H y p o t h e e k v o r m
e n
250 hypotheekvormen en u ziet door de bomen het bos niet meer ?
N ee, l a a t u niet in de w a r breng en: in f eite zij n er ma a r 5 basisvormen. H ierop komen ec hter vel e va ria ties voor, die va n de diverse g el dverstrekkers versc hil l ende na men krij g en w a a rdoor het l ij kt a l sof iedereen z’ n eig en unieke produkten heef t. D it a a nbod terug breng en na a r de ba sis ma a kt het w el l ic ht w eer w a t overzic htel ij ker ! O m te beg innen zij n hypotheken ook in 2 • •
Hypotheken met direkte a f l ossing
h oof d g roep en onder te verdel en:
H ypotheken met indirec te a f l ossing
H y p ot h ek en met d irek t e af l ossing
•
L inea ire hypotheek
•
A nnuiteitenhypotheek
D e bel a ng rij kste overeenkomst va n deze vormen is da t de ma a ndel ij kse a f l ossing direc t in mindering w ordt g ebra c ht op de hypotheeksc hul d, w a a rdoor deze iedere ma a nd da a l t. H ierdoor da a l t ook de te beta l en rente, ma a r ec hter ook het f isc a a l voordeel . H y p ot h ek en met ind irek t e af l ossing
•
Spa a rhypotheek
•
L evenhypotheek
•
B el eg g ing shypotheek
O vereenkomst va n deze vormen: ma a ndel ij kse a f l ossing w ordt a pa rt g ehouden. D oor opbouw va n deze spa a rpot w ordt vermog en g evormd, het hypotheekbedra g dus ook de rente en da a rmee het f isc a a l voordeel bl ij f t g el ij k.
D e eig enl ij ke versc hil l en tussen deze vormen ontsta a n hierbij niet zozeer in de g el dl ening , ma a r in de ma nier va n vermog ensopbouw . E nk el e overig e vormen
A l terna tieven op, of c ombina ties va n bovensta a nde hypotheekvormen U it l eg
h y p ot h eek vormen
O p de vol g ende pa g ina ’ s vindt u een omsc hrij ving va n deze hoof dvormen. D it betref t g een vol l edig e opsomming va n a l l e mog el ij kheden, en zonder á l l e f isc a l e a spec ten da a rbij te betrekken, ma a r beoog t u een g l oba a l inzic ht in de bel a ng rij kste onderdel en va n deze hypotheekvormen te g even. D e meest pa ssende vorm voor ú overl eg g en w ij g ra a g w eer persoonl ij k met u.
L in e a ir e
h y p o t h e e k
B ij de l inea ire hypotheek w ordt er j a a rl ij ks een g el ij k deel op de hypotheek a f g el ost. H et bedra g va n de a f l ossing w ordt va stg estel d door het l ening sbedra g te del en door de l ooptij d. H ierdoor da a l t de hypotheeksom vrij snel , er w ordt er j a a rl ij ks steeds minder rente beta a l d. Voord el en: • • • •
O ver de g ehel e l ooptij d g enomen meesta l de voordel ig ste vorm Snel l e a f bouw va n de hypotheeksom G een rendements- of bel eg g ing srisic o M a a ndel ij ks da l ende l a sten ( zow el bruto a l s netto)
N ad el en: • •
H og e ( va a k té hog e) a a nva ng sl a sten O verl ij densverzekering niet inbeg repen
A n n u it e it e n h y p o t h e e k
N a deel va n de L inea ire hypotheek ( zie voorg a a nde pa g ina ) zij n de hog e a a nva ng sl a sten. D it w ordt veroorza a kt doorda t er j a a rl ij ks een g el ij k deel op de hypotheek w ordt a f g el ost, dus bij a a nva ng va n de hypotheek zow el vol l edig e rentebeta l ing a l s vol l edig e a f l ossing per ma a nd. D it ka n voorkomen w orden door in het beg in minder ma a ndel ij kse a f l ossing te beta l en, en met iedere euro die de rentebeta l ing hierbij l a ng za a ma a n minder w ordt, ma a ndel ij ks het bedra g a a n a f l ossing te verhog en: de A nnuï teit. In het beg in w ordt er dus veel rente en w einig a f l ossing beta a l d, in de l oop der tij d w ij zig t deze verhouding steeds verder ( door de da l ende hypotheeksom) na a r minder rente en meer a f l ossing . H et bruto ma a ndbedra g ( dus rente en a f l ossing teza men) bl ij f t hierbij g el ij k. D oor de steeds l a g ere beta l ing a a n rente verminderd ec hter ook de f isc a l e terug g a ve, a a ng ezien rente ( in princ ipe) w el a f trekba a r is en a f l ossing niet. H ierdoor w ordt de netto ma a ndl a st steeds hog er. Voord el en: • L a g ere l a sten bij a a nva ng ( in verg el ij king tot de L inea ire hypotheek) • G een rendements- of bel eg g ing srisic o N ad el en : • N etto-ma a ndl a st w ordt steeds hog er, door het da l ende f isc a l e voordeel • W einig a f l ossing in de eerste j a ren, dus sl ec hts l ic ht da l ende hypotheeksom • O verl ij densverzekering niet inbeg repen
L e v e n h y p o t h e e k
In deze vorm w ordt niet rec a f l ossing sbedra g w ordt nu a opbouw w ordt g erea l iseerd. hypotheek iné é ns w ordt a f g
htstreeks op de hypotheeksom a f g el ost. H et ma a ndel ij kse l s premie a a n een L evenpol is vol da a n, va n w a a ruit een vermog ensA a n het einde va n de l ooptij d keert de pol is uit, w a a rmee de el ost.
V oor de vermog ensopbouw kunnen diverse keuzes w orden g ema a kt, zoa l s : • G edeel tel ij ke g a ra ntie + w instdel ing , ook w el g enoemd “ tra ditioneel ” • Koppel en a a n f ondsen, va n l a a g tot hoog risic o en meng vormen hierva n Voord el en: • G el ij kbl ij vend f isc a a l voordeel , da a rmee ook g el ij kbl ij vende netto ma a ndl a sten ( va nzel f sprekend a f g ezien va n rentew ij zig ing en) • In de tra ditionel e vorm een l a a g risic oprof iel mbt. het rendement • O verl ij densverzekering ( indien g ew enst) inbeg repen • G ema kkel ij k “ mee te nemen” bij verhuizing en evt. nieuw e hypotheekba nk • F isc a l e vrij stel l ing op de vermog ensopbouw N ad el en : • V ermog ensopbouw is prog ressief , dus in het beg in rel a tief l a a g • Kosten binnen de verzekering spol is •
S p a a r h y p o t h e e k
In g rote l ij nen g el ij k a a n de L evenhypotheek ( zie voorg a a nde pa g ina ) , da a rom hierbij a l l een enkel e punten w a a rop deze versc hil l en: • • • •
R endement op de Spa a rpol is is g eg a ra ndeerd, da a rdoor ook vol l edig e g a ra ntie op het eindka pita a l D it w ordt bereikt door op de Spa a rpol is dezel f de rente te g even a l s de hypotheekrente die u beta a l t op de l ening D oor deze koppel ing tussen de hypotheek en de spa a rvoorziening minder vrij heid in keuze va n nieuw e g el dverstrekker bij verhuizing e. d. Kosteninhouding op deze pol is is in verhouding tot de L evenpol is meesta l iets l a g er, w a a rdoor ook in c ombina tie met het g eg a ra ndeerde rendement de vermog ensopbouw de eerste j a ren va a k iets beter verl oopt.
B ij een l a g e rentesta nd za l de Spa a rhypotheek op een w a t hog ere ma a ndl a st uitkomen da n de L evenhypotheek, a a ng ezien da n ook voor de vermog ensopbouw met een l a g e rente w ordt g erekend ( eindka pita a l g eg a ra ndeerd, ma a r da a r moet da n dus w el meer voor beta a l d w orden) . O mg ekeerd w erkt dit bij een hog ere rentesta nd ( g l oba a l g enomen va na f 6 % ) j uist in het voordeel va n de Spa a rhypotheek. T evens w erkt de Spa a rhypotheek hiermee enig szins “ rentedempend” : indien de rente bij een nieuw e renteva stperiode stij g t za l de spa a rpremie iets da l en, w a a rdoor de stij g ing va n ma a ndl a sten rel a tief minder is. B ij een da l ing w erkt dit na tuurl ij k ook w eer omg ekeerd. D e g ra f ieken vertonen in g rote l ij nen hetzel f de beel d a l s bij de L evenhypotheek, dus zie hiervoor de voorg a a nde pa g ina .
B e le g g in g s h y p o t h e e k
D e ba sis is ook hier w eer da t via een a pa rte voorziening de a f l ossing w ordt opg ebouw d. A l l een w ordt hiervoor nu g een L even- of Spa a rpol is g ebruikt, ma a r w ordt de inl eg direc t in een B el eg g ing sf onds of op een B el eg g ing srekening g estort. Voord el en : • •
minder kosten in de vermog ensopbouw g rotere f l ex ibil iteit ( o. a . door minder f isc a l e reg el s w a a ra a n de vermog ensopbouw vol doen)
moet
• N ad el en : • •
L evensverzekering bij overl ij den niet sta nda a rd inbeg repen V ermog en w ordt ( boven uw vrij stel l ing ) in B ox 3 bel a st
Variant : Indien er eig en middel en a a nw ezig zij n bij a a nkoop va n de w oning ka n dit ook in é é n keer w orden ing el eg d, w a a rdoor er g een ma a ndel ij kse inl eg meer hoef t pl a a ts te vinden voor vermog ensopbouw , en er ma a ndel ij ks a l l een nog rente w ordt beta a l d. H ierbij dienen de overig e a spec ten ook w el g oed doorg erekend te w orden, zoa l s de “ V ermog ens R endement H ef f ing ” over het opg ebouw de vermog en, en eventueel bij komende l evensverzekering e. d.
E n k e le
o v e r ig e
v o r m
e n
A f l ossing svrij e h y p ot h eek
A l l een rentebeta l ing , g een voorziening voor a f l ossing . D e hypotheeksc hul d bl ij f t dus a l l e j a ren g el ij k, totda t bij voorbeel d door verkoop va n de w oning de hypotheek w eer w ordt a f g el ost. O verig ens má g er ( meesta l w el enig szins beperkt) w el tussentij ds ex tra w orden a f g el ost. D eze va ria nt ka n g ebruikt w orden indien de hypotheek ten opzic hte va n de w a a rde va n de w oning niet a l te hoog is, en voora l ook in c ombina tie met é é n va n bovensta a nde vormen w a a rbij dus een g edeel te va n de hypotheek op é é n va n die ma nieren w ordt a f g el ost ma a r ook een deel a l s “ resta ntsc hul d” bl ij f t sta a n. D it heef t het voordeel da t de ma a ndl a st l a g er is da n w a nneer er g ekozen w ordt voor vol l edig e a f l ossing va n de hypotheek, ma a r na tuurl ij k vindt er hierbij ook minder vermog ensopbouw pl a a ts. Voord el en : • •
l a g e ma a ndl a sten optima a l f isc a a l voordeel
N ad el en : •
g een vermog ensopbouw
R ek ening
C ou rant h y p ot h eek
( R C )
Ka n g ebruikt w orden indien er vol doende overw a a rde in de w oning a a nw ezig is. Komt in g rote l ij nen overeen met de A f l ossing svrij e hypotheek, ec hter hierbij w ordt een l imiet a f g esproken, w a a rbinnen u kunt opnemen en w eer terug storten na a r behoef te. U beta a l t a l l een rente over het op da t moment opg enomen sa l do. H y brid e h y p ot h eek
C ombina tie va n enkel e bovensta a nde hypotheekvormen, zoa l s de Spa a r-, L even- en A f l ossing svrij e hypotheek. D e hypotheek besta a t uit versc hil l ende del en, ec hter met het kenmerk da t tij dens de l ooptij d va n de hypotheek “ g esw itc hd” ka n w orden tussen deze vormen zonder ing rij pende w ij zig ing en en kosten ( dit a l l es w el binnen de f isc a l e reg el s) . T ij dens de l ooptij d ka n de hypotheek dus g ema kkel ij ker a a n eventueel g ew ij zig de w ensen w orden a a ng epa st.
