Úvod VÝVOJ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ... 8

Obsah Úvod ............................................................................................................................................. 7 1

VÝVOJ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ...................................................................................... 8 1.1

ČLENĚNÍ POJIŠTĚNÍ ........................................................................................................ 10

1.2

ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ......................................................................................................... 11

1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 1.2.5 1.2.6

2

POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI ................................................................................................. 12 POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD DOŢITÍ ................................................................................................ 12 SMÍŠENÉ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ................................................................................................... 13 INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ .............................................................................................. 13 VARIABILNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ............................................................................................. 13 PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŢIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ ................................................................................. 14

CHARAKTERISTIKA ŢP SLUNÍČKO ............................................................................. 15 2.1

VÝHODY A NEVÝHODY ŢP SLUNÍČKO ...................................................................... 15

2.2

POJIŠTĚNÁ RIZIKA .......................................................................................................... 16

2.3

NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ ..................................................................................................... 20

2.3.1 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U SPOŘÍCÍ VARIANTY ....................................................................... 20 2.3.2 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY .................................................... 20 2.3.3 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY PRO DVĚ POJIŠTĚNÉ DOSPĚLÉ OSOBY .......................................................................................................................................................... 21

3

TECHNICKÉ PARAMETRY ŢP SLUNÍČKO .................................................................. 22 3.1

POJIŠTĚNÉ OSOBY ........................................................................................................... 22

3.2

VSTUPNÍ VĚK ..................................................................................................................... 22

3.3

POJISTNÁ DOBA ................................................................................................................ 23

3.4

POJISTNÁ ČÁSTKA A POJISTNÉ ................................................................................... 23

3.5

DYNAMICKÉ POJIŠTĚNÍ ................................................................................................. 24

3.6

SLEVY ................................................................................................................................... 25

3.7

PODÍL NA VÝNOSECH Z REZERV POJISTNÉHO...................................................... 25

3.8

PŘERUŠENÍ PLACENÍ ...................................................................................................... 26

3.9

ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ................................................................................................ 27

3.10

ODKUPNÉ............................................................................................................................. 27

3.11

REDUKCE POJIŠTĚNÍ A POJISTNÉ ČÁSTKY............................................................. 27

3.12

TECHNICKÝ ÚROK A AKTUÁLNÍ ÚROK .................................................................... 28

3.13

ZMĚNY V POJISTNÉ SMLOUVĚ .................................................................................... 28

3.13.1 3.13.2 3.13.3

4

ZMĚNY MEZI SAZBAMI ......................................................................................................... 29 ZMĚNY ÚRAZOVÝCH POJIŠTĚNÍ ......................................................................................... 29 DODATEČNÉ PŘISJEDNÁNÍ/ZRUŠENÍ DYNAMIKY.......................................................... 29

MODELACE PRŮBĚHU ŢP SLUNÍČKO ........................................................................ 30 4.1

PŘÍKLAD 1 – SAZBA 1 PM ................................................................................................ 30

4.2

PŘÍKLAD 2 – SAZBA 2 PM ................................................................................................ 32

4.3

PŘÍKLAD 3 – SAZBA 3PM ................................................................................................. 35

4.4

ZHODNOCENÍ MODELOVÝCH PŘÍKLADŮ ................................................................ 37

5 POROVNÁNÍ POJISTNÉHO PRODUKTU S TYPOVĚ SHODNÝM ............................... 38 5.1

POJIŠTĚNÍ DĚTÍ RADOST ............................................................................................... 38

5

5.2

DOPLŇKOVÉ ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ DĚTÍ ................................................................. 41

5.3

DOPLŇKOVÉ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD POBYTU DÍTĚTE V NEMOCNICI......... 43

5.4

MODELOVÝ PŘÍKLAD PRODUKTU RADOST ............................................................ 44

5.4.1

5.5

ZHODNOCENÍ MODELOVÉHO PŘÍKLADU.............................................................................. 45

POROVNÁNÍ ROZDÍLNÝCH PRVKŮ ............................................................................ 46

Závěr .......................................................................................................................................... 49 Seznam pouţité literatury .......................................................................................................... 50 Příloha číslo 1 ............................................................................................................................ 51

6

Úvod Jako téma své bakalářské práce jsem si vybrala ţivotní pojištění Sluníčko od České pojišťovny, a. s. Toto pojištění poskytne dítěti po skončení sjednané doby určitý finanční obnos a také jej zabezpečí v případě smrti rodičŧ. Děti jsou nejvíce zranitelné, o to víc, kdyţ přijdou o blízkého člověka v podobě jednoho či dokonce obou rodičŧ. Nemá však smysl pojišťovat dítě na rizika, která ho neohrozí. Samotný název „dětské pojištění“ je poněkud zavádějící. Takto nazývané pojistné produkty ke svému názvu přišly ne proto, ţe by pojištěnou osobou bylo dítě, ale proto, ţe pojištění je sjednáváno v jeho prospěch s cílem finančně jej zajistit pro případ tragických událostí a zároveň mu přichystat finanční rezervu pro start do ţivota. Pojištěným rizikem je tedy primárně smrt, úraz, invalidita či závaţné onemocnění nikoliv dítěte, ale dospělé osoby uvedené v pojistné smlouvě, zpravidla jednoho či obou rodičŧ dítěte. Pojistná ochrana spočívá především v tom, ţe pojišťovna v případě úmrtí pojištěné osoby převezme placení pojistného aţ do doby konce pojištění, kdy vyplatí většinou čerstvě plnoletému dítěti sjednanou částku Na trhu existuje velké mnoţství pojistných produktŧ, které se zabývají otázkou pojištění dítěte a jeho rodičŧ. Cílem této práce je provést analýzu ţivotního pojištění Sluníčko, seznámit s ním všechny potencionální zájemce, ale i ty, které produkty o pojištění zajímají. Informace jsem čerpala především z interních zdrojŧ České pojišťovny, a. s., Kooperativy pojišťovny, a. s., VIG, z internetových stránek a také z publikací zabývající se ţivotním pojištěním. Představím výhody i nevýhody pojištění, uvedu modelové situace, na kterých bude patrná výše měsíčního pojistného, konkrétní finanční nároky v případě nenadálých skutečností a vývoj rezerv v prŧběhu let. V závěru své bakalářské práce porovnám ţivotní pojištění Sluníčko s typově shodným produktem od Kooperativy pojišťovny, a. s., VIG pod názvem pojištění dětí Radost. Věřím, ţe moje práce dostatečně seznámí čtenáře s vybraným produktem naší největší komerční pojišťovny, poskytne ucelený přehled a ujasní dŧleţitost i nezbytnost uzavřít ţivotní pojištění.

7

1

VÝVOJ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ

Ekonomický subjekt má dvě moţnosti, jak se finančně vyrovnat s nahodilými událostmi, mŧţe je krýt z vlastních zdrojŧ (samofinancování) nebo mŧţe vyuţít pojištění (přesun rizika na instituci provozující pojištění). Z tohoto hlediska je pojištění nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Pojištění nemŧţe ovlivňovat výskyt nahodilých událostí, vznik škod. Pojištění ale finančně eliminuje dopad nahodilých událostí. Pojištění patří mezi finanční sluţby. Jako součást infrastruktury ekonomiky pŧsobí pojištění na prŧběh procesu reprodukce tím, ţe přesouvá část finančních prostředkŧ tam, kde jsou v daném okamţiku potřeba (z hlediska výskytu nahodilých potřeb). Z právního pohledu představuje pojištění právní vztah, ve kterém pojistitel na sebe přebírá závazek, ţe pojištěnému poskytne pojistné plnění, nastane-li nahodilá, v pojistných podmínkách blíţe označená, událost. 1 Pojištění je vytváření finanční rezervy slouţící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí. Tato rezerva se vytváří z prostředkŧ pojištěných subjektŧ, tedy z pojistného, které je cenou za poskytované sluţby. Podstata pojištění - příklad z historie: V polovině 12. stolení bylo zaloţeno sdruţení obchodníkŧ a vlastníkŧ lodí HANZA. V této době se loď pořídila za 100 kop tolarŧ. Kaţdým rokem se ale jedna z deseti lodí ztratila. Pořízení nové lodě bylo pro jednotlivce příliš nákladné. Řešením byla dohoda kupcŧ, ţe kaţdý rok sloţí kaţdý z nich do společné pokladny 10 kop tolarŧ. Za uspořené prostředky mohli pořídit právě tu ztracenou desátou loď. Výsledkem bylo, ţe kaţdý rok si ten, který loď ztratil, pořídil novou jen za deset kop tolarŧ. O přijetí do spolku společně hlasovali, nepřijali nikoho, kdo své lodi zanedbával nebo jednal neseriozně v obchodních vztazích, čímţ předcházeli úmyslnému obohacení na úkor ostatních (prevence pojistného podvodu). 2

1 2

Ducháčková, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. Internetové stránky ČAP

8

Historie pojišťovnictví na území dnešní České republiky se datuje od konce 17. století. Roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek promyšlený návrh na zavedení povinného poţárního pojištění budov v Čechách. V roce 1777 byla zřízena pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytka. Neměla však dlouhého trvání a brzy zanikla. Po roce 1822 zahájily činnost na českém území dvě „zahraniční“ pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu. V roce 1827 byla v Praze zaloţena První česká vzájemná pojišťovna, téměř současně vznikla v Brně Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. „První česká“ začala např. provozovat krupobitní pojištění a pojištění movitostí aţ v roce 1864, teprve roku 1909 bylo rozhodnuto, ţe pojišťovna rozšíří svou činnost na nová pojišťovací odvětví – ţivotní pojišťování, pojišťování proti vloupání, pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu. Na přelomu století vznikly další společnosti – např. Hasičská vzájemná pojišťovna v Brně (1900) a Moravská dobytčí pojišťovna v Brně (1902). Po vzniku samostatné Československé republiky bylo moţné začít novou etapu – nyní jiţ československého pojišťovnictví. Svou činnost zahájila řada dalších pojišťoven: Čechoslavia, lidová pojišťovna (1919), Pojišťovna prŧmyslu kvasného (1919), akciová dopravní a ţivelní pojišťovna v Praze (1920), Národní pojišťovna, a.s. (1922), aj. I přes útlum pojišťovnictví, který nastal v době protektorátu za 2. světové války, bylo v roce 1945 i díky předválečnému období evidováno celkem 733 pojišťoven, pojišťovacích spolkŧ a zahraničních prezentací. Od 1. ledna 1947 pak v Československu vzniklo pouze pět pojišťoven, národních podnikŧ. Po únoru 1948 došlo ke zřízení jediného ústavu – Československé pojišťovny, národního podniku. Na několik desetiletí se tak přerušil přirozený trţní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty: Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovna se sídlem v Bratislavě, a to s účinností od 1. ledna 1969. Monopolní období českého, resp. československého pojišťovnictví, trvalo aţ do počátku devadesátých let. Rozdělením federativního státu k 1. 1. 1993 se vytvořily podmínky pro samostatný rozvoj českého pojistného trhu. České pojišťovnictví se vyvíjí v trţním prostředí v souladu s normami EU. Značné kompatibility se podařilo dosáhnout v ekonomice pojištění (účetnictví, technické rezervy, solventnost). Obecně se rozšířila mezinárodní spolupráce jak na úrovni státu, tak i České asociace pojišťoven.

9

1.1 ČLENĚNÍ POJIŠTĚNÍ Z hlediska zpŧsobu financování se pojištění člení na dva systémy: I. pojištění sociální – zahrnuje úhradu tzv. sociálních rizik v rozsahu daném rozhodnutím státu, II. pojištění komerční (soukromé) – zahrnuje pojištění majetku ekonomických subjektŧ (fyzických i právnických osob), pojištění odpovědnosti a pojištění osob. Dále se z právního hlediska pojištění člení na: I. pojištění dobrovolné – sjednává se pojistná smlouva mezi pojistníkem a pojistitelem a to v závislosti na rozhodnutí pojistníka, jedná se například o pojištění majetku, cestovní pojištění, II. pojištění povinné – povinné smluvní - vzniká stejně jako jiná smluvní pojištění na základě souhlasného projevu vŧle obou smluvních stran – pojistníka a pojistitele, rozdíl spočívá v tom, ţe pro pojistníka je povinnost sjednání pojištění uloţena právním předpisem, zpravidla se jedná o subjekty, která provozují činnost, při které vzniká třetím stranám nebezpečí škod na ţivotě, zdraví nebo majetku a právní řád na jejich ochranu ukládá povinnost uzavřít pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou touto činností. Příkladem povinného pojištění jsou pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu práva myslivosti, pojištění odpovědnosti za škodu z provozu motorového vozidla, pojištění odpovědnosti za škodu z provozu jaderných zařízení, dále se jedná o pojištění odpovědnosti za škodu v souvislosti s výkonem činnosti lékaře, stomatologa a lékárníka, daňového poradce, notáře, advokáta, autorizovaného architekta, autorizovaného inţenýra a technika činného ve výstavbě, pojišťovacího a zajišťovacího makléře, pojišťovacího agenta atd., – zákonné, kdy povinnost pojištění vyplývá ze zákona a kdy se pojistná smlouva nesjednává. V současné době se v ČR jedná pouze o pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání, toto pojištění nabízí Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG a Česká pojišťovna, a. s.

10

1.2 ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Počátky ţivotního pojištění na území České republiky sahají aţ do počátku 19. století, kdy zde začaly pŧsobit rakouské pojišťovny. Od poloviny uvedeného století nastal „boom“ zakládání českých pojišťoven. Ţivotní pojištění se prŧběţně vyvíjelo. Dnes lze konstatovat, ţe je to jiţ produkt klasický, jehoţ základní přednost obvykle spočívá v kombinaci spoření a pojištění. Paleta nabídky pojistných produktŧ v ţivotním pojištění je široká a neustále se vyvíjí. Na pojistném trhu je dlouhodobě k dispozici samostatné pojištění pro případ smrti nebo pro případ doţití, ale i pojištění pro případ smrti nebo doţití, které umoţňuje kombinaci pojištění a spoření. Při sjednání tohoto pojištění má klient jistotu, ţe v případě smrti bude zabezpečena jeho rodina a pokud se doţije stanoveného věku, tak získá zhodnocené úspory3. Jedná se o pojištění obnosové. Ţivotní pojištění patří mezi komerční a zahrnuje krytí rizik ohroţujících zdraví a ţivoty lidí. V rámci těchto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají ţivota pojištěných osob nebo jiných osob. Výše pojistných plnění je dána velikostí pojistné částky, kterou pojistník sjednal, a tato výše pojistné částky má podle jeho představ dané riziko pokrýt. V ţivotním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, a to riziko smrti a riziko doţití. V rámci ţivotního pojištění se uplatňují tato pojištění: -

pojištění pro případ smrti, kdy je pojistnou událostí smrt pojištěného (nahodilost pojistné události zde nespočívá v tom, zda smrt nastane, ale kdy nastane),

-

pojištění pro případ dožití, kdy pojistnou událostí je doţití se sjednaného věku pojištěným,

-

smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití, kdy jsou tato dvě rizika kombinována, je moţná i kombinace s úrazovým pojištěním.

3

Kolektiv autorŧ z České asociace pojišťoven Životní pojištění.

11

Pojistné v rámci ţivotního pojištění, které pojistník platí za poskytovanou pojistnou ochranu, mŧţe být ve smlouvě sjednáno jako: -

pojistné jednorázové, které je zaplaceno najednou při uzavření pojistné smlouvy,

-

běžně placené pojistné, které se platí vţdy na začátku dohodnutých období (měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně).

1.2.1 POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI Pojištění pro případ smrti kryje pouze riziko úmrtí, tedy sjednaná částka v případě realizace rizika je vyplacena osobě určené pojistníkem (uvedené v pojistné smlouvě, tzv. oprávněná osoba). Účelem výplaty pojistného plnění v rámci pojištění pro případ smrti je zabezpečení pozŧstalých pojistníka, dále úhrada závazkŧ pojistníka, úhrada nákladŧ v souvislosti s úmrtím a pohřbem apod. Pojištění pro případ smrti bývá také označováno termínem rizikového ţivotního pojištění. Pojištění pro případ úmrtí se vyskytuje v podobě několika druhŧ pojištění. Pravděpodobnost úmrtí pojištěné osoby s věkem roste. Této pravděpodobnosti by měla odpovídat cena pojištění – pojistné. Cena pojištění pro případ úmrtí by se měla tedy kaţdý rok zvyšovat (přirozené pojistné). V praxi bývá cena tohoto pojištění sjednána konstantně na celou pojistnou dobu (konstantní pojistné). To znamená, ţe pojištěný v prvním období platí více na pojistném neţ odpovídá pravděpodobnosti úmrtí, tedy pojišťovna vytváří z tohoto vyššího pojistného rezervu, kterou čerpá v druhé části pojistné doby, kdy pojištění platí na pojistném méně neţ odpovídá pravděpodobnosti smrti.

1.2.2 POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD DOŢITÍ Pojištění pro případ doţití lze také nazvat dŧchodovým pojištěním. Ve své základní a nejjednodušší podobě (kdy pojistník platí jednorázově nebo běţně pojistné a při dosaţení sjednaného dne v pojistné smlouvě obdrţí pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky) je obdobou spoření, jde vlastně pouze o tvorbu úspor. I kdyţ mezi ţivotním pojištěním a spořením jsou určité rozdíly (pojišťovna ručí za vklady pojistníkŧ ne výškou skutečného vkladu, ale v závislosti na sjednané pojistné částce, přerušení placení běţného pojistného je spojeno s určitými sankcemi), uplatnění pojištění pro případ doţití v této základní podobě není obvyklé. Typické je uţití odvozených druhŧ pojištění pro případ doţití, a to dŧchodového pojištění a tzv. termínové (věnové) pojištění. 12

1.2.3 SMÍŠENÉ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Smíšené ţivotní pojištění je kombinací pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ doţití. Při uplatnění klasického smíšeného ţivotního pojištění se pojišťovna zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den v případě, ţe se pojistník tohoto dne doţije, a v případě, ţe se pojistník tohoto dne nedoţije, pak jde pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané pojistné doby (v souvislosti se smrtí pojištěného) ve prospěch osoby, kterou pojistník sám určí. Smíšené ţivotní pojištění dnes bývá rozšiřováno o krytí dalších rizik, tzn. v rámci smíšeného ţivotního pojištění lze obvykle připojistit úrazové pojištění a pojištění trvalé invalidity (v podobě zproštění od placení pojistného v případě invalidity do skončení doby trvání pojistné smlouvy).

1.2.4 INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Pro investiční ţivotní pojištění (ţivotní pojištění spojené s investováním) na rozdíl od předchozích druhŧ ţivotního pojištění (kde se vţdy sjednává výplata pevné částky a skutečné pojistné plnění nesmí být niţší neţ takto sjednaná pojistná částka) je charakteristické, ţe výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přitom investiční riziko nese pojistník. Pojistník má totiţ moţnost volby portfolia, resp. investičního fondu. Toto pojištění bývá spravováno odděleně od ostatních druhŧ ţivotního pojištění. Smíšené ţivotní pojištění lze také nazvat kapitálovým ţivotním pojištění.

1.2.5 VARIABILNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Variabilní ţivotní pojištění lze také nazvat tzv. univerzálním ţivotním pojištěním. Představuje moderní vývojovou větev ţivotního pojištění pro případ smrti nebo doţití. Toto pojištění má svŧj pŧvod v USA, kde se rozvíjí jiţ od 70. let, a jeho hlavními charakteristickými rysy, kterými se odlišuje od klasických kapitálových pojistek jsou: -

variabilita pojistného krytí, coţ především znamená volbu relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému,

-

variabilita parametrŧ pojištění, za coţ lze povaţovat změnu rozsahu a výše pojistného krytí v prŧběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného atd. 13

1.2.6 PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŢIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ Dnes je pro ţivotní pojištění typické, ţe bývá doplňováno o krytí ţivotních rizik. Typické je v souvislosti se sjednáváním ţivotního pojištění sjednávání připojištění v rŧzných podobách. K nim patří zejména: -

úrazové pojištění, tedy krytí rizika úrazu v rŧzném rozsahu a v rŧzné podobě,

-

invalidní pojištění, mŧţe mít podobu výplaty dŧchodu nebo i jednorázového pojistného plnění v případě invalidity pojištěné osoby nebo jako zproštění od placení pojistného v případě invalidity,

-

pojištění váţných chorob, tedy výplata pojistného plnění v případě nastání některé z váţných i pojišťovnou sjednaných chorob (infarkt, mozková mrtvice, rakovina, selhání ledvin), někdy mŧţe toto pojistné plnění nahrazovat pojistné plnění pro případ smrti,

-

pojištění dlouhodobé péče, tzn. výplata sjednaného pojistného plnění pro potřebu dlouhodobé péče v dŧsledku váţné nemoci.

14

2 CHARAKTERISTIKA ŢP SLUNÍČKO Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou s dlouholetou a bohatou tradicí v rámci ţivotního i neţivotního pojištění, je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Česká pojišťovna poskytuje jak individuální ţivotní a neţivotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti prŧmyslových a podnikatelských rizik. Spravuje 10 miliónŧ pojistných smluv.4 Kapitálové ţivotní pojištění Sluníčko je sjednáváno pro případ smrti a trvalé invalidity dospělého pojištěného (jednoho nebo dvou) a pro případ doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění v době po dosaţení plnoletosti. Jedná se o pojištění za běţné pojistné s moţností úhrad mimořádného pojistného. Tento produkt je primárně zaměřen na mladé rodiny, které čekají na narození dítěte nebo ho jiţ mají. Rodiče si uvědomují rizika spojená se ţivotem, a tak chtějí svému dítěti zajistit maximální moţnou ochranu během dětství a zároveň mu chtějí naspořit finanční částku, která mu ulehčí vstup do dospělosti. Sekundárně je určen prarodičŧm či jiným dospělým osobám v blízkosti dítěte, kteří chtějí dítě chránit a zároveň mu spořit nebo uvítají moţnost vkládat volné finanční prostředky na pojištění formou mimořádného pojistného, coţ mŧţe být i vhodným dárkem. Hlavní motto ţivotního pojištění Sluníčko: „Chci jistotu a budoucnost pro své dítě.“5

2.1 VÝHODY A NEVÝHODY ŢP SLUNÍČKO Výhody: -

moţnost výběru variant mezi spořící a pojistně spořící variantou,

-

moţnost pojistit na jednu smlouvu aţ 2 dospělé osoby společně s pojištěným dítětem,

-

moţnost volby i niţší pojistné částky a výše běţného, měsíčně placeného pojistného,

4 5

www.ceskapojistovna.cz Reklamní kampaň ČP

15

-

moţnost předplácet běţně placené pojistné,

-

moţnost vkládat mimořádné pojistné – vkládat mŧţe kdokoli,

-

dynamika

-

výhodné pojištění úrazu pro dospělé,

-

výhodné pojištění dětí včetně progresivního plnění při trvalých následcích úrazu a pojištění drobných úrazŧ.

Nevýhody: -

délka pojistné doby (min. do 18 let věku dítětě),

-

nízká úroková míra,

-

není daňově uznatelný,

-

administrativní poplatky za jednotlivé úkony (uvedené v příloze č. 1)

2.2 POJIŠTĚNÁ RIZIKA SPOŘÍCÍ VARIANTA Varianta 1PM je novinkou, které se říká „spořící varianta“. Jen malá část vloţených financí jde na rizikovou sloţku, větší část částky jde na spoření, tj. vloţené peníze se v nejvyšší moţné míře po celou dobu pojištění zhodnocují. V případě varianty 1PM dojde při smrti pojištěného dospělého jen k zániku rizika povinnosti platit pojištění, kdeţto u dalších variant dochází i určité výplatě peněz. Povinná rizika: -

doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění,

-

smrt dospělého pojištěného – zánik povinností platit pojistné,

-

přiznání plného invalidního dŧchodu dospělému pojištěnému – zproštění od placení pojistného.

Volitelná rizika: -

úraz pojištěného – dospělého,

-

úraz pojištěného – dítěte.

16

Další dvě varianty jsou převzaty z dřívějšího úspěšně prodávaného produktu „Sdruţené pojištění dětí a mládeţe“ a říká se jím „pojistně spořící varianty“. 2PM a 3PM se od sebe liší hlavně v počtu pojištěných dospělých osob, kdy u sazby 2PM je moţné pojistit jen jednu osobu a u sazby 3PM je moţné pojistit 2 dospělé osoby. Mezi těmito variantami je moţné přecházet, tj. měnit počet pojištěných dospělých osob v prŧběhu pojištění.

POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTA (1 pojištěný dospělý) Povinná rizika: -


-

smrt dospělého pojištěného – zánik povinnosti platit pojistné, 20 % pojistné částky na doţití a roční dŧchod ve výši této částky,

-

přiznání plného invalidního dŧchodu dospělému pojištěnému – zproštění od placení pojistného.



-


POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTA (2 pojištění dospělí) Povinná rizika: -


-

smrt kteréhokoli z dospělých pojištěných – zánik povinnosti platit pojistné, 20 % pojistné částky na doţití a roční dŧchod ve výši 40 % z pojistné částky na doţití,

-

přiznání plného invalidního dŧchodu alespoň jednomu z dospělých pojištěných – zproštění od placení pojistného.



-


17

Také další výhody mimo výběru buď více spořící či více pojistně spořící varianty u produktu Sluníčko nejsou nezajímavé. Jedná se hlavně o moţnost výhodného úrazového pojištění, předplácení pojistného, dynamiky a mimořádného pojistného, díky kterému lze navyšovat pojistnou částku vyplacenou při doţití. Pojištění pro případ doţití Pojištění pro případ doţití je zahrnuto ve všech třech sazbách, tj. v 1PM, 2PM, 3PM jako povinná sloţka. V případě doţití se pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění a doţití dospělého se vyplatí pojištěnému dítěti částka na doţití. Doţije-li se pojištěné dítě po smrti prvního pojištěného (resp. jednoho ze dvou pojištěných u sazby 3PM) konce pojištění, vyplatí se na konci pojištění pojištěnému dítěti dvojnásobek pojistné částky na doţití (platí u sazeb 2PM, 3PM). Doţije-li se pojištěné dítě po smrti obou pojištěných konce pojištění, vyplatí se na konci pojištění pojištěnému dítěti trojnásobek pojistné částky na doţití (platí u sazby 3PM). Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ smrti dospělého pojištěného je zahrnuto ve všech třech sazbách jako povinná sloţka. Sazba 1PM – v případě smrti dospělého pojištěného dochází k zániku povinnosti platit pojistné. Sazba 2PM – v případě smrti dospělého pojištěného dochází k zániku povinnosti platit běţné pojistné a vyplatí se 20 % pojistné částky na doţití ihned a dále roční dŧchod v této výši. Sazba 3PM – v případě smrti kteréhokoliv z dospělých pojištěných dochází k zániku povinnosti platit běţné pojistné a vyplatí se 20 % pojistné částky na doţití ihned a dále roční dŧchod v této výši. V případě smrti i druhého dospělého pojištěného se vyplatí 20 % pojistné částky na doţití ihned a dále se vyplácí roční dŧchod ve výši 40 % pojistné částky na doţití. Pojištění zproštění od placení pojistného Pojištění zproštění od placení běţného pojistného v případě přiznání plného invalidního dŧchodu dospělého je zahrnuto ve všech třech sazbách jako povinná sloţka. Sazba 1PM a 2PM – v případě přiznání plného invalidního dŧchodu dospělému pojištěnému dochází ke zproštění od placení běţného pojistného. Sazba 3PM – zproštění od placení trvá po tu dobu, po kterou má alespoň jeden z pojištěných přiznán plný invalidní dŧchod. 18

Úrazové pojištění dospělých a dětí K ţivotnímu pojištění Sluníčko lze sjednat standardní úrazové pojištění dospělých. Vstupní věk pojištěného a pojistná doba jsou shodné se základním pojištěním. Pojistná doba a doba placení pojistného je shodná s pojistnou dobou u základního pojištění. Úrazové pojištění dospělých lze sjednat pro jednoho pojištěného za podmínek uvedených v sazebníku v úhrnu nejvýše na pětinásobek základních pojistných částek bez ohledu na to, zda pojištění zahrnuje pojištění doby nezbytného léčení či nikoli, bez ohledu na to, kdo pojištění sjednal. Do tohoto limitu se započítávají tyto sazby: -

samostatné úrazové pojištění dospělých za běţných podmínek,

-

úrazové pojištění dospělých k ţivotnímu a dŧchodovému pojištění, k pojištění Dynamik a Dynamik S nebo k pojištění Kombi-D.

Úrazové pojištění pro děti a mládeţ lze pro jedno dítě sjednat v úhrnu nejvýše na pětinásobek základních pojistných částek, bez ohledu na to, kdo pojištění sjednal. Do tohoto limitu se započítávají všechna úrazová pojištění dětí a mládeţe sjednaná podle sazeb: -

samostatné úrazové pojištění dětí a mládeţe za jednotné běţné pojistné,

-

úrazové pojištění dětí a mládeţe ke sdruţenému pojištění mládeţe nebo věnovému a stipendijnímu pojištění, k pojištění Dynamik a Dynamik S nebo k pojištění Kombi-M.

19

2.3 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ Společné nároky z pojištění u všech tří sazeb: -

dožije-li se sjednaného konce pojištění dítě i pojištěná dospělá osoba (u varianty 3PM obě dospělé osoby), pak pojišťovna vyplatí dítěti sjednanou pojistnou částku základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu, která je tvořena mimořádným pojistným plus podíly na výnosech,

-

pokud je dospělé osobě přiznán plný invalidní důchod, dochází ke zproštění placení základního, případně i úrazového pojištění (je-li sjednáno),

-

nedožije-li se sjednaného konce pojištění pojištěné dítě, vyplatí pojistitel rezervu běţného pojistného a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech pojistníkovi a toto pojištění zaniká,

-

v případě smrti pojistníka (není-li zároveň pojištěným) v době trvání pojištění přechází práva a povinnosti na první pojištěnou dospělou osobu.

2.3.1 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U SPOŘÍCÍ VARIANTY V případě smrti pojištěné dospělé osoby zaniká povinnost platit pojistné za základní pojištění. Je-li sjednáno i úrazové pojištění, téţ povinnost platit pojistné zaniká. Dožije-li se dítě sjednaného konce pojištění po smrti dospělé osoby, vyplatí pojišťovna pojištěnému dítěti jednonásobek sjednané pojistné částky základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech.

2.3.2 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY V případě smrti pojištěné dospělé osoby zaniká povinnost platit pojistné za základní pojištění. Je-li současně sjednáno i úrazové pojištění, také povinnost platit pojistné zaniká. Současně pojistitel vyplatí 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění a dále roční dŧchod ve výši 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění po dobu ţivota pojištěného dítěte, nejpozději však do roku, který předchází roku konce pojištění, pojištěnému dítěti.

20

Dožije-li se dítě sjednaného konce pojištění po smrti dospělé osoby, vyplatí pojišťovna dítěti dvojnásobek sjednané pojistné částky základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech.

2.3.3 NÁROKY Z POJIŠTĚNÍ U POJISTNĚ SPOŘÍCÍ VARIANTY PRO DVĚ POJIŠTĚNÉ DOSPĚLÉ OSOBY V případě smrti pojištěné dospělé osoby, zaniká povinnost platit pojistné za základní, případně i za úrazové pojištění. Současně pojistitel vyplatí 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění a dále roční dŧchod ve výši 20 % sjednané pojistné částky základního pojištění po dobu ţivota pojištěného dítěte, nejdéle však do roku, který předchází roku konce pojištění, pojištěnému dítěti. Nedožije-li se sjednaného konce pojištění ani druhá dospělá pojištěná osoba, pak pojišťovna vyplatí opět 20 % sjednané pojistné částky ze základního pojištění a současně roční dŧchod ve výši 40 % sjednané pojistné částky základního pojištění do roku, který předcházel roku konce pojištění, pojištěnému dítěti. Dožije-li se dítě sjednaného konce pojištění po smrti dospělé osoby, vyplatí pojišťovna dítěti trojnásobek sjednané pojistné částky základního pojištění a aktuální kapitálovou hodnotu tvořenou mimořádným pojistným včetně podílŧ na výnosech.

21

3

TECHNICKÉ PARAMETRY ŢP SLUNÍČKO

Pojištění dětí a mládeţe Sluníčko je pojištění pro případ smrti a trvalé invalidity dospělého pojištěného (zpravidla jednoho z rodičŧ) a pro případ doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění v době dosaţení plnoletosti. Toto pojištění se sjednává ve prospěch dítěte. Tomu náleţí jak výplata určitého procenta ze sjednané pojistné částky na doţití a dŧchodu v případě smrti dospělého pojištěného (u sazeb 2PM a 3PM), tak i výplata pojistného plnění při doţití se konce pojištění (u všech tří sazeb). V případě, ţe pojištěné dítě není zletilé, vyplácí se plnění ve prospěch dítěte jeho zákonnému zástupci. Ţivotní pojištění Sluníčko lze sjednat v těchto variantách: o 1 PM – spořící varianta, o 2PM, 3PM – pojistně spořící varianta.

3.1 POJIŠTĚNÉ OSOBY o sazba 1PM – 2 pojištěné osoby – z toho 1 dítě, 1 dospělý – spořící varianta, o sazba 2PM – 2 pojištěné osoby – z toho 1 dítě, 1 dospělý – pojistně spořící varianta, o sazba 3PM – 3 pojištěné osoby – z toho 1 dítě, 2 dospělí – pojistně spořící varianta.

3.2 VSTUPNÍ VĚK Minimální vstupní věk pojištěného dítěte je 0 let, počátek pojištění musí být stanoven nejdříve na den, kdy se pojištěné dítě doţije šesti týdnŧ. Maximální vstupní věk pojištěného dítěte je 15 let. Vstupní věk dospělého pojištěného je 18 - 65 let. Česká republika dlouhodobě patří k evropským zemím, v nichţ v prvním roce po narození umírá nejméně dětí. V roce 2007 před dosaţením prvních narozenin zemřelo z celkového počtu 114 632 ţivě narozených dětí celkem 360 kojencŧ. Kojenecká úmrtnost činila 3,14 promile.6

6

www.uzis.cz

22

Kojenecká úmrtnost se uvádí v promile. Je definována jako počet zemřelých kojencŧ (dětí do jednoho roku) ku počtu ţivě narozených dětí v daném roce. Je jedním z hlavních ukazatelŧ úrovně zdravotnictví v určité zemi.

3.3 POJISTNÁ DOBA Pojistná doba činí 5 aţ 18 let. Součet vstupního věku a pojistné doby nesmí přesáhnout 70 let. Konec pojištění se stanoví na den před výročním dnem počátku pojištění po dovršení 18 let pojištěného dítěte. Pokud by k takto stanovému konci pojištění činila pojistná doba méně neţ 5 let, prodlouţí se konec pojištění o tolik rokŧ dopředu, dokud pojistná doba nepřesáhne 5 let. Pojistná doba a doba placení pojistného jsou shodné. Úrazové pojištění dítěte končí den před výročním dnem počátku pojištění po dovršení 18 let věku pojištěného dítěte.

3.4 POJISTNÁ ČÁSTKA A POJISTNÉ Pojistná částka základního pojištění – pro případ doţití pojištěného dítěte sjednaného konce pojištění. Limity sjednané pojistné částky – minimální sjednaná pojistná částka základního pojištění je 30 000 Kč, maximální sjednaná částka základního pojištění není stanovena. Pojistné u produktu Sluníčko je běţně placené s moţností předplácení a vklady mimořádného pojistného. Běžné pojistné: o minimální základní pojistné – 200 Kč, o celkové lhŧtní pojistné po slevě u platby poštovní poukázkou – 300 Kč, o maximální pojistné – není stanoveno. Předplácené pojistné: o minimální předplácené pojistné – 1 000 Kč, o maximální předplácené pojistné – není stanoveno. o Mimořádné pojistné: o mimořádné vklady jsou povoleny, o minimální výše mimořádného vkladu – 1 000 Kč, o maximální výše není mimořádného vkladu – není stanoveno, 23

o mimořádné vklady nejsou povoleny – při redukci, zproštění od placení pojistného, při zániku povinnosti platit pojistné, o z vkladŧ mimořádného pojistného se vytváří kapitálová hodnota mimořádného pojistného, která se úročí aktuálním úrokem.

3.5 DYNAMICKÉ POJIŠTĚNÍ Dynamické pojištění je prostředek, kterým se vyvarujeme znehodnocení finančních prostředkŧ vlivem inflace. Jde o zvyšování pojistné částky a pojistného v době placení pojistného v závislosti na rŧstu indexu spotřebitelských cen. Dynamizuje se pojistná částka pro případ doţití a pojistné

u základního pojištění.

Aby bylo moţné sjednat u Sluníčka dynamické pojištění, musí být splněny následující podmínky: o pojistná částka pro případ doţití musí být minimálně 30 000 Kč, o pojistná doba je 10 let, o celkové lhŧtní pojistné je minimálně 300 Kč, o nejde o pojištění s nadstandardním rizikem za zvýšené pojistné. Dynamizaci nelze provést v případě: o redukce pojištění, o zproštění od placení v dŧsledku přiznání plné invalidity dospělé pojištěné osoby, o přerušení placení pojistného, o zániku povinnosti platit pojistné následkem smrti pojištěné osoby. Dále se dynamizace neprovádí určitý počet let před koncem pojištění v závislosti na délce sjednané pojistné doby. A to následovně dle tabulky č. 1: Tabulka č. 1 – Počet let, kolik neprobíhá dynamické pojištění v závislosti na délce pojistné doby Počet let, kolik neprobíhá dynamické pojištění v závislosti na délce pojistné doby Pojistná doba

Počet let, kdy neprobíhá dynamické pojištění

poslední 3 roky 10 let poslední 4 roky 11 - 15 let posledních 5 let 16 a více let Zdroj: Interní materiály České pojišťovny, a.s.

24

3.6 SLEVY U ţivotního pojištění Sluníčko jsou poskytovány standardní slevy pro ţivotní pojištění – za frekvenci placení běţného pojistného a za pojistnou částku. Tabulka č. 2 – Výše slevy za frekvenci placení Výše slevy za frekvenci placení Frekvence placení roční pŧlroční čtvrtletní měsíční

Sleva 3% 2% 1% 0%

Zdroj: Interní materiály České pojišťovny, a.s. Tabulka č. 3 – Výše slevy za pojistnou částku Výše slevy za pojistnou částku Pojistná částka (v tis. Kč) 0 – 99 100 - 299 300 - 499 500 - 749 750 - 999 1000 a více

Sleva 0% 1% 2% 3% 4% 5%

Zdroj: Interní materiály České pojišťovny, a.s.

3.7 PODÍL NA VÝNOSECH Z REZERV POJISTNÉHO Podíly na výnosech z rezerv pojistného se budou vyplácet při výplatě při doţití a při předčasném zrušení pojištění s výplatou odkupného. Podíly na výnosech se budou přiznávat i u mimořádného pojistného. Podíly na výnosech se nebudou vyplácet při skončení pojištění po redukci pojistné částky nebo pojistné doby. Podíly na výnosech, přiznané do data účinnosti redukce, se budou zahrnovat do redukované pojistné částky nebo redukované doby.

25

3.8 PŘERUŠENÍ PLACENÍ Přerušení placení je povoleno a to formou úhrady běţného pojistného z kapitálové hodnoty pojištění, která je tvořena mimořádným pojistným. Provádí se na ţádost klienta, je povoleno minimálně na 6 měsícŧ, minimálně na 1 platební období a maximálně o tolik platebních období, na kolik postačuje aktuální kapitálová hodnota tvořena mimořádným pojistným bez podílŧ na výnosech. Přerušení placení běţného pojistného i ukončení se provádí vţdy ke splatnosti pojistného, doba, na kterou se přerušuje placení běţného pojistného, je minimálně 6 měsícŧ a zároveň minimálně jedno pojistné období, maximum je dáno aktuální výší kapitálové hodnoty pojištění, doba přerušení musí být vţdy na celá pojistná období. Za provedení přerušení placení běţného pojistného úhradou z kapitálové hodnoty pojištění je účtován poplatek dle přehledu poplatkŧ. Přerušení placení nelze prodlouţit zaplacením mimořádného pojistného. Podmínky provedení přerušení placení: o je zaplaceno běţné pojistné alespoň za 2 roky, o výše aktuální kapitálové hodnoty pojištění postačuje alespoň na 6 měsícŧ úhrady běţného pojistného a zároveň alespoň na jedno pojistné období, o smlouva nesmí být redukována, zproštěna od placení běţného pojistného, v zániku povinnosti platit pojistné, ve stavu „výpočet odkupného“, v zániku, o běţné pojistné musí být řádně zaplaceno. Pojistník podává ţádost o přerušení placení běţného pojistného a jeho úhradu z kapitálové hodnoty pojištění na ţádance. Pojistitel má právo ţádost o přerušení placení běţného pojistného zamítnout. V případě souhlasu pojistitele s přerušením placení stanoví z aktuální kapitálové hodnoty pojištění dobu, na kterou lze maximálně placení pojistného přerušit a toto písemně oznámí pojistníkovi. Běh pojištění při přerušení placení: o po dobu přerušení bude prováděna úhrada běţného pojistného z aktuální kapitálové hodnoty pojištění, o jsou povoleny mimořádné vklady, o přerušuje se povinnost platit běţné pojistné, o neprovádí se dynamizace. 26

Ukončení přerušení placení se provádí automaticky po vyčerpání kapitálové hodnoty pojištění nebo na základě ţádosti pojistníka. Pokud klient nebude platit běţné pojistné i po ukončení přerušení placení, pojištění se dostává po standardním vyhodnocení do redukovaného stavu nebo do zániku pro neplacení pojistného.

3.9 ZPROŠTĚNÍ OD PLACENÍ Pokud dospělé pojištěné osobě je přiznán plný invalidní dŧchod, dochází ke zproštění od placení běţného pojistného po dobu, po kterou je přiznán plný invalidní dŧchod. Zproštění se provádí vţdy po dobu jednoho roku a následně se ověřuje jeho nárok na rok následující. Zproštění od placení běţného pojistného je automaticky zahrnuto ve všech sjednávaných sazbách. Vztahuje se na celé pojištění, včetně úrazových připojištění.

3.10 ODKUPNÉ Právo na odkupné vzniká nejdříve po dvou letech řádně placeného běţného pojistného. Je-li sjednáno předplacené pojistné, po zaplacení alespoň předplaceného pojistného. V případě výplaty odkupného se vyplácí z kapitálové hodnoty mimořádných vkladŧ i podíly na výnosech.

3.11 REDUKCE POJIŠTĚNÍ A POJISTNÉ ČÁSTKY Kapitálová hodnota tvořená mimořádným pojistným nebude zahrnuta do výpočtu redukce pojistné doby ani pojistné částky. Aktuální kapitálová hodnota tvořená mimořádným pojistným bude vyplacena po uplynutí redukované pojistné doby, resp. vyplacena spolu s vyplacenou redukovanou pojistnou částkou (resp. rezervou redukovaného pojištění). V případě redukce: o přestává se platit běţné pojistné, o nelze provádět mimořádné vklady, o nelze provádět dynamizaci, o nelze přerušit placení běţného pojistného. Redukce sjednané pojistné částky se provádí vţdy, pokud redukovaná pojistná částka tvoří alespoň 1 500 Kč. Redukuje se pojistná částka základního pojištění. V případě redukce pojistné 27

částky zŧstává rozsah nárokŧ z pojištění zachován. Doţije-li se konce pojištění dítě i dospělý pojištěný (u sazby 3PM oba pojištění), vyplatí se redukovaná pojistná částka pojištěnému dítěti na konci pojištění. Zemře-li alespoň jeden z pojištěných před koncem pojištění, vyplatí se redukovaná pojistná částka pojištěnému dítěti ihned a pojištění skončí. Zemře-li pojištěné dítě před koncem pojištění, vyplatí se rezerva redukovaného pojištění ihned pojistníkovi a pojištění skončí. Ostatní nároky od data účinnosti redukce pojistné částky zanikají.

3.12 TECHNICKÝ ÚROK A AKTUÁLNÍ ÚROK Rezerva pojištění tvořená běţně placeným pojistným bude zhodnocována technickou úrokovou mírou. Kapitálová hodnota pojištění tvořená mimořádným pojistným bude zhodnocována aktuálním úrokem. Technický úrok u běţně placené části činí 2,4 %, u mimořádného pojistného je vyhlašována pojistitelem a uvedena v sazebníku poplatkŧ. Při zavedení produktu v prosinci 2003 do prodeje činil 3 %. Ţivotní pojištění Sluníčko není daňově uznatelný produkt. Vinkulace ani mimořádné výběry nejsou povoleny.

3.13 ZMĚNY V POJISTNÉ SMLOUVĚ Ţivotní pojištění Sluníčko umoţňuje provádět následující technické změny: o změna pojistné částky u základního pojištění, o změna mezi sazbami, o změna frekvence placení běţného pojistného (měsíční, čtvrtletní, pololetní, roční), o změna úrazového pojištění 1. dospělého pojištěného, o změna úrazového pojištění 2. dospělého pojištěného, o změna úrazového pojištění dítěte, o při sjednání nebo zrušení dynamiky.

28

3.13.1 ZMĚNY MEZI SAZBAMI V době trvání pojištění je moţné na základě ţádosti pojistníka a se souhlasem dospělého pojištěného zahrnutého v pojištění vyloučit pojištěnou osobu z pojištění nebo zahrnout novou dospělou osobu do pojištění a to technickou změnou – přechodem mezi sazbami. Tuto změnu je moţné provést kdykoliv v prŧběhu pojištění, s výjimkou posledního roku pojištění. Změna se provádí vţdy do budoucna a její účinnost nastává vţdy ke splatnosti pojistného. o Pro sazbu 1PM – nelze v době trvání pojištění povolit změnu sazby, o pro sazby 2PM a 3PM – je povolena změna s určitými omezeními: -

změny je moţné provádět tak, ţe na smlouvě zŧstává „aktivní“

platná

minimálně jedna dospělá pojištěná osoba, maximálně dvě „aktivní“ platné dospělé pojištěné osoby. Podle počtu pojištěných dospělých osob (aktivních) bude ke smlouvě změněna sazba. U jedné sazby není moţné zavedené osoby zaměňovat za jiné, -

jsou povoleny tyto změny – přechody mezi sazbami:

o zahrnutí další dospělé pojištěné osoby (z 2PM na 3PM), o vyloučení jednoho z dospělých pojištěných osob (z 3PM na 2PM).

3.13.2 ZMĚNY ÚRAZOVÝCH POJIŠTĚNÍ V souvislosti se změnou úrazového pojištění jsou povoleny následující změny u úrazového pojištění dospělých: o zavedení nebo zrušení úrazového pojištění, o změna rizikových skupin, o změna násobku základních pojistných částek, o zavedení nebo zrušení progresivního plnění u úrazového pojištění. Tyto změny lze uplatnit také u úrazového pojištění dětí.

3.13.3 DODATEČNÉ PŘISJEDNÁNÍ/ZRUŠENÍ DYNAMIKY Sjednat dynamiku v prŧběhu pojištění je moţné, pokud jsou splněny zmíněné podmínky u dynamického pojištění. Dynamika se automaticky zruší po odmítnutí druhé dynamizace pojištění. 29

4 MODELACE PRŦBĚHU ŢP SLUNÍČKO Nyní na třech příkladech namodeluji prŧběh ţivotního pojištění Sluníčko a následně je zhodnotím.

4.1 PŘÍKLAD 1 – SAZBA 1 PM Paní Nováková má syna, kterému jsou letos 2 roky. Ráda by pro něj uzavřela úrazové pojištění a ještě k tomu naspořila určitou finanční částku, aţ dovrší dospělosti. Paní Novákové je 35 let a sama má jiţ uzavřenou ţivotní pojistku, proto si pro syna vybrala spořící variantu životního pojištění Sluníčko se sazbou 1PM. Toto pojištění bude platit jedenkrát měsíčně. Pojistná doba ţivotního pojištění je 17 let s pojistnou částkou pro případ doţití 200 000 Kč. Základní údaje Pojištěný:

Pojištěné dítě:

příjmení a jméno:

Nováková Alena

Novák Adam

rodné číslo:

745401/xxxx

070401/xxxx

vstupní věk:

35 let

pojistná doba:

17 let, počátek 1. 5. 2009, konec 30. 4. 2026

Základní pojištění: pojistná částka pro případ doţití:

200 000 Kč

Lhůtní pojistné: celkové lhŧtní pojistné: frekvence placení:

1 121 Kč 12 x ročně

z toho:

beze slevy

sleva za PČ

se slevou

kapitálové ţivotní pojištění

1 000 Kč

1 % = - 10 Kč

990 Kč

132 Kč

1 % = - 1 Kč

131 Kč

úrazové pojištění dítěte

Celkové zaplacené pojistné (obsahující rizikovou i kapitálovou sloţku): 990 x 12 x 17 = 201 960 Kč Základní pojistné plnění A) při dožití se konce pojištění bude vyplaceno: v případě podílu na hospodářských výsledcích: 30

3,0 %

sjednaná pojistná částka:

200 000 Kč

podíl na výnosech z rezerv:

55 372 Kč

celkem k výplatě:

255 372 Kč

přibliţné odkupné po 3 letech pojištění:

20 631 Kč

B) při plném invalidním důchodu pojištěného: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky jsou zachovány včetně podílu na výnosech C) při úmrtí pojištěného během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) při skončení pojištění nárok na: - jednonásobek sjednané pojistné částky: - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: celkem k výplatě:

200 000 Kč 55 372 Kč 255 372 Kč

Plnění z připojištění – úrazové připojištění dětí A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL – 15 (pojistné 39 Kč): denní plnění ve výši 150 – 450 Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí:

150 Kč/den

do 240. dne se vyplácí:

300 Kč/den


450 Kč/den

plnění celkem za rok:

110 250 Kč

B) plnění za trvalé následky úrazu (pojistné 78 Kč): příslušný počet procent z částky:

600 000 Kč

při vyšším rozsahu následkŧ se plnění progresivně zvyšuje aţ na částku:

3 000 000 Kč

C) plnění za smrt následkem úrazu (pojistné 3 Kč): je vyplacena částka:

30 000 Kč

D) hospitalizace následkem úrazu (pojistné 12 Kč): denní plnění ve výši:

300 Kč 31

4.2 PŘÍKLAD 2 – SAZBA 2 PM Paní Novákové je 25 let, společně s partnerem vychovávají dvouletého syna. Svému dítěti by chtěla dát to nejlepší a přemýšlí o uzavření ţivotního pojištění. Současně by ráda pojistila i sebe pro případ, ţe by jí něco stalo a nemohla pracovat nebo by ji zastihla nějaká nemoc. Paní Nováková uzavře životní pojištění Sluníčko s pojistně spořící variantou 2PM a s pojistnou částkou 200 000 Kč. Délka pojištění bude 17 let, platit si přeje 1 x měsíčně. Vyuţívá moţnosti a sjednává úrazové pojištění dítěte na dvojnásobek pojistné částky. Základní údaje Pojištěný:



Nováková Alena

Novák Adam

rodné číslo:

845401/xxxx

070401/xxxx

vstupní věk:

25 let

pojistná doba:



200 000 Kč



z toho:

beze slevy

sleva za PČ

se slevou


1 020 Kč

1 % = - 11 Kč

1 009 Kč


136 Kč

1 % = - 1 Kč

135 Kč

úrazové pojištění dospělých

324 Kč

1 % = - 3 Kč

321 Kč

Celkové zaplacené pojistné (obsahující rizikovou i kapitálovou sloţku): 1 009 x 12 x 17 = 205 836 Kč Základní pojistné plnění A) při dožití se konce pojištění bude vyplaceno: v případě podílu na hospodářských výsledcích: sjednaná pojistná částka:

3,0 % 200 000 Kč


55 517 Kč

celkem k výplatě:

255 517 Kč


20 641 Kč 32

B) při plném invalidním důchodu pojištěného: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky jsou zachovány včetně podílu na výnosech C) při úmrtí pojištěného během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ihned vyplaceno 20 % pojistné částky, tj. 40 000 Kč c) začne se vyplácet roční dŧchod ve výši 20 % pojistné částky, tj. 40 000 Kč d) při skončení pojištění nárok na: - dvojnásobek sjednané pojistné částky: - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: celkem k výplatě:

400 000 Kč 55 517 Kč 455 517 Kč

Plnění z připojištění – úrazové připojištění dětí A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL – 15 (pojistné 39 Kč): denní plnění ve výši 150 – 450 Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí:

150 Kč/den


300 Kč/den


450 Kč/den


110 250 Kč


600 000 Kč


3 000 000 Kč

C) plnění za smrt následkem úrazu (pojistné 3 Kč): je vyplacena částka:

30 000 Kč

D) hospitalizace následkem úrazu (pojistné 16 Kč): denní plnění ve výši:

400 Kč

33

Plnění z připojištění – úrazové připojištění dospělých A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL – 15 (pojistné 172 Kč): denní plnění ve výši 200 – 600 Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí:

200 Kč/den


400 Kč/den


600 Kč/den


147 000 Kč

B) plnění za trvalé následky úrazu od 0, 01 % (pojistné 128 Kč): příslušný počet procent z částky:

400 000 Kč


2 000 000 Kč

C) plnění za trvalou invaliditu následkem úrazu (pojistné 12 Kč): v případě invalidity následkem úrazu je vyplacena částka:

200 000 Kč

D) plnění za smrt následkem úrazu (pojistné 12 Kč): je vyplacena částka:

400 000 Kč

34

4.3 PŘÍKLAD 3 – SAZBA 3PM Mladé rodině se narodila holčička, kterou by rádi pojistili proti úrazu a současně zajistili v případě, kdyby se stala nehoda jednomu nebo oběma rodičŧm. Paní Novákové je 25 let, jejímu manţelovi o 1 rok více. Rodiče vybrali variantu pojistně spořící 3PM životního pojištění Sluníčko. Úrazové pojištění pro dceru je uzavřeno na dvojnásobek pojistné částky. Pojistná doba bude 18 let a úhrada běţného pojistného měsíční. Základní údaje Pojištěný:

2. pojištěný:



Novák Adam

Nováková Alena

Nováková Alice

rodné číslo:

830101/xxxx

845401/xxxx

085801/xxxx

vstupní věk:

26 let

25 let

pojistná doba:



200 000 Kč



z toho:

beze slevy

sleva za PČ

se slevou


1 080 Kč

1 % = - 11 Kč

1 069 Kč

210 Kč

1 % = - 2 Kč

208 Kč


Celkové zaplacené pojistné (obsahující rizikovou i kapitálovou sloţku): 1 069 x 12 x 18 = 230 904 Kč Základní pojistné plnění A) při dožití se konce pojištění bude vyplaceno: v případě podílu na hospodářských výsledcích: sjednaná pojistná částka:

3,0 % 200 000 Kč


59 330 Kč

celkem k výplatě:

259 330 Kč


18 565 Kč

35

B) při plném invalidním důchodu 1. nebo 2. pojištěného (nebo obou): a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ostatní nároky jsou zachovány včetně podílu na výnosech C) při úmrtí 1. nebo 2. pojištěného během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ihned vyplaceno 20 % pojistné částky, tj. 40 000 Kč c) začne se vyplácet roční dŧchod ve výši 20 % pojistné částky, tj. 40 000 Kč d) při skončení pojištění nárok na: - dvojnásobek sjednané pojistné částky: - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: celkem k výplatě:

400 000 Kč 59 330 Kč 459 330 Kč

D) při úmrtí obou pojištěných během pojištění: a) zproštění od placení pojistného (platí pojišťovna) b) ihned vyplaceno 40 % pojistné částky, tj. 80 000 Kč c) začne se vyplácet roční dŧchod ve výši 40 % pojistné částky, tj. 80 000 Kč d) při skončení pojištění nárok na: - trojnásobek sjednané pojistné částky: - předpokládaný podíl na výnosech z rezerv: celkem k výplatě:

600 000 Kč 59 330 Kč 659 330 Kč

Plnění z připojištění – úrazové připojištění dětí A) plnění za dobu nezbytného léčení úrazu, varianta DNL – 15 (pojistné 104 Kč): denní plnění ve výši 400 – 1 200 Kč podle délky léčení, úraz musí být v léčení min. 15 dnů do 120. dne se vyplácí:

400 Kč/den


800 Kč/den


1 200 Kč/den


294 000 Kč


600 000 Kč


3 000 000 Kč

C) hospitalizace následkem úrazu (pojistné 16 Kč): denní plnění ve výši:

400 Kč 36

4.4 ZHODNOCENÍ MODELOVÝCH PŘÍKLADŦ Na závěr této kapitoly bych ráda zhodnotila jednotlivé příklady. Nelze jednoznačně říci, která ze sazeb je „lepší“ či „horší“. Kaţdá má totiţ své klady i zápory. U varianty 1 PM je pojištěný dospělý a dítě na doţití, dítě navíc také na úraz. Pojistná doba závisí na věku dítěte. Varianta 1 PM dŧchod neposkytuje. Nejdraţší v těchto modelových situacích je varianta 2 PM. Dospělý i dítě mají sjednáno kapitálové ţivotní pojištění a úrazové pojištění. Varianta 3 PM poskytuje ochranu dvěma dospělým osobám a navíc úrazové pojištění pro dítě. Je vhodná například pro ty zájemce o pojištění, kteří mají zvlášť uzavřené pojištění na úraz a chtějí zajistit své dítě pro ten nejhorší případ – pokud by zemřeli. V případě varianty 3 PM by dítě v případě smrti alespoň jednoho dospělého pojištěného dostávalo vyšší roční dŧchod neţ u varianty 2 PM a navíc by byla pojištěna další dospělá osoba. Kaţdý potencionální zájemce se musí rozhodnout, která z nabízených variant pojištění je pro něj výhodnější z hlediska finanční náročnosti i nárokŧ z pojištění.

37

5

POROVNÁNÍ

POJISTNÉHO

PRODUKTU

S TYPOVĚ SHODNÝM Ţivotní pojištění Sluníčko je zdařilým produktem České pojišťovny, a.s. Snaţila jsem se tedy nalézt typově shodný produkt, na kterém by bylo patrné porovnání. Takový produkt nabízí Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG pod názvem Radost – dětské pojištění. Kooperativa je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu, zaloţena byla v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. V současné době má více neţ 300 obchodních míst a produkty Kooperativy lze sjednat i v pobočkách České spořitelny. Klientŧm je k dispozici dále několik tisíc externích spolupracovníkŧ, nonstop zelená linka 800 105 105 a internetové stránky www.koop.cz. Firma má základní kapitál tři miliardy Kč a v roce 2008 dosáhla předepsaného pojistného 31 miliard Kč a zisku po zdanění 1,2 miliardy Kč. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelŧ aţ po velké prŧmyslové firmy. 7

5.1 POJIŠTĚNÍ DĚTÍ RADOST Ţivotní pojištění pro děti zajímá hlavně ty rodiče, kteří chtějí svým dětem pomoci při startu do ţivota a zároveň je chtějí ochránit před existenčními problémy souvisejícími se ztrátou rodičŧ. Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG nabízí produkt dětského ţivotního pojištění, který umoţňuje v rámci jedné pojistné smlouvy: o pojistit 1 dítě a 1 dospělou osobu o moţnost sjednání doplňkových pojištění – úrazové pojištění dětí a pojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, o finanční zabezpečení dítěte v případě smrti pojištěného klienta, o moţnost mimořádných vkladŧ.

7

www.koop.cz

38

Obsahem pojištění Radost je pojištění pro případ doţití dítěte s moţností zvýšení pojistné částky zaplacením zvýšeného pojistného za jedno pojistné období. Pojistník je vţdy zároveň i pojištěným (dále jen „pojištěný“). Radost je pojištění dětí, ve kterém je zároveň pojistná ochrana pro pojištěného. Dožije-li se dítě, v jehoţ prospěch je pojištění sjednáno, dne, který je uveden v pojistné smlouvě jako konec pojištění, vyplatí pojistitel dítěti pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ doţití navýšené o podíly na zisku z hospodaření pojišťovny. Zemře-li pojištěný během trvání pojištění, vyplatí pojistitel dítěti jednorázové plnění ve výši 10 % z pojistné částky pro případ doţití a dále mu začne vyplácet měsíčně dŧchod ve výši 1 % z pojistné částky pro případ doţití, a to aţ do zániku pojištění. Počátek výplaty dŧchodu se stanoví na 1. den v měsíci, který následuje po smrti pojištěného. Po smrti pojištěného nelze pojištění zrušit s výplatou odkupného. Úmrtím dítěte pojištění zanikne. V takovém případě vyplatí pojistitel pojištěnému plnění ve výši odkupného. Neţije-li pojištěný v době smrti dítěte, vyplatí pojistné plnění dědicŧm pojištěného. Vstupní věk dítěte: o nejniţší vstupní věk činí 0 let, nejvyšší vstupní věk je 17 let. Vstupní věk pojištěného: o nejniţší vstupní věk je 18 let, nejvyšší vstupní věk 63 let. Součet vstupního věku pojištěného a pojistné doby nesmí být vyšší neţ 70 let. Minimální pojistná částka odpovídá minimálnímu pojistnému 300 Kč. Maximální výše pojistné částky činí 6 000 000 Kč. Pojistné je moţno platit ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně. Při čtvrtletním, pololetním a ročním placení pojistného se poskytují slevy z pojistného a to následovně: Tabulka č. 4 – Výše slevy z pojistného Výše slevy z pojistného Pojistné období 12 měsícŧ 6 měsícŧ 3 měsíce

Sleva v % z pojistného 7% 5% 3%

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG

39

Minimální výše pojistného za pojištění dítěte je 300 Kč měsíčně, při placení pojistného v jiných pojistných obdobích je minimální výše pojistného za pojistné období dána následující tabulkou: Tabulka č. 5 – Minimální výše pojistného za pojistné období Minimální výše pojistného za pojistné období Pojistné období

Minimální výše pojistného za pojistné období

12 měsícŧ 6 měsícŧ 3 měsíce

3 348 Kč 1 710 Kč 873 Kč

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG Zvyšováním pojistného – minimálně o 5 000 Kč je moţno zvyšovat pojistnou částku a tím i další částky, které by byly dítěti vyplaceny v prŧběhu pojištění. Zaplacením zvýšeného pojistného se změní pojistná částka pro případ doţití, proto při kaţdém navýšení pojistné částky se vyplňuje zdravotní dotazník. Zdravotní dokumentace pro pojištěného – pro pojištěného platí schéma oceňování zdravotních rizik pro vznik pojištění osob se vstupním věkem do 44 let včetně, resp. 45 let a vyšším. Zdravotní dokumentace pro dítě – zdravotní stav dítěte se zkoumá, jen bylo-li sjednáno doplňkové pojištění dítěte pro případ pobytu v nemocnici nebo bylo-li sjednáno doplňkové úrazové pojištění dítěte a jeho vstupní věk je 4 roky a více. Stane-li se pojištěný během trvání pojištění, nejdříve však po dvou letech od uzavření pojistné smlouvy, plně invalidní podle zákona o dŧchodovém pojištění, přebírá pojištění Kooperativa a dochází ke zproštění od placení pojistného. Zemře-li pojištěný během trvání pojištění, zaniká povinnost platit běţné pojistné od nejbliţší splatnosti pojistného po jeho smrti. Nároky dítěte vyplývající z pojištění zŧstávají zachovány. Osvobození od placení pojistného se vztahuje i na doplňková pojištění dítěte, která byla k základnímu pojištění sjednána.

40

Změny během trvání pojištění: -

během trvání pojištění lze k datu splatnosti, nejdříve však po uplynutí 2 let od počátku pojištění, je-li zároveň vytvořena kladná hodnota pojištění, nebo po uplynutí jednoho roku od poslední provedené změny pojistného, změnit výši běţného pojistného,

-

během trvání pojištění lze k datu splatnosti zvýšit pojistné za jedno pojistné období zaplacením zvýšeného pojistného,

-

při změně pojistného nebo při zaplacení zvýšeného pojistného pojistitel upraví výši pojistné částky podle pojistně-matematických metod. Pojistitel má právo určit minimální a maximální výši pojistné částky a podmínit úpravu výše pojistné částky zkoumáním zdravotního stavu pojištěného,

-

ostatní parametry, tj. počátek a konec pojištění měnit nelze.

Dynamizace se u produktu Radost neprovádí. Daňové zvýhodnění nelze uplatnit, nejedná se o „soukromé ţivotní pojištění“ ve smyslu zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmŧ, v platném znění.

5.2 DOPLŇKOVÉ ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ DĚTÍ Doplňkové pojištění dítěte pro případ úrazu zahrnuje pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu s progresivním plněním a pojištění pro případ tělesného poškození zpŧsobeného úrazem za běţné pojistné odstupňované do dvou rizikových skupin podle vykonávané zájmové nebo sportovní činnosti. Pojištění lze sjednat i bez pojištění pro případ tělesného poškození zpŧsobeného úrazem. Zemře-li pojištěné dítě následkem úrazu během trvání pojištění, nejpozději však do tří let ode dne úrazu, bude po jeho smrti oprávněné osobě podle ustanovení § 51 odst. 2 a 3 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, vyplacena pojistná částka 20 000 Kč. Nejniţší pojistná částka pro případ trvalých následkŧ úrazu činí 50 000 Kč. Nejvyšší pojistná částka pro případ trvalých následkŧ úrazu je stanovená v závislosti na pojistné částce základního pojištění podle následující tabulky, maximálně však 300 000 Kč. Pojistná částka se stanovuje na celé desetitisíce. 41

Pojistná částka pro případ tělesného poškození zpŧsobeného úrazem činí jednu pětinu pojistné částky pro případ trvalých následkŧ úrazu. Tabulka č. 6 – Nejvyšší pojistná částka pro případ trvalých následkŧ úrazu Nejvyšší pojistná částka pro případ trvalých následků úrazu Pojistná částka v Kč pro základní pojištění

Maximální pojistná částka v Kč pro trvalé následky úrazu

30 000 - 49 999 50 000 - 99 999 100 000 - 149 999 150 000 a více

50 000 100 000 200 000 300 000

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG Tabulka č. 7 – Pojištění se zahrnutím plnění za tělesné poškození úrazem Pojištění se zahrnutím plnění za tělesné poškození úrazem Pojistná částka pro

Měsíční pojistné v Kč

trvalé následky v Kč

tělesné poškození v Kč

1. riziková skupina


50 000

10 000

14

29

100 000

20 000

27

54

200 000

40 000

52

105

300 000

60 000

78

156

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG Tabulka č. 8 – Pojištění bez zahrnutí plnění za tělesné poškození úrazem Pojištění bez zahrnutí plnění za tělesné poškození úrazem Pojistná částka pro

Měsíční pojistné v Kč

trvalé následky v Kč

tělesné poškození v Kč



50 000

0

8

16

100 000

0

14

29

200 000

0

27

54

300 000

0

39

78

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG

42

5.3 DOPLŇKOVÉ POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD POBYTU DÍTĚTE V NEMOCNICI Doplňkové pojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici lze sjednat k základnímu pojištění. Pokud pobyt v nemocnici nepřesáhne tři dny, pojistitel pojistné plnění neposkytne. Jestliţe tento počet dnŧ přesáhne, pojistné plnění se poskytuje jiţ od počátku pobytu v nemocnici. Minimální pojistná částka činí 100 Kč na jeden den, maximální pojistná částka je 500 Kč na jeden den. Pojistná částka se sjednává na celé stokoruny. Pojistné je jednotné bez ohledu na vstupní věk a pohlaví pojištěného dítěte, závisí pouze na výši sjednané pojistné částky. Tabulka č. 9 – Sazebník pojistného pobytu v nemocnici Sazebník pojistného pobytu v nemocnici Pojistné období

Pojistné pro pojistnou částku 100 Kč denně

12 měsícŧ 6 měsícŧ 3 měsíce 1 měsíc

168 Kč 84 Kč 42 Kč 14 Kč

Zdroj: Interní materiály Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG Nepojistitelnými osobami jsou: profesionální sportovci

a sportovci pŧsobící v rámci

nejvyšších celostátních soutěţí v příslušném sportu s výjimkou curlingu, golfu, kuţelek, lukostřelby, orientačního běhu, plavání, stolního tenisu, střelby, šachŧ, šipek, turistiky a sportŧ provozovaných v rámci České asociace sport pro všechny.

43

5.4 MODELOVÝ PŘÍKLAD PRODUKTU RADOST Pan Novotný si přeje uzavřít pro svého syna, kterému jsou 2 roky, dětské pojištění Radost. K tomuto pojištění lze připojistit syna ještě na úraz a pobyt v nemocnici. Pojištění si přeje platit jedenkrát měsíčně, pojistná doba je 17 let. Měsíční pojistné by celkem nemělo přesáhnout 1 300 Kč. Základní údaje Pojištěný:


příjmení a jméno: Novotný Pavel

Novotný Aleš

rodné číslo:

790101/xxxx

070102/xxxx

vstupní věk:

30 let

pojistná doba:


Údaje o pojištění: druh pojištění:

pojistná částka:

měsíční pojistné:

pojištění dětí

200 177 Kč

1 121 Kč

úrazové pojištění dítěte: trvalé následky

300 000 Kč

smrt úrazem

20 000 Kč

tělesné poškození

60 000 Kč

pobyt v nemocnici dítěte

500 Kč

78 Kč 70 Kč

Měsíční pojistné: pojistné za pojistné období

1 269 Kč

44

5.4.1 ZHODNOCENÍ MODELOVÉHO PŘÍKLADU Potencionální zájemce o pojištění Radost si určí, kolik finančních prostředkŧ je ochotný vkládat do měsíčních (případně čtvrtletních nebo ročních) splátek, dle této částky se určí pojistná částka. Minimální pojistná částka odpovídá minimálnímu pojistnému 300 Kč, maximální výše pojistné částky je 6 000 000 Kč. U úrazového pojištění se určí pojistná částka pro případ trvalých následkŧ závisle na pojistné částce základního pojištění (viz. tabulka č. 6 – Nejvyšší pojistná částka pro případ trvalých následkŧ úrazu). Pojistná částka mŧţe být v rozpětí od 50 000 Kč aţ 300 000 Kč. Pojistná částka pro případ tělesného poškození zpŧsobeného úrazem je jedna pětina pojistné částky pro případ trvalých následkŧ úrazu (viz. tabulka č. 7 - Pojištění se zahrnutím plnění za tělesné poškození úrazem). Mŧţe činit maximálně 60 000 Kč. Pojistná částka pro smrt následkem úrazu je pevně nastavena a činí 20 000 Kč. Pojistné připojištění pobytu dítěte v nemocnici závisí pouze na výši sjednané pojistné částky (viz. tabulka č. 9 - Sazebník pojistného pobytu v nemocnici).

45

5.5 POROVNÁNÍ ROZDÍLNÝCH PRVKŦ V následující tabulce porovnám hlavní rozdílné prvky ţivotního pojištění Sluníčko a ţivotního pojištění Radost a následně shrnu výsledky porovnání. Tabulka č. 10 – Porovnání produktŧ Porovnání produktů ŢP Sluníčko

ŢP Radost

Kapitálové ţivotní pojištění

ano

ano

Sjednání pojištění

pojištění mŧţe být sjednáno aţ v době, kdy dítě dosáhne věku šesti týdnŧ

pojištění mŧţe být sjednáno ihned po narození dítěte

Pojistná doba

5 - 18 let

do 19 let věku dítěte, v případě, ţe vstupní věk dítěte činí 12 let a více, je pojistná doba stanovena na 7 let

Pojistná částka

min. pojistná částka je 30 000 Kč, max. částka není stanovena

min. pojistná částka odpovídá min. pojistnému 300 Kč, max. výše pojistné částky činí 6 000 000 Kč

Počet osob

3 osoby

2 osoby

Připojištění pro případ smrti úrazem

ano, lze

ano, lze

Připojištění pro případ plné invalidity

není moţné

není moţné

Připojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti

není moţné

není moţné

Moţnost uzavřít přes internet, telefon

není moţné

není moţné

Zdroj: Vlastní zpracování

46

Na první pohled se zdají obě ţivotní pojištění stejná, po bliţším prozkoumání je patrné, ţe se od sebe liší v podstatných rysech a kaţdý potencionální zájemce se má moţnost rozhodnout, které pojištění je pro něj výhodnější. V následujících tabulkách zrekapituluji obě pojištění, porovnám je dle měsíčního pojistného, pojistné doby, pojistné částky a pojistného plnění, jak v případě kapitálového ţivotního pojištění, tak úrazového pojištění. Česká pojišťovna, a. s. garantuje zhodnocení 3 %, Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG 2,6%. Podíl na zisku závisí na výši výnosu z finančního umístění rezerv pojistného ţivotního pojištění. Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG dle mého názoru nabízí reálnější hodnotu, kterou dokáţe zaručit při hospodaření podniku. Tabulka č. 11 - Porovnání příkladŧ ŢP Sluníčko a ŢP Radost - kapitálové ţivotní pojištění Porovnání příkladů ŢP Sluníčko a ŢP Radost – kapitálové ţivotní pojištění

Pojistná částka

Pojistné plnění při doţití

Sazba 1PM

990 Kč

17 let

200 000 Kč

255 372 Kč

Sazba 2PM

1 009 Kč

17 let

200 000 Kč

255 517 Kč

Sazba 3PM

1 069 Kč

18 let

200 000 Kč

259 330 Kč

Základní sazba

RADOST

SLUNÍČKO

Sazba Cena Pojistná pojištění pojištění/měs doba

1 121 Kč

17 let

200 177 Kč

246 265 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování

47

Tabulka č. 12 – Porovnání příkladŧ ŢP Sluníčko a ŢP Radost – úrazové pojištění

Sazba 2PM Sazba 3PM Základní sazba

RADOST

Úrazové pojištění dítěte

Pojistná částka

Měsíční pojistné

plnění za dobu nezbytného léčení úrazu

denní plnění 150 - 450 Kč

39 Kč

trvalé následky

600 000 Kč

78 Kč

smrt úrazem

30 000 Kč

3 Kč

hospitalizace následkem úrazu

300 Kč

12 Kč


Pojistná částka




39 Kč

trvalé následky

600 000 Kč

78 Kč

smrt úrazem

30 000 Kč

3 Kč

hospitalizace následkem úrazu

400 Kč

16 Kč

Pojistná částka




172 Kč

trvalé následky trvalá invalidita následkem úrazu smrt úrazem

400 000 Kč

128 Kč

200 000 Kč

12 Kč

400 000 Kč

12 Kč


Pojistná částka



denní plnění 400 - 1 200 Kč

104 Kč

trvalé následky

600 000 Kč

90 Kč

hospitalizace následkem úrazu Úrazové pojištění dítěte

400 Kč Pojistná částka

16 Kč Měsíční pojistné

trvalé následky

300 000 Kč

smrt úrazem

20 000 Kč

tělesné poškození

60 000 Kč

pobyt v nemocnici dítěte

500 Kč

Úrazové pojištění dospělého Sazba 2PM

SLUNÍČKO

Sazba 1PM

Porovnání příkladů ŢP Sluníčko a ŢP Radost – úrazové pojištění

78 Kč 70 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování Pokud bych se měla rozhodnout pro jeden z těchto produktŧ, vybrala bych si pravděpodobně ţivotní pojištění Radost od Kooperativy pojišťovny, a. s., VIG. Toto pojištění je dle mého názoru lépe a srozumitelněji formulované. Pojištění uzavírají i obyčejní lidé, kteří se v pojišťovnictví neorientují, tudíţ by nemělo být jen o odborných termínech, zkratkách a výrazech, kterým zdaleka ne všichni zájemci o pojištění rozumí. Ţivotní pojištění Radost je propracované, potencionální klienti po přečtení informačního materiálu přesně ví, o čem četli a co mohou od produktu očekávat. 48

Závěr Ţivotní pojištění mŧţe být definováno jako dlouhodobé ukládání finančních prostředkŧ za účelem zabezpečení sebe, ale především svých blízkých pro případ nenadálé ţivotní události. Ve své bakalářské práci jsem se zabývala pojistným produktem České pojišťovny, a. s. – ţivotním pojištěním Sluníčko. Mým cílem bylo přiblíţit tento produkt, popsat jej a srovnat s typově shodným produktem – pojištění dětí Radost od Kooperativy pojišťovny, a. s., VIG. Ţivotní pojištění Sluníčko je určeno především pro mladé rodiny mající dítě nebo očekávají jeho narození. Uvědomují si rizika spojená se ţivotem, a tak chtějí svému dítěti zajistit maximální moţnou ochranu během dětství a současně mu chtějí naspořit finanční částku, která mu ulehčí vstup do dospělosti. V první části jsem se věnovala obecné charakteristice pojištění a ţivotního pojištění. Stručně jsem vysvětlila jeho podstatu a rozdělala jej na pět základních druhŧ. Další dvě kapitoly jsou zaměřeny na popis ţivotního pojištění Sluníčko, jeho výhody a nevýhody, rozdělení do jednotlivých variant a nároky z pojištění. Dále se zabývám technickými parametry a moţností změn v pojistné smlouvě. V posledních dvou částech jsou uvedeny modelové příklady s výpočty pojistného plnění v případě nenadálých situací a porovnání ţivotního pojištění Sluníčko s dětským pojištěním Radost. Toto srovnání bylo velmi obtíţné, neboť se jedná o dva charakterově shodné produkty. Přesto jsem se snaţila jej provést co nejpečlivěji.

49

Seznam pouţité literatury Literatura: [1] DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X. [3] KOLEKTIV AUTORŦ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN Životní pojištění. 1. vyd. Praha: GRADA Publishing, 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-4. Internetové odkazy: Podstata pojištění – příklad z historie. [cit. 2009-05-15]. Dostupný z WWW: Profil České pojišťovny, a.s. [cit. 2009-05-20]. Dostupný z WWW: Kojenecká úmrtnost. [cit. 2009-05-15, publ. 2008-09-01]. Dostupný z WWW: O společnosti Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG. [cit. 2009-05-20]. Dostupný z WWW: Ostatní zdroje: Interní materiály České pojišťovny, a. s. Interní materiály Kooperativy pojišťovny, a. s., VIG

50

Příloha číslo 1 Seznam poplatků pro ţivotní pojištění Sluníčko

51

Příloha č. 1

Administrativní poplatky u ţivotního pojištění Sluníčko Tabulka č. 13 – Administrativní poplatky Administrativní poplatky Zpracování ţádosti pojistníka o zrušení pojištění s výplatou odkupného

220 Kč

Provedení redukce pojistné doby nebo pojistné částky

220 Kč

Vydání druhopisu pojistky (opis pojistné smlouvy) na ţádost pojistníka

50 Kč

Vystavení potvrzení o zaplacení pojistného na ţádost pojistníka

50 Kč

Poplatek za přerušení placení

220 Kč

Zánik pojištění pro neplacení běţného pojistného

220 Kč

Poplatek za vklad mimořádného pojistného (z hodnoty vkladu) Zdroj: Interní materiály České pojišťovny, a.s.

52

1 %, min. 50 Kč

Úvod VÝVOJ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ... 8

Recommend Documents