Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých stavebních spořitelen. Asociace českých stavebních spořitelen byla založena v roce 2000 a hlavním motivem jejího vzniku byla především ochrana a podpora společných zájmů stavebních spořitelen působících na finančním trhu v ČR. Jedná se o tyto stavební spořitelny: Českomoravská stavební spořitelna a.s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. Stavební spořitelna české spořitelny, a.s. Wüstenrot – stavební spořitelna, a.s. Každá ze stavebních spořitelen nabízí varianty řádných úvěrů ze stavebního spoření, a také překlenovací úvěry.
Českomoravská stavební spořitelna a.s. (ČMSS)1 Českomoravská stavební spořitelna je v České republice předním poskytovatelem finančních služeb. Od vstupu na trh v roce 1993 poskytla do konce roku 2011 téměř 883 tisíc úvěrů na bydlení v objemu 269,9 mld. korun. Základním stavebním kamenem úspěchu ČMSS je atraktivní produktová nabídka, kvalitní klientský servis a výkonná a široce dostupná mobilní obchodní síť. Jejím pilířem a nejvýkonnější složkou je 2700 finančních poradců ČMSS. S Liškou si můžete vybrat ze dvou variant (tzv. tarifů) podle vašich potřeb a budoucích záměrů. První variantu uvítají zejména ti, co chtějí jen výhodně spořit. Druhou ti, kteří mají zájem především o úvěr ze stavebního spoření. Předpokladem získání úvěru je uzavření smlouvy o stavebním spoření a minimální doba spoření 24 měsíců. ČMSS nabízí následující tarify stavebního spoření:
1
Zpracováno dle webových stránek Českomoravské stavební spořitelny. [online] 2012. [cit. 2012-11-12]. Dostupné z WWW: < http://www.cmss.cz>
Tarif Garant Tento tarif stavebního spoření je nejvýhodnější pro ty, kteří si chtějí do budoucna zajistit skvělou roční úrokovou sazbu úvěru 2,95 %. Úvěrová nabídka v tarifu Garant je bezkonkurenční nejen na trhu stavebního spoření, ale i na celém trhu úvěrů pro bydlení. Úroková sazba je sjednána při uzavření smlouvy o stavebním spoření a je platná po celou dobu trvání úvěru. Úvěrový program Garant 15 spojuje výhodu nízkého úročení úvěru ze stavebního spoření a krátké doby splatnosti úvěru. Maximální délka splatnosti překlenovacího úvěru včetně úvěru ze stavebního spoření činí až 15 let, přičemž na úvěr ze stavebního spoření připadá maximálně 7 let.
Tarif Variant Umožňuje využití překlenovacích úvěrů o různé délce splácení k financování bydlení včetně rekonstrukce či modernizace. V rámci tarifu Variant si můžete zvolit jednu z následujících tarifních variant:
Variant15 – doporučuje se těm, kteří chtějí financovat úvěrem svou bytovou potřebu a přitom chtějí svůj úvěr splatit co nejrychleji a nevadí jim vyšší měsíční zatížení. Maximální doba splatnosti překlenovacího úvěru včetně úvěru ze stavebního spoření je 15 let, přičemž na úvěr ze stavebního spoření připadá až 7 let. Variant20- je vhodný pro klienty, kteří chtějí financovat úvěrem svou bytovou potřebu a přitom nechtějí splácet svůj úvěr příliš dlouho, protože mají možnost vyšších měsíčních splátek úvěru. Maximální doba splatnosti překlenovacího úvěru včetně úvěru ze stavebního spoření je 20 let, přičemž na úvěr ze stavebního spoření připadá až 9 let. Variant25 – tento tarif využijí klienti, kteří chtějí financovat úvěrem svou bytovou potřebu a kteří hledají kompromis mezi výší měsíčního zatížení a dobou splácení. Maximální doba splatnosti překlenovacího úvěru včetně úvěru ze stavebního spoření je 25 let, přičemž na úvěr ze stavebního spoření připadá až 11 let. Variant30 – je doporučen mladším klientům, kteří preferují nízké měsíční zatížení po celou dobu úvěrového případu. Maximální doba splatnosti překlenovacího úvěru včetně úvěru ze stavebního spoření je 30 let, přičemž na úvěr ze stavebního spoření připadá až 12 let.
ČMSS nabízí následující překlenovací úvěry: Překlenovací úvěr neboli meziúvěr umožňuje financování bydlení ve chvíli, kdy ještě klient nesplňuje podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření a nemá dostatek volných finančních prostředků na financování bydlení. Úroková sazba překlenovacích úvěrů je již od 3,4 % ročně. Výhodou je, že její výši lze ovlivnit tím, za jak dlouho se klient zaváže překlenovací úvěr splatit. Typy překlenovacích úvěrů jsou následující: Kredit Standard - lze uzavřít v tarifech Garant 15, Variant 15 a Variant 20. Úroková sazba 4,8 % ročně při nezajištěné částce do 150 000 Kč, respektive 4,4 % ročně při nezajištěné částce 150 000 Kč a více. Kredit 90- lze uzavřít v tarifech Garant 15, Variant 15 a Variant 20. Úroková sazba 6,9 % ročně při nezajištěné částce do 150 000 Kč, respektive 6,5 % ročně při nezajištěné částce 150 000 Kč a více. Topkredit- lze uzavřít v tarifech Garant 15, Variant 15 a Variant 20. Úroková sazba 3,8 % ročně při celkové objemu úvěrového případu do 0,99 mil. Kč, 3,6 % ročně při celkovém objemu do 1,99 mil. Kč, respektive 3,5 % ročně při celkovém objemu 2 mil. Kč a více. V případě, že současně s meziúvěrem klient uzavře některý z produktů (osobní účet, rizikové životní pojištění, investiční životní pojištění nebo pojištění majetku a odpovědnosti, získá slevu ve výši 0,1 % ročně za každý typ produktu). Maximální sleva až 0,4 % ročně. Tophypo (3letý fix) – lze uzavřít v tarifech Variant 25 a Variant 30. Úroková sazba 3,7 % ročně při celkové objemu úvěrového případu do 0,99 mil. Kč, 3,5 % ročně při celkovém objemu do 1,99 mil. Kč, respektive 3,4 % ročně při celkovém objemu 2 mil. Kč a více. V případě, že současně s meziúvěrem uzavře klient některý z produktů, lze získat slevu až 0,4 % ročně, stejně jako u Topkreditu. Úroková sazba je fixována 3 roky od data uzavření úvěrové smlouvy. Tophypo (6letý fix) -lze uzavřít v tarifech Variant 25 a Variant 30. Úroková sazba 4,0 % ročně při celkové objemu úvěrového případu do 0,99 mil. Kč, 3,8 % ročně při celkovém objemu do 1,99 mil. Kč, respektive 3,7 % ročně při celkovém objemu 2 mil. Kč a více. V případě, že současně s meziúvěrem klient uzavře některý z produktů, lze získat slevu až
0,4 % ročně, stejně jako u Topkreditu. Úroková sazba je fixována 6 let od data uzavření úvěrové smlouvy.
Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.2 Modrá pyramida byla založen a v roce 1993, je moderní dynamickou společností, která se profiluje jako finanční rádce poskytující komplexní finanční poradenství, které staví především na vztahu poradce - klient. Vedle tradičního stavebního spoření nabízí především úvěry na bydlení včetně hypoték, ale také možnosti pojištění, bankovní služby, spotřebitelské úvěry aj. Klientský servis na profesionální úrovni zajišťují finanční poradci Modré pyramidy ve 229 poradenských centrech. Modrá pyramida nabízí následující tarif stavebního spoření a z nich řádný úvěr: Úvěr ze stavebního spoření -
můžete získat již po dvou letech, kdy jste naspořili
minimálně 40 % cílové částky a splnili kritéria poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, tzv. hodnotící číslo. Úvěr může být kdykoli bez sankcí částečně nebo zcela splacen. Úroková sazba úvěrů ze stavebního spoření závisí na variantě splácení, proto se pohybuje v rozmezí 35 %. Kromě řádného úvěru nabízí spořitelna i další úvěry: Hypoúvěr - úvěr zajištěný nemovitostí, je vhodný k financování vašich bytových potřeb (např. koupě nemovitosti nebo pozemku, výstavba či rozsáhlejší rekonstrukce).
Rychloúvěr – je vhodný, pokud potřebujete finance na zateplení fasády, výměnu oken, tedy rekonstrukce bytu či domu. Nabízí rychlé vyřízení úvěru s minimem potřebných dokladů, bez nutnosti ručitele i bez doložení příjmů. Bez zajištění až do 500 000 Kč, splátky si můžete rozložit až na 15 let.
2
Zpracováno dle webových stránek Modrá pyramida stavební spořitelny. [online] 2012. [cit. 2012-11-12]. Dostupné z WWW: < http://www.modrapyramida.cz>
Raiffeisen stavební spořitelna a.s.3 Raiffeisen stavební spořitelna byla založena v roce 1993, jako vůbec první stavební spořitelna v České republice. Již více než 18 let zajišťujeme pro klienty výhodné stavební spoření, úvěry na bydlení a v současné době i komplexní finanční poradenství založené na vyvážené rozmanité škále finančních produktů. Mezníkem v historii společnosti se stal rok 2008, kdy došlo ke sloučení s HYPO stavební spořitelnou a stali se jejím univerzálním právním nástupcem. Spořitelna nabízí následující tarify stavebního spoření a z nich poté řádné úvěry: Spořící tarif - je tím pravým, pokud chce klient především výhodně spořit a zatím neplánuje čerpat úvěr. Pokud se později rozhodne čerpat úvěr na bydlení s výhodnější úrokovou sazbou, může spořicí tarif změnit na tarif úvěrový. Získá tak výhodnější garantovanou roční úrokovou sazbu 3,5 % z úvěru ze stavebního spoření. Úvěrový tarif - plánujete již nyní, že budete chtít v budoucnu čerpat výhodný úvěr ze stavebního spoření? Jeho prostřednictvím si připravíte podmínky pro získání velmi výhodného úvěru v budoucnu. Následný úvěr ze stavebního spoření získá klient s garantovaným ročním úrokem 3,5 % po celou dobu splácení. Úvěr lze navíc předčasně bez sankcí splatit. TURBOspoření -
je nejvýnosnější varianta stavebního spoření s cílovou částkou od
200 000 Kč. S ním lze získat na konci každého roku extra prémii. Mezi překlenovací úvěry patří: Hyposplátka – klient nepotřebuje mít naspořené žádné peníze a může ho využít také na rozsáhlejší rekonstrukce a modernizace. Splácení úvěru lze rozložit na dobu až 30 let a v případě potřeby posunout splátky až o 6 měsíců. Je na klientovi, jaké měsíční splátky si zvolí. S nižšími splátkami bude zatížení rodinného rozpočtu menší, vyšší splátky naopak zajistí kratší dobu splácení. Minimální výše úvěru je 300 000 Kč. Rekopůjčka - úvěr na bydlení nabízí snadný a výhodný způsob, jak financovat rekonstrukce a přestavby bytů a domů. Není nutno mít naspořené žádné vlastní prostředky a zvýšit splátky lze flexibilně podle potřeby. Úvěr navíc nemusí být využít najednou, čerpání lze rozložit až na 3
Zpracováno dle webových stránek Raiffeisen stavební spořitelny. [online] 2012. [cit. 2012-11-12]. Dostupné z WWW: < http://www.rsts.cz>
dva roky. Do 200 000 Kč bez zajištění, do 400 000 Kč bez zástavy nemovitosti. Akontace od 0 % nebo od 10 % dle zvoleného tarifu. Úroková sazba může být snížena za podmínky: splácení ze Zlatého účtu (smlouva o stavebním spoření s tarifem S 123) vedeného u Raiffeisen stavební spořitelny a.s. nebo z účtu vedeného u Raiffeisenbank a.s., při splnění této podmínky bude úroková sazba snížena o 0,1 % p.a., zajištění úvěru pojištěním pro případ smrti a trvalých následků úrazu, při splnění této podmínky bude úroková sazba snížena o 0,1 % p.a.
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.4 Stavební spořitelna České spořitelny je akciovou společností s povolením působit jako banka v oblasti stavebního spoření. Od zahájení své obchodní činnosti v polovině roku 1994 vyrostla v renomovanou společnost a zaujala přední pozice na trhu. Stavební spořitelna České spořitelny patří do jednoho z kapitálově nejsilnějších seskupení na tuzemském trhu – Finanční skupiny České spořitelny – a představuje tak silnou, flexibilní a finančně zdravou banku, která garantuje svým klientům spolehlivost, jistotu a důvěryhodnost. Stavební spořitelna nabízí stavební spoření: Stavební spoření s Buřinkou - jedno z nejvýnosnějších spoření, jistota a finanční rezerva pro všechny věkové skupiny. Uspořené prostředky lze použít na cokoliv, nejen na bydlení. Klient může spořit pravidelně či využít stavební spoření jako jednorázovou investici. Překlenovací úvěry nabízí spořitelna následující: HYPO TREND - zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Úvěr je vhodný na koupi nemovitosti, větší modernizace, stavbu. Výše úrokové sazby je podmíněna sjednáním úvěrového pojištění. Při nesplnění této podmínky bude úroková sazba zvýšena o 0,1 % p.a. Zůstatek na účtu je min. 10 % cílové částky. Při nesplnění této podmínky bude úroková sazba zvýšena o 0,35 % p.a. a minimální měsíční platba zvýšena o 0,06 % z cílové částky. Výše úrokové sazby u úvěru HYPO TREND je dále podmíněna splácením z Aktivního účtu vedeného u České spořitelny, a. s.; při nesplnění této podmínky bude úroková sazba zvýšena o 0,5 % p. a. a minimální měsíční platba zvýšena o 0,03 % z cílové částky.
4
Zpracováno dle webových stránek Stavební spořitelny České spořitelny. [online] 2012. [cit. 2012-11-12]. Dostupné z WWW: < http://www.burinka.cz>
TREND, EXPRES - s rychlým čerpáním peněz.
100 % peněz z úvěru klient dostane
bezprostředně po podpisu úvěrové smlouvy na běžný účet nebo si sám čerpá prostředky ze svého účtu podle toho, jak potřebuje. Úvěr lze získat bez zajištění nemovitosti až do výše 800 000 Kč, a bez potřeby naspořených prostředků. Výše úrokové sazby je podmíněna sjednáním úvěrového pojištění; při nesplnění této podmínky bude úroková sazba zvýšena o 0,1 % p.a; dále zůstatkem na účtu min. 10 % cílové částky; při nesplnění této podmínky bude úroková sazba zvýšena o 0,35 % p.a. a minimální měsíční platba zvýšena o 0,08 % z cílové částky.
Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s.5 Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. zahájila svou činnost na podzim roku 1993, v roce, kdy byl přijat zákon o stavebním spoření. Od té doby si získala důvěru statisíců klientů, kterým stavební spoření umožnilo financovat bydlení, vytvořit finanční rezervy na stáří i ušetřit si peníze na jiné potřeby. Po stavebním spoření přišlo v roce 1999 životní pojištění, začátkem roku 2003 nabídl Wüstenrot hypotéky jako další formu financování bydlení. V roce 2006 bylo portfolio Wüstenrotem poskytovaných služeb rozšířeno o neživotní pojištění, zaměřené především na pojistnou ochranu rodiny a bydlení a pojištění motorových vozidel. Další významný mezník v rozvoji služeb Wüstenrotu představovalo zavedení depozitních produktů a internetového bankovnictví na přelomu let 2010 a 2011. Dnes je Wüstenrot finanční skupinou, kterou tvoří čtyři společnosti. Díky jejich úzké spolupráci a společné obchodní síti finančních poradců má klient Wüstenrotu svého osobního finančního poradce, a tím všechny potřebné služby snadno dostupné pod jednou střechou. Stavební spoření: Wüstenrot Stavební spoření je osvědčené, bezpečné a státem garantované stavební spoření s nárokem na úvěr ze stavebního spoření. Produkt je vhodný jak k postupnému spoření, k dlouhodobému a bezpečnému uložení peněz tak i k poskytnutí úvěru. Výběr ze 4 tarifních variant a 2 kombinací úrokových sazeb z úspor a úvěru. Výše úroku ze stavebního spoření je odvozena od zvoleného úročení úspor. Wüstenrot nabízí klientům dvě možnosti volby výše úrokových sazeb z vkladů s dopadem na výši úrokových sazeb úvěru ze stavebního spoření. Od počátku smluvního vztahu musí uplynout alespoň 21 měsíců (minimální doba spoření), 5
Zpracováno dle webových stránek Wüstenrot stavební spořitelny. [online] 2012. [cit. 2012-11-12]. Dostupné z WWW: < http://www.wuestenrot.cz>
minimální uspořená částka na účtu stavebního spoření musí u tarifní varianty OK činit alespoň 30% CČ, u tarifní varianty OF činit alespoň 40 % CČ, u tarifních variant ON a OS pak 50 % CČ,
Překlenovací úvěry: SUPERÚVĚR - nabízí stavební spořitelna Wüstenrot několik variant překlenovacího úvěru, který je určen pro všechny, kteří jsou alespoň 12 měsíců klientem některé ze stavebních spořitelen. Tato podmínka se pokládá za splněnou i v případě, když má smlouvu alespoň jeden rok u kterékoliv stavební spořitelny manžel/manželka nebo nezletilé dítě žadatele o úvěr. PARTNER- je poskytován bez akontace. Pokryje až 100 % ceny Vašeho nového bydlení, 20 000 až 200 000 korun bez zajištění zástavním právem k nemovitosti. Nabídka řádných a překlenovacích úvěrů s jednotlivými parametry je shrnuta v následujících tabulkách.
Tabulka: Přehled řádných úvěrů Stavební spořitelna Českomoravská stavební spořitelna
Modrá pyramida
Raiffeisen stavební spořitelna
Stavební spořitelna České spořitelny
Wüstenrot stavební spořitelna
Tarif Garant Variant15 Variant20 Variant25 Variant30
ÚS z vkladů (p.a.) 1% 1,5 %
Moudré spoření
2%
Kredit Profit Úvěrový tarif U122
2% 3% 1% 2%
Spořící tarif S041
ÚS z úvěru (p.a.)
Min. naspořená částka z CČ
2,95 %
45 %
4,3 %
40 %
3–5% (dle varianty) 5% 6% 3,5 %
40 % 40 % 35 %
4,9 %
40 %
2%
3,5 %
40 %
Stavební spoření s Buřinkou
2%
4,75 %
40 %
3,7–4,9 %
30 – 50%
Vychytané spoření Pramen: vlastní zpracování dle webových stránek [cit. 2012-11-12]
1 – 2,2 % 1 – 2,2 %
3,7-4,9 %
Poplatek za vedení účtu
zdarma
330 Kč za rok
zdarma
300 Kč za rok
zdarma
360 Kč za rok
zdarma
310 Kč za rok
zdarma
240 Kč za rok
40 %
Turbospoření
Wüstenrot stavební spoření (varianta ON,OF,OK,OS)
Poplatek za přidělený úvěr
30 %
Tabulka: Přehled překlenovacích úvěrů Stavební spořitelna Českomoravská stavební spořitelna
Modrá pyramida
Raiffeisen stavební spořitelna
Název úvěru Kredit standard Kredit 90 Topkredit Top hypo (3letý fix) Top hypo (6letý fix) Hypoúvěr 85 Hypoúvěr 100 Rychloúvěr Hyposplátka REKOpůjčka
Stavební spořitelna České spořitelny
ÚS z úvěru (p.a.) 4,4 - 4,8 % 6,5 – 6,9 % 3,5 – 3,8 % 3,4 – 3,7 %
Minimální částka na vkladovém účtu 40 % z CČ 10 % z CČ
Poplatek za poskytnutí úvěru (z objemu úvěru) 0,5 % 1%
Správa úvěrového účtu
330 Kč za rok 1000 Kč
0,5 %
0 Kč
1%
300 Kč za rok
1 % z výše úvěr, min. 1000 Kč, max. 10000 Kč
360 Kč ročně
1 % z výše úvěr, min. 1500 Kč, max. 7500 Kč
310 Kč ročně
0 Kč (do 31.12.2012)
240 Kč ročně
3,7 – 4,1% 3,2-4,0 % 4,2-5,0 % 5,9-6,7 % 3,6 -4,0 %
0 - 10 %
4,9 -6,5 %
0 - 10 %
HYPO TREND 3,10 % (fix 3 roky) HYPO TREND 3,70 % (pevná sazba) TREND,EXPRES 5,4 % (fix 3 rok) TREND,EXPRES 5,9 % (pevná sazba) Wüstenrot stavební SUPERÚVĚR OF 5,3-5,7 % spořitelna SUPERÚVĚR OF 2,5-4,8 % SUPERÚVĚR OK 5,9 % SUPERÚVĚR OS 2,5-4,8 % PARTNER OF 5,5-6,8 % Pramen: vlastní zpracování dle webových stránek [cit. 2012-11-12]
0 - 10 %
0 - 10 % 0% 40 % 10 % 50 % 0%
