OKO – občanské kompetence občanům registrační číslo :CZ.1.07/3.1.00/50.0009
Finanční trh, finanční produkty
Obsah workshopu – – – – – – – – –
co je to banka, druhy bank, druhy účtů, debetní vs. kreditní karta pojmy jako termínovaný vklad, úvěr, půjčka rozdíl mezi úrokem, úrokovou mírou a RPSN stavební spoření pojištění investování peněz
Banka • Finanční instituce, která se zabývá soustřeďováním dočasně uvolněných peněz a jejich půjčováním formou úvěrů. • Jedná se o místo, kam ukládáme peníze a odkud si peníze půjčujeme. Základní typy bank: 1. centrální banka (Česká národní banka) 2. obchodní (komerční banky) 3. další specializované druhy (investiční, hypoteční, splátkové, pojišťovny)
Funkce bank, základní pojmy 1. úschova peněz (tzv. pasivní operace) 2. půjčovna peněz (tzv. aktivní operace) 3. zprostředkovatel peněžních operací (bezhotovostního platební styku)
Základní druhy účtů: A. běžný účet •
hlavním účelem tohoto účtu je provádění platebního styku, výše vkladů zde kolísá a je zde zpravidla nízké úročení vkladů, nehodí se pro ukládání většího objemu peněz.
spořící účet
B. •
typ bankovního účtu pro ukládání peněz, jsou lépe úročeny než běžné účet, disponování s penězi je zpravidla omezeno výpovědní lhůtou. Dřívějším výběrem se vystavuje finanční sankci.
termínovaný vklad
C. •
slouží ke zhodnocení finančních prostředků, je sjednáván na pevně stanovenou částku a na určitou dobu. Po uplynutí této doby jsou prostředky vybrány. Za sankční poplatek je možné vklad předčasně vybrat.
Platební karty: • debetní, • kreditní, • charge, • nákupní úvěrové, …
Debetní vs. kreditní karta Co je to debetní karta? • Je to karta, která slouží k čerpání vlastních peněz uložené na našem běžném účtu. • Nejpoužívanější karta, zdarma přikládána při založení bankovního účtu. Co je to kreditní karta? • Na této kartě manipulujeme zejména s penězi poskytovanými bankou, která je nám poskytuje jako úvěr, který budeme muset v budoucnu zaplatit. • V tomto případě již neutrácíme své peníze, ale peníze banky k platbám zejména v obchodech (nikoli k výběrům z bankomatu). • Při použití těchto peněz, nám naskakuje tzv. bezúročné období (většinou 30 – 50 dní, dle banky) na splacení úvěru. Pokud v této krátké době nesplatíme peníze, platíme mnohem větší úroky než u jakéhokoliv normálního úvěru.
Základní pojmy • Úvěr – dočasně poskytnuté finanční prostředky, které je nutné podle dohodnutých podmínek vrátit. Úvěr poskytuje věřitel dlužníkovi. • Úrok – forma odměny za půjčení peněz klientovi či bance, může být ve formě z úvěru (placený úrok) či z vkladů (přijatý úrok). • Úroková míra (sazba) – vyjadřuje v %, jakou část z uložené nebo půjčené částky bude úrok činit (převážně za rok tj. p. a.). Může být ale i p. s.(pololetní), p. q. (čtvrtletní), p. m. (měsíční). • RPSN – roční procentní sazba nákladů (čím vyšší, tím dražší úvěr). Zpravidla je větší než úroková sazba, jelikož zahrnuje i další náklady spojené s úvěrem. Nabídky úvěrů musí tuto informaci ze zákona uveřejňovat. Směrodatná informace při srovnávání jednotlivých nabídek úvěrů.
Příklad – spotřebitelský úvěr Zadání: Studenti Pavel a Hana by si chtěli půjčit každý 30 000 Kč na studijní pobyt v zahraničí. Šli každý do jiné banky a zažádali o informace ke spotřebitelskému úvěru. Zjistěte, kdo z nich dostal výhodnější půjčku a proč.
a) Pavel Banka A mu nabídla úvěr na 10 měsíců při splátce 3 000 Kč a měsíčních úrocích 120 Kč. b) Hana Banka B ji nabídla úvěr na 6 měsíců při splátce 5 000 Kč a měsíčních úrocích 100 Kč.
Výpočet a) Pavel • 3 000 Kč + 120 Kč = 3 120 Kč za měsíční splátku vč. úroku • splátky na 10 měsíců = 3 120 x 10 = 31 200 Kč • Pavel zaplatí bance celkem na splátkách i s úroky 31 200 Kč. b) Hana • 5 000 Kč + 100 Kč = 5 100 Kč za měsíční splátku vč. úroku • splátky za 6 měsíců = 5 100 x 6 = 30 600 Kč • Hana zaplatí bance celkem na splátkách i s úroky 30 600 Kč. Pavel sice bude platit nižší měsíční splátku (3 120 Kč) než Hana (5 100 Kč), ale bude půjčku splácet déle než Hana (Pavel 10 měsíců a Hana jen 6 měsíců). Pavel celkem zaplatí 31 200 Kč, Hana 30 600 Kč. Výhodnější je tedy spotřebitelský úvěr banky B.
Příklad: nebankovní půjčka Pepovi chybělo 30 000 na motorku. Našel si na www.diravpenezich.cz půjčku bez ručitele.
Bude jim splácet po dobu 18 měsíců částku 2 605 Kč. Kolik nakonec opravdu zaplatí?
Počet měsíců
18
Měsíční splátka
2 605,- Kč
Celkem zaplatí? O kolik korun přeplatil? O kolik procent přeplatil?
Finanční produkty
Čím větší výnos, tím vyšší riziko.
Cenné papíry (akcie, dluhopisy), stavební spoření, penzijní připojištění, životní pojištění.
Při poskytování bankovních produktů banka vychází z klientovy bonity (tzn. schopnosti dostát svých závazků a splácet úvěr) a při jeho posuzování provede úvěrovou analýzu, tj. vyhodnotí reálné možnosti klienta.
Stavební spoření • Velmi výhodný druh spoření • Poskytovatel „stavební spořitelny“ • Naspořené peníze + státní podpora (10 % z celkového ročního vkladu, max. 2000,- Kč ročně) • Podmínka státní podpory – doba ukládání nejméně 6 let (pravidelně i nepravidelně) • Po 6 letech možnost získat úvěr na pořízení bydlení s výhodným úrokem • Smlouva se sepisuje na tzv. cílovou částku • Cílová částka = uspořená částka + úroky z uspořené částky + státní podpora + úroky ze státní podpory + právo na úvěr.
Pojištění • Finanční produkty sloužící v situacích, kdy nám může hrozit újma v podobě škody na majetku či zdraví, můžeme se stát obětí nehody, či zavinit úraz jiné osobě nebo v případě živelné pohromy apod. • Pojistitel – se smluvně zavazuje pojištěnci tlumit dopady (škody) z předmětných negativních škodních událostí. Jedná se o příslušnou pojišťovnu. • Pojištěnec – je povinen pravidelně a řádně splácet částky smluvního pojistného. • Pojistná smlouva – uzavřená na danou skutečnost mezi pojistitelem a pojištěným.
Pojištění • Pro lepší orientaci je možné pojištění rozdělit podle dvou hledisek:
a) prvním hlediskem je rozdělení na škodová a obnosová pojištění b) druhým hlediskem je, co pojišťujeme – osoby nebo majetek • Škodová pojištění nahrazují určitou výši škody, která vznikla v důsledku pojistné události. Pojišťovna vyčíslí, kolik škoda činila, a proplatí nám tuto částku. • Obnosová pojištění jsou taková pojištění, kde vyplácená pojistná náhrada nezávisí na výši škody, která vznikla. Tuto škodu by v některých případech bylo obtížné, ba nemožné vyčíslit – například u životního pojištění. Proto výše pojistného plnění není dána velikostí této „škody“, ale výší pojistné částky.
Nejčastější druhy pojištění Životní pojištění • Životní pojištění může buď pouze krýt riziko, nebo zároveň sloužit i jako jedna z forem spoření. Podle toho rozlišujeme: a) Rizikové životní pojištění b) Investiční životní pojištění c) Kapitálové životní pojištění http://www.youtube.com/watch?v=dX2hkzhxMRE Úrazové pojištění • Výplata pojistného nastává v případě, že vlivem úrazu dojde k poškození zdraví pojištěnce (s trvalými následky) či k jeho úmrtí.
Pojištění majetku • Mezi obvyklá pojištění patří: – pojištění domácnosti – hradí škody na věcech, které jsou součástí budovy, jako je nábytek, elektronika, cennosti
– nemovitosti (nemovitých věcí) – hradí případné škody na samotné nemovitosti, jako je byt, dům, chalupa, garáž, nikoli však škody na věcech, které jsou do budovy vneseny – např. nábytek.
Pojištění odpovědnosti • Pojišťují se možné škody, které způsobí svým jednáním sám pojištěný někomu jinému (třetí osoba), např. na majetku nebo zdraví. V praxi se můžeme setkat s pojištěním za škody z běžného občanského života (např. škody vzniklé při sportu), pojištěním odpovědnosti za škody způsobené výkonem povolání (týká se škod, které neúmyslně způsobí zaměstnanec svému zaměstnavateli). Pojištění pro případ ztráty zaměstnání • Pojištěnec snižuje dopady na celou řadu skutečností v případě, kdy přijde o zaměstnání (např. schopnost splácet půjčky, úvěry). Výše pojistného by měla být na základě stávajícího výdělku pojištěného.
Povinné ručení za provoz vozidla • Povinně jej musí uzavřít majitel motorového vozidla. Hradí se z něj případné škody na majetku a zdraví, které pojištěnec způsobí jiné osobě při provozování auta. Může si však vybrat danou pojišťovnu. • Škody na vlastním motorovém vozidle jsou však kryty z tzv. havarijního pojištění, které je však již pro majitele dobrovolné.
Ostatní pojištění např. pojištění postihující podnikatelská rizika.
Cestovní pojištění • v případě cest osob do zahraničí (žádoucí je ověřit si jeho rozsah) • http://www.sfinance.cz/cestovnipojisteni/zadani#utm_source=adwords&utm_medium=cpc&utm_ca mpaign=CP_CestovniPojisteniPorovnani_VOLNA
Investování peněz • Investice = představuje vynaložení volných prostředků s předpokladem jejich zhodnocení v budoucnu. • Mezi typické investice patří: – – – – – –
akcie (prostřednictvím burz cenných papírů), Dluhopisy (např. státní dluhopisy viz www.sporicidluhopisycr.cz), podílové fondy (přes investiční společnosti), nemovitosti, starožitnosti a umělecká díla, drahé kovy (zlato a platina)
Další možností jsou také finanční produkty spojené se spořením na penzi (penzijní připojištění dříve tzv. 3. pilíř penzijní reformy a penzijní spoření dříve tzv. 2. pilíř penzijní reformy)
Finanční poradenství
Víte, jak souvisí finanční poradenství s finančním plánem? Není-li totiž výstupem finančního poradenství váš komplexní finanční plán, nelze vůbec mluvit o kvalitně provedené službě.
Protože dobře sestavený finanční plán je pro rodinu věc k nezaplacení. Ušetří spoustu peněz i starostí.
Děkuji za pozornost
Literatura • • • • • • •
• • • • •
• •
BAILEY, G., LAW, F. Moje peníze - Rozvíjejte finanční gramotnost svých dětí. Praha: Edika, 2013. 256 s. ISBN 978-80-266-0195-1. DVOŘÁKOVÁ, Z. SMRČKA, L. a kol. Finanční vzdělávání pro střední školy se sbírkou řešených příkladů na CD. Praha: C. H. Beck, 2011. 312 s. ISBN 978-80-7400-008-9. JAKEŠ, P. a kol. Finanční gramotnost pro 1. stupeň ZŠ. Praha: Fortuna, 2011. 47 s. ISBN 978-80-7373-087-1 + pracovní sešit. JAKEŠ, P. a kol. Finanční gramotnost pro 2. stupeň ZŠ. Praha: Fortuna, 2011. 102 s. ISBN 978-80-7373-089-5 + 3x pracovní sešit. KAŠOVÁ, J. Výchova k finanční gramotnosti - učebnice. Plzeň: FRAUS, 2012. 104 s. ISBN 978-80-7238-107-4. KAŠOVÁ, J. Výchova k finanční gramotnosti - příručka učitele. Plzeň: FRAUS, 2012. 80 s. ISBN 978-80-7238176-0. KLÍNSKÝ, P.; MÜNCH, O.; CHROMÁ, D. Ekonomika : ekonomická a finanční gramotnost pro střední školy. 3. upr. vyd. Praha: Eduko, 2010. 180 s. ISBN 978-80-87204-65-8. KOCIÁNOVÁ, H. Finanční gramotnost v kostce. Olomouc: Anag, 2012. 152 s. ISBN 978-80-7263-767-6. NAVRÁTILOVÁ, P, JIŘÍČEK, M., ZLÁMAL, J. Finanční gramotnost. Kralice na Hané: Computer Media, 2013. ISBN 978-80-7402-151-0. RADOVÁ, J., DVOŘÁK, P., MÁLEK, J. Finanční matematika pro každého. 8. rozšířené vyd. Praha: Grada Publishing, 2013. 304 s. ISBN 978-80-247-4831-3. SKOŘEPOVÁ, E. O penězích a hospodaření s Kačkou a Filipem. Finanční gramotnost pro 1. - 3. třídu ZŠ. Praha: Fragment, 2010. 63 s. ISBN 978-80-253-1123-3. SKOŘEPA, M, SKOŘEPOVÁ, E. Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia (manuál pro učitele). Praha: Scientia, 2008. 197 s. ISBN 978-80-86960-40-1 + pracovní sešity. SYROVÝ, P., TYL, T. Osobní finance. Praha: Grada Publishing, 2011. 208 s. ISBN 978-80-247-3813-0. ŠOBA, O., ŠIRŮČEK M., PTÁČEK, R. Finanční matematika v praxi. Praha: Grada Publishing, 2013. 304 s. ISBN 978-80-247-4636-4.
Internetové zdroje • • •
• • •
• • • •
Finanční gramotnost do škol [on-line]. [cit. 2014-07-20]. Dostupné z: http://www.financnigramotnostdoskol.cz. MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. Národní strategie finančního vzdělávání [online]. MF ČR, ČNB, MŠMT ČR, 2010 [cit. 2014-07-20]. Dostupné z http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani.html. MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách [on-line]. Praha: MF ČR, MŠMT ČR, MPO ČR, 2007 [cit. 2014-07-20]. Dostupné z: http://www.msmt.cz/vzdelavani/system-budovani-financni-gramotnosti-na-zakladnicha-strednich-skolach. MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. Výzkumy k finanční gramotnosti. [online]. MFČR, 2010 [cit. 2014-07-20]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_finvzd_vyzkum_gramot.html MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. MFČR: Závěrečná zpráva z výzkumu-plné znění (STEM/MARK, 2010) [online]. MFČR, 2010 [cit. 2014-07-20]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59014.html NÁRODNÍ ÚSTAV ODBORNÉHO VZDĚLÁVÁNÍ. Finanční gramotnost [online]. NÚOV, 2008 [cit. 2014-07-01]. Dostupné z: http://www.nuov.cz/financni-gramotnost http://www.youtube.com/watch?v=dX2hkzhxMRE http://www.sfinance.cz/cestovnipojisteni/zadani#utm_source=adwords&utm_medium=cpc&utm_campaign=CP_Cest ovniPojisteniPorovnani_VOLNA www.sporicidluhopisycr.cz
