Single EURO Payment Area 1) Létrehozásának célja, története, az EPC és a működő fizetési módok 2) A végdátum szabályozás fontosabb elemei, előírások az euró zónában és azon kívül 3) SCT, SDD migrációs státusza az EU-ban 4) Aktuális folyamatok és kihívások SEPA Szakmai Fórum - MÁK 2013. május 9.
1/1) SEPA létrehozásának célja Az „Egységes EURO Fizetésforgalmi Övezet” az Európai Uniónak a fizetési módokra irányuló integrációs kezdeményezése. Célok: o
Egy egységes, versenyképes és innovatív belső szolgáltatási piac jöjjön létre az EU-n belüli retail fizetésforgalomban.
o
Ne legyen különbség a tagállamokon belüli és a tagállamokon kívüli EURO-ban végrehajtott tranzakciók között.
o
A tagállamok közötti EURO tranzakciók belföldi tranzakcióknak minősüljenek.
o
Az egyes országok (1) átutalási és (2) beszedési módozatainak egyetlen, európai sémába integrálása; (3) a kártya fizetési folyamtokra egységes európai szabályok kialakítása; (4) készpénzforgalom költségeinek a csökkentése.
Várt eredmény: •
A gazdasági élet szereplői azonos feltételek (díjak; teljesítési idők; jogi keretek, adattartalom) mellett bonyolíthatják EURO fizetési műveleteiket.
•
SEPA övezet:
EU 27 tagállama továbbá Izland, Norvégia, Liechtenstein, Svájc és Monaco; összesen 32 ország 2
1/2) SEPA létrehozásának lépései Közel párhuzamos lépések történtek a jogi keretek kialakítása és az annak való megfelelést segítő technikai feltételek meghatározása terén. Jogi szabályozások: •97/5 EK irányelv, 2560/2001 EK rendelet, 2007/67 EK irányelv (PSD), 924/2009 EK rendelet, 260/2012 EU rendelet Történet dióhéjban: •2000-ben, a „Lisbon Strategy” néven ismert fejlesztési- és akcióterv részeként lett először hivatalosan is megfogalmazva a „SEPA-gondolat”. •Az EURO bankjegy bevezetésének 2002-es lezárulásával fokozott figyelem irányult az elektronikus EURO fizetési forgalomra. • Az EU vezető szervezetei felkérték a pénzügyi szférát, hogy támogassák a SEPA megvalósulását azzal, hogy egységes elektronikus EURO fizetési eljárásokat dolgozzanak ki az átutalások, beszedések, kártya tranzakciók vonatkozásában valamint javaslatokkal segítsék a készpénzforgalom költségeinek csökkentését. A megvalósulás felé: •2002-ben önszerveződéses alapon létrejött az EPC – European Payments Council 3
1/3) A „European Payments Council” (EPC) szerepe a SEPA létrehozásában •Az EPC az európai pénzügyi szféra döntéshozó és koordinációs testülete a fizetésforgalom területén. Jogalkotói és végrehajtói szerepköre nincs. •Működésének célja támogatni és előmozdítani a SEPA megvalósulását egységes fizetésforgalmi eljárások, szabályok és technikai követelmények, keretfeltételek kialakításával. •Folyamatos konzultáció az EU döntéshozó szervezetekkel, szolgáltatói és felhasználói érdekképviseletekkel. •A jogi szabályozásnak való megfelelés illetve harmonizáció biztosítása. Szabályok: – „Rulebook”-ok (átutalás és beszedés témákban), „Framework”-ok (kártya és készpénz témákban) Technikai követelmények: – ISO 20022 xml alapú szabvány kiválasztása és adattartalom definiálása Keretfeltételek: – A működtetéshez és részvételhez szükséges szerződéses feltételrendszer és folyamatok kialakítása 4
1/4) Működő fizetési módok SEPA átutalás
(SEPA Credit Transfer Scheme– SCT)
Start: 2008. január, 32 ország több, mint 4300 pénzintézetének a részvételével Jelenleg a 6.1-es SCT Rulebook van használatban 2012. november óta
•SEPA alap beszedés
(SEPA Core Direct Debit Scheme – SDD Core)
•SEPA üzleti beszedés
(SEPA Business to Business Direct Debit Scheme – SDD B2B)
Start: 2009. november Jelenleg - a 6.1-es SDD CORE és - a 4.1-es SDD B2B Rulebook-ok vannak használatban 2012. november óta 5
2/1) A végdátum szabályozás fontosabb előírásai az euró zónában és azon kívül AZ EURÓPAI PARLAMENT ÉS A TANÁCS 260/2012/EU RENDELETE (2012.március 14.) az euro átutalások és –beszedések technikai és üzleti követelményeinek megállapításáról és a 924/2009/EK rendelet módosításáról
•Honosítás nélkül kötelező alkalmazni az EU tagállamokban. •A SEPA átutalásra és beszedésre vonatkozóan adattartalom és adatformátum kritériumrendszert is tartalmaz. Ezek nagyrészt megegyeznek az EPC fizetési modellek előírásaival azonban azok nem élveznek kizárólagosságot, nincsenek konkrétan nevesítve.
•A szabályozással párhuzamosan elkezdődött a SEPA irányítási modell újragondolása is, ezáltal várhatóan az Európai Fizetési Tanács szerepe is változni fog. 6
2/2) A végdátum szabályozás fontosabb előírásai az euró zónában és azon kívül AZ EURÓPAI PARLAMENT ÉS A TANÁCS 260/2012/EU RENDELETE (2012.március 14.)
•2012.11.01. – Beszedési interchange díj eddig alkalmazható belföldi tranzakcióknál. •2014.02.01. – SEPA átutalás és beszedés bevezetése az euró-zónában •2014.02.01. – BIC csak eddig alkalmazható belföldi tranzakcióknál. •2016.02.01. – BIC csak eddig alkalmazható határon átmenő tranzakcióknál. •2016.02.01. – Üzenetszabvány alkalmazása kötelező; – Kis volumenű (niche) tranzakciótípusok SEPA megfeleltetése; – Fizetési kártyához kötött tranzakciók SEPA megfeleltetése. •2016.10.31. – SEPA átutalás és beszedés bevezetése az euró-zónán kívüli EU tagállamokban. •2017.02.01. – Beszedési interchange díj eddig alkalmazható határon átnyúló beszedéseknél.
7
3/1) SCT, SDD migráció státusza SEPA átutalás (SCT) •
2008. január 28-tól alkalmazható.
• Rulebook v6.1 (2012.november) • Rulebook v7.0 (2014. február 1.)
SEPA átutalások az Euró országok összes euró átutalásának %-ban
2012.szeptember
2012.december
30,3 %
34,9 %
(küldött, fogadott db)
(küldött, fogadott db)
8
3/2) SCT, SDD migráció státusza SEPA beszedés (SDD) •
2009. november 1-től alkalmazható.
• Rulebook Core v6.1 és B2B v4.1 (2012.november) • Rulebook Core v7.0 és B2B v5.0 (2014.február 1.)
SEPA beszedés az Euró országok összes euró átutalásának %-ban
2012.szeptember
2012.december
1,7-1,8 %
1,9 %
(küldött, fogadott db)
(küldött, fogadott db)
9
3/3) SCT, SDD migráció státusza közintézményi és állami szféra (euro zóna) SEPA átutalás az összes euró átutalás %-ban
2011. június
2012. május
24,9 %
34,8 %
(küldött, fogadott db)
(küldött, fogadott db)
Luxemburg és Finnország: 100% Ausztria: 87%; Görögország: 65,4%; Portugália: 33,02% Hollandia: 1,51%; Ciprus: 0,73%; Szlovákia: 0,47%; Észtország: 0,13%
SEPA beszedés az összes euró beszedés %-ban
2012.szeptember
2012.december
0,00 %
~ 0,00 %
(küldött, fogadott db)
(küldött, fogadott db)
Ausztria: 3%; Belgium: 0,24%; Németország: 0,02% Megjegyzendő, hogy a beszedés fizetési módot általában nagyon korlátozottan vagy egyáltalán nem alkalmazzák a közszférában.
10
4/1) Aktuális folyamatok és kihívások SEPA migráció helyzete •
nincs halasztási lehetőség a bevezetésre
•
általánosságban a „megvalósulttól” még nagyon távol állónak tekinthető a helyzet
•
pénzintézeti körökben gőzerővel folyik a felkészülés
•
nagyvállalatoknál is tapasztalható a tudatos készülés az átállásra
•
a kis- és középvállalatok valamint a közintézmények és kisebb állami intézmények mutatkoznak a legkevésbé tájékozottnak és felkészültnek a SEPA migrációra
•
fogyasztói körben szükséges az átállásra való fokozottabb felkészítés, tájékoztatás
A pénzintézeteknek és a tagállami pénzügyi felügyelettel rendelkező hatóságoknak kiemelt szerepet kell vállalniuk az átállás sikeres megvalósítása érdekében.
Szervezeti kérdések • • •
EPC jelentős szerepet vitt eddig a SEPA valóra váltásában Nem voltak és nincsenek „kényszerítő” eszközök a kezében a végrehajtásra vonatkozóan Uniós jogszabályi szintre emelkedtek az EPC által definiált és a pénzintézetek által bevezetett egységes EURO fizetési módok adatstruktúrái és adatformátumai (xml).
Ki, hogyan és milyen felállásban fogja továbbvinni és biztosítani a jogszabályok valamint az eljárásrendek egységét, azok továbbfejlesztését; mi lesz az EPC által eddig érintett témákkal? Hová integrálódik az EPC szerepkör egy új SEPA irányítási struktúrában? 11
e-SEPA
4/2) EPC – „lenni vagy nem lenni” múlt és jelen
–
• SEPA átutalás modell
• •
• • • • •
• SCT – SEPA Credit Transfer Scheme SEPA közvetlen beszedési (core) megbízás modell • SDD Core – SEPA Core Direct Debit Scheme SEPA közvetlen beszedési (B2B) megbízás modell • SDD B2B – SEPA Business to Business Direct Debit Scheme SEPA fix összegű közvetlen beszedés modell • SDD Fixed Amount Direct Debit Scheme SEPA adat formátum • SEPA Data Format (ISO 20022 XML) SEPA bankkártya keretrendszer • SCF - SEPA Cards Framework SEPA készpénz keretrendszer • SECA – SEPA Cash Framework SEPA infrastruktúra
jövő ??? végponttól-végpontig, teljesen elektronizált feldolgozás Közös platformok: -jogi -IT -szabványok
Hozzáadott értéket képviselő szolgáltatások.
m-fizetések e-fizetések e-számla e-kereskedelem
SEPA készpénz keretrendszer
• Feldolgozási és kezelési költségek csökkentése. • Tagországok jegybankjai szolgáltatási szintjeinek és feldolgozási folyamatainak egységesítése. • Csomagolási, szállítási, megsemmisítési eljárások harmonizációja, biztonsági követelmények meghatározása. • Nemzeti készpénztervek (Roadmap)
12
4/3) A „SEPA irányítás” lehetséges változási iránya Uniós szervezetek Euró-rendszer (Eurosystem) – –
Európai Központi Bank (European Central Bank) Euró övezeti országok központi bankjai
Európai Bizottság (European Commission) – –
Belső Piaci és Szolgáltatási Főigazgatóság (DG Internal Market & Services) Versenyügyi Főigazgatóság (DG Competition
SEPA Tanács (SEPA Council) –
EU Bizottság és ECB vezetés, 5 képviselő a felhasználói érdekcsoportból, 5 képviselő az EPC és pénzintézeti körből, 4 nemzeti központi banki képviselő
Európai Fizetési Tanács (European Payments Council)
Nemzeti szervezetek Minden euró zónabeli és zónán kívüli országban működik SEPA koordinációs szervezet. Cél: SEPA implementációs folyamat támogatása nemzeti SEPA átállási tervek megvalósítása. Önszerveződéses alapon jöttek létre, önfinanszírozók. Tagok lehetnek: hitelintézetek, központi bank, hitelintézeti érdekképviseleti szervezetek, kormányzati szervek, kiemelt jelentőségő gazdálkodó szervezetek (pld. telefontársaságok, energiaszolgáltatók…stb.). 13
4/4) A „SEPA irányítás” lehetséges változási iránya SEPA Council
Political
EC/ECB
layer
+ Supply (Banks / PIs) and Demand (Users)
Stakeholders positioning and organising layer
stakeholder structure
E-payment Mobile Payment Cards Cash SCT, SDD Core, SDD B2B
Other stakeholders
MultiMultistakeholder realisation layer
Stakeholders: established and managed by the SEPA Council *Banks in SEPA are one sector in a layered, multi-
• «Owns» the SEPA project, • decides on priorities and • arbitrates disagreements between stakeholders
EUROPEAN INTERBANK LAYER 1. Forms industry position in stakeholders’ structure and SEPA Council discussions 2.Provides technical support at stakeholders’ request 3.??? (standards/rulebooks, adherence, scheme management)
14
3) A „SEPA irányítás” lehetséges változási irányai. SEPA Council
• «Owns» the SEPA project, PolitikaEC/ECB vs. szakma. • decides on priorities and
Political layer
+ Supply (Banks / PIs) and Demand (Users)
• arbitrates disagreements between stakeholders
Minden érintett részt vesz az irányításban. Multi-Multi stakeholder Döntés előkészítés, realisation layer konzultáció, döntés, végrehajtás. Stakeholders EUROPEAN INTERBANK LAYER Kezelhető? positioning Stakeholders: established and managed by the SEPA Council *Banks in SEPA are one sector in a layered, multistakeholder structure
E-payment
Mobile Payment Cards Cash
and organising layer
Other stakeholders
SCT, SDD Core, SDD B2B
1. Forms industry position in stakeholders’ structure and SEPA Council discussions 2.Provides technical support at stakeholders’ request
Ki és mit finanszíroz? 3.??? (standards/rulebooks, adherence, scheme management)
15
Hasznos linkek European Payments Council http://www.epc-cep.eu/index.cfm
European Commission – SEPA Page http://ec.europa.eu/internal_market/payments/sepa/index_en.htm
European Central Bank http://www.ecb.int/paym/sepa/html/links.en.html
Magyar SEPA Egyesület http://www.sepahungary.hu/ 16
Köszönöm figyelmüket!
Dam Pál Magyar SEPA Egyesület pal.dam@ pal.dam @unicreditgroup.hu
17
