Takarék. A keresztgarancia-rendszer a fejlődés garanciája

XXIII. évfolyam 2. szám 2014. március–április

Takarék A szövetkezeti hitelintézetek lapja

• A vártnál is gyorsabban nőhet a gazdaság Az év első két hónapjáról megjelent adatok alapján meglehetősen bíztató kép tárul elénk a gazdasági folyamatokkal kapcsolatban. Az ipar, az építőipar, a kiskereskedelem, valamint a vendéglátás-szálláshelyszolgáltatás is kiugró növekedéssel kezdte a 2014-es esztendőt.

• Egy vörös és egy fehér – a takarékszövetkezetek borai Idén immár tizenhatodik alkalommal rendezett borversenyt a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. a takarékszövetkezetek ügyfélkörébe tartozó borászok és pincészetek számára

• Jubilál a TAKINFO Kft. Alapításának 20. évfordulóját ünnepli idén a TAKINFO Kft., a takarékszövetkezeti Integráció kiemelt informatikai szolgáltatója. Ez alkalomból visszatekintünk az elmúlt időszakra, a cég eddigi történetének legfontosabb eseményekre.

• Takarék a Válicka-völgyében Régen, 2006-ban jártunk itt, Bakon utoljára, ahol csendben, mindenféle nagyobb hírverés nélkül tették a dolgukat. Közben folyamatosan fejlődtek termékkínálat, volumen, külső megjelenés tekintetében.

• „Azért nyitunk új fiókot is, mert előre akarunk menni” Moizs Attilánál, a MECSEK TAKARÉK elnök-ügyvezetőjénél jártunk. Nem interjú készült, hanem egy olyan beszélgetés zajlott amelyben nemcsak a takerékszövetkezetek jövőjéről, hanem a múlt tanulságairól is szót váltottunk.

A keresztgarancia-rendszer a fejlődés garanciája Interjú Gázmár Zoárddal, a Takarékbank Takarékszövetkezeti Üzletágért felelős ügyvezető igazgatójával

NYERJE MEG A 10 családi belépő egyikét a MiniPoliszba! Minipolisz - Takarékpont nyereményjáték Válaszoljanak a kérdésekre, és a helyes választ beküldők között belépőket sorsolunk ki a MiniPolisz interaktív kiállításra! 1). Hol található a MiniPolisz? 2). Milyen névvel hirdet rajzpályázatot a Minipolisz? 3. Meddig kell beküldeni a rajzokat? A megfejtéseket névvel, telefonszámmal és a Szövetkezeti Hitelintézet nevével ellátva várjuk 2014 június 15-ig a [email protected] e-mail címre! A kérdések megválaszolásában segítséget nyújt a MiniPoliszról szóló cikkünk a 21. oldalon!

Sorsolás: 2014. június 25-én. A nyerteseket e-mailben vagy telefonon értesítjük Amennyiben tetszett a játék, jelentkezzenek pályázatunkra is!

Támogatónk:

: áció m r u fo i in oliszh iPolisz b b p á in Tov mini om/M w ww bookc e fac w w

w

TB minipolisz A4.indd 1

13/05/14 16:57

Szerkesztői üzenet Tartalom  Címlapsztori A keresztgarancia-rendszer a fejlődés garanciája. . . . . . . . . . . . . . . 4  Gazdaság A vártnál is gyorsabban nőhet a gazdaság. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 Átalakulóban a magyar bankrendszer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9  Integráció Az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség 2014. április hó 24. napján megtartott Közgyűlése határozatainak kivonata. . . . . 14 A Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. bejelenti, hogy a 2014. április 25-én megtartott közgyűlésén az alábbi határozatok születtek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Egy vörös és egy fehér – a takarékszövetkezetek borai. . . . . . . . . 17  TakarékBank hírei Egy városka, ahol a gyermekeké a főszerep. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21  TAKINFO–TAK-INVEST hírei 1994 óta az Integráció szolgálatában. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22  Takarék Akadémia Vezetés a változásban. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Szakmai elismerés az Akadémia „Hitelintézeti ügyvezetők képzése” programjának. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 A Takarék Akadémia 2014. április 24-én tartott évi rendes Közgyűlésének határozatai. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Az Akadémia közgyűlési határozatainak margójára. . . . . . . . . . . . 29  Partner oldalak Küldöttgyűlési előzetes. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Szakmai konferencia takarékszövetkezeti partnereink részére. . . . 32  TKSZ Figyelő Takarék a Válicka-völgyében . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 Örökzölden, több mint 50 éve a lakosságért. . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 „Azért nyitunk új fiókot is, mert előre akarunk menni”. . . . . . . . . 40 „Bízom a takarékok fejlődésében”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45  Kitekintés Hírek Brüsszelből. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48  Rólunk írták Sajtófigyelő. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49  Köszöntő Anyák napi köszöntő. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50

Impresszum

Takarék A Takarékszövetkezeti Integrációk lapja A lapot kiadja: az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség A szerkesztő bizottság tagjai: Brezina Szabolcs, a TakarékBank vezérigazgató-helyettese, Lipcsei János, az SZHISZ ügyvezető-helyettese, Pulay Kristóf, az SZHISZ szóvivője, Demeter Gábor, a TakarékBank marketing igazgatója, Hajtun György újságíró, olvasószerkesztő, Csépány György, felelős szerkesztő, az OTSZ főmunkatársa, Varga Antal főszerkesztő, az OTSZ ügyvezető igazgatója Tördelés: Régió Grafikai Stúdió, Régió Lapkiadó Kft. – Juhász András A szerkesztőség címe: 1125 Budapest, Fogaskerekű u. 4–6. Nyomdai munkálatok: Régió Lapkiadó Kft. 2200 Monor, Táncsics Mihály u. 38. Nyomtatásért felel: A nyomda ügyvezető igazgatója

Csupán olvasok, olvasgatok

MIT tehet egy olvasószerkesztő, amikor arra kérik, hogy írjon egy szerkesztői üzenetet? Sokat gondolkodtam ezen, s arra a végső döntésre jutottam, hogy olvasnivalót ajánlok a Takarék újság olvasóinak. Tehetem ezt azért is, mert amikor e sorokat írom, éppen az idei, a 21. alkalommal megrendezett könyvfesztivál zajlik, s amely a nemzetközi könyves világ jegyzett eseménye, a térség meghatározó szakmai és kulturális fóruma. A fesztivál a Millenárison, igényes környezetben, könnyen megközelíthető, központi helyen, még korszerűbb és szebb kiállítóterekkel várta a látogatóit, s ahol hagyományosan vendégül látják a világ legrangosabb íróit, költőit. Évről évre díszvendégként mutatkozik be egy-egy ország, régió kultúrája, irodalma, könyvkiadása, s eddig Lengyelország, Csehország, Olaszország, Franciaország, Németország, Oroszország, Spanyolország, Kanada, Kína, Románia, Izrael, az Európai Unió és Észak-Európa országai fogadták el a fesztivál meghívását. Az idén Törökország volt a díszvendég. Két pénzügyi témájú könyv akadt a kezembe. A Tantusz Könyvek sorozatban jelent meg a „Pénz, pénz és pénz” című gazdasági témájú könyv, amelyet Eric Tyson írt, akinek magyar társszerzője is van dr. Veres Pál személyében. Nagy felelősség a pénz kezelése, ha sok, azért, ha kevés, azért. Hogy nyugodtan alhassunk, és lehetőségeinket jól kihasználjuk, ahhoz a pénzügyeinket rendbe kell tennünk. Ha elolvassa ezt a könyvet,

akkor hozzáláthat a saját pénzügyi tervének az elkészítéséhez. Hasznos tanács: mindenekelőtt bízzunk önmagunkban, mert a legjobb pénzügyi szakember, akit igénybe vehet, az mindenkinek önmaga. A könyvet a jelenlegi magyar viszonyokra a társszerző ültette át, pontosabban minden fejezethez a magyar viszonyokat ismertette, beleértve a törvényi környezetet, lehetőségeket, szokásokat. Miről olvashatunk a könyvben? Hogyan optimalizálhatjuk az adósságainkat? Hogyan jussunk hitelhez, és hogyan érjük el a legjobb kamatokat? Hogyan kerüljük el az „áltanácsadókat”? Hogyan optimalizáljuk az adónkat? Hogyan kössünk megfelelő biztosítást? Hogyan fektessük be a pénzünket? A másik Ruediger Dahlke: A pénz pszichológiája (Édesvíz Kiadó) című mű, amely ugyancsak a pénz barátjává teszi az embert. Nem mindegy, hogy milyen viszonyt alakítunk ki a pénzzel, és hogyan gondolkodunk róla. Ha valóban megértjük és birtokoljuk a pénzt, az a testhez hasonlóan kimondottan hasznos lehet a fejlődésünkre is. Ha azonban eluralkodik a szellemen, és megszállottá tesz, a test és a pénz is meggátolja, sőt, akár meg is akadályozhatja az előrejutást. A szerző tanácsaival újfajta pénztudatosságot sajátíthatunk el. Eloszlat számos, a pénzzel kapcsolatos illúziót: például azt, hogy ha minél több pénzünk van, akkor annál több szabadidőt engedhetünk meg magunknak. Rávilágít, hogy sokak számára a pénz a szeretet vagy a hiányzó biztonság pótléka, s ilyenkor az is előfordul, hogy egy nagyobb örökség függőségi viszonyhoz vezet. A pénzzel való helyes bánásmód ötletei, és a számos gyakorlat megmutatja, hogyan találhatunk vissza életünk eredeti minőségéhez, és hogyan alakíthatunk ki kiegyensúlyozott kapcsolatot a pénzzel. Kedves pénzügyekkel foglalkozó olvasók, kellemes időtöltést, jó olvasást kívánok. Hajtun György

Takarék  2014. március–április

3

Címlapsztori  A versenyképességet biztosítja

A keresztgarancia-rendszer a fejlődés garanciája Szerző: „Bankcsoportként működő szövetkezeti hitelintézetek idáig csak a Lajtán túl műKeszthelyi ködtek, nekünk most kell megalkotni ezt a modellt” – mondja az új integráció Mónika alapozásáról Gázmár Zoárd. A Takarékbank Takarékszövetkezeti Üzletágért felelős ügyvezető igazgatója szerint az integrációs folyamatban mérföldkőnek számító keresztgarancia-rendszer kiépítése nemcsak prudenciális okokból, hanem az üzleti fejlődés miatt is elengedhetetlen. Ez szükséges ahhoz, hogy a kockázatvállalást adott üzemi szinten – a legkisebb takaréktól a legnagyobbig – megfelelő minőségben, sebességgel és gondossággal tudják a takarékszövetkezetek nyújtani, ezzel hosszú távon biztosítva versenyképességüket a piacon.



Gázmár Zoárd

4

ÖN most már kívülről és belülről is ismeri a takarékszövetkezeti szektort, hiszen korábban a – PSZÁF munkatársaként és alelnökeként – felügyeleti oldalról került kapcsolatba a szövetkezeti hitelintézetek-


lési ügyek voltak. Öt éves kereskedelmi banki kitérő után 2010-ben Szász elnök úr hívott vissza a Felügyelethez; a Felügyeleti Igazgatóság vezetője lettem, így a portfóliómnak csak egy kis része volt a takarékszövetkezeti szektor, mert valamen�nyi pénzügyi szektor felügyelete az igazgatóságomhoz tartozott. Akkor is és most is úgy vélem, a szövetkezeti hitelintézeti szektor a pénzügyi szektor legeredetibb területe. A takarékszövetkezeti szektorról felügyelőként is az volt az ismeretem, hogy nagyon gyenge a tulajdonosi irányítás és a tulajdonosi kontroll. Viszonylag kis méretű intézmények sok olyan problémát igyekeznek megoldani, amely nagyobb intézményeknél is komoly erőforrásokat köt le. Ilyenformán vagy sikerül megcsinálni, vagy nem. Ha sikerül, akkor pazarlás történt, ha nem, akkor jogszabálysértés vagy valamilyen kockázat merül fel. Tehát ha ezt sikerül kiküszöbölni, akkor rengeteg hatékonysági tartalék szabadítható fel. Ezért szerencsésebb ezeket központi iránymutatáskel, most pedig átkerült a másik sal kezelni. Az is világos volt, hogy az oldalra. Változott-e a szemlélete? időről-időre felbukkanó válságok – A felügyeleten voltam pályakez- csorbítják a szektorba vetett bizaldő, először 2004-2005 tájékán kerül- mat. Csak az én felügyeleti időszatem kapcsolatba takarékszövetkezeti kom alatt három takarék válságkevizsgálatokkal, amelyek válságkeze- zelésében, felszámolásában vettem

Címlapsztori

részt. Emellett több összeolvadás is épp azért jött létre, hogy egy intézményi válság megoldható legyen a Felügyelet beavatkozása nélkül. De hogy a kérdésre is válaszoljak, nem gondolom, hogy a korábban kívülről szerzett ismereteimet vagy az azokból levont következtetéseimet át kellene értékelnem. Legfeljebb annyiban módosult a látásmódom, hogy a szektort még sokkal színesebbnek látom.

lis állapot szerint, év végével létrejött az a kockázatközösség, melynek jelenlegi tagjai az SZHISZ, a Takarékbank és öt szövetkezet. A közösség hamarosan jelentősen bővülni fog és ez év decemberéig valamennyi szövetkezeti hitelintézet esetében meg kell hozni a felvétellel kapcsolatos döntést. – Mi a különbség a kockázati közösségbe már felvett takarékszövetkezetek, és a még felvételre várók között? – A már felvett öt szövetkezeti hitelintézet az, amely a legkoherensebb szabályrendszerben dolgozik. A Takarékbank által kiadott kockázatkezelési-szabályzatcsomagnak része a fedezetértékelési és értékvesztési szabályzat, valamint az ügyfélminősítési, a hitelkockázat-kezelési, a likviditási kockázatkezelési szabályzat és a kockázati stratégia is. Az integráció valamennyi szövetkezeti tagjának az első két szabályzatot – fedezetértékelési és értékvesztési – átmenetileg a saját szabályzataikkal kombináltan kell alkalmaznia. Ez nyilvánvalóan okozhat nehézségeket, de azt reméljük, hogy ez a helyzet hónapokon belül meg fog szűnni. A kockázatközösségben bennlévő szövetkezeti hitelintézetek vonatkozásában a többi központi szabályzat is hatályos.

– Most pedig a takarékszövetkezetek „válságállóságának” megteremtésén, egy eddig itthon ismeretlen kockázati közösség, úgynevezett keresztgarancia-rendszer felépítésén kell munkálkodnia. Hol tart most a szektor újraszabályozásának folyamata? – Jelenleg az alapozást végezzük; a takarékszövetkezetek átvizsgálása a legfontosabb feladat. Tudnunk kell, hogy ki milyen kockázattal kerül be a kockázatközösségbe. Ez nem olyan típusú vizsgálat, amelyet korábban a felügyelet végzett, hanem egy jogszabályi kereteknél konkrétabb feltételrendszer szerinti átvizsgálásról van szó. Ha valamihez hasonlítani akarnám, akkor azt mondanám, hogy olyan, mint amilyen átvizsgálást az Európai Unió hajt végre most a teljes európai nagybanki szektorra. Nem is a Takarékbank munkatársai végzik, hanem külsős cégeket bíztunk meg a feladattal. Az átvizs- – Miért fontos, hogy mindenki bengálások zajlanak és az akkori aktuá- ne legyen a körben? A keresztga-

dr. Gázmár Zoárd – Takarékszövetkezeti Üzletágért felelős ügyvezető igazgató A TAKARÉKBANKHOZ ügyvezető igazgatóként csatlakozó szakember több mint tíz éves államigazgatási tapasztalattal rendelkezik. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeleténél, valamint az MKB Banknál eltöltött évek alatt a prudenciális felügyeleti, piacfelügyeleti, engedélyezési és jogérvényesítés területeken szerzett

szakmai kompetenciájával támogatja a nyáron elfogadott takarékszövetkezeti törvény által előírtak megvalósítását a menedzsment tagjaként. Tanulmányait az ELTE Állam- és Jogtudományi Karán, majd a Budapesti Közgazdaságtudományi és Államigazgatási Egyetem közgazdász szakán végezte.

rancia-rendszer kiépülése előfeltétele-e annak, hogy üzletileg is valóban integrált pénzügyi csoportként tudjon működni a szektor? – A keresztgarancia-rendszer elengedhetetlen feltétele a szektor további fejlődésének. Ez a belső feltétele annak, hogy a szolgáltatásait megfelelő minőségben, sebességgel és gondossággal tudja a rendszer nyújtani. Ha egymás irányába nem tudunk felelősséget vállalni, nem tudjuk a termék-márka-szolgáltatás egységességét megteremteni kifelé. Ha pedig ez nem történik meg, a szektor megmarad „kicsinek”, ami az elmúlt húsz évben ahhoz vezetett, hogy a rendszerváltás idején működő 230 takarékszövetkezet nagyjából a felére amortizálódott. Ha ezt a zsugorodást meg akarjuk állítani, akkor üzletileg is, és nemcsak prudenciális okokból szükséges a keresztgarancia-rendszer kiépítése. Ez a túlélés és a fejlődés garanciája. – Lehet-e a keresztgarancia-rendszer fokozatos kiépülésével párhuzamosan új üzletpolitikát, vagy üzleti stratégiát tervezni? – Arra számítunk, hogy nyáron megszülethetnek az új felvételi döntések és a folyamat szükségszerűen felgyorsul. Az integrációs törvény néhány témakörre – marketing, üzletpolitika, informatika – vonatkozóan írja elő a kötelező központi szabályozást. Ebből az én felelősségem az üzletpolitikai szabályzat, amely gyakorlatilag elkészült és jelenleg házon belüli megvitatás alatt van. Közös üzletpolitikai szabályzatot azonban mindaddig nem érdemes kiadni, míg az intézményeink nem azonos kockázatvállalási szabályok szerint működnek, hiszen a szabályok egymásra épülése, egymástól is függővé teszi azok bevezetését. Ezzel kapcsolatban azt is érdemes tudni, hogy egy adott terület szabályozása nem szükségszerűen lesz teljes vagy átfogó. Több esetben az is előfordulhat, hogy az első szabályozások csak egy részterületet érintenek. Mondjuk, nem kezdjük el Folytatás a 6. oldalon


5

Címlapsztori

Folytatás az 5. oldalról az üzletpolitikában a teljes tervezési, értékesítési, és hálózatépítési folyamatot leszabályozni az első körben, de adott esetben a fióknyitásokat lehet, hogy előzetes takarékbanki hozzájáruláshoz fogjuk kötni. Az üzletpolitika mellett készül egy üzleti stratégia is. Ennek összerakását megnehezíti, hogy korábban a takarékszövetkezetek üzleti adatszolgáltatása nem adott olyan minőségű adatokat, ami lehetővé tette volna, hogy pontosan megmért, számokkal is alátámasztott üzleti stratégiát alkossunk. Ezt több esetben most kértük be a szövetkezetektől, és e helyütt is szeretnék köszönetet mondani, azoknak a kollégáknak, akik sokszor rövid határidővel kiküldött adatszolgáltatási igényeinket gyorsan és pontosan teljesítették.

A közeljövőben felgyorsuló eseményeknek köszönhetően mindenki tisztán látja majd a megújuló integrációban rejlő komoly üzleti előnyöket. – Mikor és milyen mértékben tervezik bevonni a takarékszövetkezeteket az üzletpolitikai stratégia építésébe? – Mivel mindenki szolgáltat adatot, ezért elmondható, hogy mindegyik szövetkezeti hitelintézet számai révén részévé válik a nagy egésznek. De naponta több takarékszövetkezeti vezető is telefonál, és szívesen vesszük, ha elmondják a véleményüket. Az a tapasztalatom, hogy bizonyos üzleti kérdésekben néhány takarékszövetkezetnél olyan komoly, koncepcionálisan is kidolgozott, jól strukturált tudás gyűlt össze, amit meg kell tanulnunk és másokkal is meg kell osztanunk. A Takarékbank üzleti irányító szerepének egyik legfontosabb eleme kell, hogy legyen a tanulás és a fölszedett tudás terítésének képessége. Akik úgy érzik, hogy mondanivalójuk van a témával kap-

6


csolatban, engem bármikor nyugod- hogy a legnagyobb és legaktívabb tatan megkereshetnek. karékszövetkezetek egységes brand alatt tudtak megjelenni, és ily módon – A takarékszövetkezetek kérdése- az országos ismertségük tovább foikkel továbbra is elsősorban az Ön kozódott. A szektor legismertebb által vezetett üzletághoz fordulhat- és legjobban húzó termékeit forgalnak. A megváltozott feladatkörök, mazták, de ez a továbbiakban nem milyen szervezeti változásokat in- elég. Most már az kell, hogy mindendukálnak a takarékszövetkezeti üz- ki a hosszú távú fejlődését, piaci térletágon belül? nyerést biztosító azonos termékkel – Az üzletág ugyan a régi szakte- tudjon megjelenni és az ügyfélkirületi beosztás szerint működik, de szolgálás is országszerte egységesa feladatok mára jelentősen átala- sé tudjon válni, de megmaradjanak kultak. Szervezetileg is újra kell gon- a helyi beágyazottságból származó dolni az üzletágat, a Takarékbanknak előnyök. Ez a kombináció valójában is lesz új szervezeti struktúrája. Az az egyik legnagyobb kihívás. üzleti feladatok mellé fel kell, hogy épüljön az a terület, amely a szövet- – Az alapozás után melyek a következeti hitelintézeteket prudenciális kező lépések és célok? Mi fog törtéoldalról is támogatja. Ennek része ni a takarékszövetkezetekkel a kölesz egy referensi terület, amely a zeli jövőben? Mire lehet számítani hitelintézetek minden problémájá- kicsit messzebbre tekintve? val foglalkozni tud. Nem maradhat – Ha az átvilágítás során valahol olyan kérdés, amelyre nem tudunk problémákat találunk, azt kezelnünk központi választ, támogatást adni. kell. Figyelembe kell venni, hogy a Föl kell építeni az ellenőrzés terüle- szektor erősen forrásorientált, mert tét is, de ez nem a belső ellenőrzés- a hitel-betét mutatója kb. 50% körül sel lesz egyenlő, inkább üzleti típu- van. A legkisebb hitelintézetek edsú lesz. Fontos megjegyezni azt is, dig jellemzően kevesebbet hitelezhogy míg az eddigi tulajdonosi struk- tek, nincs jól teljesítő hitelportfóliótúrából adódóan a Takarékbanknak juk, részben emiatt kicsik maradtak, inkább kiszolgáló szerepe volt, ez a ám a lecsökkent kamatszint veszteszerep a törvényi szabályozásnak ségbe hajthatja őket. Emellett termegfelelően át fog alakulni irányító mészetesen azzal számolunk, hogy szereppé. Tisztában vagyunk azzal, a hitelezés a jelenlegi mélypontról hogy most egy olyan rendszert fo- föllendülőben lesz, és a szövetkezeti gunk létrehozni, ami Magyarorszá- hitelintézeti szektor hitelezési képesgon eddig nem létezett. Ilyen integ- sége növekedni fog. Tehát egyrészrált pénzügyi csoportként működő ről a piacbővülés, a keresztgarancia hitelintézetek idáig csak a Lajtán túl rendszernek köszönhetően a megműködtek, nekünk most kell megal- felelő üzemi méret elérése hathatkotni ezt a modellt. nak kedvezően a szektor szereplőire, másrészt bizonyos fejlesztések – A bank irányító szerepe a köz- – IT, marketing, üzletpolitika terüleponti szabályozás mellett a ter- teken – új feladatokat teremtenek. mékfejlesztés területén is meg fog A közeljövőben felgyorsuló esenyilvánulni. Miért jobb az egysé- ményeknek köszönhetően mindenki ges termékstruktúra, mintha a ta- tisztán látja majd a megújuló integrákarékszövetkezetek egyenként és cióban rejlő komoly üzleti előnyöket. önállóan alakítanák ki azt? Meggyőződésem, hogy ez egy soha – A központi termékek olyan ha- vissza nem térő alkalom arra, hogy tékonysági ugrást jelentenek, ame- a szektorban rejlő üzleti potenciált lyet feltétlen ki kell használni. A együttműködve, közösen ki tudjuk TakarékPont termékköre nagy ered- aknázni és biztosítsuk a szektor hos�mény volt, mert alkalmas volt arra, szú távú versenyképességét. 

Gazdaság  Makrogazdasági elemzés

A vártnál is gyorsabban nőhet a gazdaság Szerző: Az év első két hónapjáról megjelent adatok alapján meglehetősen bíztató kép táSuppan rul elénk a gazdasági folyamatokkal kapcsolatban. Az ipar, az építőipar, a kiskereskeGergely delem, valamint a vendéglátás-szálláshelyszolgáltatás is kiugró növekedéssel kezdte a 2014-es esztendőt, így a várakozásoknál erősebben indult az év, ezért nem kizárt, hogy az előrejelzéseknél is gyorsabban növekszik majd idén a gazdaság. A háttérben egyszeri tényezők is állnak – mint a szokatlanul enyhe téli időjárás –, azonban tartósabb folyamatok is fellelhetők. Az infláció szintén a vártnál kedvezőbben, azaz alacsonyabb szinteken alakult, ami lehetővé tette a kamatcsökkentési ciklus folytatását. túramutatók, amelyek a külső kereslet további javulását jelzik előre. A belső keresletet pedig az élénkülő háztartási fogyasztás, valamint a beruházások erőteljes fellendülése táplálják. A külső és belső keresleti feltételek javulását az ipar új rendelései és rendelésállományi adatai is tükrözik, csakúgy, mint az ipari bizalmi index többéves rekordja. Mindehhez a hazai autógyártás érdemi felfutása, valamint a közelmúltban átadott, illetve a közeljövőben átadandó újabb feldolgozóipari kapacitások további lökést adnak, így idén átlagosan 6-7% közötti növekedésre számítunk az ipari termelésben, a konjunktúramutatók alapján pedig nem lenne meglepetés ennél dinamikusabb növekedés sem. Az építőipar termelése februárban 28,3%-kal volt magasabb az egy évvel korábbinál. Mindkét építményfőcsoport termelése emelkedett: az épületeké 21,3%-kal, az egyéb építményeké pedig 39,2%-kal. Az építőiparban egy Az ipari termelés és az ipari bizalmi index alakulása 30 20 10 0 -10 -20 -30

ipari termelés ipari bizalom (jobb skála) 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Forrás: KSH, Európai Bizottság, Takarékbank előrejelzés

éve megfigyelhető növekedés mellett a februári kedvező időjárás is hozzájárult a termelés nagyarányú emelkedéséhez. Az épületek építésének bővülése elsősorban az ipari beruházásoknak, míg az egyéb építmények építése túlnyomó részben az EU-s finanszírozás segítségével megvalósuló vasút-felújítási, útépítési munkáknak és közműfejlesztéseknek köszönhető. Az év első két hónapjában az építőipar termelése 22,5%-kal haladta meg az egy évvel korábbi szintet, ami kimagasló beruházási dinamikára utal. Igen bíztató a jövőre nézve, hogy a február végi szerződésállomány 65,5%-kal, az új szerződések volumene pedig 29,8%-kal haladta meg az előző évi szinteket. Mivel a 2007-2014 közötti uniós költségvetési időszak forrásai 2015 év végéig rendelkezésre állnak, valamint számos beruházásra még nem írták ki a pályázatot, feltételezhető, hogy a továbbiakban is Folytatás a 8. oldalon

10 15 10 5 0 -5 -10 -15 -20 -25 -30 -35 -40

Az ipari termelés növekedése az EU országaiban (február, év/év)

5 0 -5 -10

Szlovákia Románia Magyarország Csehország Bulgária Lengyelország Portugália Németország Spanyolország Írország Nagy-Britannia Horvátország Svédország Görögország Olaszország Észtország Málta Dánia Franciaország Szlovénia Lettország Litvánia Finnország Hollandia

Bővülő ipari termelés, kedvező kilátások Februárban az ipari termelés 8,1%kal haladta meg az egy évvel korábbit. Mivel a téli időjárás a szokásosnál lényegesen enyhébb volt, az energiaipar termelése 7,6%-kal csökkent, ezt kiszűrve azonban a feldolgozóipar igen dinamikus, 9,7%-os növekedést ért el. Az ipari termelés erőteljes növekedése döntően a járműgyártás 26,6%-os felfutásának köszönhető, azonban meggyőző, 14,8%-os növekedést mutatott a villamos berendezések gyártása, 17,6%-os növekedést a textil és ruházati ipar, 17,1%-os növekedést a vegyipar, valamint 22,1%-os növekedést a fémalapanyag- és fémfeldolgozás. Ezzel szemben folytatódott a számítógép és elektronikai termékek gyártásának zsugorodása (7,7%-kal), valamint tovább, 4,1%-kal esett a gyógyszeripar is. Összességében az ipar tizenhárom alága közül tíz mutatott bővülést, ami a növekedés szélesedő bázisára utal. Az év első két hónapjában 7,1%-kal nőtt az ipar, ezen belül 8,7%-kal a feldolgozóipar termelése. Az Eurostat adatai alapján a hazai ipari termelés a harmadik leggyorsabb növekedést mutatta az EU országai közül. A hazai ipar kilátásai továbbra is igen kedvezőek. Az európai, különösen pedig a német gazdaság élénkülésére utalnak a különböző konjunk-

Forrás: Eurostat


7

Gazdaság

Forrás: Eurostat

A kiskereskedelmi forgalom növekedése az EU tagállamaiban (február, év/év)

14 12 10 8 6 4 2 0 -2

Luxemburg Bulgária Románia Magyarország Litvánia Írország Észtország Szlovákia Nagy-Britannia Lengyelország Lettország Németország Svédország Portugália Belgium Ausztria Franciaország Dánia Spanyolország Finnország Szlovénia Málta

Szlovénia Magyarország Spanyolország Lengyelország Németország Hollandia Csehország Bulgária Franciaország Nagy-Britannia Svédország Szlovákia Olaszország Portugália Románia

35 30 25 20 15 10 5 0 -5 -10 -15

Az építőipar növekedése az EU tagállamaiban (év/év)

Forrás: Eurostat

rázza, hogy az alacsony infláció miatt Folytatás a 7. oldalról jelentős bővülés jellemezheti a szek- igen dinamikus a reálbérek növeketort, tekintettel, hogy 2014-2015-ben dése (februárban a közfoglalkoztatásösszesen közel 4.000 milliárd forintnyi tól megtisztított reálbér növekedés EU forrás használható fel. A hazai épí- 6,8% volt), javulnak a munkaerőpiaci tőipar a második leggyorsabb növe- feltételek, mindezek hatására pedig kedést mutatta az EU országai közül. nyolc éves csúcsra emelkedett a fogyasztói bizalom, azonban a KSH a dohányforgalmat érintő módszertaNyolcéves csúcson ni változásokat hajtott végre, ami 2,4 a fogyasztói bizalom A várakozásokat lényegesen meg- százalékponttal emelte a növekedési haladva, 6,7%-ra gyorsult a kiskeres- ütemet (ami feltehetően kifehéredékedelmi forgalom növekedése feb- si hatással járt). Mivel a módszertani ruárban az előző havi 6,2%-ról. Az változatás tavaly júliusig visszameélelmiszer- és élelmiszer jellegű ve- nőlegesen érinti az adatokat, ezért gyes kiskereskedelemben 8,2%-kal, a az év első felében fennmaradhat az nem élelmiszer-kiskereskedelemben igen magas dinamika, míg a második 4,7%-kal, míg az üzemanyag-kiskeres- félévben bázishatások miatt valamekedelemben 6,4%-kal emelkedett az lyest, 3,5-4% körüli szintre mérsékértékesítés volumene. A kiemelkedő lődhet a növekedési ütem. Így idén forgalomnövekedést ugyan magya- 4,5-5% között növekedhet a kiskereskedelmi forgalom. A kiskereskedelA hazai beszerzési menedzser mi forgalom szélesedő bázisú növeindex és a GKI konjunktúraindex kedését tükrözi, hogy erős, 12,3%-os 60 40 növekedést ért el az iparcikk jellegű 20 vegyes-, 9%-os növekedést a textil-, 50 0 ruházati- és lábbeli-, valamint 8,4%-20 os növekedést a bútor-, műszakicikk 40 -40 üzletek forgalma. A kiskereskedelmi Üzleti bizalom forgalom növekedését a vártnál di-60 Fogyasztói bizalom Gazdasági hangulat namikusabb reálbér növekedés (az BMI (jobb) 30 -80 első két hónapban a közfoglalkozForrás: MLBKT, GKI tatás nélkül számolt reálbér növekedés elérte a 6,4%-ot), a foglalkozA hazai gazdasági hangulat index és a GDP alakulása tatás gyorsuló ütemű növekedése, a 130.0 10 javuló fogyasztói bizalom mellett az 8 120.0 is támogathatja, hogy a szokásosnál 6 110.0 4 enyhébb téli időjárás miatt a háztar100.0 2 tások kevesebb energiát használhat90.0 0 -2 tak fel, ami a háztartási energiaárak 80.0 -4 70.0 csökkentése mellett érdemben nö-6 60.0 -8 velhette az elkölthető jövedelmet. A -10 50.0 hazai kiskereskedelmi forgalom a negyedik leggyorsabb növekedést érte Forrás: KSH, Eurostat, Takarékbank előrejelzés el az EU tagállami között. 2005

2004

8

2006

2005

2007

2006

2007

2008

2008

2009

2009

2010

2011

2010

2011

2012

2012

2013

2013

2014

2014


Igen jól indult az év a szálláshely szolgáltatóknál is. Februárban a szálláshelyek vendégforgalma 10,6%-kal, az első két hónapban pedig 12%-kal emelkedett, ezen belül a külföldivendég-éjszakák száma 9,2%-kal, a belföldivendég-éjszakáké 12%-kal nőtt. A szálláshelyek bruttó árbevétele 17,1%-os növekedést ért el. Kiugróan indult az év az új autó eladások és a lakás adás-vételek területén is, az előbbi 23%-os az utóbbi közel 20%-os növekedést mutatott. Összességében elmondható, hogy igen bíztatóan indult az idei év, a kilátások pedig további javulásra utalnak, mivel többnyire mind az európai, mind a hazai bizalmi és konjunktúra indikátorok további élénkülést, de legalábbis a növekedés folytatódását mutatják. A hazai üzleti bizalom 16 éves, a fogyasztói bizalom 8 éves csúcsra ért. Mivel a külső és belső keresleti kilátások várhatóan kedvezőek maradnak, trendfordulóra nem számítunk. A külső kereslet javulása elsősorban az európai adósságválság enyhülésének, az európai gazdaságok lassan élénkülő növekedésének köszönhető. Mivel az európai országok többsége túljutott a fiskális kiigazítási kényszereken, a költségvetés így egyre kevésbé fékezi a gazdaságokat. A hazai exportkilátásokat ezenfelül a felfutó autógyártás, valamint más új termelőüzemek kivitele is fokozzák. A belső keresletet elsősorban a beruházások húzzák, amelyek részben az EU források gyorsuló felhasználásának köszönhető, részben azonban a javuló külső és belső kereslet hatására a versenyszférában is élénkül a beruházási kedv, amelyet az MNB növekedési hitelprogramja is támogat. A háztartások fogyasztása szintén egyre érezhetőbben járul hozzá a növekedéshez, ami a már említett reálbér növekedésnek, a foglalkoztatás bővülésének, valamint a fogyasztói bizalom javulásának köszönhető, ezt támogatja az enyhe tél miatti megtakarítás. Mindezek alapján nem zárható ki, hogy a jelenlegi, 2,5 százalékos előrejelzésünknél is gyorsabb növekedés valósul meg az idei évben, különösen az első negyedév vonatkozásában. 

Gazdaság  MNB-tanulmány egy egészséges bankrendszer érdekében

Átalakulóban a magyar bankrendszer1 Az MNB a közelmúltban megfogalmazott bizonyos kritériumokat, amelyeket vitaindítónak szánt az érintettek bevonásával kialakítandó jövőképhez. A kritériumok egy része olyan javaslat, mely önszabályozás keretében teljesülhet, egy része viszont az állam által kikényszeríthető. A 60 egynéhány oldalnyi anyag, valamint az azóta megjelenő cikkek részleteire nehéz lenne kitérni, ezért az összefoglalót, valamint a tanulmány szövetkezet-specifikus részleteit idézzük be. A MAGYAR hitelintézeti rendszer jelentős mértékben járult hozzá a gazdaság sérülékenységének felépüléséhez, jelenleg pedig nem támogatja kellőképpen a válságból történő kilábalást. A szektort a válság kitöréséig a hitelezés, ezen belül különösen a vállalati projekt-, és a lakossági devizahitelezés felfutása, illetve az abból fakadó magas jövedelmezőség jellemezte. Ebben az időszakban a bankrendszer viselkedése az egészségesnél közel 1 százalékponttal nagyobb gazdasági növekedést eredményezett. A rossz eszközszerkezet és a reálgazdaság teljesítményének visszaesése miatt a bankrendszer kiugróan magas veszteségeket szenvedett el a válság éveiben, aminek hatására hitelezési aktivitása számottevően visszaesett, mindez lassította a gazdasági kilábalást. A válság éveiben a bankrendszer átlagosan 1-2 százalékponttal fogta vissza a GDP növekedési ütemét. Elemzésük szerint több tényező együttes jelenléte vezetett az egészségtelen szerkezetű hitelezéshez. A globális likviditásbőség, illetve a magas kockázati étvágy miatt a bankrendszer, különösen a külföldi tulajdonú bankok, olcsón tudtak devizaforráshoz jutni. A válság előtt azonban nem létezett makroprudenciális politikáért egyértelműen felelős hatóság, így az ügyfelekért folytatott

versenyben a bankok kontroll nélkül enyhíthettek hitelezési feltételeiken. A devizahitelek iránti keresletet erősítette a jövedelemkonvergenciára vonatkozó optimista lakossági várakozás, a forinthitelek magas kamatkülönbözete, valamint a forint stabilnak tűnő

lesztés (13 százalékát a bankadó), ötöde a normál üzletmenetből következik, 20-35 százaléka azonban a válság előtti felelőtlen hitelezés, 15-30 százaléka pedig a reálgazdaság gyengélkedésének volt a következménye. A bizonytalan jövedelmezőségi kilátások

1. sz. ábra Bankrendszeri sérülékenység a régióban (2008) 2008

Devizahitelek aránya (%)*

források Hitel - betét (%) Külföldi aránya (%)**

NPL (%)

Magyarország 65 156 26 3.7 Lengyelország 34 115 7 3.4 Szlovákia 19 83 5 1.7 Csehország 9 83 10 4.7 Románia 58 131 30 1.5 Bulgária 56 131 26 4.8 Megjegyzés: *magánszektor hitelállományának arányában ** mérlegfőösszeg arányában – Forrás: EKB

árfolyama. A magas kamat részben az ország és az állam eladósodása miatti kockázatoknak, részben pedig a megrekedt dezinflációnak tulajdonítható. Az árfolyam viszonylagos stabilitása pedig az inflációs célkövetés és az árfolyamsáv inkonzisztens együttlétével jellemezhető monetáris politikai rendszernek volt a következménye. Az egészségtelen szerkezetű hitelezésben szerepet vállaló bankok a válság éveiben jelentős hitelezési veszteségeket szenvedtek el, és döntően ennek következtében jövedelmezőségük tartósan és számottevően romlott. A hitelezésből és kormányzati intézkedésekből származó veszteségek közel 15 százalékát tette ki a végtör-

TMM (%) 12.9 11.3 11.2 11.6 14.1 14.9

miatt a devizahitelezésben aktív külföldi tulajdonú bankok hitelezési aktivitása folyamatosan csökken, piaci részesedésük zsugorodik. Emiatt néhány szereplő újragondolhatta stratégiáját, ami a bankrendszer konszolidációjához vezethet. Az átalakulás lehetőségeket teremt egy kevésbé prociklikus, prudens bankrendszer kialakulására, ugyanakkor kockázatot is rejt, amen�nyiben a kivonuló vagy leépítő bankok gyorsabban és erőteljesebben fogják vissza hitelezési tevékenységüket, mint ahogy más szereplők képesek vagy hajlandóak átvenni szerepüket. Az átmenet évei után a reálgazdaságot fenntartható módon támogaFolytatás a 10. oldalon

Az MNB tanulmánya 2014 március második felében került fel a Honlapjának Egyéb kiadványai közé, amelyet vitaindítónak szánt a magyar bankrendszerre vonatkozó konszenzusos jövőkép kialakításához. Az MNB ugyanakkor rögzíti, hogy a vitaanyagban található megállapítások a közreműködő szakterületek véleményét tükrözik, és nem feltétlenül azonosak a Pénzügyi Stabilitási Tanács, a Monetáris Tanács vagy az MNB hivatalos álláspontjával. A jelentés a 2013 végig terjedő időszak releváns információit dolgozta fel. Egyes nemzetközi összehasonlításra használt adatok 2013 első félévére, vagy pedig 2012 végére álltak rendelkezésre. 1


9

Gazdaság 2. sz. ábra A bankrendszeri mutatók viszonya a 10 kritériumhoz

Elérendő célok

Célváltozó

Válság előtt

Jelenleg

45% 45% (2007) (2013) 1. Versengő bankrendszer 1,5% 2,1% 4,5% 5,4% Lakáscélú kamatfelár (2006-2007 átlaga) (2013 H2) 21% 1,8% 2. Tisztességes profit ROE (2003-2008 átlaga) (2013 H1)** 3. Profitot Magyarországon 73% Visszaforgatott profit aránya nem értelmezhető tartó bankrendszer (2003-2008 átlaga) 156% 110% 4. Önfinanszírozó bankrendszer Hitel/betét mutató (2009. március) (2013) 5. Növekedést támogató 17% -1,4% Éves növekedési ütem prudens vállalati hitelezés (2008. nov./ 2007. nov.) (2013. dec./ 2012. dec.) 30% -5,9% 6. Egészséges lakossági hitelezés Éves növekedési ütem (2008. nov./ 2007. nov.) (2013. dec./ 2012. dec.) Működési költség/ 2,6% 3% 7. Hatékony és innovatív bankrendszer mérlegfőösszeg (2008) (2013) A 3 legnagyobb bank részesedése (mérlegfőösszeg) Vállalati kamatfelár

Célérték 50% maximálisan 1-2% 3-4% 10-12% 50% 100% körül 6-8% 6-8% 1,5-2%

8. Átlátható és felelős bankrendszer DMM 65% 100% nincs adat (devizamegfelelési mutató) (2014) (2017-re) 9. Likvid bankrendszer* LCR 60% 100% nincs adat (likviditás fedezeti mutató) (2015) (2018-ra) NPL 3,7% 14,7% 8% alatt (Nemteljesítő hitelek aránya) (2008) (2013 H1) 10. Tőkeerős bankrendszer** TMM 12,9% 16,5% 10% felett tartósan (tőkemegfelelési mutató) (2008) (2013 H1) Megjegyzés: *a jelenlegi oszlopban a szabályozói minimum található **Magyarország esetén nemzetközileg összehasonlítható konszolidált adat, mely tartalmazza a pénzügyi vállalkozásokat és külföldi érdekeltségeket is, NPL esetén, pedig magánszektoron kívüli egyéb hiteleket. Nem- konszolidált bankrendszeri TMM: 11.2% (2008), 17,4% (2013), belföldi bankrendszeri magánszektor NPL: 4,1% (2008), 19,5% (2013). ROE: 3,4%. – Forrás: MNB.n

1. A hazai bankrendszer legyen versenyző. A % % 6 6 három legnagyobb sze5 replő részaránya egyik 5 fontos piaci szegmens4 4 ben se haladja meg az 3 3 50 százalékot. A ver2 2 seny árban, és ne kockázatvállalásban nyil1 1 vánuljon meg. Ennek 0 0 megfelelően a kamatfelárak süllyedjenek az európai átlagnak megKamatmarzs Díj-jellegű bevételek Forrás: MNB, EKB. felelő szintre, ami a válMegjegyzés: Magyarország* konszolidálatlan adat 2013 vége, mely így nem tartalmazza lalati hitelek esetében a magyarországi bankok pénzügyi vállalkozásainak és külföldi leánybankjainak adatait. 1-2, a lakáscélú hitelekFolytatás a 9. oldalról nél pedig 3-4 százalékpont. tó, egészséges bankrendszer elérés- 2. A bankrendszer termeljen tiszhez a gazdaságpolitikai környezet tességes profitot. A jövedelmezőstabilizálása, a negatív ösztönzők ségnek középtávon olyan szinten megszüntetése, valamint a verseny kell stabilizálódnia, ami biztosítja a és a makroprudenciális szabályozás tulajdonosok tartós érdekeltségét együttes erősítése szükséges. Ezen a magyar piacon, de egyúttal megfeltételrendszeren belül az ideálisnak felelő verseny és prudens hitelezési tekinthető bankrendszer legfonto- gyakorlat eredményeképpen valósabb ismérvei az alábbi 10 pontban sul meg. Ez évi 10-12 százalékos tőfoglalhatók össze, melyeknek nem- kearányos nyereséget jelenthet. csak a rendszer egésze szintjén kell 3. A bankok profitjuk nagyobbik megfelelni, hanem lehetőség sze- részét forgassák vissza tevékenysérint egyedi banki szinten is: gükbe. A jövedelmezőség helyreál-

10

Magyarország

Magyarország*

Románia

Bulgária


Szlovákia

Csehország

Lengyelország

Litvánia

Észtország

Szlovénia

Ausztria

Lettország

Olaszország

Belgium

Németország

3. sz. ábra Eszközarányos nettó kamateredmény, illetve jutalék- és díjbevétel (2013. I. félév)

lása után a bankok Magyarországon megtermelt nyereségük legalább 50 százalékát forgassák vissza itteni tevékenységükbe, mert ez szolgálhatja leginkább a bankszektor felzárkózását és a pénzügyi közvetítés mélyülését. 4. Nagyobb mértékű önfinanszírozás jellemezze a bankrendszert. A bankok hitel/betét mutatója ne térjen el tartósan és számottevően a 100 százaléktól. Ezáltal nem feltétlenül szűnik meg a külföldi devizaforrásokra való ráutaltság, azonban lényegesen mérsékli azt. 5. Növekedést támogató, prudens vállalati hitelezést folytassanak a bankok. A hitelintézeti szektornak a hitelezési korlátok fokozatos leépítésével képesnek kell lennie arra, hogy folyamatosan ki tudja szolgálni a vállalati szektor mindenkori hiteligényét. Rövidtávon a hitelkínálati korlátok lazítása szükséges. Hosszabb távon évi 6-8 százalékos vállalati hitelnövekedési ütem tekinthető a konvergenciapályával konzisztensnek. 6. A bankok folytassanak egészséges lakossági hitelezést. A fenntartható gazdasági növekedés biztosítása és a háztartások túlzott tehervállalásának elkerülése érdekében egészséges szerkezetű lakossági hitelezésre van szükség. A lakossági devizahitel állomány természetes leépülése után hosszú távon évi 6-8 százalékos hitelnövekedési ütem lenne kívánatos. 7. A bankrendszer legyen hatékony és innovatív. A bankok árképzését a verseny mértéke mellett a működési hatékonyságuk befolyásolja. A hatékony bankrendszer egyfelől alacsony működési költségekkel funkcionál, másfelől jó kockázatkezelési rendszerrel rendelkezik. A hazai bankrendszer hatékonyságát ezért fokozatosan közelíteni kell az európai országok átlagához. Az innováció a költséghatékonyság növelésében nélkülözhetetlen. 8. A hazai bnkrendszer legyen átlátható és felelős. Az innovációra való törekvés mellett a bankoknak biztosítaniuk kell, hogy a konstrukciók árazása és a benne rejlő kockázatok

Gazdaság

4. sz. táblázat Az Integrációs Szervezet feladatai Integrációs szervezet Szabályozza: - számviteli rendet, - belső ellenőrzést - vezető tisztségviselők alkalmasságát, - tagok mesegítsének szabályait, - biztonsági tartalék feltöltését, A tagok fizetőképességét egyedi alapon monitoringolja. Tulajdont szerezhet a tőkehiányos tagban. Csatlakozó és kizárandó tagokról dönt. Hozzájárulása szükséges a tag vezető tisztségviselőjének kinevezéséhez 2013. december 31 Válságmegelőzés, válságelhárítás

transzparensek és világosak legyenek ügyfelek számára. 9. A bankrendszer legyen likvid. A bankok rendelkezzenek elegendő likviditással ahhoz, hogy alapfeladataik ellátása egy kedvezőtlen makrogazdasági forgatókönyv esetén is biztosított legyen. Ennek érdekében a BASEL III keretében bevezetésre kerülő LCR és az MNB által bevezetett DMM mutatóknak – fokozatosan emelkedve – el kell érniük a 100 százalékot. 10. A hazai bankrendszer legyen tőkeerős. A bankok rendelkezzenek akkora tőkével, hogy egy kedvezőtlen makrogazdasági forgatókönyv esetén is fedezni tudják várható veszteségeiket. Ezért a bankok nem teljesítő hiteleinek aránya csökkenjen 5 százalék alá, valamint tőkemegfelelése a válságból történő kilábalás utáni években is maradjon tartósan 10 százalék felett. A szövetkezeti szektor szerepének változása A takarékszövetkezeti szektornak kiemelt szerepe van a vidék pénzügyi közvetítéssel való ellátásában, ugyanakkor a szektor jövedelmezősége hagyományosan alacsonyabb, mint a bankrendszeré, elsősorban mérethatékonysági okok, valamint alacsony színvonalú termékfejlesztés és kockázatkezelési gyakorlat miatt.

Takarékbank Szabályozza: - kockázatkezelést, - hitelengedélyezést, - kockázati monitoringot, - betételhelyezést, - készpénzgazdálkodást, - befektetési politikát, - minősítés és értékvesztést, - egyedi tőkekövetelményeket, Kialakítja: - a követendő üzletpolitikát, - a közös marketinget, - az egységes informatikai rendszert. Kötelező jelleggel vezeti a tagok számláját. Jóváhagyják a tagok számviteli beszámolóit. Hozzájárulása szükséges a tag vezető tisztségviselőjének kinevezéséhez 2014. január 1-től.

Mindezen problémák kezelésére lehet megoldás a szövetkezeti szektor integrálását célzó, idén nyáron elfogadott törvény (2013. évi CXXXV. törvény). Az új szövetkezeti hitelintézeti integrációs törvény megjelenése előtt is többször felmerült a mélyebb, akár kötelező jellegű integráció igénye. A legnagyobb integrációt (OTIVA) is az állam kényszerítette ki. Az állam által kikényszerített integráció az üzleti együttműködésben, és a közös szinergiák kihasználásában nem tudott érdemben előre lépni az egyedi szereplők sokszor ellentétes egyéni érdekei miatt. A Takarékbank, az integráció csúcsbankja, kellő felhatalmazás nélkül nem tudott a közös üzleti fejlődés motorjává válni, mivel az őt tulajdonló takarékszövetkezetek egy részének az nem volt érdeke. Az Országgyűlés a szövetkezetek integrációjáról szóló törvényben egyértelműen egy erősen központosított, kötelező tagsági viszonyt előíró, egymás felé keresztgaranciákat tartalmazó, üzletileg összehangolt, a közös szinergiákat felszabadító integráció irányába mutató törvényt fogadott el. A törvény definiálja a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezetét (Integrációs Szervezet) aminek a tagja a szövetkezeti hitelintézet, a Takarékbank valamint az MFB.

Szövetkezeti hitelintézet Köteles a mintaszabályzatokat alkalmazni. Köteles adatot szolgáltatni a szervezetnek. Az üzleti intézkedéseket köteles végrehajtani. Számlájukat a Takarékbanál vezeti. Le nem kötött pénzeszközeiket a Takarékbanknál illetve általa forgalmazott instrumentumokban tartja.

Az Integrációs Szervezet tagjaira kötelező szabályzatokat fogad el, nyomon követi a Takarékbank és a szövetkezeti hitelintézetek fizetőképességének és tőkeellátottságának az alakulását, válságkezelési funkciókat is ellát. A Takarékbank az Integrációs Szervezet központi bankja. Legfőbb feladata, többek között, az egységes üzleti működés kialakítása. A szövetkezeti hitelintézetek kötelesek az Integrációs Szervezet és a központi bank (Takarékbank) mintaszabályzatait alkalmazni, az üzleti intézkedéseket végrehajtani, számlájukat a Takarékbanknál vezetni, illetve szabad pénzeszközeiket a Takarékbanknál, vagy az általa forgalmazott instrumentumokban tartani. Az Integrációs Szervezetnek és a Takarékbanknak a törvény erős jogokat ad. A Takarékbank igazgatósága akár fel is mentheti az utasításokat, törvényi rendelkezéseket megszegő takarékszövetkezetek vezetőit, korlátozhatja azok működését. Az Integrációs Szervezet Igazgatósága magát a tagot is kizárhatja az integrációból, ami a működési engedély elvesztését is jelenti, tekintettel arra, hogy a tagság kötelező. Az erős integráció előnye, hogy az megfelel a tőkemegfelelésre vonatFolytatás a 12. oldalon


11

Gazdaság

5. sz. ábra Bankrendszeri mutatók alakulása a klaszter-elemzés során talált csoportoknál

Forrás: MNB

Folytatás a 11. oldalról kozó nemzetközi szabályoknak, így a központi bankkal (Takarékbankkal) szembeni kitettségekre nem kell tőkét allokálni. Hosszabb távon kialakulhat egy egységes informatikai rendszerrel, termékpalettával, kockázat- és likviditáskezeléssel rendelkező, lényegesen költséghatékonyabb szervezet, amely fel tudja venni a versenyt a kereskedelmi bankokkal. Mindez a szövetkezeti szektor jelentőségének felér-

12


tékelődését és piaci részesedésének bővülését eredményezheti.

kolt, hogy az utóbbi években bővült a takarékszövetkezetek tevékenységi köre és egyre több hasonlóságot A takarékszövetkezeti szektor mutatnak a kereskedelmi bankokkal. a nemzetközi szakirodalomban Az európai országok nagy részéA takarékszövetkezetek külön figyel- ben a hazai gyakorlathoz hasonlóan met érdemelnek, ugyanis történelmi működnek takarékszövetkezetek, bár hagyományuk, működési formájuk változó piaci részesedéssel. Birchall és tulajdonosi hátterük különbözik a (2013) adatai szerint a takarékszövetrészvénytársasági formában működő kezetek legnagyobb piaci részesedéshitelintézetekétől. A megkülönbözte- sel Franciaországban, Hollandiában tett figyelem még azok után is indo- és Ausztriában bírnak (2010-es ada-

Gazdaság

6. sz. ábra A takarékszövetkezeti szektor súlya a hitelintézeti szektoron belül Magyarországon és más európai országokban (2010)

Betétpiac

Hitelpiac

2013

2011

2012

2010

2009

2007

2008

2005

2006

0 2001

0

Görögország

5

Bulgária

10

Egyesült Kir.

10

Magyarország

20

Luxemburg

15

Ciprus

30

Finnország

20

Ausztria

40

Takarékszövetkezetek súlya hazai részszegmensekben

%

2003

25

2004

Takarékszövetkezetek súlya nemzetközi összehasonlításban

2002

50

%

Franciaország

tok, részesedés betétállományban: 45%, 37% illetve 35%; hitelállományban: 46%, 29% illetve 33%), Magyarország a kisebb takarékszövetkezeti szektorral rendelkező országok közé tartozik a 8,6%-os betét- és 2,8%-os hitelpiaci részesedésével. Mindenesetre az ügyfelek száma 2010-ben meghaladta az 1 milliót, amely jelentősnek mondható az ország méretéhez képest, bár arányában egyáltalán nem kiemelkedő európai viszonylatban. Általánosan a takarékszövetkezetekről elmondható, hogy hazai tulajdonosaik vannak, és elsősorban a vidékre és a lakosságra fókuszálnak. Piaci erejük is ebben rejlik, hiszen személyesen ismerik ügyfeleiket, így a hitelkihelyezéseknél elvileg jobban fel tudják mérni az ügyfél kockázatát. A hosszú távú kapcsolatokra építenek, így „rosszabb időszakban” sem feltétlenül pártolnak el tőlük ügyfeleik, stabil betétforrást és üzletmenetet biztosítva ezzel számukra. Mivel nagyrészük hagyományos üzleti modellt alkalmaz, nem vállalnak kifejezetten magas kockázatokat. Mégis, kisebb méretük miatt nem tudnak érvényesülni a méretgazdaságosság előnyei, a kisebb kockázatdiverzifikációhoz pedig általában szerényebb mértékű szakértelem társul. Kisebb a jövedelmezőségük, tőkeellátottságuk is kockázatokat hordoz magában, amely mellett nem is vonatkoznak rájuk olyan szabályozóifelügyeleti követelmények, mint a részvénytársasági formában működő hitelintézetekre. Hesse és Cihák (2007) empirikus tanulmánya kifejezetten a szövetkezeti szektor pénzügyi stabilitásra tett hatását vizsgálta. A szerzőpáros elismeri a takarékszövetkezetek ellen gyakran felhozott kritika jogosságát (kisebb jövedelmezőség és kapitalizáció), amely sebezhetőbbé teszik őket, eredményeik szerint azonban ezeket a hátrányokat több mint ellensúlyozza az, hogy kevésbé volatilisek a hozamaik. Véleményük szerint ezt az okozza, hogy a fogyasztói többletet gazdasági vis�szaeséskor pufferként használják.

Háztartási hitel Vállalati hitel Vállalati betét Állampapírok, kincstárjegyek

Forrás: MNB, Birchall, J. (2013), ’Resilience in a downturn: the power of financial cooperatives’, Report, International Labour Office.

Ayadi et al (2010) a takarékszövetkezetek különbözőségét emeli ki legfontosabb előnyükként, amely az országok között és az országokon belül is jellemző, valamint megfigyelhető az üzleti modellt, a szerkezetet és az irányítást illetően is. A tanulmány ebben a sokféléségben látja a szövetkezetek hasznos hozzájárulását, ugyanis ez nagyobb versenyre ösztönöz, rendszerszinten kevesebb kockázatot jelent és a helyi növekedést támogatja. Számos előnyt felsorol Birchall (2013) a takarékszövetkezetek mellett, melyek közül egyetlen aspektus csak a nagyobb diverzifikáció. Általában – a tulajdonosi formából fakadóan – kisebb kockázatot vállalnak, helyi fókuszuk miatt jobban fel tudják mérni a hitelkockázatot, valamint elsősorban saját forrásokra támaszkodnak a bizonytalanabb bankközi finanszírozás helyett. Jelentős szerepük lehet a helyi gazdaság, és elsősorban a kis és középvállalatok hitelezésében, így a vidék fejlesztésében és a foglalkoztatásban is szerepet játszanak. Kedvező hatásuk lehet a pénzügyi rendszer egészére is, ugyanis felívelő szakaszban nem jutalmazzák túl vezetőiket, hanem a válságos időszakban felhasználható tartalékot képeznek, így sokkal stabilabbak a részvényesek által tulajdonolt bankoknál.

Ahogy az irodalom is mutatja, a takarékszövetkezetek hasznos szereplői a pénzügyi rendszernek és stabilizáló hatásuk is lehet. Az előnyök nagy része azonban a kisebb méretből fakad, amely nagymértékű sebezhetőségüket is okozza, mindenekelőtt a méretgazdaságosság és a kockázatdiverzifikáció hiánya miatt. Ezen problémák orvoslására a legtöbb országban szoros együttműködésre léptek (integráció) a takarékszövetkezetek (a legtöbb európai országban egyetlen szövetség alakult, de Ausztriában és Olaszországban kettő, Franciaországban pedig három van belőlük), így a kockázat diverzifikációja mellett képesek megosztani a magas fix költségeket, pl. marketing, oktatás és továbbképzések, közös informatikai rendszer, közös politikai lobbi, közös üzleti stratégia, vagy akár egységes márka kialakítása . Együtt képesek lehetnek más pénzügyi szolgáltatásokat is nyújtani (pl. leányvállalati formában), mint biztosítás, eszközkezelés, befektetések stb., amelyet helyi szinten lehetetlen volna működtetni, azonban a szövetkezetek a társulás által olyan ügyfeleket is képesek lehetnek megszerezni, akik szélesebb termékskálát igényelnek (Birchall (2013)). 


13

Integráció

Az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség 2014. április hó 24. napján megtartott Közgyűlése határozatainak kivonata 1/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat I. A Közgyűlés elfogadta az Elnökség beszámolóját az OTSZ 2013. évi munkájáról, valamint a 2010-2014 közötti időszakról. II. Az OTSZ közgyűlése értékelte a Fővárosi Törvényszék végzését, melyben az OTSZ álláspontjával egyezően arra a következtetésre jutott, hogy a szövetkezeti hitelintézetek integrációjáról szóló törvény több ponton ellentétes az Alaptörvénnyel. 2/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat A Közgyűlés elfogadta az OTSZ 2013. évi gazdálkodásáról és a költségvetés teljesítéséről szóló beszámolót.

pontjában regnáló Elnöksége tagjainak és elnökének, alelnökének/Felügyelő Bizottsága tagjainak és megbízott elnökének (elnök-helyettes) mandátumát. A továbbiakban az Elnökség/Felügyelő Bizottsága ügyvivő elnökségként/felügyelő bizottságként működik az OTSZ soron következő, tisztújító közgyűlésének időpontjáig, de legkésőbb 2014. május 31-ig. 6/d/2014.04.24. sz. közgyűlési határozat A Közgyűlés az OTSZ tisztségviselőinek tiszteletdíját – a 6/c/2014.04.24. számú határozattal történő mandátum meghosszabbítás időtartamára – a 9/2010.04.28. számú közgyűlési határozattal megállapított mértékkel azonos összegben állapította meg.

3/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat A Közgyűlés elfogadta az OTSZ 2013. évi éves beszámolójá- 7/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat nak felülvizsgálatáról és a könyvvizsgálói hitelesítéséről szó- I. A Közgyűlés – az OTSZ Alapszabályának 5.3. pontja szerinló könyvvizsgálói jelentést. ti kétharmados szavazást követően – megfogalmazta a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. 2014. április 25-i közgyű4/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat lésén követendő részvényesi magatartás elemeit. A Közgyűlés elfogadta a Felügyelő Bizottság jelentését a 2013. évi munkájáról. 8/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat Az OTSZ Közgyűlése megismerte és tudomásul vette az 5/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat OTSZ Szervezeti és Működési Szabályzatának, az Elnökség 1. A Közgyűlés jóváhagyta az OTSZ Alapszabályának módo- Ügyrendjének és a Felügyelő Bizottság Ügyrendjének a sítására vonatkozó javaslatot. korábbi alapszabály-módosításból eredő változásáról szó A Közgyűlés egyben rögzíti, hogy az alapszabály-módo- ló tájékoztatót. sítás nyomán, annak hatályba lépéstől az OTSZ már a 2013. évi V. törvény (Ptk.) szerint működik. 9/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat 2. Az Alapszabály módosítása hatályba lépésének idő- A Közgyűlés döntött a beérkezett társult tagként történő pontja: 2014. május hó 22. napja. felvételre irányuló kérelemről. 6/a//2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat 10/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat Az OTSZ Közgyűlése megválasztotta (megerősítette) a Jelö- A Közgyűlés a 2014. év gazdálkodásának folyamatos könyvlő Bizottság tagjait és elnökét, valamint a Bizottság titkárát. vizsgálatával, illetve a 2014. évi beszámoló auditálásával, a KLIRING Kft-t bízta meg az OTSZ könyvvizsgálójaként. 6/b/2014.04.24. sz. közgyűlési határozat A Közgyűlés tudomásul vette az OTSZ Elnökségi tagjának, 11/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat illetve két Felügyelő Bizottsági tagjának korábban bejelen- A Közgyűlés – a működési környezethez való igazítás jetett lemondását. gyében, az OTSZ érdekképviseleti tevékenysége és egységessége melletti elkötelezettséget hangsúlyozva – az 6/c/2014.04.24. sz. közgyűlési határozat OTSZ jövőbeni működése kapcsán ajánlásokat fogalmaA Közgyűlés meghosszabbította az OTSZ közgyűlés idő- zott meg.

14


Integráció

A Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. 2014. április 25-i közgyűlésének határozatai A közgyűlés ügyrendi határozatokat hozott: elfogadta, hogy a szavazás egyidejű, nyílt szavazással, elektronikus szavazatszámláló rendszerrel történjen, megválasztotta a levezető elnököt, a közgyűlés szavazatszámlálóját, a jegyzőkönyvhitelesítőt, elutasította, hogy a 6. napirendi pont kerüljön le a közgyűlés napirendi pontjai közül, valamint elfogadta a közgyűlés napirendjét. (1-6/2014. számú határozat)

kifizetésre. Az egy részvényre jutó osztalék összege 149 forint, azaz a részvény névértékének 7,45%-a. A Társaság az osztalékot azt követően fizeti ki, hogy a részvényesek az osztalék átutalására a Társaságnak megbízást adtak, megjelölve azt a számlaszámot, amelyre az osztalék átutalását kérik. (7/6/2014. számú határozat)

– A Közgyűlés úgy határozott, hogy az Igazgatóság tagjai részére a 2013. üzleti évre a Polgári törvénykönyvről szóló – A Közgyűlés az Igazgatóságnak a Társaság 2013. évi üzle- 2013. évi V. törvény 3:117. § (1) bekezdésében rögzített felti tevékenységéről szóló jelentését elfogadta. mentvényt - a vezető tisztségviselők kérésére - megadja. A (7/1/2014. számú határozat) Közgyűlés a felmentvény megadásával megállapítja az ügyvezetési tevékenység megfelelőségét. A Társaság az Igaz– A Közgyűlés a Felügyelőbizottságnak a Társaság 2013. évi gatóság tagjaival szemben akkor léphet fel az ügyvezetési üzleti tevékenységéről szóló jelentését elfogadta. kötelezettségek megsértésére alapozott kártérítési igén�(7/2/2014. számú határozat) nyel, ha a felmentvény megadására alapul szolgáló tények vagy adatok valótlanok vagy hiányosak voltak. – A Közgyűlés a könyvvizsgálónak a Társaság 2013. évi üz- (7/7/2014. számú határozat) leti tevékenységéről szóló jelentését elfogadta. (7/3/2014. számú határozat) A Közgyűlésen jelenlévő „C” soro– A Közgyűlés a Takarékbank Zrt. 2013. évi gazdálkodásáról szóló éves beszámolót jóváhagyta, a Társaság mérlegfőösszegét 481 milliárd 338 millió forintban, adózás előtti eredményét 1 milliárd 59 millió forintban, adózott eredményét 282 millió forintban állapította meg. (7/4/2014. számú határozat) – A Közgyűlésen jelenlévő „C” sorozatú elsőbbségi részvényesek elfogadták, hogy az adózott eredmény 10%-a, azaz 28 millió forint általános tartalékba, továbbá 856 ezer forint eredménytartalékba kerüljön átvezetésre. A fennmaradó összesen 252 millió 532 ezer 948 forint a társaság részvényeseinek – részvényeik arányában – osztalékként kerül kifizetésre. Az egy részvényre jutó osztalék összege 149 forint, azaz a részvény névértékének 7,45%-a. A Társaság az osztalékot azt követően fizeti ki, hogy a részvényesek az osztalék átutalására a Társaságnak megbízást adtak, megjelölve azt a számlaszámot, amelyre az osztalék átutalását kérik. (7/5/2014. számú határozat) – A Közgyűlés elfogadta, hogy az adózott eredmény 10%-a, azaz 28 millió forint általános tartalékba, továbbá 856 ezer forint eredménytartalékba kerüljön átvezetésre. A fennmaradó összesen 252 millió 532 ezer 948 forint a társaság részvényeseinek – részvényeik arányában – osztalékként kerül

zatú elsőbbségi részvényesek elfogadták, hogy az adózott eredmény 10%-a, azaz 28 millió forint általános tartalékba, továbbá 856 ezer forint eredménytartalékba kerüljön átvezetésre. A fennmaradó összesen 252 millió 532 ezer 948 forint a társaság részvényeseinek – részvényeik arányában – osztalékként kerül kifizetésre. – A közgyűlés határozott a Takarékbank Zrt. alaptőkéjének zárt körben, az eddig kibocsátott törzsrészvényekkel azonos sorozatba tartozó, 500, azaz ötszáz darab, egyenként 2.000,Ft, azaz kettőezer forint névértékű, összesen 1.000.000,- Ft, azaz egymillió forint össznévértékű új dematerializált törzsrészvény részvényenként 10.000,- Ft, azaz tízezer forint kibocsátási értéken való kibocsátása keretében történő felemeléséről. Az új részvények átvételére a Magyar Takarék Befektetési és Vagyongazdálkodási Zrt. került kijelölésre, az elsőbbségi joguk gyakorlása alapján az új részvények átvéFolytatás a 16. oldalon


15

Integráció

Folytatás a 15. oldalról telére a Takarékbank Zrt. valamennyi részvényese jogosult. A közgyűlés egyúttal határozott a Takarékbank Zrt. Alapszabályának módosításáról, amely módosítások 2014. május 20. napján lépnek hatályba. (Kivonat a 8/2014. számú határozatból)

Hartmann Imrét, Lontai Dánielt és Sebestyén Istvánt 2014. április 25-i hatállyal a Társaság Felügyelőbizottsága tagjának a 2019. év éves rendes közgyűlésének napjáig, de legfeljebb 2019. május 31-ig megválasztották. (11/8,9,10,11,12/2/2014. határozatok) – A Közgyűlés Hartmann Imrét, Hadházyné dr. Burucs Magdolna Juditot és Lontai Dánielt 2014. április 25-i hatállyal a Társaság Audit Bizottsága tagjának a 2019. év éves rendes közgyűlésének napjáig, de legfeljebb 2019. május 31-ig megválasztotta. (11/13,14,15/1/2014. határozatok)

– A közgyűlésen jelenlévő „B” sorozatú elsőbbségi részvények elfogadták a Takarékbank Zrt. 2014. március 28. napján tartott rendkívüli közgyűlésén hozott 6/1/R1/2014. számú határozat módosítását, valamint ezzel kapcsolatban a Takarékbank Zrt. Alapszabályának módosítását. A határo– A Közgyűlésen jelen lévő „C” sorozatú elsőbbségi részzat 2014. június 15. napján lép hatályba. vények Hartmann Imrét, Hadházyné dr. Burucs Magdolna (Kivonat a 9/1/2014. számú határozatból) Juditot és Lontai Dánielt 2014. április 25-i hatállyal a Társa– A közgyűlés elfogadta a Takarékbank Zrt. 2014. március 28. ság Audit Bizottsága tagjának a 2019. év éves rendes köznapján tartott rendkívüli közgyűlésén hozott 6/1/R1/2014. gyűlésének napjáig, de legfeljebb 2019. május 31-ig megszámú határozat módosítását, valamint ezzel kapcsolatban választották. a Takarékbank Zrt. Alapszabályának módosítását. A határo- (11/13,14,15/2/2014. határozatok) zat 2014. június 15. napján lép hatályba. – A Közgyűlés az Igazgatóság tagjainak tiszteletdíját 0 Ft/ (Kivonat a 9/2/2014. számú határozatból) hó, a Felügyelőbizottság tagjainak tiszteletdíját 130 ezer Ft/ – A Közgyűlés elfogadta a Takarékbank Zrt. Alapszabálya hó, az Audit Bizottság tagjainak tiszteletdíját pedig 50 ezer 13. A közgyűlés kizárólagos hatásköre című fejezete (2) be- Ft/hó összegben határozta meg. (11/16,17/1/2014. határozatok és 11/18/2014. határozat) kezdésének j) pontjának módosítását. (Kivonat a 10/2014. határozatból) – A Közgyűlésen jelen lévő „C” sorozatú elsőbbségi részvé– A Közgyűlés Nagy Csabát és Vida Józsefet - a Magyar Nem- nyek az Igazgatóság tagjainak tiszteletdíját 0 Ft/hó, a Felüzeti Bank engedélyétől függő hatállyal, a Magyar Nemze- gyelőbizottság tagjainak tiszteletdíját pedig 130 ezer Ft/hó ti Bank engedélyének Takarékbank általi kézhezvételének összegben határozták meg. napjától - a Társaság Igazgatósága tagjának a 2019. év éves (11/16,17/2/2014. határozatok) rendes közgyűlésének napjáig, de legfeljebb 2019. május – A Közgyűlés elfogadta azt a részvényesi indítványt, hogy 31-ig megválasztotta. (11/1,4/2014. határozatok) az alaptőke átváltozó kötvények zártkörű kibocsátásával tör– A Közgyűlés dr. Nyikos Pétert, Szarka Zsoltot és Vojnits ténő feltételes felemeléséről szóló határozat 1/21/b pontja Tamást 2014. április 25-i hatállyal a Társaság Igazgatósága egészüljön ki azzal, hogy az átváltozó kötvények átalakultagjának a 2019. év éves rendes közgyűlésének napjáig, de nak „A” sorozatú törzsrészvényekké, amennyiben a Részvény Adásvételi Szerződés a Magyar Posta részvényeinek legfeljebb 2019. május 31-ig megválasztotta. átruházása tekintetében nem ment teljesedésbe az MFB (11/2,3,5/2014. határozatok) részvényeinek eladása tekintetében történő zárással egy– A Közgyűlés Szabó Leventét és Brezina Szabolcsot 2014. idejűleg, de legkésőbb 2014. december 31-ig. április 25-i hatállyal a Társaság Igazgatósága belső tagjá- (12/2014. határozat) nak a 2019. év éves rendes közgyűlésének napjáig, de leg– A közgyűlés határozott a Takarékbank Zrt. alaptőkéjének feljebb 2019. május 31-ig megválasztotta. zárt körben, 300.000, azaz háromszázezer darab, egyen(11/6,7/2014. határozatok) ként 2.000,- Ft, azaz kettőezer forint névértékű, összesen – A Közgyűlés Brauer Jánost, Hadházyné dr. Burucs Mag- 600.000.000,- Ft, azaz hatszázmillió forint össznévértékű új dolna Juditot, Hartmann Imrét, Lontai Dánielt és Sebes- „A” sorozatú átváltozó kötvény kibocsátása keretében törtyén Istvánt 2014. április 25-i hatállyal a Társaság Felügye- ténő feltételes felemeléséről. Az új kötvények jegyzésére a lőbizottsága tagjának a 2019. év éves rendes közgyűlésének Magyar Takarék Befektetési és Vagyongazdálkodási Zrt. jonapjáig, de legfeljebb 2019. május 31-ig megválasztotta. gosult. A közgyűlés egyúttal határozott a Takarékbank Zrt. Alapszabályának a kötvénykibocsátás eredményességétől (11/8,9,10,11,12/1/2014. határozatok) és a Magyar Nemzeti Bank engedélyétől függően történő – A Közgyűlésen jelen lévő „C” sorozatú elsőbbségi részvé- módosításáról. nyek Brauer Jánost, Hadházyné dr. Burucs Magdolna Juditot, (Kivonat a 13/2014. számú határozatból)

16


Integráció  Az ország harmadik legnagyobb borversenye

Egy vörös és egy fehér – a takarékszövetkezetek borai Szerző: Idén, immár tizenhatodik alkalommal rendezett borversenyt a Magyar TakarékKeszthelyi szövetkezeti Bank Zrt. a takarékszövetkezetek ügyfélkörébe tartozó borászok és Mónika pincészetek számára, hogy lehetőséget biztosítsanak számukra egy színvonalas versenyen való megmérettetésre. Ebben az évben már hetedszer választotta ki a rangos szakmai zsűri a „takarékszövetkezetek borát” két fő kategóriában. A megtisztelő címet a vörösborok közül az Eszterbauer Borászat 2011-es évjáratú „Mesterünk” Szekszárdi Cabernet Franc, Merlot Cuvée-je kapta, míg a fehérborok közül a Kökény és Fia Családi borászat 2013–as évjáratú Chardonnay-ja lett a kiválasztott. A verseny elismertségét és népszerűségét jelzi, hogy aktuálisan 181 tételt neveztek be a szövetkezeti hitelintézetek ügyfelei közé tartozó borászatok a Takarékszövetkezeti Borversenyre. A BORÁSZOK és pincészetek jelentős finanszírozói közé tartoznak a takarékszövetkezetek. A szövetkezeti hitelintézetek szerint kockázatkezelési szempontból is egyre jobban kezelhető ágazatnak számít a szőlő- és bortermelés, mivel a kis pincészetek az elmúlt években már generációkon átnyúló, egyre szebb eredményeket felmutató családi vállalkozásokká fejlődtek. Az ország harmadik legrangosabb bormustrájának számító rendezvényen a hagyomá-

nyokhoz híven az egészen kis borászatoktól a nagy pincészetekig bárki megmérettethette magát, csupán annak a feltételnek kellett megfelelnie, hogy valamely, az integrációhoz tartozó takarékszövetkezet pénzügyi partnere. A bormustra szakmai színvonalának záloga a TakarékBank által felkért Magyar Szőlő és Borkultúra Nonprofit Kft., amely a nemzetközi sztenderdek alapján minősítette a benevezett tételeket, és koordinálta a verseny lebonyolítását. Tóth Adrienn, a Vinoport.hu főszerkesztője és Lakatos Péter, a Haraszthy Vallejo Pincészet Kft. sommelier-je értékeli a mintákat

Domián Emese, a TakarékBank Projekt Finanszírozási Osztályának osztályvezetője, nemzetközi borakadémikus-AIWS és dr. Kiss István, a Fitomark Kft ügyvezető igazgató kóstol

Zilai Zoltán, a Kft. ügyvezetője elmondta, hogy az elmúlt sok év tapasztalata alapján valóban évről-évre javuló tendencia jellemzi a benevezett tételeket. Véleménye szerint ez a verseny azért is különleges, mert sokszínűbb képet mutat, mint egy szokásos borászati megmérettetés, itt rendkívül változatosak a borok, hiszen a hordóstól a csúcsminőségű, nagy borokig sokféle tétel kerül az asztalra. A zsűri minden egyes benevezett Folytatás a 18. oldalon


17

Integráció

Az aranyérmes borok Folytatás a 17. oldalról borról részletesen indokolt bírálatot ad, mert a verseny – amellett, hogy a borok piacra jutását segíti – egyúttal a minőségfejlesztés eszköze is, a borászok sokat tanulhatnak az írásos véleményből. A versenyen részt vett borok eredményeiről idén is katalógus készül, amelyet a szervezők széles körben terjesztenek. A nemzetközi versenyeken edződött borbírálók mindhárom bizottságához csatlakozott egy-egy fő a takarékszövetkezetektől is. Zilai Zoltán úgy tapasztalta, hogy a szövetkezeti hitelintézetektől érkező ítészek is sokat fejlődtek az évek folyamán. A zsűrinek ráadásul idén minden oka megvolt az elégedettségre, hiszen a szokottnál is magasabb színvonalú tételeket kóstolhattak. Ennek oka, hogy idén jó volt az évjárat, mert 2013 mind a fehérborok, mind a rosé

Az 1. számú bíráló bizottság tagjai (balról jobbra): Bráda István, a Tokaji Wine Trust Bt.-től, Sárkány Péter, nemzetközi borbíró, Alföldi Ferrenc, a TakarékBank ügyvezető igazgatója, borlovag, valamint az 1. számú bíráló bizottság elnöke: Geönczeöl Attila borász, borszakértő – Ital Magyarország Kft., tekintetében jó évnek bizonyult. A vörösborok szempontjából a 2011es év volt ilyen. Az idén a szokásosnál is több aranyérem született, sőt három tétel is elnyerte a nagy aranyérmet, ami azt jelenti, hogy a szakmai zsűri által maximálisan adható 100 pontból legalább 92 pontot értek el. Nagy aranyérmet nyert a Hungária Takarék Takarékszövetkezet ügyfele, a Bock Borászat Kft. 2011es évjáratú Syrah bora, a Domaine Edegger Pincészet 2012-es évjáratú Premier bora (a pincészet pénzügyi partnere a Balaton-felvidéki Takarékszövetkezet), és az Eger és Kör-

Brezina Szabolcs, a TakarékBank vezérigazgató-helyettese átadja a Takarékszövetkezetek bora 2014 oklevelet Kökény Benőnek, a Kökény és Fia Családi Borászat tulajdonosának

18


nyéke Takarékszövetkezet támogatásával nevezett Varsányi pincészet Kft. 2009-es évjáratú Debrői Hárslevelűje. A különdíjas borok kiválasztását a szövetkezeti hitelintézeti szektor és csúcsszerveinek borértő, borkedvelő vezetőiből álló bizottság végezte. A borversenyen legtöbb pontot szerzett öt-öt fehér-, illetve vörösbor közül, anonim bírálattal választották ki azt a két bort, amelyek egy évig viselhetik a „Takarékszövetkezetek bora 2014” kitüntető címet. A vörösborok közül az Eszterbauer Borászat 2011-es évjáratú „Mesterünk” Szekszárdi Cabernet Franc, Merlot Cuvée-je, fehérbor kategóriában a Kökény és Fia Családi borászat 2013-as évjáratú Chardonnay-ja érdemelte ki. Az Eszterbauer Borászat pénzügyi partnere a Hungária Takarék Takarékszövetkezet, a Kökény és Fia Családi borászat a Pátria Takarékszövetkezet ügyfele. A Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. által megrendezett XVI. Országos Takarékszövetkezeti Borverseny aranyéremmel díjazott termelői a díjakat az április 24-én tartott díjkiosztó gálaesten vehették át. Az ezüst- és bronzérmeket a takarékszövetkezetek adják át a díjazottaknak. 

Integráció Takarékszövetkezetek bora 2014

Borász

Megnevezés

Évjárat

Borvidék

Pénzügyi partner

Eszterbauer Borászat

"Mesterünk" Szekszárdi Cabernet franc - Merlot cuvée

2011 Szekszárd

Hungária Takarék Takarékszövetkezet

Kökény és Fia Családi Borászat

Chardonnay

2013 Kunság

Pátria Takarékszövetkezet

Nagy Aranyérem

Borász

Megnevezés

Évjárat

Borvidék

Pénzügyi partner

Bock Borászat Kft.

Syrah

2011 Villány

Domaine Edegger Pincészet

Premier

2012 Badacsony Balaton-felvidéki Takarékszövetkezet

Varsányi Pincészet Kft.

Debrői Hárslevelű

2009 Eger


Eger és Környéke Takarékszövetkezet

Aranyérem

Borász

Megnevezés

Évjárat

Borvidék

Pénzügyi partner

Babarczi Szőlőbirtok és Pince

Pannonhalmi Sauvignon Blanc 2013 Pannonhalma

Bajnóczy Pince

"Szemenszedett" Badacsonyi Olasz rizling


Bajnóczy Pince

"Örömkönny" Szekszárdi Kékfrankos

2011 Szekszárd

Balaton-felvidéki Takarékszövetkezet

Bodri Pincészet

Faluhely Szekszárdi Kékfrankos 2011 Szekszárd


Bodri Pincészet

Szekszárdi Optimus QV cuvée

2009 Szekszárd


Bodri Pincészet

Gurovica Szekszárdi Merlot

2011 Szekszárd


Bodri Pincészet

Faluhely Szekszárdi QV cuvée

2011 Szekszárd


Bodri Pincészet

Faluhely Szekszárdi Cabernet franc

2011 Szekszárd


Borbély Családi Pincészet

Kőmagas Badacsonyi Rajnai rizling


Csillagvölgy Pincészet Kft.

Cserszegi fűszeres

2013 Pannon


Dénes Hegybirtok

Sághegyi Olasz rizling

Nagy2008 Somló

Répcelak és Vidéke Takarékszövetkezet

Dörgicse Bor Kft. - Pántlika Pincészet

Cabernet Sauvignon

2011 Balatonfü- Széchenyi István Hitelszövetkezet red-Csopak

Eszterbauer Borászat Takarékszövetkezetek bora 2014

"Mesterünk" Szekszárdi Cabernet franc - Merlot cuvée

2011 Szekszárd


Eszterbauer Borászat

"Tivald" Szekszárdi Cabernet sauvignon

2011 Szekszárd


Gál Szőlőbirtok és Pincészet

Gál Olasz rizling

2013 Kunság

Orgovány és Vidéke Takarékszövetkezet

Günzer Tamás Pincészete

Chardonnay

2012 Villány


Günzer Zoltán

Günzer Ördögárok

2009 Villány


Gyuricza Dániel - Oenopolium

Szekszárdi Cabernet Sauvignon

2009 Szekszárd


Halmosi Pincészet

Szekszárdi Kékfrankos Négykezes válogatás

2008 Szekszárd

Zomba és Vidéke Takarékszövetkezet

Pannon Takarék Bank Zrt.


19

Integráció

20

Halmosi Pincészet

Szekszárdi Cabernet franc Négykezes válogatás

2008 Szekszárd


Halmosi Pincészet

Szekszárdi Merlot Négykezes válogatás

2009 Szekszárd


Hauer Pince

Soproni Kékfrankos rosé

2013 Sopron

Kis-Rába menti Takarékszövetkezet

Iváncsics Zoltán

Soproni Kékfrankos

2011 Sopron

Lövő és Vidéke Takarékszövetkezet

Kiss István Pincészete

Tokaji Sárgamuskotály Aszú 6 puttonyos

2008 Tokaj

Zemplén Takarékszövetkezet

Kiss István Pincészete

Tokaji Aszú 6 puttonyos

2004 Tokaj


Koch Borászat

Hajós-Bajai Chardonnay barrique

2012 Hajós-Baja

Borotai Takarékszövetkezet

Kökény és Fia Családi Borászat Takarékszövetkezetek bora 2014

Chardonnay

2013 Kunság


Kultpince

Olaszrizling

2013 Kunság


Mészáros Borház Kft.

Merlot Reserve

2011 Szekszárd


Monori Borút Egyesület / Megyeri Hanti Pince

Cserszegi fűszeres

2013 Kunság


"Nagyrédei Szőlők" Borforgalmazó Kft.

Nagyréde Chardonnay

1994 Mátra

Nagyréde és Vidéke Körzeti Takarékszövetkezet


Nagyréde Tramini

1993 Mátra



Nagyréde Vitéz Völgyi Hárslevelű

2000 Mátra


Pálinkás Attila Pincészete

Olasz rizling

2009 Mátra

Gyöngyös-Mátra Takarékszövetkezet

Pannon Tokaj Pincészet

Tokaji Fordítás

2008 Tokaj


Pántlika Pincészet

Dörgicsei Olasz rizling

2012 Balatonfüred-Csopak Széchenyi István Hitelszövetkezet

Polgár Pince Kft.

Villányi Cuvée barrique

2009 Villány

Szigetvári Takarékszövetkezet

Prantner Pince

Cabernet Sauvignon

2011


Prantner Pince

Merlot

2011 Szekszárd


Schieber Pincészet

Cuvée (Cf-Cs)

2012 Szekszárd


Szeleshát Borászat Kft.

Szekszárdi Szeleshát Dűlői Cuvée

2011 Szekszárd


Szöllősi Pincészet Kft.

Melegeshegy Olaszrizling

2011 Neszmély



Sauvignon Blanc

2013 Neszmély



Rosé

2013 Dunántúl



Chardonnay

2011 Neszmély


Tolcsva-Bor Kft. - Sajgó Pincészet

Tokaji Aszú 5 puttonyos

2005 Tokaj


Varsányi Pincészet Kft.

Egri Sauvignon Blanc

2013 Eger

Eger és Környéke Takarékszövetkezet

Takarék  2014. március–április 

 MiniPolisz, az interaktív kiállítás

Egy városka, ahol a gyermekeké a főszerep Biztosan sokan emlékeznek még arra, amikor az iskolában a bolondok napján kis időre átvehették a gyerekek az irányítást a felnőttektől, és a „fordított napon” belebújhattak a tanárok, sőt, akár az iskolaigazgató szerepébe is. Budapesten, a Nyugati téren található kreatív gyerekvárosban minden nap megtehetik ezt.

A MINIPOLISZ egy egyedülálló interaktív kiállítás gyermekek számára – folyamatosan megújuló helyszínekkel a főváros szívében. A kicsik egy teljes mértékben az ő méreteiknek megfelelően felépített városban – amelyben természetesen TakarékPont fiók is található – belebújhatnak a felnőttek bőrébe, kipróbálhatják magukat a nagyok áhított világában, így olyan tevékenységekben is részt vehetnek, amelyektől többnyire tiltva vannak. A MiniPoliszban feje tetejére áll a világ, így lehet a gyerekekből néhány órára eladó, pénztáros, orvos, autó-

szerelő, szakács, vagy hírmondó, de akár szobafestőként vagy világsztárként is bizonyíthatják kreativitásukat. A kiállítás célja olyan tartalmas elfoglaltságot nyújtani a 3-12 éves korosztálynak, ahol a méretben rájuk szabott környezetben közelebbről is megismerhetik szüleik világát. A gyermekek által kedvelt szerepcserés szituációkban izgalmas kalandokat élhetnek át a MiniPoliszban. A legkisebbek (0-3 év) a részükre kialakított babaszobában szülői felügyelettel tölthetik az időt, míg nagyobb testvéreik felfedezik maguknak a világ felnőtt oldalát. Majdnem minden kisgyereknek van kedvenc kis tárgya – legyen az állat, baba vagy akár csak egy kis zsebkendőcsücsök –, amelyhez nagyon ragaszkodik. Vele ébred, vagy éppen vele alszik el, bánatában, örömében odabújik hozzá. Kabala-kaland MiniPolisz rajzpályázat segít-

Nyerje meg a 10 családi belépő egyikét a minipoliszba! MOST az egész család ellátogathat a gyerekvárosba a MiniPolisz és a Takarék lap közös játékának segítségével. Az alábbi három kérdésre helyes választ beküldők között 10 családi belépőt sorsolunk ki a MiniPolisz interaktív kiállításra (A helyes válaszokhoz segítség a cikkben!). 1). Hol található a MiniPolisz? 2). Milyen névvel hirdetett rajzpályázatot a MiniPolisz?

3). Meddig kell beküldeni a rajzokat? A megfejtéseket névvel, telefonszámmal és a munkaadó Takarékszövetkezet nevével ellátva várjuk 2014. június 15-ig a marketing@ tbank.hu e-mail címre. Sorsolás: 2014. június 25-én Nyertes olvasóinkat a megadott e-mail címen és telefonszámon értesítjük június 30-ig.

ségével most a MiniPolisz is keresi kabalafiguráját, akit minden látogató kedves ismerősként köszönthetne, amikor belép a gyerekvárosba. A kabala-figura megálmodásában 3-12 éves gyermekek segíthetnek. Festékkel, zsírkrétával vagy ceruzával, A/4-es rajzlapra készített alkotásokkal lehet pályázni 2014. május 12-én, déli 12 óráig. Az eredményt a MiniPolisz Gyermeknapon, május 25-én hirdetik ki a szervezők a MiniPoliszban, ahol a győztes kabalafigura „életre kel” a Budapest Bábszínház segítségével, így az új „házigazda” személyesen adja majd át ajándékait a legjobbnak ítélt munkák alkotóinak. A fődíj egy családi hétvége a Martfű Termalhotel SPA-ban. Az elkészült rajzokat e-mailen vagy postai úton várják az alábbi elérhetőségekre: [email protected] vagy Miniváros Kft., 1066 Budapest, Nyugati tér 1-2 (Az e-mailre/borítékra kerüljön rá: MiniPolisz Kabalafigura pályázat). További részletek a www. minipolisz.hu címen az interneten vagy a Facebookon: www.facebook. com/MiniPolisz. 


21

 Jubilál a TAKINFO Kft.

1994 óta az Integráció szolgálatában Szerző: Forgácsné Takács Szilvia, Megyeri Endre, Pál Barnabás

Alapításának 20. évfordulóját ünnepli idén a TAKINFO Kft., a takarékszövetkezeti Integráció kiemelt informatikai szolgáltatója. Ez alkalomból visszatekintünk az elmúlt időszakra, a cég eddigi történetének legfontosabb eseményekre.

Az elmúlt 20 év, amely megváltoztatta a Takarékszövetkezeti Hitelintézetek informatikai arculatát. Húsz év működés egy informatikai vállalat életében a folyamatos fejlődés lehetőségét és szükségletét hordozza. Az informatika világa az elmúlt két évtizedben, rohamléptekben fejlődött. Ennek leköveté-

Az Integráció szereplői közt nagy számmal köszönthetjük ismerősen egymást, de bizonyára vannak olyanok is, akiknek a TAKINFO Kft. világa ismeretlen volt eddig. Ezért próbálunk egy olyan összefoglalást átnyújtani, ami mindenki számára szemléletes. Nézzük hát meg honnan indultunk, hová érkeztünk és merre tartunk!

Partnereink – a takarékszövetkezeti Hitelintézetek – a kezdetektől a mai napig olyan kiszolgálásban részesülnek, ami mind technológiai, mind biztonsági színvonal tekintetében eleget tesz a kor elvárásainak. Tevékenységünk komplexitása miatt, nem könnyű feladat a két évtizedes múlt eseményeinek bemutatása, ezért csak a jelentősebb projektekre, fejlesztésekre koncentrálunk, hogy kirajzolódjon egy hiteles kép arról, mit is jelentett valójában az Integráció informatikai életében a TAKINFO jelenléte. Az Integráció szereplői közt nagy számmal köszönthetjük ismerősen egymást, de bizonyára vannak olyanok is, akiknek a TAKINFO Kft. világa ismeretlen volt eddig. Ezért próbálunk egy olyan összefoglalást átnyújtani, ami mindenki számára szemléletes. Nézzük hát meg honnan indultunk, hová érkeztünk és merre tartunk!

Azok a legendás 90-es évek: rövid üzleti, se volt talán a legnagyobb kihívás, informatikai helyzetkép a cég életében, amit úgy gondo- A Takarékbank üzleti célkitűzéseit lunk, hogy a TAKINFO Kft. mind a kettősség jellemezte. Egyfelől ammai napig, a technológiai generá- biciózus tervek készültek a kereskecióváltásokon átívelően sikeresen delmi banki tevékenység bővítésére, megoldott, a kihívásokra mindig a magyar piacon élesedő versenyaz ügyféligényeknek és a korigé- helyzet körülményei között a pozínyeknek megfelelő válaszokat adva. ciójának javítására. Másfelől, mint Szolgáltatásainkat igénybevevő a Takarékszövetkezeti Ingtegráció

22


csúcsbankja, erősíteni kívánata az apexbanki szerepkörét és a takarékszövetkezetek számára korszerű, versenyképes szolgáltatások bevezetését, azok kiterjesztését tervezte. A bank informatikai helyzetét ugyanakkor az elavult infrastruktúra, a szigetszerű, lokális PC-ken futó alkalmazások, korszerűtlen kommunikációs hálózat, rendezetlen beszállítói viszonyok jellemezték. Az akkori informatikai megoldások nem voltak alkalmasak az üzleti célok támogatására. A takarékszövetkezetek elsősorban lakossági betétgyűjtéssel és hitelezéssel foglalkoztak. A vidéki piacokon hagyományos ügyfélkörük stabilitásának védelmét élvezték. Ugyanakkor ezen ügyfélkör jövedelmezősége nem látszott hosszú távon biztosítottnak. Ezért jobb, korszerűbb termékek, szolgáltatások bevezetésére volt szükség annak érdekében, hogy újabb piacokra léphessenek. A megerősödő kis- és középvállalkozói réteg, a városi lakosság is a fókuszba került. Ebben a kockázatosabb piaci szegmensben viszont a tőkeerős kereskedelmi bankokkal kellett felvenni a versenyt. Az egyenként kicsinek számító, együtt azonban hatalmas értékesítési hálózattal rendelkező integrációs takarékszövetkezetek a piaci együttműködés erősítésében, és

az együttes fellépésben keresték a megoldást. A jogi és tőke-ellátottsági helyzetükből fakadó hátrányukat a Takarékbankkal való közös fejlesztések, a kooperáció kiterjesztése révén tervezték ellensúlyozni. A takarékszövetkezetek informatikai helyzetét a heterogenitás, dezintegrált PC-alapú banki szigetmegoldások, nagyon gyenge színvonalú kommunikációs rendszer, megosztott beszállítói piac jellemezte. Jellemzően hat hazai szoftver-fejlesztő cég különböző megoldásait használták, melyek általában nem feleltek meg sem a jogszabályi követelményeknek, sem pedig a felügyelet által támasztott, egyre szigorodó adat- és üzembiztonsági követelményeknek. Ezen szoftver-fejlesztő cégek némelyikének tőkehelyzete, kis piaci részesedése az IT függés révén jelentős működési kockázatot jelentett a takarékszövetkezetek számára. A közös célok informatikai megvalósítását nehezítette, hogy a fejlesztéseket hat különböző IT céggel, egymással inkompatíbilis rendszereken kellett végrehajtani. Az új célok megvalósításához szükséges: pénz, paripa, fegyver, no meg egy csapat A TAKINFO Kft.-t 1994. június 14-én a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt. és az Országos Takarékszövetkezeti Intézményvédelmi Alap alapította 2,5 milliárd forintos alaptőkével. Az informatikai leányvállalat létrehozásának célja az volt, hogy az állam által a takarékszövetkezeti Integrációnak nyújtott jelentős összegű támogatásból az ügyfelei – elsősorban a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt., a majdnem másfél ezer kirendeltséggel rendelkező közel 250 takarékszövetkezet és a bankcsoport tagjai – számára korszerű és egységes informatikai hátteret biztosítson, és kezdeményező szerepet töltsön be a mindenkori banki, üzleti igényeknek leginkább megfelelő informatikai fejlesztések bevezetésében.

Az 1995-ben elfogadott Középtávú Informatikai Stratégia az alábbi fontosabb célokat jelölte ki: A 250 takarékszövetkezet és a bank egységes, korszerű banki informatikai rendszerének kialakítása Az informatikai rendszerek jogi és adatbiztonságának megteremtése A szállítói függőség megszüntetése, mérséklése Az Integráció üzleti stratégiájának alátámasztása, az alapvető működés támogatása A pénzforgalom felgyorsítása, kommunikációs infrastruktúra kiépítése A vezetést támogató információk szolgáltatása Az APEX funkciók támogatása (terméktervezés) Jövedelmezőség növelése, működési költségek csökkentése A TAKINFO fő feladatait az akkori anyag az ott definiált stratégiai fejlesztések lebonyolításában, finanszírozásában, az elkészülő rendszerek egyensúlyi üzemeltetésében határozta meg, és ebben az időszakban Társaságunk lett az Integráció informatikai cége, amely teljes körű, felelős szolgáltatóként és kompetencia centrumként funkcionált. A kitűzött célok elérésének érdekében a TAKINFO Kft. kezdetben öt nagy projektet határozott meg, amelyek a következők voltak: – Országos adat-hálózat tervezése/kiépítése – A takarékszövetkezeti Integráció klíringrendszerének fejlesztése és bevezetése – Korszerű eszközpark /Gépbeszerzés és gépterem létrehozása 0Integrált takarékbanki rendszer kiválasztása, kialakítása és üzembeállítása – Integrált takarékszövetkezeti rendszer kiválasztása, kialakítása és üzembeállítása (KBR)

mint azok üzemeltetésének finanszírozása eleinte a TAKINFO alapításkor kapott vagyonára épültek, támogatás jelleggel segítve az Integráció infrastruktúrális lemaradásának felszámolását. A cég két alkalmazottal a Takarékbank épületében kezdte meg a működését 1994. június közepén, majd a létszám a projektek kivitelezésének függvényében dinamikusan nőtt, volt olyan időszak, amikor több mint 180 fő dolgozott Társaságunknál (a jelenlegi átlagos statisztikai létszám 100,54 fő).

A TAKINFO Kft.-t 1994. június 14-én a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt. és az Országos Takarékszövetkezeti Intézményvédelmi Alap alapította 2,5 milliárd forintos alaptőkével.

Az út, amelyen eddig bejártunk A Takinfo Kft. és alvállalkozói sikeres informatikai projektek sorozatát hajtották végre a hasonló jellegű banki implementációkhoz képest rendkívül rövid idő alatt és töredék költségek mellett. 1995-ben indult a belső klíringforgalom elektronizálására szolgáló projekt, mely 250 takarékszövetkezetet kapcsolt a Takarékbankhoz. 1996-ban helyeztük üzembe az első kártyarendszert, mely a GBC-vel kooperációban lehetővé tette a kártyaüzletág beindítását. 1997-ben állt éles üzembe a Takarékbank BOSS alapú integrált banki informatikai rendszere, mely a szokásos core banking funkciókon túl speciális klíringfunkciókat is magába foglal. 1998. január 1-ével elindult az UGIRO csoportos megbízások kezelése, amely a GIRO által meghatározott üzenetszabványokra épült. Ebben a projektben is jeAz eredeti céloknak megfelelően, a lentős szerepet kapott a TAKINFO. megvalósult fejlesztéseknek valaFolytatás a 24. oldalon


23

Folytatás a 23. oldalról Ekkorra Társaságunk szolgáltató jellege markánsan megerősödött. Az üzemeltetési, projektvezetési és szervezői, fejlesztői feladatok mellett, a takarékszövetkezetek infrastruktúrájának folyamatos bővítési igénye miatt, a kereskedelmi tevékenység volumene is megnőtt.

A papíralapú pénzforgalmat jelentő kezdetek óta, az informatika robbanásszerű fejlődését követve a TAKINFO Kft. fokozatosan kiépített egy olyan országos szintű banki infrastruktúrát, amelynek továbbfejlesztése folyamatos kihívást jelent munkatársaink számára. 1998-ban készült el és állt üzembe néhány pilot takarékszövetkezetben az Integráció egységesnek szánt banki informatikai rendszere szintén BOSS alapokon (SAP-val kiegészítve). 2006-ban 63 Hitelintézet használta ezt a központi feldolgozásra alapozott rendszert, azóta ez a szám 37-re csökkent. A Kisbanki BOSS Rendszer (KBR) projekt különösen jelentős volt a cég életében. A TAKINFO saját implementációs csapatot és technológiát alakított ki, melynek révén képessé vált évi 10-15 takarékszövetkezet átállítására. A teljesítmény értékét emeli, hogy mindezt olyan nehézségek ellenére érte el, mint a heterogén takarékszövetkezeti üzleti és számviteli működés, hiányzó infrastruktúra, a korábbi IT rendszerek állapota és szállítóinak ellenérdekeltsége. A projekt kapcsán 1998. június és 2011. július között összesen 50 alkalommal (időpontban) végeztünk Kisbanki BOSS Rendszer bevezetést illetve egyesülésekből adódó beolvadásokat. Ez azt jelenti, hogy összességében 105 esetben volt Kisbanki BOSS Rendszer beveze-

24


tés vagy egyesülés miatti migráció, amelyet a TAKINFO szakember gárdája támogatott. Elmondhatjuk, hogy a minden-napi üzem az ütemezett, rendszeres átállások kisebb-nagyobb turbolenciái ellenére is megbízhatóan, jó minőségben teljesített, nagyobb üzemzavarok nem fordultak elő az elmúlt 15 év alatt. A Kisbanki BOSS számlavezető rendszerek bevezetésével párhuzamosan 1998-ban elindult az Electra Home Banking szolgáltatás is. A TAKINFO által kiépített Home Banking rendszer akkoriban az egyetlen hazánkban alkalmazott valós idejű önkiszolgáló házi bank volt és még a mai napig több ezer ügyfél használja nagy megelégedéssel. Fontos megjegyezni, hogy számlavezető rendszer független alkalmazás, így bármilyen rendszerhez illeszthető. 2010-ben a Takarékbank döntése alapján az Electra rendszer kiegészült az Electra Internet Banking rendszerrel. Az elektronikus csatornáknál maradva 2003-ban a BOSS Klub szerződésközösség döntése alapján bevezettük a Kisbanki BOSS számlavezető rendszer mellé a NetBOSS Internet Banking alkalmazást, amely 7x24 órában elérhető szolgáltatás. Ezzel párhuzamosan a TAKINFO kifejlesztette az IVR-SMS vagyis E-banking szolgáltatását is, amely szintén számlavezető rendszer független szolgáltatás. A TAKINFO Kft. életében igen jelentős év volt a 2008-as év is. Számos fejlesztésen túl (mint pl. kártya rendszer platformváltás, NAM kiváltás, GIRO gépcsere, bankkártya fejlesztések – VISA elfogadás, kibocsájtás) a „Bankkártya online authorizációt” szolgáltatás is elindult. Ezzel megnyílt a lehetőség a valós egyenleg alapján történő ügyfél kiszolgálásra immáron a teljes Integráció számára. Szervezőink és fejlesztőink az elmúlt időben több kisebb-nagyobb fejlesztésen kívül két jelentős projektben vettek részt. Egy-

részt megvalósítottuk az egész integráció IG2-es forgalmát támogató Egységesítő Rendszert. 2012. július 2-án állítottuk éles üzembe. További nagy volumenű fejlesztésünk az integráció nagy része által használt TAKKHR rendszer, mely a BISZ Zrt. KHR rendszeréhez biztosítja a csatlakozást. A rendszer célja, hogy könnyen kezelhető és üzemeltethető, magas színvonalú megoldást adjon a takarékszövetkezeti fiókok KHR rendszerrel történő kommunikációjára, amely a KHR9 szabvány szerint épült fel. A papíralapú pénzforgalmat jelentő kezdetek óta, az informatika robbanásszerű fejlődését követve a TAKINFO Kft. fokozatosan kiépített egy olyan országos szintű banki infrastruktúrát, amelynek továbbfejlesztése folyamatos kihívást jelent munkatársaink számára. A gyorsan növekvő feladatok teljesítése érdekében a TAKINFO néhány fős szervezetből az informatika egyik vezető hazai cégévé nőtte ki magát. Az elmúlt két évtizedben a TAKINFO Kft. által épített banki infrastruktúra többször megújult. Első ilyen jelentős megújítás 2006-ban történt, mikor a Kisbanki BOSS, MTB BOSS, ZsebBOSS rendszereket kiszolgáló hardver/szoftver upgrade-je során az AlphaServer és az MA1200 diszk alrendszer alkotta cluster lecseréltük. Az akkori Blade+EVA környezet magasabb üzemtechnológiai színvonalat képviselt, mint elődje. Lehetőség volt további olyan előremutató megoldásokra, mint erőforrás virtualizáció vagy központi felhasználó felügyelet, és annak adminisztratív szegmentációja. Szintén 2006-ban történt meg – a Hpt. 13/B előírásainak megfelelően – a TKSZ BDC (Tartalék gépterem) megvalósítása, amely a tartalékolt rendszerek számára 24 órán belül biztonságos tartaléküzemet jelentett. Ehhez szükség volt egy másodlagos géppark-, és egy működő kommunikáció létrehozására és kitelepítésére is.

2009-ben a TAKINFO Kft. menedzsmentje az informatika rohamos fejlődése, a jogszabályok változása és éles alkalmazásokat kiszolgáló eszközök életciklusának felmérését követően egy újabb döntési helyzet előtt állt. Vezetőségünk a cég ügyfelei számára nyújtott megoldások szolgáltatási szintjének javítását és az üzletileg kritikus rendszerei rendelkezésre állásának növelését tűzte ki célul. A cél elérését rövidtávon a stratégiai rendszereket érintő kiszolgálói környezet infrastruktúra fejlesztésével kívánta biztosítani. Célkitűzéseinket a „Gépterem konszolidáció” projekt keretein belül 2011. I. negyedévében megvalósítottuk, ahol magas rendelkezésre-állású, két telephelyes, katasztrófatűrő adatközponti infrastruktúra kiépítését hajtottuk végre. A gépterem fizikailag elszeparált, csak erre a célra felhasznált helység. A PDC (elsődleges gépterem) továbbra is a Takarékbank épületében maradt, a BDC (katasztrófa gépterem) egy új helyszínen lett kialakítva. Mindkét terület egy hosszú távú bérleti konstrukcióban áll rendelkezésünkre, itt jelenleg 126db fizikai és 253db virtuális szervert üzemeltetünk. A stratégiai rendszereink korszerű Blade illetve SAN technológiájú futtatókörnyezeteken működnek. A projektekkel párhuzamosan és azok feltételeként, az ún. Központi infrastruktúra projekt keretében kiépült a központi gépterem és lokális hálózat a bank és a Takinfo épületeiben, valamint megépült a takarékszövetkezetek központjait az MTB-Takinfo-val összekötő WAN hálózat. A Takinfo Kft. által tervezett és üzemeltetett, egységes elveken nyugvó nagytávolságú (WAN) kommunikációs informatikai hálózat ma több mint 500 végponttal (kirendeltség) rendelkezik, melyhez a vonali alaphálózatot különböző távközlési szolgáltatók nyújtják. A Takinfo Kft. magas szintű hálózati integrátori szerepet lát el a

különböző szolgáltatók és technológiák (Layer2 és Layer3 hálózatok, bérelt vonalak, ISDN kapcsolatok, 2G/3G mobil adatkapcsolatok, földi mikrohullámú összeköttetések) alkalmazásával, ezzel támogatva a banki üzemeltetést. A hálózat mérete Magyarországon ritkaságnak számít, a bankok közül egyedül az OTP rendelkezik hasonló dimenziókkal. Az új infrastruktúra üzembeállításával párhuzamosan 2011. január 1-én elindult a számlavezető rendszer független központi üzemeltetés szolgáltatás. A Kisbanki BOSS számlavezető rendszer mellett megjelent az EuroBank és a MoonSol számlavezető rendszerek központi üzemeltetése. Jelenleg portfóliónkban több mint 30 féle szolgáltatás szerepel, ami a TAKINFO Kft. szerződésállományában kifejezve több mint 1200 db szerződést jelent. A piacvezető infrastruktúra mellett a TAKINFO Kft. sikerességét – az alkalmazott korszerű eszközök és megoldások mellett – a felkészült, folyamatosan képzett szakembergárdája biztosítja. Munkatársaink az elmúlt 20 év során, a pénzügyiinformatikai területen szerzett tapasztalataikkal olyan tudásbázist hoztak létre, amely lehetővé teszi a Társaság számára az új szolgáltatások kialakítását, megvalósítását, biztonságos és hatékony üzemeltetését. Éppen ezért nagy hangsúlyt fektetünk a kollégák továbbképzésére, ezzel biztosítva folyamatos szakmai fejlődésüket, hiszen csak így tudunk megfelelni ügyfeleink és a technológiai fejlődés által támasztott egyre növekvő igényeknek. Szolgáltatásaink immár teljes körűen, az Integráció egésze számára elérhetőek. Az elmúlt 20 év általános értékeléséhez tartozik, hogy a problémák megoldását, a kihívások megoldásait csak olyan kollégákkal lehetett elérni, akik megértették és azonosultak a vezetés, a tulajdonosok törekvéseivel, elfogadták

a szükségszerű kényszerlépéseket, és olykor komoly erőfeszítésekkel járultak hozzá a TAKINFO Kft. és az Integráció eredményes működéséhez. Ezúton is köszönjük a TAKINFO Kft. összes dolgozójának a kitartó és odaadó munkáját, és kívánjuk, hogy a következő 20 év is hasonló eredményeket hozzon!

Ezúton is köszönjük a TAKINFO Kft. összes dolgozójának a kitartó és odaadó munkáját, és kívánjuk, hogy a következő 20 év is hasonló eredményeket hozzon!

A következő 20 év A TAKINFO Kft. küldetése alapjaiban az elmúlt húsz évben nem változott és az elkövetkezendő húsz évben sem változhat. Társaságunk a takarékszövetkezeti Integráció kiemelt informatikai szolgáltatójaként mindent megtesz annak érdekében, hogy a Tulajdonosai által kitűzött céloknak, és az Ügyfelei által megfogalmazott üzleti igényeknek leginkább megfelelő megoldásokat implementáljon, üzemeltessen, fejlesszen, és ezek mindenben feleljenek meg a legjobb üzletági sztenderdeknek. Ugyanakkor kezdeményező szerepet kíván betölteni az Integráció informatikai rendszereinek továbbfejlesztésében, a kapcsolódó innovációk felkutatásában, hogy a Hitelintézetek versenyképes üzleti megoldásokkal jelentkezhessenek a pénzügyi szektor minden területén. A Takinfo Kft. menedzsmentje mindent megtesz azért, hogy az elmúlt húsz év sikereinek bázisán olyan céget „üzemeltetessen”, mely mindenben megfelel a Tulajdonosi akaratnak és az Integráció üzleti céljainak. Ehhez kérjük a jövőben is Partnereink támogató együttműködését, Tulajdonosaink megértő közreműködését. 


25

Takarék Akadémia  Kétnapos felsővezetői tréningen az ügyvezetők

Vezetés a változásban Szerző: Jól ismert környezet, izgalmakkal teli, szép emlékek, és sok ismerős arc. Ezek volDombóvári tak az első benyomásai azoknak, akik megérkeztek az „Hitelintézeti ügyvezetők László képzése” megelőző három évfolyamán végzett résztvevőinek vezetői továbbképzésére, Szigetmonostorra, április 14-én. Miért itt? Miért most? Miért velük? – tette fel a többekben is megfogalmazódott kérdéseket megnyitójában Dombóvári László, az Akadémia ügyvezetője. Talán ezekre is választ kaphatunk az alábbi szemelvényekből, töredékekből. „VEZETÉS a változásban – változás a vezetésben” címmel két napos vezetői tréningen vett részt 11 takarékszövetkezeti vezető abból a 27-ből, akik sikeresen elvégezték a „Hitelintézeti ügyvezetők képzése” – igen magas szakmai követelményeket támasztó – tanfolyamát. Az immár harmadik évfolyam tavaly őszi záróvizsgája is alkalmat adott az „Új vezetők” találkozására, azonban úgy ítéltük meg, hogy túl kell lépnünk a jó hangulatú, hagyományos évfolyam-találkozók keretein: a helyzet azt kívánja, kapjanak valódi segítséget kollégáink a nagyszabású, sokak által még meg nem tapasztalt kiterjedésű és tartalmú változások helyi vezetői kihívásainak való megfeleléshez. Mert egy dolog a vizsgára felkészülés során áttekinteni a képzésen tanultakat a vezetői szerepekről, a változási „sokk-görbéről”, és hasonlókról, amit a Vezetés-irányítás modulon sajátítottak el a tanfolyami résztvevők, és egészen más a valóban éles időszakokban, helyzetekben megélni, jól alkalmazni azokat. Úgy tartják, vannak, akik vezetésre születtek. Valóban, de a legtöbbünknek jó vezetővé kell válnunk. Ami egy tanulási folyamat. Az Akadémia vezetőképző kurzusai, tréningjei e folyamatot hivatottak gördülékenyebbé, könnyebbé, eredményesebbé tenni. Egy összeszokott, egymást jól ismerő – és egymást megbecsülő, támogató! – csoport két napos

26


tréningjének eredményét bemutatni – eleve kudarcra ítélt próbálkozás. Nem is ez a célunk. Őszintén és egyszerűen: gondolatébresztőnek, kedvcsinálónak, vagyis – reklámnak szánjuk.

Ami rajtunk, vezetőkön múlik! „Rólunk, mint vezetőkről szólt ez a két nap. A takarékszövetkezetben erre nincs mód, nincs megfelelő fórum.” Egy program végi „zárókörben” elhangzó véleményt, gondolatot nem

Szerinted? – Lehetőségek és gátló tényezők a „változásban”. Ezt alaposan meg kell beszélnünk!

Takarék Akadémia

illő kommentálni – utólag végképp nem. Most kivételt kell tenni. Mert nem cáfolva a résztvevő mondandójának lényegét – valóban nekik, vezetőknek szerveztük ezt a programot, – azonban sokkal többről szólt. Arról (is), hogy egy ilyen horderejű változásban, amelyben élünk immár tíz hónapja, mit lehet és kell egy vezetőnek tennie. A megoldás megtalálásához módszeresen végig kell gondolni, hogy a reánk, vezetőkre bízottakat – kirendeltségeken és a központban dolgozó kollégákat – mely tényezők gátol(hat)ják a céltudatos, elkötelezett, sikeres munkában. Ha ezzel végeztünk, már csak azt kell számba venni, mit tehetünk vezetőként a gátak lebontásában. Az eredmény megdöbbentő! 25:11 a helyi vezetők „javára”. Vagyis karakteresen több területen tud pozitívan hatni egy vezető a csapata teljesítményére egy bizonytalan környezetben, mint elsőre gondolná. Tehát a vezetésünkön is kell változtatnunk, ahogy a tréning címe rámutatott: Vezetés a változásban – változás a vezetésben. A TITKOK… „Kaptunk egy komoly valóságot is. De kellett! Az előttünk álló feladatokat majd feldolgozzuk, elemezzük – hogy a maximumot hasznosíthassuk.” „Ismét igazolást nyert: minél többet tudunk meg egy témáról, annál világosabb, mennyi mindnet kellene még tudnunk.” E gondolatok is a tréning végén hangzottak el. De mi lehetett az a „komoly valóság”, mi az a többlettudás, ismeret, mik azok a „titkok”, amelyekre a fenti mondatok utalhatnak? Hogy mely résztvevőnek mi jelentette az idézett komoly valóságot, azt mindenki csak maga tudhatja. Ami bizonyos, hogy a két nap segített feltárni a belső-külső erőforrásokat, amelyeket hadrendbe lehet, és kell állítani. Abban semmi szokatlan nincs, ha csinálunk egy belső leltárt – bár ezt sem teszi meg túl gyakran egy vezető. De

Ők is kérdeztek, véleményt mondtak, kritizáltak. az, hogy levelet írjak magamnak, méghozzá úgy, hogy ezt csak hónapok múlva kapom kézhez! – hát nem igazán jellemző vezetői ténykedés. Az igazi belső titkok pedig azokban a lezárt – és elzárt – borítékokban rejtőzködnek. És ne feledkezzünk el egy különös esti programról sem: „A paraván mögött”. Ezt a címet adtuk annak az újszerű kezdeményezésnek, aminek lényege, hogy egy vendég, akinek kiléte ismeretlen a résztvevők előtt, beül a paraván mögé. A résztvevők kérdéseket tehetnek fel, véleményt mondhatnak – úgy, hogy mindössze annyit tudnak a „Vendég”-ről, hogy befolyással lehet az Integráció alakulására, a takarékok jövőbeni működésére. Mint ahogy a „Vendég” számára sem voltak ismertek a paraván túloldalán helyet foglaló résztvevők. Nem mindennapi szituáció egyik fél számára sem – de a kezdeti visszafogottság után egyre sűrűsödtek mindazon kérdések, amelyek manapság foglalkoztatják a takarékszövetkezeti vezetőket. A válaszokból kiszűrt „komoly valóság” egyes elemei nagy vitát váltottak ki: mi lesz a kistelepülési kirendeltségek sorsa? Mi lesz a „szövetkezeti jelleg” a szándékolt átalakítás után? Melyek lesznek a vezetői alkalmasság kritériumai? Hogyan alakul a szoros kockázati közösség? Lesz-e változás, és milyen irányú a döntési hatáskörökben? Hol vannak az új, az ügyfelek számára vonzó termékek? – Órákon

? Ki lehet a „paraván mögött”?

A vezetői továbbképzés esti vendége: .................. volt. (Olvasóink szíves elnézését kérve, a „Paraván mögött” folytatása érdekében, továbbra is maradjon rejtve Vendégünk kiléte.) át tartott a különös kérdezz-felelek, a nézőpontok ütköztetése. (Az első kérdéssor lezárta után már fény derült a „Vendég” kilétére – de a „Paraván mögött” kezdeményezésünk folytatása érdekében nem tesszük közzé.) 


27

Takarék Akadémia

Szakmai elismerés az Akadémia „Hitelintézeti ügyvezetők képzése” programjának Mennyit ér (példának okáért) az Akadémia „Hitelintézeti ügyvezetők képzése” kurzusán szerzett Tanúsítvány? 1. Leginkább annyit, amennyit a résztvevők hasznosítani tudnak a megszerzett ismeretekből, tapasztalatokból. 2. Továbbá annyit, amennyinek egy szakmai közösség (például: Takarékszövetkezeti Integráció) elismeri. 3. És annyit, amennyire a felnőttképzési szakma értékeli.

28


Ez utóbbit illetően komoly szakmai elismerést kapott a „Hitelintézeti ügyvezetők képzése” programja: az új Felnőttképzési Törvény rendelkezései szerint a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara Program Bizottsága – szakmai tartalma alapján – a felnőttképzési szakmai programkövetelmények országos nyilvántartásába való felvételhez felhasználhatónak ítélte, egyúttal a Bizottság Elnöke felkérte a Takarék Akadémiát a nyilvántartásba vételi eljárás megindítására.

Mit is jelent a „felnőttképzési programkövetelmények nyilvántartásába” történő felvétel? Azt, hogy az eljárás befejeztével az Akadémia által kidolgozott programkövetelmény országosan elismert lesz, így a későbbiekben bármely képző intézmény ilyen, vagy hasonló célú felnőttképzést szándékozik indítani, e programot megvalósíthatja. Büszkék lehetnek teljesítményükre végzett hallgatóink! Gratulálunk! Takarék Akadémia

Takarék Akadémia

A Takarék Akadémia 2014. április 24-én tartott évi rendes Közgyűlésének határozatai 1/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat „A Közgyűlés megismerte, megtárgyalta és elfogadta a Takarék Akadémia 2013. évi munkájáról, gazdálkodásáról és a költségvetése teljesítéséről szóló beszámolót, valamint a Takarék Akadémia közhasznúsági jelentését.” 2/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat „A Közgyűlés megismerte és elfogadta a Takarék Akadémia Felügyelő Bizottságának 2013. évi munkájáról szóló jelentést.” 3/2014.04.24. sz. Közgyűlési határozat „A Közgyűlés – a tagok részére előzetesen megküldött írásbeli anyagával egyezően – elfogadta a Takarék Akadémia 2014. évi költségvetését.”

4/2014.04.24. sz. belső szabályzatokat, utasításokat a Közgyűlési határozat módosított Alapszabálynak megfe„A Közgyűlés támogatja a Takarék lelően módosítani.” Akadémia közhasznúsági státuszának Civil törvény szerinti fenntartá- 6/2014.04.24. sz. sát és a törvény alapján történő nyil- Közgyűlési határozat vántartásba vételét.” „A Közgyűlés tudomásul vette a Takarék Akadémia SZMSZ-ének, elnökségi 5/2014.04.24. sz. ügyrendjének és felügyelő bizottsági Közgyűlési határozat ügyrendjének korábbi alapszabály„A Közgyűlés támogatja, hogy a Taka- módosításból eredő változásáról szórék Akadémia a 2013. évi V. törvény- ló tájékoztatót.” nek (Ptk.) megfelelően működjön és az Akadémia alapszabálya a törvény- 7/2014.04.24. sz. ben meghatározott szabályok figye- Közgyűlési határozat lembevételével módosításra kerüljön „A Takarék Akadémia Közgyűlése az előterjesztés szerint. megismerte az OTSZ közgyűlésének Az Alapszabály módosítása hatály- oktatásra vonatkozó 11/2014.04.24. ba lépésének időpontja: 2014. ápri- számú határozatát. A Közgyűlés kéri lis hó 24. napja. A módosított Alap- az Akadémia Elnökségét, hogy a haszabállyal ellentétes belső szabályok, tározatban foglaltak feltételeit dolutasítások érintett rendelkezései ha- gozza ki, egyben vizsgálja meg, hogy tályukat vesztik, a Takarék Akadémia a jogi személyek belépése milyen toElnöksége és ügyvezetése köteles a vábbi intézkedést igényel.”

Az Akadémia közgyűlési határozatainak margójára Mit jelent az új Civil Törvény szerinti „közhasznúsági” státusz? Közhasznú szervezetté minősíthető a Magyarországon nyilvántartásba vett – létesítő okiratában megjelölt közfeladat teljesítésére irányuló – közhasznú tevékenységet végző szervezet, amely a társadalom és az egyén közös szükségleteinek kielégítéséhez megfelelő erőforrásokkal rendelkezik, továbbá amelynek megfelelő társadalmi támogatottsága kimutatható.

közfeladat: jogszabályban meghatározott állami vagy önkormányzati feladat, amit az arra kötelezett közérdekből, haszonszerzési cél nélkül, jogszabályban meghatározott követelményeknek és feltételeknek megfelelve végez. közhasznú tevékenység: minden olyan tevékenység, amely a létesítő okiratban megjelölt közfeladat teljesítését közvetlenül vagy közvetve szolgálja, ezzel hozzájárulva a társadalom és az egyén

közös szükségleteinek kielégítéséhez Milyen következményekkel jár a „közhasznúság”? Nagyobb nyilvánosság. A vezető tisztségviselőre vonatkozó szigorúbb szabályok. Eredményét köteles a létesítő okiratban meghatározott közhasznú célra fordítani, azt nem oszthatja fel. Folytatás a 30. oldalon


29

Partner oldalak

Folytatás a 29. oldalról 2014. június 1. napjától csak a Civil Törvény szerint közhasznúsági nyilvántartásba vett szervezet jogosult a közhasznú megjelölés használatára és a közhasznú jogálláshoz kapcsolódó kedvezmények igénybevételére. A közhasznú szervezet számára juttatott adományok értéke a társasági adót csökkenti az adomány értékének 20%-ával, tartós adományozás esetén további 20%-kal – tehát összesen 40%-kal.

Az Egyesületi tagság formái: – rendes tagság, – tiszteletbeli tagság, – pártoló tagság.

dó szolgáltatást nyújt. Az Egyesület biztosítja, hogy közhasznú szolgáltatásaiból a tagjain kívül más is részesülhessen. Az Egyesület alapítói azért hozták Az Egyesület rendes tagja, illet- létre és működtetik az Egyesületet, ve tiszteletbeli vagy pártoló tagja hogy elsődlegesen a szövetkezeti nem veszélyeztetheti az Egyesü- formában működő pénzügyi intézlet céljának megvalósítását és te- mények dolgozóit és tisztségviselővékenységét. it oktassa, képezze, fejlessze.

Mi az Akadémia célja? Az Egyesület felnőttképzési tevékenységet folytat, melynek keretében saját képzési programja alapKi lehet a Takarék Akadémia tagja? ján megvalósuló iskolarendszeren Az Egyesületbe felvételüket kérhe- kívüli, a célja szerint meghatározott ti az a természetes és jogi személy, képzettség megszerzésére, kompeaki/amely az Egyesület célkitűzé- tencia elsajátítására irányuló általáseit elfogadja és megfelel az Alap- nos, vagy szakmai képzést végez szabály rendelkezéseinek. és a felnőttképzéshez kapcsoló-

Mi az Akadémia gazdálkodásának jellemzője? Az Egyesület vállalkozási tevékenységet csak közhasznú céljainak megvalósítása érdekében, azokat nem veszélyeztetve végez. Gazdálkodása során elért eredményét nem oszthatja fel, azt az Egyesületi célokban megfogalmazott tevékenységekre használja fel. 

Küldöttgyűlési előzetes Ismét elérkezett az idő, hogy tagjainknak beszámoljunk az előző évi gazdálkodásunkról. Ennek értelmében az Egyesület 2014. május 21-én tartja évi rendes küldöttgyűlését, amelynek a Rubin Wellness & Conference Hotel ad helyet.

A KÜLDÖTTGYŰLÉSRE szeretettel várjuk az előző évben megválasztott, és az egyesületi tagságot régiónként képviselő 25 küldöttet, illetve vendégként várjuk minden kedves tagunkat, akik szeretnék meghallgatni az Egyesület elmúlt évének értékelését és jövőbeni terveit. Az évzárás rendben megtörtént, megállapítottuk, hogy az Egyesület ez évben is eredményesen működött. A 116 millió Ft-os díjbevétel mellett közel 14 millió Ft nyereség keletkezett. A küldöttgyűlés döntésétől függően ezen eredmény a tagok között teljesítményarányosan visszaosztásra kerülhet. A küldöttgyűlésen sor kerül a

30


2013. évi díjbevételi verseny eredményhirdetésére. Örömmel tájékoztatjuk a kedves olvasót, hogy a versenykiírás értelmében 15 Takarékszövetkezet jutalmazható. Ezen kívül a kirendeltségi dolgozóknak meghirdetett versenykiírásnak 22 kolléga felelt meg. Részükre várhatóan június hónapban belföldre szervezünk szakmai programot. Tekintettel arra, hogy az előző két évben a jutalom a wellness és fürdőprogramokon keresztül inkább a pihenést szolgálták, ezért idén kissé mozgalmasabb, történelmi látványosságokban és kulturális élményekben gazdagabb programok szervezését tervezzük. A küldöttgyűlés egyik fontos feladata az előző évi beszámoló és versenykiírás értékelése és elfogadása, azonban számunkra fontosabb a jelen, illetve a jövő évi tervek, célok

meghatározása. 2014. évben is sor kerül díjbevételi verseny kiírására. Az Egyesület 2014. I. negyedéves zárását követően a Takarékszövetkezeti rangsor első három helyezettje a következő: 1. Szigetvári Takarék 2. Baki Takarék 3. Fókusz Takarék Minden kedves takarékszövetkezeti tagunkat bíztatjuk, hogy kerüljön fel ezen listára, és év végére változtassa meg a 2014. március 31-i állapotot tükröző rangsort. A sorrend biztosan változni fog, mivel a jelenleg első helyezett Takarék kimagasló teljesítményt nyújt az ún. LBH (Lakossági bankszámla hitelkeret és hitelkártya szerződések mellé köthető) életbiztosítás terjesztésében, melyhez ezúton is

Partner oldalak

gratulálunk! Az LBH éves díjfizetésű, melynek díja január hónapban esedékes, így ezen termékünk teljesítménye már az első negyedévben látható, sőt sportnyelven szólva „ez a meccs már eldőlt”. De senki se csüggedjen, mert „a bajnokság még tart”. Az Egyesület további termékeinek értékesítésével a versenykiírás szerinti minimum 4 millió Ft éves díjbevételi teljesítmény elérhető, és ezzel a negyedév végére kialakult rangsor is változhat. Ráadásul a 2014. évi versenyben az első 20 helyezettet jutalmazzuk, így a verseny résztvevőinek ez is egy jó célkitűzés lehet. A cél megvalósításához a 2013ban bevezetett termékünk jó eszközül szolgálhat!

Új termékünk egyre népszerűbb a takarékok körében, hiszen sokrétű szolgáltatása és kedvező ára révén bárki számára elérhető. Amennyiben az Önök Takarékszövete még nem terjeszti a terméket, kérje kollégáink tájékoztatását! Visszatérve a közelgő küldöttgyűlésre ezúton szeretnénk tájékoztatni tisztelet tagjainkat, hogy a jogszabályváltozások, valamint a Magyar Nemzeti Bank határozata értelmében Alapszabályunk is módosításra szorul. Legfontosabb változás a tagdíj intézményének bevezetése. A biztosítási törvény értelmében a kölcsönös biztosító egyesületek tagjai csak azok lehetnek, akik vagy rendelkeznek biztosítással, vagy tagdíjat fizetnek. Úgy

Új termékünk egyre népszerűbb a takarékok körében, hiszen sokrétű szolgáltatása és kedvező ára révén bárki számára elérhető. Amennyiben az Önök Takarékszövete még nem terjeszti a terméket, kérje kollégáink tájékoztatását! véljük, hogy a jelenleg 37 inaktív tagunknak a tagdíj bevezetésével lehetőséget biztosítunk arra, hogy tagsági viszonyuk jogfolytonos maradjon, mivel bízunk benne, hogy idővel aktív tagjainkká válnak. A tagdíj fizetés a biztosítási törvény előírása értelmében kiváltható a biztosítási szerződés folyamatos fenntartásával. Erre a célra remekül megfelel az előbb bemutatott, számlacsomagok mellé köthető TÉB biztosítás, valamint a saját dolgozók javára köthető csoportos életés balesetbiztosításunk (TKSZMB). Ha felkeltettük érdeklődését, a részletekről tájékozódhat honlapunk http://www.kotksz.hu/, vagy kollégáinknál. Engedjék meg, hogy egy aktuális információval fejezzük be cikkünket!

Fontos! 2014. március 15-től hatály-

ba lépett az új Ptk.. A jogszabályváltozás miatt változtattunk szerződési feltételeinken. A KÖT-VÉNY program 3.12.7.0. verziója tartalmazza az új feltételeket, ezért itt is szeretnénk felhívni minden egyes tagunk figyelmét, hogy a KÖT-VÉNY program frissítése elengedhetetlen. Kérjük, akik még eddig nem tették meg minél hamarabb végezzék el a program frissítését! Találkozunk a Küldöttgyűlésen! Üdvözlettel Márkus Judit ügyvezető


31

Gazdaság

Szakmai konferencia takarékszövetkezeti partnereink részére A már hagyományosnak mondható évnyitó szakmai konferenciánkat idén márciusban elején, a Velencei tó partján tartottuk. A SIGNAL részérôl Kálózdi Tamás elnök-vezérigazgató elôadásában ismertette a jelenlévôkkel a SIGNAL és a takarékszövetkezetek/bankok 2013-ban végzett közös üzleti tevékenységét, valamint azok elért eredményeit, sikereit. Az elôadás mottója egy Darwin idézet volt:

“Nem a legerôsebb marad életben, nem is a legokosabb, hanem az, aki a legfogékonyabb a változásokra.” TermékfejLeSzTéSek: A piaci kitekintés és elmúlt év értékelése mellett természetesen a jövô, azaz a 2014-es terv is nagy hangsúlyt kapott, így az aktuális üzletpolitika, az idei évre tervezett értékesítési akciók, továbbá a fejlesztéseket érintô kérdések.

• SIGNAL Nyugdíj – Az új termék bevezetése megtörtént 2014. I. negyedévben. • Új lakossági vagyonbiztosítás – 2014. III. negyedév • Vállalati vezetôi felelôsségbiztosítás – Az új termék bevezetése 2014. I. negyedévben megtörtént. AkcIók: • kkV vagyon akció – meghirdetve, folyamatban • Platina balesetbiztosítási akció – II. negyedév • SIGNAL-coop-TkSz lakásbiztosítási akció folytatása – folyamatban érTékeSíTéS-TámoGATáS • Új informatikai alkalmazás bevezetése – 2014. III. negyedév

A SIGNAL fôbb üzleti céljai alapjaiban nem változtak, üzleti filozófiánk alapját képezi a folyamatos piaci alkalmazkodás, a kulcsterületeken növekedést irányoztunk elô, folyamatos innovációra törekszünk, és rendszeresen korszerûsítjük technikai/technológiai hátterünket. A fenti célok elérése érdekében 2014-ben számos fejlesztést és értékesítési akciót tervezünk, ill. részben már el is indítottunk. www.signal.hu • [email protected]

32


A konferencia legfôbb üzenetének az tekinthetô, hogy a SIGNAL Biztosító a jövôben is a takarékszövetkezetek partnereként – minden formációval – termékgazdaként és értékesítés-támogatóként együtt kíván mûködni. A konferencia záróakkordjaként köszöntöttük a 2013. évi verseny gyôzteseit. Köszönjük partnereinknek, hogy szép számban részt vettek a konferencián! Reméljük, hogy ez évben is – a kölcsönös üzleti érdekek mentén - növekvô eredményekkel, sikeresen mûködünk együtt a biztosítási termékek értékesítése terén. Márton Ferenc, üzletág igazgató

TKSZ Figyelő  Bakon, egy zalai kistelepülésen jártunk

Takarék a Válicka1-völgyében Szerző: Régen, 2006-ban jártunk itt utoljára. Csendben, mindenféle nagyobb hírverés Csépány nélkül tették a dolgukat. Közben folyamatosan fejlődtek termékkínálat, volumen, György külső megjelenés tekintetében. Bak, Nagykanizsa és Zalaegerszeg között található, Zalaegerszegtől alig 16 kilométerre. Keszthelytől, Nagykanizsától és a szlovén határtól nagyjából azonos távolságra fekszik a zalai dombok között. A lakosainak száma nem éri el a kétezret. Az első feljegyzések az 1230-as évekből származnak, jóllehet már korábban is éltek itt emberek, de a település így is legalább 780 éve létezik. Ebből az „élni tudásból” mintha valamit örökölt volna a Takarék is, ugyanis a jogelőddel együtt már 57 éve működik. Rétiné Varga Évával, a Bak és Vidéke Takarékszövetkezet ügyvezető igazgatójával beszélgettünk. „FOLYAMATOSAN fejlesztenünk kell magunkat. Majdnem minden percben, mert a világ egy pillanat alatt változik és nincs idő hátrafelé tekintgetni. Néha a változást ránk erőltetik. Néha véletlenül történik. De a legtöbbet mi okozzuk. Nekünk állandóan új ötletekkel kell előjönnünk, hogy helyrehozzuk magunkat. Ezért változunk. Alkalmazkodunk, újrateremtjük saját magunkat. Csak biztosaknak kell lennünk benne, mert ez a javulás első lépése.”3 – Régen jártunk nálatok!

Rétiné Varga Éva ügyvezető igazgató

– Ami az újságban való megjelenést illeti, személy szerint sohasem forszíroztam, de kétségtelenül fontos, mi magunk is érdeklődéssel olvassuk az újságot, az ügyfeleinknek is lehetősége van tájékozódni belőle, amíg az ügyintézésre várakozik. Igyekszünk figyelemmel kísérni a közösségünket érintő eseményeket. Sokszor ez az egyetlen forrás ahhoz, hogy közelebbről is megismerhessünk egy másik integrációs tagszervezetet.

„Sohasem akarunk keresztülesni azon, amin keresztül kell esnünk ahhoz, hogy azzá váljunk, amivé válni szeretnénk.2”

– No, igen, a zalai környezet nem okoz csalódást, az épület jelenlegi formáját egy alapos felújítás és bővítés következtében nyerte el. Jól illeszkedik ebbe a környezetbe. A központi székház még 2003-ban készült, – Ti egy nagyon szép helyen és na- eredetileg egy földszintes épület volt, gyon praktikus épületben dolgoztok! a Baki Állami Gazdaság irodaházaként szolgált. Méretesnek tűnhet, de mára teljesen belaktuk. A tetőtéri tanácsterem akár 100 fős rendezvények lebonyolítására is alkalmas, így különösen küldöttgyűlésre, oktatásra, régiós értekezletekre, vagy más közösségi programokra. Az épület udvarán van egy kis park és akár 20 autó is kényelmesen parkolhat. Mivel egy forgalmas kereszteződésben van az irodaház, az ügyfeleink kifejezetten örülnek a lehetőségnek. Tudom, hogy nem lenne hátrány, ha a központi irodaház a megyeszékhelyen lenne, de semmiféleképpen sem bánkódunk amiatt, hogy vidéken maradtunk. – A kistelepülési pozíciót és a nagyvárosi igényt hogyan lehet összeegyeztetni? Folytatás a 34. oldalon

Válicka ugyan egy kis patak, amely érinti Bakot és Zalaegerszeget is, Pusztaszentlászlón ered, az egyik ága a Zala a másik a Cserta folyóba torkollik, de Válicka-völgye egy földrajzi szimbólum, számos vállalkozás tűzte zászlajára. 2 Szerző: Andrew Matthews, amerikai író, Forrás: Hallgass a szívedre! 3 Forrás: Grace klinika c. film amerikai filmsorozat, 6. évad, 14. rész, időpont: 35. perc Takarék 2014. március–április

1



33

TKSZ Figyelő

lődtek, amelyek kiegészítik, de nem váltják ki a személyes kapcsolatot.

Horváth Józsefné, Marika – ügyvezető igazgató (főkönyvelő, felelősségi terület: számvitel, kockázatkezelés, kontrolling) Folytatás a 33. oldalról – Tapasztalatok azt mutatják, hogy összeegyeztethető. A szolgáltatás színvonalát nem feltétlenül a központi székház vidéki vagy városi elhelyezkedése garantálja. A központi székházban is, mint ahogyan a kirendeltségeken, megfelelő képzettségű, képességű munkatársak és vezetők szükségesek. Ha mindehhez megfelelő, áttekinthető termékpaletta társul, az ügyfelek megtalálnak bennünket. A takarékszövetkezet mindig is gyorsan reagált, és elsők között tette elérhetővé a megjelenő, államilag támogatott, magánszemélyek és vállalkozások részére nyújtható konstrukciókat. Ez eddig is fejlődésünk fontos záloga volt. Miután jelentős mértékben megnövekedett a megyeszékhelyi ügyfelek száma, Zalaegerszegen fiók(ok) nyitásra került sor. A fronton tevékenykedő kollégáknak kiemelkedő szerepe volt, és van jelenleg is. A közvetlenség, az ügyfélközpontú üzletpolitika – természetesen a szakmaiság mellett – értékeink közé tartozik. Jelenleg egy kirendeltségünk működik a megyeszékhelyen. A migráció itt is érződik, de a vidéki emberek mentalitása nem olyan gyorsan változik. A technikai, technológiai fejlődés legyőzi a földrajzi távolságot. Az elektronikus bankolási lehetőségek előtérbe kerültek, felértéke-

34


sa, miatta az ügyfelek is több esetben későn teljesítettek. A csökkenő kamatszintek, a szektort sújtó adózási terhek, és a növekvő költségek miatt egyre nagyobb jelentőséggel bír a szűkülő kamatmarzs kiegészítése. Közvetítjük a KÖT, a Signál, valamint a Fundamenta termékeit, amelyek a bevételek növelése, az ügyfélkapcsolatok bővítése mellett a hitelezési kockázatokat is csökkentik. A befektetési termékek után járó díjjak is hasonló kiegészítésül szolgálnak. Egyébiránt e termékek értékesítésében szép eredményeket értünk el 2013 során a takarékszövetkezetek közötti és a munkatársak egyéni versenyében is.

– Az üzleti tevékenységből mi az, amit megemlítenél? – Fontos hangsúlyozni, hogy a takarékszövetkezet betétállománya nem csökkent, sem a csökkenő hozamlehetőségek, sem pedig az integrációban zajló folyamatokkal ös�szefüggésben. A teljes betétállomány 40% a központi és a zalaegerszegi kirendeltségekhez kapcsolódik, nagyjából azonos arányban. A hitelállomány mintegy fele pedig a központi fiókhoz kötődik. A hitel-betét arány meghaladja a 60%-ot, amely magasabb, mint a szövetkezeti hitelintézeti átlag. Elérhetőek az Új Széchenyi Ter- – Az NHP-programokkal hogyan mékek, a refinanszírozási konstruk- boldogultok? ciók, de részt vettünk a kombinált mikrohitel kihelyezésben is. Az aktíNévjegy vabb üzleti tevékenység mögött persze a relatíve alacsony hitelkamatok RÉTINÉ VARGA ÉVA (50), ügyveállnak, amely a jövedelmezőség alazető igazgató (aktív, passzív üzkulására sajnos negatívan hat. Betétletágak, informatika, jog, munállományunk nagyjából az előző évi kaügy) bázison zárt, de érzékelhető az ügy Munkahely felek kamatérzékenysége, keresik az 2005-től a Bak és Vidéke Takaalternatív befektetési lehetőségerékszövetkezet ügyvezető igazket. 2011-től egy külön megállapogatója és igazgatósági tagja, dás alapján befektetési szolgáltatá 1998-tól a Pacsa és Vidéke sokat is nyújtunk a „Shop in Shop” Takarékszövetkezet ügyvezető rendszer keretében, a Takarékbank főkönyvelője – a Bak és Vidéke szakmai támogatása mellett. E leheTakarékszövetkezetbe történő tőséggel elértük, hogy az ügyfelek beolvadásig, nem viszik el megtakarításaikat a ver 1995-1998. Keszthely Város senytársakhoz. A szolgáltatás minden Önkormányzatánál revizor, kirendeltségünkön elérhető. A devi 1983-1995. A zalaapáti Pszichizahitel állományunk minimális, melyátriai Intézet gazdasági igazgaből a kiváltással érintett nagyságrend tója. is elenyésző volt. Az idegen ügyfelek devizahitelének kiváltása azonban, Végzettség mintegy 500 millió forintos bővülést Budapesti Corvinus Egyetem eredményezett. Most a területalapú Bankmenedzsment szakköz támogatások megelőlegezésére kongazdász, centrálunk, sajnos ez nem az a termék, Pénzügyi- és Számviteli Főisamivel várni lehet. A gazdák nagyon kola – üzemgazdász, türelmetlenek, ráadásul a „természet Banki tanácsadó, is előrébb van”, pl. a repce már javá Adótanácsadó, ban virágzik április közepén. Termék Mérlegképes könyvelő. palettánkon szerepel a különböző pályázatokhoz kapcsolódó támogaEgyéb tások megelőlegezése is. Az utóbbi Két felnőtt gyermek édesanyja. időben gyakori a kiutalások csúszá-

TKSZ Figyelő

– Az NHP első körében mintegy 600 millió forintot tudtunk kihelyezni, a második körre viszont mérsékeltebb az érdeklődés, jelenleg kb. 100 milliónál tartunk. Igaz, hogy a határidő most nem olyan szoros, mit az első forduló idején volt. Sokan a hitelkiváltás után érdeklődnek, azonban annak mértéke a hitelintézet által kihelyezett összeg, mindössze 10 %-a lehet. Az új beruházásokkal pedig óvatosabbak az ügyfelek, a negatív tapasztalatok és a kiszámíthatatlan szabályzói környezet óvatosabbá teszi a vállalkozókat, és csak azért, mert a hitel kamata 2,5%, a bizonytalan megtérülés miatt a beruházásokat több esetben elhalasztják. – A központi hitelengedélyezés mennyiben illeszkedik az üzletpolitikához? – Minden hitelügyletnél objektív és szubjektív elemek, értékek keverednek egymással. A korábbiakban mindenki hitt a csalhatatlanságában, ráadásul a helyi kötödés miatt inkább a szubjektív elemek domináltak. Ismerjük a lehetséges kimeneteket. Ma a hangsúly az objektív elemek, értékek irányába tolódott el, amely önmagában nem vitatható. A piaci pozíció megtartása, növelése, a fejlődés megkívánja, hogy megtaláljuk ezek összhangját. A minőségi fejlődéshez természetesen az is kell, hogy az ügyfelek is tisztába legyenek egy beruházási, befektetési, finanszírozási döntés következményeivel. Fontos, hogy a tárgyalások során ne „csupán” értékesítsünk, hanem felelős magatartást tanúsítva tanácsot is adjunk. Az ügyfélkapcsolat, ügyfélismeret és mindaz, ami az ügyfelek működéséhez, tevékenységéhez, szolgáltatásaihoz fűződik, kiemelt jelentőséggel bír. A matek nem mellőzhető, de a kapcsolati tőke, a humánum fontos!

– 17 kirendeltségünk van, ahol az ingyenes pénztári felvételre jogosultak élhetnek a lehetőséggel. Ezen felül 11 ATM áll az ügyfelek rendelkezésére, amely a nap 24 órájában biztosítja a saját és más pénzintézetek ügyfelei részére is a készpénzfelvételi lehetőséget. A pénztartás, szállítás, az eszközök zavartalan működéséhez szükséges karbantartás komoly költséget jelent, ugyanakkor a kieső bevételek és a tranzakciós illetékek rontják a jövedelmezőséget. A kirendeltségi tranzakciós számokon érződik, hogy az ügyfelek gyorsan reagáltak a megnyílt lehetőségre. Kihasználják az ingyenességet és várható, hogy a volumen növekedni fog. Nem egyszer előfordult, hogy a délután feltöltött ATM reggelre kifogyott. – Van-e önkormányzati kapcsolatotok? – Jelenleg 26 vidéki önkormányzat számláját vezetjük. A pénzforgalmuk lebonyolítása nem okoz problémát, több esetben finanszírozási igénnyel is megkeresnek bennünket, különösen támogatások megelőlegezésével. 2012. év végi adósságkonszolidáció keretében 16 önkormányzat, 205 millió forint összegű hitele került kiegyenlítésre a program keretében.

– Milyen programot kínáltok a gyerekeknek? – A kisiskolások részére kínáltuk a nosztalgia takarékbélyeg gyűjtést, jelenleg a Takarékpont hálózat keretébent a TakarékMatrica program keretében ismerkednek a kisdiákok, most már ovisok is a takarékoskodás fogalmával. Fontosnak tartjuk, hogy az iskolás gyerekek tudatába bekerüljön a takarékoskodás és a takarékszövetkezet, valamint ezek kapcsolódása. Több esetben banklátogatást szerveztünk a gyerekeknek, mely a végén sikeres tudásteszttel zárult. Takarékoskodás – Viszonylag kiterjedt hálózattal témakörben rajzversenyeket is renrendelkeztek, az ingyenes kész- deztünk, melynek nagy sikere volt pénzfelvétel biztosítása mit jelent a gyerekek körében. Pályaválasza számotokra? tási tájékoztatókon törekszünk a

Egy kis történelem 1957-ban alakult meg a jogelőd Pusztaszentlászlón, 1978-ban egyesült a Hahót és Vidéke Takarékszövetkezettel, a központ Bakra került, 1999-ben a Gutorfölde és Vidéke Takarékszövetkezet olvadt be, Zalaegerszegen 1998-ban nyitotta meg első, 2003-ban pedig második városi kirendeltségét, 2003 októberében került átadásra a központi irodaház Bakon, 2004-ben új kirendeltség nyílt Nován, 2005-ben a Pacsa és Vidéke, valamint a Surd és Vidéke Takarékszövetkezet olvadt be, 2009 júliusában csatlakozott a TakarékPont hálózatához.

A jelen A működési körzetébe 67 település tartozik. Az önkormányzati számlák száma: 26. 17 kirendeltséggel rendelkezik: Bak, Zalaegerszeg, Hahót, Pusztaszentlászló, Gutorfölde, Nova, Pacsa, Zalaszentmihály, Gelse, Bucsuszentlászló, Surd, Nagykanizsa, Miklósfa, Murakeresztúr, Zalaszentbalázs, Söjtör és Nagykapornak. 11 ATM-et üzemeltetnek.

pénzügyi szakma, a pénzügyi kultúra népszerűsítésével. A PénzSztár verseny zala megyei döntőjének házigazdái voltunk, ahol 5 középiskola csapata mérte össze pénzügyi tudását, amely nagyon nehéz volt a számukra. Több esetben még a zsűri tagokat is próbára tették a feladatok. Nagykanizsai Mező Ferenc Gimnázium M-Projekt csapata jutott be a regionális döntőbe. – Meglepett, hogy egy kis településen TakarékPont-os takarékot találok! Folytatás a 36. oldalon


35

TKSZ Figyelő – A mérlegfőösszeg növekedésével a tőke lépést tudott-e tartani, és hogyan alakult az eredményetek? – 2005-2013 között a saját tőke növekedése sokkal visszafogottabb volt, mint a mérlegfőösszeg növekedése, de így is megközelíti az 20%ot. Az eltérő növekedési arány persze azt is jelenti, hogy a tőkeellátottságunk mérséklődött. A tőke alapesetben az eredményből nőhet, a jövedelmezőség alakulása kapcsán pedig lényeges tényező volt a kockázati költségek, az általános igazgatási költségek növekedése, az adózási terhek drasztikus emelkedése. Rosszul érintettek az „egyszeri” kiFolytatás a 35. oldalról olyan takarék is volt, amely mindös�- adások, amelyek nyilván nem csak – 2009-ben csatlakoztunk a Ta- sze egyetlen fiókból állt csupán. Az bennünket sújtottak, de ezek külökarékpont hálózathoz, s a megyé- utolsó fúzió után (Pacsa és Surd be- nösen nem hiányoztak. ből jelenleg is csak mi vagyunk olvadását követően) mintegy 40%TakarékPontosok. A közös marke- kal gyarapodott a mérlegfőösszeg. – Mit gondolsz az oktatásról? ting, az innovatív termékek támo- Egy ilyen nagyságrendű üzemméret – A takarékunknál 68 fő munkagatták kitűzött célunkat, nevezete- változás más típusú munkavégzést, társ dolgozik, a felsőfokú végzettsen azt, hogy az ügyfelek körébe szervezeti felállást kíván. Elsődleges ségűek aránya közelíti az 50%-ot. egyre több fiatalt tudjunk. Paypass szempont volt a fiókok, az informa- Személy szerint nagyon fontosnak óra, kártya, tapasz, a kedvező szám- tika összehangolása, a munkatársak tartom az oktatást, folyamatos tanulacsomagok népszerűek az ifjúság képzése, a termékismeret, az érté- lás nélkül elképzelhetetlen a mi szakszámára. Az arculat kialakításra, a kesítés oktatása. A korszerűsítése- mánkban. Jó kapcsolatban állunk a marketing költség nem kis terhet ket, felújításokat folyamatosan vé- Takarék Akadémiával. A kollégáim jelentett számunkra, bízom abba, gezzük, legutóbb a murakeresztúri, és jómagam is több alkalommal vethogy nem kidobott pénz volt. búcsúszentlászlói, zalaszentmihályi, tünk részt az Akadémia által szervegelsei és pacsai kirendeltségeken vált zett programokban, amelyekkel elé– Könnyebb úgy gyarapodni, hogy ez szükségessé. Informatika fejlesz- gedettek voltunk. A kockázatkezelő több takarék is beolvadt! tésére (hardver és operációs rend- képzéséhez, és a képesített behajtá – A takarék mérlegfőösszege nö- szerre) 2013 tavaszán pályáztunk és si szakértők képzéséhez külső oktavekedéséhez kétségtelenül jelentő- nyertünk. A beruházás összköltsége tási intézményt választottunk. A Ptk. sen hozzájárultak a kisebb nagyobb 24 millió Ft volt, melyhez 40%-os tá- aktuális téma, részt vettünk mind az Akadémia, mind a Bank által szerfúziók, de az is igaz, hogy közöttük mogatási intenzitás kapcsolódik. vezett előadáson is. Ezt még sokáFőbb adatok ig kell tanulnunk. Zalaegerszegen Megnevezés Mértékegység 2013. 12. 31. (előzetes) működik a Gazdasági Főiskola, ahol Mérlegfőösszeg e Ft 12 863 101 szintén van konzultációs lehetőség Hitelállomány e Ft 6 911 860 szakmai kérdésekben. Régiós szinten Betétállomány e Ft 10 941 140 takarékunk is házigazdája az AkadéSzavatoló tőke e Ft 696 501 mia által évente szervezett mérlegJegyzett tőke e Ft 37 366 képes könyvelők továbbképzéséTagok száma fő 226 nek. De rendszeresek az oktatások a Dolgozók száma fő 68 Fundamenta, a Signál, Takarékbank ebből: felsőfokú végzettségű fő 31 részéről. Évente oktatást szervezünk Bankszámlák száma db 8 375 pénzmosás, informatikai biztonság, Bankkártyák száma db 3 640 Internetbankos ügyfelek száma db 2 031 bankbiztonság kapcsán. Nem elhaÖnkormányzati ügyfelek száma db 26 nyagolhatók a házon belüli képzések Kirendeltségek száma db 17 új termék bevezetésekor, szabályzaATM berendezések száma db 11 tok változása esetén. 

36


TKSZ Figyelő  Különleges térségben dolgoznak az Érd és Vidéke Takarékszö-

vetkezet dolgozói, akik nem csak az aktuális változásoknak kell, hogy megfeleljenek, de a takarékszövetkezetek szempontjából szinte egyedi területi elhelyezkedésnek is.

Örökzölden, több mint 50 éve a lakosságért Szerző: 1957. júniusában alakult meg érdi lakosok kezdeményezésére az Érd és Vidéke TaPapp karékszövetkezet. A pénzintézet több fiókja (Százhalombatta, Tárnok, Diósd, SósDániel kút, Törökbálint) különleges területen fekszik, hiszen Budapest agglomerációs területéhez tartozik, nagy lélekszámú településekkel, nem beszélve a majdnem 64 ezer fős Érdről, ami megyei jogú város. Kisebb településekkel ellentétben a Takarékszövetkezetnek minden nap konkurenciát jelentenek a kereskedelmi bankok fiókjai, miután a lakosság több pénzintézet közül válaszhat. Honlapjukon levő bemutatkozásukban ez áll, „Tevékenységünk, „Méhecske” szorgalmunk és mutatóink alapján az EU-s normáknak való folyamatos felkészülés és megfelelés alapján a jövőnk is biztos, mert, együtt tovább jövet menet a Takarékszövetkezet”. Ebben a lelkes szemléletben beszélgettem Urbánkó Reginával, az Érd és Vidéke Takarékszövetkezet alelnök-ügyvezetőjével, és Bényi Andrásné Edit ügyvezetővel. HOGY teljesített az Érd és Vidéke Takarékszövetkezet az idén? – Az évközben adódott és előre nem tervezhető változások ellenére sikerült a tervet teljesítenünk. A tranzakciós illeték terhét a számlavezetési díjainkon keresztül kitermeltük, de az egyszeri 208%-os befizetési kötelezettség az eredményünket terhelte. Nem volt előre látható sem az átvilágító vizsgálat eredményre, sem a közös szabályzatok bevezetésének beszámolóra gyakorolt hatása. Gazdálkodásunk stabil, eredményünk szerény, kockázati besorolásunk az integrációs szempontrendszer szerint örökzöld. – Milyen lehetőségei, feladatai vannak jövőre, illetve milyen kihívásokkal kell szembenézni a takaréknál? – Új termék bevezetésén dolgoztunk, február végével nyílt meg a lehetőségünk a Takarékbank függő ügynökeként befektetési szolgáltatási termékek értékesítésére az ügyfeleink

nagy örömére. Mind a nyolc kirendeltségünkön megteremtettük a feltételeit az értékpapír forgalmazásnak. Számítunk a betétállomány csökkenésére, de fontosnak tartjuk az alacsony betéti kamatok mellett az ügyfelek számára olyan alternatív lehetőségek biztosítását, amik továbbra is hozzánk kötik őket, így a kapcsolat folyamatos marad. Elérni azt az ügyfélkört, amelyik nem tér be hozzánk a legnehezebb és a legköltségesebb. A jövedelmezőségünk javulását várjuk a szolgáltatás bevezetésétől. A kamatpolitika átgondolása, az alkalmazott devizaárfolyamok meghatározásának felülvizsgálata, vagy a pénzügyi műveletek terén bevezetett változtatásaink is az eredményesség javulásának reményében történtek. Azon pénzintézetek közé tartozunk – szerencsére vagy sajnos, ezt majd a jövő eldönti – akiknél első körben került sor a fogyasztóvédelmi témavizsgálat lefolytatására. 6 millió forintos bírság és egyelőre nem végleges adatokra alapozva, kö-

zel 30 millió forintos visszafizetési kötelezettség terheli az idei évünket. A pénzügyi rezsicsökkentés is az eredményességünk ellen dolgozik. Reményre ad okot, hogy ügyfeleink bizalma töretlen, az első negyedév alatt közel fél milliárd forinttal növekedett a betétállományunk, így azzal büszkélkedhetünk, hogy a 15 milliárdos mérlegfőösszeget átléptük. Folytatás a 38. oldalon

Urbánkó Regina alelnök-ügyvezető


37

TKSZ Figyelő

Folytatás a 37. oldalról – Sok minden változott ebben az utóbbi majd egy évben, hogyan értékeli ezeket a lépéseket? – Tavaly év közepétől a változások időszakát éljük. Nem könnyű elfogadni a változásokat, ha nem mi kezdeményeztük, amikor azt észleljük, hogy felborul körülöttünk a megszokott rend, vagy a célok nem világosak, ezek egy vezető számára égető problémák, a többiek egy szervezeten belül nem feltétlenül vélekednek így. Véleményem szerint a változás soha nem egyértelműen jó vagy rossz, és nem ennek eldöntése a legfontosabb dolog, ha már bekövetkezett. Ügyvezetőként (Urbánkó Regina, a szerk.), a gyors helyzetfelmérés és a gyors reagálás a feladatom a változások biztosította előnyök kihasználása érdekében. Vezetői hozzáállásomat talán a megoldásközpontú gondolkodással jellemezném. Nemrégiben részt vettem a Takarék Akadémia által szervezett „Vezetés a változásban, Változás a vezetésben” elnevezésű tréningen, amit csak ajánlani tudok minden vezetőtársamnak. Hoztam onnan egy Flaubert-idézetet: „A jövő nyugtalanít – a múlt fogva tart. Ezért a jelent elmulasztjuk.” Elgondolkodtató… Konkrétan az elmúlt közel egy évünk nem állt másból, mint az új törvényi feltételeknek megfelelő működés biztosításáról, folyamatos testületi ülésezésből, az ellenőrzések kiszolgálásából. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) fogyasztóvédelmi vizsgálata folyamatosan zajlott, novemberben az átvilágító vizsgálat, januárban az MNB átfogó helyszíni ellenőrzése, most pedig a felügyeleti felülvizsgálati folyamat (SREP) van porondon, miközben évet zártunk, átvettük a közös szabályzatokat, a beszámolón dolgozunk és tanuljuk az új Polgári Törvénykönyvet. Az új tőkekövetelmény előírásait tartalmazó EU-s CRD IV/CRR irányelvek és direktívák majdnem kimentek a fejemből. Egy szó, mint száz: nagyon dolgozunk, de pénzt nem keresünk… Nyilván ez egy átmeneti állapot, hiszen a változások még nem fejeződtek be. Remélem, hogy azokat az építő energiákat hama-

38


rosan beindítja a rendszer, amik a Ta- tegrációs mutatószámok szerinti besokarékbanki stratégiai munkacsopor- rolásunk felől érdeklődsz. Ökotakarék? Nem sorolnám magunkat ebbe a katokban már tevékenykedni kezdtek. tegóriába, persze vannak törekvése– Milyen rendezvényeket/progra- ink. Tisztított vizet fogyasztunk a palackozott helyett, újratöltött tonereket mokat támogatnak? – Támogatási keretünk szűkös. Az vásárolunk, szelektív szemétgyűjtőt érdi Vöröskeresztet támogatjuk és igényeltünk, azt gondolom ezek ma az Országos Mentőszolgálatot. A ta- alap elvárásoknak tekinthetők a körvaly tavaszi árvíz elleni védekezést nyezetünk kímélése érdekében. Pár támogattuk, mert érintettek voltak éve újítottuk fel a központi székháa környező településeink. A Bohóc- zunk épületét, akkor szóba került a doktoroknak is adakoztunk több al- napenergia használata, de az épület kalommal. Jótékonysági színházi fekvése nem előnyös ebből a szemelőadást támogattunk, egyben dol- pontból. Nagyon sokat tehetnénk a gozókat jutalmaztunk a kapott szín- környezetvédelem érdekében, és renházjegyekkel. Éltünk az adótörvény geteget spórolhatnánk az esővíz haszadta lehetőséggel és a látvány csa- nosításával, például a mosdótartályok patsport támogatása keretén belül töltéséhez. Üzleti szempontból vizshelyi labdarúgó egyesület részesül- gálva a kérdésed, nyújtunk akciós felhetett vissza nem térítendő támo- tételek mellett hitelt a lakosság részégatásban az adófizetési kötelezett- re energetikai korszerűsítés céljából: külső homlokzati szigetelésre, nyílásségünk csökkentése révén. zárók cseréjére. A havi rezsi megtakarított összege szolgál a hitel törlesz– Mennyire zöld a takarék? – Említettem már, örökzöldek va- tésére, így nem jelent plusz terhet a gyunk, de most gondolom nem az in- családi költségvetésben.

Pár gondolat Urbánkó Reginától 1977-ES születésem óta érdi lakos vagyok. A Pénzügyi és Számviteli Főiskolán végeztem pénzügy-pénzintézet szakon, majd a Budapesti Közgazdasági Egyetemen, marketing szakon. 15 éve, 1999-ben kezdtem a takarékszövetkezetnél dolgozni, a felsőoktatási évek után. Előzőleg a Credit Lyonnais francia banknál dolgoztam egy féléves projekt keretén belül. Banki folyamatszabályozás, szervezés és katasztrófaterv készítés volt a feladatom, az ezredváltásra való felkészülés céljából. Minden terület összes munkafolyamatát le kellett írnom és alternatív megoldásokat kerestem a problémákra, ami esetleg jelentkezhet az adott területen. Nagyon szeretettem és sokat tanultam belőle. A takarékszövetkezetnél főkönyvelő-helyettesként kezdtem, majd főkönyvelő, ügyvezető-főkönyvelő,

majd alelnök-ügyvezető lettem. Egy 10 éves kisfiam van, igazi kincs. Negyedik osztályos, egyházi iskolába jár, katolikus nevelésben részesül. Nagy szerencsémre könnyen tanul, mert nincs sok időm vele foglalkozni. Sokat mozog, sportol, focizni jár, gyűjti az érmeket. Együtt biciklizünk, futunk. A sport mindig része volt az életemnek, általános iskolában kezdtem atletizálni. Mára a hos�szútávfutás maradt belőle, ami párommal közös szenvedélyünk. Túl a félmaratonon, a Velencei-tó megkerülése a legutóbbi sikerem. Büszke vagyok arra is, hogy három barátnőm kapott kedvet a futáshoz mellettem, és inspirálom őket fejlődésre, egyikük már 10 kilométernél jár. Az aktív sport mellett, nagyon szeretek utazni, országot-világot látni, élményekkel gazdagodni.

TKSZ Figyelő – Mit tesz a takarék a kezdő bankolók vagy a fiatalok érdekében? – Kétféle kedvezményes számlacsomaggal állunk a fiatal ügyfelek rendelkezésére. A csomagok korosztályonként és bankolási szokások szerint eltérőek. Részt veszünk a Takarékpont termékének értékesítésében a Kölyökszámla és az ahhoz kapcsolódó Matrica programban. A fiatalok körében a tavaly évben megrendezett PénzSztár elnevezésű első országos középiskolai gazdasági vetélkedő egyik regionális házigazdájaként debütáltunk a takarékszövetkezetek hírnevének erősítése érdekében. Nagy örömünkre szolgált, hogy a nálunk versenyző csapatok közül került ki az a vigaszdíjas négy középiskolás tanuló, akik a Takarékbank által felajánlott kerékpárokat megnyerték. – Milyen módon lehet új ügyfeleket szerezni? – Ügyfélszerzéshez el kell érjük, hogy kíváncsian bejöjjenek hozzánk, akikkel még nincs kapcsolatunk: egységes külső megjelenés, egységes termékek, az ügyfeleink országos kiszolgálásának megteremtése már erősen ebbe az irányba mutatna. Különben nekünk kell kilépni az ügyféltérből az ügyfélszerzés érdekében. A

meglévő ügyfeleinknél fontos, hogy minél többrétű kötődést alakítsunk ki, akkor nehezebben lép meg egy bankváltást egy éppen kecsegtetőbb kondíció hatására. Lehetőséget látok még a tagok, testületi tagok határozottabb szerepvállalásában, főként, ha a településeken szélesebb réteggel állnak kapcsolatban. Támogatnám az iskolákkal való szorosabb kapcsolattartást, egy-egy osztályfőnöki órához érdekes témául szolgálhatnánk. Az orvosi rendelőkön keresztül is széles réteget elérünk, takarékszövetkezetünk hirdetett már betegeknek kiosztott dosszié borítóján, hirdettünk a hívószám kijelzésére szolgáló monitorokon. – Milyen a takarék hitelezése? – A régióban igen korlátozottak a lehetőségek a hitelezés terén. Versenyképes kondíciókkal kínáltunk a csatornázáshoz hitelt, főleg a domborzati adottságok miatt igen nagy számban költségesebb megoldást igénylő átemelő szivattyúk várható szükségességére számítva. Ezek a lehetőségek részben valósultak meg. A lakosság a kisebb kivitelezési költségeket kigazdálkodta, a szivattyúk finanszírozására a város EU-s pályázatot nyert, ingyen kapják az igénylők. Jelenleg a

Főbb adatok Megnevezés

Mértékegység

2013.

Mérlegfőösszeg

M HUF

14 713,514

Saját tőke

M HUF

1 428,011

Nettó hitelállomány

M HUF

5 581,652

Betétállomány

M HUF

12 846,759

Tagok száma Részjegyek névértéke Dolgozók száma

Fő HUF

808 128,910

Fő

64

Ebből felsőfokú végzettégűek száma

Fő

20

ATM-ek száma

db

8

Bankkártyák száma

db

3070

Lakossági folyószámlák száma

db

7 905

Vállalkozói számlák száma

db

1548

Teljes értékvesztés állomány

M HUF

729,481

Céltartalék

M HUF

26,102

Adózás előtti eredmény

M HUF

13,173

Osztalék

M HUF

Jegyzett tőke

M HUF

343,325



devizahitelek kiváltása ad nagyobb lehetőséget számunkra a hitelezés tekintetében, valamint a lakáscélú hitelezés terén minden kormány által meghirdetett konstrukcióra van lehetőségünk a többoldalú szerződéskötések alapján. Agrárhitelezésre – tekintettel a helyi adottságokra – főleg a gyümölcstermelés, és az egyéb kis helyigényű zöldségtermelés (például gombatermesztés) terén van lehetőség. A tapasztalat az, hogy az ügyfelek csak legvégső esetben igényelnek hitelt, elsősorban a változó jogi környezet, a változó kondíciók kockázata miatt. Természetesen elindult egy javuló tendencia is a hitelképes ügyfelek körében.

Bényi Andrásné Edit ügyvezető

– A szektornak mit kell tennie, hogy jelentősebb pénzpiaci szereplő legyen? – A jövőt kell fürkésznünk, és együtt kell dolgoznunk. Alkalmazkodnunk kell a változásokhoz kialakítva a saját jövőképünket, megfogalmazva azon belül céljainkat a szervezetünk újrapozícionálását követően. Felelősséggel tartozunk dolgozóinkért, munkahelyük megőrzéséért, szervezetünk hosszú távú működéséért, akár megváltozott formában, vagy körülmények között. A vezetők hozzáállása példamutatás számukra. A szorgos munkánkra pedig, a jövőben is szükség lesz. 


39

TKSZ Figyelő  Moizs Attilánál, a MECSEK TAKARÉK elnök-ügyvezetőjénél jártunk

„Azért nyitunk új fiókot is, mert előre akarunk menni” Szerző: Korábban találkoztam Moizs Attila írásaival, mint személyesen. Az elmúlt évekHajtun ben természetesen a személyes ismerkedésre, találkozásra is sor került, amelyek György élményként maradtak meg bennem. Attilának mindig volt olyan gondolata, ami a takarékszövetkezetek jövőjét vetítette előre, avagy éppen a múlt tanulságait feszegette. Mondhatom úgy is, hogy ezek a mondatok elgondolkodtattak, s azt is hozzátenném, hogy Moizs Attilát teoretikus gondolkodású emberként ismertem meg. Ezért is volt bennem egy kis feszültség a vele való beszélgetésünk előtt, mert – erre mondják, hogy – a hóhért akasztják, ha az újságíró egy Attila típusú emberrel készít interjút. De ahogy reméltem, nem interjú készült, hanem egy olyan beszélgetés zajlott, amelyben mindketten jól éreztük magunkat. E közben a MECSEK TAKARÉK Szövetkezet munkájával is megismerkedhettem. – Nyilván nem ez az első munkahelyed… – Nem, előtte a Bólyi Takaréknál dolgoztam, de megfordultam kereskedelmi bankoknál is. Így az OTP-nél, az MHB-nál, hiszen erre a pályára készültem. A pécsi egyetemen, a monetáris szakon szereztem a diplomámat, ezért pénzügyesnek is mondhatom magam. – Miért foglalkoztat ez a terület? – A szövetkezetre gondolsz?



Moizs Attila

40

ATTILA, mióta vezeted a MECSEK TAKARÉK Szövetkezetet? – Az ügyvezetői posztot 2001, míg az elnöki tisztséget 2006 óta töltöm be, de valójában 1998 óta vagyok itt, s gyakorlatilag az óta vezetem a céget.


– Ez többes szálon futó dolog. Egyrészt, ha összeáll egy kis vidéki társulat, akkor az képes olyan termékeket kidolgozni, olyan hatékonysággal működni, hogy egy bármilyen méretű bankkal képes a saját területén versenyezni, megfelelő vetélytárs lenni. A másik dolog pedig talán az, hogy szövetkezeti formában is lehet hatékonyan működni. A szövetkezet szívügyem, a kereskedelmi bankokat és szövetkezeteket is megjártam, – vis�szakanyarodva a szociális gazdaság fogalmához – a takarékszövetkezeti formát érzem a jövő pénzintézetének. Amely nem hivatalszerűen működik, hanem a szövetkezeti sajátosságokat megtartva szolgálja ki a lakosság pénzügyi igényeit. Én hiszek ebben, s azt látom, hogy az elmúlt másfél évtizedben, amióta ennél a cégnél dolgozom, sikerült ezt a személetet meghonosítani, megvalósítani.

– Arra is, de a monetáris területre is… – A pénzügyi terület elsősorban azért izgalmas a számomra, mert egy óriási dolog az, hogy az ember az elgondolásait egy pénzügyi szervezeten belül tudja megvalósítani, hiszen ezen a területen a legnagyobb a harc. Ha a gazdaságban valahol kemény a versenyfutás, akkor az a pénzügyi szféra, – A szövetkezeti formánál pélígy az ember magának is bizonyít, daként talán a Raiffeisent emés a kicsit hiú ember, mint amilyen líthetjük? én is vagyok, másoknak is szeretne – Említhetjük a Raiffeisent is példaként, mint szövetkezeti identitású bizonyítani. bankot, de Magyarországon nem így jelenik meg a Raiffeisen. Itt kő– Mit szeretnél bizonyítani?

TKSZ Figyelő

kemény kereskedelmi bankként működik a pénzpiacon. A nemzetközi irodalomban a szövetkezeti bank fogalma létezik, s e szerint a szövetkezetiség veszít az erejéből, ha kereskedelmi bankként működteti az ember az adott pénzintézetet. – És a Rabobank? – A Rabobank teljesen más filozófián alapuló rendszer, és tőlünk meglehetősen távol áll. Csak annyit teszek hozzá, hogy egyáltalán nem mindegy, hogy valami önkéntes alapon, vagy jogszabály erejénél fogva alakul ki. Az egyik egy önfejlődés eredményeként jön létre, amikor olyan tudatállapotba kerülök, hogy hiszek abban, hogy nekem ez jó, és nekem ezt kell csinálnom. Egy integrációnak akkor van létjogosultsága, ha nem elvesz, ha nem visszahúz, azért, mert be kell

Névjegy MOIZS ATTILA Pécsett született 1969-ben, ugyanitt érettségizett 1987-ben, majd a JPTE-n szerzett közgazdász diplomát 1993-ban. A JPTE Továbbképző Központja Jogi Szakirányán 1995-ben jogi szakoklevelet kapott. A PTE Közgazdaságtudományi Kara Gazdálkodási szakának „monetáris szabályozás és intézmények” szakirányán 1996-ban államvizsgázott, okleveles közgazda (MSc) diplomáját a PTE Idegen Nyelvi Titkárságán 2005. decemberében szerzett angol „C” típusú, középfokú nyelvvizsga benyújtását követően vehette át. Emellett francia nyelvből rendelkezik nyelvvizsgával. A PTE Állam- és Jogtudományi Karának doktori iskolájában 2009ben kapott abszolutóriumot, 2013ban doktori szigorlatot tett alkotmányjogból és pénzügyjogból „summa cum laude” minősítéssel. Kutatási területe a szövetkezeti hitelintézetek jogi szabályozása, mely tárgyban számos magyar és



férni mindenhol egy skatulyába akár hogy keresem a lehetőségeket, mert kockázatkezelésbe, akár területileg, ez hiányzott. Az integrációnak olyan akár máshol, hanem úgy képes ke- költségelőnyöket kellene adnia, amikzelni az egyediségket, hogy mellette ből ezek a takarékok előrébb tudnáazokat a kohéziókat valóban ki tudnak lépni, ki tudnák használni ezeket juk használni, ami a tömegből adó- az előnyöket, és versenyezni tudnádik, s amit a nagy bankok is kihasz- nak a konkurenciával. Ha ebben a nálnak. Ezért tapasztalod azt nálam, rendszerben nem találjuk meg ezeket az előnyöket, akkor ez nem fog hatékony integrációként működni. Én integráció-párti vagyok, olyan integrációé, amelyik hatékonyan, jól műangol nyelvű publikációja jelent ködik. Nos, én ezért dolgozom, mert meg, illetve előadása hangzott egy dologra nem vagyok hajlandó: el. Kutatási területén különböző olyan céget építeni, amelyik nem felsőoktatási intézmények-ben versenyképes. szakdolgozatok külső konzulensi feladatait végezte. – Említetted, hogy a szövetkezeti A pénzintézeti szektorban 1994. bank fogalma a nemzetközi szakóta tevékenykedik, 1996-ig a Mairodalomból ismert… gyar Hitel-bank Rt.-nél, 1996-1997 – Így van, az összes publikációban ig az OTP Bank Rt-nél főelőadóként a „cooperative bank” elnevezést haszdolgozott, a szövetkezeti hitelinnálják. Ez egy gyűjtőnév, és nagyon tézeti szektorba (Bóly és Vidéke sok írás született arról, hogy a keresTakarékszövetkezet) a hitel-ágakedelmi banki formában, de szövetzat vezetőjeként ezt követően kekezeti háttérrel működő bankrendrült. Az irányítása alatt álló Mecsek szer versenyképes tud-e maradni? Takarék Szövetkezetnél 1998. óta Kérdés, milyen érdekek, tulajdonodolgozik, mint vezető, 2001. óta si szempontok jelennek meg a bank ügyvezető, majd 2006-tól a hitelirányításában, hiszen a legnagyobb intézet elnöke is egyben. baj az, hogy egy bizonyos méret fe A Takarékszövetkezetek Orlett gyakorlati működésükben – s itt szágos Intézményvédelmi Alapa Raiffeissen jó példa – megszűnnek ja, illetve a Takarékszövetkezetek szövetkezetek lenni. Elválnak az ügyOrszágos Érdekképviseleti Szöféltől, a fogyasztótól annak érdekévetsége Felügyelő Bizottságainak ben, hogy a nem szövetkezeti banegyaránt elnöke volt 2011-2013-ig, kokkal is versenyezni tudjanak. 2013-ban a Takarékszövetkezetek Országos Érdekképviseleti Szövet– Az elmúlt időszakban, a nagy sége elnökének választották. integrációban nem vettél részt, Folytatás a 42. oldalon


Az új nagykanizsai fiók

41

TKSZ Figyelő azonban felülírta mindezt. Hogyan tovább? – Az új koncepciónkat át kell gondolnunk. Egy előnye biztos, hogy van az új rendszernek, ez pedig az, hogy amíg önkéntes alapon nem volt áttörés az egységesítésben (lásd informatika, termékpaletta, szabályozás stb.), addig most nincs választási lehetőség. Most egy dolgon kell közösen dolgoznunk: aki ezt a munkát végzi, koordinálja, ahhoz el kell juttatni azokat az információkat, amitől az egész jól működtethető. Ezzel kapcsolatban voltam néhány napja Moizs Attila, Dénes Sándor (Nagykanizsa alpolgármestere), és Horváth Gyula a TakarékBank vezető kollégáinál, és (Nagykanizsai fiókvezető) társaságában vágta át a szalagot. pontosan arról beszéltünk, hogyan got, tehát területi konfliktusok sin- lehetne hatékonyabbá tenni a rendFolytatás a 41. oldalról hanem a kis integrációban, a csenek, így szépen ki lehetne építeni szert (készpénzszállítás, kártyarendTÉSZ-ben dolgoztál, sőt, annak egy üzleti integrációt. Az új rendszer- szer stb.), és megvitattuk, hogy ők az elnöke is vagy. Mi a különbség rel ez megváltozik, hiszen nálunk az hogyan látják, és nekünk, akik a pia kettő között? az volt az alapelv, hogy mindent a pi- acról jöttünk, mi a véleményünk. – Azok az elképzelések, amelyek acról vásárolunk, legyen az bankkártovább vihetők, vagy amelyek jónak tya szolgáltatás, GIRO és VISA tagság, – Azt is mondtad, hogy ha egy tűnnek bárki számára, nyilvánvaló, deviza, stb. szövetkezeti bank kereskedelmi hogy egy kisebb csoportosulásban bankként kezd el működni, akkor könnyebben megvalósíthatóak. A – Az informatikát is a piacról vet- az már nem szövetkezeti. TÉSZ-ben tizenketten vagyunk, ahol tétek? – A Raiffeisennel kapcsolatban könnyebb szót érteni, mint 110 tag- – Az informatikai rendszerek kü- mondtam ezt, de itt más a helyzet. gal. Tavaly elfogadtunk egy új straté- lönbözőek voltak, azt hiszem négy A TakarékBank egy szolgáltató bank, giát, amelynek elfogadása csaknem rendszert használt a 12 takarék. Ez miközben a szövetkezetek megmaegybeesett a 135-ös törvény elfoga- azonban nem jó, mert ha ki akarom radtak. A legfontosabb feladat az, dásával. Ebben az üzleti stratégiában, szolgálni itt Mecseknádasdon a pi- hogy a banki oldalon, hatékonyság 80-90 százalékban ugyanazt fogal- lisvörösvári ügyfelet, azt akkor tu- szempontjából az előbb elhangzott maztuk meg, mint ami a Szövetkezeti dom megtenni, ha van egy közös fejlesztések, termékek, stb., legyenek Hitelintézetek Integrációs Szervezet platform. S ebből lehet közös ter- bankszerűek, mégpedig úgy, hogy a (SZHISZ) elképzeléseiben megjelenik. mékeket is építeni, közös szabályo- TakarékBank is versenyhelyzetben A közös informatikai rendszer kiépí- zást kialakítani, hiszen ez a sava-bor- maradjon, mert ha ő nem érzékeli tése, átjárhatóság a takarékok között sa mindennek. Ide szerettünk volna a versenyt, és nem költség-hatékoéppen annak érdekében, hogy tud- eljutni. Ezzel szemben most nem a nyan fejleszt, akkor az egész rendjunk egységes banki képet mutatni piacról, hanem kötelező jelleggel a szer nem lesz versenyképes. Nagyon kifelé, a közös termékek, a közös sza- TakarékBanktól kapjuk a szolgáltatá- fontos, hogy a TakarékBank versenybályozás, a képzés stb. Ezek a közös sokat, a szabályozás központi, így át szemlélettel dolgozzon, és a hatémegoldások nem újszerűek, hiszen kell dolgoznunk a stratégiánkat. konyság irányába menjen. A másik: a jól működő szövetkezeti rendszea kettősség megőrzése érdekében a rekben már mind jelen vannak. És – Ha jól értettem az eddigieket, szövetkezetek – főként az ügyfeleikbeleérthetjük a közös kockázati fele- akkor azt mondhatjuk, hogy egy hez való viszonyulásban – ügyfélpolilősséget is, mert ha mindenki látja a integrációs szervezetnek akkor tikája továbbra is szövetkezeti legyen. célt, akkor egy kisebb közösségben van létjogosultsága, ha a tagjai Azokat a kis egyediségeket, amivel könnyebb azt elérni, megvalósítani. számára egyfajta hátországot biz- az ügyfeleket maga mellett tudja A TÉSZ-ben jobban ismerjük egymást, tosít, és olyan plusz előnyökkel jár tartani, azokat továbbra is meg tudkiszámíthatóbbak a döntési mecha- a tagság, amely piaci előnyöket is ja őrizni. Nem szabad egy sablonba nizmusok, s egyszerűbb ennyi ember ad, és egyenként nem érhetőek el. bekényszeríteni a 120 szövetkezeti hiérdekét összhangba hozni. Területi- Ezt próbáltátok a TÉSZ-ben, kicsi- telintézetet, mert azokat a versenyleg viszonylag jól lefedtük az orszá- ben, megvalósítani. Az új törvény előnyöket, amelyek ötven éve a pi-

42


TKSZ Figyelő

acon tartják őket, el fogják veszíteni. Egyféle verseny marad ekkor, a hatékonysági versenyé, amelyben láthatjuk, hogy a szövetkezeti szektor nem áll túlzottan jól. – Hatékonysági versenynek háttérbe kell szorulnia akkor, amikor a takarék a szövetkezeti mivoltát jeleníti meg, s ez egy komoly gazdasági ellentmondás. Ugyanakkor a takarékok azokon a helyeken, a „végeken” vannak jelen, ahová más pénzintézetnek, kereskedelmi banknak esze ágában sincs elmenni, mert az nem kifizetődő. A takarékok beágyazódtak a környezetükbe, a lakosság már hozzászokott a takarékfiók szolgáltatásaihoz. Hogyan lehet mindezt a versenyben érvényre juttatni akkor, amikor minden arra szorít, hogy kereskedelmi bankként kezdj el működni? – Amiről beszélsz, az valóban egyfajta hátránya a szektornak, hiszen nem a hatékonyság irányába viszi a munkát. De ha megnézzük, hogy milyen vidékfejlesztési koncepciót fogalmazott meg a politika, akkor azt látjuk, hogy a legfontosabb erőfeszítések arra irányulnak, hogy a vidéki lakosságot tartsák meg. Nekünk a kis fiókokra ezt a koncepciót kell alkalmaznunk, amit azért is megtehetünk, mert ezek a kis fiókok alacsony költségszinten működnek. Két okból tudjuk fenntartani őket. Az egyik, hogy a városi fiókok kitermelik azokat a költségelemeket, amelyeket helyben nem tudnak maradéktalanul, a másik, hogy könnyen nyereségessé tudnak válni ezek a kis

fiókok (nálunk jellemzően ezek a kis fiókok is nyereségesek) is, ha az akvizícióra rákényszerítjük őket. Mivel a fő csapásirány a következő években az agrárium finanszírozása, ezt kell szem előtt tartanunk. Az agráriumban vannak azok a kockázatok, amelyek vállalhatóak, s az alacsony nominális kamatszint mellett még rentábilis működést tesz lehetővé. S mindez jól illeszkedik a vidékfejlesztési koncepcióhoz, hiszen nekünk is az a célunk, hogy ha itt vagyunk már ezen a területen, érjük el hogy az ügyfelek is ott vegyék igénybe a szolgáltatásainkat. Nem kell bemenni a megyeszékhelyre azért, hogy jó mezőgazdasági kiszolgálást kapjon. A kis fiókjainkat kell vonzóvá tenni az ügyfeleink számára mind a megjelenésében, mind pedig szaktudás tekintetében, mert lássuk be, hogy az alacsony költségszint egyik vonzata, hogy nem a legjobban képzett alkalmazottak ülnek a kis fiókokban. – Az elmélet után lássuk a gyakorlatot: hogyan működik a MECSEK TAKARÉK, mekkora a vonzáskörzetetek? – Minket az integrációs szerződés nem kötött, ezért földrajzilag is olyan irányba próbáltunk terjeszkedni, ahol valamilyen oknál ez érdekünkben állt: ha például forrásokat kellett gyűjtenünk, akkor azokra a területekre mentünk, ahol a lakosság jó fizetőképes kereslettel rendelkezik. Kerestük azokat a lehetőségeket, amelyek az akvizíciós tevékenységünket is előreviszik. Úgy kerültünk Kaposvárra, Zalaegerszegre, hogy a Fejlesztési Bankkal kötöttünk egy

szerződést egy portfolió kezelésére, így a jutalékból fenn tudtuk tartani a fiókokat külön költség nélkül. Az elmúlt időszak sikeres akvizícióinak eredményeképpen lett négy megyére kiterjedő a hálózatunk. Jelenleg Baranya, Tolna, Somogy és Zala megyében van fiókunk, és Nagykanizsán április 15.-én nyitunk meg egy új fiókot, amely éppen a 20. a sorban. Arra szeretnénk elsősorban koncentrálni, hogy olyan portfoliót építsünk, amely nem csak az akvizícióból fejlődik, hanem attól, hogy aki betér hozzánk, azt a legnagyobb megelégedésére szolgáljuk ki, így ajánljon más, a kereskedelmi bankok kiszolgálásához szokott ügyfeleknek is. A hivatalszerű szemléletet el kell felejteni, mert aki ezzel nem szakít, az nem marad versenyben. Nekünk kell az ügyfélhez, az ügyfél után menni, s ez tudatos üzletpolitika. Azért megyünk Nagykanizsára, mert vannak ott olyan ügyfelek, akiket meg kell, hogy szerezzünk. Ezek az ügyfelek hoznak jövedelmet, és lehet, hogy még nem vettünk észre, hogy milyen kamatkülönbözet csökkenést jelent a jegybanki alapkamat csökkentése, de ezzel is számolnunk kell, egy olyan versenyben, ahol sok szempontból (pl. kockázatkezelés) eleve hátrányban vagyunk.

– Akkor a ti ars poeticátok az, hogy ti mentek az ügyfél után, és nem várjátok a „sült galambot”. Mi a titka ennek? – Nézd, mi körbe vagyunk véve erős takarékokkal, amelyeknek szintén kiterjedt fiókhálózatuk van. A takarékok legnagyobb vetélytársai sokszor maguk a takarékok, mert ők versenyezMECSEK TAKARÉK Szövetkezet fontosabb adatai 2014. 02. 28-án: nek egy súlycsoportban. Tehát valaAlapítás: 1961 miben jobbaknak kell lennünk, mint a többiek, és előrébb kell gondolkodFiók: 20 (Baranya, Somogy, Tolna, Zala) nunk. Folyamatosan új termékekkel Dolgozó: 100 fő kell kijönnünk, és fontos az értékesítésaját ATM: 24 si szemlélet. Jól felkészült, szimpatikus Mérleg-főösszeg: 22,714 mrd kollégákra van szükség, akik az ügyfeNettó hitel: 12,139 mrd let teljes körűen, megbízhatóan kiszolBetét: 19,147 mrd gálják, tájékoztatják. Ezek az emberek Első kéthavi adózás előtti eredmény: 96,071 m Ft kulcspozíciót töltenek be, akiket meg Saját tőke: 1,851 mrd Ft Folytatás a 44. oldalon


43

TKSZ Figyelő

azt mondtam nekik, hogy még jobban, keményebben kell dolgoznunk, mint eddig, mert ez a túlélésünk záloga, garanciája. Az óta a kollégák valóban többet dolgoznak, folyamatosan keressük az előrelépési lehetőségeket, és azért nyitunk új fiókot is, mert előre akarunk menni. Egyébként az ilyen mértékű változás egy ideig motiválatlanná teszi az embert, és üzleti szempontból sosem jó a bizonytalanság. Az elmúlt hónapokban azonban mindenki fel tudta mérni azt, hogy mi az a kör, ahol dolgoznia kell, mik a változók, a bizonytalan részek, és mire le– Nálatok mi a helyzet a sikerori- het építkezni. A megfelelő formákat entáció terén? Milyen a szemé- meg kell találni, ki kell használni, és lyi állományod, és hogyan tud- nincs más út, csak a kemény munka, tok újabb és újabb termékekkel mert nem mellettünk szólnak a verelőjönni? senyfeltételek. – Csak olyan kollégát veszek fel, akik készen állnak a feladatra, meg- – Mit vársz az új integrációtól? felelő szakmai tapasztalattal rendel- – Azt várom, hogy sok olyan felkeznek, erejük teljében vannak, vagy- adatot, amit eddig önállóan megolis motiváltak (ez nem életkor függő), dottunk, azokat készen kapjuk: kidolés nyitott legyen a fejlődésre. Az új gozott termékeket, olyan kockázati kollégák többsége kereskedelmi ban- szabályozást, szerződésmintákat, ami kokból jött, ezért elvárom tőlük, hogy a megfelelő jogszabályi előírásokat köa szövetkezeti szemléletet, s a mi ars veti, de nem jár ügyfélvesztéssel. Azt poeticánkat is magukévá tegyék. Ez a kapacitást szeretnénk megtakarítaazt jelenti, hogy sokkal nagyobb az ni, ami egy kis takaréktól sok pénzt önállóságuk abban, hogy milyen új visz el. Ilyen a kommunikációs költtermékekkel jelenjünk meg a piacon. ség, az informatikai fejlesztés, az okNincs nálunk, vezetőknél a bölcsek tatás. Legfőképpen pedig azt várom, köve, ki-ki a maga területén járjon nyi- hogy meginduljon egy horizontális tott szemmel és füllel, és dolgozzon együttműködés a takarékok között. ki új terméket, tegyen javaslatokat. S a terméknek is olyan rugalmasnak – Erre mondják, hogy jó volna, ha kell lennie, hogy az ügyfél egyedi kí- minden így alakulna. De nincs két vánságainak, paramétereinek is meg egyforma takarék, különbözőek a tudjon felelni. Tudjuk, hogy a takaré- feltételek, a körülmények, a körkoknál másként fogadják az ügyfe- nyezet, és még sok minden. leket, mint a kereskedelmi bankok- – A hálózat pont arra való, hogy nál. Ez egy bizalmi viszony, ami óriási a különbségeket kiegyenlítse, a háelőny, s ezt kell tovább erősíteni. Ezért lózat tagjait méretüktől függetlekellenek a gondolkodó kollégák, akik nül segítse. Ahol sok a pénz, ott kell az ügyfél fejével is képesek gondol- betétet gyűjteni, ahol kevesebb, ott kodni. A személyes tanácsadói kört a hitelkihelyezést kell szorgalmazni. kell bővíteni, szélesíteni, így az ügy- Az igényeket kell a hálózaton belül fél teljes körű kiszolgálásban részesül. átjárhatóvá tenni. A hálózat attól hálózat, hogy együtt eredményes, és – Talán profán a kérdés: hogy ér- kihasználja a lokális előnyöket. Atzed most magad? tól nem leszünk sikeresek, hogy a – Jól. Bővebben: amikor jöttek a 120 takaréknál 50-50 százalékos hiváltozások, leültünk a kollégákkal, és tel-betétmutatót állítunk elő, és az Folytatás a 43. oldalról kell fizetni. Emlékezzünk csak: 2008 óta nem arról szóltak a hírek, hogy új banki helyekre keresnek szakembereket. Az az érzésem, hogy ennek a korszaknak rövidesen vége, a munkaerő piacon minőségi verseny lesz, és a jó szakembereinket meg kell tudni tartani. Fontos, hogy jól érezzék magukat a munkahelyen, és legyen sikerélményük, elfogadható jövedelmük. A sikerorientáció a dolgozók személyére, és a takarék egészére is igaz kell legyen, mert csak együtt működik a kettő.

44


egyedi tőkemegfelelése mindenkinek egyformán jó. Ne feledjük: az a különlegessége a rendszernek, hogy a takarékok felülről kapnak utasításokat, szabályokat, vagyis a feltételrendszert, de a felelősség megmaradt a takarékoknál. Ha valaki nem tudja azokkal a feltételekkel nyereségesen működtetni a céget, annak el kell gondolkodnia azon, hogy szabad-e vállalnia ezt a felelősséget. – Ebben is egyetértünk, de szerintem fontos a tőke. Ha ebből kevés van, akkor az is felelősség, hogy eldöntöd, ott maradok-e azon a „szegény” vidéken, és képviselem, közvetítem-e a pénzügyi kultúrát, vagy sem? – Vannak prioritások. Az első, hogy a tagjaimnak, a betéteseimnek a pénzét garantálnom kell. Hatékonyan kell működtetni a céget, a dolgozóimnak hosszú távon kell munkahelyet biztosítanom, versenyképes jövedelmet kell adnom, és ezt követően lehet arról gondolkodni, hogy milyen, úgymond küldetéseket tud felvállalni a szövetkezet. Ez a küldetés olyan helyeken valósul meg, ahol mondtad, vagyis ahol gazdaságilag nem éri meg a jelenlét. Komplex a dolog, s együtt kell megoldani a kérdést. – Végezetül az íróembertől kérdezem: min dolgozol most? Érinti-e a munkásságod a takarékok jövőjét? – A nagydoktori disszertációmon dolgozom, tárgya természetesen a szövetkezeti jog. Ami a szektor jövőjét illeti, amit leírtam a korábbi tanulmányaimban, az ezzel a jogszabállyal egy lépéssel közelebb vitt az általam elképzelt megoldáshoz. Igaz, törvényi erővel teremtődött meg a keretfeltétel, és nem önszántunkból, önfejlődésből jött létre a nagy integráció, de a fejlődési lehetőség adott. Ha a TakarékBank jó, és versenyképes szolgáltató lesz, a takarékok megfelelő tulajdonosi kontrollja mellett, akkor szerintem ebben a rendszerben mindenkinek meg lehet a helye, aki dolgozni akar. 

TKSZ Figyelő  Homonnai Jánosné, Julika, a Szeghalom és Vidéke

Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetője

„Bízom a takarékok fejlődésében” Szerző: Ritkán látni olyan szép irodaházat, mint Szeghalmon, a Szeghalom és Vidéke TaH. Gy. karékszövetkezetnél. Homonnai Jánosné, Julika elnök-ügyvezető nem kis büszkeséggel mesélte el a székház történetét. A székház 1907-ben épült, Szeghalom akkori jegyzőjének a fia, aki építész volt, tervezte és építette meg a kúriát. Az épületen keveredik a barokk és az eklekticizmus stílusa, de mindez semmit nem von le a látványból, amely ma a régi, eredeti „arcát” mutatja. Julikáék 2002-ben vették meg az épületet, mégpedig lerobbant állapotban, ám mintegy 30 millió forintból, az eredeti tervrajzok alapján 2003-ra helyreállították, és kultúrált környezetet teremtettek a központ 15 dolgozójának. JULIKA, a székház története csak hab a tortán, hiszen nem ez ügyben ültünk le beszélgetni. De adódik a kérdés: jó-e a munkahelyi légkör ilyen környezetben? – Egyértelműen igen a válaszom, de nem elsősorban a történelmi falak sugározta erők miatt, hanem azért, mert – ahogy egy polgármester is megjegyezte, amikor nálunk járt, hogy – nálunk demokrácia van. Nálunk nyitottak a munkatársak, bátran lehet mindenről beszélgetni, s a főnök ajtaja mindenkor, mindenki előtt nyitva áll. Persze, szakmai viták voltak, vannak és lesznek is, de egy munkahelyen ez normális. Itt, a központban 15-en dolgozunk, az egész létszámunk átlagosan nyolcvan főt tesz ki, így irányítjuk, vezetjük a 14 fiókunkat. Kirendeltséget vezetünk Szeghalmon, Biharugrán, Dévaványán, Ecsegfalván, Füzesgyarmaton, Körösladányban, Okányban, Vésztőn, Zsadányban, Körösnagyharsányban, Bucsán, Körösújfaluban, Gyulán, és nem utolsó sorban Békéscsabán. A felsorolásból is kitűnik, hogy öt kis-, és kettő nagyvárosban vagyunk jelen, ahol persze erős a konkurencia. Tulajdonkép-

pen a volt szeghalmi járás területét fedjük le, kivéve Gyulát, és Békéscsabát, ahol 2000, illetve 2002 óta vagyunk jelen. – Mikor alakult az első fiókjuk? – A jogelőd első fiók 1957 májusában, Vésztőn nyitott, amit júniusban a körösladányi, július végén a dévaványai követett a sorban. Ez a három fiókunk lassan hatvan éve működik. Egyébként 1979. január elsejével jött létre a mai szervezet, a Szeghalom és Vidéke Takarékszövetkezet, akkor még tíz kirendeltséggel. Ez után nyitottuk meg Bucsán, Körösújfaluban, Gyulán és Békéscsabán a fiókokat. – Milyen gazdálkodási eredmén�nyel működnek? – A vonzáskörzetünkben mintegy 130 ezer lakos él, de ha a nagyvárosokat kivesszük ebből a létszámból, akkor 40-44 ezer főt érünk el. A mérlegfő-összegünk meghaladta a 11 milliárd forintot, a saját tőként 733 millió forint. A hitel-betét arányunk nem éri el a 30 százalékot (3 milliárd forint alatti a hitelkihelyezésünk). – Ennek mi az oka?



– A mi településeinken alig van jelen az ipar, kevés az üzem, és alacsony a foglalkoztatottsági szint.

Homonnai Jánosné, Julika

– Ahogy jöttem, szinte mindegyik településen több tucatnyi közmunkást láttam kertészkedni, utcát karban tartani… – Láthatta is őket, mert a közmunka igen népszerű, elterjedt itt, a mi városunkban is, mivel csak két Folytatás a 46. oldalon


45

TKSZ Figyelő

Folytatás a 45. oldalról nagyobb cég (Henkel, Felina) foglalkoztat több száz embert, de ott is csak a szakképzett munkaerőt tudják alkalmazni. Mindebből adódóan a mi ügyfélbázisunk maga a lakosság, akiktől a forrást szerezzük. A betétesek 80 százaléka lakossági, 20 százalék a vállalkozói. A hitel 77 százalékát a lakosság veszi igénybe, s csak 23 százalék a vállalkozói köré. Gyakorlatilag alig tudjuk a kört bővíteni. – Pedig, ahogy látom, az Önök beágyazottsága igen erős, hiszen évtizedek óta Önök vannak jelen a kisebb-nagyobb településeken, ahol pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak. – Sok településen egyedüli pénzintézetként vagyunk jelen, így a lakosság körében népszerűek, elfogadottak vagyunk. A lakosság nagy százaléka nálunk bankol, a fiókokban intézik a pénzügyeiket. Nyolc ATM-et működtetünk, elsősorban a kisebb településeken, és több mint 3300 kártyás ügyfelet szolgálunk ki. És azt is elmondhatom, hogy a netbankunk is egyre népszerűbb, itt is meghaladja a 3300-at az ügyfelek száma. Lépést tartunk a korral, vagyis minden olyan pénzintézeti szolgáltatással ellátjuk az ügyfeleinket, amit egy kis vidéki takarékszövetkezet, kis bank megtehet. – Milyen az infrastruktúrájuk, az informatikai hátterük? – Mi a Boss rendszert használjuk, s minden kirendeltségünkön bármelyik ügyfelünket ki tudjuk szolgálni. A rendszer átjárható, ami annak is köszönhető, hogy az infrastruktúránk korszerű. Áttértünk az XP-ről a Windows 8-as programra, így megfelelően felkészültünk az újabb kihívásokra is. – De ez sok pénzbe került… – Így igaz, de a folyamatos fejlesztésekről nem mondhatunk le. Tavaly megvettük a Boarder rendszert, így a megkeresésekre is gyorsan tudunk reagálni.

46


– Térjünk vissza a demokrácia témaköréhez. Azt tapasztalom, hogy Önöknél a belső demokrácia jól működik. De adott egy másik, külső demokrácia is, amelyhez alkalmazkodniuk kell. – Jól mondja, alkalmazkodnunk kell. Nincs is ezzel baj, mi igyekszünk mindennek eleget tenni. Régóta ülök ebben a székben, nem ez az első eset, hogy törvényi kötelezettségeket kell végrehajtanunk. De ez is a demokrácia része. Ami kicsit zavaró a jelenlegi helyzetben, hogy az üzleti tevékenységünk lelassult, mert a különböző szabályzatokat nem mi, hanem a TakarékBank dolgozza ki. Mi mindent megteszünk, hogy az új szabályozáshoz illesszük a magunk gyakorlatát, de ha ezen szeretnénk valamit módosítani, azt 90 nappal korábban kell bejelentenünk, amit csak a jóvá-

hagyás után alkalmazhatunk. Ugyanakkor az élet nem így működik, hiszen van, amikor néhány nap alatt kellene döntenünk (ez korábban meg is történt, hiszen a magunk ura voltunk), és nincs idő 90-100 napot várnunk. Egy szó, mint száz, a bürokrácia nagyon lelassítja az üzleti döntéseink menetét. – Tudna konkrétumot mondani? – Nézze, eddig azért nem hiúsult meg egy ügyletünk sem, mert nem küldtünk be módosítást, s a régi szabályozásunk szerint dolgozhattunk. A törvény úgy szól, hogy amíg nem akarunk változtatni, addig a régi szabályaink szerint végezhetjük a munkánkat. Egyébként átnéztük az alapszabályunkat, és a 2013 évi CXCVI-ös törvény előírásaihoz, valamint az új Ptk-koz akartuk iga-

Névjegy HOMONNAI JÁNOSNÉ, JULIKA mára már az utódjait is kinevelte, így 2016-ban azzal az érzéssel megy nyugdíjba, hogy jó kezekre bízta a pénzintézet vezetését. (Csak zárójelben: az egyik utódjelölt Karakas Anikó, a másik Hajdúné Győrfi Marika). Julika egész élete a takarékszövetkezeti szektorban telt, s ha nyugdíjba megy, akkor fél évszázados munkaviszonnyal teszi ezt. Kevesen dicsekedhet ilyen tapasztalattal. Julika Körösladányban született, és Békéscsabán, a közgazdasági szakközépiskolában szerzett bizonyítványt. Miután a szülők szegények voltak, és három gyermekről kellett gondoskodniuk, Julikára, mint a legidősebb testvérre, korán számított a család kenyérkeresőként. Így nem tudott tovább tanulni, és 1965. július 29.-én lépett be a körösladányi takarékszövetkezethez, mint pénztáros. Egy hónap után már a hitelezési osztályon dolgozott, ugyanakkor munka mellett elvégezte a Pénzügyi és Számviteli Főiskolát.

Jól tette, mert amikor már a diploma is a zsebében volt, a takarék főkönyvelőnője szülési szabadságra ment. Az elnök azt mondta: „Ide figyelj Márta Júlia, neked van a legmagasabb iskolai végzettséged, te leszel a főkönyvelő.” Gyorsan belekerült a mélyvízbe, s innentől kezdve a felső vezetésben dolgozott. 1979. január elsején egyesültek a takarékszövetkezetek, létrejött a Szeghalom és Vidéke Takarékszövetkezet, amelynek Julika lett a főkönyvelője. Ám sajnálatos módon a szövetkezet elnöke, Kanó Károly fiatalon elhunyt, így Julika lett az utódja. A férj nagy horgász, Julika gyakran elkíséri, de nem azért, hogy halat fogjon, hanem hogy hallgassa a természet csendjét. Egy lányuk született, Mónika, aki már egy lányunokával gazdagította a családot. Az unoka, Szonja jövőre megy iskolába. Julika hobbija a családon kívül, az utazás, a kirándulás, s nem utolsó sorban a kutyák sétáltatása.

TKSZ Figyelő

zítani. A módosításokat azért nem küldtük el a TakarékBanknak, mert azt a hírt kaptuk, hogy nem kell beküldeni, mert a bankban készül egy egységes szabályozás, amely mindenkire érvényes lesz, és azt kell majd alkalmaznunk. Ez vonatkozik minden szabályzatra, s ettől azért félünk egy kicsit, mert így a helyi ismeretek elveszhetnek. Mi ismerjük az ügyfeleket, mi tudjuk, hogy milyen helyi, speciális igényeket kell kielégítenünk ahhoz, hogy az ügyfelek elégedettek legyenek. Ha az új szabályozás nem engedi ezeket a helyi ismereteket felhasználni, a helyi igényeket kiszolgálni, akkor sok ügyfél távozik a takaréktól, mert ők nem tudnak várni. S már megszokták, hogy nálunk gyors az ügyintézés. S van még egy fájó pontunk: a növekedési hitelkonstrukció első részéből kifelejtettek minket. A TakarékBank el is ismerte, hogy hibázott, s a második körben már ott lehettünk. Ez a 2,5 százalékos kamatozású program népszerű a mi körünkben is, hiszen több igény mutatkozott már iránta. De igaz az is, hogy a fizetőképes kereslet, ahogy ezt már korábban elmondtam, eléggé gyenge a térségünkben. – A mezőgazdaság nem húzóágazat? – De igen, hiszen a vállalkozói hitel 90 százalékát a gazdáknak adjuk, s ebben is élen jár a támogatási előlegre vonatkozó hitelezés. Az élelmiszeripar sem túlzottan fejlett, kisebb feldolgozó üzemek, családi gazdaságok vannak ugyan, de nagyüzemi feldolgozás nincs a vonzáskörzetünkben. – Ha jól tudom, Önök nem voltak tagja az OTSZ-nek, az OTIVAnak. Miért? – Kezdjük ott, hogy nem vagyok integráció ellenes szemléletű. Olyannyira nem, hogy 2007. december 31.-ig bent voltunk az integrációs szervezetben. Sőt, különböző tisztségeket is elláttam, mint példá-

ul a TakarékBank felügyelő bizottságának a tagja, beválasztottak az OTIVA igazgatóságába, és voltam az OTSZ elnökségi tagja is. Ezen felül több tanácsadói szerepet is elvállaltam. Ám 2006-ban, az történt, hogy mi, egyedüliként, nem írtuk alá a kezességvállalási szerződést. Ezt azért nem írtuk alá, mert 1994ben már volt egy konszolidáció a szektorban, és láttuk, hogy az akkor kapott pénzt ki hogyan fizette, illetve nem fizette vissza. Nos, miután mi egyetlen egy fillér támogatást soha nem kaptunk, ezért nem szerettünk volna felelősséget vállalni mások felelőtlen munkájáért, s ezért döntött úgy az igazgatóságunk, hogy nem írjuk alá ezt a szerződést. De ennek az volt a következménye, hogy ha nem írjuk alá a szerződést, akkor kizárnak minket az OTIVA-ból, így az OTSZ tagságunk is megszűnik, mert csak közös tagsági viszonnyal lehetett volna az integrációban bennmaradni. – Most viszont kötelező a tagság… – Pontosan, de mint már mondtam, alkalmazkodunk az új körülményekhez. Bízom abban, hogy előbbutóbb kikristályosodnak a dolgok, és az üzleti vonal is gördülékenyen megy majd. Nem vagyok az ellen, hogy egységes szabályozása legyen a szektornak, hogy az informatikai rendszereink kompatibilisek legyenek, és a mi ügyfelünket akár Budapesten is ki tudják szolgálni. A közös lógó, a közös marketing sokat segít az egyes takaréknak is. Nálunk egyébként már ez kicsiben megvalósult a 14 kirendeltség között, ugyanis mi, ahol jelen vagyunk, ott bármelyik ügyfelünk intézheti az ügyeit. Ez azért fontos, mert a lakossági termékeink a legnépszerűbbek, így az ügyfeleink biztonságban érezhetik magukat, ha bármelyik körzetünkben járnak. Vannak saját termékeink, de ezek is a lakosságot célozzák. A nyugdíjasokkal, fiatalokkal külön nem foglalkozunk, de sokan vannak az ügyfeleink között ebből a korosztályokból is. Az önkormány-

zati számlavezetésben nincsenek kiugró eredményeink, hat önkormányzat számláját vezetjük. – Julika, azt mondta, hogy Önök nyereségesek. Mind a 14 fiók az? – Minden évben átvilágítjuk a kirendeltségeinket, és minden évben elemezzük a gazdálkodás hatékonyságát. A kisebb kirendeltségeink nem rentábilisak, de úgy gondolom, hogy ezeket is fenn kell tartanunk, mert éppen ott kell helyben biztosítani a pénzügyi szolgáltatásokat. – Miként valósul meg a szövetkezeti létforma? Mennyire kapcsolódtak be a közösségi, társadalmi életbe? – Az anyagi lehetőségeink szűkösek a támogatás osztogatásához, de társadalmi pozíciókat töltünk be a különböző egyesületeknél, de önkormányzatoknál is. Népdalkör, majorett kör, citera zenekar tevékenységében veszünk részt, van olyan kolléganőm, aki a helyi önkormányzati vezetésben vesz részt. Mondhatom, hogy részesei vagyunk a közösségi életnek, s például az iskolák takarékossági vetélkedőit is támogatjuk. A nyugdíjas klubokat szintén segítjük az erőnkhöz mérten. A 14 településen, mint Szeghalom és Vidéke Takarékszövetkezet, minden közösségi rendezvényen jelen vagyunk, elvárnak minket, és akár pénzzel, akár ajándéktárgyakkal támogatjuk a rendezvények sikerességét. – Azzal kezdtük a beszélgetést, hogy nagy múltú takarékról kell szólnunk. Hogyan látja a jelent és a jövőt? – A jelent küzdelmesnek látom, de bízom a takarékok fejlődésében, bízok az ügyfélkör gyarapodásában, és abban is, hogy már a közeli jövőben növelhetjük a hitelállományunkat. Ezt nagyon szeretnénk, mivel ezen sokat dolgozunk. Bízom abban is, hogy a szövetkezeti létnek is hos�szú távon lesz jövője, már csak azért is, mert a szövetkezeti részjegy-tulajdonos tagjaink is ezt akarják. 


47

Személyi hírek  3. Szövetkezeti Bankok Napja

Hírek Brüsszelből Szerző: A tavasz is mozgalmasan telik Brüsszelben, ahol az Európai Szövetkezeti Bankok Papp Szövetségének (EACB) munkatársai megpróbáltak minél több időt a szektorért Dániel lobbizni még a májusi európai parlamenti választások előtt, amikor is sok, a szövetkezeti hitelintézeti rendszert támogató képviselő távozik pozíciójából, ami a támogatók elvesztésével egyenértékű. Emellett viszont remélhetőleg számos új, a szektor sajátosságaival tisztában levő képviselő érkezik, így az EACB tevékenysége továbbra is sikeresen, gördülékenyen halad előre. ÁPRILIS elején került sor az Európai Gazdasági és Szociális Bizottság megrendezésében egy, az uniós bankszektor strukturális reformjáról szóló meghallgatás, ahol az EACB képviselői megkérdőjelezték a bankszektor egyes szereplőinek szeparáltan történő kezelésének hozzáadott értékeit, de támogattak és konkrét javaslatokat is tettek annak irányában, hogy a fordított alakú piramisra hasonlító szövetkezeti bankokat igenis külön kell kezelni, valamint, a gazdaság finanszírozásában jelentősen résztvevő pénzpiaci szereplőként jelen levő takarékbankok mennyire fontosak. Ez volt az első olyan meghallgatás, amely a 2014 második felében elkészülő törvényjavaslatot volt hivatott előkészíteni.

A tavalyi nagy sikerre való tekintettel újra meghirdették a szövetkezeti bankokat kutató fiatal tudósok versenyét. A pályamunkákat egész Európából fogadták és zsűrizték különböző felsőoktatási intézményekben tanító tanárok, akik idén megosztva két első helyezettet hirdettek ki. Az április elsejei díjkiosztón a fődíjat Simon Cornée, a Rennes-i Egyetemről és Anais Périlleux a Leuveni Egyetemről kapták.

48


Találkozóra került sor az Unió Egészségügyi és Fogyasztóvédelmi Főigazgatóságának (DG SANCO), Pénzügyi szolgáltatások és Pénzügyi jóvátétel Osztály vezetőjével, amelynek célja az EACB bemutatása volt, illetve ismeretszerzés arról, miként kívánja a Főigazgatóság a közeljövőben feltett fogyasztóvédelmi kérdéseket kezelni, amelyek a pénzügyi szolgáltatásokra vonatkoznak, valamint milyen módon értékeli azokat a irányelveket, amelyeket mások terjesztettek be korábban ezen témakörben. Mindez azért érdekes, mert három fogyasztóvédelmi direktíva is rövidesen a törvényhozás elé kerül. Április elsején került megrendezésre az Európai Parlamentben a harmadik Szövetkezeti Bankok Napja, amelyen részt vettek akadémikusok és más érintettek. A Raffaele Baldassarre európai parlamenti képviselő által vezetett rendezvényen több mint harminc kutató-tanár, közgazdász, pénzintézeti vezető, valamint szövetkezeti tagok vettek részt. Az ünnepséget Etienne Pflimlin a Crédit Mutuel francia bankcsoport tiszteletbeli elnöke nyitotta meg a Vezetési irányelvek szövetkezeteknek és más szövetkezeti hitelintézeteknek című tanulmány bemutatásával, amelyet a Crédit Mutuel, az IFA (Institut Francais des Administrateurs) nevű felsővezetői tanácsadó céggel közösen készített. A tanulmány 33 irányelvet fogalmaz meg, amelyeken keresztül bemutatásra kerül a szövetkezeti szektor vezetési struktúrája. Emel-

lett elkészült az Oliver Wyman tanácsadócég beszámolója is, amely ugyancsak a szövetkezeti bankok európai helyzetének jelentőségét, valamint a szövetkezetek, mint az európai gazdaság valós finanszírozóit hivatott bemutatni. A tavalyi nagy sikerre való tekintettel újra meghirdették a szövetkezeti bankokat kutató fiatal tudósok versenyét. A pályamunkákat egész Európából fogadták és zsűrizték különböző felsőoktatási intézményekben tanító tanárok, akik idén megosztva két első helyezettet hirdettek ki. Az április elsejei díjkiosztón a fődíjat Simon Cornée, a Rennes-i Egyetemről és Anais Périlleux a Leuveni Egyetemről kapták. Témáik „Az érzelmi információ relevanciája egy kisméretű vállalkozás hiteltörlesztési fizetésképtelenségének megjóslására: bizonyíték egy társadalmi pénzintézetből” valamint „A szövetkezeti finanszírozás megoldás a banki markerek bukására? A szövetkezeti pénzintézetek és a kereskedelmi bankok komplex kapcsolata” voltak. A pénzügyi eszközök piacának irányelvének átdolgozását (MIFID II) valamint az új szabályozást (MIFIR) az Európai Parlament április 15-én elfogadta. Ez azt jelenti, hogy a végleges döntésre, amit az Európai Tanács hoz meg, valószínűsíthetően májusban kerül sor, 2014 második felében jelenik meg az uniós közlönyben, amelytől számítva harminc hónap múlva lesz érvényes az Unió minden országában. 

Rólunk írták

Sajtófigyelő Jó évet zárt a Takarékbank A bank mérlegfőösszege 2013-ban 481,3 milliárd forint, adózás utáni eredménye 282 millió forint volt. A Magyar Takarékbank Zrt. éves közgyűlésén a részvényesek elfogadták a Takarékbank 2013. évi beszámolóját. A jó eredmény és a több mint 23 százalékos mérlegfőös�szeg-növekedés mögött a jelentősen bővülő üzleti aktivitás áll, amit jól tükröz a hitelállomány dinamikus növekedése – közölte a társaság. A bank mérlegfőösszege 2013-ban 481,3 milliárd forint, adózás utáni eredménye 282 millió forint volt. Tavaly a bank bevételei számottevően növekedtek, amelyek ellensúlyozták a szövetkezeti hitelintézeti szektor új struktúrájának kiépítésével felmerült egyszeri költségeket, így javult a bank profitabilitása is. A nettó kamatbevétel 15,5 százalékkal haladta meg az előző évi értéket. A növekedés elsősorban a dinamikusan emelkedő hitelállománynak köszönhető, amiben döntő szerepet játszott a Növekedési Hitelprogram pozitív hatása. A teljes szövetkezeti hitelintézeti szektor 85,665 milliárd forint kihelyezést eszközölt 2013-ban a növekedési hitelprogram keretében, amiből a Takarékbank 21 milliárd forintot folyósított saját jogon. A megnövekedett üzleti aktivitásnak köszönhetően a nettó jutalék- és díjbevétel 16,5 százalékkal emelkedett, a pénzügyi műveletek nettó eredménye pedig 32,4 százalékkal múlta felül a 2012. évi szintet. A működési költségek összege 4,7 százalékkal haladta meg a 2012. évi értéket. A költségek növekedését alapvetően a szövetkezeti hitelintézeti szektor új struktúrájának kialakításával kapcsolatos egyszeri költségek okozták. A bank saját tőkéje 1,772 milliárd forinttal növekedett 2013-ban, ami magában foglalja a Magyar Posta Zrt. 655 millió forintos tőkeemelését is. A Takarékbank az új szabályozási környezet kialakítását és az ennek nyomán kialakuló erős integrációt követően – nyugat-európai mintákat is követve – ténylegesen a szektor központi bankjává válik, ezáltal jelentősen megnövekszik a szerepe az üzleti együttműködés szorosabbra fűzésében és az integráció irányításában. Napi.hu, 2014. április 25.

az országban található mintegy 3200 bankfiók felét működtetik, 1100 településen csak a takarékszövetkezeteknek van bankfiókjuk, 900 milliárd forint szabad forrással rendelkeznek és jól beágyazódtak az adott régiók társadalmi, gazdasági környezetébe Szabó Levente a 8. Pécsi Pénzügyi Napokon kiemelkedőnek nevezte a takarékszövetkezetek adottságait. Az országban található mintegy 3200 bankfiók felét működtetik, 1100 településen csak a takarékszövetkezeteknek van bankfiókjuk, 900 milliárd forint szabad likviditással bírnak, és jól beágyazódtak az adott régiók társadalmi, gazdasági környezetébe – sorolta. „A magyar gazdaság növekedésnek indult, sok versenytárs keresi a helyét, a kivonulást fontolgatja, s ez teret nyithat a piacon a takarékszövetkezeteknek, amelyek méltó helyet foglalhatnak el a magyar pénzügyi rendszerben” – fogalmazott a vezérigazgató.

15 százalékos piaci részesedésre hajtanak Szabó Levente a célok közé sorolta, hogy a takarékszövetkezeti szektor a piaci részesedését 3-5 éven belül megháromszorozza, 15 százalékra növelje. Hozzátette: ez ugyan elmarad a 20-30 százalékos nyugat-európai piaci részaránytól, de reálisnak tekinthető. A takarékszövetkezeteknek közel 1,1 millió ügyfelük van, ebből 700-800 ezer lakossági, 300 ezer kisés középvállalkozó, valamint több mint ezer önkormányzati számlavezető ügyfél. Hozzátette: a takarékoknak a mérlegfőösszeget tekintve 5, a betétoldalon 10, a lakossági betéteket figyelembe véve 16-17 százalékos a piaci részesedésük. Úgy vélte: a takarékszövetkezeti szektor erősödése a bankrendszer kiegyensúlyozott működése mellett az egész magyar gazdaság számára is fontos. A takarékszövetkezetek egy, a mainál jóval jelentősebb piaci részaránnyal növelnék a magyar gazdaság stabilitását, mert máshogy reagálnának egy külső gazdaság sokk hatására, mint a külföldi pénzintézetek – mondta. Szabó Levente a takarékszövetkezeti integrációval kapcsolatos feladatokról elmondta, hogy kialakítják az egyetemleges felelősség rendszerét, a közös kockázati gondolkodást és stratégiát, ennek mentén folyamatban van a 121 szövetkezeti intézet átvilágítása. Hozzátette: megkezdődött az egységes működést szolgáló szabályzatok megalkotása és közös üzleti, marketingstratégia készül az egységes termékkör kialakítása és ajánlása érdekében, emellett közös informatikai rendszert és adatbázist működtetnek majd. Szabó Levente megjegyezA Takarékbank vezérigazgatója jó esélyt lát arra, hogy a ta- te, hogy a folyamat a tervek szerint 2015 végén zárul le, a karékszövetkezeti szektor a jövőben az egyik legnagyobb, közös informatikai rendszer tekintetében 2016 nyara a havagy a legnagyobb pénzpiaci szolgáltatóvá váljon Magyar- táridő. országon. A szövetkezeti hitelintézeti szektor előnye, hogy Magyar Hírlap, 2014. április 1.

Piacvezető szerepre törnek a takarékszövetkezetek


49

Köszöntő

Anyák napi köszöntő Mama1 Köd előttem, köd utánam, valahol az éjszakában rohanok a fátyolból szőtt utakon.

Már ismered a végtelent, szférák zenéje dalol neked, és tiéd lett a fény, az a fény.

Mama, kérlek, vigyázz még rám, előttem hosszú út áll, te tudod, honnan jött és hova tart.

Szállj, angyalszárnyakon, az idő tengerén várnak rád a csillagok. Szállj a messzeség felé, hol véget ér a gond, s nincs már többé fájdalom. Vár az éj, mely könnyű álmot ád, te legyél, ki új mesét talál nekem majd.

Már ismered a végtelent, szférák zenéje dalol neked, és tiéd lett a fény, az a fény.

Szállj, angyalszárnyakon, az idő tengerén várnak rád a csillagok. Szállj, angyalszárnyakon, Szállj a messzeség felé, az idő tengerén várnak rád a csillagok. hol véget ér a gond, s nincs már többé fájdalom. Szállj a messzeség felé, Vár az éj, mely könnyű álmot ád, hol véget ér a gond, elmúlik a fádalom. te legyél, ki új mesét talál. Vár az éj, mely könnyű álmot ád, te legyél, ki új mesét talál Köd előttem, köd utánam, nekem rohanok az éjszakában, majd emléked kísér most az utamon. talán... Odafönn már semmi sem véges, meséld el az új meséket, ha az álom engem is örökre betakar.

Minden Kedves Édesanyának sok boldogságot és jó egészséget kívánunk! A Szerkesztőség!

Csepregi Éva: Dalszöveg; http://www.youtube.com/watch?v=4_G_4YzcyUc

1

EGYÉNI ÉS CSALÁDI balesetbiztosítás

Egészséges előrelátás

Vegyen részt Ön is aktívan a SIGNAL balesetbiztosítási akciójában! www.signal.hu

BUDAPEST 2014.03.28. - 05.18. CAPA KÖZPONT

DEBRECEN 2014.05.23. - 07.06 KÖLCSEY KÖZPONT

SZEGED 2014.09.09. - 11.09 REÖK

PÉCS 2014.11.17. - 12.21 MŰVÉSZETEK ÉS IRODALOM HÁZA

Takarék. A keresztgarancia-rendszer a fejlődés garanciája

Recommend Documents