MAGYAR SZÁMVITELI SZABÁLYOK SZERINTI ÉVES BESZÁMOLÓ – ÜZLETI JELENTÉS– 2014.12.31. – SZENTLİRINC-ORMÁNSÁG TAKARÉKSZÖVETKEZET
ÜZLETI JELENTÉS
2014.12.31.
Dátum: Szentlırinc, 2015.02.19.
Tartalomjegyzék TARTALOMJEGYZÉK
2
1. BEVEZETİ
3
2. A VAGYONI, PÉNZÜGYI HELYZET ÉS A JÖVEDELMEZİSÉG
5
3. A MÉRLEG FORDULÓNAPJA UTÁN BEKÖVETKEZETT LÉNYEGES ESEMÉNYEK, FOLYAMATOK
7
4. VÁRHATÓ FEJLİDÉS
7
5. A K+F TEVÉKENYSÉG: NEM JELLEMZİ INFORMÁCIÓ
7
6. KÖRNYEZETVÉDELEM BEMUTATÁSA
7
7. A TAKARÉKSZÖVETKEZET FOGLALKOZTATÁS POLITIKÁJA
7
8. PÉNZÜGYI INSTRUMENTUMOK HASZNOSÍTÁSÁNAK BEMUTATÁSA (BEFEKTETÉSI, FORGATÁSI CÉLÚ) IAS 39
8
9. KOCKÁZATKEZELÉSI POLITIKA
8
10. A BELSİ TİKESZÜKSÉGLET ALAKULÁSA, VÁLTOZÁSÁNAK FIGYELÉSE 9 11. A KOCKÁZATKEZELÉS SZERVEZETI FELÉPÍTÉSE
10
1. sz. melléklet: a betétállomány és a forgalom alakulása
11
2. sz. melléklet: hitelállomány és forgalom
12
3. sz. melléklet: lejárati összhang elemzés
13
2
1. Bevezetı Gazdálkodási körülmények: Külsı környezet: Az üzleti év során gazdaság továbbra is stagnáló képet mutatott, a válságból való kilábalás jelei csak kismértékben mutatkoztak. A munkanélküliségi ráta a mőködési területünkön sajnos magas, jelentıs potenciált képviselı multinacionális cégek alig képviseltetik magukat. A T Takarékszövetkezet vállalati ügyfélköre jellemzıen a mezıgazdaságra épül, ügyfélkörünkben nagy számban képviseltetik magukat a mezıgazdasági ıstermelık is. Takarékszövetkezetünk legfıbb versenytársai a kirendeltségeinkkel azonos településen mőködı pénzintézetek, elsısorban az OTP és megyén belüli más takarékszövetkezetek, valamint egyes szolgáltatások tekintetében a posta. Élesen elkülöníthetı módon jelentkezik a versenyhelyzet a pécsi valamint a többi településen mőködı kirendeltségek esetében. Pécsett szinte minden hazai és külföldi tulajdonú pénzügyi intézmény fizikai jelenléttel is képviselteti magát, így ezen a piacon a verseny igen kiélezett mind a forrásgyőjtés, mint a hitelezés és természetesen a számlavezetés területén is. A kisebb településeken a forrásgyőjtés tekintetében helyzeti elınyünk a fizikai jelenlét és a helyi közösségekkel, ügyfelekkel kiépített kapcsolatok, amit igyekeztünk kiaknázni. Az elızı évhez képest a gazdálkodás külsı körülményei több szempontból is változtak. • A 2014. évi XXXVIII. törvény, a 2014. évi XL. törvény és a kapcsolódó MNB rendeletek következtében Takarékszövetkezetünk jelentıs összegő veszteséget realizált. A jogszabályok szerinti elszámolással érintett hitelállomány után 78,26 millió Ft egyéb céltartalékot kellett képeznünk a fogyasztási kölcsönszerzıdések felülvizsgálata alapján kiszámított 2015-ben esedékes kötelezettségekre. • Az elızı pontban említett törvények nagyban nehezítették a követeléskezelési terület munkáját: a fogyasztási szerzıdésekhez kapcsolódó végrehajtások szüneteltetése, a perek felfüggesztése, illetve a végrehajtói letiltások visszavonása több tízmillió Ft-tal csökkentették a Takarékszövetkezet eredményét. • A 2014. február 1-tıl meghirdetett pénzügyi rezsicsökkentés szintén negatív hatással volt a Takarékszövetkezet jövedelmezıségére. • Az MNB Fogyasztóvédelmi Igazgatósága 2013. márciusában 8 millió Ft-os bírsággal sújtotta a Takarékszövetkezetet a 2013-ban megvalósított díjemelések következtében. Az összeget 2014. áprilisában elutaltuk a Felügyelet részére. • A gazdálkodást befolyásoló további lényeges külsı körülmény a 2014. üzleti évben a kamatok alacsony szintje volt. Az MNB a 2014-es üzleti évben tovább csökkentette az irányadó kamatát, ez az év eleji 3%-ról 2014. júliusának végére az alapkamat 2,1%-ra csökkent, majd ez a kamatszint maradt fent az év végéig. Az alacsony betéti kamatok következtében az ügyfelek egy része a banki megtakarításait ingatlan vagy más befektetési forma felé konvertálta. 3
• Az MNB 2014. augusztusában a kéthetes kötvényének a piacról való kivezetése mellett döntött. Ennek következtében a Takarékszövetkezet mérlegében az értékpapírok és a bankközi betétek között jelentıs átrendezıdés ment végbe, hiszen rövidtávú megtakarításainkat a 2 hetes kötvény helyett jellemzıen 2 hetes betétbe helyeztük a Takarékbanknál. A lépésnek jövedelmezıségi oldalról nézve jelentıs negatív hatása volt a gazdálkodásunkra. • A hitelezési tevékenység vonatkozásában a 2014-es évben tovább folytatódott a hitelpiaci verseny, különösen a 2013 nyarán meghirdetett MNB Növekedési Hitelprogram meghosszabbításából eredıen. A verseny élénkülése mellett a finanszírozáson elérhetı marzsok alacsony szinten stabilizálódtak.
Belsı folyamatok: Kockázati Közösségbe való felvétel A Takarékbank Igazgatóságának döntése nyomán Takarékszövetkezetünk 2014. november 22-én az Integráció egyetemleges felelısségen alapuló kockázati közösségének tagja lett. 2014. december 5-én további hitelintézetek felvételével a kockázati közösség tagsága 117 hitelintézetre nıtt és teljes körően kiépült a takarékszövetkezetek garanciaközössége. Ezzel az elızetes terveknek megfelelıen létrejött Magyarország legbiztonságosabb és legátláthatóbb hitelintézeti szövetsége. A kockázati közösség létrehozásával a szektor betéteseit immár kétszeres betétvédelmi rendszer, minden egyes magyarországi takarékszövetkezete pedig közel 300 milliárd Ft-nyi tıke véd, miután létrejött a takarékszövetkezetek új garanciaközössége. Új kirendeltség nyitása, egy kirendeltség zárása 2013. október 18-án Takarékszövetkezetünk megnyitotta Zalaegerszegi Kirendeltségét. Az új kirendeltség 3 fıs létszámmal megkezdte munkáját és az elmúlt idıszakban jelentıs üzleti eredményeket mutatott fel. Budapesti Kirendeltségünk megnyitása 2014. januárjában történt meg, szintén 3 fıs létszámmal. Az új kirendeltségekben a 2014-es üzleti évben jelentıs üzleti aktivitás mutatkozott, bár az új egységek megtérülése 2-3 éves idıtávban tekinthetı reálisnak. Emiatt a 2014-es üzleti évben ezek az egységek a jövedelmezıségre még nem tudtak pozitív hatást gyakorolni. Takarékszövetkezetünk 2014. augusztus 31-el megszüntette Drávafoki betétgyőjtı pénztárát. A pénztár épülete jelentıs felújításra szorult volna, valamint mőködési költségei is indokolatlanul nagy terhet róttak Takarékszövetkezetünkre, amelyre a kirendeltség által megtermelt bevétel nem nyújtott fedezetet. Takarékszövetkezetünk hálózata így jelenleg 13 egységbıl áll, további változást nem tervezünk. Betétállomány csökkenése Az alacsony kamatkörnyezet kihívást jelentett Takarékszövetkezetünknek a forrásállományok megtartása és a jövedelmezıség aspektusából is. A jegybanki alapkamat alacsony szintjével párhuzamosan az elızı üzleti évhez képest tovább csökkentek a Takarékszövetkezet szabad likviditásának elhelyezésére rendelkezésre álló instrumentumok hozamai is. A Takarékszövetkezet a jegybanki alapkamat csökkenésével párhuzamosan kénytelen volt csökkenteni az ügyfelek részére kínált betéti kamatok mértékét is. A kamatok alacsony szintje természetesen hatással volt a betéti állományok alakulására is. Az év elején megfigyelhetı növekedést követıen 2014 nyarától a Takarékszövetkezetbıl ugyan 4
lassan és kezelhetı mértékben, de betétkiáramlás indult meg, amelyet az év végére sikerült megfordítani. 2014. év végével a betétállományunk 9,076 milliárd Ft volt, amely 587 millió Ft-os csökkenést mutat a 2013-as évhez képest, ugyanakkor ez 219 millió Ft-tal magasabb a 2014. augusztus végi értéknél. Új termékek bevezetése 2014. szeptember 15-tıl Takarékszövetkezetünknél bevezetésre került az önálló jogú devizaszámla vezetés. Eddig az idıpontig a Takarékbank függı ügynökeként biztosítottuk ezt a tevékenységet ügyfeleink részére, amely operációs és jövedelmezıségi szempontból is nehézkesen mőködött. A termék bevezetése rendkívül sikeresnek bizonyult, év végére jelentıs számú ügyfelet és deviza betétállományt sikerült akvirálnunk. A befektetési szolgáltatási tevékenységet 2014. augusztus 1-tıl végezzük közvetítıi megállapodás keretében. Ezzel a tevékenységgel jelentısen bıvült az ügyfeleink rendelkezésére álló megtakarítási termékpalettánk. Jelenleg a befektetési szolgáltatások online Clavis klienssel három fiókunkban érhetık el, amit a következı év során egy újabb egységgel kívánunk bıvíteni. A szolgáltatás hozzájárul az ügyfelek megtartásához és új ügyfelek akvizícióját is segítheti.
Ügyfélaktivitás növelése, hitelezési tevékenység felfuttatása Az üzleti év során nettó hitelállományunk több mint 100 millió Ft-tal 4,5 milliárd Ft-ra nıtt. Ez a nagyságrendő növekedés rendkívül erıs üzleti aktivitást igényelt az egész év folyamán, ugyanis a hitelportfolió normál amortizációja mellett a jelentıs összegő elıtörlesztések is jellemezték a 2014-es évet. Kockázati okokból a zálogházi finanszírozásból való kivonulás mellett döntöttünk az üzleti év során, amely közel 90 millió Ft-tal csökkentette a hitelállományt és 3 millió Ft körüli összeggel a havi bevételeinket. A jövedelmezıségünk javítása érdekében a hitelezés kockázattudatos felfuttatása az egyszeri hitelezéshez kapcsolódó díjak megemelése mellett történt, meghatározó nagyságrendő volt a vállalati ügyfelek számlaforgalmának felfuttatása, illetve a vállalati számlavezetési kondíciók megemelése.
Követeléskezelési terület tudatos menedzselése A 2014-es üzleti évben tovább folytatódott a 2013-ban megkezdett portfoliótisztítás, 150 millió Ft-ot meghaladó 90+-os portfólió könyvekbıl történı kivezetése vagy eladása történt meg. Emellett a problémás portfólió kezelésére továbbra is kiemelt figyelmet fordítottunk, ezt nehezítette az elszámolási törvénybıl adódó végrehajtási folyamatok felfüggesztése. A 90 napot meghaladó lejárt tartozással rendelkezı ügyfélállomány a 2014-es üzleti év végére 900 millió Ft alá csökkent. 2. A vagyoni, pénzügyi helyzet és a jövedelmezıség A Takarékszövetkezet jövedelmezısége a különbözı mutatószámok tükrében az alábbiak szerint alakult:
5
1. A vagyoni-, pénzügyi és jövedelmi helyzet S.sz.
Megnevezés Me. Elızı év Tárgyév Eltérés+/Jövedelmezıségi mutatók 1 Bevételarányos nyereség % 1,3% -7,0% -8,3% 2 Eszközarányos bevétel % 13,0% 11,0% -2,0% 3 Eszközarányos nyereség % 0,2% -0,8% -0,9% 4 Saját tıke arányos nyereség % 3,0% -16,1% -19,1% 5 Hitelintézeti tevékenység jövedelmezısége % 58,4% 77,1% 18,6% 6 Pénzügyi, befektetési szolg. jövedelmezısége % 1,5% -12,0% -13,5% 7 Kamatmarzs % 4,46% 4,23% -0,2% Tıkeellátottsági mutatók 8 Tıkeáttételi mutató 17,9 21,0 3,1 9 Tıkemegfelelési mutató % 9,49 9,11 -0,04 10 Hitelfedezettségi mutató % 26,6% 20,3% -0,06 Likviditás, szolvencia 11 Likviditási ráta I. 0,81 0,79 -0,01 12 Likviditási ráta II.(gyorsráta) 0,70 0,61 -0,09 13 Likvid eszközök aránya a mérlegfıösszeghez % 57,0% 51,4% -0,06 Eszközminıségi mutatók Eszközportfólió minısége (nem 14 problémamentes arány) % 21,2% 19,2% -2,0% 15 Elszámolt értékvesztés arány % 58,6% 53,6% -5,0% Mérlegfıösszeg arányos elszámolt 16 értékvesztés % 5,1% 4,4% -0,7% Hatékonysági mutatók Bevételarányos költségek 17 (rezsi/alaptevékenység bevétele) 40,0% 54,3% 14,3% % 18 Eszközarányos költségek % 4,1% 4,7% 0,6% 19 Személyi jellegő ráfordítás arányos nyereség % 7,7% -29,3% -37,0%
A Takarékszövetkezet jövedelmezısége az elızı évhez képest romló képet mutat. A 2014. évi XXXVIII. törvény, a 2014. évi XL. törvény és a kapcsolódó MNB rendeletek szerinti elszámolással érintett portfolió vonatozásában az üzleti év során 78 millió Ft céltartalék került megképzésre, amely jelentısen csökkentette az eredményt. A csökkenı jövedelmezıség és az üzleti év során kifizetett részjegytıke hatására a Takarékszövetkezet saját tıkéje is csökkent. Mivel azonban a mérlegfıösszeg tekintetében is csökkenés mutatkozik, a tıkeellátottsági mutatóink a korábbi évhez képest csak kismértékben romlottak. Likviditásunk az év végével továbbra is kiemelkedı, a teljes betétállomány 9,05 milliárd Ft, amelynek túlnyomó része, mintegy 80%-a lakossági betét. A már említett hitelezési aktivitás növekedése következtében év végére a nettó hitelállomány 4,4 milliárd Ft-ról 4,51 milliárd Ftra nıtt. A fentieknek megfelelıen a hitel/betét mutató 2014. év végére 42%-on zárt. Az állampapírok és bankközi betétek aránya a betétállományhoz 2014. december 31-én 62%, ami magas likvid eszközállományt jelent. Likviditási mutatók tekintetében nincs jelentıs elmozdulás a 2013-as évhez képest, némi romlás amiatt mutatkozik, hogy a betétállomány csökkenése miatt csökkent az állampapírok és lekötött betétek nagysága is. 6
Eszközminıségi mutatók tekintetében 2014 év végére javulás mutatkozik. Az ügyfelekkel szembeni követelésekbıl a nem problémamentes minısítéső portfolió aránya csökkent, a korábbi év végi 21%-ról 19%-ra. Az elszámolt értékvesztés arányában csökkenés mutatkozik, ami annak köszönhetı, hogy az üzleti év során jelentıs 100%-ban értékvesztett állomány leírását/értékesítését végeztük el. A mőködési költségek tekintetében a személyi jellegő ráfordítások a meghatározóak, 2014ben a teljes kiadások 57%-át tették ki, ez 13%-os növekedést jelent az elızı évi hasonló idıszakához képest. Meghatározóak a két új kirendeltséghez kapcsolódó költségek (elsısorban a személyi jellegő ráfordítások és a bérleti díjak). Jelentıs költségtényezı volt az informatika, a postaköltség és telefonköltség és a pénzszállítás valamint a pénzfeldolgozás költsége is. 3. A mérleg fordulónapja után bekövetkezett lényeges események, folyamatok a) b)
Lényeges portfolióváltozás nem történt. A külsı környezetben sem ment végbe lényeges változás.
4. Várható fejlıdés A Takarékszövetkezet elkészítette a 2015. évi üzleti tervét. A terv készítésénél az alábbi tényezıkkel és folyamatokkal számoltunk. 2015. év végére a hitelállomány tekintetében 1,2 milliárd Ft hitelnövekedés a cél, elsısorban a vállalkozói ügyfélkörben. Betétállomány tekintetében 500 millió forint növekedést tőztünk ki célul. Mindkét tekintetben elsısorban az elmúlt idıszakban nyílt kirendeltségek aktivitására építünk. Mindezek következtében a tervezett mérlegfıösszeg növekedés 400 millió Ft-ot meghaladó nagyságrendő. Adózás elıtti eredményben 58 millió Ft a terv 2015-re, amelyet elsısorban az aktív üzleti területtıl várjuk. Sajnos az alacsony kamatkörnyezet és az ágazatot sújtó adók nem kedveznek az eredményességnek, a hitelezési aktivitás felfuttatása következtében azonban jelentıs eredménynövekedést tőztünk ki célul. A mőködési költségek tekintetében kismértékő csökkenést tervezünk. 5. A K+F tevékenység: nem jellemzı információ
6. Környezetvédelem bemutatása A Takarékszövetkezet környezet szennyezı anyagot nem bocsát ki. A személygépkocsik üzemeltetése során keletkezı fáradt olajat, akkumulátort a szakszervizek kezelik, illetve veszik át. 7. A Takarékszövetkezet foglalkoztatás politikája A Takarékszövetkezet átlagos állományi létszáma 2014-ben átlagosan 55 fı volt, ami egy fıvel magasabb, mint egy évvel korábban. 7
Stratégiánk alapja a szellemi tıkénk. A mérleg-elfogadó közgyőlés idıpontjában minden dolgozó tulajdonosa is a szövetkezetnek. A tudás, képesség, motiváció mellett ez a tulajdonosi szemlélet ami jellemzi a munkavállalók hozzáállását. 8. Pénzügyi instrumentumok hasznosításának bemutatása (befektetési, forgatási célú) IAS 391 Származékos ügyletet Takarékszövetkezetünk nem kötött és jelenleg sem rendelkezünk ilyen jellegő állománnyal, joggal, vagy kötelezettséggel. Pénzügyi instrumentumok állománya IAS 32 Megnevezés 2013.XII.31. 2014.XII.31. I. Pénzügyi eszközök 11 228 384 10 700 081 a) Készpénz 281 847 289 598 b) Szerzıdésben foglalt jog arra, hogy egy másik gazdálkodótól pénzeszközhöz, vagy más pénzügyi eszközhöz lehessen jutni 10 902 981 10 365 897 c) Szerzıdésben foglalt jog arra, hogy potenciálisan kedvezı körülmények között pénzügyi instrumentumokat cseréljenek el egy másik gazdálkodóval d) Egy másik gazdálkodó tıkeinstrumentuma 43 556 44 586 II. Pénzügyi kötelezettség (szerzıdéses 10 672 067 kötelem) 11 082 149 a) Pénzeszköznek vagy egyéb pénzügyi eszköznek egy másik gazdálkodó részére történı átadására 11 082 149 10 672 067 b) Pénzügyi instrumentumoknak egy másik gazdálkodóval történı cseréjére potenciálisan kedvezı körülmények között
Elt.+/95% 103%
95%
102% 96%
96%
9. Kockázatkezelési politika Ahhoz, hogy a pénzügyi szektorban kialakult élesedı versenyben a takarékszövetkezet fenn tudjon maradni, alkalmazkodni kell a környezeti változásokhoz, ugyanakkor az eddigieknél nem kívánunk kockázatosabb üzleteket vállalni. Ezt felismerve alakítottuk ki a kockázatkezelési politikánkat. A kockázatok kezelése szerves részét képezi a tevékenységünknek. Kiemelt figyelmet fordítunk a versenyképesség megtartására, hogy mőködésünket a jövıben is színvonalas szolgáltatásokkal, alacsony mőködési költségekkel fenn tudjuk tartani. Vannak mérhetı és nem mérhetı kockázataink. A fejlett számítástechnikának köszönhetıen egyre teljesebben tudjuk számszerősíteni és behatárolni a kockázatokat és olyan kockázatcsökkentı eljárásokat tudunk alkalmazni, hogy a mőködésünket rendkívüli események sem veszélyeztethetik A jövedelmezıség, likviditás és a biztonság számunkra egyaránt fontos mőködési kritérium.
1
IAS= Nemzetközi Pénzügyi Beszámolási Standardokra való hivatkozás 8
A Takarékszövetkezet megfelelı információs rendszerrel rendelkezik a kitettség mérésére, figyelésére, ellenırzésére és jelentésére. Lényeges kockázatok és azok kezelése A hitelezési kockázat kezelésére, a prudens mőködésre kötelez bennünket a jogi környezet és a szabályozás. Megemlítjük, hogy szigorúan a törvényi keretek között végezzük az engedélyezett tevékenységeket. Az ügyfélkockázatot az ügyfelek minısítési rendszere nagymértékben kezelni tudja. A partnerkockázat igen alacsony szintő, hiszen a Takarékbank Zrt a fı partnerünk, amelynek egyben tulajdonosai is vagyunk. A hitelkockázat kézben tartása az alábbi módszerekkel, eszközökkel történik alapvetıen: Pozíciók korlátozásával, ennek fı eszköze a limitrendszerünk. Kárvalószínőségek csökkentésével. Diverzifikáljuk hitel termékeinket, szektor, futamidı, fedezet stb. oldalról. Alapvetı követelmény a biztosítékok rendszere, a fedezetalapú hitelezés, a jövedelemalapú hitelezés esetén pedig az ügyfél mögötti biztosítékok alkalmazása. Tıkemegfelelés betartásával.. Mőködési kockázat tekintetében fontos megemlíteni, hogy a szabályzataink maximális betartása mellett dolgozunk, az informatikai rendszereink folyamatos fejlesztése elengedhetetlen. A piaci kockázat esetében kockázati tényezı a devizaárfolyam kockázat, itt a nyitott pozíciónk menedzselésére folyamatos figyelmet fordítunk. Banki könyvi kamatlábkockázat tekintetében legfıbb kockázati tényezınek az újraárazási kockázatot tekintjük. A hosszú lejáratú államkötvény portfoliónk újraárazási kockázata a korábbi években magas volt, Takarékszövetkezetünk azonban 2012. IV. negyedévében megkezdte a hosszú lejáratú papírok rövid lejáratúra történı cseréjét, jelentısen csökkentve ezzel ezt a típusú kockázatot. Emellett az állampapírjaink piaci értékelését minimálisan havi gyakorisággal elvégezzük. Likviditási kockázat A Takarékszövetkezet likviditáskezelése szintén az alapvetı mőködési feladatok közé tartozik. Két szinten mőködik, egyrészt a napi pénz pozíció kezelése, másrészt a teljes lejárati struktúra átfogó kezelése szintjén. Mindenkor biztosítottuk és biztosítjuk a jegybanki tartalékolási kötelezettségünket, annak a megfelelı menedzselését. 2014-ben az átlagos tartalékolási elıírás 185 068 e Ft, a tényleges teljesítés pedig 1986 326 e Ft volt. A napi likviditás alapvetıen a szolvencia tervezésével és fenntartásával érhetı el, tisztában vagyunk és kezelni tudjuk a teljes eszköz és forrás állomány lejárati szerkezetét. 10. A belsı tıkeszükséglet alakulása, változásának figyelése 2014. december 31-én az 1-es pillér alatti tıkeigények: Hitelezési kockázat sztenderd módszer: Devizaárfolyam kockázat (nyitott pozícióra): Mőködési kockázat alapmutató módszer: Összesen:
234 629 eFt 207eFt 104 218 eFt 339 054 eFt 9
•
Tıkemegfelelés 1-es pillér alatt: 209 206 eFt, fizetıképességi mutató: 12,94%
•
Felügyeleti felülvizsgálat (SREP) elıírásai figyelembe vételét követıen 1. Tıkekövetelmény 481 457eFt 2. SREP tıkemegfelelés 66 803 eFt 3. Tıkemegfelelési mutató 9,11%
11. A kockázatkezelés szervezeti felépítése A Takarékszövetkezet a kockázatkezelési stratégia céljaival és a belsı tıkemegfelelés értékelési folyamataival összhangban hatékony és eredményes kockázatkezelési- és elemzési tevékenységet kíván megvalósítani. Ennek érdekében a kockázatkezelıi tevékenységet 2010. októberétıl önálló kockázatkezelı végzi. Munkaköre független az üzleti területtıl, 2012. decemberétıl a bankmőveleti ügyvezetı igazgató irányítása alatt dolgozik.
Szentlırinc, 2015. február 19.
…………………… Dr. Lukács Péter elnök-ügyvezetı
……………………. Pintér Júlia bankmőveleti ügyvezetı igazgató
10
1. sz. melléklet: a betétállomány és a forgalom alakulása
BETÉTÁLLOMÁNY ÉS FORGALOM 2014.
Ssz. betétfajta
állomány elhelyezés 2013.12.31 2013
elhelyezés 2014
felvét 2013
felvét 2014
állomány 2014.12.31
1
Takarékbetétkönyvek
305 051
62 858
94,804
87 913
138,366
261 489
2
Okiratos betétek
28 561
874
1,387
988
2,148
27 800
3
Betét I. (1+2)
333 611
63 732
96,192
88 901
140,515
289 288
7 687 551
26 348 077
18,959,898
27 079 507
19,592,456
7 054 994
1 642 822
22 756 505
26,089,007
22 626 118
25,999,868
1 731 960
4
5
Lakossági folyószámla + lekötött betétek Vállalkozói folyószámla + lekötött betétek
6
Betét II. (4-5)
9 330 373
49 104 583
45,048,905
49 705 625
45,592,324
8 786 954
7
Mindösszesen
9 663 984
49 168 315
45,145,097
49 794 525
45,732,838
9 076 243
11
2. sz. melléklet: hitelállomány és forgalom HITELÁLLOMÁNY ÉS FORGALOM 2014.
Ssz. 1 2 3 4
Hitelfajta
lakáscélú hitelek fogyasztási kölcsönök folyószámlahitel egyéb hitel ügyletek LAKOSSÁGI HITELEK ÖSSZESEN 5 (1-4) 6 VÁLLALKOZÓI HITELEK 7 MINDÖSSZESEN
állomány
hitelnyújtás
hiteltörlesztés
állomány
2013.12.31 527 878 1 512 451 19 359 0
2014 164 369 891 962 159 759 0
2014 201 819 1 095 130 161 600 0
2014.12.31 490 428 1 309 282 17 518 0
2 059 687 2 835 653 4 895 341
1 216 090 3 030 498 4 246 588
1 458 550 2 812 007 4 270 556
1 817 228 3 054 145 4 871 373
12
3. sz. melléklet: lejárati összhang elemzés
LEJÁRATI ÖSSZHANG ELEMZÉS 2014.12.31. Millió Ft-ban Megnevezés Bázispozíció Eszközök Bevételek Források Ráfordítások Halmozott bázispozíció Betétek átcsoportosítása Betétek becsült kif.-e Lejárat nélküli források átcsop. Lejárttás tétel Ovadékul adott ép. Tızsdei ép. Lejárat nélküli eszk.átcsop.-a
Lejárt 0-30 nap 31-90 nap 803,328 -1712,472 605,756 810,764 1935,066 1127,451
Módosított bázispoz. Mérlegen kívüli kötelez. Mérlegen k.köv.-ek Nettó bázispozíció Korrekciós tételek egyenlege Nettó fedezettség
803,328 -1712,472
7,436
3647,538
521,695
91-180 181-365 nap nap 1531,714 -4721,379 1586,8 702,838 55,086
5424,217
1-2 év 562,852 739,843 176,991
2-5 év 5 év felett Lej.nélk. 2331,398 1044,913 -21,539 2740,16 1530,93 515,599 408,762
486,017
537,138
CT-ÉV Összesen -501,229 925,8 -501,229 12190,68 0 11264,88 0 0
1843,15
2908,797
-4751,947
0 0 0 0 0 0 0
605,756
1531,714 -4721,379
562,852
2331,398
1044,913
-21,539
-501,229
925,8 0 0 0 0 0
13
