Povinná pojištění • Zákon č. 37/ 2004 Sb, o pojistné smlouvě , ust. § 5 • ust.§ 2779 – 2781 NOZ
Zákonná úprava povinných pojištění I. • Jestliže zvláštní zákon stanoví fyzické či právnické osobě povinnost uzavřít pojistnou smlouvu v souvislosti s určitou činností, již provozuje, pak je nutno chápat tento zvláštní předpis jako zákon speciální k ZPS shodně v NOZ • Odchýlit se v pojistných podmínkách od ustanovení ZPS / NOZ či příslušného speciálního zákona lze pouze v případě, kdy to zmíněná právní úprava dovoluje a nedojde-li tím ke snížení rozsahu tohoto soukromého pojištění.
Důsledky úmyslného jednání pojištěné osoby • ZPS/ NOZ je stanovena povinnost pojistitele poskytnout pojistné plnění i v případě, kdy škoda/újma byla způsobena úmyslným jednáním pojistníka, pojištěného anebo jiné oprávněné osoby. • § 24 ZPS pojistiteli neumožňuje odmítnout PP, pojištěný je však povinen takto vyplacené pojistné plnění pojistiteli uhradit • § 2780 NOZ umožňuje odmítnout, jen pokud to „zavinil“ poškozený ( vědomě nepravdivé, hrubě zkreslené informace)
Hierarchie zákonů (pojistné smlouvy uzavřené do 31.12.2013)
Lex specialis – zák.č.168/ 1999 Sb. Lex specialis – zák. č. 37/ 2004 Sb. Lex generalis – zák.č. 40/ 1964 Sb.
Hierarchie zákonů pojistné smlouvy, uzavřené od 1.1.2014 Lex specialis – zák.č.168/1999 Sb. Lex generalis NOZ, §§ 2756 – 2872
Členění povinných pojištění dle povinných subjektů • Provozovatelé vozidel, plavidel, letadel • Provozovatelé profesních činností • Ostatní povinná pojištění
Povinné pojištění pro provozovatele: – letadla (zák.č.49/1997 Sb., o civilním letectví) – vnitrozemského plavidla ( zák.č.114/1995 Sb., o vnitrozemské plavbě ), – drážního vozidla ( zák. č 266/1994 , o drahách, úplné znění pod č.460/2006 Sb.) – vozidla ( zák.č.168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla, novela zákonem č.137/ 2008 Sb., úplné znění pod č.267/ 2008 Sb., novela zák.č. 278/2009 Sb. („změnový zákon“), zákonem č.303/ 2013 Sb.
Povinné smluvní pojištění odpovědnosti za újmu způsobené provozem vozidla • Zapracovává příslušné právní předpisy EHS (1.- 5. motorová směrnice) • Upravuje pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla • Upravuje zřízení České kanceláře pojistitelů
Kdo je povinen uvedené pojištění uzavřít? • Vlastník tuzemského vozidla • Řidič cizozemského vozidla • Pojistitel bezprostředně po uzavření pojištění vydá pojistníkovi zelenou kartu jako jediný doklad o pojištění
Kdo není povinen toto pojištění uzavřít ? Výjimky z pojištění v ust. § 5 :
• řidič cizozemského vozidla, který je držitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou v cizím státě (KP v cizím státě)
Kdo není povinen toto pojištění uzavřít ? Výjimky z pojištění v ust. § 5 • Složka integrovaného záchranného systému kraje (ust.§ 4, odst.7, zák. č. 239/ 2000 Sb., o integrovaném záchranném systému ) • Pro určitá vozidla : • Ministerstvo obrany, vnitra, financí • Policie České republiky • Obce – sbory dobrovolných hasičů
Minimální limity pojistného plnění • Kč 35,000.000,- při újmě na zdraví na každého zraněného včetně náhrad nákladů vynaložených na péči z veřejného zdravotního pojištění • Kč 35,000.000,- při újmě ostatní celkem
Co je pojistitel povinen nahradit: • náhrady na přirozených právech člověka (tj. škoda + nemajetková újma vč. způsobených duševních útrap - NOZ § 2956) , • škody vzniklé poškozením, zničením či ztrátou věci, jakož i škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost je opatrovat, • škody, která má povahu ušlého zisku, • účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování výše uvedených nároků na náhradu škody.
Česká kancelář pojistitelů • Je právnickou osobou, která byla zřízena tímto zákonem • Je profesní organizací pojistitelů, kterým bylo uděleno Ministerstvem financí povolení k provozování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
Činnosti ČKP I. • spravovat garanční fond a fond zábrany škod, • provozovat hraniční pojištění a informační středisko, • zabezpečovat plnění úkolů související s jejím členstvím v Radě kanceláří, • uzavírat dohody s kancelářemi pojistitelů cizích států, informačními středisky a orgány pověřenými v jiných členských státech vyřizováním žádostí o náhradní plnění zabezpečovat úkoly vyplývající z těchto dohod,
Činnosti ČKP II. • spolupracovat se státními orgány ve věcech týkajících se pojištění odpovědnosti • vést evidence a statistiky pro účely pojištění odpovědnosti, • podílet se na předcházení ŠU v provozu na pozemních komunikacích a na předcházení pojistných podvodů v pojištění souvisejícím s provozem vozidel • zpracovávat údaje o dopravních nehodách, umožňovat k nim dálkový přístup
Co je odškodňováno z Garančního fondu ČKP I. újmy způsobené provozem nezjištěného vozidla, za kterou odpovídá nezjištěná osoba, újmy způsobené provozem vozidla, za kterou odpovídá osoba bez pojištění odpovědnosti, pokud tato škoda přesáhne částku 5.000,- Kč, újmy způsobené provozem vozidla, za kterou odpovídá osoba pojištěná u pojistitele, který z důvodu svého úpadku nemůže uhradit tuto újmu
Co je odškodňováno z Garančního fondu ČKP II. škody způsobené provozem cizozemského vozidla, za kterou odpovídá osoba, pojištěná hraničním pojištěním, škody způsobené provozem cizozemského vozidla, jehož řidiči nevzniká při provozu tohoto vozidla na území České republiky povinnost uzavřít hraniční pojištění, nárok na náhradní plnění z garančního fondu
Náhradní plnění, jeho poskytování Újma, kdy je zdlouhavé a obtížené domáhat se práv na odškodnění
Újma , kdy je zřejmé, že se odškodnění domoci nelze
Fond zábrany škod – příjmy /výdej roční přijaté pojistné členů ČKP ( 3%) výnosy investování za minulý kalendářní rok 60% HZS (z toho 20% dobrovolní hasiči), 15% další složky IZS, 15% náklady na realizaci projektů a programů
Výluky z pojistné ochrany • Škody/újmy vlastní (škody/ újmy vzniklé pojištěnému jako řidiči, jehož provozem byla škoda způsobena), • za které pojištěný odpovídá svému manželu nebo osobám, které s ním v době vzniku škody žily ve společné domácnosti (to neplatí pro škody na zdraví/újmě na přirozených právech člověka a škody na ušlém zisku s uvedenou újmou související), • na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena vzniklou mezi vozidly jízdní soupravy tvořené motorovým a přípojným vozidlem nebyla-li způsobena jiným vozidlem (tato výluka se opět nevztahuje na škody na zdraví/ újmě na přirozených právech člověka)
Výluky z pojistné ochrany II • Škody vzniklé manipulací s nákladem stojícího vozidla, • Škody způsobené provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži, • Škody vzniklé provozem vozidla při teroristickém činu nebo válečné události, má-li s tím provoz vozidla přímou souvislost. • Náklady, vzniklé v důsledku škody na zdraví nebo usmrcením/újmě na přirozených právech člověka , které utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena
Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky
úmyslné jednání pojištěného porušení základní povinnosti (provoz na pozemních komunikacích) -porušení v příčinné souvislosti se vznikem škody/ újmy újma způsobená provozem vozidla, neoprávněně užitého neohlášení dopravní nehody, která je škodnou událostí ztížena možnost pojistitele tuto událost vyšetřit odmítnutí zkoušky na přítomnost alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo léku omamné látky obsahující
Kdy pojištění zaniká ? • dnem, kdy pojistník (dědic, právní nástupce nebo vlastník vozidla, je-li osobou odlišnou od pojistníka) oznámil pojistiteli změnu vlastníka tuzemského vozidla, • dnem, kdy vozidlo přestalo jako vozidlo fyzicky existovat, • dnem vyřazení vozidla z evidence vozidel, • odcizením vozidla, nelze –li tuto dobu přesně určit, považuje se vozidlo za odcizené, jakmile Policie ČR přijala oznámení o odcizení vozu, • dohodou, • uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, • zánikem pojištění pro neplacení pojistného, • výpovědí pojištění podle zvláštního právního předpisu.
Škodní zástupce • je ho povinen ustanovit každý pojistitel v každém členském státě mimo ten, ve kterém získal povolení provozování tohoto pojištění • musí být vybaven pravomocemi, aby mohl zastupovat pojišťovny vůči poškozeným a rovněž zastupovat pojistitele před správními orgány daného státu a soudy • může být činný pro více pojistitelů
Novela změnovým zákonem (zák.č.278/ 2009 Sb., o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o pojišťovnictví)
• Výkladové nesrovnalosti • Informace –MDSp- ČKP z Centrálního registru • Povinnosti pojištěného a pojistitele, kdy daná událost nepodléhá oznámení PČR
Provozování vozidla bez pojištění • Správní delikt • § 16, 16 a - správní delikty fyzických a právnických osob • Novela zákona – zák. č.137/2009 Sb. • r.2011 – cca 450 mil. Kč do Garančního fondu
Každé 12. vozidlo nemá uzavřeno povinné pojištění dle zák.č.168/ 1999 Sb.
Motoristé bez povinného pojištění • r.2012 – 144 mil. Kč • r.2011 - 3404 škod -v celkové výši cca 300 miliónů Kč, průměrná výše nepojištěné škody Kč 87.544,-. • V uplynulých 7 letech cca 28 000 škod ve výši cca 1,4 miliardy Kč • Nejvyšší „nepojištěná“ škoda r.2011 -31,2 mil.Kč r.2010 – 35 mil.Kč
Poslední právní úprava zákonem č.303/ 2013 Sb. část 26, čl. XXX • "odpovědnost za škodu" se nahrazují slovy "povinnost nahradit újmu„ • "zvláštním právním předpisem" nahrazují slovy "občanským zákoníkem".
Hodnocení bolestného a ZSU dle NOZ Metodika Nejvyššího soudu k náhradě nemajetkové újmy na zdraví podle §2958 občanského zákoníku – zákon č.89/2012 Sb. (NOZ) • „při ublížení na zdraví odčiní škůdce újmu poškozeného peněžitou náhradou, vyjadřující plně vytrpěné bolesti a další nemajetkové újmy; vznikla-li poškozením zdraví překážka lepší budoucnosti poškozeného, nahradí mu škůdce i ztížení společenského uplatnění“
Bolestné – převzat bodový systém dle vyhl.č.440/2001 Sb. • Vznik bolesti se váže k akutní fázi bolestivého stavu • Výši nároku lze vyčíslit až v době stabilizace bolesti • Bolest může vznikat při škodné události/ léčení/ odstraňování následků újmy na zdraví – hodnocena „bolest v širším smyslu“ (nepohodlí, stres, obtíže, obavy) • Posudek zpracovává na základě zdravotní dokumentace znalec z oboru zdravotnictví (odškodňování újmy na zdraví ) • Hodnota bodu v r. 2014 - 251,28 Kč ( 1% hrubé nominální mzdy v NH za předchozí kalendářní rok • Hodnotí se samostatně každý bolestivý stav (kauzální nexus), jako otevřená rána se hodnotí 1.oprace u zlomenin/uzavřených poranění kostí, další operace se hodnotí samostatně • Komplikace v léčbě v % - lehká do 5%, středně závažná do 10%, těžká do 20% • Výjimečné okolnosti - § 2957 NOZ (obava, stres poškozeného – úmysl, lest, pohrůžka, apod.)
ZSU- Mezinárodní klasifikace funkčních schopností, disability a zdraví • ZSU „v širším smyslu“ – tj. překážka lepší budoucnosti + morální újma ( zásah do tělesné integrity, frustrace, stres, vypětí z obtíží, ztráty životních příležitostí (sociální, kulturní, pracovní, sportovní vyžití) • Posudek zpracovává znalec z obru zdravotnictví (jako u bolestného) • Stupeň závažnosti - vyjádření ztráty životních příležitostí v % omezení u každé aktivity ve dvou kvalifikátorech(kapacita/ výkon v %/ stupních), a to v 9-ti oblastech společenského zapojení • Pomyslná hodnota „zmařeného“ života při 100% vyřazení ze všech sfér – 400 x průměru nominální mzdy v NH za předchozí kalendářní rok, tj. v r.2014 Kč 10,051.000,-
Hodnocení ZSU
0 - žádná obtíž ( 04% omezení)
1 - lehká obtíž ( 524% omezení )
2 - středně těžká obtíž ( 25-49% omezení)
3 - těžká obtíž (5095% omezení)
4 - úplná obtíž (100% omezení)
Zvýšení/ snížení ZSU dle věku poškozeného
0- 24 + 30 35%
25-34 + 20%
35-44 + 10%
45-54
55-69 – 10 %
70 a více 20%
