A hitelösszehasonlító-program és a kapcsolódó adatszolgáltatás aktuális kérdései Taksás Katalin Fogyasztóvédelmi osztály 2010. május 18.
Jogszabályi háttér • 45/2008. (XII. 31.) PM rendelet a hitelintézetek által a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete részére szolgáltatandó adatok köréről és az adatszolgáltatás módjáról (módosítás: 42/2009. (XII. 28.) PM rendelet ) • Pénzügyi vállalkozások (46/2008. (XII. 31.) PM rendelet) • Fióktelepek (adatkérés, PM rendelet)
2
Határidők • Első jelentés 2010. június 30. 20.00-ig a július 1-én forgalmazott termékekre MÁR küldhető: 2010. június 21-től! • Ezt követően változáskor, az új kondíciók alkalmazását megelőző napon (optimálisan 18.00ig) – Referencia kamathoz kötött hitel kamatváltozásánál, illetve árfolyamváltozás miatti THM érték változásnál (célszerű a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes értéket alapul venni)
3
A jelentés tartalma • Adatszolgáltatás csak a fogyasztóknak aktuálisan kínált hitel- és lízingtermékekről! • Termékek köre: – – – – – – –
9HI – Ingatlanlízing 9HL – Lakáscélú hitel 9HJ – Szabad-felhasználású jelzáloghitel 9HF – Fogyasztási hitel 9HH – Hitelkártya 9HM – Megtakarítás fedezete mellett nyújtott hitel 9HS – Számlahitel
4
Nem kérjük bemutatni • A vállalkozásoknak kínált hiteleket. • Az útmutatóban nem jelzett típusú termékeket, pl.: – zálog kölcsön, – gépjármű lízing.
• Az ügynökként kínált finanszírozási lehetőségeket. A forgalmazó partnerek listáját az Egyéb megjegyzés oszlopban, vagy a hivatkozásban megjelölt internetes honlapon lehet feltüntetni .
5
Nemleges jelentés • „0”-s jelentés helyesen – termékkód: 0 – minden mező: 0 – kódtáras mező: ahol nincs 0, ott bármelyik érték kiválasztása
• Minta segítségül • Táblázatonként küldendő
6
A táblázat kitöltése 1. Fogyasztóknak szól a program, így a tájékoztatás is ennek megfelelő legyen! – Szakmai rövidítések (pl. HBÉ, JBK) mellőzése! – Törekedni kell a tömör, a fogyasztók által is érthető megfogalmazásokra. – A hitelek megnevezése ”beszédes” legyen! (a termék jellegét annak nevében is javasolt feltüntetni)
7
A táblázat kitöltése 2. • • • •
Cellaformázási kérdések Definiált cellák (nem szabad pl. %-ot írni, csak 20) A szöveges mezőkbe max. 512 karaktert lehet írni. A szöveges mezőkben (,) nem használható, helyette (;)! számadatok dátum formátumúvá ”alakulása” Termékkód képzés forma: 12345678_X_0000-000 Termékek/termékvariációk külön soron. 8
A táblázat kitöltése 3. • A hitelek részletes bemutatása vagy használható program? (szűrő feltételek: numerikus mezők, kódtáras mezők) Arany középút! • Termék vagy termékvariáció? • Az áru- és gépjármű hitelek problematikája – az ügyfél választása elsődlegesen a finanszírozandó árura irányul – sokszínűség, kereskedők
– termékvariációk számosságának ”Összevont konstrukciók”
optimalizálása
–
ún.
9
A 9FH táblázat kitöltése 4. Kamat – Lehetőség van kamattartomány feltüntetésére is. – Magyarázat megjelenítésére a ”kamatozási blokk” végén, a további kockázati felár mezőben
THM értékek • A soron jelzett konstrukció esetében lehetséges legkisebb és legnagyobb THM érték • Referencia THM – A Kormány 83/2010. (III. 25.) Korm. Rendelete a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról és közzétételéről (a ker komm-ra vonatkozó előírásoknál meghatározott hiteltípusra) – Leginkább jellemző konstrukció típus – Ref THM értékek matematikai átlaga
• Magyarázat megjelenítése az Egyéb megjegyzéseknél
10
Tipikus problémák • • • •
A hitelt nem a megfelelő táblázatban mutatják be. A hitelek túl részletes, sok soron történő bemutatása Hiányos kitöltés Egyes min-max értékek ”nagyvonalú kezelése” (pl. személyi kölcsön 0 Ft vagy 9 Mrd Ft értékben, 9999es THM) • A kamat és THM értékek összhangjának hiánya • Jelentős mértékű előtörlesztési díj feltüntetése
11
Tipikus problémák 2. • Szükséges a díjakat, költségeket – felsorolásukon túl – összegszerű és/vagy százalékos mértékben is feltüntetni • Devizahitelnél a felvehető hitelösszeget forintban szükséges megadni • Késedelmi kamat – szöveges leírás is lehetséges • Akció: – „igen” esetén, a többi akcióra vonatkozó cella is kitöltendő – több akció esetén összevonás lehetséges – jelölendő, ha az akciók egyidejű igénybevétele valamely szempontból korlátozott – „visszavonásig” beírható 12
Változások a THM kapcsán • THM számítás és közzététel változása – THM számítás módszere és elemeinek változása – A ”referenciául szolgáló” hitelek nagyrészt változatlanok – Legalább egy tizedesjegy pontosság
• Kereskedelmi kommunikáció – A számítás az aktuális feltételek figyelembevételével történt – Árfolyam- és kamatkockázatra való figyelemfelhívás – Egyéb, a jogszabály alapján feltüntetendő információk (pl. nem egyenletes törlesztési mód)
• THM a lízingszerződéseknél! 13
Javítási lehetőségek
• A Felügyelet nem javíthatja az adatokat • Hiba jelzések fejlesztése folyamatban (már az adatfogadásnál legyen jelzés) • Hibák jelzése a „belső adminisztrációs programban” – visszajelzés az intézmény számára • Módosítás küldése
14
Aktuális információk
• A kitöltési útmutató az említett tapasztalatok és jogszabályváltozások miatt változott • Kérdések- Válaszok közzététele • Várjuk a javaslatokat, észrevételeket (összehasonlító program, ügyfélnavigátor alkalmazás, szöveges tájékoztató anyagok) 15
Helpdesk, Egyeztetés Táblázatok kitöltése, tartalmi kérdések •
[email protected] • Végh Andrea 489-9234,
[email protected] • Borda Ágnes 489-9799,
[email protected]
Az adatszolgáltatás technikai kérdései •
[email protected] • Helpdesk szolgálat: 452-3630
[email protected]
16
Köszönöm a figyelmet!
17
