2012. Október 2.
A hitelreferencia nyilvántartás hazai fejlődése A Lakossági alrendszer Bankkártya vissza élés Hitelmulasztás nyilvtrt. nyilvántartás BISZ megalapítás 8 Bank
1994
1995 BAR
Negatív és pozitív hitelszerződés nyilvántartás
Vállalkozási alrendszer
1998
2001
Sorban állás Kártya Elfogadóhely visszaélés
2003: 100%-os tulajdonos GIRO
Elutasítás nyilvtrt.
Credit Reference Önkéntes pozitív lista
2006 KHR
2010
Early Warning
Teljes-listás hitelinformációs szolgáltatás 2011. CXXII. tv
2012
A lakossági teljes listás hitelinformáció előzménye BAR=Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer
• Csak hitelmulasztás, Elutasítás (Csalás), Hitelkártya visszaélés
Próbálkozások
• 200 3 október EU csatlakozás előtt, MNB vezetése: Adatvédelmi Ombudsman • 2006, 2007, 2009 pénzügyi szektor törvénymódosítási javaslat, parlament nem tárgyalta • Kétszeres Önkéntességen alapuló pozitív lista BISZ saját fejlesztés • 161 csatlakozó, 10.000+ szerződés feltöltés
A CR megfelelő bázis volt
• Rendszer fejlesztés gyorsabb • A technológia adott volt DE • az adatok nem használhatók és a törvény más
A Khrtv. Jellemzői Lakosság Hitelszerződés nyilvántartás „Mixed System”
Részben kötelező, részben önkéntes Részben pozitív, részben negatív
Kötelező, minden szerződés bekerül Lekérdezés Nyilatkozat alapján Pozitív adat csak, ha nyilatkozat van Negatív adat nemleges” nyilatkozat esetén is
Visszaélés bankkártyával (csak bírósági jogerős határozat alapján)
Csalás (nemcsak bírósági jogerős határozat alapján)
A Khrtv. Jellemzői Vállalkozások Hitelszerződés nyilvántartás Teljes, kötelező lista ÚJ ADATOK! Nincs nyilatkozat Cégformák
kivételek: Önkormányzatok, Alapítványok, Szövetségek
Hitel jellegű ügyletek
kivételek: kereskedelmi hitelek,
Bankszámla sorbanállás Elfogadóhely visszaélés adatok
A Lakossági hiteljelentés új tartalma CXXII. tv előtt Csak mulasztással rendelkező hitelek* •A hitelfelvevő személyes adatai • • Szerződés típusa • Szerződéskötés és lejárta dátuma • Hitel összege és devizaneme • Szerződés állapota (és státusza) • • • • • • •Mulasztás* bekövetkezés dátuma •Mulasztás* devizaneme és összege •Mulasztás* megszűnés dátuma ( ha van) Bank-kártya visszaélés adatai(ha van) Csalás adatai (ha van) •Lekérdezések száma az elmúlt 90 napban
CXXII. tv után Teljes listás nyilvántartás •A hitelfelvevő személyes adatai •Nyilatkozat az átadhat. és tárolhat. •Szerződés típusa • Szerződéskötés és lejárta dátuma • Hitel összege és devizaneme •Szerződés státusza •Törlesztés összege és devizája •Törlesztés gyakorisága •Törlesztés módja •Törlesztés kezdete •Aktuális tőke kintlévőség •Előtörlesztés (ha van) •Mulasztás* bekövetkezés dátuma (ha van) •Mulasztás* devizaneme és összege •Mulasztás* megszűnés dátuma ( ha van) Bank-kártya visszaélés adatai(ha van) Csalás adatai (ha van) •Lekérdezések száma az elmúlt 90 napban
Mulasztás adat elévül (törlésre kerül) 1 év után, ha az ügyfél maga rendezte, 5 év után, ha veszteséggel került lezárásra, és minden egyéb esetben 10 év után. *Mulasztás: ha tartozás 90 napnál hosszabb és meghaladja minimálbért (HUF 93.000≈EUR 330)
A Vállalkozói hiteljelentés új tartalma CXXII. tv előtt Teljes listás nyilvántartás
CXXII. tv után Teljes listás nyilvántartás
•Hitelfelvevő vállalkozás azonosító adatai •Hitel típus fő és altípus •Szerződéskötési és lejártai dátum •Hitel összeg és deviza •Szerződés állapota (és státusza) • Maradékösszeg (ha van) •Átvett jelző • • • • • • •Késedelem* bekövetkezés dátuma (ha van) •Késedelmes összeg(ha van) •Lejárt tartozás összege (ha van) •Késdelem rendezés dátuma (ha van) Elfogadóhelyi visszaélés (ha van) Sorbanállás (ha van) A Lezárt szerződések lezárástól számított öt év múlva törlődnek.
*Késedelem : 31 napnál régebbi tartozás, nincs minimum összeg
•Hitelfelvevő vállalkozás azonosító adatai •Hitel típus fő és altípus •Szerződéskötési és lejártai dátum •Hitel összeg és deviza •Szerződés állapota (és státusza) • Maradékösszeg (ha van) •Átvett jelző •Törlesztés összege, devizája •Törlesztés gyakorisága •Törlesztés módja •Törlesztés kezdete •Aktuális tőke kintlévőség •Előtörlesztés (ha van) •Késedelem* bekövetkezés dátuma (ha van) •Késedelmes összeg(ha van) •Lejárt tartozás összege (ha van) •Késdelem rendezés dátuma (ha van) Elfogadóhelyi visszaélés (ha van) Sorbanállás (ha van)
Hiteljelentések formai megújítása
A nyilatkozatok (lakossági) Átadhatósági Bárhol, bár hányszor változtatható „Egy mindenek felett” A nyilatkozatok megoszlása (%) Igen 3,5 7
Nem 22 11
Lízingszektor
74,5
Nem Lízing
82
Teljes, Részleges, Nem adható hiteljelentés típusok
Tárolhatósági nyilatkozat (%) 35
3 6
22
62 72
Lízingszektor Nem Lízing
Lakossági alrendszer adatai 9000 8000 7000
‘000
6000 5000 4000 3000 2000 1000 0
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
Szerződés szám (ezer)
7
50
90
170
228
330
464
500
667
850
1400
1767
1704
8400
Személyek száma (ezer)
5
36
65
123
165
240
321
396
487
618
789
929
910
4990
Lekérdezés szám (ezer)
15
150
350
737
1080
2500
3702
4460
4891
5096
3564
3874
3541
3250
Mulasztások száma (ezer)
7
50
90
170
228
330
464
500
667
850
1400
1767
1704
1746
Vállalkozási alrendszer adatai 1600 1400 1200
‘000
1000 800 600 400 200 0 Hitelszerződések száma (ezer) Vállkozások száma (ezer) Lekérdezések száma (ezer)
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012 (B)
4
66
73
81
110
150
170
485
640
900
988
1108
1275
1375
1398
1380
1340
1260
1
16
17
19
24
30
35
80
102
138
148
155
168
180
179
178
171
160
1,2
10
24
42
54
60
90
110
137
220
332
412
525
632
610
572
602
520
Havi lekérdezés alakulás …hitelezési aktivitás fokmérője…
450 000
70 000
Lakosság Vállalkozás 400 000
60 000
350 000 50 000 300 000
287 197
39 778 40 000
250 000 200 000
244 191 191 909
30 000
150 000 20 000 100 000 50 000
0
10 000
0
A BISZ ügyfelei Referencia Adat Szolgáltatók Bankok
41
Takarékszövetkezetek
135
Lízingcégek
94
Faktoring cégek
65
Egyéb pénzügyi vállalkozások
120
Összesen
455
A törvény alapján (2011/CXXII. tv.) minden hitelintézet csatlakozni köteles illetve csak hitelintézet csatlakozhat.
Az ősfeltöltés darabszámok Lakossági szerződések Referencia Adat Szolgáltatók Bankok
Feltöltött
%
(09.23-én)
6 070 210
73,1%
Takarékszövetkezetek
465 543
5,6%
Lízingcégek
643 500
7,7%
Faktoring cégek
889 893
10,7%
Egyéb pénzügyi vállalkozások
240 952
2,9%
8 310 098
100%
Összesen
A tárolt szerződések 97%- Fennálló státuszú.
Vállalkozási szerződések Referencia Adat Szolgáltatók Bankok Takarékszövetkezetek Lízingcégek
Fennálló és Megszűnt 560 456
Összes % 44,2%
160 511
12,7%
513 699
40,6%
Faktoring cégek
18 161
1,4%
Egyéb pénzügyi vállalkozások
14 241
1,1%
1 267 068
100%
Összesen
A tárolt szerződések 72%-megszűnt státuszú.
A lízing részesedése lakosság KHR-ben tárolt fennálló lakossági szerződések
KHR-ben tárolt fennálló lakossági szerződések
(összeg)
(db) 0%
14%
0%
8%
Lízingcég szerződése (szövetségi tag) 86%
92% Lízingcég szerződése (nem szöv. tag) Nem lízingcég szerződése
11.400 milliárd HUF
8,1 millió db
A lízing részesedése vállalkozás KHR-ben tárolt fennálló vállalkozási szerződések (összeg) 15%
KHR-ben tárolt fennálló vállalkozási szerződések (db)
1% 47% 52%
84% Lízingcég szerződése (szövetségi tag) Lízingcég szerződése (nem szöv. tag) Nem lízingcég szerződése
13 900 milliárd HUF
1%
354 ezer db
Lízing részaránya KHR-ben tárolt magánszemély adatok megoszlás 5%
KHR-ben tárolt vállalkozások megoszlása
8% 27% 48% Csak lízingcéges szerződéssel rendelkezik
25%
Lízingcéges és egyéb szerződéssel is rendelkezik 87%
4 988 ezer fő
Csak egyéb szerződéssel rendelkezik
300 ezer vállalkozás
A „rossz hitelek” aránya 30,0% 25,0%
25,5% 20,2%
19,7%
20,0% Lízingszektor 11,1%
15,0% 10,0% 5,0% 0,0%
Lakossági
Vállakozási
Nem Lízing
A Lezárt Mulasztások módja Lakosság Nem Lízing
Lízing szektor Ügyfél rendezte
Veszteséggel leírt
17% 51% 83%
A Mulasztások 85% még nem Lezárt!
49%
Köszönöm a figyelmet! Safcsák Richárd ügyfélkapcsolati osztályvezető tel: (1)-421-2521, (20)-226-2047
[email protected]
