik meg. Esedékesség Az a szerződésben meghatározott nap, amikor az Adósnak a szerződés alapján fennálló bármely fizetési kötelezettségét teljesítenie kell. Eseti igazolások, számlaegyenlegek díja Ez jelenti az Ügyfél kérésére kiállított igazolásokhoz kapcsolódóan felszámításra kerülő díjat, ide nem értve a Hitelintézet által az Ügyfél részére díj-, költség-, és egyéb fizetési-kötelezettség mentesen kiállítandó dokumentumokat. (pl. törlesztési táblázat) . Mértékére és megfizetésének időpontjára - eltérő megállapodás hiányában - az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó
Éven belüli kölcsön A Hitelintézet által egy évre vagy annál rövidebb futamidőre folyósított kölcsön. Éven túli kölcsön A Hitelintézet által egy évnél hosszabb futamidőre folyósított kölcsön. Éves zárlati díj A Hitelintézet által az Ügyfél részére megnyitott hitelszámla után, a Hirdetményben meghatározott mértékű díjat, mely minden naptári év Hirdetményben megjelölt napján esedékes. Értékbecslés Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott (jelzálogjoggal terhelendő) ingatlanra vonatkozó szakvélemény, mely az adott ingatlan forgalmi értékét állapítja meg. Hitelintézet az általa elfogadott értékbecslők ingatlan értékelését fogadja el a hitelbírálathoz. Az ingatlan felajánló a fedezet értékelésének tartalmát – amennyiben a Hitelszövetkezet az értékbecslő - az értékbecslés egy példányának átadásával ismeri meg. Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
4 Fedezet Gyűjtőfogalom, mely magában foglalja azon biztosítékokat (pl.: ingatlan, kezesség stb.), melyekből a Hitelszövetkezet nem szerződésszerű adós/adóstársi teljesítés esetén választása szerint kielégítést kereshet a kintlévősége megtérülésére. Fedezetcsere Ha, a hitel biztosítékául szolgáló ingatlant-/betétet-/ingóságot kivonják a hitelügyletből, és helyette a Hirdetményben rögzített díj megfizetése mellett egy másik, de ugyanazoknak a feltételeknek megfelelő ingatlant-/betétet-/ingóságot ajánlanak fel hitel fedezetként. Felmondott követelés Hátralékos hitelszámla esetén, amennyiben a korábbi behajtási intézkedések (felszólító, tájékoztató levelek) nem vezettek eredményre, vagy egyéb felmondási ok következik be (ezt minden esetben a kölcsönszerződés tartalmazza) úgy a Hitelintézetnek a követelés felmondásáról szükséges intézkedni. A hitelszerződés felmondásakor a tartozás teljes összege azonnal esedékessé válik. Fogyasztó Az a természetes személy Adós, aki önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljárva vesz igénybe pénzügyi szolgáltatást. Feltételes hitelígérvény kiadási díj: A hitelígérvény kiadásával egy időben esedékes díj, amelynek mértékére – amennyiben a Felek másképp nem állapodnak meg – az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Fogyasztási kölcsön A mindennapi élet szokásos használati tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez Fogyasztó részére nyújtott kölcsönt és a Fogyasztó részére nyújtott felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. Folyósítási díj A Hitelszerződésben vagy a Hirdetményben a folyósított Kölcsön százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékű, a Hitelintézetnél a folyósítással közvetlenül összefüggésben felmerülő eljárási és adminisztráció költségek megtérítésére szolgáló díjat, melynek megfizetése az első folyósítással egyidejűleg esedékes. Mértéke nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, és nem haladhatja meg a 200 000 forintot Forrásköltség Azt az összesített költségszintet jelenti (ideértve a kamat-, swap- és egyéb járulékos költségeket), amely mellett az adott időszakban, az adott pénznemben, az adott lejáratra a Hitelszövetkezet refinanszíroztatni tudja magát. Futamidő Az a szerződésben rögzített időtartam, amely alatt az ügyfélnek a kölcsönt vissza kell fizetnie, és amely időszakban az adós a folyósított kölcsönösszeg után kamatot fizet. A Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
5 futamidő kezdőnapja a kölcsön folyósításának napja, e nap egyben az első kamatperiódus és az első ügyleti év kezdő napja. A futamidő utolsó napja a lejárat napja. Hátralék Olyan lejárt fizetési kötelezettség, amely abból származik, hogy a törlesztő részlet, kamat vagy bármilyen egyéb költség, egyéb díj nem került szerződésszerűen megfizetésre. Hitelkamat A fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeg. Hirdetmény/Kondíciós lista A Hitelintézet üzlethelyiségeiben kifüggesztett tájékoztató, mely tartalmazza a kamatok, díjak, jutalékok, költségek aktuális típusát, mértékét, esedékességét, számításának módját és más szerződéses elemeket, amelyet a hitelintézet jogosult a jogszabályban meghatározott módon vagy egyoldalúan megváltoztatni. A mindenkori Hirdetményt a Hitelszövetkezet a honlapján: www.hitelszov.hu is közzétesz. Hitelbírálati díj A Hitelszövetkezet az Adós által benyújtott hitelkérelem hitelbírálati eljárásáért díjat számít fel, melynek mértékét a kérelmezett hitel/kölcsönösszeg százalékában vagy konkrét összegben határozza meg. A hitelbírálati díj mértékét az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. A hitelbírálati díj megfizetése új ügylet esetén a hitelkérelem benyújtásakor, meglévő ügylet megújítása esetén a megújítást követő első folyósításkor (illetve folyószámlahitel esetén a hitelkeret megújításakor) teljes összegben esedékes. A hitelkérelem elutasítása esetén nem téríthető vissza, elfogadás esetén az egyéb díjakba nem beszámítható. Hitelintézet Tiszántúli Első Hitelszövetkezet (székhely: 4028 Debrecen, Simonyi u. 20.; cégjegyzékszám:09-02-000354; adószám: 11154433-2-09), illetve a hitelt/ kölcsönt nyújtó kirendeltségei. Hitelszerződés A hitelszerződéssel a Hitelintézet arra vállal kötelezettséget, hogy - a szerződésben meghatározott feltételek megléte esetén – meghatározott pénzösszeget (hitelt, hitelkeretet) bocsát az Ügyfél rendelkezésére. Írásba foglalt megállapodás, melynek elválaszthatatlan részét képezi a Hitelintézet Üzletszabályzata és az ÁSZF. Hitelkeret A hitelkeret szerződés alapján a Hitelszövetkezet által a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátott összeg, melynek terhére és erejéig a Hitelszövetkezet Kölcsönt nyújt a Számlatulajdonosnak. Hitelkeret Szerződés A Hitelszövetkezet és a Számlatulajdonos között létrejött fizetési számlához kapcsolódó Számlahitel keretszerződés, valamint óvadékként elhelyezett összeg keretével biztosított fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerződés. Hitel teljes díja Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
6 A Hitelező által ismert minden olyan – a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendő- ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó / adós/ a hitelszerződés kapcsán megfizet. Hitel (hitelkeret) lejárata A hitel lejárata az a nap, amikor az Adós a Hitelintézettel szembeni teljes tartozását a Hitelszövetkezetnek hitel devizanemében a hitelszerződésben meghatározott módon megfizetni köteles. Hitel összege (hitelkeret) Hitel az a hitelszerződésben meghatározott összeg, melyet a Hitelintézet az Adós rendelkezésére tart, illetve bocsát a hitelszerződés feltételeinek megfelelően. Honlap Jelenti a www.hitelszov.hu weboldalt. Hpt. jelenti a Hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényt. Jelzálog /Keretjelzálogjog/ A jelzálogjog célja annak biztosítása, hogy a hitelező által nyújtott kölcsönt, és ezeknek járulékait visszakapja. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan a meghatározott szabályok szerint eladható, és a vételár a tartozás rendezésére fordítható. Az elzálogosított ingatlan a tulajdonos birtokában marad, a jelzálogjog fennállása alatt rendeltetésszerűen használhatja, de gondoskodnia kell értékének megőrzéséről. Jövedelemvizsgálat Az adós és adóstársak fizetőképességének vizsgálata, a háztartás bevételeinek, és kiadásainak, és a fogyasztó szokásainak elemzésével készül. Kamat Az adós által az igénybe vett kölcsön használatáért a kölcsönnyújtónak fizetendő, rendszerint időarányosan térítendő pénzösszeg. A kölcsönadott pénz ára. A kamat az egyedi Kölcsönszerződésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb – amely referencia-kamatlábhoz kötött kamat vagy egyedi kamat - alkalmazásával kerül kiszámításra. Kamat-, díj-, költség fizetések teljesítése: a Hitelszerződésben meghatározott kamat, költség és egyéb díjak megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – az Adós Hitelszerződés megkötésekor adott felhatalmazása alapján oly módon történik, hogy azok esedékes összegével a Hitelintézet az Adós nála vezetett fizetési számláját az esedékesség napján megterheli. Amennyiben a hiteldíj esedékessége munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja az ezt követő első munkanap. Kamatperiódus A kölcsön ügyleti kamatára vonatkozó azon időszak, amely alatt a megállapított ügyleti kamat mértéke állandó, a kölcsönszerződés szerint nem változhat. Kamat-, díj-, költség fizetések teljesítése A Hitelszerződésben meghatározott kamat, költség és egyéb díjak megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – az Adós Hitelszerződés megkötésekor adott felhatalmazása alapján oly módon történik, hogy azok esedékes összegével a Hitelintézet az Adós nála vezetett fizetési számláját az esedékesség napján megterheli. Amennyiben a hiteldíj Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
7 esedékessége munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja az ezt követő első munkanap. Kamattámogatás Olyan támogatási forma, melyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük. Kamatváltoztatási mutató A hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a hitelezők által nem befolyásolható, tőlük független, valamint általuk el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszám. A Hitelintézet a Felügyelet honlapján közzétett Kamatváltoztatási mutatók közül az alábbiak valamelyikét alkalmazza: • •
H0K: A mutató értéke fix nulla a hitel futamideje alatti kamatperiódusokban, azaz a kamatláb végig fix marad. H5K: A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciahozam különbsége két egymást követő kamatperiódus között. A magyar állam kockázati felára, mely korrelál a Magyarországon tevékenykedő pénzintézetek forrásszerzési költségével. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg.
Kamatfelár Az az éves százalékban kifejezett érték, mely a referenciakamattal összeadva alkotja az Ügyleti kamatot. Az induló kamatfelár az Adóssal/Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Hitelintézet által meghatározásra. Kamatfelár-változtatási mutató A kamatfelár módosításnak alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutató. A Hitelszövetkezet az MNB honlapján közzétett Kamatfelár-változtatási mutatók közül az alábbiak valamelyikét alkalmazza: • •
H0F: A mutató értéke fix nulla a hitel futamideje alatti kamatperiódusokban, azaz a kamatfelár végig fix marad. H4F: A mutató a 3 havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből ragadja meg a likviditási prémiumot forinthitelek esetén. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget (új fiskális teher), amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik meg.
Késedelmi kamat Az Ügyfél bármely fizetési kötelezettsége bármely okból történő nem teljesítése, vagy késedelmes teljesítése esetén késedelmi kamatot köteles fizetni. A Hitelszövetkezet által az egyes ügylettípusoknál felszámított késedelmi kamat mindenkori mértékét a vonatkozó szerződés tartalmazza. Ennek hiányában a késedelmi kamat mértéke az ügyleti kamaton felül Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
8 a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat nyolc százalékkal növelt összege. Késedelmes tétel Az Adósnak a Hitelszövetkezettel szembeni fizetési kötelezettségének késedelme, ha az kilencven napon keresztül folyamatosan fennáll, és amelynek összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért, vagy az Adós szerződés szerinti összes kötelezettségének kettő százalékát vagy az egy havi törlesztő részletet. A hivatkozott jogszabály megváltozása esetén a helyébe lépő jogszabályi kritériumok szerinti késedelem, a jogszabály megszűnése esetén a jelen meghatározás szerinti késedelem minősül késedelmes tételnek. Készfizető kezes Ha a Hitelintézet kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlant/betétet/ingóságot és a felvevő(k) hitelképességét, akkor rendszerint kezes bevonását is kérheti a hitelügyletbe. Kezes az, aki kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. A Hitelintézet csak készfizető kezességvállalást fogad el: ekkor a Kezes nem követelheti, hogy a Hitelintézet a követelést először az adóstól vagy az adóstárstól hajtsa be. Kezelési költség A Szerződésben és a Hirdetményben, a mindenkori fennálló, és az Ügyfél által vissza nem fizetett Kölcsön összegének százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékű díjat, melynek megfizetése a Szerződésben rögzített időpontokban esedékes. Központi Hitelinformációs Rendszer ( KHR) Az a zárt rendszerű adatbázist, amelynek célja a hitelképesség differenciáltabb megítélésének és ezáltal a hitelezésnek szélesebb körű lehetővé tétele, valamint a pénzügyi intézmények (referenciaadat- szolgáltatók) biztonságosabb működése érdekében a hitelezési kockázat csökkentésének elősegítése. Kölcsönfolyósítás A Hitelintézet a folyósított kölcsön összegét, a szerződésben rögzített feltételeknek megfelelően az Adósnak készpénzben a Hitelintézet pénztáránál kifizeti, vagy az Adós által megjelölt fizetési számlán írja jóvá. Közjegyzői okirat Olyan a közjegyzőkről szóló törvényben rögzített alakiságokkal bíró közokirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba foglalt tényeket, illetve, hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a hitelezéssel összefüggésben lehet ún. egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerő) nyilatkozat, amely az ügyfél közjegyző előtt tett kötelezettségvállalását rögzíti a kölcsönszerződés alapján. A kölcsönszerződés kerülhet közjegyzői okiratba foglalásra, ezt nevezzük kétoldalú közjegyzői okiratnak, ebben az esetben az ügyfél és a bank a közjegyző előtt írja alá a kölcsön nyújtás/visszafizetés feltételeiről szóló okiratot. A közjegyző által készített okiratba foglalásért az Adós a jogszabályban meghatározott díjat fizet a közjegyzőnek. Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: Az ingatlanra alapított jelzálogjog – ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is – fedezete mellett megkötött olyan hitel- illetőleg kölcsönszerződés, amelyben a felek által Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
9 okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása. Magatartási Kódex A piaci önszabályozás keretében létrehozott megállapodás és szabályegyüttes, amely lakosság részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás (hitel/kölcsön, pénzügyi lízing) tevékenységi ágazat vonatkozásában követendő magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezőnek ismerik el. A Hitelintézet csatlakozott a Magatartási Kódexhez, melyre tekintettel a Hitelintézet a Kódex rendelkezéseinek kötelező érvénnyel alávetette magát és a Kódex előírásait szem előtt tartva jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Magatartási Kódex 2015. február 1. napjától hatályos teljes szövege – magyar nyelven – megtekinthető a Hitelintézet honlapján, illetve a fiókokban az Ügyfél kérésére ingyenesen hozzáférhető. Oklista A Hitelintézet a kölcsön kamatának, díjának, jutalékának, illetve egyéb költségeinek mértékét a kölcsönszerződés fennállása alatt jogosult egyoldalúan megváltoztatni. Az Adós számára kedvezőtlen, egyoldalú módosítást a jogszabályban, vagy a Magatartási Kódexben rögzített okok bekövetkezése esetén jogosult a Hitelező végrehajtani. Az Adóssal megkötött hitelszerződés részletesen tartalmazza az egyoldalú módosítás oklistáját. Önerő A megjelölt hitelcél bekerülési értéke / beruházás összege; termék,- ingatlan,-ingóság stb. vásárlási értéke; felújítási, tatarozási összeg / és a hitel összege közötti érték az önerő. Prolongáció Az adott szerződés keretén belül, változatlan kondíciókkal a szerződés szerinti lejárat meghosszabbítása a törlesztő részlet csökkentése érdekében vagy a lejáraton belül a törlesztő részletek módosítása, átütemezése. A prolongálás végrehajtásáért a Hitelező díjat számol fel, melyet Hirdetményében tesz közzé. Referencia kamatláb A bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a Hitelintézetnek nincs ráhatása. A Hitelintézet által a forintban nyújtott hitel/kölcsön esetében alkalmazott referencia-kamatláb a belföldi bankközi pénzpiacon hivatalosan elfogadott BUBOR kamatláb illetve a jegybanki alapkamat, illetve az EURIBOR. A különböző futamidejű BUBOR-ok közül az adott ügyletre alkalmazandót - a kamatperiódusok első napját megelőző második munkanapon érvényes BUBOR jegyzés alapján - a Szerződés tartalmazza. Rendelkezésre tartási idő Az az időszak, amelyen belül az Adós a kölcsönt igénybe veheti. Rendelkezésre tartási díj A Hitelszerződés alapján, a Számlatulajdonos rendelkezésére tartott, általa igénybe nem vett Hitelkeret százalékában a Hirdetményben meghatározott, azonban a százalékban meghatározott Ügyleti Kamat 50%-ánál nem magasabb mértékű, a Számlatulajdonos Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
10 által a Hitelintézetnek megfizetendő díjat, melynek megfizetése – eltérő megállapodás hiányában – a rendelkezésre tartási időszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a Hitelszerződés megszűnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási jutalék felszámításának kezdő időpontja a Hitelkeret megnyílásának napja, végső időpontja az igénybevételi lehetőség utolsó napját megelőző nap, illetve a tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelőző nap. Rögzített hitelkamat A Hitelszerződésben, annak megkötésekor meghatározott, a teljes futamidőre vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamat; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került. Szerződéskötési díj A Hitelszerződésben kerül megállapításra. Amennyiben a Felek másképp nem állapodnak meg, mértékére az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetmény az irányadó. Szerződéskötési feltételek A Hitelező által meghatározott olyan kötelező előírt standard feltételek, amely(ek) nélkül a kölcsönszerződés megkötése nem történhet meg. Az egyes termékeknél ezen feltételek eltérhetnek, és az engedélyező még plusz feltételeket is előírhat. Szerződésmódosítási díj Az Adóssal megkötött Szerződés, illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerződések aláírását követően végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerződés(ek) bármely feltételét, és/vagy időtartamát érintő változtatás (ideértve a futamidő hosszabbítást, fedezetcserét, adóskiengedés a kötelemből stb. is) esetén a Hitelintézet szerződésmódosítási díjat számít fel, kivéve a lakáscélú jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítását. Mértéke szerződésmódosításonként a módosítással érintett összeg százalékában vagy konkrét összegben kerül megállapításra, megfizetése a szerződésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére - eltérő megállapodás hiányában a Hirdetmény az irányadó. Tartós adathordozó Azt az eszközt, amely az Ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. Teljes Hiteldíj Mutató / THM/ Azt a belső kamatlábat, amely mellett az Ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az Ügyfél által a Kölcsön folyósításáig bezárólag a Kölcsönnel kapcsolatban - a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) kormányrendeletben meghatározott kivételekkel - fizetett összes Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
11 költséggel csökkentett hitelösszeggel. A THM számításának képletét a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) kormányrendelet tartalmazza. A hitelező nem nyújthat a fogyasztónak olyan hitelt, melynek a teljes hiteldíj mutatója a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét meghaladja. Hitelkártya szerződés fizetési bankszámlához kapcsolódó továbbá kézizálog fedezete mellett nyújtott hitelek esetében a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Tőketartozás Az első törlesztésig a folyósított kölcsönösszeg, azt követően annak a megfizetett törlesztőrészletek tőketartalmával csökkentett összege. Törlesztőrészlet A felvett hitel után fizetendő kamat, költségek/ kezelési költség, zárlati költség stb ./ és tőketörlesztés együttes, meghatározott rendszerességgel és összegben az ügyfél által, a futamidő alatt fizetendő összeg. Tulajdoni lap A Földhivatal által nyilvántartott, kiadott tanúsítvány, mely adott ingatlanra vonatkozóan közhitelesen igazolja az ingatlan nyilvántartás által bejegyezhető jogok és feljegyezhető tények fennállását, a bejegyzés, feljegyzés iránti eljárás megindulását, valamint az adott ingatlan földhivatal által nyilvántartott adatait. Türelmi idő A hitel folyósításától számított azon időszak, amely alatt még nem kell a tőketartozás törlesztését megkezdeni, csak a kiszámított kamatot kell megfizetni. Ügyfél Jelenti az Adóst, Számlatulajdonost és a Biztosítéknyújtót. Ügyleti kamat A Hitelszerződésben meghatározott mértékű kamat, melyet az Adós a folyósított Kölcsön összege után fizet a Hitelintézetnek. Az Ügyleti Kamatot a Hitelintézet a folyósított Kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a Kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Adós a Kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az ügyleti kamat a Kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Hitelintézet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. Az ügyleti kamat lehet fix mértékű, vagy változó. A változó kamat lehet Referencia-kamatlábhoz kötött, vagy egyedileg változtatható. A Referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetében az ügyleti kamat mértéke megegyezik az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott Kamatfelár összegével. A Referencia-kamatlábhoz kötött kamat a Referenciakamatláb változásához igazodóan automatikusan vagy kamatperiódushoz igazodva változik, kamatperióduson belül rögzített. A Szerződésben a Hitelintézet a szerződéskötés napján érvényes ügyleti kamat mértékét, vagy az első Kamatperiódusra érvényes Ügyleti Kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Kamatperiódusra irányadó Referencia-kamatláb, és annak megfelelően a ténylegesen felszámításra kerülő ügyleti kamat mértéke eltérhet. Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
12 - 3 éven belüli futamidő esetében a hitel kamata lehet: • változó kamatozású (referenciakamat+kamatfelár, melynek mértéke fix) • fix kamatozású - 3 éven túli futamidő esetében a hitel kamata lehet: • változó kamatozású (referenciakamat-klamatfelár, melynek mértéke háromévente, maximum 5 alkalommal változhat) – erre vonatkozik a kamatfelár-változtatási mutastó • módosítható „fix” kamatozású (a kamat mértéke háromévente, maximum 5 alkalommal változhat) – erre vonatkozik a kamatváltozási mutató • nem módosítható „fix” kamatozású, amikor a teljes futamidő alatt a kamat mértéke nem változik. A kamat illetve kamatfelár módosítása során a Magyar Nemzeti Bank által közzétett (www.mnb.hu) kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia kamatlábat lehet csak alkalmazni. A Hitelintézetnek a három évet meghaladó futamidejű hiteleknél a hitelkamatot, a referencia kamatlábhoz kötött – így változó kamatozású –hitel estében a kamatfelárat legalább hároméves kamatperiódusra előre kell rögzíteni. A hitelek futamidejének függvényében a hitelek kamatozása a következő lehet: - fix kamatozású csak olyan hitel lehet, amelynek futamideje maximum 1 év, de ajánlott a maximum 6 hónap - változó kamatozású: • 3 éven belül: referenciakamat-kamatfelár (fix) • 3 éven túl referenciakamat + kamatfelár (változó) o Forint hitelek esetében a kamatfelár-változtatási mutató: H4F (36-18 éves futamidejű hitelek esetében a H4F3, 18-25 éves futamidejű hitelek esetében a H4F5)
Üzletszabályzat: Azon dokumentum, amely meghatározza a Hitelintézet és az Ügyfelek közötti jogviszony alapvető szabályait, és amelynek rendelkezéseit alkalmazni kell a Hitelintézet és valamennyi Ügyfél közötti minden olyan jogviszonyban, melynek során a Hitelintézet valamely szolgáltatást nyújt az Ügyfelek részére, és / vagy az Ügyfelek valamely szolgáltatást vesznek igénybe a Hitelintézettől. Az Üzletszabályzat a kirendeltségek ügyfélterében kerül kifüggesztésre, illetve a honlapon: www.hitelszov.hu. Változó hitelkamat Minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak. Végrehajtási jog Az ingatlanokat terhelő követelések kielégítését biztosító jogi korlátozás arra az esetre, ha a követelés teljesítését hatósági úton kell végrehajtani. A tulajdoni lap III. részén levő bejegyzés felhívja a figyelmet arra, hogy a tulajdonjogra érvényes terhek rakódtak (bírósági végrehajtás, államigazgatási végrehajtás - adó és illetéktartozás kiegyenlítésére). Zálogjog Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
13 Olyan jogosultság, amelynek alapján a jogosult - amennyiben követelését az adós a kötelezettség esedékességekor nem egyenlíti ki - a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgy értékesítésével kielégítés nyerhet. A zálogtárgyból való kielégítés általában bírósági határozat alapján, végrehajtás útján történik. Zálogjogosult Akinek követelését a zálogjog biztosítja. Jelzáloghitelek esetén, a hitelt nyújtó Hitelintézet tekinthető zálogjogosultnak.
II. A hitelszövetkezet kölcsönnyújtási tevékenysége 1. A hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatás A hitelező a hitelszerződés megkötését megelőzően tájékoztatást nyújt az ügyfél részére, mely alapján a fogyasztó felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel megfelel –e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. A Hitelszövetkezet az aktuális termékekről szóló tájékoztatóját a honlapján: www.hitelszov.hu. teszi közzé. A Hitelszövetkezet írásban tájékoztatja az ügyfelet 1. a hitel típusáról, 2. a hitelező nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, 3. a hitelközvetítő nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, 4. a hitel teljes összegéről és lehívásának feltételeiről, 5. a hitel futamidejéről, 6. termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezéséről és készpénzáráról, 7. a hitel kamatról és a hitelkamat feltételeiről, alkalmazása esetén a vonatkozó referencia kamatlábról, kamatfelárról, kamatváltoztatási vagy kamatfelár változtatási mutatóról, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságáról, feltételeiről és eljárási szabályairól, 8. a teljes hiteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével, 9. a fogyasztó által a szerző a szerződéskötéskor ismert feltételek alapján fizetendő teljes összegről, 10. a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegéről, a törlesztőrészletek számáról, és a törlesztés gyakoriságáról, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjéről, 11. a fizetési számlához vagy készpénz helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékról, díjról, költségről vagy egyéb fizetési kötelezettségről, kivéve ha a fizetési számla vagy a készpénz helyettesítő fizetési eszköz fenntartása nem kötelező, 12. a hitelhez kapcsolódó hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról ide értve díjat, jutalékot (a továbbiakban együtt: díj) és költséget és módosításuk feltételeiről, Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
14 13. adott esetben a közjegyzői díjról, 14. a hitelhez kapcsolódó olyan járulékos szolgáltatásokról (például biztosítás), amely a hitelszerződés megkötéséhez vagy a hitelező ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges, 15. a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségről, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, 16. a fizetés elmulasztásának következményeiről, 17. a szükséges biztosítékok meghatározásáról, 18. az elállási jogról, illetve annak hiányáról, 19. az előtörlesztéshez való jogról, és annak esetleges költségeiről, 20. a megadott adatok érvényességének esetleges időbeli korlátozásáról. A fogyasztó a hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy a tájékoztatást megkapta.
2. A hitelképesség vizsgálata A hitelszövetkezetnek a kihelyezésről történő döntés előtt meg kell győződnie a szükséges fedezetek, illetőleg biztosítékok meglétéről, valós értékéről és érvényesíthetőségéről. A döntés alapjául szolgáló iratokat az ügyletre vonatkozó szerződéshez kell csatolni. A hitelszövetkezet nem fogadhat el olyan biztosítékot, amelyet a) az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzálogjoggal terhelt zálogtárgyat, b) jelzálogjog esetén a biztosíték értékének hetven százalékát meghaladó mértékben már lekötöttek. c) a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt, d) olyan gazdasági társaság üzletrészét vagy részvényét, amely az adósban befolyásoló részesedéssel rendelkezik, illetve, amelyikben az adósnak befolyásoló részesedése van. A kockázatvállalást tartalmazó szerződés tartama alatt a hitelszövetkezet rendszeresen figyelemmel kíséri és dokumentálja a szerződésben foglalt feltételek megvalósulását, beleértve az ügyfél pénzügyi, gazdasági helyzetének alakulását. Hitelszövetkezet üzletszabályzata tartalmazza a bankhitel- és bankkölcsönügylet általános szerződési feltételeit, ezen belül a kamatszámítás módját, a kamat változtatásának lehetőségét és módját is. A hitelszövetkezetnek az általa kötött szerződésben egyértelműen meg kell határoznia a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt (ide értve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is). A kamat, díj és egyéb szerződési feltétel egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosítható, ha a szerződés ezt külön pontban meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelműen lehetővé teszi. A szerződés akkor jön létre, amikor a felek a lényeges tartalmi elemekben egyező akarattal megállapodtak. A kölcsönszerződés létrejöttének nem feltétele, hogy a megkötésekor a kölcsön ténylegesen átadásra kerüljön. A kölcsönszerződést írásba kell foglalni, a szerződésnek tartalmaznia kell a kölcsön igénybevételének feltételeit, és a szerződés megkötését követően kerülhet sor a kölcsön feltételek szerinti folyósítására. Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
15 3. A kölcsönök hiteldíjának meghatározása 1. A Hitelintézet a hiteldíj mértékének meghatározását a Hpt.-nek, az Fhtv.-nek és a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek a kölcsönök árazására vonatkozó rendelkezései alapján hajtja végre. 2. A Hitelintézet - a 3. és 4. pontban meghatározott kivétellel – a Fogyasztó számára nem nyújt olyan hitelt, amelynek Teljes Hiteldíj Mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. 3. A mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hitelek (áruhitelek) esetében, amennyiben a hitel folyósítása közvetlenül az áruhitellel érintett termék értékesítőjének, illetve a szolgáltatás nyújtójának történik, a Teljes Hiteldíj Mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. 4. A kézizálog fedezete mellett nyújtott hitelek esetében a Teljes Hiteldíj Mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. 5. Referencia-kamatlábhoz kötött Hitelszerződés esetén a kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként kell a referenciakamatláb periódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. 6. A teljes hiteldíj mutató mértékére vonatkozó fenti rendelkezések alkalmazásánál az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
4. A hitelszerződés formai és tartalmi követelményei A hitelszerződés egy példányát a fogyasztónak át kell adni. A hitelszerződés egyértelműen és tömören tartalmazza: 1. a hitel típusát, 2. a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 3. a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 4. a hitel futamidejét, 5. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, 6. termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát, 7. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, 8. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, 9. a fogyasztó által fizetendő teljes összeget, 10. a fogyasztó által fizetendő törlesztő részletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztő részleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
16 történő elszámolásának sorrendjét, 11. határozott időtartamra vonatkozó tőketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult megkapni, 12. ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást – ideértve díjat, költséget, jutalékot -, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét, 13. a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelező, 14. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - és módosításuk feltételeit, 15. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, 16. a fizetés elmulasztásának következményeit, 17. adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget, 18. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, 19. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, 20. az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját, 21. a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, 22. rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát, valamint 23. a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét. Ha az egyes hitelkamatok alkalmazásának feltételei eltérnek egymástól, a hitelkamat módosításának gyakoriságára, feltételeire és eljárási szabályaira vonatkozó tájékoztatást valamennyi hitelkamat tekintetében meg kell adni. Ha a fogyasztó által fizetett részletek nem eredményezik haladéktalanul a hitelösszeg törlesztését, hanem a hitelszerződésben vagy ahhoz kapcsolódó megállapodásban meghatározott időszakokban és feltételek szerint tőkeképzésre fordítják, a hitelszerződésbe a hitelező köteles egyértelműen és tömören A hitelszerződés fennállása alatt a hitelezőnek a fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettségmentesen kell rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitel esetén a hitelező évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha a hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
17 adatok a változás időpontjáig érvényesek. 5. Egyoldalú szerződésmódosítás 1.
A Hitelintézet a Hitelszerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Az Adós számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Hitelszerződés részévé. A Hitelintézet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást – amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik –, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé.
2.
Az Adós számára hátrányosan kizárólag a Hitelszerződésben megállapított Ügyleti Kamat, Kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, az Üzletszabályzatban, a jelen ÁSZF-ben és a Hitelszerződésben meghatározott feltételek szerint. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Adós számára hátrányosan nem módosítható.
3.
Ha a Hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Hitelintézet ezt - a szerződéses kötelezettsége részeként - a Hitelszerződésben foglalt szabályok betartásával az Adós javára mindenkor érvényesíti.
4.
A referencia-kamatlábhoz kötött Ügyleti Kamat esetén a Hitelintézet az Adóst rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról.
5.
Az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelárváltoztatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Hitelintézet.
6.
A Hitelintézet a Hitelszerződés futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes Kamatperiódusok lejárta után a) az Ügyleti Kamatot legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, b) a Kamatfelárat legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja.
7.
Ha a Hitelintézet a kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelárváltoztatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig - a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja.
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
18 8.
A Szerződés kamatfeltételeinek módosítása esetén a Hitelintézet a Kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal papíron, vagy más a Hitelszerződésben meghatározott Tartós Adathordozón tájékoztatja az Adóst
a) az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékéről, b) a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. 9. Ha a Hitelszerződésében meghatározott Kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a Kamatfelár mértéke az újabb Kamatperiódusban az Adósra hátrányosan változik, az Adós a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást az Adósnak a Kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Hitelintézettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy az Adós a fennálló tartozását legkésőbb a Kamatperiódus utolsó napján a Hitelintézet részére teljesítse. 10.
A Hitelintézet a Hitelszerződésben megállapodott költségeket azok felmerülésekor, a díjakat pedig évente egy alkalommal április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A Hitelszerződésben megállapodott díjakat a Hitelintézet legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével jogosult megemelni.
11.
A kamaton kívüli díj vagy költség módosítás esetén a módosítást a Hitelintézet a hatálybalépést megelőző legalább 30 nappal papíron, vagy más a Hitelszerződésben meghatározott Tartós Adathordozón közli az Adóssal a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét és a 8.b) pontja szerinti tájékoztatást
12.
Ha a Szerződés eltérően nem rendelkezik a Hitelintézet a 2. pont szerinti egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal értesíti az Adóst a Hitelszerződésben meghatározott módon.
13.
A Hitelszerződés kamatfeltételeinek, díj vagy költség elemeinek módosításával kapcsolatos tájékoztatást a Hitelintézet egyidejűleg az Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi honlapján.
14. A Szerződésben meghatározott referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan változik. A referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás nem minősül egyoldalú kamatmódosításnak. A Hitelszövetkezet a Szerződés bármely feltételét jogosult módosítani, ha a módosítás az Adós számára nem kedvezőtlen. Az Adós számára kedvező egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelszövetkezet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja. Ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a szerződés részévé. A módosításról az érintett ügyfeleket – legkésőbb a módosítás hatálybalépését követő legközelebbi számlakivonattal együttesen – postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti, továbbá elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a módosítást az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé teszi. Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
19 Lakáscélú hitel és kölcsönszerződés 1. A lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés nem módosítható az ügyfél számára kedvezőtlenül, kivéve a kamat, kamatfelár, költség és díj tekintetében az arra vonatkozó jogszabályban meghatározott esetekben. Az egyoldalú módosításról annak hatálybalépését megelőzően legalább 90 nappal értesíteni kell a fogyasztót. 2. A Adós számára kedvezőtlenül kizárólag a kamat mértékére ténylegesen hatást gyakorló, és az alábbi feltételek bekövetkezése esetén módosítja a Hitelszövetkezet a szerződésben rögzített kamatot: a) a Hitelszövetkezet forrásköltségeinek, forrásszerzési lehetőségeinek kedvezőtlen változása, b) a hitelkockázat meghatározott változása, c.)a Hitelszövetkezet adott tevékenységének költségeit növelő, a hitel-, kölcsön szerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő jogszabályváltozás.
3. A forrásköltségek, forrásszerzési lehetőségek kedvezőtlen változása az alábbi események közül legalább egynek a bekövetkezését jelenti: a) jegybanki alapkamat emelkedése, b) bankközi pénzpiaci kamatlábak emelkedése, c) a hitelező lekötött ügyfélbetétei kamatának emelkedése, d) a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír kamatának emelkedése, e) a pénzügyi intézmény hitelezési tevékenysége refinanszírozásául szolgáló hitel-, kölcsönszerződések költségének bizonyítható növekedése. 4. A kamat mértékének százalékban kifejezett növekedése nem haladhatja meg a 3. pontban meghatározott feltételek változásának együttes hatása alapján meghatározott mértéket, figyelembe véve a hitelező forrásszerkezetét és annak változását. 5. A kamat ügyfél számára kedvezőtlen módosítására a hitelkockázat változásai esetén is sor kerülhet: a) a hitelező eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján az adott ügyfél, illetve a hitelügylet magasabb kockázati kategóriába történő átsorolása esetén, ha az átsorolásra a kölcsön összegében vagy a fedezetül szolgáló ingatlan értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás miatt került sor, feltéve, hogy ez a változás a kölcsön visszafizetését jelentős mértékben veszélyezteti, vagy b) a hitelező eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának növekedése esetén, ha a kockázat növekedése az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének emelését teszi indokolttá.
6. Az 5. pont b) pontja alapján a pénzügyi intézmény nem módosíthatja a kamat mértékét az ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a fogyasztó nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe. Nem lakáscélú hitel/kölcsönszerződés
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
20 1. A Hitelszövetkezet nem lakáscélú kölcsönszerződés esetén kizárólag Kamatot, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. A Kamat-, díj- vagy költségelemnek az Ügyfél számára kedvezőtlen a Hitelszövetkezet általi egyoldalú módosítására akkor van lehetőség, ha az Oklistában található bármelyik feltétel, vagy körülmény megváltozása a módosítandó Kamat-, díj- vagy költségelemre ok-okozati kihatással bír. A Hitelintézet nem automatikusan, hanem a megváltozott ok, körülmény változása hatásainak vizsgálata és alapos elemzése alapján dönt a Kamat-, díj-, vagy költségelem egyoldalú módosításáról. 2. A Hitelintézet az Adóssal kötött Kölcsönszerződésben kikötött Kamatot, díjat, illetve költséget érintő egyoldalú szerződésmódosítást a Magatartási Kódex, valamint a hatályos Hpt. -nek megfelelően készített árazási elvek alapján, ezen elvek figyelembe vételével hajtja végre. Az árazási elvek üzleti titoknak minősülnek és az ügyfelek felé nem nyilvánosak, azonban az árazási elvek megfelelőségét és alkalmazásának gyakorlatát a Felügyelet ellenőrizheti. Az ellenőrzés során a Felügyelet figyelembe veszi a Magatartási Kódex rendelkezéseit is. 3. A Hitelintézet a Szerződésben meghatározott Kamat, díj, költség Adósra nézve kedvezőtlen egyoldalú módosításának jogát az alábbi Oklistában meghatározott feltételek, illetve körülmények valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolhatja. 4. A jogi, szabályozói környezet változása: a.) a Hitelintézet – Szerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Hitelintézetre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; b.) a Hitelintézet – Szerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységéhez kapcsolható közteher (pl. adó-) változása, a kötelező tartalékolási szabályok változása; c.) kötelező betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása.
5. A pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása, a.) a Hitelintézet forrásköltségeinek változása/pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: • Magyarország hitelbesorolásának változása, • az országkockázati felár változása (credit default swap), • a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; • a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása; • a Magyar Állam vagy a Hitelintézet által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása; • refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása; • a Hitelintézet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása. 6. Az Ügyfél kockázati megítélésének változása a) Az Ügyfél, illetve a kölcsönügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
21 Hitelintézet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az Ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. b) A Hitelintézet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy a Hitelintézet belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. c) A Hitelintézet vállalja, hogy a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesít Kamatemelést azon ügyfeleknél, akik szerződési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe d) A nyújtott Kölcsön fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás. 7. A Hitelintézet az Oklistában meghatározottakon kívül vis maior események – hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosíthat egyoldalúan Kamatot, díjat, költséget. Ezen egyoldalú módosításról - annak alkalmazásával egyidejűleg - a Hitelintézet a Felügyeletet értesíti, és azt nyilvánosságra hozza. 8. A Hitelintézet az egy évet meg nem haladó futamidejű – és automatikusan nem megújítható - Szerződést nem jogosult egyoldalúan az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. 9. A Hitelintézet az Oklistában és a jogszabályban felsorolt, az adott Kamat-, díj-, vagy költségelemre kihatással bíró feltételek vagy körülmények kedvező irányú változását is köteles érvényesíteni, azaz a feltételek, körülmények kedvező változása esetén az érintett Kamat-, díj-, és/vagy költségelemet megfelelően csökkenteni. 10. A Hitelintézet az egyoldalú szerződésmódosítás során a Szerződésben meghatározott költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékében emeli. 11. A Hitelintézet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Hitelintézet nem jogosult továbbá az egyes Kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. 12. A Szerződésben meghatározott Kamatot, díjat vagy költséget érintő, az Adós számára kedvezőtlen egyoldalú módosítást – Referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a Referencia- kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével – a kamat módosítás hatálybalépését legalább kilencven nappal megelőzően, a kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén 30 nappal megelőzően a Hitelintézet hirdetményben közzéteszi, és az Adóst feladott postai küldeményben, vagy más a Szerződésben meghatározott Tartós Adathordozón is értesíti a módosítás tényéről; a kamat és az azon felül az Ügyfél által a Hitelintézetnek fizetendő minden egyéb ellenszolgáltatás (díj, költség) új mértékéről; a módosítást követően az Ügyfél által várhatóan fizetendő törlesztőrészletről; és ha a módosítás kapcsán a törlesztőrészletek száma, vagy Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
22 gyakorisága változik, ennek tényéről. 13. Az Adós a számára kedvezőtlen egyoldalú módosítás hatálybalépése előtt 90 nappal– Referencia- kamatlábhoz kötött Kamat esetén a Referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével – jogosult a Kölcsönszerződés ingyenes előtörlesztésére és felmondására. Amennyiben az Adós a megváltozott kondíciókat nem fogadja el, azt a Felek az Adós általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történő felmondásnak tekintik. A Hitelintézet az Adós által írásban megtett, legkésőbb a módosítás hatálybalépését megelőző 60 nappal benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Hitelintézet és az Adós haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Adós köteles az eredeti Kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Hitelintézet a lejárt követeléshez fűződő jogkövetkezményeket érvényesítheti az Adóssal szemben. Ha az Adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a Kölcsönszerződést nem mondja fel, vagy a Kölcsönszerződés az előbbiek szerint nem tekintendő felmondottnak, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Hitelintézet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű Kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított Kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. 6. Törlesztés és előtörlesztés Törlesztés 6.1 Az Ügyfél a kölcsön összegét és járulékait (kamat, díj, költség) a Szerződésben megjelölt esedékességi időpontokban és összegben tartozik visszafizetni. 6.2 Ha a Szerződés alapján fizetendő összeg esedékességi napja olyan napra esik, amely nem banki munkanap, akkor a teljesítés napja az azt követő első banki munkanap. 6.3 A Szerződéskötéskor az Ügyfél felhatalmazhatja a Hitelszövetkezetet arra, hogy a nála vezetett fizetési számláról teljesítse az esedékességi időpontokban a törlesztés beszedését. Ezzel a megbízással az Ügyfél felhatalmazza a Hitelszövetkezetet arra, hogy amennyiben a Szerződés szerinti lejáratkor kölcsöntartozását és járulékait nem fizeti meg, a pénzforgalmi szolgáltatások nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvényben és a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009.(VIII.6.) MNB rendeletben foglalt, előnyös rangsorolt megbízások teljesítésének sorrendjét követően, de minden más fizetési megbízást megelőzően a lejárt kölcsöntatozás és járulékai összegével a megadott fizetési számlát azonnal megterhelje. Előtörlesztés Előtörlesztésre vonatkozó közös szabályok 6.4 Az Adós a Hitelintézethez intézett, erre irányuló írásbeli nyilatkozattal bármikor jogosult a Kölcsön és járulékai teljes, vagy részleges előtörlesztésére. 6.5 Előtörlesztés esetén a Hitelintézet csökkenti a Kölcsön teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a Kölcsönszerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
23 időtartamára vonatkozó Ügyleti Kamattal és az azon kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. 6.6 Amennyiben az előtörlesztés összege nem elegendő a teljes fennálló le nem járt tartozás kiegyenlítésére, az előtörlesztés összegéből először a befizetés napjáig felmerült költséget, majd a Kamatot kell elszámolni, és csak az ezt követően fennmaradt összeget lehet tőke előtörlesztésre fordítani. 6.7 Az előtörlesztett összeg alapján az előtörlesztést követő hónaptól esedékes törlesztő részletek összege – ha a felek eltérően nem állapodnak meg – újraszámításra kerül. 6.8 Az előtörlesztés nem mentesíti az Adóst a Kölcsönszerződésben vállalt havi törlesztő részletek rendszeres megfizetése alól, kivéve, ha az Adós az előtörlesztéssel a teljes tartozását kiegyenlítette. A teljes tartozás kiegyenlítésekor a Hitelintézet - az időközbeni előtörlesztések figyelembevételével - elszámol az Adóssal. 6.9 Előtörlesztésnél a Hitelintézet Szerződésmódosítási Díjat nem számít fel. Fogyasztási Kölcsönszerződés alapján - Nem lakáscélú kölcsön szerződések - nyújtott kölcsönök előtörlesztésére vonatkozó szabályok 6.10 A Hitelintézet az Adós részleges vagy teljes előtörlesztése esetén az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére az alábbi korlátozásokkal jogosult, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor az Ügyleti Kamat rögzített: • Adós által megtérítendő költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a Kölcsön szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az egy évet meghaladja; • Adós által megtérítendő költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg fél százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a Kölcsön szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az egy évet nem haladja meg; • Adós által megtérítendő költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a Kölcsön szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra az Adós által fizetendő Ügyleti Kamat összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével. 6.11 A Hitelintézet nem jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére, ha • az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt; • tizenkét hónap alatt egy alkalommal az Adós által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kettőszázezer forintot. A fogyasztóknak nyújtott lakáscélú kölcsönök és jelzáloghitel előtörlesztésére vonatkozó szabályok 6.12 Jelzáloghitel előtörlesztése esetén a Hitelszövetkezet jogosult az előtörlesztés miatt keletkező költségeinek megtérítésére azzal, hogy az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2,5 %-át.
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
24 6.13 Lakáscélú jelzáloghitel esetében az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés – részben vagy egészben – más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik. 6.14 Nem illeti meg a Hitelszövetkezetet az előző bekezdések szerinti költségtérítés, amennyiben az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt. Nem illeti meg a Hitelszövetkezetet a költségtérítés a kölcsön részleges vagy teljes előtörlesztése (végtörlesztése) esetén, ha az Adós fennálló tartozása nem haladja meg az egymillió forintot és a megelőző tizenkét hónap alatt előtörlesztést nem teljesített. 6.15 Lakáscélú jelzáloghitel előtörlesztése esetén nem illeti meg a Hitelszövetkezetet költségtérítés a szerződés hatálybalépésétől számított huszonnégy hónapot követően teljesített első részleges, vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) – részben vagy egészben – más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét. 6.16 Amennyiben a Hitelszövetkezet a jelzáloggal fedezete mellett nyújtott hitel biztosítékát képező ingatlan értékének felülvizsgálata során megállapítja, hogy a hitelfedezeti érték alapján az ingatlanra adható maximális hitel összegét az Adós fennálló tőketartozása 6 hónapon keresztül folyamatosan meghaladja, úgy a Hitelszövetkezet jogosult olyan összegű előtörlesztésére az Adóst felszólítani, amely ahhoz szükséges, hogy a fedezettség szintje helyreálljon. Az Adós a felszólítás kézhezvételét követő 15 napon belül köteles az előtörlesztést teljesíteni. Ezen előtörlesztés esetén a Hitelintézet nem számít fel előtörlesztési díjat. Amennyiben arról a Felek megállapodnak, úgy az előbbi esetben lehetőség van arra is, hogy az Adós pótlólagos biztosítékot ajánljon fel a Hitelszövetkezet részére. A fizetési számlához kapcsolódó hitel előtörlesztésére vonatkozó szabályok 6.17 A fizetési számlához kapcsolódó Hitelkeret-szerződés esetén a Hitelszövetkezet nem jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére.
7. Fizetési késedelem 7.1 A Hitelszövetkezet az Adós fizetési késedelme esetén jogosult a késedelem Szerződésben, ÁSZF-ben és a hatályos jogszabályokban meghatározott jogkövetkezményeit érvényesíteni. 7.2 Az Adós tudomásul veszi, hogy amennyiben az esedékesség/lejárat napjára fizetési kötelezettségét a Szerződés szerint nem tejesíti, illetve a törlesztéshez szükséges forint fedezetet az esedékesség/lejárat napjára fizetési számláján nem biztosítja, úgy az ezt követő naptól a Hitelszövetkezet a lejárt kölcsön tőke összege után az ügyleti kamaton felül – eltérő megállapodás hiányában az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetményben közzétett mértékű – késedelmi kamatot számít fel. A teljes hiteldíj bármely elemének késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára, a Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
25 késedelmesen teljesített összeg után – eltérő megállapodás hiányában – az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó Hirdetményben közzétett mértékű késedelmi kamat kerül felszámításra. 7.3 A Hitelszövetkezet az Adósnak a késedelembe esést követően írásban fizetési felszólítást küld, melyben közli a lejárt megfizetendő tartozás összegét, a késedelmi kamat mértékét, és tájékoztatást arról, hogy amennyiben az Adós a felszólításban megjelölt határidőre sem teljesít, a késedemi kamat felszámításán kívül a nem fizetés mely egyéb jogkövetkezményei kerülhetnek alkalmazásra. 7.4 A lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Hitelszövetkezet az Adós nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. 7.5 Futamidő meghosszabbítása 7.5.1 Lakáscélú jelzáloghitel esetén a futamidő meghosszabbításáért a Hitelszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. 7.5.2 Lakáscélú jelzáloghitel esetében az Adós, amennyiben a szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével legalább kilencven napos késedelemben van, a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Hitelszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben a díjak, költségek, jutalékok vonatkozásában a 4.4.1. pontban foglaltakat kell alkalmazni. 8.
Tájékoztatás, értesítés
1.
A Hitelintézet a Hitelszerződés fennállása alatt az Adós kérésére tájékoztatást ad a tartozásról törlesztési táblázat formájában a díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen.
2.
A Hitelszerződés elektronikus okirati formában való megkötése esetén a fenti rendelkezések a következőképp módosulnak. A Hitelintézet a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatást elektronikus úton is teljesítheti. A kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás a Hitelintézet papíron vagy más Tartós adathordozón teljesítheti azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése - a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányos módosítás esetén - jogvesztő.
3.
A Hitelintézet a módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a Fogyasztó Ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé teszi.
4.
Az Adósnak a kölcsön és járulékai teljes visszafizetéséig haladéktalanul értesítenie kell a Hitelintézetet az alábbi tények és események bekövetkezéséről, a hitel/kölcsön visszafizetését érintő körülmények megváltozásáról: a) a kölcsönnek a szerződésben meghatározott célra fordítása lehetetlen; b) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke jelentősen csökkent, és azt
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
26
c)
az adós a Hitelszövetkezet felszólítására nem egészíti ki; az adós vagyoni helyzetének romlása, vagy a fedezet elvonására irányuló
Az Adós jelen pontban írt tájékoztatási kötelezettségei elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, melynek alapján a Hitelintézet jogosult a Hitelszerződést azonnali hatállyal felmondani és az Adós szerződéses kötelezettségeit lejárttá tenni. 5. A szerződő felek megállapodnak, hogy egymás közötti kapcsolattartásuk során valamennyi értesítést és közlést írásban kell elküldeni a másik fél részére. Ennek módja lehet: a) személyes átadás, a kézbesítés megtörténtének tényét hitelesen tanúsító módon (pl.: az átadás illetve átvétel tényét két együttesen jelenlévő tanú aláírásával igazolja; a két tanú együttes jelenlétében átadott küldemény kézbesítettnek tekintendő akkor is, ha az átvételt a címzett megtagadja); b) ajánlott vagy tértivevényes postai küldemény útján; c) telefax üzenet vagy elektronikus levél (e-mail) útján, a Szerződésben megjelölt telefax számra illetve e-mail címre. 6. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy az ajánlott postai küldemény az igazolt feladástól számított ötödik napon tekintendő kézbesítettnek, e-mail esetén az elküldés időpontját, telefax esetén a faxon rögzített, megjelölt időpontot kell a megérkezés időpontjának tekinteni. 7. Az Ügyfél szabadon jogosult a Szerződésben meghatározni, hogy a Hitelszövetkezet az értesítéseit, visszaigazolásait milyen telefaxszámra vagy e-mail címre küldje. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy az értesítéshez fűződő joghatások az értesítéseknek a megjelölt telefaxszámra vagy e-mail címre történő megérkezésével abban az esetben is beállnak, ha az értesítéseket az Ügyfél nem közvetlenül kapja kézhez. Ennek minden felelősségét és kockázatát az Ügyfél viseli. Az Ügyfél saját felelősségére köteles gondoskodni arról, hogy az értesítést a megjelölt telefonszámon működő telefaxra vagy e-mail címre a Hitelszövetkezet mindenkor lehetősége legyen azt elküldeni. 9. A kölcsönszerződés felmondása 1.
A Hitelszerződés felmondását megelőzően a Hitelintézet az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja az Adós, a Kezes, illetve a Zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre.
2.
A Hitelszerződésben, illetve a jelen ÁSZF-ben meghatározott szerződésszegési események bekövetkezte/fennállta esetén a Hitelintézet jogosult - a rendeltetésszerű joggyakorlás elvének megfelelően, az adott körülmények által megengedett mértékben az Adós érdekeit lehetőség szerint figyelembe véve – a Hitelkeret-szerződést azonnali hatállyal felmondani és a fennálló hitel/kölcsön tartozást egy összegben lejárttá tenni.
3.
A Hitelintézet azonnali hatállyal jogosult felmondani a Hitelszerződést, ha:
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
27 a) Ha az Adós a Szerződésben foglalt bármely kötelezettségét – így különösen fizetési kötelezettségét - megszegi. b) Ha az Adós a Hitelszövetkezetet valótlan tények közlésével, lényeges tények elhallgatásával, a valóságnak nem megfelelő adatok szolgáltatásával, megtéveszti vagy tévedésben tartja. c) Ha az Adós olyan fizetési kötelezettséget vállal, mely veszélyezteti a Hitelszövetkezettel szembeni kötelezettségei teljesítését, továbbá d) A Ptk. 6:387 §-ában meghatározott egyéb esetekben, amelyek a következők: • az adós a kölcsönösszeget a szerződésben meghatározott céltól eltérően használja; • az adós hitelképtelenné válik; • az adós a Hitelszövetkezetet a kölcsön összegének megállapításánál valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette, amennyiben ez a kölcsön összegének megállapítását befolyásolta; • az adós a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot – figyelmeztetés ellenére – akadályozza, ideértve azt az esetet is, ha a szerződésben vállalt vagy jogszabályban előírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi; e) az Adós más, a jelen ÁSZF-ben, illetve a Hitelszerződésben meghatározott súlyos szerződésszegést követ el. 4.
Hitelintézet jogosult a Hitelszerződést az Adós megfelelő biztosíték adására történő felszólítása nélkül felmondani, ha nyilvánvaló, hogy az Adós megfelelő biztosíték nyújtására nem képes.
5.
A Hitelintézet a Hitelszerződés felmondását az Adósnak, a Kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő Zálogkötelezettnek is megküldi.
6.
Az Adóssal szemben fennálló lejárt követelés érvényesítésével kapcsolatban felmerülő valamennyi költséget az Adós köteles viselni. A Hitelintézet a követelés érvényesítésével felmerült és általa megfizetett költségeket jogosult a megfizetéssel egyidejűleg tőkésíteni, és ettől a naptól kezdődően, az így megállapított tőkeösszeg után Késedelmi Kamatot felszámítani.
7. A Szerződés azonnali hatályú felmondása esetén az Ügyfél a felmondás időpontjában még fennálló teljes tartozása esedékessé válik, és azt köteles a Hitelintézetnek egy összegben haladéktalanul megfizetni. 8. Az Ügyfél jogosult a fogyasztási kölcsön és a fizetési számlahitel esetében a szerződéstől, annak aláírása napjától számított 14 napon belül, indokolás nélkül elállni, amennyiben a Kölcsön folyósítására még nem került sor. Az Ügyfél ezen szerződéseket az aláírásának napjától számított 14 napon belül díjmentesen felmondhatja, amennyiben a Kölcsönt a Hitelintézet már folyósította. 9.
Az Ügyfél előző bekezdésben foglalt elállási/felmondási jogát határidőben érvényesítettnek kell tekinteni, amennyiben az erre vonatkozó nyilatkozatát a határidő lejártáig postára adja, egyéb igazolható módon azt a Hitelintézetnek elküldi. vagy a
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
28 Hitelszövetkezet hitelszerződést megkötő egységeiben az erre vonatkozó adatlap kitöltésével bejelenti. 10. Az Ügyfél a felmondásra vonatkozó nyilatkozatának Hitelintézet részére történt elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb 30 napon belül köteles a felvett Kölcsön összegét, valamint a Kölcsön folyósításának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a vonatkozó szerződés szerint megállapított Ügyleti Kamatot a Hitelintézetnek visszafizetni. 10. Reklamációk, panaszok és jogorvoslati lehetőségek 10.1. Az Ügyfél információkérés céljából, illetve panaszaival a számlavezető hely vezetőjéhez, a Hitelszövetkezet elnökének vagy Igazgatóságának címzett levélben (cím: 4032 Debrecen, Simonyi u. 20.;), vagy elektronikus úton (
[email protected]), valamint a számlavezető helyen személyesen vagy írásban fordulhat. A számlatulajdonos igénybe veheti még a fentieken kívül a Hitelszövetkezet telefonos Ügyfélszolgálatát – munkaidőben, melynek hívószáma: 52 / 311-376. 10.2.A Hitelszövetkezet szóbeli panaszt haladéktalanul megvizsgálja, és szükség esetén orvosolja. Amennyiben a Hitelszövetkezet nem tud haladéktalanul intézkedni vagy a szóbeli panasz kivizsgálása hosszabb időt vesz igénybe vagy a Hitelszövetkezet azonnali intézkedését, illetve válaszát a Fogyasztó nem fogadja el, úgy a Fogyasztó szóbeli panaszára írásbeli választ ad 15 napon belül. A Hitelszövetkezet az írásban benyújtott panaszt, annak a Hitelszövetkezethez történt beérkezésétől számított 15 napon belül kivizsgálja, érdemben elbírálja és ennek eredményéről a Fogyasztó részére írásbeli értesítést küld, amennyiben az elbíráláshoz szükséges dokumentumok és információk a Hitelszövetkezetnél hiánytalanul rendelkezésre állnak. Amennyiben a panasz elbírálásához a Hitelszövetkezetnek további dokumentumokra és információra van szüksége, úgy ennek teljesítésére hívja fel a Fogyasztót. Ez utóbbi esetben a panasz kivizsgálását a Hitelszövetkezet akkor folytatja, ha a Fogyasztó dokumentum csatolási és információszolgáltatási kötelezettségének eleget tesz. 10.3.A Fogyasztó jogosult továbbá panaszával jogorvoslatért a Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központhoz (MNB) fordulni, ahol kérheti a Felügyelet közreműködését a rendezéshez, valamint a számlatulajdonos az illetékes bírósághoz is fordulhat. A fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvényben meghatározott esetekben pedig, a Gazdasági Versenyhivatalhoz (1245.Budapest 5 Pf.1036) és kérheti a fogyasztóvédelmi hatóság eljárását. A PFK ügyfélszolgálat levezési címe: 1534 Budapest, BKKP Postafiók: 777;
[email protected] , telefon szám: 06-40-203-776. 104. A Hitelszövetkezet a Fogyasztóval felmerült jogvitát békés úton, egyezség útján kísérli meg elintézni. A jogvita egyezséggel történő rendezése hiányában a Hitelszövetkezet követelését bírósági út igénybevételével érvényesíti. 11. Záró rendelkezés
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
29 11.1 A Hitelszövetkezet előzetes, írásbeli hozzájárulása nélkül az Ügyfél a Szerződésből eredő jogait másra nem engedményezheti, illetve kötelezettségeit tartozásátvállalás útján nem ruházhatja át. 11.2 A Hitelszövetkezet jogosult a Szerződésből eredő jogait az Ügyfél előzetes engedélye nélkül részben vagy egészben engedményezni, átruházni. Az engedményezés megtörténtéről a Hitelszövetkezet az Ügyfelet írásban tájékoztatja. 11.3 Amennyiben a Hitelszövetkezet nem érvényesít a Szerződés alapján őt megillető valamely jogot, vagy ilyen jog gyakorlásával késlekedik, vagy azokat csak részben gyakorolja, ez nem jelenti azt, hogy a Hitelszövetkezet erről a jogáról lemond. 11.4 A Hitelszövetkezet a Szerződés előkészítése és megkötése során a szerződő fél azonosítását eredeti iratok, okmányok vagy ezek hiteles másolata alapján végzi, és jogosult azokról – a szerződő fél kifejezett tiltása hiányában – másolatot készíteni. 11.5 A Szerződés – eltérő megállapodás hiányában - a szerződő felek általi együttes aláírás napján lép hatályba. 11.6 Amennyiben a Szerződésről idegen nyelvű példány is készül, akkor értelmezési vita esetén a Szerződés magyar nyelvű változata az irányadó. 11.7 Az ÁSZF rendelkezései mind az Ügyfélre, mind a Hitelszövetkezetre nézve kötelezőek, de az egyedi Szerződésben azoktól kölcsönös egyetértéssel írásban el lehet térni, amennyiben ez nem ütközik a Magatartási Kódex illetve valamely jogszabály rendelkezéseibe. 11.8 A szerződő felek megállapodnak, hogy amennyiben a szerződés nem kerül közokiratba foglalásra és a náluk lévő szerződési példányok között eltérés van, úgy a Hitelszövetkezet által őrzött példány rendelkezéseit fogadják el irányadónak. A jelen ÁSZF aláírásával az Ügyfél és Hitelszövetkezet kijelenti, hogy annak tartalmát megismerte, megértette és azt magára nézve kötelezőnek ismeri el. Kelt: .................................. helység, 201 ..., év ............... hó ...... nap.
Adós
Adós
Készfizető
H Hitelszövetkezet
Tiszántúli Első Hitelszövetkezet 16/2015(III.18.) számú igazgatósági szabályzat Tárgy: Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015.02.01
Verzió:1.2
