Takaful motor Pengenalan Ini merupakan panduan sebagai pengenalan untuk membantu anda memahami takaful motor. Ia memberikan maklumat asas supaya anda boleh mengajukan soalan yang betul dan memahami jawapan yang diberikan oleh pengendali takaful serta membuat keputusan yang tepat sebelum menyertai sesuatu pelan takaful.
Apakah takaful motor? Takaful motor memberikan anda perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan kenderaan sendiri akibat kebakaran, kecurian atau kemalangan; dan/atau kecederaan tubuh badan atau kematian pihak ketiga, kerosakan atau kerugian harta benda pihak ketiga. Di Malaysia, perlindungan terhadap risiko pihak ketiga diwajibkan di bawah Akta Pengangkutan Jalan 1987. Menjadi satu kesalahan bagi seseorang individu menggunakan atau menyebabkan atau membenarkan individu lain menggunakan kenderaan bermotor tanpa perlindungan yang sewajarnya. Konsep takaful dalam takaful motor Apabila anda menyertai takaful motor, anda akan mencarum sejumlah wang ke dalam dana takaful am dalam bentuk caruman penyertaan (tabarru'). Anda akan memeterai perjanjian (aqad) bagi membolehkan anda menjadi salah seorang peserta yang bersetuju untuk saling membantu antara satu sama lain, sekiranya salah seorang peserta menanggung kerugian akibat kemalangan yang membabitkan kenderaannya. Pada tempoh matang, anda layak untuk berkongsi lebihan di dalam dana takaful am sekiranya anda tidak membuat sebarang tuntutan sepanjang tempoh penyertaan. Lebihan ini akan dikongsi antara anda dan pengendali takaful di bawah konsep perkongsian lebihan mengikut nisbah yang telah dipersetujui. Contoh: Pengendali takaful mempunyai lebihan (L) sebanyak RM4 juta dan jumlah caruman am (CA) ialah sebanyak RM10 juta. Jumlah caruman (C) anda pada tahun tersebut ialah RM1,000 dan lebihan yang dikongsi bersama antara pengendali takaful dan anda adalah mengikut nisbah perkongsian yang dipersetujui dari awal (NP) iaitu 50:50. Jumlah perkongsian lebihan yang akan diterima oleh anda dikira seperti berikut:
Jenis perlindungan Secara amnya, terdapat dua jenis perlindungan di bawah pelan takaful motor: Pihak ketiga – Memberikan anda perlindungan terhadap kematian, kecederaan tubuh badan dan/atau kerosakan harta benda pihak ketiga.
Komprehensif – Memberikan perlindungan terhadap kematian, kecederaan tubuh badan dan/atau kerosakan harta benda pihak ketiga; serta kerugian atau kerosakan ke atas kenderaan anda akibat kebakaran, kecurian atau kemalangan. Siapakah pihak ketiga? Pihak ketiga ialah individu lain yang mengalami kecederaan atau menanggung kerugian atau kerosakan akibat kemalangan yang melibatkan kenderaan anda. Antara contoh pihak ketiga ialah pejalan kaki, pemandu lain atau penumpang yang berada di dalam kenderaan lain. Pihak pertama dalam pelan takaful motor ialah anda sebagai pemilik kenderaan dan pihak kedua ialah pengendali takaful. Berapakah jumlah perlindungan yang perlu diambil? Pastikan jumlah perlindungan yang diambil di bawah sijil takaful motor menggambarkan nilai pasaran kenderaan anda, contohnya kos penggantian semula kenderaan yang serupa buatan, model dan keadaannya. Sekiranya jumlah perlindungan kurang daripada nilai pasaran, syarat purata akan diguna pakai apabila tuntutan dibuat. Syarat purata merupakan penalti kerana perlindungan terkurang untuk kenderaan anda. Perlindungan terkurang bermakna jumlah perlindungan yang diambil kurang daripada nilai pasaran kenderaan semasa kejadian kerosakan. Jumlah perlindungan ialah RM80,000 manakala nilai pasaran kenderaan ialah RM100,000 dan kerugian ialah RM5,000. Syarat purata akan dikira seperti berikut:
Pengendali takaful akan hanya membayar sebanyak RM4,000 dan bukannya RM5,000 terhadap kerugian yang dialami. Anda perlu menanggung perbezaan sebanyak RM1,000.
Apakah 'diskaun tanpa tuntutan'? ['no claim discount' (NCD)]? Ia boleh diklasifikasikan sebagai insentif kepada anda kerana tidak membuat sebarang tuntutan sepanjang tempoh penyertaan pelan takaful motor. Diskaun ini diberikan mengikut skala berikut apabila anda memperbaharui sijil anda:
NCD boleh dipindahkan kepada pengendali takaful/syarikat insurans lain atau kenderaan milik anda yang lain. Pembatalan sijil Anda boleh membatalkan sijil penyertaan anda dengan menghantar notis 14 hari secara bertulis kepada pengendali takaful. Dengan pembatalan tersebut, anda berhak untuk mendapat caruman yang belum luput sepanjang tempoh takaful secara pro rata. Anda perlu menyerahkan sijil motor dan sijil takaful kepada pengendali takaful bagi tujuan pembatalan. Sekiranya sijil takaful anda hilang atau musnah, anda dikehendaki membuat Akuan Berkanun. Sijil anda juga akan terbatal sekiranya kenderaan anda telah dijual kepada individu lain. Pemilik kenderaan yang baru perlu mengambil perlindungan takaful motor yang baru. Ekses Seperti yang termaktub di dalam sijil, pengendali takaful boleh mengenakan ekses ke atas pelan takaful motor. Ekses ialah kerugian yang anda perlu tanggung sebelum pengendali takaful membayar baki tuntutan anda. Dengan perkataan lain, jumlah ekses akan ditolak sebelum pembayaran dibuat. Contoh: Sekiranya jumlah ekses ialah RM1,000 dan jumlah tuntutan ialah RM1,500, pengendali takaful hanya akan membayar sebanyak RM500 kepada anda. Bebanan (Loading) Pengendali takaful boleh mengenakan nilai bebanan ke atas caruman bagi memastikan jumlah yang dikenakan setara dengan risiko yang anda hadapi. Faktor-faktor bebanan yang sering diguna pakai ialah umur pemandu, ciri-ciri kehemahan pemandu, kapasiti enjin, tuntutan lepas yang tertentu bagi sesuatu kenderaan dan kenderaan yang dipulih semula. Indemniti Perlindungan takaful yang diberikan akan menggantikan kerugian anda, dengan meletakkan anda di kedudukan kewangan yang sama seperti sebelum berlaku kerugian. Anda tidak boleh membuat keuntungan daripada tuntutan takaful motor. Pembaikan Pembaikan berlaku apabila, semasa memperbaiki sesuatu kenderaan, alat ganti sesuatu kenderaan yang lama akan digantikan dengan alat ganti yang baru. Sebagai contoh, bampar yang lama akan digantikan dengan yang baru. Oleh itu, anda dikehendaki menanggung perbezaan harga antara bampar yang lama dengan yang baru, selaras dengan prinsip indemniti. Ini kerana caruman anda adalah berdasarkan jumlah perlindungan. Amaun ini sebaliknya bergantung kepada nilai kenderaan anda, di mana pada kebiasaannya lebih rendah daripada yang baru. Hilang guna Sekiranya anda mengalami kemalangan dan anda membuat tuntutan pihak ketiga terhadap sijil seseorang individu lain yang menyebabkan kemalangan, anda boleh membuat tuntutan di atas hilang guna kenderaan ketika diperbaiki. Hilang guna ini termasuk kos perjalanan alternatif atau menyewa kenderaan lain (yang sama jenis dan kapasiti enjin). Tempoh hilang guna ini berdasarkan cadangan hari yang diperlukan untuk memperbaiki kenderaan anda yang dinilai oleh pelaras kerugian bebas. Pengendali takaful, atas budi bicara mereka, boleh menambah tempoh tangguh selama 7 hari bekerja bagi kelewatan yang tidak diduga atau yang tidak dapat dielakkan.
Pengecualian Takaful motor tidak akan memberi perlindungan kepada: •
Kematian atau kecederaan tubuh badan sendiri akibat kemalangan;
•
Kerosakan kepada tayar kecuali pada masa yang sama kenderaan anda mengalami kerosakan;
•
Kerugian sampingan, susut nilai, kegunaan biasa, karat dan hakisan, kerosakan mekanikal atau elektronik, kegagalan atau pecahan, peralatan atau komputer yang gagal berfungsi;
•
Kerugian, kerosakan atau liabiliti yang berlaku di luar kawasan geografi (Malaysia, Singapura dan Brunei);
•
Kerugian atau kerosakan yang disebabkan oleh penipuan atau jenayah pecah amanah;
•
Kerugian, kerosakan atau liabiliti akibat bencana alam seperti banjir, ribut atau tanah runtuh;
•
Sekiranya anda atau individu lain yang diberi kebenaran, tidak mempunyai lesen memandu untuk memandu kenderaan anda;
•
Sekiranya anda atau pemandu yang dibenarkan, memandu di bawah pengaruh dadah atau minuman keras;
•
Kerugian, kerosakan atau liabiliti kenderaan yang digunakan untuk tujuan jenayah;
•
Sekiranya kenderaan digunakan atau disediakan untuk apa-apa tujuan sukan bermotor atau pertandingan (kecuali pertandingan mencari harta), atau perkara lain yang dinyatakan di dalam sijil.
Perlindungan tambahan Dengan caruman tambahan, anda boleh melanjutkan pelan takaful motor biasa kepada perlindungan seperti berikut: •
Perlindungan liabiliti penumpang – Tuntutan daripada penumpang kenderaan anda terhadap anda akibat daripada kemalangan.
•
Konvulsi alam – Apa-apa kemalangan, kerugian atau kerosakan yang disebabkan atau dikaitkan dengan banjir, taufan, ribut, ledakan gunung berapi, gempa bumi, tanah runtuh, tanah gelincir atau konvulsi alam yang lain yang secara am tidak termasuk dalam sijil takaful motor.
•
Liabiliti sah penumpang di atas perbuatan cuai – Perlakuan cuai oleh penumpang yang menyebabkan kerugian atau kerosakan kepada pihak ketiga. Contoh: Salah seorang penumpang anda membuka pintu kenderaan dan menyebabkan kecederaan kepada orang yang sedang lalu seperti pejalan kaki atau pemandu motosikal.
•
Pecah cermin tingkap atau cermin depan – Cermin depan atau tingkap berkecai selain daripada berpunca daripada kemalangan.
•
Mogok dan kekecohan awam – Sesuatu situasi yang huru-hara akibat mogok atau kekecohan awam yang menyebabkan kerosakan kepada kenderaan anda.
Bagaimanakah saya membuat tuntutan? Terlibat dalam kemalangan kenderaan bermotor Sekiranya anda terlibat dalam kemalangan kenderaan bermotor, peraturan am yang perlu anda buat ialah: •
• • • •
Dapatkan maklumat terperinci berkaitan kemalangan seperti: o Nama dan alamat semua pemandu dan penumpang yang terlibat; o Nombor pendaftaran, buatan dan model setiap kenderaan yang terlibat; o Nombor lesen memandu pihak ketiga dan mengenal pasti takaful/insurans mereka; dan o Nama dan alamat saksi seramai mungkin. Ambil langkah untuk tidak memburukkan lagi keadaan seperti memanggil polis/ bomba dan melindungi bahagian yang tidak rosak. Buat laporan polis dalam tempoh 24 jam. Beritahu pengendali takaful anda secepat yang mungkin diikuti dengan pemberitahuan secara bertulis. Hantar semua dokumen sokongan berserta dengan borang tuntutan yang lengkap dengan segera kepada pengendali takaful anda. Salinan-salinan berikut biasanya diperlukan: o Laporan polis. o Kad pengenalan pemandu. o Lesen pemandu. o Kad pendaftaran kenderaan. o Lessen cukai.
Tuntutan yang melibatkan kerosakan kenderaan anda • • • • •
Anda boleh membuat tuntutan ke atas sijil takaful anda sendiri jika anda mempunyai perlindungan komprehensif. Hantar kenderaan yang rosak ke bengkel yang dibenarkan oleh pengendali takaful anda dan maklumkan kepada pengendali takaful dengan segera. Semak dengan pengendali takaful anda senarai bengkel yang dibenarkan. Hantar Borang Laporan Kemalangan Kenderaan yang telah lengkap berserta dokumen sokongan dengan segera kepada pengendali takaful anda. Beri kerjasama sepenuhnya dengan pelaras atau penyiasat tuntutan takaful. Jangan beri arahan untuk memperbaiki kenderaan anda sehingga anda mendapat kebenaran bertulis daripada pengendali takaful anda.
Tuntutan yang melibatkan pihak ketiga • • •
Ikut arahan sama seperti di atas Jangan buat sebarang pengakuan liabiliti kepada pihak ketiga dan/atau pihak lain. Beritahu pengendali takaful anda tentang apa-apa tuntutan pihak ketiga atau yang mungkin dibuat oleh pihak ketiga. Rujuk semua pihak ketiga dan wakilnya kepada pengendali takaful anda untuk semua perkara.
Tuntutan sebagai pihak ketiga • •
Beritahu pengendali takaful anda dan pengendali takaful/syarikat insurans yang anda tuntut. Ikut semua arahan yang diberikan oleh pengendali takaful anda dan/atau pengendali takaful/syarikat insurans yang anda tuntut, dan hantar semua dokumen sokongan untuk mempercepatkan proses tuntutan.
Tuntutan melibatkan kecurian kenderaan anda Bagaimana membuat aduan dan saluran penyelesaian yang tersedia
•
Sekiranya anda mempunyai aduan tentang produk atau perkhidmatan pengendali takaful atau anda tidak berpuas hati dengan penolakan atau tawaran penyelesaian tuntutan, anda hendaklah terlebih dahulu menyelesaikan aduan itu dengan Unit Aduan pengendali takaful berkenaan.
•
Sekiranya anda masih tidak berpuas hati dengan keputusan yang telah dicapai, anda boleh menulis sama ada kepada Biro Pengantaraan Kewangan (FMB) atau Bank Negara Malaysia yang akan mengendalikan aduan anda secara percuma. Anda mungkin ingin merujuk kepada pegawai di Unit Aduan pengendali takaful mengenai saluran yang betul untuk mengendalikan aduan anda.
•
Sekiranya anda ingin mengemukakan aduan anda kepada FMB, ianya hendaklah dibuat dalam tempoh enam bulan dari tarikh keputusan muktamad pengendali takaful. FMB mengendalikan pertikaian di antara pihak menuntut dan pengendali takafulnya sendiri atau pengendali takaful pihak ketiga.
•
FMB merupakan sebuah badan bebas yang menyediakan saluran pengendalian aduan yang cepat, mudah dan cekap bagi pengguna membuat aduan atau menyelesaikan pertikaian mereka sebagai alternatif kepada mahkamah.
•
Walau bagaimanapun, FMB tidak mengendalikan pertikaian yang melibatkan harga produk takaful dan isu pengunderaitan, kes penipuan dan kes yang telah atau sedang dirujuk kepada mahkamah.
•
Selain itu, aduan yang dirujuk kepada FMB adalah terhad kepada:o o o
•
RM200,000 bagi pelan takaful motor dan kebakaran RM100,000 bagi pelan takaful yang lain RM5,000 bagi kerosakan harta pihak ketiga
Bagi kes yang bukan di bawah bidang kuasa FMB, anda boleh mengemukakan aduan itu kepada BNM.
Maklumat terperinci tentang cara-cara membuat aduan boleh didapati di dalam buku kecil bertajuk 'Asas-asas Insurans dan Takaful'. Perkara yang perlu dan jangan dilakukan Apabila memohon untuk menyertai pelan takaful
Selepas kerugian atau kemalangan
