Tájékoztató a devizakölcsönök rögzített törlesztési árfolyamának alkalmazásáról
A devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló 2011. évi LXXV. törvény a kormány és a bankszövetség ötpontos otthonvédelmi akciótervéről létrejött megállapodásban foglaltakat emeli jogszabályi szintre. Az akcióterv célja, hogy segítse a nehéz anyagi helyzetbe került deviza-jelzáloghiteleseket. Az öt pont egyike az önkéntesen választható rögzített törlesztési árfolyam. Mit jelent? A rögzített törlesztési árfolyam svájci frank esetén 180 forint/svájci frank, euró esetén pedig 250 forint/euró. A rögzített árfolyamon törlesztés időszaka alatt ezt a lehetőséget igénybe vevő Ügyfél a devizaalapú hitelét ezen az árfolyamon törleszti. A rögzített árfolyam és a tényleges árfolyam közötti különbség megfizetésére a Hitelnyújtó egy úgynevezett gyűjtőszámlahitelt folyósít, mely hitelkeretre külön szerződést szükséges kötni. A gyűjtőszámlahitel egy kamatozó hitel, melyet a rögzített árfolyam időszakát követően, a kamataival együtt (és az eredeti hitelének törlesztésével párhuzamosan) egyenlő (annuitásos) részletekben kell visszafizetni.
Mikortól alkalmazható? A rögzített árfolyamon törlesztés érdekében először - a meglévő hitelszerződés módosításával egyidejűleg - egy úgynevezett gyüjtőszámlahitel szerződést kell kötnie az Ügyfélnek a Hitelnyújtóval, és ennek alapján az Ügyfélnek közjegyző előtt tartozáselismerő nyilatkozatot kell tennie. A rögzített árfolyamon törlesztés kezdő időpontja attól a naptól függ, amikor az Ügyfél a Hitelnyújtó részére átadja a közjegyző által elkészített tartozáselismerő nyilatkozatot. Devizahitelének e napot követő második törlesztésekor az Ügyfél már a rögzített árfolyamon törlesztheti hitelét. Ez a nap lesz gyűjtöszámlahitelének első folyósítása és egyben a rögzített árfolyam alkalmazásának kezdő időpontja. Meddig alkalmazható a rögzített árfolyam? A rögzített árfolyamon törlesztésre maximum 36 hónapon át van lehetőség, amelynek kezdete a rögzített árfolyam alkalmazásának kezdő időpontjával egyezik meg, és nem tarthat tovább, mint 2014. december 31. A rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt az Ügyfél nem vehet igénybe más finanszírozói vagy állami fizetés könnyítő lehetőséget, és devizaalapú hitelének - amelyre az árfolyamrögzítést kéri - fizetési késedelme nem haladhatja meg a 90 napot. Ez utóbbi feltétel a rögzített árfolyamon törlesztés teljes időszakára vonatkozik. Így ha eközben 90 napot meghaladó késedelembe esik, a törvényben megfogalmazottak értelmében a 91. naptól az Ügyfél számára megszűnik a rögzített árfolyamon törlesztés lehetősége, és az addig folyósított gyűjtőszámlahitel törlesztését is meg kell kezdenie.
Milyen mértékű kamat számolható fel az árfolyam-különbözetből összegyűlt összegre és milyen egyéb költségekkel jár? A törvény alapján a Hitelnyújtó a gyüjtöszámlahitelre kamatot számíthat fel. Ennek mértéke a rögzített árfolyamon törlesztés időszaka alatt a felszámításakor érvényes 3 havi BUBOR mértékével egyező, és három hónapon keresztül változatlan. A kamatot a Hitelnyújtó felszámítja, de az Ügyfélnek majd csak az árfolyamrögzítés időszakát követően kell elkezdenie törleszteni a gyűjtőszámlahitellel együtt. A rögzített árfolyamon törlesztés időszakát követően a Hitelnyújtó a gyűjtőszámlahitelre az Ügyfél devizaalapú hitelével egyező célú (lakáscélú vagy szabadfelhasználású) forinthitelre érvényes és akkor aktuális piaci kamatot számíthatja fel. A hitelbírálat során, valamint az Ügyfél szerződésszerű teljesítése esetén az ügyleti kamaton kívül egyéb járulék és díj jogcímén az Ügyfelet fizetési kötelezettség nem terheli.
A rögzített árfolyamon történő törlesztés igénybevétele estén mennyivel kell majd többet fizetnie az Ügyfélnek utána? Ez leginkább attól függ majd, hogy a rögzített árfolyamtól mennyire tér majd el a mindenkori tényleges árfolyam, és nyilván hatással lesz majd rá a mindenkori nemzeti banki alapkamat is. Ez azt jelenti, hogy minél hosszabb távon és minél nagyobb az eltérés a rögzített árfolyam és a mindenkori tényleges árfolyam között, annál nagyobb az árfolyam-különbözetből összegyűlt összeg, és annál nagyobb a visszafizetési kötelezettség mértéke. Másrészt függ még a megalkotásra váró, a törlesztés mértékét szabályozó kormányrendelettől is. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján található kalkulátor segítségével a devizaalapú hitelére vonatkozó néhány alapadat megadásával modellezheti, hogy a rögzített törlesztési árfolyam igénybevétele esetén nagyságrendileg hogyan alakulnak várható fizetési kötelezettségei a különböző feltételezett piaci devizaárfolyamok mellett. Kérjük Ügyfeleinket, hogy vegyék figyelembe és döntésük előtt mérlegeljék azt is, hogy a rögzített árfolyam időszakának lejártát követően a gyűjtőszámla hitel mellett a devizahitelüket továbbra is törleszteniük kell (a mindenkori aktuális árfolyamon), melyek együttesen megnövekedett törlesztési kötelezettséget jelentenek majd az Ügyfeleink számára.
Milyen szempontokat érdemes még figyelembe venni? Melyek a rögzített árfolyamon történő törlesztés előnyei, hátrányai? A rögzített törlesztési árfolyam a nem várt nagy árfolyamkilengések kiegyenlítését szolgálja, és átmeneti, a rögzített árfolyamon törlesztés idejére szóló fizetési könnyítést jelenthet az Ügyfélnek.
Előnye tehát, hogy igénybevételével a fenti időszakra az Ügyfél a devizahitele törlesztése során alkalmazott árfolyamot meghatározott szinten rögzítheti, így csökkentheti annak lehetőségét, hogy fizetési kötelezettségei az árfolyam emelkedése esetén jelentős mértékben növekedjenek. További előny, hogy ha a mindenkori tényleges devizaárfolyam a rögzített árfolyamszint alá csökken, akkor az Ügyfél által a rögzített árfolyamon teljesített törlesztésből ily módon eredő többletbefizetés automatikusan csökkenti a gyűjtőszámlahitel már igénybe vett összegét (mintegy előtörlesztve azt). Ha pedig az árfolyam tartósan kedvező alakulása miatt a fenti előtörlesztések révén a gyűjtőszámlahitel-tartozása nullára csökken, akkor a rögzített árfolyamon törlesztésből még hátralévő időszakában is a mindenkori (kedvezőbb) árfolyamon törleszthet a rögzített helyett. Hátránya ugyanakkor, hogy a rögzített és a tényleges árfolyam közötti különbség nem tűnik el, az Ügyfél által meg nem fizetett törlesztőrészlet részekre a Hitelnyújtó az Ügyfélnek gyűjtőszámlahitelt folyósít, amit legkésőbb 2015-től kamataival együtt és eredeti devizaalapú hitelével párhuzamosan az Ügyfélnek törlesztenie kell. A gyűjtőszámlahitelre a jogszabály értelmében a Hitelnyújtó kamatot számol fel, és e kamatösszeggel három havonta megnő a fennálló és később visszafizetendő tartozása. További kockázatot jelent ennek kapcsán az Ügyfél számára, hogy mivel a gyűjtőszámlahitel terhére folyósított kölcsönök összege a mindenkori árfolyam alakulásától, az azok után felszámított kamat pedig a mindenkori BUBOR, illetve a Hitelnyújtó által alkalmazott piaci kamat mértékétől függ, előre nem határozható meg, hogy az árfolyamrögzítést követően mekkora lesz az Ügyfél fizetési kötelezettsége. Éppen ezért a rögzített árfolyamon törlesztés igénybevétele előtt alaposan megfontolandó, hogy ezt az előre nem ismert mértékű terhet, törlesztési kötelezettséget, valamint a gyűjtőszámlahitel-szerződés és a devizahitelszerződés-módosítás közjegyzői okiratba foglalásának díját tudja-e az Ügyfél vállalni. A rögzített árfolyamon törlesztés olyan esetekben lehet jó megoldás, amikor például a gyes után a kismama visszatér dolgozni, azaz a családnak várhatóan növekszik a jövedelme, vagy például a gyerek a tanulmányait befejezve immár hozzá tud járulni a családi jövedelemhez. Javasoljuk Ügyfeleinknek, hogy döntésük előtt a fentiek mérlegelésén túl, kérjenek tájékoztatást, összehasonlítást ügyintézőnktől az Ügyfelek részére jogszabályban biztosított további fizetést könnyítő lehetőségekről (ide értve különösen a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény szerinti ötéves futamidő-hosszabbítás lehetőségét), illetve a Társaságunk által kínált egyéb adósságkönnyítő lehetőségekről is. Továbbá annak érdekében, hogy naprakész információk birtokában, körültekintően tudjanak Ügyfeleink döntést hozni, a devizahitelük alapján fennálló tartozásuk aktuális összegéről is részletes, tételes kimutatást kérhetnek díjmentesen. Egyéb adósságkönnyítő lehetőségek. Jogszabály által biztosított 5 éves futamidő hosszabbítási lehetőség. Ha az Ügyfél lakáscélú jelzáloghitellel rendelkezik (azaz a szerződésben rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása), és a szerződése
alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével legalább kilencven napos késedelemben van, a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel, ha erre az elmúlt 5 évben nem került sor. Társaságunktól igénybe vehető adósságkönnyítő lehetőség(ek). Társaságunk átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő Ügyfelei számára különböző módon biztosítja annak lehetőségét, hogy ideiglenesen csökkentsék a havi törlesztőrészleteiket (pl.: türelmi idő, futamidő hosszabbítás). Ennek igénylése során ügyfeleinkkel való szoros együttműködésben Társaságunk az Ügyfelekkel történő személyes egyeztetés alapján dolgozza ki és ajánlja fel Ügyfelének a személyére szabott, számára leginkább megfelelőnek tartott lehetőséget, amely természetesen figyelembe veszi az egyéni pénzügyi helyzetet. Ha az ügyfélnek mégsem ez az út lenne járható, akkor közös egyeztetés, Társaságunk rugalmasan egy újabb egyéni megoldást dolgoz ki. Ha a számára felajánlott, személyre szabott és pénzügyi lehetőségeihez igazított adósságkönnyítő lehetőséggel Ügyfelünk élni kíván, egy erre vonatkozó igényt kell benyújtania, majd egy szerződésmódosítást aláírnia, és természetesen közjegyzői okiratra is szükség van. A szerződésmódosításért Társaságunk nem számít fel költséget. {A közjegyzői okirat elkészítésének díját az ügyfél a közjegyző részére fizeti). A rögzített árfolyamon történő törlesztés igénybevétele. A rögzített árfolyamon törlesztést az Ügyfél személyesen, írásbeli kérelem benyújtásával kezdeményezheti 2011. augusztus 12-étől 2011. december 31-éig. Az igénybevétel feltételeit jogszabály határozza meg. A feltételekről részletesen jelen tájékoztató mellékletében olvashat. Az otthonvédelmi akcióterv további pontjai. Ha Ön az otthon védelmi akcióterv további négy pontjával (kilakoltatási moratórium feloldása, Nemzeti Eszközkezelő, euróalapú lakáshitelezés újraindítása, lakásváltási kamattámogatás) kapcsolatban kíván tájékozódni, kérjük, hívja a 06-1/880-1300-as számot, ahol munkatársaink készséggel állnak rendelkezésére. Törlesztési nehézségek esetén Kérjük Ügyfeleinket, kerüljék el, hogy fizetési hátralékuk halmozódjon fel, fizetési nehézség estén rögtön forduljon kollégáinkhoz, hogy együtt kereshessünk megoldást. Társaságunk az átmeneti és a hosszú távú megoldásokra is rendelkezik konstrukciókkal, akár árfolyam-emelkedésből, akár jövedelemcsökkenésből származnak a nehézségek. Jelenleg még nem ismert az a kormányrendelet, amely meghatározza a gyűjtőszámlahitel visszafizetésére rendelkezésre álló futamidőt, illetve amely szabályozza, hogy a gyűjtőszámlahitel visszafizetése - figyelemmel a devizakölcsön törlesztő részletére is - ne jelentsen aránytalanul magas törlesztési terhet az Ügyfél számára. Tájékoztatónkat a kormányrendelet megjelenése után természetesen frissítjük az új információkkal.
1. sz. melléklet - a rögzített árfolyamon törlesztés igénybevételének Feltétel
Mikor vizsgálja a Hitelnyújtó Szükséges-e igazolni a feltétel teljesülését? Ezt a feltételt a Hitelnyújtó a gyűjtőszám la hitel ellenőrzi. folyósításakor (a rögzített árfolyam alkalmazásának kezdő időpontja)
Devizaalapú hitelének, amelyre az árfolyamrögzítést kéri az Ügyfél, fizetési késedelme nem haladja meg a 90 napot Ezt a feltételt a Hitelnyújtó Nem állhat fizetéskönnyítő a gyűjtőszámlahitel ellenőrzi. program hatálya alatt folyósításakor (a rögzített árfolyam alkalmazásának kezdő időpontja) Devizaalapú hitelének, Ezt a feltételt a Hitelnyújtó a kérelem benyújtásakor amelyre az Ügyfél az ellenőrzi. árfolyamrögzítést kéri, végső lejárata 2014. december 31. napját követő nap Ezt a feltételt a Hitelnyújtó A devizaalapú hiteléhez, a kérelem benyújtásakor ellenőrzi. amelyre az árfolyamrögzítést kéri az Ügyfél, biztosítékként felajánlott és jelzálogjoggal terhelt lakóingatlan forgalmi értéke nem haladta meg a 30 millió forintot, amikor azt a Hitelnyújtó fedezetként elfogadta További feltételek abban az esetben, ha a devizaalapú hiteléhez, amelyre az Ügyfél az árfolyamrögzítést kéri, biztosítékként felajánlott és jelzálogjoggal terhelt lakóingatlant más pénzügyi intézmény jelzálogjoga is terheli. Más pénzügyi intézmény a gyűjtő számlahitel a pénzügyi intézmény által által nyújtott követelések folyósításakor (a rögzített kiadott hivatalos igazolással egyike esetén sem áll fenn árfolyam alkalmazásának 90 napot meghaladó kezdő időpontja) késedelem A fedezetül szolgáló gyűjtőszámlahitel A pénzügyi intézmény által lakóingatlanra nincs folyósításakor (a rögzített kiadott hivatalos igazolással folyamatban végrehajtás árfolyam alkalmazásának kezdő időpontja) Felhívjuk Ügyfeleink figyelmét, hogy a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján {http://www.pszaf.hu/fogvasztoknak/alkalmazasok/arh) további hasznos információkat, tájékoztatókat találhatnak, melyek szintén segítséget nyújtanak a rögzített törlesztési árfolyam lényegének, igénybevétele következményeinek megismerésében. A fenti elérhetőségen található online kalkulátor révén pedig a rögzített törlesztési árfolyam számszerű hatásairól is tájékozódhatnak. Megalapozott döntésük érdekében javasoljuk, hogy a fenti lehetőségek segítségével minél szélesebb körben tájékozódjanak.
