ABN AMRO Intermediaire Verkoop - Q&A extra boetevrij aflossen ‘onder water hypotheek’ 29 okt 2013 1. Wanneer staat een hypotheek ‘onder water’? Een hypotheek staat onder water wanneer de huidige hypotheekschuld hoger is dan de meest actuele WOZ waarde van de woning. Hierbij kijken we niet naar de opgebouwde waarde in uw (bank)spaarhypotheek. 2. Moet de extra terugbetaling afkomstig zijn uit een schenking? Nee, dit is niet verplicht. 3. Waarom beperkt ABN AMRO zich niet tot schenkingen? Met de regeling die ABN AMRO vanaf 1 november 2013 hanteert, kunnen wij naar verwachting een grotere groep klanten helpen. Wij vinden het belangrijk dat klanten die een hypotheek hebben die onder water staat worden geholpen. Klanten die onder water staan verkopen minder makkelijk hun huis, omdat zij dan met een restschuld blijven zitten. Op het moment dat de hypotheek weer op hetzelfde niveau of lager is dan de waarde van de woning heeft de klant meer bewegingsvrijheid. 4. Tot wanneer kan men gebruik maken van deze regeling? De regeling gaat in per 1 november 2013 en loopt in ieder geval geheel 2014. De incassomachtiging en kopie van de WOZ verklaring moeten uiterlijk 10 december 2014 in bezit zijn bij Stater. 5. Waarom is de regeling niet toegankelijk voor alle klanten? ABN AMRO heeft gekeken naar de verruimde schenkingsvrijstelling zoals de overheid deze op Prinsjesdag naar buiten heeft gebracht. ABN AMRO staat positief tegenover het beleid van de overheid om de woningmarkt vlot te trekken. Wij vinden het vooral belangrijk dat de klanten die onder water staan worden geholpen. Daarnaast bestaat de mogelijkheid om conform de voorwaarden een bedrag boetevrij af te lossen. Dit laatste geldt voor alle klanten. 6. Is deze regeling alleen voor ABN AMRO Hypotheken van toepassing? Ja, de regeling geldt voor alle hypothekeeklabels van het ABN AMRO concern. Dit zijn: ABN AMRO, Florius, Moneyou, Direktbank, WoonNexxt, MNF Bank/Albank, ASR, Combi Hypotheken/Alkmaar Hypotheken (REAAL), Quion 9 en Oosteroever (De Hypothekers Associatie) 7. Er wordt gesproken over de WOZ waarde, welke wordt bedoeld? De meest recente WOZ beschikking moet worden aangeleverd. Per november 2013 is de meest recente WOZ beschikking de WOZ beschikking die de klant begin dit jaar van uw gemeente heeft ontvangen. In januari 2014 ontvangen de meeste mensen de nieuwe WOZ beschikking. 8. Mag men ook een taxatierapport overleggen ? Het is ook toegestaan om een recent taxatierapport aan te leveren. Deze moet wel voldoen aan de eisen die de bank aan een taxatierapport stelt. Als er een taxatierapport wordt aangeleverd, betekent dit wel een langere doorlooptijd. Dit komt omdat het taxatierapport gecontroleerd moet worden aan de eisen die de bank aan het rapport stelt.
9. Als in 2014 de WOZ waarde lager is dan de huidige, mag de klant dan weer extra aflossen? Ja, dit mag. 10. Is deze regeling ook toegankelijk voor NHG hypotheken? Ja, deze regeling is ook van toepassing voor NHG hypotheken. Ook voor hypotheken met NHG kan in dit geval een kopie van de WOZ waarde worden aangeleverd. 11. Aan wie kan ik mijn vragen stellen? U kunt contact opnemen met uw Relatiemanager, of met Team Beheer IMV. 12. Hoe kan de klant de extra terugbetaling doen? De klant moet de extra terugbetaling via een incassoformulier aanmelden. Op het incassoformulier geeft de klant aan dat hij/zij gebruik wil maken van de uitgebreide regeling boetevrij extra terugbetalen tot de WOZ waarde. Bij het incassoformulier moet een kopie de meest recente WOZ beschikking worden meegestuurd. 13. Hoe kom ik aan een incassomachtiging? De link naar de module die de incassomachtiging aanmaakt is beschikbaar via de intermediairpagina. 14. Wat gebeurt er als de klant de extra terugbetaling zelf overmaakt? In dat geval gelden de normale boeteregels. 15. Hoeveel mag de klant boetevrij extra terugbetalen? In de huidige voorwaarden is opgenomen dat klanten van ABN AMRO per leningdeel 10% boetevrij mogen aflossen. Het kan zijn dat er bij sommige klanten een hoger percentage in de voorwaarden is opgenomen. Er is wel een maximum van €100.000,- wat de klant per keer extra terug kan betalen. 16. Mag de klant op elk willekeurig leningdeel extra terugbetalen? Dit is mogelijk. U moet wel rekening houden met eventuele fiscale gevolgen. Overleg met uw klant om te bepalen op welk leningdeel men het beste kan terugbetalen. 17. Zijn er kosten om een extra terugbetaling te doen? Behoudens uw eventuele advieskosten zijn er geen afhandelingskosten voor de extra aflossing. 18. De restschuld uit de vorige woning zijn opnieuw gefinancierd. Mag de klant deze ook boetevrij extra terugbetalen? Ja, ook de restschuld die uit verkoop van de oude woning is ontstaan kan de klant boetevrij terugbetalen. Wel moet de huidige hypotheek inclusief de financiering van de restschuld hoger zijn dan de WOZ waarde van de huidige woning. 19. Er is sprake van een schenking van €50.000 en de klant staat €25.000,- onder water. Moet men dan boete betalen?
Het bedrag boven de actuele WOZ waarde kan de klant boetevrij extra terugbetalen. Daarna gelden de normale boeteregels, met inachtneming van het boetevrije percentage van de lening. 20. De klant heeft recent extra terugbetaald en heeft hiervoor een boete betaald, kan men deze terugvorderen? Eerdere extra terugbetalingen waarbij een boete is betaald, kunnen niet teruggevorderd worden. 21. Het machtigingsformulier is in oktober ingestuurd, gaat het verzoek mee onder de nieuwe regeling? Indien men het machtigingsformulier vóór 14 oktober heeft ingestuurd, worden deze nog volgens de oude regeling (incasso vindt plaats op de laatste werkdag van oktober) verwerkt, dus eventueel met boeterente. Indien het machtigingsformulier na 14 oktober is ingestuurd. Dan gaat deze wel mee in de regeling. Dit betekent wel dat de incasso op de laatste werkdag van november verwerkt wordt. 22. Kan de klant ook in stapjes zonder boete extra terugbetalen? Het is mogelijk om zonder boete in stapjes extra terug te betalen. Mogelijk blijft men met het stapsgewijs extra terugbetalen al onder de boetevrije grens die voor de klant van toepassing is. Betaalt de klant meer dan het boetevrije percentage terug, dan kunt u het bedrag boven de meest recente WOZ waarde extra boetevrij terugbetalen. Als de klant in stapjes wil aflossen, kunt u ook overwegen om een gedeelte van de hypotheek om te zetten in een annuïteiten of lineaire hypotheek. Bespreek met de klant of dit interessant voor hem/haar is. Hou er in dit geval wel rekening mee dat er bij een wijziging in de hypotheek kosten in rekening worden gebracht. 23. Als de klant in stapjes extra terugbetaalt, moet de klant dan iedere keer de meest recente WOZ verklaring meesturen? Ja, iedere keer als men gebruik wil maken van de extra vrijstelling moet men de meest recente WOZ verklaring meesturen. 24. Wat gebeurt er met de hypotheek als men extra terugbetaalt op een Annuïteiten of Lineair leningdeel? De klant kan ervoor kiezen om lagere maandlasten te betalen of om de maandlasten gelijk te houden en de looptijd van de hypotheek in te korten. Als men wil dat de maandlasten omlaag gaan, dan hoeft u niets te doen. Wil de klant de looptijd inkorten bespreek dit dan met uw klant. Hou er wel rekening mee dat er bij een wijziging in de hypotheek kosten in rekening worden gebracht. 25. De klant wil extra terugbetalen op een opbouwdeel (bijvoorbeeld een bankspaar- of levendeel) van de hypotheek, kan dit? Als men extra terugbetaalt op een opbouwdeel, dan kan dit fiscale gevolgen hebben. Overleg in deze gevallen met de klant of het verstandig is om extra terug te betalen. 26. Kan men de opgebouwde waarde van de (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek ook gebruiken om boetevrij extra terug te betalen?
Ja, het is mogelijk om de opgebouwde waarde te gebruiken om boetevrij extra terug te betalen. Bij het extra terugbetalen van de hypotheek met de opgebouwde waarde moet u wel rekening houden met het feit dat de klant mogelijk fiscaal moet afrekenen. Ook betekent dit, dat men de hypotheek op een andere manier moet terugbetalen. Wil de klant extra terugbetalen door gebruik te maken van de opgebouwde waarde, dan is het verstandig om dit eerst met hem/haar te bespreken. Hou er wel rekening mee dat er bij een wijziging in de hypotheek kosten in rekening worden gebracht. 27. Wordt de opgebouwde waarde van de (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek verrekend om te kijken of de hypotheek ‘onder water’ staat? Wij houden geen rekening met de opgebouwde waarde van de (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek om te kijken of de hypotheek ‘onder water’ staat. 28. Geldt de regeling ook als men een extra storting wil doen? Nee, de regeling geldt alleen voor het extra terugbetalen en daardoor verlagen van de hypotheek. 29. Als men extra heeft terugbetaald, per wanneer betaalt men dan lagere maandlasten? De maand nadat wij de extra terugbetaling hebben ontvangen, passen wij het maandbedrag aan. 30. Als de klant extra heeft terugbetaald zodat de hypotheekschuld gelijk is aan de actuele WOZ waarde, komt de lening dan ook in een lagere risicoklasse? Nee. Indien men het bedrag van de hypotheek wat boven de WOZ waarde ligt extra terugbetaalt, komt de klant niet in een lagere risicoklasse. De risicoklassen die ABN AMRO heeft, zijn gebaseerd op de executiewaarde van de woning. De executiewaarde bij een WOZ waarde stellen wij gelijk aan 85% van de WOZ waarde. 31. Hoe bepaal ik wat men extra boetevrij mag terugbetalen? Hoeveel men extra boetevrij terug mag betalen hangt af van de meest recente WOZ waarde van de woning en de huidige hypotheekschuld die de klant heeft. Een voorbeeld: De klant heeft een huidige hypotheekschuld van €300.000,-, en de WOZ waarde is €250.000,(peildatum 1-1-2012). In dit geval mag men €50.000,- boetevrij extra terugbetalen. 32. Mag de klant boetevrij opnemen van diens depositospaarrekening als men extra terug betaalt? Hiervoor blijven de normale voorwaarden van toepassing. 33. Geldt het extra terugbetalen ook voor een Flexibel Hypotheek Krediet? Het Flexibel Hypotheek Krediet heeft een variabele rente. Er is dan ook geen sprake van boete i.v.m. extra terugbetalen. 34. Wat gebeurt er als men op het moment van incasseren niet voldoende geld op de bankrekening heeft staan? Op het moment dat er geen incasso plaats kan vinden, zal de machtiging voor incasso vervallen.
35. De klant doet een extra terugbetaling, waarbij hij/zij gebruik maakt van de extra regeling van boetevrij extra terugbetalen. Binnen afzienbare tijd doet de klant weer een verhoging van de hypotheek. Dit doe men o.b.v. een taxatierapport met een hogere marktwaarde. Brengt ABN AMRO dan alsnog een boete in rekening? Nee
