5 tipů jak ušetřit na půjčce

   

Pujcko.cz  –  Váš  finanční  rádce  

   

5  tipů  jak  ušetřit  na  půjčce   Přemýšlíte   o   půjčce   nebo   už   ji   máte?   Pak   věnujte   několik   okamžiků   přečtení   následujících   rad,   které   ušetří   mnohdy   nemalé   částky   až   ve   výši   několika   tisíc   korun.   Investice   času   do   přečtení   následujících   řádků   se   projeví   v   úspoře   financí,   které   pak   můžete   využít   k   různým   jiným  účelům.     Nedostatek  finančních  prostředků  člověka  již  od  dávných  dob  vedl  k  potřebě  půjčit  si.  Nejen   k   této   potřebě   vznikaly   a   vznikají   bankovní   instituce.   Současná   doba   nabízí   velmi   velké   spektrum   bankovních   domů,   jež   nabízí   mnohonásobně   větší   počet   půjček   a   také   nebankovní   společností,   které   se   půjčováním   zabývají.   Pro   zjednodušenou   orientaci   bude   v   této   krátké   publikaci   uvedeno   pět   tipů,   které   žadatelům   ušetří   nezanedbatelné   částky,   jež   je   možné   použít  kdekoliv  jinde.   Tipy   jsou   seřazeny   dle   časového   hlediska.   První   je   tedy   okamžik,   kdy   člověk   o   půjčce   uvažuje   a   je   doporučeno   srovnat   nabídky   bankovních   domů   případně   nebankovních   společností   zabývajícími   se   úvěry.   Při   tomto   kroku   je   také   doporučeno   sledovat   akce,   které   jsou   k   půjčkám   nabízeny.   Po   přistoupení   k   samotnému   vyřizování   půjčky   je   doporučeno   si   dobře   stanovit   aktuální   finanční   situaci   a   dle   toho   si   nastavit   výši   splátky.   Jakmile   se   žadatel   dostane   k   podpisu   smlouvy   je   vhodné   si   důkladně   prostudovat   obsah.   Posledním   tipem   je   sjednocení  neboli  konsolidace.  Ovšem  tento  tip  platí  pouze    pro  lidi,  kteří  již  mají  vypůjčeno  a   splácejí  úvěry.  

1.Srovnejte  si  nabídky  více  poskytovatelů  (využijte   internetových  srovnávačů)   První   tip   je   shodný   nejen   s   oblastí   půjček,   ale   celkově   se   všemi   oblastmi,   kde   existuje   konkurenční  prostředí.    Existuje  nespočet  postupů,  jak  srovnávat  půjčky.  V  prvním  okamžiku   je   důležité   si   určit   jaké   údaje   budeme   sledovat   a   jak   je   budeme   zaznamenávat.   Pro   zaznamenávání   můžeme   zvolit   metodu   tabulky,   kterou   budeme   zapisovat   tužkou   na   papír.   Nebo   také   využít   počítače   a   vytvořit   si   tabulku   například   v   excelu.   Ukázka   tabulky   je   přiložena.   ↓Název  půjčky  

 

...   ...  

RPSN   Doba  splácení      

   

Poplatky   spojené   s   úvěrem      

Částka,   která   bude   zaplacena  navíc      

Položky  zmíněné  v  tabulce  je  možno  považovat  za  věrohodné  pro  vytipování  vhodného  úvěru   ještě   před   návštěvou   bankovního   ústavu   či   nebankovní   společnosti   zabývající   se   půjčkami.   Přiložená   tabulka   se   samozřejmě   dá   doplnit   podle   vlastního   uvážení.   Částka,   kterou  

 

   

Pujcko.cz  –  Váš  finanční  rádce  

   

zaplatíme   navíc   nám   naprosto   přesně   ukáže,   jakým   směrem   se   při   výběru   poskytovatele   ubírat.   Proto   je   doporučeno   si   dát   tu   práci   se   spočítáním   celkové   částky,   pokud   již   takto   neudělala  banka  či  nebankovní  společnost  v  nabídce.   Výše   zmíněná   varianta   vyžaduje   vlastní   přičinění,   ale   v   současné   době   lze   využít   bezpočtu   internetových   srovnávačů.   Pokud   ale   využijete   některého   srovnávače   ověřte   si,   že   je   nezávislý   a   nenabízí   nebo   spíše   nepreferuje   nabídky   vybraných   bank   či   nebankovních   společností.   Jako   příklad   lze   uvést   internetový   srovnávač   ověřených   bankovních   a   nebankovních  půjček:  Pujcko.cz/srovnani-­‐pujcek/.  

2.Využijte  speciálních  akcí  poskytovatelů  (objevují  se   nepravidelně  a  je  vhodné  sledovat  nabídky  ve  spojení  se   srovnáním  jejich  nabídek)   V  okamžiku,  kdy  si  srovnáváte  nabídky  jednotlivých  bank  a  nebankovních  institucí  nabízející   půjčky,   nezapomínejte   na   sledování   akcí,   které   jsou   často   nepravidelně   připojovány   k   půjčkám.   Ve   valné   většině   jsou   nabízeny   jako   součást   reklamní   kampaně,   která   má   za   úkol   úvěr   dostat   do   povědomí   občanů   a   také   samozřejmě   přinést   bance   nebo   nebankovnímu   poskytovateli   další   a   další   pohyb   peněz,   jež   znamená   tvorbu   zisku.   Aktuálně   lze   najít   tyto   akce  (k  15.9.2014),  které  naleznete  v  přehledné  tabulce.     Banka   Era  

Akce   od   poloviny   splácení   nebude   klient   platit   úroky   při   půjčce   alespoň  na  3  roky  a  půjčka  bude  splácena  včas   Česká  spořitelna   zařazení   do   programu   iBOD,   který   je   slevovým   programem   při   nákupech  různých  služeb  a  zboží   Raiffeisen  Bank   zpět   poplatek   za   doplňkové   pojištění   proti   riziku   ztráty   zaměstnání   nebo   při   dlouhodobé   pracovní   neschopnosti   při   aktivním   využívání   běžného   účtu   eKonto   MINI   či   eKonta   KOMPLET   a   pokud   převedete   platební   styk   do   této   banky   dostanete  slevu  1%  z  úrokové  sazby   ZUNO   nejnižší   úroková   sazba   a   pokud   klient   přijde   s   nižší   nabídkou,   ZUNO  ji  přebije  nebo  klientovi  vyplatí  2  000  Kč   GE  Money   po   každém   roce   splácení   klient   dostane   1%   slevu   z   úrokové   sazby   UniCredit  Bank   možnost  zvolit  si  ze  dvou  variant  slev:  2,5%  z  úrokové  sazby  při   zřízení   výhodného   pojištění   pro   případ   smrti,   invalidity   a   nezaměstnanosti   nebo   1%   z   úrokové   sazby   za   Ukonto   s   garancí   vedení  účtu  zdarma  a  výběru  ze  všech  bankomatů  v  ČR  i  ve  světě   na  10  let   Komerční  banka   klientovi   budou   vráceny   dvě   měsíční   splátky   při   dodržení   stanovených  podmínek   Airbank   (akce   zatím   není   při   včasném   splácení   klient   dostane   rozdílné   množství   měsíčních   časově  omezená)   splátek   podle   výše   půjčky   a   doby   splácení,   kterými   ve   finálním   sčítání  nákladů  bude  šetřeno  několik  až  několik  tisíc  korun  

 

   

Pujcko.cz  –  Váš  finanční  rádce  

   

Cetelem  

za  každý  rok  splácení  klient  dostane  zpět  50%  měsíční  splátky  při   počtu  splátek  25  až  48  měsíců  a  100%  měsíční  splátky  při  počtu   splátek  od  49  do  120  měsíců   Zaplo,   Kredito24,   CreditON,   nebankovní   společnosti,   jejichž   první     mikropůjčky   jsou   Pujcka7,   Perfect   Money,   poskytnuty   zdarma   při   dodržení   stanovených   pravidel,   pro   Ferratum   podrobnější   informace   navštivte   http://pujcko.cz/prvni-­‐pujcka-­‐ zdarma/  

  3.Splátky   nastavte   podle   finančních   možností   (platí   pravidlo:   čím   kratší   doba,   tím   větší   úspora)   Následující  tip  je  velice  individuální.  Ovšem  je  nutné  provést  ho  v  rámci  všech  osobních  nebo   rodinných   rozpočtů.   Jedná   se   o   vytvoření   měsíčního   osobního   nebo   rodinného   rozpočtu.   Jak   již  bylo  zmíněno  v  první  tipu,  i  zde  lze  použít  klasickou  metodu  "tužky  a  papíru"  nebo  využít   například  tabulkového  editoru  excelu.  Přiložena  je  jednoduchá  tabulka  osobního  měsíčního   rozpočtu.   Příjmy   Výplata  nebo  zisk  z  podnikání   Příjem  z  pronájmu   Renta   Mimořádný  příjem,  atd.     ∑  příjmy   Rozdíl  =  ∑  příjmy  -­‐  ∑výdaje    

Výdaje   Nájem  (náklady  na  bydlení)  +  energie   Strava,  oblečení,  léky  (pravidelné)   Pojištění,  paušální  výdaje  (telefon,  internet,  TV)   Provoz  auta   Volnočasové  aktivity,  atd.   ∑  výdaje  

Ve   zmíněné   tabulce   je   prostor   k   jejímu   přizpůsobení,   ale   ve   všech   případech   musí   vyjít   rozdíl   příjmů  a  výdajů.  Tento  výsledek  dává  žadateli  obraz  toho,  jaká  může  být  maximální  splátka.   Měsíční   rozpočet   by   měl   být   dělán   s   ohledem   na   dobu   splácení   úvěru.   Velmi   důležitým   bodem   je   stabilita   příjmů.   To   je   spojeno   se   zaměstnáním,   přesněji   se   smlouvou   (na   dobu   určitou   nebo   neurčitou),   osobními   faktory,   které   jsou   se   zaměstnáním   spojeny   (spokojenost,   plánovaná  kariéra  ve  firmě,  vztahy  s  vedením)  a  dalšími  souvisejícími  ukazateli  (renta,  příjem   z  pronájmu).     Pokud   bude   rozdíl   z   výše   uvedený   tabulky   kladný,   k   čemuž   je   nezbytně   nutné   dojít,   máte   volné  finanční  prostředky  a  můžete  si  určit  maximální  výši  měsíční  splátky.  Počítejte  ovšem   vždy   s   určitou   rezervou,   která   by   pokryla   nečekané   výdaje.   V   případě,   že   se   dostane   po   tomto  orientačním  výpočtu  k  částce  relativně  vysoké,  nezbývá  než  pogratulovat.  Dostáváte   se  tak  k  možnosti  operovat  s  délkou  splácení  a  šanci  ušetřit  tak  nemalé  finanční  prostředky.   Tato  úspora  je  spojena  s  úsporou  na  úrocích,  jelikož  tak  nevznikne  prostor  k  placení  vyššího   počtu  splátek  ve  více  letech  a  přeplacení  tak  nebude  takového  rozsahu.  Pro  názornost  bude   uveden  příklad,  kdy  bude  půjčena  částka  100  000  Kč  a  to  na  dobu  24  měsíců  (příklad  č.  1)  a  

 

   

Pujcko.cz  –  Váš  finanční  rádce  

   

60  měsíců  (příklad  č.  2)  pří  RPSN  10,3%  ,  úrokové  míře  9,9%.  Jde  pouze  o  ilustrativní  příklad   pro  pochopení.  

Příklad  č.1   Půjčka:  100  000  Kč,  Doba  splácení:  24  měsíců,  Úroková  míra:  9,9%   Měsíční  splátka:    

 

       4  609,88  Kč  

Celková  splatná  částka:    

110  637,08  Kč  

Celkem  přeplaceno:    

   10  637,03  Kč  

 

 

Příklad  č.2   Půjčka:  100  000  Kč,  Doba  splácení:  60  měsíců,  Úroková  míra:  9,9%   Měsíční  splátka:    

 

       2  119,79  Kč  

Celková  splatná  částka:    

127  187,24  Kč  

Celkem  přeplaceno:    

   27  187,24  Kč  

 

  4.  Čtěte  důkladně  smlouvy   V   pořadí   čtvrtý   tip   je   již   spojen   s   podpisem   smlouvy   v   bance   nebo   na   pobočce   poskytovatele   nebankovních   půjček.   Jakmile   budete   mít   domluvenou   schůzku   případně   půjdete   smlouvu   podepisovat  po  předchozí  telefonické  či  online  komunikaci,  velice  důkladně  čtěte  úvěrovou   smlouvu.   V   současné   době   se   již   v   takovém   množství   nesetkáte   s   malým   písmem   pod   textem.   Tento   trend   uťaly   nové   banky   a   také   mnohé   nebankovní   společnosti,   které   právě   vypouštěním  malého  písma  pod  textem  ve  smlouvách  klientům  jasně  ukazují,  že  před  nimi   nic   neskrývají.   Dávají   tak   najevo   jednoduchost   smluv   a   poukazují   na   neexistenci   skrytých   poplatků   a   všeobecně   na   neexistenci   sporných   bodů.   Zaměřte   se   na   jasně   a   jednoznačně   formulované   body   a   pokud   si   nebudete   jisti,   nebojte   se   zeptat   bankovního   poradce   nebo   pracovníka   poskytovatele   nebankovních   půjček.   Naprostá   většina   bank   a   nebankovních   institucí   má   vzory   smluv   na   internetu   k   nahlédnutí   a   tak   si   je   můžete   v   klidu   doma   prostudovat  jejich  znění  a  případně  se  poradit  s  někým  blízkým  nebo  známým  a  připravit  si   eventuelní   otázky   v   předstihu.   Jak   se   lidově   říká   "líná   huba,   holé   neštěstí"   zde   platí   dvojnásobně.   Nachystané   otázky   mohou   být   někdy   banální   a   lehké   na   odpovědění,   ovšem   nebojte   se   zeptat.   Tento   postoj   neúnavného   tazatele   může   mnohdy   přinést   pozitivní   výsledky  minimálně  prostřednictvím  vyjasnění  problematiky.   Pro  příklad  zde  uvádíme  několik  bodů,  na  které  je  si  třeba  dát  pozor.  U  většiny  bankovních  i   nebankovních   společností   bývá   součástí   smlouvy   závazek   oznámit   bance   změny   osobních   údajů,   finančních   a   majetkových   poměrů,   který   je   spojen   se   sankcí.   Stejná   povinnost   je    

   

Pujcko.cz  –  Váš  finanční  rádce  

   

vázaná  také  k  nahlášení  změny  zajištění  úvěru.  Sankce,  které  hrozí  při  opožděném  zaplacení   některé  ze  splátek,  mohou  být  pro  dlužníka  likvidační.  Může  totiž  být  ve  smlouvě  uvedeno,   že  při  prodlení,  byť  jen  s  jedinou  splátkou,  je  celý  úvěr  splatný  okamžitě.  V  lepším  případě,   bývá  předepsána  vysoká  sankční  úroková  sazba  anebo  smluvní  pokuta.   5.Máte  více  půjček?  Spojte  je  do  jedné  a  ušetřete.   Poslední   pátý   tip   je   určen   těm,   kteří   již   aktuálně   splácejí   více   půjček.   Mezi   půjčky   se   řadí   kontokorent,  spotřební  úvěry  (nákup  produktů  či  služeb  na  splátky),  kreditní  karty,  leasingy  a   některé  nebankovní  půjčky.  Konsolidace  neboli  sloučení  půjček  mnohdy  výrazně  sníží  objem   měsíčních  splátek.     Porovnání  provedete  pokud  sečtete  měsíční  splátky  u  všech  aktuálních  úvěrových  produktů  a   na   druhou   stranu   nerovnice   dáte   výši   splátky   konsolidovaného   úvěru   nabídnutého   bankovním  domem  či  nebankovním  poskytovatelem.  Úspora  spočívá  v  následné  neexistenci   poplatků   u   konsolidovaných   půjček.   Před   žádostí   o   konsolidaci   je   nutné   si   u   poskytovatele   ověřit,  zda  existující  úvěrové  produkty  lze  konsolidovat.  Pokud  bude  odpověď  kladná,  bude   vám  s  velkou  pravděpodobností  nabídnuto  navýšení  částky,  kdy  bude  ovšem  celková  měsíční   splátka   nižší   než   součet   stávajících   splátek.   V   tomto   případě   je   doporučeno   zvážit,   zda   je   navýšení   nutné   a   zbytečně   tak   nezatíží   osobní   nebo   rodinný   rozpočet.   Zde   je   uveden   ilustrativní  příklad  konsolidace  pro  pochopení.  Data  byly  využity  od    společnosti  Cetelem.   Příklad:    

Aktuální  měsíční  splátky  

 

Nová  měsíční  splátka  

 

 

Televize  

1  200  Kč  

 

 

 

 

Půjčka    

3  670  Kč  

 

 

Půjčka    

1  630  Kč  

 

 

Kreditní  karta   1  570  Kč  

 

 

Celkem    

 

             6  658  Kč    

8  070  Kč      

Rozdíl:  1412Kč  ušetřených  při  konsolidaci  půjček.  

Celková   dlužná   částka   je   280   000   Kč.   Konsolidace   bude   poskytnuta   na   300   000   Kč,   při   úrokové  sazbě  8,26%,  RPSN  je  8,45%.  Klient  dostane  navíc  20  000  Kč  novou  půjčku  a  po  60   splátkách  zaplatí  celkově  399  480  Kč.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   

   

 

http://pujcko.cz