29,90 Sk

JAK ZBOHATNOUT A MÍT SE LÉPE

DAŇOVÁ SVOBODA

Státu jste už vydělali, teď myslete na sebe

Přestaňte se bát podílových fondů a rozmnožte své peníze

číslo 12-13 vychází 26. června 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk

s

n á m i

b u d o u

p e n í z e

s

v á m i

12-13

NENECHTE SI UJÍT CHTĚJTE, CO VÁM PATŘÍ Bonusy od České spořitelny POMOC PŘES INTERNET Lékaři a lékárníci online zdarma RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO Jak na přímé bankovnictví

ELEKTRONICKÉ KAPESNÉ

Jak a proč přestat platit hotově

ČEKÁTE MIMINKO?

Jak nejlépe přežít mateřskou

SEVER PROTI JIHU Jak se neztratit v Irsku

DOVOLENÁ

BEZ STAROSTÍ Jak se dostat z každé svízele nejen v zahraničí

/03

OBSAH

EDITORIAL

6

Ztraceni v okruhu svých vlastních cest? Na letní dovolenou se člověk většinou připravuje několik týdnů a několik měsíců na ni šetří. Z vytouženého odpočinku se ale kvůli smůle nebo chvilkové nepozornosti může vyklubat nejhorší noční můra. Všechny situace, od úrazu přes ztrátu pasu až po poruchu automobilu, jsou však řešitelné (str. 6). Přes všechny výhrady, které můžeme k akciovým fondům mít, je to v dlouhodobém horizontu nejvýnosnější druh investice. Plánujete-li tuto (na) několik let, neměli byste se nechat příliš ovlivňovat současnými trendy (str. 10). Příští rok v květnu vstoupíme do Evropské unie a budeme se snažit co nejrychleji přiblížit životní úrovni nových společníků. Za jak dlouho lepší úrovně dosáhneme, bude záležet jen na nás a výkonu české ekonomiky. Jak ale vypadá srovnání českého a rakouského bankovnictví nyní, v podání matky a dcery, respektive Erste Bank a České spořitelny? Čtěte na str. 21. Nenechat si zruinovat rodinnou kasu platbami nákladů za nutné lékařské ošetření v cizině. To je hlavní důvod sjednání cestovního pojištění. Základní verzi tohoto typu pojištění lze pořídit za dvacet korun na den. Nenechte si vnutit připojištění na rizika, která vám nehrozí nebo je nechcete pokrýt (str. 23). Chystá se vaše dítě po prázdninách poprvé do školy? Pak určitě počítáte s tím, že tato událost výrazně změní nejen jeho život, ale zasáhne také celou vaši rodinu. Starosti s prvňáčkem však začínají podstatně dříve, než poprvé usedne do školní lavice nebo se „pochlubí“ první špatnou známkou. Vynikající Tahák hledejte na str. 27. Lidé si mohou z výsledků svojí práce nechat rok od roku menší díl pro vlastní potřebu. Čím dál víc peněz je státem vybíráno a přerozdělováno (str. 19). Kolik dní v roce tedy pracujeme na stát a kolik sami na sebe? Víte, co je den daňové svobody? Chcete znát názor a prognózy českých odborníků, ekonomů a analytiků na to, jak se změní kupní síla průměrného Čecha v oblasti služeb, spotřebního zboží, potravin, bydlení a energií po vstupu do EU? Nenechte si ujít rozhovor na str. 30. Na dalších stránkách najdete desítky užitečných tipů a rad, článků a témat, které vás přesvědčí o tom, že ze svízelné (nebo naopak pohádkové) situace může vždy existovat cesta ven. Když se daří, tak se daří. Hezké čtení

Dovolená vašich (nejhorších) snů Obáváte se zkažené dovolené? Máte za sebou nehezké zážitky z ciziny? Poradíme vám, jak se problémům vyhnout, případně jak je řešit. Ať už vám ukradnou doklady, peníze či kufry, rozbije se vám automobil nebo se zraníte, pomoc se vždy najde.

10

Soumrak akcií? Ne! Nevíte proč investovat do akciových fondů? Protože jsou nejvýnosnější, tedy pokud dodržíte několik pravidel a splníte ze pár podmínek. Přinášíme vám jedinečného průvodce světem investování, akcií a akciových fondů.

DÁLE V ČÍSLE 5

Moje peněženka: Markéta Daňhelová

16 Finanční akademie: Úvěr ze stavebního spoření 20 Vyznejte se: Neplaťte daně Co dělat, když nakoupíte v cizině a chcete vrátit daň z přidané hodnoty. 21 Duel: Česká spořitelna versus Erste Bank Srovnání českého a rakouského bankovnictví. 22 Srovnání: Cestovní pojištění 24 Tipy a triky 26 Seriál: Halířovi se řítí do chudoby 27 Tahák: Do školy opravdu musíš! Praktický průvodce přihlášením dítěte k povinné školní docházce. 29 Kniha: Mateřská a rodičovská dovolená 30 Rozhovor: Stane se Čech žebrákem, nebo boháčem? Jak se změní kupní síla průměrného Čecha po vstupu do EU. 36 Jak se neztratit: Irsko 39 Euroskok: Evropské vyhlídky českých penzistů Jak si žijí a žít budou čeští důchodci. 40 Přehledy: Kdo si bere hypotéku Partner časopisu

Libor Kříž, šéfredaktor

Redakce časopisu Osobní finance využívá počítače LEVI

osobní finance 12–13/2003

3

PRŮZKUM

Jsou Češi sečtělí? Nejčastěji si lidé denní tisk a časopisy kupují v trafice, obchodě nebo stánku s časopisy. Průměrná měsíční útrata za deníky a časopisy je okolo 100 Kč. Tato zjištění vyplývají z výzkumu společnosti TNS uskutečněného v rámci programu Factum Omnibus. Průzkum se týkal zvyklostí při nákupu deníků a časopisů. Nejčastějším místem, kde kupujeme denní tisk a časopisy, je trafika, obchod nebo stánek s časopisy (78,2 %). Dalším způsobem, jak se dostat k časopisům, je půjčení či výměna v rámci skupiny přátel nebo rodinných příslušníků (36 %). Tato forma je typická pro časopisy ve všech regionech ČR. Nejvíce takto získávají časopisy ženy v domácnosti, osoby ve věku do 29 let a lidé se základním vzděláním. V porovnání loňského a letošního roku zůstává počet lidí, kteří si časopisy předplácejí, víceméně nezměněn. Týká se to především

DOPISY

?

Miroslava Gargelová: Jsem příznivcem vašeho časopisu, ale moc mě mrzí, že podáváte na vašich internetových stránkách www.osobni-finance.com mylné informace. Například spořicí účet Oranžové konto se jmenuje již tři měsíce ING konto, uvedená procenta také nesouhlasí. Martina Skovajsová: Protože se nabídky jednotlivých finančních institucí velmi často a rychle mění, i změny, které provádíme na internetu, trvají jistou chvíli. Je samozřejmé, že kompletní aktualizaci veškerých dat provádíme neustále, ale vzhledem k jejich obrovskému množství jde o časově náročný proces.

na zrušen. Jestliže vás zajímají produkty, které jsou kombinací stavebního spoření a pojištění, naleznete potřebné informace na internetových stránkách pojišťovny (www.wuestenrotpoj.cz) nebo vám je sdělí na bezplatné infolince 800 111 141.

!

Redakce: Vážený Stojane Jakotyči, objednal jste si studentské předplatné za zvýhodněnou cenu 199 Kč, ale zálohová faktura, kterou vám zaslalo naše distribuční oddělení, se bohužel vrátila zpět. Zkontrolujte prosím, zda jste zadal adresu správně. Budete-li mít cestu do Brna, můžete se také stavit v Computer Pressu osobně a předplatné zaplatit v hotovosti. My v redakci vás rozhodně rádi přivítáme.

?

Jan Liedermann: V článku Spoření pro miminko (viz OF č. 4-5/03, str. 25) doporučujete produkt Perpetuum. Možná jsem nečetl váš časopis dost pozorně, ale nikde jsem nenašel, která spořitelna nebo pojišťovna tento produkt nabízí. Prosím vás tímto o informaci, který finanční ústav jej nabízí, případně zda je v některém čísle OF podrobněji popisován. Petra Panschabová: Produkt Perpetuum nabízela Wüstenrot, životní pojišťovna (viz OF č. 5/02, str. 10). Tento produkt již v jejich nabídce nenaleznete, protože byl koncem břez-

Lidé s dobrým finančním zázemím si vybírají denní tisk zejména na základě vlastní zkušenosti osob ve věku 45–59 let a lidí s vysokoškolským vzděláním. Deníky mají větší podíl předplatitelů než ostatní tisk (40 %). Nejméně obvyklý způsob je nákup u kamelota nebo pouličního prodejce (11 %). Tento způsob nákupu je doménou Prahy a jsou takto nakupovány zejména čtrnáctideníky (např. Nový Prostor, který je distribuován pouze tímto způsobem) a denní tisk. V samoobsluze jsou nejčastěji nakupovány časopisy s krátkou periodicitou – týdeníky a čtrnáctideníky (33 %). Nejčastěji se půjčují měsíčníky (23 %) a čtrnáctideníky (41 % ze všech respondentů). Naopak nejméně si lidé půjčují denní tisk (17 %). Kupující bez rozdílu věku, vzdělání a pohlaví nejvíce motivuje k nákupu konkrétního titulu dobrá osobní zkušenost (82 %). Následuje doporučení blízké osoby (59 %). Třetím nejčastěji uváděným vlivem je cena titulu (51 %). Nejmenší vliv na případnou koupi titulu mají letáky (9 %), reklama v rozhlase (11 %) či v ostatních časopisech (16 %). U sociálně slabších skupin se jako vlivný rozhodovací faktor při nákupu ukazuje především cena. Movitější vrstvy populace ovlivňuje více vlastní zkušenost a doporučení blízké osoby.• -ij

4

www.osobni-finance.com

DOPORUČUJI

Zůstaňte doma V nastávající dovolenkové sezoně opět vyrazí do zahraničí statisíce českých turistů. Někteří pojedou do Chorvatska, jiní znovu objeví polozapomenuté Bulharsko. Na Čechy rozhodně narazíte v Itálii, Egyptě nebo třeba v Tunisu. Cestování se pro některé Čechy stává měřítkem společenské úrovně a prohlásit před svými méně opálenými známými: „… letos jsme si vyjeli do Maroka,“ zní rozhodně efektněji než hlesnout: „… to mám z okopávání na zahrádce.“ Mezi ciziny chtivými přestává být neobvyklé, že si peníze na dovolenou půjčí. Zájem o dovolenou na splátky podle mluvčího Čedoku Tomáše Brejchy vzrostl od loňského roku dvojnásobně. Dovolenou na úvěr vám přitom neschválí žádný finanční poradce, který má v hlavě taky něco jiného než ocelový šroub z předloňské havárie. Nejenže mají tyto neúčelové úvěry velmi vysokou (nejméně 9%) sazbu, ale půjčit si na věc, kterou se chcete především chlubit, je podle mého názoru jedno z nejchybnějších finančních rozhodnutí. Jestliže tedy máte pocit, že byste se měli letos taky podívat k moři, abyste nevypa-

dali hloupě před svými lépe situovanými sousedy, ale přitom nemáte dost peněz, rozhodně zapomeňte na bankovní úvěry. Zapomeňte i na sousedy a rozložte si před sebou mapu České republiky, pokud doma nějakou máte. Pravděpodobně zjistíte, že uvnitř našich hranic jsou místa, která stále neznáte a která rozhodně stojí za vidění. Navíc pořídíte dovolenou v tuzemsku výrazně levněji. Pro inspiraci přidávám adresy několika internetových serverů, které se cestování v naší republice věnují. Šťastnou cestu-necestu.• Marek Telička

ČESKÁ REPUBLIKA NA INTERNETU www.czlist.cz, www.ceskehory.net, www.turistika.cz, www.treking.cz, www.cestuj.cz, www.vokno.cz/lexikon, www.holiday.cz

Doplňkové informace najdete na www.osobni-finance.com.

MOJE PENĚŽENKA MARKÉTA DAŇHELOVÁ ekonomická redaktorka zpravodajství

Asi 600 Kčs za 14 dní brigády v továrně Kohinoor. To už je ale opravdu hodně dlouho.

Letos oslaví 29 let, vystudovala VŠE, pracovala pro několik rozhlasových stanic a pro TV Prima. Mezi její zájmy patří filmy, hudba, knížky, lyžování, jízda na kole a ráda řídí auto.

5 Za co jste utratila svoji úplně první

výplatu? Nic speciálního. Aspoň si nevzpomínám. Normálně jsem jí „rozházela“.

6 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Peníze mě nepřestávají překvapovat svojí schopností neustále mizet.

7 Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner

nebo finanční poradce? Sama. Není jich až tolik, aby mi to dělalo větší problém.

1 Jak jsou pro vás peníze důležité?

Peníze pro mě do jisté míry určitě důležité jsou. Bezstarostné štěstí chudých bývá součástí jen pohádkových příběhů.

2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce?

Asi nepřekvapím – nejraději za „něco na sebe“. Nejvíc? Jak kdy, celkově asi za bydlení.

3 Za co naopak nerada platíte?

Nerada platím složenky. Často mě napadá replika z filmu Kolja: „krávy zelený nenažraný“. Teď jsou tedy růžové, ale jinak to souhlasí. A nerada platím za pokuty.

4 Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu?

8 Dáváte přednost bankovkám, nebo platbám kartou? Běžný nákup platím bankovkami, je to rychlejší. Větší nebo neplánované výdaje hradím kartou.

9 Využíváte některého typu přímého

bankovnictví? S bankou moc nepotřebuji komunikovat, takže zatím ne.

10 Nakupujete přes internet?

Jednou jsem si koupila přes internet knížku. Jít do obchodu je ale jít do obchodu.

11 Kvůli čemu byste se zadlužila?

ANKETA Z INTERNETU

www.osobni-finance.com Pracovali jste někdy jako au-pair? 9%

Ano, ale bylo to hrozné

11 %

Ne, ale mám to v plánu

8%

Ano, stačila mi jedna zkušenost

62 %

Ne, ani to nemám v plánu Počet hlasů: 174

Více informací na www.osobni-finance.com.

12 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší

investice? Nejhorší – do auta, které mi posléze ukradli. Nejlepší – do auta, které mi neukradli.

13 Láká vás zaspekulovat si ve velkém na

burze? Ani ne. Určitě bych pak musela opravit první část předchozí otázky.

14 Co byste udělala s vyhraným milionem korun? Část bych hned utratila. Část peněz bych uspořila nebo se pokusila investovat, aby se rozmnožily. I když s milionem se toho zase tolik nevyčaruje.

15 Kdy se podle vás stanou peníze

bezvýznamné? Peníze jako měřítko hodnoty asi nikdy. Fyzické peníze ano, s bezvýhradným vítězstvím bezhotovostního styku.

16 Kazí peníze charakter?

Záleží jak moc peněz a jak komu.

17 Koho považujete za opravdu bohatého?

Třeba Billa Gatese. Tedy, pokud nemám odpovědět klišé, že „opravdové bohatství není v penězích“.

Osobní finance za 28 dnů Číslo 14-15 vychází 24. července 2003

PRO I PROTI FINANČNÍCH BALÍČKŮ K běžnému účtu je vhodné mít zřízeny i některé doplňkové služby. Abychom nemuseli platit za každou službu zvlášť, nabízejí banky tzv. finanční balíčky, které obsahují vybrané služby. Poplatky za tyto balíčky jsou nižší, než za jednotlivé služby dohromady – to tvrdí banky. Je tomu skutečně tak? Neplatíme navíc za služby, které vlastně nepotřebujeme? NEMOCENSKÁ, NEBO DOVOLENÁ? Víte proč máte vyšší mzdu, když si berete dovolenou? A když jste nemocní, proč naopak tak nízkou? Prozradíme vám, jak běží mzda během dovolené, jak se počítá, jak se zařídit, když onemocníte na dovolené. Ještě mnoho dalších užitečných informací se dozvíte v příštím Taháku.

10 %

Ano, jel bych zase

Určitě kvůli bydlení. Stále výhodnější jsou spotřebitelské úvěry, takže kvůli neodkladným nákupům.

SERVISNÍ SCHRÁNKA Potřebujete radu? Nejste si jisti s řešením svého problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu

NEBOJTE SE ALIMENTŮ Co by měla rozvedená či svobodná matka dítěte podniknout, aby nezůstala bez finančních prostředků? Poradíme, jak zařídit zvýšení výživného a za jakých podmínek má žena šanci na úspěšné zvýšení alimentů. Dočtete se, jak došlápnout na neplatiče a vymoci z nich soudem stanovené výživné na dítě. + KTERÝ TERMÍNOVANÝ VKLAD JE NEJLEPŠÍ + JAK SPRÁVNĚ ZABEZPEČIT VOZIDLO PROTI KRÁDEŽI + JAK SE NEZTRATIT NA SARDINII

?

[email protected]. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět.


Chcete ihned ušetřit

Využijte šance a předplaťte si čtrnáctideník Osobní finance. Více na str. 42.

Potřebujete některé ze starších čísel Osobních financí v PDF? Podívejte se na www.osobni-finance.com.


5

NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ

Dovolená vašich (nejhorších) snů

Marek Telička

Jak se vypořádat s krizí v cizině Na letní dovolenou se člověk většinou připravuje několik týdnů a několik měsíců na ni šetří. Z vytouženého odpočinku se ale kvůli smůle nebo chvilkové nepozornosti může vyklubat nejhorší noční můra. Vše, od úrazu přes ztrátu pasu až po poruchu automobilu, je však řešitelné.

V

roce 1949 cestovalo po světě 26 milionů lidí. Podle údajů Světové turistické organizace (WTO, World Tourism Organization) bylo v loňském roce registrováno celkem 715 milionů mezinárodních příjezdů, což je o 22 milionů více než v roce předchozím.

Co Čech, to cestovatel Ačkoli jsou Češi malý národ, podílejí se na těchto číslech poměrně výrazně. Český statistický úřad udává, že za loňský rok vyjelo mimo hranice republiky 34,3 milionů osob. Jindřich Freidinger, tajemník Asociace cestovních kanceláří ČR, tvrdí, že na dovolenou delší než pět dní vyjely v roce 2002 celkem tři miliony Čechů. V zahraničí utratili čeští občané minulý rok 51,5 mld. Kč; to je ovšem údaj zahrnující všechny výjezdy, včetně krátkodobých. Zhruba 1,5 milionu lidí se vydalo na dovolenou s některou z cestovních kanceláří.

6


Pozor! Padá cestovka! Na zmíněných 1,5 milionu Čechů připadá zhruba tisíc českých cestovek, což znamená, že s každou z nich jelo do zahraničí průměrně 1 500 turistů. Jenže čtyři největší české cestovní kanceláře (Fischer, Čedok, Exim Tours a Firo-tour) měly loni tržby přes sedm miliard korun a získaly 48 % všech tržeb za prodané zájezdy. Letos se očekává, že získají více než polovinu; o zbylých padesát procent se popere zbývajících tisíc společností. Jaromír Beránek, ředitel analytické firmy Mag Consulting, v polovině května oznámil, že následující sezonu nepřežije zhruba 150 cestovních kanceláří. Loni ukončilo činnost asi sto cestovních kanceláří a prakticky stejný počet nově vznikl.

Je moje cestovka pojištěná? Nikdy nebudete mít naprostou jistotu, že jste zvolili tu správnou společnost, která

vás v pořádku dopraví nejen na dovolenou, ale taky zpět. Každopádně byste měli žádat potvrzení, že je cestovní kancelář (CK) ze zákona pojištěna proti krachu. Jestliže chcete mít jistotu okamžitě, můžete se o tom, zda je vámi vybraná CK pojištěna, přesvědčit na internetu. Pojištění pro případ úpadku cestovní kanceláře poskytují pouze dva subjekty. V Poolu pro pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře je sdruženo osm pojišťoven, které na stránkách pool.evropska.cz › Seznam pojištěných CK (vpravo nahoře) uváděly k 17. červnu 2003 celkem 798 cestovních kanceláří, pojištěných u Poolu. Podobně Union pojišťovna na stránkách www.unionpoj.cz › Pojištění průmyslu a podnikatelů › Pojištění cestovních kanceláří pro případ úpadku › Cestovní kanceláře (vpravo dole) uvádí kanceláře, které pojišťovala ona. Vzácně můžete narazit i na společnost, která pojištěná je, ale nepřeje

Zákon požaduje, aby každá CK sjednala pojištění proti krachu minimálně na pojistnou částku představující

Generali, Allianz, ČPP, Česká pojišťovna, ČSOB pojišťovna, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny a Uniqa.

TÉMA

TÉMA

ŽÁDEJTE NÁHRADU Zůstali jste na dovolené o několik dní déle vinou cestovní kanceláře? Pokud jste na prodloužené dovolené zůstali nedobrovolně, můžete žádat o náhradu. Jestliže jste ale delegátovi CK podepsali, že s prodloužením dovolené souhlasíte, nemáte na žádnou náhradu nárok. Také můžete požadovat vrácení částky za vámi zaplacené a cestovní kanceláří neposkytnuté služby. Měli byste postupovat takto: • Žádost o náhradu škody formulujte písemně a pošlete ji na adresu cestovní kanceláře doporučeně. • Uveďte v žádosti důvody, proč žádáte o náhradu (ušlý zisk, nesplnění smlouvy ze strany CK apod.). • Vyčíslete podrobně vzniklé finanční škody, případně přiložte kopie relevantních dokumentů. Formulujte dopis jednoznačně, ale zdvořile. Snažte se s cestovní kanceláří dohodnout. si, aby její jméno bylo tímto způsobem zveřejněno.

Co se stane, když upadne?!

ťovna zajistí vaši repatriaci (dopravu zpět domů) včetně nezbytného ubytování a stravování do doby odjezdu. • Zákon vyžaduje povinné pojištění pouze pro kompletní zájezdy. V případě, že si u CK koupíte například jen letenku, pojištění se na vás nevztahuje. Pojištěni nejste ani v případě, že CK sestaví zájezd podle vašeho přání.

Aby vám nic neušlo Pojištění proti úpadku nahradí ztráty v případě, že kancelář ukončí činnost a není schopna hradit své závazky. V takovém případě vaše finanční požadavky uspokojí pojišťovna. Jestliže však cestovní kancelář nekrachuje, ale podle vašeho názoru nesplnila, co bylo dohodnuto v cestovní smlouvě, můžete ji žádat o úhradu vzniklé škody, což je možné učinit až s několikaměsíčním zpožděním. Vztah cestovní kanceláře a klienta přitom podléhá ustanovením občanského zákoníku. Nejčastějším důvodem pro podání žádosti o náhradu je opožděný návrat z dovolené. V takovém případě můžete požadovat, aby vám cestovní kancelář proplatila vzniklou finanční ztrátu. To může být například ušlý zisk nebo sankční úroky u spotřebitelských, hypotečních a leasingových splátek uložené z důvodu opožděného splacení (musíte ale dokázat, že do té doby jste platili splátky pravidelně). O finanční náhradu můžete žádat i v případě, že jste museli začít čerpat neplacené volno. Žádost je potřeba podat cestovní kanceláři písemně (viz Žádejte náhradu) a doufat, že společnost vaše důvody uzná a kompenzaci proplatí. Stejným způsobem lze po cestovní kanceláři žádat vrácení části ceny zájezdu za služby, které v ceně byly zahrnuty, ale CK vám je neposkytla. V případě, že s CK nenaleznete společnou řeč, zbývá podat soudní žalobu.

českých turistů (tisíc)

Podle zákona č. 159/1999 Sb. je každá cestovní kancelář povinna sjednat pojištění, z něhož vyplývá klientům, kteří si u ní zakoupili zájezd, právo na pojistné plnění, pokud se cestovní kancelář dostane do úpadku. Pojištění pro případ úpadku sjednává tedy sama cestovní kancelář, ale klienti s ní cestující jsou ze zákona pojištěni. Proto byste měli vědět: • Pojištění se sjednává pouze pro případy, kdy cestovní kancelář z důvodu svého úpadku: a) neposkytne zákazníkovi dopravu z místa pobytu v zahraničí do ČR (pokud Nemoci a úrazy – blíž, než myslíte je doprava součástí zájezdu, Většina Čechů zůstává při svých cestách na b) nevrátí zákazníkovi zaplacenou zálo- evropském kontinentu (viz graf Kam jezhu nebo cenu zájezdu v případě, že se dí Češi) a volí tradiční turistické destinazájezd neuskutečnil, ce. Ani tam však nejsou mimo nebezpečí c) nevrátí pojištěnému rozdíl mezi za- onemocnění či úrazu. Infekční klinika na placenou cenou zájezdu a cenou částeč- Bulovce zaznamenala už i případ, kdy se ně poskytnutého zájezdu v případě, že se zájezd uskutečnil pouze KAM JEZDÍ ČEŠI z části. • Společně s cestovní smlouvou vám 800 pojištěná cestovní kancelář musí 700 vydat certifikát o pojištění, ve kte600 rém mimo jiné naleznete pokyny, 500 jak uplatnit své nároky v případě 400 krachu CK. 300 • Jestliže cestovní kancelář zkra200 chuje dříve, než odjedete na do100 volenou, a nevrátí vám zaplacené 0 Chorvatsko Itálie Slovensko Německo Řecko Španělsko prostředky, je potřeba oznámit poPozn.: Údaje jsou z roku 2000, aktuálnější data bohužel nejsou jistnou událost pojišťovací společk dispozici. ČSÚ v současnosti zaznamenává pouze výjezdy nosti (tedy Poolu nebo Union pojišobčanů ČR podle státní hranice. V hromadných ubytovacích zaříťovně) nejpozději do šesti měsíců. zeních ČR se v roce 2002 ubytovalo 5 030 630 Čechů, průměrná doba pobytu 4,7 dne. • Pokud nebudete pro úpadek vaší Zdroj: Osobní finance CK přepraveni zpět domů, pojiš-

• KRIZOVÉ SITUACE VAŠÍ DOVOLENÉ

pacient nakazil břišním tyfem na Sardinii nebo v Egyptě. Traduje se také případ člověka, který dostal malárii na londýnském letišti Heathrow, kam se infikovaný komár zřejmě dopravil letadlem z některé malarické oblasti. Pravděpodobně neměl platnou letenku. Proti infekčním chorobám většinou existuje účinná obrana – očkování. To sice není zadarmo (viz Očkování – proti čemu a za kolik), ale jeho cena více než vyváží komplikace, které vás bez něj mohou potkat. Onemocnět můžete třeba na Slovensku a o tom, že k vážnému úrazu můžete přijít i na nej-

První věc, kterou byste měli udělat v případě hospitalizace nebo převozu sanitkou, je telefonát vaší asistenční službě klidnějším pobytovém zájezdu, rozhodně nepochybujte. Bez kvalitního cestovního pojištění se vám delší pobyt v zahraniční nemocnici může prodražit tak, že na dovolenou budete vzpomínat do konce svého zadluženého života.

Nejdůležitější pojištění Paní Dagmar Šístková z České pojišťovny je přesvědčená, že z jednotlivých složek cestovního pojištění je nejdůležitější pojištění léčebných výloh: „Z něj se hradí zejména nezbytné náklady na ošetření při úrazu nebo nenadálém onemocnění, předepsané léky, náklady na přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení i převoz do místa trvalého bydliště.“ K pojištění léčebných výloh lze ještě navíc uzavřít: • úrazové pojištění – vyvarovat se tak finanční závislosti v době nezbytného léčení úrazu nebo pokud úraz zanechá trvalé následky a v případě úmrtí je plněno pozůstalým, • pojištění odpovědnosti za škodu občana se hodí, když v cizině něco neúmyslně

30 % jejího obratu za zájezdy. To je částka, která by měla krýt veškeré nároky klientů v případě krachu.


7

• KRIZOVÉ SITUACE VAŠÍ DOVOLENÉ OČKOVÁNÍ – PROTI ČEMU A ZA KOLIK

Nemoc Břišní tyfus

Prevence 1 injekce nebo 3 kapsle, které polykáte, ochrání na 3 roky

Cena 500 Kč

Malárie

400–800 Kč

Meningokoková meningitida

vakcína neexistuje, před, během pobytu a po jeho ukončení se užívají antimalarika 1 injekce proti typu A + C chrání tři roky

Tetanus

3 + jedna injekce na přeočkování chrání 10–15 let

200 Kč

Žloutenka A + B

kombinovaná vakcína – 3 dávky chrání proti typu A 10 let, proti typu B po celý život 1 vakcína chrání po dobu 12–18 měsíců, opakovaná vakcinace chrání po dobu až 10 let

1 dávka 1 500 Kč 1 dávka 1 500 Kč dospělí, 900 Kč děti

Peníze za pár minut

Žloutenka typu B

3 injekce ochrání na celý život

Žlutá zimnice

1 injekce chrání 10 let

1 dávka 700 Kč dospělí, 500 Kč děti 450 Kč

V případě, že potřebujete peníze rychleji, musí vám pomoci příbuzní nebo přátelé doma a poslat do ciziny potřebnou částku. Peníze lze poslat přes Českou poštu, ale než by přišly, pravděpodobně byste mezitím umřeli v zahraničí hlady. Posílání peněz do zahraničí má velmi dobře vyřešeno společnost Western Union (WU). V zásadě systém funguje tak, že na pobočce WU v Česku váš přítel uloží částku, kterou si vy v zahraniční pobočce vyzvednete po oznámení jména odesílatele, zaslané částky v dolarech, desetičíselného kódu (který vám přítel musí sdělit telefonicky) a zodpovězení kontrolní otázky. Částka vám bude vyplacena v místní měně. Poplatky za službu jsou poměrně vysoké, ale za dvacet minut po odeslání můžete částku vybrat prakticky kdekoli na světě. Další potřebné informace najdete na www.westernunion.cz.

Žloutenka typu A

250 Kč

Zdroj: Osobní finance

rozbijete, poškodíte, zničíte nebo někoho zraníte, • pojištění cestovních zavazadel – získáte náhradu za poškozené, zničené nebo ukradené věci, které jste měli s sebou na cestách. Čím dražší pojištění, tím je zpravidla vyšší pojistná částka, kterou budou v případě potřeby kryty vaše výdaje. O tom, že mohou dosáhnout značných částek, svědčí příklady cen některých ošetření v zahraničí (viz Slepák za půl melounu).

Například v Nepálu má Česká republika pouze honorární konzulát, který nemůže vydávat náhradní cestovní doklady

Je zle! Jestliže budete hospitalizováni, musíte okamžitě kontaktovat asistenční službu vaší pojišťovny. Pokud toho nejste schopen, musí to udělat někdo jiný. Některá zdravotnická zařízení v zahraničí mohou vyžadovat úhradu ošetření v hotovosti (většinou u ambulantního ošetření). V tom případě si schovejte účty, aby vám mohly být po návratu proplaceny. Může se stát, že nebudete mít dostatek peněz, v tom případě se obraťte na asistenční službu. O vašem problému by měla být asistenční služba v zásadě informována a do řešení vašeho případu zapojena co nejvíce.

8

vat před bankovním úředníkem, jsou šeky poměrně těžko zneužitelné. V případě, že má zaměstnanec banky pochybnosti, musí předkladatel šeku prokázat svoji totožnost a předložit doklad potvrzující zakoupení šeků v Česku. Především ale po nahlášení ztráty během jednoho až dvou dnů obdržíte náhradní šeky v původní celkové výši, takže úplně bez peněz nezůstanete. Cestovní šeky prodává většina českých bank.


Jak probíhá platba v případě hospitalizace? Marie Nezvalová z Evropské cestovní pojišťovny k tomu říká: „V případě hospitalizace musí pojištěný vždy kontaktovat asistenční službu. Další postup ohledně úhrady léčebných výloh je již záležitostí nemocnice a asistenční služby.“ Po návratu domů je možné, že na vaši adresu přijdou nějaké účty za ošetření. Neuhrazujte je a předejte je ihned pojišťovně. Jestliže k úrazu došlo v souvislosti s dopravní nehodou, předejte pojišťovně také veškeré doklady od policie. V případě úmrtí musí příbuzní zesnulého rovněž okamžitě informovat asistenční službu, která zajistí repatriaci ostatků. Například letecká repatriace zemřelého z Af- Náhradní pasování riky by stála 270 000 Kč; repatriace zemře- S penězi můžete přijít taky o pas a letenlého automobilem z Itálie přijde zhruba na ku. Náhradní pas vám ve většině případů 130 000 Kč. V případě méně závažných ne- bez problémů vydá české velvyslanectví, příjemností, jako je škoda na zavazadlech a škoda SLEPÁK ZA PŮL MELOUNU vámi způsobená, se řiďte uvedenými radami (viz Nemoc/ošetření Kde Cena Ukradli mi …). Evropa 1 900–9 000 Kč Běžné ambulantní ošetření Dolarový exhibicioUSA 2 800–14 000 Kč Běžné ambulantní ošetření nista Evropa 5 000–10 000 Kč Chřipka, nachlazení, zažívací potíže Evropa 5 000–10 000 Kč Drobná zranění (šití), popáleniny Jednou z největších chyb, Evropa cca 10 000 Kč na den Jednoduchá hospitalizace kterou můžete v neznámém prostředí udělat, Evropa 10 000–20 000 Kč Akutní zubní zánět je okázalé předvádění fiEvropa 20 000 Kč Zlomenina (RTG, sádra) nanční hotovosti. Ani při Evropa 150 000–180 000 Kč Operace slepého střeva největší opatrnosti se ale USA 200 000–300 000 Kč Operace slepého střeva možnosti okradení nevy300 000 Kč Operace slepého střeva, převoz do ČR Evropa hnete. Co pak? 500 000 Kč Operace slepého střeva, převoz do ČR USA Pokud jde o peníze, muSrdeční záchvat, JIP 7 dní, 3 dny další Německo 570 000 Kč síte být na možnost, hospitalizace že o veškerou hotovost Mozková mrtvice, 15 dní hospitalizace Thajsko 720 000 Kč a platební kartu přijdena JIP, repatriace te, předem připraveni. USA 1 800 000 Kč Akutní mozková operace Jestliže budete mít alesZdroj: Česká pojišťovna, Evropská cestovní pojišťovna, Osobní finance poň část peněz v cestovních šecích, nevadí ani to, když jsou vám odcizeny. Pokud totiž krá- případně generální konzulát. K vydání nodež okamžitě nahlásíte společnosti, která vého dokladu, který má velmi omezenou šeky vydala (například American Express, platnost, většinou stačí pasová fotografie Thomas Cook), přebírá na sebe ona zod- a ověření vaší totožnosti, jenž trvá někopovědnost za jejich zneužití. Díky podpi- lik hodin. su, který je na každém šeku už při vašem Horší případ nastane, jestliže jste v zemi, odjezdu z Česka, a který musíte při vybírá- kde není české zastupitelství nebo je tam ní hotovosti v bance bez zaváhání zopako- pouze honorární konzulát. Ten má totiž

Při sjednávání cestovního pojištění je zpravidla možné sjednat všechny druhy pojištění v jedné pojistné smlouvě.

Minimálně 350 Kč za poslání částky do 1 325 Kč (26 %). Procentuální podíl poplatku rychle klesá. Při zaslání 19 875 Kč zaplatíte 700 Kč (cca 9 %) a pokud budete posílat 53 000 Kč, je poplatek 2 120 Kč (4 %).

Společnost spolupracující s cestovní pojišťovnou, která obvykle 24 hodin denně zajišťuje konkrétní řešení situací, do kterých se pojištěnec může dostat. Většina asistenčních služeb komunikuje v českém jazyce.

TÉMA

Viz www.mzv.cz › Diplomatické mise a úřady › Úřady České republiky v zahraničí › Přehled všech úřadů České republiky v zahraničí podle zemí.

TÉMA

omezenou pravomoc. V tom případě musíte zatelefonovat na to velvyslanectví, které má pro zemi vašeho pobytu působnost. Například v Nepálu je pouze honorární konzulát v Káthmándú. Rozšířenou působnost pro tuto zemi má velvyslanectví v indickém Dillí. Těžko říct, jak přesně by velvyslanectví postupovalo, protože možnosti řešení každého případu jsou individuální. V zásadě vám však mohou z ambasády náhradní doklad zaslat, v krajním případě by se museli rozjet za vámi. Před cestou si adresu českého zastupitelství zjistěte a pečlivě poznamenejte. Kompletní přehled uvádí na svých stránkách Ministerstvo zahraničních věcí ČR.

u okénka letecké společnosti, na kterou se obrátíte i v případě ztráty zavazadla. Pochopitelně vám bude hrazena pouze škoda, která vznikla v zavazadlovém prostoru letadla nebo při cestě zavazadla z letadla zpět k vám. Například ČSA poskytuje kompenzaci maximálně do výše 20 USD za každý kilogram zapsaného zavazadla. Jestliže vám ukradnou letenku, máte dvě možnosti řešení této situace: • Koupit novou letenku a požádat o refundaci letenky staré (pokud tarif, ve kterém jste letenku koupili, refundaci umožňuje). Bude vám vrácena částka za letenku a případně odebrán manipulační poplatek, který je u ČSA 50 USD. • Nechat si vystavit duplikát (u ČSA za poplatek 50 USD, u Lufthansy 100 USD nebo ekvivalent v místní měně). Obojí lze provést v prodejní kanceláři společnosti nebo v cestovní kanceláři, kde byla letenka zakoupena. Daniel Plovajko, mluvčí ČSA, na otázku, co je pro tyto operace nutné, odpověděl: „Je nutné, aby cestující věděl, kde a kdy byly letenka vystavena, odkud a kam se mělo letět a jakým způsobem byla letenka zaplacena.“

Peníze na váhu

Autem, nikoli v autu

V souvislosti s cestou letadlem vás mohou potkat horší věci, než zpoždění letu. Malým zlem je poškození zavazadla. V tom případě je potřeba reklamovat škodu

Cesta vlastním automobilem znamená větší nezávislost, ale zároveň větší starosti v případě, že ne všechno funguje, jak by mělo. Jestliže nejste zručný automechanik-ama-

POZDĚ, ALE PŘECE! V roce 2002 odstartovalo 30 640 linek ČSA, z toho bylo 10 350 odletů zpožděných. Průměrná doba zpoždění byla 8,2 minut a ČSA tak byly v první desítce mezi společnostmi s nejmenším zpožděním. V případě většího zpoždění, nebo dokonce zrušení daného letu, letecké společnosti zajišťují cestujícím ubytování na vlastní náklady. Pokud je to nutné, zajistí náhradní spojení s jiným dopravcem, opět na vlastní náklady. Letecký dopravce ale nemůže nést zodpovědnost za zpoždění způsobené tzv. „vyšší mocí“, což mohou být například nepříznivé povětrnostní podmínky, uzavření letiště apod.

UKRADLI MI KUFR! PROMIŇTE, JÁ NECHTĚL! Co dělat při škodě na zavazadlech • krádež neprodleně ohlaste na policii • vyžádejte si policejní protokol obsahující seznam odcizených věcí, přibližnou dobu odcizení, kde byly odcizené věci uloženy, pokud došlo k odcizení věcí z vozidla, také zda bylo vozidlo řádně zabezpečeno a jaké části vozidla byly poškozeny • dojde-li ke škodě na zavazadlech v ubytovacím zařízení, požádejte písemně provozovatele o náhradu škody, převzetí žádosti si nechte potvrdit • poškodí-li se zavazadla při přepravě, vyžádejte od dopravce protokol PIR či jiné věrohodné potvrzení • zdokumentujte okolnosti škody (fotografie apod.) • při uplatnění škody přiložte originály účtů na věci, za něž požadujete náhradu Co dělat při odpovědnosti za škodu • svou odpovědnost za škodu bez souhlasu pojišťovny (asistenční služby) neuznávejte • vzniklou škodu neuhrazujte ani částečně • nepodepisujte žádný dokument, jehož obsahu nebudete rozumět • poškozeného informujte o svém pojištění a předejte mu kontakt na pojišťovnu • snažte se zajistit písemná prohlášení poškozeného a případných svědků • zdokumentujte okolnosti škody (pořiďte např. fotografie)

Každá pojišťovna vám nabídne několik různých programů, rozlišených zpravidla výší pojistné částky.

• KRIZOVÉ SITUACE VAŠÍ DOVOLENÉ

Jestliže v zahraničí bouráte, bude se vám hodit kontakt na místní autokluby tér, pak vám v případě poruchy nezbývá, než se spolehnout na pomoc odborníků, kteří se v cizině prodraží víc než v Česku. Je potřeba opět myslet na zadní kolečka a pro případ nepojízdnosti vozu se pojistit kontaktem na místní autokluby. Lépe ale uděláte, když u některého z českých autoklubů koupíte kartu, která vás opravňuje k využití pomoci těchto společností. Ústřední automotoklub (ÚAMK, viz www.uamk.cz) je prostřednictvím centrálního dispečinku a úzce spolupracujících zahraničních partnerských automotoklubů schopen zajistit pro českého motoristu v cizině široké spektrum služeb – od vyřízení vzkazu blízké osobě, přes zajištění odtahu a opravy poškozeného vozidla, až po právní pomoc v případě nehody. Stačí odkudkoli z ciziny zavolat na telefonní číslo + 420 1230. Například Klubová karta Plus vám navíc zajistí příspěvek až 200 EUR na odtah nepojízdného vozidla, až 270 EUR na zapůjčení náhradního vozidla nebo 70 EUR na právního poradce. Podobné služby nabízí Autoklub Bohemia Assistance (ABA, viz www.aba.cz), jehož telefonní číslo je + 420 1240. V roce 2002 zajišťoval centrální dispečink ÚAMK služby v cizině více než 1 200 klientům. Nejvíce jich bylo v sousedních zemích – Německu, Rakousku a na Slovensku, ale i v turisticky frekventované Itálii a Chorvatsku. Jak vidíte, nejsou nehody v zahraničí nijak výjimečné. Totéž platí o krádežích, nemocech a zraněních. Pokud budete komplikace předpokládat, budete se cítit mnohem méně mimo hru, když taková událost nastane. I dovolená provázená obtížemi tak ve vás kromě hořké pachuti může po letech vyvolat příjemné vzpomínky.•


9

Soumrak akcií? Ne!

Proč investovat do akciových fondů Přes všechny výhrady, které můžeme k akciovým fondům mít, je to v dlouhodobém horizontu nejvýnosnější třída aktiv. Plánujeme-li několikaletou investici, neměli bychom se nechat příliš ovlivňovat současnými trendy. Pro menší portfolia (desetitisíce korun) lze doporučit jeden globální akciový fond. Vyšší částky (statisíce) je vhodné rozložit do více fondů.

Jednotlivé akcie, nebo fond?

Laik? Raději fond Při akceptaci vyššího rizika může individuální investice přinést vyšší výnos. Vyžaduje ale profesionální zázemí, znalosti, přípravu a čas. Pokud toto investoru-laikovi chybí, měl by se na tenký akciový led pouštět raději přes fondy. Podle platné definice Unie investičních společností České republiky (UNIS) je akciový fond takový, který trvale investuje na akciovém trhu minimálně 66 % aktiv (tj. do akcií a instrumentů nesoucích riziko akcií). Akciové fondy zahrnují i indexové a garanto-

Vydělám více při nákupu konkrétní akcie, nebo akciového fondu? Proč nekoupit rovnou akcii? Otázky, kterými se zabývá každý investor s touhou vydělat na kapitálovém trhu. Akciové fondy vznikly za účelem vyšší diverzifikace AKCIOVÉ INDEXY V ROCE 2003 rizika, které je při nákupu jednotlivých akciových titulů vysoké. Index Stát Výnos od počátku roku Příkladem je vývoj na akciových trPX 50 ČR 24,91 % zích v letošním roce – koupí indeDAX 30 Německo 6,98 % xového akciového fondu kopírujíEurostoxx 50 Index Evropa 0,08 % cího technologický index Nasdaq Dow Jones Industrial USA 7,65 % Composite vydělal investor za pět S&P 500 USA 10,92 % měsíců dvacet procent, koupil-li si Nasdaq Composite USA 20,10 % pouze akcie čipového gigantu InFTSE 100 Velká Británie 4,78 % telu, zhodnotil svůj majetek doNikkei 225 Japonsko 2,24 % konce o 39 %, vsadil-li naopak na Microsoft, odepsal za stejné obdoPozn.: Data k 10. červnu 2003. Zdroj: Osobní finance bí jedenáct procent.

10 www.osobni-finance.com

vané fondy vázané na akciové indexy. Doplňkově se stanovuje, zda fond patří do kategorie sektorových fondů, která zahrnuje akciové fondy investující výhradně do určitého ekonomického sektoru.

Krátký horizont – pouze spekulace Akciové fondy řadíme ve škále otevřených podílových fondů mezi rizikovou třídu aktiv. Neznamená to, že je třeba se jí úplně vyhnout, ale její dávkování do portfolia má být přiměřené. Záleží na ochotě a odvaze investora snášet krátkodobé poklesy, ale i na investičním horizontu. Pro portfolia s horizonty 1–2 roky by se akciové fondy neměly používat vůbec, byly by to spíše spekulace než investice. Naopak pro investice sloužící k zajištění stáří s poměrně dlouhým časovým horizontem by v žádném případě neměly chybět.

Češi akciím nevěří Zatímco vlak s akciovými fondy ve světě byl v 90. letech 20. století tažen silnou lokomotivou americké konjunktury, čímž si získal spoustu pasažérů, český motoráček teprve nesměle lákal cestující. V zemi proběhla kuponová privatizace a nedokonalá legislativa byla příčinou velkého množství

Období hospodářského rozvoje.

Rozložení rizika u investic.

A

kcie a akciové fondy – pojmy, které jsou již tři roky vláčeny médii jako symbol neúspěšného investování. Patří skutečně na propadliště dějin? Nikoli, pouze se kolem nich vytvořilo mnoho mýtů. Nechceme dělat nábor k nákupu akciových fondů, ale pomoci nepravdivé mýty bourat.

TÉMA

Název fondu ISČS – Sporotrend IKS – Fond světových indexů ISČS – Eurotrend ŽB – akciový ČPI – OPF globálních značek

Místo registrace investiční společnosti.

Pozn.: Data k 6. červnu 2003.

Správce fondu IS České spořitelny IKS Komerční banky IS České spořitelny ŽB Trust ČP Invest

Zdroj: Unie investičních společností ČR

nekalých praktik. Ty zasadily rodícímu se kolektivnímu investování těžké rány v podobě nedůvěry. Dalším významným faktorem, který prakticky vynuloval investování do akciových fondů, byla výše úrokových sazeb. Termínované vklady ve státem vlastněných bankách nabízely dvouciferné úročení, a tak se nelze divit, že jen nadšenec dal přednost nejistému výnosu v podílových fondech. A když už tohle všechno mladý český trh s akciovými fondy přežil, přišla další rána – tříletý drastický pokles na burzách napříč celým světem. Investoři (nejen čeští) logicky přesouvali svůj majetek do konzervativních fondů a akciovým fondům majetek rychle ubýval. Výsledkem této etapy vývoje je současný stav. Pouhé čtyři akciové fondy s českým daňovým domicilem (tj. spravované členy UNIS) mají aktuálně majetek vyšší než sto milionů korun. Ve více než sto miliardách majetku aktuálně spravovaného členy UNIS jsou tyto objemy bezvýznamné.

Blýská se na lepší časy Kromě výše popsaných skutečností jsou dalšími faktory, které tento stav způsobily, zejména: • krátká doba trvání fondů, která neumožňuje objektivně posoudit jejich kvalitu ve vztahu k investičnímu horizontu (pět let), • často nejednoznačná a měnící se investiční strategie, • časté změny portfoliomanažerů fondů, • silná zahraniční konkurence. Přes všechna negativa je poslední vývoj akciových fondů v ČR příznivý. Po skončení války v Iráku akcie rostou, což se projevuje i kladnými přírůstky do fondů. Zatím sice tempem řádově miliony korun týdně, ale po chmurných statistikách let minulých je to příjemný trend. V roce 2002 odteklo z akciových fondů celkem 148 mil. Kč, rok předtím dokonce 311 mil. Kč. V době vrcholící euforie na akciových trzích, v roce 2000, dosáhl čistý přírůstek do akcio-

Typ investora Konzervativní Vyvážený Dynamický

Majetek fondu 565 mil. Kč 208 mil. Kč 145 mil. Kč 104 mil. Kč 82 mil. Kč

vých fondů neuvěřitelných 1,35 mld. Kč. V porovnání s ostatními typy fondů jde však stále o malé objemy investovaných prostředků.

Zahraniční válcují české Těžkou konkurenci mají české akciové fondy v zahraničních. Dle statistik Asociace pro kapitálový trh (AKAT),

ČISTÉ PŘÍLIVY V ROCE 2002 Typ fondu akciové dluhopisové peněžního trhu smíšené fondy fondů

Čistý příliv -148 mil. Kč 6 832 mil. Kč 22 001 mil. Kč -9 333 mil. Kč -78 mil. Kč

Pozn.: Pouze fondy spravované členy UNIS. Zdroj: Unie investičních společností ČR

která sdružuje distributory těchto fondů, získaly akciové fondy v roce 2002 celkem 5,4 mld. Kč, což je 17,6 % veškerého majetku uloženého v loňském roce českými občany v zahraničních fondech s registrací pro prodej v ČR. Hrají tak daleko významnější roli než fondy české. Mezi největší obchodníky patřily v loňském roce ING (0,95 mld. Kč), Pioneer Investments (0,86 mld. Kč) a ČSOB (0,82 mld. Kč). V současné době je českým investorům k dispozici několik stovek zahraničních akciových fondů s různým investičním zaměřením i měnovou denominací (korunové i nekorunové).

Poplatky: Důležitý je ten správcovský

Mnoho lidí odrazuje od nákupu akciových fondů poměrně vysoký vstupní poplatek. Je viditelný na první pohled. Jeho výše se pohybuje v závislosti na správci fondu, obyčejně od tří do pěti procent. Výstupní poplatek bývá v 99 % případů nulový. Vstupní poplatek je jednorázový a pokrývá se jím administrativa a provizní odměna zprostředkovateli. Vzhledem k volatilitě akciových fondů a dlouhému časovému horizontu se tento poplatek projeví na výnosu fondu v budoucnosti pouze nevýznamně. Už méně investorů zkoumá správcovský poplatek, tzv. management fee. Jedná se o odměnu správci, která se vypočítává z objemu majetku ve fondu. Problémem českých fondů je jejich malá velikost, která s sebou nese vyšší poměrné náklady. Správcovské poplatky se pak pohybují spíše u hranice 2 % p. a., zatímco u zahraničních fondů se často pohybují v rozpětí 1–1,5 % p. a. Čím DLOUHODOBÉ PORTFOLIO větší je fond, tím větší absolutní odměnu správce inkaVztah k riziku Maximální procensuje, i přes nižší procento to akciové složky správcovského poplatku. averze 0–20 % Rozdíl je samozřejmě unese 10–15% pokles za rok 20–30 % i v tom, zda je fond spravounese více než 15% pokles za rok 30–40 % ván aktivně, či pasivně (váZdroj: Osobní finance zán na index). Budete-li mít

v jednom fondu peníze deset let, pak správcovský poplatek ukrojí z investice daleko více než poplatek vstupní.

České zatím příliš malé Zajímavá srovnání přináší hodnota TER (Total Expense Ratio). Ta kromě management fee zahrnuje i různé servisní poplatky, poplatky za audit, náklady na reklamu, marketing a jiné náklady. Společnost Fitzrovia (www.fitzrovia.com), která se sledováním nákladovosti fondů dlouhodobě zabývá, sestavuje pravidelně žebříček „levných“ a „drahých“ správců. Informuje i o správcích fondů, které podnikají v ČR a mají fondy registrované v daňových rájích (viz tabulka). Podle výzkumu firmy Fitzrovia je navíc zřejmé, že hranice 50 mil. USD je hranice rentability pro správu fondu. Pokud jí fond dlouhodobě nedosahuje, je lépe jej sloučit s jiným nebo zavřít. Z akciových fondů s českým domicilem hodnoty 50 mil. USD zatím nedosáhl žádný.

Proč kupovat akciové fondy Přes všechny výhrady, které můžeme k akciím a akciovým fondům mít, je to v dlouhodobém horizontu nejvýnosnější třída aktiv.

„LEVNÍ“ A „DRAZÍ“ SPRÁVCI Správci fondů podnikající v ČR, kteří mají své fondy registrované v daňových rájích (offshore), seřazení podle ukazatele TER. Pořadí 31. 54. 57. 61. 83. 101. 112. 121. 135. 153. 156. 161.

Správce fondu Activest/Hypovereinsbank ING ABN Amro KBC HSBC Julius Bär Citibank Credit Suisse BNP Paribas Franklin Templeton Pioneer Investments Capital Invest

Průměrné TER 1,39 % 1,59 % 1,61 % 1,63 % 1,76 % 1,86 % 1,91 % 1,96 % 2,01 % 2,09 % 2,11 % 2,13 %

Pozn.: Ukazatel TER (Total Expense Ratio) udává celkovou nákladovost fondu pro klienta. TER zahrnuje kromě správcovského poplatku (management fee) i různé servisní poplatky, poplatky za audit, náklady na reklamu, marketing a jiné náklady. Zdroj: Fitzrovia

Můžeme vést spory o tom, zda mít v portfoliu akcie hodnotové či růstové, zda malých či velkých firem, zda mít fondy korunové či nekorunové, ale při tvorbě moderního portfolia bychom akciové fondy neměli opomenout. Na to je třeba upozornit zejména v době, kdy se na vlně slávy a úspěchů vezou dluhopisové fondy. Spousta investorů prodává svá portfolia a sází vše na dluhopisy. Jsou to ti, kteří před třemi lety bez ohledu na svůj vztah k riziku nakupovali ve velkém akciové fondy. Jejich zklamání bude velké – koupili dluhopisy na vrcholu s tím,

osobní finance 12–13/2003 11

Rozkolísanost, nestálost například cen, kurzů, sazeb apod.

NEJVĚTŠÍ ČESKÉ AKCIOVÉ FONDY

• AKCIOVÉ FONDY

TÉMA

• AKCIOVÉ FONDY

že budou přinášet stále loňský výnos a zatím bude jejich majetek stagnovat. Při tvorbě dlouhodobějšího portfolia by se měl investor oprostit od sázení všeho na jednu kartu a diverzifikovat mezi jednotlivými třídami aktiv. Diverzifikace portfolia přitom neznamená koupit čtyři fondy zaměřené na technologické akcie.

ZANEDBATELNÝ PODÍL Objem majetku v akciových fondech je v současné době mnohem nižší než objem majetku v ostatních typech otevřených podílových fondů.

1%

akciové

1%

fondy fondů

30 %

smíšené

(řádově statisíce až miliony korun) už lze diverzifikovat jak z hlediska regionálního (pro široké spektrum investorů), tak i sektorového (pro zkušenější investory), případně dle tržních kapitalizací firem nebo aktivního či pasivního přístupu.

Jak akciové fondy vybírat Fondy by se měly v portfoliu doplňovat a ne se překrývat. Ve výběru fondů nepoužívejme extrémy. Jedním z nich je např. výběr několika fondů jedné finanční skupiny. V každé rodině fondů najdeme totiž fondy jak nadprůměrné, tak i průměrné a podprůměrné. Druhým extrémem je nákup fondů osmi finančních skupin. Už sepisování smluvní dokumentace a zasílání peněz nás může důkladně otrávit. A další náklady zjistíme při přestupech z fondu do fondu. V rámci jedné skupiny je přestup zvýhodněn, mimo ně samozřejmě nikoli.

Minimální částky k investování

18 %

dluhopisové

50 %

peněžního trhu Pozn.: Data k 31. prosinci 2002. Zdroj: Unie investičních společností ČR

Kolik akciových fondů do portfolia Podíl akciové složky v portfoliu by určitě neměl skákat z nula na sto procent a obráceně. I v dobách, kdy jsou akcie dole, je třeba krotit touhu po bohatství a vždy se zamyslet nad tím, jaký roční pokles lze ještě unést. Pro příklad lze uvést, že unesete-li patnáctiprocentní pokles, můžete mít v portfoliu do 30 % akcií (viz tabulka). Co se týče konkrétního počtu fondů, záleží na výši investované částky. Pro menší portfolia lze jednoznačně doporučit pouze jeden globální akciový fond, u částek vyšších

Představa, že do zahraničních fondů je třeba investovat minimálně statisíce korun, je mylná. Mnoho správců u nás působí aktivně a snížilo minimální hodnoty na přijatelné částky. Týká se to zejména fondů ING, ABN Amro, Pioneer Investments, Raiffeisen nebo KBC. Ve většině těchto případů stačí částka v řádu desetitisíc korun. Pravidelné investování v řádu stokorun ale i nadále zůstává doménou českých správců, nabízí je např. ČP Invest, IKS KB, ISČS nebo ŽB Trust.

Analytikové si protiřečí Konkrétní doporučení analytiků nelze brát jako zaručený recept na úspěch. Stačí se podívat na nedávná prohlášení portfoliomanažerů, která si navzájem odporují. Uveďme některá z poslední doby. John Rodman Wright, manažer fondu Pioneer US Value (fondu zaměřeného na hodnotové akcie), se domnívá, že nejperspek-

NEJLEPŠÍ V ČR PODLE RATINGŮ Výběr nejlepších akciových fondů, které jsou k dispozici na trhu ČR. (Pozor, i zde platí, že minulá výkonnost nezaručuje výkon do budoucna.) Název fondu ING Global High Dividend Templeton Growth Templeton European Equity Franklin Mutual Beacon HSBC Pan European Equity HSBC US Index JB US Leading Stock JB Euroland Value Parvest USA Quant Parvest Europe Mid Cap Parvest US Small Cap Activest Teleglobal JB Global Infotech Stock Pioneer Core European Equity Pioneer Top European Equity Pioneer America Pioneer US Mid Cap Value Raiffeisen US Equity Raiffeisen Eastern Europe Equity Credit Suisse EF Global media ING Czech Equity Fund ABN AMRO Global Emerging Markets Equity Zdroj: Osobní finance

tivnější jsou v současné době americké akcie velkých společností a akcie sektoru péče o zdraví. Americké akcie mají dle něj prostor pro další růst. Sheryl Hempelová, která má na starost americké akcie u Credit Suisse, se naproti tomu domnívá, že květnový růst na amerických burzách nebyl podložen fundamentálními daty a je pouze dočasnou bublinou. Mark Mobius, hvězdný manažer Templetonu, říká, že největší perspektivy nyní mají mexické a brazilské akcie.• Marek Janšta www.fondmarket.cz

VZOROVÁ AKCIOVÁ PORTFOLIA Vzorová portfolia pro různé objemy investic. Jedná se o rozdělení pouze akciové složky investic. Neřeší se celková skladba portfolia – tedy konzervativnější nástroje. Pan Novák – akciová část portfolia do 100 000 Kč Pro tuto velikost akciové složky lze doporučit 1–2 akciové fondy. • V případě jednoho fondu je řešením globální akciový fond, např. ING Global High Dividend (min. investice 3 000 Kč). • V případě rozdělení do dvou fondů lze část směřovat do evropských akcií velkých firem (60 %), z fondů lze doporučit například Pioneer Top European Players (minimální investice 30 000 Kč) a část do globálních akcií (40 %), například ČPI


– OPF globálních značek (možnost pravidelných úložek od 500 Kč měsíčně). Pan Horák – akciová část portfolia 100–500 tis. Kč Pro investice do 500 000 Kč se dá portfolio rozdělit na 3–4 fondy. • Příkladem může být: 40 % globální akcie, 20 % evropské akcie velkých firem, 20 % americké akcie velkých firem. • Konkrétní portfolio pak může být: 40 % Templeton Growth, 20 % Pioneer Core European Equity, 20 % JB US Leading Stock. Pan Hanák – akciová část portfolia nad 500 000 Kč Pro velikost investice nad 500 000 Kč lze uvažovat již s vyšší diverzifikací portfolia.

• Sestava může vypadat například takto: 30 % globální akcie, 30 % evropské akcie velkých firem, 15 % americké akcie malých firem, 10 % akcie středních evropských firem, 5 % technologické akcie, 5 % akcie střední a východní Evropa, 5 % akcie rozvíjející se trhy. • Konkrétní portfolio fondů může pak vypadat následovně: 30 % Franklin Mutual Beacon, 30 % HSBC Pan European Equity, 15 % Parvest US Small Cap, 10 % Parvest Europe Mid Cap, 5 % JB Global Infotech Stock, 5 % ING český akciový fond, 5 % ABN Amro Global Emerging Markets Equity Fund. Příklady portfolií jsou uvedeny jako vzorové, neslouží jako konkrétní návod k investování.

PRODUKT

• ÚVĚR NA DRUŽSTEVNÍ BYT

Než dostanu hypotéku

Převod vlastnictví bytů z obce na nájemníky.

Speciální úvěr od Fio, družstevní záložny je určený pro členy družstev vznikajících při výstavbě nových bytů a při privatizaci obecních bytů, u kterých se předpokládá pozdější převod do osobního vlastnictví.

V

České republice je vyspělé hypoteční bankovnictví, které v kombinaci se státní podporou nabízí velmi levné úvěry. Jednou z podmínek získání hypotéky na byt je osobní vlastnictví takového bytu. Z administrativně-daňových důvodů přitom ročně přibývají tisíce bytů v družstevním vlastnictví, ať už novou výstavbou nebo v rámci privatizace bytového fondu. Ve velké části těchto případů je družstevní forma vlastnictví jen přechodným řešením s tím, že se předpokládá následný převod bytu do osobního vlastnictví. Často je neexistence vhodného financování takových družstevních bytů i důvodem ztráty zájmu kupujícího.

Úvěr na několik měsíců Fio, družstevní záložna vyvinula typ úvěru právě pro tento případ. Úvěr je poskytován obvykle jen na několik měsíců, protože převod bytu do osobního vlastnictví a získání hypotéky se většinou úspěšně podaří do 6–24 měsíců. Úvěr klient může kdyko-

li předčasně zcela nebo z části splatit bez jakýchkoli dodatečných poplatků a úrok 11,2 % p. a. se počítá pouze z čerpané částky. Čerpání úvěru je možné až do 70 % tržní ceny členských práv spojených s užíváním družstevního bytu a jištění je založeno na zajišťovacím převodu členských práv na Fio, družstevní záložnu. Úvěrové žádosti nyní přijímají pobočky společnosti v Pra-

Často je neexistence vhodného financování družstevních bytů důvodem ztráty zájmu kupujícího ze, Brně, Ostravě, Plzni, Liberci a Hradci Králové.• -rs

PROBLÉMY S PRIVATIZACÍ OBECNÍCH BYTŮ Územní příčiny • špatná finanční situace vlastníka, jeho zadluženost, existence zástavních práv • lokální nezaměstnanost vedoucí k vysokému procentu neplatičů nájemného • lokální nadbytek nájemních bytů • špatný stav bytového fondu • předchozí privatizace realizované v dané lokalitě hluboko pod tržní i účetní cenou

• vlastní nízká bonita a tím nemožnost získat a splácet cizí zdroje • odmítání účastnit se privatizace bytového fondu z osobních důvodů nebo přesvědčení, spekulace s pronajatým bytem (neoprávněný prodej, pronájem, neoprávněné využívání bytů k podnikání nebo nezákonné obživě) • faktická fyzická nedosažitelnost nájemníka

Individuální příčiny • tíživá sociální nebo zdravotní osobní situace nájemníka (nezaměstnanost, nemoc, závislost, asociální založení, rozvod a jiné rodinné problémy, zadluženost)

Před založením právnické osoby (družstva) nájemníky musí být všechny zmíněné problémy eliminovány.

Zdroj: Poradenská společnost ISA

Inzerce


NOVINKY

Osvěta v podání ČSOB Ojedinělý projekt spustila ČSOB, která na internetové adrese www.vasefinanceveu.cz podává nejen svým klientům informace o tom, co se stane s penězi střadatelů po očekávaném vstupu České republiky do Evropské unie. ČSOB tím spustila samostatný komunikační projekt, který nemá být reklamou na členství v EU. Jde o stručné, nikoli však zjednodušující, dobře srozumitelné informace pro každého. Projekt potrvá zhruba do konce října. Během této doby budou internetové stránky průběžně aktualizovány. Praktické informace o financích v Evropské unii po našem vstupu mohou klienti ČSOB získat také z brožur,

Více informací na www.burinka.cz, www.csob.cz, www.rb.cz, www.vasefinanceveu.cz.

Click podruhé Druhá největší banka na našem trhu představila nový fond ČSOB Světový Click+2, který díky vstupní částce ve výši 10 000 Kč přináší možnost investovat finanční prostředky širšímu okruhu drobných střadatelů. Nový ČSOB Světový Click+2 je otevřený fond s ochranou vloženého kapitálu, investuje do vysoce bonitních dluhopisů, doplňkově do termínovaných vkladů, což je zárukou bezpečného investování. ČSOB Světový Click+2 je kromě garance vyplacení plné výše investované částky a minimálně osmiprocentního zisku při splatnosti zajímavý pro investory také tím, že z něj lze kdykoli vystoupit a vložené prostředky využít podle aktuální potřeby. Upisovací období, v němž je možné do fondu vstoupit za zvýhodněných podmínek (tj. se vstupním poplatkem 2 % při minimálním vkladu 10 000 Kč), potrvá do 11. čer-

Chytrá SIM karta zdarma Raiffeisenbank nabízí výměnu SIM karty Eurotel nebo Go za novou, nesoucí označení Smart, která by měla umožnit ještě pohodlnější využívání GSM bankovnictví. Na této nabídce je nejzajímavější fakt, že novou SIM kartu Smart získáte zdarma a navíc dříve, než ostatní zákazníci společnosti Eurotel. Nabídka platí pro všechny klienty Raiffeisenbank (RB), kteří


které najdou na svých bankovních pobočkách. Základní informace pro klienty Poštovní spořitelny budou postupně k dispozici také na pracovištích České pošty, kde mají tito klienti své účty vedeny. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Chvályhodný informační projekt. Vláda se svojí kampaní selhala, je tedy dobré podívat se na uvedené stránky a zjistit, co vaše peníze v EU čeká a nemine.

vence 2003. Celková doba splatnosti fondu byla zvolena na pět let a čtyři měsíce. Minimální výnos fondu je při splatnosti stanoven na 8 %, ovšem s možností dosáhnout až 30 %, což představuje roční zhodnocení ve výši od 1,44 % do 5,01 %. ČSOB Světový Click+2 nevyplácí průběžně dividendy, protože se veškeré výnosy promítají do celkového obchodního jmění fondu, a tedy i do hodnoty podílů jednotlivých investorů. Světový Click+2 je spravovaný finanční skupinou ČSOB/KBC a byl založen v Lucembursku. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Proč se nedat cestou podílových fondů, když běžné spořicí účty nepřinášejí žádný zisk. Ve prospěch ČSOB Světového Click+2 fondu hovoří nízká vstupní částka a zajímavé zhodnocení.

si zřídí službu GSM bankovnictví Mobilkonto. Novou kartu pak mohou bezplatně získat do 31. července 2003. SIM karta Smart nabízí zejména pohodlnější a přehlednější práci s bankovním účtem, možnost uložení až tří vzorových příkazů pro rychlejší zadávání častěji opakovaných příkazů, možnost uložení až čtyř zpráv z banky do zvláštního archivu nebo jejich zaslání na jiný mobilní telefon, telefonní seznam s kapacitou 250 míst, aplikaci PIN manažer pro správu osobních údajů, hesel, PINů a kódů a služ-

Buřinka online S možností vyřízení úvěru přes internet přichází Stavební spořitelna České spořitelny. Tento způsob sjednávání úvěru vám ušetří nějakou tu korunu, protože je zdarma, bez poplatku za vyřízení. V době přímého bankovnictví je zde tedy další možnost, jak rychle vyřídit úvěr ze stavebního spoření, respektive překlenovací úvěr. V případě, že vás již nebaví připravovat se o čas návštěvou poboček, stačí z jakéhokoli počítače vyplnit žádost o úvěr. Všechny potřebné informace, včetně kalkulace, získáte na internetových stránkách stavební spořitelny. Jistě užitečnou funkcí je možnost ověřit si bonitu, a to nejen u sebe, ale i u případného ručitele. Do pěti pracovních dní od odeslání žádosti by vás měl kontaktovat pracovník spořitelny (telefonem, písemně, e-mailem) a sdělit vám další informace. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Převratná novinka to sice není, ale může ušetřit nějakou tu hodinu v boji s časem. Škoda, že celý systém není zcela online a stále se musíte spoléhat na služby klasické pošty.

bu Personal SMS, pomocí které zašlete kódované SMS na další SIM karty Smart. Pro získání stačí navštívit kteroukoli značkovou prodejnu společnosti Eurotel, kde se klient prokáže identifikační kartičkou a SIM karta mu bude za poplatek 200 Kč vyměněna. S potvrzením pak následně stačí navštívit kteroukoli pobočku RB a po zřízení služby Mobilkonto bude klientovi na běžný účet poukázán bonus v částce 200 Kč. -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Opět vylepšení přímého bankovnictví. Složenky budete moci platit rychleji a pohodlněji.

Nejnovější zprávy naleznete denně na www.osobni-finance.com.

PRODUKT

• PŘEDPLATNÍ KARTA CCS BONUS

Co potěší motoristku Praktický dárek? Předplacený benzin! Předplatní kartu CCS Bonus berou téměř ve všech čerpacích stanicích. Poplatek za její vydání je však vysoký. Karta se vyplatí až při vyšších hodnotách daru – od pěti tisíc korun.

Více informací na 266 108 108..

C

o pořád kupovat za dárky, aby byly praktické a člověk nevyhazoval peníze za věci, které se stejně nikomu nelíbí? Rodičům, dětem, milence, k narozeninám, Vánocům, svatbě, promoci. Ulehčit dilema pomáhají takzvané předplacené karty na určitý druh zboží. Začaly s tím řetězce obchodních domů v zahraničí. Obdarovaný dostane elektronickou platební kartu, která je nabita na určitý obnos podle vůle dárce. Držitel předplacené karty si pak sám vybere takové zboží, ze kterého má největší radost. Je to elegantnější řešení, než dávat hotovost v obálce. Se stejným nápadem přišla v České republice firma CCS Česká společnost pro platební karty. Naplněnou předplatní kartu CCS Bonus lze směňovat za benzin u téměř všech čerpacích stanic na území ČR. Nabídku na vhodný dárek ocení motoristé, ale hlavně ti chudáci, kteří musí

motoristům (motoristkám) pořád nějaký dárek kupovat.

Vysoký poplatek Předplatní karta CCS Bonus je dobrý nápad, nepotěší však u něj cena. Poplatek 185 Kč za vydání karty je vysoký. Za kartu nabitou na 1 000 Kč zaplatí zákazník 1 185 Kč a darovaný benzin pak vyjde o 18,5 % dráž. U vyšší částky se poplatek relativně snižuje. Za kartu nabitou na 2 000 Kč zaplatí zákazník 2 185 Kč, darovaný benzin vyjde o 9,25 % dráž. Z uvedeného vyplývá, že předplatní karta na benzin CCS Bonus je vhodná jako praktický dárek vyšší hodnoty, například deset tisíc korun. Při vyšších částkách přestává hrát poplatek za vydání karty ve výši 185 Kč výraznou roli.

cikorunový nevratný poplatek. O aktivaci služby musí zájemce požádat hned na začátku při vyřizování karty. Kartu získá zájemce poštou po vyplnění žádosti a odeslání na adresu sídla CCS a po uhrazení požadované hodnoty pro naplnění a poplatku za vydání. Vše lze vyřídit telefonem (266 108 108) a poštou. -rs

Dobíjecí Poplatek za vydání karty nepotěší, na druhou stranu zajišťuje možnost kartu kdykoli dobít dalším kreditem, a to hotovostní cestou na vybraných čerpacích stanicích s logem CCS Bonus. Může se tedy jednat o opakovaný dar. Vyšší typ karty umožňuje i bezhotovostní dobíjení. Zřízení této služby však stojí tisí-

PŘEDPLATNÍ KARTA CCS BONUS

+ praktický dárek + akceptace ve většině čerpacích stanic + dobíjení v hotovosti bez poplatku – poplatek 185 Kč za vydání karty – za možnost bezhotovostního dobíjení nevratný poplatek 1 000 Kč

Inzerce

ZÁBAVNÁ ČÍSLA

Automatické prohry V loňském roce lidé v České republice prosázeli téměř sedmdesát miliard korun a jen dvaapadesát miliard se jim vrátilo na výhrách. Vyhrajete míň, než vsadíte Ze vsazené částky skončilo přes deset miliard v kasinech, devět a půl miliardy v kurzových sázkách a skoro sedm miliard v loteriích. Největší část – 41,2 mld. Kč – spolykaly výherní automaty. Zpět na výhrách dostali hráči na automatech 30,9 mld. Kč, což je přesně 75 % vsazené částky. Jenže do poměru skutečných vkladů a výplat nejsou započítány výhry, které byly hráčům k výplatě nabídnuty, ale oni je odmítli. Jinak by se prý výherní podíl pohyboval kolem 85 %. Automaty se často stěhují z místa na místo a pro každé nové umístění je třeba zažádat o nové povolení. Na správních poplatcích spojených s těmito povoleními stát loni vybral 1,41 mld. Kč. Tuny peněz Výherní automaty většinou přijímají jen mince nominálních hodnot od 1 Kč do 20 Kč. Těch bylo k 31. prosinci 2002 v oběhu celkem 866 milionů kusů a jejich celková hodnota byla zhruba 4,93 mld. Kč. Když tento údaj porovnáte s celkovou vsazenou částkou, vyjde najevo, že každá mince prošla útrobami některého z přístrojů více než osmkrát. Čeští gambleři tedy v minulém roce naházeli do automatů téměř 37 000 tun kovu, což je přes 850 kg na jeden. Částka vsazená na jednom hracím automatu byla zhruba 960 000 Kč, přičemž každý automat vydělal svému provozovateli asi 300 000 Kč. Průměrné měsíční výdaje na jednu osobu dosahují v ČR cca 7 500 Kč. To znamená, že za sumu prosázenou v roce 2002 na hracích automatech by mohlo po dobu jednoho roku žít 114 444 průměrných čtyřčlenných domácností.• -mt osobní finance 12–13/2003 15

Mobilní novinky

FINANČNÍ AKADEMIE Ivan Lukáš

Vybitý mobil nevadí Eurotel představil službu Zmeškané hovory, díky níž se jeho zákazníci mohou zdarma dozvědět až o dvaceti hovorech zmeškaných za posledních sedm dní, kdy byl jejich mobil mimo signál, vypnutý nebo vybitý. Službu lze aktivovat pomocí SMS ve tvaru ZHO A odeslané na 999 111, přes hlasového konverzanta na číslech *11 (tarify) nebo *88 (Go) nebo operátorem na infolince. S reklamou, nebo za peníze SMS z internetové brány Eurotelu lze posílat také bez reklam, musíte ale zaplatit stejnou cenu, jako byste je posílali z mobilu v síti Eurotelu. Výhodou placené brány je posílání SMS do sítí všech českých operátorů, možnost vytvořit si adresář kontaktů nebo historie odeslaných SMS. Cenné informace Vlastní informační kanál v rámci služby Moje Info si může zřídit každý tarifní zákazník T-Mobilu. Zákazníci, kteří si tento kanál zaregistrují, platí za SMS přijaté z tohoto kanálu 1,50–9 Kč. Cenu určuje majitel kanálu, který za každou odeslanou SMS může získat až 50 % její ceny. Za provoz informačního kanálu s možností odměny za poskytování obsahu zaplatíte ročně 12 000 Kč. Haló, taxi! T-Mobile Navigator nabízí novou službu pro nalezení nejbližšího dispečinku taxi či taxislužby. Za odchozí SMS zaplatíte klasickou částku podle vašeho tarifu, každá příchozí SMS stojí 2,10 Kč. Napiš mi na pevnou Oskar umí posílat SMS i na pevnou linku. SMS se zobrazí rovnou na displeji, podobně jako u mobilu, nebo se v případě starších přístrojů převede do digitalizované řeči, kterou dostane adresát jako telefonní hovor. Stačí poslat SMS ve tvaru telefonní číslo_text zprávy na číslo 97 045, např. 123 456 789 Zavolej mi na mobil. Odeslaná SMS přijde na 3,90 Kč. Vesmír v mobilu SMS Mise je nejnovější hra pro zákazníky Oskara. Textovková sci-fi zavede hráče do vzdálené budoucnosti, v níž pomocí esemesek ovládáte robota, který má na nehostinné planetě vypátrat členy ztracené expedice a zachránit je návratem na mateřskou loď. Každá SMS stojí 1,90 Kč a potřebujete připojení k internetu. Po dokončení hry můžete získat například mobily SonyEricsson T610, Nokia 3650 nebo Siemens S55.•

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření je jednou z nejsnazších cest k vlastnímu bydlení. Dřív než za dva roky jej ale nedostanete.

V

porovnání s hypotékou je úvěr ze stavebního spoření dostupnější. Mezi další výhody patří možnost i nízké půjčky a možnost splatit kdykoli celý úvěr, nebo jeho část. Úvěr lze také použít pro financování družstevního bydlení a nemusí být nutně zajištěn nemovitostí.

Peníze nejdřív za dva roky Jestliže chcete úspěšně zažádat o úvěr ze stavebního spoření, musíte přinejmenším dva roky spořit. Po této době vám na úvěr vzniká zákonný nárok. Navíc ovšem musíte naspořit určenou minimální část cílové částky (CČ), tedy alespoň 40 %, dosáhnout potřebného hodnoticího čísla, doložit dostatečnou bonitu a případně také zajištění úvěru ručitelem. Úvěr můžete použít pouze na řešení svých bytových potřeb na území České republiky. Účel použití musíte řádně prokázat (smlouvou o koupi bytu, fakturami vystavenými na bytové opravy apod.).

Plaťte, co jste dlužní Podle výše úvěru se určuje poplatek za přidělení úvěru (0,3–2 %) a některé stavební spořitelny vám započítají také poplatek za vedení účtu. Jestliže je vám přidělen úvěr, přestáváte spořit a začínáte splácet půjčenou částku. Vyplacená částka se skládá z dříve naspořených prostředků, státní podpory, úroků připsaných stavební spořitelnou a úvěru. Jen tu část, kterou tvoří úvěr, budete splácet a také z ní platit úroky. Většina klientů požaduje celou cílovou částku, ale jestliže vám stačí míň, požádejte o menší část. Budete splácet méně.

Dřív, nebo později Pro rychlost přidělení úvěru je klíčovým parametrem vaše hodnoticí číslo. To určuje pořadí, v jakém mají účastníci stavebního spoření nárok na přidělení úvěru, přičemž

Nákup nábytku nepatří mezi možné účely použití úvěru ze stavebního spoření vždy zohledňuje výši cílové částky, aktuální výši zůstatku na účtu a rychlost varianty spoření. Abyste úvěr dostali dřív, musíte buď ukládat více peněz (abyste rychleji dosáhli požadovaných 40 % z CČ), snížit cílovou částku (tím se změní poměr vámi uložených peněz a CČ, takže opět dosáhnete 40% podílu), nebo změnit tarifní variantu na rychlejší. Rychlejší tarif ovšem znamená pozdější vyšší splátky. Na úvěr každopádně máte nárok nejdříve po dvou letech spoření. Za obvyklých podmínek dosáhne klient potřebného hodnoticího čísla zhruba za pět let.• -mt

VÍC HLAV, VÍC PENĚZ Jestliže čtyřčlenná rodina šetří na dům a je schopna uspořit měsíčně celkem 6 000 Kč (tedy 1 500 Kč na jednoho), byl by nesmysl ukládat tyto peníze na jedinou smlouvu o stavebním spoření. Na jednu smlouvu je totiž vyplacena státní podpora v maximální výši 4 500 Kč na rok. Jestliže by se tedy částka 6 000 Kč rozložila na čtyři měsíční úložky čtyř smluv po 1 500 Kč, znamenalo by to na konci roku celkové státní příspěvky ve výši 18 000 Kč.

POPLATKY SPOJENÉ S ÚVĚREM ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Českomoravská stavební spořitelna

Roční úroková sazba (%) 4,8–5,5

Poplatek za vedení úvěrového účtu (ročně) 290 Kč

Poplatek za přidělení úvěru bezplatně

Hypo stavební spořitelna

3,9

2 % z částky úvěru, min. 200 Kč

240 Kč

Raiffeisen stavební spořitelna

4,9

280 Kč

Stavební spořitelna ČS

4,75

za expresní zpracování (do 5 prac. dnů) 2 % z výše poskytnutého úvěru, min. 2 000 Kč; standardní zpracování zdarma 0,3 % z výše úvěru, min. 300 Kč, max. 900 Kč

Všeobecná stavební spořitelna KB Wüstenrot stavební spořitelna

3–6 4,4

1)

200 Kč

v případě požadovaného zajištění (zhruba nad 100 000 Kč) 0,5 % z výše úvěru; jinak bezplatně bezplatně

240 Kč 220 Kč

1) Tato úhrada se neplatí v případě uzavření společné smlouvy k překlenovacímu úvěru a úvěru ze stavebního spoření. Zdroj: Osobní finance


Podle údajů ze sčítání lidu 2001 žijí obyvatelé ČR v domech, jejichž průměrné stáří je 46,9 let.

Součet vkladů, státní podpory a úroků. Při jejím dosažení je smlouva o stavebním spoření ukončena.

MOBILITKY

SOFTWARE

• STEREO – DOMÁCÍ ÚČETNICTVÍ

Správa financí jinak Nebaví vás v nepořádku pracovního stolu hledat výpisy z bankovních účtů? Chcete mít přehled o financích vynaložených na studium nebo oblečení dospívajícího potomka? Potom byste si měli zkusit uspořádat rodinné finance pomocí nástroje moderní doby – počítačového programu.

Obsah aplikace tvůrci rozdělili na sekce: Účetnictví, Kancelář a Správa. List Účetnictví zobrazuje nejdůležitější funkce programu pro sledování hospodaření domácnosti. Můžete si zde nastavit plánovaný

Časově omezená verze programu.

R

ecenzovaný program Stereo – domácí účetnictví pochází z vývojářské dílny české firmy, a tudíž má oproti jiným podobným aplikacím nespornou konkurenční výhodu: je plně lokalizován do češtiny. Shareware verzi si můžete stáhnout přímo z internetové stránky výrobce (viz tabulka) nebo využít cédéčka Osobních financí, kde Stereo – domácí účetnictví naleznete v sekci Finanční programy.

Peněžní deník

Musíte nastavovat Po nainstalování programu, který na pevném disku zabere zhruba 25 MB, musíte založit novou domácnost a správně nastavit parametry. Tento krok je velmi jednoduchý a intuitivní. Po prvním spuštění vás k výše zmíněné operaci vyzve aplikace

INFOBOX program: Stereo – domácí účetnictví výrobce: Kastner software web: www.stereo.cz cena: 515 Kč včetně DPH automaticky. V části Nastavení domácnosti můžete definovat vaše bankovní účty, dokladové řady, druhy účtování a další položky nezbytně nutné ke správnému vedení domácího účetnictví. Musím ocenit fakt, že výrobce ke každé položce připojil vysvětlující text. Pro většinu bude prvotní nastavování zdlouhavé, ale musíte jej brát jako nutné zlo.

Nejenom účetnictví Ovládání programu zvládne i začátečník, protože jednotlivé funkce jsou zastoupeny grafickými ikonami a výstižným popisem.

AKTUALITY

Podniky Další karetní meloun Za poslední rok vydaly české banky další milion platebních karet, takže celkový počet platebek dosáhl v ČR 5,7 milionu. Nejrozšířenější jsou debetní karty, kterými lidé z účtu čerpají vlastní peníze. Těch je v současnosti 5,3 milionu. První platba vzduchem ČSOB zpracovala 4. června první platbu čipovou kartou prostřednictvím radioterminálu. V pražské restauraci Kolkovna tak byla provedena první platební transakce terminálem ČSOB, který nevyžaduje pevné připojení k telefonní lince. Nedáš – dostaneš Jaroslav Kulenda a jeho společnost KUM podali v květnu návrh na prohlášení konkurzu na majetek Komerční banky (KB) kvůli údajné pohledávce přesahující 27 mld. Kč. Dne 4. června 2003 zamítl Městský soud v Praze návrh z důvodu, že navrhovatel neprokázal svou pohledávku. KB podala na Jaroslava Kulendu v souvislosti s poškozením banky v důsledku jeho jednání trestní oznámení.

Mapa programu rozpočet a sledovat, kolik ještě můžete utratit za jednotlivé položky. V Kanceláři najdete adresář pro uložení adres, kontaktů a telefonních čísel. Máte k dispozici také kalendář a kalkulačku. Jestliže používáte firemní automobil nebo pouze chcete sledovat, kolik měsíčně najezdíte kilometrů, poslouží vám Kniha jízd. List Správa nabízí funkce pro zavedení nového subjektu (firmy, poplatníka, domácnosti), nastavení parametrů a zálohování dat.

I přístup do banky V programu je zabudována funkce domácího bankovnictví (homebankingu), což by mělo ulehčit práci s bankovními účty. Nicméně homebanking musí nabízet vaše banka a je nutné mít na počítači nainstalován komunikační program banky. V době rozvinutého internetového bankovnictví to již není taková výhoda, ale i tak si tato funkce spokojené uživatele najde. Jestliže se vám aplikace Stereo – domácí účetnictví zamlouvá a nechcete být omezeni limitem 50 záznamů, můžete si program za částku mírně přesahující 500 Kč objednat.• Jakub Lohniský

PLUSY A MINUSY

+ české prostředí + množství funkcí + cena – prvotní složité nastavování – nelze využít kontakty z Outlooku – podpora importu účetních dat

Bleskové zprávy hledejte na www.osobni-finance.com.

Pozor na nevýhodné odkupy! Komise pro cenné papíry varovala 5. června před další nevýhodnou nabídkou na výkup akcií z kuponové privatizace. Tyto výkupy se často týkají akcií bývalých investičních fondů, které se většinou přeměnily na otevřené podílové fondy a lze je bez problémů prodat. UB na prodej už v červenci V pátek 6. června oznámila správkyně konkurzní podstaty Union banky (UB) Michaela Huserová, že prodej majetku zkrachovalé banky začne už příští měsíc. Došlo i na tvrdou měnu GE Capital Bank zahájila 7. června na svých vybraných 78 obchodních místech výplatu devizových vkladů bývalých klientů Union banky. Na třech plzeňských obchodních místech GE Capital Bank začala i výplata vkladů klientů Plzeňské banky. Jak žížaly po dešti České banky hodlají otevřít další bankovní pobočky. Komerční banka chce do konce roku otevřít dvacet nových poboček, Živnobanka zamýšlí otevřít do konce roku 2004 dalších třicet poboček. S rozšířením sítě počítá i Raiffeisenbank, Citibank a eBanka. Akcie za miliardu Český Telecom vydal v pondělí 9. června dluhopisy s emisním kurzem 103,466 %. Spolumanažery emise v objemu jedné miliardy korun s úrokem 4,55 % jsou Česká spořitelna a Československá obchodní banka. Emise je obchodována na vedlejším trhu Burzy cenných papírů Praha. Kdo vám brání? Asociace provozovatelů veřejných telekomunikačních sítí (APVTS) tvrdí, že mezi mobilními a pevnými sítěmi jsou stanoveny příliš vysoké propojovací poplatky a žádá Český telekomunikační úřad (ČTÚ), aby je snížil. V reakci na požadavky řekl předseda ČTÚ David Stádník: „ČTÚ stanovil pouze maximální cenu za propojení. Mobilní operátoři ji ale nemusejí uplatňovat v této nejvyšší možné výši…Je plně v jejich pravomoci dohodnout si s ostatními operátory ceny nižší, v rozmezí od nuly až do 3,66 Kč za minutu.“Üstr. 18


AKTUALITY Bankopojištění nastupuje Od začátku června nabízí Česká pojišťovna nové kombinované vkladové pojištění Kombi, které spojuje úročený vklad s pojištěním. Rozsah pojištění si každý vybírá sám, a to podle svých životních potřeb a finančních možností. Akcionáři Telecomu se mají Český Telecom (ČTc) vyplatí ze zisku z minulých let hrubou dividendu 57,5 Kč na akcii a mezi vlastníky rozdělí celkem 18,5 mld. Kč. Jako rozhodný den představenstvo navrhuje 27. červen 2003, den výplaty má být 6. říjen 2003. Kromě toho akcionáři ČTc schválili záměr vedení firmy zvýšit podíl v mobilním operátoru Eurotel z 51 % na 100 %. Český Telecom podíl koupí od amerického konsorcia Atlantic West za miliardu dolarů, tedy za necelých 28 mld. Kč.

Politika Drahé a ojeté Novela zákona o odpadech, kterou počátkem června schválila vláda, stanoví nové poplatky za dovoz ojetých automobilů. Jestliže zákon schválí Parlament, bude se od začátku příštího roku např. při dovozu automobilu, který vyhovuje normě Euro 2/Euro 3 platit 4 000/2 000 Kč. Jestliže vůz nevyhoví ani normě Euro 2, zaplatí dovozce 20 000 Kč. Konec limitů – konec Severních Čech? Ministerstvo průmyslu a obchodu prosazuje novou energetickou koncepci, která počítá se zrušením stávajících územních limitů pro těžbu hnědého uhlí. Podle náměstka Martina Peciny chce po roce 2005, kdy limity končí, ministerstvo zachovat jen ty, které budou mít ekologický podklad. Ministr životního prostředí Libor Ambrozek tvrdí, že o případné těžbě musí rozhodnout obce, které by měly mít právo veta. Pokud by se totiž těžební limity zrušily, znamenalo by to zřejmě zánik několika obcí na severu Čech. Špidla šedou nemá rád Premiér Vladimír Špidla prohlásil 4. června na třetím ročníku Ekonomického fóra, že jeho vláda chce alespoň z deseti procent zdanit šedou ekonomiku, jejíž velikost se podle odhadů blíží 25 % HDP. K tomu mají přispět registrační pokladny, majetková přiznání, systém bezhotovostních plateb a minimální daňové odvody pro osoby samostatně výdělečně činné. Další Temelín na obzoru Ministerstvo průmyslu chce, aby byly do roku 2025 zprovozněny další tři jaderné bloky. Ministr průmyslu Milan Urban tak pokračuje v trendu, který před ním sledovali už jeho předchůdci Jiří Rusnok a Miroslav Grégr. Jaderná energie by se tak stala nejvýznamnějším zdrojem české elektřiny. O krok blíž k prohibici Návrh ministerstva zdravotnictví, který má výrazně ztížit prodej alkoholu, je k projednání v Poslanecké sněmovně. Alkohol by se podle tohoto návrhu směl prodávat jen v některých obchodech, a to pouze formou pultového prodeje. Cílem opatření je omezit dostupnost alkoholu pro mládež. Mnozí výrobci i prodejci alkoholu považují záměr za nesmyslný.Üstr. 22


ČESKÁ SPOŘITELNA

• BONUSY ZA PLATBY KARTOU

Chabá útěcha Česká spořitelna se snaží přinutit zákazníky k méně častým výběrům z bankomatů a častějším platbám za zboží kartou přímo u obchodníka. Zatím tak nečiní přímým nátlakem – výrazným zvýšením poplatků za výběr. Zkouší měnit zvyky klientů nejdříve po dobrém – bonusy za platby kartou.

V

za platby kartou není tak štědrý, jak se na první pohled tváří. Klient by musel kartou utrácet nehorázné sumy, aby na některý z hodnotných bonusů získal nárok.

Body se sčítají Za každých 20 Kč zaplacených platební kartou u obchodníka v ČR i v zahraničí nebo při dobití kreditu mobilního telefonu prostřednictvím bankomatu získá zákazník ČS jeden bod. Body se klientovi sčítají na zvláštním bodovém účtu. O celkovém počtu získaných bodů se může informovat na

minulosti se České spořitelně (ČS), stejně jako ostatním bankám, podařilo vysokými poplatky vyhnat klienty z poboček a naučit KOLIK MUSÍTE UTRATIT, ABYSTE UŠETŘILI je chodit pro hotovost do ban160 000 Kč komatu. Sotva si klienti zvyk140 000 Kč li, už je tu další kurz slušného 120 000 Kč chování poslušného zákazníka. 100 000 Kč Pobočky jsou pro banku dražší 80 000 Kč než bankomaty, bankomaty jsou 60 000 Kč dražší než placení kartou. Naši 40 000 Kč zákazníci nebudou setrvávat ve 20 000 Kč svých zbytečně drahých zvycích, 0 Kč 650 Kč 600 Kč 350 Kč 300 Kč 175 Kč 150 Kč 120 Kč musí přizpůsobit své chování nákladovým položkám banky, Pozn.: Svislá osa udává požadovanou částku utracenou za nákupy a zaplacenou platební kartou. Horizontální osa udává vrácený roční vzkazuje Česká spořitelna. poplatek za vedení platební karty. Naštěstí manažeři ČS zvoliZdroj: Česká spořitelna li mírnější způsob převýchovy klienta. Sáhli sice po osvědčené metodě cukru a biče, zatím se však rozhod- Bonus lince (telefonní číslo 855 555 558), na li použít pouze cukr. Za platbu kartou ná- obrazovce bankomatu a v pravidelném výsleduje odměna. Bič, neboli trest za použití pisu z účtu. hotovosti (další zvyšování poplatků), si ne- Nasbírané body může zákazník využít na chávají v záloze. tři typy prémií – dárky z Katalogu Bonus program, sleva u obchodníka, vrácení poDrobnosti potěší, podstata ne sledního ročního poplatku za kartu. DárVedle převýchovné funkce má marketin- kové předměty jsou zasílány poštou na gová akce s názvem Bonus program za adresu majitele účtu. U vybraných odměn úkol ještě budovat dobrou image. Jedná klient neplatí poštovné a balné. se o klasický obchodní postup: drobnými Do Bonus programu je zařazen automaticúplatky odvést pozornost od podstatnější ky každý majitel platební karty vydané Česvěci – skutečnosti, že poplatky za bankovní kou spořitelnou. Body se sčítají od prvníslužby se neustále plíživě zvyšují, málokte- ho června. O odměny lze žádat od prvního rý běžný občan už nechá bance na poplat- srpna na uvedené telefonní lince. Klient, cích za vedení účtu a službami s tím spo- který stihl nasbírat potřebný počet bodů, jenými méně než sto korun měsíčně, to je sdělí operátorovi svoje jméno, číslo karty 1 200 Kč ročně. a číslo účtu a vybere si buď vrácení ročZákazník, který se smířil s osudem dojné ního poplatku za vedení karty, nebo něco krávy, si může ulehčit kličkováním mezi z nabídky v katalogu. Bonus program je zahrozícími poplatky za jakoukoli službu tím časově neomezený. Platnost bodu je 36 a využíváním bonusů. Částečně si tím vy- měsíců od data získání.• soké roční náklady sníží. Systém bonusů -rs, pč

VRÁCENÍ ROČNÍHO POPLATKU ZA KARTU Typ karty Kredit+ Visa Electron Maestro, Visa Electron mezinárodní EC-MC domácí Kredit+ MC Partner Kredit+ Visa Classic s ročním poplatkem 300 Kč Kredit+ Visa Classic s ročním poplatkem 600 Kč EC-MC Standard, Visa Classic, Visa Classic Partner s ročním poplatkem 350 Kč EC-MC Standard, Visa Classic, Visa Classic Partner s ročním poplatkem 650 Kč Kredit+ MC Gold, Kredit+ Visa Gold Visa Gold debetní, Visa Gold charge

Počet bodů Požadovaná částka Ušetřený roční utracená kartou poplatek 1 500 30 000 Kč 120 Kč 1 800 36 000 Kč 150 Kč 2 200 44 000 Kč 175 Kč 3 500 70 000 Kč 300 Kč 3 500 70 000 Kč 300 Kč 6 900 138 000 Kč 600 Kč 4 100 82 000 Kč 350 Kč 7 500

150 000 Kč

650 Kč

33 400 55 600

668 000 Kč 1 112 000 Kč

3 000 Kč 5 000 Kč

Zdroj: Česká spořitelna

Česká spořitelna propaguje platby kartou drobnými dárky.

FINANČNÍ ZAJÍMAVOST

• DEN DAŇOVÉ SVOBODY

Polovinu výdělku sežerou lidem daně Lidé si mohou z výsledků své práce nechat rok od roku menší díl pro vlastní potřebu. Stále více peněz je státem vybíráno a přerozdělováno. Kolik dní v roce tedy pracujeme na stát a kolik sami na sebe?

S Více informací na www.danova-svoboda.cz.

tát může zdanit pouze práci svých občanů. Buď přímo (daň z příjmů), nebo nepřímo (majetkové a spotřební daně, daň z přidané hodnoty), majetek i spotřeba je koncentrovaná předchozí práce. V roce 2003 dosáhla v České republice výše celkově vybíraných daní přesně poloviny hodnoty, kterou občané vyprodukují. Jinými slovy: vláda letos sebere lidem polovinu toho, co vyrobí.

Je to odhad Pro stanovení Dne daňové svobody neexistuje jednotná metodika. Různé organizace ukazatel počítají jinak. Navíc, jak už to v ekonomii bývá, musí počítat s mnoha statistickými odhady různé kvality. Například Liberální institut, nejznámější propagátor Dne daňové svobody v ČR, stanovil letos datum na 12. června. Podle metodiky Organizace pro spolupráci a rozvoj (OECD) připadá letos Den daňové svobody na 19. června. Ekonomičtí analytici ze společnosti

DEN DAŇOVÉ SVOBODY

Daně pracujících plíživě rostou Patria Online spočítali Den daňové svobody na 1. července.

Náš stát je drahý

Vysoké daně škodí

Celkové daňové zatížení v zemi lze měřit různě. Liberální ekonomové hledali jednoduchý ukazatel, kterým by lidem přiblížili, kolik je vlastně stojí vydržování státní mašinérie. Nakonec vypočítali takzvaný Den daňové svobody. Ten je interpretován jako datum, od kterého lidé přestávají pracovat na stát a začínají vydělávat na sebe. Letos připadl Den daňové svobody podle jednoho z možných výpočtů na prvního července, tedy přesně na polovinu roku. Občané musí polovinu z plodů své práce povinně odevzdat k přerozdělení státním úředníkům.

Ať už vezmeme za důvěryhodnější kterýkoli z publikovaných výpočtů, jedno je jisté, Den daňové svobody se posouvá rok od roku na pozdější datum (viz graf). Lidé si mohou ze svých výdělků nechat pro vlastní potřebu rok od roku menší díl, čím dál víc peněz je státem přerozdělováno. Jak trend, tak procentní hodnota přerozdělovaných peněz jsou podle ekonomů nadále neudržitelné. Vysoké daně dusí ekonomickou aktivitu obyvatel a svádí k růstu černé a šedé ekonomiky.• -rs

Pozn.: Podle výpočtu Patria Online, existují i jiné metody výpočtu. Podle metody Liberálního institutu letos připadl Den daňové svobody na 12. června, podle výpočtu Organizace pro ekonomickou spolupráci a rozvoj na 19. června. Zdroj: Patria Online

Inzerce


VYZNEJTE SE

• VRACENÍ DPH PŘI NÁKUPU V CIZINĚ

Neplaťte daně Čeští občané přivážející z ciziny zboží zakoupené pro vlastní spotřebu mohou požádat o vrácení daně z přidané hodnoty, kterou v zahraničí zaplatili. Složitý administrativní proces zjednoduší za poplatek firma Global Refund.

D

aň z přidané hodnoty (DPH) je největším příjmem státního rozpočtu. Touto daní je zatížena spotřeba obyvatelstva. Část z peněz zaplacených za zboží nebo službu putuje na účty Ministerstva financí ČR. Zdá se, že z daňového břemena není úniku, každý musí občas něco koupit. Jedna cesta, jak se

MINIMÁLNÍ CENA Cena nákupu pro vznik nároku na vrácení DPH musí překročit: Sousední státy Německo Rakousko Polsko Slovensko

Vybrané evropské státy Belgie 125 EUR Dánsko 300 DKK Finsko 40 EUR Francie 175 EUR Holandsko 137 EUR Chorvatsko 500 HRK Irsko Bez limitu Itálie 155 EUR Řecko 117 EUR Španělsko 90 EUR Švédsko 200 SEK

Vrácená suma rozhodně není zanedbatelná DPH vyhnout, existuje. Koupit zboží v jednom státě a prokazatelně spotřebovat v jiném. S navracením DPH ze zboží zakoupeného za hranicemi a přivezeného k vlastní spotřebě do ČR pomáhá českým občanům společnost Global Refund.

Více informaví na 800 186 238.

Tři kroky

25 EUR 75 EUR 200 PLN 5 000 Sk

Zdroj: Global Refund

obchodech žádejte prodavače o Tax Free formulář. Cena zboží musí překročit minimální hodnotu, která je v každé zemi jiná (viz tabulka). Na hranici: Při přechodu státní hranice ukážete spolu s cestovním pasem celníkovi Tax Free formulář a zboží a požádáte o celní razítko. Výběr peněz: Po přejezdu hranice zajdete s orazítkovaným formulá-

řem do nejbližšího výplatního místa společnosti Global Refund (viz tabulka). Ty se kromě hraničních přechodů nachází také ve 26 pobočkách České pojišťovny, vesměs ve velkých městech. Jako způsob vrácení DPH může zákazník zvolit výběr v hotovosti nebo převod na zvolený bankovní účet. „Devadesát procent českých občanů volí výběr v ho-

K tomu, aby český občan dostal zpět DPH za zboží zakoupené v zahraničí a přivezené k vlastní spotřebě do ČR, musí dodržet následující postup. KOLIK UŠETŘÍTE V obchodě: Na světě existuje přes 210 000 Země Hodnota nákupu Dostanete zpět obchodů s logem Tax Rakousko (20 % DPH) 100 EUR 12 EUR Free Shopping od Německo (16 % DPH) 100 EUR 10 EUR společnosti Global Slovensko (20 % DPH) 10 000 Sk 1 220 Sk Refund (viz logo). Při Pozn: Rozdíl mezi hodnotou DPH a hodnotou vrácenou je poplatek nákupu v zahraničí společnosti Global Refund. Zdroj: Global Refund v takto označených


Výše navrácené sumy je závislá na výši daňové sazby a ceně zboží tovosti,“ sdělil Milan Gazdík, marketingový manager Global Refund pro ČR.

Kolik mi vrátí Vrácená suma rozhodně není zanedbatelná. Sazba DPH se liší pole země a v Evropě se pohybuje v rozmezí od 3 % do 25 %. Výše navrácené sumy je závislá na výši daňové sazby a ceně zboží. Poplatek za zprostředkování vrácení DPH si vezme také společnost Global Refund (viz tabulka).• Roman Stuchlík

KDE VÁM VRÁTÍ DPH

Hraniční přechody s Německem Aš / Selb Czech International Boží Dar / Oberwiesenthal Infocentrum, TO&MI Cínovec / Zinnwald Czech International, TO&MI Folmava / Furth im Wald Czech International, TO&MI Hora Sv. Šebestiána / Reitzenhain ART - 38 Hřensko / Schmilka TO&MI Petrovice / Bahratal TO&MI Rozvadov / Waidhaus TO&MI Strážný / Philippsreuth 2T - exchange Sv. Kříž / Waldsassen TO&MI Varnsdorf / Seifhennersdorf TO&MI Vojtanov / Schönberg Czech Int. Železná Ruda / Bayer. Eisenstein Czech International Hraniční přechody s Rakouskem Dolní Dvořiště / Wullowitz I-kontakt, TO&MI České Velenice / Gműnd TO&MI Halámky / Neunagelberg TO&MI Hatě / Kleinhaugsdorf TO&MI Hevlín / Laa an der Thaya TO&MI Mikulov / Drasenhofen OAMTC Studánky / Neigetschlag P-Info Hraniční přechody s Polskem Bohumín / Chalupki PST Ostrava Český Těšín / Cieszyn Cash Point Habartice / Zawidów PZM Harrachov / Jakuszyce PZM Náchod / Kudowa Słone PZM Sudice / Pietraszyn PST Ostrava Hraniční přechody se Slovenskem Břeclav / Kúty (D2) Interspedit, TO&MI Lanžhot / Brodské Interspedit Hodonín / Holič Interspedit, TO&MI Starý Hrozenkov / Drietoma Interspedit, PST Slovakia Sudoměřice / Skalica Interspedit Velká nad Veličkou / Vrbovce Interspedit Bílá / Klokočov PST Slovakia Bílá – Bumbálka / Makov PST Ostrava, PST Slovakia Brumov – Bylnice / Horné Srnie PST Ostrava Střelná / Lysá pod Makytou PST Slovakia Vnitrozemí 26 poboček České pojišťovny (ve větších městech) Zdroj: Global Refund

DUEL

• SROVNÁNÍ ČESKÉHO A RAKOUSKÉHO BANKOVNICTVÍ

Česká spořitelna versus Erste Bank Příští rok v květnu vstoupíme do společenství Evropské unie a budeme se snažit co nejrychleji přiblížit životní úrovni západních sousedů. Za jak dlouho lepší úrovně dosáhneme, bude záležet jen na nás a výkonu české ekonomiky. Jak ale vypadá srovnání českého a rakouského bankovnictví nyní, v podání matky a dcery, respektive Erste Bank a České spořitelny?

VEDENÍ BĚŽNÉHO ÚČTU A SLUŽBY S NÍM SPOJENÉ Banka Účet

Česká spořitelna Komplexní program

POPLATKY Zřízení Správa a vedení účtu

Erste Bank ComfortKonto Complete

zdarma 900 Kč / rok

Vydání mezinárodní platební karty Zřízení služby přímého bankovnictví Platba kartou Provedení trvalého příkazu

+

zdarma zdarma zdarma 5 Kč

Příchozí bezhotovostní platba

5 Kč

Hotovostní operace

6 Kč

Výběr hotovosti kartou z bankomatu

6 Kč

Výběr hotovosti dokladem na přepážce Zřízení trvalého příkazu Použití telefonního bankovnictví – automatická hlasová služba

15 Kč (u výběru do 10 000 Kč včetně), navíc dalších 30 Kč zdarma 2 Kč

Použití internetového bankovnictví

2 Kč

Ostatní služby přímého bankovnictví

2 Kč

VYHODNOCENÍ Celkem plusů

– – + – + – – – 3 6

Celkem minusů

33 %

Hodnocení OF

zdarma 36 EUR (cca 1 150 Kč) / rok zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma 0,50 EUR (cca 15 Kč) 0,10 EUR (cca 3,10 Kč) 1,50 EUR (cca 47 Kč) zdarma zdarma zdarma zdarma

–

+ + – + – + + + 6 3

67 % Zdroj: Osobní finance

Studie nejrůznějších poradenských firem dokládají, že Rakousko je, co se týče poplatků za bankovní služby, bezkonkurenčně nejlevnější zemí v Evropské unii. Není bez zajímavosti, že německé banky jsou ve srovnání s bankami rakouskými až o polovinu dražší. Rakouské banky počítají u cenových kalkulací služeb spojených s bankovními účty se zhruba 30% ztrátou, což znamená, že ceny za bankovní služby nepokrývají náklady s tím spojené. Navíc pro rakouské banky nejsou příznivé ani nízké rozdíly mezi úrokovými sazbami z vkladů a z úvěrů.

Srovnání není jednoduché Srovnat poplatky za bankovní služby v Rakousku a České republice není jednoduché a v mnoha aspektech může být mírně zavádějící. Za prvé je nutné brát v úvahu průměrný plat u našich rakouských sousedů a u nás. V Rakousku činil minulý rok průměrný výdělek cca 2 100 EUR, u nás to bylo 15 707 Kč (cca 490 EUR). Nelze tedy jedna ku jedné srovnávat výši poplatků za poskytované služby.

Také například vývoj bankomatové sítě v Rakousku byl velmi vyrovnaný, tzn. každá banka má zhruba stejný počet bankomatů. Navíc jejich bankomatová síť byla vybudována společnými silami (na rozdíl od České republiky), a tudíž společně financována. Klientům se z těchto důvodů kromě transakčního poplatku (poplatku za účetní položku) neúčtují žádné další poplatky za výběry z bankomatů.

Jednoznačně přímé bankovnictví Převažujícím trendem v Rakousku jsou služby přímého bankovnictví, pomocí nichž klient provádí automatizované transakce (veškerá správa účtu, zakládání trvalých příkazů, platby složenek atp.). Hojně využívané jsou i tzv. samoobslužné zóny, kde může klient vybírat prostředky z účtu, vkládat peníze na účet nebo získat výpisu z účtu. V Rakousku mají výběry z bankomatů spíše klesající tendenci a převažují platby kartou. Zajímavostí lišící se od české reality je, že skoro každý obchod v Rakousku má maes-

tro pokladny (maestro-terminály). Europay spolu s bankovními institucemi tak v rámci různých nabídkových programů nabízí zřízení tohoto terminálu a obchodník se pak musí zavázat, že bude pokladnu po dobu pěti let využívat. Zrovna tak narůstají platby formou tzv. elektronické peněženky (quick card), která se také používá přes maestro-terminály a kterou se dají platit i velmi malé obnosy. Touto formou platí již 10 % klientů a největší nárůsty (až 400 %) probíhaly bezprostředně po zavedení jednotné měny euro.• -jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Rakouské bankovnictví je přeci jen o kousek před naším a navíc je levnější. Nicméně i v České republice je vidět znatelný posun ke službám přímého bankovnictví. Bohužel výše bankovních poplatků je v porovnání s eurozónou stále vysoká a zatím nemá tendenci klesat. osobní finance 12–13/2003 21

Letos poprvé pod půl milionu Registrovaná nezaměstnanost činila koncem května 9,44 %, což bylo o 0,83 % více než před rokem. V květnu se v porovnání s dubnem snížila o 0,19 %. Koncem května bylo na úřadech práce evidováno 496 800 nezaměstnaných, což je v letošním roce poprvé méně než půl milionu. Domácnosti zachraňují HDP Na začátku června oznámil Český statistický úřad, že hrubý domácí produkt vzrostl v prvním čtvrtletí letošního roku meziročně o 2,2 %. Tahounem domácího hospodářství zůstala stejně jako v předcházejícím období spotřeba domácností. Investice naproti tomu klesaly. Stát jako dlužník Česká republika chce ve třetím čtvrtletí tohoto roku vydat střednědobé a dlouhodobé dluhopisy za 33 mld. Kč. Stát uskuteční tři aukce, ve kterých postupně nabídne dluhopisy se splatností tři, pět a patnáct let.•

Uniqa pojišťovna 4)

Pojišťovna České spořitelny 3)

Generali pojišťovna

ČSOB pojišťovna

Česká podnikatelská pojišťovna

Kooperativa pojišťovna

Česká pojišťovna 3)

Allianz pojišťovna 2)

Evropská cestovní pojišťovna 1)

Uniqa pojišťovna

Pojišťovna České spořitelny

ČSOB pojišťovna

Různé limity S rozsahem plnění úzce souvisí jeho maximální výše. Většina pojišťoven nabízí klientům pojištění léčebných výloh standardně do jednoho milionu korun. To postačí i na financování extrémních případů, jako jsou například složité operace. Pro některé úkony spadající do pojištění léčebných výloh, jako např. zubní ošetření, využití služeb opatrovníka nebo repatriace (převoz mrtvého zpět do vlasti), jsou stanoveny individuální limity plnění. Důležitou součástí cestovního pojištění je asistenční služba. Ta je k dispozici nepřetržitě a lze se na ni obrátit, obvykle telefonicky, odkudkoli. Zahrnuje poradenskou, právní, finanční a organizační výpomoc.

Vcelku levná jistota Cena pojištění neboli pojistné je zpravidla závislá na vstupním věku pojištěného, na


Pozn.: Ceny pro jednu dospělou osobu při cestě do Evropy. 1) Průměrná cena, pojišťovna má ceny v několika skupinách podle délky pobytu. 2) První tři dny stojí 180 Kč, každý další + 40 Kč. 3) Minimálně 100 Kč. 4) Minimálně však trojnásobek ceny. Zdroj: Osobní finance

tarifu pojištění, místě a délce pobytu. Platí, že pojistné roste přímo úměrně s věkem klienta, přičemž pojišťovny většinou pouze rozlišují, zda jde o dítě (do 18 let), dospělého (18–69 let) nebo seniora (70 a více let). Některé z nich nabízejí zdarma pojištění dítěte cestujícího společně s oběma u nich pojištěnými rodiči. Tarify pojištění se od sebe liší účelem MAXIMÁLNÍ POJISTNÉ PLNĚNÍ cesty, rozsahem a výší pojistného pl3 000 000 Kč nění. Nejlevnější bývá běžná turistika, 2 500 000 Kč o něco dražší služební cesty a nejdraž2 000 000 Kč ší sportovní zájezdy. Základní pojiště1 500 000 Kč ní léčebných výloh se pohybuje mezi 1 000 000 Kč 10–20 Kč na osobu a den. Když si kli500 000 Kč ent bude přát pojistit i zavazadla, úraz 0 Kč a odpovědnost za škodu, vzroste pojistné řádově o 20 Kč. Cena pojištění roste i se vzdáleností místa pobytu. Pojistné za cestu do mimoevropských destinací obvykle vzrosPozn.: Maximální výše pojistného plnění pojištění léčebných te téměř dvojnásobně. Většina pojišťovýloh. ven má své sazby pojistného stanoveny Zdroj: Osobní finance na jeden den pobytu. Ty pak stačí vynáČeská pojišťovna

Vichřice diktovala český vývoz Český statistický úřad 8. června oznámil, že v roce 2002 se v České republice vytěžilo 14,54 milionu krychlových metrů dřeva, což je nejvíc za posledních deset let. Příčinou je především větrná kalamita z konce října, které padlo za oběť 4,5 milionu metrů krychlových dřeva.

Z


Konečně do vlastní kapsy Podle výpočtů Liberálního institutu byl 12. červen posledním dnem, kdy čeští občané přestávají vydělávat peníze pouze pro stát, který jim za to poskytuje například právní ochranu, a začínají vydělávat pro sebe. Pokud bychom pro výpočet uplatnili metodu OECD, posunul by se tento termín až na 19. června.

CENA ZA DEN

70 Kč 60 Kč 50 Kč 40 Kč 30 Kč 20 Kč 10 Kč 0 Kč

ákladem cestovního pojištění je pojištění léčebných výloh v zahraničí včetně asistenčních služeb. K němu lze dále pojistit nebezpečí úrazu, osobní věci a zavazadla, odpovědnost za škodu nebo storno zájezdu. Pokud máte speciální požadavky na předmět pojištění, záleží na domluvě s pojišťovnou. Jako v jiných oborech i v pojišťovnictví převažuje trend ušít produkt zákazníkovi na míru. Rozsah jednotlivých složek cestovního pojištění se různí, a proto je dobré informovat se, jaké náklady související s pojistnou událostí jsou ze strany pojišťovny hrazeny. Koneckonců součástí pojistné smlouvy jsou i její podmínky, které oblast pojistného plnění zahrnují.


Průměrní mají nad patnáct tisíc hrubého Průměrná mzda dosáhla výše 15 407 Kč, meziročně vzrostla o 1 068 Kč (7,4 %). Spotřebitelské ceny se snížily za uvedené období o 0,4 %, což znamená, že reálná mzda vzrostla o 7,8 %. Od počátku roku trvající meziroční pokles spotřebitelských cen se v květnu zastavil.

Nenechat si zruinovat rodinnou kasu platbami nákladů za nutné lékařské ošetření v cizině. To je hlavní důvod sjednání cestovního pojištění. Základní verzi tohoto typu pojištění lze pořídit za dvacet korun na den. Nenechte si vnutit připojištění na rizika, která vám nehrozí nebo je nechcete pokrýt.

Generali pojišťovna

Hospodářství

Nemoci zadarmo, zranění taky

neomezeně

Příjmy se nezvýší, občané přesto zaplatí víc Ministerstvo financí uvažuje o změně správních poplatků. Tentokrát však nejde o snahu zvýšit příjmy státního rozpočtu, protože příjem ze správních poplatků do státní pokladny by klesl z 4,1 na 3,6 mld. Kč. Přesto by se měl podle tohoto návrhu například zvýšit poplatek za vydání ŘP ze 100 Kč na 200 Kč a poplatek za přihlášení automobilu ze 300 Kč na 800 Kč. Klesnou třeba poplatky za registraci léku ze 70 000 Kč na 2 000 Kč.

• CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ

Evropská cestovní pojišťovna

Jak to tedy bylo? Poslanci ustanovili 10. června vyšetřovací komisi, která by měla objasnit okolnosti sporu mezi státem a společností Diag Human, které už stát vyplatil 326 mil. Kč za znemožnění podnikání na českém trhu s krevní plazmou. Společnost po státu požaduje dalších šest miliard. Komise předloží své závěry koncem roku.

SROVNÁNÍ

Allianz pojišťovna

AKTUALITY

Základní pojištění léčebných výloh se pohybuje mezi deseti až dvaceti korunami na osobu a den sobit délkou doby strávené v zahraničí a je známa celková výše pojistného. Někdy se můžeme setkat s minimální cenou v určité konstantní výši nebo na úrovni několikanásobku denní sazby.

Nejdražší pojištění léčebných výloh najdeme u sportovních zájezdů.

SROVNÁNÍ

Více peněz, více muziky Cestovní pojištění nabízí celkem 15 pojišťoven sdružených v České asociaci pojišťoven. U devíti srovnávaných platí, že za větší rozsah služeb a vyšší pojistnou částku klient zaplatí i vyšší pojistné. Pojišťovna Uniqa sice jako jediná drží cenu cestovního pojištění pod hranicí 30 Kč na osobu a den, ale za některými konkurenty zaostává v šíři krytí rizik a výší pojistného plnění. Kromě

Evropské cestovní pojišťovny, která si rozčlenila ceny do čtyř skupin podle délky pobytu a u které lze pořídit pojištění jedenáctidenní dovolené za téměř tisíc korun (!), se pojistné na českém trhu ustálilo v rozmezí 30–40 Kč na den.

Lepší dvakrát než vůbec

• CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ

střednictvím internetu. Na online uzavření smlouvy navíc pojišťovny poskytují slevy. Držitelům platebních karet, zahrnujících i cestovní pojištění, se doporučuje zvážit u nich limit pojistného plnění a raději se ještě připojistit. Rozhodně platí, že je lepší být dvakrát pojištěn než vůbec.• Pavel Šebela

Cestovní pojištění je vcelku jednoduchý produkt, a tak jej lze sjednat kromě osobního kontaktu také telefonicky nebo pro-

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ

Cestovní pojištění Pojištění léčebných léčebné výlohy a asistenční sl. výloh repatriace opatrovník Úrazové pojištění trvalá invalidita úmrtí Pojištění zavazadel ztráta poškození Odpovědnost za škody

na zdraví na majetku

Allianz pojišťovna


Česká Pojišťovna

ČSOB pojišťovna

Evropská cestovní pojišťovna

402)

36

407)

neomezeno

1 100 000

1 000 000

1 000 000

2 400 000

neomezeno neomezeno 200 000 100 000

500 000 nekryje 200 000 100 000

1 000 000 9 000 200 000 100 000

1 000 000 1 000 000 200 000 100 000

20 000 20 000

15 000 15 000

10 000 10 000

2 000 000 1 000 000

2 000 000 100 000

2 000 000 1 000 000

Generali Pojišťovna


Pojišťovna České spořitelny

UNIQA pojišťovna

40

317)

286)

1 700 000

1 500 000

1 000 000

1 000 000

1 000 000 150 000 200 000 100 000

1 700 000 50 000 200 000 100 000

1 500 000 10 000 200 000 100 000

1 000 000 50 000 300 000 150 000

1 000 000 nekryje 200 000 200 000

10 0003) 10 0003)

20 000 10 000

10 000 10 000

15 000 15 000

10 000 10 000

15 0003) 15 0003)

300 0004) 100 0004)

2 000 000 1 000 000

1 000 000 1 000 000

2 000 000 1 000 000

900 000 300 000

1 000 000 1 000 000

Cena (Kč/den)1) 35 605) 31 Maximální výše pojistného plnění (v Kč)

1) ceny pro 1 dospělou osobu při cestě do Evropy 2) první 3 dny stojí 180 Kč, každý další + 40 Kč 3) spoluúčast 500 Kč 4) spoluúčast 3 %, min. však 500 Kč 5) průměrná cena, pojišťovna má ceny v několika skupinách podle délky pobytu 6) minimálně však trojnásobek ceny 7) minimálně 100 Kč Zdroj: Osobní finance Inzerce


TIPY A TRIKY

Alimenty určí soud

?

Jsem rozvedený, z prvního manželství mám dvě děti, v době rozvodu byla manželka na mateřské dovolené. Soud mi vypočítal ze mzdy (10 000 Kč čistého) alimenty 1 200 Kč na každé dítě + 2 000 Kč výživné na manželku. Nyní jsem se podruhé oženil a s manželkou čekáme miminko. Stal jsem se profesionálním vojákem, plat mám 12 000 Kč + 8 700 Kč příspěvek na bydlení. Bývalá manželka se to dozvěděla a nyní bude dávat k soudu žádost o zvýšení výživného. Jaké životní minimum je stanoveno pro nás už skoro tříčlennou rodinu a pro ně (žena + dvě děti ve věku tří a šesti let)? Podle čeho se posuzuje výše alimentů, existují tabulky?

Alokace je umístění aktiv ve fondu – např. do akcií nebo dluhopisů.

Otázka výživného se vztahuje k vzájemné vyživovací povinnosti rodičů a dětí. Uvedený dotaz se týká vyživovací povinnosti rodiče ve vztahu k dětem, která trvá do doby, kdy se děti nejsou schopny živit samy. Tato povinnost se týká obou rodičů (otce i matky) a ti přispívají podle svých možností, schopností a majetkových poměrů. Dále se přihlíží k tomu, který z rodičů a v jaké míře o děti pečuje. V případě, že rodiče žijí spolu, přihlédne se i k péči o společnou domácnost.

Rozhoduje správce

?

Je poměr akcií a dluhopisů ve smíšeném fondu pevně daný, nebo se dá v čase měnit?

Poměr je dán jednak dlouhodobou neutrální alokací fondu stanovenou v jeho prospektu a jednak aktuální odchylkou od této politiky danou názorem správce aktiv na relativní atraktivnost dluhopisů a akcií. Má-li tedy fond stanovenu v prospektu alokaci 50 % akcií a fond má v akciích investováno jen 40 % aktiv, považuje správce za relativně výhodnější investici do dluhopisů. Petr Posker ABN Amro Asset Management


Pokud jeden z rodičů má jiné příjmy než z pracovněprávního poměru, je povinen soudu prokázat své příjmy a předložit podklady pro zhodnocení svých majetkových poměrů a dále (mimo jiné) zpřístupnit údaje chráněné podle zvláštních předpisů. Pokud toto neučiní, pak se má za to, že jeho průměrný měsíční příjem činí patnáctinásobek částky životního minima potřebné k zajištění výživy a ostatních základních potřeb tohoto rodiče. V současné době se jedná o částku 2 320 Kč, která se vynásobí patnácti a dostaneme se na částku 34 800 Kč. V situaci, kde to majetkové poměry rodiče připouštějí, lze za odůvodněné potřeby dětí považovat i tvorbu úspor zabezpečující zejména přípravu na budoucí povolání. Jestliže rodiče spolu nežijí nebo žijí, ale jeden z nich neplní dobrovolně svoji vyživovací povinnost k nezletilým dětem, pak soud upraví rozsah této povinnosti nebo schválí dohodu rodičů o výši výživného. Z uvedených údajů vyplývá, že soud bere v úvahu veškeré příjmy i majetkové poměry rodičů, tudíž i příspěvek na bydlení ve vašem případě. Jestliže dojde ke změnám, může soud i bez návrhu změnit dohody

Milionové dědictví

?

Pocházím ze Slovenska, rodiče nám osmi dětem zanechali v dědictví dům. Na každého připadla částka jednoho milionu. Vzhledem ke kurzu slovenské koruny není pro mě výhodné peníze převádět do ČR. Účet mám vedený u České spořitelny už řadu let. Jak nejlépe mohu se zděděnými penězi naložit? Kupovat nemovitost v současné době vůbec nepotřebuji, děti mám již zaopatřené a s manželem si užíváme i chalupu. Příliš možností, jak naložit se slovenskými korunami (Sk) v České republice, není. Výběr standardních produktů v tuzemských bankách se omezuje pouze na běžné, případně spořicí účty a termínované vklady. Pro uložení prostředků na delší časové období však tyto produkty nabízejí pouze nízké úrokové zhodnocení. Vyššího výnosu byste dosáhla, pokud byste se rozhodla peníze investovat. Opět však platí, že třeba podílových fondů vedených v Sk není mnoho, v současné době můžete investovat např. prostřednictvím méně rizikového fondu peněžního trhu KBC Multi Cash CSOB SKK. Investici do podílových fondů nicméně můžete uskuteč-

i soudní rozhodnutí o výživném na nezletilé děti. O změnu může požádat každý z rodičů na základě návrhu na změnu výživného. Pro stanovení výše výživného neexistují žádné taxativní tabulky, které by určovaly přesnou výši výživného, např. dle věku dítěte, počtu dětí apod. Každý případ se posuzuje samostatně a obecně nelze stanovit minimální nebo maximální výši výživného. Životní minimum pro tříčlennou rodinu (dva dospělí + dítě do šesti let) činí v současné době měsíčně částku celkem 9 210 Kč a pro bývalou manželku (dospělá osoba + dvě děti do šesti let) činí životní minimum měsíční částku celkem 8 580 Kč. Hana Pechanová organizační, ekonomický a daňový poradce

PORADNA NA INTERNETU Nenalezli jste zde vyhovující odpověď či dotaz? Chcete někomu poradit, podělit se o své zkušenosti? Navštivte Poradnu na našich internetových stránkách – www.osobni-finance.com/Poradna. Zde si můžete přečíst další dotazy a odpovědi čtenářů, ale také se aktivně zapojit do řešení jejich problémů.

nit i ve Slovenské republice, kde již budete mít dostatečný výběr. Podílové fondy jsou jednou z variant, kam uložit prostředky pro dosažení vyššího výnosu než v bankách – můžete si vybrat riziko, které podstoupíte, i optimální dobu, po kterou budete investovat. Druhou možností je směnit Sk za koruny české, případně za eura. Investovat v eurech je v tuto chvíli vhodné jen při delším horizontu, s výhledem na vstup do EU a později do eurozóny. S českými korunami je situace nejpříznivější. Můžete přispívat do bezkonkurenčně nejvýhodnějších státem podporovaných produktů – stavebního spoření a penzijního připojištění. Tyto produkty pak můžete doplnit o podílové fondy. Jestliže jste zatím jejich prostřednictvím neinvestovala, doporučením je začít s méně rizikovými fondy peněžního trhu nebo s fondy dluhopisovými, u kterých je doba investice okolo tří let. Dluhopisové fondy by měly v současnosti vynést 3–4 % nad inflaci. Vladimír Dvořák Fincentrum

Máte perfektní nápad jak vydělat nebo ušetřit peníze? Napište nám o něm.

TIPY A TRIKY

Vdovský důchod

?

Jakým způsobem se vypočítává vdovský důchod? Otec byl v invalidním důchodu, ale protože se mu stal úraz v práci vinou zaměstnavatele, dostával měsíčně jakési bolestné. Matce byl vypočítán vdovský důchod, ale nevíme, zda do něj byla započítána i měsíční částka od zaměstnavatele.

Leasingu se nezbavíte

?

Výše vdovského důchodu obsahuje tzv. základní výměru ve výši 1 310 Kč měsíčně a tzv. procentní výměru. Ta činí 50 % procentní výměry invalidního důchodu, na který měl nárok pozůstalý manžel. K jiným příjmům manžela se při výpočtu vdovského důchodu nepřihlíží, tj. bolestné se nezahrnuje. V případě, že došlo k úmrtí manžela následkem pracovního úrazu, má pozůstalá dle Zákoníku práce dále nárok na: • jednorázové odškodnění ve výši minimálně 50 000 Kč, • náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s léčením manžela, • náhradu nákladů na výživu pozůstalých, • náhradu přiměřených nákladů spojených s pohřbem. Dušan Šídlo Fincentrum

možnost výpovědi. Okolnosti, za kterých vám leasingová společnost může smlouvu vypovědět, jsou však omezeny. Prvním důvodem pro výpověď, který každého jistě napadne, je neplacení leasingo-

Unie investičních společností (UNIS) je profesní organizací kolektivních investorů v ČR.

Potřebuji předčasně ukončit leasingovou smlouvu, co toto rozhodnutí obnáší? Záleží především na důvodech, které vedou k předčasnému ukončení smlouvy. Leasingovou smlouvu jako nájemce nemůžete v naprosté většině případů ukončit před vypršením stanovené lhůty. Naopak leasingová společnost má

Peníze do Indie

?

Potřebujeme dceři poslat peníze do Indie a nevíme jak. Přes poštu to nejde. Snad by to šlo přes banku nebo nějakým jiným způsobem? Posílání peněz téměř odkudkoli kamkoli má pravděpodobně nejlépe (a to nejen v českých podmínkách) řešena společnost Western Union, které má ve více než 190 zemích světa přes 100 000 poboček. V ČR je jich skoro dvě stě, takže nepochybuji, že některá bude i ve vašem dosahu. Konkrétně jsme jejich služby popisovali v článku Jak poslat peníze do zahraničí (viz OF č. 2/02, str. 32). Potřebné informace naleznete také na internetu – www.westernunion.cz. -mt

vých splátek. Ostatní důvody naleznete ve všeobecných obchodních podmínkách každé leasingové společnosti (např. při zahájení konkurzního řízení, změně sídla nebo bydliště mimo území ČR, pokud nájemce uvedl nepravdivé či zamlčel podstatné údaje apod.). Doporučujeme seznámit se s všeobecnými obchodními podmínkami ještě před podpisem leasingové smlouvy, je to zvláště důležité v případě malých a neznámých leasingových společností. Nejčastější důvody předčasného ukončení leasingové smlouvy jsou havárie nebo odcizení. Leasingová smlouva je v případě odcizení ukončena, až když policie vyšetřování případu odloží. Až do té doby je potřeba splácet leasingové splátky. Po ukončení leasingové smlouvy vyplatí pojišťovna leasingové společnosti pojistné plnění. Ta si od něj odečte nesplacené splátky, náklady spojené s předčasným ukončením leasingové smlouvy a případ-

Své dotazy, ale i náměty zasílejte na [email protected].

Přesídlí fondy do zahraničí?

?

V tisku proběhla zpráva o pokusu české vlády změnit zdanění zisku z podílových fondů a o rozhodnutí společnosti UNIS přesunout české otevřené podílové fondy do zahraničí, pokud nedojde ke srovnání podmínek našich a zahraničních otevřených podílových fondů. Co by to znamenalo pro podílníky fondu? Tuzemským investičním společnostem se opravdu nelíbí nynější 15% zdanění českých fondů, které znamená jejich znevýhodnění proti fondům registrovaným například v Lucembursku nebo Irsku, kde je daň nulová. Při jinak stejných podmínkách tak mají fondy registrované v tuzemsku nižší výkonnost, což bývá hlavním kritériem pro výběr společnosti. Proto některé investiční společnosti uvažují o přesunutí svých podílových fondů do zahraničí. Dle našich informací je to ale míněno spíše jako výhrůžka pro ministerstvo financí a praktické kroky k tomuto přesídlení nikdo nechystá. K tomuto je ovšem nutné dodat, že přesídlení by se dotklo podílníků fondů pozitivně, neboť fondy by ušetřily na daních. Jinou praktickou změnu by klient takového fondu nezaregistroval. Znamenalo by to ale další chybějící peníze ve státním rozpočtu. Marek Janšta www.fondmarket.cz

ný zbytek pojistného plnění vám poukáže. Při vyřizování je však potřeba vyzbrojit se dostatečnou trpělivostí. Leasingové společnosti totiž mají značné ztráty kvůli leasingovým podvodům, jsou proto velmi obezřetné. V případě havárie a vzniku totální škody na vozidle se za ukončení leasingové smlouvy považuje den, kdy pojišťovna oznámí uzavření pojistné události leasingové společnosti jako totální škodu. Finanční vyrovnání probíhá obdobně jako u odcizení. Filip Václavík www.finance.cz


SERIÁL

• HALÍŘOVI

Halířovi se řítí do chudoby Manželka přestala pracovat. Jestli rychle nezačne, budou muset drasticky zredukovat výdaje. Úroveň spotřeby průměrné české rodiny je závislá na práci ženy. Samotný muž uživí rodinu jen bídně. Měsíční deficity Halířových se rychle zvyšují.

N

a zodpovědného otce rodiny Jiřího Halíře se valí jedna finanční pohroma za druhou. Napřed se manželka nechala vyhodit z práce, potom se syn nedostal na vysokou školu. Halíř původně plánoval utratit všechny našetřené peníze za automobil. Náhle musí počítat s prudkým snížením měsíčního příjmu rodiny a se zvýšením nákladů. Během jednoho týdne postihly Halířovu rodinu dvě osobní a finanční tragédie (viz OF č. 10/03 a 11/03).

Tok peněžních prostředků v čase (u rodiny příjmy a výdaje).

Proti proudu. Omezit poptávku Ještě v dubnu si Halíř liboval, jak se mu daří řídit rodinné cash flow. Vytvořil kampaň proti utrácení a podařilo se mu stlačit celkové běžné měsíční výdaje rodiny pod dvacet tisíc korun (viz OF č. 8/03). V této částce je obsažena splátka hypotéky, náklady bydlení (inkaso), jídlo, ošacení, kultura, sport, telefony, jízdné, automobil a benzin. Přestože růst hrubého domácího produktu České republiky je podle údajů Českého statistického úřadu a komentářů nezávislých ekonomů tažen domácí poptávkou (nízkým sklonem k úsporám, vysokým sklonem k utrácení a zadlužování), rozhodl se Halíř vydat opačným směrem – omezit utrácení, zvýšit úspory a stopnout zadlužování. Stejně jako současná vláda netušil, že je to pouze první ne-

smělý krůček. Opravdové problémy s vysokými deficity v rozpočtu teprve přijdou.

Po práci neteskní Marcela Halířová se dohodla se zaměstnavatelem na ukončení pracovního poměru ke konci května. Dostala čtyři měsíční platy jako odstupné. Podle zákona měla právo na tříměsíční výpovědní lhůtu a odstupné ve výši dvou měsíčních platů. Nakonec ale souhlasila s jednoměsíční výpovědní lhůtou a odstupným ve výši čtyř měsíčních platů. Jí i zaměstnavateli to tak lépe vyhovovalo. Komu by mohlo být lépe než krátkodobě nezaměstnaným. O Halířové to platí dvojnásob. Dostala odstupné ve výši čtyřměsíční mzdy, úřad práce jí přiznal podporu v nezaměstnanosti ve výši padesáti procent předchozího platu, dál zůstává

UTRÁCÍ VÍC NEŽ VYDĚLAJÍ Halíř vedl rodinné finance tak, že každý měsíc ušetřili pět tisíc korun. Vydělali 25 000 Kč, utratili 20 000 Kč. V květnu se manželka nechala vyhodit ze zaměstnání. Od června bude dostávat od úřadu práce padesát procent předchozí čisté výplaty, a to po dobu tří měsíců. Další tři měsíce bude dostávat čtyřicet procent předchozí čisté výplaty. Po půl roce podpora v nezaměstnanosti končí. S čistým příjmem Jiřího Halíře (15 000 Kč) rodina nedosáhne na sociální podpory. Životní minimum pro čtyřčlennou rodinu činí 12 200 Kč. Měsíční výdaje Halířovi rodiny stále dosahují 20 000 Kč, od srpna 21 000 Kč (syn jde na soukromou školu). Jestliže nezvrátí nepříznivý vývoj křivky příjmů a křivky výdajů, začnou od prosince hospodařit s deficitem 6 000 Kč. 27 500 Kč 25 000 Kč 22 500 Kč

výdaje

20 000 Kč 17 500 Kč

příjmy

15 000 Kč 12 500 Kč 10 000 Kč 7 500 Kč 5 000 Kč 5 500 Kč

NA MINIMUM NEKLESLI Jiří Halíř vydělává 15 000 Kč měsíčně čistého, to je víc než životní minimum čtyčlenné rodiny. Životní minimum Dospělá osoba (Jiří) Dospělá odoba (Marcela) Dítě 15–26 let (Tomáš) Dítě 10–15 let (Zuzana) Náklady na domácnost pro 3–4 osoby Celkem

2 320 Kč 2 320 Kč 2 450 Kč 2 230 Kč 2 880 Kč 12 200 Kč


účastníkem zdravotního i sociálního pojištění, přestože sama nemusí přispívat. Z odstupného se sociální ani zdravotní pojištění neodvádí, takže dostane 4krát 11 500 Kč a ne 4krát 10 000 Kč. Navíc začíná léto. Není divu, že se Halířová necítí mizerně, ale naopak skvěle.

Bez ženy to nejde O poznání méně skvěle se cítí Jiří Halíř. Nakreslil si graf příjmů a výdajů rodiny. Výpadek manželčina výdělku znamená prudké vybočení z dosavadního normálu. Konzumní úroveň průměrné české rodiny je závislá na práci ženy. Doby, kdy muž uživil rodinu pouze svojí prací, nepamatují ani Halířovi prarodiče. Je otázkou, zda náročná práce na plný úvazek znamená pro ženy emancipaci nebo zotročení. Současným ženám a dívkám je od mládí vtloukáno do hlavy, že musí tvrdě pracovat v placeném zaměstnání a výší výdělku se vyrovnat mužům. Nakonec sami uvěřily, že se jedná o pokrok. Marcela Halířová nikdy nečetla texty burcující proti maskulinní ekonomické nadvládě. A teď jí nevadí, že se stala závislá na výdělku Jiřího. Je ráda, že nemusí nějaký čas do kanceláře, má čas na domácnost a děti. Halíř podobné texty četl a doufal, že Marcela se stále pohybuje v hodnotovém kruhu toho typu ženské emancipace, který společnost vštěpuje dívkám už od základní školy, a začne zase brzo nosit výplatu. K tomu je ochoten využít i standardní fráze o ztrátě kvalifikace a zastavení rozvoje osobnosti. Takových zaklínadel se zaměstnanci bojí jako čert kříže.

Nůžky se rozevírají Ne, že by Jiří Halíř nepřál ženě pár měsíců oddechu, ale z grafu jasně vyplývá, že nůžky mezi úrovní spotřeby a úrovní příjmu rodiny se bez její výplaty začnou brzo neudržitelně rozevírat. Pokud by Marcela nezačala zase pracovat, klesne příjem rodiny na šest tisíc korun pod úroveň současné spotřeby. Rodina by musela drasticky zredukovat mnoho výdajů.• -rs

0 Kč

Duben

Květen

Červen

Červenec

Srpen

Září

Říjen

Listopad Prosinec Zdroj: Osobní finance


Všechny díly seriálu rodiny Halířovy hledejte na www.osobni-finance.com.

TAHÁK

• JAK PŘIHLÁSIT DÍTĚ DO ŠKOLY

Do školy opravdu musíš!

Chystá se vaše dítě po prázdninách poprvé do školy? Pak určitě počítáte s tím, že tato událost výrazně změní nejen jeho život, ale zasáhne také celou vaši rodinu. Starosti s prvňáčkem však začínají podstatně dříve, než poprvé usedne do školní lavice nebo se „pochlubí“ první špatnou známkou.

P

řáním každého rodiče je, aby se jeho dítěti dostalo kvalitního základního vzdělání, které ho dobře připraví do dalšího života, a chce mu k tomu zajistit co nejlepší podmínky. Základním předpokladem je bezpochyby výběr té nejvhodnější školy. Velmi rozšířenou praxí je, že rodiče jednoduše dítě zapíší do školy nejbližší jeho bydlišti. Tuto variantu rodiče volí zejména proto, že nechtějí svému dítěti školní docházku komplikovat každodenním dlouhým cestováním do školy a zároveň chtějí předejít riziku s ním spojenému. Tato varianta je sice praktická a nejschůdnější, ovšem nemusí být vždy nejšťastnější. Ještě před tím, než rodiče své dítě přivedou k zápisu, by rozhodně měli pečlivě zvážit, které škole odpovědnost za jeho vzdělání svěří.

Jak vybrat tu pravou

Více informací na www.ceskaskola.cz.

Někteří rodiče vycházejí při výběru školy ze zkušeností se starším dítětem, jiní získávají reference od přátel či známých pedagogů. Hodně může o úrovni školy rovněž prozradit osobní návštěva v termínu dne otevřených dveří, při níž můžete nejen kontaktovat jednotlivé pedagogy, ale především si prohlédnout prostředí, ve kterém vaše dítě stráví podstatnou část svého dne. Dalším důležitým faktorem při výběru školy může být nabídka mimoškolních aktivit a spolupráce školy při využití volného času dítěte. V tomto směru si můžete vybírat od amatérských zájmových kroužků až po sportovní či umělecké aktivity na velmi slušné úrovni, vedené kvalifikovanými pedagogy. Důležité a podrobné informace vám může poskytnout také internet. Mnohé školy si zřizují internetové stránky, na nichž lze získat veškeré základní informace o škole, systému výuky, vybavení učebními pomůckami, mimoškolních aktivitách či jejích úspěších. Orientaci vám může usnadnit hodnocení školy Českou školní inspekcí, zveřejňované na internetových stránkách Ústavu pro informace ve vzdělávání, pří-

JAK SE HODNOTÍ ŠKOLY Stupnice hodnocení České školní inspekce: • vynikající – zcela mimořádná, příkladná • velmi dobrý – výrazná převaha pozitiv, drobné a formální nedostatky, průměrná až spíše nadprůměrná úroveň • průměrný – negativa a pozitiva téměř v rovnováze, průměrná úroveň • pouze vyhovující – převaha negativ, výrazné nedostatky, citelně slabá místa • nevyhovující – zásadní nedostatky, které ohrožují průběh výchovně-vzdělávacího procesu Škola je hodnocena ve všech oblastech vzdělávání a působení – od kvality výuky jednotlivých předmětů po řízení školy, plánování, organizování či stravování. spěvkové organizace řízené Ministerstvem školství, mládeže a tělovýchovy ČR (registr sítě škol na internetové adrese www.uiv.cz). Hodnocení kvality výuky je pětistupňové a je k dispozici spolu s kompletní zprávou České školní inspekce.

výchovy. U těchto škol je ovšem třeba počítat s vyššími finančními náklady spojenými s výdaji za rozšířený okruh výuky. Velmi rozšířenou alternativou, jak rozvíjet nadání dítěte, jsou základní umělecké školy, které dítě navštěvuje nad rámec povinné školní docházky. Tyto školy za poskytnutou výuku požadují různě vysoké školné a v některých případech může být přijetí podmíněno složením talentových zkoušek.

Snad lepší, rozhodně dražší Stejně jako v jiných oborech školství, i do základních škol pronikla alternativa soukromého vzdělávání. Soukromé školy jsou příslibem určitého komfortu a spousta rodičů je ochotna ho svým dětem prostřednictvím školného poskytnout a zpříjemnit jim tak chvíle strávené při učení. Jednou z velkých výhod soukromých základních škol je omezený počet žáků ve třídách (nejčastěji do 15 žáků), čímž je zajištěn individuální kontakt pedagoga s dítětem a lepší dohled nad jeho vývojem. Mnohé školy poskytují žákům a jejich rodičům pedagogicko-psychologické služby, spolupracují s osvědčenými školami v zahraničí a jsou díky nadstandardnímu vybavení a dostatečným financím schopny svým

Máte doma talentované dítě? Oproti rodičům nijak nevyhraněného dítěte mají starosti nad volbou školy částečně usnadněny rodiče, jejichž dítě již v předškolním věku projevuje určité nadání či vlohy. Pokud rodiče mají zájem talent svého potomka rozvíjet a kvalifikovaně usměrňovat, přímo se jim nabízí možnost umístit ho do školy s rozšířenou výukou. Tyto školy nejsou nijak novou záležitostí, ovšem jejich počet neustále stoupá a rovněž jejich zaměření se snaží udržet požadavky a trend doby. Vedle tradičních uměleckých, sportovních či jazykových škol se tak můžete setkat například se školou s rozšířenou výukou aerobiku, plavání či etické

DOPORUČUJEME Některé školy pořádají na konci prázdnin hromadné akce pro své budoucí prvňáčky. Je dobré udělat si čas a tuto radost svým dětem dopřát. Mohou si tak najít nové kamarády dřív, než poprvé zasednou do školní lavice.

žákům zajistit kvalitní vzdělání. Výše školného však nemusí být nijak zanedbatelná a řádově se může pohybovat od několika set korun až do desítek tisíc korun za školní rok. Některé školy však poskytují různé úlevy na školném (například Hudební škola

CO NABÍZEJÍ SOUKROMÉ ZÁKLADNÍ ŠKOLY Název školy Sportovní soukromá ZŠ, Litvínov Základní škola Montessori, Praha Soukromá ZŠ Sluníčko, Lipník nad Bečvou Soukromá mateřská a základní škola, Brno ZŠ Klíček, Praha

Školné 570 Kč/měsíc 1) 16 500 Kč/rok 450 Kč/měsíc 1) 2 000 Kč/měsíc 1) 16 000–20 000 Kč/rok

Rozšířený program 5 hodin těl. výchovy vzdělávací program Montessori dramatická výchova, angl. jazyk metoda dramatické výchovy povinný angl. jazyk

Soukromá ZŠ Hrou, Praha

14 000 Kč/půl roku

spolupráce s jap. školou

1) Platí se za září až červen.

Další možnosti plavání, zimní kurz lyžování integrace tělesně postižených dětí příprava na víceleté gymnázium cizí jazyky integrace dětí s poruchami učení, tělesně postižených výtvarný ateliér

Mimoškolní aktivity 30 zájm. kroužků, školní klub odpolední zájm. kroužky dyslektický kroužek, aerobic dramatická výchova, keramika, klub rodičů odpolední zájm. kroužky Zdroj: Osobní finance


TAHÁK

• JAK PŘIHLÁSIT DÍTĚ DO ŠKOLY je ze zákona školní docházka povinná a začíná počátkem školního Zaměření Zvláštní nabídka roku, který následuje po všechny typy postižení sociální péče, speciální pomůcky pro žáky dni, kdy dítě završí šessluch. postižení, znak. jazyk zapojení do projektu Nová cesta pro ZŠ tý rok. U dětí, které dospec. poruchy učení terapeutická péče, spolupráce s odborníky sáhnou šestého roku po poruchy učení, chování metody AAK – alternativní komunikace počátku školního roku, postižení pohyb. aparátu zařazení dětí s vývoj. poruchami učení se začátek povinné školindividuální logopedická péče posilovna, angl. a něm. jazyk, kroužek PC ní docházky o jeden rok výuka po dobu léčení školní družina, zájm. kroužky odkládá. Každé dítě musí absolZdroj: Osobní finance vovat předškolní lékařskou prohlídku s posudVyhněte se potížím s úřady kem zdravotního stavu dětským lékařem. V případě, že jste získali naprostou jistotu Pokud máte zájem o odklad školní dos volbou školy, zbývá již pouze vlastní zá- cházky, je třeba tuto skutečnost konzultopis. Na rozdíl od předchozích starostí a ve vat s lékařem, který do posudku pro školu srovnání s tím, co vás i vaše dítě čeká s prv- odklad doporučí. Zápis však s dítětem musí ním zvoněním, je zápis prvňáčka do ško- proběhnout, stejně jako v případě přestěly poměrně snadnou a levnou záležitostí. hování. Je třeba zdůraznit, že v České republice

SPECIÁLNÍ ZÁKLADNÍ ŠKOLY Název školy ZŠ pro zrak. postižené a žáky s vadami řeči, Opava Spec. škola a zařízení pro sluch. postižené, Brno Domino2 – speciální ZŠ, Praha Soukromá spec. škola G. Pelechové, Dolní Poustevna Bezbariérová škola na Líše, Praha Spec. škola pro žáky s vadami řeči, Praha Spec. škola při léčebně Dr. Filipa, Poděbrady

hlavního města Prahy poskytuje úlevu při placení školného pro žáky, jejichž rodiče pobírají sociální podporu), některé do školného zahrnují školní pomůcky či například hodiny plavání.

Šance pro všechny V souvislosti se společenskými změnami po roce 1989 se i školství více otevřelo potřebám handicapovaných dětí. V současnosti působí v České republice desítky škol, jejichž učební plán, vybavení a pedagogické zázemí jsou přizpůsobeny konkrétním dětským postižením a vadám, přičemž děti

Hlídejte si termíny

Termíny zápisu určuje zcela individuálně městský či příslušný obecní úřad. V každém městě zápis probíhá v jinou dobu, přičemž školy soukromé vypisují vlastní termíny i během víkendu. Vzhledem k tomu, že žádná škola neeviduje seznamy předškolních dětí, k zápisu nedostanete žádnou výzvu, zůstává tedy na rodičích, aby si příslušný termín pohlídali. Školy usnadňují tuto starost rodičům prostřednictvím vývěsek, plakátů, informací v regionálním tisku či výzvami na svých internetových stránkách. K vlastnímu zápisu pak již kromě vašeho občanského průkazu (stačí jeden zákonný zástupce dítěte) a rodného listu dítěte nepotřebujete téměř nic. Pouze vyplnit zápisovou kartu do prvního ročníku, ale i s tím vám ochotně pomůže přítomný pedagog.•

ŠKOLY NA INTERNETU

Více informací na www.krizovatka.cz, www.skoly-kurzy.cz.

www.domino2.cz, www.slunicko.cz, www.zsangel.cz, www.zsnalise.cz, www.zskucb.cz, www.skolygp.cz, www.sendme.cz/zszpvr, www.skola-hrou.cz, www.montessori.cz, www.sszslitvinov.cz, www.skolni.info.cz, www.volny.cz/zsvodickova/ s lehčím stupněm postižení integrují i některé běžné základní školy. Speciální školy poskytují dětem základní vzdělání dle platných osnov a většina jich dodržuje systém tzv. propustnosti, kdy přijímají žáky i během školního roku na krátkodobé diagnostické pobyty nebo je vřazují v nutných případech ihned. Tyto školy se vyznačují nízkým počtem žáků ve třídách a zvláštní sociální a psychologickou péčí. Zvláštním doplňkem jsou školy působící při nemocnicích, které zajišťují dětem vzdělání po dobu jejich hospitalizace.

Irena Schützová

Nejtěžší na zápisu dítěte do první třídy není vyplnění zápisové karty, ale výběr té správné školy

ZÁKLADNÍ ŠKOLY S ROZŠÍŘENOU VÝUKOU – BEZ ŠKOLNÉHO Název školy Základní škola Dobřany, Dobruška Základní církevní škola Salvátor, Valašské Meziříčí ZŠ s rozšířeným vyučováním jazyků, Praha ZŠ Kubatova, České Budějovice ZŠ Vodičkova, Praha ZŠ Brána jazyků, Praha Základní škola, Český Rudolec Základní škola, Kladno

Rozšířená výuka cizí jazyky etická výchova, náboženství cizí jazyky od 1. třídy, registrace školy pro S.T.Y.L.E 1) aerobic, košíková, plavání výtvarná výchova cizí jazyky ekologie fotbal, baseball

1) Saxouncourt Test for Young Learners of English – mezinárodní zkoušky pro mladé studenty (žáci 6–12 let).


Další možnosti nepovinná výuka náboženství zájm. kroužky – novinářský, šachový, pěvecký soubor žákovský parlament, výuka počítačové gramotnosti spolupráce se školou aerobiku Holiday Fitness Clubu spolupráce s fakultami UK, dětský parlament výměnné zájezdy semináře zemědělství, spolupráce s psychologem školní časopis, zájm. kroužky Zdroj: Osobní finance

KNIHA

Pomoc! Čekám dítě! Umřeme hlady? Ideál početné rodiny z počátku minulého století je již dávno minulostí. Nahradila jej otázka: „Uživíme naše dítě i sebe?“

P

očet narozených dětí u nás od osmdesátých let postupně klesá. Důvodů je několik: vedle nárůstu profesních a společenských možností uplatnění a snadněji dostupné kvalitní hormonální antikoncepce je to také již několik desetiletí chybějící pocit jistoty v oblasti sociálního zabezpečení matek. Výše výživného je nízká stejně jako možnosti uplatnění mladých žen a osamělých matek či otců na trhu práce. V takovém případě se rodiče dostávají do situace, kdy se doslova počítá každá koruna.

Uveřejněný text vyjadřuje stanovisko autora.

Ahoj státe, tady jsme – sem s penězi! Pomocnou ruku mohou rodiče nalézt v knize Mateřská a rodičovská dovolená. Jejím

INFOBOX publikace: Mateřská a rodičovská dovolená, 2. aktualizované vydání autor: kolektiv autorů nakladatel: Grada Publishing, 2003 cena: 148 Kč telefon: 220 386 401 web: www.grada.cz

cílem je budoucím i stávajícím rodičům prozradit, na jaké dávky a za jakých podmínek mají nárok a jaká právní ochrana je jim státem poskytována. Publikace je rozdělena do sedmi tematických kapitol. První popisuje postavení ženy v zaměstnání v souvislosti s těhotenstvím a mateřstvím. Jakkoli jsou práva zaměstnance v tomto období poměrně dobře ošetřena, neznamená to, že jich může zneužívat. Druhá kapitola se věnuje problémům spojeným se získáním dávek nemocenského pojištění, třetí probírá dávky státní sociální podpory a část čtvrtá informuje o podmínkách získání dávek a služeb sociální péče. Všechny tři kapitoly začínají výčtem jednotlivých dávek, které jsou pak v dalším textu podrobně popsány. Tématem následujících dvou kapitol je důchodové a zdravotní pojištění, samozřejmě jen ve vztahu k mateřské a rodičovské dovolené. Publikaci uzavírá rekapitulace daňových úlev v souvislosti s výchovou dětí. Protože je jich poměrně hodně, měli by alespoň do závěrečné kapitoly nahlédnout

rovněž rodiče, jejichž děti už nechodí jen od stolu k postýlce, ale třeba i do školy.

Sundejte kondomy a čtěte Kniha je napsaná jazykem srozumitelným i laikovi, takže se nemusíte bát, že byste se museli prodírat výčtem, resp. citacemi strohých zákonů. Připočtu-li k tomu obrovské množství názorných příkladů, nelze než autory i nakladatele pochválit. Ještě stále totiž není běžné myslet při koncipování a psaní knih na čtenáře. Ideální by bylo, kdyby publikace tohoto typu nebyly potřeba, protože pořízení potomka by neznamenalo snížení životní úrovně či rovnou propad do nižší sociální skupiny.• Vincent Belej

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ Srozumitelně napsaná kniha plná praktických informací, které vysvětluje na četných příkladech. Vaše dítě si ji zaslouží.

FEJETON

Týden před výplatou Bez práce nejsou koláče a ani pečení holubi do huby sami nelítají. Než někdo hodně chytrý přijde na to, jak by se to dalo zařídit, nezbývá nic jiného, než se živit stávajícím způsobem, chodit do práce a vydělávat peníze. Občas je to nuda, vstávat každý den časně ráno, trávit osm i více hodin na stejném místě se stejnými lidmi, ale jinak to nejde. Jedním z důvodů povznášejících nás nad tuto rutinu je měsíční odměna. Plat, to je motor, který nás začátkem měsíce nastartuje, v půli měsíce to v něm trochu zaklepe a zarachotí, a na konci měsíce nás mile překvapí, nebo chcípne uprostřed křižovatky. Když je něco dlouhé jako týden před výplatou, setsakramentsky se to vleče a těch pár dnů se někdy dokáže docela protáhnout. Položky na účtech dosahují minusových stavů, zásoby ve spíži se tenčí, ručička ukazatele benzinu v autě se opatrně pohybuje v červeném poli, děti už půjčily rodičům všechny stokoruny, které dostaly od babiček. To je tedy hospodářská krize! Týden před výplatou dokáže někoho vyhladovět, ale i dodat spoustu chutí na to, co je momentálně nedostupné. Na chvíli nás řadí na okraj společnosti; s pětikorunou v peněžence s úspěchem konkuruji chlapíkovi z ulice, který si řekne o „ňákej drobák“. Jaké zprávy přináší výplatní páska? Zaměstnavatel vás vzal na hůl? Tak ho vemte hákem. Samozřejmě obrazně, v civilizované společnosti se nehodí uplatňovat metody divokého západu.

Nekažte si výplatní den a běžte si něco koupit na sebe, zajděte na večeři, do kina, ke kadeřníkovi, kupte dárky bližním. Nakonec zajeďte do supermarketu, pořádně tam nakupte a hleďte si pocit blahobytu uchovat co nejdéle. Než vám zůstatek na účtu rozcupují všechny splátky, nájmy a poplatky. Takto vyzbrojeni čekejte na novou výplatu a doufejte, že týden před ní bude tentokrát kratší!• Gabriela Imreczeová Inzerce


ROZHOVOR

• ČESKÁ REPUBLIKA A EU

Stane se Čech žebrákem, nebo boháčem?


Chcete znát názor a prognózy předních českých odborníků, ekonomů a analytiků na to, jak se změní kupní síla průměrného Čecha v oblasti služeb, spotřebního zboží, potravin, bydlení a energií po vstupu do EU?

Při posuzování změny kupní síly je potřeba rozlišovat několik důvodů, proč dojde ke zvyšování cen po vstupu do EU. Po vstupu do EU bude český občan vystaven změnám v řadě oblastí. Jedna z nich se bude týkat zvýšení cen. První náraz pocítí ještě před případným vstupem do EU, protože poslancům, kteří podporují socialistickou vládu, se podařilo propašovat novelizaci zákona o DPH, v rámci které dochází k přesunu řady služeb a zboží ze snížené do základní sazby. Ve zdůvodnění tohoto aktu se poslanci odvolávají na směrnice EU. Připomínám jen, že při svých častých demagogických projevech vládní činitelé tvrdí, že daňová oblast je záležitostí jednotlivých států. Jak je vidět, ve skutečnosti tomu tak není. Pravděpodobně se musíme dle nich podřídit diktátu směrnic EU. Občanům však zamlčeli, že u řady zemí např. Belgie, Lucemburska, Nizozemska, používají pro různé služby sníženou sazbu. Zamlčeli také, že kromě Švédska a Dánska mají nebo od 1. ledna 2004 budou mít všechny ostatní stávající členské země EU základní sazbu DPH nižší a to někdy i podstatně. Např. Španělsko a Německo 16 %, Lucembursko dokonce 15 %, Portugalsko 17 %, Velká Británie 17,5 %, Řecko 18 % atd. Přesunutí zboží do vyšší sazby DPH se samozřejmě dotkne i zvýšení cen. Se vstupem do EU se dá očekávat postupný růst cen potravinářského zboží. Razantněji mohou ceny růst u bydlení a služeb s ním spojených. Kupní síla průměrného Čecha z krátkodobého pohledu poklesne, nejvíc se tento pokles dotkne sociálně nejslabších skupin. Miroslav Ševčík ředitel Liberálního institutu V souvislosti se vstupem České republiky do EU lze v první fázi očekávat dočasné snížení kupní síly. Podepíše se na tom zejména růst cen v oblasti služeb a úpravy sazeb DPH či spotřebních daní. Pokud se naše ekonomika rychle adaptuje v nových podmínkách, tedy vzroste produktivita práce a naše zboží a služby budou konkurenceschopné na evropském trhu, dojde pak


k růstu reálných mezd a postupnému zvyšování kupní síly. Dopad vstupu do EU bude nicméně značně diferencovaný podle jednotlivých profesí, respektive oborů podnikání. Jakmile bude například zvýšena sazba DPH u stavebních prací a stavebního materiálu, dojde k poklesu poptávky, což bude mít zákonitě dopad na zaměstnanost a vývoj mezd v tomto oboru. Protože však vláda vyjednala určitý odklad tohoto kroku, lze v nejbližších letech – i po vstupu do EU – v tomto oboru očekávat naopak rychlý růst. Ceny spotřebního zboží jsou dnes do značné míry srovnatelné se zahraničím, proto v této oblasti neočekávám žádné dramatické změny. Richard Kapsa ředitel odboru komunikace Česká pojišťovna Na příští rok nám vláda naordinovala růst daně u většiny služeb a některého zboží, které bylo doposud zatíženo nižší sazbou DPH. Zvýšit se mají také daně u kuřiva, alkoholu a pohonných hmot. Evropská unie po českém státu ale nevyžaduje všechny výše uvedené změny. Zvyšování spotřebních daní u pohonných hmot a konkrétní výše sazeb DPH je zcela ponechána na vůli našich vládních představitelů. Ti se však rozhodli zvýšit zdanění motoristů a ignorovat doporučení Evropské unie sblížit sazby daně z přidané hodnoty. V příštím roce se tak výdaje domácností na telefon, opravy spotřebičů, odvoz odpadů apod. mohou zvýšit až o 17 %. Konkurence mezi poskytovateli služeb by měla ale zabránit rychlejšímu růstu cen. Průměrnému spotřebiteli, který podle statistiky vydá méně než polovinu svého rozpočtu na služby, vzrostlou ceny v jeho fiktivním nákupním koši o 4–5 %. Jinak řečeno, roční výdaje průměrné domácnosti vzrostou pravděpodobně o tisíc až dva tisíce korun (o 80–170 Kč měsíčně). S vyšším růstem výdajů musí ale počítat občané s nadprůměrnými příjmy, kteří více cestují vlastním autem a ve větší míře využívají služeb. Rovněž kuřákům a lidem, kteří

nepatří mezi abstinenty, se jejich „záliba“ prodraží. V příštím roce musíme bohužel počítat s určitým poklesem naší kupní síly, který by měl být alespoň zčásti kompenzován mírným, zhruba pětiprocentním růstem mezd. Helena Horská makroanalytik Oddělění finančních trhů Česká spořitelna Podle mého názoru reálná kupní síla obyvatel ČR spolu se vstupem do EU v horizontu nejbližších pěti let po vstupu do EU poklesne. Bude to podle mě způsobeno jednak tím, že dojde (de facto již dnes dochází) ke zvyšování nepřímých daní (služby a potraviny nevyjímaje), dále bude docházet k deregulaci na trhu energií a nájemních bytů (což již dnes mimo jiné potvrzují nálezy Ústavního soudu ČR). Nutnost zvýšit si dobrovolné spoření na důchod a jisté očekávání nejistoty, co přinese vstup do EU, povede k větší spořivosti občanů a tím ke snížení jejich části disponibilních důchodů určených ke spotřebě. To obecně sníží poptávku po zboží a službách na domácím trhu, což nebude vykryto čistým exportem, takže lze mít pochybnosti o dostatečné agregátní poptávce zajišťující prostor pro zvyšování produktivity a tím růstu mezd. Deficit veřejných financí a snižování daňových sazeb v okolních státech (např. Slovensko) bude dále negativně působit na straně poptávky po domácí měně, čímž tato bude oslabovat a pro domácí výrobce bude výhodnější řadu produktů vyvážet za ceny na úrovni v EU a budou tak inklinovat i k jejich zvyšování v rámci ČR. Jakub Dusílek generální ředitel ABN Amro Penzijní fond Za redakci se ptal Libor Kříž

Spočtěte si čistou mzdu na www.osobni-finance.com.

INTERNET

• VYHLEDÁNÍ TRASY NA INTERNETU

Plánujte cesty moderně Pokud neradi hledáte cestu v klasických papírových mapách, popřípadě s sebou neustále vozíte notebook připojený mobilní technologií k internetu, můžete cestu hledat v elektronických mapách, které na svém portálu poskytuje společnost Atlas, využívající systém MaGIS Aquarius.

ních, respektive výstupních míst. Dále můžete zvolit, zda preferujete trasu rychlejší, nebo kratší. Po stisku tlačítka Hledat se v novém okně zobrazí navržená trasa, kterou si můžete nechat ukázat na mapě.

Řada nedostatků

I

nternetové stránky mapy.atlas.cz na jednom místě poskytují nejenom mapy našich největších měst, ale pokrývají i oblast automobilové, vlakové nebo autobusové dopravy.

Cestou necestou

Idea systému je jistě zajímavá, ale ovládání je nepohodlné. Navržená trasa se často nevejde na monitor a pokud je ona červená čára zobrazující trasu na displeji zobrazena celá, není většinou podrobná. Také informace o navržené trase jsou většinou povrchní a nedostačující.

Zobrazení celé hledané trasy Pardubi-

Existují lepší volby Užitečnou funkcí je vyhledáce–Brno je pro navigaci nepoužitelné vání cesty z kteréhokoli sídla Jako nouzové řešení je hledáv ČR do jiného. Na hlavní stránce sekce mapy.at- ní automobilového spojení na Atlasu dostačujílas.cz naleznete formulářová okna, do kterých za- cí. Pokud ale chcete podrobné informace, lepší dáte odkud kam chcete cestovat a zvolíte jednu ze ovladatelnost a více funkcí, investujte raději do dvou možností – cestuji autem, nebo vlakem a au- klasických desktopových programů jakými jsou tobusem. V případě, že zvolíte možnost Vlak a au- Infomapa (atlas České republiky) nebo Microsoft tobus, systém vás přesměruje na databázi IDOS. AutoRoute (elektronický autoatlas světa). A jestliPokud se raději spoléháte na služby vlastní do- že počítačům nevěříte, kupte si pořádnou papíropravy je pro vás jistě zajímavější možnost Cestu- vou mapu, nalijte čaj do termosky a cestujte jako ji autem. za starých časů.• Systém většinou požaduje po uživateli upřesněJakub Lohniský ní spojení a automaticky nabídne několik nástup-

• ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ

Banka v počítači

Kterou z forem přímého bankovnictví, kdy s bankou komunikujete prostřednictvím počítače a internetu, zvolit? A potřebujete ji vůbec?

Především se musíte rozhodnout, jakým způsobem a jak intenzivně chcete internetové spojení s bankou využívat.

Buďte pasivní Jestliže jediné, co od přímého bankovnictví očekáváte, je možnost během pár minut zjistit, zda vám konečně dorazila výplata nebo jestli naopak banka už odeslala peníze podle vašeho příkazu, postačí vám pasivní internetový styk s vaší bankou. Pořízení této základní formy přímého bankovnictví může podpořit vaše nedůvěra vůči platebním příkazům zadávaným prostřednictvím internetu, spíše sporadický přístup na internet či skutečnost, že s penězi na účtu nepotřebujete intenzivně pracovat. Pokud se něco platí za zřízení služby, měsíční platby za užívání nejsou obvyklé. V zásadě tedy platíte pouze za připojení k internetu.

Něco pro aktivnější V případě, že nejen chcete vědět, co se na vašem účtu děje, ale navíc potřebujete častěji zadávat platební příkazy na různá konta, pořiďte si aktivní internetové bankovnictví. Za aktivaci aktivního internetového bankovnictví, které umožňuje

také zadávání příkazů k inkasu či přeNevýhodou home bankingu je možnost vod peněz na přístupu do sítě banky pouze z jednoho spořicí účet, počítače se platí jednorázový poplatek za zavedení a měsíční poplatky (0–50 Kč). Určitě si ještě před zřízením služby ujasněte, jestli pro komunikaci s bankou budete od nynějška využívat výhradně internet, nebo jestli přece jen chcete několikrát za měsíc zajít na pobočku. Některé banky totiž za platby na pobočce účtují čtyř- až desetinásobně víc, než za placení přes internet.

Home, sweet home Pro ty, kteří chtějí navíc propojit bankovní operace s účetními či ekonomickými programy, je určen tzv. home banking. Zatímco pro internetové bankovnictví vám stačí připojení na internetovou síť, potřebujete pro home banking ještě speciální bankovní program. Home banking je v porovnání s aktivním internetovým bankovnictvím dražší. Na druhou stranu z něj ale aplikace na počítači, šifrovaná komunikace s bankou a přihlášení do sítě banky pomocí hesla uživatele a autorizačního certifikátu, dělá ještě bezpečnější formu elektronického bankovnictví.• Marek Telička

Česká spořitelna získala od listopadu 2002 přes 150 tisíc zákazníků internetového bankovnictví.

Inzerce

Služby, které umožňují komunikaci klienta s bankou bez klientovy osobní návštěvy na pobočce.

RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO


TRENDY

• ODPOVĚDNOST PŘI ZTRÁTĚ PLATEBNÍ KARTY

Hlídejte si kartu, banka to za vás neudělá Když vám někdo ukradne platební kartu, může se stav vašeho bankovního účtu během pár hodin snížit na nulu. Co proti tomu dělají banky?

A

ž do půlnoci dne, kdy požádáte o zablokování platební karty, se může s vaším účtem dít cokoli. Pokud vám mezitím účet někdo vytuneluje, od banky nedostanete zpět ani korunu.

Plné znění vzorových obchodních podmínek ČNB najdete na www.cnb.cz/pdf/VS_2002_18.pdf.

Odpovědnost jen do 4 500 Kč? V lednu tohoto roku Česká národní banka (ČNB) vydala vzorové obchodní podmínky, které omezovaly odpovědnost klienta za případné ztráty maximálně do výše 4 500 Kč. Škody nad tuto hranici měly padnout na vrub banky. K oznámení ztráty karty by měl přitom postačit pouze telefonát, při kterém by banka měla být schopna dostatečně ověřit klientovu totožnost. Od letošního dubna banky také musejí ve svých obchodních podmínkách uvádět, zda odpovídají vzoru ČNB, nebo se od něj odlišují. Jestliže si právě otevíráte účet, chtějte tuto pasáž podmínek banky určitě vidět. Banky všeobecně odmítly doporučení ČNB, která sice hodně posilují práva klientů, ale mají bohužel jen doporučující charakter. Nejvíc bankám vadí právě omezení odpovědnosti na 4 500 Kč do okamžiku oznámení ztráty karty, které poté klienty zbavuje odpovědnosti úplně. Argumentem je údajná ztráta motivace klientů k bezpečnému zacházení s kartou.

Alespoň elektronické Odborníci se shodují, že maximální přesun odpovědnosti na banku po nahlášení ztráty je oprávněný u elektronických karet, které jsou relativně dobře zabezpečené. Pokud si tedy teprve otevíráte účet, je dobré zvážit, jestli si nestačí pořídit právě elektronickou (neembosovanou) kartu, u které jsou veškeré operace ověřovány online. Karta je tak po nahlášení ztráty či krádeže prakticky nezneužitelná. Problémové jsou mnohem jednodušeji zneužitelné embosované karty. Transakce u těchto karet ne vždy probíhají online, a není je tedy možné z banky ověřit a ihned zablokovat. Ztracené nebo ukradené karty jsou zařazeny na takzvaný stoplist seznam, který je pro potřeby obchodníků vydáván většinou jednou týdně, takže Banka zloději mají na utracení vašich ČSOB úspor dost času.

PIN, tedy u výběrů z bankomatů a některých plateb u elektronických terminálů, ručí i v doporučení ČNB za ztráty v plné výši klient. Pokud tedy ztrátu karty nenahlásíte a dojde k odcizení za použití vašeho PIN kódu, nedostanete od banky nic. Banky by měly ručit pouze za platby bez zadání PINu, které ale i tak skýtají značný prostor pro zneužití. Jediný možný způsob autorizace platby je podpis klienta, který však obchodník mnohdy ani nekontroluje. Možným řešením je zadávání PINu u všech elektronických plateb. To bude ale možné až za několik let po rozšíření čipových karet. Problém embosovaných karet ani toto opatření nevyřeší.

Unie versus Česká republika Cílem doporučení ČNB je bezpochyby harmonizace české legislativy se standardy Evropské unie. V EU již několik let obdobné doporučení existuje, nicméně i tam se odpovědnost za zneužití platební karty v jednotlivých členských zemích hodně liší a nejde o uzavřené téma. Klienti evropských bank mohou jen doufat, že se k podobnému nařízení jednou odhodlá Evropská centrální banka. V Česku se některá z doporučení stávají realitou. To je třeba případ telefonického nahlášení ztráty karty a převzetí plné odpovědnosti po nahlášení. Například eBanka vám kartu zablokuje do jedné hodiny od nahlášení a Komerční banka či GE Capital Bank dokonce ihned poté, co svou kartu zablokujete. Podmínky se díky návrhu ČNB zlepšily i u dalších bank. U embosovaných karet musíte stále čekat na konec dne, ve kterém byla ztráta či zcizení ohlášeno. Každopádně si u své banky ověřte, jestli k telefonickému zablokování není potřeba zaslat ještě písemné potvrzení. Mnoho bank tuto povinnost zrušilo, ale některé stále určitou formu ověření vyžadují.

Jistota je jistota Některé banky se snaží svým klientům vyjít vstříc zejména nabídkou volitelného pojištění. Pár stovek ročně za pojištění se může vyplatit. Získáte tím pojištění vkladů proti

Vždy PIN – zatím nereálné řešení

Česká spořitelna GE Capital Bank

V případě, že klient ztrátu karty zjistí a ohlásí až za několik dní, měla by se odpovědnost dělit podle způsobu, jakým bylo do toho okamžiku karty zneužito. Pokud je u nich vyžadován

eBanka


Komerční banka

V obchodech, které nejsou připojeny online, je zneužití embosované karty snadné jejich odcizení do určité výše a to včetně transakcí provedených před nahlášením ztráty karty. Pojištění České spořitelny se například vztahuje na transakce provedené 72 hodiny před tím, než banka přebere plnou odpovědnost za ztráty na kartě. S pojištěním od ČSOB kromě toho banka uhradí i poplatek za ohlášení ztráty nebo krádeže karty. Se zajímavou službou přišla také eBanka, která nabízí systém zamykání platební karty. Tato služba snižuje riziko zneužití platební karty tím, že zamčená platební karta nedovolí vám ani nikomu jinému provést výběr z bankomatu či platbu v obchodě.

Hodně můžete udělat vy sami Pro bezpečnost vašich peněz můžete hodně udělat také vy sami. Zvolte raději elektronickou platební kartu, která je bezpečnější než karta embosovaná. Nastavte si denní a týdenní limity výběru a při ztrátě či odcizení okamžitě zavolejte do banky nebo kartového centra. Zřiďte si elektronické bankovnictví, účet můžete nastavit tak, že dostanete SMS pokaždé, když se změní bilance účtu. Tak můžete včas odhalit neoprávněné výběry či nákupy. Vzorové obchodní podmínky ČNB se dají brát jako ideál, kterému se banky mohou přiblížit a získat tím pro potenciální klienty na atraktivitě. Je nyní i na nás klientech, abychom dali bankám najevo, že třeba převzetí odpovědnosti okamžitě po ohlášení ztráty je pro nás důvod k odchodu ke konkurenci.• Jan Hlaváč

ZABEZPEČENÍ ÚČTŮ A SOUVISEJÍ SLUŽBY NĚKTERÝCH BANK Kam nahlásit ztrátu Dodatečné služby 1) 495 800 111 (ČSOB) zasílání SMS zpráv o pohybu na účtu, 495 800 121 (Poštovní spořitelna) nastavení limitů

Pojištění ano

800 207 207 224 443 636 a 272 771 111 (nonstop MUZO linka) 800 124 200 a +420 222 115 200 (ze zahraničí)

ano ne

800 113 755

nastavení limitů zasílání SMS zpráv o pohybu na účtu, zablokování ihned po ohlášení ztráty/zcizení zamykání platební karty, zasílání SMS zpráv o pohybu na účtu, zablokování do 1 hodiny po ohlášení ztráty/zcizení zablokování ihned po ohlášení ztráty/zcizení

Pozn.: 1) Takto banky specifikovaly svoji přidanou hodnotu, neznamená to, že výčet služeb je úplný.

pouze prostřednictvím České pojišťovny ne

Zdroj: banky, Osobní finance

V 1. čtvrtletí 2003 bylo z 44 773 provozoven, kde je možné platit kartou, 18 621 vybaveno pouze imprinterem.

SEMAFOR OSOBNÍCH FINANCÍ

Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP) oznámila, že po 130 nemocnicích požaduje vrácení 836 mil. Kč, které nemocnicím zbyly ze záloh, jež VZP vyplatila na léčení pacientů. Pojišťovna tak chce zkrátit lhůtu splácení úhrad soukromým lékařům, kteří za odvedenou práci dostávají zaplaceno se zpožděním a nemají peníze na nájmy či energii. Prezident lékařské komory David Rath tvrdí, že tato částka vylepší splatnost jen o čtyři dny, což je vzhledem k tomu, že VZP nyní překračuje dvacetidenní lhůty dané smlouvou v průměru o 10–15 dní, zanedbatelné. To, že nemocnice musejí peníze vracet, však podle něj není vina VZP, ale chybného managementu nemocnic. Okamžité vrácení přeplatku může některé nemocnice zničit, protože pojišťovna jim chce strhnout prakticky jednu měsíční platbu. Navíc nemocnice, které kraje převzaly od státu, dluží dalších šest miliard a zatím není vyřešeno, kdo tuto ztrátu zaplatí. Ztráta VZP se blíží pěti miliardám a pokud ministerstvo zdravotnictví neprovede nutné systémové změny, stoupne do konce roku na devět miliard.

TOMÁŠ HOLÝ A MOZART BY DOSTALI VÝJIMKU Ministerstvo práce a sociálních věcí připravuje novelu zákona o zaměstnanosti. Zatímco dnes mohou děti mladší patnácti let například roznášet letáky nebo pracovat na rodinné farmě či v rodinném hostinci, v budoucnu jim to podle tohoto zákona umožněno nebude. Po schválení novely budou firmy, které toto nařízení obejdou, moci dostat až milionovou pokutu. Ministerstvo se při psaní opíralo o směrnici Evropské unie, která ale podobné brigády pro děti mladší patnácti let umožňuje a konkrétní řešení nechává na každém státu. Například v Rakousku je možné pracovat od dvanácti let. Doba strávená ve škole a v práci ale nesmí přesáhnout sedm hodin denně. Český zákon povoluje výjimku dětem, které hrají ve filmech a reklamách, případně si vydělávají sportem či uměním. Výjimku by tedy zřejmě dostal například mladý W. A. Mozart nebo dětská hvězda minulých let Tomáš Holý. Jejich činnost by však musel povolit úřad práce, nemohli by pracovat déle než dvě hodiny denně (čtyři hodiny po dovršení 14 let) a vystupovat po dvaadvacáté hodině.

SKRYTÁ KAMERA SE ZLODĚJŮM LÍBIT NEBUDE V článku Vnitro chce zastavit krádeže aut (viz OF č. 9/03, str. 33) jsme informovali, že ministerstvo vnitra připravuje novelu dopravního zákona, která stanoví povinnost provádět u všech automobilů kontrolu zjevných i skrytých identifikačních značek. Podle odborných odhadů by její zavedení mohlo znamenat snížení počtu krádeží aut v ČR o 20–50 %. Přitom se objevuje další systém, který by měl zlodějům aut znepříjemnit život. Policie chce do služebních vozidel namontovat zařízení, které dokáže přečíst poznávací značku a s devadesátiprocentní účinností okamžitě na displeji zobrazí typ a barvu projíždějícího auta, jak jsou zaznamenány v evidenci. Pokud je auto hlášeno jako kradené, přístroj na to okamžitě upozorní. Také pozná, zda poznávací značky na projíždějícím autě nepatří k jinému vozu. Systém se jmenuje Look a v současnosti jej využívá asi 60 % hraničních přechodů, kde se zatím velmi osvědčil. Policie za něj dosud zaplatila 32 mil. Kč. Polovina byla hrazena z fondu Phare, zbytek platilo Ministerstvo vnitra.

ČÍSLO OSOBNÍCH FINANCÍ

JAK ČÍST NOVINY

501 643

Rozpočet Evropské unie

V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června rozhodli občané ČR, že Česká republika se v květnu příštího roku stane členem Evropské unie. Z 8 259 525 oprávněných voličů k referendu přišlo 4 560 399 lidí, což znamená účast ve výši 55,21 %. Celkem 103 193 lidí vhodilo do volební urny prázdnou obálku, samotný hlasovací lístek bez obálky, nezaškrtlo žádnou ze dvou možností (Ano/Ne), vložilo do obálky něco jiného než platný hlasovací lístek, případně do urny nevložilo vůbec nic. Výsledek 77,33 % hlasů pro, 22,67 % proti by ovšem tyto nezapočítané hlasy ovlivnily minimálně. To se nedá říct o jedenácti procentech hlasujících, kteří tazatelům společnosti SC & C sdělili, že o tom, jak budou hlasovat, se rozhodovali až na poslední chvíli. Pokud by bylo na statistické výzkumy veřejného mínění stoprocentní spolehnutí, pak by přesně 501 643 lidí přišlo do volebních místností nerozhodnuto, zda jsou proti nebo pro vstup naší republiky do EU. Jestliže všichni dříve nerozhodnutí zaškrtli Ano, pak by v případě převážení opačného názoru u těchto lidí byl konečný výsledek 66,33 % pro, 33,67 % proti. Pokud by tito voliči nepřišli vůbec, klesla by účast na 49,14 %. I tak by se tedy Česko stalo z kandidátské země zemí členskou. Každopádně je potřeba ocenit přístup půl milionu voličů, kteří si i přes nejasnost vlastního názoru uvědomili mimořádnou závažnost, kterou plebiscit má, a udělali to hlavní rozhodnutí – jít volit.• -mt

Rozpočet Evropské unie je důležitým nástrojem společenství sloužícím k vyrovnávání ekonomických a sociálních rozdílů mezi zeměmi. Rozpočet EU na návrh Evropské komise schvaluje Evropská rada a Evropský parlament. Příjmy rozpočtu EU tvoří ze značné části tzv. vlastní zdroje (celní výnosy z vnější hranice EU, zemědělské vyrovnávací dávky, část DPH) a příspěvky jednotlivých členských zemí, stanovené jako podíl na jejich hrubém domácím produktu. Téměř 90 % výdajů rozpočtu EU je určeno na financování ekonomických, sociálních a regionálních programů v členských (případně kandidátských a rozvojových) zemích. Z toho se téměř polovina využívá na podporu zemědělství. Druhou největší položkou jsou výdaje ze strukturálních fondů EU. Ze všech těchto fondů bude moci ihned po vstupu čerpat i Česká republika. Další část finančních prostředků je určena na vnější vztahy, včetně spolupráce se zeměmi střední a východní Evropy. Přerozdělování finančních prostředků napomáhá rozvoji méně vyspělých zemí a podporuje určité společenské skupiny (zemědělce). Přerozdělování probíhá na principu solidarity bohatších zemí se zeměmi s méně výkonnou ekonomikou. Po vstupu do Evropské unie získá Česká republika díky schváleným kompenzačním platbám jako příjem do státního rozpočtu v letech 2004–2006 částku 747 mil. EUR (cca 23,2 mld. Kč). Pokud by ČR nevyjednala kompenzace, měla by dle odhadů nárok čerpat v období 2004–2006 pouze 29 mil. EUR (rozdíl příjmů a plateb).• -ms

K nákupní O.K. kartě nabízí GE Capital Multiservis cestovní pojištění O.K.


Finanční částka, kterou EU vyplatí ČR navíc, aby její pozice byla již od vstupu přinejmenším shodná, jako rok před vstupem, tj. v roce 2003.


CHAOS OHROŽUJE LÉKAŘE, NEMOCNICE I POJIŠŤOVNU

ŽENA A FINANCE

Pusťte se k vodě Máte plné zuby partnera, dětí, rodičů, příbuzných, známých nebo práce? Sbalte to nejnutnější a vydejte se na dovolenou. Nejlépe sama.

D

opřejte si radost z volnosti, pohybu, naučte se něco nového a poznejte nové lidi. Chcete zlepšit svoji tělesnou kondici, zformovat postavu a hlavně si odpočinout od každodenních starostí? Vyrazte na takzvanou druhou dovolenou a zaměřte se především na sebe.

Dámská jízda

Hlavou dolů Jestliže zvolíte kurz zaměřený na sport, určitě nebudete mít s výběrem problémy. Pořádající společnosti nabízejí v rámci relaxace a pod vedením zkušených lektorů aerobní či anaerobním cvičení, plavání, ale také třeba adrenalinové sporty. Součástí většiny pobytů je další doprovodný sportovní program, kosmetický a kulturní program a mnoho dalšího.

Zadejte se, prosím Pokud ještě partnera nemáte a utíkáte třeba jen od práce, zkuste právě dovolenou využít k seznámení. Ideálním spojením dovolené a seznámení jsou tzv. pobyty pro nezadané. Seznamovací pobyty, které pořádají

Svěříte-li se do rukou odborníků, určitě neprohloupíte, i když vás to nemusí stát zrovna málo. Organizované pobyty pro ženy jsou zaměřené na všestranné vyžití dle osobního výběru a záKOLIK STOJÍ SAMOTA? jmů, a to pro mladší i starší ženy. Pokud nemůžete nebo jen nechceMísto a typ pobytu Doba te trávit mimo domov celý týden, Seznamovací pobyt na Hluboké víkend Seznamovací pobyt na Korfu 12 dnů zvolte pobyt víkendový nebo tzv. Seznamovací pobyt v Chorvatsku 8 dnů prodloužený víkend. V ceně kurzu Sportovně relaxační pobyt ve Znojmě 6 dnů jsou většinou zahrnuty poplatky za Sportovní pobyty v Kostelci 7 dnů ubytování, stravování (ve většině příSportovní pobyty v Kostelci 12 dnů padů polopenze), u sportovních pak Sportovní pobyt s dětmi v Itálii 8 dnů například návštěvy bazénů apod.

Cena 2 490 Kč 7 690 Kč 8 990 Kč 3 850 Kč 3 400 Kč 6 000 Kč 3 925 Kč


Vychutnejte si svobodu a nezávislost, jeďte na dovolenou sólo takto zaměřené agentury (seznamky) jsou organizovány jak v tuzemsku, tak i v zahraničí. Pobyty jsou nejčastěji rozděleny podle věkových kategorií, takže máte šanci si vybrat partnera přiměřeného stáří.

Buďte svá Neoplýváte-li právě penězi, z moře je vám špatně, sport přímo nenávidíte a seznamování máte plné zuby, zkuste si naplánovat dovolenou podle svých vlastních představ. Můžete si například místo kufru sbalit batoh a cestovat za krásami království českého. Přijde vás to levněji – ubytování v kempu seženete skoro vždy, dopravovat se můžete autobusem, vlakem či autostopem – a nezapomenutelných zážitků si dovezete také spoustu. Není důležité, za kolik a kde dovolenou prožijete, pokud splní vaše očekávání.• Ivana Jakubcová

KŘÍŽOVKA

Vylosovaný výherce, který získává předplatné našeho časopisu: Iveta Žemlová, Kutná Hora

Správné znění tajenky z čísla 10: „… avšak každé zlo je k něčemu dobré“.


Správné znění tajenky zašlete nejpozději do 30. července 2003 na adresu: Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno, nebo vyplňte anketní lístek na našich internetových stránkách www.osobni-finance.com. Ze všech správných odpovědí vylosujeme jednoho výherce, který získá celoroční předplatné časopisu Osobní finance.

Všem úspěšným luštitelům blahopřejeme a přejeme příjemně strávené chvilky nad časopisem Osobní finance.

V tajence naleznete pokračování aforismu od Julese Renarda. Už konečně vím, co odlišuje člověka od zvířete: …

Souhlasím se zpracováním osobních údajů poskytnutých v této akci za účelem vyhodnocení soutěže a nabídky obchodu nebo služeb společností Computer Press, a. s., jakožto správce, na dobu 3 let (do odvolání souhlasu). Souhlas je udělován dobrovolně.


V příštím čísle naleznete zajímavý finanční kvíz.

LÍBÍ × NELÍBÍ

Doktorka.cz www.doktorka.cz

Lékárna.cz www.lekarna.cz

Na internetu nalezneme cokoli, a tak server o nemocích, zdravém životním stylu, kosmetice, hubnutí či sexu nemůže chybět. Informační portál Doktorka.cz patří k tomu lepšímu na českém internetu. Nejzajímavější funkcí je bezesporu databáze nemocí, která čítá více než 70 různých chorob doplněných informacemi o příznacích, diagnostice či přírodní léčbě. Na zmíněnou databázi přímo navazuje sekce obsahující diagnostiku těchto onemocnění. Pokud vám informace nepostačují, můžete se u každého z těchto problémů zapojit do diskuze. Na dotazy odpovídá odborník a v případě, že vámi požadované téma diskuze neobsahuje, můžete ho založit. Mezi nedostatky tohoto serveru patří špatné grafické provedení, horší rozvržení navigačních prvků, chybějící funkce jako vyhledávání lékáren nebo stanovení interakcí mezi léky. Jsem skeptický také k naHODNOCENÍ bízeným výrobkům majícím za úkol snížit nadváhu. Většinou se + databáze a diagnostika jedná o placebo a jejich koupě nemocí představuje zbytečné vynaložení + poradna finančních prostředků. – grafické provedení

– nepovedený online obchod

• ONLINE LÉKAŘSKÉ PORADNY

Troufám si tvrdit, že Lékárna.cz je nejlepším informačním portálem o zdraví na českém internetu (ne nadarmo získala cenu Akademie českého internetu Zavináč 2002 za nejlepší server o zdraví). Grafika je jednodušší a nepříliš povedená, což je ale jediný zápor. Hlavním kladem jsou informace a poskytované funkce. Můžete vyhledávat v rozsáhlé databázi nemocí a zdravotních problémů, nechybí příčiny nebo možnosti léčby daného onemocnění. Sympatický počin je také umístění fotografie a jména lékaře (nebo jiného odborníka) pod zobrazenými informacemi. Vyhledávat můžete také v obsáhlé databázi léků. Pokud náhle onemocníte a nevíte, kde ve vašem okolí najdete nejbližší lékárnu, připravili pro vás tvůrci jednoduché vyhledávání lékáren v celé České republice včetně možnosti zjištění doplatků na léky. Jednoduše zadáte název léku a během okamžiku se dozvíte výši doplatku. Za unikátní funkci považuji zjištění HODNOCENÍ interakcí mezi léky, které by mohly snižovat či naopak zvyšovat léčeb+ databáze léků a nemocí ný efekt, ale i nežádoucí účinky. + zjišťování interakcí Zjistíte je, pokud do formuláře + odborné články zadáte minimálně dva léky, které – grafické provedení se chystáte užívat. -jl

STYLOFKY

Více informací na www.rendl.cz, www.altro.cz, www.akceminolta.cz.

Udělejte si jasno …

Do 500 Kč

Pod dívčím jménem Lucka se skrývá závěsné svítidlo originálního designu z vlastní výroby firmy Rendl. Je vyrobeno z lisovaného plechu, jehož výhodou je lehkost a odolnost. K dostání je ve dvou variantách, buď jako celokovové (Lucka L), nebo s dřevěným doplňkem (Lucka L 2) v bílé nebo stříbrné barvě. Umožňuje použít žárovku s výkonem až 60 W, rozměry svítidla jsou 210 mm výška a 194 mm průměr.

Závěsné svítidlo Lucka; výrobce Rendl; cena: 399 Kč

… jak jde čas

Je to malý zázrak

Z kolekce dvanácti Do 5 000 Kč modelů pánských hodinek Sapphire 100 značky Seiko s nadčasovým designem za velmi příznivou cenu vám doporučujeme model SGF 719. Pouzdro a náramek těchto elegantních hodinek jsou vyrobeny z nerezové oceli a safírového skla Hardlex. Hodinky mají základní funkce, ke kterým patří také datumovka a vodotěsnost do hloubky 30 m. Nabízeny jsou ve stříbrné barvě s černým podkladem ciferníku.

DiMAGE Xt od Minolty Nad 5 000 Kč je nejtenčím digitálním fotoaparátem ve své třídě. Ve srovnání s předchozími modely má tato novinka jednodušší design – čtvercový tvar i celokovové provedení bylo zachováno, avšak povrchová úprava je matná. Fotoaparát je vybaven 3,2 MPix CCD snímačem, objektivem s trojnásobným optickým zoomem a rozšířeným režimem pro video se záznamem zvuku. Vyrábí se ve stříbrné, černé a červené barvě.

Pánské hodinky; výrobce Seiko; cena: 3 760 Kč

Digitální fotoaparát DiMAGE Xt; výrobce Minolta; cena: 17 990 Kč

Podle výzkumu Pharmacy Shopping 2003 by téměř třetina lidí chtěla nakupovat léky v běžném maloobchodě.


KANADA

Sever proti Jihu

Po ukončení Anglicko-Irské války se v polovině roku 1921 irský ostrov rozdělil na nezávislou Irskou republiku a na Severní Irsko, které je dodnes součástí Velké Británie. Někteří Irové dosud nemají jasno, kam vlastně patří; vy byste tyto orientační problémy mít neměli.

S

everovýchodní část ostrova patří k Velké Británii a její oficiální název je Severní Irsko; často se říká Ulster nebo prostě Sever. Většinu rozlohy ostrova (83 %) zaujímá nezávislá Irská republika, známá jako Eire, Republika, Jižní Irsko nebo prostě Jih.

Kdy do Irska V lednu a únoru se teploty pohybují v rozmezí 4–7 °C a v červenci a srpnu jsou průměry 14–16 °C. Irské podnebí je velmi deštivé. Nejlepší doba pro návštěvu ostrova je v červenci a srpnu, kdy je nejtepleji. Toto období ale zároveň znamená množství turistů, problémy se sháněním ubytování, vyšší ceny a davy u nejvýznamnějších památek.


ZASTUPITELSTVÍ Velvyslanectví Irska Tržiště 13, 118 00 Praha 1 úřední hodiny: 9.30–12.30, 14.30–16.30 tel.: 257 530 061-4 fax: 257 531 387 e-mail: [email protected] Velvyslanectví ČR v Irsku 57 Northumberland Road, Ballsbridge, Dublin 4 úřední hodiny: 8.30–17.00 tel.: 003531/668 12 81 fax: 003531/668 16 60 e-mail: [email protected]


Bez víza, ne bez překážek Již od dubna 1991 nepotřebují čeští občané při vstupu na území Irské republiky vízum, pokud jejich pobyt nepřesáhne 90 dní. Stačí, když se prokážete cestovním pasem, jehož platnost bude nejméně šest měsíců ode dne vstupu. Vždy je potřeba prokázat účel cesty. V případě turistického pobytu je třeba doložit rezervaci ubytování, zpáteční lístek, případně dostatečnou finanční hotovost pro pobyt (38 EUR na den při zajištěném, resp. 127 EUR při nezajištěném ubytování). Jako náhrada za prokázanou hotovost může být uznáno pozvání v angličtině, které si obvykle irské imigrační úřady ověřují. Pro vstup na území Severního Irska platí stejná pravidla jako pro zbytek Velké Británie, takže bez víza se při turistickém pobytu obejdete až 180 dní. I zde je potřeba doložit dostatečné finanční prostředky, které jsou přibližně 30 GBP na osobu a den (u studentů asi 15 GBP). V případě cesty za příbuznými či známými je opět vhodné mít s sebou zvací dopis obsahující jejich adresu a telefon za účelem ověření pravosti dokumentu.

Letadlo levnější než autobus Na konec června prodávala společnost ČSA přímé zpáteční letenky (s platností tři měsíce) z Prahy do Dublinu za velmi příznivých 4 990 Kč + letištní poplatky 1 100 Kč, dohromady tedy cca 6 100 Kč. Tato cena platí pro odlety ve všechny dny mimo pátek, sobotu a neděli, kdy je letenka asi o tisíc korun dražší.

Z Prahy do Dublinu je možné využít autobusového spojení společnosti Eurolines s přestupem v Londýně. Autobusy jedou každý den v týdnu kromě úterý a neděle po trase Ostrava (odjezd 11.30) › Olomouc (13.00) › Brno (14.15) › Praha (17.00) › Londýn, kam dorazíte zhruba v 15.00 druhého dne. V 18.30 odjíždí z Londýna navazující spoj, který je v Dublinu v 6.40 následujícího dne. Cesta z Prahy tedy trvá téměř 40 hodin. V hlavní sezoně (27. června–7. září) jsou mezi Prahou a Londýnem ceny jednosměrné/zpáteční jízdenky 2 100/ 3 750 Kč. Jednosměrná/zpáteční jízdenka z Londýna do Dublinu stojí 34/57 GBP. Zpáteční jízdenka vás tedy vyjde zhruba na 6 300 Kč.

Trajekty se prodraží Automobilem můžete jet nejlépe přes Německo, Belgii a francouzské Calais/ Coquelles a pak Eurotunelem (www3.eurotunnel.com) do Velké Británie. Z Liverpoolu se dostanete trajektem do severoirského Belfastu se společností Norse Merchant Ferries (www.norsemerchant.com), která za denní lístek pro automobil a dvě/čtyři osoby chce 90–150/100–160 GBP a cesta trvá 7,5 hodiny. Pro cestu potřebujete kromě dostatku peněz také řidičský průkaz, technický průkaz a zelenou kartu. V Irsku stejně jako v Británii se jezdí vlevo a množství povoleného alkoholu nesmí v krvi přesáhnout 0,8 ‰. Rychlostní limity v obci/mimo obec/na dálnici – 48/96/112 km/h. Bezcelně sice lze dovézt deset litrů benzinu v kanystru, ale vzhledem k tomu, že přeprava benzinu

Rozloha: 84 421 km2 (70 282 km2 Irská republika, 14 139 km2 Severní Irsko); obyvatel: 3,9 milionu Irská republika,

Oranžová, bílá a zelená jsou barvy Irské republiky. Vlajka s rudou rukou byla používána v Severním Irsku do roku 1973

JAK SE NEZTRATIT

JAK SE NEZTRATIT

Více informací na www.irelandvacations.com, www.goireland.com, www.visitdublin.com, www.dublintourist.com, www.ireland-information.com, www.irelandwest.ie.

NECHCI SLEVU ZADARMO V Irské republice se na železnici uznává Eurail Pass (www.eurail.com), který ale neplatí na britské půdě, tedy ani v Severním Irsku. Inter Rail Pass (www.interrailnet.com) je platný na území obou států a opravňuje vás k získání 50% slevy na vlakovou dopravu. Při předložení studentské karty ISIC za necelých 9 EUR dostanete známku Fairstamp (www.youthcard.ie/fairstamp.htm), která rovněž opravňuje k využití 50% slev na železnici. Vlakem v Irské republice můžete cestovat levněji také při zakoupení jízdenky Irish Explorer, která stojí 98 EUR a umožňuje na železnici cestovat pět z patnácti dní. Autobusová společnost Bus Éireann prodává jízdenku Irish Rambler, která za 45/100/145 EUR umožňuje cestovat po Irské republice tři z osmi/osm z patnácti/patnáct z třiceti dní. Obdobně severoirský Ulsterbus prodává lístek Freedom of NI, který umožňuje nejen neomezené cestování autobusy této společnosti, ale také na severoirských železnicích. Cena je 11/27,50/40 GBP za lístek na 1/3/7 dní. Irish Rover Ticket kombinuje služby Bus Éireann a Ulsterbus a stojí 60/135/ 195 EUR na 3/8/15 dní. v kanystrech není povolena na trajektech, je to symbolická možnost. Ceny PHM na konci května 2003: bezolovnatý benzin 95/98 – 0,892/1,017 EUR; nafta/ LPG – 0,826/0,50 EUR.

Jižní euro, severní libra V únoru 2002 přešla Irská republika na eura a irské libry (IEP) se přestaly používat. Jestliže ale nějaké irské libry máte, můžete je za eura vyměnit v poměru 1 EUR = 0,787564 IEP v Centrální bance Irska (www.centralbank.ie) po neomezeně dlouhou dobu. V Severním Irsku se stále platí britskými librami, ačkoli některé banky vydávají vlastní severoirské libry. Ty jsou ekvivalentem libry šterlinků, ale jinde ve Velké Británii se s nimi platit nedá. Mnoho obchodů v Severním Irsku přijímá také eura. Pro výměnu hotovosti lze na ostrově jednoznačně doporučit banky. Směnárny mají sice delší otevírací dobu, ale nabízené kurzy jsou nižší a poplatky vyšší. Měnit se dá také na poštách. Platební karty (zejména EC/MC a Visa) jsou přijímány prakticky všude a bankomaty pro výběr hotovosti najdete v každém menším městě.

Jen ne levně Irsko je drahé a zvlášť to platí o Dublinu. Za jídlo v levné restauraci zaplatíte 4–8 EUR a nejlevnější ubytování se dá pořídit za cca 15 EUR. Jestliže budete vyhledávat nejlevnější dopravu, ubytování a jídlo, můžete vystačit s cca 30 EUR na den. V lepších restauracích je k ceně jídla automaticky připočten poplatek za obsluhu 10–15 %; i v levnějších restauracích je ale obvyklé přidat k ceně jídla 10% spropitné. Většina ubytovacích zařízení rozlišuje sezonní a mimosezonní ceny. Následující ceny se vztahují k hlavní sezoně (červenec a srpen), v ostatních měsících jsou o přibližně 15–25 % nižší.

Postel a snídaně Kempů mnoho nenajdete (viz www.camping-ireland.ie), ale jde jednoznačně o nejlevnější typ ubytování – cena pro dva lidi a stan na jednu noc je většinou 10–15 EUR.

V Irsku existují čtyři hostelové asociace. Óige (www.irelandyha.com) má v Irské republice přes 31 hostelů. Asociace HI Northern Ireland (www.hini.org.uk) zastřešuje deset ubytovacích zařízení v Severním Irsku a Independent Holiday Hostels (www.hostels-ireland.com) obhospodařuje asi 140 hostelů na severu i jihu ostrova. Konečně Independent Hostels Owners (holidayhound.com/ ihi) sdružuje zhruba sto ubytovacích míst po celém ostrově. Obvyklá cena za noc v hostelu je kolem 20 EUR s výjimkou dražšího Dublinu, Belfastu a pár dalších míst. Velmi rozšířenou formou ubytování je B & B, tedy Bed and breakfast, což v doslovném překladu znamená postel a snídaně – malé penziony, ve kterých za cenu zhruba od 30 EUR přespíte a ráno dostanete najíst. Na vývěsní štíty se symbolem dvou velkých B narazíte i na těch nejméně pravděpodobných místech.

Koleje, nebo kola? Autobusovou dopravu prakticky po celém ostrově zajišťuje společnost Bus Éireann (www.buseireann.ie). Většinu autobusových spojů v Severním Irsku ovšem vypravuje společnost Ulsterbus (www.ulsterbus.co.uk). Jízdné je levnější než u vlakové dopravy. Vlakem můžete jet se společností Iarnród Éireann (www.irishrail.ie), která jezdí i do Severního Irska. Většina vlakových spojů, které je ovšem někdy nutné s autobusem kombinovat, vás z místa na místo dopraví rychleji. Například z Dublinu do jihoirského Cork se autobusem dostanete za 4,5–6 hodin, zatímco cesta vlakem trvá jen 3,5 hodiny. Jednosměrná/zpáteční jízdenka na autobus stojí 20/27 EUR pro dospělého a 16/25 EUR pro studenta. Nižších cen můžete u obou druhů dopravy dosáhnout za pomoci průkazek na slevu a něko-

1,6 milionu Severní Irsko; nejvyšší bod: Carrauntoohil (1 041 m).

• IRSKO

lika zvláštních sazeb (viz Nechci slevu zadarmo). Také si můžete půjčit auto. Většina půjčoven požaduje, aby řidič byl starší než 21 let (pro některé je dostatečnou zárukou věk dokonce až nad 23 let) a měl řidičský průkaz nejméně jeden rok. V Irské republice je možné na týden vypůjčit menší vůz (například Ford Fiesta) za cca 300 EUR včetně pojištění. Mimo sezonu jsou ceny v půjčovnách o zhruba 25 % nižší. V Severním Irsku je půjčovné obecně levnější zhruba o 10 %.

Úrazy jen na severu Česká republika má s Velkou Británií dvoustrannou zdravotnickou dohodu, která českým turistům v Británii garantuje poskytnutí bezodkladné lékařské péče zdarma a platí i pro území Severního Irska. Nemocný si ale musí sám hradit léky, stomatologickou péči a služby optiky. Přeprava těžce nemocného do ČR je hrazena Ministerstvem zdravotnictví ČR.

Fascinující scenérie jihoirského zálivu Dingle

Naproti tomu mezi Irskou republikou a ČR žádná podobná dohoda podepsána nebyla, takže turista je nucen za veškeré zdravotnické zákroky platit. Na cestu se tedy rozhodně pojistěte a pokud se nějak vážně zraníte, udělejte to raději na severu ostrova. Důležitá telefonní čísla: tísňové volání – 999 (pro Severní Irsko i Irskou republiku) nebo 112 – pouze pro Irskou republiku.• Marek Telička

IRSKO DRAHÉ, ALE KRÁSNÉ

+ nádherná a jedinečná příroda + bezvízový styk pro občany ČR + vysoká koncentrace středověkých

památek + momentálně výhodné ceny letenek – komplikovaná doprava vlastním automobilem – vysoké ceny ubytování, jídla i dopravy osobní finance 12–13/2003 37

AUTOREVUE

Pneumatiky můžete koupit i v internetovém obchodě, např. na www.epneumatiky.cz.

Sjeté gumy nebrat! Kalendář ukazuje nejteplejší období roku. Na silnicích zhoustl provoz a pro motoristy to znamená více tolerance a ohleduplnosti za volantem. Bezpečnost však bývá podmíněna i technickými možnostmi vozu. K nim patří správně zvolené a plně funkční pneumatiky.

P

řed vlastní koupí pneumatiky je dobré zvážit několik faktorů. Předně bychom měli vzít v úvahu prostředí, ve kterém budeme nejčastěji jezdit. Členitý terén si žádá hrubší vzor, kvalitnější vozovky jemnější. Nezapomínejme, že jinou pneumatiku budeme potřebovat pro osobní automobil, jinou pro dodávku nebo pro terénní vůz. S trochou zjednodušení se dá říci, že výrobci nabízejí tři druhy vzorků: asymetrické, směrové a klasické; s výběrem by nám měl poradit odborník.

Speciálně letní pneumatiky Po letech, kdy se producenti předháněli v nabídce tzv. univerzálních pneumatik pro zimní i letní období, byla potvrzena stará pravda, podle níž pro letní provoz je lepší tvrdší materiál a zimní pneumatika by měla být zhotovena z měkčí směsi. Tyto

Inzerce


parametry souvisejí s přilnavostí k vozovce a následně s brzdnou dráhou. Proto by naše volba neměla vést k žádným univerzálkám a v tomto ročním období bychom měli autu dopřát letní obutí.

Kde najít rozměr

Správný rozměr pneumatiky naleznete v technickém průkazu

Při výměně kol potřebujeme znát rozměr pneumatiky. Bývá uveden v technickém průkazu jako vnější průměr kola. Chceme-li zaměnit původní plechový disk za větší, je třeba zachovat rozměr obvodu pneumatiky. Požadavek se dá vyjádřit nepřímou úměrou: čím větší disk, tím nižší profil pneumatiky můžeme namontovat.

měnit. Nerespektování této zásady vede ke zhoršení záběrových a brzdných parametrů. Za deště taková pneumatika hůře odvádí vodu (až o 75 % méně), hovoříme o tzv. aquaplaningu. Hrozí při něm zvýšené nebezpečí, že při průjezdu kaluží vůz nebude správně reagovat na pohyb volantem. Za jízdy v dešti se osvědčují pneumatiky s výraznější středovou obvodovou drážkou Co bychom měli vědět (nebo drážkami), kombinovanou s příčným Hloubka vzorku by neměla být menší než drážkováním, zasahujícím do středu pnetři milimetry, pak je třeba pneumatiku vy- umatiky. Takový výrobek je doporučován především řidičům, kteří více jezdí po silnicích nižRYCHLOSTNÍ INDEXY ší třídy. Správnou funkci a optimální životnost Q R S T H V W Y ZR Symbol pneumatik podmiňuje též 170 180 190 210 240 270 300 do 240 Rychlost 160 přesné huštění, míru udává výrobce.• Pozn.: Rychlostní indexy jsou symboly, kterými výrobci označují přizpůsobení konstrukce pneumatik předpokládaným jízdním podmínkám, především rychlostem. V České republice musí být rychlostní index o jeden stupeň vyšší, Miroslav Hruška než je konstrukční rychlost vozu (uvedeno v technickém průkazu). Jinak riskujeme nadměrné zahřátí pneumatiky a zhoršení jízdních vlastností. Jezdíte-li rychleji, měli byste zvolit pneumatiku s vyšším indexem. Zdroj: Osobní finance

EUROSKOK

Evropské vyhlídky českých penzistů

Chcete vědět, jak jsou na tom čeští důchodci v porovnání s penzisty jiných evropských států?

V Evropské unii je věková hranice pro odchod do důchodu 65 let. Výjimku tvoří Francie – 60 let a Dánsko – 67 let.

Do důchodu po šedesátce? Ani nápad Na první pohled by se mohlo zdát, že v EU se do penze odchází později než u nás. Navrhovaná hranice 63 let odchodu do důchodu by tedy nemusela být konečným limitem. Na rozdíl od nás jsou však občané EU naučeni (a také k tomu měli příležitost) brát osud do svých rukou i v důchodu. Respektive před ním. Jakmile má mladý člověk zabezpečenou vlastní rodinu a vyřešenou bytovou situaci, začíná myslet i na finanční zabezpečení v důchodu. K tomu dochází přibližně okolo pětatřicátého roku. Penzijní připojištění je významným doplňkem důchodového systému. Díky tomuto finančnímu polštáři mohou Evropané odcházet dříve do důchodu a užívat si penze. Například v roce 2001 odešlo v Evropské unii ve věku 55–59 let 30 % a ve věku 60–64 let okolo 70 % mužů do předčasného důchodu. V 65 letech pracuje většinou jenom ten, kdo skutečně ještě pracovat chce a komu to fyzický a duševní stav umožňuje.

Evropský důchod Neexistuje žádný jednotný důchod poskytovaný Evropskou unií. Penzista má nárok na důchod zvlášť z každé země, ve Musí čeští důchodci pracovat tak dlouho? které byl důchodově pojištěn, když vyhověl podmínkám stanoveným pro jeho přiznání. Důchod občanovi vyplácí ta země, ve které mu na důchod vznikl nárok. Pokud tedy penzistovi vznikl nárok na důchod ve více než jedné zemi, bude jeho celkový důchod sestávat z více položek. Výsledný důchod si může nechat posílat na jakoukoli adresu v Evropské unii.

Konec kultu mládí?

Petr Gola

Pozn.: Údaje vyjadřují pravděpodobný průměrný věk, jakého se osoba narozená v určité zemi dožije. Zdroj: The World Factbook 2002

Inzerce

Rozdíl životních stylů průměrného penzisty v EU a v Česku dokumentuje statistika peněžních prostředků vynaložených na chod domácnosti. Český penzista obdrží od státu 7 158 Kč měsíčně, ve Velké Británii je to 67 liber (cca 3 200 Kč) na týden. Nezáleží však jen na tom jak vysokou penzi pobíráte, ale také jak dlouho. Hodnotou se v EU stává aktivně prožívané stáří, tento trend PRŮMĚRNÝ VĚK DOŽITÍ se projevuje již několik posledních let. Průměrný Země Muži Ženy Celkem věk dožití se ve vyspělých 69,52 78,05 73,66 Polsko evropských zemích pohy70,19 78,41 74,2 Slovensko buje okolo 80 let. U nás je Česká republika 71,46 78,65 74,95 to těsně pod 75 let. Snad 72,65 79,87 76,14 Portugalsko se postupně zlepší i zdra74,64 81,09 77,78 Německo votní stav naší seniorské 75,29 80,86 77,99 Velká Británie populace. Ti, kterým je 74,85 81,31 78 Rakousko dnes nad 50 let, mohou 75,17 83,14 79,05 Francie pro své zdraví i peněžen76,08 82,63 79,25 Itálie ku stále dost udělat.• 76,98 82,89 79,86 Švýcarsko


PŘEHLEDY

• KDO SI BERE HYPOTÉKU

Zaměstnanci to mají jednodušší Mladí manželé bez dětí, se středoškolským vzděláním, v zaměstnaneckém poměru a s čistým měsíčním příjmem deset až patnáct tisíc korun na jednoho. To je nejčastější klient Českomoravské hypoteční banky.

55 %

S

ouhrnné statistiky o svých klientech drží hypoteční banky v tajnosti. Výjimku udělala Českomoravská hypoteční banka (ČMHB), finanční ústav, který vyřídil v prvním čtvrtletí letošního roku nejvyšší počet hypotečních úvěrů fyzickým osobám. Podle údajů, které poskytl Jan Sadil, náměstek pro věci obchodní, mají o hypoteční úvěr stejný zájem muži jako ženy. Muži tvoří 52,5 % klientů ČMHB, ženy 47,5 %. Co se věku týká, nejvíce žadatelů, kterým byl úvěr přidělen, spadá do intervalu 25–29 let. Žadatelé o hypoteční úvěr jsou ve většině případů ženatí (70 %), ale bezdětní (45 %). Do kategorie bezdětných jsou počítáni jak manželé, kteří děti nemají nebo

PODÍL BANK NA TRHU Podíl jednotlivých bank na počtu nových hypotečních úvěrů pro občany za první čtvrtletí roku 2003 Českomoravská hypoteční banka Česká spořitelna Komerční banka GE Capital Bank Raiffeisenbank HVB Bank Živnostenská banka

30,8 % 28,2 % 26,2 % 7,4 % 4,2 % 1,9 % 1,3 %

Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj

Požadavky na příjem klesnou

VZDĚLÁNÍ KLIENTŮ ČMHB

Kolik typický klient hypoteční banky vydělává? Nejvíce zastoupeným příjmovým intervalem úspěšného žadatele o úvěr je 10– 15 tis. Kč čistého měsíčně. O hypoteční úvěr žádají většinou manželé a čistý měsíční příjem rodiny se pohybuje mezi 20–30 tis. Kč.

12 %

Středoškolské

Učňovské

3%

Základní

TYP KLIENTŮ ČMHB

30 %

Vysokoškolské

82 %

Nepodnikatelé

Pozn.: Žadatelé i spolužadatelé, kteří získali hypoteční úvěr pro fyzické osoby. Nejvyšší dokončené vzdělání. Zdroj: ČMHB

18 %

Podnikatelé

ještě nemají, tak ti s odrostlými dětmi (děti, které nejsou na rodičích závislé).

Prokazování výdělečné síly Mezi příjemci hypotečního úvěru ČMHB převažují středoškoláci (55 %) v zaměstnaneckém poměru (82 %). Nízký podíl podnikatelů mezi klienty (pouze 18 %) zdůvodňuje Jan Sadil faktem, že v České republice neodpovídá příjem podnikatele podle daňového přiznání jeho skutečným příjmům. Úspěšná snaha skutečný příjem z daňových důvodů podhodnotit se odráží v nízké bonitě a následném zamítnutí žádosti o úvěr. Zaměstnanci to mají při prokazování bonity jednodušší. Výpis z mzdové účtárny je pro banku důvěryhodnější důkaz výdělečné síly jedince než kreativní daňové přiznání.

VĚK KLIENTŮ ČMHB 30 % 25 % 20 %

Pozn.: Žadatelé i spolužadatelé, kteří získali hypoteční úvěr pro fyzické osoby. Zdroj: ČMHB

Požadované nároky na minimální měsíční příjem budou v blízké době klesat, upozornil Jan Sadil. Vlivem nízkých úrokových sazeb klesly měsíční splátky milionového

KDO SI BERE HYPOTÉKU Nejčetnější klient ČMHB • ženy i muži rovnoměrně • věk mezi 25–29 lety • vdaná/ženatý • bez dětí • středoškolské vzdělání • v zaměstnaneckém poměru (nepodnikatel) • čistý měsíční příjem mezi 10–15 tis. Kč

15 % 10 % 5% 0% 18–19

20–24

25–29

30–34

35–39

40–44 45–49 věk klientů

50–54

55–59

60–64

65 a více

Pozn.: Žadatelé i spolužadatelé, kteří získali hypoteční úvěr pro fyzické osoby. Věk klientů v době podání žádosti o hypoteční úvěr. Zdroj: ČMHB

POČET DĚTÍ KLIENTŮ ČMHB 50 % 45 % 40 % 35 % 30 % 25 % 20 % 15 % 10 % 5% 0%

úvěru až k šesti tisícům korun měsíčně, dodal. Jedna třetina úvěrů ČMHB je udělena v Praze, přičemž není mezi obyvateli zájem o delší než dvacetileté hypotéky.• -rs

RODINNÝ STAV KLIENTŮ ČMHB 80 % 70 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 %

Bez dětí

1 dítě

2 děti

3 děti

4 a více dětí

Pozn.: Žadatelé, kteří získali hypoteční úvěr pro fyzické osoby. Děti žijící ve společné domácnosti. Zdroj: ČMHB


0%

Ovdovělí

Rozvedení

Žadatelé, kteří získali hypoteční úvěr pro fyzické osoby.

Svobodní

Vdané a ženatí Zdroj: ČMHB

SPOTŘEBNÍ KOŠE SPOTŘEBNÍ KOŠ OF

GRAFY SPOTŘEBNÍCH KOŠŮ

5 542 Ú

5 849

5 800 5 730

5 700

5 699

Index OF 5 689

5 645

5 665

5 600

5 645

5 601

5 585

5 542

5 558 5 513 2 074

2 000

Potraviny

1 979 1 906

1 995 1 946

1 808

1 838

1 776

1 751

1 786

1 810

1 746

Měny

1 183

1 000

918 828 793

868

888 828

834 828 813 784 819

1 237

1 232

980

980 853

926 859

774

770

1 207 1 196

1 225

1 220

854

1 252

1 242

1 224

14.5.2003

1 251

1 236

17.4.2003

1 500

968

914 914 840 820 820 775 787 793

948 846 791

857 795

895 868

PHM

Pohostinství

773

Drogerie

11.6.2003

20.2.2003

10.1.2003

14.11.2002

3.10.2002 17.10.2002

2.8.2002

22.8.2002

3.7.2002

500 4.6.2002

Za poslední měsíc námi sledovaný Index OF vzrostl o devětadvacet korun a poprvé od začátku roku došlo k jeho mírnému zvýšení. Podle údajů Českého statistického úřadu (ČSÚ) nedošlo v meziměsíčním srovnání prakticky k žádným změnám a inflace zůstala na nulové úrovni. To ovšem neznamená, že v jednotlivých sledovaných oddílech k žádným cenovým změnám nedošlo. Mírně rostly ceny potravin, nealkoholických i alkoholických nápojů, tabáku, bydlení a zdraví. Naproti tomu klesaly ceny dopravy, pošty a telekomunikací, rekreace a kultury. Díky konkurenčnímu boji stále klesají ceny benzinu. Specializovaní analytici však předpokládají, že tento trend se musí každým dnem obrátit. Pro české spotřebitele je důležité, že průměrná mzda vzrostla za posledních dvanáct měsíců o tisíc korun a nic z ní neubrala inflace. Před dvanácti měsíci byl například chleba dražší o třicet haléřů a deset vajec se dalo koupit o tři koruny dráž než dnes. Lidé tak mají reálně víc peněz a větší utrácení by mělo vyvolat výraznější zvýšení cen (o 0,6–1 %), které by se mělo dostavit už v červnu. Index OF je údajem o základních finančních výdajích průměrné čtyřčlenné rodiny v období jednoho měsíce a vypovídá o změnách kupní síly běžné rodiny.•

Potraviny: mléko polotučné 1 l – 13,64; chléb kmínový 1 kg – 14,18; pivo 10° 0,5 l – 8,36; vepřová pečeně s kostí 1 kg – 97,56; šunkový salám 1 kg – 110,24; hladká mouka 1 kg – 8,06; olej stolní 1 l – 36,03; máslo 250 g – 23,24; brambory 1 kg – 22,92; banány 1 kg – 28,99. Drogerie: zubní pasta 75 ml – 41,63; toaletní mýdlo 100 g – 5,25; prací prášek 3 kg – 275,20; toaletní papír 4 ks – 18,55; prostředek na nádobí 500 ml – 29,10; šampon na vlasy 250 ml – 69,95; hygienické vložky 10 ks – 44,40; kondomy 3 ks – 49,95. Pohostinství: pivo 10° 0,5 l – 14,52; pivo 12° 0,5 l – 17,81; káva turek – 13,20; káva presso – 16,20; Myslivec 5 cl – 25; Fernet 5 cl – 25; Becherovka 5 cl – 31; bílé víno 1 l – 112; Mattoni 0,33 l – 14,90. PHM: benzin bezolovnatý 95 oktanů 1 l – 23,10; nafta 1 l – 21,65. Měny: kurz k EUR – 31,305; kurz k USD – 26,644. Pozn.: Všechny ceny i kurzy jsou uváděny v Kč.

PŘEHLEDY

• VÝKONNOST OTEVŘENÝCH PODÍLOVÝCH FONDŮ

1 122 4 399 3 773 3 425 5 774 5 501

1,0 2,0 1,0 1,0

1,2 1,2 1,5 1,5

5 404,93 1,54 1,27 1,09

16 183 1 970 714 -56 102 40 971

0,0 0,0 0,0

0,3 0,8 0,3

1,00 1,48 1,00

3,0 4,0 4,0

2,0 2,0 2,0

370,77 1,85 1,85

5,5 3,5 4,2 4,2 4,4 2,9

6,2 5,9 4,8 4,4 4,3 4,0

-6,7 1,5 -9,9 -7,2 0,5 -4,6

-7,6 -13,1 -14,4 -4,3 -3,7 -14,4

7,7 7,6 7,4

1,1 1,1 1,5 1,1

4,5 4,3 3,5 3,0

9,3 9,3 7,8 7,0

10,6 8,7 6,1 5,5

548 570 759 655 510

1,6 1,3 1,2

0,2 0,3 0,2

1,6 1,3 1,2

3,1 3,3 2,7

2,9 6,7 2,9

-1 534 -3 077 -15 107

1,2

1,2 7,8 7,3

11,1 10,9 10,3

32,3

1,3

Výkonnost fondu k min. invest. horizontu v %

Výkonnost fondu od založení v % (p. a.)1)

0,88 0,80 0,67 0,73 0,89 0,79

Výkonnost fondu za uplynulý rok v%

Čisté prodeje za uplynulé 3 měsíce v tis. Kč

2,0 2,0 2,0 2,0 2,0 2,0

Výkonnost fondu za uplynulý 1/2 rok v %

Aktuální obchodní jmění v Kč na podílový list

4,0 4,0 5,5 5,0 4,0 4,0

Výkonnost fondu za uplynulý měsíc v%

Poplatek za správu v%

Akciové - minimální investiční horizont 5 let ČPI - OPF Fond ropného a energet. 26. 11. 2001 48,0 ČPI - OPF Fond farmacie a biotech. 26. 11. 2001 50,3 Živnobanka-akciový fond 20. 11. 2000 106,8 1.IN - Akciový fond 1. 6. 1996 57,0 ČPI - OPF globál. značek 15. 11. 2001 83,5 ČPI - OPF Fond nové ekonomiky 26. 11. 2001 47,8 Dluhopisové - minimální investiční horizont 2 roky ISČS-BONDINVEST 20. 2. 1995 413,6 ISČS-SPOROBOND 31. 3. 1998 13 051,3 1.IN - Dluhopisový fond 10. 5. 1999 1 116,4 ČPI - OPF Fond státních dluhopis 26. 11. 2001 119,3 Peněžního trhu - minimální investiční horizont 6 měsíců ČSOB institucionální Euro peněžn. 11. 4. 2002 37,4 IKS peněžní trh 26. 5. 1997 13 038,0 ČSOB výnosový 13. 7. 2000 8 213,0 Smíšené - minimální investiční horizont 3 roky J&T AM YSE 25. 5. 2000 113,7 ČPI Moravskoslezský OPF 19. 9. 2002 621,7 ČPI Český OPF 19. 9. 2002 1 418,0

Přirážka při prodeji v %

Vlastní jmění v mil. Kč

Název fondu

Datum založení

OTEVŘENÉ PODÍLOVÉ FONDY SDRUŽENÉ V UNIS ČR SEŘAZENÉ PODLE VÝKONNOSTI ZA UPLYNULÝ PŮLROK

-7,6

13,8

1) Roční míra; u nových fondů je do jednoho roku od otevření udávána absolutní výkonnost. Pozn.: Výsledky k 13. červnu 2003. Předchozí výkonnost fondu nezaručuje stejnou výkonnost v budoucím období. Hodnota investice a příjem z ní se může měnit a není zaručena plná návratnost původně investované částky. Minimální investiční horizont je doporučená délka investice, ne však povinná. Zdroj: Unie investičních společností ČR



PŘEDPLATNÉ

TIRÁŽ

Příští Osobní finance vyjdou 24. července 2003 Časopis je k dostání na stánku za 19,90 Kč. Pokud ovšem chcete mít jistotu, že vám nebude chybět ani jedno z čísel, předplaťte si je. Navíc ušetříte! Osobní finance si můžete nyní předplatit za 299 Kč. 1 Telefonicky Zavolejte na předplatitelskou linku společnosti Computer Press 546 122 116 a vyžádejte si fakturu nebo složenku, kterou uhradíte předplatné. 2 Textovou zprávou SMS Pošlete textovou zprávu na číslo 777 071 321. Na začátek zprávy uveďte zkratku OF a vykřičník, přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Textovou zprávu je možné posílat jen z mobilního telefonu, nikoli z webu operátora. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 3 E-mailem Pošlete objednávku s uvedením základních informací Petře Púšové ([email protected]). 4 Faxem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 546 122 112. 5 Osobně Navštivte kteroukoli pobočku společnosti Computer Press a částku za předplatné uhraďte v hotovosti. Získáte předplatné a případně i starší čísla časopisu. 6 Na internetu Na internetové adrese www.osobni-finance.com nebo casopisy.cpress.cz si můžete objednat předplatné a zaplatit složenkou, prostřednictvím banky převodem z účtu nebo z menu mobilního telefonu pomocí GSM bankovnictví. 7 Předplatné pro Slovenskou republiku Cena za předplatné v SR je 399 SK. Objednávky vyřizuje paní Beáta Kyšelová, +421 244 453 702, e-mail [email protected].

SEZNAM INZERENTŮ Computer Press . . . . . . . . . . . . . . 3. obálka Computer Press . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38 Česká pošta . . . . . . . . . . . . . . . . . 4. obálka eBanka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 Eusebius . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13, 15

Nábytek.cz . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 Natural Medicaments . . . . . . . . . . . . . . . 29 Volksbank CZ . . . . . . . . . . . . . . . . 2. obálka Wüstenrot stavební spořitelna . . . . . . . . 31

SLOVNÍK OSOBNÍCH FINANCÍ akcept ve směnečném styku jde o písemné přijetí směnky dlužníkem


akreditiv částka uložená v bance nebo úvěr poskytnutý bankou, který může za stanovených podmínek využít oprávněná osoba k zaplacení určitého zboží nebo k čerpání peněz v hotovosti call opce kontrakt, který dává držiteli právo, ale nikoli povinnost, nakoupit od výstavce (upisovatele) opce určité množství aktiv za předem stanovenou cenu jednatelství (1) v obchodní sféře organizace zprostředkující určitý druh obchodů (např. makléřská firma zprostředkovává transakce cenných papírů); (2) v bankovnictví a v pojišťovnictví nejnižší organizační články některých bank a pojišťoven

hem této listiny. Dopravce je povinen zásilku vydat osobě oprávněné podle náložného listu, jestliže mu tato osoba náložný list předloží a potvrdí na něm převzetí zásilky put opce kontrakt, který dává držiteli (kupci opce, investorovi) právo prodat prodejci (výstavci nebo upisovateli) put opce určité množství podkladového aktiva (např. akcie) za předem stanovenou cenu. Výstavce má povinnost tato aktiva koupit. Kontrakt platí po stanovené časové období a může být uplatněn kdykoli (americká opce) do doby vypršení platnosti, nebo pouze v den splatnosti (evropská opce) UNIS ČR Unie investičních společností České republiky. Sdružuje kolektivní investory – investiční společnosti a samosprávné investiční fondy, které obhospodařují přes 80 % majetku z kuponové privatizace, a též nově zakládané korunové fondy -ij

náložný list listina, s níž je spojeno právo požadovat na dopravci vydání zásilky v souladu s obsaVeškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, popř. na CD, a současně tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.


čtrnáctidenní rádce uživatele peněz www.osobni-finance.com, e-mail: [email protected]

REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak) Šéfredaktor Libor Kříž (-lk) Zástupce šéfredaktora Martina Skovajsová (-ms) Editor Petra Panschabová (-pp) Redakce Roman Stuchlík (-rs), Marek Telička (-mt), Tomáš Dombrovský Fotograf Petr Bubeníček Stálí spolupracovníci Vincent Belej (-vb), Martin Dvořák, Marek Janšta, Lenka Kořínková, Ivan Lukáš, Jan Oplatek, Jakub Lohniský (-jl), Ivana Jakubcová (-ij), Ladislav Majer (-lm), Petr Červinek (-pč), Petr Mareček (-pm), Jindřich Čech (-jč), Jan Hlaváč [email protected] Ilustrace Eva Timková Asistentka redakcí Soňa Teršlová VÝROBA Produkce Marcela Veselá, Eva Větěchová Sazba Jaroslav Novák Grafická úprava obálky Libor Kříž Vedoucí ekonomického oddělení Renata Svobodová DISTRIBUCE A MARKETING Vedoucí distribuce a marketingu Pavel Ondráček Marketing Eva Sedláková Distribuce Jitka Veselá PŘEDPLATNÉ Předplatné pro ČR Veronika Zelinková, Petra Púšová, tel.: 546 122 116 Předplatné pro SR Beáta Kyšelová, tel.: +421 2 44 45 37 02 ADRESA REDAKCE Computer Press Brno nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel./fax: 546 122 111, 546 122 112 INZERCE Produktový manažer Alexandra Poláková Manažer obchodního týmu Miroslava Doubková Asistentka obchodního týmu Renata Šlahářová Computer Press Praha Kateřina Andrlová, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Barbora Holcová, Petra Lahvičková, Petr Mácha, Alexandra Poláková, Kristýna Motrincová, Petr Samšuk Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934 Computer Press Brno Jitka Cívková nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112 Computer Press Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734 FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc, Czech Republic tel.: +420 603 882 981, +420 546 122 332 fax: +420 546 122 112 VYDAVATEL Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498 Rozšiřuje Mediaprint & Kapa Pressegrosso s. r. o., PNS a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2-4623/96 ze dne 12. 11. 1996. (c) Computer Press, a. s.

29,90 Sk

Recommend Documents