PENULISAN HUKUM ANALISIS PERJANJIAN BAKU BERKLAUSULA EKSONERASI DALAM AKTA KREDIT BANK DITINJAU DARI HUKUM POSITIF INDONESIA
Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar kesarjanaan dalam bidang Ilmu Hukum
Oleh: BRIK KUMALA 201010110311001
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS HUKUM 2015
iii
iv
v
vi
Ungkapan Pribadi:
Dunia ini akan pergi menjauh Sedangkan akhirat akan mendekat Dunia dan akhirat mempunyai anak Jadilah anak-anak akhirat Dan jangan menjadi anak-anak dunia. Hari ini (di dunia) adalah hari beramal Dan bukanlah hari perhitungan (Hisab) Sedangkan besok (diakhirat) adalah hari perhitungan (Hisab) Dan bukanlah hari beramal _ ALI BIN ABI THALIB ra_
Motto : Sekuat tenaga kita berusaha mencari tahu takdir kita Tidak akan kita temukan jawabannya Sebab itu adalah ketetapan Allah azza wajalla Ikhlaslah menerima apa yang telah ditetapkan Allah dalam Hidup kita
vii
ABSTRAKSI Nama
:
Brik Kumala
NIM
:
201010110311001
Judul
:
Analisis Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi Dalam Perjanjian Kredit Bank Ditinjau Dari Hukum Positif Indonesia
Pembimbing :
Herwastoeti, SH., M.Si. Komariah, SH., M.Si., M.Hum.
Semakin marak dipergunakannya Kontrak Baku yang disertai dengan Klausul Eksonerasi pada perjanjian kredit perbankan dirasa semakin merugikan bagi pihak yang terlibat dalam perjanjian tersebut yang tidak memiliki High Bargaining Position (posisi yang lebih tinggi). Peneliti akan meneliti bagaimana Pengaturan kalusula eksonerasi dalam perjanjian kredit bank dan bagaimana bentuk perlindungan hak-hak konsumen terkait itu. Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan metode penelitian hukum yuridis normatif dengan peraturan perundang-undangan dan akta kredit bank sebagai bahan hukum primer, dimana penulis menggunakan statute approach (Hukum Perdata, UU Perbankan , dan UUPK) dan conceptual approach terhadap akta kredit bank yang dianalisa menggunakan metode content analysis yang merupakan pembahasan mendalam terhadap isi teks dan juga mendeskripsikan pendekatan analisis yang khusus yang diperoleh dari library research. Berdasarkan hasil analisis KUH perdata telah tegas mengatur bahwa semua perjanjian harus memenuhi pasal 1320 dan juga keempat asas (kesepakatan, kebebasan berkontrak, keseimbangan, dan itikad baik) dalam perjanjian apabila ketentuan dalam pasal 1320 dilanggar maka perjanjian dapat dibatalkan atau batal demi hukum, UUPK melarang klausul baku dalam pasal 18, apabila pasal 18 (1) dan (2) UUPK dilanggar maka perjanjian tersebut batal demi hukum, meskipun demikian masih dibutuhkan gugatan/ permohonan melalui pengadilan. PBI memberikan beberapa perlindungan bagi debetur dengan adanya PBI No.7/7/PBI/2005 tentang penyelesaian pengaduan nasabah yang diubah dengan PBI No.10/10 /PBI/2008 dan PBI No.8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan sebagaimana telah diubah dengan PBI No.10/1/PBI/2008 yang dapat digunakan debetur untuk meyelesaikan permasalahan dengan bank terkait eksonerasi serta PBI No.7/6/PBI/2005 tentang transparansi informasi produk bank dan penggunaan data pribadi nasabah. Kata Kunci: Eksonerasi, Perjanjian, Kredit
viii
ABSTRACT
Name
:
Brik Kumala
NIM
:
201010110311001
Title
:
Analysis Standard Contract with Exoneratie Clause On Credit Agreement’s Bank In Terms Of The Positive Law Of Indonesia
Supervisor
:
Herwastoeti, SH., M.Si. Komariah, SH., M.Si., M. Hum.
The increase of Standard Contract accompanied by exoneration clause in bank credit agreement significantly inflicts financial loss for involved parties who do not have High Bargaining Position. The researcher will concern on the setting of exoneration clause implied on bank credit agreement and the protection of consumer’s rights. This study applies juridic-normative legal research with legislation and bank credit certificate as primary legal materials, in which the researcher used statute approach (Civil Law, Banking Legislation, and Consumer Protection Laws) and conceptual approach on bank credit certificate analysed by using content analysis method that deeply concerns on textual content. Moreover, it also used library research as depth discussion on describing the analysis approach. Based on the analysis, Statute Book of Civil Law (KUH Perdata) has firmly set that all agreements must comply with article 1320 and the four principles of agreement (deal, freedom of contract, balance, and good intention). If the terms are violated, the agreement can thereby be nullified or legally invalid. The Consumer Protection Laws (UUPK) has prohibited standard clause in article 18. If the terms in article 18 (1) and (2) are violated, the agreement is thereby legally nullified. Nevertheless, it still requires a claim or application through justice. Bank Indonesia Regulation (PBI) provides several debtor protections through PBI No.7/7/PBI/2005 about Settlement of Customer Complaints which is substituted with PBI No.10/10/PBI/2008 and PBI No.8/5/PBI/2006 about Banking Mediation which has also been substituted with PBI No. 10/1/PBI/2008. It could be used by debtor to solve any problem related to banking exoneration. Furthermore, there is another regulation, PBI No.7/6/PBI/2005 about banking product transparency and use of personal data information.
Key terms: Exoneration, agreement, and credit.
ix
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah segala puji bagi Allah SWT atas segala limpahan rahmat, nikmat, taufik, dan hidayah-Nya sehingga skripsi dengan judul “ Analisis Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum Positif Indonesia” ini dapat terselesaikan. Shalawat serta Salam tak lupa penulis haturkan kepada junjungan besar nabi Muhammad SAW. Dalam Penulisan skripsi ini disusun dan diajukan sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Strata 1 (S-1) pada fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah malang. Dengan segala keterbatasan dan kekurangan, penulis berusaha memberikan yang terbaik untuk dapat menyelesaikan skripsi ini. Semoga hasil penelitian ini dapat berguna dibidang akademis khususnya bagi Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang. Dalam Penulisan skripsi ini, penulis banyak mendapat dukungan dan bantuan dari beberapa pihak. Oleh karena itu, ucapan terimakasih penulis sampaikan kepada : 1. Allah SWT yang mengizinkan saya lahir dan dididik oleh Kedua orang tuaku tersayang, abi Umar Wafi Awad Basalamah dan umi Laila Ishaq yang selalu menjadi tempat berteduh bagi penulis selama pengerjaan skripsi ini. limpahan materi yang beliau berikan tanpa henti menjadikan penulis tidak pernah kekurangan satu apapun. Doa beliau di setiap sholat dan tengah malamnya yang menguatkan penulis hingga dapat menyelesaikan skripsi ini. Nasehat berpasrah pada Allah SWT, bahwa Allah lebih tau kebutuhan hambanya , yang membuat penulis kuat sampai akhir penulisan ini. Kata-kata tidak cukup menggambarkan betapa hebat, berjasa serta berharganya beliau. 2. Kakakku tersayang anugerah terindah dari Allah SWT bagi penulis, Hittah Kumala Basalamah, tidak ada kakak seperti dia yang memberikan semua yang dia mampu untuk membantu penulis menyelesaikan penulisan skripsi ini, nasehat “Maktub In dallah” selalu terngiang dalam setiap langkah penulis.. 3. Dr. Sulardi, SH., M.Si selaku dekan fakultas hukum Universitas Muhammadiyah Malang.
x
4. Herwastoeti,SH selaku dosen pembimbing I dan Komariah, Sh., M.Si., M.Hum selaku dosen pembimbing II. kepada penulis. Terima kasih telah meluangkan waktu dan pikirannya untuk membimbing penulis dan memberikan ilmu yang baru, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. 5. Seluruh Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah malang yang selama ini telah memberikan ilmu yang bermanfaat dan nasehat bagi penulis. 6. Notaris/PPAT Hj. Dyana Wulansari, SH., M.Kn yang telah berkenan memberikan data penelitian kepada penulis dan juga Mas Khuluq yang bersusah payah berkeliling mencarikan data bagi penulis. 7. Ade Setiawan,S.pd yang selalu membantu, memberi semangat dan menemani penulis selama pengerjaan skripsi ini. 8. Kepada teman-teman saya Kelly, Maya, Yunanda, Ali serta teman-teman di Green House. Kehadiran kalian memberikan semangat bagi penulis. 9. Semua pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, yang turut membantu penyelesaian skripsi ini Disadari dalam penulisan laporan akhir ini masih jauh dari kata sempurna. Penulis berharap kepada semua pihak untuk dapat memberikan masukan demi penyempurnaan karya ilmiah ini. Semoga Allah SWT selalu melindungi dan meridhoi atas segala apa yang telah penulis sampaikan dalam skripsi ini. Dan semoga skripsi ini bermanfaat bagi dunia pendidikan dan peneliti serta bagi orang lain yang membaca saat ini maupun di kemudian hari.
Malang, 18 Agustus 2015 Penulis,
Brik Kumala
xi
DAFTAR ISI
Lembar Cover/ Sampul Depan ........................................................................
i
Lembar Pengesahan ........................................................................................
ii
Surat Pernyataan Penulisan Hukum Bukan Hasil Plagiat ...............................
iii
Ungkapan Pribadi/Motto .................................................................................
iv
Abstraksi ….. ...................................................................................................
v
Abstract ...........................................................................................................
vi
Kata Pengantar ................................................................................................
vii
Daftar Isi ……............................................................................................... Daftar Lampiran ..............................................................................................
ix xii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang .................................................................................
1
B. Rumusan Masalah ............................................................................
6
C. Tujuan Penelitian .............................................................................
7
D. Manfaat Penelitian ...........................................................................
7
E. Metode Penelitian .............................................................................
8
F. Sistematika Penulisan ........................................................................
12
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Tinjauan Umum tentang Perjanjian 1. Pengertian Perjanjian ...................................................................
14
2. Syarat Sah Perjanjian ....................................................................
17
3. Bentuk Perjanjian ........................................................................
19
4. Asas-asas dalam Perjanjian .........................................................
23
5. Batalnya Peerjanjian .....................................................................
43
B. Tinjauan Umum tentang Perjanjian Kredit 1.
Pengertian Unsur-Unsur Perjanjian Kredit ................................
47
2.
Prinsip-Prinsip dalam Pemberian Kredit ...................................
49
xii
3.
Bentuk dan Dasar Hukum Perjanjian Kredit Bank ....................
53
4.
Perumusan Isi Perjanjian Kredit Bank.......................................
56
5.
Klausula Eksonerasi ..................................................................
61
BAB III ANALISIS DAN PEMBAHASAN A. Analisis terhadap Pengaturan perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum Positif Indonesia 1. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum Perdata……………………………………………………….
63
2. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari UU No.7 tahun 1992 jo UU No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan ......
79
3. Analisis terhadap Pengaturan Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Uu No. 8 tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen .........................
84
B. Analisis Contoh Konkrit Penggunaan Klausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Perbankan ........................................................
86
C. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank dalam Hukum Positif Indonesia 1. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari Hukum Perdata ...................................................
99
2. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian Baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari UU No. & tahun 1992 jo UU No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan ...........................................................
xiii
102
3. Analisis Perlindungan Hak-Hak Konsumen dalam Perjanjian baku Berklausula Eksonerasi dalam Akta Kredit Bank Ditinjau dari UU No. 8 tahun 1999 tentang perlindungan Konsumen ................................................................................
112
BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan .............................................................................
119
B. Saran ......................................................................................
123
Daftar Pustaka……………………………………………………………… ..
125
Lampiran 1 .......................................................................................................
128
Lampiran 2 .......................................................................................................
129
xiv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1.
Akta Perjanjian Kredit Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Kc. Lamongan
xv
DAFTAR PUSTAKA
Adolf, Huala, 2007. Dasar-Dasar Hukum Kontrak Internasional, Bandung, PT.Refika Aditama Badrulzaman D. M,
2014,
Aneka Hukum Bisnis (cetakan IV), Bandung,
PT.Alumni Dirdjosisworo, S, 2006, Pengantar Hukum Dagang Internasional. Bandung, PT.Refika Aditama Fuady, Muady, 2013, Teori-Teori Besar (Grand Teori) Dakam Hukum. Jakarta. PT. Fajar Interpratama mandiri ------------------, 2002. Hukum Perkreditan Kontemporer. Bandung. PT. Citra Aditya Bakti Ghazali, D & Usman, R, 2010, Hukum Perbankan,Jakarta, Sinar Grafika, Ibrahim, J & Sewu, L. 2007, Hukum Bisnis Dalam Persepsi Manusia Modern. PT. Refika Aditama Bandung, 2007 Komariah, 2010,
Hukum Perdata, Malang, UPT Penerbit Universitas
Muhammadiyah Malang Marzuki , PM, 2011, Penelitian Hukum, Jakarta, Kencana Prenada Media Group Panggabean,.H.P. , 2012, Praktik Standaard Contract (Perjanjian Baku) Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, Bandung, PT.Alumni. Soekanto, Soerjono,1986,Pengantar Penelitian Hukum, Jakarta, Universitas Indonesia Sjahdeni, S.R, 1993. Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang Bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia. Jakarta. Institut Bankir Indonesia Syaifuddin, Muhammad,2012, Hukum Kontrak Memahami Kontrak dalam Perspektif Filsafat, Teori, Dogmatik, dan Politik Hukum(Seri Pengayaan Hukum Perikatan), Bandung, Mandar Maju Usman, Rachmadi. 2001, Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia. Jakarta. PT. Gramedia Pustaka Utama
125
126
Peraturan Perundang Undangan: Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Udang-unddang No. 7 tahun 1992 jo Undang-Undang No.10 tahun 1998 tentang Perbankan PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi Produk dan Penggunaan Data Nasabah PBI No.7/7/PBI
yang diubah dengan PBI No.10/10/PBI/2008
tentang
Pemyelesaian Pengaduan Nasabah PBI No.8/5/PBI/2006 yang diubah dengan PBI No.10/1/PBI/2008 tentang Mediasi Perbankan Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No. 27/162/KEP/DIR dan SEBI No. 27/7/UPPB tentang Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan Perkreditan Instruksi PresidiumKabinet Nomor 15/IN/10/66 tentang Pedoman Kebijakan di Bidang Perkreditan Undang-undang nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen
Jurnal/ Hasil Penelitian Terdahulu : Leonita, Elizabeth, 2010, Perlindungan Hukum Bagi Pembeli Barang Jaminan Melalui Lelang Ditinjau dari Kitab Undang-undang Hukum Perdata dan Undang-undang Lelang (studi kasus lelang Gedung Aspac oleh badan Penyehatan Perbankan Nasional), Jakarta, Tesis, Fakultas Hukum Universitas Indonesia Panggabean, RM. 2010. Keabsahan Perjanjian Baku. Jakarta. Jurnal Hukum No.4 Vol.17 Oktober 2010. Fakultas Hukum Universitas Bhayangkara Jakarta Raya Mauli, D. Tobing.2009, Risiko Hukum yang Terjadi di Dalam Perjanjian Kredit Bank dalam Kaitannya dengan Perlindunagn Konsumen. Skripsi. Universitas Sumatera Utara
127
Sewu, Lindawaty, 2007. Aspek-Aspek Hukum Perjanjian Baku dan Posisi Berimbang Para Pihak dalam Perjanjian Waralaba, Bandung, Disertasi ,Universitas Katolik Parahyangan Internet: Boen,
HS.
2007.
Tinjauan
terhadap
Surat
Kuasa
Mutlak.
http://m.hukumonline.com/berita/baca/ho11639/tinjauan-terhadap-suratkuasa-mutlak.2007 diakses pada tanggal 29 Mei 2015 Saltriwiguna, Didit. 2012. http://www.risalah.fhunmul.ac.id/wpcontent/uploads/2012/02/3.-Perlindungan-Hukum-Terhadap-PihakDebitur-Akibat-Kenaikan-Suku-Bunga-Kredit-Bank-Tinjauan-HukumPerlindungan-Konsumen-, diakses pada 18 juni 2015
