PLATEBNÍ METODY V ČR. Část II: Produktové karty

PLATEBNÍ METODY V ČR Část II: Produktové karty podzim 2007

PLATEBNÍ METODY V ČR

Produktové karty Druhou část studie Platební metody v ČR tvoří produktové karty, které detailně popisují jednotlivé platební metody od různých poskytovatelů. Pokud stejný platební nástroj nabízí více poskytovatelů (například bank), má každá nabídka svou samostatnou produktovou kartu. U platebních karet a platebních bran, jsou zastoupeni všichni poskytovatelé na trhu, u ostatních metod pouze ti, který vyplnili dotazník. U elektronických peněženek a ostatních metod byly použity pouze informace poskytnuté na internetu. Všechny produktové karty mají stejnou osnovu, pouze elektronické peněženky a ostatní byly zjednodušeny. U některých metod byly některé části vypuštěny z důvodu nedostatku informací nebo nadbytečnosti.

Obsah Obsah ........................................................................................................................................ 1 1

2

3

4

5

Platební karty (systém 3D secure) .................................................................................. 3 1.1

Česká spořitelna........................................................................................................ 7

1.2

ČSOB ........................................................................................................................... 9

1.3

eBanka...................................................................................................................... 12

1.4

Komerční banka...................................................................................................... 15

Platební brány................................................................................................................. 18 2.1

ČSOB a Poštovní spořitelna.................................................................................... 18

2.2

eBanka...................................................................................................................... 19

2.3

Reiffeisenbank ......................................................................................................... 22

2.4

Živnostenská banka (UniCredit bank) .................................................................. 24

Nákup na splátky............................................................................................................ 26 3.1

Produktová karta Cetelem – nákup na splátky.................................................. 26

3.2

Multiservis úvěr přes internet .................................................................................. 29

Úvěrové karty .................................................................................................................. 31 4.1

AURA karta (Cetelem)............................................................................................ 31

4.2

OK karta (Multiservis)............................................................................................... 33

Mobilní platby ................................................................................................................. 35 5.1

Premium SMS............................................................................................................ 35

1

PLATEBNÍ METODY V ČR Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody ..................................................................... 37 5.2 6

7

T-Mobile m-platba................................................................................................... 38

Elektronické peněženky................................................................................................. 41 6.1

PayPal ....................................................................................................................... 41

6.2

MoneyBookers ......................................................................................................... 41

6.3

PayPay ...................................................................................................................... 42

Ostatní platební metody ............................................................................................... 42 7.1

SMSden ..................................................................................................................... 42

7.2

SMSpay ..................................................................................................................... 42

7.3

StromPay................................................................................................................... 42

7.4

Netteller .................................................................................................................... 42

2


1 Platební karty (systém 3D secure) Ještě než přistoupíme k popisu jednotlivých nabídek akceptace platebních karet od různých bankovních domů, popíšeme si blíže princip systému 3D secure a ukážeme si některé statistiky. Jak již bylo uvedeno systém 3D secure, pro akceptaci platebních karet, má tři základní pilíře – domény: Acquiring domain – doména zpracovatelské banky obchodníka Issuer domain – doména vydavatelské banky (zákazníka) Interoperability domain – doména kartových asociací (VISA, MasterCard) Doména zpracovatelské banky je částí, se kterou přichází do styku obchodník. Jak si ukážeme dále na schématu, přináší zavedení této domény výrazné zvýšení důvěryhodnosti pro zákazníka. Při zadávání údajů o své platební kartě je zákazník přesměrován do prostředí obchodníkovi banky, která celé řešení poskytuje (prostředí je většinou dáno systémem, který banka využívá - např. PayMUZO). Přestože zákazník nepřichází do styku přímo se svojí (vydavatelskou) bankou, důvěryhodnost „jakékoliv“ banky je větší, než samotného obchodníka (dříve se údaje zadávaly v prostředí e-obchodu). Doména vydavatelské banky se váže na speciální heslo pro transakce na internetu, které je zákazníkovi ke kartě zřízeno jeho vydavatelskou bankou. Poslední doména, kartových asociací, pokrývá mezibankovní operace a systém vzájemného potvrzování platby. Dohromady tvoří domény tři pilíře bezpečnosti při placení kartou v prostředí internetu. V současnosti je v ČR v provozu pouze doména zpracovatelských bank (pokud pomineme doménu kartových asociací). Systém zabezpečení pomocí hesla zatím není dostupný. Podle neoficiálních zdrojů měly heslo k platebním kartám banky nabízet v průběhu roku 2007, ale zatím se tak nestalo. Zřízení tohoto bezpečnostního prvku je plně na zákazníkovi, obchodník toto nijak neovlivňuje. Pokud karta při placení není zabezpečena heslem (současný stav), proběhne proces mírně odlišným způsobem (v rámci ověřování v systému kartových asociací a bank) a změní se váha odpovědností v případě podvodné transakce.

3

PLATEBNÍ METODY V ČR Schéma popisující proces platby je převzato z materiálů společnosti Global Payments, která službu nabízí pod obchodním jménem PayMUZO.

1. Držitel karty nakupuje v internetovém obchodě a požaduje platbu platební kartou. 2. Obchodník předá požadavek na provedení platby do systému své zpracovatelské banky. 3. Držiteli karty je zobrazena platební stránka zpracovatelské banky, určená k vyplnění údajů o platební kartě. Držitel karty tyto údaje vyplní a potvrdí požadavek k provedení platby. 4. Systém provede autentikaci držitele karty v rámci standardu 3-D Secure. • pokud výsledek autentikace povoluje pokračovat v procesu platby, je požadavek předán k autorizaci objednávky, • v případě, že výsledek autentikace nepovoluje pokračovat, proces platby je zastaven. 5. Požadavek na autorizaci objednávky je prostřednictvím zúčtující banky předán mezibankovními sítěmi vydavateli karty. 6. Vydavatel karty provede autorizaci a její výsledek odevzdá zpět systému zpracovatelské banky (pokud zákazník nemá ke kartě zřízeno heslo, tento krok neproběhne). 7. Systém vydavatelské banky doručí výsledek platby zpět do internetového obchodu, který výsledek transakce ukáže držiteli karty. Z hlediska bezpečnosti je důležité, že obchodník již nepřichází do kontaktu s údaji o platební kartě zákazníka. Zákazník je na začátku procesu přesměrován do bankovního systému a obchodníkova brána na konci procesu obdrží potvrzení u úspěšné platbě nebo o zamítnutí platby. Celý proces probíhá on-line v rámci jedné minuty. Obchodník okamžitě ví, zda platba proběhla. K dalšímu zvýšení bezpečnosti dojde po zavedení speciálních hesel (doména vydavatelské banky) pro internetové transakce. Ochrana bude podobná jako PIN pro výběr z bankomatu.

4


3D se cure podle bank (35 obchodníků)

15%

ČS KB ČSOB 25%

55%

eBanka

5%

Graf 1, zdroj APEK 2Q/2006

V České republice nabízejí obchodníkům online akceptaci karet čtyři banky. V průzkumu APEKu mezi 35 obchodníky nabízí platbu kartou 20 obchodníků. Největší zastoupení má Česká spořitelna (11 obchodníků), následovaná ČSOB (5 obchodníků). Služeb eBanky, která nabízí on-line akceptaci nejkratší dobu, využívají zatím 3 obchodníci a jeden obchodník z dotazovaného vzorku využívá Komerční banku. Jak velký je počet potencionálních karet, u kterých jsou povolené platby na internetu? Na tuto otázku odpovídá graf č.2. Je třeba vzít v potaz, že i u karet které platby umožňují, mohou zákazníci tyto blokovat z důvodu bezpečnosti.

Graf 2, zdroj SBK 2kv/2007

5


Graf 3, zdroj SBK 2kv/2007

U statistik ze zahraničí se setkáváme s rozdělením na kreditní a debetní karty s tím, že kreditní mají mnohem větší podíl na platbách v prostředí internetu. V české republice je z důvodů odlišného vývoje bankovního trhu (k zákazníkům se dostaly rovnou moderní online technologie) situace obrácená výrazně ve prospěch debetních karet. Pro vyjasnění této problematiky uvádíme definice typů karet podle Sdružení pro bankovní karty. Na Grafu č.3 můžeme vidět, podíl zmíněných typů vydaných v České republice do 2. kvartálu roku 2007. Debetní karta - platební karta vydaná k účtu, umožňující čerpat výhradně prostředky uložené na tomto účtu, výjimečně s povoleným překročením zůstatku o tzv. povolený debet, který se však úročí zvláštní (vyšší) sazbou. Kreditní karta - platební karta sloužící k čerpání předem projednaného úvěru, s individuálně stanovenými podmínkami splácení. Charge karta - kreditní karta s pevně stanovenou (obvykle měsíční) lhůtou splacení úvěrového čerpání.

6


1.1 Česká spořitelna 1.1.1. Základní informace Podstata metody Platby platební kartou (systém 3Dsecure). Akceptované druhy karet: všechny karty MasterCard, VISA a nově DinersClub (záleží, zda vydavatel karty povoluje tento způsob platby) Kdo nabízí – kontakt Česká spořitelna, a.s. Kartové centrum - Podpora obchodních vztahů Bubenská 1 170 00 Praha 7 [email protected] http://www.csas.cz/banka/application?pageid=documentpage03&docid=5400/Ostatni/SC_N W01_024781.htm&portal=internet&lang=cs&type=cms&tree=firmy_mesta&segment=segme nt03 Stručné Technické informace Zákazník je z e-obchodu přesměrován na stránky kartové asociace, kde zadá údaje o své kartě. V případě, že je systém 3DS podporován i na straně vydavatele, je zákazník navíc přesměrován na stránky banky, která kartu vydala, kde zadá heslo/pin pro transakce na internetu. Pokud je platba schválena (v řádech vteřin), obchodník obdrží potvrzení, na jehož základě informuje zákazníka a expeduje zboží.

1.1.2. První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Uzavření smlouvy s ČS o zavedení služby a akceptaci karet. Technické požadavky Pro komunikaci s platební bránou není podstatné, jakou technologii využívá internetový obchod (PHP, Java, .Net, atd.). Jediným požadavkem ze strany internetového obchodu je podpora vytváření a ověřování elektronického podpisu pomocí RSA.

7


1.1.3. Proces implementace Posloupnost procesu zavádění 1. Podepsání smluv 2. Obchodník obdrží dokument „Úpravy u obchodníka“ na jehož základě provede úpravy v e-obchodu 3. Napojení na systém ČS a testování 4. Zahájení standardního provozu Náklady spojené s implementací Žádné. Testování / podpora Dokument „Úpravy u obchodníka“ Časová náročnost Integrace do obchodníkova systému kolem 2 dnů.

1.1.4. Provoz Provozní náklady Procentuální provize z každé transakce. Závisí na mnoha faktorech – např. výše obratu, počet transakcí, průměrná transakce apod. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Použití karet MasterCard, Maestro, VISA nebo VISA Electron, které mají povoleno použití ecommerce transakce vydavatelem.

8


1.2 ČSOB 1.2.1 Základní informace Podstata metody Platby platební kartou (systém 3Dsecure). Akceptované druhy karet všechny karty MasterCard, VISA a nově DinersClub (záleží, zda vydavatel karty povoluje tento způsob platby) Kdo nabízí – kontakt ČSOB ve spolupráci s Global payments Europe (GPE) http://www.globalpaymentsinc.com/Europe/czech/products/secure-web.html http://www.csob.cz/ps/produkt.asp?prmKod=PS1.3&pdKod=KPS355 [email protected] [email protected] Stručné Technické informace Zákazník je z e-obchodu přesměrován na stránky kartové asociace, kde zadá údaje o své kartě. V případě, že systém 3DS je podporován i na straně vydavatele, je zákazník navíc přesměrován na stránky banky, která kartu vydala, kde zadá heslo/pin pro transakce na internetu. Pokud je platba schválena (v řádech vteřin), obchodník obdrží potvrzení na jehož základě informuje zákazníka a expeduje zboží.

1.2.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Uzavření smlouvy s ČSOB: Smlouva o akceptaci platebních karet MasterCard a VISA v prostředí veřejné datové sítě internet. Uzavření smlouvy s GPE: Smlouva o zabezpečení elektronických plateb po internetu. Účet u ČSOB vedený v CZK. Technické požadavky Pro komunikaci s platební bránou není podstatné, jakou technologii využívá internetový obchod (PHP, Java, .Net...). Jediným požadavkem ze strany internetového obchodu je podpora vytváření a ověřování elektronického podpisu pomocí RSA.

9


1.2.3 Proces implementace Posloupnost procesu zavádění 1. Podpis smluv ze strany obchodníka (smlouva s ČSOB a GPE). Zároveň dochází k vygenerování klíčů (pro komunikaci s platební bránou) pro testování a ostrý provoz 2. Předání technické dokumentace obchodníkovi 3. Požadavek z ČSOB na zavedení obchodníka do systému VISA a MasterCard a registrace do Card Management Systému ČSOB. 4. Implementace komunikace s platební bránou. 5. Testování komunikace 6. Přepnutí do ostrého provozu Náklady spojené s implementací GPE si účtuje jednorázový poplatek 13.200,- Kč bez DPH. Testování / podpora Obchodníkovi je zaslán distribuční balíček (od GPE) obsahující technickou dokumentaci k systému, ukázkové kódy v jazyce PHP a Java a další podpůrné utility pro zjednodušení implementace. Zpřístupnění testovacího rozhraní pro možnost implementace a důkladného otestování. V rámci zavádění služby poskytuje partner ČSOB - GPE konzultace (telefon, mail). Časová náročnost 1–2 týdny (platí v případě perfektní připravenosti obchodníka a bezproblémové implementaci)

1.2.4 Provoz Provozní náklady Měsíční paušální poplatek 150,- Kč bez DPH (účtuje GPE) Procentuální provize bance za zúčtování transakcí – nejčastěji v rozmezí 1,6- 3,5%. Výše provize je stanovena dle průměrné částky transakce a předpokládaného obratu. Provozní nároky / nároky na obsluhu Pokud není uveden parametr (při komunikaci) pro automatické zaúčtování platby, je nutné manuální potvrzení transakce v prostředí pro správu objednávek. Kontrola zúčtovaných / připsaných transakcí Dodání dokumentace k platbě v případě reklamace ze strany držitele platební karty.

10

PLATEBNÍ METODY V ČR Rychlost obratu peněz Autorizace / autentikace transakce až do 45 vteřin – záleží na vydavateli a zabezpečení konkrétní karty použité k transakci. Připsání transakce D+1 za předpokladu účtu u ČSOB a potvrzení transakce do 21.20 dne D. Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Platební brána je automaticky zobrazena v jazyce internetového prohlížeče s možností manuálního nastavení zákazníkem ve 14 jazycích (čeština, dánština, němčina, angličtina, španělština, finština, francouzština, maďarština, italština, norština, polština, portugalština, slovenština a švédština). Obchodník nemá možnost další jazyk přidat. Platby ze zahraničí je možné přijímat, ale zúčtování probíhá v CZK. Případná konverze měny jde na vrub držitele karty. Zabezpečení Garantem technického zabezpečení je GPE. Při komunikaci mezi klientským prohlížečem a platebním systémem se využívá 128-bitové SSL šifrování. V rámci předání parametrů platby z internetového obchodu do platebního systému (a zpět) se využívá digitální podpis předávaných dat (RSA) jednoznačně určující komunikujíc strany, zajištující nepopiratelnost transakce a integritu přenesených dat. V případě zneužití systému a následné reklamace ze strany držitele karty se postupuje v souladu s pravidly karetních asociací. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Použití karet MasterCard, Maestro, VISA nebo VISA Electron, které mají povoleno použití ecommerce transakce vydavatelem. ČSOB povoluje použití MasterCard, VISA a VISA Electron (údaj k 15/2/2006).

1.2.5 Další informace Prostředí pro správu objednávek (GUI) - přístup přes web - možnost nastavení vlastního prostředí. - možnost potvrzovat objednávky úplně / částečně (částečná dodávka zboží). - storno autorizací V rámci platby je možné nastavit dvě úrovně zpracování: v prvním kroku pouze autorizace s následným manuálním zadáním požadavku na zaúčtování peněz v korku druhém (vhodné např. při distribuci zboží fyzického charakteru) automatický požadavek na autorizaci a automatické zaúčtování bez nutnosti manuálně zdávat požadavek na zaúčtování peněz (vhodné např. při prodeji služeb, které zákazník může nabít hned po zaplacení) Možnost propojení s dalšími aplikacemi (účetnictví, automatizace systému): Elektronické výpisy ve strukturovaném textovém formátu s možností propojení na účetní systémy obchodníka. Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody Za období 2004-2005 ČSOB vykazuje 100% nárůst plateb přes 3DS.

11


1.3 eBanka 1.3.1 Základní informace Úplný název: Akceptace Platebních karet na Internetu - eCommerce Acquiring Podstata metody Platba platební kartou v systému 3DS. Akceptované druhy karet: všechny karty MasterCard, VISA a nově DinersClub (záleží, zda vydavatel karty povoluje tento způsob platby) Kdo nabízí – kontakt eBanka ve spolupráci s GPE www.ebanka.cz Klientův Bankéř nebo Finanční poradce, Infolinka 800 124 200, [email protected] Stručné Technické informace Zákazník je z e-obchodu přesměrován na stránky kartové asociace, kde zadá údaje o své kartě. V případě, že systém 3DS je podporován i na straně vydavatele, je zákazník navíc přesměrován na stránky banky, která kartu vydala, kde zadá heslo/pin pro transakce na internetu. Pokud je platba schválena (v řádech vteřin), obchodník obdrží potvrzení na jehož základě informuje zákazníka a expeduje zboží.

1.3.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony 1. Otevřený firemní nebo transparentní účet u eBanky. 2. Podepsaná „Smlouva o Akceptaci karet na Internetu“ (dále jen Smlouva). 3. Sortiment obchodu, který není v rozporou s platnými právními předpisy.

1.3.3 Proces implementace Posloupnost procesu zavádění 1. Obchodník kontaktuje svého bankéře nebo napíše přímo na [email protected] 2. eBanka zašle zájemci podrobné informace o systému + dotazník pro vyplnění základních informací o firmě, obchodu, očekávaných obratech apod. 3. Na základě doručeného dotazníku zpracuje eBanka nabídku obchodních podmínek smlouvy 4. Příprava smlouvy a předání technické specifikace rozhraní Platební brány 3D Secure (od GPE). 5. Podpis smlouvy 6. Implementace do systému obchodníka a následné zavedení do testovacího prostředí. 7. Po úspěšném testování je obchodník „přepojen“ na produkční živé prostředí a může začít akceptovat platby.

12

PLATEBNÍ METODY V ČR Náklady spojené s implementací Implementační poplatek je stanoven individuálně, zpravidla je implementace zdarma. Testování / podpora Obchodníkovi je zaslán distribuční balíček (od GPE) obsahující technickou dokumentaci k systému, ukázkové kódy v jazyce PHP a Java a další podpůrné utility pro zjednodušení implementace. Zpřístupnění testovacího rozhraní pro možnost implementace a důkladného otestování. V rámci zavádění služby poskytuje partner eBanky - GPE konzultace (telefon, mail). Časová náročnost 1-4 týdny (v ideálním případě mohou být podmínky domluveny do několika dnů, zbytek závisí na rychlosti implementace a testování).

1.3.4 Provoz Provozní náklady Procentuální provize bance za zúčtování transakcí – výše provize se stanovuje individuálně. Provozní nároky / nároky na obsluhu Pokud není uveden parametr (při komunikaci) pro automatické zaúčtování platby, je nutné manuální potvrzení transakce v prostředí pro správu objednávek. Kontrola zúčtovaných / připsaných transakcí Dodání dokumentace k platbě v případě reklamace ze strany držitele platební karty. Rychlost obratu peněz Autorizace / autentikace transakce až do 45 vteřin – záleží na vydavateli a zabezpečení konkrétní karty použité k transakci. Prostředky jsou na účet připsány následující pracovní den po 21. hodině Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Platební brána je automaticky zobrazena v jazyce internetového prohlížeče s možností manuálního nastavení zákazníkem ve 14 jazycích (čeština, dánština, němčina, angličtina, španělština, finština, francouzština, maďarština, italština, norština, polština, portugalština, slovenština a švédština). Obchodník nemá možnost další jazyk přidat. Platby ze zahraničí je možné přijímat, ale zúčtování probíhá v CZK. Případná konverze měny jde na vrub držitele karty. Zabezpečení Garantem technického zabezpečení je GPE. Při komunikaci mezi klientským prohlížečem a platebním systémem se využívá 128 SSL šifrování V rámci předání parametrů platby z internetového obchodu do platebního systému (a zpět) se využívá digitální podpis předávaných dat (RSA) jednoznačně určující komunikujíc strany, zajištující nepopiratelnost transakce a integritu přenesených dat. V případě zneužití systému a následné reklamace ze strany držitele karty se postupuje v souladu s pravidly karetních asociací.

13

PLATEBNÍ METODY V ČR Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Použití karet MasterCard, Maestro, VISA nebo VISA Electron, které mají povoleno použití ecommerce transakce vydavatelem (respektive nemít blokovány eCommerce nebo Card Not Present platby).

1.3.5 Další informace Help-Desk při provozu – specialisté eBanky + HotLine autorizačního centra Možnost propojení s dalšími aplikacemi (účetnictví, automatizace systému) Platby jsou připisovány na účet v eBance, ke kterému eBanka nabízí řešení umožňující dávkovou komunikaci s účetními/ERP systémy, celý proces párování a účtování plateb je tak možné plně automatizovat. K dispozici je řada přehledů plateb i objednávek

14


1.4 Komerční banka 1.4.1 Základní informace Úplný název: KB: Smlouva o přijímání platebních karet prostřednictvím internetu Akceptované druhy karet: všechny karty MasterCard, VISA a nově DinersClub (záleží, zda vydavatel karty povoluje tento způsob platby) Podstata metody Platba platební kartou v systému 3DS. Kdo nabízí – kontakt Komerční banka ve spolupráci s GPE http://www.globalpaymentsinc.com/Europe/czech/products/secure-web.html [email protected] Stručné Technické informace Zákazník je z e-obchodu přesměrován na stránky kartové asociace, kde zadá údaje o své kartě. V případě, že systém 3DS je podporován i na straně vydavatele, je zákazník navíc přesměrován na stránky banky, která kartu vydala, kde zadá heslo/pin pro transakce na internetu. Pokud je platba schválena (v řádech vteřin), obchodník obdrží potvrzení na jehož základě informuje zákazníka a expeduje zboží.

1.4.2 Podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony 1. Podnikatelský korunový účet u KB 2. Uzavření smlouvy s KB: Smlouva o přijímání platebních karet prostřednictvím internetu s Komerční Bankou 3. Uzavření smlouvy s GPE: O zabezpečení elektronických plateb po internetu (služba Pay MUZO). Podpis smlouvy je možný řešit korespondenčně – zde je nutný úředně ověřený podpis zastupující osoby, případně je možné smlouvu podepsat před zástupci GPE – při podpisu se vyžadují 2 průkazy totožnosti. Technické požadavky Pro komunikaci s platební bránou není podstatné, jakou technologii využívá internetový obchod (PHP, Java, .Net...). Jediným požadavkem ze strany internetového obchodu je podpora vytváření a ověřování elektronického podpisu pomocí RSA. Technické řešení spočívá v implementaci platební brány Pay MUZO do internetové aplikace obchodníka. K úspěšnému provedení implementace dodává GPE soubor pravidel definujících nutné úpravy z pohledu internetového obchodu tak, aby splňoval vše potřebné pro komunikaci s platebním systémem. Z pohledu koncového klienta (držitele karty) je nutná podpora silného 128 bitového šifrování SSL na straně internetového prohlížeče (SSL ver 3.0 a TLS ver 1.0)

15


1.4.3 Proces implementace Posloupnost procesu zavádění 1. Uzavření smlouvy s KB (klient nejdříve vyplní dotazník od KB a předá jej společně s kopií VOR nebo ŽL a na základě těchto podkladů KB připraví smlouvu) 2. Uzavření smlouvy s GPE (za výše uvedených podmínek) 3. Implementace testovacího rozhraní platební aplikace do internetového obchodu 4. Testování komunikace 5. Po úspěšném splnění výše uvedených kroků je možné aktivovat produkční prostředí (změnou testovacích parametrů na parametry produkčního systému) Náklady spojené s implementací GPE si účtuje jednorázový poplatek 13.200,- Kč bez DPH. Testování / podpora Obchodníkovi je zaslán distribuční balíček (od GPE) obsahující technickou dokumentaci k systému, ukázkové kódy v jazyce PHP a Java a další podpůrné utility pro zjednodušení implementace. Zpřístupnění testovacího rozhraní pro možnost implementace a důkladného otestování. V rámci zavádění služby poskytuje partner KB - GPE konzultace (telefon, mail). Časová náročnost 3-4 týdny (záleží na rychlosti implementace rozhraní obchodníkem, v praxi 1-4 týdny)

1.4.4 Provoz Provozní náklady Měsíční paušální poplatek 150,- Kč bez DPH (účtuje GPE) Poplatek za transakci v maximální výši 2,- Kč. Poplatek za transakci postupně pásmově klesá dle počtu transakcí až na 1,41 Kč (všechny poplatky jsou uvedeny bez DPH, účtuje GPE) Procentuální provize bance za zúčtování transakcí – výše provize se stanovuje na základě obratů firmy a průměrné částky transakce Provozní nároky / nároky na obsluhu Nonstop přístupné internetové uživatelské rozhraní aplikace určené pro správu plateb za internetové objednávky. Z technického pohledu je důležité, aby internetový prohlížeč podporoval silné 128 bitové SSL šifrování a Java technologii, neboť i na platební stránce se využívá mechanismus digitálního podpisu (java applet). Rychlost obratu peněz Autorizace / autentikace transakce až do 45 vteřin – záleží na vydavateli a zabezpečení konkrétní karty použité k transakci. Prostředky jsou připsány na účet obchodníka do 3 pracovních dnů po odeslání transakce ze systému Pay MUZO (GPE)

16

PLATEBNÍ METODY V ČR Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Platební brána je automaticky zobrazena v jazyce internetového prohlížeče s možností manuálního nastavení zákazníkem ve 14 jazycích (čeština, dánština, němčina, angličtina, španělština, finština, francouzština, maďarština, italština, norština, polština, portugalština, slovenština a švédština). Obchodník nemá možnost další jazyk přidat. Platby ze zahraničí je možné přijímat, ale zúčtování probíhá v CZK. Případná konverze měny jde na vrub držitele karty. Zabezpečení Garantem technického zabezpečení je GPE. Při komunikaci mezi klientským prohlížečem a platebním systémem se využívá 128bit SSL šifrování V rámci předání parametrů platby z internetového obchodu do platebního systému (a zpět) se využívá digitální podpis předávaných dat (RSA) jednoznačně určující komunikujíc strany, zajištující nepopiratelnost transakce a integritu přenesených dat. V případě zneužití systému a následné reklamace ze strany držitele karty se postupuje v souladu s pravidly karetních asociací. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Použití karet MasterCard, Maestro, VISA nebo VISA Electron, které mají povoleno použití ecommerce transakce vydavatelem. Vydavatel karty by zároveň měl splňovat požadavky karetních asociací na zabezpečení karet v rámci 3D Secure (jsou zde definované rozdílné úrovně pro různé karetní produkty)

1.4.5 Další informace V rámci platby je možné nastavit dvě úrovně zpracování: 1. v prvním kroku pouze autorizace s následným manuálním zadáním požadavku na zaúčtování peněz v korku druhém (vhodné např. při distribuci zboží fyzického charakteru) 2. automatický požadavek na autorizaci a automatické zaúčtování bez nutnosti manuálně zdávat požadavek na zaúčtování peněz (vhodné např. při prodeji služeb, které zákazník může nabít hned po zaplacení) Možnost propojení s dalšími aplikacemi (účetnictví, automatizace systému): WebServices rozhraní pro možnost integrace standardního administrativního rozhraní platebního systému do jakékoliv aplikace podporující tento standard. Tímto lze zakomponovat vzdálenou administraci plateb do stávajících aplikací využívaných v rámci informačního systému obchodníka, bez nutnosti přistupovat do standardního uživatelského rozhraní platebního systému. Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody 121 obchodních míst KB ke dni 6. 2. 2006

17


2 Platební brány 2.1 ČSOB a Poštovní spořitelna 2.1.1 Základní informace Úplný název: Platební tlačítko PS nebo ČSOB Jedná se o platební bránu, kterou nabízejí společně ČSOB a Poštovní spořitelna (PS). Implementací jedné služby lze obsluhovat jak zákazníky ČSOB tak Poštovní spořitelny (kteří využívají insternetového bankovnictví) Podstata metody Zákazník internetového obchodu platí prostřednictvím speciální platební brány, nadstavby svého účtu u ČSOB nebo PS. Systém funguje podobně jako platba z účtu realizovaná prostřednictvím internetového bankovnictví s před-vyplněným platebním příkazem. Kdo nabízí – kontakt http://www.postovnisporitelna.cz/podnikatele-a-firmy/produkty/607/platebni-tlacitko-ps/ http://www.csob.cz/bankcz/cz/Firmy/Podnikatele/Elektronicke-bankovnictvi/CSOB-Platebnitlacitko.htm Stručné Technické informace Stejné jako u ostatních platebních bran.

2.1.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Není potřeba mít zřízen účet u ČSOB nebo PS, jeho vlastnictví však výrazně urychluje převod peněz obchodníkovi (převod probíhá online). Pokud obchodník nemá účet u jedné z bank, trvá převod prostředků 1-2 dny.

2.1.3 Proces implementace Náklady spojené s implementací Zřízení služby je zdarma testování / podpora

2.1.4 Provoz Rychlost obratu peněz Viz. odstavec 2.1 Administrativní úkony. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Zákazník musí využívat služeb internetového bankovnictví ČSOB nebo PS.

2.1.5 Další nabízené služby Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody Ať již obchodník implementuje platební bránu u ČSOB nebo PS, platbu mohou využít zákazníci s účtem u ČSOB nebo PS.

18


2.2 eBanka 2.2.1 Základní informace Úplný název: Platební systém eBanky Platební systém eBanky mohou využívat pouze klienti eBanky (prodávající i kupující)! Podstata metody Zákazník internetového obchodu platí prostřednictvím speciální platební brány, nadstavby svého účtu u eBanky. Systém funguje podobně jako platba z účtu realizovaná prostřednictvím internetového bankovnictví s před-vyplněným platebním příkazem. Kdo nabízí – kontakt Klient: klientův Bankéř nebo Finanční poradce, libovolné Klientské centrum, Infolinka 800 124 200, [email protected], [email protected], www.ebanka.cz Neklient: Libovolné Klientské centrum, Infolinka 800 124 100, [email protected], [email protected], www.ebanka.cz Technické záležitosti: [email protected], 585 702 181, www.ebanka.cz/platebnisystem/ Stručné Technické informace Obchodník při platbě přesměruje zákazníka do systému eBanky, kde se zákazník přihlásí do svého internetového bankovnictví. Pomocí metody GET jsou šifrovaně předány bance údaje o obchodníkovi a platbě, které slouží k před-vyplnění platebního příkazu. Ten zákazní potvrdí a platba je realizována.

2.2.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony 1. Otevřený Firemní nebo Transparentní účet u eBanky. 2. Podepsaná „Smlouva o poskytování Platebního systému eBanky“ (dále jen Smlouva). 3. nezávadný sortiment obchodu, který není v rozporu s dobrými mravy a platnými právními předpisy Technické požadavky 128bitové šifrování SSL, certifikáty.

2.2.3 Proces implementace Posloupnost procesu zavádění 1. Obchodník kontaktuje svého bankéře nebo vyplní žádost na webu eBanky www.ebanka.cz/index_FF_1.htm?1+11+FF_PlatebniSystemEBanky.htm 2. Bankéř kontaktuje obchodníka a dohodnou se na termínu podpisu smlouvy 3. Podpis smlouvy 4. Vygenerování a zaslání tzv. testovacích parametrů emailem

19

PLATEBNÍ METODY V ČR 5. Obchodník implementuje rozhraní platební brány do systému obchodu 6. Testování a kontrola ze strany eBanky 7. Vygenerování a zaslání tzv. ostrých parametrů doporučeným dopisem Provozuje-li obchodník svůj e-obchod na některé z eBankou prověřených platforem (Zoner InShop, Vltava2000, NetDirect, PLATBA.CZ apod.) vypouští se body 4 až 6, čímž se implementace výrazně urychlí. Náklady spojené s implementací Cena je domlouvána individuálně, pohybuje se v jednotkách tisíců Kč. Testování / podpora Dokumentace v českém a anglickém jazyce. Testovací prostředí (zůstává stále v platnosti i po přechodu do ostrého provozu) Webové stránky Technické podpory (www.ebanka.cz/platebnisystem/). Helpdesk při provozu. Časová náročnost Několik dnů. Je-li Smlouva podepsána v době, která umožňuje realizaci dalšího kroku (odeslání testovacích či ostrých parametrů), je tento krok proveden ještě týž den. Samotná implementace záleží pouze na webmasterovi, správci internetového obchodu. Je třeba počítat se časem nutným k doručení doporučené zásilky s ostrými parametry. V případě nouze můžeme sdělit ostré parametry telefonicky. Při dobré součinnosti s obchodníkem lze celý proces implementace zvládnout během jednoho odpoledne.

2.2.4 Provoz Provozní náklady eBanka si strhává procentuální podíl z každé transakce, sazba je domlouvána individuálně a je podstatně nižší než u akceptace platebních karet. Provozní nároky / nároky na obsluhu Minimální. Rychlost obratu peněz Peníze jsou standardně připisovány na účet obchodníka během několika vteřin. K delší časové prodlevě může docházet při údržbě a upgradech systému, tzn. v nočních hodinách. Nemá-li nakupující na účtu dostatek finančních prostředků, systém čeká po celou dobu platnosti zadaného platebního příkazu, zda nějaké peníze nedorazí. Pokud ano, platba se bezprostředně zrealizuje. Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Platby se provádějí pouze v rámci (klientů – obchodníků i zákazníků) eBanky. Rozhraní platební brány lze zobrazit v češtině nebo v angličtině. Další jazyk není možné přidat.

20

PLATEBNÍ METODY V ČR Zabezpečení Komunikace probíhá na zabezpečeném protokolu SSL, přihlášení na účet a certifikace platby probíhá na serveru eBanky, která vrací pouze informaci pro nakupujícího o přijetí/nepřijetí jeho platebního příkazu. Obchodník expeduje zboží či poskytuje službu až po zaplacení (má několik možností, jak si realizaci platby bezpečně ověřit – Přehled plateb, SMS, email, historie plateb na účtu) Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Nakupující musí mít u eBanky vedený účet (Osobní, Firemní nebo Transparentní) nebo potřebná dispoziční práva k účtu a musí mít u sebe autentizační prostředek (osobní nebo mobilní elektronický klíč) pro přihlášení.

2.2.5 Další nabízené služby V případě zájmu ze strany obchodníka – zveřejnění odkazu na internetový obchod na webu eBanky www.ebanka.cz/index_FF_1.htm?1+11+obchody/obchody.htm www.ebanka.cz/index_OF_1.htm?0+9+obchody/obchody.htm Přehled plateb: • • •

výpis VŠECH příchozích plateb možnost zobrazení v HTML tabulce nebo ve formátu CSV možnost automatického zpracování bez zásahu lidské ruky přístup 1× za 60 vteřin

Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody K 1.3.2006 přes 700 aktivních obchodů využívajících tento platební systém. Celkový obrat realizovaný přes Platební systém eBanky činil v roce 2005 téměř 140 milionů Kč. Meziroční nárůst oproti roku 2004 je ve výši 39,4%.

21


2.3 Reiffeisenbank 2.3.1 Základní informace Úplný název: Online platby Raiffeisenbank Platební systém Raiffeisenbank mohou využívat pouze klienti Raiffeisenbank (kupující). Podstata metody Zákazník internetového obchodu platí prostřednictvím speciální platební brány, nadstavby svého účtu u Raiffeisenbank. Systém funguje podobně jako platba z účtu realizovaná prostřednictvím internetového bankovnictví s před-vyplněným platebním příkazem. Kdo nabízí – kontakt Kterákoliv pobočka Raiffeisenbank, klientské kontaktní centrum na lince 800 900 900 nebo na adrese [email protected] Stručné Technické informace Obchodník při platbě přesměruje zákazníka do systému Raiffeisenbank, kde se zákazník přihlásí do svého internetového bankovnictví. Pomocí metody GET jsou šifrovaně předány bance údaje o obchodníkovi a platbě, které slouží k před-vyplnění platebního příkazu. Ten zákazní potvrdí a platba je realizována.

2.3.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Není potřeba mít účet u Raiffeisenbank, ale pokud ho obchodník má, jsou platby převáděny na účet internetového obchodu online (v pracovní době banky) a o tomto je obratem informován SMS zprávou nebo emailem. Technické požadavky Implementace komunikačního rozhranní pro předávání parametrů o každé platbě (částka platby, bankovní spojení, případně další náležitosti pro zajištění identifikace platby - např. variabilní symbol). 128-bitové šifrování SSL, certifikáty. Umístit na stránky ikony a informace o možnosti takovéto platby.

2.3.3 Proces implementace Posloupnost procesu zavádění Implementace metody (včetně zveřejnění odkazů prezentující metodu) Registrace služby na webu http://www.rb.cz/online_platby_registrace Náklady spojené s implementací Žádné. Testování / podpora Technická a obchodní dokumentace, podpora na telefonní lince v pracovní době. Po individuální dohodě přístup do testovacího prostředí

22

PLATEBNÍ METODY V ČR Časová náročnost Vše závisí na obchodníkovi. (patrně velice rychlé)

2.3.4 Provoz Provozní náklady Poplatky za užívání služby jsou zdarma, nepodařilo se zjistit zda jsou účtovány klasické poplatky z každé transakce. Provozní nároky / nároky na obsluhu Žádné speciální nároky, platba probíhá jako standardní jednorázový platební příkaz. Rychlost obratu peněz Pokud má obchodník účet u Raiffeisenbank, platby připisovány online s výjimkou účetní uzávěrky hlavního bankovního systému probíhající denně obvykle od 19.00 do 24.00. V případě převodu do jiné banky budou platby připsány do 2 pracovních dnů. Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Lze realizovat platby pouze v českých korunách. Pouze pro klienty Raiffeisenbank a.s. – Česká republika. Zabezpečení 128-bitové SSL. Standardní zabezpečení internetového bankovnictví, případné zneužití je třeba řešit vždy individuálně. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Zákazník musí využívat Internetové bankovnictví Raiffeisenbank a.s.

2.3.5 Další nabízené služby Pokud si klient zřídí účet u Raiffeisenbank, budou platby v pracovní době banky připisovány na účet obchodníka online a obchodník může být o příchozí platbě informován SMS zprávou nebo emailem. Samozřejmostí je možnost náhledu na účet a obsluha účtu přes internetové bankovnictví, včetně možností exportu výpisů ve formátu txt nebo XML. Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody K létu 2007 nabízí platební bránu RB několik desítek obchodníků. Internetové bankovnictví u RB využívá přibližně 70 000 klientů,

23


2.4 Živnostenská banka (UniCredit bank) 2.4.1 Základní informace Úplný název: Platební brána internetového bankovnictví NetBanka. Platební bránu ŽB mohou požívat pouze klienti (vystupující v roli zákazníka) této banky. Podstata metody Zákazník internetového obchodu platí prostřednictvím speciální platební brány, nadstavby svého účtu u živnostenské banky. Systém funguje podobně jako platba z účtu realizovaná prostřednictvím internetového bankovnictví s před-vyplněným platebním příkazem. Kdo nabízí – kontakt www.ziba.cz http://www1.ziba.cz/cs/netbanka/platebni_brana.html Stručné Technické informace Obchodník při platbě přesměruje zákazníka do systému NetBanky, kde se zákazník přihlásí do svého internetového bankovnictví. Pomocí metody GET jsou šifrovaně předány bance údaje o obchodníkovi a platbě, které slouží k před-vyplnění platebního příkazu. Ten zákazní potvrdí a platba je realizována.

2.4.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Písemný souhlas s podmínkami ŽB pro provozování platební brány. Provozovatel nemusí mít v ŽB otevřený účet Technické požadavky 128-bitové šifrování SSL, certifikáty.

2.4.3 Proces implementace Posloupnost procesu zavádění 1

Získání informací o platební bráně (web, infolinka, e-mail)

2

Vyjádření souhlasu s podmínkami ŽB (obchodník - zaslání poštou)

3

ŽB zašle technickou specifikaci s popisem implementace + přístup na testovací prostředí

4

Samotná implementace, test a spuštění do provozního prostředí (vč. přidání odkazu na internetový obchod do seznamu na webu ŽB

Náklady spojené s implementací Implementace služby je pro obchodníky bez jakýchkoliv poplatků Testování / podpora Technická dokumentace, testovací prostředí, HelpDesk.

24

PLATEBNÍ METODY V ČR Časová náročnost Při rychlé implementaci a reakci obchodníka – řádově dny. Po doručení Souhlasu s podmínkami obratem zasíláme technickou specifikaci, potom záleží na obchodníkovi, jak rychle implementuje.

2.4.4 Provoz Provozní náklady Používání služby je pro obchodníky bez jakýchkoliv poplatků. Rychlost obratu peněz Odeslání platby (resp. její přijetí do banky ke zpracování) je potvrzeno neprodleně. Převedení platby na účet obchodníka: • má účet u ŽB -> každou hodinu • má účet v jiné bance -> 1-2 dny Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně CZ/EN (záleží, jaké prostředí NetBanky používá klient při využití platební brány). Metoda je určena pro klienty ŽB, uživatele internetového bankovnictví NetBanka. Zabezpečení Zabezpečení vychází ze zabezpečení internetového bankovnictví – https + klientský SSL certifikát, user name + password, podpis transakce prostřednictvím podpisového certifikátu. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Automaticky přístupná všem zákazníkům živnostenské banky, kteří mají přístupnou službu internetového bankovnictví NetBanka s digitálními certifikáty.

2.4.5 Další nabízené služby Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody http://www2.ziba.cz/cs/netbanka/platebni_brana.html

25


3 Nákup na splátky Nákup na splátky podle splátkových společností 100% = obchodníci kteří nabízejí nějaký druh splátek (32) 40%

38% 34%

35% 30% 25%

19%

20% 15% 9%

10% 5% 0%

0%

Beneficial Finance

CCB Finance, a.s.

0% CETELEM ČR, a.s.

Essox

GE Money Multiservis

Home Credit Finance a.s.

zdroj APEK 2Q/2006

3.1 Produktová karta Cetelem – nákup na splátky 3.1.1 Základní informace Úplný název: Nákupy na splátky Výše půjčky: 20 000 -500 000 Kč Podstata metody Poskytnutí úvěru zákazníkovi v reálném čase prostřednictvím webového rozhraní. Kdo nabízí – kontakt CETELEM ČR, a.s. (www.cetelem.cz) Pobočka Praha Pobočka Brno Pobočka Ostrava Regina Manychová Michaela Severová Hana Nedělová Tel: 257 080 321 Tel: 516 200 711 Tel: 596 103 111 [email protected]@[email protected] Stručné Technické informace Zákazník je z e-obchodu přesměrován na stránky cetelemu, kde vyplní údaje potřebné k poskytnutí úvěru. Bezprostředně po odeslání formuláře se dozví, zda byl úvěr schválen. Smlouvu podepíše zákazník při převzetí zboží.

26


3.1.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Podpis smlouvy, implementace komunikačního rozhraní. Technické požadavky Proškolení řidičů dopravy zboží, kteří budou schopni uzavřít úvěrovou smlouvu a zkontrolovat potřebné doklady. Šifrování SSL, certifikáty. Systém využívá pro komunikaci standard XML.

3.1.3 Proces implementace Posloupnost procesu zavádění Kontakt Cetelemu Podpis smlouvy o spolupráci Jednoduchá implementace do systému prodejce Náklady spojené s implementací Žádné Testování / podpora Obchodní partner má k dispozici podrobnou technickou dokumentaci, testovací prostředí i helpdesk. Časová náročnost Závisí na tom, jak rychle je obchodní partner schopen implementovat systém.

3.1.4 Provoz Provozní náklady Náklady žádné. Provize pro obchodníka z každé transakce-úvěru v jednotkách procent. Provozní nároky / nároky na obsluhu Minimální. Rychlost obratu peněz Obchodník obdrží peníze (na účet) do 10 dnů od odeslání smlouvy. Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Jazyk – čeština. Pouze pro české zákazníky. Zabezpečení Přesná specifikace zabezpečení je obsahem smlouvy o spolupráci.

27

PLATEBNÍ METODY V ČR Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Zákazník musí vyplnit osobní dotazník a odeslat ho.

3.1.5 Další nabízené služby Plně automatizováno, okamžitá odpověď, přehled a statistiky v aplikaci Webtelem (+ historie transakcí). Správa všech uskutečněných transakcí.

28


3.2 Multiservis úvěr přes internet 3.2.1 Základní informace Úplný název: Multiservis úvěr přes internet Podstata metody Uzavření úvěru na nákup zboží v reálném čase. Kdo nabízí – kontakt GE Money Multiservis Jana Zahrádková – 602 19 30 87 http://www.gemoney.cz/ge/cz/001/001/001/006/005

3.2.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Podepsání Smlouvy o spolupráci.


Podepsání smlouvy o spolupráci s GE Money Multiservis (součástí je i výpis obchodníka z obchodního rejstříku a jeho registrace DIČ)

2

Implementace / nastavení internetového obchodu pro Multiservis úvěr přes internet a otestování služby.

Náklady spojené s implementací Žádné Testování / podpora Veškeré potřebné dokumenty jsou obchodníkovi zaslány e-mailem. V případě problémů je možné využít telefonického help-desku. Časová náročnost Zavedení možnosti Multiservis úvěru přes internet trvá cca 14 dní.

3.2.4 Provoz Provozní náklady Žádné Provozní nároky / nároky na obsluhu Minimální. Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Jazyk- pouze čeština. Jen čeští zákazníci.

29

PLATEBNÍ METODY V ČR Zabezpečení Citlivé údaje klienta se přenášejí prostřednictvím zabezpečeného protokolu HTTPS a jsou šifrované algoritmem AES s délkou klíče 128 bitů. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Multiservis úvěru přes internet mohou využít všichni zájemci, kteří projdou scoringovým systémem GE Money Multiservis.

3.2.5 Další nabízené služby Veškeré potřebné dokumenty jsou obchodníkovi zaslány e-mailem. V případě problémů je možné využít telefonického helpdesku.

30


4 Úvěrové karty 4.1 AURA karta (Cetelem) 4.1.1 Základní informace Úplný název: Úvěrová karta Aura Výše úvěrového rámce: 10 000 Kč až 60 000 Kč. Podstata metody Online platba úvěrovou kartou AURA v e-ocbhodě. Kdo nabízí – kontakt Vydává společnost CETELEM ČR, a.s. (www.cetelem.cz) Pobočka Praha Regina Manychová Tel: 257 080 321 [email protected]

Pobočka Brno Michaela Severová Tel: 516 200 711 [email protected]

Pobočka Ostrava Hana Nedělová Tel: 596 103 111 [email protected]

Stručné Technické informace Platba probíhá podobně jako platba klasickou platební kartou v systému 3DSecure. Zákazník je z e-obchodu přesměrován na server Cetelemu, kde vyplní údaje nutné k dovedení platby. Po schválení žádosti o platbu je zákazník informován o realizaci jeho nákupu. Úvěr z karty začíná běžet až po doručení zboží.

4.1.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Přesná specifikace všech podmínek je uvedena ve smlouvě o spolupráci. Technické požadavky 128bitové SSL šifrování, certifikáty.


Kontakt Cetelemu

2

Podepsání smlouvy

3

Implementace

Náklady spojené s implementací Postup bude podobný jako při implementaci platební brány u systému 3D secure. Testování / podpora Obchodní partner má k dispozici podrobnou technickou dokumentaci, testovací prostředí i helpdesk.

31

PLATEBNÍ METODY V ČR Časová náročnost Časová náročnost závisí na tom, jak rychle je obchodní partner schopen implementovat systém.

4.1.4 Provoz Provozní náklady Žádné Provozní nároky / nároky na obsluhu Minimální. Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Komunikační jazyk – čeština. Příjem ze zahraničí není možný (pouze držitelé karty AURA). Zabezpečení Přesná specifikace zabezpečení je obsahem smlouvy o spolupráci.

4.1.5 Další nabízené služby Plně automatizováno, okamžitá odpověď, přehled a statistiky v aplikaci Webtelem (+ historie transakcí).

4.1.6 Další informace V minulém roce zavedl Cetelem doplnění katy AURA o virtuální úvěrovou kartu, která slouží k zajištění bezpečných plateb za zboží a služby na internetu (systém 3DS). Virtuální kartu představuje 16místné číslo a klienti Cetelem si ji mohou nechat zřídit ke své stávající kartě Aura. Pro každou konkrétní platební transakci jsou vygenerovány jedinečné údaje o kartě (datum expirace a 3místné kontrolní číslo CVC2), které jsou požadovány v internetovém obchodě pro potvrzení platby. Identifikační údaje obdrží majitel virtuální karty (a karty AURA) formou SMS jsou platné pouze pro jednu transakci, max. 2 hodiny od jejich vygenerování. V průběhu 2 hodin si mohou klienti vyžádat vygenerování údajů max. 5krát. Pokud klient zadá 3krát po sobě špatné údaje, je karta automaticky zablokována. Údaje o "fyzické" kartě Aura během celé transakce nejsou požadovány. Virtuální kartou lze platit u obchodníků, kteří nabízejí klasickou platbu platebními kartami 3D secure. Na obchodníkově straně není potřeba žádných zásahů. Pro virtuální kartu platí standardní až 50denní bezúročné období.

32


4.2 OK karta (Multiservis) 4.2.1 Základní informace Úplný název: Akceptace O.K. karty Výše úvěrového rámce: 10 000 Kč až 75 000 Kč. Podstata metody Online platba úvěrovou kartou v e-ocbhodě. Kdo nabízí – kontakt GE Money Multiservis Jana Zahrádková – 602 19 30 87 http://www.gemoney.cz/ge/cz/001/001/001/005 Stručné Technické informace Platba probíhá podobně jako platba klasickou platební kartou v systému 3DSecure. Zákazník je z e-obchodu přesměrován na server Multiservisu, kde vyplní údaje nutné k dovedení platby. Po schválení žádosti o platbu je zákazník informován o realizaci jeho nákupu. Úvěr z karty začíná běžet až po doručení zboží.

4.2.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Podepsání Smlouvy o spolupráci.


Podepsání smlouvy o spolupráci s GE Money Multiservis (součástí je i výpis obchodníka z obchodního rejstříku a jeho registrace DIČ)

2

Implementace / nastavení internetového obchodu pro Multiservis úvěr přes internet a otestování služby.

Náklady spojené s implementací Žádné Testování / podpora Veškeré potřebné dokumenty jsou obchodníkovi zaslány e-mailem. V případě problémů je možné využít telefonického help-desku. Časová náročnost Zavedení možnosti Multiservis úvěru přes internet trvá cca 2 dny.

4.2.4 Provoz Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Jazyk- pouze čeština. Jen čeští zákazníci.

33

PLATEBNÍ METODY V ČR Zabezpečení Citlivé údaje klienta se přenášejí prostřednictvím zabezpečeného protokolu https a jsou šifrované algoritmem AES s délkou klíče 128 bitů. Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Internetovou platbu O.K. kartou mohou využít všichni její držitelé.

4.2.5 Další nabízené služby Veškeré potřebné dokumenty jsou obchodníkovi zaslány e-mailem. V případě problémů je možné využít telefonického helpdesku.

34


5 Mobilní platby 5.1 Premium SMS 5.1.1 Základní informace Úplný název: Premium Rate SMS (PR SMS) – speciálně tarifikované krátké textové zprávy Nabízejí všichni operátoři. Příjem plateb lze realizovat prostřednictvím partnerských společností (agregátorů), kteří zprostředkují napojení na všechny operátory. Podstata metody Zákazník platí za obsah nebo služby odesláním SMS(krátké textové zprávy) na speciální číslo. Celková suma je ztržena z jeho kreditu (nebo z účtu u paušálních zákazníků). Zákazník může obdržet obsah také ve formě speciální SMS (nebo MMS). Výše ceny jednotlivé SMS: 1 -99 Kč (Lze spojit více SMS a zvýšit částku, kterou lze zaplatit) Kdo nabízí – kontakt Seznamy poskytovatelů lze najít na webových stránkách mobilních operátorů. • http://t-mobile.cz/Web/Residential/TarifySluzby/ATX-Premium-SMS.aspx • http://www.vodafone.cz/pdf/seznam_pridelenych_cisel.pdf • http://www.cz.o2.com/mobile/cz/services/priceListPrepaid/detail/-content-priceListsgo-cz-003_Sluzby_O2-08_Premium_SMS.html Další informace jsou dostupné přímo na stránkách Asociace provozovatelů mobilních sítí: • http://www.apms.cz/ Stručné Technické informace Rozlišují se dva modely účtování (zákazníkovi) PR SMS: MO (mobile originated) PR SMS – služba je zpoplatněna při objednání (v okamžiku odeslání PR SMS). Jedná se o služby jednorázového charakteru. Tvar čísla je 90z AB XY 90 – identifikace služeb Premium SMS, z – druh premium SMS služby, xy – číslo poskytovatele služby, ab – cena v korunách s DPH. MT (mobile terminated) PR SMS – služba je zpoplatněna při doručení (v okamžiku příjmu objednané služby ve formě SMS – obrázek, logo, zpravodajství, atd.). Jedná se o vícenásobné služby, například zasílání pravidelných zpráv, informací. Objednací SMS je zpoplatněna podle tarifu zákazníka, příchozí SMS (s obsahem) podle ceny PR SMS. Tvar čísla je 90z AB XYZ: XYZ – cena v desetihaléřích s DPH Rozdělení čísel pro jednotlivé druhy služeb (parametr“z“): Klasické PR SMS (číselné řady 900, 901, 903, 907)

35

PLATEBNÍ METODY V ČR Lze využít výhradně pro služby telekomunikačního charakteru (pro použití na obilních telefonech) Například zasílání log, melodií, tapet Java programů a her Mobilní marketing, hlasování v médiích (v omezeném rozsahu) Inzerce Hlasovací PR SMS (řada 906) Služby on-line hlasování v televizních či rozhlasových pořadech, kde je zapotřebí zpracovat větší množství SMS v relativně krátkém časovém úseku. Adult PR SMS (řada 909) Služby soft-erotického obsahu (loga, obrázky sms chaty). Mikroplatební PR SMS (řady 902, 904, 908) Služby, které nejsou přímo spojeny s mobilním telefonem. - zpoplatnění internetových stránek - mikroplatební nástroj pro rezervace - poskytování hard-erotického obsahu Dárcovské SMS (speciální číslo 87777) Služba je určena výhradně pro zasílání finančních příspěvků na charitativní účely. Služba je oproštěna od DPH. Bližší informace na www.darcovskasms.cz

5.1.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Technické požadavky Instalace rozhranní pro komunikaci s partnerskou společností (agregátorem).

5.1.3 Proces implementace 5.1.4 Provoz Provozní náklady Velmi problematické, záleží na dosaženém hrubém obratu obchodníka (realizovaném tímto platebním kanálem), operátorovi a dalších aspektech. Provize třetím stranám se může pohybovat v rozmezí 50-70% (sestává se z provize operátorů, dvojího zdanění, provize agregátora) Rychlost obratu peněz Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně Služba je určena pouze pro zákazníky domácích mobilních operátorů (Eurotel Praha, TMobile Czech Republic, Vodafone CZ)

36

PLATEBNÍ METODY V ČR Zabezpečení Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Služba není omezena z hlediska příslušnosti zákazníků k různým operátorům. Lze přijímat platby od zákazníků všech operátorů (a také jim posílat odpovědní SMS nebo SMS s obsahem).

5.1.5 Další nabízené služby Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody Všichni zákazníci, kteří vlastní mobilní telefon s aktivním číslem.

37


5.2 T-Mobile m-platba 5.2.1 Základní informace Úplný název: T-Mobile m-platba Podstata metody Platba za zboží a služby v e-obchodech do výše 700Kč, prostřednictvím internetové platební brány u mobilního operátora T-Mobile. Kdo nabízí – kontakt Nabízí přímo T-Mobile http://t-mobile.cz/Web/Partnership/T-MobileM-platba.aspx http://t-mobile.cz/Web/Residential/TarifySluzby/MobilniPlatby/M-platba.aspx Stručné Technické informace Zákazník je při placení přesměrován z e-obchodu na platební bránu T-mobile, kde se zadáním t-zones uživatelského jména a hesla autentizuje a v bezpečné zóně platební brány potvrdí platbu. Následně proběhne potvrzení mezi obchodníkem a serverem T-mobile. Více na: http://t-mobile.cz/Web/Partnership/T-MobileM-platba.aspx

5.2.2 První kroky – podmínky zavedení metody u obchodníka Administrativní úkony Uzavření písemné smlouvy s T-Mobile Czech Republic, a.s. Instalace softwarového balíčku s komponentami, umožňující provoz platební brány.


Obchodník kontaktuje T-Mobile (infolinka, formulář na webové adrese http://tmobile.cz/Web/Partnership/MamZajemOPre-produkt-Formular.aspx ).

2

Do 3 pracovních dnů je kontaktován zástupcem útvaru partnerského prodeje. Po předložení nutných dokladů následuje příprava smluvního vztahu.

3

Po podpisu smlouvy dojde k vygenerování bezpečnostních certifikátů a předání obchodnického balíčku na CD. Na základě vzájemně definovaného harmonogramu implementuje obchodník (za případné podpory T-Mobile) platební bránu na webový server.

4

Tři dny před plánovaným spuštěním informuje obchodník T-Mobile. V této době proběhne akceptační testování. Následně spouští obchodník platební bránu do komerčního provozu a T-Mobile aktualizuje seznam obchodníků na svých stránkách.

Náklady spojené s implementací T-Mobile si neúčtuje žádné poplatky.

38

PLATEBNÍ METODY V ČR Testování / podpora Obchodník obdrží na CD tzv. obchodnický balíček, který obsahuje kód, návod na implementaci a dva páry klíčů (1. pro podpis transakčního požadavku, 2. jako autentizační nástroj pro interface transakcí) pro komunikaci. Ve fázi implementace je poskytována (v případě potřeby) obchodníkovi konzultační podpora. Ve fázi provozu je obchodníkovi k dispozici provozní podpora. Provozní podpora spočívá ve spolupráci při reklamacích zákazníků, poskytování informací ohledně výpadků na straně TMobile a rozhraní pro technickou podporu služby. Časová náročnost Celkem 4-6 týdnů. Kontakt s obchodníkem – do 3 dnů. Příprava smlouvy a podpis smlouvy včetně předání obchodnického balíčku na CD – zpravidla 14 dnů. Implementace, testování a spuštění do komerčního provozu – zpravidla 14 dnů až 1 měsíc (samotná implementace programového kódu < 1 den).

5.2.4 Provoz Provozní náklady Poplatek z transakce je určen v závislosti na výši transakce a měsíčním obratu obchodníka. Nejčastější výše provize v současné době je 25 %. Provozní nároky / nároky na obsluhu Provoz je plně automatický. Rychlost obratu peněz Platba probíhá v on-line režimu. Její provedení trvá v naprosté většině případů pouze několik sekund. Vyúčtování obchodníkovi probíhá jednou měsíčně (k 8. dni v měsíci - pokud tento den není pracovní, pak je vyúčtování vystaveno během posledního předcházejícího pracovního dne). Zahraniční klientela – jazykové mutace / příjem plateb v jiné měně K dispozici je česká a anglická verze rozhraní. Jazyková verze se nastavuje automaticky podle jazyka komunikace nastaveného v t-zones/Můj T-Mobile. Veškeré platby probíhají výhradně v Kč. Platby ze zahraničí jsou možné, ve smyslu platba zákazníka českého T-Mobilu, který se právě nachází v zahraničí. Pro platbu přes WAP (z cizí země) je nutné mít aktivován roaming. Zabezpečení Veškerá komunikace je mezi zákazníkem a portálem oboustranně šifrována. Zákazník si může nastavit vlastní denní limit, o každé platbě je informován konfirmační SMS zprávou. Maximální limit pro jednu transakci je 700 Kč. Komunikace ze strany obchodníka je chráněna certifikáty na bázi PKI (podpisový pro provedení transakce, přístupový pro přehled transakcí). Zákazník si může všechny své transakce (úspěšné i neúspěšné) za poslední 2 měsíce prohlédnout po přihlášení do aplikace Můj T-Mobile.

39

PLATEBNÍ METODY V ČR T-Mobile řeší pouze stížnosti týkající se zprostředkování úhrady za služby (nesprávné vyúčtování transakcí/marží, nesprávné informace o podmínkách zprostředkování úhrady a nesprávné nastavení služby). Podmínky pro uživatele platební metody (zákazníci) Služba je pouze pro zákazníky T-Mobile Czech Republic, a.s. Automaticky je zpřístupněna (aktivována) zákazníkům všech segmentů s výjimkou LE segmentu (velké organizace). Jediným předpokladem použití služby je registrace do tzones/Můj T-Mobile podle standardního postupu.

5.2.5 Další nabízené služby Obchodník má k dispozici přístup (v real time režimu) prostřednictvím internetové aplikace, k seznamu všech jemu relevantních transakcí (schválených, neschválených, právě probíhajících) s možností provádět výběrové dotazy a ukládat výsledky ve formě textových souborů. Přihlášení do náhledu na transakce pro obchodníky bude chráněno jménem, heslem a SSL certifikátem (odlišným od certifikátu používaného pro provádění transakcí). Počty zákazníků, obchodníků, rozšířenost metody Všichni zákazníci společnosti T-Mobile Czech Republic, a.s. (využívání v případě LE (velkých organizací) zákazníků je individuální). Platební brána m-platba je v současné době implementována u 12 obchodníků na celkem 17 webových serverech (ke dni 31.1.2006): http://t-mobile.cz/Web/Residential/TarifySluzby/MobilniPlatby/SeznamObchodnikuProMplatbu.aspx Další informace Vzhledem ke změně legislativy od ledna 2006 se připravuje nový provizní model, který bude nabízet ještě výhodnější podmínky pro obchodníky, resp. snížení poplatku z transakce.

40


6 Elektronické peněženky 6.1 PayPal Kontakt: http://www.paypal.com/ Patrně nejznámější elektronická peněženka, používaná zejména v USA. Systém byl původně vyvinut pro platby na tržišti eBay. Účet u PayPal (PP) lze využít pro příjem nebo zasílání plateb ostatním uživatelům PP nebo pro platby u internetových obchodníků, kteří tuto službu nabízejí (například na ebay.com). Občané ČR mají zatím možnost peníze posílat i přijímat. Plnohodnotná platební brána pro obchodníky zatím dostupná nebude. PP si neúčtuje žádné poplatky za transakci pro uživatele, poplatky jsou účtovány pouze obchodníkům. (https://www.paypal.com/us/cgi-bin/webscr?cmd=_display-xborder-feesoutside&countries=). Také všechny ostatní služby (zřízení, posílání mezi uživateli) jsou zdarma. Účet u PP lze nabíjet prostřednictvím bankovního účtu nebo přímo provázat s platební kartou (embosovanou). Pokud je PP účet provázán přímo s kartou není potřeba na něj posílat žádné peníze. V případě, že poukazovaná částka přesáhne zůstatek na účtu, je automaticky stržena z platební karty.

6.2 MoneyBookers Kontakt: www.moneybookers.com

Speciální brána pro obchodníky: http://www.moneybookers.com/app/help.pl?s=merchant Systém MoneyBookers (MB) funguje na principu internetové peněženky, stejně jako PayPal. Pomocí (MB) lze platit na internetu nebo posílat peníze mezi uživateli MB po celém světě. Peněžní prostředky jsou převedeny z jednoho účtu (u MB) na druhý během několika sekund. Peníze akumulované na MB kontě lze snadno převést na bankovní účet. Účet/konto u MB je třeba nejdříve nabít z bankovního účtu (MB má v ČR účet u Živnostenské banky). Výběr peněz probíhá stejným způsobem (převod od MB na bankovní účet klienta). Peníze lze také převést na platební kartu VISA. Náklady na: • převod peněz na konto u MB : zdarma (+ běžné náklady převod na účet v ČR) • poslání peněz (z BÚ na účet u MB): 1% z transakce, maximálně 0,5 EUR • příjem transakce: zdarma • výběr peněz (z účtu u MB na BÚ): 1,8 EUR (platí pro převod na bankovní účet i VISA kartu) MB nabízejí obchodníkům zřízení speciální brány s jejíž pomocí mohou přijímat platby od zákazníků prostřednictvím jejich konta u MB nebo platební karty. V případě plateb přes tuto bránu se platí jiné poplatky. Při platbě z účtu MB neplatí zákazník nic a obchodník 2% z transakce, při platbě platební kartou platí obchodník 8% z transakce.

41


6.3 PayPay Kontakt: www.paypay.com Systém podobný PayPalu nebo MoneyBookers provozovaný na Slovensku. Opět se jedná o elektronickou peněženku, která se nabíjí z bankovního účtu. Obchodníkům jsou poskytovány speciální služby pro příjem plateb přes internet. Přehled poplatků: http://www.paypay.com/b_menu/user_fees.php?country=61&lang=sk&gsm_pmt=t

7 Ostatní platební metody 7.1 SMSden Kontakt. www.smsden.cz Služba SMSDen (SD) umožňuje zpoplatnit drobné zboží a služby na internetu. Využívá modelu Premium SMS. Na rozdíl od plnohodnotné PRSMS nabízí SD omezenější služby spíše drobným obchodníkům bez nutnosti složité implementace. Obchodník implementuje do systému jednoduchou bránu a rozhraní pro správu plateb. Vše ostatní obstarává poskytovatel. Cenové hladiny SMS jsou omezené na 3, 6, 9, 30, 50, 79 Kč. Rovněž text zprávy je omezen. Bližší informace o implementaci: http://www.smsden.com/downloads/jak_zpoplatnit.pdf

7.2 SMSpay Kontakt: www.smspay.cz Metoda provozovaná SW-Consulting s.r.o. na adrese smspay.cz vychází z modelu elektronické peněženky. Klient po zaregistrování v systému přesune na svůj virtuální účet peněžní prostředky. Následné platby provádí zasláním SMS (krátká textová zpráva) s kódem ze svého mobilního telefonu (mobilního čísla zaregistrovaného v systému smspay.cz) na speciální číslo. Mobilní telefon tedy slouží jako prostředek pro autentizaci zákazníka a potvrzení platby. Peněžní prostředky jsou odečteny z virtuálního konta.

7.3 StromPay Kontakt: www.strompay.cz Elektronická peněženka fungující podobně jako PayPal.

7.4 Netteller Kontakt: www.netteller.com

42

PLATEBNÍ METODY V ČR. Část II: Produktové karty

Recommend Documents