ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT. Hatályos: augusztus 14. napjától

ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT

Hatályos: 2015. augusztus 14. napjától

Tartalomjegyzék I. ÁLTALÁNOS ÜZLETI FELTÉTELEK ........................................................................................................ 4 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19.

AZ ÜZLETSZABÁLYZAT HATÁLYA, FOGALMAK ............................................................................................... 4 AZ ÜZLETSZABÁLYZAT NYILVÁNOSSÁGA....................................................................................................... 9 AZ ÜZLETSZABÁLYZAT MÓDOSÍTÁSA ............................................................................................................. 9 KAPCSOLATTARTÁS A TAKARÉKSZÖVETKEZET ÉS AZ ÜGYFÉL KÖZÖTT ......................................................... 9 AZ ÜGYFÉL SZEMÉLYAZONOSSÁGÁNAK VIZSGÁLATA ÉS AZ ÜGYFÉLRİL NYILVÁNTARTOTT ADATOK.......... 14 A TAKARÉKSZÖVETKEZET INFORMÁCIÓSZOLGÁLTATÁSI KÖTELEZETTSÉGE A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERREL SZEMBEN (A TOVÁBBIAKBAN: KHR) .................................................... 17 ÍRÁSBELISÉG ................................................................................................................................................. 26 AZ ÜGYFÉL ÁLTAL BENYÚJTOTT MEGBÍZÁSOK.............................................................................................. 27 KÖZREMŐKÖDİK, A MEGBÍZÁSOK TELJESÍTÉSÉBE BEKAPCSOLT TÁRSASÁGOK ÉS A TAKARÉKSZÖVETKEZET ÁLTAL KÖZVETÍTETT SZOLGÁLTATÁSOK ................................................................ 28 FIZETÉSEK TELJESÍTÉSÉNEK HELYE, IDEJE .................................................................................................... 29 KAMATOK, JUTALÉKOK, DÍJAK, KÖLTSÉGEK ................................................................................................. 29 BESZÁMÍTÁSI JOGOSULTSÁG, ENGEDMÉNYEZÉS ........................................................................................... 30 SZERZİDÉSI BIZTOSÍTÉKOK .......................................................................................................................... 31 A TAKARÉKSZÖVETKEZET FELELİSSÉGE ...................................................................................................... 33 PANASZKEZELÉS, FOGYASZTÓVÉDELEM ....................................................................................................... 34 TITOKTARTÁS ÉS BANKINFORMÁCIÓ NYÚJTÁSA............................................................................................ 34 JOGVITÁK RENDEZÉSE................................................................................................................................... 36 A TAKARÉKSZÖVETKEZET SZOLGÁLTATÁSAINAK IGÉNYBEVÉTELE ÜGYNÖKÖKÖN KERESZTÜL ................... 36 KISZERVEZÉS ................................................................................................................................................ 36

II. ÜZLETI SZOLGÁLTATÁSOK .................................................................................................................. 37 1. 2. 3. 4. 5. 6.

A FIZETÉSI SZÁMLAVEZETÉS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI .................................................................................. 37 A KÜLFÖLDI, KONVERTIBILIS PÉNZNEMBEN VEZETETT FIZETÉSI SZÁMLÁK ................................................... 40 NEMZETKÖZI FIZETÉSEK ............................................................................................................................... 41 KÉSZPÉNZT HELYETTESÍTİ FIZETÉSI ESZKÖZÖK (BANKKÁRTYA) .................................................................. 42 TÁVOLRÓL HOZZÁFÉRÉST BIZTOSÍTÓ FIZETÉSI ESZKÖZÖK (ELECTRONIC BANKING) .................................... 42 PÉNZTÁRSZOLGÁLAT .................................................................................................................................... 42

III. BETÉTELHELYEZÉS................................................................................................................................ 43 1.

A BETÉT-ELHELYEZÉS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI ............................................................................................ 43

IV. HITEL- ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK ......................................................................................................... 46 1. 2. 3.

A HITEL ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI ............................................................................. 46 A MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITEL ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK .................................................... 48 A NEM MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITEL ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK ............................................ 50

V. KIEGÉSZÍTİ PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOK................................................................................... 54 1.

PÉNZVÁLTÁSI TEVÉKENYSÉG ........................................................................................................................ 54

VI. TELJES HITELDÍJ MUTATÓ .................................................................................................................. 55 VII. PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE .................................................................................. 59 VIII. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK ..................................................................................................................... 59

Mellékletek (Az Üzletszabályzat mellékletét képezı, a Takarékszövetkezet által nyújtott egyes pénzügyi, illetve kiegészítı pénzügyi szolgáltatások nyújtására vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek): 1.sz. melléklet:

Általános Szerzıdési Feltételek fogyasztónak nyújtott forint hitel/kölcsön ügyletekhez

Bak és Vidéke Takarékszövetkezet – Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. augusztus 14.

2

1a.sz. melléklet: Általános Szerzıdési Feltételek fogyasztónak nyújtott deviza hitel/kölcsön ügyletekhez 2.sz. melléklet: Általános Szerzıdési Feltételek nem fogyasztónak nyújtott kölcsönökhöz/hitelekhez 3.sz. melléklet: A lakossági fizetési számlákra vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek 4.sz. melléklet: A pénzforgalmi számlákra vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek 5.sz. melléklet: Általános Szerzıdési Feltételek garancia nyújtásához 6.sz. melléklet: Az Iskolai Takarékbetétlapra vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek 7.sz. melléklet: A Takarék számlabetétekre vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek 8.sz. melléklet: A Kamatozó Takarékbetétkönyvekre vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek 9.sz. melléklet: A Takaréklevél betétekre vonatkozó Általános Szerzıdési Feltételek


3

I. Általános üzleti feltételek A hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény elıírja, hogy a hitelintézet egyértelmően és közérthetıen köteles ügyfeleit tájékoztatni a nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeirıl, valamint e feltételek módosulásáról. Jelen szabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a Bak és Vidéke Takarékszövetkezet (székhelye: 8945 Bak, Széchenyi tér 2., cégjegyzékszáma: 20-02-050064, KSH-azonosító: 10046584-6419-122-20, tevékenységi engedély száma: I/E-2491/2004 (703/1997/F)., honlap: www.bakitakarek.hu, a továbbiakban: Takarékszövetkezet) által nyújtott, a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban: Hitelintézeti Törvény/Hpt.) meghatározott pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatások általános szerzıdési feltételeit tartalmazza. A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet kijelenti, hogy alávetette magát a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásról szóló Magatartási Kódex rendelkezéseinek, azt szabályzataiban és eljárásai során érvényesíti. A Kódex teljes szövege – magyar nyelven – megtekinthetı a Takarékszövetkezet honlapján (www.bakitakarek.hu), illetve a bankfiókokban az Ügyfél kérésére ingyenesen hozzáférhetı. 1. Az Üzletszabályzat hatálya, fogalmak Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelezı erejő rendelkezése vagy a felek eltérı tartalmú kikötése hiányában - a Bak és Vidéke Takarékszövetkezet és az Ügyfelek minden üzleti kapcsolatában, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatást nyújt a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvénynek megfelelıen. 1.1. Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységekre, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok és/vagy általános szerzıdési feltételek rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. 1.2. Amennyiben a Szerzıdés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó elıírásokat tartalmaznak, a Szerzıdésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerzıdési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerzıdési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók. 1.3. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerzıdések és annak Általános Szerzıdési Feltételei határozzák meg. Ezen okiratok rendelkezéseit a szerzıdéses jogviszony megszőnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. Amennyiben valamely kérdésrıl sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerzıdések és ÁSZF nem rendelkeznek, a Polgári Törvénykönyv, a Hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény és más vonatkozó jogszabályok megfelelı rendelkezései az irányadók. 1.4. A Hitelintézet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerzıdéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza.


4

1.5. A Takarékszövetkezet és az Ügyfelek közötti kapcsolatokban mindenkor a magyar jog hatályos rendelkezései az irányadók. 1.6. Az Üzletszabályzatban használt alapfogalmak magyarázatai: a.) Adós: Az az Ügyfél, aki/amely hitel,- vagy kölcsönszerzıdést vagy hitelkeret-szerzıdést köt, mely szerzıdés alapján a Takarékszövetkezet a szerzıdésben meghatározott pénzösszeget az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és aki/amely ezen összeget és annak járulékait a Szerzıdés szerint visszafizetni köteles. b.) Deviza alapú hitel: jelenti a devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel- vagy kölcsönszerzıdést vagy pénzügyi lízingszerzıdést. c.) Devizahitel-szerzıdés: jelenti a deviza alapúnak nem minısülı deviza hitel- vagy kölcsönszerzıdést, vagy pénzügyi lízingszerzıdést (azaz devizában nyilvántartott és devizában törlesztett hitel- vagy kölcsönszerzıdés). d.) Elıtörlesztés: jelenti a Hitelszerzıdés alapján fennálló tartozás teljesítési idı elıtt történı teljes vagy részleges teljesítését. e.) Felek: megjelölés jelenti az Ügyfelet és a Takarékszövetkezetet együttesen. f.) Felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank: jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8–9. g.) Fhtv.: jelenti a fogyasztónak nyújtott hitelrıl szóló 2009. évi CLXII. törvényt. h.) Fix kamatláb: azt a szerzıdésben meghatározott mértékő hitelkamatlábat, amely a kölcsön teljes futamidejére rögzítésre kerül és a teljes futamidı alatt változatlan marad. i.) Fogyasztási kölcsön: jelenti a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjármővet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hiteleket (áruhitelek) és a Fogyasztó részére nyújtott felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. j.) Fogyasztó: jelenti az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személyt. k.) Fogyasztó Ügyfél: jelenti a Fogyasztónak minısülı Ügyfelet. l.) Hirdetmény: jelenti a Takarékszövetkezet kirendeltségeiben (a Takarékszövetkezet ügyfélforgalom elıtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a Takarékszövetkezet honlapján közzétett tájékoztatót, amely a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelı egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. m.) Takarékszövetkezet: jelenti a Bak és Vidéke Takarékszövetkezetet (székhelye: 8945 Bak, Széchenyi tér 2., cégjegyzékszáma: 20-02-050064, tevékenységi-engedély száma: I/E-2491/2004 (703/1997/F)., honlap: www.bakitakarek.hu). n.) Hitelkamat: jelenti az adós által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeget. o.) Hitelszerzıdés: jelenti a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvérıl szóló 2013. évi V. törvényben (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) meghatározott hitelszerzıdést és kölcsönszerzıdést, valamint – eltérı rendelkezés hiányában – pénzügyi lízing szerzıdést, ide nem értve az olyan szerzıdést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történı értékesítése ellenében a Fogyasztó részletfizetést teljesít. p.) Honlap jelenti a Takarékszövetkezet www.bakitakarek.hu címő weboldalát. q.) Jelzáloghitel Szerzıdés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között megkötött olyan Hitelszerzıdést, mely alapján a Takarékszövetkezet az Ügyfél részére ingatlanra


5

r.)

s.)

t.)

u.)

v.)

w.)

x.)

alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is fedezete mellett nyújt hitelt. Kamatfelár: jelenti a referencia-kamatlábon felül - a hitelkamat részeként - fizetendı kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, amely éves százalékban kifejezett értéke az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Takarékszövetkezet által meghatározásra. Kamatfelár-változtatási mutató: jelenti a Fogyasztó Ügyfél részére megállapított kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót, amely – alkalmazása esetén – a hitelszerzıdésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelıen – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) Kamatforduló: a következı kamatperiódusra – referencia-kamat alkalmazása esetén kamatfelár-periódusra – érvényes kamat rögzítésének napját jelenti. Fogyasztó Ügyfél esetén a 3 évet meghaladó futamidejő Hitelszerzıdések esetén új kamatperiódusban, kamatfelár-periódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértéke a kamatperiódus, kamatfelár-periódus lejártát megelızı 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelárváltoztatási mutató figyelembevételével kerül megállapításra. Kamatperiódus: a Hitelszerzıdésben meghatározott olyan idıszak, amely alatt a kamat mértékét a Takarékszövetkezet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni. (A kamatperiódus nem egyezik meg a kamatfizetés gyakoriságával.) Az elsı kamatperiódus Kölcsönszerzıdés esetében a Kölcsön folyósítása napján, Hitelkeret Szerzıdés esetében a Hitelkeret megnyílásának napján kezdıdik, és a Szerzıdésben meghatározott elsı kamatperiódus utolsó napjáig tart. Minden további kamatperiódus az elızı kamatperiódus utolsó napját követı elsı napon kezdıdik és az adott kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a Kölcsön lejáratának napján végzıdik. Külön eltérı rendelkezés hiányában a kamatperiódus kifejezés vonatkozik a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a kamatfelár-periódusra is. Kamatváltoztatási mutató: jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Takarékszövetkezet által nem befolyásolható, tıle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkezı változást objektív módon kifejezı, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhetı viszonyszámot, amely – Fogyasztó Ügyféllel kötött szerzıdésben történı alkalmazása esetén – a hitelszerzıdésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamat-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank – a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelıen – honlapján közzétett. (www.mnb.hu) Keretszerzıdés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodást, amely egy adott idıszakra vonatkozóan határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. Késedelmi Kamat: jelenti azt a takarékszövetkezeti szolgáltatásról szóló szerzıdésben és/vagy a Hirdetményben meghatározott mértékő kamatot, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Takarékszövetkezetnek meg nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. A Fogyasztó Ügyfél Hitelszerzıdésen alapuló késedelmes teljesítése esetén a késedelem idıtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékő késedelmi kamatot számíthat fel a Fogyasztó Ügyfél szemben, amely nem haladja meg a Hitelszerzıdésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerzıdés típusa tekintetében az Fhtv.-ben meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke.


6

y.) Központi hitelinformációs rendszer (KHR): jelenti azt a zárt rendszerő adatbázist, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelıs hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének elımozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. z.) Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerzıdés: jelenti ingatlanra alapított jelzálogjog ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel- vagy kölcsönszerzıdést, − amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bıvítése, korszerősítése, felújítása, vagy − amelynek igazolt célja az elızıekben meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget; aa.) Lakáscélú pénzügyi lízingszerzıdés: jelenti a Takarékszövetkezet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan pénzügyi lízingszerzıdést, amelyben a felek által okiratban rögzített cél lakóingatlan tulajdonjogának harmadik személy eladótól történı, lízingbevevı általi megszerzése. bb.) Magatartási Kódex: jelenti azt a piaci önszabályozás keretében létrehozott megállapodást és szabály együttest, amely lakosság részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás (hitel/kölcsön, pénzügyi lízing) tevékenységi ágazat vonatkozásában követendı magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezınek ismerik el. A Takarékszövetkezet csatlakozott a Magatartási Kódexhez, melyre tekintettel a Takarékszövetkezet a Kódex rendelkezéseinek kötelezı érvénnyel alávetette magát és a Kódex elıírásait szem elıtt tartva jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Magatartási Kódex 2015. február 1. napjától hatályos teljes szövege – magyar nyelven – megtekinthetı a Takarékszövetkezet honlapján, illetve a fiókokban az Ügyfél kérésére ingyenesen hozzáférhetı. cc.) Pénzforgalmi Szolgáltatás: − a fizetési számlára történı készpénzbefizetést lehetıvé tevı szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, − a fizetési számláról történı készpénzkifizetést lehetıvé tevı szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, − a fizetési mőveletek fizetési számlák közötti teljesítése, − az elızı pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési mővelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevı Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretébıl történik, − a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása, − a készpénzátutalás, − az olyan fizetési mővelet teljesítése, ahol a fizetı fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési mővelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetıjénél történik, aki kizárólag közvetítıként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. dd.) Referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhetı, szerzıdésben meghatározott mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a Takarékszövetkezetnek nincs ráhatása. Referencia-kamatlábhoz Bak és Vidéke Takarékszövetkezet – Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. augusztus 14.

7

kötött kamatozású ügylet esetén a Takarékszövetkezet a referencia-kamatláb mértékét a Hitelszerzıdésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelı idıközönként (referencia-kamatláb periódus), Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerzıdés esetén a referencia-kamatláb periódus fordulónapját megelızı hónap utolsó munkanapja elıtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja. A referenciakamat változása automatikus változásnak minısül, vagyis nem egyoldalú szerzıdésmódosítás. A Referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetén a Takarékszövetkezet rendszeresen a honlapján tájékoztatja Ügyfeleit a Referencia-kamatláb változásáról. ee.) Rögzített hitelkamat jelenti a Hitelszerzıdésben annak megkötésekor meghatározott, a Hitelszerzıdés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidı részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamatot; a hitelkamat kizárólag arra az idıszakra tekinthetı rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerzıdésben a százalékos mértéke meghatározásra került. ff.) Szerzıdés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között a Takarékszövetkezet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítı pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerzıdést, beleértve a Keretszerzıdést is, biztosíték nyújtására vonatkozó szerzıdéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal, továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képezı Általános Szerzıdési Feltételekkel együtt. gg.) Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetıvé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelı ideig történı tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történı megjelenítését. hh.) Teljes Hiteldíj mutató vagy THM: jelenti a hitel teljes díjának arányát a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve. A THM számításánál a Takarékszövetkezet – az arra vonatkozó külön jogszabályban meghatározottak szerint – az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a Fogyasztó a Hitelszerzıdés kapcsán megfizet. ii.) THM maximum: A Takarékszövetkezet részérıl az Adósnak nyújtott kölcsön jogszabályban meghatározott módon számított THM mértéke nem haladhatja meg az adott hiteltermék típusra elıírt maximális nagyságot (THM plafont). A THM Maximum az érintett naptári félévet megelızı hónap elsı napján érvényes jegybanki alapkamat mértékének és a jogszabályban százalékpontban meghatározott mértéknek összege. jj.) Ügyfél: alatt értendı az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Takarékszövetkezethez. Ügyfélnek minısül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezetnek fedezetet nyújt. kk.) Ügyleti év: az elsı ügyleti év a szerzıdéskötéstıl az adott év december 31-ig tart, a további ügyleti évek a naptári évnek felelnek meg. ll.) Ügyleti Kamat: A Hitelszerzıdésben megállapodott mértékő hitelkamat, amely a teljes futamidı alatt fix - vagy Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerzıdésben legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatként - vagy referencia-kamatlábhoz kötött kamatként kerül meghatározásra a Takarékszövetkezet által. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott a teljes futamidı alatt fix - vagy Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerzıdésben legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített - Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Hitelszerzıdésben a Takarékszövetkezet a szerzıdéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az elsı Kamatperiódusra – Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az elsı referencia-kamatláb periódusra – érvényes Ügyleti kamat mértéket


8

tünteti fel, melytıl a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Ügyleti Kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Takarékszövetkezet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az elsı kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelızı nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a kölcsönt lejárat elıtt fizeti vissza, az Ügyleti Kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Takarékszövetkezet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelızı napig számítja fel. mm.) Változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minısül rögzített hitelkamatnak. nn.) Végtörlesztés: jelenti az Ügyfél egy adott Szerzıdése alapján fennálló valamennyi tartozásának egyösszegő elıtörlesztését. oo.) Az Üzletszabályzat, az Általános Szerzıdési Feltételek, a Takarékszövetkezet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerzıdés alatt - eltérı rendelkezés hiányában - azok Szerzıdés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezet általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendı. 2. Az Üzletszabályzat nyilvánossága Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat az Ügyfél megtekintheti és megismerheti. Ennek érdekében az Általános üzletszabályzat valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló takarékszövetkezeti helyiségben hozzáférhetı. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet honlapján. A Takarékszövetkezet minden Ügyfelének – erre irányuló kérése esetén - díjtalanul rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. 3. Az Üzletszabályzat módosítása 3.1. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatát jogosult módosítani új pénzügyi szolgáltatások bevezetése vagy meglévı szolgáltatások megszüntetése esetén. 3.2. A szerzıdéseknek, vagy azok egyes feltételeinek a Takarékszövetkezet általi egyoldalú módosítására a szerzıdésben, illetve az annak részét képezı Általános Szerzıdési Feltételekben foglalt feltételekkel és módon van lehetıség.

4. Kapcsolattartás a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között Adatszolgáltatás 4.1. A Hitelintézet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttmőködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerően gyakorolva és kötelezettségeiket szerzıdésszerően teljesítve kötelesek eljárni, ennek megfelelıen az ügylet szempontjából jelentıs tényekrıl, körülményekrıl, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. 4.2. Az Ügyfél köteles haladéktalanul, de legkésıbb 5 (öt) napon belül értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy jogi státuszát érintı változás, adatmódosulás történt (ideértve hitelezési jogviszony esetén a tulajdonosi szerkezet, a jegyzett tıke mértéke és az alaptıke legalább 10 %-át érintı vagy a szerzıdés elbírálásához


9

szükséges vagy ezek során megadott adatokban történt változást is), elnevezése, címe vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselıjének személye, illetve a Takarékszövetkezettel kötött szerzıdésben rögzített bármilyen adata megváltozott, vagy ha azt jogszabály írja elı. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg a változást az Ügyfél írásban a Takarékszövetkezet számára be nem jelenti. Több egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az idıben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. A Takarékszövetkezet Hirdetményében, indokolt esetben levélben, napilapban értesíti érintett Ügyfeleit, ha a velük kapcsolatban álló szervének címe megváltozik. 4.3.

Az Ügyfél köteles megadni minden, a személyével és az ügylettel összefüggı adatot és felvilágosítást, amelyet a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez, illetve a Takarékszövetkezet fennálló kockázatának folyamatos figyelemmel kíséréséhez szükségesnek tart. Köteles továbbá lehetıvé tenni a Takarékszövetkezet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az ügyfél köteles lehetıvé tenni a Takarékszövetkezet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek győjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára elıír.

4.4. A Takarékszövetkezet minden olyan Ügyfele, amelyek felé a Takarékszövetkezet a Hpt. szerint kockázatot vállalt, köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítı mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést. A konszolidált beszámolót készítı vállalkozás köteles konszolidált beszámolóját is benyújtani. Egyéb rendszeres információszolgáltatási kötelezettségrıl a vonatkozó szerzıdések rendelkezhetnek. 4.5. Az ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Takarékszövetkezetet, ha önmaga ellen csıd- vagy felszámolási - önkormányzat esetén adósságrendezési - eljárást, végelszámolást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejőleg - ha ellene harmadik személy csıd- vagy felszámolási - önkormányzat esetén adósságrendezési - eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenırzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az ügyfélnél, amely az ügyfél és a Takarékszövetkezet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenırzésrıl, illetve az egyéb hatósági eljárásról az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követıen a Takarékszövetkezet részére haladéktalanul megküldeni. 4.6. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül, amelybıl eredı esetleges kárért az Ügyfél felel, a Takarékszövetkezetet pedig megilleti az Ügyféllel kötött szerzıdés azonnali hatályú felmondásának joga. A kapcsolattartás módja 4.7. A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerzıdéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerzıdés, az Általános Szerzıdései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérıen nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. A kölcsönös együttmőködés követelményeinek


10

megfelelıen az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettıl várt értesítés – különösen, ha a fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik – nem érkezett meg idıben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. 4.8. A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekinteni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte, vagy két tanú jelenlétében megtagadta. Az átvétel elismertnek minısül akkor is, ha az elismerést (a) a Takarékszövetkezet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette; (b) Ügyfél esetében a vele együtt élı cselekvıképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket (szerzıdéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) az Ügyfél által megadott címre küldi. Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerzıdésben feltüntetett székhely (cím) minısül. A telefax útján elküldött értesítés a küldı fél telefax activity reportjában szereplı idıpontban tekintendı kézbesítettnek. A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az esetben is, ha a Felek értesítést vagy más dokumentumot küldenek egymás részére. 4.9. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más, a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésbıl eredı károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. 4.10. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. 4.11. Az elızı pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselı okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben a tıle elvárható módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és kockázatára. Ezen felül továbbá a Takarékszövetkezet tértivevénnyel postázza azokat a küldeményeket, amelyek átvételéhez jogkövetkezmény főzıdik. 4.12. Belföldi cím esetén a szokásos postai idı elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. Postai idı - normál küldeménynél 3 nap, - ajánlott küldeménynél 2 nap, - elsıbbségi küldeménynél 1 nap. A fentiek alól kivételt képeznek az átvétel igazolására alkalmas módon továbbított küldemények, mivel ezek esetében az átvétel ténye és idıpontja egyértelmően megállapítható.


11

Európai cím esetén a postára adást követı 10., Európán kívüli cím esetén a 20. postai munkanap elteltével jogosult a Takarékszövetkezet úgy tekinteni, hogy az Ügyfél a küldeményt megkapta. A Takarékszövetkezethez érkezett írásos küldemények tekintetében a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételérıl. 4.13. Amennyiben az Ügyfél az értesítések tekintetében „Visszatartott levél”-ként rendelkezett, az iratok a keltüket követı napon tekintendık kézbesítettnek. A Takarékszövetkezet által küldött értesítések közvetlen átvétele céljából az ügyfél részére nyitott dossziéba a Takarékszövetkezet által elhelyezett értesítéseket az elhelyezést követı takarékszövetkezeti munkanapon teljesítettnek kell tekinteni. 4.14. A Takarékszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél számláját vezetik, illetve ahol a szerzıdést kötötték, vagy amit a Takarékszövetkezet erre a célra megadott az Ügyfél részére. 4.15. A Takarékszövetkezet a Szerzıdésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben Hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet ilyen formában értesíti az ügyfeleket különösen abban az esetben, ha az Üzletszabályzat, valamely ÁSZF, a Kondíciós lista, illetve a Hirdetmény megváltozik. A Hirdetményeket azon a banki munkanapon kell kézbesítettnek tekinteni, amely napot megelızı banki munkanapon, az üzleti órák alatt a kifüggesztés megtörtént. A Takarékszövetkezet a hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási idıszak alatt, valamint a Honlapon hozzáférhetıvé teszi. 4.16. A Takarékszövetkezet az együttmőködés elısegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben – nyitvatartási idıben – ügyfélszolgálatot tart. Tájékoztatás 4.17. Folyamatos szerzıdések esetén a Takarékszövetkezet évente legalább egy alkalommal, valamint a szerzıdés lejáratakor egyértelmő, közérthetı, és teljes körő írásbeli kimutatást (kivonatot) köteles küldeni az Ügyfél részére. 4.18. A számláról megküldött kimutatást a szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstıl számított 60 (hatvan) napon belül írásban nem emel kifogást (ez nem érinti a követelés érvényesíthetıségét). 4.19. Az ügyfél – saját költségére – a kérést megelızı 5 évben végrehajtott egyedi ügyletekrıl kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a Takarékszövetkezet legkésıbb 90 napon belül tartozik az Ügyfélnek írásban megküldeni. 4.20. A Takarékszövetkezet a jelen szabályzat elıírásainak betartása mellett jogosult az ügyfelek számlaszámainak megváltoztatására is. 4.21. A Takarékszövetkezet az Általános Üzletszabályzatának, szolgáltatási kondícióinak változásairól Ügyfeleit Hirdetmények útján, az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségében történı kifüggesztése útján értesíti. A Takarékszövetkezet hirdetményeit honlapján elektronikus úton is elérhetıvé teszi.


12

Fogyasztó Ügyfél tájékoztatása 4.22. A Hitelszerzıdés megkötését megelızıen a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a Fogyasztó Ügyfél felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítıképességének. Ennek során a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére bocsátja a különbözı ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Hitelszerzıdés esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következıkre terjed ki: hiteltermékek legfontosabb jellemzıi, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának következményei, így különösen a Késedelmi kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, a Fogyasztó Ügyfél számára érthetıen és áttekinthetıen, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése a Fogyasztó Ügyfél jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. 4.23. A Takarékszövetkezet az általa kötött Hitelszerzıdések és jelzáloghitel-szerzıdések termékcsoportonként legjellemzıbb mintaszövegét a Fogyasztók elızetes tájékozódása érdekében a Honlapon teszi hozzáférhetıvé. 4.24. A Hitelszerzıdésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Hitelszerzıdés megkötése tekintetében hozandó megalapozott döntés érdekében a Takarékszövetkezet kellı idıben, de azt megelızıen, hogy bármilyen ajánlat vagy Hitelszerzıdés kötné, a Fogyasztó Ügyfelet az általa megadott információk alapján szóba jöhetı hiteltermékek tekintetében papíron vagy más tartós adathordozón az egyes termékekre vonatkozóan tájékoztatja. 4.25. Ha a Takarékszövetkezet az adott termékrıl készített tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelelıen a Fogyasztóval szerzıdést kíván kötni, úgy a Fogyasztó kérésére a Hitelszerzıdés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a Szerzıdés tervezetét a Takarékszövetkezet a Fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerzıdéskötést megelızıen a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. 4.26. A Hitelszerzıdés kamatfeltételeinek változása esetén a Takarékszövetkezet a következı tájékoztatást köteles nyújtani a Fogyasztó Ügyfél részére. A Kamatperiódus lejártát megelızı legalább 90 nappal köteles tájékoztatni a Fogyasztó Ügyfelet az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékérıl illetve a módosítást követıen fizetendı törlesztırészletek várható összegérıl, és ha ennek kapcsán a törlesztırészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényérıl. A Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Felek a fentiektıl eltérıen a Hitelszerzıdésben megállapodhatnak arról, hogy a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfelet rendszeresen a Honlapon és az Ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról. 4.27. A Hitelszerzıdésben alkalmazott kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelızı legalább 30 nappal közli a Fogyasztó Ügyféllel a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét illetve a módosítást


13

követıen fizetendı törlesztırészletek várható összegét, és ha ennek kapcsán a törlesztırészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényét. 4.28. A Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelızıen legalább 15 nappal Hirdetményben teszi közzé állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintı módosítást. 4.29. A Szerzıdés fennállása alatt a Takarékszövetkezet a Fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a Fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. 4.30. Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A törlesztési táblázat a törlesztırészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tıke- és Ügyleti Kamat és az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha az Ügyleti Kamat nem rögzített, vagy az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Szerzıdésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelmően és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás idıpontjáig érvényesek 4.31. A fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerzıdés esetén a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfelet papíron vagy más tartós adathordozón utólagos tájékoztatás formájában tájékoztatni az alábbiakról: a) arról az idıtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegérıl és a lehívás idıpontjáról, c) a tájékoztatást megelızı legutóbbi tájékoztatás idıpontjáról és ezen idıpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegrıl, d) a tájékoztatás idıpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegrıl, e) a teljesített törlesztés összegérıl és a teljesítés idıpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint h) a törlesztés minimális összegérıl, ilyen kikötés esetén.

5. Az ügyfél személyazonosságának vizsgálata és az ügyfélrıl nyilvántartott adatok 5.1. Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet jogosult bármikor, illetve köteles a pénzmosás megelızésére vonatkozó jogszabályi és belsı szabályzati elıírásokkal összhangban, az alább meghatározott esetekben ellenırizni az ügyfél, illetıleg képviselıje személyazonosságát, továbbá a képviselı képviseleti jogosultságát: a.) az üzleti kapcsolat létesítésekor; b.) a hárommillió-hatszázezer forintot (ténylegesen összefüggı megbízások esetén együttesen) elérı vagy meghaladó összegő ügyleti megbízás teljesítésekor, amennyiben az ügyfél és a Takarékszövetkezet korábban nem létesített üzleti kapcsolatot; c.) egyébként pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén;


14

d.) ha a korábban rögzített ügyfélazonosító adatok valódiságával vagy megfelelıségével kapcsolatban kétség merül fel. A b.) pontban meghatározott kötelezettség kiterjed az egymással ténylegesen összefüggı, több ügyleti megbízásra, ha ezek együttes értéke eléri a hárommillió-hatszázezer forintot. Ebben az esetben az átvilágítást azon ügyleti megbízás elfogadásakor kell végrehajtani, amellyel az ügyleti megbízások együttes értéke eléri a hárommillió-hatszázezer forintot. A pénzmosás megelızésére vonatkozó szabályok alapján a Takarékszövetkezet az ügyfél átvilágítása során az ügyfélre vonatkozó alábbi adatokat rögzíti a) természetes személy esetén 1. családi és utónevét (és születési nevét), 2. lakcímét, 3. állampolgárságát, 4. az azonosító okmányának típusát és számát, 5. külföldi természetes személy magyarországi tartózkodási helyét, 6. születési helyét, idejét, 7. anyja születési nevét. b) szervezet esetén 1. nevét, rövidített nevét, 2. székhelyének, külföldi székhelyő vállalkozás esetén magyarországi fióktelepének címét, 3. cégbírósági nyilvántartásban szereplı jogi személy esetén cégjegyzékszámát, egyéb jogi személy esetén a létrejöttérıl (nyilvántartásba vételérıl, bejegyzésérıl) szóló határozat számát vagy nyilvántartási számát, 4. fıtevékenységét, 5. képviseletére jogosultak nevét és beosztását, 6. a kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatait. c) az üzleti kapcsolat tekintetében a szerzıdés típusát, tárgyát és idıtartamát, az ügyleti megbízásra vonatkozóan pedig a megbízás tárgyát és összegét, az üzleti kapcsolat vagy ügyleti megbízás jellege és összege és az ügyfél körülményei alapján, a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızése és megakadályozása érdekében a teljesítés körülményeit (hely, idı, mód). Amennyiben az ügyfél és a Takarékszövetkezet korábban nem létesített üzleti kapcsolatot, nem kell rögzíteni az a) 6-7., illetve a b) 4-6. pontjaiban meghatározott adatokat a háromszázezer forintot elérı készpénzátutalás, valamint összeghatártól függetlenül minden, a fizetési számlára történı közvetlen - pénzforgalmi szolgáltató igénybevétele nélküli készpénzbefizetés teljesítése elıtt. 5.2. Ennek megfelelıen a Takarékszövetkezet köteles egyrészrıl az ügyfelet, illetve a képviselıt mindenekelıtt felszólítani személyazonosságának, képviseleti jogának megfelelı okirattal történı igazolására. Az azonosítás során a Takarékszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi okmányok valamelyikének bemutatását: Magyar állampolgársággal rendelkezı természetes személy esetén: személyazonosító igazolvány és lakcímet igazoló hatósági igazolvány (ha az érvényes bejelentett lakcímet a személyi igazolvány nem tartalmazza),


15

új típusú, legkorábban 2001-ben kibocsátott kártyás vezetıi engedély és lakcímet igazoló hatósági igazolvány, útlevél és lakcímet igazoló hatósági igazolvány, 14. életévét be nem töltött természetes személy esetén személyi azonosítót igazoló hatósági igazolvány vagy útlevél vagy diákigazolvány. Magyar állampolgársággal NEM rendelkezı természetes személy esetén: fényképes azonosító okmány (útlevél, személyi azonosító igazolvány – ha az magyarországi tartózkodásra jogosít, vagy érvényes tartózkodási engedély) ÉS a magyarországi tartózkodási hely (igazolás, vagy bemondás alapján) Szervezet azonosítása esetén a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) fentiekben megjelölt okiratainak bemutatásán túlmenıen - az azt igazoló 30 napnál nem régebbi okiratot, hogy a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a bejegyzési kérelmét benyújtotta; egyéni vállalkozó esetében azt, hogy adószámmal rendelkezik, illetıleg az adóhatósági bejelentkezési kérelmét benyújtotta, más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént, illetıleg a nyilvántartásba vétel iránti kérelmét benyújtotta, külföldi jogi személy, vagy más szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént, és annak hiteles fordítása. A fentiek igazolására általában a társasági szerzıdés (alapító okirat, alapszabály) és a cégkivonat vagy - folyamatban lévı nyilvántartásba vétel esetén - a megindult nyilvántartásba vételi, bejegyzési eljárásról szóló hatósági, cégbírósági igazolás, egyéni vállalkozó esetén a vállalkozói igazolvány vagy hatósági igazolás szolgál. A képviseleti jog igazolására a Takarékszövetkezet közokiratot vagy teljes bizonyító erejő magánokiratot fogad el. Amennyiben az ügyfél személyazonosságának, képviseleti jogának bizonyítására idegen nyelvő okiratot bocsát a Takarékszövetkezet rendelkezésére, a Takarékszövetkezet jogosult annak hitelesített magyar nyelvő fordítását kérni, vagy azt az ügyfél költségére lefordíttatni. Kétség esetén a Takarékszövetkezet a személyazonosság igazoláshoz egyéb okmányokat is bekérhet. A személyazonosságot, illetve képviseleti jogot igazoló okirat hamis vagy hamisított voltából, téves fordításából eredı esetleges károkért a Takarékszövetkezet kizárólag súlyos gondatlansága esetén felel. Ezeket a szabályokat kell alkalmazni a jogutódlás (öröklés) bizonyítására benyújtott okiratok esetén is. 5.3. Az ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet részére, a pénzmosás megelızésérıl szóló jogszabályban meghatározott esetekben - büntetıjogi felelısségének tudatában - arra a személyre vonatkozó írásbeli nyilatkozatot tenni, akinek a nevében, illetıleg javára vagyonkezelési, képviseleti vagy más megállapodás (megbízás) alapján, vagy a nélkül eljár (tényleges tulajdonosi nyilatkozat).


16

Amennyiben az ügyfél a nyilatkozatot megtagadja, vagy azonosítása nem végezhetı el teljes körben, az ügyleti megbízást a Takarékszövetkezet nem teljesítheti, az ügyféllel nem léphet üzleti kapcsolatba. Amennyiben a szerzıdéses kapcsolat fennállása alatt kétség merül fel a tényleges tulajdonos kilétével kapcsolatban, a Takarékszövetkezet az ügyfelet nyilatkozattételre szólítja fel, kivéve, ha pénzmosás gyanúja miatt bejelentést tett és a felszólítás akadályozná a rendırségi eljárást. 5.4. A Takarékszövetkezet az ügyfél, illetve az ügylet további adatait is nyilvántartja és kezeli, ha vele valamilyen pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdést köt. Az adatok körérıl, az adatkezelés céljáról, idıtartamáról és egyéb jellemzıirıl a Takarékszövetkezet adatkezelésrıl szóló tájékoztatója nyújt felvilágosítást, amelynek elfogadása nélkül a Takarékszövetkezet nem létesít jogviszonyt az Ügyféllel. 5.5. Az ügyfél – a Takarékszövetkezettel kötött szerzıdés aláírásával egyidejőleg - köteles megjelölni a szerzıdéssel kapcsolatban rendelkezésre jogosultakat és a rendelkezési jog módját (önálló vagy együttes), továbbá benyújtani a Takarékszövetkezet által meghatározott módon a rendelkezésre jogosultak aláírásmintáit. Az ezzel kapcsolatos változásokról az ügyfél - új aláírásminták megadásával - a Takarékszövetkezetet haladéktalanul köteles tájékoztatni. 5.6. A Takarékszövetkezet köteles a hozzá képviseleti joggal bejelentett személyek rendelkezéseit - a vonatkozó szerzıdéses kapcsolatban meghatározott módon és tárgyban - elfogadni, amíg az ügyfél a képviseleti jog visszavonását írásban be nem jelenti. A visszavonás idıpontjának a banki érkeztetés idıpontját kell tekinteni. Ha a képviseleti joggal kapcsolatos változásról a Takarékszövetkezet önhibáján kívül nem szerzett tudomást, az ebbıl eredı károkért a felelısség az ügyfelet terheli. Ha a rendelkezésre jogosult személye teljes biztonsággal egyértelmően nem állapítható meg, a Takarékszövetkezet jogosult a teljesítést megtagadni. A Takarékszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a rendelkezési jog változásával összefüggésben keletkezett jogviták miatt a rendelkezések teljesítése, nem teljesítése vagy késedelmes teljesítése folytán következnek be. 5.7. A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet az ügyfél kérésére, részére bemutatja. 5.8. A felek a másik fél bejelentett képviselıit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. 5.9. A Takarékszövetkezet az ügyfél megbízásain szereplı aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérı, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást teljesítés nélkül visszaküldi az ügyfélnek. 5.10. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tıle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni. 6. A Takarékszövetkezet információszolgáltatási kötelezettsége a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR) 6.1. Jelen üzletszabályzatban használt fogalmak az alábbi jelentéssel bírnak:


17

Nyilvántartott: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek, vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás kezeli. Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személyazonosító adatait is, amelyet a központi hitelinformációs rendszert kezelı pénzügyi vállalkozás e törvény alapján kezelhet. Referenciaadat-szolgáltató: o a pénzügyi szolgáltatások legalább egyikét végzı pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, biztosító, közraktár o a Diákhitel Központ Zrt., o a befektetési hitelt nyújtó hitelintézet, befektetési vállalkozás, o az értékpapír-kölcsönzést végzı befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelı, elszámolóházi tevékenységet végzı szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító, valamint o a határon átnyúló szolgáltatást végzı, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkezı hitelezı, ha a KHR-hez csatlakozott. Vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, az európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót. 6.2. Általános szabályok: 6.2.1. A KHR-ben kizárólag a törvényben meghatározott referenciaadatok kezelhetık. A referenciaadat-szolgáltató a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) pénzforgalmi szolgáltatások nyújtására, d) az elektronikus pénz kibocsátására, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kibocsátására, illetıleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására, amely nem minısül pénzforgalmi szolgáltatásnak, e) a kezesség és bankgarancia vállalására, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalására, f) valutával, devizával – ide nem értve a pénzváltási tevékenységet -, váltóval, illetve csekkel saját számlára vagy bizományosként történı kereskedelmi tevékenységre, g) befektetési hitel nyújtására, h) Tpt-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzésére i) jogszabályban meghatározott hallgatói hitelszerzıdés vonatkozó szerzıdés megkötését követıen haladéktalanul írásban átadja a KHR részére a) a természetes személynek a 6.7.2. pontja szerinti azonosító adatokat, valamint „a Hpt. 3. § (1) bekezdés b)–g) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra, kereskedelmi kölcsönszerzıdésre, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerzıdési adatok” közül az a 6.7.2. a-d) és k) pontjában megjelölt, a szolgáltatásra vonatkozó referenciaadatokat, b) a vállalkozásoknak a 6.7.2. pontja szerinti azonosító adatokat, valamint a „szolgáltatásra vonatkozó a pénzügyi szolgáltatásra, befektetési hitel nyújtására, értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerzıdési adatok” közül az a 6.7.2. a-d) és l) pontjában megjelölt, a szolgáltatásra vonatkozó referenciaadatokat. 6.2.2. A referenciaadatok KHR-be történı átadását megelızıen a referenciaadat-szolgáltató beszerzi az ügyfél nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-bıl


18

történı, más referenciaadat-szolgáltató általi – a 6.2.6. pont szerinti – átvételéhez. Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása a 6.3.4. – 6.4.2. pontok kezelt adatok átvételéhez. Amennyiben az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-bıl történı átvételéhez, a hozzájárulás megtagadását a KHR tartalmazza. 6.2.3. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás felelıs a referenciaadat-szolgáltatók által átadott referenciaadatok teljes körő és naprakész nyilvántartásáért, az adatbázis teljességéért és folyamatos fenntartásáért. 6.2.4. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a KHR-be történı adattovábbítás céljából kizárólag a referenciaadat-szolgáltató által átadott referenciaadatot veheti át, és a KHR-bıl kizárólag az általa kezelt referenciaadatot adhatja át a referenciaadat-szolgáltatónak. Az adatkérési igényben megjelölt nyilvántartott személyre vonatkozó referenciaadaton kívül a KHR-bıl a referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. 6.2.5. A KHR adatkezelése automatizált módon történik. A referenciaadat-szolgáltatók által megküldött az azonos természetes személyekre vonatkozó referenciaadatok a KHR-ben összekapcsolhatók. 6.2.6. Az 6.2.1. pont a-f) pontjaiban foglalt pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerzıdés vagy befektetési hitel nyújtására, illetıleg a Tpt.-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerzıdés megkötését megelızıen a referenciaadat szolgáltató a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozástól – ha az ügyfél az 6.2.2. pont szerinti írásbeli nyilatkozatában ahhoz hozzájárult – átveszi az 6.2.1. bekezdés szerinti referenciaadatokat. 6.2.7. Az egymás között történı adatátadás tényérıl, idıpontjáról és az átadott adatok körérıl mind a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak, mind a referenciaadat-szolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. E nyilvántartást a referenciaadatok nyilvántartására vonatkozó pontban meghatározott idıpontig kell kezelni. 6.2.8. A referenciaadat-szolgáltató haladéktalanul köteles a KHR törvényben foglalt feltételek fennállása esetén az ügyfélvédelmi szabályok figyelembevételével az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadni. A referenciaadatszolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is fennáll, ha azokról tudomása van. 6.2.9. A referenciaadat-szolgáltató a tárgyhót követı ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére a fennálló tıketartozás összegére és pénznemére, valamint a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összegére és devizanemére vonatkozó adatot. 6.2.10. Amennyiben a nyilvántartott személy az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdés hatálya alatt elıtörlesztést teljesít, a referenciaadat-szolgáltató az elıtörlesztést követı öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére az elıtörlesztés tényére, idejére, az elıtörlesztett összegre és a fennálló tıketartozás összegére, pénznemére vonatkozó adatokat. 6.2.11. A szerzıdésbıl eredı követelést átruházó referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevı referenciaadat-szolgáltató részére.


19

6.2.12. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás – a 6.2.10. pontban, valamint a 6.3.2. pontban foglalt kivétellel – a referenciaadatokat a 6.2.10 pontban meghatározott idıponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után, illetve az 6.3.2. pont szerinti további adatkezeléshez való hozzájárulás visszavonása esetén a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. A határidı számításának kezdete: a) a 6.3.4. pont szerinti esetben, ha a tartozás nem szőnt meg, az adatátadás idıpontjától számított ötödik év vége, b) az adat átadásának idıpontja a 6.3.5., a 6.3.6. és a 6.4.2. pontok szerinti esetben, c) a követelések sorba állításának megszőnési idıpontja a 6.4.1. pont szerinti esetben, d) a vállalkozásnak az 6.2.1. pont a-f) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdése megszőnésének idıpontja. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot, ha a referenciaadat-szolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy a referenciaadat jogellenesen került a KHR-be. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı késedelmes tartozás teljesítése esetén a késedelmes tartozás teljesítésétıl számított egy év elteltével haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a 6.3.4. pont szerinti referenciaadatot. 6.3. A természetes személyekre vonatkozó adatok kezelésének különös szabályai 6.3.1. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás az 6.2.1. pont a) pontja (természetes személy) szerint kapott adatokat a szerzıdéses jogviszony megszőnését követıen – az 6.3.2. pontban foglalt kivétellel – haladéktalanul véglegesen és vissza nem állítható módon törli. 6.3.2. A referenciaadat-szolgáltató az 6.2.1. pont a) pontja (természetes személy) szerinti szerzıdések megkötésével egyidejőleg a szerzıdést kötı természetes személyt tájékoztatja arról a lehetıségrıl, hogy adatait a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a nyilvántartott természetes személy kérésére a szerzıdéses jogviszony megszőnését követıen is kezelheti. A nyilvántartott természetes személy a szerzıdés megkötésekor vagy a szerzıdés fennállása során – a referenciaadat-szolgáltató útján – írásban kérheti a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerzıdéses jogviszony megszőnését követı legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszőnését követı adatkezeléshez való hozzájárulás a szerzıdéses jogviszony megszőnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követıen a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. 6.3.3. A szerzıdéskötést megelızıen a referenciaadat-szolgáltató a természetes személlyel – a megalapozott döntés érdekében – megismerteti a KHR-bıl átvett adatokat és az abból, a természetes személy hitelképességére vonatkozóan megállapítható következtetéseit, valamint szükség esetén figyelmezteti a természetes személyt a hitelfelvétel kockázataira. Ha a KHR-bıl igényelt adatok alapján megállapítható, hogy a szerzıdésbıl származó kötelezettségek teljesítése meghaladja a természetes személy kockázatvállalási képességét, a referenciaadat-szolgáltató a folyósítható hitel összegét a felelıs hitelezés követelményének megfelelıen a természetes személy kockázatvállalási képességét meg nem haladó mértékben állapítja meg. 6.3.4. A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a 6.7.2 pontok szerinti - azonosító és szolgáltatásra


20

vonatkozó - referenciaadatait, aki az 6.2.1. pont a-f) és i) pontjaiban foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés idıpontjában érvényes legkisebb összegő havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy fenti 6.3.4. pont szerinti szerzıdésszegését több jogviszony egyidejő fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. Értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerzıdés esetén a meg nem fizetett tartozást a Tpt. 169. §-ában foglaltak megfelelı alkalmazásával kell megállapítani. 6.3.5. A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 6.7.2 pontok szerinti - azonosító és az adott szerzıdésszegésre vonatkozó - referenciaadatait, aki az 6.2.1. pont a-f) és i) pontjaiban foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ, ha mindez okirattal bizonyítható, hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt, a Büntetı Törvénykönyvrıl szóló 1978. évi IV. törvény 274-277. §-ában vagy a Büntetı Törvénykönyvrıl szóló 2012. évi C. törvény 342., 343., 345. és 346. §-ában meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg. 6.3.6. A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 6.7.2 pontok szerinti - azonosító és az adott szerzıdésszegésre vonatkozó - referenciaadatait, a) aki a készpénz-helyettesítı fizetési eszközre vonatkozó azon bejelentését követıen, miszerint a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kikerült a birtokából, vagy a készpénzhelyettesítı fizetési eszköz használatához szükséges személyazonosító, illetve egyéb kódja vagy más hasonló azonosító adata jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, a bejelentett fizetési eszközzel tranzakciót hajt végre, b) aki a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használata során jogosulatlanul más személy személyazonosító vagy egyéb kódját, illetve más azonosító adatát használja fel, c) akivel szemben a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt Büntetı Törvénykönyvrıl szóló 1978. évi IV. törvény 313/C. §-ában meghatározott vagy a Büntetı Törvénykönyvrıl szóló 2012. évi C. törvény 374.§ (5) és 393.§-aiban meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg. 6.4. A vállalkozásokra vonatkozó adatok kezelésének különös szabályai 6.4.1. A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a vállalkozásnak a 6.7.2 pontok szerinti - azonosító és az adott szerzıdésszegésre vonatkozó referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben – fedezethiány miatt – harminc napot meghaladó idıszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegő sorba állított követelést tartanak nyilván. 6.4.2. A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a vállalkozásnak a a 6.7.2 pontok szerinti - azonosító és az adott szerzıdésszegésre vonatkozó - referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette.


21

6.5. Ügyfélvédelem 6.5.1. Az 6.2.1. pont a)–f) és i) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés elıkészítése során a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a szerzıdés megkötése ügyében eljáró természetes személyt a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megilletı jogokról, arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, valamint arról, hogy adatai az 6.2.1. pont szerint átadásra kerülnek, valamint a 6.3.4. - 6.3.6. pontok szerint átadásra kerülhetnek. A 6.5.1. pont szerinti tájékoztatásnak részét képezi a Magyar Nemzeti Bank által jóváhagyott tájékoztató kiadvány. 6.5.2. A 6.3.4. pont szerinti adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelızıen a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a természetes személyt arról, hogy a 6.7.2 pontok szerinti - azonosító és az adott szerzıdésszegésre vonatkozó - referenciaadatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerzıdésben foglalt kötelezettségének. A referenciaadat-szolgáltató a vállalkozások részére – az adatátadás céljának, az átadandó adatok körének, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást követıen a referenciaadatokat a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a KHR céljaként megjelölt okokból további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja – a szerzıdés megkötését megelızıen írásbeli tájékoztatást köteles adni arról, hogy a 6.4. pontban meghatározott esetben referenciaadataik bekerülnek a KHR-be. 6.5.3. A referenciaadat-szolgáltató valamennyi, a törvényben meghatározott esetben, a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére történı adatátadást követıen legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtérıl. 6.5.4. Bármely referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadat-szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül továbbítja, amely három napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadat-szolgáltatónak. A referenciaadat-szolgáltató az adatokat a kézhezvételt követıen ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezınek. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a 6.5.4. pont szerinti tájékoztatási kötelezettségét – ha a nyilvántartott személy ezt kéri – elektronikus adatközlés útján is teljesítheti. 6.6. Kifogás és peres eljárás szabályai 6.6.1. A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás által történı kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. 6.6.2. A nyilvántartott személy a 6.6.1. pontban foglalt kifogást


22

a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozáshoz nyújthatja be. 6.6.3. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a kifogást – a nyilvántartott személy egyidejő értesítése mellett – haladéktalanul köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszőnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. 6.6.4. A referenciaadat-szolgáltató, illetıleg a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követı három munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményérıl a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb a vizsgálat lezárását követı két munkanapon belül tájékoztatni. 6.6.5. Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul köteles a helyesbített vagy törlendı referenciaadatot – a nyilvántartott személy egyidejő értesítése mellett – a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást haladéktalanul köteles átvezetni. 6.6.6. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszőnt és az adatszolgáltatás tárgyát képezı szerzıdésbıl eredı követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadatszolgáltató személye nem állapítható meg. 6.6.7. A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetıleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 6.6.4. pontban meghatározott tájékoztató kézhezvételét követı harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidı elmulasztása miatt igazolásnak van helye. A nyilvántartott személyt a 6.6.7. pont szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidıt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidı leteltétıl kell számítani. A 6.6.7. pontok szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az e törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni. 6.6.8. A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. §-ának (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésıbb a bírósághoz érkezésétıl számított három munkanapon belül megvizsgálja és – amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitőzésére alkalmas – intézkedik a tárgyalási határnap kitőzésérıl. A tárgyalást úgy kell kitőzni, hogy az elsı tárgyalás legkésıbb az iratoknak a bírósághoz való érkezését követı nyolc munkanapon belül megtartható legyen. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitőzésére (Pp. 124. §) a tárgyalás kitőzésére elıírt határidı kezdı idıpontját ettıl


23

az idıponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc napon belül kell megtartani. 6.6.9. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerıs befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. 6.6.10. A bíróság végzésével már a tárgyalás elıkészítése során ideiglenes intézkedésként haladéktalanul elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínőnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül elızetesen végrehajtható. Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követıen haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadat-szolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás. 6.6.11. A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerıs határozatának kézhezvételét követıen haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül végre kell hajtani. A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerıs határozatát a Magyar Nemzeti Banknak is megküldi. 6.7. A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok 6.7.1. Az azonosító adatok Természetes személy személyazonosító és lakcím adatai: név, születési név, anyja neve, születési hely, idõ, állampolgárság, lakcím, postacím, személyi igazolvány (útlevél) száma, egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma. A referenciaadat-szolgáltatót azonosító adatok: név, rövidített név, székhely, telephely és fióktelep címe, adószám, a képviseletre jogosultak neve és beosztása. 6.7.2. A központi hitelinformációs rendszerben az ügyfelekrıl nyilvántartható adatok Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idõ, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím, h) elektronikus levelezési cím.


24

a Hpt. 3. § (1) bekezdés b)–g) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra, kereskedelmi kölcsönszerzıdésre, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerzıdési adatok: a) a szerzıdés típusa és azonosítója (száma), b) a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, c) ügyféli minıség (adós, adóstárs, kezes), d) a szerzıdés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 7.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének idıpontja, f) a 7.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének módja és idıpontja, h) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházására, perre utaló megjegyzés, i) elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, pénzneme, j) fennálló tıketartozás összege és pénzneme, k) a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme. a Hpt. 3. § (1) bekezdés b)–g) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés kezdeményezésére vonatkozó adatok: a) az igénylés elutasításának idıpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) perre utaló megjegyzés. a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás idıpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítı fizetési eszközzel végrehajtott mőveletek idıpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerıre emelkedésének idıpontja, g) perre utaló megjegyzés. a hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) a nyilatkozat kelte (hely, dátum), b) a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, c) az ügyfél azonosító adatai, d) a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés. Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. a pénzügyi szolgáltatásra, befektetési hitel nyújtására, értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerzıdési adatok: a) a szerzıdés típusa és azonosítója (száma),


25

b) c) d) e) f) g)

a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, a szerzıdés megszőnésének módja, a szerzıdés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének idıpontja és összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének idıpontja és módja, a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházására, perre utaló megjegyzés, f) a 6.4.1. pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, j) elıtörlesztés ténye, ideje, az elıtörlesztett összeg és a fennálló tıketartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tıketartozás összege és pénzneme, l) a szerzıdéses összeg törlesztı részletének összege és devizaneme. azon fizetési számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a szerzıdés azonosítója (száma), b) a fizetési számla száma, c) a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, d) a sorba állított követelések összege és devizaneme, e) a követelések sorba állításának kezdı és megszőnési idıpontja, f) perre utaló megjegyzés, a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésre vonatkozó adatok: a) a szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének, felfüggesztésének idıpontja, b) perre utaló megjegyzés.

7. Írásbeliség 7.1. A Takarékszövetkezet és az ügyfél között létrejött szerzıdést a felek írásba foglalják, amelynek egy eredeti példányát a Takarékszövetkezet átadja az ügyfélnek. A külföldi természetes vagy jogi személlyel kötött szerzıdést magyar nyelven is el kell készíteni. Értelmezési vita esetén - eltérı szerzıdéses megállapodás hiányában - a magyar szöveg az irányadó. A Takarékszövetkezet azt megelızıen, hogy a fogyasztónak minısülı ügyfelet bármilyen szerzıdés vagy ajánlat kötné, a fogyasztónak nyújtott hitelrıl szóló 2009. évi CLXII. törvény mellékletében szereplı - a fogyasztó ügyfél által megadott információk alapján kitöltött formanyomtatvány útján kellı idıben, papíron tájékoztatja a hitelszerzıdéssel, illetve a jelzáloghitel szerzıdéssel kapcsolatos lényeges adatokról. 7.2. A Takarékszövetkezet – ha azt kockázatvállalásának csökkentése érdekében szükségesnek tartja – kérheti a szerzıdés, illetve az ügyfél egyes nyilatkozatainak közjegyzıi okiratba foglalását. A közokiratba foglalás költségei az ügyfelet terhelik. 7.3. Az ügyféltıl a Takarékszövetkezet - szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában - csak írásos formában adott megbízásokat és nyilatkozatokat fogad el. 7.4. Amennyiben a Takarékszövetkezet elfogadja az e-mail-, telefax-kapcsolaton keresztül továbbított tartalmat, az ügyfél felel minden olyan kárért, amely az e-mail-, telefaxkapcsolatban elıforduló tévedés, félreértés vagy hiba következménye, kivéve, ha


26

bizonyítható az, hogy a kárt a Takarékszövetkezet szándékos vagy súlyosan gondatlan eljárása okozta. Ha a Takarékszövetkezet e-mail-en, telefaxon küldött vagy valamely szóbeli közlést, rendelkezést írásban visszaigazol, az ügyfél köteles haladéktalanul jelezni a Takarékszövetkezetnek a közlés és a visszaigazolás közötti eltérést. 7.5. A Takarékszövetkezet jogosult az írásos formájú megbízástól eltérı módon beérkezett megbízás teljesítését - biztonsági okokból - az eredeti okirat megérkezéséig függıben tartani vagy visszautasítani. A felfüggesztésrıl vagy visszautasításról a Takarékszövetkezet az ügyfelet haladéktalanul értesíti. A felfüggesztéssel vagy visszautasítással kapcsolatban keletkezett károkért a Takarékszövetkezet nem felel. 8. Az ügyfél által benyújtott megbízások 8.1. A Takarékszövetkezet az ügyfél által adott megbízásokat - az ügyféllel kötött szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában - csak az e célra rendszeresített nyomtatványokon fogad el. 8.2. A Takarékszövetkezet az ügyfél megbízásait, rendelkezéseit akkor teljesíti, ha a tıle elvárható gondos vizsgálat után úgy találja, hogy a megbízás formailag és tartalmilag megfelel a vonatkozó jogszabályi, illetve takarékszövetkezeti belsı elıírásoknak, valamint a megbízáson feltüntetett aláírás(ok) megegyez(nek) az ügyfél által a Takarékszövetkezethez bejelentett aláírásra jogosult személyek aláírás mintájával, valamint az aláírás módja (együtt vagy külön) megfelel az aláírás bejelentı kartonon az Ügyfél által rögzített feltételeknek. Amennyiben a rendelkezésen a Takarékszövetkezetnél be nem jelentett, vagy a bejelentett mintától jól felismerhetıen eltérı aláírás van, a Takarékszövetkezet a rendelkezést nem teljesíti és a rendelkezést az ok megjelölésével, visszaküldi az ügyfélnek. 8.3. Külön szerzıdés alapján a Takarékszövetkezet elektronikus úton benyújtott megbízásokat is elfogad. Ilyen esetben az aláírásvizsgálat során a Takarékszövetkezet az ügyfél által az erre a célra rendszeresített adatlapon (Adatlap) meghatározott, a rendelkezésre jogosult személyek esetében kiadott aláírási jelszó, valamint az aláírási pontszám megfelelését együttesen ellenırzi. A felhasználói azonosító és a titkos jelszó alkalmazása megfelel a Takarékszövetkezetben alkalmazott ügyfél azonosításnak, illetve a fizetési számla feletti rendelkezési jogosultság vizsgálatának. A felek kötelezettséget vállalnak arra, és egyben felelnek azért, hogy a bejelentkezési jelszót és az aláírási jelszavakat titkosan kezelik, illetéktelen személyeknek nem adják át és az azokhoz való hozzáférést számukra nem teszik lehetıvé. 8.4. A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhetı hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. 8.5. Amennyiben a megbízás hiányos, továbbá ha a Takarékszövetkezet felismeri, hogy a megbízás téves adatokat tartalmaz, a Takarékszövetkezet a megbízást – az ok megjelölésével - teljesítés nélkül visszaküldi. 8.6. A megbízásnak egyértelmően tartalmaznia kell az ügylet tárgyát, a megbízás teljesítéséhez szükséges - a Takarékszövetkezet által elıírt - adatokat. Ha korábbi rendelkezés módosításáról, megerısítésérıl vagy megismétlésérıl van szó, ezt kifejezetten meg kell jelölni. A Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget azokért a károkért, amelyek abból


27

keletkeztek, hogy az ügyfél a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat tévesen, nem egyértelmően vagy hiányosan adta meg. 8.7. Ha az ügyfél a megbízásnak meghatározott idıpontban való teljesítését vagy az általános banki gyakorlattól eltérı teljesítését igényli, erre köteles felhívni a Takarékszövetkezet figyelmét és vállalnia kell az ebbıl eredı többletköltségeket. A Takarékszövetkezet jogosult az ilyen megbízások elfogadását megtagadni. 8.8. A meghatározott idıben teljesítendı megbízásokat olyan idıpontban kell a Takarékszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idı a Takarékszövetkezet rendelkezésére álljon. E kötelezettség megszegésébıl eredı kárért a Takarékszövetkezet felelısséget nem vállal. 8.9. A megbízás csak írásban, az elıírt formában elıterjesztett új megbízás benyújtásával egészíthetı ki, vagy helyesbíthetı (módosítás). A megbízást – szerzıdés vagy jogszabály eltérı rendelkezése hiányában - a Takarékszövetkezet munkafolyamatának megkezdéséig lehet visszavonni vagy módosítani. A Takarékszövetkezet az ezt követıen érkezett módosítás, illetve visszavonás esetén jogosult az eredeti megbízás szerint eljárni azzal, hogy – lehetıség szerint – megkísérli a még el nem végzett munkafolyamatok leállítását. A megbízások módosításával, visszavonásával kapcsolatban a Takarékszövetkezet díjat számít fel, továbbá a felmerült költségek is az ügyfelet terhelik. 8.10. A Takarékszövetkezet a jogszabályba ütközı megbízások teljesítését megtagadhatja akkor is, ha azok teljesítésére szerzıdésben korábban kötelezettséget vállalt. Ha a megbízás érvényességét jogszabály hatósági engedélyhez köti, a Takarékszövetkezet jogosult meggyızıdni az engedély meglétérıl, ennek hiányában a megbízást teljesítés nélkül visszaküldeni. 8.11. A Takarékszövetkezet az ügyfél eltérı rendelkezése hiányában a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. Az érkezés sorrendjének megállapítására a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet a Hirdetményében meghatározott ideig beérkezett megbízásokat fogadja el tárgynapi teljesítésre. Az ezen idı után érkezett megbízásokat - még ha azokat a Takarékszövetkezet át is veszi - a megbízás teljesítésének szempontjából a következı munkanapon érkezettnek kell tekinteni. Az elektronikus pénzforgalmi megbízásokat a Takarékszövetkezet vonatkozó üzemidejében meghatározott kommunikációs idıszakban fogadja teljesítésre. 8.12. A Takarékszövetkezet felfüggeszti az ügyleti megbízás teljesítését, ha az ügyleti megbízással kapcsolatban pénzmosásra vagy a terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény merül fel, és a pénzmosásra vagy a terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény a pénzügyi információs egységként mőködı hatóság azonnali intézkedését látja szükségesnek. 9. Közremőködık, a megbízások teljesítésébe Takarékszövetkezet által közvetített szolgáltatások

bekapcsolt

társaságok

és

a

9.1. A Takarékszövetkezet – ha az ügyfél részére nyújtott szolgáltatásai, szerzıdésben vállalt kötelezettségei teljesítése érdekében szükségesnek ítéli – jogosult más személyek,


28

szolgáltatók közremőködését is igénybe venni. A Takarékszövetkezet – a jelen pontban foglalt kivételekkel - a közremőködıért úgy felel, mintha saját maga járt volna el. 9.2. Ha a közremőködı felelısségét jogszabály állapítja meg, a Takarékszövetkezet felelıssége is ehhez igazodik. 9.3. Ha a Takarékszövetkezet a megbízás teljesítéséhez külföldi közremőködıt vesz igénybe, az ezért való felelısségére a nemzetközi szabályzatok, illetve szokványok az irányadóak. 9.4. A Takarékszövetkezet - jogszabály vagy szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában - nem vállal felelısséget a megbízások teljesítésébe bekapcsolt bankokért és a pénzforgalom lebonyolításában résztvevı társaságokért még akkor sem, ha azokat nem ügyfele megbízásából, de ügyfele megbízásának végrehajtása érdekében vonta be a lebonyolításba. 9.5. A Takarékszövetkezet a saját nevében, de az ügyfél javára igénybevett/megvásárolt szolgáltatások (változatlan formában közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult - a közvetített szolgáltatásról kiállított számlával - az ügyfélre áthárítani. A megbízás teljesítése során a Takarékszövetkezet által igénybevett belföldi és külföldi közremőködı bankok, társaságok által felszámított költségek, jutalékok az ügyfelet terhelik. 10. Fizetések teljesítésének helye, ideje 10.1. A Takarékszövetkezet és az ügyfél közötti üzleti kapcsolatok során keletkezı kötelezettségek teljesítésének helye a Takarékszövetkezet adott ügyben ügyintézésre illetékes egysége, illetve a Takarékszövetkezet megbízásából eljáró, a Takarékszövetkezettel szerzıdéses kapcsolatban álló partnerek üzlethelyisége. 10.2. A Takarékszövetkezetnél vezetett számlák tekintetében a Takarékszövetkezet javára történı teljesítés idıpontja az a nap, amikor a Takarékszövetkezet az ügyfél számláját megterheli. 10.3. Ha az ügyfél számláját nem a Takarékszövetkezet vezeti, a teljesítés idıpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás jogosultjának fizetési számláján jóváírják. 10.4. A Takarékszövetkezetnél készpénzben teljesített fizetés esetén a teljesítés idıpontja az a nap, amelyen az összeget - a Takarékszövetkezet által meghatározott idıpontig - a Takarékszövetkezet egységeiben mőködı pénztárban a pénztáros átvette, illetve a Takarékszövetkezet megbízásából eljáró, a Takarékszövetkezettel szerzıdéses kapcsolatban álló partnerek pénztáránál az ügyfél fizetési számlája javára befizették. 10.5. A Takarékszövetkezet fizetési kötelezettsége teljesítésének idıpontja az a nap, amelyen a Takarékszövetkezet számláját megterhelték. 10.6. Ha a fizetési teljesítés idıpontja munkaszüneti napra esik - és jogszabály vagy szerzıdés másként nem rendelkezik-, a teljesítés napja az azt követı elsı banki könyvelési nap. 11. Kamatok, jutalékok, díjak, költségek 11.1. Az ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, díjat, a Takarékszövetkezet pedig az ügyfél által a Takarékszövetkezetnél elhelyezett pénzeszköz


29

után a szerzıdésben meghatározott esetekben kamatot fizet. A szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult az ügyféllel, az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit, (postaköltségek, tranzakciós díj, hitelbírálati díj, folyósítási jutalék, szakértıi díjak, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.), illetve díjait az ügyfélre terhelni, a jogszabályban meghatározott esetek kivételével. Az ügyfelet megilletı kamat után fizetendı és a vonatkozó jogszabályban meghatározott mértékő adót - amennyiben ezt jogszabály kötelezıvé teszi - a Takarékszövetkezet levonja, bevallja és befizeti. 11.2. A banki szolgáltatások ellenértékének mértékét, a Takarékszövetkezet érvényes kondícióit Hirdetményei tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet az ügyfélforgalom részére nyitva álló saját vagy a megbízása alapján szolgáltatást nyújtó partnerei üzleti helyiségeiben kifüggeszti. További tájékoztatási lehetıségként a Takarékszövetkezet az ügyfelei részére nyilvános elektronikus rendszereiben is közzéteszi Hirdetményeit. A Hirdetménytıl eltérı szolgáltatási ellenértékrıl, az ellenérték módosításának feltételeirıl, illetve körülményeirıl a Takarékszövetkezet és az ügyfél az egymással kötött szerzıdésben, Általános Szerzıdési Feltételeiben vagy jelen szabályzatban rendelkezhetnek. 11.3. A Takarékszövetkezet a kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, idıtartamhoz kötött díjakat - ha a szerzıdés másként nem rendelkezik - a következı módon számolja el: Tıke x kamatláb x kamatnapok száma* 36000 * kamatnap: a folyósítás napjától a törlesztést megelızı napig eltelt naptári napok száma

11.4. A banki szolgáltatások ellenértékének megfizetése – eltérı kikötés hiányában – a szerzıdésben meghatározott idıpontban, a szerzıdésben megjelölt rendszerességgel, utólag vagy a szerzıdés megszőnésekor esedékes. 11.5. Egyes banki szolgáltatások ellenértékének megfizetése – eltérı kikötés hányában – a Takarékszövetkezet teljesítésének elıfeltétele. A Takarékszövetkezet jogosult az ellenérték megfizetéséig a teljesítést megtagadni. 11.6. Az ügyfelet terhelik mindazon igazolt költségek, amelyek az ügyfél nem szerzıdésszerő magatartásából származnak vagy a Takarékszövetkezetet az ügyféllel fennálló jogviszonnyal kapcsolatosan terhelik, beleértve az ügyfél elleni esetleges eljárások költségeit is. 11.7. Fizetési kötelezettség késedelmes teljesítése esetén az ügyfélnek késedelmi kamatként az ügyleti kamaton felül - amelyeket az ügyfél a szerzıdés lejáratát vagy felmondását követı idıszakban is, tartozása teljes megfizetéséig köteles fizetni - a szerzıdésben, annak Általános Szerzıdési Feltételeiben vagy a Hirdetményben, ezek rendelkezésének hiányában a jogszabályban meghatározott mértékő késedelmi kamatfelárat kell fizetni. A késedelmi kamat fizetési kötelezettség alapja a tıketartozás, a Takarékszövetkezet azonban jogosult az ügyfél fennálló tıke- és ügyleti kamattartozását összevonni - tıkésíteni - a szerzıdés felmondásakor vagy megszőnésekor, és az így kapott teljes összeg alapján késedelmi kamatot felszámítani. 12. Beszámítási jogosultság, engedményezés 12.1. Felek az e fejezetben, illetve a vonatkozó szerzıdésben vagy Általános Szerzıdési Feltételekben meghatározottak szerint jogosultak az egymással szemben fennálló egynemő és


30

lejárt követeléseiket – egymáshoz intézett nyilatkozattal – beszámítani. A beszámításra vonatkozó nyilatkozatnak minısül a Takarékszövetkezet által az ügyfél fizetési számlájáról megküldött kivonat, amely tartalmazza a beszámított összeget, és igazolja a beszámítás tényét. 12.2. Az ügyfél saját követeléseit csak akkor számíthatja be a Takarékszövetkezet követeléseivel szemben, ha ezeket a követeléseket a Takarékszövetkezet írásban kifejezetten elismerte, vagy ha ezeket jogerıs bírói ítélet számára megítélte. 12.3. A folyamatban lévı banki szolgáltatás nyújtását a Takarékszövetkezet saját – feltételhez kötött vagy határidıs – követelései miatt felfüggesztheti akkor is, ha azok nem ugyanazon a jogviszonyon alapulnak. 12.4. Az ügyfél a Takarékszövetkezettel kötött szerzıdésébıl Takarékszövetkezet írásbeli hozzájárulásával engedményezheti.

fakadó

jogait

csak

a

13. Szerzıdési biztosítékok 13.1. A Takarékszövetkezet a rá vonatkozó törvényi és mőködési elıírások miatt szolgáltatásait csak megfelelı biztosítékok mellett nyújthatja, ezért a Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolat létesítésekor meghatározza az ügyfél által nyújtandó biztosítékok körét, ezáltal a fedezettségi szintet. Ugyanezen elıírások miatt a Takarékszövetkezet az ügyféllel fennálló jogviszony alatt is megköveteli, hogy valamennyi követelése tekintetében folyamatosan fennálljon a megfelelı biztosítékok köre, ezért ha az ügylet fedezettségi szintje az idıközben elvégzett felülvizsgálat - és az annak alapját képezı okirat, szakértıi vélemény szerint a kezdeti szinthez képest csökken az ügyfél által nyújtott biztosíték értékében bekövetkezett változás miatt, a Takarékszövetkezet az ügyféltıl ennek helyreállítását követelheti meg (pótfedezet bevonása). A fenti kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül. 13.2. A biztosítékok kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy az egyes biztosítékokat milyen értéken fogadja el. A Takarékszövetkezet szerzıdési biztosítékként különösen zálogjogot, óvadékot, kezességet, garanciát, közraktárjegyet fogad el. A biztosítéki szerzıdés mindaddig hatályban marad, ameddig a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szemben a szerzıdésbıl (alapjogviszonyból) származó követelése maradéktalanul meg nem térül. 13.3. A biztosíték nyújtásáig, illetve a nyújtott biztosíték Takarékszövetkezet által kért kiegészítésének megtörténtéig a Takarékszövetkezet jogosult az ügyféllel szembeni szolgáltatásnyújtási kötelezettségei teljesítését felfüggeszteni. 13.4. A Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött valamennyi vagyontárgy, jog vagy követelés a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szembeni valamennyi követelésére biztosítékul szolgál függetlenül attól, hogy a követelés hitelnyújtásból vagy egyéb üzleti kapcsolatból ered. Ugyanez a szabály érvényes azokra az adott ügyféllel szembeni követelésekre is, amelyeket harmadik személy ruházott a Takarékszövetkezetre. 13.5. Az ügyfél bármely vagyontárgya, joga vagy követelése, amely a Takarékszövetkezettel fennálló üzleti kapcsolata során a Takarékszövetkezet birtokába jut, illetve az ügyfél valamely jogát a Takarékszövetkezet gyakorolhatja, vagy valamely követelés


31

érvényesítésére a Takarékszövetkezet jogosulttá válik, az külön biztosítéki szerzıdés nélkül is zálogként, óvadékként szolgál a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szembeni követelései biztosítékául. 13.6. Az ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról és megırzésérıl, a biztosítékul szolgáló követelések érvényesíthetıségérıl. A biztosíték értékében, érvényesíthetıségében bekövetkezett változásokról az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni. 13.7. Az ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyait, hitelbıl beszerzett eszközeit a Takarékszövetkezettel kötött szerzıdésben elıírt módon vagy ilyen hiányában minden kár esetére teljes értékben köteles biztosítani. Köteles egyúttal biztosítóját azzal a tartalommal értesíti, hogy a biztosított vagyontárgyat a Takarékszövetkezet javára zálogjoggal terhelte meg, a Takarékszövetkezetet pedig teljesítési utasításra jogosultként köteles megjelölni. Az ügyfél a biztosítási szerzıdést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál – a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, felhívására köteles a biztosítási kötvényt és a biztosítási díj megfizetését igazoló okmányokat a Takarékszövetkezet részére bemutatni, átadni. A Takarékszövetkezet a biztosító által átutalt kártalanítási összeget - szerzıdés rendelkezése alapján - követelésének esedékessége (lejárata) elıtt is jogosult az ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. A kártalanítási összeggel nem fedezett követelés változatlan feltételekkel fennmarad. A biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az ügyfelet illeti. A fentiekkel ellentétes magatartás súlyos szerzıdésszegésnek minısül. 13.8. Az ügyfél jogosult és köteles a használatában levı, a Takarékszövetkezet javára lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerően használni, kezelni, üzemeltetni, megırzésükrıl gondoskodni. Az ügyfél – a Takarékszövetkezet felszólítására – köteles a szükséges intézkedéseket megtenni a harmadik személyekkel szemben esedékes követelései beszedése, illetve behajtása érdekében. 13.9. A Takarékszövetkezet jogosult - a helyszínen is - ellenırizni, hogy követelésének a fedezete és biztosítéka megfelelı-e, továbbá hogy a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat az ügyfél rendeltetésszerően kezeli vagy üzemelteti-e, megırzésérıl gondoskodik-e. Az ellenırzés során az ügyfél köteles a Takarékszövetkezettel együttmőködni, az ellenırzéshez szükséges adatokat megadni és az ehhez szükséges feltételeket biztosítani. 13.10. Amennyiben az ügyfél a fenti kötelezettségeinek nem tesz eleget, akkor a Takarékszövetkezet jogosult közvetlenül eljárni az ügyfél helyett, annak költségére, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást. 13.11. Ha az ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult a hatályos jogszabályi elıírásoknak megfelelı módon érvényesíteni bármely biztosítékból eredı jogát, az ügyfél érdekeinek lehetséges figyelembevételével. 13.12. Ha az ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szemben egy idıben több tartozása áll fenn és az ügyfél teljesítése csak részben fedezné a tartozásokat, a Takarékszövetkezet eltérı megállapodás hiányában szabad belátása szerint, a régebben lejárt vagy a kevésbé biztosított követelés fedezetére fordíthatja a befolyt összeget. Amennyiben a Takarékszövetkezet


32

részére azonos ügylet fedezetéül több biztosítékot nyújtottak, azokat a Takarékszövetkezet a saját belátása szerinti sorrendben és mértékben veheti igénybe. 13.13. Ha a biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy a követelés érvényesítése a lekötés idıtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni és az így kapott összegeket biztosítékként kezelni. Ha ez nem szükséges, a Takarékszövetkezet jóváírja vagy átutalja az ellenértéket az ügyfél számlájára. 13.14. Ha az Ügyfél valamely esedékessé vált fizetési kötelezettségének a Takarékszövetkezet írásbeli felhívása ellenére a Takarékszövetkezet által kitőzött határidın belül nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult valamennyi fennálló követeléséhez kapcsolódó jogviszonyt azonnali hatállyal felmondani és az azokból származó követeléseket esedékessé tenni. 13.15. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az ügyfelet terheli. 13.16. A Takarékszövetkezet az ügyfél fizetési számlája terhére az ügyfél külön felhatalmazása nélkül is jogosult az ügyfél és a Takarékszövetkezet között létrejött pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdés alapján esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni, illetve tartozásaival szemben beszámítással élni. 14. A Takarékszövetkezet felelıssége 14.1. A Takarékszövetkezet a megbízások és az ügyfeleivel megkötött szerzıdésekben vállalt kötelezettségeinek teljesítése során az ügyfél érdekeinek - az adott körülmények között lehetséges - figyelembevételével, az adott helyzetben tıle elvárható módon jár el. 14.2. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amely az ügyfél mulasztásából, késedelmébıl származnak. 14.3. A Takarékszövetkezet nem felel az általa vállalt szolgáltatás elmaradásáért vagy késedelméért, ha azt az ügyfél és harmadik személy közötti jogvita, vagy harmadik személy felróható magatartása okozza, illetve akadályozza. A szolgáltatásért kikötött díj a Takarékszövetkezetet – a megbízás teljesítésének arányában – ez esetben is megilleti. 14.4. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek olyan okok miatt következnek be, amelyeknek elhárítására vagy befolyásolására a Takarékszövetkezetnek nincs lehetısége (vis maior). 14.5. Nem fogyasztókkal szemben a Takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a posta, a futárszolgálat mulasztásaiért, az okmányok továbbítása során azok esetleges elvesztéséért, késedelmes kézbesítéséért, amennyiben az nem kötelezettsége teljesítéséhez vagy joga gyakorlásához szükséges. 14.6. A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhetı hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. 14.7. A Takarékszövetkezet a továbbítás céljából átvett okmányokat vagy egyéb értékeket csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. Nem felel


33

azonban az okmányok, az aláírások valódiságáért, azok esetleges idıközi módosításáért, jogi tartalmáért. 14.8. A Takarékszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a rendelkezési jog változásával összefüggésben keletkezett jogviták miatt a megbízások teljesítése, nem teljesítése vagy késedelmes teljesítése folytán következnek be. 14.9. A Takarékszövetkezet okmányok kiszolgáltatása, illetve fizetés esetén annak teljesít, akit személyazonosság vagy képviseleti jogosultság igazolására szolgáló okmányok megvizsgálása alapján az okmányok, illetve fizetés elfogadására jogosultnak tart. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben a tıle elvárható módon vizsgálja a személyazonosság vagy a meghatalmazás igazolására neki bemutatott okmányokat, ezek valódiságáért azonban nem vállal felelısséget. 14.10. A Takarékszövetkezet felelısségének a fentiek szerinti korlátozása nem érinti a Takarékszövetkezetnek azt a felelısségét, amelyet a Polgári Törvénykönyv szerint szerzıdésben érvényesen nem lehet kizárni. 14.11. A Takarékszövetkezet a saját tévedését (ideértve az ügyfél számláján történı jóváírást vagy terhelést is) bármikor jogosult és köteles az ügyfél rendelkezése nélkül is helyesbíteni, mégpedig minden más megbízást megelızı sorrendben. A helyesbítésrıl a Takarékszövetkezet az ügyfelet értesíti. A Takarékszövetkezet saját tévedésének helyesbítése az ügyfél számára költségmentes. 15. Panaszkezelés, fogyasztóvédelem 15.1. A Takarékszövetkezet köteles a hozzá közvetlenül benyújtott panaszüggyel érdemben foglalkozni, illetve a Felügyelettıl továbbított írásos bejelentést harminc napon belül érdemben kivizsgálni és annak eredményérıl az ügyfelet, illetve a Felügyeletet tájékoztatni. Az ügyfelek panaszaival kapcsolatos eljárást a Takarékszövetkezet Panaszkezelési szabályzata tartalmazza, amelyet honlapján, illetve ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben köteles közzétenni.

16. Titoktartás és bankinformáció nyújtása 16.1. A Takarékszövetkezet az ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok minden olyan, az egyes ügyfelekrıl a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerzıdésére vonatkozik. 16.2. A banktitok tekintetében idıbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Takarékszövetkezet Igazgatóságának és Felügyelı Bizottságának tagjait, vezetıit, alkalmazottait és mindazokat, akik a Takarékszövetkezettel kapcsolatos tevékenységük során bármilyen módon hozzájutottak.


34

16.3. A titoktartási kötelezettség alapján banktitok az ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek, és feladatkörön kívül nem használható fel. Nem jelenti a banktitok sérelmét: • olyan összesített adatok szolgáltatása, melybıl az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg; • az ügyfél fizetési számlájának elnevezésére és számára vonatkozó adatszolgáltatás; • központi hitelinformációs rendszerbe, illetve e rendszerbıl a referencia adatszolgáltató részére nyújtott adatszolgáltatás; • pénzügyi intézmény által felhatalmazott könyvvizsgálónak, a megbízott vagyonellenırnek, jogi vagy egyéb szakértınek, valamint a pénzügyi intézmény részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítóintézetnek a biztosítási szerzıdés teljesítéséhez szükséges mértékben történı adatátadás; • bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása; • törvényben meghatározott esetekben a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére a kért adat és a nála vezetett fizetési számla és az általa lebonyolított ügylet adatainak közlése; • jogszabályban meghatározott esetekben, feltételekkel és szervekkel szemben. 16.4. A fentieken túl banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha • az ügyfél, annak törvényes képviselıje a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokként pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejő magánokiratokba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad. Nem szükséges a közokiratba foglalás, teljes bizonyító erejő magánokiratba foglalás, ha az ügyfél írásbeli nyilatkozatát a Takarékszövetkezettel történı szerzıdéskötés keretében nyújtja; • a Takarékszövetkezet érdeke az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi. 16.5. Az ügyfél köteles az üzleti kapcsolat fennállása alatt tudomására Takarékszövetkezet tevékenységével összefüggı üzleti titkot megtartani.

jutott,

a

16.6. A Takarékszövetkezet a bankinformáció kiadását, illetve beszerzését az ügyfél díjfizetéséhez kötheti. 16.7. A Takarékszövetkezet az általa nyújtott bankinformáció felhasználásért és az ebbıl keletkezett kárért kizárólag akkor felel, ha jogszabályba ütközı módon, illetve felhatalmazás nélkül adott ki banktitkot, vagy neki felróható módon valótlan adatot szolgáltatott. 16.8. A Takarékszövetkezetnek törvényben elıírt adatszolgáltatási kötelezettsége van a cégbíróság és az adóhatóság felé, a forintban és egyéb, külföldi pénznemben vezetett pénzforgalmi számlákról. 16.9. A Takarékszövetkezet törvényben elıírt kötelezettsége, hogy pénzmosásra utaló adat, tény, vagy körülmény felmerülése esetén bejelentést tegyen az illetékes szerv felé. A Takarékszövetkezet a bejelentés tényérıl, annak tartalmáról, harmadik személynek vagy szervezetnek semmiféle tájékoztatást nem ad, és biztosítja, hogy a bejelentés tartalma és megtörténte - banktitokként - titokban maradjon. A Takarékszövetkezet a bejelentési kötelezettség teljesítése során birtokába jutott adatokat, illetıleg a bejelentési kötelezettség teljesítését igazoló okiratokat a bejelentéstıl számított nyolc évig megırzi és nyilvántartja. Bak és Vidéke Takarékszövetkezet – Általános Üzletszabályzat Hatályos: 2015. augusztus 14.

35

17. Jogviták rendezése 17.1. Felek a köztük keletkezı vitás kérdéseket lehetıség szerint közös megegyezéssel törekszenek rendezni. Amennyiben ez nem lehetséges, akkor bármelyik fél bírósághoz fordulhat. Az ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni. 18. A Takarékszövetkezet szolgáltatásainak igénybevétele ügynökökön keresztül 18.1. A Takarékszövetkezet termékeit és szolgáltatásait saját ügyfélszolgálati helyein kívül, megbízási szerzıdés alapján, más erre jogosult szolgáltatókon (a továbbiakban: ügynök) keresztül is elérhetıvé teszi ügyfelei számára. 18.2. A megbízási szerzıdés alapján a Takarékszövetkezet szolgáltatásait és termékeit az ügynökökön keresztül igénybevevı ügyfeleket ugyanazon jogok és kötelezettségek illetik meg mint azokat, amelyek a Takarékszövetkezet szolgáltatásait és termékeit közvetlenül a Takarékszövetkezet saját ügyfélszolgálati helyein keresztül veszik igénybe. 18.3. Az ügynökök kizárólag azon banki szolgáltatások és termékek értékesítésére jogosultak, amelyekre a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerzıdésük kiterjed. Az ügynökök kötelesek azon banki szolgáltatások és termékek Takarékszövetkezet által kiadott, az ügyfelek részére készült, nyilvános szerzıdési feltételeit, szabályzatait, tájékoztatóit, a szolgáltatások és termékek kondícióit tartalmazó Hirdetményeit az ügyfeleik részére az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben közzétenni, amelyek értékesítésére a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerzıdésük alapján jogosultak. A Takarékszövetkezet mindenkor köteles a megbízási szerzıdésben érintett szolgáltatásai és termékei ügyfelek részére készült nyilvános szerzıdési feltételeit, tájékoztatóit és kondíciós listáit az ügynökök részére naprakész állapotban biztosítani. 18.4. A Takarékszövetkezet és az ügynökök közötti megbízási szerzıdésekben kerülnek megállapításra az ügynökök megbízási tevékenységével összefüggı díjak és egyéb feltételek.

19. Kiszervezés 19.1. A Takarékszövetkezet a jogszabályi elıírások szerint az alábbi kiszervezett tevékenységeket tartja nyilván: • Elektronikus adatfeldolgozásra vonatkozó (GIRO) határozatlan idıre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) • InternetBankig szolgáltatáshoz nyújtott rendszer felügyeleti tevékenység határozatlan idıre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: iSAFE Informatikai Kft. (1123 Budapest, Alkotás u. 53.) • KHR referencia adatok továbbítása határozatlan idıre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.)


36

• EuroBank szoftver-rendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások végzésének határozatlan idıre szóló kiszervezése. A tevékenységet végzi: TAK-INVEST Kft., (1148 Budapest, Fogarasi út 64.) • Központi kivonatnyomtatás határozatlan idıre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) • Telefonos Panaszkezelési Ügyfélszolgálat határozatlan idıre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) • Border-szoftverrendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások A tevékenységet végzi: HW Stúdió Kft. (6000 Kecskemét, Kıhíd u. 6.)

II. Üzleti szolgáltatások 1. A fizetési számlavezetés általános szabályai A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz-, és Tıkepiaci Felügyelet 703/1997/F. számú határozatában engedélyezte pénzforgalmi szolgáltatások végzését, EN-I-425/2010. számon pedig ezek devizában, valutában való folytatását. 1.1. A Takarékszövetkezet az ügyfél részére, pénzforgalma lebonyolítása céljából fizetési számlá(ka)t vezet a hatályos jogszabályok rendelkezéseinek, a jelen Üzletszabályzatnak, valamint az ügyféllel kötött fizetési számlaszerzıdésnek megfelelıen. Jogi személyek, gazdasági társaságok, az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett magánszemélyek - ideértve az egyéni vállalkozókat is -, pénzforgalmi számlát nyithatnak, más ügyfelek egyéb (pl. lakossági) fizetési számlával is rendelkezhetnek (a folyószámlák együtt: fizetési számla). 1.2. A fizetési számla a rendelkezési jog alapján lehet az ügyfél szabad rendelkezése alatti, vagy az ügyfél szabad rendelkezése alól kikerült pénzeszközök kezelése céljából nyitott (elkülönített számla) számla. A fizetési számlához kapcsolódó elszámolások nyilvántartására szolgáló technikai (tehát nem ügyfél)számlák felett az ügyfél nem rendelkezhet. 1.3. A Takarékszövetkezet a fizetési számlaszerzıdésben vállalja, hogy az ügyfél fizetési számláján rendelkezésre álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, a fizetési számla terhére és javára átvett szabályszerő megbízásokat a pénzforgalom lebonyolítására vonatkozó jogszabályi és szerzıdésben foglalt elıírások szerint teljesíti. 1.4. Valamennyi fizetési számla az ügyfél mint számlatulajdonos nevét viseli és számlaszámmal van ellátva. A Takarékszövetkezet jogosult az ügyfél számlaszámának megváltoztatására. 1.5. Több természetes személy részére közös számla is nyitható, azaz több személynek is lehet egy számlája, számlatulajdonosi, illetve társtulajdonosi minıségben. A társtulajdonos(ok)


37

jogosultsága a számla felett a számlatulajdonoséval megegyezı. Közös számla esetében a számlatulajdonosok/társtulajdonosok jogaikat és kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve kötelesek teljesíteni azzal, hogy a számla feletti alábbi rendelkezési jogot érintı kérdésekben csak együttesen járhatnak el: számla-megszüntetés; a számla felett rendelkezık körének megváltoztatása (újabb meghatalmazottak bejelentése, illetve meglévı meghatalmazottak törlése); fizetési számla hitelkeret, illetve hiteligénylés; bankkártya szerzıdés megkötése. 1.6. A fizetési számla felett az ügyfél írásban vagy elektronikus módon, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok keretei között, a Takarékszövetkezet által elıírt formai követelményeknek megfelelıen rendelkezhet. Ennek megfelelıen az ügyfél köteles számlanyitáskor a Takarékszövetkezet által erre rendszeresített aláírás bejelentı kartonon a fizetési számla felett rendelkezni jogosult személy(ek) adatait és aláírásmintáját, valamint a rendelkezés módját (együttesen vagy önállóan) bejelenteni. Az ügyfél az aláírásra bejelentett személyek rendelkezését meghatározott bélyegzı használatához is kötheti. 1.7. Amennyiben az ügyféllel kötött fizetési számla- vagy ahhoz kapcsolódó külön szerzıdés a megbízások elektronikus úton történı benyújtását is lehetıvé teszi, úgy az elıírt adatlapon az ügyfél a megbízások rögzítésére és továbbítására szolgáló rendszer minden egyes felhasználójára vonatkozóan megadott információk mellett köteles rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevérıl és aláírási pontszámáról. 1.8. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi megbízások átvételére szolgáló idıpontokról, valamint a megbízások teljesítésének rendjérıl hirdetményben tájékoztatja az ügyfelet. 1.9. A Takarékszövetkezet azokat a pénzforgalmi megbízásokat, amelyek fizetési határidıhöz vannak kötve, a határidı utolsó napján teljesíti. 1.10. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízást abban az esetben teljesíti, ha annak és a teljesítéséhez kapcsolódó, a Takarékszövetkezetet megilletı költségeknek, díjaknak a fedezete a terhelendı fizetési számlán biztosítva van. Ezek hiányában azt visszautasítja vagy a jogszabályi, belsı szabályzati, illetve a szerzıdésben vagy a felek külön megállapodásában meghatározott esetekben a fedezet rendelkezésre bocsátásáig a teljesítést felfüggeszti, a megbízást a számlán sorba állítja, és errıl, valamint ennek késıbbi megszőnésérıl az ügyfelet - jogszabály elıírása esetén a kedvezményezettet is - értesíti. A megbízások függıben tartásáért (sorba állításáért), illetıleg soron kívül teljesítéséért a Takarékszövetkezet a Hirdetményben, vagy a szerzıdésben foglaltak szerinti díjat számítja fel. 1.11. A hatósági átutalási megbízásra és átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést kell teljesíteni. A fizetı fél számláját vezetı pénzintézet a fizetési számlán fedezet hiányában nem teljesíthetı hatósági átutalási megbízások és átutalási végzések nyilvántartásba vételérıl köteles a kedvezményezettet a jóváírandóként feltüntetett fizetési számláját vezetı hitelintézet útján, a nyilvántartásba vételt követıen pedig a fizetı felet értesíteni. Az értesítésnek tartalmazni kell a függıben tartás utolsó napját is. Egyéb megbízások esetén részteljesítésre csak akkor kerülhet sor, ha arra a fizetési számlaszerzıdés vagy a felek megállapodása lehetıséget ad.


38

1.12. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi megbízás teljesítésének fizetési módját, ha az a megbízásban, vagy az ügyféllel kötött szerzıdésben külön megjelölve nincs, saját belátása szerint maga választja meg, a költségek az ügyfelet terhelik. 1.13. A Takarékszövetkezet az ügyfél írásos rendelkezése alapján vagy az ügyféllel kötött fizetési számlaszerzıdés szerint az ügyfél kötelezettségeinek teljesítésére szolgáló, a fizetési számlához kapcsolódóan elkülönített számlát (számlákat) nyithat. Az elkülönített fizetési számlák nyithatók: a) az Ügyfél szabad rendelkezéső; vagy b) az Ügyfél szabad rendelkezése alól kikerült pénzeszközök kezelése céljából. 1.14. Az elkülönített fizetési számlákon kezelt, az ügyfél szabad rendelkezése alól már kikerült pénzeszközök (pl. óvadékként, illetve akkreditívvel, garanciával, fedezetigazolással kapcsolatos elkülönítés), az elkülönítés tartama alatt csak a meghatározott célra használhatók fel. 1.15. Az elkülönített számlák feletti rendelkezés módjáról az ügyfélnek a számlanyitásra vonatkozó rendelkezés benyújtásával egyidejőleg, az erre a célra rendszeresített formanyomtatvány kitöltésével rendelkeznie kell, kivéve, ha az elkülönített számla felett ugyanazon személyek részére és módon biztosít rendelkezési jogosultságot, mint a kapcsolódó fizetési számla esetében. 1.16. A Takarékszövetkezet a fizetési számlán történı jóváírásokról és terhelésekrıl számlakivonattal értesíti az ügyfeleit. A számlakivonatot a Takarékszövetkezet legalább havonta egyszer - az ügyfél eltérı rendelkezése hiányában, és amennyiben történt forgalmazás az adott hónapban a fizetési számlán - az ügyfél rendelkezésére bocsátja. Amennyiben az ügyfél a számlakivonat kézhezvételétıl számított nyolc napon belül (a számlakivonatra, illetve mellékleteire) írásban észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az ügyfél elfogadta. A Takarékszövetkezet jogszabály adta lehetıség esetén mind a rendszeresen, mind pedig az egyedi igények alapján megküldött kivonatok után - szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában - a hirdetmény szerinti ellenértéket számítja fel. 1.17. A fizetési számlaszerzıdés határozatlan idıre szól és azt a felek a szerzıdésben meghatározott felmondási idıvel mondhatják fel. Az ügyfél felmondása esetén a felmondás csak akkor lép hatályba, ha az ügyfél rendezi a Takarékszövetkezet felé fennálló, a fizetési számlán nyilvántartott tartozását és a fizetési számla vonatkozásában benyújtott vagy a jövıben benyújtásra kerülı terhelések és jóváírások továbbküldése céljára más fizetési számlát nevez meg vagy rendelkezik azok visszaküldésérıl. A hatályba lépés idıpontja legkorábban az az idıpont lehet, amikorra a fizetési számlához esetlegesen kapcsolódó készpénz-helyettesítı fizetési eszköz érvénytelenítése lehetıvé válik, illetve a fizetési számlán nem áll sorban jogszabályon alapuló fizetési megbízás. 1.18. A fizetési számla megszőnése esetén a fizetési számla követel egyenlegét a Takarékszövetkezet az ügyfél rendelkezése hiányában nyilvántartásba veszi és kamatfizetés nélkül a követelés elévülési idejének elteltéig megırzi az ügyfél, illetve annak jogutódja vagy örököse részére. 1.19. A fizetési számlán lévı követelés kimerülése a fizetési számlaszerzıdést nem szünteti meg.


39

1.20. A Takarékszövetkezet az ügyfél számláin fennálló követelés alapján a Hirdetményében meghatározott mértékő kamatot fizet, amely elszámolása negyedévente esedékes. 1.21. Az ügyfél fizetési számlájáról jogosult mindenkori számlakövetelését az általa megjelölt kedvezményezett javára írásbeli nyilatkozatával elhalálozása esetére átruházni.

1.22. Ha a jogszabály másként nem rendelkezik a pénztartozás megfizetésének módjában a felek megállapodhatnak. Ha a fizetés módjában nem állapodtak meg, a fizetést egyszerő átutalással kell teljesíteni. A Takarékszövetkezetnek adott megbízás lehet fizetési számlához kötıdı, fizetési számla nélküli vagy fizetési számlák közötti; utóbbi lehet: a) átutalás - eseti átutalás - rendszeres átutalás - csoportos átutalás - hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés b) beszedési megbízás - csoportos beszedési megbízás - felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás - váltóbeszedési megbízás 2. A külföldi, konvertibilis pénznemben vezetett fizetési számlák A PSZÁF EN-I-425/2010. számú határozatával engedélyezte a Takarékszövetkezet részére pénzügyi szolgáltatás végzését devizában, illetve valutában. 2.1. A Takarékszövetkezet az ügyfelek részére számlaszerzıdés alapján külföldi konvertibilis pénznemben vezetett fizetési számlá(ka)t (a továbbiakban: devizaszámla) nyit és vezet. A Takarékszövetkezet a devizaszámlákat az általános pénzforgalmi jogszabályok mellett a hatályos devizarendelkezéseknek megfelelıen kezeli. 2.2. Devizaszámlával rendelkezı ügyfél részére a Takarékszövetkezet a számlára érkezı deviza és forint jóváírásokat fogadja, illetve az ügyfél írásos megbízása alapján arról deviza, illetve forint kifizetéseket, átutalásokat (átvezetéseket) teljesít. 2.3. A Takarékszövetkezet bármely, az aktuális hirdetményében közzétett devizanemben nyit és vezet devizaszámlát, de csak azok a devizaszámlák kamatoznak, amelyek devizanemére vonatkozóan a Takarékszövetkezet kamatmértékeket tesz közzé. 2.4. A devizák közül a GBP kamatlába 365 napos bázison, míg a többi deviza kamatlába 360 napos bázison értendı. 2.5. Az ügyfél részére “sürgıs” státusszal teljesített deviza átutalási megbízás után a Takarékszövetkezet a hatályos hirdetmény alapján sürgısségi díjat számol fel. A fedezet zároláskor, illetve elkülönítéskor a Takarékszövetkezetnek a sürgısségi díjat is el kell különítenie, illetve zárolnia kell.


40

2.6. Egyedi feltétellel (árfolyammal) indítható a számláról a megbízás, ha az ügyfél által benyújtott megbízás összege (az adott tranzakció) a Hirdetményben meghatározott mértéket meghaladja, és a Takarékszövetkezettıl erre egyedi engedélyt kapott. 3. Nemzetközi fizetések Általános szabályok 3.1. A Takarékszövetkezet által, a nemzetközi fizetési forgalomban alkalmazott fizetési módok: a) az egyszerő nemzetközi átutalás; 3.2. Amennyiben az ügyfél vagy a szerzıdés a nemzetközi fizetésre szóló megbízás teljesítésének módját nem határozza meg, a Takarékszövetkezet saját belátása szerint a nemzetközi gyakorlatnak és az ügyfél érdekeinek leginkább megfelelı módot választhatja a megbízó egyidejő értesítése mellett. 3.3. Ha a Takarékszövetkezet a külföldi megbízás alapján a fedezet tényleges beérkezése elıtt teljesít fizetést, illetve jóváírást, a fedezet elmaradása esetén az összeget kamattal együtt visszakövetelheti (visszaterhelheti). 3.4. Ha a megvásárolt export okmányok vagy más értékpapír ellenértéke esedékességkor nem folyik be, a Takarékszövetkezet a kifizetett összeget visszaköveteli (az ügyfél számláját az ellenértékkel és járulékos költségekkel megterhelheti). 3.5. A Takarékszövetkezet a megbízás teljesítése során bekövetkezett árfolyamváltozásokból eredı kárt nem viseli és az árfolyamváltozás hatását az ügyfélre mindenkor áthárítja. 3.6. Nemzetközi fizetési (átutalási és beszedési) megbízáshoz, az ügyfél részére érkezı jóváíráshoz, készpénz befizetéshez, illetıleg kifizetéshez – jogszabály eltérı rendelkezése hiányában – a Takarékszövetkezet a jogszabályoknak és jegybanki rendelkezéseknek megfelelıen kéri az ügyfél által kiválasztott jogcímet, továbbá a megbízó és a kedvezményezett ország kódját. A Takarékszövetkezet jogcím hiánya esetén - amennyiben az a jogszabályok vagy jegybanki rendelkezések alapján szükséges - felhívja az ügyfelet annak közlésére. 3.7. A Takarékszövetkezet az ügyfél javára érkezı átutalás jóváírását (kifizetését) megtagadja, ha olyan pénzügyi szolgáltatótól érkezik a megbízás, amely a megbízóját annak neve és címe, illetve számlaszáma feltüntetésével nem jelöli meg. Egyszerő nemzetközi átutalás 3.8. A Takarékszövetkezet a nemzetközi átutalás teljesítése érdekében az általa kiválasztott pénzügyi szolgáltató közremőködését jogosult igénybe venni. A pénzügyi szolgáltató közremőködése következtében felmerülı költségek megfizetése az átutalás teljesítésekor esedékes. 3.9. A Takarékszövetkezet a nemzetközi átutalást akkor teljesíti, ha az ügyfél az átutalásra kerülı összeg, továbbá az átutalással kapcsolatos költségek fedezetét a Takarékszövetkezetnél vezetett fizetési számláján biztosítja, illetve hozzájárul a fedezet összegének a fizetési számlán történı elkülönítéséhez.


41

3.10. Amennyiben a nemzetközi átutalásra vonatkozó rendelkezést nem tartalmaz, a Takarékszövetkezet teljesítése érdekében közremőködı más pénzügyi vállalta és a megbízást oly módon teljesíti, kedvezményezettnek kell megfizetnie.

megbízás a bankköltségek viselésére úgy tekinti, hogy az ügyfél az átutalás szolgáltató költségeinek viselését nem hogy az átutalás ezen költségeit a

3.11. A Takarékszövetkezet által átutalt, de a fogadó pénzügyi szolgáltató által visszautasított nemzetközi átutalásokat a Takarékszövetkezet megvizsgálja. Ha a visszautasítás a Takarékszövetkezet hibájából történt, a Takarékszövetkezet az átutalást jutalékmentesen újraindítja. Abban az esetben, ha a visszautasítás a Takarékszövetkezetnek fel nem róható okból történt, a Takarékszövetkezet tájékoztatja errıl az ügyfelet és a visszautasítással kapcsolatban felmerült költségeivel jogosult az ügyfél fizetési számláját megterhelni. Az átutalás devizanemétıl eltérı devizanemben történı jóváírás esetén a Takarékszövetkezet a hirdetményben meghatározott árfolyam alkalmazásával számol el az Ügyféllel. 4. Készpénzt helyettesítı fizetési eszközök (bankkártya) 4.1. A Takarékszövetkezet a nála számlát vezetı ügyfelek számára igény szerint, elektronikus fizetésekre, illetve készpénzfelvételre alkalmas bankkártyát biztosít. A bankkártyák igénybevételének részletes feltételeit a Takarékszövetkezet bankkártyára vonatkozó üzletszabályzata és általános szerzıdési feltételei, illetve a Takarékszövetkezet mindenkori hatályos kondíciós listái tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet hirdetményben tesz közzé. 5. Távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközök (Electronic Banking) 5.1. A Takarékszövetkezet és az ügyfél egymás között közvetlen számítógépes kapcsolatot létesítenek annak érdekében, hogy az ügyfél a szerzıdésben meghatározott szolgáltatásokat igénybe vehesse. 5.2. A Takarékszövetkezet internetes honlapján keresztül - a szerzıdésben rögzített feltételekkel biztosítja az ügyfél részére, hogy elektronikus úton adhasson a fizetési számlákkal kapcsolatos megbízásokat, vagy ilyen módon a számlaforgalommal kapcsolatos adatokba betekinthessen. 5.3. A megbízások fajtáit, azok befogadásának módját, a teljesítés feltételeit az ügyféllel megkötött szerzıdés és a Takarékszövetkezet által közzétett hirdetmény tartalmazza. A szerzıdés tartalmazza azoknak a fizetési számláknak a megjelölését, amelyek vonatkozásában a Takarékszövetkezet a rendszeren keresztül megbízásokat fogad el. 5.4. Az szolgáltatás igénybe vételével kapcsolatos díjakat az ügyfél a Takarékszövetkezet hirdetményében meghatározottak szerint köteles fizetni, mely összeggel a Takarékszövetkezet az ügyfél számláját minden hónapban automatikusan - a szolgáltatási szerzıdés aláírásával adott hozzájárulásával, az ügyfél külön nyilatkozata nélkül - megterheli. 6. Pénztárszolgálat 6.1. A Takarékszövetkezet pénztárszolgálatát székhelyén, illetve az általa megbízott, vele szerzıdéses kapcsolatban álló partnerein, ügynökein keresztül látja el.


42

6.2. A Takarékszövetkezet köteles a hamis vagy hamisnak látszó fizetıeszközt az ügyféltıl ellenérték térítése nélkül bevonni. A Takarékszövetkezet az esetrıl jegyzıkönyvet vesz fel lehetıség szerint az ügyfél jelenlétében - és a bizonyítási eljárásnak az ügyfélre nézve kedvezı eredmény megállapítása esetén a részére jogosan járó ellenérték kifizetésérıl az ügyfelet értesíti. 6.3. A Takarékszövetkezet valutát az általa megállapított és meghirdetett valutaárfolyamon vásárol, illetve ad el. Nem árfolyamjegyzett valutát a Takarékszövetkezet csak külön megállapodás alapján vált be. 6.4. A Takarékszövetkezet szolgáltatásait megbízás alapján értékesítı partnerei, ügynökei pénztárszolgálatának szabályait a partnerek, ügynökök saját üzletszabályzatai szabályozzák.

III. Betételhelyezés A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére felügyeleti szerve az ÁPTF 703/1997/F. számú határozatában engedélyezte a betétgyőjtést és más visszafizetendı pénzeszköz nyilvánosságtól történı elfogadását, EN-I-425/2010. számon pedig ezek devizában, valutában történı végzését. 1. A betét-elhelyezés általános szabályai 1.1. A Takarékszövetkezet látra szóló és lekötött betétet különböztet meg. 1.2. A fizetési számla pozitív egyenlege látra szóló betétnek minısül. A Takarékszövetkezet a fizetési számlán elhelyezett összeg után lekötési idı nélkül, az általa hirdetményben közzétett és meghatározott mértékő kamatot fizet, melyet a számlán minden negyedév végén az ügyfél külön rendelkezése nélkül jóváír, illetve a számla megszüntetése esetén kifizet. 1.3. Az ügyfél fizetési számlaszerzıdés aláírását követıen jogosult külön eseti szerzıdéskötés nélkül, a szerzıdés rendelkezéseinek megfelelıen, papír alapú vagy - erre irányuló szerzıdés esetén - elektronikus úton, szabványos üzenet formájában kezdeményezett eseti megbízás alapján, az abban rögzített és a mindenkor aktuális Hirdetménynek megfelelı összeget, a Hirdetményben meghatározott futamidıre és abban közölt mértékő változó, illetve fix kamatozású lekötött betéti konstrukciókban elhelyezni. 1.4. A Takarékszövetkezet a fizetési számlaszerzıdés alapján nála elhelyezett betétekre vonatkozóan a futamidı alatt érvényben lévı Hirdetményben meghatározott - a lejárattól és az összeg nagyságától függı - kamatot fizeti, illetve jutalékot, valamint költséget számít fel. 1.5. A Takarékszövetkezet - amennyiben a felek megállapodása ettıl eltérıen nem rendelkezik - a betéti kamatot lejáratkor az ügyfél nála vezetett számláján írja jóvá, vagy az ügyfél rendelkezése szerint tıkésítve újra leköti. 1.6. A betét elfogadására vonatkozó fizetési számlaszerzıdés eltérı rendelkezés hiányában az aláírás napján lép hatályba, míg a betétek lekötésére vonatkozó kiegészítések az általuk megjelölt idıponttól hatályosak.


43

1.7. A Takarékszövetkezetnél betétként elhelyezhetı legkisebb összeg látra szóló betétek esetén, valamint a lekötött betéteknél a vonatkozó aktuális Hirdetményben meghatározott forintösszeg. A lekötött betétek lekötési idejét az aktuális Hirdetmény, vagy Ügyviteli szabályzat tartalmazza. 1.8. A betétként lekötött összeg után járó kamat számításának elsı napja az elhelyezés (a pénztári befizetés, egyéb esetekben a betétszámlán történı jóváírás) napja, utolsó napja pedig a lejárat vagy a betét megszőnését megelızı nap. A lekötés idıtartama alatt történı kamatváltoztatásra vonatkozó szabályokat a fizetési számlaszerzıdés tartalmazza. A Takarékszövetkezet a betétek után járó kamatot az alábbi képlet szerint számítja: betét tıke összege x kamat % x lekötés napjainak száma 36000 (GBP devizanemő lekötés esetén 36500) Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévı futamidı 365 napnál kevesebb:

ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.

Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévı futamidı legalább 365 nap:

ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.

Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik:

n = a betétbefizetések száma, Bi = az i-edik betétbefizetés összege, ti = az elsı betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévı napok száma, r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, tj = az elsı betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévı napok száma, Kj = a j-edik kifizetés összege.

Egyéb szempontok:


44

a) ha a betéti kamatláb a szerzıdés alapján változó kamatláb, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál az utolsó ismert kamatláb kerül alkalmazásra a betéti szerzıdés lejáratáig; b) határozatlan idıre lekötött, illetve le nem kötött betét esetén a lekötési idıt egy évnek kell tekinteni, a Takarékszövetkezet azonban jogosult az általa jellemzınek tartott lekötési idıre vonatkozóan kiszámított mutatót is közzétenni; c) a mutató számítása során a szerzıdésben rögzített lekötési idı kerül figyelembevételre; d) a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetendı (jóváírandó) összeg kerül figyelembevételre; ha a kifizetendı kamatot bármilyen jogcímen (pl. jutalék, díj, kamatadó) levonás terheli, akkor a kamatösszeg a levonás összegével csökkentésre kerül. A fizetési számlaszerzıdés alapján elhelyezett betét esetében az EBKM értékét a Hirdetmény, az egyedi kamatozású betétekre vonatkozó EBKM értékét a Takarékszövetkezet által kiállított, a betétlekötés megtörténtét visszaigazoló dokumentum – szerzıdés – tartalmazza. 1.9. A fizetési számlaszerzıdés alapján lekötött egyes betétek teljes vagy részösszegét az Ügyfél írásban közölt felmondást követıen felveheti. Ha az ügyfél a lekötött betétet a lekötési idıtartam elıtt felmondja, akkor a betét típusától függıen a fizetési számlaszerzıdésben, illetve a Hirdetményben meghatározott módon kerül sor kamatfizetésre. 1.10. Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni. 1.11. A betétek biztosítására vonatkozó szabályok: Az 1993. június 30-a elıtt elhelyezett betétek visszafizetéséért az állam helytáll. Az 1993. június 30-a után, állami garancia nélkül elhelyezett betétekért az Országos Betétbiztosítási Alap (továbbiakban: OBA) vállal garanciát. A Takarékszövetkezet a vele kötött szerzıdésben közli az Ügyféllel, ha az általa elhelyezett betét betétvédelemben részesül. A jogszabály rendelkezése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki: • a költségvetési szerv, • a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévı gazdasági társaság, • az önkormányzat, • a biztosító, az önkéntes biztosító pénztár, valamint a magán nyugdíjpénztár, • a befektetési alap, • a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelı szervezetei és igazgatási szervezetei, • az elkülönített állami pénzalap, • a pénzügyi intézmény, • az MNB, • befektetési vállalkozás, tızsdetag, illetıleg árutızsdei szolgáltató, • kötelezı vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektetı-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, • a hitelintézet vezetı állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkezı személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élı közeli hozzátartozói, • az elızı pontban említett személy befolyásoló részesedésével mőködı gazdálkodó szervezet által elhelyezett,


45

• a kockázati tıketársaság és a kockázati tıkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelıinek betéteire. Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá: • az olyan betétre, amelyekre a betétes a szerzıdés szerint, a szerzıdéskötés idıpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejő betétekhez képest jelentısen magasabb kamatot vagy más vagyoni elınyt kap, valamint • az olyan betétre, melyrıl bíróság jogerıs ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, • olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttmőködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetıeszközében helyeztek el. A biztosított betétesek esetében az OBA a kártalanításra jogosult személy részére azon betétkövetelésbıl, amely olyan hitelintézettel szemben áll fenn, amelynek engedélyét a Felügyelet a jogszabályban meghatározott ok miatt vonta vissza, vagy amelynek felszámolását a bíróság elrendelte, elıször a tıke, majd a kamat összegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig - a jogszabályban meghatározott kivétellel - forintban fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény tartalmazza.

IV. Hitel- és kölcsönügyletek 1. A hitel és kölcsönügyletek általános szabályai A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére a PSZÁF a 703/1997/F. számú határozatában engedélyezte a hitel és pénzkölcsön nyújtási tevékenység, E-I-476/2008. számú határozatában pedig devizában, valutában történı hitel és pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. 1.1. A Takarékszövetkezet hitelmőveleteket hitelkeret-szerzıdés alapján vagy a hitelügyletre vonatkozó eseti kölcsönszerzıdés alapján végez. A szerzıdés, eltérı kikötés hiányában, azon a napon jön létre, amikor azt valamennyi kötelezett aláírásával ellátta. 1.2. Hitel(kölcsön)szerzıdés megkötésére és más tartós hiteljogviszony létesítésére akkor kerülhet sor, ha a Takarékszövetkezet az ügyfél hitelképességét megfelelınek ítéli. A Takarékszövetkezet az ügyfél hitelképességére vonatkozó vizsgálat szempontjait maga határozza meg és ezért díjat számíthat fel. A Takarékszövetkezet a benyújtott hitelkérelem elbírálásának feltételeként kikötheti különösen, hogy az ügyfél és/vagy háztartása számoljon be jövedelmi helyzetérıl, valamennyi, más pénzintézetnél lévı fizetési számlájáról, üzleti érdekeltségérıl, gazdálkodásáról, bocsássa rendelkezésre az évközi, illetve év végi mérlegét, adóbevallását, igazolásokat fizetési kötelezettségeinek teljesítésérıl. A Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása elıtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az ügyfél jövedelmi, vagyoni viszonyairól, üzleti eredményeirıl, a követelést biztosító mellékkötelezettségek értékérıl és érvényesíthetıségérıl.


46

1.3. A Takarékszövetkezet a rendelkezésre tartott összeg után rendelkezésre-tartási jutalékot, a folyósított összeg után hiteldíjat (kamatot, folyósítási jutalékot és egyéb költségeket) állapít meg, melyet az ügyfél köteles megfizetni. Késedelmes fizetés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a jogszabályban vagy szerzıdésben meghatározott késedelmi kamatfelárat - az elıírt ügyleti, kényszerhitel vagy más megnevezéső kamaton felül - felszámítani. 1.4. Fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerzıdés esetén a szerzıdés felmondását követı kilencvenedik napot követıen a Takarékszövetkezet a fogyasztó nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számít fel a felmondás napját megelızı napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. Amennyiben a szerzıdés deviza alapú, és a szerzıdés a szerzıdés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történı meghatározását írja elı, a fenti bekezdésben foglaltakat azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerzıdés felmondását követı kilencvenedik napot követıen a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékő késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számít fel. A Takarékszövetkezet az ügyleti kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, idıtartamhoz kötött díjakat - ha a szerzıdés másként nem rendelkezik - a következı módon számolja el: Tıke x kamatláb x kamatnapok száma* 36.000 * kamatnap: a folyósítás napjától a törlesztést megelızı napig eltelt naptári napok száma

1.5. A hitelezési jogviszony esetére járó kamatnál a kamatszámítás kezdı napja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja a lejárat elıtti nap, illetve ha a kölcsön lejárat elıtt törlesztésre kerül, akkor a törlesztés elıtti nap. A kamatelszámolás - az ügyféllel kötött szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában - havonta történik. 1.6. A Takarékszövetkezet a hitel- és kölcsönügyletek esetében fedezetek nyújtását kérheti az ügyféltıl. 1.7. A Takarékszövetkezet a belsı szabályzataiban foglalt kondíciókkal, futamidıre és összegben nyújthat hitelt ügyfeleinek. 1.8. A Takarékszövetkezet a hitelt - eltérı megállapodás hiányában Takarékszövetkezetnél vezetett számláján történı jóváírásával folyósítja.

-

az

ügyfél

1.9. A Takarékszövetkezet az ügyfélnek - a hatályos jogszabályokban foglaltak szerint devizahitelt nyújthat. 1.10. Elıtörlesztés esetén, az elıtörlesztett összeg után a Takarékszövetkezet a hirdetményben és a jogszabályban meghatározott mértékő adminisztrációs díjat számíthat fel. Az ügyfél elıtörlesztési szándékáról a tranzakció elıtt –a felek erre vonatkozó szerzıdéses rendelkezése esetén - legalább három banki munkanappal köteles értesíteni a Takarékszövetkezetet. Elıtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet elıször mindig a költségek, majd a megszolgált kamat és egyéb díjak jóváírását végzi el és csak az azután fennmaradó összeg kerül tıketörlesztésre.


47

1.11. Ellenkezı megállapodás hiányában az ügyfél jogosult a hitelszerzıdést felmondani, ha a felmondással egyidejőleg a Takarékszövetkezettel szemben fennálló, a hitelszerzıdésbıl fakadó valamennyi kötelezettségének eleget tett. A panelben VI. pont alatt olvasható 1.12. A Takarékszövetkezet a hitelkeretet, a szerzıdést azonnali hatállyal felmondhatja, a még kisebb részben, általános igénybe nem vett keret tekintetében a folyósítást, illetıleg tartalom az eseti szerzıdéskötést formában az 1.11-15. pontokban, megtagadhatja, amennyiben idıközben az ügyfél vagyoni helyzetében, fizetıképességében, részletesebben és szövegazonosan illetıleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következett be, amely a megtérülést pedig az ÁSZF-kben veszélyezteti vagy egyéb olyan ok következett be, ami azt indokolttá teszi. Az található. elızı mondatban foglaltak megtételére jogosult a Takarékszövetkezet abban az esetben is, ha az ügyfél a Takarékszövetkezettel valótlan adatokat közöl, a közölt adatok kezeléséhez való hozzájárulását visszavonja, vagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Takarékszövetkezetet. 1.13. A Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerzıdést és a hitelügyletre vonatkozó bármely egyéb szerzıdést - a szerzıdésben meghatározott felmondási okokon kívül - a Polgári Törvénykönyvben meghatározott esetekben is felmondani. 1.14. Az ügyfél súlyos szerzıdésszegése, illetve a szerzıdésben, azok mellékleteiben vagy a jogszabályban meghatározott felmondási okok esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitel (kölcsön) szerzıdéseket egyoldalúan, azonnali hatállyal felmondani. 1.15. A súlyos szerzıdésszegésnek minısülı esetek miatti azonnali hatályú felmondás esetén az ügyfél Takarékszövetkezettel szemben fennálló valamennyi tartozása - így a tıketartozáson kívül a felhalmozott kamatok, díjak, költségek - azonnal, egy összegben esedékessé válik, és köteles azt haladéktalanul kiegyenlíteni. A Takarékszövetkezet jogosult a szerzıdés felmondásának vagy megszőnésének idıpontjában fennálló tıke- és kamattartozást összevonni (tıkésíteni), és az így kialakult összeg után a megfizetés napjáig késedelmi kamatként az ügyleti (kényszerhitel- vagy egyéb megnevezéső) kamaton felül késedelmi kamatfelárat felszámítani. Devizahitel felmondása esetén a hitel és annak az összes devizában felmerült költsége a felmondás napján a Takarékszövetkezet által jegyzett deviza-középárfolyamon forint pénznemre kerül átváltásra (forintosítás), az így keletkezı követelés után a mindenkori Hirdetményben a forintosított követelésekre vonatkozó ügyleti és késedelmi kamatot jogosult a Takarékszövetkezet felszámítani. 1.16. A hitelezési kapcsolat során az együttmőködési és tájékoztatási kötelezettség megszegése, a fizetési számlaszerzıdéseknek az ügyfél által történı felmondása vagy a Takarékszövetkezet elızetes tájékoztatása nélkül más pénzintézetnél pénzforgalmi fizetési számla nyitása vagy fenntartása, valamint a Takarékszövetkezet elızetes hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása fedezet elvonására irányuló magatartásnak és ezáltal súlyos szerzıdésszegésnek minısül. 2. A magánszemélyek részére nyújtott hitel és kölcsönügyletek 2.1. A magánszemélyek részére nyújtott hitel és kölcsönügyletek általános szabályai 2.1.1. A magánszeméllyel mint adóssal kötött kölcsönszerzıdésnek tartalmaznia kell a külön jogszabály alapján megállapított, éves százalékában kifejezett teljes hiteldíj mutatót.


48

2.1.2. A Takarékszövetkezet a fogyasztónak minısülı magányszeméllyel kötendı szerzıdéskötést megelızıen a jogszabályokban elıírtak szerint szóban és írásban egyaránt tájékoztatja ügyfelét a kölcsön jellemzıirıl. 2.1.3. A külön jogszabály szerint fogyasztónak minısülı magányszeméllyel kötött kölcsönszerzıdésnek tartalmaznia kell a fogyasztónak nyújtott kölcsönrıl szóló jogszabályok által elıírt tartalmi elemeket. 2.1.4. Deviza alapú, illetve devizában folyósított lakáscélú kölcsön esetén a forintban esedékessé váló követelések átszámítását a jogszabályban meghatározott árfolyamon végzi. A kölcsön összegét a folyósítás napján, az esedékes törlesztı-részlet, költség, jutalék, díj összegét pedig annak jóváírása napján érvényes árfolyam alapján állapítja meg. 2.1.5. A Takarékszövetkezet az alábbiakban körülírt hiteltípusok általános jellemzıit és szabályait a vonatkozó Általános Szerzıdés Feltételekben állapítja meg. A felsoroltakon kívül egyéb típusú kölcsön nyújtására szintén a vonatkozó Általános Szerzıdés Feltételek és a jelen Üzletszabályzat rendelkezései irányadók. 2.2. Fogyasztási kölcsönszerzıdés 2.2.1. Fogyasztási kölcsön a természetes személy részére, a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsön (áruvásárlási kölcsön), valamint a felhasználási célhoz nem kötött kölcsön (személyi kölcsön), ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerő tevékenysége keretében veszi igénybe. 2.2.2. Fogyasztási kölcsön esetében az ügyfél - a szerzıdés érdekében - minden esetben élhet a határidı (lejárat) elıtti teljesítés (törlesztés) jogával. 2.2.3. A személyi kölcsön felhasználása célhoz nem kötött, tehát a kölcsön összege szabadon felhasználható, a felhasználás célját az igénylınek nem kell igazolnia. 2.2.4. Az áruvásárlási hitel célja egyes magasabb értékő tartós fogyasztási cikk beszerzésére, a saját anyagi erı kiegészítésére. 2.3. Folyószámla hitel 2.3.1. Folyószámlahitel-szerzıdés kötése esetén a Takarékszövetkezet az ügyfél külön rendelkezése nélkül a folyószámla-hitelkeret terhére kölcsönt folyósít úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az ügyfél fizetési számla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja az ügyfél folyószámláján jóváírt összegeket, amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendı fizetési rendelkezések összegét. 2.3.2. A folyószámlahitel-szerzıdés megkötésének elıfeltétele, hogy az ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló fizetési számlával rendelkezzék. 2.4. Felhasználási célhoz kötött, illetve szabad felhasználású hitel


49

2.4.1. A Takarékszövetkezet az ügyfél részére hitelt folyósíthat egyrészrıl meghatározott célra, amelynek felhasználását az ügyfélnek igazolnia kell, másrészrıl az ügyfél szabad rendelkezésére, amelynek felhasználását az ügyfélnek nem kell igazolnia. 2.5. Állami támogatással nyújtott hitel 2.5.1. A Takarékszövetkezet az ügyfél részére olyan hitelt is folyósíthat, amelynek megfizetéséhez jogszabály alapján a Magyar Állam valamilyen módon támogatást nyújt. Az ügyfélnek ebben az esetben meg kell felelnie a Takarékszövetkezet elıírásain kívül a vonatkozó jogszabály által támasztott követelményeknek is. 3. A nem magánszemélyek részére nyújtott hitel és kölcsönügyletek 3.1. Éven belüli lejáratú hitelek A rövidlejáratú hitelek az ügyfél forgóeszközeinek és forrásainak átmeneti, rövid ideig tartó egyensúlyhiányának finanszírozására szolgálnak. 3.1.1. Forgóeszköz (eseti) hitel 3.1.1.1. A forgóeszköz (eseti) hitelt az ügyfél forgóeszköz beszerzéseihez, a vevı-szállítóállomány eltérı futamidejébıl adódó rövidtávú – kivételes esetekben középtávú – likviditási hiteligényének kielégítéséhez nyújtja a Takarékszövetkezet. 3.1.1.2. Tekintettel arra, hogy a forgóeszköz (eseti) hitel felhasználási célhoz kötött hitel, a Takarékszövetkezet az ügyfélnek elszámolási kötelezettséget írhat elı. 3.1.1.3. A forgóeszköz (eseti) hitel futamidejét a felek szabadon állapítják meg, ez a legtöbb esetben 12 hónap. Középtávú forgóeszköz hitel futamideje 60 hónap lehet, egyes kivételes, indokolt esetekben ettıl el lehet térni. 3.1.1.4. A törlesztés történhet egy összegben a futamidı végén, illetıleg havonta, negyedévente (vagy ettıl eltérı idıpontokban is) résztörlesztések formájában. A törlesztés ütemezése a hitelszerzıdésben foglaltak szerint történik. 3.1.2. Rulírozó hitel 3.1.2.1. A rulírozó hitel rendeltetése, hogy az ügyfél szokásos üzletmenetéhez alkalmazkodva, folyamatosan biztosítsa a gazdálkodási folyamat során elıre kiszámítható pénzszükséglet kiegészítı forrásait. A rulírozó hitel alapvetı célja a pénzgazdálkodásban jelentkezı hullámzások kiegyenlítése oly módon, hogy a gazdálkodás terjedelméhez és jellegéhez igazodva a pénzforgalmi egyensúly megırzéséhez a Takarékszövetkezet – a szerzıdésben meghatározott nagyságrendben - ismétlıdıen igénybe vehetı pénzforrást tart az ügyfél rendelkezésére. A rulírozó hitelszámla mindenkori egyenlege nem lehet nagyobb, mint a hitelkeret összege. 3.1.2.2. Tekintettel arra, hogy a rulírozó hitel felhasználási célhoz Takarékszövetkezet az ügyfélnek elszámolási kötelezettséget írhat elı.


kötött

hitel,

50

a

3.1.2.3. A rulírozó hitel futamideje maximum 12 hónap. 3.1.2.4. A részösszegeket (kölcsönök) a hitelkeret terhére a végsı lejárati határidın belül, az ügyfél igény szerint benyújtott kérelmei alapján a hitelszerzıdésben meghatározott cél(ok)ra lehet folyósítani. Az igénybevételi lehetıség utolsó napja a hitelkeret lejáratát megelızı nap. 3.1.2.5. Az igénybevett kölcsönt (részösszegeket) az ügyfél a - hitelszerzıdésben meghatározott hitelkeret lejáratakor köteles megfizetni. Ettıl eltérı - korábbi - idıpontban a hitelszámlára történı befizetés keretfeltöltésnek minısül. 3.1.3. Fizetési számlahitel 3.1.3.1. A fizetési számlahitel nyújtásának elıfeltétele, hogy az ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló fizetési számlával rendelkezzék. 3.1.3.2. A fizetési számlahitel rendeltetése azonos a rulírozó hitel rendeltetésével. A fizetési számlahitel azonban célhoz nem kötötten használható fel. 3.1.3.3. A hitelkeret összegét a Takarékszövetkezet elsısorban a hiteligénylı pénzforgalmi kimutatásaival alátámasztott kérelme alapján határozza meg. 3.1.3.4. A Takarékszövetkezet a hitelszerzıdésben rögzített összegő hitelkeretet tart az ügyfél rendelkezésére, amelynek terhére a Takarékszövetkezet az ügyfél külön rendelkezése nélkül oly módon folyósít kölcsönt, hogy teljesíti azokat a – jogszabályon vagy az ügyfél megbízásán (felhatalmazásán) alapuló - fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az ügyfél fizetési számla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A Takarékszövetkezet az ügyfél folyószámláján jóváírt összegeket - amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendı fizetési rendelkezések összegét - a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja. 3.1.3.5. A fizetési számlahitelkeretet a Takarékszövetkezet maximálisan 12 hónapig tartja az ügyfél rendelkezésére.

3.2.

Éven túli hitelek (Fejlesztési célú hitel)

3.2.1.

A Takarékszövetkezet ügyfelei fejlesztési terveinek megvalósításához éven túli fejlesztési hitelt biztosíthat.

3.2.2.

A Takarékszövetkezet a fejlesztési célú hitelt elsısorban az alábbi célokra nyújtja: - beruházások megvalósítása (beruházási hitel), - a beruházással összefüggı új, vagy a korábbiaknál nagyobb volumenő tevékenység folytatásához szükséges tartós forgóeszköz feltöltés finanszírozása (fejlesztési hitel), - a tevékenység közép, vagy hosszú távú bıvítéséhez szükséges tartós forgóeszköz növekmény finanszírozása (éven túli tartós forgóeszköz-hitel).

3.2.3.

A Takarékszövetkezet elsısorban az újonnan induló beruházások finanszírozását vállalja. Már megkezdett beruházásokhoz csak kivételes esetben nyújt hitelt.


51

3.2.4.

A Takarékszövetkezet fejlesztési célú hitelt – a felek eltérı megállapodása hiányában olyan ügyfél részére nyújt, aki/amely a Takarékszövetkezetnél fizetési számlával rendelkezik, – vagy aki/amely vállalja, hogy a beruházás megvalósítása elıtt a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmi fizetési számlát nyit – és a beruházásra kapott hitel és járulékainak visszafizetéséig ezt a fizetési számlát nem szünteti meg. Az ügyfél köteles a beruházás teljes pénzforgalmát ezen a számlán keresztül lebonyolítani.

3.2.5.

A Takarékszövetkezet nem nyújt hitelt olyan tevékenység folytatásához, illetve kialakításához, mely tevékenység - a hatályos törvények, jogszabályok által tiltottnak minısül, vagy - végzéséhez hatósági engedélyek szükségesek, és az ügyfél az engedélyeket nem szerzi be, - végzéséhez szükséges jogszabályi feltételeknek az ügyfél nem felel meg, továbbá - nem felel meg a Takarékszövetkezet üzletpolitikájában elfogadott elveknek.

3.2.6.

A hitel összegét a beruházás jellege, a vállalkozás teherbíró képessége, a felajánlott fedezetek értéke határozza meg.

3.2.7.

Az ügyfélnek a fejlesztés megvalósításához a Takarékszövetkezet által - a beruházás jellegének figyelembe vételével – meghatározott mértékő saját forrással kell rendelkeznie.

3.2.8.

Az ügyfél a fejlesztési célú hitelt a megvalósult fejlesztés üzleti célú hasznosításából származó cash flow-ból fizeti vissza. A visszafizetés – kamat- és tıketörlesztés – ütemezése általában az ügyfél bevételeihez igazodva havi, vagy negyedéves gyakoriságú.

3.2.9.

A fejlesztési célú hitel folyósításra a hitelszerzıdésben meghatározott mértékő, az ügyfél által biztosított saját erı felhasználása után kerülhet sor. Amennyiben a fejlesztést állami forrás (támogatás) is finanszírozza, úgy a támogatási szerzıdés forrás-felhasználási szabályait kell alapul venni. Ha a támogatási szerzıdés nem határoz meg kötelezı sorrendiséget, akkor a saját erı után a támogatást, majd végül a banki hitelt kell igénybe venni a fejlesztés finanszírozásához.

3.2.10. A Takarékszövetkezet – saját döntése alapján, az ügyfél költségére – mőszaki ellenırt jelölhet ki a beruházás mőszaki és a benyújtott számlák tartalmi és formai ellenırzésére (kollaudálására). 3.2.11. A Takarékszövetkezet a beérkezett számlák (ÁFA nélküli) nettó értékét utalja át a számla kiállítójának számlájára vagy - az ügyfél által már kifizetett számlák esetén – ezt az értéket írja jóvá az ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett pénzforgalmi számláján Az ügyfélnek minden esetben gondoskodnia kell arról, hogy az átutaláshoz tartozó általános forgalmi adó összege pénzforgalmi számláján rendelkezésre álljon. 3.3. 3.3.1.

Váltóleszámítolás A Takarékszövetkezet kizárólag a jogszabályban elıírt tartalmi és formai követelményeknek mindenben megfelelı, sértetlen és jól olvasható - forintra vagy devizára szóló - olyan váltót fogad el leszámítolásra, amelynek lejárata a váltó benyújtásától számított harminc napon túli, de 12 hónapnál nem késıbbi.


52

3.3.2.

Amennyiben a váltó teljesítésének helye külföld és a váltó alapján fizetésre kötelezett külföldi, a váltó Takarékszövetkezet által történı elfogadásának további feltétele a váltó avalizálása.

3.3.3.

A Takarékszövetkezet a váltó összegét a váltóra vonatkozó jogszabályok és a pénzforgalmi rendelkezéseknek megfelelıen szedi be.

3.4.

Faktoring (követelések Takarékszövetkezetre engedményezése)

A Takarékszövetkezet az ÁPTF 1235/1999. számú határozatát módosító PSZÁF I-911/2001. számú határozattal kapott engedélyt a faktorálási tevékenység végzésére. 3.4.1.

A belföldi faktoring szolgáltatás nyújtása során a Takarékszövetkezet az ügyfél által teljesített áruszállításból vagy szolgáltatásból keletkezett, kereskedelmi számlák által igazolt, minimum tizenöt maximum százhúsz napon belül esedékes, minimum bruttó egymillió forint összegő pénzköveteléseit vásárolja meg.

3.4.2.

A Takarékszövetkezet faktoring szolgáltatás nyújtása keretében kizárólag gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követeléseit vásárolja meg.

3.4.3.

Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülı, valamint elévült követeléseket a Takarékszövetkezet nem vásárol meg. A Takarékszövetkezet nem vásárolja meg továbbá a követeléseket akkor, ha az engedményezni kívánt követelés jogosultjának a kötelezettel szemben valamilyen kötelezettsége áll fenn, és ezért a követelés kötelezettje beszámítással élhet a követelés mindenkori jogosultjával szemben. A Takarékszövetkezet nem vásárol olyan követelést, amelynek jogosultja vagy kötelezettje felszámolás, csıd vagy végelszámolás alatt áll.

3.4.4.

A Takarékszövetkezet abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje, és az ügyfél megfelelnek a Takarékszövetkezet által meghatározott feltételeknek.

3.4.5.

A követelések engedményezését és a követelés kötelezettjének értesítését követıen a kötelezett kizárólag a Takarékszövetkezetnek teljesíthet, és a Takarékszövetkezetet a kötelezettel szemben mindazok a jogok megilletik, amelyek az ügyfelet a követelés engedményezését megelızıen megillették. A Takarékszövetkezetet mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlévıségek beszedésével kapcsolatos jogok is.

3.4.6.

A követelést engedményezı ügyfél felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért.

3.4.7.

A követelést engedményezı ügyfél – szerzıdés eltérı kikötése hiányában - készfizetı kezességet vállal az engedményezett követelés kötelezettjének teljesítéséért az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig.

3.4.8.

A faktoring szolgáltatás nyújtásának ellenértékeként a Takarékszövetkezet faktoringdíjat (diszkont kamatból vagy a hozam kamatból számított díj) és hitelbírálati díjat számít fel. A díjak nagyságát a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos hirdetménye tartalmazza. A


53

Takarékszövetkezet az ügyfélnek az engedményezett követelés faktoringdíjjal csökkentett összegét fizeti meg. 3.5.

Bankári biztosítékok

A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete I1213/2001. számú határozatában engedélyezte a kezesség és garancia vállalását. 3.5.1. Garancia 3.5.1.1. A Takarékszövetkezet az ügyféllel kötött megbízási szerzıdés alapján garancianyilatkozatot állít ki, amelyben kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott feltételek teljesülése (így például meghatározott okmányok benyújtása, bizonyos esemény beállta vagy elmaradása) esetén a garancianyilatkozatban meghatározott összeghatárig és határidın belül a kedvezményezettnek fizetést fog teljesíteni. 3.5.1.2. A garancia kiállításáért az ügyfél díjat fizet. A díj mértékét a Takarékszövetkezet hirdetmény útján teszi közzé. A kibocsátott garancia alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az ügyfél köteles megtéríteni. Az ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést követıen azonnal esedékessé válik. Az esedékességtıl a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. 3.5.1.3. A garancia nyitási, kibocsátási, avizálási és értesítési jutaléka akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a garancia alapján a Takarékszövetkezetnek nem kell kifizetést teljesítenie. 3.5.2. Bankkezesség 3.5.2.1. A Takarékszövetkezet kezességi szerzıdéssel díjfizetés ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az ügyfél valamely szerzıdéses jogviszonyból eredı fizetési kötelezettségét harmadik személy jogosulttal szemben nem teljesíti, abban az esetben a jogosultnak az ügyfél helyett a Takarékszövetkezet teljesít. A kezesség alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Az ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet teljesítését követıen azonnal esedékessé válik. Az esedékességtıl a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. 3.5.2.2. A Takarékszövetkezet a kezességvállalással kapcsolatos díjtételeit hirdetmény útján teszi közzé. 3.5.2.3. A kezesség nyitási, kibocsátási, avizálási és értesítési jutaléka akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a kezesség igénybevételre nem kerül sor.

V. Kiegészítı pénzügyi szolgáltatások 1. Pénzváltási tevékenység


54

1.1. A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz és Tıkepiaci Felügyelet 703/1997/F számú határozatával megállapította a Takarékszövetkezet kiegészítı pénzügyi szolgáltatásának jogosultságát. E tevékenységi körben a Magyar Nemzeti Bank Központja II. 802.280/2.számú határozatával engedélyezte a pénzváltási tevékenység végzését. 1.2. A pénzváltási tevékenység - konvertibilis valuta devizabelföldi és devizakülföldi természetes személytıl forint ellenében történı megvásárlása - konvertibilis valutanemben kiállított utazási csekk devizabelföldi és devizakülföldi természetes személytıl forint ellenében történı megvásárlása. 1.3. A pénzváltási tevékenység végzése a Takarékszövetkezet által megállapított valutaárfolyamok alapján történik. Valuta megvásárlása esetén, a valuta vételi árfolyam kerül alkalmazásra. Utazási csekk megvásárlása során a Takarékszövetkezet csekk vételi/valuta vételi árfolyamot alkalmaz. Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetıeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. VI. Teljes hiteldíj mutató 1.

A teljes hiteldíj mutatóra (a továbbiakban: THM) vonatkozó alábbi szabályokat a Takarékszövetkezet kizárólag a fogyasztóknak nyújtott hitel és pénzügyi lízing esetén alkalmazza az Fhtv.-ben meghatározott kivételekkel. A THM számítása a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelıen történik. (Az Üzletszabályzat jelen fejezetében alkalmazott fogalmak tekintetében a kiadásakor hatályos, a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételérıl szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendeletben alkalmazott fogalmakat kell irányadónak tekinteni.)

2.

A THM számításánál a Takarékszövetkezet figyelembe veszi a fogyasztó által a Hitelszerzıdés kapcsán fizetendı összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá ha a szolgáltatás igénybevételét a Takarékszövetkezet a Hitelszerzıdés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez elıírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének költségét, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatának díjait és a fizetési mőveletekkel kapcsolatos egyéb díjakat a 4. pont f) alpontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítınek fizetendı díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási, hitelbiztosítéki nyilvántartási eljárás költségét, valamint f) a biztosítás és garancia költségét, a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás költségének kivétellel. Az a)-f) pontokban meghatározott költségeket az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére igazolni köteles. A c) pont alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Takarékszövetkezet a nála elérhetı legkedvezıbb feltételekkel kínált számlatípust veszi figyelembe, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges.


55

3.

A Takarékszövetkezet a THM számításánál az alábbi költségeket nem veheti figyelembe: a) a prolongálási (futamidı hosszabbítás) díj, b) a késedelmi kamat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származik, d) a közjegyzıi költség, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt Hitelszerzıdés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelbıl fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatának díjai és a fizetési mőveletekkel kapcsolatos egyéb díjak, ha a számla fenntartását a Takarékszövetkezet nem írja elı az adott Hitelszerzıdéshez és díjait a fogyasztóval kötött szerzıdésben egyértelmően és külön feltüntették.

4.

A THM számításánál a Takarékszövetkezet úgy számol, hogy a Hitelszerzıdés a szerzıdés szerinti futamidı alatt a szerzıdés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához szükséges feltételek a Hitelszerzıdésben nem szerepelnek vagy a Hitelszerzıdést megelızı tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, a THM-et a 4.1. pontban meghatározott feltételek figyelembevételével kell kiszámítani.

4.1. A Takarékszövetkezet a THM kiszámításánál a következı számítási módszert alkalmazza: a) ha a Hitelszerzıdés nem határozza meg a hitel lehívásának idıpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a Hitelszerzıdés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidı végéig; c) olyan határozatlan idejő Hitelszerzıdés esetén, amely nem minısül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, a THM kiszámításánál ca) a hitel futamidejét az elsı lehívás idıpontjától számított egy évnek, a tıke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történı teljesítésnek kell tekinteni, cb) - ha a fogyasztó az elsı lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tıkét egyenlı havi részletekben vagy a tıketartozást minden egyes fizetési idıszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tıkeösszeg egymást követı lehívásait és visszafizetéseit egy éves idıszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelıen és a Hitelszerzıdésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; d) ha a Hitelszerzıdés különbözı módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérı kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a Hitelszerzıdés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a Hitelszerzıdés a lehívás különbözı módjainál összegre és idıtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi idıpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) olyan Hitelszerzıdés esetén, amely nem minısül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, a THM kiszámításánál fa) - ha a tıketörlesztés idıpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a Hitelszerzıdésben meghatározott legkorábbi idıpontban és a Hitelszerzıdésben meghatározott legalacsonyabb összegben történı megvalósulással kell figyelembe venni, vagy


56

fb) - ha a Hitelszerzıdés megkötésének idıpontja és az elsı lehívás idıpontja nem ismert az elsı lehívás idıpontjának azt az idıpontot kell tekinteni, amelytıl számítva a legrövidebb idı telik el a fogyasztó elsı törlesztésének idıpontjáig; g) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel idıtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a Hitelszerzıdésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott idıközönként a fizetési számlán történı jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendı minimumösszegre vonatkozó elıírás esetén a minimumösszeg - a Hitelszerzıdésben meghatározott idıközönként jóváírásra kerül úgy, hogy elsı alkalommal a lehívás után egy teljes idıszakkal kerül jóváírásra, ezt követıen pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretbıl rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott idıközönként a fizetési számlán történı jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a Hitelszerzıdés teljes idıtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidı során nem történik jóváírás és a teljes tıke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidı végén; h) ha a hitel legmagasabb összegérıl még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; i) ha a törlesztés idıpontja vagy összege a Hitelszerzıdés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tıketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minısülı díj megfizetésére a szerzıdés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendı kamatnak nem minısülı díj az elsı tıketörlesztés idıpontjától rendszeres idıközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerően nem ismertek - egyenlı összegek, és id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tıke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; j) ha a Hitelszerzıdés szerint a hitel kamata az elsı idıszakra rögzített kamat, ezt követıen új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres idıközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású idıszakot követıen a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelezı egy korlátozott idıtartamra vagy összegre eltérı, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a Hitelszerzıdés teljes idıtartamára a THM értékének meghatározásakor. A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejő Hitelszerzıdés olyan határozott futamidı nélküli Hitelszerzıdés, amely esetében a kölcsönt egy adott idıszakon belül vagy egy adott idıszakot követıen teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követıen a kölcsön újra lehívható. 4.2. A THM értékének meghatározására az alábbi képletet alkalmazza:


57

Ck: Dl: m: m’: tk:

sl:

X:

a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı, az elsı hitelfolyósításig fizetendı költségekkel, az 1 sorszámú törlesztırészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztırészlet vagy díjfizetés sorszáma, az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden ezt követı hitelfolyósítás idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden egyes törlesztırészlet vagy díjfizetés idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.

4.3. A 4.2. pontban leírt képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) a felek által különbözı idıpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérı lehet; b) a kezdı idıpont az elsı hitelfolyósítás idıpontja; hitelkártya esetén a kezdı idıpont a hitelezı által nyilvánosan meghirdetett elszámolási idıszak elsı napja; c) a kiszámítás során használt idıtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökıév esetén 366 napból), 52 hétbıl vagy tizenkét egyenlı hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökıévrıl van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni. 4.4. A THM számítása jelzáloghitel esetén 4.4.1. Jelzáloghitel esetén a 4.2. pontban meghatározott képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem veszi figyelembe a támogatás jogszabályban meghatározott idıtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de elıre nem meghatározható idıpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy tekinti, hogy az egész hitel az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de elıre nem meghatározható idıpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy tekinti, hogy a helyszíni szemlék várható díja az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelezı a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított különvált zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedı idıszakot 2 hónapnak tekinti, e) ha a helyszíni szemlék száma elıre nem határozható meg, két szemle díját veszi figyelembe. 4.4.2. A Takarékszövetkezet a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem veszi figyelembe. 5.

A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat.


58

6.

Változó kamatozású kölcsönöknél a THM értéke nem tükrözi a hitel kamat- és árfolyamkockázatát.

7.

A különbözı hitelkonstrukciókhoz tartozó THM-et a Takarékszövetkezet hatályos hirdetményei teszik közzé. Az Ügyfél adott hitelére vonatkozó, konkrét THM értékét a Hitelszerzıdés tartalmazza.

VII. Pénzügyi szolgáltatás közvetítése A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Felügyelet az alább felsorolt határozatokban engedélyezte pénzügyi szolgáltatás közvetítését: 1728/1998. sz., illetve E-I-970/2007. sz. határozat pénzügyi szolgáltatás közvetítése forintban és devizában A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékbank Zrt. közvetítıjeként külföldi konvertibilis pénznemben történı betétgyőjtést és devizaszámla vezetést végez. EN-I-1269/2010. sz. határozat betétgyőjtés és pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékbank Zrt. által nyújtott devizahiteleknél közremőködik. 1311/1999., I-816/2001., I-1809/2001 sz. határozat – készpénzbefizetések elfogadása A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékbank Zrt. ügyfelei által a Bak és Vidéke Takarékszövetkezetnél készpénzbefizetések elfogadása szerzıdés alapján. 352/2000. sz. határozat – FHB ügynökeként pénzügyi szolgáltatási tevékenység végzése megállapodás alapján. I-1280/2001., I-878/2002., EN-I-725/2010. sz. határozat – készpénz helyettesítı fizetési eszközök kibocsátása, illetıleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatások nyújtása. A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt-vel kötött Együttmőködési Szerzıdés alapján, annak megbízásából bankkártyával kapcsolatos tevékenységet végez. EN-I-641/2011. sz. határozat – az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány kezesi helytállásából keletkezett követelései behajtása és érvényesítése. VIII. Záró rendelkezések Jelen szabályzat 2015. augusztus 14-én lép hatályba, egyúttal hatályon kívül helyezésre kerül az 51/2014. számú igazgatósági határozattal elfogadott, Bak és Vidéke Takarékszövetkezetének „Általános Üzletszabályzata” elnevezéső szabályzat. Kelt: Bak, 2015. augusztus 13.


59

ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT. Hatályos: augusztus 14. napjától

Recommend Documents