ÜZLETSZABÁLYZAT Lakossági piaci feltételű ingatlanfedezet mellett nyújtott hitelekről

A

PILISVÖRÖSVÁR ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET

ÜZLETSZABÁLYZAT Lakossági piaci feltételű ingatlanfedezet mellett nyújtott hitelekről (Az Üzletszabályzat a piaci kamatozással 2010. június 11. napját követően nyújtott hitelekre vonatkozik, utolsó aktualizálás: 2015. február 1.)

Hitelintézet neve : Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet Székhelye: 2082 Pilisvörösvár Fő út.130 1

Tevékenységi engedély száma: 36168/1986/VI. 1986.06.15- én kelt A Takarékszövetkezet hitelintézeti szolgáltatásra irányuló tevékenységét a többször módosított hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. CCXXXVII törvény, a tőkepiacról szóló 2001. CXX. szóló törvény, valamint az Állami Pénz és Tőkepiaci Felügyelet 851/1997/F határozata alapján végzi

Jelen Üzletszabályzat a Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet (továbbiakban: Takarékszövetkezet) által 2010. június 11. napját követően nyújtott piaci kamatozású ingatlanfedezet mellett nyújtott hitelek igénybevételének feltételeit tartalmazza. A kamatozásra, és a kezelési költségre vonatkozó szabályok különböznek a 2012. április 1. előtt megkötött szerződések (a továbbiakban: „2010.06.11. típusú hitelek”) esetén és a 2012. április 1-t követően megkötött szerződések (a továbbiakban: „2012.04.01. típusú hitelek”) esetén. A kamatozásra és a kezelési költségre vonatkozó különböző szabályokat a jelen Üzletszabályzat a fenti (vastag betűs) hitel típus megjelölésekkel elkülönítetten (szürke háttér megjelöléssel) tartalmazza. A 2012. április 1. előtt megkötött szerződések esetében az ügyfelek a 2012.04.01. és 2012.08.31. között igényelhetik a szerződés a Hpt. 234/H. § szerinti módosítását. A Hpt. 234/H. § szerinti szerződésmódosítást a 2010. június 11. napját megelőzően, piaci kamatozással, ingatlanfedezet mellett nyújtott hitel szerződéssel rendelkező ügyfelek is igényelhetik. A Hpt. 234/H. § alapján módosításra kerülő szerződések esetében – a kamatozás és a kezelési költség tekintetében - a „2012.04.01. típusú hitelek”-re vonatkozó szabályok érvényesek.

Jelen Üzletszabályzatban felsorolt kölcsönök a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. szerint fogyasztói hitelnek minősülnek, így kizárólag természetes személyek vehetik igénybe. Jelen Üzletszabályzatban nem rendezett kérdésekben - a Polgári Törvénykönyv, - Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény, - a pénzforgalomról és bankhitelről szóló jogszabályok, - a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009.(XII.30.) Kormányrendelet, - a fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról szóló 56/2014 (XII.31.) NGM rendelet, - a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény, továbbá a Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Általános Üzletszabályzatának, a hitelek kamat-, díj-, jutalék-és költségfeltételeiről szóló Hirdetményének és az egyedi kölcsönszerződéseknek, valamint az egyéb vonatkozó belső szabályzatok rendelkezései az irányadóak, A Takarékszövetkezet kijelenti, hogy a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásról szóló magatartási kódex rendelkezéseinek 2

kötelező érvénnyel alávetette magát. A kódex teljes szövege a Takarékszövetkezet honlapján (www.pilistak.hu), valamint a Pénzügyi Szervezet Állami felügyelete honlapján www.pszaf.hu) tekinthető meg. Az „egyes pénzpiaci tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevő fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról” szóló 2010.évi XCVI. Törvény rendelkezései kizárólag a lakáscélú hitel (Hpt.) kategóriába tartozó szerződésére vonatkoznak. Lakáscélú hitel (Hpt.): ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete melletti olyan hitel-, illetőleg kölcsön, amely esetében a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása. I. Általános feltételek 1. A piaci kamatozású ingatlan fedezet melletti hiteleket a Takarékszövetkezet fiókjaiban, valamint a honlapon rendelkezésre álló nyomtatványokon lehet igényelni. Az igényléshez mellékelni kell az elbíráláshoz szükséges - a termékismertetőkben, a nyomtatvány csomagban felsorolt okiratokat és nyilatkozatokat. A hitelkérelem a Takarékszövetkezet bármelyik fiókjában benyújtható. 2. A hitel csak a Takarékszövetkezet által hitelképesnek minősített ügyfelek részére nyújtható, kizárólag a TTakarékszövetkezet által megfelelőnek ítélt ingatlanfedezet rendelkezésre állása esetén. A hitelképesség megállapításához a Központi Hitelinformációs Rendszerből az ügyfélre vonatkozóan információkat figyelembe kell venni. Az adós és a hitelező között létrejött hitelszerződés azonnali hatállyal felmondásra kerül, és az adós a már kifolyósított összeget az igénybevétel napjától a Ptk.szerint számított kamataival együtt köteles visszafizetni, ha a hiteligény elbírálásához szükséges tényt vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közölt, vagy elhallgatott, hamis okiratot használt fel, a hitelt nem az engedélyezett célra használja fel. 3. A Takarékszövetkezet a hitelkérelmeket az elbíráláskor hatályban lévő vonatkozó jogszabályok, valamint a Magyar Nemzeti Bank rendelkezései, továbbá az Takarékszövetkezet hitelezésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. 4. Amennyiben a hitelkérelem pozitív elbírálásához szükséges, úgy a Takarékszövetkezet további adóstárs bevonásának szükségességéről dönthet. A hiteligénylés további feltétele az adós vagy az adóstárs nevére szóló vezetékes, vagy előfizetéses mobil telefon megléte. 5. Hitel a Takarékszövetkezet által mindenkor előírt mértékű rendszeres jövedelem (munkabér, nyugdíj stb), igazolása, illetve a háztartás nettó jövedelmének vizsgálata mellett nyújtható. A hiteligényléseket a Takarékszövetkezet egyedileg bírálja el. Az egyedi bírálatnál a személyes kötelezettek jövedelmi viszonyait, a fizetőképességét és készségét vizsgálja, a rendszeres havi nettó jövedelem nagyságát, és az azt terhelő rendszeres fizetési kötelezettségek összegét, az igénylő milyen összegű havi törlesztő részlet fizetését tudja jelenleg vállalni. A Takarékszövetkezet figyelembe veszi az igénylő által bármely célra felvett fennálló vagy már visszafizetett hiteleinek törlesztésével összefüggő tapasztalatait. 3

A háztartás nettó jövedelmének vizsgálatakor a KSH által a háztartásra előírt, létszámtól függő minimum megélhetési költségek feletti összeg fordítható törlesztésre. A hitelbírálat eredménye alapján a Takarékszövetkezet jogosult további – megfelelő jövedelemmel rendelkező - kötelezett(ek) bevonását kérni. 6. A hitelcél megvalósításához a hitelt a rendelkezésre álló saját anyagi eszközök és egyéb pénzügyi források (munkáltatói, önkormányzati támogatás) kiegészítéséhez lehet igényelni. Saját anyagi eszköznek tekintendő a rendelkezésre álló készpénz, megtakarítás, az építkezésen elvégzett munka, a meglévő építési anyag. II.

A hitelkövetelést biztosító ingatlan fedezetek 1. Az ingatlan és értéke A Takarékszövetkezet hitelt kizárólag az általa megfelelőnek ítélt fedezet rendelkezésre állása esetén engedélyez. A fedezetül felajánlott ingatlan értékének megállapítása a Takarékszövetkezet által is elfogadott ingatlanforgalmazásra és értékbecslésre jogosult szervezet hivatalos érték megállapítása alapján történik, melynek költségét az ügyfél köteles fizetni. Ha a hitelcélként megjelölt, vagy fedezetként felajánlott ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem nyújt kellő fedezetet az igényelt hitel összegére, a Takarékszövetkezet további ingatlan fedezetbe vonását írhatja elő. 2. Jelzálogjog A Takarékszövetkezet a hitel és mindenkori járulékai – ideértve a késedelmes teljesítés esetén felszámítandó késedelmi kamat összegét is – valamint a követelés érvényesítésével felmerülő költségek megfizetésének biztosítékaként a fedezetül felajánlott ingatlanra, az ingatlan nyilvántartásba első ranghelyen jelzálogjogot, valamint új építés és ingatlanvásárlás esetén elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeztet be. Több ingatlan esetén valamennyi ingatlanra bejegyzésre kerül a teljes hitelösszeg és járulékai. A bejegyzéssel felmerülő valamennyi költség a hiteligénylőt terheli. Új építés esetén a Takarékszövetkezet javára alapított jogosultság kiterjed a hitelszerződés alapján folyósított hitel felhasználásával létesített felépítményre is. A tartozás kiegyenlítése után a jelzálogjog ingatlan nyilvántartásból való törléséről a Takarékszövetkezet intézkedik, ennek költsége a hitelfelvevőt terheli. Biztosítékként per-, teher- és igénymentes, az ingatlan nyilvántartásban tulajdonjogilag rendezett ingatlan fogadható el, melyért az adósokat illetve a zálogkötelezetteket szavatossági kötelezettség terheli. Az ingatlanon fennálló tulajdonjogot és annak tehermentességét 30 napnál nem régebbi keltű, teljes hiteles tulajdoni lap másolattal kell a hitelfelvevőnek igazolnia. A Takarékszövetkezet által korábban nyújtott hitelből még fennálló tartozás mellett is igénybe vehető a hitel, de a ténylegesen fennálló, illetve bejegyzendő jelzálogjog együttes összege nem haladhatja meg a hitelbiztosítéki érték Takarékszövetkezet által meghatározott mértékét. Amennyiben az ingatlannak nem a hiteligénylő a tulajdonosa, vagy annak csak részben tulajdonosa, valamennyi ingatlantulajdonosnak zálogkötelezettként alá kell 4

írni az ingatlan fedezetként történő lekötésére irányuló jelzálogszerződést. Haszonélvezeti joggal terhelt ingatlan esetében a kölcsön- és jelzálogszerződést a haszonélvezőnek ilyen minőségben kell aláírnia. Rendezett és természetben megosztott használati jogviszony esetében tulajdoni illetőség is elfogadható fedezetként. Ebben az esetben ügyvéd által ellenjegyzett, minden tulajdonos által aláírt használati megosztást kell benyújtani. 3. Biztosítás A hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra az adósnak/zálogkötelezettnek – a kölcsöntartozás időtartama alatt – érvényes és hatályos teljes körű vagyonbiztosítási szerződéssel kell rendelkeznie, a Takarékszövetkezet kedvezményezetti minőségének kikötésével, minimum az engedélyezett hitellel, valamint annak egy éves járulékaival megegyező összegben. 4. Közokirat A Takarékszövetkezet a szerződések megkötésekor a szerződések közokiratba foglalását írja elő, melynek költsége az adósokat terheli.

5. Értesítési kötelezettség és egyéb rendelkezések Az adós, illetve zálogkötelezett köteles írásban értesíteni a Takarékszövetkezetet az ingatlan tervezett elidegenítését, megterhelését megelőzően. Az ingatlan használatának, birtoklásának, harmadik személy javára bármilyen jogcímen történő átengedéséhez, más módon történő hasznosításához ki kell kérni a Takarékszövetkezet előzetes írásbeli hozzájárulását. A Takarékszövetkezet az ingatlan hasznosításához történő hozzájárulását kizárólag akkor adja meg, ha a használat nem eredményezi az ingatlan értékének, értékesíthetőségének csökkenését, ha a használati jogviszony határozatlan időtartamra szól és a felmondási idő nem haladja 30 napot. Az adós és a zálogkötelezett köteles az ingatlant rendeltetésszerűen használni, azt karbantartani, állagát megőrizni, értékcsökkenéstől és elavulástól megóvni és haladéktalanul tájékoztatást adni az ingatlan értékében, értékesíthetőségében bekövetkező kedvezőtlen változásról. A kötelezettnek biztosítania kell, hogy a Takarékszövetkezet erre vonatkozó ellenőrzési jogosultságát gyakorolhassa. Az adós, illetve a zálogkötelezett a zálogból való kielégítési jog gyakorlása estén köteles a zálogul lekötött ingatlant beköltözhető állapotban végrehajtásra, illetve értékesítésre bocsátani. 6. Felmondás A fedezet meglétére, értékére, értékesíthetőségére irányuló tájékoztatási kötelezettség megszegése, az ingatlan rendeltetésszerű használatát, a fedezet értékét, értékesíthetőségét sértő vagy veszélyeztető magatartás, a Takarékszövetkezet ellenőrzési jogosultságának meghiúsulása, az ingatlanbiztosítás megszüntetése olyan súlyos szerződésszegésnek minősül, mely a kölcsönszerződés azonnali hatályú felmondását vonhatja maga után. III.

A hitel kamata és költségei

5

1. Kamat A Takarékszövetkezet a folyósított hitelösszegek után, a hitel visszafizetésének időtartama alatt a fennálló hiteltartozás után az ügyféllel egyedileg közölt vagy a mindenkori Hirdetményben közzétett - változó mértékű ügyleti kamatot, vagy kamatperiódusonként állandó kamatot - a „2010.06. 11. típusú hitelek” esetében változó mértékű kezelési költséget - késedelmes fizetés esetén a hátralékos tartozás után az ügyleti kamaton felül a jelen Üzletszabályzatban meghatározott késedelmi kamatot számít fel. Amennyiben a hivatkozott, vagy egyéb más jogszabálynak a hiteltartozás után járó késedelmi kamat mértékére vonatkozó rendelkezése hatályát veszi, a késedelmi kamat mértékére a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetményében foglaltak az irányadóak. A kamat felszámítása az alábbi képlet alapján történik: Kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 A teljes kamat=referencia kamat+kamatfelár. A „2010.06.11. típusú hitelek” esetében a referencia kamat a három hónapos BUBOR, a kamat mértéke a referencia kamat változása alapján havonta – minden hónap elsején – automatikusan változik, az azt megelőző hónap 20-án érvényes három hónapos BUBOR értékének megfelelően. A „2012.04.01. típusú” hitelek esetében a referencia kamat a három hónapos BUBOR, a kamat mértéke a három hónapos BUBOR változásának hatására naptári negyedévenként, minden naptári negyedév első napján automatikusan változik. Az automatikus kamatváltozás során az új kamat a kamatváltozást megelőző hónap utolsó munkanapját megelőzően két nappal érvényes BUBOR mérték figyelembevételével kerül meghatározásra. A BUBOR mértéke a Takarékszövetkezet honlapján tekinthető meg. A „2012.04.01. típusú” hitelek esetében a kamatfelárat a Takarékszövetkezet egyoldalúan az Üzletszabályzatban meghatározott esetekben módosíthatja az Ügyfél számára. A legfeljebb 3 éves futamidejű kölcsön annak teljes futamidejére a szerződésben meghatározott a) fix kamatozással, vagy b) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e kölcsön kamatfeltételei az Ügyfél számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. A 3 évet meghaladó futamidejű kölcsön a szerződésben meghatározott, a) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral,

6

b) legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy c) fix kamatozással nyújtható. A 3 évet meghaladó futamidejű kölcsön utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet. 2. Kamat, kezelési költség és díjak egyoldalú módosítása, tájékoztatás A felek a szerződés aláírásával megállapodnak abban, hogy a Takarékszövetkezet az Ügyfél számára hátrányosan kizárólag a szerződésben megállapított hitelkamatot, kamatfelárat, költséget és díjat módosíthathatja egyoldalúan. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Ügyfél számára hátrányosan nem módosítható. Ha a szerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Takarékszövetkezet ezt a szerződéses kötelezettsége részeként az Ügyfél javára érvényesíti. A Takarékszövetkezet az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg. A jelen Üzletszabályzat vagy jogszabály eltérő rendelkezése hiányában az egyoldalú módosításáról a Takarékszövetkezet annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal kell értesíteni az Ügyfelet 2.1. Kamat egyoldalú módosítása a Takarékszövetkezet által Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású szerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja. A Takarékszövetkezet a kölcsön futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a)

a hitelkamatot legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató,

b)

a kamatfelárat legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató

alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a Takarékszövetkezet fentebb körülírt kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig - a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja.

7

Ha a Takarékszövetkezet a kamat, illetve kamatfelár módosítása során a Magyar Nemzeti Bank által közzé nem tett kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutatót, vagy referencia-kamatlábat kíván alkalmazni, úgy ezt a Magyar Nemzeti Banknak köteles előzetesen bejelenteni. Az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a felek a szerződésben határozzák meg és az - ideértve annak bármely összetevőjét is - a kamatperiódust követően sem módosítható a Takarékszövetkezet által egyoldalúan. 2.2. Kamaton kívüli költségek és ezek egyoldalú módosítása A Takarékszövetkezet a kamaton kívül az Ügyfél terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat - annak növekedésével arányosan – az Ügyfél számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és az Ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül az Ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben az Ügyfélre áthárítható módon merült fel. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül díj fizetését - ide nem értve a kölcsön folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint az Ügyfél általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében a jogszabály szerint megállapítható díjat - a szerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. A Takarékszövetkezet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A szerződés szerint százalékos arányban meghatározott díjak a hitel (kölcsön) pénznemében, a tételesen meghatározott díjak és költségek pedig csak forintban állapíthatók meg. 2.3. Költségek módosítására vonatkozó tájékoztatási kötelezettség A kölcsön kamatfeltételeinek módosítása esetén a Takarékszövetkezet az alábbiakban meghatározott kivétellel - a kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal köteles tájékoztatni az Ügyfelet: a)

az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről,

b)

a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.

A kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal tájékoztatja az Ügyfelet a módosítás tényéről, továbbá a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek

8

várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben tesz közzé a Takarékszövetkezet. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek a fentiektől eltérően a szerződésben megállapodhatnak arról, hogy a Takarékszövetkezet az Ügyfelet rendszeresen a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról. Ha a hitelszerződés elektronikus okirati formában kerül megkötésre, akkor a)

a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesíthető,

b)

a kamatváltozásra vonatkozó adathordozón teljesíthető.

tájékoztatás

papíron

vagy

más

tartós

A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az Ügyfél számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhetővé kell tenni. 2.4. Folyósítási díj és rendelkezésre tartási díj maximum A Takarékszövetkezet jogosult a hitel folyósításával közvetlenül összefüggő, szerződésben meghatározott költségeinek folyósítási díjként történő megtérítésére, ennek mértéke azonban nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, és nem haladhatja meg a 200 000 forintot. A Takarékszövetkezet jogosult a hitelkeret rendelkezésre tartásával összefüggésben, rendelkezésre tartási díjat megállapítani - a hitelkeret összegét alapul véve -, ennek mértéke azonban nem lehet magasabb a százalékban meghatározott ügyleti kamat 50%-ánál.

Nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, ha a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat hatálya alá tartozó új szolgáltatásokat, pénzügyi eszközöket, ügyleteket vezet be, melyeket az adós részére elérhetővé tesz és melyeket az adós kifejezetten elfogad. A Takarékszövetkezet a módosulásról az adóst az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben kifüggesztett Hirdetmény útján, illetve a szerződésben meghatározott közvetlen módon értesíti. 3. Költségek A hitelkérelem befogadásakor az igényelt hitelösszeg után hitelbírálati díj kerül felszámításra. 9

A „2010.06.11. típusú hitelek” esetén kezelési költség az év elején fennálló tőketartozás után kerül meghatározásra és havonta, a hó utolsó napján kerül felszámításra. A „2012.04.01. típusú hitelek” esetén kezelési költség nincs. A hitelszámlák minden év december 31-vel zárásra kerülnek, ezzel egyidejűleg a mindenkori hirdetményben meghatározott zárlati díj kerül felszámításra. A hitelszámlára történt jóváírásokról és terhelésekről a Takarékszövetkezet minden évben a zárást követő 15 napon belül elszámolást küld, továbbá tájékoztatja az adóst, hogy a következő ügyleti évtől milyen összegű törlesztő részletet kell fizetni. A beérkező törlesztő részletek elsősorban az esedékes kezelési költségre, az esedékes kamatra és végül a tőketartozásra kerülnek elszámolásra. Az adósok a kölcsönszerződéseknek az adósok kérelmére történő minden módosítása esetén - a szerződési feltételek módosításakor hatályos – Hirdetményben megjelölt mértékű szerződésmódosítási díjat fizetni. A szerződésmódosítással együtt járó, esetleges közokirat módosítás költségei az adósokat terhelik. Lakáscélú hitel (Hpt.) esetében a futamidő meghosszabbításáért a Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. (2009. évi CLXII. Tv. 28.§ (3) alapján). Lakáscélú hitel (Hpt.) esetében, amennyiben a szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével az ügyfél legalább kilencven napos késedelemben van, az ügyfél a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Takarékszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. (2009. évi CLXII. Tv. 28.§ (4) alapján) Az adós minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével. Az adósok előtörlesztés esetén a Hirdetmény szerinti előtörlesztési, illetve végtörlesztési díjat kötelesek megfizetni. Lakáscélú hitel (Hpt.) esetében az előtörlesztési díj (végtörlesztési díj) mértéke az előtörlesztett összeg 1%-át nem haladhatja meg, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik. (2009. évi CLXII. Tv. 25.§ (4) alapján,.)Nem illeti meg a Takarékszövetkezet előtörlesztési díj (végtörlesztési díj), ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt. (2009. évi CLXII. Tv. 25.§ (5) alapján.) Nem illeti meg a Takarékszövetkezet előtörlesztési díj (végtörlesztési díj) a szerződés hatálybalépésétől számított huszonnégy hónapot követően teljesített első előtörlesztés alkalmával, kivéve, ha az előtörlesztés - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét. (2009. évi CLXII. Tv. 25.§ (7) alapján.)

10

Nem illeti meg a Takarékszövetkezetet előtörlesztési díj (végtörlesztési díj), ha az ügyfél fennálló tartozása nem haladja meg az egymillió forintot és a megelőző tizenkét hónap alatt előtörlesztést nem teljesített. (2009. évi CLXII. Tv. 25.§ (6) alapján) A kölcsönt biztosító jelzálogjog és elidegenítési és terhelési tilalom átjegyzése, bejegyzés, törlés és minden egyéb ingatlan nyilvántartási eljárást érintő kérelem esetén felmerült díjat az adósok kötelesek a Takarékszövetkezet részére megfizetni. A 2009. augusztus elsejét követően megkötött szerződések esetén a Takarékszövetkezet jogosult hitelfigyelési díjat felszámítani a kölcsönszerződésben foglalt bármely feltétel nem szerződésszerű teljesítése miatt kiküldött levelek, telefonhívások stb. ellentételezéseként. A hitelfigyelési díj mértékét a mindenkor hatályos hirdetmény tartalmazza. Rendkívüli ügyintézési díj: Az Ügyfél kérésére a szerződésben foglaltakról eltérő feladatok ellátásáért (pl. kalkuláció, igazolások, hozzájárulások, iratmásolás, Takarnetről tulajdoni lap lekérés) fizetendő díj. Felszólítási díj: A törlesztőrészlet elmaradásakor, felszólító levelenként kerül felszámításra. KHR tudakozvány díja: Díjmentes (függetlenül az éven belüli lekérdezések számától). Műszaki ellenőrzés díja: A kölcsönnel épített, vásárolt lakás építés esetén a kérelem benyújtásakori építési helyzet felmérésérését, építés során a készültségi állapotának megállapítását, vásárlás esetén a lakás megtekintését, ellenőrzését tartalmazó díj. Földhivatali eljárási díj: Földhivatali díjszabás szerint, az ingatlan nyilvántartási eljárást érintő kérelmek benyújtása előtt, szerződéskötéskor, illetve módosításkor fizetendő. Amennyiben az Ügyfél és/vagy Kezes a megkötött kölcsönszerződésből fakadó kölcsön visszafizetési kötelezettségének határidőben bármely oknál fogva nem, vagy csak részben tesz eleget, úgy a Takarékszövetkezet a lejárt tartozások után a késedelem idejére késedelmi kamat felszámítására jogosult, az Ügyfél és/vagy Kezes pedig annak megfizetésére köteles, kamatfizetési és/vagy kezelési költség fizetési kötelezettségének esedékességkor bármely oknál fogva nem, vagy csak részben tesz eleget, úgy a Takarékszövetkezet jogosult a késedelmes összeg után a késedelem idejére késedelmi kamat felszámítására, az Ügyfél és/vagy Kezes pedig annak megfizetésére köteles. Az Ügyfél/Kezes késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel, amely nem haladja meg a szerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a szerződésekre a külön jogszabályban meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. Lakáscélú hitel (Hpt.) esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik nap eltelte után a Takarékszövetkezet az Ügyfél nem teljesítése miatt a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel. IV. A kölcsön folyósítása 1. A hitel folyósításának feltétele, 11

- a kölcsön- és jelzálogszerződés közokiratba foglalása megtörténjen, a jelzálogjog, illetve az elidegenítési és terhelési tilalom az ingatlan nyilvántartásban első ranghelyen legalább széljegyként feltüntetésre kerüljön és hiteles tulajdoni lap másolattal igazolva legyen, az ingatlanra kötött biztosításon a Takarékszövetkezet kedvezményezetti joga szerepeljen. - Ingatlanvásárlási hitel esetén a földhivatal által érkeztetett végleges adásvételi szerződés, eladó által aláírt, ügyvéd által ellenjegyzett tulajdonjogról lemondó és ügyvédi letétben helyezett nyilatkozat másolatának és a letétbehelyezés tényének igazolása - az értékesítés céljára lakást építő vállalkozótól történő kész ingatlan vásárlása esetén a jogerős használatbavételi engedély és épületfeltüntetési kérelem földhivatali benyújtása.

2. Lakásépítés, -bővítés, egyéb építési munkák esetében a folyósítás a készültségi foknak megfelelően szakaszosan történik, a kölcsön összegének utolsó 5 %-a csak a munkálatok elvégzését igazoló jogerős használatbavételi engedély és épületfeltüntetési kérelem földhivatali benyújtását követően kerülhet sor. Építkezés esetén az adósnak az építkezést oly módon kell folytatnia, hogy az építkezés a szerződésben meghatározott időpontig befejeződjön. Az építkezés során mindazokat az előírásokat, amelyeket az érvényes építési engedély tartalmaz, a hitelfelvevőnek be kell tartania. A Takarékszövetkezet vagy megbízottja jogosult a hitellel finanszírozott építési munka szerződésszerű teljesítését – akár a helyszínen is – ellenőrizni, az adós köteles ennek lehetőségét biztosítani és minden szükséges felvilágosítást adni. 3. A hitel folyósítása: átutalással, az adósnak a Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlájára történik. A kölcsön összege felett a kölcsönszerződést aláíró egyetemleges adóstársak bármelyike valamennyi kötelezettre kiható hatállyal – rendelkezhet. Adásvétel esetén a folyósítás az adásvételi szerződésben megjelölt eladó részére az adásvételi szerződésben megjelölt módon történik. V. A kölcsön törlesztése 1. Törlesztő részlet A kölcsönt és annak járulékait az első folyósítást követő hónap első napján, a továbbiakban minden naptári hónap első napján esedékes havonta egyenlő törlesztő részletekben kell az adósnak megfizetni. Az esedékes havi törlesztő részletek a szerződésszerű teljesítése esetére érvényesítendő ügyleti kamat és kezelési költség időarányos részét is magukban foglalják. A havi törlesztő részlet az engedélyezett hitel összege, a Hirdetmény szerinti költségek és a törlesztési idő figyelembe vételével kerül megállapításra. A Takarékszövetkezet az ügyleti év kezdetekor fennálló tartozás és a még hátralévő futamidő alapján évente határozza meg a fizetendő havi törlesztő részlet összegét, és erről, valamint a fennálló hiteltartozás összegéről, a felszámított hiteldíjról, annak

12

időközi változásáról és a teljesített fizetésekről az adóst írásban tájékoztatja. Írásban történő tájékoztatásnak minősül a mindenkor érvényes hirdetményben való közzététel is. 2. Az adósnak a hitelt és járulékait a jelen Üzletszabályzatban, kölcsönszerződésben foglalt feltételek szerint kell megfizetnie.

valamint

a

A kölcsönszerződésben megjelölt havi törlesztő részlet abban az esetben érvényes, ha a hitel egy összegben az első törlesztő részlet esedékességét megelőző naptári hónap utolsó banki napjáig folyósításra kerül, és az adós a folyósítást követő naptári hónaptól kezdődően szerződésszerűen eleget tesz fizetési kötelezettségének. A törlesztés kezdő időpontját követő részfolyósítás esetén az adós által fizetendő havi törlesztő részlet a ténylegesen igénybevett hitel összege alapján kerül meghatározásra, melyről a Takarékszövetkezet az adóst esetenként értesíti. 3. A törlesztő részlet megfizetése az adósnak a Takarékszövetkezetnél vezetett lakossági bankszámlájáról, állandó felhatalmazással történik. A hitel engedélyezésének feltétele a lakossági bankszámla meglétének dokumentálása. A fizetési kötelezettség szerződésszerűen teljesítettnek akkor minősül, ha az esedékes tartozás összege a hitelszámlán jóváírásra kerül. Amennyiben az adós a szerződésben vállalt havi törlesztési kötelezettségén felül rendkívüli törlesztést vagy egyösszegű kiegyenlítést teljesít, a Takarékszövetkezet a mindenkor hatályos hirdetménye szerinti díjat számítja fel. Amennyiben az adós minimum 3 havi törlesztő részletnél nagyobb összegű előtörlesztést teljesít, írásban kérheti a törlesztő részlet csökkentését az eredeti futamidő megtartásával. A hiteltartozás teljes kiegyenlítését követően a Takarékszövetkezet kiadja az ingatlan nyilvántartásba bejegyzett jogok törlésére az engedélyét. VI.

A kölcsönszerződés azonnali hatályú felmondása 1. A szerződés felmondását megelőzően a Takarékszövetkezet az Ügyfélnek, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívja az Ügyfél, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a várható jogkövetkezményekre. 2. Jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a Takarékszövetkezet az írásbeli fizetési felszólítással és tájékoztatással egyidejűleg köteles az Ügyfélnek bemutatni az Ügyfél által a szerződés megkötésétől kezdődően - egyes évekre összesítve, de a fogyasztó külön kérésére havi bontásban is - teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat, késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás alakulását. 3. A Takarékszövetkezet a szerződés felmondását az Ügyfélnek, a kezesnek és a személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek megküldi, ennek igazolása a hitelezőt terheli. 13

4. A Takarékszövetkezet jogosult a kölcsönszerződést a Ptk. 6:387§ szerinti felmondási ok bármelyikének beállta, bármely szerződéses kötelezettség megszegése esetén felmondani: Az adósok a törlesztési kötelezettségüknek nem, vagy csak részben tesznek eleget, A kölcsönt részben vagy egészben a céljától eltérően használják fel, Az adós vagyonára, vagy a jelzálogul lekötött ingatlanra bármely tartozás érvényesítésére, akár bírósági, akár más hatósági végrehajtás indul, vagy valamelyik zálogtárgyra más zálogjogosult a bírósági végrehajtás mellőzésével őt megillető kielégítési jogát gyakorolja, Fedezetként szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítási szerződés megszűnik ha a Kölcsön fedezetéül szolgáló ingatlan biztosíték állaga bármely okból tartósan romlik, vagy fedezeti értéke tartósan csökkent, és az Ügyfél, illetve a Zálogkötelezett az által megjelölt határidőig annak állagát nem állította helyre, vagy a Kölcsön fedezetét további ingatlanbiztosítékkal nem, vagy nem kellő mértékben egészíti ki. ha a Zálogkötelezett az ingatlan fedezetben bekövetkezett káresemények miatt a Takarékszövetkezet által helyreállítási kötelezettséggel átadott biztosítási összeget e céltól eltérően használja fel ha az adós/ok bármely szerződésbe foglalt kötelezettségét nem teljesíti 5. A kölcsönszerződés felmondása esetén az adós még fennálló teljes tartozása azonnali hatállyal és egy összegben esedékessé válik. A hátralékos tartozás behajtásával kapcsolatban felmerült valamennyi költség az adóst terheli. 6. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződésben kikötött valamennyi biztosíték igénybevételére. A kölcsön biztosítékaival szembeni igényérvényesítés sorrendjét a Takarékszövetkezet határozza meg. 7. A Takarékszövetkezet jogosult a követelését értékesíteni, vagy a követelést kezelésre átadni. Adós tudomásul veszi, hogy a követelés értékesítése/átadása során felmerült valamennyi költséget köteles megfizetni. Ha a Takarékszövetkezet az adóssal szembeni követelését harmadik személyre ruházza át, az adós a Takarékszövetkezettel, mint eredeti hitelezővel szembeni követelése tekintetében a harmadik személy ellen jogosult keresetet benyújtani.

8. Ha a fedezetként lekötött ingatlanra kivülálló harmadik személy javára végrehajtási jog kerül bejegyzésre az ingatlan nyilvántartásba, ez a kölcsönszerződés azonnali felmondását vonja maga után, a teljes tartozás azonnal lejárttá válik. 9. Ha a szerződésben meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban az Ügyfélre hátrányosan változik, az Ügyfél a szerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. Az Ügyfélnek a felmondást a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a hitelezővel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy az Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Takarékszövetkezet részére teljesítse. VII. A teljes hiteldíj mutató 14

A teljes hiteldíj mutató az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban – a jogszabályban meghatározott kivételekkel – fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. A teljes hiteldíj mutató (THM) számításánál figyelembe kell venni az ügyfél által a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget), valamint a 83/2010.(III.25.) Korm. Rendelet szerint a hitelhez kapcsolódó, alább felsorolt járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelező számára előre ismertek, továbbá a hitelszerződés megkötéséhez előírja: -

-

a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, építésnél a helyszíni szemle díját, a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket az alábbiakban foglalt kivétellel, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint a biztosítás és garancia díját a jelzáloghitelek kivételével.

A THM számításánál nem vehető figyelembe: a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, a késedelmi kamat, egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a közjegyzői díj, kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a Takarékszövetkezet nem írja elő az adott szerződéshez és költségeit az ügyféllel kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembe vételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. Változó kamatozású kölcsönök esetén a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A teljes hiteldíj éves százalékban kifejezett összegének számításául szolgáló mutató az egy időpontban történő hitelfolyósítás esetén: m H= K=1

Ak ----(1+i)tk

Ahol: H= a hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő költségekkel Ak = a K-adik törlesztő részlet összege m = a törlesztő részletek száma t k = a K-adik törlesztő részlet években vagy töredék években kifejezett időpontja 15

i = a THM értéke VIII. Titoktartási kötelezettség és a személyes adatok kezelése 1. A Takarékszövetkezet az adós és egyéb kötelezett által közölt személyes adatokat jogosult az adósnyilvántartási rendszerébe, valamint a központi hitelinformációs rendszerbe (KHR) felvenni és kezelni, valamint a törvény mindenkor hatályos előírásainak megfelelően adatszolgáltatást teljesíteni. Az adósok és egyéb kötelezettek kijelentik, hogy a fenti adatszolgáltatásuk önkéntes és az adatok kezelése hozzájárulásukon alapul, továbbá tudomásul veszik, hogy a Takarékszövetkezet minden olyan nyilatkozat, illetve dokumentum bekérésére jogosult, mely az adóssal és az egyéb kötelezettel szemben vállalt kockázat mértékének megállapításához szükségessé válhat. 2. Az adós és egyéb kötelezettek az 2011. évi CXII. törvény rendelkezései alapján gyakorolhatják adatkezeléssel kapcsolatos jogaikat. Tudomásul veszik, hogy minden olyan adatot megismerhetnek, melyet a Takarékszövetkezet személyükkel kapcsolatban kezel. Az adós a szerződés megkötésekor köteles nyilatkozni, hogy a Takarékszövetkezettel szemben nem tiltotta le, illetve a szerződéses jogviszony fennállása alatt nem tiltja le a fenti jogszabály alapján nyilvántartott adatait, egyben hozzájárul adatainak kiszolgáltatásához a jogszabályban meghatározott módon és szervek részére a hitelszerződés felmondása és a fennálló tartozás érvényesítése esetére. 3. Az adatkezelés időtartama az adós tartozásának megszűnését követő 1 év. A pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény fentiektől eltérő szabályozása alapján a megjelölt személyes adatokat a Takarékszövetkezet 8 évig köteles megőrizni. IX. Együttműködés és tájékoztatás 1. Az adós és egyéb kötelezett tudomásul veszik, hogy haladéktalanul kötelesek tájékoztatni a Takarékszövetkezetet a szerződéses jogviszony fennállása alatt minden olyan változásról, mely a szerződésbe foglalt adósi/kötelezetti kötelezettség teljesíthetőségét, vagy a fedezetek állagát, meglétét, értékét és értékesíthetőségét érinti. 2. Adósok tudomásul veszik, hogy a Hirdetménynek és az üzletszabályzatnak a Takarékszövetkezet ügyfélterében történő kifüggesztése írásbeli tájékoztatásnak minősül minden olyan változás tekintetében, ami bármely kamat vagy költség bevezetésére vagy megváltozására irányul. X. A Központi Hitelinformációs Rendszerrel kapcsolatos szabályok A KHR-rel kapcsolatos szabályokat a jelen Üzletszabályzat melléklete tartalmazza. XI.

Záró rendelkezések

16

A Takarékszövetkezet jogosult jelen Üzletszabályzatot a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. és a Hpt. által szabott korlátok között egyoldalúan módosítani. Egyidejűleg az új Üzletszabályzatot, illetve módosítását az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben a Takarékszövetkezet hozzáférhetővé teszi. Az Üzletszabályzat módosítása – a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényt módosító 2014. évi LXXVIII. tv. módosításait ide nem értve - annak hatályba lépése előtt megkötött szerződésekre vonatkozóan az érintett féllel szemben akkor válik hatályossá, ha annak tartalmát az Ügyfél, a Zálogkötelezett, illetve a Kezes kifejezetten vagy ráutaló magatartással elfogadta. Ráutaló magatartással történő elfogadásnak tekintik a felek, ha az Ügyfél a megváltozott Üzletszabályzattal szemben az írásbeli közlésétől számított 15 napon belül kifogást írásban a Takarékszövetkezet felé nem tesz. A korábban a szerződés részévé vált, tételesen meghatározott költségeken és díjakon kívül a Takarékszövetkezet újabb költséget vagy díjat nem állapíthat meg. Azok a költségek és díjak, amelyek a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. tv. (a továbbiakban: „Módtv.” hatálybalépése előtt kerültek a fogyasztói szerződésekben megállapításra, a szerződések részei maradnak, azonban egyoldalú módosításukra a Módtv. rendelkezéseit kell alkalmazni. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit érintő, a hitelintézetek által kötelezően alkalmazandó jogszabályváltozás estén az új, illetve a módosult jogszabályi rendelkezés minden további jogcselekmény nélkül jelen Üzletszabályzat részévé válik. *

*

17

*

melléklet A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRE (A TOVÁBBIAKBAN: KHR) VONATKOZÓ SZABÁLYOK A Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató (továbbiakban: Referenciaadat-szolgáltató) a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. (a továbbiakban: KHR tv.) alapján természetes személynek minősülő ügyfeleiről az alábbi tájékoztatóban ismertetett esetekben a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadatszolgáltatók - többek között a pénzügyi intézmények - biztonságának érdekében, a jelen tájékoztatóban felsorolt, KHR tv. szerinti referenciaadatokat (továbbiakban: referenciaadat) adja át a Központi Hitelinformációs Rendszert (továbbiakban: KHR) kezelő pénzügyi vállalkozás (BISZ Központi Hitelinformációs Zártkörűen Működő Részvénytársaság) részére. I. Adatszolgáltatás szerződéskötésről A Referenciaadat-szolgáltató a pénzügyi szolgáltatásra - a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt.) 3.§ (1) bekezdés b)-c) és f)-g) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, így - hitel- és pénzkölcsön-, - pénzügyi lízing-, - olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (például papír alapú utazási csekk, váltó) kibocsátása, illetve az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak-, - kezesség és bankgarancia- és egyéb bankári kötelezettség vállalás nyújtására vonatkozó szerződés (továbbiakban együtt: a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés) megkötését követően - 2 munkanapon belül - átadja a KHR részére a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény (KHR tv.) 5.§ (2) bekezdés a) pontja alapján az alábbi referenciaadatokat: - azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím - szerződéses adatok: a szerződés típusa és azonosítója (száma); a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja; ügyféli minőség (adós, adóstárs); a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága. Tájékoztatjuk, hogy az átadást megelőzően az Ön hozzájárulása szükséges adatainak KHR-ből történő más referenciaadatszolgáltató általi átvételéhez. II. Adatszolgáltatás a tárgyhót követő hónap 5. munkanapjáig, valamint előtörlesztés esetén A Referenciaadat-szolgáltató a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződéssel kapcsolatosan az alábbi referenciaadatot: - Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: fennálló tőketartozás összege és pénzneme Tájékoztatjuk, hogy amennyiben adatszolgáltatás tárgyát képező pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a Referenciaadat-szolgáltató az előtörlesztést követő két munkanapon belül átadja a KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozás részére az alábbi referenciaadatot: - Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, III. Adatszolgáltatás valótlan adatközlésről Amennyiben Ön a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, illetve hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerõs határozatában a Büntetõ Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény (a továbbiakban: Btk.) 274–277. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg, úgy a KHR tv. 12. § alapján a Referenciaadat-szolgáltató az alábbi adatait továbbítja a KHR részére: - azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím - az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: az igénylés elutasításának időpontja, indoka, okirati bizonyítékok, jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. IV. Adatszolgáltatás lejárt és meg nem fizetett tartozásról Amennyiben Ön a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több, mint kilencven napon keresztül fennállt, úgy az alábbi referenciaadatokat a KHR tv. 11. § (1) bekezdése alapján a Referenciaadat-szolgáltató továbbítja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére:

18

- azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím - szerződéses adatok: a szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, ügyféli minőség (adós, adóstárs), a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, a Khrtv. 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, a Khrtv. 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, fennálló tőketartozás összege és pénzneme Tájékoztatjuk, hogy a Referenciaadat-szolgáltatóval szemben fennálló több jogviszony egyidejű fennállása esetén előzőekben meghatározott szerződésszegést jogviszonyonként külön-külön vesszük figyelembe. Felhívjuk szíves figyelmét, hogy a szerződésből eredő fizetési kötelezettség a jelen tájékoztató IV. fejezetében rögzített mértékű és időtartamú elmulasztása következtében a KHR részére továbbított, lejárt és meg nem fizetett tartozásra vonatkozó referenciaadatok - az Ön külön erre vonatkozó hozzájárulása nélkül, a KHR tv. felhatalmazása alapján - minden referenciaadatszolgáltató számára megismerhetővé válik. V. Adatszolgáltatás készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel kapcsolatosan bekövetkezett eseményekről A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a Referenciaadat-szolgáltató átadja annak a természetes személynek az alábbi adatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Btk. 313/C. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg: - azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím - készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma); a letiltás időpontja; a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveltek időpontja, száma, összege; a jogosulatlan felhasználások száma; az okozott kár összege; a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja; perre utaló megjegyzés. VI. Az adatátadás célja Tájékoztatjuk, hogy a Referenciaadat-szolgáltató által a KHR tv. alapján történő adatátadás a zárt rendszerű KHR adatbázisa részére történik, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók - többek között a pénzügyi intézmények – biztonságának érdekében. Az átadott adatok a KHR tv-ben meghatározott célra, a pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához vagy az Ön által bármely referencia adatszolgáltatónál kezdeményezhető tájékoztatás megadásának céljára használhatóak fel. A KHR-be történt adatátadást követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadat-szolgáltató által a KHR részére szolgáltatott, a jelen tájékoztató I. fejezetében meghatározott referenciaadatokat az Ön hozzájárulása esetén, a III-V. fejezetek szerinti referenciaadatokat külön hozzájárulása nélkül, a KHR tv-nek megfelelően, a KHR tv-ben meghatározott célokból átadhatja más referenciaadat-szolgáltatók részére. VII. Adatkezelés határideje A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás – a jelen tájékoztató VII. fejezet 2-4. pontjaiban írt esetek kivételével - a referenciaadatokat az 1. pontban meghatározott időponttól számított 5 évig kezeli. Az 5 év letelte után, illetve a lenti 4) pont szerinti további adatkezeléshez való hozzájárulás visszavonása esetén a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. 1) Az adatkezelésre meghatározott határidő számításának kezdete: a) a jelen tájékoztató IV fejezetében meghatározott esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, az e fejezet szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége; b) az adat átadásának időpontja a jelen tájékoztató III. és V. fejezeteiben meghatározott esetben. 2) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot, ha a referencia-adatszolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy a referenciaadat jogellenesen került a KHR-be. 3) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő késedelmes tartozás teljesítése esetén a késedelmes tarozás teljesítésétől számított egy év elteltével haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a III. fejezet szerinti referenciaadatokat. 4) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a jelen tájékoztató I. fejezete szerint kapott adatokat a szerződéses jogviszony megszűnését követően haladéktalanul véglegesen és vissza nem állítható módon törli, kivéve, ha a nyilvántartott személy a KHR tv. 9.§ (2) bekezdése szerint a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során a referenciaadat-szolgáltató útján írásban kérte a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb 5 évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. VIII. Jogorvoslat Az Ön rendelkezésére álló jogorvoslati lehetőségeket a Khrtv. alábbi rendelkezései tartalmazzák

19

16. § (1) A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. (2) A nyilvántartott személy az (1) bekezdésben foglalt kifogást a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be. (3) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – annak kézhezvételét követő két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (4) A referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül tájékoztatni. (5) Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő referenciaadatot – a nyilvántartott személy egyidejû értesítése mellett – a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni. (6) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (7) A KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartott személyről a helyesbítést vagy törlést megelőzően referenciaadatot továbbított. 17. § (1) A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16. § (4) bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes helyi bírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. (2) A nyilvántartott személyt az (1) bekezdés szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. (3) Az (1)–(2) bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az e törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni. (4) A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. § (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezéstől számított három munkanapon belül megvizsgálja és – amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas – intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére [Pp. 124. §], a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc munkanapon belül kell megtartani. 18. § (1) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. (2) A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során ideiglenes intézkedésként két munkanapon belül elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. (3) Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadat-szolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozás. (4) A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. (5) A perben az eljárás szünetelésének csak a Pp. 137. § (1) bekezdésének c) és d) pontja esetében van helye. 19. § (1) A referenciaadat-szolgáltatót, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének e törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli. (2) Az ítélet jogerőre emelkedéséig a referenciaadatot a 18. § (3) bekezdése szerint kell kezelni, ha az elsőfokú ítélet a referenciaadat törlését rendelte el. (3) A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. (4) A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Felügyeletnek is megküldi. 20. § A 18–20. §-ban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók Jelen tájékoztató elválaszthatatlan részét képezi a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete által készített és honlapján megjelentetett mintatájékoztató. *

*

*

20