Schvalování nezajištěných úvěrů
Grym Vojtěch Senior Underwriter
Co nás dnes čeká • Od záměru k půjčce • Odhad rizika • Co všechno hraje roli • Úvěrové registry • Co bych měl vědět, než si půjčím • Úvěrový trh
Od záměru ke schválené půjčce
Žádost (Sales, Call centrum, online,…)
Kompletace (Back office)
Úvěrová analýza (Underwriting)
Head of Risk
Reporting
Underwriting Collections
Risk modelling
Jak půjčovat peníze a nezkrachovat? Profitabilita 16%
14%
12%
10%
8%
6%
4%
2%
0% Konzervativní
Menší riziko Riziko
Střední riziko Čistý zisk
Vysoké riziko
VSTUPY (socio-demografie, úvěrová historie, …)
„BLACK BOX“ a časové zpoždění
VÝSTUPY (Platí x Neplatí)
A teď už trochu konkrétněji, prosím… Technický přístup • Klasický model (socio-demo) • Credit Bureau score (úvěrová historie) • Behaviorální model Individuální přístup • Online proměnné • Finanční gramotnost
Historie vs Potenciál „Dozadu a dopředu hledící přístup“
• Dostupnost dat a jejich zpracování • Co je to potenciál? • • •
Finanční gramotnost Znalosti, hard skills, … Kontakty, …
Úvěrové registry (Credit Bureau) „Uvěrové registry (tzv. Credit Bureau) jsou celosvětově standardním nástrojem pro posuzování bonity a rizika nesplácení úvěrových produktů klienty z řad fyzických i právnických osob, hojně využívaným finančními institucemi v bankovní i nebankovní sféře. Tyto registry standardně obsahují pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů – tedy nejen informace o nesplácení úvěrových či jiných produktů – tak, aby jejich uživatelé mohli objektivně a v plném kontextu posoudit žadatele, a v případě dobré kreditní historie mu získání úvěru usnadnit a zvýhodnit.“ Zdroj: www.crif.cz
BRKI - Air Bank a. s. - Citibank Europe plc, organizační složka - Česká spořitelna, a.s. - Českomoravská stavební spořitelna, a.s. - Československá obchodní banka, a.s. - Equa bank a.s. - ERB bank, a.s. - Expobank CZ a.s. - Fio banka, a.s. - GE Money Bank, a.s. - Hypoteční banka, a.s. - Komerční banka, a.s. - mBank S.A., organizační složka - Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. - Oberbank AG pobočka Česká republika - Raiffeisen stavební spořitelna a.s. - Raiffeisenbank a.s. - Sberbank CZ, a.s. - Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. - UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. - Všeobecná úverová banka a.s., pobočka Praha - Waldviertler Sparkasse Bank AG - Wüstenrot hypoteční banka, a.s. - Wüstenrot-stavební spořitelna a.s. - ZUNO BANK AG, organizační složka
NRKI - AGRO LEASING J.Hradec s.r.o. - BNP Paribas Personal Finance SA, odštěpný závod - Caterpillar Financial Services ČR, s.r.o. - COFIDIS s.r.o. - CONSUMER FINANCE HOLDING ČESKÁ REPUBLIKA, a.s. - Creamfinance Czech, s.r.o. - Credium, a.s. - ČSOB Leasing, a.s. - D.S. Leasing, a.s. - Erste Leasing, a.s. - ESSOX s.r.o. - Factoring České spořitelny, a.s. (Erste Factoring) - GE Money Auto, s.r.o. - GE Money Leasing, s.r.o. - Home Credit a.s. - IKB Leasing ČR, s.r.o. - IMPULS-Leasing-AUSTRIA s.r.o. - LeasePlan Česká republika, s.r.o. - Mercedes-Benz Financial Services Česká republika, s.r.o. - PACCAR Financial CZ s.r.o. - PROFI CREDIT Czech, a.s. - Provident Financial s.r.o. - PSA FINANCE ČESKÁ REPUBLIKA, s.r.o. - Raiffeisen – Leasing, s.r.o. - RCI Financial Services, s.r.o. - s Autoleasing, a.s. - SG Equipment Finance Czech Republic s.r.o. - ŠkoFIN s.r.o. - Toyota Financial Services Czech s.r.o. - UniCredit Fleet Management, s.r.o. - UniCredit Leasing CZ, a.s. - UNILEASING a.s. - VFS Financial Services Czech Republic s.r.o. - Zonky s.r.o.
„Mám záznam v registrech…“
Úvěrová zpráva
• •
CB score, FSI score www.kolikmam.cz
Zdroj: http://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspx
Chci půjčku • • •
Být dobrý klient a tvořit zdání dobrého klienta (nepravdivé info, CB score, …)
Každý underwriter ví, že kdo se neptá, ten si to zodpoví
Odpovědné zadlužování
• RPSN vs úrok vs přeplacení • Rozhodčí doložka • Směnka, přímé inkaso • Zbytečné kreditky
Úvěrová džungle, někdy též známa jako úvěrový trh Banky
5 – 25 %
"Značkové" nebankovní spol.
6 – 50 %
---------------------------------------"Neznačkové" nebankovní spol. Mikropůjčky Standardní "neznačková" lichva
30 – 200 % 200 – 10^25 % ????
%
Alternativy?
Hrubá marže…
Zdroj: ČNB (ARAD)
Otázky?
